第一篇：小額貸款公司在中國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀數(shù)據(jù)分析

小額貸款公司在中國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀數(shù)據(jù)分析

摘要：從2005年國(guó)家首批在四川、內(nèi)蒙古和山西等省進(jìn)行的小額貸款公司試點(diǎn)，小額貸款公司在各省市迅猛發(fā)展起來(lái)，貸款規(guī)模和從業(yè)人數(shù)屢創(chuàng)新高，一定程度上推動(dòng)了民間融資的規(guī)范化，但是在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了各式各樣的問(wèn)題。本文旨在通過(guò)分析近年來(lái)小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)數(shù)據(jù)，從總體發(fā)展趨勢(shì)、地區(qū)特點(diǎn)等角度分析目前小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，探討相應(yīng)的解決思路。

關(guān)鍵詞：小額貸款；發(fā)展；數(shù)據(jù)

中圖分類(lèi)號(hào)：f832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a 文章編號(hào)：1001-828x（2012）10-000-02 從2005年開(kāi)始，國(guó)家發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，并開(kāi)始首批在四川、內(nèi)蒙古和山西等省的小額貸款公司試點(diǎn)。2008年5月，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布實(shí)施了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），正式將試點(diǎn)拓展到全國(guó)。全國(guó)試點(diǎn)以來(lái)，小額貸款公司在各省市迅猛發(fā)展起來(lái)，貸款規(guī)模和從業(yè)人數(shù)屢創(chuàng)新高。小額貸款公司的迅速發(fā)展在一定程度上推動(dòng)了民間融資的規(guī)范化，同時(shí)也滿(mǎn)足了區(qū)縣經(jīng)濟(jì)中一定的融資需求，但也出現(xiàn)了各種各樣的問(wèn)題。

一、近年來(lái)我國(guó)小額貸款公司總體發(fā)展現(xiàn)狀

（一）2008年試點(diǎn)推開(kāi)之后小額貸款公司迅猛發(fā)展 從2009年開(kāi)始，小額貸款公司開(kāi)始了加速發(fā)展，小額貸款公司的數(shù)量急劇增長(zhǎng)。小額貸款公司的數(shù)量從2009年年末的1334家增長(zhǎng)到2012年6月末的5267家，從業(yè)人員從2009年不到2萬(wàn)人發(fā)展到2012年6月末的接近6萬(wàn)人，貸款余額也從不到一千億元發(fā)展到2012年6月末的4892億元（見(jiàn)下圖）*。

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行歷年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告

從圖中反映的信息來(lái)看，小額貸款公司近年來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是貸款增速持續(xù)回落，但仍保持較快增長(zhǎng)。從2010年10月至2012年6月，小額貸款公司貸款余額同比增速?gòu)拈_(kāi)始的近乎兩倍的增速，逐步回落到近期60%多。雖然增速在逐步降低，但由于貸款基數(shù)逐漸增大，月度的增量仍然較大。二是機(jī)構(gòu)家數(shù)和從業(yè)人員增長(zhǎng)平穩(wěn)。從圖中可見(jiàn)，近兩年全國(guó)小額貸款公司的機(jī)構(gòu)總家數(shù)及從業(yè)人數(shù)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。三是小額貸款公司近期的發(fā)展在一定程度上受到地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，新增貸款呈現(xiàn)一定的集中度。根據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2012年6月末，全國(guó)小額貸款公司今年新增貸款約六成集中在江浙等八省區(qū)。此外，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)小額貸款公司的利潤(rùn)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，虧損程度有所降低。

（二）多種原因促成小額貸款公司的迅速發(fā)展

1.區(qū)域性金融需求拉動(dòng)。我國(guó)近年來(lái)一個(gè)較大的社會(huì)現(xiàn)實(shí)就是基層金融需求得不到滿(mǎn)足，這表現(xiàn)在：部分大型商業(yè)銀行從縣域撤離，郵政儲(chǔ)蓄連續(xù)十?dāng)?shù)年從農(nóng)村吸金，而區(qū)縣及以下地區(qū)眾多中小客戶(hù)因信用制度不健全、資金需求額度小等特點(diǎn)而不被中大型金融機(jī)構(gòu)所青睞。以上種種原因?qū)е铝藦V大的基層金融需求得不到較好滿(mǎn)足。小額貸款公司雖然在定義上不算做金融機(jī)構(gòu)，但其放貸功能恰恰適應(yīng)了小范圍、小規(guī)模的區(qū)域性金融需求，同時(shí)，其靈活性、便利性也契合了小額融資需求。因此，小額貸款公司的迅速發(fā)展在一定程度上是由于區(qū)域性金融需求的帶動(dòng)。

2.經(jīng)濟(jì)周期及貨幣信貸環(huán)境的推動(dòng)。從2009年下半年以來(lái)，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)和國(guó)內(nèi)寬松政策的影響下，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速回落，但通脹持續(xù)高位。因此，國(guó)家宏觀調(diào)控開(kāi)始緊縮周期，從2010年下半年貨幣層面開(kāi)始收緊，央行連續(xù)5次提高人民幣基準(zhǔn)利率，并通過(guò)回購(gòu)等公開(kāi)市場(chǎng)操作收縮銀根；同時(shí)，存款性金融機(jī)構(gòu)的信貸也受到嚴(yán)格的調(diào)控。在貨幣偏緊縮的周期中，資金成本不斷抬高，而社會(huì)層面的流動(dòng)性趨緊，從而使得全社會(huì)層面的資金供求出現(xiàn)失衡。此時(shí)，放開(kāi)試點(diǎn)的小額貸款公司如沐春風(fēng)般在近乎兩年的緊縮周期中蓬勃發(fā)展。

3.地方性政策及法規(guī)的不斷出臺(tái)在一定意義上推動(dòng)了小額貸款公司的發(fā)展。自2008年《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)以來(lái)，各省市陸續(xù)推出地方性的法規(guī)或條例，制定地方成立小額貸款公司及其運(yùn)行的相關(guān)規(guī)定，不僅促進(jìn)了小額貸款公司的規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，并在一定程度上促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展。

二、小額貸款公司發(fā)展存在較大的地區(qū)差異

（一）結(jié)合近年來(lái)央行發(fā)布的《小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，各省市小額貸款公司的數(shù)據(jù)分析如下： 截至今年6月末，約65%的貸款存量集中在江蘇、浙江、內(nèi)蒙、安徽、山東、重慶、四川、廣東等八省區(qū)。其中江蘇、浙江兩省貸款余額明顯領(lǐng)先國(guó)內(nèi)其他省市。從機(jī)構(gòu)數(shù)量地區(qū)分布來(lái)看，前十大省市占比分布在4%-8%，偏差不大。截至2012年6月末，小額貸款公司數(shù)量最多的省市—內(nèi)蒙古自治區(qū)共有小貸公司436家。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度以及政策和制度差異影響了小額貸款公司發(fā)展的地區(qū)性不平衡。

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同。從小額貸款余額地區(qū)占比來(lái)看，貸款余額較多的省市基本上集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，如江蘇、浙江、山東等省市。

2.地方政府相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的區(qū)別。從各省市小額貸款公司設(shè)立的門(mén)檻來(lái)看，內(nèi)蒙、廣西、云南、貴州等省市對(duì)注冊(cè)資本的門(mén)檻要求較低，而北京、浙江、山東、廣東等省市設(shè)立小額貸款公司的門(mén)檻則較高，低門(mén)檻在一定程度上促進(jìn)了該省市小額貸款公司的發(fā)展。

三、小額貸款公司發(fā)展中存在的問(wèn)題

根據(jù)上述分析并結(jié)合我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況，雖然小額貸款公司得到了較快的發(fā)展，但其中仍存在較多的問(wèn)題，如：法律地位不明確；資金來(lái)源問(wèn)題仍然制約小額貸款公司發(fā)展；相關(guān)部門(mén)監(jiān)管不到位，以及政府政策扶持力度不足；小額貸款公司管理及運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性有待提高；存在較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）法律定位不明確。關(guān)于小額貸款公司的性質(zhì)認(rèn)定，2008年5月出臺(tái)的《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出：“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。”它是由省政府相關(guān)主管部門(mén)進(jìn)行審批，不需要領(lǐng)取經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證，不屬于金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)際上小額貸款公司所開(kāi)展的經(jīng)營(yíng)貨幣、發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)從大的范疇上屬于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，這就使得小額貸款公司的身份存在尷尬局面，從而在法律監(jiān)管層面也存在一定的漏洞。

目前，對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管法規(guī)主要有《指導(dǎo)意見(jiàn)》及個(gè)試點(diǎn)省市據(jù)此制定的具體實(shí)施意見(jiàn)和辦法構(gòu)成，法律級(jí)次較低，對(duì)小額貸款公司管理的約束力不強(qiáng)。從法律角度來(lái)看，用于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，如《商業(yè)銀行法》不能適用于小額貸款公司。而適用于企業(yè)的法律法規(guī)，如《公司法》，受小額貸款公司業(yè)務(wù)特殊性的影響，也難以對(duì)小額貸款公司進(jìn)行有效監(jiān)管。

