第一篇：征信業(yè)發(fā)展有助中國誠信建設(shè)

征信業(yè)發(fā)展有助中國誠信建設(shè)

社會誠信是除物質(zhì)資本和人力資本之外決定一個國家經(jīng)濟(jì)增長與社會進(jìn)步的主要社會資本。最近30年來，社會誠信問題一直是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的沉重桎梏。導(dǎo)致社會誠信缺失的原因是多方面的，其中一個重要原因乃是自我履約機(jī)制不能充分發(fā)揮作用。在現(xiàn)實(shí)生活中，大多數(shù)合同都是不完備的，有時甚至是模糊的，交易過程中的很大一部分活動是靠隱含合同來約束的。法院等第三方可強(qiáng)制執(zhí)行的僅是明確合同，隱含合同的執(zhí)行則依賴于自我履約機(jī)制。社會法制的完善雖會擴(kuò)大明確合同的“管轄范圍”,但永遠(yuǎn)不可能完全替代隱含合同。

自我履約依靠的主要是兩種機(jī)制。一種是重復(fù)博弈機(jī)制。當(dāng)交易雙方當(dāng)下所進(jìn)行的交易只是未來交易的一個組成部分時，雙方便可能采取相互合作的態(tài)度。因?yàn)橐环竭`約會導(dǎo)致另一方中止交易,未來的收益將無法實(shí)現(xiàn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，市場規(guī)模的擴(kuò)大,社會流動性的增強(qiáng),企業(yè)和個人的潛在交易對象增加了,交易雙方再次相遇的可能性下降,重復(fù)博弈的必要性下降，導(dǎo)致重復(fù)博弈機(jī)制對誠信保證的能力下降。自我履約的另一種機(jī)制是聲譽(yù)機(jī)制。一家企業(yè)誠實(shí)守信，可以為其帶來聲譽(yù)，降低其以后進(jìn)行交易的成本，獲得信譽(yù)資產(chǎn)溢價所帶來的利益。一家企業(yè)具有機(jī)會主義傾向，其聲譽(yù)在市場上會貶值，而這種貶值將使其在未來交易的時候成本增加。但聲譽(yù)機(jī)制要發(fā)揮作用，關(guān)鍵在于市場能保持對交易主體履約情況的記憶，并且能把這種信息以可信的、快速的方式讓市場中的參與者知曉。否則，失信者就可以“打一槍換一個地方”，通過一連串的失信行為牟取暴利而不受懲罰。另一方面，在信息嚴(yán)重不對稱的情況下，信譽(yù)資產(chǎn)的價值極低，守信則無利，社會積累信譽(yù)資產(chǎn)的動力將大大下降。

征信業(yè)通過信用調(diào)查、信用評估、信用信息生產(chǎn)和披露，使交易主體擁有的私人信息轉(zhuǎn)變?yōu)楣残畔?，降低了信息的不對稱性，增強(qiáng)了信用體系的記憶能力，從而使自我履約機(jī)制能有效地發(fā)揮作用。對于交易主體來說，利用專業(yè)的征信中介機(jī)構(gòu)的信用信息，可以彌補(bǔ)自身所掌握的交易對象信用信息的不足，從而有效防范來自交易對象的風(fēng)險。更為重要的是，通過征信中介機(jī)構(gòu)特有的信用信息傳

遞機(jī)制，失信者的信用信息很容易被其交易對象或潛在交易對象知曉，失信者與其他交易主體開展交易的機(jī)會將大大減少，從而對失信者構(gòu)成強(qiáng)有力的社會懲罰。征信中介機(jī)構(gòu)的信用信息披露不僅通過社會懲罰遏制失信行為，而且可以幫助信用良好的交易主體樹立良好的社會形象，獲得更多的交易機(jī)會、更好的交易條件，而這將激勵交易主體加強(qiáng)自身履約能力建設(shè)，加大信譽(yù)投資力度。發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的實(shí)踐充分證明，征信業(yè)在維護(hù)市場秩序、防范風(fēng)險、擴(kuò)大信用功能、降低交易費(fèi)用、深化分工合作等方面能發(fā)揮重要作用。

我國征信業(yè)發(fā)軔于20世紀(jì)80年代末期。經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國已形成了征信體系建設(shè)基本組織架構(gòu)的雛形，制定了一些制度規(guī)范，建立了覆蓋企業(yè)、個人的全國聯(lián)網(wǎng)信貸征信體系，一些地方建立了聯(lián)合征信平臺，征信中介機(jī)構(gòu)及行業(yè)市場初具規(guī)模。征信業(yè)作為信用監(jiān)督者，對我國社會誠信的維護(hù)、市場秩序的規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總的說來，我國征信業(yè)尚處于初步發(fā)展階段，與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和誠信社會建設(shè)的要求相距甚遠(yuǎn)?？梢哉f，當(dāng)前我國社會誠信缺失、企業(yè)與個人失信行為泛濫在一定程度上應(yīng)歸因于征信業(yè)發(fā)展滯后。因此，促進(jìn)征信業(yè)健康、快速發(fā)展，是我國社會誠信建設(shè)題中應(yīng)有之義。

當(dāng)交易主體中存在一些知情者，他們了解交易對象的誠信狀況，那么交易對象采取違約行為的動機(jī)將會減弱，使那些不知情的交易主體因此獲益。也就是說，知情者的存在對那些不知情者會產(chǎn)生正的外部性。可是因?yàn)檫@種信息的生產(chǎn)具有正外部性,由私人提供其數(shù)量會低于社會最適量，所以由政府來資助這種信息的生產(chǎn)有利于資源配置效率的提高和社會福利的增進(jìn)。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，現(xiàn)階段我國征信業(yè)發(fā)展應(yīng)以政府為“第一推動力”。與此同時，堅持市場化導(dǎo)向，充分發(fā)揮市場的力量。

加快我國征信業(yè)發(fā)展，關(guān)鍵要做好以下幾方面的工作：一是加快征信立法步伐。制定社會信用信息法等法律法規(guī)，為商業(yè)化的社會征信機(jī)構(gòu)開展企業(yè)和個人信用信息收集、保存、加工處理、運(yùn)用及服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)。二是加快信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)和征信數(shù)據(jù)的開放。建立功能更完備、開放程度更高的企業(yè)和個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，為信用信息交流與共享創(chuàng)造條件，從而促進(jìn)信用信息的合理使用以及信用資源的優(yōu)化配置。

同時，提高政務(wù)信用信息的透明度，將政府掌握的有關(guān)企業(yè)和個人的信用信息以無償或有償方式提供給征信企業(yè)去開發(fā)、使用、增值，并防止對信用信息的壟斷和尋租行為。三是積極培育征信中介機(jī)構(gòu)。按照政府引導(dǎo)、社會多元化投資、市場化運(yùn)作的方式，推動征信中介機(jī)構(gòu)健康快速成長。四是加強(qiáng)征信業(yè)監(jiān)管。在法律法規(guī)出臺前，行政手段仍然是主要的征信業(yè)監(jiān)管方式。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)“特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作”的原則，確定征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；制定征信市場規(guī)則，維護(hù)平等競爭秩序；加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范管理，對征信機(jī)構(gòu)提供虛假信息、以級定價、侵犯商業(yè)秘密和個人隱私等行為嚴(yán)格查處。

