第一篇：我國(guó)企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與政策建議

從各國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行都是以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)的。企業(yè)征信業(yè)作為社會(huì)信用體系的重要組成部分，在國(guó)外已經(jīng)有170余年的歷史，形成了比較完善的運(yùn)行機(jī)制和規(guī)則體系，對(duì)完善市場(chǎng)體系、維護(hù)市場(chǎng)秩序、促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。我國(guó)的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展，從無(wú)到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)的企業(yè)征信行業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，距市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求相差甚遠(yuǎn)。可以說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序混亂、企業(yè)失信行為大量發(fā)生的一個(gè)重要原因，就是我國(guó)的企業(yè)征信制度沒(méi)有真正建立和完善起來(lái)。因此，借鑒國(guó)外有益經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展，已成為完善我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系、維護(hù)市場(chǎng)秩序的當(dāng)務(wù)之急。

一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國(guó)際比較

（一）征信概念的界定征信（Credit Checking或Credit Investigation）源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，其具體涵義是指對(duì)他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估。從行業(yè)分工的角度看，征信對(duì)應(yīng)著有關(guān)信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)，而不強(qiáng)調(diào)信用管理咨詢(xún)或顧問(wèn)服務(wù)。資信調(diào)查服務(wù)（CRS-Credt Reporting Service）是信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)中的一項(xiàng)最普遍、最基本的業(yè)務(wù)，它是專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)（即通常意義的征信公司）代理客戶(hù)對(duì)交易另一方的資歷、信用等方面的情況進(jìn)行調(diào)查和判斷，為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期帳款、經(jīng)濟(jì)糾紛等決策提供參考。

（二）征信的產(chǎn)生及其作用世界上第一家征信公司于1830年在英國(guó)倫敦成立，其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對(duì)方背景和資信信息服務(wù)，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進(jìn)交易的順利進(jìn)行。征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展則是從20世紀(jì)60年代開(kāi)始。二戰(zhàn)后，一些國(guó)家經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期后，到60年代普遍進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，國(guó)內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大，從而進(jìn)入了大規(guī)模信用交易的時(shí)代。又經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家的征信服務(wù)業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運(yùn)作體系和法律法規(guī)體系，對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和規(guī)范市場(chǎng)秩序起到了重要作用。企業(yè)征信服務(wù)無(wú)論對(duì)于國(guó)家宏觀信用管理體系的建設(shè)，還是對(duì)于企業(yè)微觀信用管理來(lái)說(shuō)，都具有非常重要的意義?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有完善的企業(yè)征信服務(wù)，企業(yè)間的信用交易行為就無(wú)法順利進(jìn)行，也不可能建立一個(gè)正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。因?yàn)?，在?jīng)貿(mào)活動(dòng)中，地域差異和信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致合作雙方互相不了解情況，信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來(lái)許多麻煩，也給一些欺詐行為以可乘之機(jī)，使得社會(huì)交易成本上升，一些企業(yè)吃虧上當(dāng)?shù)氖虑閷矣邪l(fā)生。而委托一個(gè)獨(dú)立、客觀、公正的第三方對(duì)合作對(duì)象進(jìn)行資信調(diào)查和信用咨詢(xún)，可以使交易決策更有依據(jù)，從而保障整個(gè)交易的順利進(jìn)行。具體來(lái)說(shuō)，企業(yè)征信的作用主要體現(xiàn)為：一是能夠增強(qiáng)企業(yè)間信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利于建立企業(yè)信用的記錄、監(jiān)督和約束機(jī)制；三是有助于為企業(yè)的交易和信用管理決策提供信息和評(píng)估支持；四是為金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)間的合作提供資信信息方面的支持；五是為整個(gè)國(guó)家社會(huì)信用體系的建立和完善奠定基礎(chǔ)。

（三）征信行業(yè)發(fā)展模式的國(guó)際比較自從世界上第一家征信公司在倫敦成立至今已有170多年的歷史，經(jīng)過(guò)發(fā)展，各國(guó)對(duì)企業(yè)信用行業(yè)的管理都形成了自己獨(dú)特的模式。具體來(lái)說(shuō)，目前國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)的管理模式主要有三種。第一種：以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信管理體系。中央銀行信貸登記系統(tǒng)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人消費(fèi)信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)的全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行金融監(jiān)管和貨幣政策決策，這種模式以歐洲一些國(guó)家為代表。第二種：以征信公司的商業(yè)運(yùn)作為主體的企業(yè)征信管理體系。如美國(guó)，全國(guó)的企業(yè)、個(gè)人征信公司、追帳公司等基本上是以市場(chǎng)化運(yùn)作為主。經(jīng)過(guò)100多年來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，形成了目前由美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、鄧白氏等著名公司為主體的美國(guó)信用管理系統(tǒng)，全方位向社會(huì)提供有償商業(yè)征信服務(wù)，包括資信調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、資信咨詢(xún)、商業(yè)信用研討與教育、出版刊物等，這些公司的分支機(jī)構(gòu)遍及全世界許多國(guó)家和地區(qū)。第三種：以銀行業(yè)協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)為主體的企業(yè)征信管理體系，以日本為主要代表。在這種模式下，銀行業(yè)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)向會(huì)員銀行提供企業(yè)及個(gè)人的征信服務(wù)，同時(shí)會(huì)員銀行有義務(wù)如實(shí)提供客戶(hù)的信用信息。除此之外，社會(huì)上還廣泛存在一些商業(yè)性征信公司，對(duì)社會(huì)提供企業(yè)信用調(diào)查服務(wù)。以上幾種企業(yè)征信發(fā)展和管理模式，對(duì)我國(guó)具有借鑒意義。在信用較發(fā)達(dá)的國(guó)家，企業(yè)普遍都重視信用，注意樹(shù)立良好的信用形象，以此保障自己的生存和發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有序運(yùn)行。

二、我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)行特點(diǎn)

（一）我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)業(yè)在我國(guó)產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代后期。當(dāng)時(shí)經(jīng)過(guò)近10年的改革和對(duì)外開(kāi)放，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易取得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了一些不容忽視的問(wèn)題，即一些外商利用我國(guó)吸引外資的迫切性，損害我國(guó)外貿(mào)企業(yè)的利益，突出表現(xiàn)為我國(guó)外貿(mào)企業(yè)出現(xiàn)大量逾期應(yīng)收帳款不能收回的問(wèn)題。為了規(guī)避外貿(mào)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部決定將國(guó)外的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和服務(wù)引入我國(guó)，首先由外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心與國(guó)外著名企業(yè)資信調(diào)查公司合作，為我國(guó)的外貿(mào)企業(yè)提供其海外貿(mào)易伙伴的資信調(diào)查

收入到“世界數(shù)據(jù)庫(kù)（World Base）”中，但是這距我國(guó)的1000余萬(wàn)家工商注冊(cè)企業(yè)數(shù)目還相差很遠(yuǎn)。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府管理體制，符合國(guó)際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)主要來(lái)自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、銀行等政府和業(yè)務(wù)部門(mén)，當(dāng)然還有相當(dāng)一部分信息和數(shù)據(jù)直接來(lái)自于企業(yè)。從目前各政府部門(mén)對(duì)征信公司開(kāi)放數(shù)據(jù)情況來(lái)看，只有工商部門(mén)基本實(shí)現(xiàn)了部分信息數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放，但開(kāi)放的數(shù)據(jù)不完整，目前只有企業(yè)注冊(cè)數(shù)據(jù)的開(kāi)放，企業(yè)年檢數(shù)據(jù)還沒(méi)有開(kāi)放，而且各地區(qū)工商部門(mén)開(kāi)放的程度也不一致。另外，有些部門(mén)的數(shù)據(jù)是有償開(kāi)放的，這雖然是必要的，但沒(méi)有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)行的數(shù)據(jù)管理體制下，目前各征信公司主要通過(guò)以下三種渠道獲得企業(yè)信用數(shù)據(jù)：一是通過(guò)新聞媒體等公開(kāi)的渠道獲得；二是通過(guò)到被調(diào)查企業(yè)調(diào)查直接獲??；三是通過(guò)政府部門(mén)和有關(guān)機(jī)構(gòu)獲得。而通過(guò)政府渠道獲得信用數(shù)據(jù)又有以下幾種情況：向正式開(kāi)放企業(yè)信用數(shù)據(jù)的政府部門(mén)獲得；各征信公司通過(guò)和相關(guān)政府部門(mén)建立信息共享機(jī)制，向合作部門(mén)獲得相關(guān)數(shù)據(jù)；通過(guò)私人關(guān)系從政府部門(mén)獲得。總體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)企業(yè)資信數(shù)據(jù)基本上處于相對(duì)封閉的狀態(tài)，這對(duì)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)造成了很大影響，突出表現(xiàn)在以下幾方面：1.企業(yè)信用數(shù)據(jù)收集困難，導(dǎo)致企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告難以真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地描述被調(diào)查企業(yè)的資信情況，企業(yè)征信難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能。2.市場(chǎng)不公平競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)重，破壞了征信行業(yè)的市場(chǎng)秩序。有的征信公司利用自身和政府相關(guān)部門(mén)的的特殊關(guān)系，可以低價(jià)地、順利地獲取相關(guān)信用資料，而有的征信公司卻沒(méi)有這種“天然”優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。3.數(shù)據(jù)收集成本較高，征信公司步履維艱。由于我國(guó)缺乏信用信息開(kāi)放的相關(guān)法規(guī)和制度，一些政府部門(mén)和業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)沒(méi)有開(kāi)放其擁有的企業(yè)資信數(shù)據(jù)，即使開(kāi)放，收取的費(fèi)用也較高，這造成了數(shù)據(jù)收集成本過(guò)高，造成征信公司盈利微薄，步履維艱，制約了征信市場(chǎng)的發(fā)展。造成我國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)封鎖的原因是多方面的，其主要原因：一是相關(guān)法律法規(guī)不完善，企業(yè)信用數(shù)據(jù)開(kāi)放無(wú)法可依，在這種情況下開(kāi)放企業(yè)信用數(shù)據(jù)很難界定數(shù)據(jù)開(kāi)放與保護(hù)商業(yè)秘密之間的關(guān)系；二是社會(huì)信息系統(tǒng)發(fā)展滯后，征信數(shù)據(jù)資源缺項(xiàng)太多，收集和協(xié)調(diào)征信數(shù)據(jù)的技術(shù)手段落后，經(jīng)費(fèi)不足；三是國(guó)有企業(yè)眾多，占經(jīng)濟(jì)比重比較大，存在征信數(shù)據(jù)保密的傳統(tǒng)，一些企業(yè)自我保護(hù)意識(shí)較強(qiáng)，不清楚應(yīng)該開(kāi)放何種數(shù)據(jù)；四是征信數(shù)據(jù)資源被一些政府部門(mén)和民間機(jī)構(gòu)壟斷，客觀上制約了征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放；五是征信數(shù)據(jù)的市場(chǎng)價(jià)格難以把握，導(dǎo)致了信用信息收集成本過(guò)高。

