第一篇：農(nóng)村居民個人理財之討論（大全）

目錄

快樂小晶226

一、緒論............................................................1

二、農(nóng)村居民個人理財現(xiàn)狀分析........................................1

（一）農(nóng)村居民個人理財現(xiàn)狀......................................1

1、儲蓄.........................................................1

2、股票、基金、債券等證券投資產(chǎn)品...............................2

3、實業(yè)投資.....................................................2

4、民間借貸.....................................................2

5、保險.........................................................2

（二）影響農(nóng)村居民個人理財因素的分析............................3

1、年齡.........................................................3

2、受教育程度...................................................3

3、鄰里理財氛圍.................................................4

4、市場和利率政策...............................................4

三、完善平湖農(nóng)村個人理財?shù)膶Σ?.....................................4

（一）政府支持，加速發(fā)展........................................4

1、推動農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新.......................................4

2、提升服務(wù)水平，改善農(nóng)村投資理財環(huán)境...........................5

3、完善農(nóng)村保障體系，優(yōu)化消費預(yù)期...............................6

4、加強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)村金融理財市場風(fēng)險的防范.........................6

（二）機(jī)構(gòu)輔助，互惠互利........................................6

1、增設(shè)網(wǎng)點，搭建理財平臺.......................................6

2、提示理財風(fēng)險，普及理財知識...................................7

3、設(shè)計符合農(nóng)民理財需求的金融產(chǎn)品...............................7

4、培養(yǎng)服務(wù)農(nóng)民理財?shù)膶I(yè)人材...................................7

（三）提升個人理財素質(zhì)..........................................8

1、樹立科學(xué)的理財觀念...........................................8

2、找準(zhǔn)合適的理財方向...........................................8

四、總結(jié)............................................................8 參考文獻(xiàn)............................................................9

摘要：隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建立和深化，農(nóng)村居民可支配資金逐漸增加，農(nóng)村居民產(chǎn)生了投資和理財?shù)男枨?。本文研究了?dāng)前農(nóng)村居民的收入、消費和投資結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀。指出農(nóng)村居民已經(jīng)具有穩(wěn)定可以用于理財?shù)氖杖牒唾Y產(chǎn)基礎(chǔ)，在收支結(jié)構(gòu)上尚需進(jìn)一步優(yōu)化。然后，研究了農(nóng)村居民各種理財手段在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、自身的優(yōu)缺點以及在開展業(yè)務(wù)中遇到的問題。分析了農(nóng)村居民因為收入水平差異、決策的個體主觀差異等內(nèi)因及鄰里氛圍、市場和政策因素等外因?qū)r(nóng)村居民選擇理財手段的影響。最后，對農(nóng)村居民理財未來的發(fā)展方向進(jìn)行探討，根據(jù)農(nóng)村居民理財?shù)默F(xiàn)狀，提出政府政策扶持、企業(yè)協(xié)助支持、農(nóng)民自身努力等發(fā)展途徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民 個人理財 分析 對策

農(nóng)村居民個人理財之討論

一、緒論

隨著農(nóng)村改革以及市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了迅猛的發(fā)展，農(nóng)村的技術(shù)、經(jīng)驗、資金越來越多，以及類似城市中的創(chuàng)業(yè)、理財?shù)壤砟睿怯捎谵r(nóng)民受傳統(tǒng)觀念影響比較大、所處的農(nóng)村金融市場也比較滯后、知識的局限和本身能力等原因，農(nóng)村個人的理財觀念依舊處于單一性狀態(tài)。本課題通過分析對浙江平湖地區(qū)農(nóng)村居民的資產(chǎn)狀況、財務(wù)收支情況以及當(dāng)前的現(xiàn)實狀況，與當(dāng)前常用理財結(jié)構(gòu)相結(jié)合，使農(nóng)村個人的資本質(zhì)量從本質(zhì)上得以提高。

二、農(nóng)村居民個人理財現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村居民個人理財現(xiàn)狀

由于以前農(nóng)村的醫(yī)療、教育、住房等制度都不夠完善，大部分的農(nóng)村居民只能自負(fù)這些費用，這樣就使得農(nóng)村居民個人很難有多余的資金來理財。但是近幾年來經(jīng)濟(jì)形勢日益見好，相應(yīng)的社會保障制度也在日益完善，特別是浙江平湖地區(qū)農(nóng)民的收入在不斷增加，這些都體現(xiàn)了農(nóng)村居民個人理財?shù)闹匾?，刺激了平湖農(nóng)村居民對于個人理財?shù)男枨蠛驮竿Ｍ瑫r，在農(nóng)村的生活水平有了明顯提高以后，農(nóng)村居民也有精力嘗試一些理財產(chǎn)品。

1、儲蓄

由于銀行儲蓄具有網(wǎng)點多、變現(xiàn)快、穩(wěn)定性強(qiáng)、操作簡便等特點，一直以來都是平湖農(nóng)村居民理財首選的傳統(tǒng)方式。無論農(nóng)民有多少收入都會首先將富余的資金存入銀行，這能在農(nóng)民急需時能夠迅速調(diào)用資金的需要得到滿足。根據(jù)調(diào)查，目前全國來自農(nóng)村的儲蓄存款占全國城鄉(xiāng)儲蓄存款的 20%，金額高達(dá) 22000 億元以上，且其中存款的方式也基本是定期和活期兩種，無法達(dá)到利息最大化。2009 年，農(nóng)村居民首選理財產(chǎn)品為儲蓄的比例高達(dá) 63.5%。儲蓄以其安全穩(wěn)定、低風(fēng)險、收益確定的優(yōu)勢而深受農(nóng)村居民所接受。浙江平湖大部分的農(nóng)戶都將儲蓄生息作為了獲取投資收益的一種方式。普遍都認(rèn)為儲蓄沒有風(fēng)險、收益固定、變現(xiàn)能力強(qiáng)，所以是所有理財產(chǎn)品中最安全、最穩(wěn)妥的一種。

在當(dāng)前通貨膨脹非常嚴(yán)重的條件下，從投資的角度來看，儲蓄并不是一種很好的理財方式。儲蓄雖然是一種變現(xiàn)快、靈活簡單、能夠用于應(yīng)急，但卻并不適合在理財中占據(jù)很大的分額。而且，過度儲蓄也會造成就業(yè)困難、物價下降等一系列的社會問題。

2、股票、基金、債券等證券投資產(chǎn)品

許多平湖的農(nóng)村居民除了基本的儲蓄以外，還將證券市場作為理財方式的重要選擇。尤其是投資股票，雖然與儲蓄相比，存在較高的風(fēng)險，但“傳說中”的高收益仍令剛剛富裕起來的人們趨之若騖。

對于農(nóng)村居民在金融證券方面的認(rèn)識不深刻，理財意識相對單薄、不全面。造成了平湖農(nóng)村居民對“炒股”的認(rèn)識兩極分化。一些人認(rèn)為證券投資的本質(zhì)跟賭博沒什么兩樣，都是一種冒險行為，都是用來騙人的，千萬不能參與其中，另一一些人認(rèn)為證券投資帶來的高收益是可預(yù)計的，或者可以通過一些途徑，比如購買非法機(jī)構(gòu)的“內(nèi)部消息”等，可以實現(xiàn)巨大收益。

3、實業(yè)投資

我國浙江平湖地區(qū)的農(nóng)村社會體系雖然在收入情況、生活方式上，已與城市居民無異，但在相處習(xí)慣上，仍大多以熟人社會為基礎(chǔ)，即農(nóng)村的交往之間，是以親屬關(guān)系，私人關(guān)系和熟悉程度為依托的。所以平湖農(nóng)村居民的實業(yè)投資的目標(biāo)和方向，大多以朋友介紹和親屬介紹為基礎(chǔ)。同時，也由于實業(yè)投資的起點都普遍較高，比如房地產(chǎn)項目投資等，以單一的實力不足以參與其中。因此，在有朋友親屬介紹下，“湊份子”的情況就非常普遍了。

雖然實業(yè)投資的風(fēng)險比較大，而且對專業(yè)知識有一定的要求。但是由于相對地收益比較高，而且農(nóng)村長期以來對鄰里親情的信任，嚴(yán)重降低了在實業(yè)投資實際操作中的專業(yè)性。平湖農(nóng)村居民在實業(yè)投資這一理財手段的時候，大多數(shù)都無條件地去相信投資的發(fā)起人，甚至沒有正式文字合同，以口頭協(xié)議為基礎(chǔ)進(jìn)行投資。

4、民間借貸

目前，由于宏觀調(diào)控的必須性而逐年上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，也在逐步加強(qiáng)控制全年信貸額度，使得資金鏈變得緊張。如果一些農(nóng)民在生活和生產(chǎn)需要的自有資金不能得到滿足的時候，就考慮選擇民間借貸這種融資渠道。因此浙江平湖農(nóng)村居民個人理財?shù)闹匾x擇之一就是借貸和放貸。根據(jù)調(diào)查，當(dāng)前我國農(nóng)村有 25.1%的居民在需要周轉(zhuǎn)資金的時候會采取民間借貸來酬集款項。民間借貸具有規(guī)章制度靈活、手續(xù)簡單等特點，而且朋友親戚之間的借貸一般都會很少涉及到擔(dān)?；蛘叩盅?，并且其交易費用也比較低廉。

5、保險

保險是一種比較特殊的投資方式，投資收益是體現(xiàn)在對未來可能發(fā)生的意外事件的風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移。從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險是用來對意外事故損失進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N財務(wù)安排。投保人在購買保險時交納保險費，這實際上就相當(dāng)于把投保人不

確定的大額損失轉(zhuǎn)換成固定的小額的支出。而在此同時，保險人則集中了大量的同質(zhì)風(fēng)險，進(jìn)而運用大數(shù)法則來對未來可能發(fā)生損失的金額做出正確性的預(yù)測，并且進(jìn)一步制定出保險費率，同時也可以使用保費收入設(shè)立保險基金，用來作為少數(shù)被保險人遭受到意外事故之后的補償。我國目前在農(nóng)村比較廣開展的保險有農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、農(nóng)村醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險等。

（二）影響農(nóng)村居民個人理財因素的分析

目前浙江平湖農(nóng)村居民個人的理財現(xiàn)狀的成因較多，主要因素有家庭收入水平、決策人的選擇、決策人的年齡、職業(yè)和社會經(jīng)驗等以及括鄉(xiāng)里理財氛圍、市場和利率政策、財政稅收政策導(dǎo)向等。