中國職業(yè)信用管理平臺資深人力資源管理分析師表示，誠信體系的發(fā)展首先是人信用意識形態(tài)的建立，增強(qiáng)信用意識如果單一的采用懲戒機(jī)制不利于誠信的推廣，反而會受到不小的市場推廣阻力。作為國內(nèi)最早實(shí)施職業(yè)信用管理的中國職業(yè)信用管理平臺，以職業(yè)信用檔案作為核心的切入點(diǎn)，結(jié)合多層次的信用評價機(jī)制，激勵和懲戒相輔相成，形成以個人利益為約束機(jī)制的綜合管理模式，大大釋放了人力資源管理的功能。

第二篇：中國征信業(yè)大事記

中國征信業(yè)大事記

(2003 年-2013 年)2003年

2003 年3 月，十屆全國人大一次會議審議通過《政府工作報告》，強(qiáng)調(diào)“加快建立社會信用體系”。

2003 年10 月，十六屆三中全會指出：建立健全社會信用體系。形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度。按照 完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和 個人信用服務(wù)體系。

2003 年10 月，中國人民銀行設(shè)立征信管理局，履行國務(wù)院賦予 的“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職責(zé)。2004年

2004 年3 月，十屆全國人大二次會議審議通過的《政府工作報 告》中指出，“要加快社會信用體系建設(shè)，抓緊建立企業(yè)和個人信用 信息征集體系、信用市場監(jiān)督管理體系和失信懲戒制度”。2004 年4 月，人民銀行成立銀行信貸征信服務(wù)中心。

2004 年5 月27 日，人民銀行召開第一次企業(yè)和個人信用信息基 礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組工作會議。

2004 年9 月，企業(yè)和個人征信體系建設(shè)專題工作小組起草的《建 設(shè)企業(yè)和個人征信體系總體方案專題報告》上報國務(wù)院。

0信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)退出歷史 舞臺。

2006 年8 月，人民銀行在部分省市開展中小企業(yè)信用體系建設(shè) 工作試點(diǎn)。

2006 年11 月，中國人民銀行頒布了《信貸市場和銀行間債券市 場信用評級規(guī)范》。2007年

2007 年2 月開始，人民銀行聯(lián)合涉農(nóng)部門、金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地 區(qū)開展了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。

2007 年3 月開始，中國人民銀行在全國推廣開展中小企業(yè)信用 體系建設(shè)工作。

2007 年3 月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干指導(dǎo) 意見》（國辦發(fā)〔2007〕17 號）。

2007 年4 月17 日，征信中心和征信管理局正式分設(shè)。

2007 年4 月24 日，國務(wù)院第165 次常務(wù)會議通過《中華人民共 和國政府信息公開條例》，自2008 年5 月1 日起施行。2007 年6 月，國務(wù)院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度建立（國辦函〔2007〕43 號）。2008年

2008 年5 月9 日，中國人民銀行征信中心在上海麗行揭牌儀式。2008 年6 月在人民銀行全國范圍內(nèi)開展以“珍愛信用記錄，享 受幸福人生”為主題的征信知識宣傳月活動。6 月14 日定為“信用記錄關(guān)愛日”。

2008 年7 月10 日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印 發(fā)中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》（國辦發(fā) 〔2008〕83 號），賦予了人民銀行“管理征信業(yè)，推動建立社會信用

體系”的職能。

2008 年11 月13 日，國務(wù)院下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于同意調(diào)整社會 信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議職責(zé)和成員單位的批復(fù)》（國函〔2008〕 101 號），明確由人民銀行牽頭建立社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議 制度。2009年

2009 年1 月24 日，中國人民銀行發(fā)布《征信數(shù)據(jù)元信用評級 數(shù)據(jù)元》和《征信數(shù)據(jù)交換格式信用評級違約率數(shù)據(jù)采集格式》兩 項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

2009 年3 月，人民銀行組織召開社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會 議。

2009 年4 月21 日，發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系 建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》。

2009 年10 月，中國人民銀行在全國范圍麗行“2009 年征信知識 宣傳周”，宣傳主題為“珍愛信用記錄，提高信用意識”。2009 年10 月13 日，國務(wù)院法制辦全文公布《征信業(yè)管理?xiàng)l例(征 求意見稿)》，征求社會各界意見。

2009 年12 月，在江蘇南通召開中小企業(yè)信用體系建設(shè)現(xiàn)場會。

3再次征求社會各界意見。

2011 年8 月，人民銀行開展以中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)為 主要內(nèi)容的“征信專題宣傳月”活動。

2011 年9 月29 日，人民銀行召開全國征信工作先進(jìn)集體和先進(jìn) 個人表彰大會，對2003 年以來人民銀行系統(tǒng)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在全 國征信工作中作出突出貢獻(xiàn)的79 個先進(jìn)集體和434 名先進(jìn)個人進(jìn)行 了表彰。

2011 年9 月底，機(jī)構(gòu)信用代碼發(fā)碼和應(yīng)用工作在湖南省試點(diǎn)。2011 年10 月，十七屆六中全會提出，“把誠信建設(shè)擺在突出位 置，大力推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)，抓緊 建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，加大對失信行為懲戒力度，在全社 會廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍”。2012年

2012 年3 月，全國征信工作會議在湖南長沙召開，全面總結(jié)了 過去工作，對下一階段工作進(jìn)行部署。

2012 年上半年，中國人民銀行征信管理局組織編制《征信管理 工作五年規(guī)劃（2013-2017）》。2012 年6 月，機(jī)構(gòu)信用代碼全國推廣工作正式啟動。2012 年7 月，國務(wù)院調(diào)整社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席成員單位 和主要職責(zé)。聯(lián)席會議牽頭單位為發(fā)展改革委、人民銀行，召集人由 發(fā)展改革委主任和人民銀行行長擔(dān)任。增加了17 個政府部門為成員 單位。

52013 年3 月，印發(fā)《中小企業(yè)信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項(xiàng)指引》 和《農(nóng)村信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項(xiàng)指引》，進(jìn)一步完善小微企業(yè)、農(nóng) 戶的信用記錄，建立健全小微企業(yè)、農(nóng)戶信用檔案，進(jìn)一步推進(jìn)小微 企業(yè)和農(nóng)村信用體系及其試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。

2013 年3-6 月，人民銀行組織開展面向金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、社會公眾及相關(guān)政府部門的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》專題宣傳培訓(xùn)活動。據(jù)不完全統(tǒng)計，共有16.5 萬個金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、70 多家征信機(jī)構(gòu)、60 多家評級機(jī)構(gòu)參與宣傳，累計開展集中培訓(xùn)500 余次，培訓(xùn)人員6 萬 多人。

2013 年5 月，國家發(fā)展改革委人民銀行中央編辦發(fā)布《關(guān)于 在行政管理事項(xiàng)中使用信用記錄和信用報告的若干意見》（發(fā)改財金 〔2013〕920 號）。

2013 年7 月15 日，全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會 議召開，會上指出，人民銀行要加快建立小微企業(yè)信用征集體系、評 級發(fā)布制度和信息通報制度，進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)環(huán) 境，抓緊建立覆蓋全社會的征信體系。

2013 年8 月27 日，人民銀行召開小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè) 工作座談會，聽取各分支行關(guān)于轄內(nèi)小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)情 況的匯報，進(jìn)一步明確了推進(jìn)小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作思 路和措施。

2013 年下半年，人民銀行總行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、金融信用信 息__基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫《征信業(yè)管理?xiàng)l例》貫徹落實(shí)情況的自查和檢查全面展

7-開。

2013 年9 月，國家發(fā)展改革委人民銀行聯(lián)合聯(lián)席會議各成員單 位編制完成《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2013-2020 年）（送審稿）》，上報國務(wù)院。