（三）行業(yè)自律不足，執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)征信行業(yè)均成立了行業(yè)協(xié)會(huì)，如美國(guó)的信用管理協(xié)會(huì)等。行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)從業(yè)人員教育培訓(xùn)、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、行業(yè)自律、維護(hù)行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用。目前我國(guó)征信行業(yè)尚沒(méi)有行業(yè)協(xié)會(huì)，行業(yè)內(nèi)缺乏自律機(jī)制。行業(yè)內(nèi)的交流、人員的教育培訓(xùn)以及制定行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（如征信報(bào)告格式標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)庫(kù)建立標(biāo)準(zhǔn)等）和執(zhí)業(yè)規(guī)范，保障整個(gè)行業(yè)的利益等都不能提上日程，嚴(yán)重制約了企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展。

四、促進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的政策建議規(guī)范我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，建立社會(huì)信用體系，是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程，包括許多方面的內(nèi)容。但發(fā)展企業(yè)征信調(diào)查業(yè)，強(qiáng)化企業(yè)的征信意識(shí)，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)自身的信用管理，無(wú)疑是建立社會(huì)信用體系的一個(gè)至關(guān)重要的組成部分。目前我國(guó)的征信行業(yè)還比較落后，企業(yè)在交易中無(wú)法全面準(zhǔn)確地了解對(duì)方的信用狀況，企業(yè)自身的信用行為也沒(méi)有受到應(yīng)有的監(jiān)控和約束。我們認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)從以下幾個(gè)方面推進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展：

（一）加快有關(guān)企業(yè)征信方面的立法工作參照其他國(guó)家有關(guān)信用立法的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)信用立法的現(xiàn)實(shí)情況，我國(guó)在企業(yè)征信方面的相關(guān)立法應(yīng)該從兩個(gè)方面著手進(jìn)行，一是修改或完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，為征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放和實(shí)施提供法律依據(jù)，并對(duì)提供不真實(shí)數(shù)據(jù)者進(jìn)行懲罰；二是盡快出臺(tái)企業(yè)征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范的新法案。立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用開(kāi)放和公平享有、使用信息的環(huán)境。從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，它可起到規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、凈化經(jīng)營(yíng)環(huán)境、預(yù)防并懲處違法犯罪的作用。在修改《商業(yè)銀行法》時(shí)，應(yīng)該明確規(guī)定，何種商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)可以開(kāi)放，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的取得、處理和傳播的方式，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)商業(yè)化的原則界定，數(shù)據(jù)商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方式等。制定新的信用立法，首要的應(yīng)該是出臺(tái)“界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍”的法律或法規(guī)。新的立法應(yīng)該明確，企業(yè)必須開(kāi)放的數(shù)據(jù)及其監(jiān)督機(jī)構(gòu)的責(zé)任，以及對(duì)公眾提供不真實(shí)數(shù)據(jù)的懲罰，另外還應(yīng)明確征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營(yíng)方式。

（二）政府在企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用政府在建立社會(huì)信用管理體系中的作用，應(yīng)是協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，而不應(yīng)參與主辦征信機(jī)構(gòu)，否則就失去了征信服務(wù)的中立、公正、客觀的性質(zhì)。具體來(lái)說(shuō)，政府在促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮以下職能：1.依法向社會(huì)開(kāi)放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)各相關(guān)政府部門(mén)，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門(mén)，應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過(guò)一定的形式向社會(huì)開(kāi)放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會(huì)知曉，這也是西方發(fā)達(dá)國(guó)家征信數(shù)據(jù)開(kāi)放的通行做法，如部分國(guó)家將企業(yè)的工商登記信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)公布。2.對(duì)企業(yè)征信行業(yè)進(jìn)行行業(yè)管理行業(yè)管理的內(nèi)容包括市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的制定等內(nèi)容。根據(jù)企業(yè)征信行業(yè)的特點(diǎn)及國(guó)際的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為，政府對(duì)企業(yè)征信行業(yè)的行業(yè)管理不宜介入過(guò)多。企業(yè)征信行業(yè)是一個(gè)相對(duì)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，從其性質(zhì)上來(lái)說(shuō)，該行業(yè)屬于信息咨詢(xún)行業(yè)，服務(wù)對(duì)象僅限于委托企業(yè)、部門(mén)和社會(huì)機(jī)構(gòu)，其提供的信用調(diào)查分析報(bào)告僅供委托企業(yè)參考，不構(gòu)成公眾投資決策的依據(jù)，不應(yīng)具有法律效力。因此，企業(yè)征信行業(yè)在市場(chǎng)準(zhǔn)入（包括機(jī)構(gòu)

準(zhǔn)入和人員準(zhǔn)入）方面應(yīng)該是開(kāi)放式的，可以按照國(guó)家對(duì)信息咨詢(xún)行業(yè)的管理和規(guī)范方式進(jìn)行工商注冊(cè)及年檢。而在行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及執(zhí)業(yè)規(guī)則等方面，政府主管部門(mén)（目前為國(guó)家統(tǒng)計(jì)局民間和社會(huì)調(diào)查管理處）可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要制定相應(yīng)的管理規(guī)章。

（三）信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與完善是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)是企業(yè)信用信息搜集、信用記錄的一種重要形式，按照用途和信息內(nèi)容的不同，企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)可分為企業(yè)基本信息數(shù)據(jù)庫(kù)、資信數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)信用（付款）記錄數(shù)據(jù)庫(kù)、壞帳數(shù)據(jù)庫(kù)（黑名單）、往來(lái)票據(jù)拒付數(shù)據(jù)庫(kù)等。信用數(shù)據(jù)庫(kù)的功能主要有兩個(gè)：一是激勵(lì)機(jī)制，即守信用的企業(yè)在數(shù)據(jù)庫(kù)中將保持良好的信用記錄，從而可以幫助其樹(shù)立良好社會(huì)形象，增大其市場(chǎng)交易中的無(wú)形資產(chǎn)，并由此得到更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。二是懲罰機(jī)制，具體的懲罰措施是，各數(shù)據(jù)庫(kù)的經(jīng)營(yíng)者根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)將收集到的企業(yè)失信情況記錄在一定時(shí)期內(nèi)保留在數(shù)據(jù)庫(kù)中，使失信者接受社會(huì)懲罰。從企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的開(kāi)放情況來(lái)看，世界上主要有兩種模式，一種是通過(guò)立法強(qiáng)制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù)，如英國(guó)、意大利、荷蘭等國(guó)家。這些國(guó)家的法律規(guī)定，無(wú)論企業(yè)是上市公司還是非上市公司，其“資產(chǎn)負(fù)債表”必須能夠公開(kāi)索取，并明確規(guī)定相關(guān)政府部門(mén)所擁有的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表向社會(huì)開(kāi)放。另一種模式是政府不強(qiáng)制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù)，但企業(yè)自愿將自己的信用數(shù)據(jù)提供給征信公司，這類(lèi)國(guó)家以美國(guó)最為典型。在美國(guó)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)及企業(yè)征信數(shù)據(jù)的立法，當(dāng)征信公司要求一個(gè)非上市公司提供其財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)，被調(diào)查企業(yè)可以向征信公司提供其所要求的數(shù)據(jù)，也可以拒絕提供數(shù)據(jù)。但在現(xiàn)實(shí)中，在征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和擴(kuò)大信用交易額的選擇中，企業(yè)一定傾向于前者，因?yàn)槠髽I(yè)希望將自己的數(shù)據(jù)提供給征信公司，希望客戶(hù)了解自己，以便擴(kuò)大信用交易。根據(jù)國(guó)外企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)建立的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，我們認(rèn)為，我國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)該分為三個(gè)層次來(lái)建立。1.政府資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與管理目前，我國(guó)政府各相關(guān)部門(mén)在對(duì)企業(yè)實(shí)行行政管理的職責(zé)范圍內(nèi)，均獲有大量企業(yè)資信信息。為促進(jìn)企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展，以完善整個(gè)社會(huì)信用體系，這些政府部門(mén)應(yīng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，如工商注冊(cè)數(shù)據(jù)庫(kù)及工商年檢數(shù)據(jù)庫(kù)、工業(yè)企業(yè)普查數(shù)據(jù)庫(kù)、法院訴訟數(shù)據(jù)庫(kù)、人民銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)庫(kù)等。政府組建的這些數(shù)據(jù)庫(kù)可采取有償服務(wù)的方式向社會(huì)開(kāi)放，但是價(jià)格必須在合理的范圍內(nèi)，此外，政府管理部門(mén)也應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)征信需求建立一些專(zhuān)門(mén)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供服務(wù)。例如，日本通產(chǎn)省專(zhuān)門(mén)斥巨資建立了“海外企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)”，記錄每個(gè)與日本企業(yè)交易過(guò)的海外客戶(hù)信用信息資料，專(zhuān)門(mén)供日本商社在對(duì)外貿(mào)易合作時(shí)查詢(xún)使用。2.行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與運(yùn)行由于企業(yè)的交易活動(dòng)具有相對(duì)的穩(wěn)定性和專(zhuān)業(yè)性，在同一個(gè)行業(yè)范圍內(nèi)，企業(yè)的信用資料較為集中，因此，以行業(yè)為主形成的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)是征信服務(wù)的另一個(gè)重要形式。在行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立方面，各行業(yè)組織（協(xié)會(huì)）應(yīng)承擔(dān)起建立本行業(yè)內(nèi)企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的職責(zé)，如輕工協(xié)會(huì)、冶金協(xié)會(huì)、紡織協(xié)會(huì)等。由于行業(yè)協(xié)會(huì)一般來(lái)說(shuō)不具有行政管理權(quán)力，因此，在國(guó)外行業(yè)協(xié)會(huì)的工作職能中，企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和運(yùn)行是以自愿和互換的原則進(jìn)行的。例如，在某個(gè)細(xì)分的行業(yè)內(nèi)的企業(yè)中建立“信用交換機(jī)制”，凡是加入該組織的企業(yè)，均須將自身的信用資料及有關(guān)的信用記錄提供出來(lái)，以此享有查詢(xún)其他成員信用資料的權(quán)利。行業(yè)內(nèi)的資信數(shù)據(jù)庫(kù)采取有償服務(wù)的方式向非會(huì)員開(kāi)放。3.征信機(jī)構(gòu)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與完善由專(zhuān)業(yè)的資信調(diào)查公司、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)建立的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)是目前國(guó)內(nèi)外企業(yè)征信數(shù)據(jù)的一個(gè)重要來(lái)源。這些機(jī)構(gòu)由于要給客戶(hù)提供規(guī)范的資信調(diào)查服務(wù)和信用評(píng)估服務(wù)，因此，其建立的資信數(shù)據(jù)庫(kù)具有數(shù)據(jù)量大、信息齊全、信息更新較快的特點(diǎn)。目前國(guó)內(nèi)各征信公司均建立了自己的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，但由于建立這樣的數(shù)據(jù)庫(kù)需要可靠的數(shù)據(jù)來(lái)源和大量的資金投入，目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有一家征信機(jī)構(gòu)有能力建立一個(gè)滿(mǎn)足資信調(diào)查和信用評(píng)估的資信數(shù)據(jù)庫(kù)。因此，對(duì)征信公司自身而言，今后應(yīng)該加強(qiáng)這方面的投入，擴(kuò)大自己的數(shù)據(jù)庫(kù)并及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)。