（二）資金來(lái)源不足制約小額貸款發(fā)展?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入不得超過(guò)資本凈額50%的資金，并規(guī)定不得吸收公眾存款。因此，在“只貸不存”的模式下，后續(xù)資金的來(lái)源問(wèn)題成為制約小額貸款公司發(fā)展的最大瓶頸。

（三）管理運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性有待提高。從目前小額貸款公司運(yùn)營(yíng)狀況來(lái)看，并未暴露出較大的風(fēng)險(xiǎn)，但由于小額貸款公司缺乏有效的監(jiān)管，加上其風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，目前仍然存在非法集資、違規(guī)操作等問(wèn)題。同時(shí)，小額貸款公司抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較差，若出現(xiàn)系統(tǒng)性倒閉等情形，不利于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定。

（四）監(jiān)管不到位和政府支持力度不足。監(jiān)管的不到位不利于小額貸款公司信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，對(duì)小額貸款公司的發(fā)展形成了明顯制約。政府支持力度不足主要表現(xiàn)在對(duì)于小額貸款公司支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏配套的優(yōu)惠政策。

四、完善政策，推動(dòng)小額貸款公司合理健康發(fā)展

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不平衡的國(guó)情下，小額貸款公司能較好的滿(mǎn)足區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融的需要，能夠較好地配合農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)支行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮促進(jìn)區(qū)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。因此，推動(dòng)小額貸款公司合理健康發(fā)展，對(duì)于促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體系將發(fā)揮重要的作用。目前來(lái)看，在經(jīng)歷了較為快速的發(fā)展之后，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該進(jìn)一步完善小額貸款公司相關(guān)的法律法規(guī)及政策制度，為其發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。其中，針對(duì)目前小額貸款公司發(fā)展中存在的問(wèn)題，具體的解決思路有：

（一）進(jìn)一步明確小額貸款公司的法律地位。如按照《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》在小額貸款公司經(jīng)營(yíng)達(dá)到一定規(guī)模后，在資本金充足和風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷完善的前提下轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。并且，對(duì)符合改制村鎮(zhèn)銀行條件的小額貸款公司要合理引導(dǎo)，加強(qiáng)培育，指導(dǎo)其建立規(guī)范的業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控制度。此外，可根據(jù)香港相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，制定《放貸人條例》或修改《貸款通則》的方式，盡快給予小額貸款公司合理地位，可將其定性為非吸收存款類(lèi)或非公眾金融機(jī)構(gòu)。

（二）解決資金來(lái)源問(wèn)題較為可行的途徑：一是與銀行進(jìn)一步合作，并拓寬合作方式。如提供中長(zhǎng)期貸款、資金拆解、提高資本金注入比例等。二是增加社會(huì)資金來(lái)源，如擔(dān)保融資等。三是在小額貸款公司發(fā)展到一定規(guī)模后，通過(guò)改制成為村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而吸收公眾存款來(lái)增加資金來(lái)源。四是通過(guò)設(shè)立地區(qū)性小額貸款公司發(fā)展基金，為當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司提供后備資金支持。

（三）加大財(cái)稅政策的扶持力度。鑒于小額貸款公司經(jīng)營(yíng)定位是“支農(nóng)”和“支小”，服務(wù)對(duì)象以低端客戶(hù)為主，地方政府要正確引導(dǎo)其經(jīng)營(yíng)投向，對(duì)真正“支農(nóng)”和“支小”的，政府應(yīng)當(dāng)在稅收方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，在創(chuàng)建初期可以免征或減征。同時(shí)，積極探索構(gòu)建財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保與損失補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮財(cái)政對(duì)小額貸款公司信貸投放的杠桿作用。

（四）應(yīng)盡快出臺(tái)小額貸款公司監(jiān)督管理辦法，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，并推動(dòng)其開(kāi)展行業(yè)自律管理，從而規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)小額貸款公司加強(qiáng)制度建設(shè)，提高防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第二篇：小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

廊坊市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

在各方面充分肯定的情況下，河北廊坊市小額貸款公司迅速發(fā)展，到2008年4月末已經(jīng)發(fā)展到31家，累計(jì)對(duì)1434戶(hù)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)和個(gè)人發(fā)放貸款2233筆，26.1億元。從這31家小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作看，由于這些公司在公司成立之初的出發(fā)點(diǎn)不盡相同，所以業(yè)務(wù)開(kāi)展也不盡一致，據(jù)調(diào)查了解，目前31家小額貸款公司中，開(kāi)展業(yè)務(wù)的有17家。從已開(kāi)展業(yè)務(wù)的17家小額貸款公司的情況看，主要有3種模式：

1.“萬(wàn)利通”模式。以中小企業(yè)為主要支持對(duì)象，填補(bǔ)正規(guī)金融對(duì)中小企業(yè)支持的空當(dāng)。萬(wàn)利通小額貸款公司位于霸州市勝芳鎮(zhèn)，該鎮(zhèn)有中小企業(yè)4000多家，這些為數(shù)眾多的中小企業(yè)，形成了以家具制造、金屬制品、線纜制造為主的完整的產(chǎn)業(yè)鏈，占霸州市經(jīng)濟(jì)總量的40%。但受資金缺乏困擾，許多產(chǎn)品有市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、有良好發(fā)展前景的企業(yè)，發(fā)展受到制約。由于受到國(guó)有商業(yè)銀行高門(mén)檻的限制，這些中小企業(yè)的應(yīng)急資金需求很難得到滿(mǎn)足。萬(wàn)利通小額信貸公司營(yíng)業(yè)50天，累計(jì)發(fā)放貸款1.16億元，就是說(shuō)，5000萬(wàn)元的本金周轉(zhuǎn)了兩圈多。萬(wàn)利通小額貸款公司在利率的執(zhí)行上，對(duì)一般貸款執(zhí)行年利率15%，但對(duì)貸款不到10天的客戶(hù)，執(zhí)行18%的利率，據(jù)當(dāng)?shù)氐饺f(wàn)利通貸款的企業(yè)主反映，因其貸款辦理快捷，能夠幫助企業(yè)抓住商機(jī)，賺到錢(qián)，18%的利率也可以接受。類(lèi)似模式的有中邦、琨博、鑫利、同安等小額貸款公司。

2.“中安信業(yè)”模式?！吧钲谑兄邪残艠I(yè)集團(tuán)公司”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)：中安信業(yè))成立于1993年，是深圳市第一家面向個(gè)人、私(民)營(yíng)小企業(yè)主提供小額貸款服務(wù)的金融服務(wù)公司。主要面向個(gè)人提供工資貸款、小企業(yè)主貸款、房產(chǎn)抵押貸款、汽車(chē)質(zhì)押貸款、股票質(zhì)押貸款、貴重物品質(zhì)押貸款、創(chuàng)業(yè)投資、保險(xiǎn)代理等多項(xiàng)

金融服務(wù)。中安信業(yè)引入了有國(guó)際小額貸款經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，并開(kāi)發(fā)了適合中國(guó)市場(chǎng)的小額無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，例如“中安薪貸”、“頭家貸”等產(chǎn)品，其中“中安薪貸”向工薪一族發(fā)放小額信用貸款；“頭家貸”面向小企業(yè)老板提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保小額貸款服務(wù)，幫助小企業(yè)解決經(jīng)營(yíng)過(guò)程遇到的融資難問(wèn)題。對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，需支付1.0%的貸款日利率、貸款額2%的一次性手續(xù)費(fèi)以及一定的管理費(fèi)用。每月按期歸還本息，手續(xù)費(fèi)在貸款人第一次還款日交清。雖然融資成本比銀行抵押貸款高，但其快捷、方便，手續(xù)簡(jiǎn)單的方式很受市場(chǎng)歡迎。目前中安信業(yè)三河分公司開(kāi)展的小額信貸主要是針對(duì)上班族的“薪’’貸業(yè)務(wù)，貸款不需抵押，額度跟個(gè)人固定工資收入有關(guān)，最低1000元，最高10萬(wàn)元，只要在職工作6個(gè)月以上的人便可申請(qǐng)，最長(zhǎng)可貸18個(gè)月。申請(qǐng)時(shí)，個(gè)人需提供身份證明即身份證或戶(hù)口本，其次是工作證明(名片或工作證或勞動(dòng)合同)，第三是住址證明，即3個(gè)月以上的水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、電話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)等清單中的一種，個(gè)人還得提供近6個(gè)月以上的銀行代發(fā)工資清單。

3.“友聯(lián)”模式。以集團(tuán)客戶(hù)為主要支持對(duì)象，為龍頭企業(yè)的中小客戶(hù)提供融資服務(wù)。友聯(lián)小額貸款公司，注冊(cè)資金1億元，出資人張國(guó)新，馬瑞陽(yáng)均是三河興達(dá)集團(tuán)的股東。自2007年3月10日開(kāi)業(yè)，到2008年4月末，友聯(lián)小額貸款公司已累放貸款84筆，7600萬(wàn)元，其支持的對(duì)象以興達(dá)集團(tuán)的中小客戶(hù)為主。據(jù)了解，興達(dá)集團(tuán)下轄房地產(chǎn)、建筑、服務(wù)業(yè)十余個(gè)子公司，其日常業(yè)務(wù)往來(lái)的中小客戶(hù)約200多個(gè)。這些中小企業(yè)與興達(dá)集團(tuán)有多年的業(yè)務(wù)往來(lái)，它們的資信狀況，資金實(shí)力興達(dá)集團(tuán)都比較熟悉，因此，在為這些企業(yè)融資時(shí)，可以做到方便快捷。類(lèi)似模式的有匯欣、華泰、潤(rùn)成等小額貸款公司。