1、年齡

不同年齡的人選擇的理財工具也有所不同。青年人在提高收入水平的過程中具有最強(qiáng)的承擔(dān)風(fēng)險的能力。雖然經(jīng)濟(jì)收入不多，但是普遍會有父輩的支持，所以有比較高可支配的資金，這樣他們會更傾向于選擇收益較高的理財產(chǎn)品，放棄選擇那些流動性和安全性等方面，例如實業(yè)投資、股票等高收益高風(fēng)險理財產(chǎn)品。由于中年決策人生活安定，經(jīng)濟(jì)收入相對比較穩(wěn)定，但是需要承擔(dān)下一代的生活費用，因此這些人的抗風(fēng)險能力相對比較弱，但是還是具有一定的風(fēng)險承受能力，并且他們會有提高生活質(zhì)量的愿景，因此傾向高收益投資的同時也會更多地考慮相關(guān)的風(fēng)險因素，比如購進(jìn)行實業(yè)投資和買股票產(chǎn)品前，會對產(chǎn)品的相關(guān)信息做更多的了解，并且與此同時備有一些現(xiàn)金儲蓄。老年決策人他們隨著經(jīng)驗和年紀(jì)的增長，思維角度和方式會更加小心謹(jǐn)慎，由于收入的減少，他們會注重于投資資產(chǎn)保值的部分，不愿去投資風(fēng)險比較大的理財工具，而且大多會選擇一些穩(wěn)健型的理財工具，如債券、基金和現(xiàn)金儲蓄，以及社會保險及養(yǎng)老保險等。

2、受教育程度

受教育程度會直接影響到居民的理財觀念。學(xué)歷較高的決策人更傾向于創(chuàng)新型的理財產(chǎn)品和新型的理財觀念，比較容易受到專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的影響。一方面由于學(xué)歷較高的決策人對于各種信息接受能力比較強(qiáng)，接受途徑相對更廣闊。自身的能力水平和學(xué)歷也決定了這部分人對理財產(chǎn)品或者專業(yè)金融機(jī)構(gòu)有一定程度的了解和認(rèn)識，更有信心所做出正確選擇。中低學(xué)歷的決策人他們比較傾向于相信朋友親戚的推薦和介紹，容易盲目的選擇理財產(chǎn)品。由于這些人的認(rèn)知能力有限，因此對于理財觀念和理財產(chǎn)品的了解渠道十分有限，對于理財產(chǎn)品的收益計算與風(fēng)險產(chǎn)生等信息不能快速理解，也不愿意接受創(chuàng)新型的理財產(chǎn)品。由于比較保守的思想觀念，他們更愿意做保守的理財，比如現(xiàn)金儲蓄等。

3、鄰里理財氛圍

農(nóng)村鄰里關(guān)系與城市鄰里關(guān)系的差異很大。根據(jù)統(tǒng)計，在平湖農(nóng)村有接近九成的居民與鄰居 “知根知底，經(jīng)常來往，非常熟悉”。而這在城市居民僅有 36.1%。因此農(nóng)村居民個人的理財行為對受到鄰里理財氛圍的影響非常大，比較容易出現(xiàn)羊群效應(yīng)。所謂的羊群效應(yīng)，就是指在一個投資群體中，某個單獨行動投資者的行為總是以其他投資者的行為做參考，在別人買入時買入、賣出時賣出。除此之外，某些投資者會認(rèn)為，同一個群體中的某些人具有一定的信息優(yōu)勢，因此把自己的投資行為同這部分人看齊，這樣的行為也會造成“羊群效應(yīng)”。

這種盲目模仿的結(jié)果，往往就導(dǎo)致首先選擇投資產(chǎn)品時就很盲目，比如在完全不了解證券市場的情況下，聽信小道消息，購買權(quán)證產(chǎn)品，結(jié)果在最后交易日沒有賣出，該權(quán)證也無行權(quán)價值時，之前投入的成本，就完全損失了。

4、市場和利率政策

目前，大部分商業(yè)銀行銷售的理財產(chǎn)品主要是以城鎮(zhèn)居民為主，這些商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)的網(wǎng)點比較較多，而且理財產(chǎn)品也相對比較豐富，然而浙江平湖農(nóng)村居民由于商業(yè)銀行在平湖農(nóng)村的網(wǎng)點很少，依然得不到商業(yè)銀行的大眾化服務(wù)。廣泛設(shè)立在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)只有郵政儲蓄銀行及農(nóng)村信用社。它們在傳統(tǒng)的郵政匯款、儲蓄、農(nóng)村小額信貸等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)以外，缺少更加豐富的理財產(chǎn)品來滿足農(nóng)村居民個人理財?shù)男枨?，因此理財服?wù)自然不不能夠充分滲透到農(nóng)村。

雖然儲蓄相對其它金融理財產(chǎn)品收益穩(wěn)定、風(fēng)險較小，但是也比較容易受到利率政策的影響。目前受到當(dāng)前通貨膨脹和利息所得稅等一些因素的影響，我國實際利率處于負(fù)利率狀態(tài)。2007年股市大熱之后的大跌使得資金又重新變成了銀行儲蓄。2008年金融海嘯之后，各國施行寬松的貨幣及低利率的政策，導(dǎo)致儲蓄所得到的低利息甚至是負(fù)利息，造成了農(nóng)村居民儲蓄意愿的極大降低。購買國債、分紅類保險、股票等這些高收益的理財產(chǎn)品，保值手頭的資金又成為農(nóng)村居民的迫切需要。

三、完善平湖農(nóng)村個人理財?shù)膶Σ?/p>

（一）政府支持，加速發(fā)展

1、推動農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新

制度的創(chuàng)新與改革是經(jīng)濟(jì)增長最根本的源泉。因此，有關(guān)部門必須全力促進(jìn)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新。第一，應(yīng)加大在平湖農(nóng)村金融組織的治理結(jié)構(gòu)與平湖農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)制度上下功夫創(chuàng)新。當(dāng)前，平湖農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)形式還是依靠單一的合作方式為主：既有的模式既無法滿足農(nóng)村產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，同時 4

又難以和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的要求相適應(yīng)，此外，現(xiàn)有的合作方式也由于缺少競爭力而導(dǎo)致效率過低。

政府部門作為農(nóng)村金融體制改革的主要力量，應(yīng)當(dāng)積極主動，依照各自的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，區(qū)別地處理加快多元化的農(nóng)村金融組織形式的建立。例如，在經(jīng)濟(jì)能力較好、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)浙江平湖地區(qū)建立農(nóng)村民營商業(yè)銀行，支持民間資金在合理的范圍內(nèi)流動，設(shè)立多級法人治理結(jié)構(gòu)和多層次的農(nóng)村合作金融體系；在缺乏經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的地方依靠政策支持，推動金融組織開展業(yè)務(wù)，加快資金流動與活躍市場行為。第二，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新要注重政策的漸進(jìn)性與延續(xù)性。因此，在促進(jìn)平湖農(nóng)村金融制度創(chuàng)新時，必須注意制度的改革引起的遺留問題，應(yīng)全面衡量各方的利益訴求。例如：正確對待信用社和農(nóng)業(yè)銀行的關(guān)系，關(guān)鍵是對集體所有制企業(yè)與全民所有制企業(yè)的進(jìn)行權(quán)責(zé)歸屬的劃分；正確對待農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和政府的關(guān)系，主要是行政管理者對農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)體運行的監(jiān)督；正確對待低層次聯(lián)合和高層次合作的關(guān)系，主要靠調(diào)節(jié)各個管理層次內(nèi)橫向的聯(lián)系。

平湖市“金融知識送下鄉(xiāng)”活動在新埭鎮(zhèn)社區(qū)教育中心啟動。中國建設(shè)銀行平湖支行行長曹平出席了啟動儀式并作重要講話。啟動儀式由平湖市發(fā)改局局長、金融辦主任邱其良主持。平湖市教育局分管領(lǐng)導(dǎo)、平湖市工商聯(lián)負(fù)責(zé)人、平湖社區(qū)學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)、各鎮(zhèn)（街道）社區(qū)教育中心負(fù)責(zé)人，新埭鎮(zhèn)行政機(jī)關(guān)代表，事業(yè)單位負(fù)責(zé)人，中、小企業(yè)法人代表、中層管理人員，部分中小學(xué)教師共220多人參加啟動儀式?！敖鹑谥R送下鄉(xiāng)”是解決鎮(zhèn)（街道）中小企業(yè)融資困難，提高居民金融知識的有效載體和現(xiàn)實舉措，要制訂詳細(xì)的活動計劃，因地制宜、務(wù)求實效，有聲有色、扎扎實實，擴(kuò)大教育普及范圍，切實為中小企業(yè)提供實際幫助。本次“金融知識送下鄉(xiāng)”活動是為促進(jìn)平湖新農(nóng)村建設(shè)，開展公眾教育服務(wù)、宣傳普及金融知識、解決中小企業(yè)融資困難、強(qiáng)化風(fēng)險意識、提升社會誠信水平，增加居民金融知識面。今后我市將全面推進(jìn)實施“金融知識送下鄉(xiāng)”活動。本次活動由平湖市教育局與平湖建行主辦，由平湖社區(qū)學(xué)院與各鎮(zhèn)（街道）社區(qū)教育中心承辦?；顒佑善胶鐓^(qū)學(xué)院負(fù)責(zé)統(tǒng)籌安排、組織協(xié)調(diào)各鎮(zhèn)（街道）社區(qū)教育中心，平湖建行組建“金融知識送下鄉(xiāng)”講師團(tuán)深入鎮(zhèn)（街道）開展“金融大講堂”講解宣傳，在各鎮(zhèn)（街道）指定掛鉤的網(wǎng)點負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)咨詢，設(shè)立創(chuàng)業(yè)貸款金融服務(wù)熱線，做好金融知識宣傳欄、變法理財知識資料手冊、宣傳普及創(chuàng)業(yè)貸款金融知識等工作。相信，通過“金融知識送下鄉(xiāng)”活動，一定能有效普及農(nóng)村金融知識，能更好地幫助和扶持農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、提升服務(wù)水平，改善農(nóng)村投資理財環(huán)境

我國市場經(jīng)濟(jì)體制的改革要求政府實現(xiàn)由計劃制定與執(zhí)行者向市場規(guī)范監(jiān)督者、服務(wù)者和制定者的角色過度。在不斷完善的市場規(guī)則的進(jìn)程中，政府首先

要扮演好監(jiān)督者和規(guī)則制定者的角色：對機(jī)構(gòu)投資針對平湖農(nóng)村居民的理財項目在選擇、信貸和登記等方面出臺扶持政策來減化流程和提高效率，有利于引導(dǎo)平湖農(nóng)村民間投資和理財?shù)挠行虬l(fā)展；對出現(xiàn)的違規(guī)行為堅決抵制，維護(hù)平湖農(nóng)村市場秩序穩(wěn)定。同時還應(yīng)扮演好保護(hù)農(nóng)民理財熱情和投資者權(quán)益的服務(wù)者的角色：第一時間向平湖農(nóng)村居民發(fā)布投資信息，向金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)與法規(guī)政策咨詢，為涉農(nóng)民間投資提供市場信息、法律和財會等方面的服務(wù)，通過完善涉農(nóng)金融理財投資服務(wù)，推動平湖農(nóng)村金融市場健康有序發(fā)展。