（四）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用我國(guó)目前沒(méi)有設(shè)置信用管理局這樣的政府行政管理部門(mén)，而且將來(lái)也沒(méi)有必要專(zhuān)門(mén)設(shè)立這樣的部門(mén)。在這種情況下，成立我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)協(xié)會(huì)顯得特別迫切。這一機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是開(kāi)展信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；制訂征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。

（五）懲罰機(jī)制的建立是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障社會(huì)信用體系建設(shè)中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是建立懲罰機(jī)制，根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，依法設(shè)置的懲罰機(jī)制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為，讓遵紀(jì)守法的企業(yè)能夠得到保護(hù)和發(fā)展，而將不守信用的企業(yè)從市場(chǎng)中摒棄，并根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度，在一定的時(shí)段內(nèi)，阻止它們?cè)俣冗M(jìn)入市場(chǎng)。就征信行業(yè)的懲罰機(jī)制建立而言，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：建立合理的懲罰尺度，以對(duì)不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將企業(yè)的不良信用按照時(shí)間長(zhǎng)短不同記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中；建立被懲罰人申訴機(jī)制；對(duì)誣告、誹謗者訴諸法律。本報(bào)告為“建立我國(guó)社會(huì)信用體系的政策研究”系列報(bào)告之二

第二篇：我國(guó)企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與政策建議

從各國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行都是以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)的。企業(yè)征信業(yè)作為社會(huì)信用體系的重要組成部分，在國(guó)外已經(jīng)有170余年的歷史，形成了比較完善的運(yùn)行機(jī)制和規(guī)則體系，對(duì)完善市場(chǎng)體系、維護(hù)市場(chǎng)秩序、促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。我國(guó)的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展，從無(wú)到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)的企業(yè)征信行業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，距市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求相差甚遠(yuǎn)?？梢哉f(shuō)，當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序混亂、企業(yè)失信行為大量發(fā)生的一個(gè)重要原因，就是我國(guó)的企業(yè)征信制度沒(méi)有真正建立和完善起來(lái)。因此，借鑒國(guó)外有益經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展，已成為完善我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系、維護(hù)市場(chǎng)秩序的當(dāng)務(wù)之急。

一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國(guó)際比較

（一）征信概念的界定

征信（credit

checking或credit

investigation）源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，其具體涵義是指對(duì)他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估。從行業(yè)分工的角度看，征信對(duì)應(yīng)著有關(guān)信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)，而不強(qiáng)調(diào)信用管理咨詢(xún)或顧問(wèn)服務(wù)。資信調(diào)查服務(wù)（crs-credt

reporting

service）是信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)中的一項(xiàng)最普遍、最基本的業(yè)務(wù)，它是專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)（即通常意義的征信公司）代理客戶(hù)對(duì)交易另一方的資歷、信用等方面的情況進(jìn)行調(diào)查和判斷，為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期帳款、經(jīng)濟(jì)糾紛等決策提供參考。

（二）征信的產(chǎn)生及其作用

世界上第一家征信公司于1830年在英國(guó)倫敦成立，其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對(duì)方背景和資信信息服務(wù)，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進(jìn)交易的順利進(jìn)行。征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展則是從20世紀(jì)60年代開(kāi)始。二戰(zhàn)后，一些國(guó)家經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期后，到60年代普遍進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，國(guó)內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大，從而進(jìn)入了大規(guī)模信用交易的時(shí)代。又經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家的征信服務(wù)業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運(yùn)作體系和法律法規(guī)體系，對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和規(guī)范市場(chǎng)秩序起到了重要作用。

企業(yè)征信服務(wù)無(wú)論對(duì)于國(guó)家宏觀信用管理體系的建設(shè)，還是對(duì)于企業(yè)微觀信用管理來(lái)說(shuō)，都具有非常重要的意義?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有完善的企業(yè)征信服務(wù)，企業(yè)間的信用交易行為就無(wú)法順利進(jìn)行，也不可能建立一個(gè)正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。因?yàn)?，在?jīng)貿(mào)活動(dòng)中，地域差異和信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致合作雙方互相不了解情況，信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來(lái)許多麻煩，也給一些欺詐行為以可乘之機(jī)，使得社會(huì)交易成本上升，一些企業(yè)吃虧上當(dāng)?shù)氖虑閷矣邪l(fā)生。而委托一個(gè)獨(dú)立、客觀、公正的第三方對(duì)合作對(duì)象進(jìn)行資信調(diào)查和信用咨詢(xún)，可以使交易決策更有依據(jù)，從而保障整個(gè)交易的順利進(jìn)行。具體來(lái)說(shuō)，企業(yè)征信的作用主要體現(xiàn)為：一是能夠增強(qiáng)企業(yè)間信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利于建立企業(yè)信用的記錄、監(jiān)督和約束機(jī)制；三是有助于為企業(yè)的交易和信用管理決策提供信息和評(píng)估支持；四是為金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)間的合作提供資信信息方面的支持；五是為整個(gè)國(guó)家社會(huì)信用體系的建立和完善奠定基礎(chǔ)。

（三）征信行業(yè)發(fā)展模式的國(guó)際比較

自從世界上第一家征信公司在倫敦成立至今已有170多年的歷史，經(jīng)過(guò)發(fā)展，各國(guó)對(duì)企業(yè)信用行業(yè)的管理都形成了自己獨(dú)特的模式。具體來(lái)說(shuō)，目前國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)企市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成

我國(guó)的企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)是在政府驅(qū)動(dòng)下（當(dāng)時(shí)是在對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部的直接支持和領(lǐng)導(dǎo)下）起步的，但是目前的企業(yè)征信市場(chǎng)上，各征信公司均采取商業(yè)化運(yùn)作方式，不同類(lèi)型的征信公司均是按照商業(yè)化原則在市場(chǎng)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，向社會(huì)提供客觀、獨(dú)立的資信調(diào)查報(bào)告。一些行政機(jī)關(guān)下屬的征信機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也基本采取了市場(chǎng)化的方式。我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。



2.市場(chǎng)集中度逐步提高

雖然目前國(guó)內(nèi)企業(yè)征信市場(chǎng)上有數(shù)十家各類(lèi)征信公司并存，但是從業(yè)務(wù)數(shù)量和征信規(guī)模來(lái)看，經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)征信市場(chǎng)的集中度相對(duì)較高。新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢(xún)有限公司、美國(guó)鄧白氏咨詢(xún)上海有限公司、臺(tái)灣省的中華征信所在大陸的分公司——中領(lǐng)公司等幾家公司已占據(jù)了全部市場(chǎng)份額的80％左右，其他各種類(lèi)型的公司占市場(chǎng)份額不足20％。另外，部分商業(yè)銀行自身開(kāi)展了對(duì)貸款企業(yè)的征信，并相應(yīng)成立了自己的征信部門(mén)，也占有征信市場(chǎng)的部分份額。

3.企業(yè)征信市場(chǎng)的開(kāi)放度已比較高

在對(duì)企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理方面，政府按照信息咨詢(xún)企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行工商注冊(cè)管理，而在從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面迄今為止沒(méi)有出臺(tái)任何管理規(guī)定，僅在業(yè)務(wù)歸口管理方面指定由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局民間和社會(huì)調(diào)查管理處負(fù)責(zé)。而且，政府對(duì)該行業(yè)實(shí)行了比較寬的開(kāi)放政策，即政府在企業(yè)征信行業(yè)的外資機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面沒(méi)有任何特別的控制，只是在業(yè)務(wù)管理上，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)外資企業(yè)征信公司進(jìn)行規(guī)范，規(guī)定只有國(guó)家統(tǒng)計(jì)局授予涉外企業(yè)調(diào)查許可證的公司才可以開(kāi)展企業(yè)資信調(diào)查工作。

