第一篇：商業(yè)銀行小企業(yè)會(huì)議紀(jì)要

會(huì) 議 紀(jì) 要

會(huì)議時(shí)間：2013年3月25日-2013年4月1日 會(huì)議地點(diǎn)：北京大唐誠(chéng)信國(guó)際企業(yè)管理有限公司 主 持 人：北京大唐誠(chéng)信國(guó)際企業(yè)管理有限公司祁娜 參會(huì)人員：營(yíng)業(yè)部小企業(yè)金融服務(wù)中心全體人員及**銀行業(yè)務(wù)條線相關(guān)人員（12人）

記 錄 人：**

會(huì)議議題：關(guān)于**營(yíng)業(yè)部小企業(yè)三年發(fā)展規(guī)劃會(huì)議 會(huì)議目的：

為貫徹總行確定的小微金融業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，落實(shí)董事長(zhǎng)在2013年小企業(yè)條線會(huì)議上提出的“定規(guī)劃、敢創(chuàng)新、管存量、做特色”十二字指導(dǎo)方針要求，確保我行小企業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)營(yíng)業(yè)部經(jīng)營(yíng)工作會(huì)議精神，始終“堅(jiān)持戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升管理能力和服務(wù)水平，堅(jiān)定不移地走差異化、特色化發(fā)展道路”，以“2013年經(jīng)營(yíng)工作要繼續(xù)堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，以小微金融服務(wù)為重點(diǎn)，以打造社區(qū)銀行品牌為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型；繼續(xù)堅(jiān)持調(diào)整提升戰(zhàn)略，加強(qiáng)資本管理，加強(qiáng)計(jì)劃管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力”為指導(dǎo)，不斷推動(dòng)小企業(yè)營(yíng)銷工作提速，全面夯實(shí)基礎(chǔ)管理，努力提升**小企業(yè)金融服務(wù)品牌，特邀請(qǐng)北京大唐誠(chéng)信企業(yè)管理有限公司協(xié)助舉辦此次會(huì)議。會(huì)議內(nèi)容：

會(huì)議共分六點(diǎn)內(nèi)容：

一、區(qū)域經(jīng)濟(jì)整體情況及小微企業(yè)發(fā)展情況

二、規(guī)劃重點(diǎn)。結(jié)合長(zhǎng)春地區(qū)中小企業(yè)具體特點(diǎn)和發(fā)展中面臨的問(wèn)題，從區(qū)域經(jīng)濟(jì)整體情況及小微企業(yè)發(fā)展情況；小企業(yè)信貸工廠未來(lái)營(yíng)銷規(guī)劃;單體客戶未來(lái)營(yíng)銷規(guī)劃;同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略規(guī)劃;未來(lái)三年?duì)I業(yè)部小企業(yè)發(fā)展目標(biāo)等方面制定本規(guī)劃。

三、營(yíng)銷策略規(guī)劃。

（一）客戶策略從分散式客戶營(yíng)銷向集群式客戶營(yíng)銷轉(zhuǎn)變

（二）產(chǎn)品策略從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種競(jìng)爭(zhēng)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變

（三）渠道策略從傳統(tǒng)的關(guān)系營(yíng)銷向品牌服務(wù)營(yíng)銷轉(zhuǎn)變

（四）營(yíng)銷策略從傳統(tǒng)的個(gè)人關(guān)系營(yíng)銷向團(tuán)隊(duì)集中營(yíng)銷轉(zhuǎn)化

四、小企業(yè)信貸工廠未來(lái)營(yíng)銷規(guī)劃

(一)服務(wù)核心客戶，為其上下游客戶制定融資方案(二)營(yíng)銷專業(yè)市場(chǎng)（商場(chǎng)）內(nèi)業(yè)戶，為其制定“1+N”金融服務(wù)方案

（三）農(nóng)戶直補(bǔ)貸款

(四)搭建金融服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展“萬(wàn)民創(chuàng)業(yè)”小額貸款業(yè)務(wù)

（五）深化與政府部門、商會(huì)（協(xié)會(huì)）等社會(huì)團(tuán)體的合作、做好精準(zhǔn)營(yíng)銷工作

五、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略規(guī)劃

六、未來(lái)發(fā)展目標(biāo)

未來(lái)三年的主要發(fā)展戰(zhàn)略包括：重點(diǎn)依托長(zhǎng)春區(qū)域發(fā)達(dá)行業(yè)，同時(shí)介入汽車電子、生物醫(yī)藥、新能源、電力、教育、文化、旅游等吉林省支柱產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)的上下游企業(yè)，開(kāi)發(fā)專業(yè)集中市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，借助當(dāng)?shù)卣畬?duì)我行的支持，廣泛發(fā)揮我行的資源優(yōu)勢(shì)、以金融產(chǎn)品為依托，以支持重點(diǎn)行業(yè)及其上下游客戶為主線，帶動(dòng)我行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)同步、快速發(fā)展。會(huì)議費(fèi)用：

場(chǎng)地費(fèi)：17,800.00元 宣傳費(fèi)：2,200.00元 住宿費(fèi)：10,800.00元 餐 費(fèi)：5,200.00元 資料費(fèi)：2,800.00元 備 品：1,200.00元 大寫合計(jì)：肆萬(wàn)元整 小寫合計(jì)：￥40,000.00

2013年4月3日

第二篇：商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議

商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議

2010-10-20 16:34:26

[摘要]中小企業(yè)的自身特點(diǎn)，銀行自身經(jīng)營(yíng)考慮，以及社會(huì)信用體系不健全和缺乏完善的信用擔(dān)保體系，是中小企業(yè)貸款難的根源所在。對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)“小、快、靈”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，積極發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。一是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理體制，設(shè)置中小企業(yè)專門管理機(jī)構(gòu)；二是創(chuàng)新調(diào)查方式，合理有效地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；三是加強(qiáng)貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；四是豐富信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)產(chǎn)品需求。

（中經(jīng)評(píng)論·北京）

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因

首先，這是由中小企業(yè)自身的特點(diǎn)決定的。一是中小企業(yè)大多資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，易受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)每年新注冊(cè)民營(yíng)企業(yè)15萬(wàn)家，而有10萬(wàn)家又會(huì)因各種原因注銷，其平均壽命僅2.9年。對(duì)以安全性、穩(wěn)定性、盈利性為經(jīng)營(yíng)目的的銀行而言，為減少風(fēng)險(xiǎn)，回避中小企業(yè)貸款是必然的。二是中小企業(yè)自身管理不規(guī)范，企業(yè)信息不透明，銀行無(wú)法及時(shí)有效了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和信息披露缺乏真實(shí)性、可靠性和完整性，銀行在取得企業(yè)信息的博弈中處于不利地位。三是中小企業(yè)貸款缺少足值有效的擔(dān)保。中小企業(yè)普遍固定資產(chǎn)少，抵押品不足，難以取得銀行貸款。四是中小企業(yè)自我信用約束力不強(qiáng)，這也影響了銀行支持中小企業(yè)融資的積極性。

其次，銀行方面也有其出于經(jīng)營(yíng)方面的考慮。一是中小企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)管理成本高。相比大企業(yè)貸款，銀行經(jīng)營(yíng)中小企業(yè)貸款的單位經(jīng)營(yíng)成本大大增加。二是銀企之間信息不對(duì)稱。中小企業(yè)信息不透明，銀行在貸款調(diào)查、審批時(shí)需要付出更多的時(shí)間和精力。三是適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品較少。商業(yè)銀行在以足值有效擔(dān)保防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，既能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，又能在現(xiàn)有條件下為中小企業(yè)提供貸款的信貸品種十分缺乏。

