第一篇：銀行股改學學習體會

銀行股改學學習體會

銀行股改學學習體會2007-02-16 10::10

中國金融業(yè)經(jīng)過多年改革，已較為適應市場經(jīng)濟發(fā)展要求，工行作為國有獨資商業(yè)銀行，雖然其傳統(tǒng)的經(jīng)營作風已得以轉(zhuǎn)變，但由于長期處于計劃經(jīng)濟體制下，形成的觀念意識，經(jīng)營理念、市場意識與市場經(jīng)濟要求還有一定距離，因此，轉(zhuǎn)變觀念是當前我行進行股份制改造的前提條件，工行應盡快轉(zhuǎn)變一些錯誤的經(jīng)營意識，為上市做好充分的思想準備。

一、轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識對于股份制改造的重要意義

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識是健全經(jīng)營機制的前提條件

過去的工商銀行實際上更像是一

個政府的執(zhí)行部門，而不是獨立的企業(yè)。在此種情況下我們在人事制度、薪酬制度、職工福利、社會保障以及內(nèi)部激勵機制上，都存在明顯的行政級別制度和嚴重的官本位。內(nèi)部激勵的不足，加上外部壓力的不足，如僅僅依靠加強管理，很難去適應市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，必須通過改制來徹底解決這些問題。目前制約國有商業(yè)銀行發(fā)展的根本問題是經(jīng)營機制和經(jīng)營理念上的問題。我們進行股份制改造的目的就是徹底解決經(jīng)營機制不到位的問題，建立“產(chǎn)權明晰、權責分明、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度，而改變經(jīng)營機制的前提條件是樹立科學的經(jīng)營理念。目前我行的經(jīng)營意識還存在滯后甚至錯誤的地方，這勢必會影響到工作目標、發(fā)展計劃、決策質(zhì)量、市場營銷、風險控制等各個方面，從而影響到股份制改造的進行。因此轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識是當前我行進行股份制改造的迫切需要。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識是適應市場競

爭的需要

加入世貿(mào)組織后，中國銀行業(yè)勢必要面對強大的外來競爭。根據(jù)我國與世界貿(mào)易組織的有關協(xié)議，到××年底我國將全面開放銀行業(yè)，外資金融機構將享受與中資金融機構同等的國民待遇，外資銀行將與中資銀行在同等的基礎上展開競爭。在此種情況下，如果不抓緊時間徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識、深化體制改革，消除國有商業(yè)銀行在公司治理結(jié)構和經(jīng)營機制上的缺陷、改變經(jīng)營管理落后的狀況，提高綜合競爭力，屆時就有可能在新一輪競爭中處于劣勢甚至被淘汰。因此唯有堅持科學的發(fā)展觀，徹底打破國有商業(yè)銀行的“準官僚體制”，轉(zhuǎn)變“官本位”的經(jīng)營思想，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展，才能確保股份制改造不偏離方向，取得圓滿的成功。

二、我行應在哪些方面轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路

轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路就是要樹立科學的發(fā)展觀，它是可持續(xù)的發(fā)展觀，從建立

完善的公司治理結(jié)構角度出發(fā)，我行應在以下幾方面轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路：

（一）樹立科學發(fā)展觀。在相當長的一段時間里，我行的發(fā)展觀都存在一些認識的誤區(qū)，不能正確處理規(guī)模、質(zhì)量、效益三者之間的關系，盲目地追求規(guī)模和數(shù)量的增長，以致出現(xiàn)了重規(guī)模、輕效益，重發(fā)展、輕風險，重投入、輕產(chǎn)出，重短期效益、輕長期效益的局面；浪費了大量的時間與成本，在市場競爭中顯得被動，業(yè)務發(fā)展徘徊不前。商業(yè)銀行是金融企業(yè)，且屬于高風險企業(yè)，防范風險、提高質(zhì)量、加快發(fā)展是商業(yè)銀行自身發(fā)展的客觀需要，其經(jīng)營根本目的是追求發(fā)展的高質(zhì)量，在防范風險的前提下，使效益最大化。因此，要進行股份制改革，我們必須要樹立科學的銀行發(fā)展觀，堅持效益與效率并重的經(jīng)營理念，要確保規(guī)模、質(zhì)量、效益的同步增長，實現(xiàn)真正的績效進步。

（二）加強成本制約的觀念。商業(yè)銀行的成本制約包括財務成本、稅務成

本、撥備成本、資本金成本、風險損失成本等。在計劃經(jīng)濟體制下，我們很長一段時間忽略了成本的制約因素，盲目地增人增機構增規(guī)模，不計成本造成了相當程度的浪費。此外，我們的內(nèi)部管理在成本約束上也存在漏洞，缺乏控制節(jié)約成本的有效措施，許多領導到員工沒有很好地樹立節(jié)約成本的意識。實踐證明，無約束下的經(jīng)營，就會增加經(jīng)營風險。因此，我們要把各種成本制約的理解貫徹到各級行管理層，要學會在有成本制約條件下的健康發(fā)展，每項業(yè)務都要講成本管理，每項經(jīng)營活動都要講成本制約，認真測算評估投入與產(chǎn)出的數(shù)額比例，追求效益的最大化。

（三）更新服務意識。銀行是企業(yè)，企業(yè)賴以生存的環(huán)境是市場，而市場的主題是消費群體，沒有客戶就沒有我們的存在和發(fā)展。雖然與以前相比，我們的經(jīng)營服務意識在很大程度上已得以轉(zhuǎn)變，但這些轉(zhuǎn)變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當前市場