小額貸款公司的發(fā)展，給縣域經(jīng)濟(jì)注入了活力，從調(diào)查的情況看，廊坊市小額貸款公司在業(yè)務(wù)開(kāi)展上呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

1.政府精心呵護(hù)，小額貸款公司真心救急。省、市政府領(lǐng)導(dǎo)多次去考察過(guò)的“萬(wàn)利通”小額貸款公司，自開(kāi)業(yè)到現(xiàn)在已接近2年了。在這近2年的時(shí)間里，先后有全國(guó)各地的政府考察團(tuán)來(lái)學(xué)習(xí)考察取經(jīng)，為了減少萬(wàn)利通的負(fù)擔(dān)，當(dāng)?shù)卣块T(mén)幫助其解決了招待費(fèi)用。同時(shí)，對(duì)萬(wàn)利通發(fā)放貸款支持中小企業(yè)的突出成績(jī)，霸州市政府在2006年、2007年分別獎(jiǎng)勵(lì)萬(wàn)利通小額貸款公司5萬(wàn)元獎(jiǎng)金。政府的精心呵護(hù)，感動(dòng)了萬(wàn)利通的管理者，公司運(yùn)轉(zhuǎn)一個(gè)階段后，他們重新調(diào)整了貸款理念，把開(kāi)業(yè)之初“先看個(gè)人誠(chéng)信和企業(yè)資金實(shí)力，后同樣.嚴(yán)格考核擔(dān)保方”的貸款標(biāo)準(zhǔn)做了調(diào)整，對(duì)有個(gè)人誠(chéng)信但不具備一定資金實(shí)力的“弱勢(shì)客戶(hù)”；提出：只要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目合法合規(guī)，本人有誠(chéng)信，貸款業(yè)務(wù)一律受理，借款人只需提供一家有實(shí)力的擔(dān)保方(資金實(shí)力比較強(qiáng)的企業(yè)或?qū)嵭袔准椅⑿推髽I(yè)聯(lián)保)，即可辦理貸款手續(xù)。如立鑫家具廠的廠長(zhǎng)原來(lái)是一個(gè)下崗教師，搞起家具制造后，急需資金，但到銀行、信用社都貸不到貸款，按照萬(wàn)利通原來(lái)的貸款條件，也不符合。萬(wàn)利通調(diào)整貸款標(biāo)準(zhǔn)后，高麗很快得到了10萬(wàn)元的貸款支持，經(jīng)過(guò)1年多的運(yùn)營(yíng)，立鑫家具目前已是具有60萬(wàn)元流動(dòng)資金的微型企業(yè)了。近2年來(lái)，萬(wàn)利通支持了眾多類(lèi)似立鑫家具公司的微型企業(yè)或個(gè)人，得到了廣泛好評(píng)。

2.關(guān)注中低收入階層，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。深圳中安信業(yè)集團(tuán)公司燕郊分公司2007年3月26日在三河燕郊開(kāi)業(yè)以來(lái)，以中低收入群體為主要服務(wù)對(duì)象，累計(jì)發(fā)放小額信用貸款306筆，630萬(wàn)元。其單筆最高額貸款不超過(guò)10萬(wàn)元，實(shí)際發(fā)生的貸款中，單筆最高額為6萬(wàn)元，單筆最低貸款額為1000元。貸款方式免抵押免擔(dān)保。該公司瞄準(zhǔn)的貸款市場(chǎng)及放款方式都與目前大多數(shù)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、占領(lǐng)市場(chǎng)的目標(biāo)不一致。首先，額小分散的貸款戶(hù)，加上信用貸款的方式，對(duì)信貸人員素質(zhì)的要求更高，工作量也更大，會(huì)相應(yīng)提高經(jīng)營(yíng)成本。據(jù)調(diào)查，以目前的情況看，該公司運(yùn)轉(zhuǎn)一年的時(shí)間靠放貸盈利，與十幾名員工的工資支出加

上房屋租賃費(fèi)用相比，入不敷出，實(shí)際上是虧損經(jīng)營(yíng)。但據(jù)該公司經(jīng)理介紹，他們的經(jīng)營(yíng)理念是：在發(fā)展初期，主要目標(biāo)是培育市場(chǎng)，而盈利則不是公司的主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。據(jù)反映，該公司目前在燕郊一帶的人氣很好，很多中低收入階層居民生產(chǎn)生活中的應(yīng)急資金需求在中安信業(yè)得到了滿(mǎn)足，中安信業(yè)成了當(dāng)?shù)鼐用瘛靶诺眠^(guò)、靠得住”的貸款公司。

3.抓大不放小，滲透力強(qiáng)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。從調(diào)查走訪的情況看，因小額貸款公司的出資人一般都是多年從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的老板，他們最貼近市場(chǎng)，最了解市場(chǎng)。在小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)中，商業(yè)意識(shí)更強(qiáng)。如萬(wàn)利通小額貸款公司董事長(zhǎng)馬元生的經(jīng)營(yíng)理念是：只要有人申請(qǐng)貸款，就不要輕易說(shuō)不。他要求信貸人員，要在如何防范風(fēng)險(xiǎn)上動(dòng)腦筋。目前萬(wàn)利通已和部分客戶(hù)磋商，建立了3至5戶(hù)聯(lián)保、7至10戶(hù)互保小組等擔(dān)保組織，通過(guò)這種形式，一方面可解決一部分無(wú)資金實(shí)力又沒(méi)有基礎(chǔ)的投資者靠貸款致富的難題，另一方面也有效防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)。該公司的貸款戶(hù)中，既有資產(chǎn)上億元的大企業(yè)，也有白手起家，初入市場(chǎng)的小個(gè)體戶(hù)或農(nóng)戶(hù)，由于公司的目標(biāo)明確，貸款的及時(shí)性高，滿(mǎn)足了不同層次、不同性質(zhì)的大、中、小企業(yè)及農(nóng)戶(hù)的資金需求，且16.5億元的貸款累放中，無(wú)一筆不良貸款。鑫利小額貸款公司總經(jīng)理蔡蔭起的經(jīng)營(yíng)思路更簡(jiǎn)單，他要求信貸人員對(duì)貸款企業(yè)的考察，重點(diǎn)放在調(diào)查老板的嗜好，人際關(guān)系，人品以及企業(yè)工人的工資是否能及時(shí)足額發(fā)放。對(duì)有賭博、嫖娟、酗酒等不良嗜好的，無(wú)論資產(chǎn)多少，一律不予考慮。

4.競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步形成，市場(chǎng)化的自我約束效果初顯。據(jù)對(duì)部分小額貸款公司調(diào)查，其貸款執(zhí)行的利率一般不超過(guò)年息20%，而按照現(xiàn)行利率的4倍計(jì)算，最高可達(dá)29.88%，調(diào)查詢(xún)問(wèn)其為何不直接放到29.88%的利率水平時(shí)，其經(jīng)理普遍

反映是，不能壞了自己的招牌，其執(zhí)行的利率，基本是略高于農(nóng)村信用社的最高上浮利率水平。

二、目前監(jiān)管狀況及監(jiān)管模式的思路選擇

小額貸款公司作為一種新生事物，也是改革創(chuàng)新的成果，因此，在發(fā)展初期沒(méi)有明確的法律定位和監(jiān)管章程。目前廊坊市對(duì)小額貸款公司的主要監(jiān)管者是縣一級(jí)成立的“小額信貸組織試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，一般都是以會(huì)議紀(jì)要的形式確認(rèn)縣級(jí)小額貸款公司的試點(diǎn)工作方案和監(jiān)管辦法，以領(lǐng)導(dǎo)小組的名義對(duì)小額貸款公司的申請(qǐng)進(jìn)行批復(fù)。在監(jiān)管上，只側(cè)重準(zhǔn)入監(jiān)管，對(duì)于業(yè)務(wù)的管理，多為委托當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行月度業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)。但對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展、業(yè)務(wù)的合規(guī)性、利率執(zhí)行等方面的監(jiān)督檢查及處罰因沒(méi)有明確的法規(guī)性依據(jù)，目前都沒(méi)有進(jìn)行。

銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)文件明確：“凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門(mén)(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處臵責(zé)任的，方可在本省(區(qū)、市)的縣域范圍內(nèi)開(kāi)展組建小額貸款公司試點(diǎn)?！睂?shí)際上是把小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)處臵責(zé)任落實(shí)到省一級(jí)政府。但從實(shí)際考慮，不管是縣域、市還是省，出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處臵各級(jí)政府都不會(huì)也不能袖手旁觀，問(wèn)題的關(guān)鍵是應(yīng)把管理者和市場(chǎng)主體盡可能地安排到最貼近的位臵，這樣既可以避免行政審批的滯后性，也有利于及時(shí)、有效的監(jiān)管，從而有利于小額貸款公司的有序、健康發(fā)展。而廊坊的實(shí)際是，在省級(jí)政府“尚未明確一個(gè)主管部門(mén)負(fù)責(zé)小額貸款公司的監(jiān)督管理”的情況下，就已經(jīng)展開(kāi)了試點(diǎn)。據(jù)了解，目前河北省全省的小額貸款公司已發(fā)展到70家。那么就有這樣一個(gè)問(wèn)題：是先關(guān)閉所有的試點(diǎn)，待省級(jí)政府落實(shí)了監(jiān)管主體后再進(jìn)行試點(diǎn)，還是先發(fā)展，根據(jù)小額貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r，研究適合的監(jiān)管模式?我們認(rèn)為，后者更接近實(shí)際，也符合先發(fā)