2013 年12 月11 日，《中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003-2013）》發(fā)表。2013 年12 月20 日，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》正式實(shí)施。

第三篇：全球征信業(yè)發(fā)展歷史

全球征信業(yè)發(fā)展歷史

一、全球企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展歷史

企業(yè)征信的快速發(fā)展是從20世紀(jì)60年代開始的，第二次世界大戰(zhàn)后，一些國家經(jīng)過經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時期后，到20世紀(jì)60年代普遍進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高速增長時期，國內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大，從而進(jìn)入了大規(guī)模信用交易的時代。又經(jīng)過幾十年的發(fā)展，發(fā)達(dá)國家的征信服務(wù)業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運(yùn)作體系和法律法規(guī)體系，對各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和規(guī)范市場秩序起到了重要作用。

美國 1、1849年，John M.Bradstreet在辛辛那提注冊了首家信用報告管理公司，隨后，通過多年的經(jīng)營積累，逐步發(fā)展成為企業(yè)征信領(lǐng)域中規(guī)模最大、歷史最悠久并最具影響力的領(lǐng)先企業(yè)——鄧白氏集團(tuán)（Dun & Bradstreet Corporation）。

2、美國企業(yè)征信的早期快速發(fā)展得力于20世紀(jì)30年代第一次世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的大規(guī)模爆發(fā)，大批公司破產(chǎn)，許多債務(wù)因?yàn)橹T多企業(yè)的破產(chǎn)而成為壞賬。這種經(jīng)濟(jì)泡沫的破滅使得政府和投資者重新認(rèn)識到征信的重要性，政府制定了一系列扶持信用管理機(jī)構(gòu)的條例，民間征信機(jī)構(gòu)就此蓬勃發(fā)展。3、20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，美國國會先后出臺了16項(xiàng)法律，對商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收行業(yè)明確立法，允許相關(guān)信用信息的公開披露，形成一個完整的法律框架體系。

4、美國的征信是市場化運(yùn)作的，這是其自由經(jīng)濟(jì)思想在征信業(yè)的具體表現(xiàn)，一切通過法律體系來規(guī)范。

歐洲

1、在20世紀(jì)80年代以前，歐洲銀行資金充沛，大公司和固定客戶很容易從銀行獲得融資款。因此，市場對企業(yè)征信的需求量不大，主要是由公共征信系統(tǒng)采集公司和貸款數(shù)額較大的個人客戶的信息，為中央銀行更好地監(jiān)督金融市場、防范金融風(fēng)險服務(wù)。2、20世紀(jì)80年代后，全球市場格局發(fā)生了重大變化，間接融資地位下降，新興產(chǎn)業(yè)不斷崛起，征信又重新被投資人和金融家們加以重視，用來評估企業(yè)申請貸款和信用額度的資質(zhì)，私營企業(yè)征信機(jī)構(gòu)開始興起，尤其在德國和意大利漸漸居于國內(nèi)市場主導(dǎo)地位。這類機(jī)構(gòu)主要為商業(yè)銀行、保險公司、貿(mào)易和郵購公司等主要的信息使用者提供服務(wù)，其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大、信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點(diǎn)。

3、歐洲最著名的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)是格瑞頓公司。格瑞頓公司（Graydon International Co.）是一家成立于1888年歷史悠久的歐洲大型征信服務(wù)公司，它有能力提供世界上130多個國家和地區(qū)的企業(yè)信用報告。公司總部設(shè)在荷蘭，主要分公司設(shè)在美國、英國和比利時。

日本

1、日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892年。公司成立后，初期業(yè)務(wù)開展并不順利，僅有會員31家，主要為面向銀行提供征信。

2、日本企業(yè)征信業(yè)期初數(shù)量很多，價格競爭激烈。隨著市場的日趨成熟化，20世紀(jì)60年代起寡頭集中的趨勢日益明顯，帝國數(shù)據(jù)銀行（以下簡稱“帝國”）和東京商工兩家占據(jù)了市場份額的60％～70％，并將這一態(tài)勢保持至今，呈現(xiàn)出集中壟斷的長期性、穩(wěn)定性。

二、全球個人征信業(yè)的發(fā)展歷史 美國 1、1860年，美國第一家信用局在美國紐約的布魯克林成立。

2、經(jīng)過100多年的發(fā)展，尤其是20世紀(jì)70年代開始的兼并風(fēng)潮，全美國大約2250家的信用機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了殘酷的洗牌過程，如今，美國征信局分為3家大型公司與約300多家小征信公司兩大陣營。

3、目前的美國個人征信產(chǎn)業(yè)市場實(shí)際上主要是以Experian、Trans Union和Equifax三大信用局為核心的個人信用體系。數(shù)據(jù)庫于20世紀(jì)80年代已覆蓋全美所有消費(fèi)者的全部信用活動記錄：

包含有超過1.7億消費(fèi)者的相關(guān)信息； 每年有超過10億份信用報告發(fā)布； 每月進(jìn)行20多億份信用數(shù)據(jù)的處理工作； 每年的營業(yè)額超過百億美元。歐洲

1、歐洲的公共征信系統(tǒng)在一開始就是將企業(yè)征信與個人征信結(jié)合起來的，在此基礎(chǔ)上的歐洲私營征信局系統(tǒng)也參照了該模式的發(fā)展。

2、由于并購的盛行，美國征信機(jī)構(gòu)的跨國并購，歐洲的私營個人征信機(jī)構(gòu)逐漸被幾家大的跨國公司所控制，歐洲私營個人征信機(jī)構(gòu)具有明顯的美國特點(diǎn)。日本 1、1973年，全國銀行個人信用信息中心成立，1988年成立了整個日本銀行個人信用信息中心，信息數(shù)據(jù)庫也實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一運(yùn)作與管理。

2、株式會社日本信息中心（JIC）是由日本信用信息中心聯(lián)合會管理，而該聯(lián)合會是由作為其股東的全國33所信息中心組成，1976年10所機(jī)構(gòu)第一次組成了該聯(lián)合會，1984年并進(jìn)一步形成全國規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)。

3、株式會社信用信息中心（CIC）在日本個人征信制度產(chǎn)業(yè)中是最大的，前身包括以汽車系統(tǒng)和流通系統(tǒng)的信用卡公司為中心的“信用信息交換所”和以家電系統(tǒng)的信用公司為中心建立的“日本信用信息中心”等。

4、CCB成立于1979年8月，其起源與單位構(gòu)成與CIC較為類似，股東也包括信用銷售公司、信用卡公司、擔(dān)保公司、消費(fèi)者金融公司等。該機(jī)構(gòu)于1989年完成全國聯(lián)網(wǎng)，2000年改成現(xiàn)在的公司名稱。

第四篇：征信業(yè)讀后感

讀完全部資料后知道了兩個主要的概念，首先是征信業(yè)務(wù)，征信業(yè)務(wù)是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個人的信息信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工、并向信息使用者提供的活動。那么什么又是征信機(jī)構(gòu)呢？征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。理解好這兩個概念對文件的理解是尤為重要，在此由于是企業(yè)進(jìn)行實(shí)行征信業(yè)，所以，在此不復(fù)述個人的征信業(yè)務(wù)。本文所說的征信業(yè)都是針對于企業(yè)，而非個人。