4.機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小、從業(yè)人員素質(zhì)不高

目前我國(guó)企業(yè)征信類(lèi)公司的總體規(guī)模普遍較小，從業(yè)人員較少而且素質(zhì)參差不齊。幾家規(guī)模比較大的征信公司，其年?duì)I業(yè)收入也僅有1000萬(wàn)元左右，這和國(guó)際上大型征信公司年?duì)I業(yè)收入10億美元左右的規(guī)模相比相差甚遠(yuǎn)。如鄧白氏公司1998年實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值21億美元。另外，我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員較少，最多的公司也僅有上百人，通常為幾十人，有的征信公司僅有幾個(gè)人，而且這些從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，具有大專(zhuān)以上學(xué)歷的比重不高，這嚴(yán)重影響了我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題與制約因素

（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善使得企業(yè)征信無(wú)法可依

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生。但針對(duì)企業(yè)征信方面的相關(guān)立法仍然相當(dāng)滯后。目前，我國(guó)還沒(méi)有一部規(guī)范征信市場(chǎng)行為方面的法律或法規(guī)。在政府開(kāi)放必要的企業(yè)資信信息和數(shù)據(jù)等方面，也沒(méi)有明確的制度和規(guī)定，從而制約了社會(huì)信用數(shù)據(jù)開(kāi)放的進(jìn)程，使得政府在開(kāi)放信用數(shù)據(jù)方面無(wú)法可依。我國(guó)現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第6條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”的規(guī)定，制約了商業(yè)銀行向征信公司開(kāi)放企業(yè)信用數(shù)據(jù)。另外，我國(guó)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第10條有關(guān)侵犯商業(yè)秘密的規(guī)定，也在一定程度上制約了我國(guó)征信公司信用數(shù)據(jù)的收集與利用。

（二）信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的瓶頸

從國(guó)外征信行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一個(gè)國(guó)家征信行業(yè)能否健康迅速發(fā)展，關(guān)鍵在于該國(guó)有關(guān)資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比較“透明”，能否通過(guò)合法的、公開(kāi)而有效的渠道被合法的征信公司所取得。這些信息和數(shù)據(jù)的來(lái)源包括政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、法律機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位以及個(gè)人，等等。在一國(guó)范圍內(nèi)，征信公司能夠快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公保障整個(gè)行業(yè)的利益等都不能提上日程，嚴(yán)重制約了企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展。

四、促進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的政策建議

規(guī)范我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，建立社會(huì)信用體系，是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程，包括許多方面的內(nèi)容。但發(fā)展企業(yè)征信調(diào)查業(yè)，強(qiáng)化企業(yè)的征信意識(shí)，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)自身的信用管理，無(wú)疑是建立社會(huì)信用體系的一個(gè)至關(guān)重要的組成部分。目前我國(guó)的征信行業(yè)還比較落后，企業(yè)在交易中無(wú)法全面準(zhǔn)確地了解對(duì)方的信用狀況，企業(yè)自身的信用行為也沒(méi)有受到應(yīng)有的監(jiān)控和約束。我們認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)從以下幾個(gè)方面推進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展：

（一）加快有關(guān)企業(yè)征信方面的立法工作

參照其他國(guó)家有關(guān)信用立法的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)信用立法的現(xiàn)實(shí)情況，我國(guó)在企業(yè)征信方面的相關(guān)立法應(yīng)該從兩個(gè)方面著手進(jìn)行，一是修改或完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，為征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放和實(shí)施提供法律依據(jù)，并對(duì)提供不真實(shí)數(shù)據(jù)者進(jìn)行懲罰；二是盡快出臺(tái)企業(yè)征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范的新法案。立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用開(kāi)放和公平享有、使用信息的環(huán)境。從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，它可起到規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、凈化經(jīng)營(yíng)環(huán)境、預(yù)防并懲處違法犯罪的作用。在修改《商業(yè)銀行法》時(shí)，應(yīng)該明確規(guī)定，何種商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)可以開(kāi)放，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的取得、處理和傳播的方式，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)商業(yè)化的原則界定，數(shù)據(jù)商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方式等。制定新的信用立法，首要的應(yīng)該是出臺(tái)“界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍”的法律或法規(guī)。新的立法應(yīng)該明確，企業(yè)必須開(kāi)放的數(shù)據(jù)及其監(jiān)督機(jī)構(gòu)的責(zé)任，以及對(duì)公眾提供不真實(shí)數(shù)據(jù)的懲罰，另外還應(yīng)明確征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營(yíng)方式。

（二）政府在企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用

政府在建立社會(huì)信用管理體系中的作用，應(yīng)是協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，而不應(yīng)參與主辦征信機(jī)構(gòu)，否則就失去了征信服務(wù)的中立、公正、客觀的性質(zhì)。具體來(lái)說(shuō)，政府在促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮以下職能：

1.依法向社會(huì)開(kāi)放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)

各相關(guān)政府部門(mén)，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門(mén)，應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過(guò)一定的形式向社會(huì)開(kāi)放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會(huì)知曉，這也是西方發(fā)達(dá)國(guó)家征信數(shù)據(jù)開(kāi)放的通行做法，如部分國(guó)家將企業(yè)的工商登記信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)公布。

2.對(duì)企業(yè)征信行業(yè)進(jìn)行行業(yè)管理

行業(yè)管理的內(nèi)容包括市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的制定等內(nèi)容。根據(jù)企業(yè)征信行業(yè)的特點(diǎn)及國(guó)際的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為，政府對(duì)企業(yè)征信行業(yè)的行業(yè)管理不宜介入過(guò)多。企業(yè)征信行業(yè)是一個(gè)相對(duì)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，從其性質(zhì)上來(lái)說(shuō)，該行業(yè)屬于信息咨詢(xún)行業(yè)，服務(wù)對(duì)象僅限于委托企業(yè)、部門(mén)和社會(huì)機(jī)構(gòu)，其提供的信用調(diào)查分析報(bào)告僅供委托企業(yè)參考，不構(gòu)成公眾投資決策的依據(jù)，不應(yīng)具有法律效力。因此，企業(yè)征信行業(yè)在市場(chǎng)準(zhǔn)入（包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和人員準(zhǔn)入）方面應(yīng)該是開(kāi)放式的，可以按照國(guó)家對(duì)信息咨詢(xún)行業(yè)的管理和規(guī)范方式進(jìn)行工商注冊(cè)及年檢。而在行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及執(zhí)業(yè)規(guī)則等方面，政府主管部門(mén)（目前為國(guó)家統(tǒng)計(jì)局民間和社會(huì)調(diào)查管理處）可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要制定相應(yīng)的管理規(guī)章。

（三）信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與完善是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵

企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)是企業(yè)信用信息搜集、信用記錄的一種重要形式，按照用途和信息內(nèi)容的不同，企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)可分為企業(yè)基本信息數(shù)據(jù)庫(kù)、資信數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)信用（付款）記錄數(shù)據(jù)庫(kù)、壞帳數(shù)據(jù)庫(kù)（黑名單）、往來(lái)票據(jù)拒付數(shù)據(jù)庫(kù)等。信用數(shù)據(jù)庫(kù)的功能主要有兩個(gè)：一是激勵(lì)機(jī)制，即守信用的企業(yè)在數(shù)據(jù)庫(kù)中將保持良好的信用記錄部門(mén)，而且將來(lái)也沒(méi)有必要專(zhuān)門(mén)設(shè)立這樣的部門(mén)。在這種情況下，成立我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)協(xié)會(huì)顯得特別迫切。這一機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是開(kāi)展信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；制訂征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。

（五）懲罰機(jī)制的建立是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障

社會(huì)信用體系建設(shè)中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是建立懲罰機(jī)制，根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，依法設(shè)置的懲罰機(jī)制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為，讓遵紀(jì)守法的企業(yè)能夠得到保護(hù)和發(fā)展，而將不守信用的企業(yè)從市場(chǎng)中摒棄，并根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度，在一定的時(shí)段內(nèi)，阻止它們?cè)俣冗M(jìn)入市場(chǎng)。

就征信行業(yè)的懲罰機(jī)制建立而言，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：建立合理的懲罰尺度，以對(duì)不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將企業(yè)的不良信用按照時(shí)間長(zhǎng)短不同記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中；建立被懲罰人申訴機(jī)制；對(duì)誣告、誹謗者訴諸法律。

本報(bào)告為“建立我國(guó)社會(huì)信用體系的政策研究”系列報(bào)告之二

第三篇：我國(guó)企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與政策建議

從各國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行都是以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)的。企業(yè)征信業(yè)作為社會(huì)信用體系的重要組成部分，在國(guó)外已經(jīng)有170余年的歷史，形成了比較完善的運(yùn)行機(jī)制和規(guī)則體系，對(duì)完善市場(chǎng)體系、維護(hù)市場(chǎng)秩序、促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。我國(guó)的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展，從無(wú)到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)的企業(yè)征信行業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，距市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求相差甚遠(yuǎn)。可以說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序混亂、企業(yè)失信行為大量發(fā)生的一個(gè)重要原因，就是我國(guó)的企業(yè)征信制度沒(méi)有真正建立和完善起來(lái)。因此，借鑒國(guó)外有益經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展，已成為完善我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系、維護(hù)市場(chǎng)秩序的當(dāng)務(wù)之急。

一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國(guó)際比較

（一）征信概念的界定征信（Credit Checking或Credit Investigation）源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，其具體涵義是指對(duì)他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估。從行業(yè)分工的角度看，征信對(duì)應(yīng)著有關(guān)信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)，而不強(qiáng)調(diào)信用管理咨詢(xún)或顧問(wèn)服務(wù)。資信調(diào)查服務(wù)（CRS-Credt Reporting Service）是信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)中的一項(xiàng)最普遍、最基本的業(yè)務(wù)，它是專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)（即通常意義的征信公司）代理客戶(hù)對(duì)交易另一方的資歷、信用等方面的情況進(jìn)行調(diào)查和判斷，為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期帳款、經(jīng)濟(jì)糾紛等決策提供參考。

