第一篇：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的銀行風(fēng)險(xiǎn)防控策略研究

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的銀行風(fēng)險(xiǎn)防控策略研究

李琛瑤

（中國工商銀行，銀川 750001）

摘要：隨著震動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)的美國次貸危機(jī)爆發(fā)，7年來世界經(jīng)濟(jì)在調(diào)整與過度中走來。在這種大時(shí)代背景下，國民經(jīng)濟(jì)又出現(xiàn)“三期疊加”的復(fù)雜局面，即同時(shí)出現(xiàn)“增長速度的換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期和當(dāng)前刺激政策的消化期”，在多種力量作用下，中國經(jīng)濟(jì)告別了過去30多年10%左右的高速增長，轉(zhuǎn)而進(jìn)入經(jīng)濟(jì)增長逐漸放緩的“新常態(tài)”時(shí)期。在第40屆達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇年會(huì)上，美國太平洋基金管理公司總裁El-Erian提出“新常態(tài)”這一概念后，新常態(tài)這一概念的研究迅速在政治、經(jīng)濟(jì)、文化領(lǐng)域展開。在寬泛的整個(gè)全球經(jīng)濟(jì)范疇中，“新常態(tài)”是指美國次貸危機(jī)之后的較為漫長、痛苦的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇過程，、但是“新常態(tài)”在中國又代表了了全新的含義。就字面意思來看，“新”是指與舊有中國磚瓦經(jīng)濟(jì)模式不同的新經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，而“常態(tài)”是指中國經(jīng)濟(jì)達(dá)到新的平衡。商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟(jì)組成的重要部分，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下將必定給商業(yè)銀行在內(nèi)的金融業(yè)帶來深遠(yuǎn)的影響，作為商業(yè)銀行更需要正視新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)。面對(duì)正在變化著，或即將變化的經(jīng)濟(jì)形式，商業(yè)銀行更需要通過創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)等當(dāng)前高新信息技術(shù)手段做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，在當(dāng)前復(fù)雜經(jīng)濟(jì)狀況下全面提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

關(guān)鍵詞：新常態(tài) 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)防控

The Research of Banks' Risk Prevention and Control of Economy In

The New Normal

Li Chenyao

（ICBC,Yinchuan,75001,China）

Abstract：U.S.sub loan crisis shook the global economy, the world economy in the seven years to adjust and over.Under this big background, the national economy and “3 period superposition” complicated situation, namely appear at the same time “the growth rate of the throes of change season, structure adjustment and the current stimulus digestion phase”, in the role of a variety of forces, the Chinese economy bid farewell to around 10% over the past 30 years of rapid growth, to enter the “new normal” period of economic growth is slowing.In the 40th annual meeting in davos world economic BBS, Pacific fund management company President el-erian put forward the concept of a “new normal”, the concept of “the new normal” research in the field of politics, economy and culture quickly.In wide a whole category of the global economy, the “new normal” refers to the us subprime mortgage crisis after the relatively long and painful recovery, in China, but the “new normal” and represents a whole new meaning to it.Literally, “new”, it refers to the old brick and tile economic model different new economic structure in China, and “normality” is to point to China's economy to achieve new balance.Commercial Banks as an important part of national economy, the economy will surely give commercial Banks under the new norm, significant effects on the financial sector, as more commercial Banks need to face up to the new normal, adapt to the new normal.Towards change , or is about to change the economic form, the risk of commercial Banks need more through innovation management system, the transformation and upgrading of traditional business, and using big data such as the current high-tech information technology means to do a good job of risk management, under the current complex economic situation comprehensively enhance the level of risk prevention and control.Key words: new normal commercial bank risk prevention and control

引言

“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”這一詞匯一定是當(dāng)前最為熱門的關(guān)鍵詞之一，“新常態(tài)”一詞最早出現(xiàn)在第40 屆世界經(jīng)濟(jì)論壇（World Economic Forum）上，它是美國太平洋基金管理公司總裁El-Erian提出的，最初El-Erian提出新常態(tài)是對(duì)美國次貸危機(jī)后形成的波及全球的金融危機(jī)之后世界發(fā)生的一系列政治經(jīng)濟(jì)事件，包括西方國家在金融危機(jī)后漫長而痛苦的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇過程。相較于西方國家，中國的情況又有所區(qū)別，所以在中國“新常態(tài)”被賦予了不同的含義，2012 年和2013 年，我國GDP 年均增長率僅為7.7%，2014 年GDP增速更是僅為7.4%，2015年一季度增速更是降到7%，達(dá)到新世紀(jì)以來的新低。雖然在世界范圍來說中國的經(jīng)濟(jì)增長速度依然讓世界驚嘆，但是與中國自新世紀(jì)以來每年保持高達(dá)10%的經(jīng)濟(jì)增速相形見絀。當(dāng)前中國的經(jīng)濟(jì)形勢遇到了自從改革開放以來前所未有的改變，中國經(jīng)濟(jì)正逐步擺脫高能耗低產(chǎn)能的舊有經(jīng)濟(jì)模式，而達(dá)到一種新的平衡，即進(jìn)入高質(zhì)量而穩(wěn)定的中高速經(jīng)濟(jì)增長新常態(tài)。

表1 最近5季度國內(nèi)生產(chǎn)總值環(huán)比增長速度

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站

表2 中國近5年貨幣供應(yīng)量

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站 從這兩年的GDP增速來看，國內(nèi)正處于經(jīng)濟(jì)換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整和前期刺激政策消化三種狀態(tài)相互疊加的時(shí)期。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)開始了轉(zhuǎn)型的深水區(qū)，相信利用全新的思路和方法來來轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)，并構(gòu)筑未來發(fā)展的新增長極顯得極為重要。誠然在四萬億人民幣經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃等一系列國家宏觀調(diào)控的作用下中國經(jīng)濟(jì)依然高速增長。但從長遠(yuǎn)來看，磚瓦經(jīng)濟(jì)構(gòu)筑的增長十分危險(xiǎn)。由于四萬億人民幣經(jīng)濟(jì)刺激等政策的緩慢消化，中國在世界經(jīng)濟(jì)不景氣下的高速增長開始暴露出問題，中國開始了陣痛的“去庫存化”。雖然經(jīng)濟(jì)增速下降，但是中國當(dāng)前卻正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略時(shí)期，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是每個(gè)金融從業(yè)者正在經(jīng)歷的，也是需要思考的。

去年5月總書記在指導(dǎo)蘭考縣委常委班子專題民主生活會(huì)和在河南考察工作結(jié)束時(shí)的重要講話提到中國發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，要增強(qiáng)信心，從當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)。這也是中央領(lǐng)導(dǎo)人第一次以“新常態(tài)”論述新的形式下的中國經(jīng)濟(jì)。

一、“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)下的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理基本特征

（一）新常態(tài)下的經(jīng)營思路與風(fēng)險(xiǎn)管理的基本特質(zhì)

隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中國銀行業(yè)也在快速的前進(jìn)中，自從中國2001加入世貿(mào)組織以后，到今年為止，世界貿(mào)易組織WTO在中國的保護(hù)期就將結(jié)束，金融環(huán)境將會(huì)越發(fā)的改變，屆時(shí)中國銀行業(yè)將面臨更加負(fù)責(zé)的外部金融環(huán)境改變。與此同時(shí)巴塞爾協(xié)議Ⅲ已經(jīng)開始了在中國的過渡期，中國銀行業(yè)面臨比過去更加苛刻的資本市場管控；互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照的發(fā)放，銀行利率市場化的放開，不斷放松對(duì)中國匯率的管控，利率市場化、匯率市場化、外資銀行深入中國市場等一系列因素徹底顛覆著傳統(tǒng)金融業(yè)。面對(duì)新的形勢，中國銀行業(yè)不能以過去簡單的存貸利差為利潤來源的經(jīng)營理念作為新常態(tài)下的經(jīng)營思路，不能簡單把過去以管控信貸風(fēng)險(xiǎn)等舊有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式移植到當(dāng)前環(huán)境下，應(yīng)從過去以利潤為中心的思路轉(zhuǎn)變到以客戶為中心的新經(jīng)營理念，從過去以追求銀行規(guī)模大小轉(zhuǎn)變到追求質(zhì)量高低，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵集約式經(jīng)營理念與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的新常態(tài)。

（二）新常態(tài)下的資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)管理的基本特質(zhì)

在經(jīng)濟(jì)增長降速、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改變、中小企業(yè)融資難等一系列因素影響下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量的支撐作用不斷減弱。資產(chǎn)規(guī)模方面，由于巴塞爾協(xié)議Ⅲ已經(jīng)開始了在中國的過渡期，市場監(jiān)管日趨嚴(yán)格，銀行信貸業(yè)務(wù)供求失衡，上攻走勢顯示疲態(tài)，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)規(guī)模做大不代表多賺；資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良貸款率提升，企業(yè)經(jīng)營能力的惡化已經(jīng)傳到到銀行業(yè)中，銀行業(yè)信用違約風(fēng)險(xiǎn)不容樂觀。鋼鐵、光伏制造、造船業(yè)、煤炭與有色金屬等為代表的產(chǎn)能過剩的傳統(tǒng)制造業(yè)成為信用違約的高發(fā)行業(yè)。中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布2014年度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明信用風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)上升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。2014年12月末，商業(yè)銀行（法人口徑，下同）不良貸款余額8426億元，較年初增加2506億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.25%，較年初上升0.25個(gè)百分點(diǎn)。雖然銀監(jiān)會(huì)和銀行業(yè)使用多種手段來解決不良率提升問題，但是許多產(chǎn)能過剩，經(jīng)營思路固化的傳統(tǒng)企業(yè)和行業(yè)陷入經(jīng)營惡化，無法在當(dāng)期經(jīng)濟(jì)形式下擺脫日益惡化的經(jīng)營狀況，所以銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模上攻走勢疲軟和銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量降低的狀態(tài)在未來一段時(shí)期里將成為一直常態(tài)，同時(shí)資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)管理也面臨新的調(diào)整。