那么征信業(yè)對市場的發(fā)展又有什么作用呢？對企業(yè)的發(fā)展又有什么好處呢？

征信業(yè)的發(fā)展可以防范信用風(fēng)險，保障交易安全。便利交易，擴(kuò)大信用交易規(guī)模

促進(jìn)社會信用環(huán)境的改善，加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理。企業(yè)征信的目的在于調(diào)查借款、被賒銷企業(yè)或商務(wù)合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協(xié)助授信銀行、賒銷企業(yè)等主體規(guī)避信用風(fēng)險。企業(yè)征信的目的在于調(diào)查借款、被賒銷企業(yè)或商務(wù)合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協(xié)助授信銀行、賒銷企業(yè)等主體規(guī)避信用風(fēng)險。簡單來說就是了解企業(yè)的資金情況，償還能力，規(guī)避信用風(fēng)險。企業(yè)征信大大降低了資本市場的運(yùn)行風(fēng)險，是資本運(yùn)作的重要的參考工具。

1、企業(yè)征信有助于企業(yè)防范商業(yè)風(fēng)險，為現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)提供良好的條件。企業(yè)成為獨(dú)立利益主體的同時，也將獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，企業(yè)征信將有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)最大的有效經(jīng)濟(jì)利益。這是因?yàn)?，任何一個企業(yè)都必須與外界發(fā)生聯(lián)系，努力發(fā)展自己的客戶。也是企業(yè)最大的風(fēng)險所在。因此既有利于及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營管理中的薄弱環(huán)節(jié)，也為企業(yè)改善經(jīng)營管理提供了壓力和動力。

2、企業(yè)征信有利于資本市場的公平、公正、誠信。(1)企業(yè)征信可以為投資者提供公正、客觀的信息，從而起到保護(hù)投資者利益的作用。(2)可以作為資本市場管理部門審查決策的依據(jù)，保持資本市場的秩序穩(wěn)定。(3)企業(yè)征信也有利于企業(yè)低成本地籌集資金。

3、企業(yè)征信是商業(yè)銀行確定貸款風(fēng)險程度的依據(jù)和信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，現(xiàn)階段，隨著國有銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化，對信貸資產(chǎn)的安全性、效益性的要求日益增高，企業(yè)征信對銀行信貸的積極作用也將日趨明顯。

讀完所發(fā)的資料后，在此發(fā)現(xiàn)，所發(fā)的文件中《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》和《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的關(guān)系是相輔相成的，相互依靠又相互支撐?！墩餍艡C(jī)構(gòu)管理辦法》作為《條例》的配套制度，是規(guī)范征信機(jī)構(gòu)設(shè)立和退出的需要，是加強(qiáng)對征信機(jī)構(gòu)日常管理的需要?！稐l例》授權(quán)對相關(guān)事項(xiàng)作出細(xì)化，便于操作執(zhí)行的原則?！掇k法》是《條例》的細(xì)化和補(bǔ)充。一方面是《條例》對征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、退出和日常管理進(jìn)行了相對原則的規(guī)定，《辦法》按照《條例》授權(quán)，作出了更具體的規(guī)定，加強(qiáng)了可操作性。另一方面，《辦法》與《條例》及有關(guān)法律保持一致，共同構(gòu)成征信機(jī)構(gòu)管理的制度框架。

此外，還遵循了征信機(jī)構(gòu)市場化運(yùn)作與監(jiān)督管理并重的原則。《辦法》依據(jù)《條例》對征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及高管人員資格進(jìn)行規(guī)范，其各項(xiàng)要求是出于保護(hù)信息安全和維護(hù)信息主體權(quán)益的基本考慮。對征信機(jī)構(gòu)的市場運(yùn)作方面，《辦法》并沒有作出任何限制，對征信機(jī)構(gòu)的投資主體、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、提供服務(wù)方式、提供服務(wù)對象等均不再另設(shè)門檻，給予征信機(jī)構(gòu)充分的自主經(jīng)營空間。

兼顧征信機(jī)構(gòu)的行政監(jiān)管和社會監(jiān)督，也是制定《辦法》所遵循的原則之一。《辦法》在人民銀行對征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、退出以及高管人員任免、業(yè)務(wù)開展等各個環(huán)節(jié)的審批和備案管理中，充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。

新規(guī)定 征信機(jī)構(gòu)需定期統(tǒng)計報表違規(guī)

據(jù)悉，《辦法》在規(guī)范征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、退出的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化了對征信機(jī)構(gòu)的管理措施。

《辦法》對《條例》規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)上報征信業(yè)務(wù)開展情況的具體時間、報告內(nèi)容進(jìn)行了細(xì)化，要求征信機(jī)構(gòu)按規(guī)定報送統(tǒng)計報表、財務(wù)會計報告、審計報告等資料，定期對信用信息系統(tǒng)安全情況進(jìn)行測評并及時報告。

按照《辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重違法違規(guī)行為、可能發(fā)生信息泄露、出現(xiàn)財務(wù)狀況異?；驀?yán)重虧損以及被大量投訴等影響到征信機(jī)構(gòu)健康發(fā)展、損害信息主體合法權(quán)益的情形時，人民銀行可以將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，酌情縮短業(yè)務(wù)開展情況報告周期、信息系統(tǒng)安全測評周期，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

保護(hù)隱私 信用信息系統(tǒng)至少達(dá)二級標(biāo)準(zhǔn)

為切實(shí)保護(hù)個人隱私，維護(hù)個人信息主體的權(quán)益，《辦法》遵循了個人征信機(jī)構(gòu)從嚴(yán)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)從寬的原則，進(jìn)一步明確了《條例》加強(qiáng)對個人征信機(jī)構(gòu)管理的相關(guān)規(guī)定。

首先，《辦法》根據(jù)《條例》授權(quán)，進(jìn)一步明確了《條例》對設(shè)立個人征信機(jī)構(gòu)所應(yīng)具備條件的相關(guān)規(guī)定，要求設(shè)立個人征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)具有健全的組織機(jī)構(gòu)、完善的業(yè)務(wù)操作、安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度，且信用信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)符合國家信息安全保護(hù)等級二級或二級以上標(biāo)準(zhǔn)。

其次，《辦法》加強(qiáng)了對個人征信機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)管理，對個人征信機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)變更、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立等作出了明確規(guī)定。

最后，《辦法》完善了個人征信機(jī)構(gòu)市場退出程序，著重解決了數(shù)據(jù)庫處理流程和征信機(jī)構(gòu)退出流程的銜接問題，防止信用信息在征信機(jī)構(gòu)退出過程中出現(xiàn)泄漏。

在征信業(yè)中，人民銀行將會做以下的事物：銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。通過系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫來保證征信業(yè)的運(yùn)行。

在此征信業(yè)將會面臨的現(xiàn)狀：信息獲取難，非法獲取信息。

簡述本人對征信業(yè)管理?xiàng)l例的解讀

從推進(jìn)社會信用體系建設(shè)的角度：社會誠信問題突出，信用觀念淡薄、商業(yè)欺詐、制假售假等現(xiàn)象屢禁不止，不依法行政，司法不公等情況時有發(fā)生。從反面折射出推進(jìn)社會信用系統(tǒng)建設(shè)的迫切性和重要性。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 第一章 總則 第一條

1《條例》的立法目的

1)監(jiān)管征信業(yè)務(wù)，維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益； 2)引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展； 3)促進(jìn)社會信用體系建設(shè) 2.《條例》出臺的作用

1)解決征信業(yè)發(fā)展無法可依的問題； 2)引導(dǎo)征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展； 3)推進(jìn)社會信用體系建設(shè)

