第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的征信業(yè)監(jiān)管問題探析

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的征信業(yè)監(jiān)管問題探析

摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的形式與發(fā)展軌跡，也改變了傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的覆蓋范圍與應(yīng)用領(lǐng)域，這為征信業(yè)監(jiān)管研究提出了新的挑戰(zhàn)。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)結(jié)合征信市場參與者、信息采集與應(yīng)用范圍等方面的變化，從明確互聯(lián)網(wǎng)金融中征信業(yè)務(wù)主體的身份定位和互聯(lián)網(wǎng)金融征信問題的管理規(guī)定，充分關(guān)注信用信息社會化使用過程中的風(fēng)險，制定社會化信用信息使用法規(guī)等方面著手，做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的征信業(yè)監(jiān)管工作。

國際上普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息化的產(chǎn)物，其并未改變金融的本質(zhì)，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)升級后，為適應(yīng)新需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。國內(nèi)也普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)產(chǎn)品的一種補充，其與傳統(tǒng)金融相融合是未來金融業(yè)態(tài)發(fā)展的大趨勢。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展不可避免地促進了征信市場的結(jié)構(gòu)性變化，帶來了對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信息采集、信息保密、信息使用等方面的監(jiān)管難題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)征信業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融催生傳統(tǒng)信用報告以外的信用評價方式 傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信用分析中，中國人民銀行征信中心運營的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫生產(chǎn)的信用報告發(fā)揮著不可替代的重要作用。但目前傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)還無法覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融，無法為互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)提供規(guī)范的信用服務(wù)，這種矛盾必然催生出一種對互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)人的信用評價方式。目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展產(chǎn)生了擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)，它們可以通過實時分析和挖掘交易信息掌握客戶的消費習(xí)慣，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供全方位的信息。

比如京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)、“京東白條”、天貓分期，以花唄等金融產(chǎn)品，已經(jīng)在嘗試以歷史交易記錄分析融資主體的信用情況，為消費者設(shè)定一定的賒購額度。這些互聯(lián)網(wǎng)電商積累的數(shù)據(jù)豐富了對信息主體的信用評價內(nèi)容。

（二）不對等使用傳統(tǒng)征信系統(tǒng)信用信息的現(xiàn)象迅速增加 按照國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建原則，發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)接入征信系統(tǒng)之后，需要正常報送數(shù)據(jù)三個月后才能獲得查詢權(quán)限，而目前的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺卻通過信息主體自行提交報告的形式繞過了這一原則。目前國內(nèi) P2P業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但 P2P機構(gòu)尚未接入征信系統(tǒng)，其交易信息相對孤立，P2P平臺無法直接從征信系統(tǒng)查詢借款人的征信信息，社會其他機構(gòu)也無法查詢到借款人在平臺上的借貸信息。多數(shù)平臺依賴借款人自行提交征信中心的信用報告來控制借款風(fēng)險。同時，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)中形成的信用信息卻并不報送至征信系統(tǒng)，系統(tǒng)數(shù)據(jù)存在缺失。

（三）互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心信息采集及應(yīng)用的風(fēng)險不可低估 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展催生出很多數(shù)據(jù)中心，包括大數(shù)據(jù)中心和諸多的中小型 P2P借貸平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)調(diào)查及業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)過程中積累了大量個人和企業(yè)的基本信息、消費信息、資產(chǎn)信息及信貸信息?！墩餍艠I(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）規(guī)定了征信機構(gòu)信用信息禁止采集及限制采集的內(nèi)容范圍；但對于非征信機構(gòu)采集個人及企業(yè)的信息采集和使用，我國還缺乏統(tǒng)一的司法考慮及行業(yè)規(guī)范。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與金融的不斷發(fā)展，這些數(shù)據(jù)中心信息的使用及管理風(fēng)險不可低估，如何區(qū)分其中的信用信息，如何規(guī)范非征信機構(gòu)采集信用信息，以及如何保護互聯(lián)網(wǎng)金融中信息主體的合法權(quán)益等問題，作為監(jiān)管層都應(yīng)給予足夠的關(guān)注。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展催生征信市場的結(jié)構(gòu)變化 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將促使征信業(yè)市場結(jié)構(gòu)從征信機構(gòu)和信息提供使用者兩方面發(fā)生變化。一是擁有大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如阿里、京東等有發(fā)展為征信機構(gòu)的趨勢，且其已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中積累了大量信用信息及使用用戶，一旦進入征信市場就會對國內(nèi)征信行業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大影響。二是互聯(lián)網(wǎng)普通類放款機構(gòu)（如P2P平臺）在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中對信用信息的依賴度越來越高，成為區(qū)別于傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的較大規(guī)模信息使用者，其無論是自行創(chuàng)建征信數(shù)據(jù)庫，或者接入其他征信系統(tǒng)，均會對征信市場的結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。

二、征信業(yè)監(jiān)管應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需解決的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在征信業(yè)中的定位問題

順應(yīng)市場規(guī)律管理征信業(yè)，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在征信系統(tǒng)中的定位可以有兩種，一種是部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如開展大數(shù)據(jù)分析的電商及部分提供數(shù)據(jù)分析的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以定位為征信機構(gòu)。2013年 12月，《征信機構(gòu)管理辦法》出臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和征信機構(gòu)的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。中國人民銀行已于 2014年發(fā)布26家企業(yè)征信牌照，并于 2015年1月份通知8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，這是引導(dǎo)大數(shù)據(jù)機構(gòu)向征信機構(gòu)轉(zhuǎn)變的重要一步。另一種是不具備開展數(shù)據(jù)分析活動的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以分步驟接入征信系統(tǒng)，充當(dāng)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報送者和使用者。

（二）區(qū)分傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的信息范圍、信息報送使用、信息載體、借貸主體等均存在較大差別，需要監(jiān)管機構(gòu)在監(jiān)督管理工作中加以分析、區(qū)別管理，保證征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)本身不是金融機構(gòu)，不具備成為征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報送者和使用者的先決條件，無法便捷地使用征信系統(tǒng)中的信息分析交易主體的信用狀況。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于中間機構(gòu)，不參與借款，更多的是做信息匹配、工具支持和服務(wù)等業(yè)務(wù)，不是傳統(tǒng)意義上的信貸機構(gòu)，同時其又與傳統(tǒng)的民間借貸不同，可以將網(wǎng)貸平臺定位為代替廣大資金使用方集成報送信貸數(shù)據(jù)的機構(gòu)，對其出臺專門管理辦法，明確其在征信業(yè)中的地位與作用。

（三）征信業(yè)管理中信息報送及使用的公平性問題

P2P借貸平臺較多地通過信息主體自主查詢獲得征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)作為信用分析的依據(jù)，但其本身卻不是征信系統(tǒng)建設(shè)的參與者。目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中借鑒了中國人民銀行征信中心提供的信用報告，且其版式為信息主體自主查詢版本，內(nèi)容較銀行更加豐富具體。這種現(xiàn)象造成了對傳統(tǒng)銀行業(yè)機構(gòu)信息使用的不公平現(xiàn)象，也容易引發(fā)信用信息社會化使用的風(fēng)險。征信業(yè)中信息報送與使用的公平性問題，是監(jiān)管部門管理征信業(yè)應(yīng)該把握的總體原則。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構(gòu)多數(shù)尚不具備直接接入征信系統(tǒng)的條件，通過其管理部門一口接入也存在諸多管理與技術(shù)上的問題，所以其信貸信息的共享與使用同樣存在公平性的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將這一問題的影響迅速擴大，對其管理與規(guī)范成為較為迫切需要解決的問題。

（四）信息不對稱加重了與社會公眾信用意識

不強之間矛盾引發(fā)的風(fēng)險問題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提升了信息交互的速度與效率，同時也加重了信息不對稱的影響程度。當(dāng)前，我國普通民眾對于信用信息和信用權(quán)益的認(rèn)知仍然比較被動，主動構(gòu)建個人信用記錄的意識并不強。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的大數(shù)據(jù)量、信息高速傳遞等特點使

得這一問題更為突出，民眾自身信用意識提升的速度與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展加速的信息不對稱存在矛盾，企業(yè)經(jīng)營者存在誠信意識不強的問題，兩者相互作 用容易引發(fā)重大風(fēng)險及社會不穩(wěn)定問題。在我國先有征信業(yè)務(wù)后有征信立法的現(xiàn)實情況下，征信機構(gòu)通過備案或?qū)徟绞娇邕^準(zhǔn)入門檻之前，信息安全問題同樣需要監(jiān)管層解決。