3、完善農(nóng)村保障體系，優(yōu)化消費預(yù)期

首先，改變我國農(nóng)業(yè)體系靠天吃飯的局面，需要建立并完善農(nóng)業(yè)保險制度。我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險逐年增加，近幾年單一農(nóng)產(chǎn)品因為市場波動引起的價格劇烈變化的情況越來越頻繁出現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險作為一項政府支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要措施，當(dāng)前已在很多農(nóng)業(yè)發(fā)展成熟的國家展現(xiàn)出至關(guān)重要的作用?？墒乾F(xiàn)在我國的農(nóng)業(yè)保險體系仍處于低級階段，還十分不健全，尚存很多空白。因此有關(guān)部門應(yīng)加大平湖農(nóng)業(yè)保險制度的改革，竭力進(jìn)行平湖農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建，并積極地起到帶頭作用，提倡保險發(fā)展基金依靠不同渠道籌集資金來源，同時建立政策性的專門農(nóng)保公司，替廣大平湖農(nóng)民解決之后的煩惱。

4、加強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)村金融理財市場風(fēng)險的防范

鑒于當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險比較大，農(nóng)民抗風(fēng)險能力整體偏弱：農(nóng)民擁有的土地和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具等生產(chǎn)資料就是農(nóng)民能夠全部當(dāng)做抵押用來向金融機(jī)構(gòu)融資的資本；可是我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如果遭到到自然災(zāi)害的影響，對廣大農(nóng)民而言必然是毀滅性的。這種風(fēng)險對于面向平湖農(nóng)村居民開展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)而言是及其重要的影響因素。所以，為了推動平湖農(nóng)村金融理財發(fā)展，需要通過有關(guān)部門帶頭制定有關(guān)的風(fēng)險管理規(guī)程與理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理法規(guī)，對各種平湖農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的規(guī)范，使各類金融理財業(yè)務(wù)有法可依、有規(guī)可循，盡可能降低操作風(fēng)險。

（二）機(jī)構(gòu)輔助，互惠互利

1、增設(shè)網(wǎng)點，搭建理財平臺

當(dāng)前我國農(nóng)民普遍欠缺理財知識，普遍存在抵抗風(fēng)險程度很弱的問題，所有金融機(jī)構(gòu)必需積極地牽動組建金融理財服務(wù)平臺，不但能夠幫助農(nóng)民加強(qiáng)理財技能與意識，同時還能夠拓展自身的業(yè)務(wù)渠道。例如，金融機(jī)構(gòu)可通過在平湖以儲蓄營業(yè)網(wǎng)點為基礎(chǔ)、農(nóng)村信用社為依托，來建立理財服務(wù)平臺，創(chuàng)造條件以柜臺答疑等方式給農(nóng)村居民提供個性化和專業(yè)化的理財咨詢服務(wù)。同時還應(yīng)該給平湖農(nóng)村居民提供生產(chǎn)貸款、參謀投資項目以及搜集市場信息等各方面的專業(yè)建議。

以便最大強(qiáng)化農(nóng)民的金融意識，最大限度調(diào)動平湖農(nóng)村居民參加理財與投資的積極性。

2、提示理財風(fēng)險，普及理財知識

浙江平湖農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)可以利用各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府以及村委會等行政機(jī)構(gòu)，通過開辦一些免費的理財培訓(xùn)班和講座或是利用傳單資料、廣播電視等多種方式，針對農(nóng)民開展理財產(chǎn)品、金融投資知識的宣傳和教育，開拓農(nóng)村居民了解理財知識和理財產(chǎn)品的途徑；同時在對平湖農(nóng)村居民理財知識的普及教育過程中，也是在為開拓市場鋪路。只有農(nóng)村居民的理財?shù)目癸L(fēng)險能力和知識水平得到了提升，才能更有利于更多理財產(chǎn)品的推廣，使得平湖農(nóng)村居民愿意接受理財產(chǎn)品的營銷和宣傳。因此在對平湖農(nóng)村居民做理財知識普及教育的過程中，金融機(jī)構(gòu)除了需要加強(qiáng)理財產(chǎn)品的介紹外也應(yīng)重點提出存在的風(fēng)險，把防范理財風(fēng)險擺在首要位置，以投資理財實務(wù)教育為輔，幫助平湖農(nóng)村居民如何正確使用投資工具，如保險、股票、基金等；以采用組合投資的方式提高投資效力的同時，能夠盡量規(guī)避金融風(fēng)險。

正確的理財教育能夠有效提升平湖農(nóng)村居民在個人理財方面的了解和認(rèn)識，使投資的盲目性降低，并且對金融投資的抗風(fēng)險能力有所提高，加強(qiáng)自我保護(hù)意識，從而在平湖農(nóng)村的內(nèi)部形成一種豐富健康的投資理財環(huán)境。

3、設(shè)計符合農(nóng)民理財需求的金融產(chǎn)品

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性很強(qiáng)，因而農(nóng)村居民的收支表現(xiàn)出明顯的地域性差別和周期性落差。各金融機(jī)構(gòu)需要針對這些特點設(shè)計適合于不同時段、不同地域農(nóng)村居民理財?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。例如，為了適應(yīng)浙江平湖地區(qū)農(nóng)戶短期購買生產(chǎn)資料的資金需要可以在備耕過程發(fā)放短期貸款；使得在一個農(nóng)業(yè)周期內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品收獲資金回籠后，設(shè)計出一些符合多種投資需求的短期理財產(chǎn)品，農(nóng)村居民的生產(chǎn)資金得到保證，同時金融機(jī)構(gòu)也獲得了穩(wěn)定的收益。而對應(yīng)于平湖地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，金融機(jī)構(gòu)也需要根據(jù)平湖地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來調(diào)整理財產(chǎn)品的投資周期、投資門檻和投資規(guī)模。

4、培養(yǎng)服務(wù)農(nóng)民理財?shù)膶I(yè)人材

近幾年以來，我國一些高等院校的金融理財專業(yè)都比較熱門，相關(guān)專業(yè)報考學(xué)生和畢業(yè)生人數(shù)也在逐年增加，這為金融理財市場提供了很多專業(yè)性人才。但是這些專業(yè)的的畢業(yè)生，在畢業(yè)后大部分都選擇到待遇優(yōu)厚的大中城市的相關(guān)企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)工作，因為廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)就業(yè)待遇、生活環(huán)境與大中城市的差距很大，對專業(yè)的畢業(yè)生缺少吸引力，導(dǎo)致浙江平平湖的農(nóng)村金融理財服務(wù)市場專業(yè)性人才的嚴(yán)重匱乏。

高等院校應(yīng)該根據(jù)這種狀況建立委托培養(yǎng)方式，與平湖鄉(xiāng)鎮(zhèn)地市相互配合，積極鼓勵地市選送優(yōu)秀的畢業(yè)生到金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)專業(yè)知識，并且在學(xué)習(xí)期間給予一定的物質(zhì)獎勵。同時簽署畢業(yè)后回到基層服務(wù)的協(xié)議。

政府部門也應(yīng)該針對這種情況在政策上適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行扶持和傾斜，鼓勵畢業(yè)生積極到平湖農(nóng)村基層就業(yè)。大批金融人才到農(nóng)村廣闊的金融市場中，這對于平湖農(nóng)村金融理財領(lǐng)域的成熟和金融人才的發(fā)展都具有十分重要的意義和作用。

（三）提升個人理財素質(zhì)

1、樹立科學(xué)的理財觀念

目前，我國大多數(shù)農(nóng)民受教育程度有限、文化素質(zhì)低，導(dǎo)致農(nóng)民的理財觀念落后，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村居民好熱理財發(fā)展。然而人的理財觀念本身就是會受到自身方法論和世界觀的直接影響，這是人們在處理財產(chǎn)時生活態(tài)度的最直觀的表現(xiàn)。樹立積極樂觀的理財觀念是源于理財決策人的生活態(tài)度的，通過學(xué)習(xí)對現(xiàn)有理財思維方式的改進(jìn)和反思。因此，浙江平湖的農(nóng)民應(yīng)積極參加理財培訓(xùn)，從思想上樹立起正確的理財觀，養(yǎng)成合理的理財習(xí)慣；在學(xué)習(xí)理財知識提高理財水平的過程中，采用理論實踐相結(jié)合，來降低由于認(rèn)知偏差給理財決策所帶來的負(fù)面作用。除此之外，在風(fēng)險防范方面也需要特別注意：設(shè)定一個符合自身可承受的風(fēng)險目標(biāo)，并且始終將理財風(fēng)險控制在風(fēng)險目標(biāo)的范圍之內(nèi)。

2、找準(zhǔn)合適的理財方向

農(nóng)村居民的原始積累比較少，風(fēng)險承受能力低，整體收入不穩(wěn)定，因此平湖農(nóng)村居民個人理財角度主要是有限資金的投資效率，循序漸進(jìn)，以提高金融資產(chǎn)的收益能力為目的，在資金相對富裕、財富有了一定積累后，根據(jù)風(fēng)險承受能力的提高來逐步調(diào)整金融資產(chǎn)組合，并隨之進(jìn)行適度的多樣化投資，以追求投資收益的最大化。由此可見，農(nóng)村居民個人理財要遵循保障第一，投資第二的理財原則。

四、總結(jié)

通過對浙江平湖地區(qū)農(nóng)村家居民個人理財現(xiàn)狀的分析和研究可以看出，作為一個新興的市場，平湖農(nóng)村金融理財市場正在成為投資理財行業(yè)新的增長點。但農(nóng)村居民個人理財需求受到素質(zhì)、收入水平、市場引導(dǎo)和外部政策等影響，仍然沒有完全將潛力激發(fā)出來，以儲蓄為主的投資理財方式在平湖農(nóng)村居民個人理財中仍占有相當(dāng)大的比重。

農(nóng)村居民作為收入水平較低的群體，需要根據(jù)自身的實際情況，通過轉(zhuǎn)變理財觀念、提高理財技巧和理財意識；控制理財風(fēng)險，合理分配可支配收入用于投資理財和消費的比例；使用多元化理財方式盤活現(xiàn)有資產(chǎn)，實現(xiàn)理財目標(biāo)。

商業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為平湖農(nóng)村理財產(chǎn)品的主要提供者，應(yīng)該深入分析農(nóng)民的理財需求。根據(jù)平湖農(nóng)村居民的特點設(shè)計差異性、多元化的的理財產(chǎn)品，幫助農(nóng)民靈活地選擇適合自身需要的理財產(chǎn)品；其次要培養(yǎng)一批熟練掌握理財專業(yè)技能、業(yè)務(wù)精干的農(nóng)村理財人員扎根在農(nóng)村，通過提供差異化服務(wù)和不斷推廣理財產(chǎn)品，以實現(xiàn)農(nóng)民收益和金融機(jī)構(gòu)商業(yè)利益雙贏的目標(biāo)

