第一篇：銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)解析

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一 信用卡的基本情況； 1 上海市信用卡的基本情況及業(yè)務(wù)情況；2 國(guó)外信用卡在銀行業(yè)所占的情況；

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一 信用卡的基本情況； 上海市信用卡的基本情況及業(yè)務(wù)情況； 2 國(guó)外信用卡在銀行業(yè)所占的情況； 二 信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生； 1 信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的條件； 2 信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因； 3 加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性；

三 三方對(duì)于消費(fèi)采用確認(rèn)制還是密碼確認(rèn)制所采取的不同觀點(diǎn)； 1兩種制度的擁護(hù)者所持的不同觀點(diǎn)； 3 簽名制的不安全性； 4 銀行規(guī)章的不安全性； 5 民法的規(guī)定； 6 國(guó)外法規(guī)的規(guī)定；

三 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段的具體分析； 1 風(fēng)險(xiǎn)回避； 2 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防； 風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移；

四 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

內(nèi)容摘要：隨著信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增長(zhǎng)，對(duì)發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)中的問(wèn)題也日漸嚴(yán)重。發(fā)卡行中的風(fēng)險(xiǎn)主要是自身的問(wèn)題，發(fā)卡行是一切問(wèn)題的源頭，銀行自身操作上的漏洞為信用卡違法人員提供了機(jī)會(huì)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的不斷發(fā)生，銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)的管理，加強(qiáng)法律法規(guī)的監(jiān)管，提高員工的綜合素質(zhì)，以防止違法違規(guī)的現(xiàn)象發(fā)生，提高發(fā)卡行的權(quán)利，使之能正常的、高效的、合法的經(jīng)營(yíng)。特約商戶起到了承上啟下的作用，在上下連接的過(guò)程應(yīng)十分注意，把好每一個(gè)關(guān)口，堵住每一個(gè)有可能發(fā)生的漏洞。另外，自身的風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)重要的問(wèn)題，應(yīng)提高人員的綜合素質(zhì)，以便更好的維護(hù)自身及他的權(quán)利。持卡人是三者之中的弱勢(shì)群體，除自身應(yīng)注意“自?！敝?，還應(yīng)注意一些不合理的法規(guī)條款等，應(yīng)有較強(qiáng)的自我保護(hù)意識(shí)。總之，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展還不十分成熟，各種法規(guī)還不十分完善，應(yīng)多借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，更多地從維護(hù)社會(huì)公共利益和保護(hù)消費(fèi)者的角度出發(fā)，制定有關(guān)法律或規(guī)定，不能只做行業(yè)利益的保護(hù)者，不能以犧牲消費(fèi)者的利益為代價(jià)推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：信用卡 風(fēng)險(xiǎn) 解析

信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行最為盈利的部門之一。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國(guó)際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)的來(lái)源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤(rùn)總額的三分之一，美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)業(yè)務(wù)更占了其公司全部利潤(rùn)的7成。一 信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生 隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來(lái)越頻繁。在信用卡的發(fā)行、使用、結(jié)算的諸多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。而且，隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增多，信用卡風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出涉及面廣，風(fēng)險(xiǎn)種類多樣、危害性大的特點(diǎn)，發(fā)卡們的利潤(rùn)逐漸減少，在大多數(shù)情況下，這些損失都是用銀行的利潤(rùn)來(lái)彌補(bǔ)的，因此，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的若干法律問(wèn)題就突出了。我們知道，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)主要原因是發(fā)卡行自身造成的。比如說(shuō)：各家商業(yè)銀行除建行對(duì)信用卡消費(fèi)來(lái)用的是密切和簽字兩種確認(rèn)關(guān)系的方式之外，廣東發(fā)展銀行、中國(guó)銀行、招商銀行等銀行仍采用簽名確認(rèn)，持卡人持卡消費(fèi)不需要輸入密碼。這些都是發(fā)卡行自身操作上的漏洞，也為信用卡違法人員提供了許多機(jī)會(huì)，從而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理也是維護(hù)特約商戶和持卡人利益的需要。信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是另一大原因是由于特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒有按規(guī)定使用信用卡等所造成的。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中重視對(duì)特約商戶的培訓(xùn)工作，向廣大民眾宣傳信用卡的用卡意識(shí)。這對(duì)減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及維護(hù)特約商戶和持卡人利益是有很大作用的。二、三方對(duì)于消費(fèi)采用簽名確認(rèn)制還是密碼確認(rèn)制所持的不同觀點(diǎn)