展、后規(guī)范的常規(guī)邏輯。對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管模式，我們認(rèn)為有以下幾種思路可供選擇：

1.由政府金融辦負(fù)責(zé)。由省級(jí)政府出臺(tái)一個(gè)對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的指導(dǎo)性意見(jiàn)，在小額貸款公司發(fā)展初期，可由各地市政府部門(mén)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，研究相應(yīng)的監(jiān)管辦法，并盡快實(shí)施監(jiān)管。運(yùn)行一個(gè)階段后，省級(jí)政府在充分調(diào)研，總結(jié)各地實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，研究制定一個(gè)全省統(tǒng)一的監(jiān)管辦法，下發(fā)執(zhí)行。由省、市、縣政府部門(mén)實(shí)施對(duì)小額貸款公司的準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)開(kāi)展等方面進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)管，如果從風(fēng)險(xiǎn)處臵的角度看，有它的好處。但考慮實(shí)際情況，這種監(jiān)管模式的缺陷是，因政府部門(mén)人員對(duì)銀行業(yè)務(wù)的生疏，有可能會(huì)偏重準(zhǔn)入監(jiān)管而忽視業(yè)務(wù)的監(jiān)管，從而使小額貸款公司業(yè)務(wù)畸形發(fā)展的可能性增大。

2.由政府負(fù)責(zé)準(zhǔn)入監(jiān)管、人民銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)監(jiān)管的復(fù)合式監(jiān)管模式。由地方政府組織由工商、稅務(wù)、中小企業(yè)局、人民銀行、銀監(jiān)局等部門(mén)組成的領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的準(zhǔn)入進(jìn)行審查、核準(zhǔn)。對(duì)已成立并開(kāi)張營(yíng)業(yè)的小額貸款公司，由人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)其業(yè)務(wù)的開(kāi)展實(shí)施按月監(jiān)測(cè)，并定期或不定期對(duì)其業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行檢查。對(duì)于小額貸款公司，人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“銀發(fā)[2008)137號(hào)”文件規(guī)定，定期收集其資產(chǎn)負(fù)債表及其他相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息資料，并按要求逐級(jí)報(bào)送中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司。同時(shí)，要求小額貸款公司按照“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)”的原則，逐步接入人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。接入后，要按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢(xún)和使用查詢(xún)結(jié)果，并接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。

3.由政府、人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管。政府成立的小額貸款公司試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管，人民銀行對(duì)其業(yè)務(wù)開(kāi)展進(jìn)行監(jiān)督管理，在政策上對(duì)其進(jìn)行窗口指導(dǎo)。銀監(jiān)部門(mén)從從業(yè)人員任職資格、合規(guī)情況，以及市場(chǎng)退出等方面進(jìn)行監(jiān)管。

作者：于云峰

倪冀升 王盡量 王英 啟運(yùn)強(qiáng) 吳愛(ài)麗 崔洪利卜燕華

第三篇：我國(guó)小額小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)小額小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)

題以及對(duì)策探討

資料收集：曹倩倩、周綺、沈迪唯

沈清波、桑恬、徐斐美 PPT制作： 毛阿穎、陳瀚慈

PPT演講： 毛阿穎

我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀：

1、小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展

2、全國(guó)小額貸款公司市場(chǎng)發(fā)展分布特點(diǎn)：

（1）整體來(lái)看，江蘇省以922.1億元的實(shí)收資本，1119.76億元的貸款余額，絕對(duì)領(lǐng)先于其他省份，位列全國(guó)第一。（2）從機(jī)構(gòu)數(shù)量來(lái)看，全國(guó)分布偏向于東部和東北部。（3）從資金使用情況來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份小額貸款公司貸款數(shù)量已經(jīng)超過(guò)實(shí)收資本數(shù)量，一方面說(shuō)明經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)資金需求量大，另一方面也說(shuō)明該地區(qū)小額貸款公司的融資能力和創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)。

小額貸款公司：

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。從性質(zhì)上來(lái)看只是一般的工商企業(yè)而不是金融機(jī)構(gòu)，與以扶貧為特點(diǎn)的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)是不同的。

特點(diǎn)：

1.貸款利率高。

2.貸款方式：多采取信用貸款，也可采取擔(dān)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

3.貸款對(duì)象：面向農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)。

4.貸款期限：由借貸雙方公平自愿協(xié)商確定。5.提供的貸款類(lèi)型：個(gè)人、小企業(yè)、循環(huán)信用

優(yōu)點(diǎn)：

1、培育和發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)

2、促進(jìn)金融市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局的形成。

3、規(guī)范民間借貸的發(fā)展。

4、利于中小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、問(wèn)題：

1、小額貸款公司性質(zhì)模糊：

小額貸款公司是從事放貸業(yè)務(wù)的商業(yè)性機(jī)構(gòu)，屬于一般的工商企業(yè)。但從事的貸款業(yè)務(wù)又不屬于《公司法》所管轄的范圍，沒(méi)有取得金融許可證，因而不是金融機(jī)構(gòu)卻是從事貨幣業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。這種身份的不確定使得小額貸款公司遭遇了種種限制，例如銀行批發(fā)性融資遭遇種種限制，公司自有資金有限，后續(xù)資金來(lái)源問(wèn)題等極大地限制了小額貸款公司的發(fā)展，也加大了對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的難度。

2、轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的困惑：

按照規(guī)定，新成立的小額貸款公司持續(xù)營(yíng)業(yè)3年以上（含3年），并且近兩個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，可以轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行。這意味著，成為村鎮(zhèn)銀行，資金困境、民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域都只是時(shí)間問(wèn)題。對(duì)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，很多人都是持樂(lè)觀態(tài)度的，但是轉(zhuǎn)制后的制度設(shè)計(jì)卻讓小額貸款公司望而卻步?！缎☆~貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》規(guī)定，小額貸款公司轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，必須由已確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人，即銀行將會(huì)成為村鎮(zhèn)銀行的第一大股東，小額貸款公司原有股東持有村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)比例必須控制在10%以下，這讓小額貸款公司的股東難以接受。

在轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行之后，小額貸款公司就面臨著被完全改頭換面的命運(yùn)，銀行成為第一股東，在經(jīng)營(yíng)上將銀行原有的一套管理運(yùn)營(yíng)機(jī)制照搬過(guò)來(lái)，小額貸款公司原有的客戶(hù)群體也有可能不被銀行認(rèn)可，原有的服務(wù)理念和宗旨也可能被全盤(pán)否決，很大程度上打擊了小額貸款公司的積極性。即使在轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行之后，它也同樣面臨存款難問(wèn)題?，F(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行還是處在試點(diǎn)階段，絕大多數(shù)都沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，機(jī)構(gòu)小、沒(méi)有形成市場(chǎng)認(rèn)知，各部門(mén)設(shè)置相當(dāng)不完善，在這種情況下，存款也成為村鎮(zhèn)銀行的主要問(wèn)題之一，轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行的最大成本是原有股東喪失對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)控制權(quán)。

其從業(yè)人員素質(zhì)也參差不齊，其中不乏有豐富的銀行工作經(jīng)驗(yàn)的人員，在貸款業(yè)務(wù)上也是按照類(lèi)似于銀行的業(yè)務(wù)程序執(zhí)行。小額貸款公司在服務(wù)對(duì)象上與銀行的趨同化，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致與銀行的正面競(jìng)爭(zhēng)，而高出銀行許多 的貸款利率將會(huì)使得小額貸款公司在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，這種服務(wù)客戶(hù)的趨同化使得小額貸款公司缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力

3、資金來(lái)源的困境：

小額貸款公司大部分資金都是自有資金，主要以股東后續(xù)注資為主，更重要的是小額貸款公司自有資金往往很快就貸出去，目前又缺乏從其他金融機(jī)構(gòu)得到大規(guī)模的批發(fā)貸款，小額貸款公司面臨著無(wú)錢(qián)可貸的困境，限制了小額貸款公司進(jìn)一步做大、做強(qiáng)。小額貸款公司不能吸收公眾存款，嚴(yán)禁非法集資，為提高資金的使用效率，小額貸款公司大多循環(huán)放貸，面對(duì)信貸市場(chǎng)十分強(qiáng)烈的資金需求，一些公司甚至出現(xiàn)無(wú)錢(qián)可貸的局面。信托增資和增資擴(kuò)股類(lèi)似，小額貸款公司通過(guò)發(fā)行信托產(chǎn)品最多可以融資為注冊(cè)資本的100%，資金以股權(quán)的方式注入，但是與信托公司合作有變相向公眾集資之嫌。小額貸款公司融資渠道有限和后續(xù)資金嚴(yán)重缺乏，使得小額貸款公司開(kāi)始突破原有的底線，非法運(yùn)營(yíng)，例如在遇到資金需求額度高的客戶(hù)時(shí)，部分小額貸款公司開(kāi)始采取吸收社會(huì)資金的非法行為；由于小額貸款公司和高利貸的利率差距比較大，借款人將資金從小額貸款公司貸走之后，就可能會(huì)以更高的利息再次貸出去；由于小額貸款公司和銀行之間存在的巨大的利率差距，也不乏小額貸款公司與銀行員工私下勾結(jié)共同牟利的情況；在小額貸款公司業(yè)務(wù)中諸如過(guò)橋貸款、壘大戶(hù)的現(xiàn)象并不少見(jiàn)，這種種不當(dāng)行為都為小額貸款公司以后的發(fā)展埋下了隱患。

