第一篇：關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境情況的報告

關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境情況的匯報材料

中國工商銀行股份有限公司XX支行

（2012年11月6日）

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)：

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》精神，我行依托現(xiàn)有物理網(wǎng)點布局，加大自助機(jī)具和電子銀行渠道建設(shè)力度，以“牡丹靈通卡”和“牡丹福農(nóng)卡”為主打產(chǎn)品，積極營銷網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話等新型支付工具，努力做好宣傳工作和隊伍建設(shè)，不斷改善支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，提升金融服務(wù)水平，有效助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、支付服務(wù)基本情況

我行現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點2個，其中：縣城網(wǎng)點1個，農(nóng)村網(wǎng)點1個。加入大、小額支付系統(tǒng)的有縣城1個網(wǎng)點，行內(nèi)主要通過NOVA系統(tǒng)核算業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了全國資金實時到賬和業(yè)務(wù)辦理電子化，跨行資金清算主要通過大、小額支付系統(tǒng)和同城票據(jù)交換處理。目前，我行支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要以現(xiàn)金、支票、匯兌、銀行卡和單折為主。2011年，現(xiàn)金業(yè)務(wù)量71.83萬筆，占比62.17%，其中：農(nóng)村網(wǎng)點17.99萬筆，占比71.16%；非現(xiàn)金業(yè)務(wù)量43.70萬筆，占比37.83%，其中：農(nóng)村網(wǎng)點7.29萬筆，占比28.84%。2011年，我行存量對公人民幣結(jié)算賬戶416戶，辦理支票業(yè)務(wù)16896筆，批量代發(fā)工資業(yè)務(wù)9.57萬筆。

1、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：2012年10月末，我行布放ATM機(jī)5臺，查詢機(jī)和補(bǔ)登折機(jī)2臺。其中：農(nóng)村ATM機(jī)2臺，查詢機(jī)和補(bǔ)登 折機(jī)1臺；營銷特約商戶POS機(jī)47戶47臺，其中：農(nóng)村11臺。

2、支付工具應(yīng)用： 2012年10月末，我行發(fā)行“借記卡”38599張，人均持卡0.6張。其中：農(nóng)村網(wǎng)點發(fā)行10200張，服務(wù)區(qū)人均持卡0.63張；發(fā)行“貸記卡”2170張，其中農(nóng)村網(wǎng)點44張；營銷“個人網(wǎng)銀”17915個，其中：農(nóng)村網(wǎng)點4615個；營銷“企業(yè)網(wǎng)銀”171個，其中農(nóng)村網(wǎng)點47個；營銷“手機(jī)銀行”6928個，其中：農(nóng)村網(wǎng)點1825個。

二、主要的做法和措施

我行現(xiàn)有物理網(wǎng)點相對較少，還不能為廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供廣覆蓋、普惠制的支付服務(wù)。為此，我行從農(nóng)民群眾對支付追求便利、安全和低成本的實際出發(fā)，以完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和推廣支付工具使用為抓手，以努力壓降現(xiàn)金交易和提升非現(xiàn)金支付為目標(biāo)，充分整合各種資源和產(chǎn)品，致力于為最廣大客戶提供便捷高效的金融服務(wù)。

1、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、有序推進(jìn)。改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境是一項長期的任務(wù)，我行從開始就對這項工作科學(xué)規(guī)劃、精心部署，明確工作目標(biāo)、制訂實施方案和下達(dá)目標(biāo)任務(wù)，對銀行卡和電子銀行等支付工具營銷實行產(chǎn)品計價的正向激勵措施，增強(qiáng)每一位員工的緊迫感、使命感和積極性，確保農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作落實到位。

2、做好宣傳、重視培訓(xùn)。針對農(nóng)村地區(qū)使用非現(xiàn)金支付工具意識不強(qiáng)的實際，我行結(jié)合各種營銷活動深入開展形式多樣的宣傳工作，詳細(xì)介紹我行現(xiàn)代支付工具，讓廣大農(nóng)村客戶認(rèn)識和掌握現(xiàn)代支付工具的便利性和安全性。另外，我行充分結(jié)合當(dāng)?shù)?民俗習(xí)慣,采用農(nóng)民特有的信任和接受方式開展銀行卡、電子銀行等產(chǎn)品的宣傳推廣活動，真正使支付服務(wù)宣傳走進(jìn)千家萬戶，有效提升農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金支付方式的認(rèn)可度。同時，我行通過開展業(yè)務(wù)技術(shù)比賽和崗位練兵等形式，不斷提高營業(yè)網(wǎng)點臨柜人員的宣傳和服務(wù)水平。

