第一篇：探尋中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理之路（最終版）

探尋中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理之路

醴陵農(nóng)商銀行 鄒常寅

2015年11月30日 17:15 瀏覽字號：【大

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近年來，全球經(jīng)濟增長速度緩慢，國內(nèi)經(jīng)濟增長形勢日趨嚴(yán)峻。在此背景下，銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)增長放緩，而銀行同業(yè)業(yè)務(wù)卻如雨后春筍成長，成為了拉動銀行業(yè)務(wù)的主要動力。隨著同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展和同業(yè)業(yè)務(wù)部門的擴大，銀行對于同業(yè)業(yè)務(wù)授信的管理需求也隨之增加，同業(yè)業(yè)務(wù)授信的關(guān)注度得到顯著提高。而中小銀行機構(gòu)當(dāng)前的同業(yè)授信管理水平參差不齊，學(xué)術(shù)界對于同業(yè)授信管理方面的研究也還在發(fā)展完善中。

一、中小銀行機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

銀行同業(yè)業(yè)務(wù)是指以金融同業(yè)客戶為服務(wù)與合作對象，以同業(yè)資金融通為核心的各項業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行近年來興起并蓬勃發(fā)展的一項新業(yè)務(wù)。具體包括：同業(yè)存放、同業(yè)拆借、債券投資、外匯交易、代客資金交易和同業(yè)資產(chǎn)買賣、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)、其他投資等業(yè)務(wù)。同業(yè)業(yè)務(wù)既是銀行同業(yè)之間調(diào)劑資金余缺、解決流動性不足的重要渠道，也是銀行業(yè)發(fā)展資金業(yè)務(wù)、提高資金運作效率的有效途徑，同樣是銀行機構(gòu)與非銀行業(yè)金融機構(gòu)互通的橋梁和紐帶。

近年來，國內(nèi)銀行業(yè)的同業(yè)業(yè)務(wù)在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)中占比較大。以上市銀行為例，截至2014年末，16家上市銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重為8.92%。其中，國有銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重為6.82%；股份制銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重為13.91%；三家城市商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重為15.06%。截至2014年末，16家上市銀行同業(yè)負(fù)債占負(fù)債總額比重為14.99%。其中，國有銀行同業(yè)負(fù)債占比為11.23%；股份制銀行同業(yè)負(fù)債占比為23.81%；三家城市商業(yè)銀行同業(yè)負(fù)債占比為26.11%。

同業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債在資產(chǎn)負(fù)債表中的比重較大，其中中小銀行機構(gòu)的表現(xiàn)更為突出。同業(yè)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，與銀行為降低表內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量的壓力，尋求將信貸資產(chǎn)表外化、同業(yè)化有關(guān)，也與當(dāng)前的金融脫媒與信貸管制的經(jīng)營環(huán)境密切相關(guān)。我國自2010年2月CPI達(dá)到 2.7%后，開始進(jìn)入負(fù)利率時代。負(fù)利率推動了銀行存款加速脫媒，然而包括信貸規(guī)模、資本充足率在內(nèi)的監(jiān)管卻日趨嚴(yán)格，銀行的貸款擴張能力也大幅下降，怎樣才能將資金留在銀行體系內(nèi)，并盡可能用于滿足基本的信貸需求，成為提高盈利水平的關(guān)鍵點，而同業(yè)業(yè)務(wù)的加速發(fā)展，成為銀行保持業(yè)績增長，緩沖監(jiān)管壓力的重要途徑。

目前，各家銀行基本上設(shè)立獨立的資金運營部門，許多農(nóng)商行更是直接在北京、上海、深圳等金融中心設(shè)點，這也顯示了中小銀行提高自身同業(yè)業(yè)務(wù)市場競爭力，發(fā)展更多市場化同業(yè)業(yè)務(wù)的決心。

二、中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理主要問題和難點

目前，雖然有一部分以城商行、農(nóng)商行為代表的中小銀行制定了同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理辦法，并嘗試將同業(yè)業(yè)務(wù)納入全行授信管理的框架，但在實際執(zhí)行過程中往往達(dá)不到預(yù)期的效果，其原因可以歸納為以下幾個方面。

授信制度標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

銀監(jiān)會“140號文”、“215號文”和一行三會“127號文”專門對金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，但其主要是側(cè)重于業(yè)務(wù)經(jīng)營、同業(yè)業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險管控等方面。對于同業(yè)授信管理方面的規(guī)定僅僅是蜻蜓點水，沒有做出詳盡的說明。在實際操作過程中，城商行、農(nóng)商行的授信制度版本不盡相同，缺乏詳盡統(tǒng)一的依據(jù)。各行之間對于授信資料的收集、經(jīng)營指標(biāo)的確定、評分標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置都有各自標(biāo)準(zhǔn)，金融機構(gòu)之間的授信結(jié)論不具可比性。同時對于授信崗位的人員來說，提供不同版本的授信資料，填寫各式各樣的授信表格也是費時又費力的一項工作。

有的省聯(lián)社制定了本省農(nóng)信系統(tǒng)的授信管理制度，但與一些大型的股份制銀行的授信制度相比有較大差異。比如在授信額度的確定和金融機構(gòu)信用風(fēng)險承受系數(shù)方面等個別指標(biāo)還有待考究。又如，由于同業(yè)交易的特殊性，質(zhì)押式回購業(yè)務(wù)完全在線上操作，交易數(shù)據(jù)每日變化，上級部門對所轄機構(gòu)的后續(xù)用信業(yè)務(wù)監(jiān)控管理難度較大，在一定程度上導(dǎo)致了許多機構(gòu)未嚴(yán)格落實其授信制度。

銀行中后臺部門對于同業(yè)授信的重視度有待加強

有些銀行的資金業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，而中后臺部門的管理相對滯后，對于授信的認(rèn)識還停留在公司和個人等傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)。有的銀行雖然在資金運營部門專門設(shè)置了授信管理崗位，但由于前臺部門本身就需要發(fā)展業(yè)務(wù)，難免會出現(xiàn)授信的個人偏好，隨意性很大。同時，目前我國金融機構(gòu)仍處在高度管制狀態(tài)，違約事件很少發(fā)生，剛性兌付仍未打破，使得風(fēng)險管理部門等中后臺部門對于加強同業(yè)授信的重視度不夠。

中小銀行機構(gòu)缺少同業(yè)授信量化工具

目前，中小銀行對同業(yè)授信具備的風(fēng)險量化工具不足。首先，中小銀行在同業(yè)授信風(fēng)險管理政策、評級授信工具、風(fēng)險限額定量工具較為缺乏。盡管一些銀行在審批中加入了資產(chǎn)規(guī)模、不良貸款率等準(zhǔn)入指標(biāo)，以及資本利潤率、凈資產(chǎn)利潤率等量化指標(biāo)，但較

為單一，無法滿足快速、準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)發(fā)展需求。其次，風(fēng)險量化工具的使用需要必要的資料，而由于缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，前臺業(yè)務(wù)部門上報的授信申報材料隨意性較大，有的因為難以收集或許就沒有提供。再次，中小銀行在授信過程中，對于交易對手的存量指標(biāo)關(guān)注較多，主要原因是財務(wù)報表的數(shù)據(jù)提供相對滯后。

