第一篇：中國人民銀行全面推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù) 改善偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境

中國人民銀行全面推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù) 改善偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境

來源：人民銀行官網(wǎng)

日前，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，明確在2013年底前實現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)在全國范圍內(nèi)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)各項支農(nóng)補貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融需求，構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境。

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。為體現(xiàn)國家對偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)居民的政策傾斜，保證農(nóng)民用得起現(xiàn)代化的金融服務(wù)，人民銀行要求各金融機(jī)構(gòu)對持卡人應(yīng)采取較低的收費標(biāo)準(zhǔn)：余額查詢業(yè)務(wù)不得收費；對于本行取款業(yè)務(wù)，同城不得收費，異地不超過本行異地匯兌手續(xù)費；對于跨行取款業(yè)務(wù)，不超過農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款手續(xù)費。嚴(yán)禁服務(wù)點向持卡人收取任何額外費用。

為確保銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)穩(wěn)妥開展，人民銀行同時明確了多項風(fēng)險防范措施。一是助農(nóng)取款服務(wù)開通區(qū)域僅限農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村，開通卡種僅限借記卡，嚴(yán)禁信用卡開通，且每卡每日最高取款限額1000元。二是助農(nóng)取款服務(wù)僅允許使用普通POS機(jī)和有硬件加密功能的電話支付終端，避免卡片側(cè)錄等風(fēng)險事件的發(fā)生。三是建立對收單機(jī)構(gòu)和取款服務(wù)點的準(zhǔn)入、監(jiān)督和退出機(jī)制，確保信譽良好、運作規(guī)范、遵紀(jì)守法的收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)點才能從事該業(yè)務(wù)。四是為防范假鈔風(fēng)險，要求收單機(jī)構(gòu)加強假幣識別宣傳，取款服務(wù)點逐筆登記取款信息，對爭議現(xiàn)鈔要當(dāng)場更換。五是各地先選擇鄉(xiāng)鎮(zhèn)試行后再穩(wěn)妥推開，單個鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村的服務(wù)點不得超過三家。

據(jù)了解，近年來國家陸續(xù)出臺了各類支農(nóng)補貼、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險等惠農(nóng)政策，并依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放。但由于大部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)位置偏僻、交通不便，沒有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或基本金融設(shè)施缺乏，已有的金融網(wǎng)點和設(shè)施也多集中于縣城區(qū)域，農(nóng)村居民支取資金不方便，需頻繁往返縣城和所在村之間，既費時費力，又要承擔(dān)較高交通費用。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)依托簡單、易操作的“銀行卡+POS機(jī)”進(jìn)行創(chuàng)新，延伸了銀行金融服務(wù)觸角，讓農(nóng)民足不出村就能便利地支取各種涉農(nóng)補貼等小額資金，便利了農(nóng)民支付，契合了農(nóng)村需求。這是人民銀行深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，有效落實中央各項扶農(nóng)惠農(nóng)政策、助力社會主義新農(nóng)村建設(shè)的一項重要舉措；也為金融部門拓展農(nóng)村市場、改善農(nóng)村金融服務(wù)提供了有利契機(jī)，對于促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化、提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平具有重要的現(xiàn)實意義。

第二篇：全面推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的制約因素及對策建議

全面推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的制約因素及對策建議

銀行卡便民取現(xiàn)服務(wù)是人民銀行深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，有效落實中央各項扶農(nóng)惠農(nóng)政策、助力社會主義新農(nóng)村建設(shè)的一項創(chuàng)新之舉，該項業(yè)務(wù)依托簡單、易操作的“銀行卡+電話POS”進(jìn)行創(chuàng)新，延伸了銀行金融服務(wù)觸角，讓農(nóng)民足不出村就能便利地支取各種涉農(nóng)補貼等小額資金，便利了農(nóng)民支付，契合了農(nóng)村支付需求。但隨著該項業(yè)務(wù)的深入開展，其面臨的風(fēng)險制約因素也日益顯現(xiàn)，如何防范和控制銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)風(fēng)險，真正將這項惠農(nóng)、便農(nóng)的民生實事工程落到實處，是各級人民銀行大幅推廣助農(nóng)取款業(yè)務(wù)前面臨的重要課題。本文結(jié)合XX市助農(nóng)取款服務(wù)推廣運行實踐，剖析全面推廣助農(nóng)取款服務(wù)面臨的風(fēng)險制約因素，并提出相關(guān)對策建議，以期對助農(nóng)取款推廣工作有所裨益。