三、征信業(yè)監(jiān)管應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的建議

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)金融中征信業(yè)務(wù)相關(guān)主體的身份定位 目前從事大數(shù)據(jù)分析的機構(gòu)可依據(jù)《條例》及《征信機構(gòu)管理辦法》，通過規(guī)定流程申請成為征信機構(gòu)，開展數(shù)據(jù)收集整理與提供等服務(wù)，其身份定位有著較為健全的制度依據(jù)。但是網(wǎng)貸平臺的身份定位則存在一定困難，行業(yè)界和學(xué)術(shù)界也存在著“準(zhǔn)金融機構(gòu)”與單純 “信貸服務(wù)中介”的爭議，其并不是嚴(yán)格意義上的金融機構(gòu)。此外，平臺的監(jiān)管主體不明，既沒有明確的信息安全監(jiān)管部門，也沒有明確的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管部門。需要監(jiān)管部門在《條例》的大框架下，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的實際，進一步細(xì)化管理規(guī)定?？梢詫⒒ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺定位為采集零散資金提供方與使用方的中間機構(gòu)，作為征信系統(tǒng)的一個端口，實現(xiàn)將廣大信息主體一口接入征信系統(tǒng)的目標(biāo)；或者引導(dǎo)具備條件的平臺機構(gòu)向征信機構(gòu)的方向發(fā)展，將其信息積累的業(yè)務(wù)納入征信業(yè)監(jiān)管范圍。

（二）根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異，明確互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)征信問題的管理規(guī)定

一是互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)中的信息內(nèi)容范圍擴大，但其信息采集需限定在《條例》規(guī)定的范圍內(nèi)。傳統(tǒng)征信業(yè)中的信息主體主要為與金融機構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的信用信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中則可能采集到范圍更廣的基本信息與信用信息?！稐l例》所規(guī)定的限制采集信息與禁止采集信息均有可能在其中，需要監(jiān)管層加以甄別。

二是信息使用方與查詢方可能不是同一主體。傳統(tǒng)征信業(yè)中，除非代理查詢業(yè)務(wù)，否則信用信息的查詢方與使用方一般為同一主體，均為征信系統(tǒng)授權(quán)的信息查詢用戶。而在互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)中，如果將借貸平臺定位為信用信息的查詢方，信息的使用方則有可能是借貸平臺，也有可能是廣大的資金提供方。需要監(jiān)管部門細(xì)化對此類信息使用的管理規(guī)定，出臺針對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺適用的信息使用授權(quán)規(guī)定，以保護信息主體的信用權(quán)益。

三是信用信息使用的載體不同。傳統(tǒng)征信業(yè)無論是授權(quán)或是信用報告使用主要通過紙質(zhì)、面對面的方式來實現(xiàn)，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則主要通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，授權(quán)內(nèi)容的確認(rèn)、信用報告使用后的保管及保密等活動都無法通過傳統(tǒng)方式實現(xiàn)。

四是眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與傳統(tǒng)金融機構(gòu)管理水平存在差異，為征信標(biāo)準(zhǔn)化的實現(xiàn)形成阻礙。依托互聯(lián)網(wǎng)而生的網(wǎng)貸平臺，對信息采集、保存、使用沒有相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，多數(shù)平臺無法及時就系統(tǒng)漏洞、黑客攻擊、個性投資人賬戶等信息安全事件做出應(yīng)對。監(jiān)管部門有必要進一步細(xì)化對此類機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的要求。

（三）強化對信息主體的教育引導(dǎo)，充分關(guān)注信

用信息社會化使用過程中的風(fēng)險《條例》對于數(shù)據(jù)使用機構(gòu)信息保密義務(wù)做出了明確規(guī)定，對于查詢信息交付第三方使用的行為進行了規(guī)范，但是對于非接入征信系統(tǒng)機構(gòu)使用信用信息缺乏約束。目前的很多信息使用者通過信息主體自主查詢獲得信用信息，不在《條例》規(guī)定的信息使用者的監(jiān)管范疇。這些機構(gòu)會逐漸積累大量的信用信息，其對信息的保管使用只能通過自律實現(xiàn)，沒有有效方式避免其泄露信息，形成信息主體權(quán)益保護風(fēng)險隱患。信息主體缺乏對自身信用信息的保護意識，同一信息主體同時查詢多份報告交給不同使用者的情況較多，但是信息主體對保護個人信用信息不致外泄缺乏必要的關(guān)注，這必然造成信息使用的無序化，不利于信息主體的權(quán)益保護。

（四）制定社會化信用信息使用法規(guī)，對接入機構(gòu)管理為主的監(jiān)管模式形成有益補充

目前我國依照《條例》建立的征信業(yè)立法體系，主要是從約束征信機構(gòu)及信息提供查詢機構(gòu)的行為入手，以規(guī)范其征信從業(yè)行為的方式達到安全應(yīng)用信息的目的。這一方式對法定的征信業(yè)各方主體具有較強的約束力，但對未從事征信業(yè)務(wù)而使用征信信息的其他社會主體則缺乏有效制約。建議從立法角度建立社會化的信用信息使用法規(guī)，將信息使用者作為規(guī)范主體，形成對目前征信業(yè)務(wù)監(jiān)管模式的有益補充，建立立體化的信用信息保護社會化機制。

第二篇：金融征信

珍愛信用記錄創(chuàng)建文明社會

尊敬的各位評委、各位老師大家好：

很榮幸站在這個大家共同營造的真誠的環(huán)境中，之所以說它真誠，是因為我們是站在友好的舞臺中競爭，用真心訴說，用誠信交流，此刻在這真誠的氛圍中，我想與大家共同彈奏一曲信用與文明的諧奏曲。我是安鑫，來經(jīng)濟系金融十班，我演講的題目是《珍愛信用記錄創(chuàng)建文明社會》。市場經(jīng)濟有兩只眼睛：一只是有形的眼睛，即法制；另一只是無形的眼睛，這就是信用。就如同一個美麗的少女，無論哪只眼睛瞎了，都是缺憾和不幸！作為市場經(jīng)濟的主體，個人應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，尊重合同，一旦達成契約，就應(yīng)恪守信用。然而，實踐證明，誠實守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人就很難有誠實守信的動力和約束力，一些原本誠實守信的人也可能會不再守信。健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系，最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準(zhǔn)確識別個人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，使失信行為受到懲戒，使個人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設(shè)打下堅實的基礎(chǔ)。

“狼來了”的故事，想必大家都知道。故事中的放羊娃因撒謊，把信用當(dāng)游戲，最后被狼吃掉了，付出了生命的代價。小時候，父母就給我講過“狼來了”的故事，告誡我要做一個誠實守信的人。因此，我們必須要像珍惜自己的生命一樣，維護我們的信用記錄，因為有了誠信，你我才有一份信任，因為有了誠信，事業(yè)才能發(fā)展進步，因為有了誠信，我們中華民族才能立于世界之林。目前，失信問題觸目驚心：上橋怕塌、住房怕垮、打的怕繞路、吃飯怕挨宰。假文憑、假數(shù)據(jù)、假合同，一個“假”字，似乎無孔不入。從市場上的假冒偽劣到股市上的暗箱操作；從足壇上的黑哨到學(xué)術(shù)界的腐??；從商業(yè)上的欺詐到個別地方政府的失信行為等等。信用危機、信用缺失已經(jīng)成為市場經(jīng)濟的“敗血癥”。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，我國去年因部分企業(yè)失信，導(dǎo)致直接或間接經(jīng)濟損失5000億元人民幣，5000億人民幣可以解決多少下崗職工!可以解決多少失學(xué)兒童!可以救活多少企業(yè)。人無信不立，市無信則亂。誠信是做人之本，為政之道，執(zhí)政之要，更是市場經(jīng)濟的黃金規(guī)則。

經(jīng)濟學(xué)告訴我們，信任是產(chǎn)生交易的前提，誠實守信是我國的傳統(tǒng)美德，是現(xiàn)代社會公民的基本道德規(guī)范，也是先進文化的重要內(nèi)容，對任何民族、任何國家都具有普遍的價值。現(xiàn)代信用體系的建設(shè)，對于規(guī)范企業(yè)和個人的信用行為，促使企業(yè)和個人重視自己的信譽，避免出現(xiàn)不良記錄，起著不可或缺的作用，從而有助于形成誠實守信、遵紀(jì)守法的良好社會風(fēng)貌。世界上，猶太人很富有，他們精于做生意。他們的成功、他們的商業(yè)秘決就在于重信守約的商業(yè)道德。在猶太人的觀念中，契約是神圣不可毀壞的。這使他們受益匪淺，從而獲得了巨大的財富。良好的信用記錄對個人最大的好處，就是為個人積累信譽財富。信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的生命，也是企業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的一個必具要素，有著真金白銀般的經(jīng)濟價值。社會主義市場經(jīng)濟既是競爭經(jīng)濟，也是信用經(jīng)濟、法制經(jīng)濟。良好的社會信用體系是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的重要保證，亦是促進經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的先決條件。而我國目前社會信用狀況實在不容樂觀：任意拖欠貨款、惡意逃廢債務(wù)，經(jīng)濟活動中企業(yè)和個人失信現(xiàn)象困擾著銀行各部門，削弱了金融對經(jīng)濟的支持力度，公共信用體系的缺失已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展瓶頸。