最后，社會(huì)信用體系不健全，缺乏完善的信用擔(dān)保體系也是中小企業(yè)貸款難的重要原因。

二、對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議

作為資金供給方的商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)“小、快、靈”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，積極發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理體制，設(shè)置中小企業(yè)專門管理機(jī)構(gòu)。實(shí)行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化管理，并堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)可控、成本與效益相匹配的原則，負(fù)責(zé)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入、征信管理標(biāo)準(zhǔn)與信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的制定、授信調(diào)查、信貸審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理等，通過(guò)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)置實(shí)現(xiàn)專人專業(yè)化管理，以促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

創(chuàng)新調(diào)查方式，合理有效地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明，在進(jìn)行企業(yè)信貸調(diào)查時(shí)，可增加非財(cái)務(wù)指標(biāo)的調(diào)查，通過(guò)對(duì)企業(yè)非財(cái)務(wù)因素、貸款用途、擔(dān)保能力的全面調(diào)查，對(duì)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。如“三品、三表”調(diào)查，“三品”調(diào)查包括對(duì)企業(yè)實(shí)際控制人和主要經(jīng)營(yíng)者人品的調(diào)查，對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)供銷情況的調(diào)查，對(duì)抵押品價(jià)值及變現(xiàn)能力的調(diào)查；“三表”調(diào)查包括對(duì)企業(yè)用水、用電和稅務(wù)報(bào)表的調(diào)查，以推測(cè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的真實(shí)性。

對(duì)中小企業(yè)貸款實(shí)行授權(quán)審批，規(guī)范審批標(biāo)準(zhǔn)，以適應(yīng)中小企業(yè)信貸需求“少、快、頻”的特點(diǎn)。

加強(qiáng)貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。第一，加大對(duì)企業(yè)法人道德風(fēng)險(xiǎn)的管理。第二，堅(jiān)持定期查庫(kù)查賬和財(cái)務(wù)分析制度，確保第一還款來(lái)源的穩(wěn)定性。第三，做好信貸服務(wù)。發(fā)揮銀行系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，及時(shí)為企業(yè)提供購(gòu)銷信息、資金結(jié)算等服務(wù)；促進(jìn)企業(yè)購(gòu)銷銜接，加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)；要當(dāng)好企業(yè)的參謀助手，督促企業(yè)規(guī)范運(yùn)作，積極防御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)企業(yè)的償債能力、資金營(yíng)運(yùn)能力和盈利能力。第四，通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)查詢客戶的貸款及擔(dān)保記錄，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的不良信用行為。

豐富信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)產(chǎn)品需求。商業(yè)銀行可根據(jù)中小企業(yè)信貸需求，進(jìn)一步貼近市場(chǎng)、貼近客戶，為中小企業(yè)設(shè)計(jì)還款期限靈活、擔(dān)保方式多樣的信貸產(chǎn)品，并建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

建立銀企信息溝通機(jī)制，要求和幫助中小企業(yè)提高規(guī)范管理和信息透明度，使銀行能及時(shí)知悉企業(yè)高級(jí)管理人員的異常變動(dòng)情況和真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)分析企業(yè)是否存在風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高服務(wù)水平和效率。一是要以人為本地抓好隊(duì)伍建設(shè)，二是要建立和完善獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)機(jī)制，三是要建立定期培訓(xùn)機(jī)制。

（《中國(guó)金融》，2010年第18期，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)金融發(fā)展研究院，王玨帥）

第三篇：商業(yè)銀行異地分行小企業(yè)客戶經(jīng)理選拔試卷

ⅩⅩ市商業(yè)銀行ⅩⅩ年異地分行小企業(yè)客戶經(jīng)理選拔考試

ⅩⅩ市商業(yè)銀行異地分行小企業(yè)客戶經(jīng)理

選拔試卷

第 1頁(yè)，共 13頁(yè)

ⅩⅩ市商業(yè)銀行ⅩⅩ年異地分行小企業(yè)客戶經(jīng)理選拔考試

一、填空題：（20空*1分=20分）

1、《ⅩⅩ市商業(yè)銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程》本行小企業(yè)授信對(duì)象限定各類小型企業(yè)、其他從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織、（），以及對(duì)上述經(jīng)營(yíng)主體行使控制權(quán)的自然人。

2、《公司法》中公司可以設(shè)立子公司，子公司具有（），依法獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

3、《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)融資主體、融資額度、融資期限、（）等要素的不同，提供不同的產(chǎn)品組合服務(wù)。

4、《擔(dān)保法》中學(xué)校、（）、（）等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。

5、《物權(quán)法》中規(guī)定擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，（）人、（）人、()人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

6、《商業(yè)銀行法》中商業(yè)銀行經(jīng)（）批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。

7、《公司法》中本法所稱公司是指依照本法在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的（）和股份有限公司。

8、《ⅩⅩ市商業(yè)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究辦法》中本辦法所稱不良資產(chǎn)是指按本行《貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定劃分為（）、可疑、損失的各類授信資產(chǎn)。

9、《ⅩⅩ市商業(yè)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究辦法》中責(zé)任行為可劃分為（）、()和一般責(zé)任行為三種類型。

10、《商業(yè)銀行法》第三十五條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、（）等情況進(jìn)嚴(yán)格審查。

11、《ⅩⅩ市商業(yè)銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程》貸款人受托支付是指本行根據(jù)借款人提交的（）、證明用途的材料和支付委托，將貸款資金通過(guò)（）賬戶支付給符合約定用途的借款人交易對(duì)象。

12、《擔(dān)保法》中保證擔(dān)保的范圍包括（）及（）、（）、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。

13、《ⅩⅩ市商業(yè)銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程》受理小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的問(wèn)責(zé)遵循：獨(dú)立自主受理業(yè)務(wù)和誰(shuí)受理、（）的原則。這里的“誰(shuí)”指的是受理業(yè)務(wù)的小企業(yè)客戶經(jīng)理。

第 2頁(yè)，共 13頁(yè) ⅩⅩ市商業(yè)銀行ⅩⅩ年異地分行小企業(yè)客戶經(jīng)理選拔考試

二、單選題：（20題*1分=20分）

1、《ⅩⅩ市商業(yè)銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程》小企業(yè)授信對(duì)象限定各類小型企業(yè)、其他從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織、個(gè)體工商戶，以及對(duì)上述經(jīng)營(yíng)主體行使（）。

A 管轄權(quán)的自然人 B控制權(quán)的自然人 C 法人 D 自然人

2、《ⅩⅩ市商業(yè)銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程》小企業(yè)授信業(yè)務(wù)全面接受（）的監(jiān)督檢查。

A 授信審批部 B 合規(guī)部.C 資產(chǎn)保全部 D 風(fēng)險(xiǎn)管理部

3、《ⅩⅩ市商業(yè)銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程》對(duì)于倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收款質(zhì)押、經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押以及機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)抵、質(zhì)押擔(dān)保方式本著()的原則.A風(fēng)險(xiǎn)可控、操作可行 B 易于變現(xiàn) C 效益最大化 D 市場(chǎng)評(píng)價(jià)

4、小企業(yè)客戶經(jīng)理在授信到期前()天，可以選擇書面或傳真、電話等非現(xiàn)場(chǎng)方式提示客戶準(zhǔn)備履約還款。

A 20 B 25 C 15 D 10

5、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程中對(duì)分期還款授信，未按約定日期歸還部分本金的，未還部分自約定還款日()起，計(jì)收逾期利息。

A 次日 B 次月 C 次年 D 下一季度

6、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)放后的管理由（）全權(quán)負(fù)責(zé)，遇有風(fēng)險(xiǎn)因素，及時(shí)書面報(bào)告小企業(yè)業(yè)務(wù)部授信審批部負(fù)責(zé)此筆業(yè)務(wù)的貸審員。