3、完善設(shè)施、推廣工具。一是增加ATM、POS等自助設(shè)備的布放，發(fā)展農(nóng)村地區(qū)特約商戶。在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的推動下，我行近年來特約商戶發(fā)展較快，特約商戶POS機(jī)涵蓋到重點商業(yè)街區(qū)、酒店賓館、大型超市、車站和醫(yī)院，定點藥店P(guān)OS機(jī)安裝到農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，用卡環(huán)境得到改善，基礎(chǔ)設(shè)施得到加強(qiáng)。同時，加快營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，做好客戶引導(dǎo)、分流和維護(hù)工作，不斷加強(qiáng)“軟”設(shè)施建設(shè)，自助機(jī)具對柜面業(yè)務(wù)和現(xiàn)金業(yè)務(wù)的分流較為明顯，便民服務(wù)措施得到落實。二是代發(fā)工資業(yè)務(wù)得到發(fā)展，有效壓降了工薪現(xiàn)金支付需求。三是銀行卡得到有效覆蓋，非現(xiàn)金支付工具得到有效推廣。近年來，我行為做好服務(wù)“三農(nóng)”工作和實施整村推進(jìn)戰(zhàn)略，不斷加大牡丹靈通卡的發(fā)卡力度，近兩年年均新增發(fā)卡量0.5萬張，并迎合農(nóng)村地區(qū)客戶對銀行卡安全有疑慮的心理，配套銀行卡對賬折、短消息服務(wù)和電話銀行等業(yè)務(wù)，使客戶能夠通過多種途徑掌握自己賬戶的資金狀況，有效提高了我行銀行卡的發(fā)卡量、覆蓋率和使用率，銀行卡已培植成我行中間業(yè)務(wù)支柱產(chǎn)業(yè)。同時，以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和轉(zhuǎn)賬電話為特色的新型支付工具營銷取得突破，使客戶能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)、通信等資源，足不出戶就能辦理轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)和理財?shù)葮I(yè)務(wù)，滿足了城鄉(xiāng)客戶多樣化的金融需求。四是注重風(fēng)險防范，增強(qiáng)支付服務(wù)環(huán)境的安全性。我行按照制度規(guī)定認(rèn)真落實賬戶實名制，加強(qiáng)身份核實，嚴(yán)把特約商戶準(zhǔn)入關(guān)，建立健全特約商戶檢查監(jiān)督制度。采取多種措施提高非現(xiàn)金支付工具的防偽能力，加強(qiáng)對ATM、POS機(jī)具的監(jiān)控、巡檢和維護(hù)，切實加強(qiáng)電話POS等新型終端設(shè)備的風(fēng)險管理，完善各種安全措施，不斷提高農(nóng)民使用各類非現(xiàn)金支付工具時的自我保護(hù)意識，引導(dǎo)其正確使用非現(xiàn)金支付工具。

三、今后的工作打算和建議

一是以靈通卡為重要載體，繼續(xù)實施整村推進(jìn)戰(zhàn)略，有效推動靈通卡發(fā)行，不斷向農(nóng)村地區(qū)滲透，提升靈通卡的覆蓋面，努力做好“三農(nóng)”服務(wù)工作。

二是加大自助機(jī)具的投放力度，積極與重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門協(xié)商聯(lián)系，在充分考慮安全性的前提下，嘗試離行式ATM機(jī)的布放。

三是大力營銷網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和轉(zhuǎn)賬電話，努力在小商品市場、農(nóng)貿(mào)市場、中小企業(yè)、物流業(yè)、種養(yǎng)業(yè)大戶等支付結(jié)算活躍的行業(yè)和客戶取得重大進(jìn)展。

四是提高貸記卡的發(fā)行量，進(jìn)一步以代理醫(yī)保業(yè)務(wù)為契機(jī)，不斷投入POS機(jī)具。

五是加快營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型進(jìn)度，加大配備客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理和理財經(jīng)理人數(shù)，為客戶提供豐富的服務(wù)，努力改善物理網(wǎng)點的服務(wù)水平。

六是充分利用柜臺、各類媒體、露天場所等渠道，積極參加金融服務(wù)活動，開展金融知識下鄉(xiāng)等方式，不斷加大支付業(yè)務(wù)的宣傳力度。七是對營業(yè)網(wǎng)點柜員進(jìn)行穿透式的培訓(xùn)，通過舉辦業(yè)務(wù)知識競賽、崗位大練兵等活動，促進(jìn)員工支付結(jié)算知識的提高，不斷加強(qiáng)隊伍建設(shè)。

八是建議國家財政能夠比照“家電下鄉(xiāng)”等優(yōu)惠政策，對投入到農(nóng)村地區(qū)的自助機(jī)具給予一定的補(bǔ)貼，加快農(nóng)村支付渠道建設(shè)進(jìn)度。

XX支行

中國工商銀行股份有限公司

第二篇：中國人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(精)

中國人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見 銀發(fā)〔2009〕224號 中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行，中國銀聯(lián)股份有限公司、城市商業(yè)銀行資金清算中心、農(nóng)信銀資金清算中心有限責(zé)任公司： 為貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，有效助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，現(xiàn)就大力改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境提出以下指導(dǎo)意見。

一、指導(dǎo)思想和總體目標(biāo) 指導(dǎo)思想：深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，按照社會主義新農(nóng)村建設(shè)確立的戰(zhàn)略目標(biāo)，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，大力推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，全面提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)效率和質(zhì)量，促進(jìn)城鄉(xiāng)支付服務(wù)一體化發(fā)展。總體目標(biāo)：建立有利于實施各項惠農(nóng)政策的銀行賬戶服務(wù)體系，發(fā)展適用于農(nóng)村地區(qū)的支付工具體系，建設(shè)覆蓋所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的安全、高效的支付清算系統(tǒng)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)組織多元化發(fā)展。力爭到2012年，農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付量比2009年增長20%,農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)建成內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)，能夠以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù)；農(nóng)村地區(qū)人均持卡量1張,持卡消費(fèi)額占社會零售商品總額達(dá)到10%;受理銀行卡的商戶增長10%;ATM、POS機(jī)具在農(nóng)村地區(qū)的布放數(shù)量分別達(dá)到6萬臺和24萬臺，在較貧困的縣實現(xiàn)ATM、POS機(jī)具布放零突破。國家各項補(bǔ)貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放。

二、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶的開立與使用

（一）提高農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶的普及率。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要會同地方政府相關(guān)部門研究便利農(nóng)戶和農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)組織開立單位銀行結(jié)算賬戶的政策措施。農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)要在防范風(fēng)險的前提下,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、種植（養(yǎng)殖）專業(yè)戶等開立銀行結(jié)算賬戶創(chuàng)造便利條件，適當(dāng)簡化開戶手續(xù),促進(jìn)非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶管理,防范資金風(fēng)險。支持符合條件的農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)加入人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，實現(xiàn)對農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)銀行結(jié)算賬戶的非現(xiàn)場監(jiān)管。