由此，誠信問題成為此次兩會的熱門話題，全社會都在呼喚“誠信”的回歸，金融業(yè)更需要“誠信”精神。

“誠信”二字非同小可“人無信不立，業(yè)無信不存，國無信不興”。誠信是一種準(zhǔn)則，它要輔助法律來規(guī)范社會秩序；誠信是一種責(zé)任，要求所有人為自己的承諾付出努力，誠信是一種資源，它能給講誠信的人帶來雙贏的回報。在國際市場上，誠信就是一個具有放大功能的杠桿，一個國家講誠信，就會樹立良好的國際形象，帶來的利益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于誠信的投入，反之，不誠信，導(dǎo)致的損害也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于你破壞誠信的成本。由此看來，所以，講不講誠信，不單是個人的問題，家、國、天下都離不開誠信，對金融市場而言更是如此。

然而，由于各種原因，在過去相當(dāng)長的一段時間里，制假售假、以次充好、坑蒙欺詐、逃稅漏稅、不守合同、逃廢債務(wù)、虛報利潤、違規(guī)操作等失信行為開始充斥我們的社會，嚴(yán)重破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序，給國家和人民利益造成重大損失，也損害了國家信譽和改革開放形象。信用缺失，已經(jīng)成為不可小視的問題。

據(jù)有關(guān)部門初步統(tǒng)計，我國企業(yè)每年在誠信的“缺口”中流失的直接和間接經(jīng)濟損失高達5855億元。今年，審計署對全國1290家國家控投企業(yè)的資產(chǎn)損益表進行分析，發(fā)現(xiàn)有68％的企業(yè)財務(wù)報表存在嚴(yán)重不實，違紀(jì)金額超過1000億元。巨額壞賬已經(jīng)成為國有銀行發(fā)展的沉重負(fù)擔(dān)，惡意逃廢債已使得金融機構(gòu)到了“談虎色變”的地步。

“我們在每做一筆生意的時候都是戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰，唯恐受騙上當(dāng)”。參加兩會的一位經(jīng)濟界的委員這樣說。目前我國企業(yè)的信用基礎(chǔ)薄弱，信用問題已經(jīng)成為影響我國社會進步和經(jīng)濟發(fā)展的重要障礙。特別是面對經(jīng)濟全球化趨勢的加劇和我國已經(jīng)加入世貿(mào)組織的現(xiàn)實，如果缺乏信用支持，任何企業(yè)都無法參與國際競爭，更談不上融入世界經(jīng)濟?！罢\信”二字非同小可。

那么是誰偷走了我們的“誠信”呢？

為什么會有這么多不守信用的現(xiàn)象發(fā)生？誰偷走了我們的“誠信”？社會信用體系不健全，政府公共信息不公開，企業(yè)信用管理社會基礎(chǔ)差，個人信用基本屬于空白，大量有“劣跡”和“信用污點”的企業(yè)、個人屢次行騙而不被察覺，是“誠信”缺口流失的主要原因。信用缺失更重要的原因來自于制度缺陷。市場經(jīng)濟的發(fā)展需要完善的信用體系，而信用的相互給予，需要相應(yīng)的法律和制度做保障。這種保障體現(xiàn)在當(dāng)不講信用的人損害他人的利益時，他受到的處罰要大于他的所得，但是由于目前我國的信用體系還不完善，違約不能得到懲處，有時雖然受到懲處但所付出的成本很小。這樣等于助長了不講信用行為的存在。

企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度也是誠信缺失的原因之一。

我國企業(yè)很少設(shè)立專門的信用管理部門或人員，這首先易導(dǎo)致因授信不當(dāng)使合約不能履行以及授信企業(yè)對履約計劃缺乏管理而違約現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，又會因?qū)献骺蛻粜庞脿顩r缺乏了解而受騙上當(dāng)。

如果說企業(yè)信用是透支的話，目前我國個人信用則基本屬于空白。經(jīng)濟學(xué)家陳淮認(rèn)為，14億中國人的信用相加應(yīng)該是個天文數(shù)字的資源，有利于解開經(jīng)濟發(fā)展的難題。但我國公民缺乏信用記載，個人信用無從談起。直到1997年，銀行中長期消費信貸才開始在住房、耐用消費品等領(lǐng)域開展，目前信貸規(guī)模尚不及銀行信貸總規(guī)模的1％。在發(fā)達國家，這一比例往往是30％左右。起步較早的信用卡，基本上是只有儲蓄功能的借記卡，提供的消費信用功能非常有限。誠信缺失問題已引起社會各界的極大關(guān)注。

一個民族不能缺乏誠信觀念，一個國家不能缺乏信用制度，一個社會不能缺乏信用體系，一個企業(yè)不能忽視信用管理。實踐證明，金融市場的道路必須一直被誠信牽引著，中國要與世界競爭，誠實守信就是首要王牌。建設(shè)信用體系成為必然。

由于征信知識、征信體系建設(shè)還沒有被社會所普遍了解，珍愛信用記錄還沒有成為每個人的自覺行動。社會在呼喚，時代在呼喚！2013年3月15日，是我國《征信業(yè)管理條例》正式實施之日，《條例》的出臺是落實十八大精神，貫徹中央關(guān)于加強政務(wù)誠信，商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)的有利舉措，正如部分朋友已經(jīng)感覺到的，征信已經(jīng)來到了你我身邊。已經(jīng)有越來越多的人開始了解征信，開始主動查詢自己的信用記錄，關(guān)注自己的信用狀況，市場經(jīng)濟的發(fā)展離不開征信制度，中國也不例外。發(fā)展征信是驗證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的需要。正是由于征信的支撐，才使我們能夠有效借助各種信用工具，增強購買能力，提高生活水平，放大到一個國家來看，征信保障了信用消費規(guī)模持續(xù)、健康地增長，并直接促進國內(nèi)支付總額的增長，進而轉(zhuǎn)化為對GDP的貢獻。有一句話是這樣說的“人無信而不立”，重建誠信，要德法并舉，標(biāo)本兼治。發(fā)展征信，個人信用是基礎(chǔ)，企業(yè)信用是重點，政府信用是關(guān)鍵。對已要講誠信，持家要講誠信，為人要講誠信，處事要講誠信。要用好的信用做人，做信用好的人，把身邊的信用變成我們心中的信用，使每個有經(jīng)濟活動的人都擁有一張屬于自己的“經(jīng)濟身份證”。形成一種“一處守信，處處便利；一處失信，處處懲戒”的局面。從而引導(dǎo)個人誠實守信，形成良好的社會氛圍，使失信者無處藏身。

因此我相信“誠信”風(fēng)暴將會陸續(xù)席卷全國。從國家政府到企業(yè)、個人都“講誠信、重信用”聯(lián)手打造“純凈天空”，用法律的、經(jīng)濟的、行政的手段根治信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認(rèn)的財富，就一定能促進經(jīng)濟快速健康地發(fā)展，為現(xiàn)代金融的健康發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。那么，行動起來吧，朋友們！讓我們一起珍愛信用記錄，創(chuàng)建文明社會。

我的演講完畢，謝謝大家！

第三篇：全球征信業(yè)發(fā)展歷史

全球征信業(yè)發(fā)展歷史

一、全球企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展歷史

企業(yè)征信的快速發(fā)展是從20世紀(jì)60年代開始的，第二次世界大戰(zhàn)后，一些國家經(jīng)過經(jīng)濟恢復(fù)時期后，到20世紀(jì)60年代普遍進入了經(jīng)濟高速增長時期，國內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大，從而進入了大規(guī)模信用交易的時代。又經(jīng)過幾十年的發(fā)展，發(fā)達國家的征信服務(wù)業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運作體系和法律法規(guī)體系，對各國經(jīng)濟發(fā)展和規(guī)范市場秩序起到了重要作用。

美國 1、1849年，John M.Bradstreet在辛辛那提注冊了首家信用報告管理公司，隨后，通過多年的經(jīng)營積累，逐步發(fā)展成為企業(yè)征信領(lǐng)域中規(guī)模最大、歷史最悠久并最具影響力的領(lǐng)先企業(yè)——鄧白氏集團（Dun & Bradstreet Corporation）。