競爭越來越激烈的情況下，只有突破原有的局限，創(chuàng)造個性化服務，以全面優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。

（四）轉(zhuǎn)變市場營銷觀念。長久以來我們對營銷客戶定位的問題都較為模糊，這使我們走了一些彎路，也為我行的進一步發(fā)展造成了一些障礙。當前我們應找準客戶定位，牢固樹立為優(yōu)質(zhì)客戶服務的意識，因為的優(yōu)質(zhì)客戶會給我們帶來的經(jīng)營利潤。銀行的業(yè)務基礎是市場，沒有市場就沒有銀行，沒有優(yōu)質(zhì)市場和優(yōu)質(zhì)客戶就沒有銀行的業(yè)務發(fā)展，加強市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當務之急。這就要求我們必須樹立強烈的市場意識，善于研究現(xiàn)實的和潛在的市場，善于拓展優(yōu)質(zhì)市場，善于競爭優(yōu)質(zhì)客戶，通過有效的市場營銷促進業(yè)務的快速發(fā)展。

（五）強化風險防范意識。作為國有獨資商業(yè)銀行，在相當長的一段時間里我們都是充當著國家宏觀調(diào)控的工

具，由于存在有國家作資本支持的錯誤意識，我們對于風險的認識遠遠落后于一些股份制銀行更不能與機制健全的外資銀行相比。作為高風險行業(yè)的商業(yè)銀行，面臨著政策性風險、信用風險、市場風險、操作風險、道德風險等多種風險。防范風險不僅關系到銀行的切身利益，員工的個人利益，同時也是銀行的社會責任。因此，我們在經(jīng)營管理中，必須強化風險意識，采取有效措施，積極培育員工的風險意識，使警惕風險、正視風險、管理風險、防范風險的意識深入每個員工的心中，進一步加強內(nèi)部控制，增強自我約束和自我發(fā)展能力，為全面提升銀行的核心競爭力提供有效保障。

（六）轉(zhuǎn)變對不良貸款的意識。與股份制銀行相比，不良貸款問題已成為國有商業(yè)銀行的一根軟肋，雖然近幾年通過國家政策的扶持以及銀行自身的努力，我行不良貸款的包袱已有所減輕，但對于不良貸款的認識問題上，我們還

存在著誤區(qū)。我們應該清楚地認識到，股份制改革以后，對于不良貸款的處置不能再依靠核銷、剝離等內(nèi)部政策進行消化，而是需要通過銀行自身的準備金、撥備前利潤和原有的資本金來解決。和不良資產(chǎn)規(guī)模相比，目前我行的準備金覆蓋率還比較低，如果按照貸款的五級分類，我們的準備金尚不足以彌補損失類貸款，在此種條件下，我們更應該轉(zhuǎn)變對于不良貸款的認識，只有這樣才能處理好不良貸款的問題。

（七）樹立全面協(xié)調(diào)均衡的經(jīng)營理念。目前我行利潤的主要來源還是依賴資產(chǎn)業(yè)務，但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務遠遠無法達到市場的需求。隨著資本一級市場的發(fā)展，企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬，一些優(yōu)質(zhì)客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們?nèi)ニ伎冀窈蟮陌l(fā)展問題，真正的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行應該在為客戶提供資資金融通服務的同時，也能夠向客戶提供資金清算、財務顧問、財

富管理等服務等中間業(yè)務。目前商業(yè)銀行中間業(yè)務的內(nèi)涵在迅速擴充，提升客戶服務價值和對客戶價值的最大挖掘，要求商業(yè)銀行實現(xiàn)資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務的均衡發(fā)展。另一方面，由于中間業(yè)務的發(fā)展不受資本金約束，可以彌補資產(chǎn)負債業(yè)務發(fā)展受到的限制，因此協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的發(fā)展，既是市場經(jīng)濟法則對商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。

第二篇：銀行股改學學習心得體會

銀行股改學學習心得體會

“>中國金融業(yè)經(jīng)過20多年改革，已較為適應市場經(jīng)濟發(fā)展要求，工行作為國有獨資商業(yè)銀行，雖然其傳統(tǒng)的經(jīng)營作風已得以轉(zhuǎn)變，但由于長期處于計劃經(jīng)濟體制下，形成的觀念意識，經(jīng)營理念、市場意識與市場經(jīng)濟要求還有一定距離，因此，轉(zhuǎn)變觀念是當前我行進行股份制改造的前提條件，工行應盡快轉(zhuǎn)變一些錯誤的經(jīng)營意識，為上市做好充分的思想準備。

一、轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識對于股份制改造的重要意義

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識是健全經(jīng)營機制的前提條件過去的工商銀行實際上更像是一個政府的執(zhí)行部門，而不是獨立的企業(yè)。在此種情況下我們在人事制度、薪酬制度、職工福利、社會保障以及內(nèi)部激勵機制上，都存在明顯的行政級別制度和嚴重的官本位。