三、因地制宜，積極推動非現(xiàn)金支付工具的推廣普及

（三）大力推廣銀行卡。對已推行農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的農(nóng)村地區(qū)，要進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)、安全管理和宣傳引導(dǎo)，擴(kuò)大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的受理范圍；對符合條件但尚未開通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的農(nóng)

村地區(qū)，要做好指導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作，創(chuàng)造條件盡快開通。鼓勵農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)面向農(nóng)

村養(yǎng)殖戶、種糧大戶、個體工商戶和個體私營企業(yè)等推行支農(nóng)、惠農(nóng)信用卡，切實滿足農(nóng)民小額資金需求，有效解決短期資金周轉(zhuǎn)難的問題。結(jié)合“家電下鄉(xiāng)”等政策推動銀行卡的使用。

（四）擴(kuò)大非現(xiàn)金支付工具使用。創(chuàng)造條件，鼓勵農(nóng)村糧食、蔬菜、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等各類專業(yè)市場使用銀行卡、電子轉(zhuǎn)賬等多種非現(xiàn)金支付工具，支持國家糧食、農(nóng)副產(chǎn)品收購機(jī)構(gòu)使用非現(xiàn)金支付工具收購農(nóng)副產(chǎn)品。改進(jìn)補(bǔ)貼發(fā)放方式，實現(xiàn)財政轉(zhuǎn)移支付資金的直接到達(dá)個人賬戶。

（五）加快電子支付創(chuàng)新和普及應(yīng)用工作。在經(jīng)濟(jì)條件成熟、網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施較好的農(nóng)村地區(qū)，各商業(yè)銀行、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)要積極研究推動手機(jī)支付、電話支付、有線電視網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上支付等支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，充分利用農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，開發(fā)面向廣大農(nóng)村地區(qū)、符合農(nóng)民群眾支付需要的電子支付產(chǎn)品，并加大宣傳和營銷力度，創(chuàng)造條件引導(dǎo)農(nóng)民積極使用。

（六）發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。鼓勵在農(nóng)村地區(qū)的批發(fā)市場、農(nóng)資交易市場、小商品市場等場所使用銀行本票。支持農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)推廣銀行匯票。指導(dǎo)農(nóng)村信用社穩(wěn)步發(fā)展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，為經(jīng)營狀況好的農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)承兌或貼現(xiàn)的涉農(nóng)票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。鼓勵銀行機(jī)構(gòu)在有條件的農(nóng)村地區(qū)開展商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村重點龍頭企業(yè)的融資結(jié)算需求。

四、夯實基礎(chǔ)、暢通渠道，拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面

（七）發(fā)揮跨行支付清算系統(tǒng)的核心作用。積極引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)充分利用大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等辦理支付業(yè)務(wù)。要采取靈活多樣的接入方式，實現(xiàn)人民銀行大、小額支付系統(tǒng)全面覆蓋農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)。指導(dǎo)農(nóng)信銀資金清算中心將農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)延伸到鄉(xiāng)，充分發(fā)揮其連通城鄉(xiāng)的支付清算網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。

（八）有效推進(jìn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)對ATM、POS機(jī)具的有效需求，合理推進(jìn)ATM、POS機(jī)具的布放。鼓勵中國銀聯(lián)向農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用覆蓋面。

（九）完善內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的跟蹤指導(dǎo)，組織力量，研究農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)軟件和硬件配套以及外包處理，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)提高行（社）內(nèi)支付業(yè)務(wù)處理效率。新設(shè)農(nóng)村信用社及中國郵政儲蓄銀行分支機(jī)構(gòu)必須實現(xiàn)與上

級機(jī)構(gòu)的清算網(wǎng)絡(luò)連接。鼓勵新型農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)通過代理方式辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，允許符合條件的新型農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)接入人民銀行支付系統(tǒng)。

五、順應(yīng)需求、多措并舉，不斷完善支付服務(wù)市場

（十）建立多層次、多元化的支付服務(wù)渠道。農(nóng)村信用社要發(fā)揮在農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)主力軍作用，完善配套設(shè)施，深化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)；中國郵政儲蓄銀行要不斷提高農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點的服務(wù)水平，實現(xiàn)郵政電子匯兌系統(tǒng)全面覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點；農(nóng)業(yè)銀行要抓住改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的契機(jī)，不斷開發(fā)適合農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展需要的惠農(nóng)卡等非現(xiàn)金支付工具。城市地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的合作，利用農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)自身資源優(yōu)勢，開創(chuàng)互利互惠、合作競爭的良好局面。

（十一）強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場建設(shè)。推動農(nóng)村信用社擴(kuò)大開通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理方業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量。促進(jìn)中國郵政儲蓄銀行全面開通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，充分利用其遍布鄉(xiāng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢，拓展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的覆蓋范圍。協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行等按照互利合作的原則，調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行卡的收費(fèi)策略，便利銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的跨行使用。鼓勵專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場建設(shè)，有針對性地面向醫(yī)院、商店、市場、賓館、旅游景點等發(fā)展特約商戶，擴(kuò)大特約商戶覆蓋面。指導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)收單機(jī)構(gòu)拓展特約商戶，特別是將比較大的零售消費(fèi)品商店發(fā)展為銀行卡特約商戶。

六、注重風(fēng)險防范，增強(qiáng)支付服務(wù)環(huán)境的安全性

（十二）認(rèn)真落實制度，健全防控措施。農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實賬戶實名制，加強(qiáng)身份核實，嚴(yán)把特約商戶準(zhǔn)入關(guān)，建立健全特約商戶檢查監(jiān)督制度。采取多種措施不斷提高農(nóng)民使用各類非現(xiàn)金支付工具時的自我保護(hù)意識，引導(dǎo)其正確使用非現(xiàn)金支付工具。提高非現(xiàn)金支付工具的防偽能力，加強(qiáng)ATM、POS機(jī)具的監(jiān)控與維護(hù)，確保支付清算系統(tǒng)的運(yùn)行可靠性。切實加強(qiáng)電話POS等新型終端設(shè)備的風(fēng)險管理，完善安全措施。

