第一篇：探尋農(nóng)村信用社改革發(fā)展之路

探尋農(nóng)村信用社改革發(fā)展之路

作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社如何通過持續(xù)的改革發(fā)展，更快地提升自身整體素質(zhì)和服務(wù)功能，更好地適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融的新要求，帶著這些問題，銀監(jiān)會組織專門力量，先后深入到東中西部九個?。▍^(qū)），地方政府、銀監(jiān)局、信用社和農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)等多個層面，開展了廣泛的調(diào)查研究。通過九省調(diào)研，得出一個基本認(rèn)識：這幾年來，農(nóng)村信用社改革的方向和路子是對的，面貌變化是大的，發(fā)展前景是好的，農(nóng)村金融主力軍的作用越來越突出。與此同時，當(dāng)前農(nóng)村信用社也確實(shí)存在一些亟待研究和解決的問題，尤其是產(chǎn)權(quán)改革不徹底，管理體制不通暢，機(jī)制轉(zhuǎn)換不到位，歷史包袱和潛在風(fēng)險比較大，適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)意識與創(chuàng)新能力還有待提高。實(shí)踐使我們認(rèn)識到，改革發(fā)展是我們解決所有問題的根本出路和不二法寶。我們已經(jīng)取得的成績，靠的是改革發(fā)展；要解決存在的問題，說到底還是要靠改革發(fā)展。下一步農(nóng)村信用社改革發(fā)展之路應(yīng)該怎么走，著力點(diǎn)應(yīng)該放在哪些方面，又如何通過改革發(fā)展的進(jìn)一步推進(jìn)，譜寫新階段農(nóng)村信用社的新篇章，為破解“三農(nóng)”難題，建設(shè)社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出新貢獻(xiàn)，九省調(diào)研給我們以很大的啟迪和啟發(fā)——著力點(diǎn)之一：進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革

這幾年來，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革邁出的步子是大的，九?。▍^(qū)）農(nóng)村信用社已基本完成由合作制向股份合作制或股份制的改制。但從實(shí)際情況看，這項工作仍然不夠到位、不夠徹底。股份合作制雖然比合作制有進(jìn)步，但社員分散、股金不穩(wěn)、所有者缺位等痼疾并沒有根本解決。目前，股份制為主導(dǎo)的改革方向已明確，但推進(jìn)的深度和廣度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。首先是認(rèn)識上還不統(tǒng)一。一些地方政府擔(dān)心股份制改革會使農(nóng)村信用社偏離支農(nóng)方向，思想上還有一些不必要的顧慮。二是行動上還有阻力?；鶎由绲囊恍└吖軗?dān)心股份制改革可能損害個人利益，因此態(tài)度消極，行動遲緩。三是操作上還有難度。相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)村信用社歷史包袱還很沉重，對社會資本吸引力不強(qiáng)，資格股短期內(nèi)轉(zhuǎn)化為投資股或普通股的壓力不小。改到深處是產(chǎn)權(quán)。按照市場原則推進(jìn)改革，回避不了產(chǎn)權(quán)問題。不觸及產(chǎn)權(quán)的改革不是真正的改革，沒有建立清晰的產(chǎn)權(quán)制度，改革成果就難以鞏固，公司治理、體制機(jī)制、服務(wù)創(chuàng)新也就不可能取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。為此，下一步改革必須緊緊抓住產(chǎn)權(quán)這個核心，繼續(xù)向改革的縱深大力度推進(jìn)。

堅持股份制改革方向，實(shí)際工資中有這樣幾個問題需要正確認(rèn)識、很好把握：第一個問題是堅持股份制改革方向，并不排斥農(nóng)村合作制金融的發(fā)展。作為一種有效的產(chǎn)權(quán)安排，合作制在國際上有很多成功的實(shí)踐，事實(shí)上，國內(nèi)各種類型的合作制也正在迅速發(fā)展。第二個問題是，對農(nóng)村信用社實(shí)行股份制改造，既是市場本身的選擇，也是多年來改革探索的結(jié)果。實(shí)踐證明，以行政力量推動的合作沒有生命力，長期“官辦化”而偏離合作宗旨的農(nóng)村信用社也不能再回到合作制的軌道上，股份制應(yīng)該是深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革的主導(dǎo)方向。第三個問題是，經(jīng)過股份制改造的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是可以做好服務(wù)“三農(nóng)”工作的。事實(shí)是，一些經(jīng)過股份制改造的機(jī)構(gòu)，支農(nóng)力度不是減弱了而是增強(qiáng)了，支農(nóng)服務(wù)水平不是降低了而是提高了。以江蘇為例，近兩年，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款都保持了17%以上的增長速度。因此，只要從監(jiān)管政策上作出安排，在強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社經(jīng)營社區(qū)性的同時，給予相應(yīng)的政策激勵和引導(dǎo)，農(nóng)村信用社股份制改革后信貸資金不外流、支農(nóng)力度不減弱、服務(wù)方向不改變的目的就能夠達(dá)到。

這次調(diào)研發(fā)現(xiàn)的另一個重要問題，就是目前農(nóng)村信用社股權(quán)改造中的資格股問題。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社資格股占比已經(jīng)很低了，江蘇、浙江等東部省份正在嘗試全部取消資格股；而東北、西北地區(qū)資格股還占絕對比重，如甘肅占比高達(dá)92%，遼寧、黑龍江占比也都在80%以上，而且還面臨著三年期限屆滿后的退股壓力。為此，要盡快明確農(nóng)村信用社股權(quán)改造工作分類指導(dǎo)的總體原則，根據(jù)不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)的具體情況，提出有針對性的工作要求：符合條件的，一步到位改制為股份制機(jī)構(gòu)；暫時不具備條件的，實(shí)行股份合作制，但要以省為單位制定規(guī)劃，設(shè)定過渡期，逐步壓縮資格股比例，限期達(dá)標(biāo)；目前確實(shí)有難度的，按合作制原則把重點(diǎn)放在規(guī)范上。同時，在股改過程中，注重建立健全以下三項配套機(jī)制：一是分散小股東的權(quán)益保護(hù)機(jī)制，可以借鑒美國等成熟市場經(jīng)濟(jì)國家的經(jīng)驗(yàn)，以共同持股基金或持股會等形式，按照委托代理原則集合和保護(hù)分散股東意志；二是大股東和關(guān)聯(lián)股

東的控制防范機(jī)制，嚴(yán)格按照公司法要求，對大股東、關(guān)聯(lián)交易股東的持股比例和權(quán)利分配實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管，防止大股東利用其地位侵害分散農(nóng)戶和企業(yè)股東的利益；三是股權(quán)流轉(zhuǎn)交易機(jī)制，建立科學(xué)合理的股權(quán)定價機(jī)制，規(guī)范股權(quán)流轉(zhuǎn)交易，逐步發(fā)揮“以腳投票”約束作用。與此相配套，在制度安排上，可以把資格股轉(zhuǎn)化為長期次級債，計入附屬資本，以增強(qiáng)農(nóng)村信用社加快股權(quán)轉(zhuǎn)化的壓力和動力。對歷年掛虧較多、盈利分紅能力較低的機(jī)構(gòu)，要在切實(shí)加強(qiáng)管理和提高自身盈利能力的同時，進(jìn)一步爭取政府的政策支持。