授信管理的科技水平應(yīng)用不足

對于公司授信業(yè)務(wù)和個人授信業(yè)務(wù)而言，由于經(jīng)歷了較長時間的發(fā)展，已經(jīng)形成了較完善的一套管理系統(tǒng)，可以通過輸入交易對手方的信息資料獲取到系統(tǒng)的測算數(shù)據(jù)，從而能夠方便、準(zhǔn)確、高效地得出授信結(jié)論。而對于銀行同業(yè)授信業(yè)務(wù)，很多中小銀行特別是農(nóng)商行，由于科技水平的落后，還沒有建立起完備的授信管理系統(tǒng)，對于指標(biāo)的測算還是通過手工計算的方式，不僅麻煩，而且得出的結(jié)論也不一定準(zhǔn)確。

三、改進(jìn)中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理的建議

完善授信管理制度

建議監(jiān)管部門制定金融機構(gòu)同業(yè)授信統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對銀行機構(gòu)之間、銀行與非銀金融機構(gòu)之間分別制定實施細(xì)則。同時，對于授信資料的收集、經(jīng)營指標(biāo)的確定、評分標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置制定一個基本模版。各家銀行之間、與非銀金融機構(gòu)開展同業(yè)授信業(yè)務(wù)，首先必須依據(jù)監(jiān)管部門的基本模板進(jìn)行操作。其次，有經(jīng)營特色的銀行機構(gòu)可以增加本機構(gòu)具有特殊需求的個性化授信模板。這樣就提高了同業(yè)授信結(jié)果的可比性，也減輕了授信管理人員的操作難度。同時也有助于金融監(jiān)管部門對銀行機構(gòu)授信的監(jiān)管，科學(xué)評判其授信結(jié)論，防止利益輸送的行為，從源頭上把控金融風(fēng)險。

增強中后臺部門對同業(yè)授信的重視，加強前中后臺部門之間的協(xié)作

相對于中小銀行機構(gòu)來說，目前國內(nèi)大型銀行機構(gòu)的風(fēng)控管理系統(tǒng)完備、風(fēng)險管理水平先進(jìn)，對于同業(yè)授信管理也較為科學(xué)。大型銀行機構(gòu)的同業(yè)授信管理是同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險把控的第一道防線。中小銀行機構(gòu)需嚴(yán)格按照銀發(fā)(2014)127號文第十一條的相關(guān)規(guī)定，將同業(yè)授信管理納入到全行統(tǒng)一的授信框架進(jìn)行管理。風(fēng)險管理部門或者風(fēng)險管理委員會需要對同業(yè)授信業(yè)務(wù)高度重視。要認(rèn)識到在當(dāng)前的金融環(huán)境下，雖然剛性兌付尚未打破，但在金融全球化、利率市場化的背景下，金融機構(gòu)的經(jīng)營形勢更加嚴(yán)峻，金融風(fēng)險無處不在，一旦交易對手方發(fā)生風(fēng)險，出現(xiàn)違約，必將對自身發(fā)展產(chǎn)生重大不利影響。

中小銀行機構(gòu)內(nèi)部要建立一套完整的授信管理審核審批機制。由前臺部門授信崗位負(fù)責(zé)收集授信資料，風(fēng)險管理部門進(jìn)行中臺審核，最后由專門的授信委員會進(jìn)行集中審批。形成前中后臺相互協(xié)作、相互制約的科學(xué)的同業(yè)授信管理體系。

引進(jìn)科學(xué)的授信管理工具

中小銀行機構(gòu)要向國內(nèi)外具有先進(jìn)授信管理制度的銀行機構(gòu)學(xué)習(xí)，引入科學(xué)的授信工具。目前常用的同業(yè)授信管理工具包括：準(zhǔn)入條件、風(fēng)險限額、評級等。對同業(yè)授信管理較為精細(xì)的銀行，通常具有比較完善的評級模型，并利用評級數(shù)據(jù)得出風(fēng)險限額，對不同的業(yè)務(wù)品種設(shè)置了詳細(xì)的風(fēng)險權(quán)重，同時對授信材料的收集要求也相對較高。有的銀行還建立了風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，加強對同業(yè)授信風(fēng)險暴露的組合管理。同時，為了避免財務(wù)數(shù)據(jù)的滯后性，對于一些將會對財務(wù)經(jīng)營指標(biāo)產(chǎn)生重大調(diào)整的業(yè)務(wù)也需要交易對手如實告知。

開發(fā)授信管理系統(tǒng)，提高授信管理的科技水平

首先，中小銀行要加大科技投入力度，開發(fā)一套與傳統(tǒng)的公司和個人授信相類似的同業(yè)授信管理系統(tǒng)。先進(jìn)的授信管理系統(tǒng)不僅可以對受信客戶進(jìn)行科學(xué)的分析和判斷，得出專業(yè)的授信結(jié)果，而且可以對授信進(jìn)行實時查詢和監(jiān)控，有效地輔助授信管理人員，提高銀行的同業(yè)授信管理水平。其次，銀行監(jiān)管部門也可以開發(fā)一套同業(yè)授信監(jiān)控系統(tǒng)，并與法人機構(gòu)授信管理系統(tǒng)對接，實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。各地監(jiān)管部門可以隨時調(diào)閱被監(jiān)管機構(gòu)的授信資料，及時糾正違規(guī)授信，最終實現(xiàn)監(jiān)管的科學(xué)化、信息化。

第二篇：中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)五大風(fēng)險及對策

中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)五大風(fēng)險及對策

2014年以來，五部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》(銀發(fā)〔2014〕127號)和銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)治理的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕140號，以下簡稱140號文)相繼出臺，對銀行業(yè)推進(jìn)同業(yè)治理體系改革、規(guī)范同業(yè)業(yè)務(wù)提出了具體要求。四川銀監(jiān)局對轄內(nèi)中小金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)開展了多次專項檢查，摸清風(fēng)險底數(shù)，綜合運用行政處罰、下調(diào)評級、叫停業(yè)務(wù)等措施強化同業(yè)業(yè)務(wù)治理，嚴(yán)肅處理違規(guī)機構(gòu)，同業(yè)業(yè)務(wù)制度滯后、違規(guī)問題突出等狀況明顯改觀。

中小金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)存在的問題

近年來，為突破貸款規(guī)模、存貸比和資本金限制，部分中小金融機構(gòu)急于“彎道超車”，在同業(yè)業(yè)務(wù)上表現(xiàn)十分激進(jìn)，在利用同業(yè)負(fù)債獲取資金來源和運用同業(yè)資產(chǎn)獲取經(jīng)營收益上較大型銀行機構(gòu)更為主動。伴隨著同業(yè)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理水平不相匹配、制度存在空白、類信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)放寬、計提資本和撥備不足及違規(guī)等問題日漸凸顯，潛在風(fēng)險不容忽視。