A 借款人 B 申請(qǐng)人 C 小企業(yè)客戶經(jīng)理 D 協(xié)辦人

7、()客戶的授后檢查，每1個(gè)月進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，到期

第 3頁(yè)，共 13頁(yè) ⅩⅩ市商業(yè)銀行ⅩⅩ年異地分行小企業(yè)客戶經(jīng)理選拔考試

前最后一次現(xiàn)場(chǎng)檢查可以代替再次授信的貸前調(diào)查

A 關(guān)注類 B 次級(jí)類 C 可疑類 D 損失類

8、對(duì)授信資金()的檢查應(yīng)列為小企業(yè)授后管理的首要工作。

A 用途 B 賬戶 C 使用方式 D 結(jié)算方式

9、《物權(quán)法》中下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：()A 土地所有權(quán)； B 建筑物和其他土地附著物； C 建設(shè)用地使用權(quán)； D 正在建造的建筑物、船舶、航空器；

10、《公司法》中一人有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本最低限額為人民幣（）。股東應(yīng)當(dāng)一次足額繳納公司章程規(guī)定的出資額。

A 50萬(wàn)元 B 5萬(wàn)元 C 3萬(wàn)元 D 10萬(wàn)元

11、權(quán)利質(zhì)權(quán)的標(biāo)的可以是（）。A支票、存款單、名譽(yù)權(quán)、專利權(quán) B 商標(biāo)權(quán)、倉(cāng)單、債券、榮譽(yù)權(quán) C匯票、提單、本票、繼承權(quán) D 債權(quán)、匯票、存款單、股票

12、債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)（）同意。

A.合同的登記機(jī)關(guān) B.合同的公證機(jī)關(guān) C.債權(quán)人 D合同的批準(zhǔn)機(jī)關(guān)

13、《物權(quán)法》中甲在某公司購(gòu)進(jìn)貨物一批，因所帶現(xiàn)金不夠支付，征得公司同意將轎車一臺(tái)留下，約定交清貨款后取回車輛，則公司對(duì)車輛享有（）

A 處分權(quán) B．抵押權(quán) C．質(zhì)押權(quán) D．留置權(quán)

14、《ⅩⅩ市商業(yè)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究辦法》中不是調(diào)查環(huán)節(jié)授信人員責(zé)任行為：()A與他人勾結(jié)、制造假象，騙取銀行授信。

第 4頁(yè)，共 13頁(yè) ⅩⅩ市商業(yè)銀行ⅩⅩ年異地分行小企業(yè)客戶經(jīng)理選拔考試

B對(duì)明顯違法違規(guī)的業(yè)務(wù)，仍然簽署同意意見(jiàn)

C 違反程序規(guī)定，對(duì)關(guān)系人授信條件優(yōu)于其他客戶同類條件。D 未嚴(yán)格按照規(guī)定內(nèi)容和程序?qū)彶闃I(yè)務(wù)，審查結(jié)果存在嚴(yán)重缺陷。

15、保證擔(dān)保:企業(yè)擔(dān)保的經(jīng)營(yíng)狀況()借款人的，為具備擔(dān)保能力，反之則為擔(dān)保能力不足。

A、小于或大于 B、等于或劣于 C、好于或劣于 D、等于或優(yōu)于

16、《擔(dān)保法》中定金的數(shù)額由當(dāng)事人約定，但不得超過(guò)主合同標(biāo)的額的（）。

A、20%

B、10%

C、15% D、25%

17、《擔(dān)保法》中抵押人所擔(dān)保的債權(quán)（）其抵押物的價(jià)值。A、可以超出 B、部分超出 C、不得超出 D、特別約定的除外

18、《擔(dān)保法》中不能辦理抵押物登記的部門如下：()A、以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政 府規(guī)定的部門；

B、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門；

C、以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門；

D、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；

19、《小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程》中規(guī)定如借款人申請(qǐng)的支付對(duì)象與《貸款用途傳遞單》不相符，均需由()重新審核，并重新出具《貸款用途傳遞單》。

A、小企業(yè)業(yè)務(wù)部授信審批部 B、小企業(yè)業(yè)務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)管理部 C、小企業(yè)業(yè)務(wù)部貸審員 D、小企業(yè)業(yè)務(wù)部

20、《擔(dān)保法》規(guī)定，一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間

第 5頁(yè)，共 13頁(yè) ⅩⅩ市商業(yè)銀行ⅩⅩ年異地分行小企業(yè)客戶經(jīng)理選拔考試 的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起（）。

A、12個(gè)月； B、3個(gè)月； C、6個(gè)月； D、24個(gè)月

三、多選題：（5題*1分=5）

1、抵（質(zhì)）押擔(dān)保的授信，需提供如下資料()A、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件； B、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬查詢文件

C、權(quán)屬人及共有人簽署的同意抵（質(zhì)）押的書面文件

D、權(quán)屬人及共有人當(dāng)面簽署的同意抵（質(zhì)）押的書面文件。

2、《小企業(yè)客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)《小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批單》要求設(shè)定貸款資金支付方式，分為()和()兩種

A、貸款人受托支付 B、貸款人限制支行 C、借款人指定支付 D、借款人自主支付

3、《擔(dān)保法》中下列權(quán)利可以質(zhì)押：（）

A、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；

B、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

C、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

D、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

4、信貸擔(dān)保的范圍主要包括（）。

A、信貸業(yè)務(wù)的本金 B、信貸業(yè)務(wù)的利息 C、信貸業(yè)務(wù)的違約金 D、信貸業(yè)務(wù)的罰息

5、下列項(xiàng)目中，屬于流動(dòng)資產(chǎn)的項(xiàng)目包括（）。A、應(yīng)收賬款 B、短期投資 C、存貨 D、預(yù)收賬款

四、判斷題：（10題*1分=10分）

1、小企業(yè)授信對(duì)象限定各類小型企業(yè)、其他從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織、個(gè)體工商戶，以及對(duì)上述經(jīng)營(yíng)主體行使控制權(quán)的人（）

2、辦理最高額抵押擔(dān)保授信的，須在每次發(fā)放授信之后，由小企業(yè)客戶經(jīng)理查詢確認(rèn)抵押物未被設(shè)置保全、查封等他項(xiàng)權(quán)利。（）

第 6頁(yè)，共 13頁(yè) ⅩⅩ市商業(yè)銀行ⅩⅩ年異地分行小企業(yè)客戶經(jīng)理選拔考試

3、授后管理業(yè)務(wù)問(wèn)責(zé)遵循：追溯風(fēng)險(xiǎn)成因和授后管理中不作為的原則。（）

4、對(duì)授信資金賬戶的檢查應(yīng)列為小企業(yè)授后管理的首要工作。（）

5、因貸前調(diào)查資料嚴(yán)重不實(shí)誤導(dǎo)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果，由小企業(yè)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。（）

6、《公司法》股東可以用貨幣出資，也可以用實(shí)物、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、土地所用權(quán)等可以用貨幣估價(jià)并可以依法轉(zhuǎn)讓的非貨幣財(cái)產(chǎn)作價(jià)出資（）

7、《公司法》子公司不具有法人資格，分公司具有法人資格（）

8、《物權(quán)法》以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押（）

9、為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。（）

10、小企業(yè)授信實(shí)行持證上崗制度，從事信貸營(yíng)銷管理職責(zé)的的小企業(yè)客戶經(jīng)理均需經(jīng)授信審批部考試合格后上崗（）

五、簡(jiǎn)答題：（3題*5分=15分）

1、《小企業(yè)授信業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》列舉不正常的小企業(yè)的基本特征？

2、授信后現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查的內(nèi)容包括哪些？

3、《授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究辦法（試行）》調(diào)查環(huán)節(jié)授信人員責(zé)任行為有哪些？

六、論述題：（3題*10分=30分）

1、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程中風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)鍵點(diǎn)在哪幾個(gè)方面？