2、美國企業(yè)征信的早期快速發(fā)展得力于20世紀(jì)30年代第一次世界經(jīng)濟危機的大規(guī)模爆發(fā)，大批公司破產(chǎn)，許多債務(wù)因為諸多企業(yè)的破產(chǎn)而成為壞賬。這種經(jīng)濟泡沫的破滅使得政府和投資者重新認(rèn)識到征信的重要性，政府制定了一系列扶持信用管理機構(gòu)的條例，民間征信機構(gòu)就此蓬勃發(fā)展。3、20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，美國國會先后出臺了16項法律，對商業(yè)銀行、金融機構(gòu)、房產(chǎn)、消費者資信調(diào)查、商賬追收行業(yè)明確立法，允許相關(guān)信用信息的公開披露，形成一個完整的法律框架體系。

4、美國的征信是市場化運作的，這是其自由經(jīng)濟思想在征信業(yè)的具體表現(xiàn)，一切通過法律體系來規(guī)范。

歐洲

1、在20世紀(jì)80年代以前，歐洲銀行資金充沛，大公司和固定客戶很容易從銀行獲得融資款。因此，市場對企業(yè)征信的需求量不大，主要是由公共征信系統(tǒng)采集公司和貸款數(shù)額較大的個人客戶的信息，為中央銀行更好地監(jiān)督金融市場、防范金融風(fēng)險服務(wù)。2、20世紀(jì)80年代后，全球市場格局發(fā)生了重大變化，間接融資地位下降，新興產(chǎn)業(yè)不斷崛起，征信又重新被投資人和金融家們加以重視，用來評估企業(yè)申請貸款和信用額度的資質(zhì)，私營企業(yè)征信機構(gòu)開始興起，尤其在德國和意大利漸漸居于國內(nèi)市場主導(dǎo)地位。這類機構(gòu)主要為商業(yè)銀行、保險公司、貿(mào)易和郵購公司等主要的信息使用者提供服務(wù)，其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大、信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點。

3、歐洲最著名的企業(yè)征信機構(gòu)是格瑞頓公司。格瑞頓公司（Graydon International Co.）是一家成立于1888年歷史悠久的歐洲大型征信服務(wù)公司，它有能力提供世界上130多個國家和地區(qū)的企業(yè)信用報告。公司總部設(shè)在荷蘭，主要分公司設(shè)在美國、英國和比利時。

日本

1、日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892年。公司成立后，初期業(yè)務(wù)開展并不順利，僅有會員31家，主要為面向銀行提供征信。

2、日本企業(yè)征信業(yè)期初數(shù)量很多，價格競爭激烈。隨著市場的日趨成熟化，20世紀(jì)60年代起寡頭集中的趨勢日益明顯，帝國數(shù)據(jù)銀行（以下簡稱“帝國”）和東京商工兩家占據(jù)了市場份額的60％～70％，并將這一態(tài)勢保持至今，呈現(xiàn)出集中壟斷的長期性、穩(wěn)定性。

二、全球個人征信業(yè)的發(fā)展歷史 美國 1、1860年，美國第一家信用局在美國紐約的布魯克林成立。

2、經(jīng)過100多年的發(fā)展，尤其是20世紀(jì)70年代開始的兼并風(fēng)潮，全美國大約2250家的信用機構(gòu)經(jīng)歷了殘酷的洗牌過程，如今，美國征信局分為3家大型公司與約300多家小征信公司兩大陣營。

3、目前的美國個人征信產(chǎn)業(yè)市場實際上主要是以Experian、Trans Union和Equifax三大信用局為核心的個人信用體系。數(shù)據(jù)庫于20世紀(jì)80年代已覆蓋全美所有消費者的全部信用活動記錄：

包含有超過1.7億消費者的相關(guān)信息； 每年有超過10億份信用報告發(fā)布； 每月進行20多億份信用數(shù)據(jù)的處理工作； 每年的營業(yè)額超過百億美元。歐洲

1、歐洲的公共征信系統(tǒng)在一開始就是將企業(yè)征信與個人征信結(jié)合起來的，在此基礎(chǔ)上的歐洲私營征信局系統(tǒng)也參照了該模式的發(fā)展。

2、由于并購的盛行，美國征信機構(gòu)的跨國并購，歐洲的私營個人征信機構(gòu)逐漸被幾家大的跨國公司所控制，歐洲私營個人征信機構(gòu)具有明顯的美國特點。日本 1、1973年，全國銀行個人信用信息中心成立，1988年成立了整個日本銀行個人信用信息中心，信息數(shù)據(jù)庫也實現(xiàn)了統(tǒng)一運作與管理。

2、株式會社日本信息中心（JIC）是由日本信用信息中心聯(lián)合會管理，而該聯(lián)合會是由作為其股東的全國33所信息中心組成，1976年10所機構(gòu)第一次組成了該聯(lián)合會，1984年并進一步形成全國規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)。

3、株式會社信用信息中心（CIC）在日本個人征信制度產(chǎn)業(yè)中是最大的，前身包括以汽車系統(tǒng)和流通系統(tǒng)的信用卡公司為中心的“信用信息交換所”和以家電系統(tǒng)的信用公司為中心建立的“日本信用信息中心”等。

4、CCB成立于1979年8月，其起源與單位構(gòu)成與CIC較為類似，股東也包括信用銷售公司、信用卡公司、擔(dān)保公司、消費者金融公司等。該機構(gòu)于1989年完成全國聯(lián)網(wǎng)，2000年改成現(xiàn)在的公司名稱。

第四篇：快遞業(yè)發(fā)展面臨六個問題

快遞業(yè)發(fā)展面臨六個問題

快遞業(yè)是物流行業(yè)分支中的高附加值業(yè)態(tài)。20多年來我國快遞業(yè)從無到有穩(wěn)步發(fā)展，市場潛力巨大。然而，隨著國門的開放、外資企業(yè)的進入、民營企業(yè)的崛起，業(yè)內(nèi)呼喚建立平等競爭環(huán)境、打破體制羈絆的呼聲一直沒有停止過?？爝f業(yè)的紛爭牽動著業(yè)內(nèi)所有企業(yè)的神經(jīng)，我們真切地關(guān)注它的變化?！吨袊锪髋c采購》編者按

一直以來，我國快遞業(yè)發(fā)展始終面臨著種種障礙和問題，它們是束縛我國快遞業(yè)提速發(fā)展的羈絆。它們有來自政策法規(guī)、市場準(zhǔn)入、行業(yè)監(jiān)管和市場秩序等方面的，也有來自企業(yè)經(jīng)營管理、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和人才技術(shù)等方面的，所以清除它們需要全社會的共同努力。

一、快遞業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制過嚴(yán)，郵政專營范圍界定過寬

快遞業(yè)務(wù)準(zhǔn)入涉及快遞企業(yè)注冊和審批、郵政快遞業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、空運市場準(zhǔn)入和聯(lián)運市場準(zhǔn)入等。當(dāng)前主要的問題是，郵政快遞業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和郵政專營問題。郵政專營是國家法律賦予郵政部門對部分郵政業(yè)務(wù)實行專營的一種制度，主要是指信件專營。郵政專營源于保證郵政普遍服務(wù)的需要，對一定范圍的郵政業(yè)務(wù)實施專營是實現(xiàn)普遍服務(wù)的重要手段。為保證郵政普遍服務(wù)的有效提供，世界上大多數(shù)國家都規(guī)定了郵政專營的范圍。郵政專營實質(zhì)上是一種行政壟斷或法定壟斷權(quán)力，也是國家對郵政企業(yè)承擔(dān)普遍服務(wù)義務(wù)的一種補償措施，專營范圍之內(nèi)的業(yè)務(wù)只能由指定的郵政企業(yè)經(jīng)營。其目的主要是：增強郵政普遍服務(wù)能力；提供一定范圍的壟斷利潤，以在一定程度上彌補郵政企業(yè)因?qū)嵤┢毡榉?wù)造成的虧損。