(一)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理水平不相匹配。

一些中小金融機構(gòu)對同業(yè)業(yè)務(wù)快速發(fā)展中潛在的風(fēng)險問題重視不夠，在同業(yè)業(yè)務(wù)治理體系缺失、內(nèi)控機制尚不健全的情況下，為追求短期效益，快速發(fā)展同業(yè)非標(biāo)業(yè)務(wù)，甚至逾越資質(zhì)限制，觸及監(jiān)管底線。由于這些非標(biāo)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控低于貸款業(yè)務(wù)，未納入統(tǒng)一授權(quán)授信管理，沒有足額計提資本和撥備，還存在大量的異地項目，其中蘊藏的風(fēng)險高于普通貸款業(yè)務(wù)。筆者的調(diào)研顯示，在同業(yè)業(yè)務(wù)新規(guī)出臺前，大量中小金融機構(gòu)沒有制定同業(yè)業(yè)務(wù)管理辦法，未建立同業(yè)業(yè)務(wù)授信制度和同業(yè)業(yè)務(wù)綜合管理系統(tǒng)，同業(yè)業(yè)務(wù)的審批、會計處理、資金清算等流程需要手工處理;同業(yè)業(yè)務(wù)政策和流程缺乏系統(tǒng)控制，部分機構(gòu)的部門和人員設(shè)置存在問題，內(nèi)控流程不完善，存在交易員惡意交易的風(fēng)險隱患;部分機構(gòu)非標(biāo)業(yè)務(wù)沒有足額計提撥備和資本，會計處理存在誤差;部分農(nóng)信機構(gòu)尚未達(dá)到法人機構(gòu)監(jiān)管評級二級，就開辦評級較低公司的資產(chǎn)管理類產(chǎn)品投資等業(yè)務(wù)，違背《關(guān)于加強農(nóng)村合作金融機構(gòu)資金業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕215號)的有關(guān)要求。

(二)通過通道業(yè)務(wù)突破貸款集中度管控。

由于中小金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境、專業(yè)水平及風(fēng)險偏好差異較大，各機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)開展的情況千差萬別，多數(shù)機構(gòu)能夠依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，但仍有個別機構(gòu)過于冒進(jìn)，利用同業(yè)業(yè)務(wù)渠道“打擦邊球”經(jīng)營。根據(jù)《商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)(試行)》，商業(yè)銀行對最大一家客戶的貸款總額與資本凈額之比不應(yīng)高于10%。而在實際業(yè)務(wù)開展過程中，部分中小金融機構(gòu)利用同業(yè)業(yè)務(wù)繞道對企業(yè)客戶提供資金。按照實質(zhì)重于形式的原則，這種行為與對企業(yè)提供貸款并無差異，且因為不計入貸款，風(fēng)險管控要求有所降低，埋下了風(fēng)險隱患。

(三)背離“三農(nóng)”方向違規(guī)開展跨區(qū)域經(jīng)營。

農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革發(fā)展本應(yīng)堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，但部分機構(gòu)受到利潤誘惑，跨區(qū)域開展同業(yè)、票據(jù)等業(yè)務(wù)，嚴(yán)重背離“三農(nóng)”方向。一些農(nóng)村中小金融機構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)違規(guī)進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營，方式包括在異地租賃房屋開展同業(yè)、票據(jù)業(yè)務(wù)(單家機構(gòu)獨立開展和多家機構(gòu)共同設(shè)立平臺開展)或是縣域機構(gòu)到市區(qū)租賃房屋、配備人員和自助設(shè)備展業(yè)等。部分農(nóng)村中小金融機構(gòu)通過同業(yè)通道將資金投向異地融資人或項目，由于各地的政策、行政、人文存在較大差異，信息采集渠道受限，加之中介機構(gòu)虛假包裝，往往難以準(zhǔn)確掌握企業(yè)真實的生產(chǎn)經(jīng)營、資金運用及抵押擔(dān)保等情況。

(四)經(jīng)濟下行期非標(biāo)業(yè)務(wù)風(fēng)險暴露。

受實體經(jīng)濟去產(chǎn)能、房地產(chǎn)去泡沫等因素的影響，各類隱性風(fēng)險加速暴露，債務(wù)違約風(fēng)險上升，除了導(dǎo)致不良貸款余額增加外，銀行非標(biāo)業(yè)務(wù)也面臨巨大的風(fēng)險。一些中小金融機構(gòu)非標(biāo)業(yè)務(wù)風(fēng)險暴露，部分形成了不良資產(chǎn)，部分已逾期或展期。由于部分非標(biāo)業(yè)務(wù)對接異地企業(yè)，中小金融機構(gòu)管理跟進(jìn)效果有限，不能對風(fēng)險進(jìn)行有效識別、預(yù)警及應(yīng)對。

(五)存量業(yè)務(wù)整改困難，清理仍未完成。

盡管同業(yè)新規(guī)已出臺兩年，農(nóng)村中小金融機構(gòu)仍有部分存量業(yè)務(wù)未完成整改，涉及未足額計量風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)、類信貸同業(yè)業(yè)務(wù)未納入貸款或投資核算、同業(yè)融出超限額、存量非標(biāo)業(yè)務(wù)后續(xù)管理不到位等問題。因部分地市州的農(nóng)信社開展統(tǒng)一法人改革，部分聯(lián)社由法人機構(gòu)變成分支機構(gòu)，按照140號文要求，分支機構(gòu)不得經(jīng)辦同業(yè)業(yè)務(wù)，曾辦理的同業(yè)業(yè)務(wù)形成存量不合規(guī)業(yè)務(wù)，部分分支機構(gòu)同業(yè)賬戶也未進(jìn)行銷戶處理。

中小金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)問題的治理對策

(一)制度先行，完善同業(yè)管理體系。

基于四川省農(nóng)村中小金融機構(gòu)主要由四川省聯(lián)社統(tǒng)一管理的事實，四川銀監(jiān)局督促四川省聯(lián)社于2015年3月印發(fā)了《四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦公室關(guān)于切實防范化解類信貸投資業(yè)務(wù)風(fēng)險的緊急通知》，將類信貸投資業(yè)務(wù)風(fēng)險防控化解工作列為2015年重點工作，對存量類信貸投資業(yè)務(wù)進(jìn)行逐筆排查并定期形成風(fēng)險評估報告，對違規(guī)行為從嚴(yán)追責(zé)。四川銀監(jiān)局督促多家中小金融機構(gòu)制定或修訂了同業(yè)業(yè)務(wù)管理辦法、同業(yè)交易對手準(zhǔn)入制度、同業(yè)業(yè)務(wù)撥備計提辦法、加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)計量辦法和同業(yè)客戶授信管理辦法等制度性文件。此外，部分中小金融機構(gòu)加強了同業(yè)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的建設(shè)，構(gòu)建了覆蓋同業(yè)業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)，實現(xiàn)了同業(yè)業(yè)務(wù)的線上審批與管理。