2、請(qǐng)你對(duì)小企業(yè)客戶經(jīng)理在日常工作中所涉及的內(nèi)容及授信工作流程做簡(jiǎn)要介紹？

3、請(qǐng)你談?wù)勛鰹橐幻∑髽I(yè)客戶經(jīng)理應(yīng)具備什么樣的素質(zhì)？你認(rèn)為自己在實(shí)際工作中要著重加強(qiáng)哪方面的知識(shí)內(nèi)容？

第 7頁(yè)，共 13頁(yè)

第四篇：商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)2006

商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）

（銀監(jiān)發(fā)?2006?69號(hào) 2006年9月26日）

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步完善商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作機(jī)制，規(guī)范小企業(yè)授信管理，明確授信工作盡職要求，促進(jìn)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》等法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)定，制定本指引。

第二條 小企業(yè)授信工作盡職是指商業(yè)銀行從事小企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后管理等各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)活動(dòng)的工作人員履行了本指引規(guī)定的最基本的盡職要求。對(duì)微小企業(yè)的小額授信，商業(yè)銀行可視情況簡(jiǎn)化上述授信環(huán)節(jié)，適當(dāng)擴(kuò)大客戶經(jīng)理授權(quán)。

第三條 商業(yè)銀行應(yīng)制定小企業(yè)授信政策，建立決策機(jī)制、管理信息系統(tǒng)和業(yè)務(wù)操作流程，并及時(shí)進(jìn)行評(píng)估和完善。

第四條 商業(yè)銀行制定的小企業(yè)授信政策應(yīng)體現(xiàn)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)律、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，并實(shí)行差別化授信管理。

（一）應(yīng)注重實(shí)地調(diào)查和信息收集，了解和掌握客戶經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信狀況。

（二）應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理設(shè)定對(duì)小企業(yè)授信的審批權(quán)限，簡(jiǎn)化審批流程，提高審批效率。

（三）應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，對(duì)不同小企業(yè)或不同授信實(shí)行差別定價(jià)，并隨風(fēng)險(xiǎn)變化及時(shí)調(diào)整。

（四）應(yīng)對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)單獨(dú)核算。

（五）應(yīng)建立激勵(lì)約束機(jī)制，將小企業(yè)信貸人員的收入與業(yè)務(wù)量、貸款風(fēng)險(xiǎn)、貸款收益等指標(biāo)掛鉤。

（六）應(yīng)積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出符合小企業(yè)需求的授信產(chǎn)品和金融服務(wù)。

（七）應(yīng)以客戶為導(dǎo)向，建立靈活適用的授信工作機(jī)制，在授信金額、利率、期限等方面滿足小企業(yè)靈活、多樣的信貸需求。

第五條 商業(yè)銀行應(yīng)建立小企業(yè)授信管理部門和專業(yè)隊(duì)伍。小企業(yè)授信業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行客戶經(jīng)理制，堅(jiān)持雙人進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)查。

第六條 商業(yè)銀行應(yīng)鼓勵(lì)客戶經(jīng)理在商業(yè)銀行服務(wù)所在社區(qū)建立廣泛的、經(jīng)常性的社區(qū)關(guān)系，以收集信息，提高效率，監(jiān)督貸款的使用情況。

第七條 商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)授信工作人員的培訓(xùn)，使其更新理念，掌握小企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制方法，提高營(yíng)銷和收集、整理、分析財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息的能力，熟悉小企業(yè)授信工作職責(zé)和盡職要求，逐步形成良好的小企業(yè)信貸文化。

第八條 商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作人員及授信工作盡職評(píng)價(jià)人員應(yīng)遵循客觀、公正、誠(chéng)信原則，獨(dú)立履行職責(zé)，不受人為的外部因素干擾。小企業(yè)授信工作人員應(yīng)在授信業(yè)務(wù)活動(dòng)中聲明是否為授信申請(qǐng)人的關(guān)系人。

第九條 商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)小企業(yè)授信檔案管理，對(duì)銀企雙方的權(quán)利、義務(wù)、約定、各種形式的往來(lái)及違約糾正措施進(jìn)行客觀、全面的記錄并存檔。

第十條 商業(yè)銀行應(yīng)建立小企業(yè)授信工作盡職評(píng)價(jià)制度及相應(yīng)的問(wèn)責(zé)與免責(zé)制度，明確規(guī)定各授信部門、崗位的職責(zé)和盡職要求，對(duì)違法、違規(guī)造成的授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理。

第二章 授信調(diào)查盡職要求

第十一條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本行發(fā)展戰(zhàn)略和小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，細(xì)分市場(chǎng)，研究各類目標(biāo)客戶群的經(jīng)營(yíng)規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)特征，明確客戶的基本準(zhǔn)入條件。

第十二條 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)授信種類收集客戶基本信息，包括客戶身份證明、授信主體資格、財(cái)務(wù)信息等，具體參見(jiàn)《附錄》中的“客戶基本信息提示”。

第十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)關(guān)注并收集客戶的非財(cái)務(wù)信息，包括業(yè)主或主要股東個(gè)人信息及家庭資信情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)、行業(yè)狀況及市場(chǎng)前景等，具體參見(jiàn)《附錄》中的“非財(cái)務(wù)信息提示”。

第十四條 客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)客戶提供的資料以及所收集信息的合法性、真實(shí)性進(jìn)行核實(shí),核實(shí)的過(guò)程和結(jié)果應(yīng)予以記載。核實(shí)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主。信息收集與核實(shí)可同時(shí)進(jìn)行。

第十五條 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)調(diào)查核實(shí)的信息，編制有關(guān)小企業(yè)或其業(yè)主或主要股東的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，作為分析客戶財(cái)務(wù)狀況和償還能力的主要依據(jù)。

第十六條 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)核實(shí)、分析結(jié)果，出具書面調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對(duì)客戶借款事由、還款能力、現(xiàn)金流量、業(yè)主或主要股東個(gè)人信用情況進(jìn)行分析，并對(duì)授信品種、金額、用途、利率、服務(wù)收費(fèi)、期限、償還方式、擔(dān)保條件等提出建議。

調(diào)查報(bào)告內(nèi)容還須包含對(duì)銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)征信系統(tǒng)中有關(guān)小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人的查詢情況。

撰寫調(diào)查報(bào)告應(yīng)遵循適用、精煉和標(biāo)準(zhǔn)化，在90天內(nèi)向同一客戶多次授信時(shí)，經(jīng)確認(rèn)客戶資信未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，原有調(diào)查報(bào)告在補(bǔ)充有關(guān)情況后繼續(xù)有效。

客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告中所含信息的真實(shí)性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。第十七條 商業(yè)銀行可授予客戶經(jīng)理一定的授信權(quán),經(jīng)授信調(diào)查、核實(shí)后,兩名客戶經(jīng)理可在權(quán)限內(nèi)決定是否予以授信,并實(shí)行雙簽制。對(duì)微小企業(yè)的小額授信，客戶經(jīng)理可把客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貨款回籠情況、繳納各種稅費(fèi)情況、誠(chéng)信記錄等反映償還能力和償還意愿的基本信息作為授信與否的主要依據(jù)。

第十八條 發(fā)生影響客戶履約能力的重大事項(xiàng)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)地調(diào)查核實(shí)，并在檔案中予以記載。同時(shí)，授信工作人員應(yīng)加強(qiáng)溝通，確保各方均能及時(shí)掌握相關(guān)信息。影響客戶履約能力的重大事項(xiàng)包括：

（一）外部政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生重大變化；

（二）客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)超能力對(duì)外擔(dān)保,或抵(質(zhì))押物價(jià)值發(fā)生重大變化；