政府作為政策的制定者和市場秩序的監(jiān)督者，應(yīng)通過制定金融市場的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范平湖農(nóng)村金融理財市場；通過打擊和監(jiān)督不良投機(jī)行為，確保金融企業(yè)的有序競爭，推進(jìn)平湖農(nóng)村金融理財市場的不斷繁榮。另外，政府還應(yīng)積極利用政策性貸款、利率等金融工具來調(diào)整平湖農(nóng)村金融理財市場。

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第二篇：“農(nóng)村居民”等于“農(nóng)村戶口之民”嗎？

“農(nóng)村居民”等于“農(nóng)村戶口之民”嗎？

中國法院網(wǎng)訊隋女士曾委托北京一家律師事務(wù)所為其代理一起道路交通事故損害賠償案件，而在她接到法院判決時才得知，該律所指派律師沒有盡到職責(zé)，導(dǎo)致其損失近四萬元。隋女士起訴要求該律所賠償損失的差價39172元，并返還其代理費3000元。今天，北京市東城區(qū)人民法院一審判決該律師事務(wù)所賠償隋女士39172元。

對于此案，有人認(rèn)為法院判決是錯誤的，筆者提出自己的一點看法，和同仁商榷。

一、最高院規(guī)定的“居民”的含義

最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》：“第二十五條 殘疾賠償金根據(jù)受害人喪失勞動能力程度或者傷殘等級，按照受訴法院所在地上一城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)”，.....“第二十八條 被扶養(yǎng)人生活費根據(jù)扶養(yǎng)人喪失勞動能力程度，按照受訴法院所在地上一城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費支出標(biāo)準(zhǔn)計算”。

“第二十九條 死亡賠償金按照受訴法院所在地上一城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計算”。

“第三十條 賠償權(quán)利人舉證證明其住所地或者經(jīng)常居住地城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入高于受訴法院所在地標(biāo)準(zhǔn)的，殘疾賠償金或者死亡賠償金可以按照其住所地或者經(jīng)常居住地的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)計算”。

“第三十五條 本解釋所稱“城鎮(zhèn)居民人均可支配收入”、“農(nóng)村居民人均純收入”、“城鎮(zhèn)居民人均消費性支出”、“農(nóng)村居民人均年生活消費支出”、“職工平均工資”，按照政府統(tǒng)計部門公布的各省、自治區(qū)、直轄市以及經(jīng)濟(jì)特區(qū)和計劃單列市上一相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)確定”。

請注意黑體標(biāo)出的名詞，最高院在解釋中用的是“居民”，什么叫“居民”呢？ 《中華人民共和國居民身份證法》

第一條“為了證明居住在中華人民共和國境內(nèi)的公民的身份，保障公民的合法權(quán)益，便利公民進(jìn)行社會活動，維護(hù)社會秩序，制定本法”。

第二條“居住在中華人民共和國境內(nèi)的年滿十六周歲的中國公民，應(yīng)當(dāng)依照本法的規(guī)定申請領(lǐng)取居民身份證；未滿十六周歲的中國公民，可以依照本法的規(guī)定申請領(lǐng)取居民身份證”。

“本法”是指“居民身份證法”，“本法”的“居民”應(yīng)該是“居住在中華人民共和國境內(nèi)的公民”。

可見，如果去掉“本法”，“居民”的意思是“居住在某處之民”，如“居住在中華人民共和國境內(nèi)的”某國公民，這個公民可能連中國戶口都沒有，但是，他可能仍然會是個“居民”。

因此，既使從字面上理解，把“農(nóng)村居民”等同于“農(nóng)村戶口之民”也是不對的?！稗r(nóng)村居民”應(yīng)該指的是居住在農(nóng)村之民，而非是“農(nóng)村戶口之民”。最高院的解釋應(yīng)該是清楚的，是“居民”，以“居住”為判定標(biāo)準(zhǔn)，不是“戶口民”，以戶口為判定標(biāo)準(zhǔn)。

二、居住地和戶口地的關(guān)系

由于我們中國長期實行城市和農(nóng)村的二元戶籍政策，導(dǎo)致我們?nèi)菀桩a(chǎn)生慣性思維，即認(rèn)為，“農(nóng)村戶口之民”也就是永遠(yuǎn)居住在農(nóng)村之民。反過來也一樣認(rèn)為：居住在農(nóng)村之民（農(nóng)村居民）也就是“農(nóng)村戶口之民”。

其實二者是不一樣的，但一般民間和媒體就把“農(nóng)村居民”理解成“具有農(nóng)村戶口”的人。

但實際上，我們現(xiàn)在都承認(rèn)，隨著打工農(nóng)民的出現(xiàn)和增加，戶口地和居住地已經(jīng)產(chǎn)生了分離現(xiàn)象，許多打工者都在城市生活了很多年，他的收入水平和消費水平都更接近城市居住地了，此時，他要求的司法賠償應(yīng)該是城市居住地的一般人的水平。這是合理的。

而最高院的司法解釋使用的是“居民”這個詞，又從法律上給出了依據(jù)。這個用詞，我以為，最高院“拿捏”的是比較準(zhǔn)的。如果“農(nóng)村居民”就等于是“農(nóng)村戶口之民”，它為何不直截了當(dāng)?shù)厥褂谩稗r(nóng)村戶口的”用詞呢？

私法上的“住所”是個重要概念。一般理解的“居住”應(yīng)該是某人較長時間在某地有住所且住宿的情形，這時，通常是把他的住所地（戶口地）當(dāng)成他的居住地，但如果他長期離開住所地到另外的地方生活，則應(yīng)該考慮住所地同居住地的區(qū)別。最高院的“關(guān)于適用《中華人民共和國民事訴訟法》若干問題的意見”指出：

“公民的經(jīng)常居住地是指公民離開住所地至起訴時已連續(xù)居住一年以上的地方。但公民住院就醫(yī)的地方除外”。

所以，一個農(nóng)村戶口的人，一般來說，他的戶口地是有住所的，此時，戶口地等同于住所地。但是，如果他“離開住所地”，到另外的一個地方“已連續(xù)居住一年以上”，則，這

個“已連續(xù)居住一年以上”的地方，就成為了他的“經(jīng)常居住地”了。如果他的這個“經(jīng)常居住地”是城市（鎮(zhèn)），那么，他是農(nóng)村居住之民（農(nóng)村居民）還是城市居住之民（城市居民）呢？答案是明確的，應(yīng)該是法律上的“城市居民”。

中國法院網(wǎng)的文章里說：“如何確定受害人的計算標(biāo)準(zhǔn)，不是簡單地根據(jù)戶籍所在地劃分，而是應(yīng)當(dāng)根據(jù)與其生活、工作密切相關(guān)的處所劃分”。我認(rèn)為這說法是正確的，也是符合司法解釋的本意的。

所以說，農(nóng)村居民”不等于“農(nóng)村戶口之民”，“城鎮(zhèn)居民”也不等于“城鎮(zhèn)戶口之民”。換言之，“農(nóng)村居民”是指居住在農(nóng)村的人；“城鎮(zhèn)居民”是指居住在城鎮(zhèn)的人，他可能是城鎮(zhèn)戶口，也可能是農(nóng)村戶口。一個農(nóng)村戶口的人是有可能成為司法解釋中的“城鎮(zhèn)居民”的。

在發(fā)生人身損害時，由于“農(nóng)村居民”的賠償標(biāo)準(zhǔn)較大的低于“城鎮(zhèn)居民”的賠償標(biāo)準(zhǔn)，有人憤怒地指為“同命不同價”，也由此導(dǎo)致了身份問題的爭執(zhí)。是啊，如果賠償標(biāo)準(zhǔn)一樣，誰還會去爭論受傷害人是何身份呢？

三、把有農(nóng)村戶口但在城市居住的人理解為“城市居民”的公平考量

對于有農(nóng)村戶口但是在城鎮(zhèn)工作、生活的人而言，同真正的城鎮(zhèn)居民相比，因為還多一塊承包地，而又要按照城鎮(zhèn)居民賠償?shù)脑?，似乎占了一點便宜，有一點不公。但，這種不公，同前面所述的“同命不同價”比起來，我認(rèn)為更應(yīng)該拋棄“同命不同價”的不公，由于客觀上農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)比較低，因此，應(yīng)該盡可能向城市標(biāo)準(zhǔn)靠攏，此謂“二者相權(quán)取其輕”。其次，在現(xiàn)在的社會經(jīng)濟(jì)條件下，雖然同在城市生活，但城市戶口所有的“便宜”，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于那一塊承包地的便宜吧。再次，農(nóng)村戶口的人，如果要理解為“城鎮(zhèn)居民”的話，還有限制條件，即應(yīng)該在城鎮(zhèn)居住一年以上；但是，一個有城市戶口的人，哪怕他經(jīng)常在農(nóng)村生活和工作，你如果把他歸入“農(nóng)村居民”的話，可能許多人都難以接受？我們這里就有許多老人，退休后長期在風(fēng)景名勝地、農(nóng)村生活，你要說他是“農(nóng)村居民”，我估計他得同你急。因此，城鎮(zhèn)戶口的人應(yīng)該更有利一些。

這樣綜合比較，法律應(yīng)該有的價值取向就更明確了。

四、對北京隋女士訴律師沒有盡到職責(zé)案的看法

此案未看見判決書和相關(guān)證據(jù)，僅根據(jù)網(wǎng)上找到的材料來看，矛盾的焦點首先在于對有著農(nóng)村戶口而又長期在城市生活的人，是否屬于司法解釋中的“城鎮(zhèn)居民”，如果是，則隋女士及其代理人錯誤地理解并且適用成了“農(nóng)村居民”，而“農(nóng)村居民”標(biāo)準(zhǔn)又較大的低于“城鎮(zhèn)居民”標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致了自己的利益受損；如果不是，則無所謂“利益受損”問題，也就沒有后面的爭論和判決結(jié)果了。

依筆者從上述分析看，法院對此點的認(rèn)識是正確的，因而，隋女士的利益受損也就成立。接下來的問題是，誰應(yīng)該對此“買單”呢？根據(jù)過錯原則，誰有過錯誰擔(dān)責(zé)。從本案看，此處的過錯在于對法律（司法解釋）的認(rèn)識有錯誤，顯然，發(fā)生認(rèn)識錯誤的應(yīng)該包括隋女士和代理律師。對于法律認(rèn)識有一個基本推定，即任何人都是應(yīng)該知曉法律的，亦即任何人都不能夠以我“不知道法律有這個規(guī)定”為理由而免除法律責(zé)任。因此，兩人都應(yīng)該有過錯。