(二)摸清底數(shù)，顯著壓降非標(biāo)業(yè)務(wù)。

四川銀監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險按季監(jiān)測有關(guān)工作的通知》和《關(guān)于建立四川法人城商行類信貸同業(yè)業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度的通知》等文件，建立了全省銀行業(yè)金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險季度監(jiān)測制度，將類信貸同業(yè)資產(chǎn)逐筆納入監(jiān)測范圍。開展表內(nèi)外資產(chǎn)項目下各類資金運用情況、資金業(yè)務(wù)合規(guī)性、省外異地同業(yè)賬戶、票據(jù)等現(xiàn)場檢查和風(fēng)險排查，通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測、專項調(diào)查全面摸排非標(biāo)債權(quán)情況，對表內(nèi)外、自有資金和理財資金投資的非標(biāo)債權(quán)逐筆建立統(tǒng)計臺賬，逐月統(tǒng)計到期金額和減少情況，嚴(yán)禁新增非標(biāo)業(yè)務(wù)。中小金融機構(gòu)非標(biāo)投資明顯減少，2015年年末，全省農(nóng)村中小金融機構(gòu)非標(biāo)投資筆數(shù)和金額比2015年3月末下降一半以上;全省法人城商行類信貸同業(yè)業(yè)務(wù)余額較年初降幅明顯。

(三)重拳出擊，著力治理違規(guī)行為。

四川銀監(jiān)局要求銀監(jiān)分局班子成員每次走訪巡查應(yīng)至少核對梳理一次農(nóng)村法人金融機構(gòu)資金業(yè)務(wù)開展情況，至少抽查一次公章管理使用和在其他機構(gòu)開立賬戶情況，嚴(yán)肅處理未經(jīng)批準(zhǔn)就在異地開辦同業(yè)業(yè)務(wù)的情況。清理整頓工作有效制止了少數(shù)機構(gòu)的違規(guī)行為，明確了監(jiān)管底線，有效剎住了少數(shù)農(nóng)村中小金融機構(gòu)脫離市場定位的錯誤行為，收到良好成效。

(四)加強整改，持續(xù)評估改革進(jìn)展。

2014年3月，四川銀監(jiān)局下發(fā)了《中國銀監(jiān)會四川監(jiān)管局辦公室關(guān)于同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)范和改革治理有關(guān)事項的通知》，全面梳理了八項同業(yè)業(yè)務(wù)主要政策規(guī)定，要求銀行業(yè)機構(gòu)進(jìn)一步加強同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險的識別、計量、監(jiān)測和控制，并對同業(yè)業(yè)務(wù)的若干重點環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范;下發(fā)《關(guān)于督促制定類信貸同業(yè)業(yè)務(wù)整改方案的通知》和《關(guān)于持續(xù)開展同業(yè)業(yè)務(wù)治理體系改革成效評估的通知》(川銀監(jiān)辦發(fā)〔2015〕131號)，將專項檢查中所發(fā)現(xiàn)問題的整改進(jìn)展等納入重點評估范圍，組織中小金融機構(gòu)定期開展自我評估，持續(xù)跟蹤改革進(jìn)展情況和階段性成效。

雙管齊下加強中小金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管

在宏觀層面，一是突出監(jiān)管重點，對中小金融機構(gòu)實施差別化監(jiān)管。相對于大型銀行先進(jìn)的風(fēng)險管理水平和成熟的風(fēng)控管理系統(tǒng)，中小金融機構(gòu)普遍存在同業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)滯后、人力資源配置不足、同業(yè)授信管理較為薄弱的問題，同業(yè)業(yè)務(wù)存在較大的內(nèi)控隱患。對中小金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管的重點應(yīng)放在促進(jìn)其加大科技投入力度、建立同業(yè)業(yè)務(wù)運營管理系統(tǒng)、加強隊伍建設(shè)、建立完整的授信管理審核審批機制上，以形成前中后臺相互協(xié)作、相互制約的同業(yè)授信管理體系。建議監(jiān)管層面實施差別化的改革政策，要求資產(chǎn)規(guī)?；蛲瑯I(yè)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一定比例的機構(gòu)建立專營部門或機制，避免“一刀切”。二是加強頂層設(shè)計，進(jìn)一步完善同業(yè)業(yè)務(wù)管理制度。完善與同業(yè)投資、委托投資業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)，盡快出臺風(fēng)險管理指引，對類信貸同業(yè)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)資產(chǎn)準(zhǔn)入條件、貸款投向、期限、利率等作出明文規(guī)定，健全相關(guān)考核和監(jiān)管機制，引導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)在規(guī)范的基礎(chǔ)上穩(wěn)健發(fā)展。

在微觀層面，一是持續(xù)推動同業(yè)業(yè)務(wù)的改革發(fā)展。及時跟進(jìn)掌握中小金融機構(gòu)貫徹落實同業(yè)新規(guī)的情況，督促規(guī)范同業(yè)業(yè)務(wù)治理，推動同業(yè)業(yè)務(wù)回歸臨時性、短期性資金頭寸調(diào)度手段的本質(zhì)。二是建立健全同業(yè)業(yè)務(wù)治理體系。督促中小金融機構(gòu)修改完善同業(yè)業(yè)務(wù)管理制度，在創(chuàng)新同業(yè)業(yè)務(wù)交易模式前出臺完善指導(dǎo)意見和管理辦法。督促中小金融機構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，強化內(nèi)部監(jiān)督管理，優(yōu)化相關(guān)績效考核管理辦法，建立科學(xué)的激勵約束體系，促進(jìn)同業(yè)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。督促中小金融機構(gòu)對實質(zhì)承擔(dān)風(fēng)險的同業(yè)業(yè)務(wù)，按照實質(zhì)重于形式的原則加大撥備和資本計提，進(jìn)一步完善資產(chǎn)負(fù)債管理。三是繼續(xù)強化同業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控。加強對中小金融機構(gòu)現(xiàn)有同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析，動態(tài)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展變化的趨勢，深入研究同業(yè)業(yè)務(wù)新模式，及時提示風(fēng)險隱患。引導(dǎo)中小金融機構(gòu)正確處理發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)與流動性管理的關(guān)系，提高流動性管理水平，將同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展置于流動性管理框架之內(nèi)。督促中小金融機構(gòu)嚴(yán)格按照要求開辦新業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁利用買入返售等業(yè)務(wù)模式把信貸業(yè)務(wù)變成資金業(yè)務(wù)進(jìn)而實施監(jiān)管套利。四是加快存量業(yè)務(wù)的整改進(jìn)度。督促中小金融機構(gòu)全面排查存量同業(yè)業(yè)務(wù)，及時整改合規(guī)性問題，及時制定整改計劃，按照監(jiān)管要求盡快落實整改要求，加大對違規(guī)行為的處罰力度。定期收集掌握中小金融機構(gòu)新發(fā)生的違規(guī)同業(yè)業(yè)務(wù)、內(nèi)部問責(zé)情況等信息，發(fā)現(xiàn)一筆糾正一筆，加強后續(xù)跟蹤監(jiān)督。