著力點(diǎn)之二：進(jìn)一步深化省聯(lián)社改革

省聯(lián)社的改革問題是近年來各方面關(guān)注和爭議的一個焦點(diǎn)。調(diào)研中了解到，各方面對加快推進(jìn)省聯(lián)社改革的認(rèn)識是一致的，但在如何推進(jìn)改革特別是如何界定省聯(lián)社的職能定位上存在不同看法。政府的同志認(rèn)為，既然中央要求省政府承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，作為省級政府管理平臺的省聯(lián)社，其管理權(quán)力就不能受到過分限制和削弱；省聯(lián)社的同志認(rèn)為，轄內(nèi)農(nóng)村信用社的管理權(quán)力來自于政府授權(quán)，鑒于這樣一種管理體制和目前農(nóng)村信用社自我管理能力普遍不足的現(xiàn)狀，省聯(lián)社的這種管理不能受到制約，一定意義上還要進(jìn)一步強(qiáng)化；銀監(jiān)局的同志認(rèn)為，現(xiàn)階段對農(nóng)村信用社加強(qiáng)管理是必要的，但這種管理應(yīng)當(dāng)是一種行業(yè)管理，而不是行政化的人財物直接控制，同時應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)和改進(jìn)對基層社的服務(wù)；基層法人社的同志認(rèn)為，省聯(lián)社應(yīng)更多地注重服務(wù)，而不能將履職重點(diǎn)放到管理上，等等。應(yīng)該看到，目前省聯(lián)社實(shí)際履職過程中存在的重管理、輕服務(wù)的現(xiàn)象，以及將行業(yè)管理實(shí)際操作為行政管理的問題，根源在于前期改革的制度設(shè)計和安排。在目前四部委已經(jīng)聯(lián)合下發(fā)個人債權(quán)收購辦法，存款保險制度即將建立的大背景下，對其管理職能進(jìn)行適時的研究和適當(dāng)?shù)恼{(diào)整是需要的。當(dāng)然，由于涉及管理體制機(jī)制這樣的重大問題，調(diào)整過程必然是復(fù)雜的，其推進(jìn)也應(yīng)該是逐步的、穩(wěn)妥的。從農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀看，我們要更多地依靠和調(diào)動地方政府的積極性，推進(jìn)采取更多措施化解農(nóng)村信用社的風(fēng)險，推進(jìn)規(guī)范約束省聯(lián)社的管理權(quán)力，推進(jìn)出臺優(yōu)惠政策支持農(nóng)村信用社的改革發(fā)展，進(jìn)而為全面理順體制關(guān)系創(chuàng)造條件。

省聯(lián)社的改革之路不管怎樣走，都必須牢牢堅持這樣三個原則：一是改革要求上，要堅持穩(wěn)定縣域原則。“穩(wěn)定縣域”是中央的明確要求，深化省聯(lián)社改革必須按照中央關(guān)于“維護(hù)和保持縣（市）級聯(lián)社的獨(dú)立法人地位”的精神穩(wěn)妥推進(jìn)，并按市場原則構(gòu)建省聯(lián)社與基層法人社之間的股權(quán)連接關(guān)系，增強(qiáng)基層社服務(wù)縣域和“三農(nóng)”的能力?，F(xiàn)在許多省份都有搞全省統(tǒng)一法人的要求，對此，要全面分析，科學(xué)把握，正確引導(dǎo)。除服務(wù)半徑小、城鄉(xiāng)一體化程度高的省份可以嘗試外，至少在現(xiàn)階段，大多數(shù)省份不宜采取這種模式。當(dāng)然，適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的趨勢，對于城區(qū)機(jī)構(gòu)，特別是城鄉(xiāng)一體化程度較高、經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的大中城市，可以探索機(jī)構(gòu)的有效整合。二是在改革模式上，要堅持因地制宜原則。由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異大，省聯(lián)社的改革模式也不能搞一刀切，要堅持解放思想，實(shí)事求是，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)氐姆e極性，鼓勵大膽探索創(chuàng)新。只要有利于增強(qiáng)農(nóng)村信用社“三農(nóng)”服務(wù)功能，有利于化解農(nóng)村信用社風(fēng)險，有利于提高農(nóng)村金融市場活力，應(yīng)該說各種模式都要允許試驗(yàn)。三是在改革步驟上，要堅持積極穩(wěn)妥原則。深化省聯(lián)社改革涉及面廣、情況復(fù)雜、政策性強(qiáng)，態(tài)度上要積極，措施上要周密，推進(jìn)上要穩(wěn)妥。改革的總體進(jìn)展要與政府職能轉(zhuǎn)化的進(jìn)程相協(xié)調(diào)，與轄內(nèi)機(jī)構(gòu)“四自”能力培育相適應(yīng)，與市場退出機(jī)制特別是存款保險制度建設(shè)進(jìn)度相銜接，與“三農(nóng)”發(fā)展的階段性特點(diǎn)相配套。當(dāng)前，應(yīng)以規(guī)范完善現(xiàn)有省聯(lián)社管理體制為重點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，在東中西部各選擇少量省份先行試點(diǎn)。著力點(diǎn)之三：進(jìn)一步健全政策扶持體系

從調(diào)研了解的情況看，各方面對農(nóng)村信用社前期改革中出臺的各項扶持政策及其實(shí)施效果，都給予了充分肯定和積極評價。但同時也普遍反映，由于過去風(fēng)險意識薄弱、財務(wù)管理混亂、貸款分類不科學(xué)等原因，原有的歷史包袱沒有得到真實(shí)反映，許多農(nóng)村信用社在政策落實(shí)時吃了虧。另外，國家扶持政策的設(shè)計，方向是正確的，但力度還顯不夠，主要是所得稅政策持續(xù)期限較短，差別準(zhǔn)備金政策優(yōu)惠幅度有限，信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制缺失。農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展，從根本上講，要靠深化改革，靠自身努力。但從現(xiàn)實(shí)情況看，還有相當(dāng)部分農(nóng)村信用社仍沒有擺脫歷史包袱的困擾，還不具備自我發(fā)展的能力，甚至有走下坡路、回頭路的可能，如果沒有相應(yīng)的扶持政策，實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展是有

困難的。這種情況在東三省尤為嚴(yán)重，遼寧、吉林、黑龍江監(jiān)管評級在6級以下的高風(fēng)險農(nóng)村信用社分別占51%、38%和37%，不良貸款率都在30％左右，化解風(fēng)險、維護(hù)穩(wěn)定的壓力很大。不論是從鞏固改革成果的角度，還是從支持“三農(nóng)”發(fā)展的角度，對這些機(jī)構(gòu)再給予適當(dāng)?shù)恼叻龀?，扶上馬再送一程，確實(shí)是非常必要的。當(dāng)然，扶持政策要做到導(dǎo)向明確、激勵有效、約束嚴(yán)格，特別要注意防范道德風(fēng)險。要以增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)能力和調(diào)動支農(nóng)服務(wù)積極性為出發(fā)點(diǎn)，完善扶持政策體系，切實(shí)解決“不想貸”和“不敢貸”的問題，確保農(nóng)村信用社支農(nóng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展和支農(nóng)信貸投入的持續(xù)增長，更好發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍作用?；鶎悠毡榉从?，健全政策扶持體系，當(dāng)前最重要的是這樣幾個方面：