但是，幾年來(lái)，各銀行對(duì)信用卡消費(fèi)采用簽名確認(rèn)制還是密碼確認(rèn)制的態(tài)度和行為不一，社會(huì)各界對(duì)此也意見不一。支持密碼確認(rèn)制的認(rèn)為：這是為了滿足持卡人消費(fèi)習(xí)慣和保障安全的需要，而且不少發(fā)卡銀行也已經(jīng)付諸實(shí)踐。支持簽名確認(rèn)制的認(rèn)為：簽名確認(rèn)制符合信用卡的國(guó)際習(xí)慣，密碼信用卡會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)諸多方便，簽名確認(rèn)制能夠保障持卡人的資金安全，不少銀行仍采用簽名確認(rèn)制。

中國(guó)人民銀行于1996年1月26日發(fā)布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第43條：特約單位經(jīng)辦人員受理信用卡時(shí)，應(yīng)審查下列內(nèi)容：（1）確為本單位所受理的信用卡；（2）信用卡在有效期內(nèi)，未列入“止付名單”；（3）簽名條上沒有“樣卡”或“專用卡”等字樣；（4）信用卡無(wú)打洞、剪角、毀壞或涂改的痕跡；（5）持卡人身份證或卡片上上的照片為持卡人相符；（6）卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的姓名一致。這些法規(guī)可以看出，銀行信用卡的漏洞之多。

從目前來(lái)看，支持密碼確認(rèn)制的呼聲越來(lái)越高，采用密碼確認(rèn)制的銀行特別強(qiáng)調(diào)這是用戶強(qiáng)烈的需要。根據(jù)深圳發(fā)展銀行公布的資料，在其發(fā)行的近10萬(wàn)張信用卡中，98.5%的持卡人選擇密碼確認(rèn)，只有1.7%的人選擇簽名確認(rèn)。中國(guó)銀聯(lián)也表示對(duì)密碼制的支持。似乎信用卡消費(fèi)采用密碼確認(rèn)制是眾望所歸，大勢(shì)所趨，是最為安全的手段。主張信用卡消費(fèi)密碼確認(rèn)制的人提出的核心理由是：目前簽名不能有效的確認(rèn)“持卡人”（向特約商戶提示信用卡的人）的身份，不能很好的防范信用卡盜用，保障持卡人（經(jīng)發(fā)卡人同意而向其核發(fā)信用卡的，無(wú)其他特別約定時(shí)，包括主卡及附屬卡持卡人）的用卡安全。消費(fèi)者持卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，信用卡特約商戶需要對(duì)“持卡人”的身份進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)“持卡人”與持卡人的同一性，即“持卡人”是經(jīng)發(fā)卡行同意而合法使用信用卡的持有人。究竟特約商戶是如何確認(rèn)“持卡人”的身份，依據(jù)是什么？我們從現(xiàn)在發(fā)行量較大，持卡人數(shù)較我，使用范圍較廣的信用卡發(fā)卡行的消費(fèi)使用章程中來(lái)觀察。

中國(guó)銀行長(zhǎng)城信用卡章程規(guī)定：長(zhǎng)城持卡人可憑長(zhǎng)城卡及本人身份證證明（居民身份證、軍官證、護(hù)照）在中國(guó)銀行的特約商戶直接消費(fèi)購(gòu)物，無(wú)需支付任何附加費(fèi)用。

建設(shè)銀行龍卡信用卡章程規(guī)定、持卡人使用龍卡時(shí)需要出示本人有效身份證（彩色照片龍卡免示）并按本行規(guī)定在取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳等憑單上簽具真實(shí)姓名。工商銀行牡丹信用卡章程：持卡人用牡丹卡購(gòu)物、消費(fèi)或支取現(xiàn)金，均同時(shí)出示身份證件（居民身份證、軍官證、護(hù)照、回鄉(xiāng)證），在中國(guó)工商銀行自動(dòng)柜員機(jī)atm上存取現(xiàn)金或在銷售點(diǎn)終端pos上轉(zhuǎn)帳結(jié)算，必須遵守發(fā)卡機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定。