（三）客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化；

（四）客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)涉及訴訟；

（五）客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)有重大違約行為；

（六）客戶業(yè)主或主要股東，或關(guān)鍵管理人員，或技術(shù)人員發(fā)生變動(dòng)；

（七）客戶發(fā)生購(gòu)并、重組或產(chǎn)權(quán)變更；

（八）其他。

第三章 授信審查盡職要求

第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同客戶、不同授信品種的風(fēng)險(xiǎn)特征，有針對(duì)性地制定授信審查要求。

對(duì)信譽(yù)良好的小企業(yè)客戶實(shí)行相應(yīng)的授信激勵(lì)政策，可逐步提高授信金額、延長(zhǎng)授信期限或提供其他授信優(yōu)惠條件。

第二十條 授信審查人員應(yīng)對(duì)授信材料的合規(guī)性、有效性和完整性進(jìn)行審查。授信調(diào)查、授信審查環(huán)節(jié)可根據(jù)需要由不同人員同時(shí)進(jìn)行。

第二十一條 授信審查人員應(yīng)根據(jù)客戶或其業(yè)主或主要股東個(gè)人的資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流狀況等，對(duì)影響客戶財(cái)務(wù)狀況的各項(xiàng)主要因素進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。必要時(shí)可重新編制客戶資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。第二十二條 授信審查人員應(yīng)對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)狀況、資信情況、抵（質(zhì)）押物或保證情況及其他非財(cái)務(wù)信息等進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，審查或驗(yàn)證授信金額、授信期限和授信用途的合理性。

第二十三條 授信審查人員應(yīng)根據(jù)審查與分析結(jié)果，出具書面審查意見(jiàn)。經(jīng)審查同意的授信業(yè)務(wù)，審查意見(jiàn)應(yīng)明確授信品種、金額、用途、利率、服務(wù)收費(fèi)、期限、償還方式、擔(dān)保條件、授信條件等內(nèi)容，并提示授信潛在風(fēng)險(xiǎn)。

授信審查人員應(yīng)對(duì)審查意見(jiàn)負(fù)責(zé)。

第二十四條 商業(yè)銀行可授權(quán)授信審查人員一定的授信權(quán),經(jīng)授信調(diào)查、審查后,授信審查人員和客戶經(jīng)理可在權(quán)限內(nèi)決定是否予以授信,并實(shí)行雙簽制。

第二十五條 發(fā)生影響客戶履約能力的重大事項(xiàng)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)重新進(jìn)行授信審查。

第四章 授信審批盡職要求

第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，建立差別化的小企業(yè)授信、授權(quán)機(jī)制。授信審批應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行，不得超越權(quán)限審批授信。

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)制定明確的小企業(yè)授信審批程序。授信審批應(yīng)依據(jù)程序進(jìn)行。

第二十八條 商業(yè)銀行小企業(yè)授信不得用于國(guó)家政策、法律法規(guī)禁止或限制的行業(yè)、項(xiàng)目和產(chǎn)品。

第二十九條 對(duì)關(guān)系人申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)，授信審批人員應(yīng)申請(qǐng)回避。

第三十條 授信審批人員應(yīng)出具審批意見(jiàn)。經(jīng)審批同意的授信業(yè)務(wù)，審批意見(jiàn)應(yīng)明確授信品種、金額、用途、利率、服務(wù)收費(fèi)、期限、償還方式、擔(dān)保條件、授信條件等內(nèi)容。

授信審批人員應(yīng)對(duì)審批意見(jiàn)負(fù)責(zé)。

第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)按授信審批意見(jiàn)實(shí)施授信。授信條件發(fā)生變更的，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)重新審批或變更授信。授信條件未落實(shí)或發(fā)生變更未重新審批的，商業(yè)銀行不得實(shí)施授信。

第三十二條 商業(yè)銀行在實(shí)施授信業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)簽署相應(yīng)的法律文件，確保法律文件的合法性、合規(guī)性、有效性、可行性。

第五章 授信后管理盡職要求

第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的小企業(yè)授信后管理監(jiān)測(cè)制度，結(jié)合授信償還方式，實(shí)施有效的授信后管理。發(fā)生影響客戶履約能力的重大事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)形成書面報(bào)告。

第三十四條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的監(jiān)管要求及本行風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)已實(shí)施授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。

第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)授信客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，具體參見(jiàn)《附錄》中的“預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示”。第三十六條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信后監(jiān)測(cè)結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)采取措施，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，并視情況決定是否對(duì)授信進(jìn)行調(diào)整，包括展期、縮減授信、要求借款人提前還款、終止授信等。

第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)定科學(xué)、合理的小企業(yè)壞賬容忍度；對(duì)出現(xiàn)逾期或欠息的授信要及時(shí)清收處置，對(duì)需用法律手段進(jìn)行催收的授信，應(yīng)指定專人管理。

第三十八條 商業(yè)銀行應(yīng)建立合理的小企業(yè)不良資產(chǎn)核銷機(jī)制。對(duì)核銷的損失類授信要做到“賬銷、案存、權(quán)在”。

第三十九條 商業(yè)銀行應(yīng)將客戶違約信息及時(shí)錄入本行信貸管理信息系統(tǒng)或在內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)；應(yīng)定期向銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告；應(yīng)通過(guò)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)和新聞媒體，對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的小企業(yè)予以通報(bào)、曝光、聯(lián)合制裁。

第六章 授信工作盡職評(píng)價(jià)要求

第四十條 商業(yè)銀行應(yīng)建立授信工作盡職評(píng)價(jià)制度。根據(jù)本行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，配備相應(yīng)的授信工作盡職評(píng)價(jià)人員。授信工作盡職評(píng)價(jià)人員應(yīng)具備必要的授信專業(yè)知識(shí)。

第四十一條 商業(yè)銀行須對(duì)授信業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行盡職評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)授信工作人員是否盡職，確定授信工作人員是否免責(zé)。評(píng)價(jià)可采取現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)的方式進(jìn)行。

授信工作盡職評(píng)價(jià)人員在評(píng)價(jià)中如發(fā)現(xiàn)重大違規(guī)行為，應(yīng)立即報(bào)告。評(píng)價(jià)結(jié)束后應(yīng)及時(shí)出具授信工作盡職評(píng)價(jià)報(bào)告。

第四十二條 商業(yè)銀行對(duì)授信工作盡職評(píng)價(jià)人員發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)經(jīng)過(guò)確認(rèn)程序，責(zé)成相關(guān)授信部門或人員及時(shí)進(jìn)行糾正。

第四十三條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信工作盡職評(píng)價(jià)人員的評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)具有以下情節(jié)的授信工作人員依法、依規(guī)追究責(zé)任。

（一）進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或遺漏重大信息的；

（二）未對(duì)客戶信息資料進(jìn)行核實(shí)，對(duì)異常情況未作進(jìn)一步調(diào)查的；

（三）隱瞞真實(shí)情況的，特別是隱瞞與借款人關(guān)系，或隱瞞借款人、擔(dān)保人及其業(yè)主的不良信用記錄等；

（四）未按照規(guī)定對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行實(shí)地核查的；

（五）授信決策過(guò)程中超越權(quán)限、違反程序的；

（六）未按照規(guī)定實(shí)施授信后管理，致使授信風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)防范、控制的；

（七）發(fā)現(xiàn)授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件，未及時(shí)報(bào)告，未及時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，未及時(shí)采取必要措施的；

（八）未將客戶違約信息及時(shí)向銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告的；

（九）不配合授信工作盡職評(píng)價(jià)人員的工作或提供虛假信息，對(duì)授信盡職評(píng)價(jià)工作中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題逾期不予糾正的；

（十）其他。

第四十四條 商業(yè)銀行經(jīng)檢查監(jiān)督和責(zé)任認(rèn)定，有充分證據(jù)表明授信部門和授信工作人員按照有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和本指引以及商業(yè)銀行相應(yīng)的管理制度勤勉盡職地履行了職責(zé)，在授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)免除授信部門和相關(guān)授信工作人員的合規(guī)責(zé)任。