化解歷史包袱?？梢杂袃煞N方案選擇：一是延續(xù)2003年國發(fā)15號文件精神，對按原有資金政策應(yīng)支持而未支持的部分予以追加支持，主要是對隱性不良和歷年掛賬虧損部分按一定比例給予消化；二是集中解決中西部地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)以及國定貧困縣農(nóng)村信用社的歷史包袱問題，加大對這些地區(qū)農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)的金融支持力度。

建立正向激勵機(jī)制。綜合運(yùn)用財政、稅收、貨幣政策等多種手段，緊緊圍繞支農(nóng)這一核心，切實(shí)加大政策的正向激勵和引導(dǎo)作用，使支農(nóng)金融服務(wù)成為一種能盈利、可持續(xù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)村信用社安于支農(nóng)、樂于支農(nóng)、主動支農(nóng)。財政政策上，重點(diǎn)要建立農(nóng)業(yè)貸款貼息制度。如寧夏推行了設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)貼，浙江對禽蛋養(yǎng)殖等需要重點(diǎn)發(fā)展的行業(yè)給予貸款補(bǔ)貼。從實(shí)施下來的情況看，這種貼息投入不大，但效果很好，確實(shí)發(fā)揮了“小補(bǔ)貼撬動大資金”的杠桿作用。對這些做法要認(rèn)真總結(jié)，積極推進(jìn)?？紤]到財政資金安排貼息涉及利益調(diào)整，這一塊資金也可以從每年的增量中安排，開始的時候補(bǔ)貼范圍可以小一些，補(bǔ)貼比例可以低一些，重要的是要建立起這樣一種運(yùn)作機(jī)制，之后再逐步完善。貨幣政策上，重點(diǎn)要將差別存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款政策用好用足。差別存款準(zhǔn)備金要與涉農(nóng)貸款掛鉤，誰的涉農(nóng)貸款比例高，誰的存款準(zhǔn)備金率就低，增加的可用資金要用于“三農(nóng)”，從而形成良性循環(huán)。支農(nóng)再貸款的規(guī)模要適當(dāng)增加，期限要適當(dāng)延長，利率要適當(dāng)降低，使其真正成為補(bǔ)充支農(nóng)資金供應(yīng)便捷有效的政策渠道。稅收政策上，重點(diǎn)要將所得稅政策長期化、制度化，在中西部全免、東部減半的基礎(chǔ)上，對東部地區(qū)的產(chǎn)糧大縣也可以實(shí)施全免政策。營業(yè)稅政策可以進(jìn)一步加大力度，全額先征后返，用于彌補(bǔ)撥備缺口和增加附屬資本。

健全風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制。這個方面各地都開展了很多有益的探索，如浙江開展了農(nóng)房貸款抵押試點(diǎn)，這個省的長興縣五四村自發(fā)組建了具有擔(dān)保功能的土地股份合作社，寧夏同心縣農(nóng)村信用社開展了土地使用權(quán)抵押貸款的探索，都取得了較好效果。建立農(nóng)村貸款風(fēng)險的轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，可以參考借鑒城市領(lǐng)域的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，但關(guān)鍵還是要緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和農(nóng)民財產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)來探索。現(xiàn)階段，核心是要在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押上尋求突破，解決其合規(guī)性問題，允許設(shè)定抵押，撬動農(nóng)村信貸。同時，要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險的可控化，切實(shí)解決農(nóng)村信用社“不想貸”、“不敢貸”的問題。

著力點(diǎn)之四：進(jìn)一步激活基層的創(chuàng)新實(shí)踐

分析農(nóng)村金融服務(wù)存在的差異，可以得出這樣一個基本認(rèn)識，就是凡是農(nóng)村金融服務(wù)水平比較高的地方，都是創(chuàng)新工作搞得比較活躍的地方。近年來，基層農(nóng)村信用社結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，重點(diǎn)圍繞提高貸款的可得性、服務(wù)的便利度和成本的最小化，開展了很多有益的探索，取得了政府滿意、農(nóng)民高興、自身效益提升的多贏效果。與此同時，各地的創(chuàng)新工作開展得還很不平衡。浙江等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村信用社的創(chuàng)新意愿強(qiáng)，創(chuàng)新力度大，創(chuàng)新實(shí)踐非?；钴S，在抵押擔(dān)保創(chuàng)新、產(chǎn)品工具創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等許多方面都進(jìn)行了大膽嘗試，較好地滿足了當(dāng)?shù)囟嘣?、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求；相比較而言，中西部和東北等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村信用社雖然也圍繞信貸產(chǎn)品開展了一些創(chuàng)新活動，但總體上業(yè)務(wù)品種還比較單一，服務(wù)質(zhì)量和效率還有待提高。農(nóng)村金融是一個大有可為的領(lǐng)域，創(chuàng)新的空間很大，關(guān)鍵是要依靠基層，引導(dǎo)、調(diào)動和激發(fā)基層的創(chuàng)新積極性、內(nèi)動力。要強(qiáng)化鼓勵創(chuàng)新的政策導(dǎo)向。重點(diǎn)是加快建立健全以金融機(jī)構(gòu)為主體、市場需求為導(dǎo)向、政策激勵為支撐的農(nóng)村金融創(chuàng)新體制和機(jī)制，鼓勵和支持各地農(nóng)村信用社創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)貙?shí)際、操作性強(qiáng)的金

融產(chǎn)品和服務(wù)方式。作為監(jiān)管部門，一方面，要強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新必須做到風(fēng)險可控、成本可算、利潤可獲、信息披露到位；另一方面，又要強(qiáng)化創(chuàng)新激勵，營造創(chuàng)新環(huán)境，支持和指導(dǎo)創(chuàng)新活動。凡是有利于改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)的產(chǎn)品和方式，都要鼓勵探索和試驗(yàn)；凡是有利于構(gòu)建適度競爭農(nóng)村金融市場的工作，都要積極支持和推動；凡是創(chuàng)新成效顯著的機(jī)構(gòu)，都要在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入上開綠燈，在扶持政策上多傾斜。要認(rèn)真總結(jié)推廣創(chuàng)新成果。樹立和宣傳創(chuàng)新典型，及時總結(jié)基層創(chuàng)新實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)和做法，推廣那些適應(yīng)性強(qiáng)、可復(fù)制、易推廣的創(chuàng)新產(chǎn)品和手段。深入研究和借鑒國外在普及農(nóng)村金融知識、建立流動服務(wù)機(jī)制等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行本土化改造，選擇有條件的地區(qū)和機(jī)構(gòu)開展試點(diǎn)。