（十三）完善報告制度，打擊犯罪活動。要高度重視預(yù)防和打擊支付領(lǐng)域違法犯罪活動，盡快建立和完善農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域違法活動信息報告制度、聯(lián)合預(yù)防機(jī)制等，對出現(xiàn)的犯罪手法和類型，按照有關(guān)規(guī)定及時上報，并向農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報，或向社會公開發(fā)布風(fēng)險提示。主動協(xié)調(diào)、積極配合公安機(jī)關(guān)依法打擊支付領(lǐng)域的各類違法活動，切實保障廣大農(nóng)民群眾利益，增強(qiáng)他們使用非現(xiàn)金支付工具的信心。

七、加強(qiáng)宣傳、重視

培訓(xùn)

（十四）深入開展形式多樣的宣傳工作。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)和農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)要精心策劃具有針對性、操作性強(qiáng)的宣傳方案，并切實做好組織實

施工作。與地方宣傳主管部門密切合作，充分利用地方電視臺、廣播電臺、報紙以及其他宣傳媒介加強(qiáng)宣傳。在旅游景點、農(nóng)貿(mào)市場、養(yǎng)殖基地等農(nóng)民密集的場所可開展銀行卡、票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具的宣傳推廣活動。在已實施農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的地區(qū)，可利用農(nóng)民工返鄉(xiāng)時機(jī)重點宣傳農(nóng)民工銀行卡的使用。要讓農(nóng)民記得住、愿意用、用得好，真正使支付服務(wù)宣傳走進(jìn)千家萬戶，深入民心，有效提升農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金支付方式的認(rèn)可度。

（十五）突出重點和難點，做好培訓(xùn)工作。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要明確具體工作思路、方法、重點等。每年至少對轄內(nèi)各縣支行工作人員進(jìn)行一次專業(yè)培訓(xùn)，要組織開展農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)知識、業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)。通過不定期舉辦知識競賽、開展業(yè)務(wù)技能考試與崗位練兵等形式，真正提高農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)臨柜人員的宣傳和服務(wù)水平。

八、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌安排，有序推進(jìn)，講求實效（十六）建立和強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)工作機(jī)制。改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境是一項長期的任務(wù)。要充分認(rèn)識這項工作的重要性、必要性和長期性，增強(qiáng)緊迫感和使命感，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、科學(xué)規(guī)劃、精心部署，確保農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境改善工作落實到位。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要與地方政府相關(guān)部門共同成立農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督檢查農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善情況。充分發(fā)揮人民銀行縣支行貼近農(nóng)村基層的作用，調(diào)動其積極性、主動性，做好推廣、宣傳、信息反饋等工作。（十七）因地制宜，明確工作目標(biāo)和方案，統(tǒng)籌安排實施進(jìn)程。2009年,人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要根據(jù)所在省（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市）內(nèi)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，劃分較高、一般、較差三個層次，分別選取1-2個縣作為改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的示范縣，研究制定示范縣的工作目標(biāo)和方案，探索改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的具體做法，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗。自2010年起，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實際情況推廣示范縣的經(jīng)驗做法，全面開展農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境改善工作。要及時掌握轄內(nèi)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作的進(jìn)展情況，指導(dǎo)督促各項目標(biāo)全面落實到位。（十八）正向激勵、按績評優(yōu)，務(wù)求實效。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要依據(jù)已制定的轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作目標(biāo)和實施方案，對農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)各階段工作目標(biāo)的實現(xiàn)情況進(jìn)行檢查考評，總結(jié)表

彰。同時，要認(rèn)真分析存在的問題并研究改進(jìn)措施，確保轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作目標(biāo)的順利完成。人民銀行將會同有關(guān)部門，對做出突出貢獻(xiàn)的單位和

個人進(jìn)行表彰和獎勵。中國人民銀行 二00九年七月十六日

第三篇：改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作匯報

改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作匯報

——郵儲銀行鹿泉市支行

改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境是一項長期、艱巨、復(fù)雜的工作，沒有強(qiáng)有力的組織領(lǐng)導(dǎo)很難推進(jìn)。我郵儲鹿泉市支行領(lǐng)導(dǎo)非常重視此項工作的開展，積極召開“改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境”會議，調(diào)動職工積極參與進(jìn)來，探索改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的具體做法，開展豐富多彩的支付結(jié)算知識宣傳，提高農(nóng)民對非現(xiàn)金支付的認(rèn)知度和認(rèn)可度。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，截止2011年8月底，我轄共有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點51家，其中，辦理對公業(yè)務(wù)網(wǎng)點數(shù)量40家，接入大小額支付系統(tǒng)42家，接入全國支票影像系統(tǒng)19家（較年初增加1家，為我郵儲銀行）。

為了暢通渠道并拓展支付清算系統(tǒng)覆蓋面，根據(jù)實際情況，我行支付系統(tǒng)專門為其提供了多種經(jīng)濟(jì)、靈活的接入方式，積極支持其接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。此外，繼續(xù)支持和鼓勵農(nóng)信銀資金清算中心的發(fā)展，逐步形成了連通城鄉(xiāng)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，完善了農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)之間的支付清算平臺。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的大量聯(lián)網(wǎng)，有效地改善了農(nóng)村支付環(huán)境，為廣大農(nóng)村地區(qū)群眾提供了便捷的支付清算服務(wù)。截止2011年11月20日，我行個人銀行結(jié)算賬戶403884戶，較年初增加26278戶；單位銀行結(jié)算賬戶262戶，較年初增加56戶。