一、XX市助農(nóng)取款服務(wù)推廣實踐

XX市地處蘇北，為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，下轄三區(qū)四縣71個農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1432個行政村、111萬戶農(nóng)村家庭、410萬農(nóng)業(yè)人口，農(nóng)村地區(qū)銀行營業(yè)網(wǎng)點167個，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有銀行網(wǎng)點2.29個，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點服務(wù)2.45萬農(nóng)業(yè)人口，隨著國家糧食補貼、新農(nóng)保等惠農(nóng)政策的不斷推出，農(nóng)村銀行網(wǎng)點柜面支取涉農(nóng)補貼等取款壓力日益不堪重負(fù)。再加上XX市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)村多為留守人口，往返銀行網(wǎng)點路途較遠(yuǎn)尤為不便，農(nóng)村居民對就近小額取款、查詢以及消費等基本的金融服務(wù)有著迫切需求。人行XX中支2011年4月份在灌云縣成功組織推廣助農(nóng)取款業(yè)務(wù)試點后，2012年總結(jié)經(jīng)驗在全市全面推廣，截止2012年8月末，已在全市1347個行政村設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點1500個，取款交易筆數(shù)20107筆，取款金額700萬元，查詢33977筆，快速實現(xiàn)了取現(xiàn)服務(wù)點在全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政村的全覆蓋，其主要做法是：

（一）建立機(jī)制，組織發(fā)動，推動銀行卡助農(nóng)取款試點早開展

一是序時召開專題會議組織發(fā)動。為了穩(wěn)步推進(jìn)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，人行XX中支不僅及早召開助農(nóng)取款動員會和工作任務(wù)分解會議，對助農(nóng)取款推廣工作進(jìn)行全面動員和專題部署;還及時召開助農(nóng)取款推廣工作座談會，分析并協(xié)調(diào)解決助農(nóng)取款推廣問題;助農(nóng)取款2011年在灌云縣成功試點推廣后，及時召開助農(nóng)取款現(xiàn)場推進(jìn)會，及時交流工作經(jīng)驗，以點帶面，為下一步全市的全面普及奠定了良好的基礎(chǔ)。

二是建立領(lǐng)導(dǎo)考核激勵機(jī)制。建立了助農(nóng)取款推廣工作領(lǐng)導(dǎo)考核小組，將助農(nóng)取款推廣工作納入對所轄人民銀行縣支行的工作考核，調(diào)動基層人民銀行對該項工作組織推動積極性;還以人民銀行“兩綜合、兩管理”政策評價機(jī)制為抓手，將助農(nóng)取款推廣工作納入涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)考核，對助農(nóng)取款推廣考核中的先進(jìn)單位和先進(jìn)個人進(jìn)行表彰，充分調(diào)動各收單機(jī)構(gòu)推廣積極性，XX市助農(nóng)取款推廣主體呈現(xiàn)農(nóng)信主導(dǎo)、郵儲、農(nóng)行共同競爭參與的良好局面。

（二）銀政聯(lián)手,大力宣傳,推動銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)穩(wěn)步開展

一是積極向政府部門匯報，取得地方政府部門支持。銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)是一項涉及廣大農(nóng)民民生的新興業(yè)務(wù)，政府部門的參與和支持對該項業(yè)務(wù)的快速推廣至關(guān)重要，因此，人行XX中支不僅多次就助農(nóng)取款服務(wù)推廣情況向市政府進(jìn)行專題匯報，還要求所轄人民銀行四縣支行、各涉農(nóng)收單機(jī)構(gòu)積極向地方政府部門匯報此事，力爭取得地方政府部門的支持。經(jīng)過金融部門的溝通協(xié)調(diào)，地方政府部門紛紛加大了對助農(nóng)取款推廣業(yè)務(wù)的支持力度，其中灌云縣政府不僅專門召開全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管領(lǐng)導(dǎo)工作會議部署落實銀行卡助農(nóng)取款推廣業(yè)務(wù)，還協(xié)助人行XX中支聯(lián)合舉辦XX市助農(nóng)取款現(xiàn)場推進(jìn)會;灌南縣政府成立了以常務(wù)副縣長為組長、政府辦、監(jiān)管辦、縣人行、各金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門為成員的“灌南縣助農(nóng)取款村村通建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組”，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)全縣助農(nóng)取款村村通建設(shè)工作，政府部門的有效參與，使助農(nóng)取款業(yè)務(wù)得以快速推動，截止2012年6月末，布放服務(wù)點1477個，提前實現(xiàn)服務(wù)點在全市行政村全覆蓋。