著力點(diǎn)之五：進(jìn)一步構(gòu)建多方面參與的監(jiān)督機(jī)制

這些年來，農(nóng)村信用社監(jiān)管力度持續(xù)加大，特別是分類監(jiān)管和縱向進(jìn)步度考核通報制度的實(shí)施，對省聯(lián)社和基層法人社的觸動很大，促進(jìn)了守法合規(guī)意識的增強(qiáng)和經(jīng)營穩(wěn)健程度的提高。但由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)分散，點(diǎn)多面廣，又各為獨(dú)立法人，要按照“管法人”理念和“屬地監(jiān)管”原則來實(shí)施監(jiān)管，目前在監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管人員配備和監(jiān)管技術(shù)手段等方面還存在諸多不適應(yīng)，有限的監(jiān)管資源難以有效覆蓋星羅棋布的法人機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，農(nóng)村信用社陳案眾多、新案也不少，這種情況雖然與機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營管理和內(nèi)部控制薄弱有關(guān)，但監(jiān)管力量不足，監(jiān)管工作難以做細(xì)做實(shí)，也是一個重要原因。一些案件盡管作案手段非常簡單，但如不進(jìn)行認(rèn)真的現(xiàn)場檢查是很難被發(fā)現(xiàn)的，而僅靠現(xiàn)有的監(jiān)管力量，要做到這一點(diǎn)顯然是有難度的?，F(xiàn)在來看，做好農(nóng)村信用社這類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作，必須抓住監(jiān)管重點(diǎn)，優(yōu)化監(jiān)管資源，發(fā)揮多方合力。做到這一點(diǎn)，重要的一條是必須發(fā)揮目前體制下省聯(lián)社的稽核檢查功能，加強(qiáng)行業(yè)自律約束。吉林、黑龍江省聯(lián)社成立了專門的稽核檢查大隊，定期抽調(diào)各農(nóng)村信用社的專業(yè)人員組織開展各種檢查，這種做法效果很好，對監(jiān)管工作是一個有益補(bǔ)充，可以在更大范圍內(nèi)探索推廣。優(yōu)化監(jiān)管資源，就是說監(jiān)管力量和資源的擺布也要“有保有壓”，進(jìn)一步向縣域傾斜，向高風(fēng)險的農(nóng)村機(jī)構(gòu)傾斜。抓住監(jiān)管重點(diǎn)，關(guān)鍵是要抓住重點(diǎn)人員、重點(diǎn)崗位、重點(diǎn)業(yè)務(wù)，尤其是“一把手”。在現(xiàn)階段，要特別注意選配好農(nóng)信社的“一把手”。經(jīng)驗(yàn)告訴我們，一個好的“一把手”能把差的農(nóng)信社治理好，一個差的“一把手”能把好的農(nóng)信社折騰壞。要嚴(yán)格把好高管人員特別是“一把手”的準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格履職監(jiān)督，嚴(yán)格問責(zé)制度，堅決將那些不具備合規(guī)意識、職業(yè)操守和敬業(yè)精神的人員拒之門外、清出場外，這樣才能從根本上提升機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險管控能力。

此外，對于農(nóng)村信用社這種經(jīng)營范圍局限于縣域、經(jīng)營規(guī)模比較小的金融機(jī)構(gòu)，要特別重視督促其加強(qiáng)自律管理，密切關(guān)注和控制風(fēng)險。在內(nèi)部，要通過進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)改革，建立一個股權(quán)相對集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)生真正代表股東利益的董事會和監(jiān)事會，實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)督和自我約束。在外部，要完善信息披露，強(qiáng)化外部監(jiān)督。當(dāng)前，農(nóng)村信用社已經(jīng)開展了信息披露工作，但農(nóng)民社員普遍反映，披露的信息內(nèi)容太復(fù)雜，而想知道的東西披露得又不多，利用價值不高。農(nóng)村信用社有別于城市金融機(jī)構(gòu)，要針對農(nóng)村實(shí)際，及時調(diào)整一些披露項目，真正使農(nóng)民社員看得懂、用得上，進(jìn)而更好發(fā)揮外部監(jiān)督作用。

第二篇：探尋中國零售銀行發(fā)展之路[模版]

探尋中國零售銀行發(fā)展之路 2011-07-06

仲夏的古都西安，因?yàn)槭澜鐖@藝博覽會的舉辦而成為眾人矚目的焦點(diǎn)。同樣是在西安，一場匯聚了諸多金融行業(yè)精英的思想碰撞也在熱烈的進(jìn)行。由《金融時報》與神州數(shù)碼融信軟件公司共同主辦的“2011中國零售銀行發(fā)展與CRM應(yīng)用論壇”，將零售銀行這一行業(yè)熱點(diǎn)話題再度升級。如何看待零售銀行的發(fā)展前景與未來走向？如何構(gòu)建以客戶為中心的零售銀行服務(wù)體系？IT技術(shù)在零售銀行發(fā)展中可以有哪些創(chuàng)新應(yīng)用？圍繞這些話題，國內(nèi)外近百位銀行高管和專家進(jìn)行了廣泛、深入的溝通。通過理念的梳理、經(jīng)驗(yàn)的交流、案例的分析，為中國零售銀行業(yè)的發(fā)展帶來了可茲借鑒的經(jīng)驗(yàn)和啟示。

最弱的短板最大的機(jī)遇

——我國零售銀行的發(fā)展前景與挑戰(zhàn)

在國際銀行業(yè)，零售銀行已經(jīng)有近百年的發(fā)展歷史，來自于零售銀行業(yè)務(wù)的利潤是商業(yè)銀行利潤的重要組成部分。無論大中小型商業(yè)銀行，無論全球性銀行還是地區(qū)性銀行，也無論專業(yè)性銀行還是綜合性銀行，沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。美國私人銀行業(yè)務(wù)的利潤率高達(dá)35%～40%，花旗銀行、恒生銀行、德意志銀行、匯豐控股的零售銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)，分別占到了總利潤的69%、51.25%、54.4%和46%。上述數(shù)字表明，零售銀行業(yè)務(wù)已成為外資銀行的核心競爭力。

近年來，我國居民金融服務(wù)需求的多樣化對商業(yè)銀行提出了更高的要求，而金融監(jiān)管的變化、資本市場的蓬勃發(fā)展也挑戰(zhàn)著銀行傳統(tǒng)的盈利模式，使我國銀行業(yè)從傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)開始向零售銀行轉(zhuǎn)型。著名咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫公司分析指出，未來十年，零售銀行業(yè)務(wù)將成為銀行收入與利潤的更重要的來源。目前，國內(nèi)銀行80%以上的利潤來自商業(yè)貸款與儲蓄。未來十年，資本市場的發(fā)展將削減約1/3銀行借貸業(yè)務(wù)，迫使銀行拓展其他盈利方式。隨著金融市場多元化以及對風(fēng)險管理的強(qiáng)化，公司銀行業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)占銀行的營收比重和利潤率將不斷下降，零售銀行業(yè)務(wù)已成為銀行新的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，在銀行的未來戰(zhàn)略中占有越來越重要的地位。