目前我國的法律法規(guī)對郵政專營范圍的規(guī)定過于原則和模糊，郵政部門對“信件和具有信件性質(zhì)的物品”作了擴大化的解釋，不適當(dāng)?shù)財U大了專營業(yè)務(wù)的范圍，為強化對其他競爭性業(yè)務(wù)(主要是快遞業(yè)務(wù))的壟斷性經(jīng)營提供了條件。近年來，隨著經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，物流配送、快遞等競爭性商業(yè)業(yè)務(wù)越來越多，國內(nèi)快遞企業(yè)發(fā)展很快。據(jù)上海工商行政部門的資料顯示，企業(yè)名稱中含有“快遞”、“速遞”的有1027家，加上經(jīng)營范圍有“快遞”的企業(yè)和各類再就業(yè)服務(wù)社，共有6000多家，從業(yè)人員10多萬，快遞業(yè)務(wù)量每天達50萬票以上，年營業(yè)額超過20億元。估計全國快遞從業(yè)人員也已經(jīng)超過100萬人，企業(yè)數(shù)量超過2萬家，年營業(yè)額超過 500億元人民幣。由于很多非郵快遞企業(yè)從事了信件快遞業(yè)務(wù)，按照郵政部門的規(guī)定，目前非郵快遞企業(yè)60%的國內(nèi)快遞業(yè)務(wù)是不符合規(guī)定的。因此，現(xiàn)行的規(guī)定對現(xiàn)有快遞市場格局和發(fā)展有著決定性的影響和限制。郵政專營對消費者的通信自由也產(chǎn)生了一定的限制。如在對消費者的“一攬子”服務(wù)中，快遞公司是否可以遞送一封業(yè)務(wù)信(如附屬在包裹或小商務(wù)樣品中的說明信函、產(chǎn)品目錄等).成了兩難的選擇。遞送(甚至是被動且信件本身是免費的)則違法，不遞送則增加了消費者的交易成本。專營范圍的不適當(dāng)擴大，造成了如下問題：一是強化了郵政壟斷經(jīng)營體制，不利于郵政企業(yè)效率的提高和自身的發(fā)展；二是損害了競爭者的權(quán)益，不利于形成公平競爭的市場秩序；三是限制了公民的“通信自由權(quán)”，縮小了廣大消費者的“寄遞選擇權(quán)”，不利于擴大就業(yè)和促進社會穩(wěn)定。

2005年7月出臺的《郵政體制改革方案》中提到快遞業(yè)務(wù)時說：“快遞等郵政業(yè)務(wù)”。這實際上是把快遞業(yè)務(wù)混同于普遍郵政服務(wù)業(yè)務(wù)，為今后郵政對快遞業(yè)務(wù)進行壟斷經(jīng)營留下了隱患。

二、行業(yè)管理體制不順，監(jiān)管主體有待明確

20世紀(jì)80年代，我國國際快遞行業(yè)采取以外貿(mào)部為主的行業(yè)管理模式。早在1979年，國際快遞業(yè)剛剛登陸我國，就被納入外貿(mào)管理系統(tǒng)。隨后，外貿(mào)部授權(quán)中國外運總公司運作國際快遞業(yè)務(wù)。因此，國際快遞業(yè)務(wù)一直主要由商務(wù)部(及其前身外經(jīng)貿(mào)部)主管，不屬于郵政局管轄范圍，郵政部門是快遞業(yè)務(wù)市場中的競爭主體而不是管制者。國家郵政部門成立的速遞公司(EMS)，也是在1986年經(jīng)外經(jīng)貿(mào)部批準(zhǔn)經(jīng)營快遞業(yè)務(wù)的，EMS走進市場即意味著與其他快遞公司成為了競爭對手關(guān)系。

20世紀(jì)90年代，快遞行業(yè)管理處于多頭管理局面。對快遞業(yè)的認(rèn)識，在1980年初即有爭議，至1990年對快遞業(yè)的管理權(quán)限之爭開始升格。1995年，根據(jù)國務(wù)院批準(zhǔn)的國際貨物運輸代理業(yè)管理規(guī)定，凡經(jīng)外經(jīng)貿(mào)部批準(zhǔn)經(jīng)營國際快遞業(yè)務(wù)并在國家工商行政管理局登記注冊的企業(yè)，均有合法經(jīng)營權(quán)。此后，郵電部發(fā)布規(guī)定，要求進一步整頓郵政通信市場秩序，堅決制止違法經(jīng)營信件和其他具有信件性質(zhì)物品寄遞業(yè)務(wù)的行為。外經(jīng)貿(mào)部和郵電部雙方各執(zhí)一詞，對快遞存在的合法性和管轄權(quán)展開爭論。在這一階段，國際快遞以外經(jīng)貿(mào)部管理為主，國內(nèi)快遞以郵政部門為主。

快遞業(yè)務(wù)的重要特征之一是提供門到門服務(wù)，主要依托高速交通運輸工具。因此，也可以說快遞業(yè)務(wù)是運輸服務(wù)的延伸，具有增值服務(wù)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，是一種競爭性業(yè)務(wù)。但我國目前的交通運輸管理體制是按運輸方式，分屬交通部、民航總局和鐵道部等管理。其中，民航總局根據(jù)航空法，于1998年頒布《中國民用航空快遞業(yè)管理規(guī)定》，對航空快遞業(yè)務(wù)實施行業(yè)管理、核發(fā)經(jīng)營許可證。從此形成數(shù)架馬車并駕齊驅(qū)，行業(yè)多頭管理的局面?？爝f管理還涉及工商總局、海關(guān)和公安等部門，政出多門，相互交叉，彼此矛盾?？爝f相關(guān)法律法規(guī)很多，相互之間的系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性、規(guī)范性較差，致使市場上既有行業(yè)壟斷行為，也有無序競爭行為，制約了快遞行業(yè)的健康發(fā)展。

2001年，“9.11”后形成了快遞行業(yè)的雙重管理模式。自美國發(fā)生“9.11”恐怖事件和“炭疽病菌信件事件”后，為防止我國出現(xiàn)類似的信件問題，2001年底，國務(wù)院辦公室下發(fā)了關(guān)于加強信件印刷品等寄遞業(yè)務(wù)管理，防止炭疽桿菌傳播的緊急通知。根據(jù)這一通知，凡經(jīng)外經(jīng)貿(mào)部批準(zhǔn)設(shè)立的國際貨代企業(yè)經(jīng)營國際快遞業(yè)務(wù)，需要辦理進出境信件和具有信件性質(zhì)的物品寄遞業(yè)務(wù)，均應(yīng)到郵政部門辦理委托手續(xù)，郵政局變成了管理國際快遞業(yè)的行政部門之一。由此引發(fā)了國際快遞業(yè)監(jiān)管的矛盾和問題，幾經(jīng)協(xié)調(diào)，對快遞業(yè)基本上形成了外經(jīng)貿(mào)部主管業(yè)務(wù)、國家郵政局委托管理安全的雙重管理體制。直到目前，快遞業(yè)界仍然普遍認(rèn)為商務(wù)部是其政府主管部門。

三、市場管理偏重行政手段，郵政執(zhí)法不夠規(guī)范

1.目前，我國還沒有統(tǒng)一的快遞市場管理辦法，對快遞行業(yè)的行政執(zhí)法主體是郵政。郵政執(zhí)法主要依照法律規(guī)定，對侵犯郵政工作正常秩序。擾亂郵政市場的行為給予處罰。執(zhí)法依據(jù)為《郵政法》、《郵政法實施細(xì)則》、《中華人民共和國刑法》，郵電部《郵政行業(yè)監(jiān)督檢查辦法(試行)》和國務(wù)院辦公廳關(guān)于國家郵政局職能配置內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定等有關(guān)條文。同時，在一些省市出臺的地方性的管理規(guī)定中，賦予了郵政一定的查處權(quán)。郵政執(zhí)法依據(jù)的上述法規(guī)，一般只有一些禁止性規(guī)定，對違法行為處理并未明確規(guī)定郵政部門的處罰權(quán)。為此，郵政往往聯(lián)合工商、公安、物價、安全等部門綜合執(zhí)法。郵政執(zhí)法對保護郵政專營權(quán)，保障郵政法實施起到一定積極作用。但執(zhí)法不夠規(guī)范的現(xiàn)象也比較嚴(yán)重。我們走訪不同地域10多家企業(yè)，他們反映了郵政執(zhí)法中一些帶有共性的問題，主要是：郵政執(zhí)法隊伍不健全，執(zhí)法人員水平參差不齊，在執(zhí)法中濫用行政權(quán)利，越權(quán)執(zhí)法。如扣押快遞車輛，隨意私拆用戶的商務(wù)文件和包裹，甚至毆打快遞人員等。有個別地方局所將罰沒金額與工資獎金掛鉤，要求快遞企業(yè)繳納類似保護費的罰款。一些地方局所將郵政速遞承包給個人，郵政速遞車輛租給他人使用，更加劇了不規(guī)范經(jīng)營和不公平競爭。

2.郵政部門至今仍然既是裁判員，又是運動員?？梢詫⑿姓?quán)力廣泛滲透到經(jīng)營領(lǐng)域，運用行政權(quán)力名正言順地設(shè)置市場壁壘，排擠競爭對手，排斥競爭機制，擴大壟斷范圍。對系統(tǒng)內(nèi)郵政企業(yè)的監(jiān)管，因存在共同利益難以有效實施；對系統(tǒng)外非郵企業(yè)的監(jiān)管，因存在利益上的競爭關(guān)系難以公正進行。