（文章來源：《中國農(nóng)村金融》2016年第15期 作者：四川銀監(jiān)局統(tǒng)計研究處 周陽）

第三篇：授信業(yè)務(wù)精細(xì)化管理調(diào)查報告

授信業(yè)務(wù)精細(xì)化管理調(diào)查報告

一、關(guān)于產(chǎn)品創(chuàng)新能力

當(dāng)前，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢錯綜復(fù)雜，國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩，國際經(jīng)濟形勢嚴(yán)峻，有效信貸市場空間逐步趨小，為爭奪有限的信貸資源，金融同業(yè)間的競爭日趨“白熱化”。農(nóng)行要從激烈的同業(yè)競爭環(huán)境中脫穎而出，僅僅依靠傳統(tǒng)的同質(zhì)化競爭手段顯然難以成功，必須通過差異化的競爭才能取得突破，這對我行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力提出了更高的要求。目前，我行新產(chǎn)品的推出由各條線業(yè)務(wù)部門分頭進(jìn)行，各自為政，存在市場反應(yīng)速度慢、推出效率低、通用性不強、缺少特色產(chǎn)品等方面的問題。要解決這些問題，建議從以下三方面來提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

一是要建立通暢的市場信息反饋通道。目前，我行缺乏專門的市場信息反饋渠道，基層行獲取的市場需求信息很難及時傳遞，并引起足夠重視，轉(zhuǎn)化為合適的產(chǎn)品。以動產(chǎn)質(zhì)押貸款為例，機械制造業(yè)、造船行業(yè)是泰州地區(qū)的支柱產(chǎn)業(yè)，鋼材是這兩個行業(yè)生產(chǎn)的主要原材料，物理、化學(xué)性能穩(wěn)定性，損耗小，不易變質(zhì)，便于長期保管，流動性強，易于變現(xiàn)，屬于優(yōu)良的動產(chǎn)質(zhì)押物，開展動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)具有良好的市場前景，且風(fēng)險可控，流動性優(yōu)于房產(chǎn)抵押，我市其他金融機構(gòu)早已推出了相關(guān)的動產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品，而我行一直無法開辦此項業(yè)務(wù)，導(dǎo)致我行在同業(yè)競爭中處于劣勢，甚至有部分客戶出現(xiàn)了流失。

二是加強市場調(diào)研，豐富產(chǎn)品類型。對內(nèi)而言，在推出新產(chǎn)品的過程中，要強化部門之間橫向聯(lián)系，加大創(chuàng)新力度，結(jié)合多種業(yè)務(wù)品種開發(fā)復(fù)合型產(chǎn)品。對外而言，一方面，加強金融市場的深入研究，以方案營銷為手段，及時捕捉市場需求信息，適時推出適銷對路的新產(chǎn)品。另一方面，加強產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品的研究，通過打造行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整體解決方案，開發(fā)新產(chǎn)品，推動相關(guān)業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，既能加強對現(xiàn)有客戶的維護(hù)，又能拓展市場的寬度。

三是加強產(chǎn)品實施情況的反饋，及時修正完善已有產(chǎn)品。新產(chǎn)品推出后，與市場要進(jìn)行不斷的磨合，因此，還需要加強產(chǎn)品推出的市場反應(yīng)情況調(diào)查，及時根據(jù)市場要求對產(chǎn)品進(jìn)行修正完善，使產(chǎn)品更趨合理。

二、關(guān)于提升經(jīng)營管理層次

1、推行管理行前臺部門的事實部制模式。將管理行前臺部門直接營銷職能單獨劃出，實行事業(yè)部制管理，充分發(fā)揮各級管理行前臺部門的精英團隊優(yōu)勢，成為農(nóng)業(yè)銀行城區(qū)業(yè)務(wù)和轄內(nèi)大客戶拓展的主力軍，真正啟動由部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變，推動系統(tǒng)性、行業(yè)性大客戶的直接營銷、維護(hù)、管理的高效和科學(xué)運行。

2、加強集團性客戶的扎口管理。集團性客戶具有組織機構(gòu)復(fù)雜，關(guān)聯(lián)企業(yè)隱蔽，銀企信息嚴(yán)重不對稱，信貸監(jiān)管和風(fēng)險控制難度系數(shù)高，風(fēng)險的發(fā)生具有突發(fā)性、連鎖性、擴散性和數(shù)額大等特點。因此，集團性客戶，特別是跨區(qū)域的集團客戶應(yīng)作為提升經(jīng)營管理層次的重點，但要面對市場實際，不能一味等軋口。在實際管理過程中，對單個客戶可單獨授信，由軋口行匯總。協(xié)辦行要定期向主辦行通報成員企業(yè)的評價情況及獲取的相關(guān)信息，集團主體所在行應(yīng)定期牽頭對集團進(jìn)行整體評價，對集團整體風(fēng)險及時反饋和提示，通過主辦行與協(xié)辦行的合作，多渠道、全方位地了解集團信息，甄別真?zhèn)危趧討B(tài)中控制單個客戶的授信，在把握風(fēng)險的同時，有效提高運作效率。

3、建立以風(fēng)險程度為核心的分層管理模式。提升經(jīng)營管理層次，應(yīng)該是風(fēng)險管理層次的提升，即將風(fēng)險難以控制和難以把握的業(yè)務(wù)提升層次，而不能簡單地理解為審批權(quán)限的提升，對風(fēng)險較低的客戶和業(yè)務(wù)，不僅不能上收，還應(yīng)該適當(dāng)?shù)南路艡?quán)限。目前，我行的客戶分層管理模式，實行的是大額客戶和大額業(yè)務(wù)的權(quán)限上收，大額客戶和大額業(yè)務(wù)就其風(fēng)險絕對額固然可能相對較高，但并不能單純以業(yè)務(wù)的額度來確定風(fēng)險程度，對于某些黃金重點客戶，相同額度的業(yè)務(wù)風(fēng)險程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于相同額度的中小客戶業(yè)務(wù)集合，因此，我行建議，管理行最重要的是把好客戶的準(zhǔn)入關(guān)，從嚴(yán)審核客戶的準(zhǔn)入資格，在準(zhǔn)入資格已確定的一定時期內(nèi)，對黃金、重點客戶應(yīng)盡可能將具體的業(yè)務(wù)權(quán)限下發(fā)，縮短信貸業(yè)務(wù)的審批流程，提高信貸運作效率，增強農(nóng)行的同業(yè)競爭力。

三、關(guān)于行業(yè)信貸政策

總行從就提出了行業(yè)授信的概念，出臺了《行業(yè)授信管理指引》，今年新頒布的《法人客戶信用等級評定管理辦法》首次引入了行業(yè)風(fēng)險評價，將行業(yè)特征作為客戶信用等級評價的一個修正指標(biāo)，省分行從開始對部分受宏觀調(diào)整政策影響較大的行業(yè)實施“支控壓”名單制管理，但與其他金融機構(gòu)相比，我行的行業(yè)信貸政策管理仍顯粗放。目前，我行信用等級測評系統(tǒng)中，只有31個行業(yè)的風(fēng)險評價指標(biāo)，而建設(shè)銀行已細(xì)化到251個行業(yè)，根據(jù)《國民經(jīng)濟行業(yè)分類》(gb/t4754-)，可以細(xì)分為95個大類、396個中類、1200多個小類，同時，我行對鋼鐵、水泥、紡織等受國家宏觀政策影響較大的行業(yè)采取“一刀切”的方式，嚴(yán)禁新增信用，而實