國際經(jīng)驗(yàn)充分表明，隨著商業(yè)銀行發(fā)展重心向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，銀行在管理模式、服務(wù)模式等方面將發(fā)生深刻的變化。近年來，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的起步和發(fā)展，使如何進(jìn)一步把握零售市場快速增長的機(jī)遇，如何優(yōu)化零售業(yè)務(wù)的盈利模式，如何建立有效的客戶關(guān)系管理體系，已成為我國銀行業(yè)面臨的緊迫課題。

曾有專家預(yù)言，中國銀行業(yè)最大的發(fā)展機(jī)遇在零售銀行，而原有體系中最弱的也是零售銀行業(yè)務(wù)。我國零售銀行的發(fā)展尚處于起步階段，與國際銀行同業(yè)相比還有相當(dāng)?shù)牟罹?。?/p>

握市場機(jī)遇，快速實(shí)現(xiàn)向零售銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，如今已成為中國銀行業(yè)的一場“集體突圍戰(zhàn)”。中國銀行業(yè)的經(jīng)營管理體系乃至金融體系的主體架構(gòu)，正在這樣一場普遍的轉(zhuǎn)型中醞釀著變革和突破。而這樣的變革對于中國銀行業(yè)的未來、對于中國金融服務(wù)的市場格局，將產(chǎn)生深刻而持久的影響。

提升客戶價值構(gòu)筑忠誠壁壘

——CRM在零售銀行業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新應(yīng)用

隨著零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，在可預(yù)見的未來，我國銀行業(yè)的競爭將日趨激烈，推動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主導(dǎo)因素也將從金融產(chǎn)品價值轉(zhuǎn)向客戶需求，客戶將成為銀行的核心資源和競爭力。而在數(shù)量眾多的零售客戶中，如何運(yùn)用先進(jìn)的方法和工具，選擇高回報的客戶群體并為之提供優(yōu)質(zhì)、多樣化的服務(wù)，以增加對客戶的吸引力，建立持久贏利的客戶關(guān)系和較高的客戶忠誠度，這些將是我國商業(yè)銀行在激烈的零售市場競爭中獲勝的關(guān)鍵?？蛻絷P(guān)系管理(CRM)是公認(rèn)的、成熟有效的經(jīng)營策略，對銀行掌握客戶資源、加強(qiáng)市場營銷和服務(wù)、提升客戶忠誠度等具有重要的影響和作用，在國外銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展中已被廣泛地運(yùn)用于日常管理和運(yùn)作，并取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。尤其是財富管理和客戶忠誠度管理這兩大零售銀行的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容，導(dǎo)入CRM的管理理念、方法和工具，對于銀行提升客戶價值，構(gòu)筑忠誠壁壘具有重要的意義。

對于零售銀行業(yè)務(wù)來說，二八理論更加適用，少數(shù)高端客戶往往是其利潤的最主要來源。這些高端客戶對于銀行服務(wù)的個性化(差異化)、專業(yè)化和投資回報要求更高，簡單的理財服務(wù)往往不能滿足他們的需求，要保留住這部分高價值客戶并持續(xù)發(fā)掘客戶的價值，就必須要依靠現(xiàn)代化的信息技術(shù)的幫助，來系統(tǒng)地提高銀行財富管理和私人銀行的服務(wù)能力。據(jù)中國銀行總行個人金融部專家王穎女士介紹，我國銀行業(yè)財富管理應(yīng)用的發(fā)展趨勢是：從單一銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺、從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向多渠道服務(wù)、從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)、從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)、從無償服務(wù)逐步向收費(fèi)服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，銀行在此基礎(chǔ)上將實(shí)現(xiàn)財富業(yè)務(wù)完整的前中后臺銷售規(guī)劃與管理，積累完備的客戶信息，建立全方位的理財平臺、完善的投資組織管理體系和先進(jìn)的理財專員績效考評機(jī)制，從而為銀行財富管理業(yè)務(wù)的健康發(fā)展奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)。

中國銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展很快，特別是在高端客戶的全球化投資理財服務(wù)方面，已走在國內(nèi)同行的前列。為進(jìn)一步提高財富管理服務(wù)能力，中國銀行和神州數(shù)碼融信軟件一起規(guī)劃建設(shè)了新的財富管理系統(tǒng)，目前已在該行國內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)上線使用。該系統(tǒng)具有豐富的客戶數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)模型，將財富管理所涉及到的資源、產(chǎn)品和數(shù)據(jù)都納入其中，為前臺的理財客戶經(jīng)理以及中后臺的管理人員提供了高效的服務(wù)平臺，形成了標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程和多條線、跨

部門的服務(wù)管理模式，為中國銀行財富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有力的支撐。

發(fā)展零售銀行意味著過去以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營模式要逐步轉(zhuǎn)變成以客戶為中心，因此提高客戶對銀行的忠誠度也就變得特別重要。近年來，我國各大銀行發(fā)行的借記卡和貸記卡數(shù)量龐大、不斷普及，銀行的持卡用戶及理財客戶以每年翻倍的數(shù)量在增長，但基于銀行卡和客戶積分的忠誠度管理在銀行的營銷管理中卻略顯薄弱。而從國際經(jīng)驗(yàn)來看，基于客戶積分進(jìn)行豐富和有吸引力的積分兌換和營銷活動，是銀行提升服務(wù)滿意度和客戶忠誠度的有效方法。目前，我國大多數(shù)銀行都意識到了客戶忠誠度管理的重要性，并且都想通過一些工具、手段、業(yè)務(wù)形態(tài)來提高客戶的忠誠度、降低客戶的流失率。而且銀行業(yè)務(wù)人員普遍希望“客戶所使用的產(chǎn)品和服務(wù)越多，積分累計和消費(fèi)的速度就越快。這些分?jǐn)?shù)可以根據(jù)客戶的希望兌換各種禮品”。但大多數(shù)銀行的客戶忠誠度管理沿用的還是原有卡系統(tǒng)中附帶的簡單客戶積分方式，是卡片級的初級積分管理，對客戶的吸引力很低，距離國際通行的企業(yè)級客戶統(tǒng)一積分管理和跨業(yè)綜合積分應(yīng)用還有相當(dāng)?shù)牟罹唷?/p>

針對這一現(xiàn)狀，神州數(shù)碼融信的客戶忠誠度應(yīng)用專家王敬義，在論壇上介紹了該公司引入國際先進(jìn)理念研發(fā)的的銀行客戶綜合積分管理解決方案。該解決方案旨在幫助銀行建立一個開放的客戶積分管理平臺，通過整合銀行、客戶和商戶三方面的資源，使各方都能積極參與到整個積分應(yīng)用中來，贏得最大的客戶忠誠度與商戶益利。該解決方案能幫忙銀行加強(qiáng)客戶了解，針對不同的客戶群提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，形成有效的客戶獎勵和保留機(jī)制，從而增強(qiáng)客戶的忠誠度，降低銀行客戶的流失率。目前該解決方案已經(jīng)在光大銀行、東亞(中國)銀行、郵政儲蓄銀行、深圳發(fā)展銀行、齊魯銀行、重慶農(nóng)商行、晉中商行以及臺灣的20多家發(fā)卡行成功應(yīng)用，有力的促進(jìn)了這些銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶忠誠度的提升。區(qū)隔與交叉