四、市場主體政策待遇各異，快遞市場尚未統(tǒng)一

1.國有、民營和外資三類企業(yè)享受不同的政策待遇。郵政速遞(EMS)附屬中國郵政，在郵政部門實行混業(yè)經(jīng)營情況下，EMS經(jīng)營國內(nèi)外快遞業(yè)務(wù)，能享受到與郵政同等的國家優(yōu)惠政策。其他國有快遞分別依托民航總局、鐵道部等，也能依靠主管部門爭取到一些政策優(yōu)惠。國際四大快遞公司依據(jù)國務(wù)院規(guī)定和我國入世承諾，在經(jīng)營國際業(yè)務(wù)方面可以正常運作。民營快遞公司基本上沒有政策優(yōu)惠，未能享受平等的國民待遇，甚至連合法經(jīng)營權(quán)都得不到保障。

2.快遞市場被人為分割，國內(nèi)、國際市場未能統(tǒng)一。近十多年來，作為新興服務(wù)業(yè)的我國快遞業(yè)，已成為我國現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)和對外開放服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域、對內(nèi)搞活經(jīng)濟的重要組成部分。經(jīng)濟全球化、全國各地加強經(jīng)濟交流和內(nèi)外貿(mào)統(tǒng)一，客觀上要求形成統(tǒng)一開放的快遞市場。國際快遞業(yè)務(wù)的增長必然要求國內(nèi)快遞業(yè)務(wù)與之配套。然而目前我國對快遞市場的統(tǒng)一和開放，并未形成共識。

3.快遞政策法規(guī)走向不明，企業(yè)市場環(huán)境不確定。快遞企業(yè)的決策和經(jīng)營在很大程度上受到政策環(huán)境變化的影響，但當(dāng)前與快遞業(yè)有關(guān)的政策環(huán)境并不明朗，行業(yè)地位尚處于不確定之中，這已成為非郵快遞企業(yè)進一步發(fā)展所面臨的最大困惑。在美國可以依據(jù)《私人快遞公司法》(the private express statutes)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，確定快遞業(yè)務(wù)范圍，而我國相關(guān)法規(guī)還沒有明確的界定。

五、行業(yè)競爭無序，缺乏自律性組織

1.快遞市場政策法規(guī)不健全，行業(yè)管理體制不順，導(dǎo)致快遞市場的正常秩序一直未能形成。隨著不同層次進入者的增加，快遞企業(yè)急劇增多，行業(yè)競爭越來越激烈，開始出現(xiàn)無序競爭狀態(tài)?？傮w上看，國際快遞公司和國有企業(yè)規(guī)模大、市場份額高，行為比較規(guī)范。民營企業(yè)中，一批像順豐、申通、宅急送等已具有影響的大中型優(yōu)秀快遞企業(yè)茁壯成長，但為數(shù)尚少。大多數(shù)民營快遞企業(yè)則表現(xiàn)出“小、散、弱”等問題?？爝f企業(yè)初始資本投入少，民營快遞企業(yè)往往規(guī)模較小，數(shù)量過多，競爭力弱。個別企業(yè)也的確存在“低、亂、差”現(xiàn)象。管理水平、技術(shù)水平較低，從業(yè)人員素質(zhì)較低，企業(yè)無照經(jīng)營或非法經(jīng)營，服務(wù)質(zhì)量較差，侵害消費者權(quán)益等。這些負(fù)面現(xiàn)象，影響了民營快遞企業(yè)以至整個快遞行業(yè)的總體形象，令人得出“快遞行業(yè)市場秩序比較混亂”的判斷。因此，完善相關(guān)法規(guī)、規(guī)范快遞市場秩序已經(jīng)勢在必行。

2.快遞行業(yè)尚未建立全國性統(tǒng)一的行業(yè)組織，行業(yè)缺乏自律，這也是行業(yè)無序競爭的一個重要原因。為了維護企業(yè)的利益，一些大的國內(nèi)快遞企業(yè)，有的加入國際貨代協(xié)會，有的加入物流協(xié)會等。代表外資企業(yè)的亞太速遞商協(xié)會，在我國設(shè)立了辦事處。上海幾十家快遞企業(yè)，正積極籌建上?？爝f協(xié)會。這些行業(yè)組織在向政府反映訴求，協(xié)調(diào)快遞企業(yè)和郵政的關(guān)系，維護會員合法權(quán)益等方面做出了積極努力。但這些協(xié)會都有各自的局限性，不能完全從整個行業(yè)的角度出發(fā)，加強行業(yè)自律，規(guī)范行業(yè)行為。所以，建立一個全國性的快遞業(yè)協(xié)會，已是快遞業(yè)發(fā)展所面臨的極其重要又緊迫的問題。

六、社會配送環(huán)境協(xié)調(diào)性差，企業(yè)經(jīng)營管理水平需要提升

快遞業(yè)是最講究速度和效率的行業(yè)。我國的快遞業(yè)已進入規(guī)模發(fā)展階段，但快遞企業(yè)僅靠自己的能力難以完成全程全網(wǎng)的所有遞送業(yè)務(wù)，一般都要借助其他社會運輸體系和服務(wù)體系。因此，運輸銜接與服務(wù)協(xié)作是快速遞送的關(guān)鍵。快遞企業(yè)和其他社會承運主體之間、不同運輸方式、運輸系統(tǒng)和不同地區(qū)運輸系統(tǒng)之間的有效銜接協(xié)調(diào)，極大地影響著快件寄遞效率和質(zhì)量的提高。

在干線運輸方式上，快遞企業(yè)一般采用航空與公路運輸相結(jié)合的方式，有的也使用鐵路運輸。我國近年來在民用航空、道路運輸、倉儲設(shè)施、信息通訊等基礎(chǔ)設(shè)施方面取得了長足發(fā)展，但總體來看，現(xiàn)有設(shè)施還較落后，規(guī)模較小。地方保護主義還比較嚴(yán)重，如不同省市間的公路運營許可審批復(fù)雜，運輸管制嚴(yán)格，關(guān)卡密集。對終端客戶的遞送速度和能力是快遞公司區(qū)別于快運等其他物流企業(yè)的核心所在，因此，各大快遞公司都非常重視在快遞業(yè)務(wù)的“最后一公里”。目前情況下，國際快遞公司主要使用汽車運送，國內(nèi)其他快遞公司都不同程度地綜合使用了汽車、摩托車和自行車作為運送工具。但是，除了自行車和EMS的速遞車，其他公司的其他交通工具都不可能在所有的城市無障礙行駛。特別是在特大型城市，交通管制非常嚴(yán)格，對遞送車輛的區(qū)段或時間范圍都有嚴(yán)格限制。此外，各種運輸方式的關(guān)聯(lián)配合，長途運輸與短途配送的聯(lián)接，倉儲功能與運輸功能的協(xié)調(diào)，各運輸方式間裝備標(biāo)準(zhǔn)的銜接，各體系間的信息化和自動化程度以及通訊的暢通、國際快件的清關(guān)速度等，都在很大程度上影響操作速度和成本。協(xié)調(diào)過程中出現(xiàn)的問題不能及時解決，也制約著運轉(zhuǎn)效率和運送質(zhì)量。

我國快遞企業(yè)中，跨國公司的經(jīng)營管理和技術(shù)水平處于領(lǐng)先地位，少數(shù)國內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營管理和技術(shù)水平能與國標(biāo)接軌，大部分國內(nèi)企業(yè)經(jīng)營管理和技術(shù)水平比較落后。主要問題表現(xiàn)為：一是機械化、自動化程度普遍不高。多數(shù)企業(yè)的技術(shù)裝備和設(shè)施落后，運輸工具轉(zhuǎn)載率、裝卸設(shè)備荷載率及倉儲設(shè)施空間利用率都不高。設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，包裝或書寫格式不規(guī)范，快件自動分揀率低，處理速度緩慢。二是信息化水平低。大部分快遞企業(yè)尚未建立統(tǒng)一集中的信息管理系統(tǒng)，缺乏必要的公共信息平臺，與客戶企業(yè)、合作伙伴、海關(guān)等之間缺少有效銜接，嚴(yán)重制約了運行效率和服務(wù)質(zhì)量的提高。三是網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低，遞送質(zhì)量不穩(wěn)定。許多快遞企業(yè)在發(fā)展初期采取了承包、加盟等模式，網(wǎng)絡(luò)不完善，服務(wù)不規(guī)范，質(zhì)量不穩(wěn)定。四是經(jīng)營理念和管理體制不適應(yīng)市場發(fā)展的要求。沿襲傳統(tǒng)的組織模式和管理體制，組織層級多，流程復(fù)雜繁瑣，績效考核體系不健全等。