表3 商業(yè)銀行不良貸款率 數(shù)據(jù)來源：中國銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站

（三）盈利方式的新常態(tài)與風(fēng)險(xiǎn)管控

國內(nèi)商業(yè)銀行最為重要的是貸款利息收入和表外中間業(yè)務(wù)收入，而最為重要的存貸利息收入占到了銀行利潤的七成。在經(jīng)濟(jì)“舊常態(tài)”背景下，傳統(tǒng)的存貸利差組成了國內(nèi)商業(yè)銀行的絕大部分利潤，而新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行的利潤來源將更加多元化，所以風(fēng)險(xiǎn)防控的主要精力不能停留在貸款業(yè)務(wù)上，而要對(duì)中間業(yè)務(wù)全面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，近年來由于銀行職員私售理財(cái)，等飛單業(yè)務(wù)時(shí)有發(fā)生，未來商業(yè)銀行的對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控將是重中之重。

（四）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)新常態(tài)對(duì)銀行業(yè)的影響。

1.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上，產(chǎn)業(yè)主體逐步由第二產(chǎn)業(yè)讓位于第三產(chǎn)業(yè)。2013 年我國第三產(chǎn)業(yè)對(duì)GDP 增長的貢獻(xiàn)率高達(dá)46.1%，首次超過第二產(chǎn)業(yè)；而根據(jù)2014 年上半年經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，第三產(chǎn)業(yè)較去年同比增長高達(dá)8%，對(duì)GDP 增長的貢獻(xiàn)率也升至46.6%。相比于西方國家第三產(chǎn)業(yè)占比達(dá)到產(chǎn)業(yè)主體的八成以上來說，我國在未來一段時(shí)期第三產(chǎn)業(yè)將有很大提升空間，銀行業(yè)的經(jīng)營側(cè)重也將發(fā)生全面改革。

表4 2014年國內(nèi)生產(chǎn)總值

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站

2.在需求結(jié)構(gòu)上，自08年美國次貸危機(jī)以來，出口萎縮，主要靠國家投資等政策性手段來拉動(dòng)內(nèi)需，在新常態(tài)下，需求主體逐步由投資需求讓位于消費(fèi)需求。2012 年，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率超過投資，這是自2006 年以來首次出現(xiàn)的。2013 年中國消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率達(dá)50%，而到2014 年上半年該指標(biāo)已達(dá)到54.4%，拉動(dòng)GDP 增長4 個(gè)百分點(diǎn)，需求結(jié)構(gòu)中投資下降、消費(fèi)上升的趨勢越來越明顯。對(duì)于銀行業(yè)來說也要調(diào)整相應(yīng)的業(yè)務(wù)方向，從而將面對(duì)消費(fèi)型市場下的風(fēng)險(xiǎn)管理。

表5 1995年-2015年國內(nèi)生產(chǎn)總值

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站 綜上所述，中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是與傳統(tǒng)的低效率、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的粗放增長模式相對(duì)的一種高質(zhì)量、低成本、可持續(xù)的中高速增長階段。同時(shí)也是后危機(jī)時(shí)代，世界經(jīng)濟(jì)新常態(tài)大背景下的一個(gè)縮影。但是由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊性，這種新常態(tài)又有別于世界經(jīng)濟(jì)的總體特征。正是這些差異性特點(diǎn)下，中國銀行業(yè)面臨著風(fēng)險(xiǎn)防控策略的新常態(tài)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控帶來新的挑戰(zhàn)

（一）經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入換擋期，金融業(yè)需要新的發(fā)展模式

1978 年以來，我國經(jīng)濟(jì)以年均近10%的速度增長。但從2012年以來，經(jīng)濟(jì)增速進(jìn)入“7 時(shí)代”。2015 年一季度我國經(jīng)濟(jì)增長增速為7%，創(chuàng)造了二十世紀(jì)九十年代來年以來新低。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力極大，金融業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加劇。由于中國經(jīng)濟(jì)增速放緩、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理環(huán)境、過去舊有模式的監(jiān)管以及越來越多的同行業(yè)競爭環(huán)境的深度改變，當(dāng)前商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下顯得極其不適應(yīng)。中國改革開放30多年來GDP增速只有3次連續(xù)2—3年低于8%：第一次是1979—1981年，第二次是1989—1990年，第三次是1998—1999 年，這3次回落主要是受到外部短期因素的干擾，每次過后又回到了高速增長的軌道上。第四次正在出現(xiàn)：2012 年、2013 年，我國GDP 均增長7.7%，2014 年預(yù)期目標(biāo)是7.5%，上半年為7.4%。目前GDP每年超過8%增長的局面受到巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨極大的下行壓力。

表6 最近5季度國內(nèi)生產(chǎn)總值

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站

從二戰(zhàn)結(jié)束后世界主要經(jīng)濟(jì)體騰飛階段結(jié)束后大都經(jīng)歷了回調(diào)到一種增速較低，但經(jīng)濟(jì)質(zhì)量較高的過程，例如日本在經(jīng)濟(jì)騰飛后進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)低俗增長的階段，但是經(jīng)濟(jì)質(zhì)量極高，當(dāng)前的中國正在面臨著這樣的狀況，尤其對(duì)于金融從業(yè)者來說，更是有明顯的感受，對(duì)于經(jīng)營貨幣管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，商業(yè)銀行與經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展息息相關(guān)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，銀行只是簡單存取的儲(chǔ)蓄所，但是在當(dāng)前飛速發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)下，銀行發(fā)展程度也達(dá)到了一個(gè)新的高度，可以說商業(yè)銀行經(jīng)營的源泉就在于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)下行，尤其今年以來持續(xù)火熱的資本市場影響下，商業(yè)銀行吸收儲(chǔ)戶存款能力逐步下降，同時(shí)放出貸款量同時(shí)在逐步下降，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)提高。因此，金融新常態(tài)的形成的根本原因是經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)階段。其次，隨著今年銀行的逐步，降息降準(zhǔn)，利率市場化徹底放開的一天已經(jīng)不遠(yuǎn)，利率的最終決策權(quán)將交給金融機(jī)構(gòu)，對(duì)商業(yè)銀行首當(dāng)其沖的影響在于進(jìn)一步縮小借貸利差并提升銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。利率市場化對(duì)商業(yè)銀行的影響主要在以下兩個(gè)方面：

1.商業(yè)銀行經(jīng)營壓力增加。利率市場化以后，并不意味著所有金融貸款利率都會(huì)升高，中小商業(yè)銀行由于經(jīng)營業(yè)務(wù)單一，利潤下降，面臨更大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.利率波動(dòng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。利率市場化之后，利率對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的敏感性增加，當(dāng)國際市場產(chǎn)生任何風(fēng)吹草動(dòng)都有可能會(huì)深刻的影響著國內(nèi)利率。

這些影響最終使商業(yè)銀行面臨攬儲(chǔ)能力下降、壓縮利潤甚至虧損、債券資產(chǎn)縮水等諸多風(fēng)險(xiǎn)，從使得經(jīng)營業(yè)務(wù)單一的商業(yè)銀行舉步維艱，并且倒逼改革，向提供綜合化金融服務(wù)改革。另外，過去傳統(tǒng)的的金融監(jiān)管體系進(jìn)一步增強(qiáng)了對(duì)銀行經(jīng)營的束縛。中國銀監(jiān)會(huì)在巴塞爾協(xié)議Ⅲ出臺(tái)之際，及時(shí)推出了四大監(jiān)管工具，包括資本要求、杠桿率、撥備率和流動(dòng)性要求四大方面，及時(shí)進(jìn)行了跟進(jìn)，構(gòu)成了未來一段時(shí)期中國銀行業(yè)監(jiān)管的新框架。在管法人、管內(nèi)控、提高透明度等監(jiān)管理念的指引下對(duì)銀行貸款分類、充足拔備、資本充足率等進(jìn)行了更為嚴(yán)格的監(jiān)管。中國銀監(jiān)會(huì)的這些措施對(duì)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)提出了更為量化具體的要求，對(duì)于依靠單一存貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行的壓力巨大。這些措施促使銀行加強(qiáng)資本結(jié)構(gòu)調(diào)整，對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和利潤結(jié)構(gòu)做出改革。

最后，商業(yè)銀行面臨的其他金融機(jī)構(gòu)的競爭越來越明顯，也形成了新的風(fēng)險(xiǎn)這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面： 1.來自“金融托媒”的影響，金融托媒指資金的融通、支付等活動(dòng)主要利用證券市場進(jìn)行，即繞開商業(yè)銀行直接融資，從而降低銀行在融資體系中的作用。隨著我國金融改革的深入，金融脫媒現(xiàn)象會(huì)更加明顯，當(dāng)前火熱的A股市場就是金融脫媒的一個(gè)例子，在當(dāng)前融資難，融資貴的環(huán)境下，企業(yè)自然而然的會(huì)繞開銀行尋求更為便捷又低成本的融資方式，而過去通過銀行融資的客戶將持續(xù)流失，這就迫使銀行重新定位，使商業(yè)銀行過去以信用中介為主的角色開始向風(fēng)險(xiǎn)管理中介和財(cái)富管理提供者的角色轉(zhuǎn)換。