——零售銀行業(yè)務(wù)拓展的辯證法

曾幾何時，招商銀行用一張小小的卡片創(chuàng)下我國零售銀行業(yè)務(wù)的神話，“一卡通”從9萬張起步到3000多萬張。招商銀行先后推出的“一卡通”和“金葵花”等零售服務(wù)品牌，成功打造出了面向高、中、低端客戶的完整的零售服務(wù)體系，并由此成為我國零售銀行發(fā)展和創(chuàng)新的典范。類似招商銀行的故事仍在繼續(xù)，但時下銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)已不僅僅是客戶數(shù)量的增長，更重要的是如何在龐大的零售客戶群中發(fā)掘最有價值的客戶。

“作為消費(fèi)者，很多人都不希望自己只被當(dāng)成一般的消費(fèi)族群?！闭搲吓_灣鼎鼎聯(lián)合行銷的總經(jīng)理梁錦琳女士說，“為什么客戶的區(qū)隔在行銷引領(lǐng)上是重要的，原因就是要讓消費(fèi)者覺得被重視了，你所提供的服務(wù)正是他所需要的?！碑?dāng)前各大銀行守著海量的客戶信息，如何從中精準(zhǔn)地分析和識別客戶，為其提供有針對性的服務(wù)，對于零售銀行業(yè)務(wù)而言還是很

困難的事情。對此，梁錦琳女士的建議是，“只有對數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，不斷地定時更新，才能知道你的客戶的最新情況，知道他的喜好是什么，他需要什么樣的服務(wù)?！?/p>

提到區(qū)隔客戶，國外銀行在這方面早已做到爐火純青，可以給我國的零售銀行發(fā)展帶來很多借鑒?！皣忏y行在客戶的分群方面，私人銀行和財富管理高端客戶的特質(zhì)不在于如何篩選，在銀行運(yùn)作過程中已經(jīng)自然會分到這個地步?！痹璘BS高管鄭明祈在論壇上表示?！耙呀?jīng)成為財富管理高端客戶或者私人銀行客戶的這些客戶群，有一個很重要的特色，就是都是有錢人，也需要進(jìn)一步做客戶細(xì)分。他們會有不同的交易習(xí)性，有的交易比較活躍，比如更傾向于在證券交易；他也可能需要融資，為了單一交易做融資，除了信用的評選外，還要給他更多有關(guān)標(biāo)的物的咨詢。另外，他們對于風(fēng)險的偏好可能有很大不同，有的要保存家族資產(chǎn)，有的可能需要進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，在服務(wù)的過程中需要為這些不同的客戶提供不同的理財計劃。第三，有的需要家庭性的特殊服務(wù)，比如帳單不能寄到家里等等?！膘`活的操作使國外銀行的零售服務(wù)充滿了魅力，而且支撐國外銀行形成這些獨(dú)特競爭優(yōu)勢的要素，卻遠(yuǎn)非想像中那么簡單。

來自中國銀行的專家王穎則說，現(xiàn)在各大銀行所采用的以客戶金融資產(chǎn)規(guī)模來區(qū)隔客戶的方式，只是銀行區(qū)隔客戶的一種方式而已?！昂芏嚆y行在分隔客戶時不一定要特別注重客戶資產(chǎn)的數(shù)量，客戶的質(zhì)量同樣重要，因?yàn)楦哔Y產(chǎn)客戶所占用的銀行資源也很多，并不一定都能給銀行帶來高收益。”王穎強(qiáng)調(diào)。

那么銀行究竟如何從客戶區(qū)隔中創(chuàng)造更多價值呢？鄭明祈對此給出的答案是——交叉銷售，這種做法在外資銀行中比較通行，而且效果非常顯而易見。鄭明祈舉了一個例子，在財富管理或者高端客戶中，有些人其實(shí)并不像我們想象中那樣對于冒風(fēng)險那么有興趣，他們的財富很可能是靜態(tài)的。“如果他的資產(chǎn)是靜態(tài)的，銀行可以用同樣屬性的交易為他提供服務(wù)。比如，可以建議他把財產(chǎn)用境外保單的方式做躉交，這樣的利潤會比普通保單要高；而把躉交的保單拿回來做質(zhì)押的時候又可以收他的利息收入，這就可以在不同的產(chǎn)品之間做交叉銷售?！?/p>

以客戶為中心塑零售銀行之根本

“以客戶為中心”已經(jīng)成為我國銀行業(yè)的共識，但正如有的專家所言，“目前，我國銀行業(yè)在產(chǎn)品服務(wù)上，?以客戶為中心?的理念還沒得到真正的落實(shí)，以客戶為導(dǎo)向的專業(yè)化服務(wù)能力還需要進(jìn)一步提高，尤其是以客戶為中心的零售銀行服務(wù)體系仍有待完善?！闭搲希裰輸?shù)碼融信的多位咨詢專家分別從客戶識別、服務(wù)流程優(yōu)化、核心系統(tǒng)支撐等維度，為零售銀行的發(fā)展提供了專業(yè)的意見和建議。

在銀行加強(qiáng)客戶識別方面，神州數(shù)碼融信的專家石杰認(rèn)為，零售銀行要提高客戶拓展能

力和客戶價值，可以從三個方面入手，即細(xì)分客戶、提升客戶滿意度和忠誠度、促進(jìn)交叉銷售。而這三方面工作的開展，要依賴于一套科學(xué)、完善的客戶識別體系(ECIF)?？梢哉f，客戶識別體系是零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，沒有它，以客戶為中心只能是一句空話。當(dāng)前，銀行迫切需要實(shí)時地獲得客戶在不同業(yè)務(wù)中的一致的、完整的、連貫的信息，而銀行的成功銷售取決于信息的準(zhǔn)確性和及時性。而銀行的每一項業(yè)務(wù)都有不同的系統(tǒng)在支持，客戶的信息被分割在這些不同的系統(tǒng)中，而且每個系統(tǒng)中同一個客戶的信息往往還不一致，這使得銀行很難獲得完整的客戶信息列表，沒有客戶的完整視圖。銀行客戶信息的分散、質(zhì)量的低下，則必然導(dǎo)致營銷工作的重復(fù)和低效。

石杰表示，由于客戶識別體系需要服務(wù)并依賴于銀行的業(yè)務(wù)，而每家銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)模式各有差異，所以客戶識別體系的建立需要在真正理解銀行業(yè)務(wù)和流程的基礎(chǔ)上進(jìn)行開發(fā)，其成功的關(guān)鍵是深厚的銀行業(yè)務(wù)積累和成熟的數(shù)據(jù)模型經(jīng)驗(yàn)，在這方面神州數(shù)碼融信擁有豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和一流的咨詢專家團(tuán)隊。