二是加大宣傳培訓(xùn)力度，提高農(nóng)民的認(rèn)知度和接受度。人行XX中支不僅要求全市各涉農(nóng)收單機(jī)構(gòu)加強對內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，熟悉業(yè)務(wù)操作流程，做好對農(nóng)民的宣傳和解答釋疑工作外，還組織各收單機(jī)構(gòu)開展了“助農(nóng)取款宣傳進(jìn)鄉(xiāng)村”、“村村通”廣播、“流動講堂”、流動宣傳車、在地方電視臺長期播放助農(nóng)取款宣傳公益廣告、電視訪談等多層次的集中宣傳活動，提高農(nóng)民對助農(nóng)取款的認(rèn)知度。

（三）嚴(yán)格準(zhǔn)入，規(guī)范管理，防范助農(nóng)取款服務(wù)風(fēng)險 助農(nóng)取款業(yè)務(wù)作為人民銀行總行新近推出的專為便利農(nóng)村地區(qū)小額現(xiàn)金支取的一項實事工程,取現(xiàn)服務(wù)點服務(wù)質(zhì)量的高低直接影響農(nóng)民對銀行機(jī)構(gòu)的感觀認(rèn)知和總體評價，人行XX中支為了將此項民生實事工程做好做實,一是嚴(yán)格服務(wù)點商戶資質(zhì)準(zhǔn)入，實行服務(wù)點商戶村委會推薦制度。便民取現(xiàn)服務(wù)點商戶必須符合人民銀行文件規(guī)定的條件且列入村委會推薦名單后、經(jīng)過收單機(jī)構(gòu)實地調(diào)查審核后才能發(fā)展為便民取現(xiàn)服務(wù)點。此外，為了防止盲目追求推廣速度、胡亂準(zhǔn)入現(xiàn)象發(fā)生，還要求各涉農(nóng)收單機(jī)構(gòu)建立取現(xiàn)服務(wù)點營銷和審批相分離的工作監(jiān)督機(jī)制和“誰發(fā)展的服務(wù)點誰負(fù)責(zé)”的責(zé)任追究制度，從源頭上防范便民服務(wù)風(fēng)險。

二是高度重視對服務(wù)點的管理工作，切實保護(hù)農(nóng)民權(quán)益。人行XX中支不僅對便民取現(xiàn)服務(wù)標(biāo)牌、助農(nóng)取款登記簿、商戶服務(wù)公約、服務(wù)點商戶培訓(xùn)回訪、服務(wù)點商戶準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，還要求收單機(jī)構(gòu)為服務(wù)點配備驗鈔設(shè)備，與服務(wù)點商戶簽訂收單協(xié)議時明確服務(wù)點所取現(xiàn)鈔來源，農(nóng)民對所取現(xiàn)鈔有異議的要當(dāng)場更換，防止假幣糾紛事件；此外，還要求服務(wù)點統(tǒng)一懸掛便民取現(xiàn)服務(wù)標(biāo)牌，統(tǒng)一張貼涵蓋“服務(wù)項目、服務(wù)操作流程、服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)承諾和舉報投訴電話”的便民取現(xiàn)服務(wù)公約；對服務(wù)點商戶因違背便民服務(wù)公約被取款人舉報投訴，一經(jīng)調(diào)查核實，要求收單機(jī)構(gòu)與其解除協(xié)議，收回受理終端和服務(wù)標(biāo)牌，切實維護(hù)取現(xiàn)農(nóng)民權(quán)益。由于風(fēng)險防范措施到位，至2011年4月份該項業(yè)務(wù)推廣面市，XX市未發(fā)生一起便民取現(xiàn)糾紛投訴。