2.在2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢崛起，以阿里巴巴旗下的余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)銀行的傳統(tǒng)功能造成了極大沖擊。從技術(shù)角度分析當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融可以能代替商業(yè)銀行的全部職能，比如阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的余額寶等工具提供了比銀行更高收益的理財(cái)方式，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)態(tài)度等造成了極為深遠(yuǎn)的影響。

三、新常態(tài)下銀行風(fēng)險(xiǎn)防控面臨的主要問題

在當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)處于經(jīng)濟(jì)換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整和前期刺激政策消化三種狀態(tài)相互疊加的復(fù)雜而又關(guān)鍵時(shí)刻，銀行系統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素增多，風(fēng)險(xiǎn)防控難度加大除受實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)經(jīng)營困難等因素導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)外，金融風(fēng)險(xiǎn)防控還面臨一些新情況、新問題。

（一）金融創(chuàng)新在優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升盈利能力的同時(shí)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率增加。1.隨著金融行業(yè)管控不斷放開，金融主體多元化、業(yè)務(wù)綜合化、產(chǎn)品復(fù)雜化程度不斷提高，各類交叉性金融業(yè)務(wù)、工具往往涉及銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)，橫跨貨幣市場、資本市場等多個(gè)市場，導(dǎo)致交叉性、跨行業(yè)、衍生性風(fēng)險(xiǎn)不斷增多。

2.當(dāng)前銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的合作越來越多，部分業(yè)務(wù)成為規(guī)避監(jiān)管的渠道，存在“脫實(shí)向虛”問題，增加了金融體系的互聯(lián)度和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.在信息技術(shù)及其在金融體系的運(yùn)用，增加了金融市場之間關(guān)聯(lián)度和金融體系中的“羊群效應(yīng)”，局部性、單發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)向區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的可能性增加。最后，金融創(chuàng)新必然帶來傳統(tǒng)監(jiān)管觸及不到的領(lǐng)域，特別是在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管格局下，往往超出單個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能范圍，金融風(fēng)險(xiǎn)防控難度加大。

（二）各類金融業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，第三方支付、P2P、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃滦徒鹑跇I(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，并呈現(xiàn)“爆炸式”增長。其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從2011年的50家增加到2014年的1575家，對(duì)應(yīng)的交易額從31億元增加至2528億元；同時(shí)，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)80767億元，同比增長50.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足、發(fā)揮民間資本作用、提升資源配臵效率和促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)揮了積極作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的“野蠻生長”也給行業(yè)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控帶來不小挑戰(zhàn)。首先互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界性及其與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性和傳染性，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、第三方托管賬戶風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

（三）民間融資風(fēng)險(xiǎn)仍在發(fā)酵，可能向正規(guī)金融體系傳導(dǎo)近年來

擔(dān)保公司、典當(dāng)行、小貸公司、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)等從事與融資相關(guān)的非金融機(jī)構(gòu)和中介組織發(fā)展較快。由于內(nèi)部管理混亂、外部監(jiān)管不力等原因，一些機(jī)構(gòu)經(jīng)營偏離主業(yè)，從事非法吸收公眾存款和發(fā)放貸款等違法違規(guī)活動(dòng)，資金多投向煤炭、房地產(chǎn)等行業(yè)。這些活動(dòng)存在許多共同之處，比如披著合法外衣，刻意放大和借用政府信用，手段隱蔽、迷惑性較強(qiáng)，有的甚至利用傳銷方式迅速擴(kuò)大集資規(guī)模。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的背景下，傳統(tǒng)落后高能耗行業(yè)持續(xù)滑坡，上述機(jī)構(gòu)資金鏈斷裂、負(fù)責(zé)人“跑路”的事件時(shí)有發(fā)生。特別是2014 年以來各種冠以“投資管理”、“投資咨詢”、“理財(cái)”、“擔(dān)保” 等名義的民間融資中介機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，在豐富民間融資市場，拓展融資渠道的同時(shí)，部分中介機(jī)構(gòu)以高息為誘餌，從事非法吸收存款、非法集資、非法理財(cái)、高利放貸等活動(dòng)，成為民間融資新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

民間借貸與正規(guī)金融體系存在千絲萬縷的聯(lián)系，民間借貸主體一般既有民間借貸又有銀行貸款，一旦資金鏈斷裂就無法歸還銀行貸款，同時(shí)通過擔(dān)保鏈波及其他償貸主體。同時(shí)，民間融資風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)往往使區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境急劇惡化，正常民間借貸嚴(yán)重萎縮。民間借貸是正規(guī)金融的必要和有益的補(bǔ)充，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的惡化使一些中小微企業(yè)的正常資金需求愈發(fā)難以得到滿足，影響其正常生產(chǎn)經(jīng)營，間接提高了其信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、新常態(tài)下銀行風(fēng)險(xiǎn)防控面臨的對(duì)策建議

(一)持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，全面對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控

當(dāng)前企業(yè)在經(jīng)濟(jì)放緩下面臨更多壓力。企業(yè)法人不得從事高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)來保證企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。因此在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)該拓寬經(jīng)營面，為企業(yè)提供更多服務(wù)來保證企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，從而保證整條生態(tài)鏈的良好運(yùn)轉(zhuǎn)，從源頭來防控風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)商業(yè)銀行必須脫離被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，全面主動(dòng)式的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。、將信用風(fēng)險(xiǎn)防控、市場風(fēng)險(xiǎn)防控、操作風(fēng)險(xiǎn)防控及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防控聯(lián)動(dòng)管理。

1.堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營理念，切不可因?yàn)樾刨J不良率的不斷攀升上升，而對(duì)未來經(jīng)濟(jì)走勢過于悲觀，產(chǎn)生惜貸心理，并制定出過于保守的經(jīng)營目標(biāo)，甚至過度收縮信貸投放規(guī)模，要避免信貸政策的忽緊忽松、信貸資產(chǎn)質(zhì)量的大起大落，把可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展、在發(fā)展中解決問題作為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本目標(biāo)。對(duì)于中間業(yè)務(wù)來說穩(wěn)健經(jīng)營也是不可忽略的，嚴(yán)控飛單，私售理財(cái)?shù)刃袨?，加?qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)管理。

2.準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的遷徙演化規(guī)律。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行風(fēng)險(xiǎn)事件雖有突發(fā)性特點(diǎn)，但若管理精細(xì)、跟蹤到位，有些問題還是能夠及早發(fā)現(xiàn)，及時(shí)跟進(jìn)，控制態(tài)勢以減少甚或避免損失。首先要對(duì)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)有充分估計(jì)，對(duì)面臨的困難有深刻認(rèn)識(shí)，其次要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，在日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，做好各風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的分析，強(qiáng)化問題客戶常態(tài)化管理，對(duì)突發(fā)性、代表性或有演變?yōu)槠毡樾缘娘L(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要加大排查力度，并進(jìn)行分析，及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施，爭取把問題解決在萌芽狀態(tài)，避免發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.分層對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。要強(qiáng)調(diào)把“了解客戶、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)”的理念貫穿于風(fēng)險(xiǎn)防控，做好風(fēng)險(xiǎn)選擇和風(fēng)險(xiǎn)安排，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。在客戶選擇上，要堅(jiān)持“有所為有所不為”、“不熟不做”的穩(wěn)健經(jīng)營策略，對(duì)不熟悉、看不準(zhǔn)、看不懂的行業(yè)和客戶堅(jiān)決不做。

4.要運(yùn)用逆向思維來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀行要克服和轉(zhuǎn)變順周期的經(jīng)營思路，學(xué)會(huì)逆向選擇、未雨綢繆，嘗試反周期運(yùn)作。要按照審慎經(jīng)營原則充分提取各項(xiàng)準(zhǔn)備，對(duì)區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)突出的領(lǐng)域要計(jì)提較高的減值準(zhǔn)備，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，更好地應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融形勢變化和危機(jī)沖擊。同時(shí)要合理布局信貸結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)下行期同樣存在市場機(jī)遇，只不過這一時(shí)期識(shí)別市場的有效需求、抓住真正有潛質(zhì)的客戶比平時(shí)難度要大，需要做更加深入細(xì)致的工作。但這一時(shí)期與客戶建立起來的關(guān)系也往往是“患難之交”，經(jīng)銀行扶持度過最難關(guān)口并在日后圖強(qiáng)的客戶，往往成為其最具基礎(chǔ)性和忠誠度的客戶。

5.通過對(duì)經(jīng)濟(jì)行業(yè)發(fā)展趨勢分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)提示、重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)排查等方式發(fā)現(xiàn)或預(yù)見的隱性風(fēng)險(xiǎn)貸款，多渠道、多方案進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）加快金融創(chuàng)新，提高風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)。

從技術(shù)角度來提升風(fēng)險(xiǎn)防控是未來的主流，以技術(shù)手段來倒逼風(fēng)險(xiǎn)防控改革，運(yùn)用大數(shù)據(jù)云計(jì)算全局的將風(fēng)險(xiǎn)量化，使得風(fēng)險(xiǎn)直管的呈現(xiàn)在管理決策著的面前注。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)化十分關(guān)鍵、在這一過程中持續(xù)的創(chuàng)新，來完善風(fēng)險(xiǎn)防控。只有創(chuàng)造更多的新方式才能激發(fā)商業(yè)銀行的活力，推動(dòng)銀行的健康發(fā)展，保持銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)增長，并借此提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