我行在推動支付系統(tǒng)不斷延伸的同時，進(jìn)一步發(fā)揮支付 系統(tǒng)尤其是小額支付系統(tǒng)的作用。結(jié)合鹿泉市實際狀況，努力探索，積極協(xié)調(diào)財政、農(nóng)委、商務(wù)、銀行機(jī)構(gòu)等相關(guān)單位部門，實現(xiàn)了依托小額支付系統(tǒng)辦理社保、醫(yī)保、糧食補(bǔ)貼以及“新農(nóng)合”等各類財政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金直接劃撥入戶，進(jìn)一步發(fā)揮了該系統(tǒng)的功能，為農(nóng)戶提供了便利，受到了農(nóng)村居民的熱烈歡迎。

近年，我行支付結(jié)算部門抓住國家發(fā)放各類財政補(bǔ)貼資金的有利時機(jī)，組織引導(dǎo)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)大力發(fā)行銀行卡，通過多種形式，積極引導(dǎo)農(nóng)村居民使用銀行卡。特別是在惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)方面，我行積極推動“三農(nóng)”和縣域市場，著力研究解決面向廣大農(nóng)民的金融服務(wù)問題，根據(jù)縣域客戶的金融需求和特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，先后研發(fā)推出了面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)特色產(chǎn)品——綠卡通卡、綠卡、商易通卡、及信用卡。在為農(nóng)戶提供存取款、理財、支付結(jié)算等金融服務(wù)的同時，有效解決了農(nóng)民貸款難的問題。今年，截止到2011年11月20日，我支行新增綠卡通卡3159張，卡戶平均存款余額達(dá)5700元；信用卡共計進(jìn)件491張，進(jìn)件合格率為91.04%，審批成功313張，其中金卡163張，普卡150張。

與此同時，推動農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)向縱深發(fā)展。認(rèn)真總結(jié)推廣經(jīng)驗，發(fā)揮郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)，服務(wù)貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢，開展有針對性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和專項培訓(xùn)。大力開展宣傳營銷活動。為方便農(nóng)民取款，我行特在營業(yè)網(wǎng)點 設(shè)置ATM機(jī)3臺，POS機(jī)6臺，其中：縣城5臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)1臺，商易通419部，較年初新增30部；新增加臺席3個。

近年來，我行在推廣轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行支付等其他非現(xiàn)金支付工具使用上也做了大量工作，取得了很多成效。截止2011年11月20日，今年新增網(wǎng)銀支付用戶數(shù)量743戶，交易金額630萬元；電話支付用戶數(shù)量685戶，交易金額118萬元；銀行卡消費(fèi)金額16491萬元；銀行卡轉(zhuǎn)賬金額41788萬元；轉(zhuǎn)賬支票結(jié)算金額70968.80萬元。

今后，我行將通過建設(shè)示范縣和聯(lián)系點積累好的經(jīng)驗做法，以點帶面，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的全面改善，為提高農(nóng)村金融服務(wù)效率和質(zhì)量，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化做出重要貢獻(xiàn)。

二零一一年十一月二十五日

第四篇：中國人民銀行全面推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù) 改善偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境

中國人民銀行全面推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù) 改善偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境

來源：人民銀行官網(wǎng)

日前，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，明確在2013年底前實現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)在全國范圍內(nèi)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)各項支農(nóng)補(bǔ)貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融需求，構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境。

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。為體現(xiàn)國家對偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)居民的政策傾斜，保證農(nóng)民用得起現(xiàn)代化的金融服務(wù)，人民銀行要求各金融機(jī)構(gòu)對持卡人應(yīng)采取較低的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：余額查詢業(yè)務(wù)不得收費(fèi)；對于本行取款業(yè)務(wù)，同城不得收費(fèi)，異地不超過本行異地匯兌手續(xù)費(fèi)；對于跨行取款業(yè)務(wù)，不超過農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款手續(xù)費(fèi)。嚴(yán)禁服務(wù)點向持卡人收取任何額外費(fèi)用。

為確保銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)穩(wěn)妥開展，人民銀行同時明確了多項風(fēng)險防范措施。一是助農(nóng)取款服務(wù)開通區(qū)域僅限農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村，開通卡種僅限借記卡，嚴(yán)禁信用卡開通，且每卡每日最高取款限額1000元。二是助農(nóng)取款服務(wù)僅允許使用普通POS機(jī)和有硬件加密功能的電話支付終端，避免卡片側(cè)錄等風(fēng)險事件的發(fā)生。三是建立對收單機(jī)構(gòu)和取款服務(wù)點的準(zhǔn)入、監(jiān)督和退出機(jī)制，確保信譽(yù)良好、運(yùn)作規(guī)范、遵紀(jì)守法的收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)點才能從事該業(yè)務(wù)。四是為防范假鈔風(fēng)險，要求收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)假幣識別宣傳，取款服務(wù)點逐筆登記取款信息，對爭議現(xiàn)鈔要當(dāng)場更換。五是各地先選擇鄉(xiāng)鎮(zhèn)試行后再穩(wěn)妥推開，單個鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村的服務(wù)點不得超過三家。

據(jù)了解，近年來國家陸續(xù)出臺了各類支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險等惠農(nóng)政策，并依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放。但由于大部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)位置偏僻、交通不便，沒有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或基本金融設(shè)施缺乏，已有的金融網(wǎng)點和設(shè)施也多集中于縣城區(qū)域，農(nóng)村居民支取資金不方便，需頻繁往返縣城和所在村之間，既費(fèi)時費(fèi)力，又要承擔(dān)較高交通費(fèi)用。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)依托簡單、易操作的“銀行卡+POS機(jī)”進(jìn)行創(chuàng)新，延伸了銀行金融服務(wù)觸角，讓農(nóng)民足不出村就能便利地支取各種涉農(nóng)補(bǔ)貼等小額資金，便利了農(nóng)民支付，契合了農(nóng)村需求。這是人民銀行深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，有效落實中央各項扶農(nóng)惠農(nóng)政策、助力社會主義新農(nóng)村建設(shè)的一項重要舉措；也為金融部門拓展農(nóng)村市場、改善農(nóng)村金融服務(wù)提供了有利契機(jī)，對于促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化、提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平具有重要的現(xiàn)實意義。