（四）深入調(diào)研，協(xié)調(diào)指導(dǎo)，解決銀行卡助農(nóng)取款推廣瓶頸

為了切實推動銀行卡助農(nóng)取款試點業(yè)務(wù)有效開展，了解便民取現(xiàn)點業(yè)務(wù)開展情況，人民銀行XX市中心支行相關(guān)工作人員多次深入便民取現(xiàn)服務(wù)點及周邊農(nóng)戶進(jìn)行走訪調(diào)研，及時了解并協(xié)調(diào)解決便民取現(xiàn)業(yè)務(wù)推廣的制約瓶頸，針對服務(wù)點商戶反映的因取現(xiàn)業(yè)務(wù)導(dǎo)致電話費用負(fù)擔(dān)較高、開展便民取現(xiàn)業(yè)務(wù)獲利空間小的情況，指導(dǎo)全市農(nóng)信系統(tǒng)通過搭建系統(tǒng)運行平臺，降低轉(zhuǎn)賬POS電話費，以及通過系統(tǒng)升級增設(shè)服務(wù)點代繳水電費功能，挖掘服務(wù)點服務(wù)內(nèi)涵，最大程度讓利于服務(wù)點；針對部分農(nóng)民反映的存折無法在服務(wù)點取現(xiàn)問題，協(xié)調(diào)銀行機(jī)構(gòu)，積極向農(nóng)民宣傳并開展以折補卡業(yè)務(wù)，實行免收開卡工本費、年費等優(yōu)惠活動，盡量施惠于民；針對服務(wù)點反映的農(nóng)村留守老人較多，用卡意識不強，取現(xiàn)業(yè)務(wù)量較低問題，指導(dǎo)涉農(nóng)收單機(jī)構(gòu)利用節(jié)假日農(nóng)民工返鄉(xiāng)熱潮，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市開展聲勢浩大的安全用卡宣傳，通過對年輕農(nóng)民的宣傳帶動培養(yǎng)老年農(nóng)民到服務(wù)點的用卡意識，系列改進(jìn)措施的出臺，農(nóng)民用卡意識、取現(xiàn)筆數(shù)得到明顯提升，截止2012年8月末，共發(fā)生查詢33977筆，取款交易筆數(shù)20107筆，取款金額700萬元，不僅改善了農(nóng)村支付環(huán)境，減輕了銀行柜面取款壓力，也初步實現(xiàn)了農(nóng)民取現(xiàn)不出村的惠民初衷。

二、全面推廣助農(nóng)取款存在的制約因素

助農(nóng)取款業(yè)務(wù)對服務(wù)“三農(nóng)”，彌補農(nóng)村金融服務(wù)空白具有積極意義，但現(xiàn)行制度和操作管理模式下，其全國性推廣仍存在諸多困難和風(fēng)險。

（一）業(yè)務(wù)定性難，與現(xiàn)行法律法規(guī)和部門規(guī)章相沖突 一是推廣POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)實際上賦予了商戶一定的銀行職能，但《商業(yè)銀行法》第十一條規(guī)定“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)”，由商業(yè)零售網(wǎng)點提供現(xiàn)金支取服務(wù)是否違反這一規(guī)定尚無定性。二是存在違規(guī)坐支現(xiàn)象。《現(xiàn)金管理暫行條例》第十一條第二款“開戶單位支付現(xiàn)金，可以從本單位庫存現(xiàn)金限額中支付或者從開戶銀行提取，不得從本單位的現(xiàn)金收入中直接支付（即坐支）?！?服務(wù)點商戶將收取的現(xiàn)金貨款支付給取款人是一種毫無爭議的坐支行為。三是服務(wù)點商戶有違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險。雖然服務(wù)點收取的取款代理費用占其主營業(yè)務(wù)收入的比重較小，仍然在事實上超出了國家工商機(jī)關(guān)核準(zhǔn)的從事商品零售、批發(fā)經(jīng)營范圍，違反了《個體工商戶條例》、《個體工商戶登記管理辦法》等相關(guān)法規(guī)，有違規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險。(二)監(jiān)管模式存在缺陷

一是人民銀行對該項業(yè)務(wù)監(jiān)管合法性值得商榷?！度嗣胥y行法》第三十二條“人民銀行有權(quán)對金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個人執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為”進(jìn)行檢查監(jiān)督，銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)是否屬于清算業(yè)務(wù)、人民銀行對該項業(yè)務(wù)，尤其是該項業(yè)務(wù)涉及的服務(wù)點商戶是否有權(quán)監(jiān)管尚有待界定。二是人民銀行對該項業(yè)務(wù)的監(jiān)管指導(dǎo)缺乏制度約束。目前，人民銀行僅憑部門文件《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（銀發(fā)?2011?177號）對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管指導(dǎo)，在制度層面上尚未建立起規(guī)范各參與方行為的操作規(guī)程和爭端處理機(jī)制，對于收單機(jī)構(gòu)與服務(wù)點商戶的責(zé)任認(rèn)定、損失分擔(dān)等僅憑收單機(jī)構(gòu)與服務(wù)點商戶之間簽訂的協(xié)議明確，一旦有糾紛發(fā)生，人民銀行分支機(jī)構(gòu)未必能很好地?fù)?dān)起仲裁和監(jiān)管職責(zé)，存在一定的監(jiān)管風(fēng)險。