1.強(qiáng)化創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。以創(chuàng)新激勵(lì)聚集人才，從內(nèi)部提高商業(yè)銀行自主創(chuàng)新能力。對(duì)致力于銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)創(chuàng)新的人才給予更多的獎(jiǎng)勵(lì)支持，激發(fā)員工創(chuàng)新積極性。

2.注重金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新。銀行要根據(jù)市場的變化，及時(shí)推出符合當(dāng)前形勢的金融產(chǎn)品并匹配與之相符的差異化風(fēng)險(xiǎn)防控策略，提高整體風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融做為未來風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)，以科技推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升

當(dāng)前科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)加，工業(yè)4.0等概念逐步步入日常生活，當(dāng)傳統(tǒng)行業(yè)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)碰撞后往往煥發(fā)出新的活力，商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展想要適應(yīng)當(dāng)前的新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)將是重要因素，信息的整合和聯(lián)動(dòng)將會(huì)大大提高商業(yè)銀行的效率，并且將提升全行業(yè)金融資源的信息整，這點(diǎn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理策略顯將十分關(guān)鍵。建立全行業(yè)客戶信息數(shù)據(jù)庫，進(jìn)一步運(yùn)用電子化壓降銀行的運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)資源配臵的優(yōu)化。

1.放棄傳統(tǒng)銀行存貸思維，將互聯(lián)網(wǎng)普惠精神融入到銀行業(yè)務(wù)中。建立“實(shí)體銀行+網(wǎng)上銀行”雙重管理模式。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在新時(shí)代下最具競爭力的增長點(diǎn)。應(yīng)該著重完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理這一空白領(lǐng)域。

3.擁抱大數(shù)據(jù)時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)在積累客戶數(shù)據(jù)方面擁有商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢。利用社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算等現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)，以挖掘客戶數(shù)據(jù)信息，掌握客戶消費(fèi)需求，并以此預(yù)測客戶的風(fēng)險(xiǎn)行為，分析存在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)預(yù)警。

4.布局互聯(lián)網(wǎng)加，建立銀行盈利渠道的多元風(fēng)險(xiǎn)管理。適當(dāng)縮減對(duì)國有企業(yè)、大型工業(yè)企業(yè)的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模，更加注重小微企業(yè)，高新技術(shù)企業(yè)等客戶，并完善此類客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理。運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”等技術(shù)拓寬風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

結(jié)語

風(fēng)險(xiǎn)防控策略作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要組成部分，同事又處于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的關(guān)鍵時(shí)期，外部經(jīng)營環(huán)境的復(fù)雜性和未知性更深刻的影響著銀行風(fēng)險(xiǎn)防控，若在新常態(tài)下中國銀行業(yè)能有效把控風(fēng)險(xiǎn)就一定能繼續(xù)穩(wěn)定持續(xù)的增長。另一方面在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增速放緩等因素影響下，產(chǎn)能過剩行業(yè)、融資平臺(tái)、資本市場、房地產(chǎn)等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)突出，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也與過去大不相同。從2015年一季度以來，我國銀行業(yè)利潤下降，不良率提升，并且由于企業(yè)經(jīng)營能力下降產(chǎn)生的連鎖式反應(yīng)更加惡化了風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。傳統(tǒng)貸款風(fēng)險(xiǎn)與中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件頻出并且相互影響使得中國銀行業(yè)面臨從未有過的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)亟待加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理管控。商業(yè)銀行應(yīng)該把風(fēng)險(xiǎn)防控放到首位，只有風(fēng)險(xiǎn)防控完善下的增長才是科學(xué)在，有效的增長，相應(yīng)在新常態(tài)下我們可以找到效益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)，并最終形成新常態(tài)下的嚴(yán)格、科學(xué)、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，擁抱銀行業(yè)新的局面。

第二篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)防控

對(duì)權(quán)力的有效制衡是預(yù)防金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員違法違規(guī)的重要手段。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要通過完善制度，不給違法違規(guī)人員留下可乘之機(jī)。如可以引入管理人員權(quán)利制衡機(jī)制，使管理人員的個(gè)體行為處于整個(gè)管理層的制約之下，防止權(quán)力的濫用；明確崗位責(zé)任并簽訂廉政保證書，規(guī)范管理人員的職務(wù)行為；堅(jiān)持信貸審貸分離，采取大額貸款審批人員交納風(fēng)險(xiǎn)金的做法，從操作環(huán)節(jié)上防止違規(guī)放貸，杜絕以權(quán)謀私行為；堅(jiān)持崗位輪換制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題和隱患；嚴(yán)格執(zhí)行重要物品保管使用制度。

加大對(duì)內(nèi)部人員違法違規(guī)的處罰力度是杜絕金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的又一個(gè)重要方面。內(nèi)部人員違法違規(guī)，固然有心存僥幸的成分，但更深層次的原因是對(duì)違法違規(guī)成本的漠視。因此，要增加對(duì)違法違規(guī)者的處罰力度，使其不敢違規(guī)。

提高從業(yè)人員素質(zhì)，培養(yǎng)守法和敬業(yè)精神不可或缺。目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)差異性很大，政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)的欠缺成為引致內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。因此，有必要加強(qiáng)對(duì)管理人員和職工的守法教育和職業(yè)道德教育，使他們樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和金錢觀，自覺抵制不良社會(huì)風(fēng)氣的影響；弘揚(yáng)廉潔奉公和愛崗敬業(yè)的主人翁精神，形成健康向上的企業(yè)文化，使奉公守法成為一種自覺行為。

金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生會(huì)構(gòu)成對(duì)金融安全的威脅，金融風(fēng)險(xiǎn)的積累和爆發(fā)會(huì)造成對(duì)金融安全的損害，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范就是對(duì)金融安全的維護(hù)。因此，要將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過加強(qiáng)內(nèi)控防范風(fēng)險(xiǎn)，放在關(guān)系農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮和保證國家金融安全的高度來看待，有針對(duì)性地采取切實(shí)措施，力爭將風(fēng)險(xiǎn)化解于萌芽階段。多未雨綢繆，少亡羊補(bǔ)牢。

第三篇：淺論經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展

淺論經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展

[摘要]我國的經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了快速發(fā)展的階段后，現(xiàn)已逐步放緩了發(fā)展的速度，由原來的粗放型、數(shù)量型、擴(kuò)張型發(fā)展?fàn)顟B(tài)轉(zhuǎn)為集約型、質(zhì)量型的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，銀行業(yè)的發(fā)展也面臨著新的挑戰(zhàn)。為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的環(huán)境，銀行業(yè)勢必要進(jìn)行轉(zhuǎn)型以謀求發(fā)展。本文以經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的表現(xiàn)為基礎(chǔ)，分析在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)，并試圖需求銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 新常態(tài)，轉(zhuǎn)型，發(fā)展

全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的相繼爆發(fā)宣布世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入“大過渡”和“大調(diào)整”時(shí)期。在這種經(jīng)濟(jì)形勢下，中國經(jīng)濟(jì)在中國階段性因素的疊加影響下進(jìn)入了增速階段性回來的經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”時(shí)期，并呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)和規(guī)律。

總書記在2014年5月對(duì)河南的考察中第一次提及“新常態(tài)”，當(dāng)時(shí)他就指出中國仍然處在重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，要調(diào)整心態(tài)，從目前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特點(diǎn)出發(fā)，盡快適應(yīng)新常態(tài)。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的特點(diǎn)

“新常態(tài)”對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)建設(shè)、文化等方面都產(chǎn)生了巨大的影響。中國經(jīng)濟(jì)在新常態(tài)形式下進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)；中國政治生活也呈現(xiàn)新常態(tài)，全國上下都在進(jìn)行反腐倡廉，整頓不正之風(fēng)，群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)不斷深入；中國社會(huì)建設(shè)發(fā)展也進(jìn)入新常態(tài)，加快推行法制建設(shè)，完善社會(huì)管理體制，倡導(dǎo)社會(huì)新風(fēng)尚，促進(jìn)和諧社會(huì)的建設(shè)；中國文化也在新常態(tài)的背景下進(jìn)入新的發(fā)展階段

中國經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了快速發(fā)展階段后，從2012年起開始回落，告別以往30多年平均10%的經(jīng)濟(jì)增長速度，跌落到10%以下，2012年、2013年、2014年上半年增速分別為7.7%、7.7%、7.4%。這一變化預(yù)示著中國經(jīng)濟(jì)開始放慢了增長速度，由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了“新常態(tài)”時(shí)期。中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的特點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：

1、速度--從高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長

中國經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了30多年的高速發(fā)展后，在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，進(jìn)入了相對(duì)緩慢的一個(gè)發(fā)展階段，但經(jīng)濟(jì)增長速度仍然保持在7%—8%的中高速。雖然我國經(jīng)濟(jì)增長速度較之以前的9.9%的高速增長階段回落了2—3個(gè)百分點(diǎn)，但與全球經(jīng)濟(jì)增長速度或者與其他國家經(jīng)濟(jì)增長速度相比，這個(gè)增長速度仍然處于領(lǐng)先位置。

2、結(jié)構(gòu)--經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，破壞性開采的粗放型發(fā)展

中國經(jīng)濟(jì)之前經(jīng)歷了很長一段時(shí)間的高速發(fā)展，在這個(gè)發(fā)展時(shí)期都是在靠開采現(xiàn)有的資源、利用現(xiàn)有的環(huán)境的粗放型的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的增長勢頭是很迅速，但環(huán)境、資源和社會(huì)保障問題日益凸顯，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型勢在必行。