第七章 附 則

第四十五條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行開(kāi)展的對(duì)小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供的授信工作適用本指引。其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可參照?qǐng)?zhí)行。

第四十六條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本指引制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)告中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。

第四十七條 本指引由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第四十八條 本指引自發(fā)布之日起實(shí)施。

附 錄

一、客戶基本信息提示

（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書(副本及復(fù)印件)和年檢證明；

（二）貸款卡、銀行開(kāi)戶情況；

（三）客戶業(yè)主或主要股東個(gè)人身份證明及必要的信息；

（四）能用于編制近兩年或當(dāng)期資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表的基本信息或已編制好的財(cái)務(wù)報(bào)表；

（五）客戶業(yè)主或主要股東報(bào)告期存借款及對(duì)外擔(dān)保情況；

（六）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近一年稅務(wù)部門納稅證明復(fù)印件；

（七）合同或章程（原件及復(fù)印件）；

（八）董事會(huì)成員和主要經(jīng)營(yíng)管理負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、技術(shù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；

（九）若為有限責(zé)任客戶、合資合伙客戶或承包、租賃客戶，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

（十）授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書（原件）；

（十一）其他必要的資料（如海關(guān)等部門出具的相關(guān)文件等）。對(duì)于中長(zhǎng)期授信，還須有各類合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件，預(yù)計(jì)資金來(lái)源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃。

二、非財(cái)務(wù)信息提示

（一）客戶關(guān)鍵人員如經(jīng)營(yíng)決策人員、主要執(zhí)行人員和技術(shù)人員人員的個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況等；

（二）客戶業(yè)主或主要股東個(gè)人及其家庭其他投資、資產(chǎn)負(fù)債及或有負(fù)債情況；

（三）客戶業(yè)主或主要股東家庭成員情況、家庭居住情況，婚姻狀況，家庭大致日常收入、生活開(kāi)支情況；

（四）客戶業(yè)主或主要股東個(gè)人資信情況，信貸登記咨詢系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)信息；客戶在工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信用記錄情況；

（五）客戶近一年的水電費(fèi)或其他公用事業(yè)收費(fèi)清單；

（六）客戶近一年的設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)和開(kāi)工率；主要生產(chǎn)設(shè)備的技術(shù)水平；

（七）客戶成品倉(cāng)庫(kù)的入庫(kù)、出庫(kù)情況；

（八）客戶的納稅清單；

（九）客戶的資產(chǎn)、職工人數(shù)、收入情況；

（十）客戶近一年的現(xiàn)金流情況；

（十一）客戶主要供應(yīng)商和銷售商情況；

（十二）其他情況。

三、預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示

（一）與客戶品質(zhì)有關(guān)的信號(hào)

1.客戶關(guān)鍵人員如經(jīng)營(yíng)決策人員、主要執(zhí)行人員和技術(shù)人員失蹤或無(wú)法聯(lián)系；

2.客戶拒絕提供與信用審核有關(guān)的文件；

3.客戶隱瞞重要信息或提供虛假信息，如隱瞞資產(chǎn)、債務(wù)或抵(質(zhì))押品真實(shí)情況；

4.客戶無(wú)恰當(dāng)理由突然改變會(huì)計(jì)政策或核算方法以及折舊計(jì)提方式、存貨計(jì)價(jià)方式等；

5.客戶無(wú)正當(dāng)理由撤回或延遲提供與財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；

6.客戶的競(jìng)爭(zhēng)者、供應(yīng)商或其他客戶對(duì)授信客戶的負(fù)面評(píng)價(jià)，以及媒體的負(fù)面報(bào)道；

7.客戶改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行之間借新還舊；

8.客戶頻繁更換會(huì)計(jì)人員或主要管理人員； 9.客戶卷入法律糾紛；

10.客戶有破產(chǎn)和解或破產(chǎn)重整經(jīng)歷。

（二）小企業(yè)業(yè)主及主要股東個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息 1.有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會(huì)公德的行為； 2.持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)，或在國(guó)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)；

3.被公眾媒體披露的其他不端行為；

4.社會(huì)公眾對(duì)客戶法定代表人或經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品質(zhì)、行為反映不良；

5.客戶法定代表人或經(jīng)營(yíng)者個(gè)人納稅額大幅度下降。

（三）客戶在銀行賬戶變化的信號(hào)

1.客戶在銀行的存款不斷減少或出現(xiàn)異常變化； 2.對(duì)授信的長(zhǎng)期占用；

3.缺乏財(cái)務(wù)計(jì)劃，如總是突然向銀行提出借款需求； 4.短期授信和長(zhǎng)期授信錯(cuò)配；

5.經(jīng)常接到供貨商查詢核實(shí)存款情況的電話； 6.突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移。

（四）客戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員變化的信號(hào) 1.關(guān)鍵管理人員或技術(shù)人員行為異常； 2.財(cái)務(wù)計(jì)劃和報(bào)告質(zhì)量下降； 3.主要業(yè)務(wù)頻繁變化；

4.對(duì)競(jìng)爭(zhēng)變化或其他外部條件變化缺少對(duì)策； 5.核心盈利業(yè)務(wù)削弱和偏離； 6.以往的合作伙伴不再與其合作； 7.不遵守授信承諾；

8.管理層能力不足或構(gòu)成缺乏代表性；

9.缺乏技術(shù)工人、工資不能正常發(fā)放或有勞資爭(zhēng)議。

（五）業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化的信號(hào) 1.存貨異常變化；

2.工廠維護(hù)或設(shè)備管理落后； 3.主要業(yè)務(wù)發(fā)生變動(dòng)；

4.缺乏操作控制、程序、質(zhì)量控制等； 5.主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失； 6.水電費(fèi)或其他公用事業(yè)收費(fèi)的支出顯著減少。

（六）財(cái)務(wù)狀況變化信號(hào)

1.付息或還本拖延，經(jīng)常申請(qǐng)延期支付，或申請(qǐng)實(shí)施新的授信，或不斷透支；

2.申請(qǐng)實(shí)施授信支付其他銀行的債務(wù)，授信抵押品情況惡化或再次用于抵押；

3.客戶或其業(yè)主或其主要股東向其他企業(yè)或個(gè)人提供抵(質(zhì))押物擔(dān)?；虮ＷC；

4.客戶主要股東向其他人轉(zhuǎn)讓或擬轉(zhuǎn)讓股權(quán)； 5.客戶財(cái)務(wù)比率指標(biāo)惡化，包括：

（1）流動(dòng)性比率如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等過(guò)低；

（2）杠桿比率如負(fù)債比率過(guò)高，經(jīng)常用短期債務(wù)支付長(zhǎng)期債務(wù)或作為長(zhǎng)期資金使用；

（3）保障比率如利息保障倍數(shù)過(guò)低，現(xiàn)金流不足以支付利息；（4）獲利能力比率如資產(chǎn)收益率、資本收益率等大幅下降。6.應(yīng)收、應(yīng)付項(xiàng)目發(fā)生異常變化；

7.支票收益人要求核實(shí)客戶支票賬戶的余額； 8.定期存款余額減少；

9.授信需求增加，短期債務(wù)超常增加； 10.客戶自身的配套資金不到位或不充足； 11.其他銀行提高對(duì)同一客戶的利率；

12.客戶申請(qǐng)無(wú)抵（質(zhì)）押授信產(chǎn)品或申請(qǐng)?zhí)厥膺€款方式； 13.銀行無(wú)法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)；

14.客戶無(wú)形資產(chǎn)占比過(guò)高或者無(wú)形資產(chǎn)估價(jià)過(guò)高； 15.客戶或有負(fù)債大幅增加； 16.客戶關(guān)聯(lián)交易增多。