第五篇：新形勢下農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)的若干思考

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?新形勢下農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)的若干思考 黃倩 2012/01/17 分類:風(fēng)采.交流 字體: 【大 中小】 拷貝內(nèi)容

“三農(nóng)”問題一直是最近幾年中央關(guān)注的焦點，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)“三農(nóng)”主力軍，對調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、建設(shè)社會主義新農(nóng)村發(fā)揮著不可替代的作用。隨著農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)管理體制的改革，在各方面的努力下，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)同城和異地支付結(jié)算體系正在逐步建立和完善，對于農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的研究能夠讓我們更好的認(rèn)識到這方面存在的不足，為業(yè)務(wù)發(fā)展需要，創(chuàng)新支付服務(wù)方式。本文試從如何暢通支付渠道、創(chuàng)新支付手段，改善農(nóng)村支付環(huán)境等方面,探討對新形勢下農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)。

一、宏觀形勢分析

2009年7月22日，中國人民銀行出臺了《關(guān)于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2009]224號），明確將這一年確定為改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境試點年，探索改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的具體做法，開展豐富多彩的支付結(jié)算知識宣傳，提高了農(nóng)民對非現(xiàn)金支付的認(rèn)知度和認(rèn)可度。2010年初，中國人民銀行副行長蘇寧在海口召開的中國人民銀行支付結(jié)算工作會議上強(qiáng)調(diào)：2010年要繼續(xù)大力改善農(nóng)村支付環(huán)境，改進(jìn)農(nóng)村信用社接入大額支付系統(tǒng)狀況,大力推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，結(jié)合國家支農(nóng)惠農(nóng)政策、“萬村千鄉(xiāng)”工程、農(nóng)村市場專業(yè)化和規(guī)模化發(fā)展趨勢等,切實改善農(nóng)村支付環(huán)境，使農(nóng)村和廣大農(nóng)民真正享受到現(xiàn)代化支付體系的建設(shè)成果，真正得到實惠。

數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，全國共有20587家農(nóng)村信用社、1035家農(nóng)村合作銀行、1664家農(nóng)村商業(yè)銀行、88家村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行支付系統(tǒng)。全國各省級農(nóng)村信用聯(lián)社全部建設(shè)運(yùn)行了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并實現(xiàn)與農(nóng)信銀資金清算中心的聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)村地區(qū)支付清算網(wǎng)絡(luò)已形成比較完整的體系。在非現(xiàn)金支付工具推廣方面，人民銀行組織開展的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)已擴(kuò)展到23個?。▍^(qū)、市）的5.2萬個農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點和全國31個?。▍^(qū)、市）轄內(nèi)1.5萬個中國郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點。

從宏觀形勢發(fā)展來看，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算體系建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境已成為人民銀行的重點工作之一，也成為各家商業(yè)銀行搶占農(nóng)村金融市場份額的重頭戲。

二、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)實意義

改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境問題不是一個朝夕就能解決的問題，困難是不言而喻的，但改革是歷史的必然進(jìn)程，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)不僅僅是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的問題，更是關(guān)系社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重大戰(zhàn)略問題，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

（一）有利于引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金投入，光靠國家的財政是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，信貸資金的投入必不可少，信貸投入的效果是無庸置疑的。而信貸的投入必須有個先決條件，那就是要有錢可投?，F(xiàn)實是農(nóng)村的資金因結(jié)算條件的限制，往往流向結(jié)算便捷的城市。信貸投入就像一個人的兩條腿，要走得矯健，必須要不斷的有儲蓄資金的不斷注入。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我們只有充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，廣泛采用非現(xiàn)金支付工具，讓農(nóng)民享受到與城里人一樣的金融服務(wù)，從而有效改善農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的供給能力。

（二）有利于節(jié)約社會成本。紙幣需要大量材料制作，成本高不言而喻，同時長期以來，由于農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)滯后，農(nóng)村成為全社會現(xiàn)金流通的集散地和反假幣、防盜搶的重點區(qū)域。加快農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，大力發(fā)展銀行卡和各種信用支付結(jié)算工具，必將大大減少在農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料銷售等領(lǐng)域的現(xiàn)金流通，降低交易成本與相關(guān)風(fēng)險，提高資金效益，促進(jìn)城鄉(xiāng)商品流通。

（三）有利于培育農(nóng)村信用文化。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，非現(xiàn)金交易作為“誠信文化”的重要組成部分，對金融生態(tài)環(huán)境有著十分重要的影響。通過銀行卡等支付結(jié)算環(huán)境的建設(shè)，促進(jìn)電子支付結(jié)算工具在農(nóng)村的廣泛應(yīng)用，對于更新農(nóng)村單純的現(xiàn)金貨幣觀念，接受并大膽使用電子貨幣支付結(jié)算工具，不斷增強(qiáng)交易雙方的信用度，必將發(fā)揮十分重要的作用。

三、農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)狀及存在問題

（一）傳統(tǒng)結(jié)算工具仍占主導(dǎo)地位

農(nóng)村支付結(jié)算工具雖已日漸豐富和完善，已經(jīng)從傳統(tǒng)的現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、匯兌、委托收款業(yè)務(wù)逐步擴(kuò)展到銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行卡、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)，票據(jù)和銀行卡業(yè)務(wù)比重逐漸上升,但傳統(tǒng)支付工具仍是主要的支付結(jié)算方式，現(xiàn)金交易的數(shù)額較高。

（二）資金清算系統(tǒng)欠發(fā)達(dá)