若在隋女士同代理律師之間進(jìn)行平衡考量，由于代理律師具有專業(yè)知識，理應(yīng)比普通當(dāng)事人更熟悉和了解法律，實質(zhì)上的“知法而違法”所承擔(dān)的法律責(zé)任應(yīng)該更多一些；同時，律師對當(dāng)事人又是提供的有償服務(wù)。若當(dāng)事人有同律師一樣的專業(yè)能力、工作時間和其他訴訟條件，則當(dāng)事人就會自己做此事，而不會花錢請律師了。因而，根據(jù)利益和責(zé)任的平衡要求，在擔(dān)責(zé)上，律師也應(yīng)該多擔(dān)一些。據(jù)此，似應(yīng)在隋女士同代理律師之間按照4︰6開或者3︰7開擔(dān)責(zé)為妥，即隋女士承擔(dān)40%~30%的責(zé)任，代理律師承擔(dān)60%~70%的責(zé)任，如此似乎更為公平。法院判決把過錯歸于代理律師一人是可商榷的?！按砺蓭煛痹诙彆r可否以此為切入點呢？

耐人尋味的是，中國法院網(wǎng)的報導(dǎo)中說，“因其忽略當(dāng)事人的實際情況”，這就把全部責(zé)任歸到了代理律師頭上。但從分析推斷，我更傾向于是，代理律師主要還是對司法解釋中的“城鎮(zhèn)居民”概念和“農(nóng)村居民”概念的準(zhǔn)確含義沒有予以透徹理解，而不是“忽略當(dāng)事人的實際情況”。可以想象，如果代理律師對此有透徹理解的話，從為當(dāng)事人利益最大化考慮，也會追問當(dāng)事人的“城市居住”情況而不致于“忽略”的。

五、實踐意義

此案（實際是兩案）不發(fā)已發(fā)，今后應(yīng)該怎么辦呢？

我認(rèn)為，律師在接受這類案子時，如果當(dāng)事人是農(nóng)村戶口，但是最近連續(xù)在城市（注意，包括很小的行政“鎮(zhèn)”）生活、工作（居?。┻_(dá)一年以上的，應(yīng)該考慮用“城鎮(zhèn)居民”概念，向當(dāng)事人講清楚并向法院主張。當(dāng)事人不愿意或者法院不支持，那同律師無關(guān)。

另外，如果你主張了，但是法院不支持，以后隨著時間的推移，確屬法官理解錯誤而錯判，還可以按照錯案申訴的程序救濟(jì)；但是如果你不主張，法院是根據(jù)訴訟請求判決，則即使以后當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)理解錯了，再向法院申訴的話，根據(jù)一事不再理的原則，法院也不會再介入的。

北京此案中，當(dāng)事人隋女士肯定不可能再尋求司法途徑救濟(jì)了（指原案）。由于可以理解成當(dāng)事人自愿在法律標(biāo)準(zhǔn)之下主張權(quán)利，原法院也不可能當(dāng)成錯案自行進(jìn)行糾正。

以前的類似案件，如果當(dāng)事人是按照城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)主張并舉證充分而法院是按照農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)判決的，可以考慮錯案申訴；如果當(dāng)事人是按照農(nóng)村居民標(biāo)準(zhǔn)主張而法院也是按照農(nóng)村居民標(biāo)準(zhǔn)判決的，則只能寄希望于對方當(dāng)事人發(fā)慈悲了。而如果又有律師介入并且沒有留下證據(jù)證明自己是告訴過當(dāng)事人可以按照城市居民標(biāo)準(zhǔn)主張，是當(dāng)事人自己要求用農(nóng)村居民標(biāo)準(zhǔn)主張的話（雖然這不合情理），當(dāng)事人如果追究律師責(zé)任，可能會很難辦的。

本人2005年曾經(jīng)代理過一起刑事傷害附帶民事訴訟案，當(dāng)事人是農(nóng)村戶口，從部隊退伍后，到本地所在的鎮(zhèn)（是行政區(qū)劃上的“鎮(zhèn)”，雖然是個很小的鎮(zhèn)）打工，家離該鎮(zhèn)不過20里路，平時工作和住宿都在工廠，周末和節(jié)假日回家，打工已3年余。本人按照“城鎮(zhèn)居民”進(jìn)行計算索賠，但一審判決并不支持，而按“農(nóng)村居民”賠償，僅賠償1。8萬余元。后上訴進(jìn)行二審，本人仍然堅持應(yīng)該按照“城鎮(zhèn)居民”賠償。最后雙方當(dāng)事人達(dá)成調(diào)解協(xié)議，以6萬元進(jìn)行賠償。

此案為何在已有一審判決一萬余元的情況下，能夠以6萬元了結(jié)？不能不說同上述認(rèn)識有一定關(guān)系，對方當(dāng)事人和二審法官已經(jīng)認(rèn)識到，即使按照一萬余元的“法定標(biāo)準(zhǔn)（他們理解的）”判決，此事并沒有全部結(jié)束，可能會被我的當(dāng)事人追索很久甚至終生，我也是這樣鼓勵我的當(dāng)事人的。最終對方同意較大幅度提高賠償額，選擇一次性了結(jié)，這不能不說是個明智之舉。

其實，此類案件已經(jīng)不是第一次了，網(wǎng)上可以很容易的找到類似案例，如：

中國法院網(wǎng)：農(nóng)村戶籍長期在滬 這個農(nóng)民應(yīng)按城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)賠償

四川在線：http://.cn/nsichuan/cdzh/20060704/200674104440.htm農(nóng)村戶口他在城市生活10余年車禍身亡按城鎮(zhèn)居民標(biāo)準(zhǔn)賠償

現(xiàn)在看見北京此案，我倒覺得不僅不“荒唐”，反而再此印證了上述觀點的正確性。專注于做人身賠償案件的律師，正可以以此案為據(jù)，為自己的當(dāng)事人爭取較大的賠償額。須知，“律師”是一面雙刃劍，此方不利，正說明彼方有利，先知先覺者是有用武之地的。雖然我國不實行判例法，但是北京法院的判決意見還是應(yīng)該有一定的參考性的。要注意的是，在城市“居住”，舉證責(zé)任是要增加一點的，預(yù)交訴訟費用也要增加。這些，也需要向當(dāng)事人告知清楚。

第三篇：農(nóng)村居民理財狀況的調(diào)查問卷【】

農(nóng)村居民理財狀況的調(diào)查問卷

一、基本情況(請在符合您實際情況的選項序號下劃“√”)

1、性別：①男②女

2、年齡：①18歲以下②18—30歲③31—45歲

④46—59歲⑤60歲以上

3、您的文化程度：

①小學(xué)及以下②初中③高中（含中專）④大專及以上

4、您的政治面貌：

①群眾②共青團(tuán)員③共產(chǎn)黨員④民主黨派

5、您的職業(yè)：

①農(nóng)民②村兩委干部③鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單位）④個體經(jīng)營戶⑤鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工⑥留守人員

⑦其他（請注明）

二、調(diào)查內(nèi)容（請將符合您實際情況的選項序號填入括號內(nèi)）

1、您了解農(nóng)民理財嗎？（）(限選一項)

A、聽說過，不了解B、只是聽說過，不太了解 C、比較了解（您了解農(nóng)民理財具體途徑是）

2、您的家庭年收入大致在哪個范圍？（）（限選一項）A、2000元以下B、2000—4000元

C、4000—6000元D、6000—8000元 E、8000—10000元F、10000元以上

3、您的家庭經(jīng)濟(jì)收入的主要來源是（）

A、種植糧食B、種植經(jīng)濟(jì)作物C、個體經(jīng)營D、牲畜養(yǎng)殖E、外出打工F、夫妻共得收入 G、其他

4、與過去幾年相比您家庭收入的變化是（）（限選一項）

A基本不變 B有所下降C有所增長D增長較大

5、請您分別寫出您家的家庭收入用于下列各項消費的具體數(shù)額：

A、教育元B、生活、醫(yī)療支出元 C、購買大額商品（家電等）元D、生產(chǎn)資料元E、奢侈品元 F、蓋房子、娶媳婦元G、其他元

6、您的家庭年收入用于儲蓄的數(shù)額大約是元，所占比例大約是%

7、針對您的實際經(jīng)濟(jì)情況，您覺得是否有理財?shù)谋匾?？（）（限選一項）

A、沒必要B、不了解，沒太多必要C、有必要

8、您認(rèn)為自己理財觀念淡薄的原因有（）（針對上一題選A和B者）

A、從未接觸相關(guān)信息，缺乏專業(yè)知識等條件支撐

B、家庭收入收支基本平衡，無剩余錢財去理財 C、接收信息的渠道有限，況且也沒有足夠時間和精

力來關(guān)注理財

D、理財風(fēng)險性比較大，更愿意把錢放在或用在安穩(wěn)的地方 E、其他

9、您對于理財?shù)母拍畹幕纠斫馐牵ǎㄏ捱x一項）A、理財=銀行=儲蓄所

B、理財=儲蓄+投資

C、理財=合理消費+儲蓄+投資 D、理財=合理消費+儲蓄+投資+保險

10、您所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的理財機(jī)構(gòu)包括（）

A、農(nóng)村信用社B、郵政儲蓄C、火災(zāi)或意外災(zāi)害保險公司D、商業(yè)銀行 E、互助儲蓄銀行F、人壽保險公司 G、農(nóng)村合作銀行H、私人養(yǎng)老保險基金 I、證券公司J、其他

11、您所熟知和了解的理財產(chǎn)品有（）

A、儲蓄存款B、保險C、基金

D、債券E、股票F、其他

12、您投資理財?shù)幕居^念是（）（限選一項）A、示范效應(yīng)（盲目跟風(fēng)）B、互利互惠意識(交易雙方都能獲利)

C、機(jī)會成本意識（為得到某種東西必須放棄另外一

種東西）

D、價值創(chuàng)造意識（一些有創(chuàng)意或獨一無二的點子能

獲得額外的收益）

E、比較優(yōu)勢意識（發(fā)揮專長，掌握一門特長或技藝）F、沉沒成本意識（投資決策前期，可能會出現(xiàn)無法回收的成本的現(xiàn)象）

G、風(fēng)險報酬權(quán)衡意識（高風(fēng)險，高收益）H、分散投資意識（投資于各種不同風(fēng)險與收益的項目）

I、邊際收益意識（做出某項決定時，不僅僅考慮增

加的總量，而是每增加一單位產(chǎn)品所增加的收益）

J、適度負(fù)債意識（投資前期，可能出現(xiàn)的部分或少

量負(fù)債現(xiàn)象）

13、您投資、融資的主要資金來源是（）

A、向親戚朋友借錢B、動用存款 C、向銀行貸款D、其他

14、您所了解到的農(nóng)村社會保障制度有（）

A、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險 B、農(nóng)村社會醫(yī)療保險 C、社會救助D、優(yōu)撫安置 E、社會福利F、其他