內(nèi)部激勵的不足，加上外部壓力的不足，如僅僅依靠加強管理，很難去適應市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，必須通過改制來徹底解決這些問題。目前制約國有商業(yè)銀行發(fā)展的根本問題是經(jīng)營機制和經(jīng)營理念上的問題。我們進行股份制改造的目的就是徹底解決經(jīng)營機制不到位的問題，建立“產(chǎn)權明晰、權責分明、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度，而改變經(jīng)營機制的前提條件是樹立科學的經(jīng)營理念。目前我行的經(jīng)營意識還存在滯后甚至錯誤的地方，這勢必會影響到工作目標、發(fā)展計劃、決策質(zhì)量、市場營銷、風險控制等各個方面，從而影響到股份制改造的進行。因此轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識是當前我行進行股份制改造的迫切需要。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識是適應市場競爭的需要加入世貿(mào)組織后，中國銀行業(yè)勢必要面對強大的外來競爭。根據(jù)我國與世界貿(mào)易組織的有關協(xié)議，到2006年底我國將全面開放銀行業(yè)，外資金融機構將享受與中資金融機構同等的國民待遇，外資銀行將與中資銀行在同等的基礎上展開競爭。在此種情況下，如果不抓緊時間徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識、深化體制改革，消除國有商業(yè)銀行在公司治理結(jié)構和經(jīng)營機制上的缺陷、改變經(jīng)營管理落后的狀況，提高綜合競爭力，屆時就有可能在新一輪競爭中處于劣勢甚至被淘汰。因此唯有堅持科學的發(fā)展觀，徹底打破國有商業(yè)銀行的“準官僚體制”，轉(zhuǎn)變“官本位”的經(jīng)營思想，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展，才能確保股份制改造不偏離方向，取得圓滿的成功。

二、我行應在哪些方面轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路就是要樹立科學的發(fā)展觀，它是可持續(xù)的發(fā)展觀，從建立完善的公司治理結(jié)構角度出發(fā)，我行應在以下幾方面轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路：

（一）樹立科學發(fā)展觀。在相當長的一段時間里，我行的發(fā)展觀都存在一些認識的誤區(qū)，不能正確處理規(guī)模、質(zhì)量、效益三者之間的關系，盲目地追求規(guī)模和數(shù)量的增長，以致出現(xiàn)了重規(guī)模、輕效益，重發(fā)展、輕風險，重投入、輕產(chǎn)

出，重短期效益、輕長期效益的局面；浪費了大量的時間與成本，在市場競爭中顯得被動，業(yè)務發(fā)展徘徊不前。商業(yè)銀行是金融企業(yè)，且屬于高風險企業(yè)，防范風險、提高質(zhì)量、加快發(fā)展是商業(yè)銀行自身發(fā)展的客觀需要，其經(jīng)營根本目的是追求發(fā)展的高質(zhì)量，在防范風險的前提下，使效益最大化。因此，要進行股份制改革，我們必須要樹立科學的銀行發(fā)展觀，堅持效益與效率并重的經(jīng)營理念，要確保規(guī)模、質(zhì)量、效益的同步增長，實現(xiàn)真正的績效進步。

（二）加強成本制約的觀念。商業(yè)銀行的成本制約包括財務成本、稅務成本、撥備成本、資本金成本、風險損失成本等。在計劃經(jīng)濟體制下，我們很長一段時間忽略了成本的制約因素，盲目地增人增機構增規(guī)模，不計成本造成了相當程度的浪費。此外，我們的內(nèi)部管理在成本約束上也存在漏洞，缺乏控制節(jié)約成本的有效措施，許多領導到員工沒有很好地樹立節(jié)約成本的意識。實踐證明，無約束下的

經(jīng)營，就會增加經(jīng)營風險。因此，我們要把各種成本制約的理解貫徹到各級行管理層，要學會在有成本制約條件下的健康發(fā)展，每項業(yè)務都要講成本管理，每項經(jīng)營活動都要講成本制約，認真測算評估投入與產(chǎn)出的數(shù)額比例，追求效益的最大化。

（三）更新服務意識。銀行是企業(yè)，企業(yè)賴以生存的環(huán)境是市場，而市場的主題是消費群體，沒有客戶就沒有我們的存在和發(fā)展。雖然與以前相比，我們的經(jīng)營服務意識在很大程度上已得以轉(zhuǎn)變，但這些轉(zhuǎn)變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當前市場競爭越來越激烈的情況下，只有突破原有的局限，創(chuàng)造個性化服務，以全面優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。

（四）轉(zhuǎn)變市場營銷觀念。長久以來我們對營銷客戶定位的問題都較為模糊，這使我們走了一些彎路，也為我行的進一步發(fā)展造成了一些障礙。當前我們應找準客戶定位，牢固樹立為優(yōu)質(zhì)客戶服務的意識，因為20的優(yōu)

質(zhì)客戶會給我們帶來80的經(jīng)營利潤。銀行的業(yè)務基礎是市場，沒有市場就沒有銀行，沒有優(yōu)質(zhì)市場和優(yōu)質(zhì)客戶就沒有銀行的業(yè)務發(fā)展，加強市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當務之急。這就要求我們必須樹立強烈的市場意識，善于研究現(xiàn)實的和潛在的市場，善于拓展優(yōu)質(zhì)市場，善于競爭優(yōu)質(zhì)客戶，通過有效的市場營銷促進業(yè)務的快速發(fā)展。

（五）強化風險防范意識。作為國有獨資商業(yè)銀行，在相當長的一段時間里我們都是充當著國家宏觀調(diào)控

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第三篇：銀行股改學學習心得體會

銀行股改學學習心得體會

時間:2010-08-13 20:50:09來源: 作者:admin 編輯:admin 閱讀:

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中國金融業(yè)經(jīng)過20多年改革，已較為適應市場經(jīng)濟發(fā)展要求，工行作為國有獨資商業(yè)銀行，雖然其傳統(tǒng)的經(jīng)營作風已得以轉(zhuǎn)變，但由于長期處于計劃經(jīng)濟體制下，形成的觀念意識，經(jīng)營理念、市場意識與市場經(jīng)濟要求還有一定距離，因此，轉(zhuǎn)變觀念是當前我行進行股份制改造的前提條件，工行應盡快轉(zhuǎn)變一些錯誤的經(jīng)營意識，為上市做好充分的思想準備。

一、轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識對于股份制改造的重要意義

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識是健全經(jīng)營機制的前提條件過去的工商銀行實際上更像是一個政府的執(zhí)行部門，而不是獨立的企業(yè)。在此種情況下我們在人事制度、薪酬制度、職工福利、社會保障以及內(nèi)部激勵機制上，都存在明顯的行政級別制度和嚴重的官本位。內(nèi)部激勵的不足，加上外部壓力的不足，如僅僅依靠加強管理，很難去適應市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，必須通過改制來徹底解決這些問題。目前制約國有商業(yè)銀行發(fā)展的根本問題是經(jīng)營機制和經(jīng)營理念上的問題。我們進行股份制改造的目的就是徹底解決經(jīng)營機制不到位的問題，建立“產(chǎn)權明晰、權責分明、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度，而改變經(jīng)營機制的前提條件是樹立科學的經(jīng)營理念。目前我行的經(jīng)營意識還存在滯后甚至錯誤的地方，這勢必會影響到工作目標、發(fā)展計劃、決策質(zhì)量、、風險控制等各個方面，從而影響到股份制改造的進行。因此轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識是當前我行進行股份制改造的迫切需要。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識是適應市場競爭的需要加入世貿(mào)組織后，中國銀行業(yè)勢必要面對強大的外來競爭。根據(jù)我國與世界貿(mào)易組織的有關協(xié)議，到2006年底我國將全面開放銀行業(yè)，外資金融機構將享受與中資金融機構同等的國民待遇，外資銀行將與中資銀行在同等的基礎上展開競爭。在此種情況下，如果不抓緊時間徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識、深化體制改革，消除國有商業(yè)銀行在公司治理結(jié)構和經(jīng)營機制上的缺陷、改變落后的狀況，提高綜合競爭力，屆時就有可能在新一輪競爭中處于劣勢甚至被淘汰。因此唯有堅持科學的發(fā)展觀，徹底打破國有商業(yè)銀行的“準官僚體制”，轉(zhuǎn)變“官本位”的經(jīng)營思想，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展，才能確保股份制改造不偏離方向，取得圓滿的成功。

二、我行應在哪些方面轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路就是要樹立科學的發(fā)展觀，它是可持續(xù)的發(fā)展觀，從建立完善的公司治理結(jié)構角度出發(fā)，我行應在以下幾方面轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路：

（一）樹立科學發(fā)展觀。在相當長的一段時間里，我行的發(fā)展觀都存在一些認識的誤區(qū)，不能正確處理規(guī)模、質(zhì)量、效益三者之間的關系，盲目地追求規(guī)模和數(shù)量的增長，以致出現(xiàn)了重規(guī)模、輕效益，重發(fā)展、輕風險，重投入、輕產(chǎn)出，重短期效益、輕長期效益的局面；浪費了大量的時間與成本，在市場競爭中顯得被動，業(yè)務發(fā)展徘徊不前。商業(yè)銀行是金融企業(yè)，且屬于高風險企業(yè)，防范風險、提高質(zhì)量、加快發(fā)展是商業(yè)銀行自身發(fā)展的客觀需要，其經(jīng)營根本目的是追求發(fā)展的高質(zhì)量，在防范風險的前提下，使效益最大化。因此，要進行股份制改革，我們必須要樹立科學的銀行發(fā)展觀，堅持效益與效率并重的經(jīng)營理念，要確保規(guī)模、質(zhì)量、效益的同步增長，實現(xiàn)真正的績效進步。本文來自

（二）加強成本制約的觀念。商業(yè)銀行的成本制約包括財務成本、稅務成本、撥備成本、資本金成本、風險損失成本等。在計劃經(jīng)濟體制下，我們很長一段時間忽略了成本的制約因素，盲目地增人增機構增規(guī)模，不計成本造成了相當程度的浪費。此外，我們的內(nèi)部管理在成本約束上也存在漏洞，缺乏控制節(jié)約成本的有效措施，許多領導到員工沒有很好地樹立節(jié)約成本的意識。實踐證明，無約束下的經(jīng)營，就會增加經(jīng)營風險。因此，我們要把各種成本制約的理解貫徹到各級行管理層，要學會在有成本制約條件下的健康發(fā)展，每項業(yè)務都要講成本管理，每項經(jīng)營活動都要講成本制約，認真測算評估投入與產(chǎn)出的數(shù)額比例，追求效益的最大化。

（三）更新服務意識。銀行是企業(yè)，企業(yè)賴以生存的環(huán)境是市場，而市場的主題是消費群體，沒有客戶就沒有我們的存在和發(fā)展。雖然與以前相比，我們的經(jīng)營服務意識在很大程度上已得以轉(zhuǎn)變，但這些轉(zhuǎn)變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當前市場競爭越來越激烈的情況下，只有突破原有的局限，創(chuàng)造個性化服務，以全面優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。