第五篇：征信業(yè)讀后感

讀完全部資料后知道了兩個主要的概念，首先是征信業(yè)務(wù)，征信業(yè)務(wù)是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個人的信息信息進行采集、整理、保存、加工、并向信息使用者提供的活動。那么什么又是征信機構(gòu)呢？征信機構(gòu)是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)。理解好這兩個概念對文件的理解是尤為重要，在此由于是企業(yè)進行實行征信業(yè)，所以，在此不復(fù)述個人的征信業(yè)務(wù)。本文所說的征信業(yè)都是針對于企業(yè)，而非個人。

那么征信業(yè)對市場的發(fā)展又有什么作用呢？對企業(yè)的發(fā)展又有什么好處呢？

征信業(yè)的發(fā)展可以防范信用風(fēng)險，保障交易安全。便利交易，擴大信用交易規(guī)模

促進社會信用環(huán)境的改善，加強和創(chuàng)新社會管理。企業(yè)征信的目的在于調(diào)查借款、被賒銷企業(yè)或商務(wù)合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協(xié)助授信銀行、賒銷企業(yè)等主體規(guī)避信用風(fēng)險。企業(yè)征信的目的在于調(diào)查借款、被賒銷企業(yè)或商務(wù)合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協(xié)助授信銀行、賒銷企業(yè)等主體規(guī)避信用風(fēng)險。簡單來說就是了解企業(yè)的資金情況，償還能力，規(guī)避信用風(fēng)險。企業(yè)征信大大降低了資本市場的運行風(fēng)險，是資本運作的重要的參考工具。

1、企業(yè)征信有助于企業(yè)防范商業(yè)風(fēng)險，為現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)提供良好的條件。企業(yè)成為獨立利益主體的同時，也將獨立承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，企業(yè)征信將有助于企業(yè)實現(xiàn)最大的有效經(jīng)濟利益。這是因為，任何一個企業(yè)都必須與外界發(fā)生聯(lián)系，努力發(fā)展自己的客戶。也是企業(yè)最大的風(fēng)險所在。因此既有利于及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營管理中的薄弱環(huán)節(jié)，也為企業(yè)改善經(jīng)營管理提供了壓力和動力。

2、企業(yè)征信有利于資本市場的公平、公正、誠信。(1)企業(yè)征信可以為投資者提供公正、客觀的信息，從而起到保護投資者利益的作用。(2)可以作為資本市場管理部門審查決策的依據(jù)，保持資本市場的秩序穩(wěn)定。(3)企業(yè)征信也有利于企業(yè)低成本地籌集資金。

3、企業(yè)征信是商業(yè)銀行確定貸款風(fēng)險程度的依據(jù)和信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，現(xiàn)階段，隨著國有銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化，對信貸資產(chǎn)的安全性、效益性的要求日益增高，企業(yè)征信對銀行信貸的積極作用也將日趨明顯。

讀完所發(fā)的資料后，在此發(fā)現(xiàn)，所發(fā)的文件中《征信機構(gòu)管理辦法》和《征信業(yè)管理條例》的關(guān)系是相輔相成的，相互依靠又相互支撐?！墩餍艡C構(gòu)管理辦法》作為《條例》的配套制度，是規(guī)范征信機構(gòu)設(shè)立和退出的需要，是加強對征信機構(gòu)日常管理的需要?！稐l例》授權(quán)對相關(guān)事項作出細(xì)化，便于操作執(zhí)行的原則?！掇k法》是《條例》的細(xì)化和補充。一方面是《條例》對征信機構(gòu)設(shè)立、退出和日常管理進行了相對原則的規(guī)定，《辦法》按照《條例》授權(quán)，作出了更具體的規(guī)定，加強了可操作性。另一方面，《辦法》與《條例》及有關(guān)法律保持一致，共同構(gòu)成征信機構(gòu)管理的制度框架。

此外，還遵循了征信機構(gòu)市場化運作與監(jiān)督管理并重的原則?！掇k法》依據(jù)《條例》對征信機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及高管人員資格進行規(guī)范，其各項要求是出于保護信息安全和維護信息主體權(quán)益的基本考慮。對征信機構(gòu)的市場運作方面，《辦法》并沒有作出任何限制，對征信機構(gòu)的投資主體、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、提供服務(wù)方式、提供服務(wù)對象等均不再另設(shè)門檻，給予征信機構(gòu)充分的自主經(jīng)營空間。

兼顧征信機構(gòu)的行政監(jiān)管和社會監(jiān)督，也是制定《辦法》所遵循的原則之一?！掇k法》在人民銀行對征信機構(gòu)的設(shè)立、變更、退出以及高管人員任免、業(yè)務(wù)開展等各個環(huán)節(jié)的審批和備案管理中，充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。

新規(guī)定 征信機構(gòu)需定期統(tǒng)計報表違規(guī)

據(jù)悉，《辦法》在規(guī)范征信機構(gòu)設(shè)立、變更、退出的基礎(chǔ)上，進一步細(xì)化了對征信機構(gòu)的管理措施。

《辦法》對《條例》規(guī)定的征信機構(gòu)上報征信業(yè)務(wù)開展情況的具體時間、報告內(nèi)容進行了細(xì)化，要求征信機構(gòu)按規(guī)定報送統(tǒng)計報表、財務(wù)會計報告、審計報告等資料，定期對信用信息系統(tǒng)安全情況進行測評并及時報告。

按照《辦法》規(guī)定，征信機構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重違法違規(guī)行為、可能發(fā)生信息泄露、出現(xiàn)財務(wù)狀況異常或嚴(yán)重虧損以及被大量投訴等影響到征信機構(gòu)健康發(fā)展、損害信息主體合法權(quán)益的情形時，人民銀行可以將其列為重點監(jiān)管對象，酌情縮短業(yè)務(wù)開展情況報告周期、信息系統(tǒng)安全測評周期，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

保護隱私 信用信息系統(tǒng)至少達二級標(biāo)準(zhǔn)

為切實保護個人隱私，維護個人信息主體的權(quán)益，《辦法》遵循了個人征信機構(gòu)從嚴(yán)、企業(yè)征信機構(gòu)從寬的原則，進一步明確了《條例》加強對個人征信機構(gòu)管理的相關(guān)規(guī)定。

首先，《辦法》根據(jù)《條例》授權(quán)，進一步明確了《條例》對設(shè)立個人征信機構(gòu)所應(yīng)具備條件的相關(guān)規(guī)定，要求設(shè)立個人征信機構(gòu)還應(yīng)具有健全的組織機構(gòu)、完善的業(yè)務(wù)操作、安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度，且信用信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標(biāo)準(zhǔn)。

其次，《辦法》加強了對個人征信機構(gòu)的機構(gòu)管理，對個人征信機構(gòu)重大事項變更、分支機構(gòu)的設(shè)立等作出了明確規(guī)定。

最后，《辦法》完善了個人征信機構(gòu)市場退出程序，著重解決了數(shù)據(jù)庫處理流程和征信機構(gòu)退出流程的銜接問題，防止信用信息在征信機構(gòu)退出過程中出現(xiàn)泄漏。

在征信業(yè)中，人民銀行將會做以下的事物：銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。通過系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫來保證征信業(yè)的運行。

在此征信業(yè)將會面臨的現(xiàn)狀：信息獲取難，非法獲取信息。

簡述本人對征信業(yè)管理條例的解讀

從推進社會信用體系建設(shè)的角度：社會誠信問題突出，信用觀念淡薄、商業(yè)欺詐、制假售假等現(xiàn)象屢禁不止，不依法行政，司法不公等情況時有發(fā)生。從反面折射出推進社會信用系統(tǒng)建設(shè)的迫切性和重要性。

《征信業(yè)管理條例》 第一章 總則 第一條

1《條例》的立法目的

1)監(jiān)管征信業(yè)務(wù)，維護當(dāng)事人合法權(quán)益； 2)引導(dǎo)、促進征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展； 3)促進社會信用體系建設(shè) 2.《條例》出臺的作用

1)解決征信業(yè)發(fā)展無法可依的問題； 2)引導(dǎo)征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展； 3)推進社會信用體系建設(shè)

第二條

1.征信業(yè)務(wù)概念的要點 1)信息來自第三方 2)信息委第三方使用

3)對企業(yè)和個人的信用信息處理 2.信用信息的范圍

1)信用信息的范圍《條例》來進行直接規(guī)定； 2)禁止采集+限制采集的信息（第十四條）3)由征信市場決定+信息主體同意（第十三條）3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的使用規(guī)定 1)國家設(shè)立

2)適用征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則； 3)特殊性：機構(gòu)設(shè)立、強制報數(shù) 4.除外規(guī)定的理解