目前,我行的資金清算系統(tǒng)包括農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)、大額實時、小額批量支付系統(tǒng)、全國支票影像系統(tǒng)等，其中大、小額支付系統(tǒng)、全國支票影像系統(tǒng)均系人民銀行開發(fā)建設(shè)，只有農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)是農(nóng)村合作金融系統(tǒng)(包括農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)的第一個全國統(tǒng)一的資金清算平臺。農(nóng)信銀支付系統(tǒng)自2006年上線后運(yùn)行情況較好，但也存在一些問題，如：匯路不暢、在途時間長、速度慢、環(huán)節(jié)多、查詢查復(fù)困難等。

（三）資金使用效益不高

在未加入大、小額支付系統(tǒng)以前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)異地資金匯劃主要通過三種渠道：特約電子匯兌系統(tǒng)、人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、其他銀行匯劃系統(tǒng)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)通過以上三個渠道以及加入大、小額支付系統(tǒng)進(jìn)行異地結(jié)算，必然在有關(guān)銀行開立賬戶，存放一定數(shù)量的備付金。同業(yè)往來資金占用增多，信貸資金運(yùn)用相對減少，必然影響農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益的提高。

（四）缺乏有效的技術(shù)創(chuàng)新手段

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)普遍欠發(fā)達(dá)，市場發(fā)育不成熟，商戶具有數(shù)量多、規(guī)模小、流動性大等特點，適應(yīng)農(nóng)村該特點的有效創(chuàng)新支付手段不多，目前只是限于POS等支付工具。同時多數(shù)商戶不具備布放POS機(jī)具的條件，即使在布放POS機(jī)具的商戶中，多數(shù)也不愿承擔(dān)刷卡交易費(fèi)，受卡的積極性不高，發(fā)展速度慢。

四、農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的發(fā)展瓶頸

（一）主觀因素制約支付結(jié)算工具的推廣

1、目前各金融機(jī)構(gòu)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)普遍實行收費(fèi)，對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，相對本身結(jié)算業(yè)務(wù)量而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)仍偏高，而支取大額現(xiàn)金不用收取任何費(fèi)用，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。而且農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)為了避稅，擔(dān)心通過銀行賬戶進(jìn)行交易的資金會被稅務(wù)機(jī)關(guān)列入企業(yè)應(yīng)稅收入，增加稅款,因此在結(jié)算時偏好現(xiàn)金交易，甚至發(fā)工資時也不愿意轉(zhuǎn)賬代發(fā)更喜歡提取現(xiàn)金。這一方面增加了銀行的現(xiàn)金壓力，另一方面也相應(yīng)造成增加結(jié)算工具的推廣難度。

2、雖然近幾年農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)由于電子化水平的不斷提高，支付結(jié)算方式獲得了空前的發(fā)展，但是相對于業(yè)務(wù)平臺的發(fā)展速度，人員的業(yè)務(wù)水平仍然偏低，許多的一線臨柜人員不懂會計原理，特別是對于新員工來說，對于支付結(jié)算方式比較陌生，加之支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險較大，所以很多臨柜人員從心理上對新的支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在畏懼情緒，不愿意辦理此類業(yè)務(wù)。從而導(dǎo)致支付結(jié)算人員素質(zhì)和數(shù)量難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需要。

（二）客觀因素制約支付結(jié)算業(yè)務(wù)的推廣

1、現(xiàn)代化的支付工具還未在農(nóng)村普及，直接制約了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。近幾年來，POS機(jī)、信付通業(yè)務(wù)普遍進(jìn)行推廣，但上門主動要求安裝的商戶卻很少，客戶經(jīng)理營銷的一些特約商戶特別是服裝、餐飲、小百貨等刷卡單筆金額較小的行業(yè)對費(fèi)率較敏感，認(rèn)為費(fèi)率過高且其行業(yè)利薄，因此怠于刷卡或盡量少刷。以銀行卡為例，農(nóng)信銀異地取款要收取千分之五(最高收費(fèi)50元)的手續(xù)費(fèi)，由于農(nóng)民收入較低，存取款單筆金額小，普遍認(rèn)為使用銀行卡交易不劃算，無償?shù)默F(xiàn)金使用與有償?shù)姆乾F(xiàn)金結(jié)算相比，農(nóng)村客戶更多的選擇現(xiàn)金結(jié)算。

2、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的有效投入不足，投入的重?fù)?dān)主要落在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)身上。除農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)依然扎根農(nóng)村外，商業(yè)銀行受利益驅(qū)使等原因早已紛紛撤出農(nóng)村市場。最現(xiàn)實的問題是在農(nóng)村銀行卡用戶較少的情況下，金融機(jī)構(gòu)布放自助機(jī)具和收單機(jī)具普遍存在投入大、產(chǎn)出小、管理難的問題。如一臺ATM機(jī)單機(jī)費(fèi)用就是幾十萬元，加上運(yùn)鈔加鈔費(fèi)、線路費(fèi)、維護(hù)費(fèi)等較高，但跨行刷卡交易量較少、安全隱患較大，出于經(jīng)濟(jì)效益考慮，在支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的資金投向和投量上，商業(yè)銀行普遍傾向于把有限的資金投向收益高、成本低的城鎮(zhèn)市場，而農(nóng)場合作金融機(jī)構(gòu)因發(fā)展水平問題、技術(shù)支持問題、成本核算等等，有效的機(jī)具發(fā)放也發(fā)展緩慢。

五、農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的初步構(gòu)想

（一）做好現(xiàn)有支付結(jié)算知識宣傳與普及。農(nóng)民知識不足、交易喜好觀念等是歷史原因造成的，不是我們能在朝夕之間可以改變的，大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀通存通兌業(yè)務(wù)系統(tǒng)等結(jié)算系統(tǒng)已經(jīng)上線且運(yùn)行成熟，極大的豐富了農(nóng)村的支付結(jié)算手段，通過農(nóng)村金融網(wǎng)點，進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是新業(yè)務(wù)的宣傳普及,通過柜面人員對客戶進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。針對不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)，對普通農(nóng)戶和外來務(wù)工人員，引導(dǎo)其通過銀行卡進(jìn)行結(jié)算，對結(jié)算量較大的專業(yè)戶和開戶單位，以轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村支付結(jié)算品種。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身特點，在做好信貸業(yè)務(wù)同時，注入效益觀念，積極開發(fā)適合業(yè)務(wù)發(fā)展、符合客戶需求、風(fēng)險程度低的支付