農(nóng)行信用金穗卡單程：金穗卡持卡人憑金穗信用卡和本人有效身份證件可在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行指定的機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金，辦理轉(zhuǎn)帳，在特約商戶購(gòu)特消費(fèi)。從以上列舉的幾家銀行的信用卡章程和使用須知中分析不能得出，特約商戶應(yīng)該是通過(guò)“持卡人”出示的身份證件根據(jù)信用卡姓名拼音和簽字與身份證姓名的一致性，身份證照片與“持卡人”形象一致性，或者信用卡照片與“持卡人”形象一致性來(lái)確認(rèn)同一性的。

如果簽名是確認(rèn)“持卡人”身份的方式，并且不需要持卡人的簽名樣式有特殊需要，甚至持卡人可以用慣用字體隨便寫幾個(gè)字，通過(guò)書寫習(xí)慣鑒定書寫人的同一性。那么特約商戶應(yīng)具有鑒定簽名的措施，這就包括一定的技術(shù)設(shè)備，一定要有良好的鑒定經(jīng)驗(yàn)的人員，而事實(shí)上特約商戶都不具備這樣的條件。并且這樣做也是不實(shí)際的，除了考慮現(xiàn)在鑒定技術(shù)本身發(fā)展的水平，從經(jīng)濟(jì)角度考慮，也是沒有必要的，成本非常高，畢竟信用卡消費(fèi)是一種交易，交易要求方便快捷，嚴(yán)格的筆跡鑒定在刑事訴訟活動(dòng)中十分關(guān)鍵，而在民事活動(dòng)中不是這樣，民事活動(dòng)總是建立在一定的信用基礎(chǔ)上的，那當(dāng)事人對(duì)一定事實(shí)的信任，法律給予一定條件下的推定。

所以說(shuō)，在國(guó)內(nèi)，簽字并非特約商戶核實(shí)“持卡人”的身份，確認(rèn)“持卡人”與樣卡人同一性的手段。要求持卡人的簽名一致，這真正的意義在于，簽名是持卡人交易意思表示的證明。當(dāng)我們用現(xiàn)金進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，交易是及時(shí)清結(jié)的，消費(fèi)者從商哀悼手中得到商品或服務(wù)，并向其支付現(xiàn)金，雙方之間不需要一定形式的合同，因?yàn)楹贤鋵?shí)是當(dāng)事人對(duì)未來(lái)的買賣。商戶只向消費(fèi)者提供一定的小票，以各消費(fèi)者報(bào)銷，退貨或用作商戶承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任的證據(jù)，或根不提供任何憑據(jù)。

而信用卡消費(fèi)是一種信用消費(fèi)，當(dāng)商戶向持卡人提供了商品或服務(wù)之后，持卡人是沒有向商戶支付價(jià)款的，給馳一定的信用，之后由發(fā)卡行向商戶進(jìn)行支付，這樣的商戶必須保留自已已經(jīng)向持卡人提供了商品或服務(wù)的證據(jù)，證明自己與持卡人之間形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，發(fā)卡行作為向持卡人授信的人負(fù)有向自己支付的業(yè)務(wù)。“持卡人”在簽購(gòu)單上的簽名是“持卡人”對(duì)交易的認(rèn)可的意思表示，此簽購(gòu)單是雙方交易意思表示一致的證明。同時(shí)，“持卡人”簽名與信用卡上簽名一致，證明意思表示是由擁有發(fā)卡行授信的合法持卡人做出的，授信的關(guān)系在特約商戶和持卡人之間建立，根據(jù)發(fā)卡行和持卡人之間的授信關(guān)系，發(fā)卡人即銀行向特約商戶支付價(jià)款，而后持卡人再向發(fā)卡人還款。

可以看出，在整個(gè)信用消費(fèi)交易關(guān)系中，特約商戶與持卡人之間真實(shí)的交易關(guān)系是基礎(chǔ)，沒有這個(gè)基礎(chǔ)，之后的發(fā)卡行與特約商戶、持卡人與發(fā)卡行之間的關(guān)系都無(wú)法建立，而具有持卡人合格簽名的簽購(gòu)單對(duì)雙方來(lái)說(shuō)都是這個(gè)真實(shí)交易關(guān)系的證明。另外，發(fā)卡行均規(guī)定為完全行為民事行為能力人才能申請(qǐng)信用卡并為其具有完全民事行為能力的配偶或親屬申領(lǐng)附屬卡，足見信用消費(fèi)是民事法律行為，行為人需要具備相應(yīng)的民事行為能力和意思表示能力。所以實(shí)際上，持卡人簽名與信用卡上簽的一致性是特約商戶與發(fā)卡行的利益所在，他們對(duì)簽名的致性進(jìn)行確認(rèn)是保障自己的權(quán)益，簽購(gòu)單是信用交易的有效憑證。這樣一來(lái)，各種應(yīng)注意義務(wù)和責(zé)任都被發(fā)卡行和特約商戶轉(zhuǎn)嫁給了持卡人，發(fā)卡人和特約商戶沒有承但起本身應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)與責(zé)任。