（二）征信的產(chǎn)生及其作用世界上第一家征信公司于1830年在英國(guó)倫敦成立，其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對(duì)方背景和資信信息服務(wù)，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進(jìn)交易的順利進(jìn)行。征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展則是從20世紀(jì)60年代開(kāi)始。二戰(zhàn)后，一些國(guó)家經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期后，到60年代普遍進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，國(guó)內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大，從而進(jìn)入了大規(guī)模信用交易的時(shí)代。又經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家的征信服務(wù)業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運(yùn)作體系和法律法規(guī)體系，對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和規(guī)范市場(chǎng)秩序起到了重要作用。企業(yè)征信服務(wù)無(wú)論對(duì)于國(guó)家宏觀信用管理體系的建設(shè)，還是對(duì)于企業(yè)微觀信用管理來(lái)說(shuō)，都具有非常重要的意義?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有完善的企業(yè)征信服務(wù)，企業(yè)間的信用交易行為就無(wú)法順利進(jìn)行，也不可能建立一個(gè)正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。因?yàn)?，在?jīng)貿(mào)活動(dòng)中，地域差異和信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致合作雙方互相不了解情況，信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來(lái)許多麻煩，也給一些欺詐行為以可乘之機(jī)，使得社會(huì)交易成本上升，一些企業(yè)吃虧上當(dāng)?shù)氖虑閷矣邪l(fā)生。而委托一個(gè)獨(dú)立、客觀、公正的第三方對(duì)合作對(duì)象進(jìn)行資信調(diào)查和信用咨詢(xún)，可以使交易決策更有依據(jù)，從而保障整個(gè)交易的順利進(jìn)行。具體來(lái)說(shuō)，企業(yè)征信的作用主要體現(xiàn)為：一是能夠增強(qiáng)企業(yè)間信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利于建立企業(yè)信用的記錄、監(jiān)督和約束機(jī)制；三是有助于為企業(yè)的交易和信用管理決策提供信息和評(píng)估支持；四是為金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)間的合作提供資信信息方面的支持；五是為整個(gè)國(guó)家社會(huì)信用體系的建立和完善奠定基礎(chǔ)。

（三）征信行業(yè)發(fā)展模式的國(guó)際比較自從世界上第一家征信公司在倫敦成立至今已有170多年的歷史，經(jīng)過(guò)發(fā)展，各國(guó)對(duì)企業(yè)信用行業(yè)的管理都形成了自己獨(dú)特的模式。具體來(lái)說(shuō)，目前國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)的管理模式主要有三種。第一種：以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信管理體系。中央銀行信貸登記系統(tǒng)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人消費(fèi)信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)的全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行金融監(jiān)管和貨幣政策決策，這種模式以歐洲一些國(guó)家為代表。第二種：以征信公司的商業(yè)運(yùn)作為主體的企業(yè)征信管理體系。如美國(guó)，全國(guó)的企業(yè)、個(gè)人征信公司、追帳公司等基本上是以市場(chǎng)化運(yùn)作為主。經(jīng)過(guò)100多年來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，形成了目前由美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、鄧白氏等著名公司為主體的美國(guó)信用管理系統(tǒng)，全方位向社會(huì)提供有償商業(yè)征信服務(wù)，包括資信調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、資信咨詢(xún)、商業(yè)信用研討與教育、出版刊物等，這些公司的分支機(jī)構(gòu)遍及全世界許多國(guó)家和地區(qū)。第三種：以銀行業(yè)協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)為主體的企業(yè)征信管理體系，以日本為主要代表。在這種模式下，銀行業(yè)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)向會(huì)員銀行提供企業(yè)及個(gè)人的征信服務(wù)，同時(shí)會(huì)員銀行有義務(wù)如實(shí)提供客戶(hù)的信用信息。除此之外，社會(huì)上還廣泛存在一些商業(yè)性征信公司，對(duì)社會(huì)提供企業(yè)信用調(diào)查服務(wù)。以上幾種企業(yè)征信發(fā)展和管理模式，對(duì)我國(guó)具有借鑒意義。在信用較發(fā)達(dá)的國(guó)家，企業(yè)普遍都重視信用，注意樹(shù)立良好的信用形象，以此保障自己的生存和發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有序運(yùn)行。

二、我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)行特點(diǎn)

（一）我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)業(yè)在我國(guó)產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代后期。當(dāng)時(shí)經(jīng)過(guò)近10年的改革和對(duì)外開(kāi)放，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易取得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了一些不容忽視的問(wèn)題，即一些外商利用我國(guó)吸引外資的迫切性，損害我國(guó)外貿(mào)企業(yè)的利益，突出表現(xiàn)為我國(guó)外貿(mào)企業(yè)出現(xiàn)大量逾期應(yīng)收帳款不能收回的問(wèn)題。為了規(guī)避外貿(mào)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部決定將國(guó)外的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和服務(wù)引入我國(guó)，首先由外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心與國(guó)外著名企業(yè)資信調(diào)查公司合作，為我國(guó)的外貿(mào)企業(yè)提供其海外貿(mào)易伙伴的資信調(diào)查服務(wù)，這對(duì)我國(guó)外貿(mào)企業(yè)更好地了解海外企業(yè)的資信狀況，減少外貿(mào)交易中的各種信用風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。自1990年以來(lái)，外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心在與國(guó)外著名資信調(diào)查公司合作的基礎(chǔ)上，開(kāi)始向海外客戶(hù)提供我國(guó)企業(yè)的資信調(diào)查報(bào)告，我國(guó)的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開(kāi)始起步。1992年底，我國(guó)第一家專(zhuān)業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的公司——北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司成立，標(biāo)志著我國(guó)的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期，在商業(yè)

征信服務(wù)領(lǐng)域引入了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，即企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開(kāi)始由政府驅(qū)動(dòng)向市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。此后，國(guó)內(nèi)又陸續(xù)成立了一些從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性公司，形成了企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)格局。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)資信調(diào)查專(zhuān)業(yè)服務(wù)公司大體有三類(lèi)：一類(lèi)是中資的企業(yè)資信調(diào)查公司，目前有40多家，以新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢(xún)有限公司和上海中商征信有限公司等為代表；第二類(lèi)是外經(jīng)貿(mào)系統(tǒng)、國(guó)家統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)和國(guó)家工商管理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專(zhuān)門(mén)提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的有關(guān)機(jī)構(gòu)；第三類(lèi)是已進(jìn)入我國(guó)的外國(guó)征信公司，如鄧白氏公司、ABC公司、TCM公司、臺(tái)灣省的中華征信所、香港城市顧問(wèn)有限公司等，均已在我國(guó)大陸設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，并提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)。一些國(guó)外征信調(diào)查機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，目前已占有我國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)征信市場(chǎng)的較大份額，具有了相當(dāng)強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)1.市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成我國(guó)的企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)是在政府驅(qū)動(dòng)下（當(dāng)時(shí)是在對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部的直接支持和領(lǐng)導(dǎo)下）起步的，但是目前的企業(yè)征信市場(chǎng)上，各征信公司均采取商業(yè)化運(yùn)作方式，不同類(lèi)型的征信公司均是按照商業(yè)化原則在市場(chǎng)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，向社會(huì)提供客觀、獨(dú)立的資信調(diào)查報(bào)告。一些行政機(jī)關(guān)下屬的征信機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也基本采取了市場(chǎng)化的方式。我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。2.市場(chǎng)集中度逐步提高雖然目前國(guó)內(nèi)企業(yè)征信市場(chǎng)上有數(shù)十家各類(lèi)征信公司并存，但是從業(yè)務(wù)數(shù)量和征信規(guī)模來(lái)看，經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)征信市場(chǎng)的集中度相對(duì)較高。新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢(xún)有限公司、美國(guó)鄧白氏咨詢(xún)上海有限公司、臺(tái)灣省的中華征信所在大陸的分公司——中領(lǐng)公司等幾家公司已占據(jù)了全部市場(chǎng)份額的80％左右，其他各種類(lèi)型的公司占市場(chǎng)份額不足20％。另外，部分商業(yè)銀行自身開(kāi)展了對(duì)貸款企業(yè)的征信，并相應(yīng)成立了自己的征信部門(mén)，也占有征信市場(chǎng)的部分份額。3.企業(yè)征信市場(chǎng)的開(kāi)放度已比較高在對(duì)企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理方面，政府按照信息咨詢(xún)企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行工商注冊(cè)管理，而在從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面迄今為止沒(méi)有出臺(tái)任何管理規(guī)定，僅在業(yè)務(wù)歸口管理方面指定由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局民間和社會(huì)調(diào)查管理處負(fù)責(zé)。而且，政府對(duì)該行業(yè)實(shí)行了比較寬的開(kāi)放政策，即政府在企業(yè)征信行業(yè)的外資機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面沒(méi)有任何特別的控制，只是在業(yè)務(wù)管理上，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)外資企業(yè)征信公司進(jìn)行規(guī)范，規(guī)定只有國(guó)家統(tǒng)計(jì)局授予涉外企業(yè)調(diào)查許可證的公司才可以開(kāi)展企業(yè)資信調(diào)查工作。4.機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小、從業(yè)人員素質(zhì)不高目前我國(guó)企業(yè)征信類(lèi)公司的總體規(guī)模普遍較小，從業(yè)人員較少而且素質(zhì)參差不齊。幾家規(guī)模比較大的征信公司，其年?duì)I業(yè)收入也僅有1000萬(wàn)元左右，這和國(guó)際上大型征信公司年?duì)I業(yè)收入10億美元左右的規(guī)模相比相差甚遠(yuǎn)。如鄧白氏公司1998年實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值21億美元。另外，我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員較少，最多的公司也僅有上百人，通常為幾十人，有的征信公司僅有幾個(gè)人，而且這些從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，具有大專(zhuān)以上學(xué)歷的比重不高，這嚴(yán)重影響了我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題與制約因素

（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善使得企業(yè)征信無(wú)法可依自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生。但針對(duì)企業(yè)征信方面的相關(guān)立法仍然相當(dāng)滯后。目前，我國(guó)還沒(méi)有一部規(guī)范征信市場(chǎng)行為方面的法律或法規(guī)。在政府開(kāi)放必要的企業(yè)資信信息和數(shù)據(jù)等方面，也沒(méi)有明確的制度和規(guī)定，從而制約了社會(huì)信用數(shù)據(jù)開(kāi)放的進(jìn)程，使得政府在開(kāi)放信用數(shù)據(jù)方面無(wú)法可依。我國(guó)現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第6條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”的規(guī)定，制約了商業(yè)銀行向征信公司開(kāi)放企業(yè)信用數(shù)據(jù)。另外，我國(guó)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第10條有關(guān)侵犯商業(yè)秘密的規(guī)定，也在一定程度上制約了我國(guó)征信公司信用數(shù)據(jù)的收集與利用。