（四）轉(zhuǎn)變觀念。長久以來我們對營銷客戶定位的問題都較為模糊，這使我們走了一些彎路，也為我行的進一步發(fā)展造成了一些障礙。當前我們應找準客戶定位，牢固樹立為優(yōu)質(zhì)客戶服務的意識，因為20%的優(yōu)質(zhì)客戶會給我們帶來80%的經(jīng)營利潤。銀行的業(yè)務基礎是市場，沒有市場就沒有銀行，沒有優(yōu)質(zhì)市場和優(yōu)質(zhì)客戶就沒有銀行的業(yè)務發(fā)展，加強市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當務之急。這就要求我們必須樹立強烈的市場意識，善于研究現(xiàn)實的和潛在的市場，善于拓展優(yōu)質(zhì)市場，善于競爭優(yōu)質(zhì)客戶，通過有效的市場營銷促進業(yè)務的快速發(fā)展。

（五）強化風險防范意識。作為國有獨資商業(yè)銀行，在相當長的一段時間里我們都是充當著國家宏觀調(diào)控的工具，由于存在有國家作資本支持的錯誤意識，我們對于風險的認識遠遠落后于一些股份制銀行更不能與機制健全的外資銀行相比。作為高風險行業(yè)的商業(yè)銀行，面臨著政策性風險、信用風險、市場風險、操作風險、道德風險等多種風險。防范風險不僅關系到銀行的切身利益，員工的個人利益，同時也是銀行的社會責任。因此，我們在中，必須強化風險意識，采取有效措施，積極培育員工的風險意識，使警惕風險、正視風險、管理風險、防范風險的意識深入每個員工的心中，進一步加強內(nèi)部控制，增強自我約束和自我發(fā)展能力，為全面提升銀行的核心競爭力提供有效保障。8*范$y文&%$目錄d#網(wǎng)@3

（六）轉(zhuǎn)變對不良貸款的意識。與股份制銀行相比，不良貸款問題已成為國有商業(yè)銀行的一根軟肋，雖然近幾年通過國家政策的扶持以及銀行自身的努力，我行不良貸款的包袱已有所減輕，但對于不良貸款的認識問題上，我們還存在著誤區(qū)。我們應該清楚地認識到，股份制改革以后，對于不良貸款的處置不能再依靠核銷、剝離等內(nèi)部政策進行消化，而是需要通過銀行自身的準備金、撥備前利潤和原有的資本金來解決。和不良資產(chǎn)規(guī)模相比，目前我行的準備金覆蓋率還比較低，如果按照貸款的五級分類，我們的準備金尚不足以彌補損失類貸款，在此種條件下，我們更應該轉(zhuǎn)變對于不良貸款的認識，只有這樣才能處理好不良貸款的問題。

（七）樹立全面協(xié)調(diào)均衡的經(jīng)營理念。目前我行利潤的主要來源還是依賴資產(chǎn)業(yè)務，但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務遠遠無法達到市場的需求。隨著資本一級市場的發(fā)展，企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬，一些優(yōu)質(zhì)客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們?nèi)ニ伎冀窈蟮陌l(fā)展問題，真正的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行應該在為客戶提供資資金融通服務的同時，也能夠向客戶提供資金清算、財務顧問、財富管理等服務等中間業(yè)務。目前商業(yè)銀行中間業(yè)務的內(nèi)涵在迅速擴充，提升客戶服務價值和對客戶價值的最大挖掘，要求商業(yè)銀行實現(xiàn)資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務的均衡發(fā)展。另一方面，由于中間業(yè)務的發(fā)展不受資本金約束，可以彌補資產(chǎn)負債業(yè)務發(fā)展受到的限制，因此協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的發(fā)展，既是市場經(jīng)濟法則對商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。&*范$#文&%$目錄##網(wǎng)@!

第四篇：銀行股改學學習心得體會

中國金融業(yè)經(jīng)過20多年改革，已較為適應市場經(jīng)濟發(fā)展要求，工行作為國有獨資商業(yè)銀行，雖然其傳統(tǒng)的經(jīng)營作風已得以轉(zhuǎn)變，但由于長期處于計劃經(jīng)濟體制下，形成的觀念意識，經(jīng)營理念、市場意識與市場經(jīng)濟要求還有一定距離，因此，轉(zhuǎn)變觀念是當前我行進行股份制改造的前提條件，工行應盡快轉(zhuǎn)變一些錯誤的經(jīng)營意識，為上市做好充分的思想準備。