信用卡是銀行簽發(fā)給那些資金狀況良好的人士，用于指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，具有消費(fèi)信用，轉(zhuǎn)帳清算，存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，是一種特殊的信用憑證。信用卡消費(fèi)交易的過(guò)程是，持卡人在特約商戶進(jìn)行消費(fèi)，發(fā)卡行向特約商戶支付價(jià)款，持卡人再向發(fā)卡行還款，這涉及三方當(dāng)事人，即持卡人、特約商戶和發(fā)卡行，三個(gè)法律關(guān)系，信用卡消費(fèi)中，發(fā)卡行承諾對(duì)其授信的合法持卡交易的特約商戶承擔(dān)付款義務(wù)，那么從民事上看，特約商戶與“持卡人”進(jìn)行信用交易時(shí)，必須首先確認(rèn)“持卡人”是有發(fā)卡行授信的合法持卡人，否則它是不能要求發(fā)卡行付款的。其實(shí)這種注意義務(wù)是為了自己的利益，也并非為他人利益而額外負(fù)擔(dān)的。從刑事上看，信用卡盜用可能構(gòu)成刑事犯罪，特約商戶有確認(rèn)“持卡人”身份，防止犯罪的義務(wù)，如果它沒有盡到注意義務(wù)，或者故意不盡注意義務(wù)，在某種意義上它是信用卡詐騙罪的共犯。如果因?yàn)樘丶s商戶沒有盡到注意義務(wù)，造成信用卡盜用，損失應(yīng)該由它自己承擔(dān)，發(fā)卡人不應(yīng)該向其付款，持卡人沒有向發(fā)卡銀行還款的義務(wù)。但是這種注意義務(wù)都和損失都被銀行和特約巧妙、不公和堂皇地轉(zhuǎn)嫁給了老實(shí)的持卡人。發(fā)卡們都在信用卡章程中注明：“掛失24小時(shí)免責(zé)條款”。（在持卡人辦理持失日24小時(shí)內(nèi)及持失前發(fā)生的損失由持卡自己負(fù)責(zé)，持失次日24小時(shí)后發(fā)生的損失由銀行負(fù)責(zé)）。

如此“掛失24小時(shí)免責(zé)條款”似乎是銀行對(duì)自己和持卡人風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的分配，以掛失后一定時(shí)間為界，此單前信用卡被盜用和風(fēng)險(xiǎn)和由此產(chǎn)生的損失由持卡人承擔(dān)，之后的風(fēng)險(xiǎn)和損失由銀行承擔(dān)。當(dāng)信用卡被盜后用發(fā)生在持卡人掛失后24小時(shí)之前，風(fēng)險(xiǎn)和損失由持卡人承擔(dān)，銀行向特約商戶付款，持卡人向銀行還款，另，央行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十二條逵妻卡銀行有義務(wù)、應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時(shí)掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡行與持卡人之間的掛失責(zé)任。這似乎也是銀行“掛失24小時(shí)免責(zé)條款”的法律依據(jù)。

但是民法歸責(zé)原則并非如此，它是以過(guò)錯(cuò)為依據(jù)的，有過(guò)錯(cuò)者要承擔(dān)責(zé)任。持卡人負(fù)有妥善保管信用卡的義務(wù)，如果失去對(duì)信用卡的控制，有時(shí)確實(shí)存在過(guò)錯(cuò)，但如果這只是一般過(guò)錯(cuò)，并且積極履行了掛失義務(wù)，信用卡的“丟失---盜用---損失”之間沒有必然的聯(lián)系，是不具有可歸責(zé)性的，畢竟，為發(fā)卡行和持卡人所推崇的信用卡的特點(diǎn)之一就是“安全”，即信用卡不像現(xiàn)金那樣---一旦丟失就是徹底的，確定的損失。所以不能因?yàn)槌挚ㄈ耸?duì)信用卡的控制就以持卡人有過(guò)錯(cuò)要求其承但損失。