（二）信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的瓶頸從國(guó)外征信行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一個(gè)國(guó)家征信行業(yè)能否健康迅速發(fā)展，關(guān)鍵在于該國(guó)有關(guān)資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比較“透明”，能否通過(guò)合法的、公開(kāi)而有效的渠道被合法的征信公司所取得。這些信息和數(shù)據(jù)的來(lái)源包括政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、法律機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位以及個(gè)人，等等。在一國(guó)范圍內(nèi)，征信公司能夠快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開(kāi)地獲得用于完成企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告和個(gè)人資信調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)，是保障該國(guó)征信行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和遵守WTO貿(mào)易規(guī)則的需要，我國(guó)過(guò)去的封閉式的企業(yè)資信信息環(huán)境已經(jīng)逐步有所改善。自20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，從征信信息源的角度來(lái)看，我國(guó)的征信公司能夠初步取得相對(duì)完整的企業(yè)資信數(shù)據(jù)，并形成質(zhì)量可以被委托企業(yè)接受的相對(duì)完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告，有60萬(wàn)家我國(guó)企業(yè)的資信數(shù)據(jù)達(dá)到一定質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)并被收入到“世界數(shù)據(jù)庫(kù)（World Base）”中，但是這距我國(guó)的1000余萬(wàn)家工商注冊(cè)企業(yè)數(shù)目還相差很遠(yuǎn)。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府管理體制，符合國(guó)際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)主要來(lái)自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、銀行等政府和業(yè)務(wù)部門(mén)，當(dāng)然還有相當(dāng)一部分信息和數(shù)據(jù)直接來(lái)自于企業(yè)。從目前各政府部門(mén)對(duì)征信公司開(kāi)放數(shù)據(jù)情況來(lái)看，只有工商部門(mén)基本實(shí)現(xiàn)了部分信息數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放，但開(kāi)放的數(shù)據(jù)不完整，目前只有企業(yè)注冊(cè)數(shù)據(jù)的開(kāi)放，企業(yè)年檢數(shù)據(jù)還沒(méi)有開(kāi)放，而且各地區(qū)工商部門(mén)開(kāi)放的程度也不一致。另外，有些部門(mén)的數(shù)據(jù)是有償開(kāi)放的，這雖然是必要的，但沒(méi)有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)行的數(shù)據(jù)管理體制下，目前各征信公司主要通過(guò)以下三種渠道獲得企業(yè)信用數(shù)據(jù)：一是通過(guò)新聞媒體等公開(kāi)的渠道獲得；二是通過(guò)到被調(diào)查企業(yè)調(diào)查直接獲取；三是通過(guò)政府部門(mén)和有關(guān)機(jī)構(gòu)獲得。而通過(guò)政府渠道獲得信用數(shù)據(jù)又有以下幾種情況：向正式開(kāi)放企業(yè)信用數(shù)據(jù)的政府部門(mén)獲得；各征信公司通過(guò)和相關(guān)政府部門(mén)建立信

息共享機(jī)制，向合作部門(mén)獲得相關(guān)數(shù)據(jù)；通過(guò)私人關(guān)系從政府部門(mén)獲得。總體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)企業(yè)資信數(shù)據(jù)基本上處于相對(duì)封閉的狀態(tài)，這對(duì)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)造成了很大影響，突出表現(xiàn)在以下幾方面：1.企業(yè)信用數(shù)據(jù)收集困難，導(dǎo)致企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告難以真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地描述被調(diào)查企業(yè)的資信情況，企業(yè)征信難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能。2.市場(chǎng)不公平競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)重，破壞了征信行業(yè)的市場(chǎng)秩序。有的征信公司利用自身和政府相關(guān)部門(mén)的的特殊關(guān)系，可以低價(jià)地、順利地獲取相關(guān)信用資料，而有的征信公司卻沒(méi)有這種“天然”優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。3.數(shù)據(jù)收集成本較高，征信公司步履維艱。由于我國(guó)缺乏信用信息開(kāi)放的相關(guān)法規(guī)和制度，一些政府部門(mén)和業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)沒(méi)有開(kāi)放其擁有的企業(yè)資信數(shù)據(jù)，即使開(kāi)放，收取的費(fèi)用也較高，這造成了數(shù)據(jù)收集成本過(guò)高，造成征信公司盈利微薄，步履維艱，制約了征信市場(chǎng)的發(fā)展。造成我國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)封鎖的原因是多方面的，其主要原因：一是相關(guān)法律法規(guī)不完善，企業(yè)信用數(shù)據(jù)開(kāi)放無(wú)法可依，在這種情況下開(kāi)放企業(yè)信用數(shù)據(jù)很難界定數(shù)據(jù)開(kāi)放與保護(hù)商業(yè)秘密之間的關(guān)系；二是社會(huì)信息系統(tǒng)發(fā)展滯后，征信數(shù)據(jù)資源缺項(xiàng)太多，收集和協(xié)調(diào)征信數(shù)據(jù)的技術(shù)手段落后，經(jīng)費(fèi)不足；三是國(guó)有企業(yè)眾多，占經(jīng)濟(jì)比重比較大，存在征信數(shù)據(jù)保密的傳統(tǒng)，一些企業(yè)自我保護(hù)意識(shí)較強(qiáng)，不清楚應(yīng)該開(kāi)放何種數(shù)據(jù)；四是征信數(shù)據(jù)資源被一些政府部門(mén)和民間機(jī)構(gòu)壟斷，客觀上制約了征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放；五是征信數(shù)據(jù)的市場(chǎng)價(jià)格難以把握，導(dǎo)致了信用信息收集成本過(guò)高。

（三）行業(yè)自律不足，執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)征信行業(yè)均成立了行業(yè)協(xié)會(huì)，如美國(guó)的信用管理協(xié)會(huì)等。行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)從業(yè)人員教育培訓(xùn)、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、行業(yè)自律、維護(hù)行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用。目前我國(guó)征信行業(yè)尚沒(méi)有行業(yè)協(xié)會(huì)，行業(yè)內(nèi)缺乏自律機(jī)制。行業(yè)內(nèi)的交流、人員的教育培訓(xùn)以及制定行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（如征信報(bào)告格式標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)庫(kù)建立標(biāo)準(zhǔn)等）和執(zhí)業(yè)規(guī)范，保障整個(gè)行業(yè)的利益等都不能提上日程，嚴(yán)重制約了企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展。

四、促進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的政策建議規(guī)范我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，建立社會(huì)信用體系，是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程，包括許多方面的內(nèi)容。但發(fā)展企業(yè)征信調(diào)查業(yè)，強(qiáng)化企業(yè)的征信意識(shí)，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)自身的信用管理，無(wú)疑是建立社會(huì)信用體系的一個(gè)至關(guān)重要的組成部分。目前我國(guó)的征信行業(yè)還比較落后，企業(yè)在交易中無(wú)法全面準(zhǔn)確地了解對(duì)方的信用狀況，企業(yè)自身的信用行為也沒(méi)有受到應(yīng)有的監(jiān)控和約束。我們認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)從以下幾個(gè)方面推進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展：

（一）加快有關(guān)企業(yè)征信方面的立法工作參照其他國(guó)家有關(guān)信用立法的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)信用立法的現(xiàn)實(shí)情況，我國(guó)在企業(yè)征信方面的相關(guān)立法應(yīng)該從兩個(gè)方面著手進(jìn)行，一是修改或完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，為征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放和實(shí)施提供法律依據(jù)，并對(duì)提供不真實(shí)數(shù)據(jù)者進(jìn)行懲罰；二是盡快出臺(tái)企業(yè)征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范的新法案。立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用開(kāi)放和公平享有、使用信息的環(huán)境。從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，它可起到規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、凈化經(jīng)營(yíng)環(huán)境、預(yù)防并懲處違法犯罪的作用。在修改《商業(yè)銀行法》時(shí)，應(yīng)該明確規(guī)定，何種商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)可以開(kāi)放，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的取得、處理和傳播的方式，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)商業(yè)化的原則界定，數(shù)據(jù)商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方式等。制定新的信用立法，首要的應(yīng)該是出臺(tái)“界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍”的法律或法規(guī)。新的立法應(yīng)該明確，企業(yè)必須開(kāi)放的數(shù)據(jù)及其監(jiān)督機(jī)構(gòu)的責(zé)任，以及對(duì)公眾提供不真實(shí)數(shù)據(jù)的懲罰，另外還應(yīng)明確征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營(yíng)方式。

（二）政府在企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用政府在建立社會(huì)信用管理體系中的作用，應(yīng)是協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，而不應(yīng)參與主辦征信機(jī)構(gòu)，否則就失去了征信服務(wù)的中立、公正、客觀的性質(zhì)。具體來(lái)說(shuō)，政府在促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮以下職能：1.依法向社會(huì)開(kāi)放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)各相關(guān)政府部門(mén)，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門(mén)，應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過(guò)一定的形式向社會(huì)開(kāi)放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會(huì)知曉，這也是西方發(fā)達(dá)國(guó)家征信數(shù)據(jù)開(kāi)放的通行做法，如部分國(guó)家將企業(yè)的工商登記信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)公布。2.對(duì)企業(yè)征信行業(yè)進(jìn)行行業(yè)管理行業(yè)管理的內(nèi)容包括市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的制定等內(nèi)容。根據(jù)企業(yè)征信行業(yè)的特點(diǎn)及國(guó)際的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為，政府對(duì)企業(yè)征信行業(yè)的行業(yè)管理不宜介入過(guò)多。企業(yè)征信行業(yè)是一個(gè)相對(duì)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，從其性質(zhì)上來(lái)說(shuō)，該行業(yè)屬于信息咨詢(xún)行業(yè)，服務(wù)對(duì)象僅限于委托企業(yè)、部門(mén)和社會(huì)機(jī)構(gòu)，其提供的信用調(diào)查分析報(bào)告僅供委托企業(yè)參考，不構(gòu)成公眾投資決策的依據(jù)，不應(yīng)具有法律效力。因此，企業(yè)征信行業(yè)在市場(chǎng)準(zhǔn)入（包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和人員準(zhǔn)入）方面應(yīng)該是開(kāi)放式的，可以按照國(guó)家對(duì)信息咨詢(xún)行業(yè)的管理和規(guī)范方式進(jìn)行工商注冊(cè)及年檢。而在行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及執(zhí)業(yè)規(guī)則等方面，政府主管部門(mén)（目前為國(guó)家統(tǒng)計(jì)局民間和社會(huì)調(diào)查管理處）可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要制定相應(yīng)的管理規(guī)章。