1）環(huán)境問題。環(huán)境污染非常嚴(yán)重，現(xiàn)今中國有3億農(nóng)村人口沒有安全飲用水可以喝，6000萬城鎮(zhèn)人口的飲用水水質(zhì)不合格。土壤污染面積大，土質(zhì)退化，山土滑坡、泥石流現(xiàn)象嚴(yán)重，每年都有很多畝耕地持續(xù)退化，原始森林的面積也在急劇減少。大中城市、長江三角洲、珠江三角洲等工業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)大氣污染嚴(yán)重，霧霾、強(qiáng)對(duì)流天氣頻發(fā)，對(duì)居民的生活造成了極大的影響。

2）生態(tài)系統(tǒng)退化。中國水土流失情況嚴(yán)重，80%以上的草原出現(xiàn)退化現(xiàn)象，生物多樣性急劇銳減，瀕危動(dòng)物物種達(dá)250度種，瀕危植物達(dá)350多種，生態(tài)系統(tǒng)對(duì)各種自然災(zāi)害的修復(fù)能力下降。

3）資源過度開發(fā)。中國的GDP在世界占比越來越重，與此同時(shí)，能源的消耗總量也在逐漸增多。耕地、煤炭、淡水、石油、森林、鐵礦石等重要資源的人均占有量均大大低于世界平均水平。中國人均可再生淡水資源擁有量僅為世界平均水平的三分之一；人均石油可開采儲(chǔ)量、人均天然氣可開采儲(chǔ)量均不到世界平均水平的十分之一。原油、鐵礦石等主要能源、礦產(chǎn)資源的對(duì)外依存度持續(xù)上升，石油的對(duì)外依存度已逼近60%。

4）社會(huì)保障體系不夠健全。中國的GDP日益增長，但社會(huì)保障體系的建設(shè)仍然跟不上發(fā)展的速度，保障體系雖然已經(jīng)覆蓋城鄉(xiāng)，但普遍存在保障水平偏低且不均衡的現(xiàn)象。

在中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的形勢下，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要告別過去過度開發(fā)、不顧資源短缺的現(xiàn)象，重視對(duì)環(huán)境的保護(hù)，健全和完善社會(huì)保障體系，遵循自然的發(fā)展規(guī)律，遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律的科學(xué)發(fā)展。

3、動(dòng)力--從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向服務(wù)業(yè)發(fā)展及創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)

中國經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)也在逐步發(fā)生變化，服務(wù)業(yè)的比重越來越大，農(nóng)業(yè)和制造業(yè)的比重明顯下降，服務(wù)業(yè)超過工業(yè)成為經(jīng)濟(jì)增長的主力軍。服務(wù)業(yè)增加值在2013年首次超過第二產(chǎn)業(yè)，GDP比重達(dá)到46.1%，在2014年這個(gè)比例繼續(xù)上升；在需求結(jié)構(gòu)中，消費(fèi)率上升幅度較大，投資率下降，消費(fèi)成為需求增長的主要?jiǎng)恿?；?nèi)需的比重也增加，與外需的結(jié)構(gòu)發(fā)生的顯著的變化。

二、在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

1.金融體系建設(shè)多元化挑戰(zhàn)。在新常態(tài)環(huán)境下，金融體系的建設(shè)逐漸加快和深化，新型的金融機(jī)制不斷增多，經(jīng)營越來越趨于多元化。銀行雖然在眾多的金融機(jī)構(gòu)中占有非常重要的市場地位和經(jīng)濟(jì)份額，但其他金融機(jī)構(gòu)隨著不斷發(fā)展，其數(shù)量和經(jīng)營實(shí)力也不容小覷。選擇的層面一拓寬，客戶在選擇金融產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)常會(huì)貨比三家，分析各個(gè)金

融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，這樣一來，客戶容易走失和分散，會(huì)失去原有的優(yōu)勢，造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。金融體系的多元化發(fā)展，對(duì)金融行為發(fā)展造成了強(qiáng)烈的挑戰(zhàn)和沖擊，對(duì)銀行的發(fā)展和經(jīng)營產(chǎn)生了一定的影響。

2.銀行創(chuàng)新方面帶來的影響。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，銀行的貸款收益急劇下降，銀行試圖通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和創(chuàng)新產(chǎn)品種類來改變這一狀況，以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。創(chuàng)新新產(chǎn)品種類必須要分析當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢和客戶的需求，要符合市場的發(fā)展現(xiàn)狀。另外，銀行創(chuàng)新人才的缺乏導(dǎo)致新產(chǎn)品的研發(fā)處于難產(chǎn)階段，研發(fā)出來的新產(chǎn)品又不符合客戶的需求，經(jīng)營模式和方法也陳舊和滯后。銀行創(chuàng)新人才的嚴(yán)重缺乏，嚴(yán)重制約了銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)?？萍嫉陌l(fā)達(dá)和社會(huì)的進(jìn)步，是的互聯(lián)網(wǎng)金融越來越受到人們的重視。互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以互聯(lián)網(wǎng)為經(jīng)營媒介的金融機(jī)制，并通過利用互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)金融交易和收益目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)為客戶和銀行搭建了橋梁，讓客戶通過互聯(lián)網(wǎng)直接跟銀行進(jìn)行信息的交流，既節(jié)省了時(shí)間又減少了繁瑣的交易環(huán)節(jié)，給客戶提供了更加方便快捷的服務(wù)，極大地加快了人們生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的節(jié)奏。

4.存款保險(xiǎn)制度方面帶來的挑戰(zhàn)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行存款保險(xiǎn)制度主要體現(xiàn)了以下三個(gè)方面的關(guān)系內(nèi)容：1）政府與客戶。與以往不同的是，政府不再代表銀行對(duì)客戶的資產(chǎn)或存款進(jìn)行擔(dān)保，而是由銀行自身進(jìn)行管理。銀行是可以破產(chǎn)的，一旦破產(chǎn)，銀行所負(fù)擔(dān)的存款不再由政府代為賠付，而是由銀行自行負(fù)責(zé)；2）政府與銀行的監(jiān)督關(guān)系。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)形勢下，政府主要負(fù)責(zé)監(jiān)督銀行的管理經(jīng)營，保護(hù)客戶的利益，規(guī)范銀行的日常經(jīng)營，確保其合法化、合理化、和規(guī)劃；3）市場主體和保險(xiǎn)基金與客戶之間的法律關(guān)系。通過利用存款保險(xiǎn)，明顯客戶、銀行和保險(xiǎn)基金彼此之間的法律關(guān)系和權(quán)利、義務(wù)。

三、“新常態(tài)”背景下銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展的對(duì)策

1.優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增長新動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的背景下，增長方式有所轉(zhuǎn)變，引起第三次產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的調(diào)整，和各生產(chǎn)要素投入的重新組合配置?！靶鲁B(tài)”下，服務(wù)業(yè)、消費(fèi)金融、技術(shù)性產(chǎn)業(yè)與戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)已成為增長的主力軍。銀行必須要審清目前的形勢，充分發(fā)揮自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢，通過持續(xù)優(yōu)化三大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以契合增長新動(dòng)力，有效應(yīng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性的變化。①深化負(fù)債業(yè)務(wù)：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、直接融資等對(duì)資金的分流，再加上銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行存款偏離度的考核，銀行必須改變被動(dòng)的負(fù)債管理模式，積極主動(dòng)負(fù)債管理實(shí)現(xiàn)具有自主、穩(wěn)定、可控的資金來源渠道，切實(shí)解決資金、資產(chǎn)的期限和結(jié)構(gòu)錯(cuò)配問題；②拓展中間業(yè)務(wù)：銀行的收入結(jié)構(gòu)不能再僅僅依靠利差，而是要向依靠中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。優(yōu)化三大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，避免金融資源“空轉(zhuǎn)套利”和金融“剝削”實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤等現(xiàn)象，切實(shí)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。③優(yōu)化資產(chǎn)業(yè)務(wù)：資產(chǎn)托管、資產(chǎn)管理、盤活資產(chǎn)存量、資產(chǎn)證券化等成為銀行在“新常態(tài)”局勢下的熱點(diǎn)，而不是僅僅依靠傳統(tǒng)的單一信貸資產(chǎn)的經(jīng)營。

2.創(chuàng)新經(jīng)營理念，構(gòu)建內(nèi)涵式發(fā)展模式。在“新常態(tài)”多重約束條件下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念也在發(fā)生日新月異的變化，改變了以往以規(guī)模快速擴(kuò)張的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅貎?nèi)涵和效益的增長方式。銀行業(yè)在金融服務(wù)需求的精細(xì)化、多元化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢下，要審時(shí)度勢，抓住新的機(jī)遇，結(jié)合自身規(guī)模、人員和區(qū)域等優(yōu)勢創(chuàng)新經(jīng)營理念和發(fā)展模式，力求打造新常態(tài)下新的利潤增長點(diǎn)和新的市場競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)新常態(tài)發(fā)展戰(zhàn)略穩(wěn)步落實(shí)，增強(qiáng)發(fā)展的硬實(shí)力。

3.樹立新風(fēng)險(xiǎn)文化，推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。在“新常態(tài)”背景下，”舊常態(tài)”的存量風(fēng)險(xiǎn)與結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)相互疊加打破了原有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)增加了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的外溢和傳導(dǎo)。為適應(yīng)“新常態(tài)”局勢，銀行業(yè)急需樹立新的風(fēng)險(xiǎn)文化，建立信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、操作風(fēng)等的識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估、監(jiān)測和對(duì)沖一整套流程，全面推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