而在美國(guó)，聯(lián)邦法律對(duì)持卡人的保護(hù)為：消費(fèi)者對(duì)信用卡丟失后未經(jīng)授權(quán)的消費(fèi)最多只承擔(dān)50美元的責(zé)任；可以說(shuō)，美國(guó)的法律為持卡消費(fèi)提供了充分的保障。

如此說(shuō)來(lái)，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，能有效地促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營(yíng)，防止違法違現(xiàn)象的出現(xiàn)，提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)發(fā)卡行權(quán)利的能力，能促進(jìn)銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，使整個(gè)發(fā)卡行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作有條不紊的進(jìn)行。

第二篇：如何防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)

如何防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費(fèi)者使用，近段時(shí)間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會(huì)各個(gè)方面敲響了警鐘，銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)該如何防范呢？筆者認(rèn)為，認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項(xiàng)制度，加強(qiáng)授信制度的落實(shí)，制定銀行信用卡營(yíng)銷和審核人員責(zé)任制，建立完善的計(jì)算機(jī)銀行卡控制系統(tǒng)，及時(shí)錄入貸記卡申請(qǐng)人信息資料，建立長(zhǎng)期銀行信用卡質(zhì)量考核機(jī)制，及時(shí)監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴(yán)、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)。管理部門和審計(jì)部門，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計(jì)軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實(shí)情況和盡職情況，評(píng)價(jià)銀行信用卡人員工作成效，對(duì)于不認(rèn)真履行職責(zé)的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應(yīng)啟動(dòng)問(wèn)責(zé)機(jī)制嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計(jì)算機(jī)輔助技術(shù)，建立銀行卡申請(qǐng)人評(píng)估模型和評(píng)分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評(píng)估方法，建立申請(qǐng)人資產(chǎn)和收入變動(dòng)數(shù)據(jù)庫(kù)，利用評(píng)估軟件來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)申請(qǐng)人的現(xiàn)金流量，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人未來(lái)償債的能力，科學(xué)評(píng)估授信額度和償債能力，以此來(lái)判斷授信的準(zhǔn)確性。評(píng)估數(shù)據(jù)庫(kù)，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請(qǐng)人搜索引擎，收集申請(qǐng)人信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請(qǐng)人資信評(píng)估系統(tǒng)。預(yù)警評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，避免主觀因素的影響，增強(qiáng)其科學(xué)性。

建立銀行和公安、稅務(wù)、社保等信息共享網(wǎng)絡(luò)，可利用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項(xiàng)的實(shí)時(shí)更新，金融系統(tǒng)各銀行申請(qǐng)人資信評(píng)估情況實(shí)時(shí)查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請(qǐng)人資信評(píng)估的準(zhǔn)確度，特別是對(duì)其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請(qǐng)專家或外部中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，建立專家決策支持系統(tǒng)，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)估。外部專家和外部專門機(jī)構(gòu)評(píng)估人員具有專業(yè)技術(shù)知識(shí)，掌握專業(yè)評(píng)估的技術(shù)方法，使用科學(xué)評(píng)估程序，專家的評(píng)估意見經(jīng)過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的處理，所得出評(píng)估結(jié)論具有更高的準(zhǔn)確性。

加強(qiáng)銀行信用卡工作人員風(fēng)險(xiǎn)管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使銀行卡風(fēng)險(xiǎn)審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來(lái)對(duì)銀行貸記卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。同時(shí)審計(jì)人員應(yīng)該熟練掌握計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)技術(shù)，隨機(jī)抽取銀行貸記卡資料，利用計(jì)算機(jī)審計(jì)程序來(lái)分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風(fēng)險(xiǎn)程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達(dá)到減少銀行卡操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

加強(qiáng)銀行信用卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機(jī)制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡量避免外包損失。同時(shí)，認(rèn)真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運(yùn)營(yíng)的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進(jìn)銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問(wèn)題再次引起公眾的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為，廣大消費(fèi)費(fèi)要對(duì)自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對(duì)于信用卡卡號(hào)、有效期、驗(yàn)證碼、身份證號(hào)碼等，也不能隨意向他人透露。

第三篇：銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范探討

摘要：信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少發(fā)卡行損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風(fēng)險(xiǎn)防范。

關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；防范

1銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.1透支風(fēng)險(xiǎn)

透支風(fēng)險(xiǎn)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中透支風(fēng)險(xiǎn)尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無(wú)視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時(shí)間差冒險(xiǎn)做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂(lè)。

1.2詐騙風(fēng)險(xiǎn)