際上，這些行業(yè)可以細(xì)分為很多子行業(yè)，其中有部分子行業(yè)仍是國家鼓勵發(fā)展的，我行在控制了總體行業(yè)風(fēng)險的同時，也喪失了一些發(fā)展機遇。

四、關(guān)于基礎(chǔ)管理

解決操作環(huán)節(jié)制度執(zhí)行力不到位的問題，主要有兩方面問題：

一是制度執(zhí)行的意識問題。制度執(zhí)行的意識須要通過加大檢查、整改、處理力度來不斷強化，對檢查、整改、處理的相關(guān)責(zé)任需要通過崗位描述來明確。我行提出了管人、管事、管業(yè)績的要求，從自律的方面強化制度執(zhí)行保障，并擬通過分管行長七個一來推動，即每月檢查一次客戶經(jīng)理工作日志、組織一次上期業(yè)務(wù)回頭看、檢查一戶信貸檔案、參與一次貸后管理、召開一次風(fēng)險分析會、檢查一次營銷業(yè)績、組織一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。在他律方面，除審查、監(jiān)察、外部監(jiān)管外，各部門、各條線均從風(fēng)險控制的角度出發(fā)，提出了不同的自律檢查要求，但內(nèi)容大多是大同小異，但因提出部門不同，基層行均要一一執(zhí)行，耗費了大量人力物力，仍然難以完全到位，處于應(yīng)付狀態(tài)，影響了檢查的效果，難以達(dá)到制度出臺的初衷。目前，基層信貸管理部門每季度至少要進(jìn)行一次全面業(yè)務(wù)檢查(自律監(jiān)管要求)、一次授信執(zhí)行情況檢查、一次貸后管理執(zhí)行情況檢查，每月要進(jìn)行一次大額客戶現(xiàn)場檢查，每半年還要進(jìn)行一次“三化”驗收檢查，上述檢查內(nèi)容還與前臺相關(guān)部門的檢查有相當(dāng)重復(fù)，建議上級行能進(jìn)行合理整合，減少檢查的種類，加大處罰力度，推動制度執(zhí)行力的提高。

二是制度建設(shè)的操作性、實用性需進(jìn)一步增強。制度的張力得不到發(fā)揮，一方面是由于制度本身的科學(xué)性不高，另一方面是因為制度未對執(zhí)行環(huán)境進(jìn)行規(guī)范。如低風(fēng)險業(yè)務(wù)的操作問題、合同文本的使用問題、流動資金貸款的期限、現(xiàn)金流量的預(yù)測等均未能深入研究。目前，我行的信貸政策制度辦法，著重點在于貸前的調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)，對貸時的發(fā)放、貸后的管理環(huán)節(jié)，大多只是框架式的要求，缺乏規(guī)范、統(tǒng)一的操作標(biāo)準(zhǔn)。就貸款發(fā)放而言，其操作要求散落在各種具體信貸業(yè)務(wù)管理辦法之中，要求不一，而且只是泛泛要求先辦理好有效的擔(dān)保手續(xù)，后發(fā)放貸款等，對于具體的操作流程、操作的步驟、文本填制審核的要求等沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。因此，建議上級行能夠出臺細(xì)化的貸時操作規(guī)范，對客戶經(jīng)理的操作行為明確到每一個步驟。

此外，現(xiàn)行制度未能考慮業(yè)務(wù)量對制度執(zhí)行力的影響，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)操作量不斷加大，在業(yè)務(wù)繁忙時，難以按規(guī)范完成工作，導(dǎo)致部分制度執(zhí)行的弱化，因此，建議上級行對客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)操作量進(jìn)行規(guī)范，強制業(yè)務(wù)量達(dá)到一定程度時，必須增加人員數(shù)量，避免因工作量的問題降低工作質(zhì)量。

目前，我行前臺營銷人員的薪酬主要來自于績效工資，績效工資實行計件制考核，根據(jù)其業(yè)務(wù)營銷實績確認(rèn)，而客戶經(jīng)理的風(fēng)險控制行為難以在薪酬體系中體現(xiàn)，只能通過事后的處罰來控制，導(dǎo)致客戶經(jīng)理將大部分精力集中在業(yè)務(wù)營銷上，缺乏主動控制風(fēng)險的積極性。因此，我行認(rèn)為應(yīng)從客戶經(jīng)理的薪酬體系入手，來調(diào)動客戶經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險控制積極性，一方面，可以從工資中切出一塊，根據(jù)其信貸管理質(zhì)量來考核;另一方面，可以從其業(yè)績工資中提取部分進(jìn)行期酬管理。

六、關(guān)于客戶經(jīng)理等級管理

客戶經(jīng)理的等級管理是為了加強客戶經(jīng)理(公司及機構(gòu)業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù))隊伍建設(shè)、拓寬其發(fā)展空間和晉升通道而設(shè)立的，是一種專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)。選拔、培養(yǎng)一支素質(zhì)優(yōu)良的專業(yè)技術(shù)人才隊伍，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，是全面提高我行核心競爭能力的迫切需要。專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)解決的主要是兩個問題：

一是與其他崗位之間的關(guān)系問題。專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)系列應(yīng)該在技術(shù)含量高、勞動復(fù)雜程度高、替代成本高、非管理性質(zhì)的核心業(yè)務(wù)關(guān)鍵崗位進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)置。他行一般按照創(chuàng)新性強、附加值高、具有相對獨立性的要求進(jìn)行規(guī)劃，現(xiàn)階段大體有客戶經(jīng)理、交易員、產(chǎn)品經(jīng)理、信息技術(shù)工程師、法律顧問、執(zhí)行會計師、風(fēng)險經(jīng)理、財務(wù)師、審計師、研究分析師、培訓(xùn)師等專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)系列。我行應(yīng)加緊研究出臺相關(guān)辦法。

二是同系列專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)的級差設(shè)置問題。級差設(shè)置應(yīng)以不同級次的考試作為必要條件，考核認(rèn)定應(yīng)以能力為主，業(yè)績?yōu)檩o。級差一級分行可在6級左右，二級分行在四級左右。

對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)要進(jìn)一步強化，要分層次、有針對性地組織客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)性、專業(yè)性的培訓(xùn)，強制各等級專業(yè)技術(shù)職務(wù)人員每年參加不少于兩周的專業(yè)性、發(fā)展性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。同時，對工作突出的客戶經(jīng)理，還可建立福利性質(zhì)的帶薪培訓(xùn)制度，增強客戶經(jīng)理的工作積極性。

第四篇：銀行同業(yè)授信資料清單

銀行同業(yè)授信資料清單

1.公司簡介：內(nèi)容包括企業(yè)性質(zhì)、歷史沿革、各項業(yè)務(wù)開展情況、經(jīng)營業(yè)績。經(jīng)營優(yōu)勢、主要指標(biāo)數(shù)據(jù)及相關(guān)分析、內(nèi)控情況、監(jiān)管評級情況等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件(正副本）； 3.金融業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件；