15、目前，您接受理財方面知識的信息渠道主要有（）

A、電視、廣播等新聞媒體B、報紙雜志等

C、相關(guān)從業(yè)人員的介紹和推銷 D、相關(guān)培訓(xùn)、專業(yè)機(jī)構(gòu) E、網(wǎng)絡(luò)等其他信息渠道

F、政府的相關(guān)政策條文和下發(fā)文件

16、您是否滿意于目前接收到的理財知識（）（限選一項）

A、與自己關(guān)聯(lián)不大，無所謂

B、接收了也不能很好的理解，有點茫然

C、很不滿意，信息量太少不能滿足理財需要 D、不太滿意，覺得信息渠道有點窄

E、基本滿意，基本能滿足自己理財需要

17、您認(rèn)為您在理財行動方面最缺乏的是什么（）

A、文化水平低C、膽量不足

B、資金不足 D、沒有時間

D、覺得很有前景并在實踐階段

22、您認(rèn)為農(nóng)村特色、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要障礙是（）

A、經(jīng)驗不足，缺乏相關(guān)理論和技術(shù)

B、資金不足，農(nóng)村信貸體系不完善，借貸較難 C、信息和膽量不足，害怕承擔(dān)風(fēng)險 D、缺少時間和助手

E、缺乏相關(guān)政策的支持與引導(dǎo)

23、您接觸和涉及過的保險種類有（）（此題為多選，如未曾涉及則不選）

A、社會保險中的養(yǎng)老和醫(yī)療保險 B、社會保險中的失業(yè)、工傷和生育保險 C、商業(yè)保險中的財產(chǎn)保險 D、商業(yè)保險中的人身保險

E、其他

24、您容易接受的投資理財教育方式是（）

A、閱讀報刊、雜志等

B、聽取課堂理財授課、報告會等

C、專家理財技能培訓(xùn)等 D、網(wǎng)絡(luò)媒體宣傳

E、給孩子在中小學(xué)開設(shè)理財基本理論課，從而間

接地教育

25、您認(rèn)為政府在對農(nóng)民理財?shù)闹匾暢潭仁牵ǎ〢、不重視B、一般C、較重視D、很重視

26、您對政府頒發(fā)的《中央一號文件》之類的文件、政策的了解和看法是（）

A、基本沒什么了解

B、覺得理財和自己聯(lián)系不大，只是有些許了解 C、了解，但覺得很多政策都只停留在字面上，落

實程度有待加強(qiáng)

D、相關(guān)政策在傳達(dá)過程中出現(xiàn)問題，導(dǎo)致很多人不了解實情和政策

27、您認(rèn)為您是否需要一個值得信賴并有助于您理財?shù)臋C(jī)構(gòu)？（）

A、不需要，把錢放在信用社或銀行都不放心，何況是私人企業(yè)或機(jī)構(gòu)

B、需要，但沒有可靠保障

C、僅需要一個專門提供我們理財方面知識及技術(shù)指導(dǎo)的機(jī)構(gòu)

D、可以考慮，但實用性不強(qiáng)

E、員工的專業(yè)性無法得到保障，信譽問題遭人質(zhì)疑

三、您對農(nóng)民理財?shù)陌l(fā)展還有哪些意見和建議？請留下您的意見和看法。（若不夠?qū)?，可另附紙）E沒有其他客觀條件（如場地、合作伙伴等）

18、您所期待的農(nóng)村居民理財?shù)耐獠織l件包括（）

A、有更為完善的信用社制度

B、有鄉(xiāng)鎮(zhèn)型的地區(qū)性中小銀行 C、有規(guī)范的民間借貸和資本D、有更多適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品 E、有更廣闊的農(nóng)村消費信貸市場

E、有更多的政府優(yōu)惠政策

19、您對自己所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)勢、特色農(nóng)業(yè)資源（）

A、基本不了解

B、有一些常識性的了解，但不是很在意 C、大致了解

式是（）

A、儲蓄B、購買醫(yī)療、財產(chǎn)等保險

C、購買基金、股票、債券

D、自己投資特色農(nóng)業(yè) E、其他

21、您對于發(fā)展農(nóng)村特色、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)（如水產(chǎn)養(yǎng)殖、牲畜養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)）規(guī)模化經(jīng)營的看法是（）（限選一項）

A、不太清楚有關(guān)信息，基本上沒有想過

B、聽說過，但覺得太遙遠(yuǎn)而且也沒有時間去深入

了解和實踐

C

直未去實踐

D、了解得比較深入

20、在您有條件理財?shù)那闆r下，您比較樂意的理財方

第四篇：農(nóng)村居民個人建房申請

農(nóng)村居民個人建房申請

發(fā)表時間：2011-7-6 15:07:17 作者：羅雷 來源：右江區(qū)國土資源局地籍股 瀏覽：2038

一、申請建房及建房驗收程序

1、需建房戶持《建房報告》到當(dāng)?shù)剌爡^(qū)村民小組、村委會,核實蓋章；

2、建房戶持《建房報告》到國土所提出建房申請并領(lǐng)取《農(nóng)村居民建設(shè)住宅用地申請表》；

3、建房戶按要求填寫好《農(nóng)村居民建設(shè)住宅用地申請表》后，給村民小組、村民委審查并簽署意見。如新申請空地建房，還應(yīng)當(dāng)在村民小組內(nèi)公告；

4、建房戶持《農(nóng)村居民建設(shè)住宅用地申請表》等申請材料交由國土所初步審查；

5、國土所初步審查合格后，到實地調(diào)查，內(nèi)業(yè)繪制建房位置紅線，在《農(nóng)村居民建設(shè)住宅用地申請表》內(nèi)出具審查結(jié)論意見；

6、國土所將農(nóng)戶相關(guān)建房材料報鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府審核；

7、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府審核合格后，由國土所將建房材料報國土右江分局審查；

8、拆舊建新類：由國土右江分局審查合格后報市國土資源局審批；

9、如為新申請空地，由國土右江分局審查合格后報市國土資源局審查；審查合格后，由市國土資源局上報市人民政府審批；

10、審批材料由市國土資源局返還國土右江分局，國土右江分局返還國土所，國土所通知建房農(nóng)戶領(lǐng)取建房審批材料并簽收；

11、農(nóng)戶根據(jù)國土所繪制的建房紅線圖實施建房，如對建房紅線圖有疑問，可申請國土所實地放線。

12、建房農(nóng)戶建房竣工后，持原建房審批材料到國土所提出建房竣工申請；

13、國土所初步審查材料合格后，約定時間實地驗收。

14、對驗收合格的農(nóng)戶，由國土所繪制宗地草圖、宗地圖，四周鄰居在《地籍調(diào)查表》上簽名認(rèn)定界線無異議。對超過審批面積建房的農(nóng)戶則進(jìn)入監(jiān)察程序處理后方可進(jìn)入發(fā)證程序。

15、國土所將審查合格的材料交國土分局審查、國土分局審查合格后報市國土局審查、市國土局審查合格后報市人民政府審批。

16、審批材料由市國土資源局返還國土右江分局，國土右江分局返還國土所，國土所通知建房農(nóng)戶領(lǐng)取《集體土地使用證》并簽收；

二、拆舊建新需建房材料

1、建房申請報告（須有村民小組及村民委員會意見并加蓋公章）；

2、《農(nóng)村居民建設(shè)住宅用地申請表》一式二份（表中各項內(nèi)容要求務(wù)必填完）；

3、土地使用證原件；

4、身份證及戶口簿復(fù)印件（屬城區(qū)內(nèi)的須加蓋戶口所屬轄區(qū)派出所戶口專用章，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)則由國土所工作人員核實原件后簽字確認(rèn)。戶口簿復(fù)印件包括戶口簿第一頁“戶主、住址”的內(nèi)容）；

5、市建設(shè)與規(guī)劃委員會核發(fā)的《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》（城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)及百里文明河谷兩岸沿路兩側(cè)500米可視范圍內(nèi)申請建房的須先取得市建規(guī)委的規(guī)劃紅線）。

6、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)國土所收件清單一式二份（國土部門、交件人各持一份）。

三、申請使用新空地需建房材料

1、申請使用新空地建房報告（須有村民小組及村民委員會意見并附有已將村民申請使用宅基地情況在本集體經(jīng)濟(jì)組織或村民小組張榜公布期滿后無異議的證明、加蓋公章）；

2、《農(nóng)村居民建設(shè)住宅用地申請表》一式二份（表中各項內(nèi)容要求務(wù)必填完）；

3、身份證及戶口簿復(fù)印件（屬城區(qū)內(nèi)的須加蓋戶口所屬轄區(qū)派出所戶口專用章，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)則由國土所工作人員核實原件后簽字確認(rèn)。戶口簿復(fù)印件包括戶口簿第一頁“戶主、住址”的內(nèi)容）；

4、市建設(shè)與規(guī)劃委員會核發(fā)的《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》（城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)及百里文明河谷兩岸沿路兩側(cè)500米可視范圍內(nèi)申請建房的須先取得市建規(guī)委的規(guī)劃紅線）；

5、申請建房方位示意圖一份；

6、屬分家另立戶的應(yīng)附分戶協(xié)議書及原宅居地土地證復(fù)印件；

7、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)國土所收件清單一式二份（國土部門、交件人各持一份）。

四、建房面積標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)規(guī)定

1、根據(jù)廣西壯族自治區(qū)實施《中華人民共和國土地管理法》第四十五條規(guī)定：

“農(nóng)村村民一戶只能擁有一處宅基地。農(nóng)村村民建住宅，必須符合鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）土地利用總體規(guī)劃，結(jié)合舊村改造，充分利用原有的宅基地、村內(nèi)空閑地和山坡荒地，嚴(yán)格控制占用農(nóng)用地。新批準(zhǔn)宅基地的面積按如下標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：（1）、平原地區(qū)和城市效區(qū)每戶宅基地面積不得超過100平方米。（2）丘陵地區(qū)、山區(qū)每戶宅基地面積不得超過150平方米。

2、根據(jù)國家土地管理局《確定土地所有權(quán)與使用權(quán)的若干規(guī)定》第五十一條按照本規(guī)定：原確定農(nóng)村居民宅基地集體土地建設(shè)用地使用權(quán)時，其面積超過當(dāng)?shù)卣?guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，以后分戶建房或現(xiàn)有房屋拆遷、改建、翻建或政府依法實施規(guī)劃重新建設(shè)時，按當(dāng)?shù)卣?guī)定的面積標(biāo)準(zhǔn)重新確定使用權(quán)，其超過部分退還集體。

五、備注

1、對拆舊建新申請建房戶主與《集體土地使用證》登記土地權(quán)利人不一致的，需辦理土地變更登記后，方可進(jìn)行建房申請程序。

2、根據(jù)廣西壯族自治區(qū)實施《中華人民共和國土地管理法》第四十六條規(guī)定：

農(nóng)村村民申請使用集體土地建住宅，有下列情形之一的，不予批準(zhǔn)：（1）原有宅基地面積已達(dá)到本辦法第四十五條規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)的；（2）出租、出賣原住房的；（3）年齡未滿18周歲的人要求另立門戶的；