一般來(lái)講客戶在辦理信用卡時(shí)總是很直觀地與儲(chǔ)蓄存折、存單相比較。確實(shí)信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點(diǎn)和更大的風(fēng)險(xiǎn)。存單、存折萬(wàn)一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險(xiǎn)，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報(bào)總行迅速通知到全國(guó)成千上萬(wàn)個(gè)受理點(diǎn)和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片真?zhèn)?，且冒用者只要在簽字上略施小?jì)便可蒙混過(guò)關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

1.3征信風(fēng)險(xiǎn)

由于目前對(duì)于個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過(guò)程中信息不對(duì)稱，同一申請(qǐng)人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對(duì)過(guò)度授信的有效監(jiān)測(cè)手段，為個(gè)別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過(guò)度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中，放松了對(duì)持卡人的信用調(diào)查，對(duì)于信用卡申請(qǐng)者的個(gè)人資信審查也越來(lái)越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時(shí)，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

1.4個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識(shí)不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時(shí)掛失；密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單或使用生日、電話號(hào)碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說(shuō)明持卡人安全用卡的意識(shí)有待加強(qiáng)。

2防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的措施

2.1強(qiáng)化立法控制

發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國(guó)應(yīng)盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運(yùn)行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對(duì)于使用偽造的信用卡等四種情況進(jìn)行處罰，但是根據(jù)近幾年來(lái)信用卡犯罪的新特點(diǎn)，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

2.2完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。(1)完善標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強(qiáng)對(duì)受理申請(qǐng)人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對(duì)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進(jìn)行完善，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提高可操作性。(2)建立多級(jí)控制體系，在落實(shí)崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，加大考核獎(jiǎng)懲力度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，使每一個(gè)業(yè)務(wù)人員和每一個(gè)操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯(cuò)不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的收入狀況的審查，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對(duì)申請(qǐng)持卡人進(jìn)行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫(kù)。發(fā)卡行嚴(yán)格控制信用卡透支用途、最長(zhǎng)期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對(duì)各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個(gè)持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽(yù)狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費(fèi)的最高額度依持卡人的信用狀況而動(dòng)態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時(shí)收取本息。2.3健全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制

(1)嚴(yán)格信用卡擔(dān)保制度。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔(dān)保、增大抵押擔(dān)保的比例。資金擔(dān)保一般屬有價(jià)證券擔(dān)保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開列的存單，由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制。由于信用卡是集消費(fèi)與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金，實(shí)行專戶管理，以便風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報(bào)批列支彌補(bǔ)。(3)建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制。積極向保險(xiǎn)公司投保，由社會(huì)來(lái)分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險(xiǎn)，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)承擔(dān)，并規(guī)定保險(xiǎn)與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險(xiǎn)公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，確定責(zé)任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

2.4養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣

信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單化，以生日、電話號(hào)碼等易被人掌握或猜測(cè)的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時(shí)要注意周圍有無(wú)異常人或物，輸入密碼時(shí)用手在鍵盤上方進(jìn)行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機(jī)器旁邊張貼的信息，而要及時(shí)與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費(fèi)時(shí)，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

隨著生活水平的提高，越來(lái)越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無(wú)阻”了。但與此同時(shí)，銀行信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增長(zhǎng)，對(duì)發(fā)卡行造成的損失日趨嚴(yán)重。

信用卡業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)高收益業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上說(shuō)是對(duì)客戶的一種授信，但由于銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常采用“免擔(dān)?！钡姆绞?，甚至送出一定的小禮物去吸引客戶，但這很大程度上依賴于客戶的個(gè)人信用來(lái)保證信用卡業(yè)務(wù)的安全性。由于我國(guó)的個(gè)人誠(chéng)信體系并沒有完善，又由于局部信息的不對(duì)稱性，使客戶信用只停留在道德范疇，相應(yīng)的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。信用卡具有“先消費(fèi)，后還款”的特點(diǎn)，也就是說(shuō)，客戶不需要預(yù)先存款就可以刷卡消費(fèi)，而銀行一般會(huì)給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無(wú)法監(jiān)控客戶的還款能力，也無(wú)法猜測(cè)客戶的還款意愿，只有逾期進(jìn)入催收階段，銀行才能知曉客戶的動(dòng)態(tài)，確定風(fēng)險(xiǎn)損失程度。如果客戶惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，需要建立一個(gè)講誠(chéng)心的社會(huì)風(fēng)氣，提高主體的信用意識(shí)。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時(shí)國(guó)家需逐步逐步完善個(gè)人信用誠(chéng)信體系，對(duì)于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴(yán)重的后果。