（三）信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與完善是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)是企業(yè)信用信息搜集、信用記錄的一種重要形式，按照用途和信息內(nèi)容的不同，企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)可分為企業(yè)基本信息數(shù)據(jù)庫(kù)、資信數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)信用（付款）記錄數(shù)據(jù)庫(kù)、壞帳數(shù)據(jù)庫(kù)（黑名單）、往來(lái)票據(jù)拒付數(shù)據(jù)庫(kù)等。信用數(shù)據(jù)庫(kù)的功能主要有兩個(gè)：一是激勵(lì)機(jī)制，即守信用的企業(yè)在數(shù)據(jù)庫(kù)中將保持良好的信用記錄，從而可以幫助其樹(shù)立良好社會(huì)形象，增大其市場(chǎng)交易中的無(wú)形資產(chǎn)，并由此得到更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。二是懲罰機(jī)制，具體的懲罰措施是，各數(shù)據(jù)庫(kù)的經(jīng)營(yíng)者根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)將收集到的企業(yè)失信情況記錄在一定時(shí)期內(nèi)保留在數(shù)據(jù)庫(kù)中，使失信者接受社會(huì)懲罰。從企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的開(kāi)放情況來(lái)看，世界上主要有兩種模式，一種是通過(guò)立法強(qiáng)制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù)，如英國(guó)、意大利、荷蘭等國(guó)家。這些國(guó)家的法律規(guī)定，無(wú)論企業(yè)是上市公司還是非上市公司，其“資產(chǎn)負(fù)債表”必須能夠公開(kāi)索取，并明確規(guī)定相關(guān)政府部門(mén)所擁有的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表向社會(huì)開(kāi)放。另一種模式是政府不強(qiáng)制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù)，但企業(yè)自愿將自己的信用數(shù)據(jù)提供給征信公司，這類(lèi)國(guó)家以美國(guó)最為典型。在美國(guó)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)及企業(yè)征信數(shù)據(jù)的立法，當(dāng)征信公司要求一個(gè)非上市公司提供其財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)，被調(diào)查企業(yè)可以向征信公司提供其所要求的數(shù)據(jù)，也可以拒絕提供數(shù)據(jù)。但在現(xiàn)實(shí)中，在征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和擴(kuò)大信用交易額的選擇中，企業(yè)一定傾向于前者，因?yàn)槠髽I(yè)希望將自己的數(shù)據(jù)提供給征信公司，希望客戶(hù)了解自己，以便擴(kuò)大信用交易。根據(jù)國(guó)外企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)建立的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，我們認(rèn)為，我國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)該分為三個(gè)層次來(lái)建立。1.政府資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與管理目前，我國(guó)政府各相關(guān)部門(mén)在對(duì)企業(yè)實(shí)行行政管理的職責(zé)范圍內(nèi)，均獲有大量企業(yè)資信信息。為促進(jìn)企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展，以完善整個(gè)社會(huì)信用體系，這些政府部門(mén)應(yīng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，如工商注冊(cè)數(shù)據(jù)庫(kù)及工商年檢數(shù)據(jù)庫(kù)、工業(yè)企業(yè)普查數(shù)據(jù)庫(kù)、法院訴訟數(shù)據(jù)庫(kù)、人民銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)庫(kù)等。政府組建的這些數(shù)據(jù)庫(kù)可采取有償服務(wù)的方式向社會(huì)開(kāi)放，但是價(jià)格必須在合理的范圍內(nèi)，此外，政府管理部門(mén)也應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)征信需求建立一些專(zhuān)門(mén)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供服務(wù)。例如，日本通產(chǎn)省專(zhuān)門(mén)斥巨資建立了“海外企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)”，記錄每個(gè)與日本企業(yè)交易過(guò)的海外客戶(hù)信用信息資料，專(zhuān)門(mén)供日本商社在對(duì)外貿(mào)易合作時(shí)查詢(xún)使用。2.行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與運(yùn)行由于企業(yè)的交易活動(dòng)具有相對(duì)的穩(wěn)定性和專(zhuān)業(yè)性，在同一個(gè)行業(yè)范圍內(nèi)，企業(yè)的信用資料較為集中，因此，以行業(yè)為主形成的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)是征信服務(wù)的另一個(gè)重要形式。在行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立方面，各行業(yè)組織（協(xié)會(huì)）應(yīng)承擔(dān)起建立本行業(yè)內(nèi)企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的職責(zé)，如輕工協(xié)會(huì)、冶金協(xié)會(huì)、紡織協(xié)會(huì)等。由于行業(yè)協(xié)會(huì)一般來(lái)說(shuō)不具有行政管理權(quán)力，因此，在國(guó)外行業(yè)協(xié)會(huì)的工作職能中，企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和運(yùn)行是以自愿和互換的原則進(jìn)行的。例如，在某個(gè)細(xì)分的行業(yè)內(nèi)的企業(yè)中建立“信用交換機(jī)制”，凡是加入該組織的企業(yè)，均須將自身的信用資料及有關(guān)的信用記錄提供出來(lái)，以此享有查詢(xún)其他成員信用資料的權(quán)利。行業(yè)內(nèi)的資信數(shù)據(jù)庫(kù)采取有償服務(wù)的方式向非會(huì)員開(kāi)放。3.征信機(jī)構(gòu)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與完善由專(zhuān)業(yè)的資信調(diào)查公司、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)建立的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)是目前國(guó)內(nèi)外企業(yè)征信數(shù)據(jù)的一個(gè)重要來(lái)源。這些機(jī)構(gòu)由于要給客戶(hù)提供規(guī)范的資信調(diào)查服務(wù)和信用評(píng)估服務(wù)，因此，其建立的資信數(shù)據(jù)庫(kù)具有數(shù)據(jù)量大、信息齊全、信息更新較快的特點(diǎn)。目前國(guó)內(nèi)各征信公司均建立了自己的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，但由于建立這樣的數(shù)據(jù)庫(kù)需要可靠的數(shù)據(jù)來(lái)源和大量的資金投入，目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有一家征信機(jī)構(gòu)有能力建立一個(gè)滿(mǎn)足資信調(diào)查和信用評(píng)估的資信數(shù)據(jù)庫(kù)。因此，對(duì)征信公司自身而言，今后應(yīng)該加強(qiáng)這方面的投入，擴(kuò)大自己的數(shù)據(jù)庫(kù)并及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)。

（四）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用我國(guó)目前沒(méi)有設(shè)置信用管理局這樣的政府行政管理部門(mén)，而且將來(lái)也沒(méi)有必要專(zhuān)門(mén)設(shè)立這樣的部門(mén)。在這種情況下，成立我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)協(xié)會(huì)顯得特別迫切。這一機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是開(kāi)展信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；制訂征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。

（五）懲罰機(jī)制的建立是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障社會(huì)信用體系建設(shè)中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是建立懲罰機(jī)制，根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，依法設(shè)置的懲罰機(jī)制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為，讓遵紀(jì)守法的企業(yè)能夠得到保護(hù)和發(fā)展，而將不守信用的企業(yè)從市場(chǎng)中摒棄，并根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度，在一定的時(shí)段內(nèi)，阻止它們?cè)俣冗M(jìn)入市場(chǎng)。就征信行業(yè)的懲罰機(jī)制建立而言，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：建立合理的懲罰尺度，以對(duì)不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將企業(yè)的不良信用按照時(shí)間長(zhǎng)短不同記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中；建立被懲罰人申訴機(jī)制；對(duì)誣告、誹謗者訴諸法律。本報(bào)告為“建立我國(guó)社會(huì)信用體系的政策研究”系列報(bào)告之二

[1]

第四篇：全球征信業(yè)發(fā)展歷史

全球征信業(yè)發(fā)展歷史

一、全球企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展歷史

企業(yè)征信的快速發(fā)展是從20世紀(jì)60年代開(kāi)始的，第二次世界大戰(zhàn)后，一些國(guó)家經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期后，到20世紀(jì)60年代普遍進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，國(guó)內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大，從而進(jìn)入了大規(guī)模信用交易的時(shí)代。又經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家的征信服務(wù)業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運(yùn)作體系和法律法規(guī)體系，對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和規(guī)范市場(chǎng)秩序起到了重要作用。

美國(guó) 1、1849年，John M.Bradstreet在辛辛那提注冊(cè)了首家信用報(bào)告管理公司，隨后，通過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)積累，逐步發(fā)展成為企業(yè)征信領(lǐng)域中規(guī)模最大、歷史最悠久并最具影響力的領(lǐng)先企業(yè)——鄧白氏集團(tuán)（Dun & Bradstreet Corporation）。

2、美國(guó)企業(yè)征信的早期快速發(fā)展得力于20世紀(jì)30年代第一次世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的大規(guī)模爆發(fā)，大批公司破產(chǎn)，許多債務(wù)因?yàn)橹T多企業(yè)的破產(chǎn)而成為壞賬。這種經(jīng)濟(jì)泡沫的破滅使得政府和投資者重新認(rèn)識(shí)到征信的重要性，政府制定了一系列扶持信用管理機(jī)構(gòu)的條例，民間征信機(jī)構(gòu)就此蓬勃發(fā)展。3、20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，美國(guó)國(guó)會(huì)先后出臺(tái)了16項(xiàng)法律，對(duì)商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收行業(yè)明確立法，允許相關(guān)信用信息的公開(kāi)披露，形成一個(gè)完整的法律框架體系。

4、美國(guó)的征信是市場(chǎng)化運(yùn)作的，這是其自由經(jīng)濟(jì)思想在征信業(yè)的具體表現(xiàn)，一切通過(guò)法律體系來(lái)規(guī)范。