（三）助農(nóng)取款服務(wù)點經(jīng)營風(fēng)險不容忽視

助農(nóng)取款業(yè)務(wù)去年全國性推廣后，各級人民銀行、各涉農(nóng)收單機(jī)構(gòu)紛紛采取有力推廣措施，快速實現(xiàn)服務(wù)點 “村村通”，相對于業(yè)務(wù)推廣的熱情和機(jī)具布放進(jìn)度，服務(wù)點商戶業(yè)務(wù)培訓(xùn)、持卡人風(fēng)險教育等工作則相對滯后，服務(wù)點還存在諸多風(fēng)險隱患：一是假幣風(fēng)險。由于服務(wù)點多為村小賣部，規(guī)模小，一般無監(jiān)控設(shè)備，一旦商戶和取款人對離柜后的現(xiàn)金真?zhèn)萎a(chǎn)生糾紛，很難像銀行柜面一樣通過監(jiān)控錄像輔助判斷。二是盜搶風(fēng)險。服務(wù)點為了辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)，必將有意識地增加現(xiàn)金儲備量，銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)屬于高柜業(yè)務(wù)，高柜服務(wù)區(qū)按要求必須采用防彈玻璃、監(jiān)控等特種安防設(shè)施，但調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前的服務(wù)點都是安裝了支付終端便開辦取款業(yè)務(wù)，其安全問題完全依靠自身原有的設(shè)備和措施來防范，安防設(shè)施難以達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，容易給犯罪分子提供可乘之機(jī)。三是銀行卡欺詐風(fēng)險。由于辦理取款業(yè)務(wù)的大多數(shù)為農(nóng)村老年人，對銀行卡的密碼保護(hù)意識不強，而且服務(wù)點經(jīng)營場所受條件所限，沒有一米線，特別是在支取高峰日時，取款人擁擠在一起，取款人密碼很容易泄漏，服務(wù)點一旦發(fā)生銀行卡欺詐案件，將對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展帶來不利影響。四是服務(wù)點非法存貸款風(fēng)險。由于農(nóng)民金融知識匱乏，如果宣傳工作不到位，極易誤認(rèn)為服務(wù)點屬于銀行的附屬單位，再加上服務(wù)點需墊付備付金，服務(wù)點自身也有吸收存款用于作為備付金的需求，如果有服務(wù)點假冒銀行的名義非法從事存、貸款業(yè)務(wù)，在金融服務(wù)缺失的農(nóng)村地區(qū)，其危害性和欺騙性大于城市，不但有損銀行聲譽，而且容易“助農(nóng)”變“傷農(nóng)”，嚴(yán)重者甚至危及區(qū)域金融穩(wěn)定。

（四）推廣主體收益與成本不對等，影響助農(nóng)取款可持續(xù)發(fā)展

一是收單銀行對服務(wù)點投入較多，影響助農(nóng)取款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。助農(nóng)取款作為一項服務(wù)“三農(nóng)”的民生工程，具有一定的公益性，但其投入?yún)s主要由收單銀行承擔(dān)，如為商戶配備POS機(jī)、驗鈔機(jī)、保險柜等，一次投入約2000元，且均采取免除機(jī)具押金形式，以XX市目前1500臺助農(nóng)取款機(jī)具計算，收單機(jī)構(gòu)僅前期投入就需約300萬元，后期還有對商戶的培訓(xùn)、回訪等人工支出，而且收單銀行為了調(diào)動服務(wù)點開辦取款業(yè)務(wù)積極性，對服務(wù)點商戶紛紛采取減免結(jié)算手續(xù)費，返還POS機(jī)具通信費等優(yōu)惠措施，意味著后期還要增加部分成本支出，而發(fā)卡行以及銀聯(lián)卻未分擔(dān)相關(guān)費用，政府層面也沒有任何補償機(jī)制和明確的激勵政策，由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部成本支出顯然有失公平。二是服務(wù)點商戶經(jīng)營成本相對較高，目前電信部門對助農(nóng)取款服務(wù)按照3分鐘之內(nèi)0.2元的固話通信收費標(biāo)準(zhǔn)收費，多筆小量的取款及頻繁的余額查詢，商戶承擔(dān)的費用較高，此外，商戶自身還要承擔(dān)開辦此項業(yè)務(wù)的人工成本及備付金成本支出。三是服務(wù)點商戶開辦助農(nóng)取款收益較低。按照“銀發(fā)【2011】177號”文件收費要求：“余額查詢業(yè)務(wù)不得收費；對于本行取款業(yè)務(wù)，同城不得收費，異地不超過本行異地匯兌手續(xù)費；對于跨行取款業(yè)務(wù)，不超過農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款手續(xù)費；嚴(yán)禁服務(wù)點向持卡人收取任何額外費用”，在落后的農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)點受理異地卡概率極低，服務(wù)點收益主要是跨行取款手續(xù)費收入，如果收單機(jī)構(gòu)POS機(jī)具未向他行借記卡開放助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，意味著服務(wù)點開辦此項業(yè)務(wù)無任何收益。以XX市為例，目前該市90%服務(wù)點為農(nóng)信社布放，暫不能受理他行借記卡，服務(wù)點商戶開辦此項業(yè)務(wù)不僅貼人工、貼備付金，貼通信費且無任何收益，服務(wù)點辦理取款積極性嚴(yán)重受阻，調(diào)查顯示該市 50%以上的機(jī)具處于閑臵狀態(tài)，造成極大的資源浪費。