政府履職產(chǎn)生的信息可以公開的使用《政府信息公開條例》，不能公開的依法互聯(lián)互通

第三條。

1.國家秘密的范圍：參考《中華人民共和國保守國家秘密法》 2.商業(yè)秘密的范圍：參考《反不正當(dāng)及競爭》 3.個人隱私的范圍：參考第十四條有禁止采集的規(guī)定

第五條 本條例所稱征信機構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)。1.征信機構(gòu)是依法設(shè)立的機構(gòu) 2.征信機構(gòu)主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù) 3.征信機構(gòu)是公司制的組織方式

第六條，第七條，第八條，第九條，是個人征信業(yè)務(wù)，不予以贅述。第十條

企業(yè)征信機構(gòu)實行備案管理，明確備案機構(gòu)及備案材料 第十一條

1.定期報告：按上報一年開展情況；

2.報告內(nèi)容：信息采集情況、對外提供情況、異議處理情況以及系統(tǒng)建設(shè)情況

3.對外公告：征信機構(gòu)名單 4.公告頻率：及時更新 第十二條

經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注銷。

1.處理的目的：最大限度利用信用信息、保護信息主題權(quán)益 2.三種處理方式：轉(zhuǎn)讓、移交、銷毀 第三章 征信業(yè)務(wù)規(guī)則 第十三條

1.采集個人信息需信息主體同意：符合國際慣例；最大程度保護信息主體權(quán)利，防止信息被濫用

2.高管人員履職信息不作為個人信息：采集和對外提供不需經(jīng)同意； 第十四條

1.禁止采集的信息：與個人信用無關(guān)的隱私信息，絕對禁止采集。2.限制采集的信息：財產(chǎn)信息，告知不良后果后可采集。第十五條

1.提前告知的意義：信息主體及時了解自身信息；減少異議；督促信息主體及時還款

2.事先告知：產(chǎn)生后，報送前；因信息主體地址變更而未及時更新，沒有收到告知不違法本條規(guī)定；

3.不良預(yù)期是指實際預(yù)期而非預(yù)測預(yù)期；不良信息與不良貸款是兩個概念（貸款五級分類后三類判斷是否實際逾期）

4.告知只需一次：前一期逾期已告知，后一期逾期時，若前一期逾期未結(jié)清，則無需再次告知；如前一期逾期已結(jié)清，第二次需再次告知。

第十六條

1.保存期限的設(shè)定：符合國際慣例、低于國外保存期限； 2.5年期限的起算：行為或事件終止之日起起算； 3.刪除的含義：不保留

4.信息主體可以添加說明：不良信息說明，可以判斷不良信息與信貸業(yè)務(wù)的關(guān)系。

第十七條

1.明確信息主體的知情權(quán)；

2.兩次以外收費。社會征信機構(gòu)，自行確定了；金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，發(fā)改委確定；

3.信用報告的內(nèi)容：基本信息、交易信息、社會管理信息、查詢記錄等 第十八條

1.約定用途的范圍：不得超出業(yè)務(wù)辦理的需要 2.征信機構(gòu)的義務(wù)：不得違反規(guī)定提供個人信息 第十九條

1.格式合同條款的設(shè)定：足以引起信息主體的注意； 2.明確說明：解釋報送理由，約定用途等； 第二十條

1.按約定用途使用：不能超出用途使用 2.向第三方提供的限制：需經(jīng)信息主體的同意

3.在約定用途及第三方時，避免使用“包括但不限于” 第二十一條

1.采集企業(yè)信息的途徑：多種渠道 2.采集企業(yè)信息的方式：不需要企業(yè)同意 3.對外提供企業(yè)信息的方式：不需企業(yè)同意

4.對企業(yè)信息的限制：不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的信息

第二十二條

1.信息安全的保障要求：建立信息安全的規(guī)章制度；采取有效技術(shù)措施保障信息安全

2.征信機構(gòu)內(nèi)部查詢個人信息的限制：規(guī)定查詢權(quán)限和程序；記載查詢?nèi)藛T姓名、查詢時間及內(nèi)容和用途。

第二十三條

1.保障信息準(zhǔn)確的義務(wù)：不承擔(dān)保證準(zhǔn)確的義務(wù)；采取有效措施 2.信息的作用：供信息使用者參考 第二十四條 1.服務(wù)器設(shè)置在境內(nèi)

2.對外提供信息的限制，遵守法律、行政法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)定 3.符合國際對信息跨境流動的規(guī)定 第四章 異議和投訴 第二十五條

1.異議申請（征信機構(gòu)、信息提供者）2.存在異議的需要在征信系統(tǒng)內(nèi)作出標(biāo)注； 3.核查處理（20日），自然日，包括7天長假

4.錯誤、遺漏的更正；無遺漏、遺漏的取消標(biāo)注；不能確定的，對核查情況和異議內(nèi)容予以記載。

第二十六條

1.投訴的條件：認(rèn)為侵害自身合法權(quán)益； 2.接受投訴的部門：人民銀行分支機構(gòu) 3.投訴的處理時限：30日 第五章 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 第二十七條

1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的法律地位：防范金融風(fēng)險、促進金融業(yè)發(fā)展； 2.由專業(yè)運行機構(gòu)建設(shè)和運行；

3.專業(yè)運行機構(gòu)與國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的關(guān)系：監(jiān)督和被監(jiān)督 第二十八條

1.接收信息的范圍：從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)提供的信貸信息。

2.提供信息的的范圍和方式：信息主體和取得信息主體書面同意的信息使用者。

3.國家機構(gòu)可以依法查詢 第二十九條

1.強制報送數(shù)據(jù)：從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)

2.提供信息的方式：取得信息主體的同意；企業(yè)和個人都需同意。第三十條

保險、證券信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的規(guī)定，由監(jiān)管部門共同制定。第三十一條

收費標(biāo)準(zhǔn)：補償成本，發(fā)改委確定

第三十二條 本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)。

第三十四條 1.監(jiān)督管理措施 1)現(xiàn)場檢查；

2)詢問當(dāng)事人和有關(guān)單位和個人 3)查詢、復(fù)制有關(guān)資料、封存有關(guān)資料； 4)檢查信息系統(tǒng) 2.依法行政 1)不得少于2人

2)出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書。第七章 法律責(zé)任 第三十六條

1.違法主體：非法機構(gòu)和個人

2.違法行為：未經(jīng)審批設(shè)立機構(gòu)或從事個人征信業(yè)務(wù)； 3.法律責(zé)任：取締、沒收違法所得、罰款、刑事責(zé)任。

第三十七條

1.違法主體：個人征信機構(gòu)、企業(yè)征信機構(gòu)

2.違法行為：重大事項變更未審批、變更名稱未備案；企業(yè)征信機構(gòu)未備案；

3.法律責(zé)任：責(zé)令改正、罰款。第三十八條

1.違法主體：征信機構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)； 2.違法情形：（八種）

3.法律責(zé)任：行政責(zé)任：責(zé)令改正、罰款、沒收違法所得、吊銷營業(yè)執(zhí)照；民事責(zé)任；刑事責(zé)任

第三十九條

1.違法主體：征信機構(gòu)、個人征信機構(gòu)和企業(yè)征信機構(gòu) 2.違法情形：未按照規(guī)定報送上一開展征信業(yè)務(wù)的情況； 3.法律責(zé)任：責(zé)令改正、罰款 第四十條

1.違法主體：向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送或者查詢信息的機構(gòu)； 2.違法情形：（五種）

3.法律責(zé)任：行政責(zé)任：責(zé)令改正、罰款、沒收違法所得；民事責(zé)任；刑事責(zé)任

第四十一條

1.違法主體：信息提供者 2.違法情形：報送個人不良信息，未提前告知，情節(jié)嚴(yán)重或造成嚴(yán)重結(jié)果 3.法律責(zé)任：罰款 第四十二條

1.違法主體：信息使用者

2.違法情形：未按照規(guī)定用途使用個人信息或未經(jīng)個人同意向第三方提供； 3.法律責(zé)任：罰款、沒收違法所得、刑事責(zé)任。第四十三條

1.違法主體：征信管理部門工作人員 違法情形：

2.濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊、不依法履行監(jiān)管職責(zé)、泄露國家秘密或信息主體信息

3.法律責(zé)任：依法給予行政處分、民事責(zé)任、刑事責(zé)任 第八章 附則 第四十四條 1.信息提供者界定

1)向征信機構(gòu)提供信息的單位和個人； 2)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信息的單位 2.信息使用者界定

1)從征信機構(gòu)獲取信息的單位和個人；

2)從金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫獲取信息的單位和個人 3.不良信息的范圍