（七）客戶履約能力變化信號(hào) 1.客戶現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題；

2.客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)需求下降； 3.客戶還款記錄不正常或未按合同還款；

4.客戶欺詐，如在對(duì)方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)； 5.客戶弄虛作假（如偽造或涂改各種批準(zhǔn)文件或相關(guān)業(yè)務(wù)憑證）； 6.客戶主要業(yè)務(wù)或經(jīng)營(yíng)環(huán)境的重大變動(dòng)。

銀監(jiān)會(huì)就商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引答問(wèn)

中央政府門戶網(wǎng)站 004km.cn

2006年10月09日源：銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站

【字體：大 中 小】

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就

《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》

答記者問(wèn)

來(lái)

近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）（以下簡(jiǎn)稱《指引》），銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就此接受了記者采訪。

問(wèn)：制定《指引》的政策背景是什么？

答：2005年，銀監(jiān)會(huì)積極貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，在廣泛吸收和借鑒國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上制定了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》頒布一年來(lái)，各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極探索，克服困難，著力進(jìn)行體制和機(jī)制創(chuàng)新，大力開(kāi)發(fā)小企業(yè)貸款的新產(chǎn)品和新模式，在建立和完善小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制”方面出現(xiàn)了一些可喜的轉(zhuǎn)變：部分銀行建立了專門的小企業(yè)貸款審貸和管理隊(duì)伍，或成立小企業(yè)經(jīng)營(yíng)事業(yè)部（SBU），設(shè)計(jì)“打分卡”，簡(jiǎn)化小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)審批流程，提高效率，滿足小企業(yè)貸款“短平快”的特點(diǎn)；相當(dāng)一批銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制方面進(jìn)行了積極探索；一些銀行建立了專門的激勵(lì)約束機(jī)制；不少銀行建立了小企業(yè)貸款違約信息登記制度，加大對(duì)違約信息的通報(bào)和披露力度。

目前，解決小企業(yè)融資難問(wèn)題已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)，但推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)是一項(xiàng)長(zhǎng)期、復(fù)雜和艱巨的工作，更是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，目前尚處于起步階段，還面臨著一系列的困難和問(wèn)題，如，尚未建立針對(duì)小企業(yè)貸款的差別化監(jiān)管措施，目前的監(jiān)管考核制度特別是不良資產(chǎn)問(wèn)責(zé)考核制度、授信工作盡職要求主要適用于大中企業(yè)或集團(tuán)客戶，不能適應(yīng)改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的要求。為此，必須為小企業(yè)授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

問(wèn)：制定《指引》的指導(dǎo)思想是什么?

答：《指引》從小企業(yè)授信工作實(shí)際出發(fā)，遵循《指導(dǎo)意見(jiàn)》和“六項(xiàng)機(jī)制”的基本要求，以授信工作流程為鏈條，力求減少對(duì)大中型企業(yè)授信工作共性問(wèn)題的重復(fù)，力爭(zhēng)強(qiáng)調(diào)、突出小企業(yè)授信工作的差異性，體現(xiàn)小企業(yè)授信問(wèn)責(zé)和免責(zé)的特殊性。

制定《指引》的主要目的有三個(gè)方面：一是持續(xù)落實(shí)《指導(dǎo)意見(jiàn)》和“六項(xiàng)機(jī)制”。明確商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)授信工作盡職規(guī)定，引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步貫徹落實(shí)《指導(dǎo)意見(jiàn)》和“六項(xiàng)機(jī)制”（即貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、獨(dú)立核算、貸款審批、激勵(lì)約束、人員培訓(xùn)、違約信息通報(bào)），轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)新體制機(jī)制、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為小企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。二是構(gòu)建獨(dú)特的小企業(yè)信貸文化。小企業(yè)具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，財(cái)務(wù)信息不全，融資渠道單一，擔(dān)保能力不足，資金需求急、頻、小等特點(diǎn)，如果銀行以大中企業(yè)的營(yíng)銷手段拓展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，勢(shì)必導(dǎo)致成本過(guò)高，影響積極性。《指引》通過(guò)設(shè)定小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的基本要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行通過(guò)貸款流程改造和差別化授信管理，打造小企業(yè)授信工作平臺(tái)。三是促進(jìn)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。《指引》通過(guò)促進(jìn)商業(yè)銀行完善小企業(yè)授信業(yè)務(wù)工作機(jī)制，規(guī)范授信管理，明確盡職工作的最低要求，合理界定免責(zé)范圍，嚴(yán)格控制道德風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極、理性地拓展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，并通過(guò)有條件免責(zé)的方式，消除商業(yè)銀行及信貸人員的顧慮，從根本上促進(jìn)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

《指引》以建立與小企業(yè)授信業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化為出發(fā)點(diǎn)，研究符合小企業(yè)信貸流程特點(diǎn)的授信盡職工作要求，盡可能體現(xiàn)前瞻性、專業(yè)性、可行性和合規(guī)性。一是前瞻性?！吨敢分塾谛∑髽I(yè)蓬勃發(fā)展的前景，在授信要求上體現(xiàn)合理壓縮信貸層次、適當(dāng)簡(jiǎn)化程序的導(dǎo)向，對(duì)現(xiàn)有的制度框架有所突破，以構(gòu)建小企業(yè)獨(dú)特的信貸文化，適應(yīng)小企業(yè)多樣化的需求。二是專業(yè)性?！吨敢芬庠诮⒉⑼晟茖I(yè)化的小企業(yè)授信工作機(jī)制，在客戶經(jīng)理隊(duì)伍、業(yè)務(wù)受理與調(diào)查、授信分析與評(píng)價(jià)、信用評(píng)級(jí)、授信決策、授信盡職評(píng)價(jià)等方面均突出了差別化和專業(yè)化。三是可行性?！吨敢烦浞挚紤]小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征，突出各項(xiàng)條款的可操作性。原則上只界定開(kāi)展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的最低盡職要求，為商業(yè)銀行留出一定的操作空間。四是合規(guī)性。《指引》考慮了有關(guān)監(jiān)管規(guī)定及商業(yè)銀行的通行做法，依然充分體現(xiàn)合規(guī)性要求。

問(wèn)：《指引》主要包括哪些內(nèi)容？適用范圍是什么？

答：《指引》共分7章48條，基本覆蓋了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的整個(gè)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)商業(yè)銀行從事小企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后管理等四個(gè)方面的盡職要求作出了規(guī)定，對(duì)盡職調(diào)查和問(wèn)責(zé)要求提出了明確要求。此外，針對(duì)授信過(guò)程的不同環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，《指引》還編制了《附錄》，列出了近百條風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，包括: 客戶基本信息提示、非財(cái)務(wù)信息提示、預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示等三個(gè)方面的內(nèi)容。

從適用的機(jī)構(gòu)講，《指引》適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行。其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可參照?qǐng)?zhí)行；從適用的業(yè)務(wù)范圍講，《指引》適用于商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供的所有表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)；從適用的人員講，商業(yè)銀行所有參與小企業(yè)授信調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后管理的人員，以及對(duì)小企業(yè)授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立調(diào)查的授信工作盡職調(diào)查人員都要根據(jù)《指引》的規(guī)定履行相應(yīng)的職責(zé)。

問(wèn)：《指引》中“小企業(yè)”的劃分標(biāo)準(zhǔn)是什么？為什么不提“中小企業(yè)”？

答：《指引》中的小企業(yè)泛指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，并明確小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局以及國(guó)有資產(chǎn)管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