4.中國人民銀行、中國銀監(jiān)會或中國證監(jiān)會批準(zhǔn)公司成立的批文；

5.近3年經(jīng)審計的財務(wù)報表（或者年報）和最近一期財務(wù)報表（要求審計報告必須完整）； 6.開戶許可證復(fù)印件；

7.組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件（正副本）8.稅務(wù)登記證復(fù)印件（正副本）9.法人代表身份證復(fù)印件 10.驗資報告（正副本）11.公司章程

12.其他提供的資料。

上述材料需與原件核對無誤，且加蓋同業(yè)客戶公章的復(fù)印件。

第五篇：金融同業(yè)授信管理辦法

金融同業(yè)授信管理辦法

第一章總則

第一條為加強對金融同業(yè)信用風(fēng)險控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量，改善金融服務(wù)，確保我行資金運用的效益性、流動性和安全性的有機統(tǒng)一，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，借鑒國際銀行業(yè)及信用評級機構(gòu)的業(yè)務(wù)操作慣例，制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱“金融同業(yè)”，包括；我國國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市高業(yè)銀行、國外代理行（以下統(tǒng)稱代理行）。

第三條 本辦法所稱“授信”是指我行對金融同業(yè)核定承擔(dān)其信用風(fēng)險的綜合額度和分項額度的管理行為。

第四條 對金融同業(yè)的授信管理應(yīng)遵循“總量控制、綜合評估、分類授信、嚴(yán)格內(nèi)控、防范風(fēng)險”的原則。

總量控制是指根據(jù)不同國家或地區(qū)金融機構(gòu)的整體風(fēng)險狀況分別確定國家最高授信額度。

綜合評估是指我行對單一法人金融同業(yè)的各類業(yè)務(wù)統(tǒng)一確定綜合授信額度，并加以集中控制。

分類授信是指在確定綜合授信額度的基礎(chǔ)上，按照業(yè)務(wù)性務(wù)和風(fēng)險程度進(jìn)行分管理，并按授信對象的信用等級和業(yè) 1

務(wù)各類確定分類授信額度。

嚴(yán)格內(nèi)控是指統(tǒng)一授信的審批機構(gòu)、管理機構(gòu)和執(zhí)行部門應(yīng)實現(xiàn)職能明確，協(xié)調(diào)運作。

防范風(fēng)險是從嚴(yán)控制對授信對象的信用風(fēng)險與我行的經(jīng)營風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營安全。

第五條 對與我行發(fā)生信用業(yè)務(wù)往來的金融同業(yè)，應(yīng)分別確定其所在國國家（地區(qū)）最高授信額度及對該外資商業(yè)銀行的綜合授信額度和分類授信額度。未確定上述授信額度的，不得對其辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

第二章 評級與授信的基本原則

第六條 辦理涉及我行授信的業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循“對金融同業(yè)信用風(fēng)險管理與具體業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險管理相結(jié)合；授信管理與授權(quán)管理結(jié)合；審查與適時調(diào)整相結(jié)合”的原則，不得因?qū)鹑谕瑯I(yè)實行授信管理而忽視對我行內(nèi)部業(yè)務(wù)操作風(fēng)險及對分行授權(quán)的管理。

第七條 我行原則上將信用等級在投資級別以上（以國際評級機的評級為準(zhǔn)，主要采用穆迪公司、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司的長期債務(wù)評級，其中穆迪Baa—以上《含》，標(biāo)準(zhǔn)普爾公司BBB以上《含》），且有業(yè)務(wù)需求的外資商業(yè)銀行納入授信范圍。

第八條 我行通過分析單一金融同業(yè)機構(gòu)的信用險狀況，授予其與我行敘做占用額度的業(yè)務(wù)的最高風(fēng)險限額，并

加以集中統(tǒng)一控制。我行僅對一級法人授信，不對分支機構(gòu)授信。法人的分支機構(gòu)與我行發(fā)生相關(guān)業(yè)務(wù)時，則占用其總行或總公司的額度。

第三章 授信工作的組織管理

第九條

我行對金融同業(yè)的授信由總行實行統(tǒng)一管理。授信

額度的審批、管理、監(jiān)測、使用等各項工作，由授信額度審批機構(gòu)、按月信管理機構(gòu)、資信調(diào)查機構(gòu)和授信執(zhí)行機構(gòu)按各自職責(zé)分工及規(guī)定權(quán)限進(jìn)行。

第十條

授信審批機構(gòu)實行分層權(quán)限管理。總行國際業(yè)務(wù)總經(jīng)理、總行國際業(yè)務(wù)主管行長、總行信貸政策委員會分別負(fù)責(zé)相應(yīng)權(quán)限內(nèi)授信額度的審批?？傂行刨J政策委員會為授信額度的最高審批機構(gòu)。

第十一條 作為額度核定部門，總行國際業(yè)務(wù)部需密切注意在客度使用和管理過程中所反饋的信息，以便在更新額度時綜合考慮，報經(jīng)批準(zhǔn)后執(zhí)行。

第十二條 總行國際業(yè)務(wù)部為授信管理機構(gòu)；組織收集、分析和保管授信對象的有關(guān)信息資料；組織授信額度的實施、控制和監(jiān)測；負(fù)責(zé)擬訂授信方案并審批權(quán)限內(nèi)授信額度；對超權(quán)限授信擬訂具體方案，并按照相應(yīng)權(quán)限報主管副院長行長或信貸政策委員會審查。

第十三條 使用授信額度的部門（包括總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門

和境內(nèi)分支機構(gòu)）為授信執(zhí)行機機構(gòu)，負(fù)責(zé)根據(jù)業(yè)務(wù)需要提出授信需求，提交授信管理機構(gòu)。授信執(zhí)行機構(gòu)應(yīng)在授信管理機構(gòu)、授信審批機構(gòu)確定的授信對象及授信額度范圍內(nèi)辦理授信業(yè)務(wù)，并按要求向授信管理機構(gòu)反饋額度的執(zhí)行情況。授信執(zhí)行機構(gòu)應(yīng)認(rèn)真悼念和了解授信對象的經(jīng)營作風(fēng)及資信變化等情況，并將有關(guān)信息及時報送授信管理機構(gòu)。

第四章

國家（地區(qū)）最高授信額度

第十四條 國家最高授信額度是根據(jù)一國（或地區(qū)）政治、經(jīng)濟金融的風(fēng)險狀況，以及我行控制作用風(fēng)險的國別政策，所確定的對該國（地區(qū)）所有銀行的整體授信控制限額。

第十五條 確定國家最高授信額度應(yīng)考慮不同國家的政治局勢、經(jīng)濟體制、金融監(jiān)管模式，外匯監(jiān)管、經(jīng)濟增長、財政收支、外匯儲備、外匯支付能力以及與我國貿(mào)易和投資往來等情況。