4.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，推動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)的沖擊很大，銀行必須要正視這一問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，其銷售手段和渠道顛覆了銀行的傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程模式和組織管理模式，進(jìn)一步暴露了銀行的傳統(tǒng)的經(jīng)營問題。金融和互聯(lián)網(wǎng)的相互融合是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)以先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)推動(dòng)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，為中國銀行業(yè)的發(fā)展開拓了一條嶄新的科技途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的幾大優(yōu)勢幫助改變了銀行的運(yùn)作方式，整合了原有的繁瑣的銀行服務(wù)流程，促使銀行改革其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。新形勢下，商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維通過業(yè)務(wù)層面上的操作流程的優(yōu)化與改善，從而實(shí)現(xiàn)銀行的業(yè)務(wù)流程再造以適應(yīng)未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。

5.突破傳統(tǒng)制度障礙，激發(fā)金融創(chuàng)新動(dòng)力?！迸f常態(tài)”下中國銀行業(yè)憑借舊的制度紅利實(shí)現(xiàn)了長足發(fā)展，同時(shí)也出現(xiàn)了以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為幌子的“偽金融創(chuàng)新”現(xiàn)象，導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn)。這些“偽金融創(chuàng)新”的實(shí)質(zhì)是與我國”新常態(tài)”發(fā)展相背離的。伴隨著“新常態(tài)”的演進(jìn)，金融市場將逐步由金融抑制向金融放松轉(zhuǎn)變。要提高金融中介機(jī)構(gòu)的資金配置效率，必須激發(fā)金融創(chuàng)新動(dòng)力，突破傳統(tǒng)制度障礙，以軟實(shí)力利用新制度紅利，在“新常態(tài)”下形成商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。簡而言之，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借助金融市場化改革東風(fēng)努力消除打著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)幌子的“偽金融創(chuàng)新”，以有利于降低融資成本、增加融資便利性、減少金融風(fēng)險(xiǎn)為創(chuàng)新導(dǎo)向，切實(shí)從金融工具、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融制度、金融業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。商業(yè)銀行只有通過金融創(chuàng)新來突破傳統(tǒng)制度障礙，才能真正落實(shí)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求。

6.強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，提升全員服務(wù)質(zhì)態(tài)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，銀行業(yè)發(fā)展的

核心是以客戶為中心，這將要求銀行培養(yǎng)出一批素質(zhì)更高的人才。銀行業(yè)的競爭主要體現(xiàn)在服務(wù)能力、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平三個(gè)方面。銀行業(yè)必須要不斷加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，全面提升全體工作人員的業(yè)務(wù)質(zhì)素，才能滿足”新常態(tài)”的內(nèi)在要求。一方面，要加強(qiáng)培訓(xùn)和宣導(dǎo)，讓員工樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，提升自身的服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶的不同需求，增加客戶的黏性，進(jìn)一步提高銀行的服務(wù)競爭力；另一方面，加大激勵(lì)約束機(jī)制，提高全體員工的綜合水平，滿足客戶不同的需求。

四、結(jié)語

總而言之，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的形勢下，銀行的經(jīng)營面臨著比以往更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。銀行應(yīng)當(dāng)深入分析新常態(tài)下自身所存在的經(jīng)營問題，改變傳統(tǒng)的粗放型經(jīng)營模式，學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)營理念，培養(yǎng)創(chuàng)新型技術(shù)人才，加快轉(zhuǎn)型的步伐，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的環(huán)境下，提高競爭力，謀求自身的發(fā)展。

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第四篇：商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)及防控策略研究

商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)及防控策略研究

摘要：近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)不斷發(fā)展，我國銀行業(yè)展現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，信息技術(shù)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新提供有力支持，在為商業(yè)銀行帶來了巨大經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也提出更多、更大的挑戰(zhàn)。因此，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)的研究至關(guān)重要。本文將對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性以及商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)主要特征進(jìn)行分析和研究，并提出加強(qiáng)商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的有效對(duì)策，從而推動(dòng)我國商業(yè)銀行可持續(xù)、健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信息科技風(fēng)險(xiǎn)；防控策略

前言：隨著我國改革開放和經(jīng)濟(jì)全球化大潮，我國銀行業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)，特別是信息技術(shù)在銀行業(yè)中的廣泛應(yīng)用，極大的促進(jìn)了金融產(chǎn)品的迅速發(fā)展。然而，先進(jìn)的信息技術(shù)會(huì)更加暴露商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)成一定的威脅。為了能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，深入了解信息科技十分重要。

一、商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)介紹

商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)主要是指信息科技在商業(yè)銀行運(yùn)用過程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。主要包含四個(gè)方面：其一，自然因素，例如：地震、臺(tái)風(fēng)等不可抗力影響；其二，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，指信息系統(tǒng)內(nèi)部軟、硬件的缺陷造成的影響；其三，管理因素，指商業(yè)銀行自身管理制度與組織結(jié)構(gòu)等產(chǎn)生的影響；其四，人為因素，指工作人員違規(guī)或過失操作引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

在金融危機(jī)的影響下，風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性日益突出，特別是信息科技風(fēng)險(xiǎn)，越來越多受到金融界的關(guān)注。

（一）外在因素

隨著銀行業(yè)迅速發(fā)展，我國對(duì)商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求，明確要求商業(yè)銀行將信息科技風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。監(jiān)管部門通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場手段，不斷加大監(jiān)管力度，定期和不定期開展信息科技風(fēng)險(xiǎn)檢查工作，針對(duì)信息科技的重點(diǎn)環(huán)節(jié)制定明確的監(jiān)管計(jì)劃，約束商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在國家以及相關(guān)部門的監(jiān)督和督促下，我國商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理十分必要[1]。

（二）內(nèi)在因素

目前，信息技術(shù)在銀行業(yè)中得到廣泛應(yīng)用，覆蓋到商業(yè)銀行各個(gè)領(lǐng)域，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和保障。然而，由于信息技術(shù)本身存在一定風(fēng)險(xiǎn)，一旦暴露信息科技風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)的安全、可靠性問題會(huì)直接影響商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動(dòng)，進(jìn)而影響整個(gè)金融領(lǐng)域。因此，為了能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行能夠穩(wěn)定、健康發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理勢在必行。

總之，在外界與內(nèi)在因素共同作用的情況下，加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理具有現(xiàn)實(shí)意義[2]。

三、商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)主要特征

（一）涉及范圍廣

我國商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息主要采取集中管理模式，集中的數(shù)據(jù)管理為商業(yè)銀行提供了廣闊基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)，使得商業(yè)銀行可以更加便捷的處理和分析基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從而更加精準(zhǔn)的定位客戶群或創(chuàng)建新的產(chǎn)品，然而，信息集中管理也帶來了一定安全隱患，例如，數(shù)據(jù)備份或存儲(chǔ)設(shè)備一旦發(fā)生故障，可能會(huì)產(chǎn)生一系列的連鎖反應(yīng)，甚至導(dǎo)致規(guī)模性災(zāi)難，此外，病毒的入侵，極有可能造成操作系統(tǒng)可用性下降，進(jìn)而引發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)癱瘓。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，分布廣泛，信息系統(tǒng)出現(xiàn)問題和故障，不僅給個(gè)人以及企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)損失，也在一定程度上阻礙了國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，直接影響國民經(jīng)濟(jì)[3]。

（二）潛伏時(shí)間較長

信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有潛伏性，主要是指在一定外部環(huán)境影響下，因?yàn)榭刂剖侄蔚娜笔В瑢?dǎo)致信息科技風(fēng)險(xiǎn)逐步積累，并逐漸顯露。在銀行與信息科技飛速發(fā)展的今天，信息科技風(fēng)險(xiǎn)潛伏性特征日益明顯。通常情況下，短時(shí)期內(nèi)信息系統(tǒng)上線和運(yùn)行無法暴露隱含的風(fēng)險(xiǎn)隱患，隨著周圍環(huán)境的變化，系統(tǒng)運(yùn)行壓力會(huì)越來越大，系統(tǒng)的脆弱性和不穩(wěn)定性會(huì)逐漸凸現(xiàn)出來。即便是較為安全、穩(wěn)定的電子銀行，也會(huì)在變種病毒等因素的影響下，產(chǎn)生更多的安全問題。因此，在商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，要不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防控工作水平，結(jié)合實(shí)際情況，加強(qiáng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的分析和預(yù)判[4]。

（三）非標(biāo)準(zhǔn)性

一般來說，風(fēng)險(xiǎn)需要通過資產(chǎn)化、價(jià)值化等標(biāo)準(zhǔn)化過程進(jìn)行計(jì)量，并根據(jù)結(jié)果采取相應(yīng)的成本控制措施。然而，信息科技風(fēng)險(xiǎn)不同于其他風(fēng)險(xiǎn)，無法使用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行量化，例如：當(dāng)某服務(wù)器CPU使用率高于標(biāo)準(zhǔn)閾值時(shí)，應(yīng)用服務(wù)效率可能會(huì)下降，但并沒有因此造成業(yè)務(wù)中斷或損失，這已經(jīng)產(chǎn)生了信息科技風(fēng)險(xiǎn)，但無法對(duì)其進(jìn)行有效的資產(chǎn)賦值，也就無法量化損失。隨著金融領(lǐng)域進(jìn)一步發(fā)展，國內(nèi)外開始重視研究和探索信息科技風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化計(jì)量[5]。