4、稅賦負(fù)擔(dān)重：

國(guó)家針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種種優(yōu)惠補(bǔ)貼政策，小額貸款公司都無(wú)法享受到。小額貸款公司跟工商企業(yè)一樣按照利息收入繳稅，包括企業(yè)所得稅、營(yíng)業(yè)稅及其附加等，而對(duì)于同樣從事小額貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社則享受減半征收營(yíng)業(yè)稅的政策。國(guó)家給予農(nóng)村信用社的稅收政策是營(yíng)業(yè)稅及附加按3.5%左右征收，所得稅減半；而對(duì)于小額貸款公司則是營(yíng)業(yè)稅及附加按5.6%征收，所得稅全額征收。不僅如此，小額貸款公司貸款資金周轉(zhuǎn)比較快，所交的營(yíng)業(yè)稅也高于一般的金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)成本比其他金融機(jī)構(gòu)高出許多以及稅賦歧視

5、監(jiān)管制度不完善：

小額貸款公司性質(zhì)導(dǎo)致監(jiān)管困境。小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，公司的定位是企業(yè)法人，不屬于銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的監(jiān)管范圍，但從事的貸款業(yè)務(wù)不是一般工商企業(yè)能夠經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，這使得小額貸款公司存在著多頭管理，易出現(xiàn)監(jiān)管真空。

6、信用體系不健全：

小額貸款公司面對(duì)的客戶(hù)大多數(shù)是“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款人，因?yàn)榛旧蠌奈传@得過(guò)銀行的貸款，因此銀行也就沒(méi)有這部分客戶(hù)的信用記錄，由于沒(méi)有有效的制度來(lái)約束其信用行為，當(dāng)其轉(zhuǎn)向小額貸款公司尋求貸款時(shí)，其違約的概率就大大增加了。小額貸款公司沒(méi)有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，也就無(wú)從獲取其貸款客戶(hù)的詳細(xì)資料，可以說(shuō)是缺乏最基本的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大。

我國(guó)社會(huì)信用體系相關(guān)的法律建設(shè)并不健全，尤其是在信息比較閉塞的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶(hù)對(duì)金融、信用等知識(shí)缺乏了解，獲取信息不及時(shí)。

四、對(duì)策：

1.性質(zhì)界定及發(fā)展方向

（1）國(guó)家應(yīng)該從立法層次上對(duì)小額貸款公司進(jìn)行正名，確定小額貸款公司的法律地位，給予其金融機(jī)構(gòu)的身份，將其納入到我國(guó)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)之內(nèi)。

（2）小額貸款公司應(yīng)該堅(jiān)持服務(wù)基層。在信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈的情況下，小額貸款公司應(yīng)該與銀行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，在服務(wù)對(duì)象的選擇上，專(zhuān)注于小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款。小額貸款公司應(yīng)該培育自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，選擇被排斥在銀行系統(tǒng)之外的群體作為自己的目標(biāo)客戶(hù)。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的具體注意事項(xiàng)還要加以明確，村鎮(zhèn)銀行自身也有待完善。

2.資金來(lái)源多元化

1.取消對(duì)小額貸款公司外部融資的上限。

2.繼續(xù)加強(qiáng)與銀行的合作。應(yīng)該提高小額貸款公司從銀行批發(fā)融資的比例，將融入資金比例占注冊(cè)資本的50%提高到100%甚至是200%，目前0.5倍的融資比例 太低。

3、拓展多元化融資渠道。借鑒商業(yè)銀行的做法，在原有貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開(kāi)展諸如擔(dān)保、代理之類(lèi)的中間業(yè)務(wù)，提升小額貸款公司的整體效益，彌補(bǔ)貸款利率較低的損失。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，小額貸款公司應(yīng)該突破只貸不存的模式，只貸不存是為了降低小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)，但這極大限制了其經(jīng)營(yíng)、壯大和競(jìng)爭(zhēng)，但是前提是小額貸款公司已經(jīng)發(fā)展健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，完善的監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度也實(shí)現(xiàn)良好運(yùn)作，股東以及公司管理人員在基本金融素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)等方面的意識(shí)得到提高。政策性銀行給予小額貸款公司優(yōu)惠貸款，緩解其資金緊張的局面；借鑒其他企業(yè)融資的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)辟信托融資、私募股權(quán)融資等渠道。

3.財(cái)政稅收優(yōu)惠 4.完善監(jiān)管制度

要完善小額貸款公司監(jiān)管的法律體系；應(yīng)該將小額貸款公司納入到我國(guó)宏觀金融系統(tǒng)之中；明確監(jiān)管主體；加強(qiáng)行業(yè)自律管理、合作銀行監(jiān)管、中介機(jī)構(gòu)以及社會(huì)監(jiān)督。

5.健全信用體系建設(shè) 建立電子信用檔案

實(shí)現(xiàn)小額貸款公司與人民銀行的征信對(duì)接

提高信息共享率，降低小額貸款公司獲取信息的成本，提升其利潤(rùn)空間

實(shí)現(xiàn)小額貸款公司數(shù)據(jù)信息和批發(fā)融資的金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)共享

6.借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

例如：孟加拉格萊珉銀行（主要是向貧困農(nóng)戶(hù)提供小額貸款，尤其是貧困婦女。銀行的95%的股權(quán)屬于向其借款的窮人，是世界上第一個(gè)真正的窮人銀行。開(kāi)創(chuàng)了國(guó)際上比較流行的小組貸款模式，還推行了鼓勵(lì)借款人還款的激勵(lì)機(jī)制，將其還款情況和貸款上限掛鉤）。

第四篇：江蘇小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查

江蘇小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查

作者：李揚(yáng) 文章來(lái)源：論文網(wǎng) 點(diǎn)擊數(shù)：426 更新時(shí)間：2011-2-27 13:57:

52摘 要：江蘇省小額貸款公司試點(diǎn)情況整體良好，支持“三農(nóng)”的作用初步顯現(xiàn)，但仍存在資金來(lái)源缺乏、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制手段有限以及定位不明確等問(wèn)題，必須采取相應(yīng)的對(duì)策予以解決。關(guān)鍵詞：江蘇省；小額貸款公司；發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-1605（2011）02-0061-04

為從根本上解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)的充分性，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年底制訂發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村小額信貸公司，多渠道、多形式發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，2008年5月4日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合頒布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，允許由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立小額貸款公司，成為小額貸款公司試點(diǎn)工作的綱領(lǐng)性文件。2007年11月，江蘇省通過(guò)了《江蘇省政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作的意見(jiàn)（試行）》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，在全國(guó)率先以省為單位全面開(kāi)展了農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作。本文對(duì)試點(diǎn)以來(lái)江蘇省農(nóng)村小額貸款公司運(yùn)行情況進(jìn)行整體評(píng)價(jià)，并選取淮安市一家小額貸款公司為典型案例進(jìn)行調(diào)查分析，針對(duì)試點(diǎn)中的問(wèn)題提出支持小額貸款公司發(fā)展的政策建議。

一、江蘇省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀與運(yùn)行特征

1.小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年8月，江蘇全省已有13個(gè)市104個(gè)縣（市、區(qū)）和經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)獲準(zhǔn)參加農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)；75家農(nóng)村小額貸款公司獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其中，蘇南地區(qū)28家，蘇中地區(qū)22家，蘇北地區(qū)25家；另外，還有34家農(nóng)村小額貸款公司獲準(zhǔn)籌建。已開(kāi)業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司注冊(cè)資本金在74.59億元左右，蘇南、蘇中和蘇北地區(qū)每家小額貸款公司平均注冊(cè)資本分別為15828.57萬(wàn)元、7518.18萬(wàn)元和5490.72萬(wàn)元，均高于江蘇省發(fā)布的試點(diǎn)《意見(jiàn)》中規(guī)定的蘇南地區(qū)5000萬(wàn)元、蘇中地區(qū)3000萬(wàn)元、蘇北地區(qū)2000萬(wàn)元的最低注冊(cè)資本金要求，這從側(cè)面反映了社會(huì)資金投資設(shè)立小額貸款公司和進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性。江蘇省小額貸款公司平均注冊(cè)資本金達(dá)到9944.90萬(wàn)元。截至2009年8月，江蘇省小額貸款公司的貸款余額為59.22億元，累計(jì)發(fā)放貸款近105億元，不良貸款余額為225萬(wàn)元，不良貸款率僅為0.04%。累計(jì)從銀行融入外部資金2.6億元，占貸款余額的4.4%。從小額貸款公司發(fā)展的地域特征來(lái)看，蘇南、蘇中和蘇北地區(qū)的注冊(cè)資本占比分別為59.42%、22.18%和18.40%；貸款余額占比分別為64.05%、20.23%和15.71%，各區(qū)域的貸款余額分布基本與小額貸款公司注冊(cè)資本金數(shù)額分布情況相匹配。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合頒布《指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定，小額貸款公司可以從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入不超過(guò)資本凈額的50%的資金。從江蘇省小額貸款公司融入的銀行資金來(lái)看，共從銀行融入資金26050萬(wàn)元，占注冊(cè)資本金總額的3.49%，遠(yuǎn)未達(dá)到50%的限額，且主要集中在蘇南地區(qū)。