第二條

1.征信業(yè)務(wù)概念的要點(diǎn) 1)信息來自第三方 2)信息委第三方使用

3)對企業(yè)和個人的信用信息處理 2.信用信息的范圍

1)信用信息的范圍《條例》來進(jìn)行直接規(guī)定； 2)禁止采集+限制采集的信息（第十四條）3)由征信市場決定+信息主體同意（第十三條）3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的使用規(guī)定 1)國家設(shè)立

2)適用征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則； 3)特殊性：機(jī)構(gòu)設(shè)立、強(qiáng)制報數(shù) 4.除外規(guī)定的理解

政府履職產(chǎn)生的信息可以公開的使用《政府信息公開條例》，不能公開的依法互聯(lián)互通

第三條。

1.國家秘密的范圍：參考《中華人民共和國保守國家秘密法》 2.商業(yè)秘密的范圍：參考《反不正當(dāng)及競爭》 3.個人隱私的范圍：參考第十四條有禁止采集的規(guī)定

第五條 本條例所稱征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。1.征信機(jī)構(gòu)是依法設(shè)立的機(jī)構(gòu) 2.征信機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù) 3.征信機(jī)構(gòu)是公司制的組織方式

第六條，第七條，第八條，第九條，是個人征信業(yè)務(wù)，不予以贅述。第十條

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)實(shí)行備案管理，明確備案機(jī)構(gòu)及備案材料 第十一條

1.定期報告：按上報一年開展情況；

2.報告內(nèi)容：信息采集情況、對外提供情況、異議處理情況以及系統(tǒng)建設(shè)情況

3.對外公告：征信機(jī)構(gòu)名單 4.公告頻率：及時更新 第十二條

經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注銷。

1.處理的目的：最大限度利用信用信息、保護(hù)信息主題權(quán)益 2.三種處理方式：轉(zhuǎn)讓、移交、銷毀 第三章 征信業(yè)務(wù)規(guī)則 第十三條

1.采集個人信息需信息主體同意：符合國際慣例；最大程度保護(hù)信息主體權(quán)利，防止信息被濫用

2.高管人員履職信息不作為個人信息：采集和對外提供不需經(jīng)同意； 第十四條

1.禁止采集的信息：與個人信用無關(guān)的隱私信息，絕對禁止采集。2.限制采集的信息：財產(chǎn)信息，告知不良后果后可采集。第十五條

1.提前告知的意義：信息主體及時了解自身信息；減少異議；督促信息主體及時還款

2.事先告知：產(chǎn)生后，報送前；因信息主體地址變更而未及時更新，沒有收到告知不違法本條規(guī)定；

3.不良預(yù)期是指實(shí)際預(yù)期而非預(yù)測預(yù)期；不良信息與不良貸款是兩個概念（貸款五級分類后三類判斷是否實(shí)際逾期）

4.告知只需一次：前一期逾期已告知，后一期逾期時，若前一期逾期未結(jié)清，則無需再次告知；如前一期逾期已結(jié)清，第二次需再次告知。

第十六條

1.保存期限的設(shè)定：符合國際慣例、低于國外保存期限； 2.5年期限的起算：行為或事件終止之日起起算； 3.刪除的含義：不保留

4.信息主體可以添加說明：不良信息說明，可以判斷不良信息與信貸業(yè)務(wù)的關(guān)系。

第十七條

1.明確信息主體的知情權(quán)；

2.兩次以外收費(fèi)。社會征信機(jī)構(gòu)，自行確定了；金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，發(fā)改委確定；

3.信用報告的內(nèi)容：基本信息、交易信息、社會管理信息、查詢記錄等 第十八條

1.約定用途的范圍：不得超出業(yè)務(wù)辦理的需要 2.征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)：不得違反規(guī)定提供個人信息 第十九條

1.格式合同條款的設(shè)定：足以引起信息主體的注意； 2.明確說明：解釋報送理由，約定用途等； 第二十條

1.按約定用途使用：不能超出用途使用 2.向第三方提供的限制：需經(jīng)信息主體的同意

3.在約定用途及第三方時，避免使用“包括但不限于” 第二十一條

1.采集企業(yè)信息的途徑：多種渠道 2.采集企業(yè)信息的方式：不需要企業(yè)同意 3.對外提供企業(yè)信息的方式：不需企業(yè)同意

4.對企業(yè)信息的限制：不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的信息

第二十二條

1.信息安全的保障要求：建立信息安全的規(guī)章制度；采取有效技術(shù)措施保障信息安全

2.征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部查詢個人信息的限制：規(guī)定查詢權(quán)限和程序；記載查詢?nèi)藛T姓名、查詢時間及內(nèi)容和用途。

第二十三條

1.保障信息準(zhǔn)確的義務(wù)：不承擔(dān)保證準(zhǔn)確的義務(wù)；采取有效措施 2.信息的作用：供信息使用者參考 第二十四條 1.服務(wù)器設(shè)置在境內(nèi)

2.對外提供信息的限制，遵守法律、行政法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)定 3.符合國際對信息跨境流動的規(guī)定 第四章 異議和投訴 第二十五條

1.異議申請（征信機(jī)構(gòu)、信息提供者）2.存在異議的需要在征信系統(tǒng)內(nèi)作出標(biāo)注； 3.核查處理（20日），自然日，包括7天長假

4.錯誤、遺漏的更正；無遺漏、遺漏的取消標(biāo)注；不能確定的，對核查情況和異議內(nèi)容予以記載。

第二十六條

1.投訴的條件：認(rèn)為侵害自身合法權(quán)益； 2.接受投訴的部門：人民銀行分支機(jī)構(gòu) 3.投訴的處理時限：30日 第五章 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 第二十七條

1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的法律地位：防范金融風(fēng)險、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展； 2.由專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)和運(yùn)行；

3.專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)與國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的關(guān)系：監(jiān)督和被監(jiān)督 第二十八條

1.接收信息的范圍：從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供的信貸信息。

2.提供信息的的范圍和方式：信息主體和取得信息主體書面同意的信息使用者。

3.國家機(jī)構(gòu)可以依法查詢 第二十九條

1.強(qiáng)制報送數(shù)據(jù)：從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)

2.提供信息的方式：取得信息主體的同意；企業(yè)和個人都需同意。第三十條

保險、證券信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的規(guī)定，由監(jiān)管部門共同制定。第三十一條

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：補(bǔ)償成本，發(fā)改委確定

第三十二條 本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)。

第三十四條 1.監(jiān)督管理措施 1)現(xiàn)場檢查；

2)詢問當(dāng)事人和有關(guān)單位和個人 3)查詢、復(fù)制有關(guān)資料、封存有關(guān)資料； 4)檢查信息系統(tǒng) 2.依法行政 1)不得少于2人

2)出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書。第七章 法律責(zé)任 第三十六條

1.違法主體：非法機(jī)構(gòu)和個人

2.違法行為：未經(jīng)審批設(shè)立機(jī)構(gòu)或從事個人征信業(yè)務(wù)； 3.法律責(zé)任：取締、沒收違法所得、罰款、刑事責(zé)任。

第三十七條

1.違法主體：個人征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)

2.違法行為：重大事項(xiàng)變更未審批、變更名稱未備案；企業(yè)征信機(jī)構(gòu)未備案；

3.法律責(zé)任：責(zé)令改正、罰款。第三十八條

1.違法主體：征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)； 2.違法情形：（八種）

3.法律責(zé)任：行政責(zé)任：責(zé)令改正、罰款、沒收違法所得、吊銷營業(yè)執(zhí)照；民事責(zé)任；刑事責(zé)任

第三十九條

1.違法主體：征信機(jī)構(gòu)、個人征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)征信機(jī)構(gòu) 2.違法情形：未按照規(guī)定報送上一開展征信業(yè)務(wù)的情況； 3.法律責(zé)任：責(zé)令改正、罰款 第四十條