四、加強(qiáng)商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的有效對(duì)策

（一）構(gòu)建信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理制度

制度是一切活動(dòng)的重要基礎(chǔ)和依據(jù)，在確?；顒?dòng)順利進(jìn)行方面具有積極作用。為了能夠保障信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理順利進(jìn)行，首先要構(gòu)建信息科技管理制度，用制度標(biāo)準(zhǔn)去規(guī)范人們的行為，促使員工明確自身職責(zé)和范圍，引導(dǎo)員工建立正確的工作習(xí)慣。商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理要將安全生產(chǎn)作為前提，深入研究信息科技風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，結(jié)合實(shí)際情況，構(gòu)建一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)積極跟蹤各類系統(tǒng)運(yùn)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，不斷完善操作規(guī)程，在源頭上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提升系統(tǒng)安全性。

制度要有執(zhí)行力才能發(fā)揮其作用和效用。信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理者應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督制度執(zhí)行力，加大宣傳力度，促使全員明確自身職責(zé)，提高全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，為系統(tǒng)安全運(yùn)行提供有利保障。監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，全面掌握商業(yè)銀行管理制度執(zhí)行情況和發(fā)展情況，形成良好的管理體系[6]。

（二）建立信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和保障體系

風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，完善的監(jiān)測和保障體系能夠幫助商業(yè)銀行有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，商業(yè)銀行應(yīng)將系統(tǒng)開發(fā)與系統(tǒng)運(yùn)行有機(jī)結(jié)合，建立良好的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和保障體系，形成一道有力屏障。一方面，商業(yè)銀行需要對(duì)信息系統(tǒng)可用性進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，包括主干網(wǎng)絡(luò)、核心系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境、自助設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)等，當(dāng)出現(xiàn)問題時(shí)，商業(yè)銀行能夠第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)并引起關(guān)注；另一方面，商業(yè)銀行需要制定應(yīng)急預(yù)案，開展業(yè)務(wù)連續(xù)性規(guī)劃等工作，加強(qiáng)災(zāi)備演練，在發(fā)生災(zāi)難性事故時(shí)，能夠及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，恢復(fù)生產(chǎn)，保障商業(yè)銀行日常經(jīng)營業(yè)務(wù)正常進(jìn)行[7]。

（三）加強(qiáng)信息科技隊(duì)伍建設(shè)

作為知識(shí)密集型企業(yè)，商業(yè)銀行信息科技人員專業(yè)素質(zhì)高低直接影響對(duì)制度的理解和執(zhí)行，商業(yè)銀行要樹立正確的科學(xué)管理觀，堅(jiān)持以人為本，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在加強(qiáng)信息科技隊(duì)伍建設(shè)的同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況，建立科學(xué)、合理、長期的培訓(xùn)計(jì)劃，鼓勵(lì)員工積極參相關(guān)培訓(xùn)，通過考核，提高信息科技隊(duì)伍業(yè)務(wù)水平和對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知深度，進(jìn)而提高商業(yè)銀行IT服務(wù)質(zhì)量；另外，商業(yè)銀行應(yīng)積極落實(shí)激勵(lì)政策，將業(yè)績與薪酬聯(lián)系到一起，吸引更多的專業(yè)人才參與到信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理和治理。通過這種方式，不僅能夠提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，還能夠推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展。

（四）加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)創(chuàng)新研究

加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)創(chuàng)新主要是為了通過利用新技術(shù)來全面控制風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，是增強(qiáng)信息科技系統(tǒng)安全、穩(wěn)定性的有效途徑，只有通過不斷創(chuàng)新和改革，才能夠?yàn)樾畔⑾到y(tǒng)提供更有力的保護(hù)，抵御新的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升整個(gè)系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定性。在進(jìn)行信息科技創(chuàng)新過程中，首先通過治理投入以及激勵(lì)機(jī)制的共同作用，激發(fā)內(nèi)部員工創(chuàng)新思維；其次，商業(yè)銀行業(yè)也可以與科研機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，提供業(yè)務(wù)需求，完成科研工作。近年來，各大銀行已經(jīng)開始意識(shí)到信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，并投入大量精力和資金，加強(qiáng)信息科技系統(tǒng)管理，提升系統(tǒng)整體安全、穩(wěn)定，從而提高整個(gè)銀行領(lǐng)域的安全性，促進(jìn)我國金融領(lǐng)域可持續(xù)發(fā)展[8]。

結(jié)論：根據(jù)上文所述，雖然，我國商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理重要性，但是，在風(fēng)險(xiǎn)制度制定、執(zhí)行等一些細(xì)節(jié)方面并沒有真正落實(shí)下去，商業(yè)銀行應(yīng)積極樹立正確觀念，投入更多的精力，完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加大監(jiān)督和控制力度，積極創(chuàng)新，不斷提高信息系統(tǒng)安全、穩(wěn)定性，從而推動(dòng)我國銀行可持續(xù)、健康發(fā)展。參考文獻(xiàn)：

[1]劉睿，詹原瑞.操作風(fēng)險(xiǎn)管理的記分卡法框架研究[J].中國地質(zhì)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2010，18(03):259-261.[2]張同健，張成虎.國有商業(yè)銀行內(nèi)部控制與操作風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2012，20(05):12-14.[3]錢峰.適應(yīng)信息化建設(shè)的商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理策略[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2011，10(8):158-159.[4]鄧明然，費(fèi)倫蘇.商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)設(shè)計(jì)研究[J].武漢理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2013，14(01):265-267.[5]薄純林，王宗軍.基于貝葉斯網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理[J].金融理論與實(shí)踐，2009，12(5):123-125.[6]姜靈敏.我國銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全管理現(xiàn)狀分析與對(duì)策研究[J].華南金融電腦，2012，14(7):456-457.[7]李志輝，范洪波.新巴塞爾資本協(xié)議與商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理[J].南開經(jīng)濟(jì)研究，2010，15(8):78-79.[8]王雪萍，張成虎.中國商業(yè)銀行信息技術(shù)資本的邊際生產(chǎn)率及最優(yōu)規(guī)模閉[J].金融論壇，2010，20(5):56-58.

第五篇：新常態(tài)下中國經(jīng)濟(jì)尤需防風(fēng)險(xiǎn)

新常態(tài)下中國經(jīng)濟(jì)尤需防風(fēng)險(xiǎn)

2015-02-16黃奇帆：

今天，國家統(tǒng)計(jì)局公布了2014年中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)，大家最關(guān)心的GDP，2014年的增速為7.4%，可以說，這一數(shù)據(jù)進(jìn)一步印證了“中國經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長”的“新常態(tài)”。

那么，如何適應(yīng)這種“新常態(tài)”下的經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展？20日，在重慶市級(jí)兩會(huì)上，重慶市市長黃奇帆有一番解讀，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)著重防范和應(yīng)對(duì)中高速發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

以下是黃奇帆錄音整理。為方便閱讀，島叔給大家加了小標(biāo)題。長，但絕對(duì)值得耐心閱讀。

經(jīng)濟(jì)靠什么“穩(wěn)增長”？

在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)的背景下，中央提出“穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)”的宏觀調(diào)控舉措。我理解，經(jīng)濟(jì)發(fā)展由10%以上的高速增長轉(zhuǎn)向7%左右的中高速增長，這是新常態(tài)的顯著標(biāo)志之一。大家要明白，我國仍長期處于社會(huì)主義初級(jí)階段，發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，“穩(wěn)增長”是前提，而“促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)”又是“穩(wěn)增長”的手段。沒有這四個(gè)手段，發(fā)展動(dòng)力就會(huì)缺失，“穩(wěn)增長”就穩(wěn)不住了。

比如抓改革，去年我們搞基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的PPP改革，吸引了1300億的國內(nèi)外資金；搞國有企業(yè)集團(tuán)五個(gè)路徑改革，吸引了1000億資金。這樣，就吸引了2300億。去年重慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展那么快，基礎(chǔ)設(shè)施照樣上，政府性債務(wù)又削減了1000億，風(fēng)險(xiǎn)更加可控，這就是改革的動(dòng)力。

又如抓開放，重慶這些年著力抓內(nèi)陸開放高地建設(shè)，以大通道、大通關(guān)、大平臺(tái)為依托，特別是開通渝新歐國際鐵路大通道，形成了江北國際機(jī)場空港、寸灘水港、團(tuán)結(jié)村鐵路樞紐站三個(gè)國家級(jí)一類口岸，在旁邊配置了三個(gè)保稅區(qū)。這樣，使得我們的進(jìn)出口總額從原來的60多億美元變成了955億美元，六年時(shí)間翻了四番，這也是一個(gè)巨大動(dòng)力。

再如調(diào)結(jié)構(gòu)，重慶本來是老工業(yè)基地，“傻大黑粗”的東西很多。通過近年來的持續(xù)努力，我們形成了電子信息和汽車等戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)。去年全市工業(yè)總產(chǎn)值2萬億，電子信息和汽車各占5000億，都分別增長了20%，其他支柱產(chǎn)業(yè)都增長了10%。在這個(gè)過程中，我們著重抓了產(chǎn)業(yè)集群，汽車產(chǎn)業(yè)方面，我們集聚了國內(nèi)外10個(gè)品牌商，同時(shí)形成了1000家零部件配套企業(yè)。電子信息產(chǎn)業(yè)方面，我們集聚了10多個(gè)品牌商和代工商，零部件企業(yè)有860多家。還有重慶的服務(wù)業(yè)，去年金融業(yè)和新型服務(wù)貿(mào)易增長快于一般服務(wù)業(yè)，這也是調(diào)結(jié)構(gòu)的一個(gè)體現(xiàn)?？傊?，沒有調(diào)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)增長也是一句空話，調(diào)結(jié)構(gòu)也是一種動(dòng)力。