第二，欺詐風(fēng)險(xiǎn)。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進(jìn)行消費(fèi)或套取現(xiàn)金，從而無(wú)法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應(yīng)該做的，但是還是偏偏受不了金錢的誘惑，去進(jìn)行違法犯罪。我覺得這些人十分的可惡，要加強(qiáng)法律制度，嚴(yán)懲欺詐行為。

第三，操作風(fēng)險(xiǎn)。是指銀行因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。畢竟人總會(huì)犯錯(cuò)誤，不能保證自己絕對(duì)是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢，她把存折交給柜臺(tái)小姐，拿好錢后，就返回家中，下午，爸爸問(wèn)媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來(lái)忘記在柜臺(tái)，當(dāng)時(shí)拿好錢后就急急忙忙走了，也就沒有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺(tái)小姐，但柜臺(tái)小姐矢口否認(rèn)，說(shuō)當(dāng)時(shí)肯定還給媽媽了，二人都堅(jiān)持自己這里沒有存折，后來(lái)，大廳經(jīng)理把監(jiān)控錄像調(diào)出來(lái)，一看是柜臺(tái)小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯(cuò)誤一般存在于不經(jīng)意間，但往往后果卻是嚴(yán)重的。

在上崗前，要對(duì)其財(cái)會(huì)人員、柜臺(tái)服務(wù)人員進(jìn)行信用卡操作知識(shí)的系統(tǒng)性培訓(xùn)；在上崗后，也要對(duì)他們進(jìn)行定期或不定期業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

第四，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部的設(shè)備，包括軟件和硬件，在流程中出現(xiàn)差錯(cuò)，而給銀行帶來(lái)不必要的損失。

當(dāng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，再補(bǔ)救，就有點(diǎn)晚了。對(duì)于軟件，應(yīng)在之前就做好備份系統(tǒng)、容錯(cuò)系統(tǒng)、災(zāi)難系統(tǒng)等之前就可以想到的補(bǔ)救方法。對(duì)于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對(duì)策。

第五，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡業(yè)務(wù)是高收益型業(yè)務(wù)，所以很多銀行紛紛拉攏客戶，降低發(fā)卡門檻。典型的例子就是在校大學(xué)生雖無(wú)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但被視為潛在的目標(biāo)客戶，僅憑身份證和學(xué)生證就可以申領(lǐng)信用卡，這對(duì)后期催收的難度會(huì)大大增加。

規(guī)范不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)針對(duì)目前市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，制定相應(yīng)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。這樣可以有效的避免因搶占市場(chǎng)而盲目降低門檻，又可以提高業(yè)務(wù)服務(wù)的水平，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

銀行信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的歷史還不長(zhǎng)，其中必然存在諸多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第五篇：銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

郵儲(chǔ)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于2009年12月開辦信用卡業(yè)務(wù)，主要推出個(gè)人人民幣信用卡普卡，為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡（有效期三年，可設(shè)四張附屬卡）。郵儲(chǔ)銀行信用卡使用方便，可在全國(guó)各家上和進(jìn)行消費(fèi)，以及任何一臺(tái)有銀聯(lián)標(biāo)志的自動(dòng)提款機(jī)上取現(xiàn)。郵儲(chǔ)信用卡產(chǎn)品的亮點(diǎn)為資費(fèi)實(shí)惠、量身定分期（交易分期、賬單分期兩種分期方式隨心選擇，分期申請(qǐng)起點(diǎn)金額低、費(fèi)用少）、還款方便等。下面簡(jiǎn)單介紹一下信用卡、信用卡風(fēng)險(xiǎn)及特點(diǎn)和種類。信用卡及信用卡風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)介

1.1 信用卡

信用卡是發(fā)卡行發(fā)行的，給予持卡人一定信用額度，允許持卡人在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用支付工具。其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。我們現(xiàn)在所說(shuō)的信用卡一般單指貸記卡。

1.2 信用卡風(fēng)險(xiǎn)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)在廣義上是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無(wú)固定場(chǎng)所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。就銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題而言信用卡風(fēng)險(xiǎn)包括：銀行內(nèi)部操作的風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)，等等。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