結(jié)算品種，打破品種單一的制約。一是發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大開辦銀行匯票業(yè)務(wù)的范圍，提高票據(jù)使用率。二是穩(wěn)步發(fā)展現(xiàn)代支付結(jié)算業(yè)務(wù)工具。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)可充分利用其點多面廣的優(yōu)勢，發(fā)展、代理卡業(yè)務(wù)，全面實現(xiàn)銀行卡之間實時轉(zhuǎn)賬，方便持卡人資金結(jié)算。三是要推廣發(fā)展個人支票業(yè)務(wù)、通存通兌業(yè)務(wù)，不斷豐富農(nóng)村合作銀行的支付結(jié)算品種，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，拓寬結(jié)算渠道。

（三）充分整合農(nóng)村銀行業(yè)資源。相對與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言，郵政儲蓄歷來就是競爭的強(qiáng)大對手，特別是2007年國家批準(zhǔn)郵政儲蓄銀行成立，更是感覺到了競爭的加劇。因為郵政銀行網(wǎng)點的設(shè)置同樣主要集中農(nóng)村地區(qū)，機(jī)構(gòu)有優(yōu)勢的同時其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)早已經(jīng)實行了全國聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算手段方面走在了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的前面。但從另外的角度來看，便捷的結(jié)算是改善農(nóng)村支付結(jié)算的目標(biāo)之一，要改善農(nóng)村的支付結(jié)算環(huán)境，郵政儲蓄銀行也同樣擔(dān)負(fù)共同的責(zé)任。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與郵政儲蓄銀行進(jìn)行有效的合作，整合各自的結(jié)算資源，共同提升農(nóng)村結(jié)算服務(wù)的效率。

（四）爭取早日實行“一卡通”。從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展歷程來看，普及銀行卡、集成卡功能是結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇。一是要加大對農(nóng)村地區(qū)豐收卡業(yè)務(wù)發(fā)展的投入，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村有規(guī)劃地安裝一批ATM，爭取中國銀聯(lián)的大力支持，發(fā)展一批生產(chǎn)、生活資料銷售、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營的特約商戶，使用POS機(jī)進(jìn)行結(jié)算，使用卡的老百姓能真正感受到卡業(yè)務(wù)結(jié)算的方便與實在。二是進(jìn)一步深化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù),為農(nóng)民工提供方便、快捷、低成本的結(jié)算服務(wù)。四是進(jìn)行必要的賬戶清理與歸集，如農(nóng)村的電費(fèi)、電視費(fèi)、養(yǎng)老保險費(fèi)、補(bǔ)助款發(fā)放等各類款項的發(fā)放與繳納與有關(guān)單位進(jìn)行充分的協(xié)調(diào)處理，盡可能的進(jìn)行統(tǒng)一賬戶的歸集管理，減少老百姓反復(fù)跑銀行的麻煩，盡可能早的實行“一卡通”。

（五）進(jìn)一步豐富農(nóng)村支付結(jié)算方式。在國有商業(yè)銀行加大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和拓展力度的同時，作為農(nóng)村銀行業(yè)主力軍的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)積極推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、支付寶卡通業(yè)務(wù)等，把非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的結(jié)算手段與結(jié)算途徑延伸到農(nóng)村，使農(nóng)村有條件的個人和單位能夠使用網(wǎng)上銀行平臺，促進(jìn)支付結(jié)算手段現(xiàn)代化，彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置較少的局限性。

（六）統(tǒng)一合理的結(jié)算收費(fèi)制度。目前結(jié)算收費(fèi)省內(nèi)對現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)基本不收，而省外通過農(nóng)信銀、大小額系統(tǒng)通兌都相應(yīng)收取一定費(fèi)用，POS機(jī)、信付通等對于普通商戶來說收費(fèi)明顯過高，不利于非現(xiàn)金結(jié)算方式的推廣。亟待進(jìn)一步改革現(xiàn)行的結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)模式，降低支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，尤其是刷卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)，以鼓勵非現(xiàn)金結(jié)算工具的廣泛采用。

（七）加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)和人員培訓(xùn)。提高經(jīng)辦人員素質(zhì)水平是確保農(nóng)信社支付系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保證和前提。要開展多種形式的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、技術(shù)知識培訓(xùn)，全面提高管理人員和經(jīng)辦人員的操作技能，完善相關(guān)制度和處理手續(xù)，嚴(yán)密操作規(guī)程，切實防范支付系統(tǒng)運(yùn)行中存在的風(fēng)險。規(guī)范支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)，在便利支付結(jié)算的前提下，減少不必要的多頭開戶。同時要加強(qiáng)對從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識、操作能力等系統(tǒng)化培訓(xùn)，使其真正掌握運(yùn)用現(xiàn)代化的操作技術(shù)處理業(yè)務(wù)，從而提高結(jié)算人員的工作效率，降低結(jié)算風(fēng)險。

總之，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審時度勢，順應(yīng)新形勢下新時代的發(fā)展要求，及時進(jìn)行支付手段的創(chuàng)新，構(gòu)建更適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支付結(jié)算體系，積極拓寬農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)結(jié)算服務(wù)領(lǐng)域，才能更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，更好地吸引客戶，發(fā)展壯大自身業(yè)務(wù)，不斷提高經(jīng)營效益，不斷促進(jìn)農(nóng)村信用社支付結(jié)算業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展，以強(qiáng)有力的金融服務(wù)手段助推社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

作者：桐廬農(nóng)村合作銀行 沈波