還有惠民生，保障和改善民生既是發(fā)展的目的，也是發(fā)展的動(dòng)力。這些年，重慶的學(xué)有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居“五有”目標(biāo)和生態(tài)環(huán)保等民生支出占比一直保持在50%以上，持續(xù)實(shí)施了22件民生實(shí)事，今年還將按照重點(diǎn)民生實(shí)事滾動(dòng)實(shí)施機(jī)制的要求，重點(diǎn)辦好25件民生實(shí)事，這不但可以解決一大批群眾反映急迫的問題，也會(huì)通過惠民生擴(kuò)內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。

那么防風(fēng)險(xiǎn)呢？雖然重慶經(jīng)濟(jì)近年來持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展，但仍然要時(shí)時(shí)敲響防風(fēng)險(xiǎn)的警鐘。

中國經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)何在？

我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)，主要是金融風(fēng)險(xiǎn)、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)等。

比方說防金融風(fēng)險(xiǎn)，宏觀上就是要把握好融資結(jié)構(gòu)。應(yīng)大幅提高工商企業(yè)面向多層次資本市場的直接融資比重，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，規(guī)范和約束非銀行金融機(jī)構(gòu)融資行為。

如果一個(gè)地方的發(fā)展，70%、80%的資金都靠銀行貸款，那就說明這個(gè)地方的金融有問題，搞得不活。一個(gè)地方的信托、租賃、小貸、抵押、擔(dān)保等非銀行金融機(jī)構(gòu)得不到發(fā)展，高利貸、典當(dāng)行、“老鼠會(huì)”等就會(huì)盛行，容易導(dǎo)致金融“三亂”。當(dāng)然，如果一個(gè)地方50%、60%的融資都是靠利息比銀行高幾個(gè)點(diǎn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，又會(huì)導(dǎo)致這個(gè)地方企業(yè)融資成本整體很高。

要更好地解決融資問題，關(guān)鍵是要努力推動(dòng)直接融資市場、直接金融市場，通過股票市場、銀行間市場、企業(yè)債券等從資本市場直接融資。去年，重慶政府幫助企業(yè)籌集到一千四五百億的低利息、低成本的資金，都是從資本市場上來的，是直接融資。今年，我們提出新增6000億元融資，要做到25%來自直接融資市場，45%來自銀行，30%來自非銀行金融機(jī)構(gòu)。以前，我們的直接融資大體只有10%左右，希望通過加大直接融資的力度，能夠形成銀行、直接融資市場、非銀行金融機(jī)構(gòu)45：30:25的融資比例。

經(jīng)濟(jì)生活中，大家可能沒有注意到產(chǎn)能過剩的風(fēng)險(xiǎn)，我恰恰認(rèn)為這是最重要的風(fēng)險(xiǎn)。本質(zhì)上講，市場經(jīng)濟(jì)通過充分競爭才能有效益，這就必然會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)能過剩，但產(chǎn)能過剩也有個(gè)度的問題。

比方說，一個(gè)企業(yè)研究開發(fā)出一個(gè)新產(chǎn)品，這就會(huì)形成一個(gè)新的市場。先做的人一馬當(dāng)先，獨(dú)占鰲頭，獲得效益最大化，這就是創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的魅力所在。旁邊人看到先行者效益很高，群起而上都模仿，之后逐漸會(huì)達(dá)到供求平衡。供求平衡了還要競爭，就會(huì)有個(gè)后來者居上的概念。后來者本事比你大，人才結(jié)構(gòu)比你好，資本更密集，就會(huì)把老企業(yè)淘汰出局。這時(shí)候，市場就會(huì)產(chǎn)生過剩。

產(chǎn)能過剩有個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)邏輯：如果行業(yè)過剩10%—20%的時(shí)候會(huì)產(chǎn)生優(yōu)勝劣汰，屬于良性競爭；一旦過剩超過20%，比如全行業(yè)過剩30%、40%甚至50%，幾乎所有企業(yè)，都會(huì)泥沙俱下，大家通通賠本，形成行業(yè)性虧損。現(xiàn)在中國差不多十來個(gè)行業(yè)，鋼鐵、電解鋁、玻璃、有色金屬、水泥等等都是如此。比如鋼鐵行業(yè)，市場每年需求6億噸，產(chǎn)能卻達(dá)到10億噸，嚴(yán)重過剩，行業(yè)平均利潤率在3%以下，企業(yè)普遍虧損。更嚴(yán)重的是，實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能過剩還會(huì)連累金融業(yè)，造成銀行壞賬，增加誘發(fā)金融危機(jī)甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。

從這個(gè)意義上說，防止產(chǎn)能過剩，既是宏觀經(jīng)濟(jì)問題，也是微觀經(jīng)濟(jì)問題，每個(gè)行業(yè)、每個(gè)企業(yè)概不能外，傳統(tǒng)工業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)都是如此，都可能在市場競爭中出現(xiàn)過剩。俗話說：“千做萬做賠本生意別做”，任何時(shí)候都要保持清醒頭腦，任何一家企業(yè)都要關(guān)注自身行業(yè)產(chǎn)能是否過剩。

縣長和企業(yè)家都不要碰過剩產(chǎn)業(yè)

這些年，重慶經(jīng)濟(jì)之所以表現(xiàn)良好，重要的原因之一，就是按照中央要求，堅(jiān)決不碰產(chǎn)能過剩行業(yè)。

工業(yè)方面，8年前，全國每年煤炭產(chǎn)量20億噸，重慶有4000萬噸。8年間，我們嚴(yán)格控制煤炭行業(yè)新增產(chǎn)能，在全國產(chǎn)量達(dá)到50億噸時(shí)，我們還是4000萬噸。2000年，全國鋼鐵產(chǎn)量1億噸，重慶是600萬噸，現(xiàn)在全國10億噸產(chǎn)能，重慶仍然是600萬噸。由于沒有跟風(fēng)而上，產(chǎn)能過剩行業(yè)占比較小，我們工業(yè)面臨的壓力就較小，效益自然就好。

在房地產(chǎn)領(lǐng)域，要防止產(chǎn)能過剩，重在把握好六個(gè)比例關(guān)系：

一是城市建設(shè)用地。按照城鎮(zhèn)化規(guī)律，每1萬城市人口配置一平方公里建設(shè)用地，就能基本平衡。重慶主城1000萬人口，城市規(guī)模也就是1000平方公里。有些城市只有50萬人，卻搞了100平方公里，規(guī)模過剩就容易變成鬼城、空城、死城。

二是商品住宅。一般是人均40平方米，1000萬人就造4億平方米住宅，造得再多，房子賣不掉，房產(chǎn)商破產(chǎn)，銀行貸款收不回來，就會(huì)連累整體經(jīng)濟(jì)。

三是商鋪，原則上每2萬元商業(yè)銷售值要配備1平方米商鋪。如果一個(gè)城市只有四五十億商業(yè)零售額，卻建了100萬平米商鋪，每平方米商鋪零售額不到一萬元，肯定賠本。

四是寫字樓，大體也是2萬元GDP配一平方米的比例，不能造得太多。

五是各類貿(mào)易批發(fā)市場，包括鋼材市場、建材市場、生產(chǎn)資料市場、家具市場等。現(xiàn)在有的區(qū)縣城，一搞批發(fā)市場，就想搞成義烏那樣100萬平方米、年銷售額100億元。中國畢竟只有一個(gè)義烏，從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，我們舉全市之力搞一個(gè)是可能的，如果每個(gè)縣城搞一個(gè)，肯定過剩。

六是城市綜合體。這種集百貨零售、寫字樓、餐飲娛樂、住宅于一體的大型綜合體，一個(gè)區(qū)縣城奮斗三五年搞一個(gè)，是能夠盈利的，如果一時(shí)興起，搞上五六個(gè)，量變引發(fā)質(zhì)變，大家就都會(huì)虧本，這樣的生意做不得。

產(chǎn)能過剩不僅表現(xiàn)在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、落后產(chǎn)能，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)如果不按市場規(guī)律辦事，一哄而上，也可能出現(xiàn)產(chǎn)能過剩。比如光伏電池，那是高科技產(chǎn)品，是新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，也是節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)。但前幾年，全國大干快上，產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，照樣一年虧損幾百億。當(dāng)年，長安集團(tuán)也想在重慶搞這類項(xiàng)目，化醫(yī)集團(tuán)也有投資沖動(dòng)，但都被市政府壓下了，回過頭來看，這個(gè)決策是有先見之明的。

不管區(qū)縣長還是企業(yè)家，一定要牢記，賠本生意不做，過剩產(chǎn)能的事不做，要有基本的行業(yè)分析。

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的源頭是產(chǎn)能過剩，工業(yè)、服務(wù)業(yè)的產(chǎn)能過剩會(huì)帶動(dòng)整個(gè)金融的產(chǎn)能過剩。同樣，金融如果不為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，自我循環(huán)、自我膨脹，也會(huì)搞得過剩，誘發(fā)金融危機(jī)，美國金融危機(jī)前車可鑒。這方面，沒什么高端產(chǎn)業(yè)和落后產(chǎn)業(yè)之分。信托投資看似高端，搞自我循環(huán)，會(huì)遭遇過剩危機(jī)。縣城里家家樓下搞小飯館，最后沒有顧客，也是全面虧損。反之，哪怕你是洗腳理發(fā)，只要與市場需求匹配，經(jīng)營得當(dāng)照樣賺錢。

總之，有市場需求的產(chǎn)業(yè)才是好產(chǎn)業(yè)，我們搞調(diào)結(jié)構(gòu)，關(guān)鍵就是把過剩產(chǎn)能壓下去，把有市場、有效益、有資金流量的產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來。這樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展才會(huì)順暢，保障和改善民生才能更有基礎(chǔ)。