通常人們從企業(yè)規(guī)模角度將中型和小型企業(yè)統(tǒng)稱“中小企業(yè)”，而《指引》沒(méi)有包含中型企業(yè)，是在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中，中型企業(yè)與數(shù)量更為廣大的小型企業(yè)相比，在貸款難問(wèn)題上遠(yuǎn)沒(méi)有后者那樣存在著普遍性和復(fù)雜性。很多國(guó)家為促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展，都專門制定了政策甚至立法予以鼓勵(lì)和支持。同時(shí)從授信管理角度看，中型企業(yè)授信管理比較接近于大型企業(yè)，小企業(yè)授信管理有其特殊的規(guī)律和要求。為了促進(jìn)和指導(dǎo)各銀行不斷改善對(duì)小企業(yè)的授信工作，因此，《指引》專門對(duì)小企業(yè)授信工作盡職要求進(jìn)行了規(guī)定。

問(wèn)：《指引》與銀監(jiān)會(huì)2004年出臺(tái)的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》有何不同？

答：《指引》借鑒了銀監(jiān)會(huì)2004年7月出臺(tái)的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（以下簡(jiǎn)稱《授信指引》）的框架結(jié)構(gòu)和部分條款內(nèi)容，但力爭(zhēng)適應(yīng)小企業(yè)的授信特點(diǎn)，突出小企業(yè)授信工作的差異性、特殊性，探索有別于大中型企業(yè)授信的管理模式。與《授信盡職指引》相比，《指引》具有以下幾個(gè)顯著特點(diǎn)：一是簡(jiǎn)化微小企業(yè)授信環(huán)節(jié)。如要求對(duì)微小企業(yè)的小額授信，商業(yè)銀行可視情況簡(jiǎn)化上述授信環(huán)節(jié)，適當(dāng)擴(kuò)大客戶經(jīng)理授權(quán)。二是建立靈活的授信機(jī)制。如要求應(yīng)以客戶為導(dǎo)向，建立靈活適用的授信工作機(jī)制，在授信金額、利率、期限等方面滿足小企業(yè)靈活、多樣的信貸需求。三是強(qiáng)調(diào)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。如要求商業(yè)銀行應(yīng)建立小企業(yè)授信管理部門和專業(yè)隊(duì)伍。小企業(yè)授信業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行客戶經(jīng)理制，堅(jiān)持進(jìn)行雙人業(yè)務(wù)調(diào)查。四是鼓勵(lì)授信人員貼近客戶。如要求商業(yè)銀行應(yīng)鼓勵(lì)客戶經(jīng)理在商業(yè)銀行服務(wù)所在社區(qū)建立廣泛的、經(jīng)常性的社區(qū)關(guān)系，以收集信息，提高效率，監(jiān)督貸款的使用情況。五是注重非財(cái)務(wù)信息。如要求客戶經(jīng)理應(yīng)關(guān)注并收集客戶的非財(cái)務(wù)信息，包括業(yè)主或主要股東個(gè)人信息及家庭資信情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)、行業(yè)狀況及市場(chǎng)前景等，具體參見(jiàn)《附錄》中的“非財(cái)務(wù)信息提示”。六是不過(guò)度依賴企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表。如要求客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)調(diào)查核實(shí)的信息，編制有關(guān)小企業(yè)或其業(yè)主或主要股東的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，作為分析客戶財(cái)務(wù)狀況和償還能力的主要依據(jù)。七是調(diào)查環(huán)節(jié)突出適用性。如要求撰寫調(diào)查報(bào)告應(yīng)遵循適用、精煉和標(biāo)準(zhǔn)化，在90天內(nèi)向同一客戶多次授信時(shí)，經(jīng)確認(rèn)客戶資信未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，原有調(diào)查報(bào)告在補(bǔ)充有關(guān)情況后繼續(xù)有效。八是突出簡(jiǎn)化流程。如規(guī)定商業(yè)銀行可授予客戶經(jīng)理一定的授信權(quán),經(jīng)授信調(diào)查、核實(shí)后,兩名客戶經(jīng)理可在權(quán)限內(nèi)決定是否予以授信,并實(shí)行雙簽制。對(duì)微小企業(yè)的小額授信，客戶經(jīng)理可把客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貨款回籠情況、繳納各種稅費(fèi)情況、誠(chéng)信記錄等反映償還能力和償還意愿的基本信息作為授信與否的主要依據(jù)。九是強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度。如規(guī)定對(duì)信譽(yù)良好的小企業(yè)客戶實(shí)行相應(yīng)的授信激勵(lì)政策，可逐步提高授信金額、延長(zhǎng)授信期限或提供其他授信優(yōu)惠條件。十是不實(shí)行“零風(fēng)險(xiǎn)”考核。如要求商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)定科學(xué)、合理的小企業(yè)壞賬容忍度。十一是探索更為合理的不良資產(chǎn)處置機(jī)制。如要求商業(yè)銀行應(yīng)建立合理的小企業(yè)不良資產(chǎn)核銷機(jī)制，對(duì)核銷的損失類授信要做到“賬銷、案存、權(quán)在”。十二是不搞終身追究制。如規(guī)定商業(yè)銀行經(jīng)檢查監(jiān)督和責(zé)任認(rèn)定，有充分證據(jù)表明授信部門和授信工作人員按照有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和本指引以及商業(yè)銀行相應(yīng)的管理制度勤勉盡職地履行了職責(zé)，在授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)免除授信部門和相關(guān)授信工作人員的合規(guī)責(zé)任。

問(wèn)：銀監(jiān)會(huì)今后還要采取哪些措施鼓勵(lì)、支持和促進(jìn)銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)？

答：銀監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持把支持小企業(yè)發(fā)展置于堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀、建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，積極審慎地推動(dòng)我國(guó)小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。將抓緊研究和推動(dòng)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、損失準(zhǔn)備金計(jì)提、壞賬核銷以及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策，為銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境；加強(qiáng)監(jiān)管人員培訓(xùn)，建立一支專門的小企業(yè)貸款監(jiān)管隊(duì)伍，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施具有扶助性的持續(xù)監(jiān)管，支持小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)銀行貸款集中度的考核，引導(dǎo)和督促中小商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極面向小企業(yè)貸款市場(chǎng)。此外，銀監(jiān)會(huì)將大力推動(dòng)有關(guān)部門進(jìn)一步梳理和完善相關(guān)法律法規(guī)，保護(hù)銀行債權(quán)，促進(jìn)小企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)，為小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

第五篇：商業(yè)銀行小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究(論文提綱)

商業(yè)銀行小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究

論文提綱（標(biāo)題列到三級(jí)內(nèi)容）

1.引言

1.1選題背景

1.2研究意義

1.3研究綜述

1.4研究方法和內(nèi)容

2.商業(yè)銀行小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)基本理論

2.1 小企業(yè)的界定

2.2 小企業(yè)貸款特點(diǎn)

2.3 小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的含義和類型

3.商業(yè)銀行小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

3.1組織架構(gòu)管理

3.2授信流程管理

3.3風(fēng)險(xiǎn)控制管理

3.4信貸支持管理

4.小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

4.1 商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

4.1.1 商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況

4.1.2 商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)主要特點(diǎn)

5.商業(yè)銀行小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

5.1 信息不對(duì)稱

5.1.1 銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱

5.1.2 銀行內(nèi)部信息不對(duì)稱

5.2小企業(yè)擔(dān)保體系不健全和缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新

5.3小企業(yè)信貸人員缺乏專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

6.商業(yè)銀行其他對(duì)小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

6.1 改善銀行內(nèi)部管理體系

6.1.1成立小企業(yè)事業(yè)部

6.1.2健全內(nèi)部管理機(jī)制

6.1.3構(gòu)建適合小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

6.2構(gòu)建專門針對(duì)小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系

6.3創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

6.4政府財(cái)政措施

6.5商業(yè)銀行信貸從業(yè)人員的自律管理

7.結(jié)論

8.致謝