三、對策建議

（一）修改和完善相關(guān)法律法規(guī)，賦予銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)法律地位

一是人民銀行要協(xié)調(diào)銀監(jiān)、工商、稅務(wù)等部門制定出臺有關(guān)法規(guī)，對農(nóng)村地區(qū)開辦銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、現(xiàn)金管理、工商管理、稅務(wù)管理等做出具體規(guī)定，賦予其合法的法律地位。二是人民銀行要制定出臺《銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)管理辦法》，規(guī)范助農(nóng)取款業(yè)務(wù)中所涉及的發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、服務(wù)點和持卡人等參與方的業(yè)務(wù)操作，明確各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系和違規(guī)仲裁處理機(jī)制，推動銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的健康發(fā)展。

（二）建立助農(nóng)取款長效監(jiān)管機(jī)制

一是督促收單機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)服務(wù)點商戶，按照《個體工商戶條例》等相關(guān)法律法規(guī)，及時辦理工商營業(yè)執(zhí)照登記事項變更手續(xù)，切實消除服務(wù)點超范圍經(jīng)營的法律風(fēng)險。二是搭建金融業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)的監(jiān)管信息平臺，通過建立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點備案報告制度、銀聯(lián)注冊商戶信息共享制度，實時掌握助農(nóng)取款服務(wù)點信息及其布局情況，提高人民銀行監(jiān)管效能。此外，人民銀行還應(yīng)對收單機(jī)構(gòu)、服務(wù)點開展現(xiàn)場檢查，作為日常監(jiān)管的補充。

(三)健全配套支持機(jī)制，提高參與方積極性

推廣助農(nóng)取款服務(wù)是改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境、支持新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措，地方政府和金融部門責(zé)無旁貸。一是地方政府應(yīng)給予一定的財政補貼?？紤]到助農(nóng)取款系銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的有效延伸，建議人民銀行與財政部門溝通協(xié)調(diào)，比照《中央財政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》（財金?2010?42號）中對鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)的補貼標(biāo)準(zhǔn)，對辦理助農(nóng)取款收單業(yè)務(wù)的銀行及服務(wù)點予以適當(dāng)?shù)难a貼和獎勵，以提高其積極性。二是設(shè)計配套信貸產(chǎn)品作為服務(wù)點取款備付金，促進(jìn)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。建議人民銀行會同相關(guān)部門，根據(jù)涉農(nóng)小額信貸管理基本要求，指導(dǎo)有關(guān)商業(yè)銀行設(shè)計適用于助農(nóng)取款服務(wù)點周轉(zhuǎn)備付金的免息助農(nóng)小額信貸產(chǎn)品，貸款利息可考慮由政府或其他渠道進(jìn)行補貼。三是人民銀行應(yīng)協(xié)調(diào)工信部，出臺相關(guān)助農(nóng)取款通信費用減免政策，切實減輕服務(wù)點成本負(fù)擔(dān)。四是人民銀行應(yīng)協(xié)調(diào)各銀行機(jī)構(gòu)和中國銀聯(lián)，將助農(nóng)取款跨行取款手續(xù)費的分配比例最大程度向收單機(jī)構(gòu)傾斜。考慮到收單機(jī)構(gòu)成本投入較多，且代理了發(fā)卡行大量業(yè)務(wù)，且銀聯(lián)也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)社會責(zé)任，可考慮將發(fā)卡行和銀聯(lián)分配部分再讓利一定比例給收單機(jī)構(gòu)。五是在防范風(fēng)險的前提下，逐步完善服務(wù)點功能，如開通各種代繳費業(yè)務(wù)，增加服務(wù)點代理收入，提高服務(wù)點積極性。