為了保證小額貸款公司的資金優(yōu)先投向農(nóng)村金融市場(chǎng)中的農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)等弱勢(shì)部門(mén)，江蘇省在農(nóng)村小額貸款公司的試點(diǎn)意見(jiàn)中明確提出，農(nóng)村小額貸款公司的貸款用于支持“三農(nóng)”的比例不得低于80%；同時(shí)，嚴(yán)格控制了大額放貸，對(duì)單筆貸款額度進(jìn)行了限制：?jiǎn)螒?hù)貸款的最高余額不超過(guò)資本金的10%，單戶(hù)小額貸款(標(biāo)準(zhǔn)分別為：蘇南50萬(wàn)元以下、蘇中

30萬(wàn)元以下、蘇北20萬(wàn)元以下)的余額之和占全部貸款總量的比重不低于70%。從實(shí)際的試點(diǎn)運(yùn)行情況來(lái)看，90%以上的貸款均投向了“三農(nóng)”領(lǐng)域。從貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，江蘇省小額貸款公司貸款中自然人、小企業(yè)貸款占比分別為35.67%、40.76%，其余的貸款主要投向了農(nóng)村中的合作經(jīng)濟(jì)組織等各類(lèi)新型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。小額貸款公司績(jī)效評(píng)價(jià)的中一個(gè)重要指標(biāo)是平均貸款規(guī)模，反映了小額貸款公司貸款覆蓋的深度，自然人貸款的平均貸款額度地域間的分布分別為35.66萬(wàn)元、24.88萬(wàn)元和12.97萬(wàn)元，均符合規(guī)定的小額貸款的標(biāo)準(zhǔn)；單筆小企業(yè)貸款的平均規(guī)模分別為194.04萬(wàn)元、86.79萬(wàn)元和64.30萬(wàn)元，相比而言，小企業(yè)貸款的資金需求相對(duì)較大，超出了規(guī)定的單戶(hù)小額貸款的上限，這也從側(cè)面反映了小額貸款公司商業(yè)化可持續(xù)的目標(biāo)與“小額、分散”的指導(dǎo)原則之間的矛盾。江蘇省試點(diǎn)意見(jiàn)中沒(méi)有對(duì)自然人貸款和企業(yè)貸款單筆限額進(jìn)行區(qū)分，企業(yè)貸款需求量相對(duì)較大，應(yīng)當(dāng)區(qū)別于自然人貸款。

2.小額貸款公司運(yùn)行特征

經(jīng)過(guò)兩年多時(shí)間的試點(diǎn)，江蘇省小額貸款公司的運(yùn)行特征主要表現(xiàn)為：

(1)股東經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，小額貸款公司管理人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較高。江蘇省在最初設(shè)計(jì)試點(diǎn)工作制度時(shí)明確提出，必須通過(guò)社會(huì)招標(biāo)方式，引導(dǎo)真正有實(shí)力、有責(zé)任的企業(yè)投資農(nóng)村小貸公司，最終吸引了江蘇省內(nèi)多家知名企業(yè)投資小額貸款公司，平均注冊(cè)資本金接近1億元。從小額貸款公司的高管層的政治背景和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)中我們發(fā)現(xiàn)，在75家已開(kāi)業(yè)小額貸款公司的董事長(zhǎng)中，有多位各級(jí)人大代表和政協(xié)委員；股東的金融業(yè)從業(yè)時(shí)間較長(zhǎng)，80%以上的總經(jīng)理和50%以上的員工來(lái)自于銀行和農(nóng)村信用社，大專(zhuān)以上學(xué)歷人員的比例超過(guò)70%；信貸員也具備基層銀行和農(nóng)信社的工作經(jīng)驗(yàn)。

(2)小額貸款公司覆蓋面較廣，支持“三農(nóng)”的作用逐步顯現(xiàn)。目前，江蘇省農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)地區(qū)已基本覆蓋全省有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的縣（市、區(qū)）。據(jù)江蘇省金融辦的不完全統(tǒng)計(jì)，截至2009年8月，江蘇省小額貸款公司農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)三項(xiàng)貸款余額占全部貸款比重為51%，縣域中小企業(yè)貸款余額占全部貸款比重39.3%。已開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)的小額貸款公司資本金到位和貸款投放速度不斷加快，有力支持了農(nóng)業(yè)和縣域中小企業(yè)發(fā)展。如東海水晶之都小額貸款公司95%以上的貸款都是單筆2萬(wàn)元左右的小額貸款，貸款覆蓋全縣各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

(3)降低貸款交易成本，促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。小額貸款公司根據(jù)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，簡(jiǎn)化貸款程序、縮短貸款審批時(shí)間并積極創(chuàng)新適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。江蘇省小額貸款公司在貸款程序上要求“隨時(shí)接單，兩天審結(jié)，三天放貸”，部門(mén)地區(qū)的小額貸款公司甚至能夠在申請(qǐng)貸款的當(dāng)天完成貸款審批手續(xù)。吳江鱸鄉(xiāng)小額貸款公司針對(duì)農(nóng)戶(hù)缺少固定資產(chǎn)作抵押來(lái)獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金，開(kāi)發(fā)了針對(duì)種養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)的聯(lián)保貸款以及與商會(huì)合作的企業(yè)間聯(lián)保貸款，互相擔(dān)保以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；淮安市恒豐小額貸款公司根據(jù)區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新了多種金融產(chǎn)品，包括財(cái)政支農(nóng)資金墊付性貸款、小額循環(huán)貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”等；泰州高港三泰小額貸款公司積極探索倉(cāng)單質(zhì)押貸款，與當(dāng)?shù)貍}(cāng)儲(chǔ)企業(yè)合作，支持加工企業(yè)收購(gòu)糧棉。

(4)財(cái)政扶持力度大。江蘇省于2009年7月制定了對(duì)小額貸款公司的“六項(xiàng)獎(jiǎng)補(bǔ)”財(cái)政扶持政策，包括按小額貸款公司到位注冊(cè)資本的2%給予一次性獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)小額貸款公司為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)繳納所得稅地方留成部分和營(yíng)業(yè)稅，按50%比例給予獎(jiǎng)勵(lì)；小額貸款公司涉農(nóng)貸款的新增額度，按2%比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；對(duì)小額貸款公司按其涉農(nóng)擔(dān)保月均余額的2%給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；小額貸款公司發(fā)放農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款的，對(duì)其新增貸款按基準(zhǔn)利率的50%給予獎(jiǎng)勵(lì)；小額貸款公司發(fā)放農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織貸款的，按基準(zhǔn)利率的50%給予獎(jiǎng)勵(lì)。建立了對(duì)小額貸款公司的有效激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。2009年，全省小額貸款公司獲得財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金4519萬(wàn)元，占全省獎(jiǎng)補(bǔ)資金總額的9.27%。

二、樣本小額貸款公司運(yùn)行情況評(píng)價(jià)

1.樣本小額貸款公司概況

本文所選樣本小額貸款公司是淮安市第一家小額貸款公司，成立于2008年8月28日，是由企業(yè)法人、自然人投資設(shè)立，經(jīng)營(yíng)小額貸款、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的有限公司，注冊(cè)資本金為8000萬(wàn)，實(shí)收資本金2500萬(wàn)。

(1)貸款呈現(xiàn)短期、小額的特征。目前主要的貸款對(duì)象是淮陰區(qū)轄內(nèi)的農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)微小企業(yè)，提供擔(dān)保以及從事經(jīng)省主管部門(mén)審批的其他業(yè)務(wù)。貸款額度根據(jù)規(guī)定，單戶(hù)貸款最多不得超過(guò)實(shí)收資本的2%，目前該小額貸款公司最高額度的貸款為100萬(wàn)，最低的僅為5000元，平均貸款額度為18.5萬(wàn)。截至2009年12月，無(wú)不良貸款發(fā)生。主要的貸款品種包括：財(cái)政支農(nóng)資金墊付性貸款、小額循環(huán)貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”等。貸款用途主要為流動(dòng)資金貸款、生產(chǎn)資料貸款、固定資產(chǎn)貸款等，固定資產(chǎn)貸款較少，以短期流動(dòng)貸款、臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)等短期和超短期貸款為主；貸款期限分為1-3個(gè)月、4-6個(gè)月以及半年到一年期的貸款三種，截至2009年12月，3個(gè)月以下的貸款余額為20萬(wàn)元，4-6個(gè)月的貸款余額為614萬(wàn)元，半年期到一年期的貸款余額為1785.7萬(wàn)元，沒(méi)有超過(guò)1年期的貸款。