近幾年，流程銀行的發(fā)展理念在我國銀行業(yè)日益深入人心，是銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)、改善客戶服務(wù)的重要基礎(chǔ)。而流程銀行的建立，需要依靠良好的客戶服務(wù)流程。此次論壇上，神州數(shù)碼融信的專家王孝東，則從服務(wù)流程優(yōu)化的角度提出了零售銀行轉(zhuǎn)型的全新觀點(diǎn)。他認(rèn)為，銀行關(guān)注以客戶為中心，除了客戶、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)這些基本要素外，更重要的就是銀行是否建立了以客戶為中心的戰(zhàn)略，管理上是否建立了以客戶為中心的組織架構(gòu)，是否優(yōu)化了客戶服務(wù)的流程，是否將以客戶為中心的服務(wù)意識融入到了銀行的血脈。在優(yōu)化服務(wù)流程方面，王孝東認(rèn)為操作型CRM(OCRM)能給銀行帶來很大的幫助，對于零售銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化客戶服務(wù)流程具有重要作用。OCRM的重點(diǎn)是與客戶的交互接觸，它基于銀行基本的客戶信息，通過客戶經(jīng)理與顧客進(jìn)一步的溝通和交互，更好為客戶提供服務(wù)。OCRM為銀行的業(yè)務(wù)整合、客戶服務(wù)和營銷等各個環(huán)節(jié)提供綜合的服務(wù)平臺，使銀行提供的產(chǎn)品更有針對性，將銀行最重要的資源集中在重點(diǎn)客戶上，獲得事半功倍的經(jīng)營效益。此外，OCRM還能優(yōu)化銀行市場的價格鏈條，為銀行各業(yè)務(wù)部門提供共同參與、共同分享的信息平臺，對于降低銀行的運(yùn)營成本，規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險也能帶來切實(shí)的補(bǔ)益。

此外，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行最重要的核心系統(tǒng)的支持能力也有很大關(guān)系。要做到以客戶為中心，核心系統(tǒng)作為銀行各項業(yè)務(wù)的運(yùn)作基礎(chǔ)，也需要提供很多的支持和保障。神州數(shù)碼融信核心解決方案部的總經(jīng)理牛曉莉認(rèn)為，“以客戶為中心”的新一代核心系統(tǒng)，需要建立以業(yè)務(wù)條線為模式的應(yīng)用體系，提供豐富的金融產(chǎn)品和快速創(chuàng)新能力，建立涵蓋相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的客戶、額度、風(fēng)險等一體化管理與控制。為此，核心系統(tǒng)從產(chǎn)品、服務(wù)到核算體系都要緊緊圍繞客戶來進(jìn)行，需全面支持靈活的金融參數(shù)配置，應(yīng)采用產(chǎn)品驅(qū)動的設(shè)計思路，要具

備靈活的核算體系，全面支持新會計準(zhǔn)則，應(yīng)具備貫穿整個系統(tǒng)的安全控管和風(fēng)險預(yù)警能力，并支持高效的直通式處理和業(yè)務(wù)集中處理，并滿足全國統(tǒng)一監(jiān)管報送的要求。只有這樣，核心系統(tǒng)才能為銀行零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展保駕護(hù)航。

2011中國零售銀行發(fā)展與CRM應(yīng)用論壇已勝利閉幕，而論壇上各位專家所揭示出的我國銀行業(yè)面向零售銀行轉(zhuǎn)型所面臨的問題和可能的對策猶在耳邊。我國零售銀行的發(fā)展已如箭在弦上，成為銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)、改善經(jīng)營績效、參與國際競爭的重要突破方向。這些理念和意識各類銀行均已形成共識，未來的成敗就要看誰的行動更迅速、更有效。而利用先進(jìn)的CRM管理理念和IT技術(shù)，優(yōu)化客戶服務(wù)體系，將“以客戶為中心”落到實(shí)處，則將是我國零售銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在這方面勇于嘗試的銀行，必將在未來的市場競爭中把握機(jī)遇、贏得主動。

第三篇：探尋養(yǎng)老保險制度發(fā)展之路

探尋養(yǎng)老保險制度發(fā)展之路

2013-7-9 17:28:30 來源：京佳教育 [我要評論(0)]

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【背景鏈接】

6月21日，“大資管時代下的社會養(yǎng)老保障--2013年養(yǎng)老金高峰論壇”在北京成功舉辦。該論壇由海富通基金管理有限公司、《第一財經(jīng)日報》、長江養(yǎng)老保險股份有限公司聯(lián)合主辦。人社部、保監(jiān)會、國資委、全國社保理事會等單位領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)專家學(xué)者、知名企業(yè)代表以及國內(nèi)主要金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人共同出席本次高峰論壇。

【問題分析】

1.各類型養(yǎng)老保險制度繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和支付待遇相差大。目前，我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度包含五個部分：城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度，農(nóng)村新型養(yǎng)老保險制度和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度，事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險制度，公務(wù)員基本養(yǎng)老保險制度。五項養(yǎng)老保險制度之間一是繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相差較大。城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是按照職工工資總額的一定比例繳費(fèi)；城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險和農(nóng)村新型養(yǎng)老保險的繳費(fèi)采取定額繳費(fèi)，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大大低于城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。二是支付待遇相差較大。城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險支付待遇按照基礎(chǔ)養(yǎng)老金加個人賬戶每月發(fā)放額和調(diào)整數(shù)額之和計算，而城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險與農(nóng)村養(yǎng)老保險發(fā)放采取定額發(fā)放加個人賬戶每月發(fā)放額之和發(fā)放，與城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險發(fā)放的基礎(chǔ)養(yǎng)老金相差較大。

2.行政事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險制度改革滯后。行政事業(yè)單位職工是一個龐大的群體，如果行政事業(yè)單位長期由政府財政撥付職工退休金，僅在企業(yè)建立基本養(yǎng)老保險制度，就會形成就業(yè)和人才流動的體制壁壘，不利于人才合理流動和市場公平競爭環(huán)境形成。

3.補(bǔ)充養(yǎng)老保險和商業(yè)人壽保險發(fā)展緩慢。我國提倡企業(yè)主辦企業(yè)年金已經(jīng)多年，但是僅停留在利潤高的壟斷企業(yè)，多數(shù)企業(yè)并沒有建立企業(yè)年金，對人壽保險經(jīng)營企業(yè)和參與個人也缺乏明確的支持政策。

【建議措施】

1.改革行政事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度。按照“社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合”模式對行政事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險制度改革，養(yǎng)老金的收繳與發(fā)放可以由現(xiàn)行的征繳機(jī)構(gòu)和發(fā)放機(jī)構(gòu)執(zhí)行，但資金可以分開管理。在推進(jìn)基本養(yǎng)老保險制度改革的同時，推行職業(yè)年金制度改革，確保行政事業(yè)單位職工養(yǎng)老金待遇與改革前基本持平或略有提高。

2.完善現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度。現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險制度和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度雖然不是真正意義上的養(yǎng)老保險制度，是為了讓廣大農(nóng)民和城市居民分享改革發(fā)展成果的重要舉措，可以延續(xù)執(zhí)行這一制度，但是要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐步提高對農(nóng)民和城市居民定額養(yǎng)老金的額度，同時對農(nóng)民和城市居民個人繳費(fèi)和財政補(bǔ)貼形成的個人賬戶部分，也要逐步提高繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼力度，以增加個人賬戶的積累規(guī)模，提高農(nóng)民和城市居民的養(yǎng)老保障水平。