1.違法主體：向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送或者查詢信息的機(jī)構(gòu)； 2.違法情形：（五種）

3.法律責(zé)任：行政責(zé)任：責(zé)令改正、罰款、沒收違法所得；民事責(zé)任；刑事責(zé)任

第四十一條

1.違法主體：信息提供者 2.違法情形：報送個人不良信息，未提前告知，情節(jié)嚴(yán)重或造成嚴(yán)重結(jié)果 3.法律責(zé)任：罰款 第四十二條

1.違法主體：信息使用者

2.違法情形：未按照規(guī)定用途使用個人信息或未經(jīng)個人同意向第三方提供； 3.法律責(zé)任：罰款、沒收違法所得、刑事責(zé)任。第四十三條

1.違法主體：征信管理部門工作人員 違法情形：

2.濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊、不依法履行監(jiān)管職責(zé)、泄露國家秘密或信息主體信息

3.法律責(zé)任：依法給予行政處分、民事責(zé)任、刑事責(zé)任 第八章 附則 第四十四條 1.信息提供者界定

1)向征信機(jī)構(gòu)提供信息的單位和個人； 2)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信息的單位 2.信息使用者界定

1)從征信機(jī)構(gòu)獲取信息的單位和個人；

2)從金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫獲取信息的單位和個人 3.不良信息的范圍

第五篇：征信業(yè)法規(guī)

征信法規(guī)

一、征信法規(guī)制度建設(shè)取得重要進(jìn)展

十年來，征信法規(guī)制度建設(shè)不斷推進(jìn)，逐步建立了以國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標(biāo)準(zhǔn)的多層次制度體系，保護(hù)了信息主體權(quán)益，有力地促進(jìn)了征信業(yè)的發(fā)展。

（一）《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式發(fā)布實(shí)施

人民銀行一直積極推動《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的制定，深入研究征信立法相關(guān)的重大問題，會同相關(guān)部門通過實(shí)地調(diào)研、召開座談會等方式，聽取了地方政府有關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、專家和消費(fèi)者協(xié)會等對征信立法的意見和建議，研究借鑒國外征信立法經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上完成了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的草擬工作。2012 年12 月26 日國務(wù)院第228次常務(wù)會議審議通過《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，并于2013 年3 月15日起正式實(shí)施。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件和程序、征信業(yè)務(wù)的基本規(guī)則、征信信息主體的權(quán)益，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的法律地位及運(yùn)營規(guī)則、征信業(yè)的監(jiān)管體制和法律責(zé)任等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。有利于加強(qiáng)對征信市場的管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護(hù)信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場機(jī)制的作用，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。

（二）建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度

一是建立了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度。2005 年，人民銀行發(fā)布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令（2005）第3 號），并相繼出臺配套制度，保障了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和運(yùn)行，規(guī)范了商業(yè)銀行報送、查詢和使用個人信用信息的行為。二是明確了企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度。在《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》管理框架上，對企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的功能與管理、借款人信用信息報送、查詢、使用以及異議處理等作出明確規(guī)定。三是對新型授信機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行了規(guī)范。規(guī)范了小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的方式、條件、程序以及業(yè)務(wù)流程。

（三）完善信用評級管理制度

為規(guī)范評級機(jī)構(gòu)在銀行間債券市場和信貸市場信用評級執(zhí)業(yè)行為，2006 年出臺了《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2006〕95 號），明確了信用評級機(jī)構(gòu)的工作制度和內(nèi)部管理制度、評級原則、評級內(nèi)容和評級程序等內(nèi)容，對評級機(jī)構(gòu)從事金融產(chǎn)品信用評級、借款企業(yè)信用評級和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級業(yè)務(wù)進(jìn)行理和指導(dǎo)；2008 年發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行間債券市場信用評級作業(yè)管理的通知》（銀發(fā)〔2008〕75號），對評級機(jī)構(gòu)在銀行間債券市場評級的現(xiàn)場訪談、作業(yè)時間進(jìn)行了規(guī)范。信用評級管理制度的實(shí)施，規(guī)范了評級機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為，保護(hù)了投資人合法權(quán)益，促進(jìn)了信用評級業(yè)的健康發(fā)展。

（四）推動征信標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)

2005 年起，人民銀行把征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)作為征信管理的重要手段之一，啟動了征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。一是發(fā)布征信信息系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)的基本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。制定和發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理》等五項(xiàng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了信息跨部門、跨行業(yè)共享和應(yīng)用。二是制定信用等級評價相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。制定和發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元信用評級數(shù)據(jù)元》和《征信數(shù)據(jù)交換格式信用評級違約率數(shù)據(jù)采集格式》等5 項(xiàng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了評級機(jī)構(gòu)的規(guī)范執(zhí)業(yè)。

專欄2：主要國家征信法規(guī)簡介

由于各國法律傳統(tǒng)不同、征信模式不同，法律制度設(shè)計存在較大差異。國外對征信行業(yè)的立法有專門立法和分散立法兩種形式。北美和新興市場國家多采用專門立法的形式，歐盟國家、部分亞洲和南美國家則多采用分散立法的形式。普遍注重對個人征信業(yè)務(wù)的規(guī)范，對企業(yè)征信業(yè)務(wù)的限制較少，大多明確了征信機(jī)構(gòu)的信息采集范圍，重視信息主體的權(quán)益保護(hù)，賦予信息主體在征信活動中的重要權(quán)利。美國征信法律制度

美國的征信法律制度主要是針對個人信用報告業(yè)務(wù)的法律。1970年，美國制定了世界上第一部專門針對個人信用報告業(yè)務(wù)的法律，即《公平信用報告法》（The Fair Credit Report Act）。該法頒布40 年來歷經(jīng)17 次修訂和三次重大修改。該法系統(tǒng)規(guī)定了個人信息主體、信用信息提供者、征信機(jī)構(gòu)等在征信活動中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并從保護(hù)消費(fèi)者隱私和信用報告準(zhǔn)確性的角度出發(fā)，規(guī)定了信用報告的合法用途、負(fù)面信用信息的保存期限、信息主體獲取和要求更正本人信息的權(quán)利、征信機(jī)構(gòu)對信用報告準(zhǔn)確性的法律責(zé)任等內(nèi)容。除《公平信用報告法》外，美國的征信法律制度還涉及《公平債務(wù)催收法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、《銀行保密法》、《信息自由法》、《金融隱私權(quán)法》、《平等信用機(jī)會法》、《誠實(shí)借貸法》、《公平信用賬單法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和借記卡披露法》、《房屋抵押披露法》等近20 部法律，共同形成較全面的征信法律體系。英國征信法律制度

英國主要從個人數(shù)據(jù)的取得和使用方面規(guī)范征信機(jī)構(gòu)行為，并給予私營征信機(jī)構(gòu)足夠的生存空間。與征信有關(guān)的法律主要包括《消費(fèi)信用法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》。1974 年實(shí)施、2006 年修訂的英國的《消費(fèi)信用法》充分體現(xiàn)了消費(fèi)者保護(hù)的立法原則，該法對消費(fèi)者與信貸提供者之間涉及第三方征信活動時作出了明確的規(guī)定，最大限度地維護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，2006 年修訂后增加了“從事信用信息服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)必須申請信用許可證”的內(nèi)容。1998 年頒布的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》在強(qiáng)調(diào)開放各種數(shù)據(jù)的同時，特別規(guī)定不能濫用數(shù)據(jù)。該法對數(shù)據(jù)的取得和使用作了詳細(xì)規(guī)定，著重強(qiáng)調(diào)個人的權(quán)利，規(guī)定個人有權(quán)知道自己何種信息被收集及誰使用了信息從而達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者隱私、監(jiān)督管理征信機(jī)構(gòu)、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展的目的。韓國征信法律制度