2.1 風(fēng)險(xiǎn)的不確定性

發(fā)生時(shí)間的不確定性。從總體上看，有些風(fēng)險(xiǎn)是必然要發(fā)生的，但何時(shí)發(fā)生確是不確定性的。例如，生命風(fēng)險(xiǎn)中，死亡是必然發(fā)生的，這是人生的必然現(xiàn)象，但是具體到某一個(gè)人何時(shí)死亡，在其健康時(shí)卻是不可能確定的。同時(shí)在信用卡申請(qǐng)審核中持卡人的欺詐變相騙信用卡給銀行及持卡人造成不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)。2.2 風(fēng)險(xiǎn)的客觀性

風(fēng)險(xiǎn)是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在。因?yàn)闊o(wú)論是自然界的物質(zhì)運(yùn)動(dòng)，還是社會(huì)發(fā)展的規(guī)律，都由事物的內(nèi)部因素所決定，由超過(guò)人們主觀意識(shí)所存在的客觀規(guī)律所決定。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)的滯后性

信用卡具有“先消費(fèi)、后還款”的特點(diǎn)，決定了信用卡持卡人無(wú)須預(yù)先存款即可刷卡交易。同時(shí)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)慣例，持卡人有一定期限的還款免息期。在免息期內(nèi)，發(fā)卡銀行無(wú)法完全監(jiān)控持卡人的還款意愿和還款能力，只有在貸款逾期進(jìn)入催收階段后，銀行才能真正確定風(fēng)險(xiǎn)損失的程度。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)的分散性

由于信用卡持卡人分散在全國(guó)甚至世界各地，持卡人從事的職業(yè)特點(diǎn)比較分散，消費(fèi)行為各異，而且持卡人用卡也會(huì)隨其身處不同地域而呈現(xiàn)明顯的使用地域的分散性。這使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)也因此而表現(xiàn)為分散性特征。

2.5 風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā)性及復(fù)雜性

信用卡持卡人總量大、消費(fèi)頻率高、自然因素變化較多，不可避免地包含了很多無(wú)法預(yù)料的潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素較為復(fù)雜，僅因欺詐因素引致的風(fēng)險(xiǎn)就包括偽卡詐騙、偽冒申請(qǐng)、卡片遺失、盜用賬戶、未達(dá)卡、網(wǎng)上黑客等。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類

信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。同時(shí)信用卡風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,且風(fēng)險(xiǎn)涉及面廣、種類繁多。下面主要介紹信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)是由于借款單位或個(gè)人在借款到期后，不能履行合同、契約，無(wú)力償還或不愿償還貸款，致使銀行貸款本息不能按期收回而遭受損失的一種風(fēng)險(xiǎn)。而信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)是特指持卡單位或個(gè)人在用卡透支后，由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題或者主觀故意，不能按信用卡章程規(guī)定的期限，或發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人事前協(xié)定的透支期限，歸還透支本息所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

1）惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。2）謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，謊稱從未進(jìn)行交易或者有交易但沒有收到貨物而拒絕還款。

3）虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短的時(shí)間差，大量透支使用。

4）利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長(zhǎng)期無(wú)成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

3.2 欺詐風(fēng)險(xiǎn)

信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指由于信用卡遭人冒名申請(qǐng)、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類型主要有：

1）冒名申請(qǐng)。以虛假的身份證明及資信材料申請(qǐng)信用卡，獲批后，即刻進(jìn)行欺詐消費(fèi)或套取現(xiàn)金。

2）偽造卡。先利用高科技手段竊取真實(shí)的信用卡客戶資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進(jìn)行詐騙。

3）遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過(guò)程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

4）特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過(guò)偽造交易資料騙取收單機(jī)構(gòu)交易款。

3.3 操作風(fēng)險(xiǎn)

信用卡的操作風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1）發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對(duì)流程執(zhí)行的力度不夠，也會(huì)造成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。

2）審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。

3）相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

目前，我國(guó)還處于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)較為薄弱，系統(tǒng)出錯(cuò)、人員出錯(cuò)的情況經(jīng)常發(fā)生，給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了很多的障礙。然而操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行和信用卡公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，只要管理到位、措施得當(dāng)，操作風(fēng)險(xiǎn)比較容易控制并降到最低程度。而對(duì)于欺詐風(fēng)險(xiǎn)及持卡單位或個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以健全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制，建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制，同時(shí)加強(qiáng)信用卡安全宣傳工作使持卡人養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣。這樣對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控及減少損失起到有效的作用。