一、轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識對于股份制改造的重要意義

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識是健全經(jīng)營機制的前提條件過去的工商銀行實際上更像是一個政府的執(zhí)行部門，而不是獨立的企業(yè)。在此種情況下我們在人事制度、薪酬制度、職工福利、社會保障以及內(nèi)部激勵機制上，都存在明顯的行政級別制度和嚴重的官本位。內(nèi)部激勵的不足，加上外部壓力的不足，如僅僅依靠加強管理，很難去適應市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，必須通過改制來徹底解決這些問題。目前制約國有商業(yè)銀行發(fā)展的根本問題是經(jīng)營機制和經(jīng)營理念上的問題。我們進行股份制改造的目的就是徹底解決經(jīng)營機制不到位的問題，建立“產(chǎn)權明晰、權責分明、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度，而改變經(jīng)營機制的前提條件是樹立科學的經(jīng)營理念。目前我行的經(jīng)營意識還存在滯后甚至錯誤的地方，這勢必會影響到工作目標、發(fā)展計劃、決策質(zhì)量、市場營銷、風險控制等各個方面，從而影響到股份制改造的進行。因此轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識是當前我行進行股份制改造的迫切需要。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識是適應市場競爭的需要加入世貿(mào)組織后，中國銀行業(yè)勢必要面對強大的外來競爭。根據(jù)我國與世界貿(mào)易組織的有關協(xié)議，到2006年底我國將全面開放銀行業(yè)，外資金融機構將享受與中資金融機構同等的國民待遇，外資銀行將與中資銀行在同等的基礎上展開競爭。在此種情況下，如果不抓緊時間徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識、深化體制改革，消除國有商業(yè)銀行在公司治理結(jié)構和經(jīng)營機制上的缺陷、改變經(jīng)營管理落后的狀況，提高綜合競爭力，屆時就有可能在新一輪競爭中處于劣勢甚至被淘汰。因此唯有堅持科學的發(fā)展觀，徹底打破國有商業(yè)銀行的“準官僚體制”，轉(zhuǎn)變“官本位”的經(jīng)營思想，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展，才能確保股份制改造不偏離方向，取得圓滿的成功。

二、我行應在哪些方面轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路就是要樹立科學的發(fā)展觀，它是可持續(xù)的發(fā)展觀，從建立完善的公司治理結(jié)構角度出發(fā)，我行應在以下幾方面轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路：

（一）樹立科學發(fā)展觀。在相當長的一段時間里，我行的發(fā)展觀都存在一些認識的誤區(qū)，不能正確處理規(guī)模、質(zhì)量、效益三者之間的關系，盲目地追求規(guī)模和數(shù)量的增長，以致出現(xiàn)了重規(guī)模、輕效益，重發(fā)展、輕風險，重投入、輕產(chǎn)出，重短期效益、輕長期效益的局面；浪費了大量的時間與成本，在市場競爭中顯得被動，業(yè)務發(fā)展徘徊不前。商業(yè)銀行是金融企業(yè)，且屬于高風險企業(yè)，防范風險、提高質(zhì)量、加快發(fā)展是商業(yè)銀行自身發(fā)展的客觀需要，其經(jīng)營根本目的是追求發(fā)展的高質(zhì)量，在防范風險的前提下，使效益最大化。因此，要進行股份制改革，我們必須要樹立科學的銀行發(fā)展觀，堅持效益與效率并重的經(jīng)營理念，要確保規(guī)模、質(zhì)量、效益的同步增長，實現(xiàn)真正的績效進步。

（二）加強成本制約的觀念。商業(yè)銀行的成本制約包括財務成本、稅務成本、撥備成本、資本金成本、風險損失成本等。在計劃經(jīng)濟體制下，我們很長一段時間忽略了成本的制約因素，盲目地增人增機構增規(guī)模，不計成本造成了相當程度的浪費。此外，我們的內(nèi)部管理在成本約束上也存在漏洞，缺乏控制節(jié)約成本的有效措施，許多領導到員工沒有很好地樹立節(jié)約成本的意識。實踐證明，無約束下的經(jīng)營，就會增加經(jīng)營風險。因此，我們要把各種成本制約的理解貫徹到各級行管理層，要學會在有成本制約條件下的健康發(fā)展，每項業(yè)務都要講成本管理，每項經(jīng)營活動都要講成本制約，認真測算評估投入與產(chǎn)出的數(shù)額比例，追求效益的最大化。

（三）更新服務意識。銀行是企業(yè)，企業(yè)賴以生存的環(huán)境是市場，而市場的主題是消費群體，沒有客戶就沒有我們的存在和發(fā)展。雖然與以前相比，我們的經(jīng)營服務意識在很大程度上已得以轉(zhuǎn)變，但這些轉(zhuǎn)變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當前市場競爭越來越激烈的情況下，只有突破原有的局限，創(chuàng)造個性化服務，以全面優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。

（四）轉(zhuǎn)變市場營銷觀念。長久以來我們對營銷客戶定位的問題都較為模糊，這使我們走了一些彎路，也為我行的進一步發(fā)展造成了一些障礙。當前我們應找準客戶定位，牢固樹立為優(yōu)質(zhì)客戶服務的意識，因為20%的優(yōu)質(zhì)客戶會給我們帶來80%的經(jīng)營利潤。銀行的業(yè)務基礎是市場，沒有市場就沒有銀行，沒有優(yōu)質(zhì)市場和優(yōu)質(zhì)客戶就沒有銀行的業(yè)務發(fā)展，加強市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當務之急。這就要求我們必須樹立強烈的市場意識，善于研究現(xiàn)實的和潛在的市場，善于拓展優(yōu)質(zhì)市場，善于競爭優(yōu)質(zhì)客戶，通過有效的市場營銷促進業(yè)務的快速發(fā)展。