（四）加強服務(wù)點管理，切實防范助農(nóng)取款風(fēng)險 一是加強硬件設(shè)施建設(shè)。逐步對銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點現(xiàn)有POS機(jī)具進(jìn)行改造，增加防窺密碼鍵盤，配備保險箱和驗鈔機(jī)等防護(hù)設(shè)備，還可引入保險賠償機(jī)制，為商戶購買現(xiàn)金盜搶險，解決密碼外泄、現(xiàn)金安全存放和假幣識別問題。二是重視對服務(wù)點商戶培訓(xùn)。承辦銀行要定期對服務(wù)點的人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其熟練掌握銀行卡知識、POS操作流程、識假反假能力等。三是規(guī)范服務(wù)點操作。督促服務(wù)點辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)時，逐筆記錄助農(nóng)取款登記簿，并經(jīng)驗鈔機(jī)核驗、取款人簽字(或按指印)確認(rèn)后方可離開，防止糾紛事件發(fā)生。四是加強對助農(nóng)取款服務(wù)點的日常監(jiān)控，收單銀行除了應(yīng)加強對服務(wù)點的巡查回訪外，還應(yīng)在服務(wù)點醒目處張貼涵蓋“服務(wù)項目、服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)承諾和舉報投訴電話”的便民取現(xiàn)服務(wù)公約，通過社會監(jiān)督，嚴(yán)防不法分子以開辦助農(nóng)取款服務(wù)為名，借機(jī)從事高利貸和非法集資活動等嚴(yán)重擾亂金融秩序的違法活動。五是加強安全宣傳。要大力宣傳該業(yè)務(wù)的優(yōu)點、辦理方法、注意事項等內(nèi)容，并通過舉辦授牌儀式、聯(lián)合宣傳、優(yōu)秀助農(nóng)取款服務(wù)點評選等活動，不斷擴(kuò)大該業(yè)務(wù)的認(rèn)知度，增強農(nóng)村居民對特約商戶的信任。

第三篇：銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)宣傳方案

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)宣傳方案

我社成立了由主任任組長、副主任任副組長、相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組，實行領(lǐng)導(dǎo)掛鉤責(zé)任包片，確定了各部門工作職責(zé)和任務(wù)。同時，結(jié)合實際制定了《惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務(wù)宣傳方案》，明確了指導(dǎo)思想、工作目標(biāo)、業(yè)務(wù)流程、工作措施，并增設(shè)了一名專管員，有計劃、有步驟、深入持久地開展服務(wù)宣傳工作。支行決定加強與政府的溝通聯(lián)系，建立與村委、財政聯(lián)動機(jī)制，通過電視、鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣播、印發(fā)宣傳單、大力宣傳助農(nóng)取款特色服務(wù)功能，普及安全用卡知識，擴(kuò)大助農(nóng)取款在社會的影響面。同時，組織簽約客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，增強簽約客戶樹立誠信經(jīng)營意識，加強安全防范，確?，F(xiàn)金和人員的安全。我行還會積極組織員工培訓(xùn)，細(xì)化操作流程的說明，主要包括銀行卡辦理、使用及風(fēng)險防范常識、助農(nóng)取款查詢、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)，統(tǒng)一宣傳用語，確保廣大農(nóng)民群眾正確使用助農(nóng)取款服務(wù)；并設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)咨詢熱線，設(shè)立咨詢柜臺，確保宣傳工作扎實推進(jìn)，取得實效。

第四篇：銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點講話

在林州市銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點啟動儀式上的講話

各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓、農(nóng)民朋友們：

今天，我們在這里舉行林州市銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點啟動儀式。在此，我代表林州市市委、市政府對這項工作的順利啟動表示熱烈的祝賀！向參加今天啟動儀式的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓以及農(nóng)民朋友們表示熱烈的歡迎！

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，支付結(jié)算工具是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融交易活動的重要媒介，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。在市委、市政府的大力支持下，在人民銀行的組織推動和郵政儲蓄銀行的積極實施下，林州市首個銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點在橫水鎮(zhèn)喬家屯村順利啟動。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點的開通，填補了現(xiàn)代化的金融服務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的空白，使農(nóng)民朋友足不出村就能享受刷卡購物消費、實時轉(zhuǎn)賬、小額提現(xiàn)、業(yè)務(wù)查詢和國庫直補等多項日常金融服務(wù)，形成了資金的“快車道”，財政補貼的“直通車”。

這一工程的實施，將會進(jìn)一步解決我市長期以來農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境相對滯后的現(xiàn)狀，為農(nóng)村、農(nóng)民支付結(jié)算提供良好的金融服務(wù)。這不僅是金融機(jī)構(gòu)積極探索“創(chuàng)新金融服務(wù)、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展”、服務(wù)“三農(nóng)”的一次有益嘗試，而且也能使政府的多項惠農(nóng)補貼直接及時地發(fā)放到農(nóng)民的手中，讓政府的惠民政策更加深入民心。