（四）原有宅基地能夠解決子女另立門戶需要的。

第五篇：個人理財

個人理財

1、根據(jù)理財?shù)亩x，理財?shù)哪康氖牵▽崿F(xiàn)家庭的財務(wù)安全和財務(wù)自由）。

2、適合保守型理財者，風(fēng)險小，如有急用能最大限度的獲利的儲蓄方法是（階梯式儲蓄法）。

3、下列選項中，屬于貨幣資產(chǎn)投資的是（短期債券投資）。

4、個人理財定律中，不包括（房貸二一定律）

5、影響債券的因素不包括（債券類型）

6、下列關(guān)于債券和股票的區(qū)別中，表述不正確的是（債券利息不固定，而股票的紅利股息固定）

7、下列選項中，屬于資本市場的是（證券市場）

8、某人將10000元存入銀行，設(shè)利率為8%，每三月復(fù)利一次，一年后能得本利和（10824.32元）

9、金融產(chǎn)品的短期價格趨勢決定因素是（供求關(guān)系）。

10、“現(xiàn)金為王，理財階梯化?！斌w現(xiàn)個人理財規(guī)劃原則中的（有現(xiàn)金保障原則）。

11、小嚴(yán)，工作三年，加班，亞健康，工程師，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通費500元；剩余玩游戲；沒有儲蓄。針對這一案例，分析不正確的是（理財狀況良好）。

12、王先生是國企員工，30歲，年收入6萬元；太太，28歲，年收入6萬，資產(chǎn)活期5000元，定期2萬元，貸款52萬元（30年貸款），月支出4500（含2650貸款）。家庭目標(biāo)是2年內(nèi)要孩子，為孩子備10萬元大學(xué)，3年內(nèi)買車。針對王先生的情況，診斷結(jié)果正確的是（家庭在形成期必須增值）。

13、廣義的無形資產(chǎn)不包括（人力資本）

14、根據(jù)人生五個階段理財定位，單身期適合的理財理念是（10%儲蓄，30%定期債券等，60%風(fēng)險大回報較高的股票或外匯、基金等投資）。

15、企業(yè)債券劃分為信用債券和擔(dān)保債券的依據(jù)是（按債券有無擔(dān)保劃分）。

16、“消費與投資匹配，消費與現(xiàn)金流匹配?！斌w現(xiàn)個人理財規(guī)劃原則中的（消費投資收入平衡的原則）。

17、關(guān)于個人理財規(guī)劃，下列內(nèi)容屬于消費規(guī)劃的是（期房投資）。

18、下列對理財風(fēng)險的認(rèn)識中，不正確的是（高風(fēng)險投資，收益一定就高）。

19、降低家庭生活支出的方法不包括（用個人資源）。

20、根據(jù)家庭保險雙十定律，最好的家庭保險額度是（家庭收入的10倍）。

21、適合保守型理財者，風(fēng)險小，如有急用能最大限度的獲利的儲蓄方法是（階梯式儲蓄法）。

22、下列關(guān)于債券信用評級的表述中，錯誤的是（債券評級分8級）。

23、下列選項中，不屬于貨幣市場的是（證券市場）。

24、楊35歲，孩子6歲，用10萬投資教育，12年后獲利10萬，實現(xiàn)目標(biāo)的最低收益率是（6%）。

25、人生處于養(yǎng)老期時，理財?shù)闹攸c是健康第一，投資第二，安全保值為目標(biāo)。（正確）

26、家庭期一般1—5年，處于結(jié)婚生子時期，這一期間收入增加，生活穩(wěn)定。（正確）

金融市場主要包括貨幣市場、資本市場、外匯市場和黃金市場。（）

正確

對沖基金是指采用賣空杠桿交易、程序交易、套利交易衍生品種等進(jìn)行對沖、換位、套頭、套期來賺取巨額利潤。（）

正確

針對極其節(jié)儉型，從大學(xué)一入學(xué)到工作，能省則省的人，建議適度消費，有益于提高生活品質(zhì)。（正確

B股是以人民幣標(biāo)明面值，以外幣認(rèn)購和買賣，在境內(nèi)（上海、深圳）證券交易所上市交易的外資股。（）

正確

理財規(guī)劃是一個評估個人各方面理財需求的綜合過程，他是在明確個人理財目標(biāo)基礎(chǔ)上，分析個人生活、財務(wù)現(xiàn)狀，從而制定出可行的理財方案的一種綜合性的金融服務(wù)。（）

正確

黃金是財富保值增值的一種主要方式。（）

正確

高風(fēng)險投資，收益也不一定就高，很多也是低風(fēng)險。（）

正確

個人在設(shè)定月預(yù)算目標(biāo)時，投資、消費和理財?shù)雀鞣N經(jīng)濟(jì)活動應(yīng)當(dāng)貨幣化表示出來。（）

正確

人生處于養(yǎng)老期時，理財?shù)闹攸c是健康第一，投資第二，安全保值為目標(biāo)。（）

正確

個人理財規(guī)劃中，應(yīng)當(dāng)遵守消費與投資匹配，消費與現(xiàn)金流匹配的原則。（）

正確

投資和投機(jī)的尺度把握要由成功概率決定。（）

正確

金融產(chǎn)品的短期價格趨勢由價值決定，長期價格趨勢由供求關(guān)系決定。（）

錯誤

個人在實施記賬分析時，建議日記流水賬，月記收入支出賬，季度清算理財帳，年底算總賬并作財富分析和比較。（）

正確

復(fù)利的72法則就是以1%的復(fù)利來計算72年后本金是原來的一倍。（）

正確

金字塔儲蓄法適合保守型理財者，風(fēng)險小，如有急用能最大限度的獲利。（）

錯誤

公募基金主要包括一般和特殊開放式基金。（）

錯誤

紙黃金又稱個人記賬式黃金，是按照銀行報價，在賬面上買賣虛擬的黃金以獲取差價的投資方式。（）正確

相對理性的姑娘，從大學(xué)到工作一貫理性消費，合理用卡的，建議多關(guān)注理財市場的變化，然后根據(jù)市場的情況來調(diào)整理財產(chǎn)品的配置表。（）

正確

基金是匯集眾多投資者的資金，交給銀行托管，由專業(yè)人負(fù)責(zé)投資于股票和證券，以實現(xiàn)保值增值目的的投資工具。（）

正確

信用卡每年刷卡6次免年費。（）

正確

“72定律”是指一般本金增值一倍所需要的時間=72÷年收益率。（）

正確

理財規(guī)劃是一個評估個人各方面理財需求的綜合過程，他是在明確個人理財目標(biāo)基礎(chǔ)上，分析個人生活、財務(wù)現(xiàn)狀，從而制定出可行的理財方案的一種綜合性的金融服務(wù)。（）

正確

1.根據(jù)生命周期和人生支付曲線圖，20——25歲的人處于（單身期）。

2.根據(jù)生命周期和人生支付曲線圖，30——50歲的人處于（教育期/成長期）。

3.根據(jù)人生五個階段理財定位，教育期適合的理財理念是（10%備用金存款，10%保險，40%股票成長

基金，40%國債定期做教育儲備金）。

4.根據(jù)理財?shù)亩x，理財?shù)哪康氖牵▽崿F(xiàn)家庭的財務(wù)安全和財務(wù)自由）。

5.下列選項中，屬于貨幣資產(chǎn)投資的是（短期債券投資）。

6.個人理財定律中，不包括（房貸二一定律）。

7.下列關(guān)于投資和投機(jī)的說法中，不正確的是（投資等同于投機(jī)）。

8.注冊地在內(nèi)地、上市地在香港的外資股是指（H股）。

9.適合保守型理財者，風(fēng)險小，如有急用能最大限度的獲利的儲蓄方法是（階梯式儲蓄法）。

10.王先生是國企員工，30歲，年收入6萬元；太太，年收入6萬，資產(chǎn)活期5000元，定期2萬元，貸

款52萬元（30年貸款），月支出4500（含2650貸款）。家庭目標(biāo)是2年內(nèi)要孩子，為孩子備10萬元大學(xué)，3年內(nèi)買車。針對王先生的情況，診斷結(jié)果正確的是（家庭在形成期必須增值）。

11.小嚴(yán)，工作三年，加班，亞健康，工程師，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通費500