韓國征信業(yè)法律制度規(guī)范出發(fā)點(diǎn)是對企業(yè)和個人等信息主體權(quán)利的保護(hù)，同時強(qiáng)調(diào)對信息的科學(xué)合理使用。韓國1995 年的《信用信息使用與保護(hù)法》及其實(shí)施細(xì)則，專門對信用報告及企業(yè)和個人信用信息的傳播與保護(hù)進(jìn)行了全面和具體的規(guī)范，對征信業(yè)發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，是韓國征信業(yè)的基本法律規(guī)范。此外，韓國還制定了涉及公共部門的信息公開與保護(hù)以及適用于私人事業(yè)領(lǐng)域的信息公開與保護(hù)的數(shù)部法律。前者的代表性法律是1994 年的《公共機(jī)關(guān)保有個人信息保護(hù)法》、1998 年的《公共機(jī)關(guān)信息披露法》，后者的代表性法律是2000年生效的《信息及通訊網(wǎng)絡(luò)使用促進(jìn)及信息保護(hù)法》。日本征信法律制度

日本有對企業(yè)商業(yè)秘密進(jìn)行保護(hù)的法律條款，因此征信立法主要以個人數(shù)據(jù)保護(hù)為目的，涉及企業(yè)征信的內(nèi)容較少。日本于2003 年出臺了《個人信息保護(hù)法》，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團(tuán)體對個人信息的處理職責(zé)、個人信息保護(hù)措施的基本事項(xiàng)等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機(jī)構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。日本還頒布了保護(hù)行政機(jī)關(guān)、獨(dú)立行政法人等持有個人信息的法律規(guī)定，并通過《信息公開與個人信息保護(hù)審查會設(shè)置法》以及《對〈關(guān)于保護(hù)行政機(jī)關(guān)所持有之個人信息的法律〉等的實(shí)施所涉及的相關(guān)法律進(jìn)行完善等的法律》保證實(shí)施。

二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成并日趨完善

人民銀行從信貸征信起步，建成了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)歷程回顧

在1992 年貸款證制度、1999 年個人征信上海試點(diǎn)、2002 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)三級數(shù)據(jù)庫的實(shí)踐基礎(chǔ)上，人民銀行于2004 年開始組織商業(yè)銀行啟動金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)工作，并于2006 年1 月和6 月正式宣布全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，提供查詢服務(wù)。

圖1：金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)歷程

（二）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行情況

自2006 年以來，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)充，收錄信息數(shù)量快速增長，數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，數(shù)據(jù)查詢量大幅提升，征信系統(tǒng)建設(shè)取得明顯成效。第一，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已基本涵蓋金融市場所有授信機(jī)構(gòu)類型。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計接入機(jī)構(gòu)622 家，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計接入機(jī)構(gòu)629 家。

圖2：2012 年底企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)的機(jī)構(gòu)用戶

圖3：2012 年底個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)的機(jī)構(gòu)用戶

第二，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本上為國內(nèi)每一個有信用活動的企業(yè)和個人建立了信用檔案。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為1859.6 萬戶企業(yè)和其他組織建立了信用檔案，信息規(guī)模已經(jīng)居全球企業(yè)征信系統(tǒng)前列。

圖4：2007～2012 年企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量

截至2012 年底，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為8.2 億自然人建立了信用檔案，收錄的自然人信息數(shù)量居世界各征信機(jī)構(gòu)之首。

圖5：2007～2012 年個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)量

第三，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)功能日益增強(qiáng)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫依托覆蓋全國的信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為商業(yè)銀行提供信用報告查詢服務(wù)；利用覆蓋全國的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，免費(fèi)為信息主體提供自身信用報告查詢服務(wù)；為政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的宏觀管理及金融監(jiān)管提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開通查詢用戶13.3 萬戶，全年查詢次數(shù)9733.1 萬次，日均查詢次數(shù)26.6 萬次；個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開通查詢用戶15.4 萬個，全年查詢次數(shù)2.7 億次，日均查詢74.9 萬次。

圖6：2009-2012 年企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢情況

第四，各類產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。隨著產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新力度不斷加大，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供的產(chǎn)品種類從單一的信用報告查詢向提供關(guān)聯(lián)企業(yè)查詢、信貸報表等征信增值產(chǎn)品發(fā)展，研發(fā)完成個人信用評分模型，并在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中試用。

第五，異議申請得到妥善解決。為保護(hù)信息主體的異議權(quán)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫向個人開通了異議申請服務(wù)。2012 年，受理有效個人異議申請近5000 筆，異議回復(fù)率達(dá)到了99.8%，解決率達(dá)到了99.4%，個人異議平均回復(fù)和解決天數(shù)分別從2007年的27 天和78 天縮短至2012 年的6 天和8 天。

（三）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫應(yīng)用成效

目前，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供的信用信息產(chǎn)品不僅為各類金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用與信用風(fēng)險管理中，而且滲透到經(jīng)濟(jì)社會的其他方面。

一是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高信用風(fēng)險管理水平，提升審批效率。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了信貸決策從簡單的定性分析向定量分析轉(zhuǎn)化，有效提高了風(fēng)險管理能力。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在提高授信申請審批效率、推動解決小微企業(yè)融資難問題方面也成效顯著。

二是為信貸市場健康發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障。近年來，我國信用卡、消費(fèi)信貸等發(fā)展迅速，借款主體不斷增加，而不良貸款率逐年下降，金融體系穩(wěn)定運(yùn)行，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)揮了基礎(chǔ)性作用。

三是支持社會信用體系建設(shè)，特別是部分政府部門在財政貼息項(xiàng)目審查、小微企業(yè)扶持計劃資質(zhì)認(rèn)定、企業(yè)信用分類管理、集中采購、項(xiàng)目招投標(biāo)、招商引資、公務(wù)員錄用等活動中將企業(yè)和個人信用狀況作為評價指標(biāo)之一，有效促進(jìn)了失信聯(lián)防懲戒機(jī)制發(fā)揮作用。

專欄3：征信監(jiān)督管理的國際比較

從世界經(jīng)驗(yàn)來看，一國的征信監(jiān)管和該國的征信市場建設(shè)模式直接相關(guān)。美國的征信體系以市場為主導(dǎo)，征信機(jī)構(gòu)完全市場化運(yùn)作，因此美國僅在法律框架下對征信業(yè)進(jìn)行必要、有限的監(jiān)管，且多個監(jiān)管部門根據(jù)法律在相應(yīng)職權(quán)范圍內(nèi)行使相關(guān)監(jiān)管職權(quán)，監(jiān)管環(huán)境較為寬松。歐盟國家既有以中央銀行主導(dǎo)建立的公共征信機(jī)構(gòu)，也有市場化運(yùn)營的私營征信機(jī)構(gòu)，但歐洲各國普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，非常注重對個人隱私的保護(hù)，采用較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。亞洲國家的征信體系建設(shè)起步較晚，大多由中央銀行推動征信業(yè)的發(fā)展，在監(jiān)管的同時注重培育征信市場。