今天，多家金融機(jī)構(gòu)踴躍參加此次活動，也再次體現(xiàn)了金融部門對我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)注和支持。在此，我謹(jǐn)代表市委、市政府，向全市各金融機(jī)構(gòu)的同志們，向多年來一直關(guān)心支持林州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的上級銀行的各位領(lǐng)導(dǎo)，表示親切的慰問和衷心的感謝！

第五篇：關(guān)于銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)調(diào)研

揭陽建行關(guān)于銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)調(diào)研報告

中國建設(shè)銀行在揭陽有*個服務(wù)網(wǎng)點，由于中國建設(shè)銀行網(wǎng)點的分布主要集中于商業(yè)發(fā)達(dá)，人口較多的中心地區(qū)，分布在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點就只有*支行、&支行、*支行、*支行、*支行、*行、*支行和*支行共8個網(wǎng)點。建行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)卡數(shù)量有？張，近年來有逐步增長的趨勢，可見，建行在揭陽農(nóng)村地區(qū)具有較大的市場潛力。

助農(nóng)取款服務(wù)固然能提高金融服務(wù)“三農(nóng)”水平，能為農(nóng)民提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，但在推廣的過程中也可能會遇到以下這些問題和困難。第一，費用的收取問題。助農(nóng)取款POS機(jī)刷卡取現(xiàn)的手續(xù)費向商戶收取還是向持卡人收取，余額查詢業(yè)務(wù)、同城取現(xiàn)是否收取費用。第二，助農(nóng)取款服務(wù)點的選取。對農(nóng)村地區(qū)商戶要求提供工商營業(yè)執(zhí)照相對比較困難，大多農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)商戶存在無證經(jīng)營情況。第三，助農(nóng)取款服務(wù)店離營業(yè)網(wǎng)點較遠(yuǎn)，對機(jī)具使用情況難以把控，容易被不法分子利用“移機(jī)”等進(jìn)行違法犯罪行為，日常安全監(jiān)管困難。

助農(nóng)取款業(yè)務(wù)存在著一定的風(fēng)險性，因此，在推廣助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的時候，我們必須做到以下幾點：第一，嚴(yán)格商戶準(zhǔn)入。在選定簽約商戶時，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，全面考察其道德品行、文化素質(zhì)、法律及金融知識等，保證電話機(jī)主、綁定銀行卡帳戶戶名、有效身份證件姓名與合同簽訂人均為同一人。加強與簽約的助農(nóng)取款服務(wù)點的溝通，及時發(fā)現(xiàn)糾正各類問題。對因條件變化或嚴(yán)重違約違規(guī)不再符合簽約條件的簽約商戶，及時果斷予以退出。第二，規(guī)范服務(wù)點操作。在確保服務(wù)點基礎(chǔ)設(shè)施過關(guān)的基礎(chǔ)之上，規(guī)范合同管理，保證合同內(nèi)容完整、要素齊全、規(guī)范留存；同時，加強對簽約商戶服務(wù)知識技能培訓(xùn)指導(dǎo)，督導(dǎo)其加強安全防范意識，嚴(yán)格按相關(guān)規(guī)定和合同約定規(guī)范服務(wù)，切實做好交易憑條客戶簽字和現(xiàn)金臺賬登記及憑條的保管等工作。第三，加強對農(nóng)民金融知識的宣傳、普及和教育，引導(dǎo)持卡人樹立風(fēng)險意識，妥善保管好本人身份信息、銀行卡信息和密碼，切實防范欺詐、套現(xiàn)、假幣、竊取信息等不法行為，嚴(yán)防操作風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。第四，對收費項目和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行公示，實行陽光操作，防范亂收費和收費糾紛。

針對建行在當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，對助農(nóng)取款服務(wù)的推廣，我行逐步制定以下實施計劃。首先，堅持循序漸進(jìn)、“以點帶面”的推進(jìn)步驟，先在惠來支行、揭東支行、揭西支行和普寧支行這4個作為首批推進(jìn)支行，實施重點推進(jìn)，集中網(wǎng)點人力，組建若干個服務(wù)工作小組，實行包片負(fù)責(zé)，下鄉(xiāng)進(jìn)村，開展選點布點工作；其次，各支行應(yīng)加強與地方黨政及相關(guān)部門的溝通與合作，努力尋求外部支持。通過當(dāng)?shù)卮逦瘯虼褰M織機(jī)構(gòu)推薦的代理人作為服務(wù)點，爭取當(dāng)?shù)卣筒块T的“綠燈”政策。最后，充分發(fā)揮以點帶面的作用，將成功推廣助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的個別網(wǎng)點經(jīng)驗推廣到整個揭陽地區(qū)的網(wǎng)點，實現(xiàn)真正意義上的“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”全覆蓋，為農(nóng)民提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。