第十六條 在確定國家最高授信額度時，應(yīng)參與國際主要評級機構(gòu)對國家主權(quán)風(fēng)險所做的評級結(jié)果。

第五章

金融同業(yè)分類授信額度

第十七條 分類授信額度是指在綜合授信額度內(nèi)，根據(jù)不同精力品種的風(fēng)險性質(zhì)對相關(guān)業(yè)務(wù)分別確定的授信額度。

各分類授信額度之間原則上不允許相互借用。我行對單一法人金融同業(yè)的各類業(yè)務(wù)風(fēng)險暴露不得超過對其確定的綜合授信額度

第十八條 分類授信額度包括資金類、擔(dān)保類及結(jié)算類三大類別。

第十九條 資金類業(yè)務(wù)包括投資、拆放及交易。投資類業(yè)務(wù)包括我行敘作的以授信對象為發(fā)行體的債券、存半日等有價證券的投資及交易業(yè)務(wù)。拆放類業(yè)務(wù)包括我行對授信對象辦理的資金拆放等業(yè)務(wù)（其中包括與人民幣業(yè)務(wù)有關(guān)的人民幣同業(yè)拆放、同業(yè)借款、債券回購、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)及各類透支安排等業(yè)務(wù)）。交易類業(yè)務(wù)包括外匯買賣以及衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)品種。

第二十條 擔(dān)保類業(yè)務(wù)系指我行以授信對象開立的、以我行為受益人的保函或備用信用證作擔(dān)保而向第三方提供融資或轉(zhuǎn)開擔(dān)保的授信業(yè)務(wù)。

第二十一條 結(jié)算類業(yè)務(wù)包括結(jié)算業(yè)務(wù)項下各種融資或承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的業(yè)務(wù)，如對授信對象開立的信用證（保函）進(jìn)行保兌、承兌、議付、貼現(xiàn)或償付，以及對由授信對象出具或背書的票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購、兌付、福費延和由授信對象承擔(dān)責(zé)任的保理。

第二十二條 在確定綜合授信額度后，授信管理機構(gòu)可根據(jù)我行業(yè)務(wù)發(fā)展需要及授信對象的不同特點，分別選擇上述一類或數(shù)類業(yè)務(wù)，確定對授信對象的分類授信額度。

第二十三條 如遇新業(yè)務(wù)，參照上述規(guī)定為之確定所屬授信類別給予授信。

第六章

授信額度的設(shè)立、調(diào)整及使用

第二十四條 授信額度按設(shè)立或調(diào)整。授信管理機構(gòu)每年根據(jù)我行發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理原則及國際、國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢的變化情況等擬訂授信方案，對超出權(quán)限的應(yīng)按照授權(quán)管理的相關(guān)規(guī)定上報主管行長、總行信貸政策委員會審批。對授信內(nèi)需要對授信額度進(jìn)行調(diào)整的，原則上按上述程序進(jìn)行。

第二十五條 授信執(zhí)行機構(gòu)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，首先應(yīng)查詢授信對象的授信余額；業(yè)務(wù)辦理完畢后，應(yīng)準(zhǔn)確、及時地將授信執(zhí)行信息反饋至授信系統(tǒng)。

第二十六條 授信執(zhí)行機構(gòu)必須嚴(yán)格在核定的授信額度和授權(quán)限額辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁在授信不足的情況下辦理與授信相關(guān)的業(yè)務(wù)；在未獲得有關(guān)部門授權(quán)的情況下，不得以授信代理授權(quán)辦理業(yè)務(wù)。

第二十七條 在授信內(nèi)，因市場情況的變化及授信對象業(yè)務(wù)發(fā)展等原因，授信執(zhí)行機構(gòu)需要超過授信額度辦理業(yè)務(wù)的，可向授信管理機構(gòu)提出新增授信需求或申請臨時授信額度。

（一）對在授信管理機構(gòu)業(yè)務(wù)授權(quán)之內(nèi)的，授信管理機構(gòu)可根據(jù)授信對象資信及業(yè)務(wù)情況直接受理，并辦理追加授信或設(shè)立臨時授信額度；

（二）對超出授信管理機構(gòu)業(yè)務(wù)授權(quán)的，應(yīng)報請主管行

長、或信貸政策委員會后，方可辦理追加授信或設(shè)立臨時授信額度。臨時授信額度為一次性額度，只適用于所的特定業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)終結(jié)即自動失效。

第二十八條 授信對象出現(xiàn)下列情況時，授信管理機構(gòu)可直接調(diào)減、暫?；蚪K止對授信對象的授信，執(zhí)行機構(gòu)須立即執(zhí)行：

（一）出現(xiàn)重大違約、違規(guī)行為；

（二）經(jīng)營狀況惡化，信用風(fēng)險加大；

（三）拒絕與我行和解，造成兩行關(guān)系惡化；

（四）授信對象所在國家或地區(qū)出現(xiàn)政治、經(jīng)濟、金融危機；

（五）授信對象所在國家或地區(qū)政治、經(jīng)濟、金融、外匯監(jiān)管政策發(fā)生重大變化，其結(jié)果對當(dāng)?shù)劂y行對外支付方面造成不利影響；

（六）其他可能形成較大風(fēng)險的情況。第七章

授信工作的監(jiān)督

第二十九條 授信管理機構(gòu)負(fù)責(zé)組織、管理和監(jiān)督對金融同業(yè)授信工作，并對授信額度的執(zhí)行情況進(jìn)行集中控制和監(jiān)測。

第三十條 授信管理機構(gòu)對授信執(zhí)行機構(gòu)的授信工作進(jìn)行監(jiān)督和定期檢查，提出檢查報告。發(fā)現(xiàn)越權(quán)審批授信額度、超額度授信等違規(guī)行為的，應(yīng)在對違規(guī)授信執(zhí)行機構(gòu)進(jìn)行調(diào)

查核實的基礎(chǔ)上，決定調(diào)直至撤銷其授信額度的使用權(quán)限。對情況嚴(yán)重或造成較大損失的，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定追究當(dāng)事人及有關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

第三十一條 授信執(zhí)行機構(gòu)要加強對授信對象的動態(tài)管理，及時了解授信對象的資信和業(yè)務(wù)變動情況，不得因?qū)κ谛艑ο笥惺谛蓬~度而放松日常風(fēng)險管理。

第三十二條 授信執(zhí)行機構(gòu)應(yīng)定期向授信管理機構(gòu)報送相關(guān)業(yè)務(wù)開展情況、業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況，授信對象的經(jīng)營作風(fēng)、對我行合作的態(tài)度、業(yè)務(wù)收費水平等。遇有特殊情況和重大信息，應(yīng)立即報告。

第三十三條 授信執(zhí)行機構(gòu)應(yīng)建立完善的授權(quán)管理機制及資產(chǎn)組合管理政策，以有發(fā)散風(fēng)險。

第三十四條 授信評審標(biāo)準(zhǔn)、審批權(quán)限及最終批準(zhǔn)的授信額度等屬于我行商業(yè)秘密，嚴(yán)禁對外公開。

確需對授信對象作出授信承諾的，應(yīng)在綜合授信額度中選擇有關(guān)分類授信額度、期限和授信條件，經(jīng)授信管理機構(gòu)批準(zhǔn)后通知授信對象。