一、美國以法律體系為主導(dǎo)的多元化監(jiān)管模式

美國實(shí)施的是政府部門“多頭監(jiān)管”，沒有專門負(fù)責(zé)征信業(yè)監(jiān)管的行政部門，由相關(guān)法律對應(yīng)的主管部門在其相應(yīng)的職權(quán)范圍內(nèi)發(fā)揮對行業(yè)的監(jiān)管和執(zhí)法功能。美國的征信監(jiān)管部門主要分為兩類：一是金融相關(guān)的政府部門主要包括財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲備保險公司，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)。法律一般指定聯(lián)邦儲備委員會和財政部的貨幣監(jiān)理局作為執(zhí)法機(jī)關(guān)。二是非金融相關(guān)的政府部門主要包括司法部、聯(lián)邦貿(mào)易委員會和國家信用聯(lián)盟總局等，主要規(guī)范征信業(yè)和商賬追收業(yè)。聯(lián)邦貿(mào)易委員會是美國監(jiān)督管理的主要部門，主要負(fù)責(zé)征信法律的執(zhí)行和權(quán)威解釋，推動相關(guān)的立法等。

此外，美國《多德—弗蘭克法案》加強(qiáng)了證券交易委員會對信用評級機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，準(zhǔn)許證券交易委員會在內(nèi)部成立信用評級辦公室，對全國認(rèn)定的評級組織進(jìn)行監(jiān)管，同時賦予證券交易委員會規(guī)則制定權(quán)。同時，在聯(lián)邦儲備委員會內(nèi)設(shè)立一個全新的、獨(dú)立的聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)——消費(fèi)者金融保護(hù)局，管理并執(zhí)行新的針對消費(fèi)者金融監(jiān)管的聯(lián)邦監(jiān)管制度。美國比較注重市場的自由發(fā)展，因此為征信業(yè)提供了較為寬松的發(fā)展環(huán)境。如美國要求政府、企業(yè)、個人和其他組織披露和公開其掌握或反映自身狀況的各種信息；政府信息以公開為原則，以不公開為例外；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在采集和提供個人信用信息時無需經(jīng)信息主體人的同意。同時美國在必要的方面加強(qiáng)監(jiān)管，對涉及國家安全、商業(yè)秘密和個人隱私的信息給予嚴(yán)格保護(hù)；禁止采集種族、信仰、醫(yī)療記錄等隱私；對征信機(jī)構(gòu)的信用報告規(guī)定了明確的使用目的和范圍，對濫用信用信息的行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和懲處。

二、歐盟以專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的一元化監(jiān)管模式

歐盟國家普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)保護(hù)和征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。如德國、法國、意大利由中央銀行主導(dǎo)管理征信業(yè)。英國則由獨(dú)立的公共行政部門——信息專員署負(fù)責(zé)征信業(yè)管理。在德國，政府作為主要出資方，建立全國數(shù)據(jù)庫，形成了中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式。聯(lián)邦政府及各州政府均設(shè)立了個人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管局，對掌握個人數(shù)據(jù)的政府機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。這些專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可制定法規(guī)，享有行政執(zhí)法檢查權(quán)，負(fù)責(zé)確保各項(xiàng)數(shù)據(jù)保護(hù)法法規(guī)的嚴(yán)格貫徹執(zhí)行，維護(hù)信息主體各項(xiàng)權(quán)益。歐盟國家特別注重對個人隱私的保護(hù)，因此對征信業(yè)的監(jiān)管更為嚴(yán)格。如德國規(guī)定，只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機(jī)構(gòu)才能提供用戶的信用數(shù)據(jù)；信息主體有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保存的本人信用檔案；禁止在消費(fèi)者信用報告中公開消費(fèi)者收入、銀行存款、消費(fèi)習(xí)慣等有關(guān)信息。德國還要求從事個人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)委托一名數(shù)據(jù)保護(hù)官，具備專業(yè)知識和可信度，致力于德國數(shù)據(jù)保護(hù)法的執(zhí)行。

三、印度以中央銀行為主導(dǎo)的培育和監(jiān)管并重的模式

亞洲多數(shù)國家采取政府主導(dǎo)模式建立征信體系并實(shí)施監(jiān)管。印度財政部和印度儲備銀行發(fā)起成立了印度第一家銀行信貸信息共享機(jī)構(gòu)——信用信息局有限公司，負(fù)責(zé)采集和發(fā)布商業(yè)信貸和消費(fèi)者信貸數(shù)據(jù)。印度儲備銀行出臺了《信用信息公司管理?xiàng)l例》，向信貸提供者頒布了多項(xiàng)規(guī)范性文件，強(qiáng)調(diào)印度儲備銀行對信用信息公司的設(shè)立、運(yùn)行、退出的審批監(jiān)管，并對信用信息的披露使用作出限制和規(guī)定。印度尚未制定明確的隱私保護(hù)法或信用信息保護(hù)條例，但在有關(guān)法規(guī)中對保護(hù)個人隱私問題提出了原則要求。印度儲備銀行積極推動信用評級的發(fā)展，出于對本國評級機(jī)構(gòu)成長期保護(hù)，外國評級機(jī)構(gòu)只能以與本地機(jī)構(gòu)合資或合作方式進(jìn)入。印度儲備銀行與印度證監(jiān)會要求特定的公開證券發(fā)行人進(jìn)行信用評級，印度證監(jiān)會制定了《信用評級機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，對信用評級機(jī)構(gòu)開立、運(yùn)行、監(jiān)督、處罰等作出具體規(guī)定。

專欄5：征信體系與社會信用體系的區(qū)別和聯(lián)系

征信體系是指采集、加工、分析和對外提供社會主體信用信息服務(wù)的相關(guān)制度與措施的總稱，包括征信制度、信息采集、征信機(jī)構(gòu)和信息市場、征信產(chǎn)品與服務(wù)、征信監(jiān)管等方面，其目的是在保護(hù)信息主體權(quán)益的基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的制度與安排，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展。社會信用體系是指為促進(jìn)社會各方信用承諾而進(jìn)行的一系列安排的總稱，包括制度安排，信用信息的記錄、采集和披露機(jī)制，采集和發(fā)布信用信息的機(jī)構(gòu)和市場安排，監(jiān)管體制、宣傳教育安排等各個方面或各個小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會信用環(huán)境。社會信用體系是一種社會機(jī)制，以法律和道德為基礎(chǔ)，通過對失信行為的記錄披露、傳播、預(yù)警等功能，解決經(jīng)濟(jì)和社會生活中信用信息不對稱的矛盾，從而懲戒失信行為，褒揚(yáng)誠實(shí)守信，維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動和社會生活的正常秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會的健康發(fā)展。征信體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容和核心環(huán)節(jié)。社會信用體系是目的，征信體系是手段。征信體系建設(shè)的主要作用是通過提供信用信息產(chǎn)品，使金融交易中的授信方或金融產(chǎn)品購買方能夠了解信用申請人或產(chǎn)品出售方的資信狀況，從而防范信用風(fēng)險。同時，通過準(zhǔn)確識別企業(yè)、個人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使企業(yè)、個人保持良好信用記錄的約束力。社會信用體系建設(shè)的內(nèi)容更廣泛，除征信體系建設(shè)外，其他部門如質(zhì)檢、稅務(wù)等對本行業(yè)內(nèi)部的市場行為進(jìn)行懲戒和表彰獎勵等都屬于社會信用體系的建設(shè)內(nèi)容。