歐洲

1、在20世紀(jì)80年代以前，歐洲銀行資金充沛，大公司和固定客戶(hù)很容易從銀行獲得融資款。因此，市場(chǎng)對(duì)企業(yè)征信的需求量不大，主要是由公共征信系統(tǒng)采集公司和貸款數(shù)額較大的個(gè)人客戶(hù)的信息，為中央銀行更好地監(jiān)督金融市場(chǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。2、20世紀(jì)80年代后，全球市場(chǎng)格局發(fā)生了重大變化，間接融資地位下降，新興產(chǎn)業(yè)不斷崛起，征信又重新被投資人和金融家們加以重視，用來(lái)評(píng)估企業(yè)申請(qǐng)貸款和信用額度的資質(zhì)，私營(yíng)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)始興起，尤其在德國(guó)和意大利漸漸居于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)主導(dǎo)地位。這類(lèi)機(jī)構(gòu)主要為商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易和郵購(gòu)公司等主要的信息使用者提供服務(wù)，其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大、信息來(lái)源渠道多、信用記錄更全面等特點(diǎn)。

3、歐洲最著名的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)是格瑞頓公司。格瑞頓公司（Graydon International Co.）是一家成立于1888年歷史悠久的歐洲大型征信服務(wù)公司，它有能力提供世界上130多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的企業(yè)信用報(bào)告。公司總部設(shè)在荷蘭，主要分公司設(shè)在美國(guó)、英國(guó)和比利時(shí)。

日本

1、日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892年。公司成立后，初期業(yè)務(wù)開(kāi)展并不順利，僅有會(huì)員31家，主要為面向銀行提供征信。

2、日本企業(yè)征信業(yè)期初數(shù)量很多，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著市場(chǎng)的日趨成熟化，20世紀(jì)60年代起寡頭集中的趨勢(shì)日益明顯，帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“帝國(guó)”）和東京商工兩家占據(jù)了市場(chǎng)份額的60％～70％，并將這一態(tài)勢(shì)保持至今，呈現(xiàn)出集中壟斷的長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性。

二、全球個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展歷史 美國(guó) 1、1860年，美國(guó)第一家信用局在美國(guó)紐約的布魯克林成立。

2、經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，尤其是20世紀(jì)70年代開(kāi)始的兼并風(fēng)潮，全美國(guó)大約2250家的信用機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了殘酷的洗牌過(guò)程，如今，美國(guó)征信局分為3家大型公司與約300多家小征信公司兩大陣營(yíng)。

3、目前的美國(guó)個(gè)人征信產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)實(shí)際上主要是以Experian、Trans Union和Equifax三大信用局為核心的個(gè)人信用體系。數(shù)據(jù)庫(kù)于20世紀(jì)80年代已覆蓋全美所有消費(fèi)者的全部信用活動(dòng)記錄：

包含有超過(guò)1.7億消費(fèi)者的相關(guān)信息； 每年有超過(guò)10億份信用報(bào)告發(fā)布； 每月進(jìn)行20多億份信用數(shù)據(jù)的處理工作； 每年的營(yíng)業(yè)額超過(guò)百億美元。歐洲

1、歐洲的公共征信系統(tǒng)在一開(kāi)始就是將企業(yè)征信與個(gè)人征信結(jié)合起來(lái)的，在此基礎(chǔ)上的歐洲私營(yíng)征信局系統(tǒng)也參照了該模式的發(fā)展。

2、由于并購(gòu)的盛行，美國(guó)征信機(jī)構(gòu)的跨國(guó)并購(gòu)，歐洲的私營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)逐漸被幾家大的跨國(guó)公司所控制，歐洲私營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)具有明顯的美國(guó)特點(diǎn)。日本 1、1973年，全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心成立，1988年成立了整個(gè)日本銀行個(gè)人信用信息中心，信息數(shù)據(jù)庫(kù)也實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一運(yùn)作與管理。

2、株式會(huì)社日本信息中心（JIC）是由日本信用信息中心聯(lián)合會(huì)管理，而該聯(lián)合會(huì)是由作為其股東的全國(guó)33所信息中心組成，1976年10所機(jī)構(gòu)第一次組成了該聯(lián)合會(huì)，1984年并進(jìn)一步形成全國(guó)規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)。

3、株式會(huì)社信用信息中心（CIC）在日本個(gè)人征信制度產(chǎn)業(yè)中是最大的，前身包括以汽車(chē)系統(tǒng)和流通系統(tǒng)的信用卡公司為中心的“信用信息交換所”和以家電系統(tǒng)的信用公司為中心建立的“日本信用信息中心”等。

4、CCB成立于1979年8月，其起源與單位構(gòu)成與CIC較為類(lèi)似，股東也包括信用銷(xiāo)售公司、信用卡公司、擔(dān)保公司、消費(fèi)者金融公司等。該機(jī)構(gòu)于1989年完成全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，2000年改成現(xiàn)在的公司名稱(chēng)。

第五篇：我國(guó)動(dòng)漫業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展

今年中國(guó)國(guó)際動(dòng)漫節(jié)發(fā)布了《2013中國(guó)動(dòng)畫(huà)產(chǎn)業(yè)發(fā)展輯要》,其中值得留意的是2012年中國(guó)生產(chǎn)的動(dòng)畫(huà)片總時(shí)長(zhǎng)約22萬(wàn)分鐘，與上年相比下降15%，對(duì)此，更多人同意是科學(xué)增長(zhǎng)、理性回歸的觀點(diǎn)。中國(guó)漫畫(huà)也依然存在著創(chuàng)作缺乏創(chuàng)意、行業(yè)缺少人才、企業(yè)發(fā)展缺乏資金，還有市場(chǎng)上到處可見(jiàn)的盜版。

雖然動(dòng)畫(huà)時(shí)長(zhǎng)的減少體現(xiàn)了我國(guó)動(dòng)漫業(yè)由數(shù)量向質(zhì)量方面發(fā)展，重創(chuàng)意、講故事的發(fā)展方向也深入人心，但我國(guó)動(dòng)漫業(yè)的發(fā)展還不平坦。而今年的動(dòng)漫節(jié)盡管道路有些不便，依然抵擋不住人們的熱情。各大參展的單位也拿出了自己的主打產(chǎn)品，各種宣傳廣告吸引顧客。其中人氣最旺的還是早已深入民心的國(guó)產(chǎn)動(dòng)漫；如喜羊羊、熊出沒(méi)、阿貍、小炮兵等。

雖然動(dòng)漫愛(ài)好者眾多，但冷熱反差也非常明顯。人氣最旺的動(dòng)漫衍生評(píng)即使價(jià)格比其他動(dòng)漫形象貴依舊擠滿(mǎn)了人。而更多表現(xiàn)出我國(guó)漫畫(huà)愛(ài)好者對(duì)其他動(dòng)漫幾乎一無(wú)所知。這種情況深刻的讓動(dòng)漫業(yè)明白動(dòng)漫的質(zhì)量、創(chuàng)意才是制勝的關(guān)鍵。只有更快地提高國(guó)產(chǎn)動(dòng)漫的質(zhì)量和影響力才能保持不敗之地。

原創(chuàng)漫畫(huà)網(wǎng)認(rèn)為動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)是文化創(chuàng)作型產(chǎn)業(yè)，其質(zhì)量才是最根本的核心。然而國(guó)內(nèi)部分動(dòng)漫企業(yè)不重視文化的培養(yǎng)和動(dòng)畫(huà)的質(zhì)量，造成資源被浪費(fèi)。這次國(guó)產(chǎn)動(dòng)畫(huà)的回歸，正是國(guó)產(chǎn)動(dòng)漫業(yè)重視質(zhì)量，理性發(fā)展的表現(xiàn)。

在我國(guó)，動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)鏈還不完整，更多的動(dòng)漫形象以授權(quán)拍賣(mài)的形式進(jìn)入到小商品之中。如某動(dòng)漫公司設(shè)計(jì)了一款動(dòng)漫形象，有多家企業(yè)想要把這個(gè)動(dòng)漫形象用于廣告或者代言產(chǎn)品形象，這時(shí)怎么辦?拍賣(mài)會(huì)就為他們之間搭建一個(gè)平臺(tái)。動(dòng)漫公司可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái)拍賣(mài)獲得版權(quán)收入，而企業(yè)則通過(guò)拍賣(mài)獲得了使用權(quán)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與新興動(dòng)漫業(yè)的合作共贏。

動(dòng)漫形象使用權(quán)的拍賣(mài)，讓眾多的文化制造企業(yè)和商家有償獲得動(dòng)漫形象的使用權(quán)，提高產(chǎn)品附加值及利潤(rùn)空間，并且在授權(quán)范圍內(nèi)受法律保護(hù);另一方面，通過(guò)形象授權(quán)，增加動(dòng)漫企業(yè)收入，反過(guò)來(lái)完善動(dòng)漫形象并擴(kuò)大其知名度及美譽(yù)度，進(jìn)一步刺激授權(quán)商品的銷(xiāo)售，從而獲得雙方的共贏。

中國(guó)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如印刷包裝業(yè)、文教體育用品、兒童服裝、玩具等產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品附加值還處在相對(duì)不高的水平。而動(dòng)漫是這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，具有巨大的市場(chǎng)空間和提高產(chǎn)品附加值。如何培養(yǎng)真正具有創(chuàng)意的文化產(chǎn)業(yè)，特別是國(guó)內(nèi)惹人喜愛(ài)動(dòng)漫文化產(chǎn)業(yè)成為當(dāng)務(wù)之急。

漫道網(wǎng)認(rèn)為，我國(guó)動(dòng)漫企業(yè)還存在缺乏資本及品牌拓展渠道、產(chǎn)業(yè)鏈不健全、發(fā)展模式滯后等問(wèn)題，制約著動(dòng)漫衍生品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但通過(guò)動(dòng)畫(huà)、漫畫(huà)等的動(dòng)漫形象的商業(yè)結(jié)合，使加入動(dòng)漫元素的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不僅豐富了形象、更增加了產(chǎn)品的附加值。