(2)貸款定價(jià)機(jī)制靈活。貸款利率根據(jù)不同客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)情況、資金狀況、貸款期限、抵押品或信用等級(jí)實(shí)行差別利率，以人民銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，同時(shí)參考該地區(qū)農(nóng)村信用社利率水平綜合確定。貸款方式分為信用貸款和擔(dān)保(保證、抵押、質(zhì)押)貸款，保證貸款占貸款余額的58.35%。目前利率定價(jià)為半年期以下貸款9.9‰，半年期至一年的貸款為11.4‰，信用貸款的利率為12.6‰。

(3)貸款整體運(yùn)

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行較好，資金需求旺盛。2009年12月，貸款余額為2420萬(wàn)元，基本無(wú)閑置資金，發(fā)放貸款160筆，逾期貸款為32萬(wàn)元，目前仍無(wú)不良貸款產(chǎn)生。同時(shí)，已向本市中國(guó)銀行申請(qǐng)融入注冊(cè)資本金的50%資金。由此可見(jiàn)，市場(chǎng)對(duì)小額貸款公司的資金需求旺盛。

(4)支持“三農(nóng)”的作用初步顯現(xiàn)。截至2009年底，樣本小額貸款公司的貸款81%用于支持“三農(nóng)”領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)貸款(含企業(yè)和個(gè)人)中種植業(yè)貸款占43.1%，養(yǎng)殖業(yè)貸款占36.9%，有力地為“三農(nóng)”發(fā)展提供資金支持。同時(shí)，樣本小額貸款公司能夠積極開(kāi)展與農(nóng)村信用社的互聯(lián)合作，利用農(nóng)村信用社廣泛的基層網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村信用社建立貸款賬戶(hù)，通過(guò)農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放和回收貸款，能夠同時(shí)降低小額貸款公司和客戶(hù)的交易成本。

2.樣本小額貸款公司運(yùn)行中存在的問(wèn)題

從實(shí)地調(diào)查的情況來(lái)看，樣本小額貸款公司在資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制以及政策扶持等方面均出現(xiàn)比較典型和普遍的問(wèn)題。

(1)后續(xù)資金來(lái)源不足。只貸不存是小額貸款公司恪守的底線，目前小額貸款公司的資金來(lái)源有三個(gè)途徑：資本金、捐贈(zèng)資金以及來(lái)自不超過(guò)兩家銀行的融入資金。但無(wú)論哪一種途徑，都面臨著現(xiàn)實(shí)的籌資難題。筆者調(diào)查結(jié)果顯示，一方面，股東的資金實(shí)力是有限的，很難滿(mǎn)足貸款業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張的需求；另一方面，小額貸款公司只能以普通企業(yè)的身份從二級(jí)金融市場(chǎng)融入資金，而委托資金的回報(bào)率要求較高，這就增加了其經(jīng)營(yíng)成本，從銀行融入資金的余額，不得超過(guò)資本金的50%，融入資金太少，可能難以滿(mǎn)足未來(lái)不斷增加的需求。小額貸款公司向金融機(jī)構(gòu)融資難度較大資金問(wèn)題已經(jīng)成為制約小額貸款公司發(fā)展中的瓶頸。預(yù)計(jì)到2010年8月，樣本小額貸款公司實(shí)收資本8000萬(wàn)元將全部到賬，但是注冊(cè)金本金貸

出后向商業(yè)銀行融資的申請(qǐng)手續(xù)仍在辦理之中，后續(xù)資金問(wèn)題仍存在疑問(wèn)。

(2)風(fēng)險(xiǎn)控制手段受限，導(dǎo)致其成本較高。小額貸款公司面對(duì)的客戶(hù)分散于眾多行業(yè)、行業(yè)差異較大；同時(shí)，客戶(hù)規(guī)模普遍偏小，缺少傳統(tǒng)意義上的抵押物，以微小企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)為主，企業(yè)信息缺乏，客戶(hù)經(jīng)濟(jì)信息資料不全，提供的財(cái)務(wù)報(bào)表可信度和參考價(jià)值不高，同時(shí)其無(wú)法獲得央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)的支持加重小額貸款公司的信息不對(duì)稱(chēng)(錢(qián)水土等，2009)，最終導(dǎo)致其外部風(fēng)險(xiǎn)控制手段有限。同時(shí)，目前的貸款仍以個(gè)人擔(dān)保貸款為主，占貸款余額的58.35%，貸款經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，由于貸款小額、分散的特征，帶來(lái)了企業(yè)運(yùn)行的高交易成本。小額貸款公司的信貸人員都是原商業(yè)銀行的工作人員，由于長(zhǎng)期從事商業(yè)銀行信貸工作，習(xí)慣于銀行體系的貸款發(fā)放模式，小額貸款公司的放貸和銀行機(jī)構(gòu)的放貸在額度、期限、利率水平、用途等方面均有較大的區(qū)別，因此，信貸人員通常并不十分擅長(zhǎng)于小額、短期貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，因此貸款時(shí)相對(duì)較為保守，“惜貸”。小額貸款面臨著可控制的風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)際面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不匹配的矛盾和困境。

(3)市場(chǎng)定位問(wèn)題。江蘇全省范圍內(nèi)小額貸款公司的農(nóng)戶(hù)和企業(yè)貸款平均額度為23.00萬(wàn)元和143.87萬(wàn)元，樣本小額貸款公司的平均貸款額度為18.5萬(wàn)元。盡管江蘇省在農(nóng)村小額貸款公司的試點(diǎn)意見(jiàn)對(duì)小額貸款公司的貸款用于支持“三農(nóng)”的比例以及貸款額度均進(jìn)行了規(guī)定，但是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)中仍瞄準(zhǔn)大額貸款，以降低其運(yùn)行成本。真正意義上的農(nóng)戶(hù)貸款應(yīng)當(dāng)在2萬(wàn)元以下(茅于軾，2008)，盡管江蘇地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，但是蘇北地區(qū)平均貸款額度高達(dá)12.97萬(wàn)元還是反映出其商業(yè)化傾向下偏好大額貸款的現(xiàn)實(shí)。如果不通過(guò)更為詳盡嚴(yán)格的規(guī)定或者有效的激勵(lì)措施來(lái)約束、激勵(lì)小額貸款公司的行為，小額貸款公司能否真正定位于支持“三農(nóng)”仍存疑，未來(lái)很有可能會(huì)逐步偏離政策目標(biāo)。

三、未來(lái)促進(jìn)江蘇小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的建議

1.拓寬小額貸款公司資金來(lái)源渠道

目前部分小額貸款公司已經(jīng)可以從金融機(jī)構(gòu)融入不超過(guò)資本金50%的資金，但是從實(shí)際情況來(lái)看，特別是一些融資需求旺盛的地區(qū)，小額貸款公司仍面臨資金來(lái)源的約束。國(guó)外對(duì)小額貸款公司的融資比例最高達(dá)到資本金的8倍，而我們的規(guī)定是不能超過(guò)資本金的50%，僅僅為0.5倍。未來(lái)的政策選擇可以是放監(jiān)管權(quán)力，采取靈活政策，對(duì)經(jīng)營(yíng)良好的小額貸款公司逐步增加外部融資比例，適當(dāng)將該比例放寬至100%、200%，并將其外部融資的對(duì)象由商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐恍┐笮偷钠髽I(yè)，如果經(jīng)營(yíng)良好，最終可以轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，向公眾和個(gè)人融資。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制和外部補(bǔ)償機(jī)制

中國(guó)人民銀行應(yīng)盡快完善個(gè)人和中小企業(yè)征信系統(tǒng)，并將該系統(tǒng)通過(guò)一定的路徑向小額貸款各自開(kāi)放，使得其能夠利用人民銀行征信系統(tǒng)、貸款違約信息共享平臺(tái)等信息，建立內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)甄別和控制機(jī)制；同時(shí)，地方政府可以建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金構(gòu)建小額貸款公司的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)小額貸款公司積極支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展，地方財(cái)政根據(jù)損失貸款的情況可以按比例共同承擔(dān)。

3.進(jìn)一步完善政府扶持體系

政府對(duì)小額貸款公司的扶持可以通過(guò)中央銀行再貸款和支持小額貸款批發(fā)銀行等方式擴(kuò)大小額貸款公司的資金來(lái)源通過(guò)成立相應(yīng)的批發(fā)貸款擔(dān)?；?，與小額貸款公司共同承擔(dān)批發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)減免小額貸款公司的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等方式增加小額貸款機(jī)構(gòu)的盈利。為了培養(yǎng)小額貸款公司專(zhuān)門(mén)人才，政府可以牽頭并給予一定比例的財(cái)政支持，設(shè)立小額貸款公司人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或委托職業(yè)培訓(xùn)學(xué)校定期組織員工業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，建立長(zhǎng)效的人才培訓(xùn)機(jī)

制。□

論文網(wǎng)

參考文獻(xiàn)：

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第五篇：小額貸款公司發(fā)展

小額貸款公司存在的問(wèn)題及發(fā)展建議

盡管小額貸款公司發(fā)展迅速，其所面臨的各種問(wèn)題卻不可忽視。怎樣較好地解決這些問(wèn)題，決定了小額貸款公司未來(lái)的發(fā)展空間，以及能否真正解決當(dāng)前我國(guó)金融體制中存在的農(nóng)民和小微企業(yè)貸款難、民間資金富集但缺乏投資渠道的“兩難”悖論。