（五）強化風險防范意識。作為國有獨資商業(yè)銀行，在相當長的一段時間里我們都是充當著國家宏觀調(diào)控的工具，由于存在有國家作資本支持的錯誤意識，我們對于風險的認識遠遠落后于一些股份制銀行更不能與機制健全的外資銀行相比。作為高風險行業(yè)的商業(yè)銀行，面臨著政策性風險、信用風險、市場風險、操作風險、道德風險等多種風險。防范風險不僅關系到銀行的切身利益，員工的個人利益，同時也是銀行的社會責任。因此，我們在經(jīng)營管理中，必須強化風險意識，采取有效措施，積極培育員工的風險意識，使警惕風險、正視風險、管理風險、防范風險的意識深入每個員工的心中，進一步加強內(nèi)部控制，增強自我約束和自我發(fā)展能力，為全面提升銀行的核心競爭力提供有效保障。

（六）轉(zhuǎn)變對不良貸款的意識。與股份制銀行相比，不良貸款問題已成為國有商業(yè)銀行的一根軟肋，雖然近幾年通過國家政策的扶持以及銀行自身的努力，我行不良貸款的包袱已有所減輕，但對于不良貸款的認識問題上，我們還存在著誤區(qū)。我們應該清楚地認識到，股份制改革以后，對于不良貸款的處置不能再依靠核銷、剝離等內(nèi)部政策進行消化，而是需要通過銀行自身的準備金、撥備前利潤和原有的資本金來解決。和不良資產(chǎn)規(guī)模相比，目前我行的準備金覆蓋率還比較低，如果按照貸款的五級分類，我們的準備金尚不足以彌補損失類貸款，在此種條件下，我們更應該轉(zhuǎn)變對于不良貸款的認識，只有這樣才能處理好不良貸款的問題。

（七）樹立全面協(xié)調(diào)均衡的經(jīng)營理念。目前我行利潤的主要來源還是依賴資產(chǎn)業(yè)務，但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務遠遠無法達到市場的需求。隨著資本一級市場的發(fā)展，企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬，一些優(yōu)質(zhì)客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們?nèi)ニ伎冀窈蟮陌l(fā)展問題，真正的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行應該在為客戶提供資資金融通服務的同時，也能夠向客戶提供資金清算、財務顧問、財富管理等服務等中間業(yè)務。目前商業(yè)銀行中間業(yè)務的內(nèi)涵在迅速擴充，提升客戶服務價值和對客戶價值的最大挖掘，要求商業(yè)銀行實現(xiàn)資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務的均衡發(fā)展。另一方面，由于中間業(yè)務的發(fā)展不受資本金約束，可以彌補資產(chǎn)負債業(yè)務發(fā)展受到的限制，因此協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的發(fā)展，既是市場經(jīng)濟法則對商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。

第五篇：銀行股改接近登頂時刻

銀行股改接近登頂時刻（國有商業(yè)銀行股改系列報道之一）《國際金融報》(2005年08月24日 第一版)黨中央、國務院高度重視國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展，中央領導同志多次對這項改革作出重要指示。按照黨的十六屆三中全會要求，通過股份制改造，把國有商業(yè)銀行逐步建設成為資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務和效益良好、具有國際競爭力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行，將對整個金融體制改革產(chǎn)生極其深刻的影響。

為了記錄這段歷史，分析和分享“背水一戰(zhàn)”的成果和得失，本報自即日起推出《國有商業(yè)銀行股改系列報道》，今日推出第一篇。敬請讀者關注。

隨著美國銀行、蘇格蘭皇家銀行先后宣布參股中國建設銀行、中國銀行，我國四大國有商業(yè)銀行改革試點進入到“三步走”的第二步，第三步發(fā)股上市愈來愈近。被中央領導同志稱作“背水一戰(zhàn)”的國有獨資商業(yè)銀行改革，在艱難越過數(shù)座山峰河流之后，即將“登頂”，從而成為金融體制改革的重要標志。

胡錦濤、溫家寶等中央領導同志非常關心國有商業(yè)銀行的改革，多次作出重要指示，要求這次改革“只能成功，不能失敗”。溫家寶在今年“兩會”記者招待會上指出，推進金融改革，這是中國經(jīng)濟當中的一個十分重要、而且問題較多的環(huán)節(jié)，要下大力氣。2004年9月21日，黃菊副總理在中國建設銀行即將迎來50周年之際，也強調(diào)國有獨資銀行改革“只能成功，不能失敗”。

重大決策：注資提速

2003年底,國家注資450億美元,對中行、建行進行股份制改造試點，標志國有獨資銀行股改進入快車道。2005年4月21日，中國工商銀行股份制改革———150億美元注資方案，獲得國務院正式批準。至此，工商銀行作為中國最大的商業(yè)銀行全面走上股改道路，這也成為國有商業(yè)銀行的改革進入攻堅階段的標志。

具體而言，國家確定了試點行實行“三步走”，即財務重組———公司治理改革———資本市場上市。同時強調(diào)從實際出發(fā)，實行“一行一策“的原則。中行和建行兩家銀行采取了不同的機構改組模式。中國銀行整體改造成中國銀行股份有限公司,由中央?yún)R金公司獨家發(fā)起設立。中國建設銀行則以分立重組的方式設立中國建銀投資有限責任公司和中國建設銀行股份有限公司。

2005年6月17日，美國銀行宣布參股中國建設銀行，成為中國國有商業(yè)銀行的首家戰(zhàn)略投資者；中國銀行8月18日宣布，蘇格蘭皇家銀行將出資總計31億美元，購入該行10%的股權。

本著“先易后難”的順序，國家很可能在通盤考慮農(nóng)村金融體系改革的基礎上，再推出農(nóng)行的股份制改造方案。農(nóng)行股改方案中，可能會涉及相關政策的調(diào)整，以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社以及郵政儲蓄的進一步改革。