元；剩余玩游戲，沒有儲蓄。針對這一案例，分析不正確的是（理財狀況良好）。

12.根據(jù)理財?shù)亩x，理財?shù)哪康氖牵▽崿F(xiàn)家庭的財務(wù)安全和財務(wù)自由）。

13.下列對理財風(fēng)險的認(rèn)識中，不正確的是（高風(fēng)險投資，收益一定就高）。

14.廣義的無形資產(chǎn)不包括（人力資本）。

15.降低家庭生活支出的方法不包括（用個人資源）。

16.根據(jù)家庭保險雙十定律，最好的家庭保險額度是（家庭收入的10倍）。

17.某人將10000元存入銀行，設(shè)利率為8%，每三月復(fù)利一次，一年后能得本利和（10824.32元）。

18.下列選項中，不屬于貨幣市場的是（證券市場）。

19.下列關(guān)于債券和股票的區(qū)別中，表述不正確的是（債券利息不固定，而股票的紅利股息固定）。

20.企業(yè)債券劃分為信用債券和擔(dān)保債券的依據(jù)是（按債券有無擔(dān)保劃分）。

21.下列選項中，屬于資本市場的是（證券市場）。

22.楊35歲，孩子6歲，用10萬元投資教育，12年后獲利10萬，實現(xiàn)目標(biāo)的最低收益率是（6%）。

23.關(guān)于個人理財規(guī)劃，下列內(nèi)容屬于消費規(guī)劃的是（期房投資）。

24.下列關(guān)于債券信用評級的表述中，錯誤的是（債券評級分8級）。

25.影響債券的因素不包括（債券類型）。

26.人生處于成熟期時，理財方式可以采用10%備用金，40%定期、保險債券，50%股票基金。（正確）

27.復(fù)利的72法則就是以1%的復(fù)利來計算72年后本金是原來的一倍。（正確）

28.人生處于養(yǎng)老期時，理財?shù)闹攸c是健康第一，投資第二，安全保值為目標(biāo)。（正確）

29.人生處于教育期時，理財?shù)闹攸c是安排支出。（錯誤）

30.理財就是根據(jù)生命周期的理論，根據(jù)個人和家庭的財務(wù)和非財務(wù)狀況，運用科學(xué)的方法和程序，制定

切合實際可操作的規(guī)劃最終實現(xiàn)個人和家庭的財務(wù)安全和自由。（正確）

31.金融衍生產(chǎn)品主要包括期貨、匯率、期權(quán)、遠(yuǎn)期合同、信用、利率和房地產(chǎn)投資。（錯誤）

32.個人理財規(guī)劃應(yīng)當(dāng)早規(guī)劃，消費列清單，理財規(guī)劃便于實施等原則。（正確）

33.家庭資產(chǎn)合理配置比例是10%保險，20%家庭開支，30%銀行理財，40%房供或投資。（錯誤）

34.從價格隨即波動中賺錢差價屬于投資行為。（錯誤）

35.黃金是財富保值增值的一種主要方式（正確）

36.信用卡每年刷卡6次免年費。（正確）

37.針對極其節(jié)儉型，從大學(xué)一入學(xué)到工作，能省則省的人，建議適度消費，有益于提高生活品質(zhì)。（正

確）

38.相對理性的姑娘，從大學(xué)到工作一貫理性消費，合理用卡，建議多關(guān)注理財市場的變化，然后根據(jù)市

場的情況來調(diào)整理財產(chǎn)品的配置表。（正確）

39.“72定律”是指一般本金增值一倍所需的時間=72÷年收益率。（正確）

40.紙黃金又稱個人記賬式黃金，是按照銀行報價，在賬面上買賣虛擬的黃金以獲取差價的投資方式。（正

確）

41.個人理財規(guī)劃中，應(yīng)當(dāng)遵守消費與投資匹配，消費與現(xiàn)金流匹配的原則。（正確）

42.個人理財規(guī)劃應(yīng)當(dāng)早規(guī)劃，消費列清單，理財規(guī)劃便于實施等原則。（正確）

43.高風(fēng)險投資，收益也不一定就高，很多也是低風(fēng)險。（正確）

44.個人在設(shè)定月預(yù)算目標(biāo)時，投資、消費和理財?shù)雀鞣N經(jīng)濟(jì)活動應(yīng)當(dāng)貨幣化表示出來。（正確）

45.投資和投機(jī)的尺度把握要由成功概率決定。（正確）

46.金融產(chǎn)品的短期價格趨勢由價值決定，長期價格趨勢由供求關(guān)系決定。（錯誤）

47.個人理財中的財務(wù)自由是指合理運用理財知識和工具，進(jìn)行不同時期的規(guī)劃，完成既定的理財目標(biāo)。

（正確）

金字塔儲蓄法適合保守型理財者，風(fēng)險小，如有急用能最大限度的獲利。（錯誤）

一、單選題：

1.根據(jù)理財?shù)亩x，理財?shù)哪康氖牵▽崿F(xiàn)家庭的財務(wù)安全和財務(wù)自由）。

2.根據(jù)生命周期和人生支付曲線圖，0—20歲的人處于（學(xué)習(xí)成長期）。

3.20—25歲的人處于（單身期）。

4.25—30歲的人處于（筑巢期）。

5.30—50歲的人處于（教育期/成長期）。

6.50--70歲的人處于（退休養(yǎng)老期）。

7.根據(jù)人生五個階段理財定位，單身期適合的理財理念是（10%儲蓄，30%定期債券等，60%風(fēng)險大回報較高的股

票或外匯、基金等投資）。

8.根據(jù)人生五個階段理財定位，教育期適合的理財理念是（10%備用金存款，10%保險，40%股票成長基金，40%

國債定期做教育儲備金）。

9.小嚴(yán)，工作三年，加班，亞健康，工程師，每月6000元，租房2000元，生活1500元，交通費500元；剩余玩游

戲；沒有儲蓄。針對這一案例，分析不正確的是（理財狀況良好）。

10.下列選項中，屬于貨幣資產(chǎn)投資的是（短期債券投資）。

11.下列選項中，屬于資本市場的是（證券市場）。

12.“現(xiàn)金為王，理財階梯化?！斌w現(xiàn)個人理財規(guī)劃原則中的（有現(xiàn)金保障原則）。

13.“消費與投資匹配，消費與現(xiàn)金流匹配。”體現(xiàn)個人理財規(guī)劃原則中的（消費投資收入平衡的原則）。

14.關(guān)于個人理財規(guī)劃，下列內(nèi)容屬于消費規(guī)劃的是（期房投資）。

15.下列對理財風(fēng)險的認(rèn)識中，不正確的是（高風(fēng)險投資，收益一定就高）。

16.根據(jù)家庭保險雙十定律，最好的家庭保險額度是（家庭收入的10倍）。

17.個人理財中，最基本的經(jīng)濟(jì)活動和理財管理是（現(xiàn)金管理）。

18.個人理財定律中，不包括（房貸二一定律）。

19.廣義的無形資產(chǎn)不包括（人力資本）。

20.降低家庭生活支出的方法不包括（用個人資源）。

21.楊35歲，孩子6歲，用10萬投資教育，12年后獲利10萬，實現(xiàn)目標(biāo)的最低收益率是（6%）。

22.下列關(guān)于投資和投機(jī)的說法中，不正確的是（投資等同于投機(jī)）。

23.某人將10000元存入銀行，設(shè)利率為8%，每三月復(fù)利一次，一年后能得本利和（10824.32元）。

24.金融產(chǎn)品的短期價格趨勢決定因素是（供求關(guān)系）。

25.注冊地在內(nèi)地、上市地在香港的外資股是指（H股）。

26.影響債券的因素不包括（債券類型）。

27.零存整取利息計算公式是（月存金額x累計月積數(shù)x月利率）。

28.下列關(guān)于基金的說法中，表述不正確的是（利益共享，風(fēng)險不共擔(dān)）。

29.適合保守型理財者，風(fēng)險小，如有急用能最大限度的獲利的儲蓄方法是（階梯式儲蓄法）。

30.下列關(guān)于債券信用評級的表述中，錯誤的是（債券評級分8級）。

31.下列關(guān)于債券和股票的區(qū)別中，表述不正確的是（債券利息不固定，而股票的紅利股息固定）。

32.企業(yè)債券劃分為信用債券和擔(dān)保債券的依據(jù)是（按債券有無擔(dān)保劃分）。

33.王先生是國企員工，30歲，年收入6萬元；太太，28歲，年收入6萬，資產(chǎn)活期5000元，定期2萬元，貸款52

萬元（30年貸款），月支出4500（含2650貸款）。家庭目標(biāo)是2年內(nèi)要孩子，為孩子備10萬元大學(xué)，3年內(nèi)買車。

針對王先生的情況，診斷結(jié)果正確的是（家庭在形成期必須增值）。

34.二、判斷題

1.理財就是根據(jù)生命周期的理論，根據(jù)個人和家庭的財務(wù)和非財務(wù)狀況，運用科學(xué)的方法和程序，制定切合實際

可操作的規(guī)劃最終實現(xiàn)個人和家庭的財務(wù)安全和自由。（正確）

2.理財規(guī)劃是一個評估個人各方面理財需求的綜合過程，他是在明確個人理財目標(biāo)基礎(chǔ)上，分析個人生活、財務(wù)

現(xiàn)狀，從而制定出可行的理財方案的一種綜合性的金融服務(wù)。（正確）

3.高風(fēng)險投資，收益也不一定就高，很多也是低風(fēng)險。（正確）

4.“房貸三一定律”是指每月還房貸總額度最好不超過家庭當(dāng)月收入的三分之一。（正確）

5.家庭資產(chǎn)合理配置比列是10%保險，20%家庭開支，30%銀行理財，40%房供或投資。（錯誤）

6.10%保險，20%銀行理財，30%家庭開支，40%房供或投資。（正確）

7.“72定律”是指一般本金增值一倍所需要的時間=72÷年收益率。（正確）

8.復(fù)利的72法則就是以1%的復(fù)利來計算72年后本金是原來的一倍。（正確）

9.個人在實施記賬分析時，建議日記流水賬，月記收入支出賬，季度清算理財帳，年底算總賬并作財富分析和

比較。（正確）

10.個人在設(shè)定月預(yù)算目標(biāo)時，投資、消費和理財?shù)雀鞣N經(jīng)濟(jì)活動應(yīng)當(dāng)貨幣化表示出來。（正確）

11.個人理財規(guī)劃中，應(yīng)當(dāng)遵守消費與投資匹配，消費與現(xiàn)金流匹配的原則。（正確）

12.個人理財規(guī)劃應(yīng)當(dāng)早規(guī)劃，消費列清單，理財規(guī)劃便于實施等原則。（正確）

13.個人理財中的財務(wù)自由是指合理運用理財知識和工具，進(jìn)行不同時期的規(guī)劃，完成既定的理財目標(biāo)。（正確）

14.人生處于養(yǎng)老期時，理財?shù)闹攸c是健康第一，投資第二，安全保值為目標(biāo)。（正確）

15.人生處于教育期時，理財?shù)闹攸c是安排支出。（錯誤）

15.金融產(chǎn)品的短期價格趨勢由價值決定，長期價格趨勢由供求關(guān)系決定。（錯誤）

16.投資是指放棄現(xiàn)在用于消費的價值，以獲取未來更大價值的一種經(jīng)濟(jì)活動。（正確）

17.從價格隨機(jī)波動中賺取差價屬于投資行為。（錯誤）

18.投資和投機(jī)的尺度把握要由成功概率決定。（正確）

19.紙黃金又稱個人記賬式黃金，是按照銀行報價，在賬面上買賣虛擬的黃金以獲取差價的投資方式。（正確）

20.黃金是財富保值增值的一種主要方式。（正確）

21.對沖基金是指采用賣空杠桿交易、程序交易、套利交易衍生品種等進(jìn)行對沖、換位、套頭、套期來賺取巨額

利潤。（正確）

22.金字塔儲蓄法適合保守型理財者，風(fēng)險小，如有急用能最大限度的獲利。（錯誤）

23.基金是匯集眾多投資者的資金，交給銀行托管，由專業(yè)人負(fù)責(zé)投資于股票和證券，以實現(xiàn)保值增值目的的投

資工具。（正確）

24.信用卡每年刷卡6次免年費。（正確）

25.公募基金主要包括一般和特殊開放式基金。（錯誤）

26.B股是以人民幣標(biāo)明面值，以外幣認(rèn)購和買賣，在境內(nèi)（上海、深圳）證券交易所上市交易的外資股。（正確）

27.針對極其節(jié)儉型，從大學(xué)一入學(xué)到工作，能省則省的人，建議適度消費，有益于提高生活品質(zhì)。（正確）

28.相對理性的姑娘，從大學(xué)到工作一貫理性消費，合理用卡的，建議多關(guān)注理財市場的變化，然后根據(jù)市場的情況來調(diào)整理財產(chǎn)品的配置表。（正確）

29.家庭期一般1—5年，處于結(jié)婚生子時期，這一期間收入增加，生活穩(wěn)定。（正確）

30.金融衍生產(chǎn)品主要包括期貨、匯率、期權(quán)、遠(yuǎn)期合同、信用、利率和房地產(chǎn)投資。（錯誤）31.高風(fēng)險投資，收益也不一定就高，很多也是低收益的。（正確）