一、制約小額貸款公司發(fā)展的主要問(wèn)題：

(一)性質(zhì)定位不明?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》中明確規(guī)定小貸公司“只貸不存”。這決定了小額貸款公司并非金融機(jī)構(gòu)，只是依照《公司法》的要求領(lǐng)取企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的特殊法人。但在《公司法》中對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸款這類(lèi)特殊商品的公司卻沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的規(guī)定。同時(shí)，小額貸款公司以工商企業(yè)之名進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作時(shí)，出現(xiàn)了一系列問(wèn)題。如小額貸款公司與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任，卻享受不到國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠和定向補(bǔ)貼政策；無(wú)法進(jìn)入銀行間拆借市場(chǎng)進(jìn)行融資，享受相對(duì)較低的同業(yè)拆借利率；在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產(chǎn)抵押及動(dòng)產(chǎn)和其他權(quán)利抵押、財(cái)物監(jiān)督等有關(guān)事務(wù)時(shí)，也因企業(yè)性質(zhì)問(wèn)題面臨諸多不便。

(二)后續(xù)融資能力不足?？少J資金不足已成為當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展最大的瓶頸因素。按照現(xiàn)有規(guī)定，小額貸款公司只存不貸，主要靠資本金發(fā)放貸款，融資杠桿率只有0.5，與擔(dān)保公司的10倍、銀行平均的12.5倍相差很大。（我后附一片分析文章，可以簡(jiǎn)單地比較銀行與小貸公司盈利能力）。有的小額貸款公司開(kāi)業(yè)不足一個(gè)月，資本金即全部放完，只有爭(zhēng)取銀行融資或等待一年后增資擴(kuò)股，難以形

成持續(xù)盈利的商業(yè)模式。盡管人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有不良信用記錄的，可以升級(jí)為村鎮(zhèn)銀行，但在實(shí)際操作中限制非常嚴(yán)格。2009年6月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這就意味著小貸公司要想升級(jí)為村鎮(zhèn)銀行，必須放棄控制權(quán)。這大大降低了小貸公司發(fā)展的積極性，也限制了其后續(xù)融資能力的擴(kuò)大。

(三)稅負(fù)水平偏高。按現(xiàn)行稅制規(guī)定，小額貸款公司要交納5.6%的營(yíng)業(yè)稅及附加和25%的所得稅，稅收上無(wú)優(yōu)惠政策。這對(duì)沖了小額貸款公司的盈利能力，也使得小額貸款公司面對(duì)借款人時(shí)只能盡量選擇高利率，影響了對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持效果。以一家注冊(cè)資本金為5000萬(wàn)元的公司為例，以平均貸款利率18%和資金使用效率90%計(jì)算，按營(yíng)業(yè)額的5.6%繳納營(yíng)業(yè)稅及附加，再除去營(yíng)業(yè)費(fèi)用以及繳納25%的所得稅后，在不產(chǎn)生壞賬的情況下，小額貸款公司的年收益率比傳統(tǒng)制造業(yè)略高，與銀行業(yè)相比相距甚遠(yuǎn)。而且，農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社）、村鎮(zhèn)銀行還可以以3%左右的極低成本從人民銀行獲得再貸款，無(wú)形中降低了稅負(fù)負(fù)擔(dān)。

(四)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺乏。目前小額貸款公司尚未建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。第一，大多數(shù)小額貸款公司在縣域開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。由于不可預(yù)測(cè)的市場(chǎng)變化和自然災(zāi)害，再加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)不足，保險(xiǎn)體系不健全，財(cái)政補(bǔ)貼有限，使得中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶(hù)的小額信貸回收存在較大風(fēng)險(xiǎn)。第二，小貸公司作為幾乎以貸款為唯一經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的金

融企業(yè)，卻不能查詢(xún)?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，更不能登錄，嚴(yán)重影響了小貸公司的正常業(yè)務(wù)開(kāi)展。隨著小貸公司數(shù)量越來(lái)越多、貸款金額越來(lái)越大，全國(guó)數(shù)千億的貸款游離于征信系統(tǒng)監(jiān)管之外，這對(duì)整個(gè)金融行業(yè)都將是個(gè)越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的政策建議：

(一)明確金融機(jī)構(gòu)定位。小額貸款公司雖不吸收公眾存款，但也是經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，理當(dāng)屬于金融業(yè)范疇。應(yīng)明確把小額貸款公司定位為金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于小額貸款公司在開(kāi)展與小額貸款活動(dòng)相關(guān)的同業(yè)合作、向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資等金融活動(dòng)時(shí)，應(yīng)按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)待。

(二)提供更多的政策支持。一是對(duì)信貸投放支持“三農(nóng)”達(dá)到一定比例的小額貸款公司，享受與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同樣的財(cái)稅政策，并允許稅前計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，鼓勵(lì)增加涉農(nóng)貸款投放。二是拓寬貸款資金渠道。放寬“小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%”的限制，提高小額貸款公司融資杠桿率。三是適當(dāng)擴(kuò)大小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍，如允許經(jīng)營(yíng)規(guī)范廣、管理水平高的小額貸款公司開(kāi)展拆借、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，提高資金利用率，增加小額貸款公司盈利空間。

(三)建立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，分享客戶(hù)資源，實(shí)現(xiàn)利益捆綁，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。二是探索建立小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。政府每年拿出原給予企業(yè)的貼息成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)于小額貸款公司放貸過(guò)程中產(chǎn)生的不良貸款，經(jīng)過(guò)財(cái)政審核認(rèn)定屬于小額貸款公司盡職的，可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制按一定比例給予補(bǔ)償。三是構(gòu)建完善的征信體系。小額貸款公司除了通過(guò)組建行業(yè)協(xié)會(huì)，著重加強(qiáng)縣域內(nèi)公司間交流與信息共享外，還應(yīng)通過(guò)一定的渠道，充分利用其他商業(yè)銀行的客戶(hù)信用信息?？蛇m時(shí)將小額信貸公司接入央行征信系統(tǒng)，提高審貸效率，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(四)適時(shí)放寬對(duì)小貸公司升級(jí)為村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行的嚴(yán)格限定。這一規(guī)定是在銀行業(yè)監(jiān)管能力和監(jiān)管資源有限情況下的一個(gè)選擇。但不可否認(rèn)的是，我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)于民間資金辦銀行還存在種種疑慮和擔(dān)憂。對(duì)小貸公司升級(jí)為村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)格限制，也與這種不信任的心理有關(guān)。其實(shí)，真正的金融監(jiān)管不是控制“準(zhǔn)生證”，而是對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行合規(guī)監(jiān)管。所以，當(dāng)前需要做的是如何進(jìn)一步制定適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)監(jiān)管力量，而不是限制小貸公司升級(jí)為銀行，行政性地限制其發(fā)展的空間。

三、站在具體經(jīng)營(yíng)的角度，我還想特別補(bǔ)充如下建議：

1、小額貸款的發(fā)展雖有障礙，但并非不可為，只是難為。要發(fā)展，必須找準(zhǔn)定位、找準(zhǔn)市場(chǎng)、找準(zhǔn)目標(biāo)客戶(hù)。要在銀行的夾縫中求生存、求發(fā)展，堅(jiān)持小額分散的原則。利用大股東自身的產(chǎn)業(yè)鏈、上下游客戶(hù)，首先依托“圈子型”的客戶(hù)開(kāi)拓市場(chǎng)，逐漸拓寬業(yè)務(wù)渠道。股東一般對(duì)圈子型的客戶(hù)比較熟悉，甚至有長(zhǎng)期合作關(guān)系，知根知底，對(duì)客戶(hù)的資信狀況比較了解，貸款的前期調(diào)查比較方便。由于實(shí)業(yè)方面有業(yè)務(wù)合作，相互有資金兌付，通過(guò)合法的約定，可以方便扣收貸

款本息。

2、這里談點(diǎn)內(nèi)幕。很多人認(rèn)為開(kāi)小貸公司會(huì)賺大錢(qián)，如果嚴(yán)格按照4倍利率，按一年期6%算，4倍24%的利息收入。我測(cè)算過(guò)我們公司4年來(lái)每年的利息收入及費(fèi)用，大概各種費(fèi)用（包括稅費(fèi)、工資、辦公費(fèi)用、計(jì)提準(zhǔn)備金等），要占10個(gè)點(diǎn)多點(diǎn)，也就是還可剩不到14%左右，但獲得這個(gè)利潤(rùn)率的前提是沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)損失。短期能保證，長(zhǎng)期你能保證沒(méi)有呆壞賬？所以必須得違規(guī)，我們公司實(shí)際是按三分在放貸。踩了紅線，就得做兩套賬。兩套賬就有很多需要特別小心的地方，不然會(huì)露馬腳。

3、經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，絕對(duì)要處理好跟市金融辦的關(guān)系，主要是地方金融處。處長(zhǎng)陳廷釗是我們豐都人，人行、銀監(jiān)系統(tǒng)出來(lái)的，業(yè)務(wù)還是很熟。本身小貸公司的定位不明，監(jiān)管不是太嚴(yán)，這是有利條件，但如果金融辦、人行認(rèn)起真來(lái)，要想捉住你的尾巴，也是很容易的。所以需要一些溝通。