公司治理：物理變化和化學變化

有這樣一個比喻：國有商業(yè)銀行的財務重組和機構重組方面的進展被比作“物理變化“,公司治理方面的改革進展被比作“化學變化”。物理變化完成后，化學變化正在發(fā)生。銀監(jiān)會主席劉明康曾表示，“長期以來,國家是國有商業(yè)銀行惟一的所有者。由于實踐中沒有對政府行使所有權的界限進行有效規(guī)范,國有商業(yè)銀行長期以來存在產(chǎn)權邊界模糊、產(chǎn)權界定不清、產(chǎn)權約束弱化的現(xiàn)象,并直接導致了所有權與經(jīng)營權不分、監(jiān)督約束機制弱化的銀行治理狀況。因此,說到底,公司治理應當成為國有商業(yè)銀行改革的核心”。

關于國有商業(yè)銀行的改革，曾有一種觀點認為，產(chǎn)權改革不是國有商業(yè)銀行改革的核心任務。直到今天國有商業(yè)銀行的改革已經(jīng)向縱深推進的時候，這種觀點還偶爾泛起?，F(xiàn)實已

經(jīng)給予這種觀點明確的答復。劉明康的上述表示其實已經(jīng)表明，國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權必須改革。

國有商業(yè)銀行的改革目標定位是，建立具有國際競爭力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。中國銀監(jiān)會在決策中集中體現(xiàn)了以“開放”促改革的思維，借鑒國際大銀行先進的管理經(jīng)驗，專門制定了《關于中國銀行、中國建設銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》，要求兩家試點銀行建立規(guī)范的股東大會、董事會、監(jiān)事會，建立對高級管理層授權經(jīng)營的考核目標和問責制度；建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制等?，F(xiàn)在，中行和建行的員工經(jīng)常把這個《指引》掛在嘴邊，這是公司治理改革的大綱。

“總體看，兩家試點銀行改革取得階段性成果，下一步，兩家試點銀行股份制改革工作的重點將全面轉(zhuǎn)入到深化公司法人治理結(jié)構改革上來?！便y監(jiān)會的負責人曾在多種場合談到公司法人治理結(jié)構改革的迫切性。

人們已經(jīng)看到，兩家試點銀行均已根據(jù)國際慣例設立了股份公司內(nèi)設組織機構，引入部分國際知名銀行家作為獨立董事，并積極著手面向全球招聘專業(yè)化高級管理人員，提高經(jīng)營管理專業(yè)化水平；兩家試點銀行均依據(jù)國際銀行業(yè)的先進做法對戰(zhàn)略規(guī)劃、風險管理、人事激勵、機構扁平化、業(yè)務流程、財務會計、信息科技等方面進行了改革，并專門聘請國際知名的中介機構進行專業(yè)輔導，制定了人力資源體制改革等專項改革方案和計劃。

“公司法人治理結(jié)構組織框架的改革和運行不但要?形似?，更要?神似??！敝袊y監(jiān)會副主席唐雙寧曾如是說。

四大國有銀行高管在各個場合發(fā)言時都表達了同一個共識：上市不是改革的最終目標，完善公司法人治理結(jié)構、進行內(nèi)部管理的規(guī)范化改造才是根本。

上市模式

在試點銀行改革方案清晰之前，管理層曾邀請某國際會計師事務所進行國有商業(yè)銀行改革路徑的設計。當時，這家會計師事務所的研究人員提出，分拆上市模式對國有商業(yè)銀行不適合。原因在于，分拆上市將使存續(xù)部分的經(jīng)營壓力更大。

按照目前我國四家國有商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的分行一旦分離出去，那么存續(xù)部分的資產(chǎn)質(zhì)量更差，不僅會嚴重影響存續(xù)部分的持續(xù)經(jīng)營能力，同時也使債權人對存續(xù)部分的經(jīng)營產(chǎn)生懷疑，甚至會造成嚴重的經(jīng)濟和社會動蕩。

人們對分拆上市的憂慮還在與，分拆上市還會存在同業(yè)競爭和關聯(lián)交易問題。一方面已經(jīng)上市的銀行和未上市的銀行之間業(yè)務的同質(zhì)性會造成兩者之間的競爭，這不符合證券市場的有關要求和規(guī)則；另一方面也會形成上市銀行和母公司之間的關聯(lián)交易，不僅會影響其他關聯(lián)行的利益，而且還會在信息披露方面遇到較大的挑戰(zhàn)。

中國工商銀行的負責人也多次表示，工行爭取在2006年完成整體上市?，F(xiàn)在存在變數(shù)的是中行，建行以及工行未來上市地的選擇。對此，銀行方面沒有給出明確的回答。鑒于四家國有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模龐大以及目前國內(nèi)證券市場的容量有限，許多人士建議，應按照先國外、后國內(nèi)的順序進行上市，采用這種選擇的意義在于：可以避開國內(nèi)證券市場容量的限制，防止由于融資數(shù)量巨大對國內(nèi)證券市場產(chǎn)生沖擊。

不管是中行還是建行，即使確定了在國內(nèi)證券市場上市，也要等到股權分置改革取得階段性明顯成效后展開。另有觀點認為，國有商業(yè)銀行實現(xiàn)國外上市后，可根據(jù)需要并視當時國內(nèi)證券市場的情況在國內(nèi)證券市場發(fā)行上市。