3.制定切實(shí)有效的財稅政策支持企業(yè)年金和職業(yè)年金制度。行政機(jī)關(guān)和公益一類事業(yè)單位的職業(yè)年金應(yīng)從各級政府預(yù)算經(jīng)費(fèi)中安排，對公益二類事業(yè)單位的職業(yè)年金應(yīng)允許從事業(yè)收費(fèi)中安排，并給予稅收優(yōu)惠。對城鎮(zhèn)社區(qū)和農(nóng)村社區(qū)舉辦老年服務(wù)事業(yè)的，可以從人員培訓(xùn)、辦公用房、文化設(shè)施等方面給予適當(dāng)財政補(bǔ)貼和獎勵政策，對老年服務(wù)機(jī)構(gòu)的利潤在規(guī)定用途的前提下給予減免所得稅的優(yōu)惠，扶植養(yǎng)老服務(wù)社會化事業(yè)發(fā)展。

4.實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險制度的并軌。在城鎮(zhèn)把還未建立的基本養(yǎng)老保險制度先建立起來，比如建立和完善行政事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險制度和與之配套的職業(yè)年金制度，再與現(xiàn)行的城鎮(zhèn)企業(yè)基本養(yǎng)老保險制度相銜接，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險制度的統(tǒng)一與規(guī)范，解決當(dāng)前反映較激烈的養(yǎng)老保險“雙軌制”問題。

第四篇：探尋中國古鎮(zhèn)保護(hù)與發(fā)展之路

第一、如何對歷史核心保護(hù)區(qū)實(shí)施合理規(guī)劃與有效保護(hù)

南潯核心保護(hù)區(qū)是用于保護(hù)歷史建筑、傳統(tǒng)街區(qū)和景觀的有效工具。首先，專家們圍繞對南潯核心保護(hù)區(qū)的限定和內(nèi)涵、核心保護(hù)區(qū)規(guī)劃中遇到的問題、保護(hù)區(qū)規(guī)劃的策略等議題，進(jìn)行了有益的探討，引起了人們的濃厚興趣。

在會議中，很多專家對我國古鎮(zhèn)保護(hù)區(qū)的保護(hù)現(xiàn)狀的疑惑和質(zhì)詢，也是發(fā)人深思的。由于我們在上個世紀(jì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，急于追求物質(zhì)生活條件的改善，忽視了歷史遺產(chǎn)的保護(hù)，大面積拆毀歷史街區(qū)，待經(jīng)濟(jì)達(dá)到一定水平進(jìn)而追求精神生活的豐富時，卻無可奈何地發(fā)現(xiàn)許多歷史遺產(chǎn)已不復(fù)存在。如南潯古鎮(zhèn)在近現(xiàn)代進(jìn)程中，對文化遺產(chǎn)的破壞是極其嚴(yán)重的，現(xiàn)在的保護(hù)已是背水一戰(zhàn)，勢在必行。

經(jīng)過探討和交流，專家們一致認(rèn)為，完整保護(hù)有歷史意義的古鎮(zhèn)街區(qū)是很有價值的。怎么保護(hù)呢？它應(yīng)與對單個建筑的保護(hù)區(qū)別開來，保護(hù)區(qū)應(yīng)包括建筑和城市歷史文化遺存及與其有關(guān)聯(lián)的環(huán)境景觀；在具有重要地下文化遺跡的地區(qū)進(jìn)行城市改造應(yīng)充分考慮遺跡的存在，并不得對其造成損害，包括對遺跡本身的傷害和對古跡所輻射區(qū)域的影響；在古鎮(zhèn)發(fā)展與遺址保護(hù)有矛盾時，應(yīng)優(yōu)先考慮遺址的保護(hù)；核心保護(hù)區(qū)的規(guī)劃應(yīng)能提高區(qū)域內(nèi)居住者的生活水平，應(yīng)該允許對一般性歷史建筑內(nèi)部進(jìn)行少量或局部的改造，對外部則保持歷史環(huán)境風(fēng)貌；在歷史核心保護(hù)區(qū)中，不同時期、不同形式的文化遺產(chǎn)應(yīng)同時并存并得到同等程度的保護(hù)。

第二，如何正確處理古鎮(zhèn)保護(hù)與文化旅游的關(guān)系

在討論中，專家們首先對南潯古鎮(zhèn)保護(hù)和旅游業(yè)可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾作了澄清。專家們指出，中國當(dāng)前民族歷史文化遺產(chǎn)的保護(hù)與日益興旺的旅游業(yè)發(fā)展上遇到了前所未有的問題?，F(xiàn)在人們都已認(rèn)識到旅游業(yè)的迅猛發(fā)展，給歷史遺存帶來了很大損害，但同時，我們一定要看到，許多國家都在依靠其悠久的歷史文化來吸引游客，我們也應(yīng)看到，科學(xué)的、可持續(xù)發(fā)展的文化旅游業(yè)，會給歷史文化遺產(chǎn)保護(hù)帶來巨大的利益。

在許多情況下，傳統(tǒng)、風(fēng)俗、習(xí)慣可能正在逐步失傳，而旅游業(yè)的開發(fā)要保存這些文化并展示給游客，從而使其復(fù)興，并賦予其時代的精神與新的含義。此外，旅游業(yè)能夠在思想認(rèn)識和資金保障上促進(jìn)歷史文化的保護(hù)：它提高了歷史文化遺產(chǎn)本身的知名度和社會地位，對其保護(hù)就容易引起各方面的重視，保護(hù)工作也就容易開展；它促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而使歷史文化遺產(chǎn)的保護(hù)資金得到落實(shí)。

專家們強(qiáng)調(diào)，古鎮(zhèn)保護(hù)與旅游業(yè)的良性循環(huán)的關(guān)鍵，在于充分認(rèn)識古鎮(zhèn)的歷史文化遺產(chǎn)的價值，嚴(yán)格遵循在保護(hù)的前提下永續(xù)利用的原則，從而要看到，旅游業(yè)在給城市發(fā)展帶來新的機(jī)遇。有的專家還提出，我們要借鑒國外一些新興旅游的方式，在原有古鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上開發(fā)新的旅游點(diǎn)，擴(kuò)大旅游范圍。

最后，大家一致認(rèn)為，文化遺產(chǎn)是發(fā)展文化旅游的基礎(chǔ)，保護(hù)好文化遺產(chǎn)的真實(shí)性和完整性是可持續(xù)旅游的前提條件。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活和文化水平的日益提高，文化旅游正在迅速發(fā)展，文化遺產(chǎn)地已成為旅游熱點(diǎn)，旅游業(yè)的發(fā)展給當(dāng)?shù)貛砹司薮蟮男б?。古?zhèn)保護(hù)與文化旅游的關(guān)系并不矛盾，雙方是相輔相成、互相支撐的關(guān)系，重點(diǎn)在于我們的合理規(guī)劃與引導(dǎo)。

第三，如何正確營造古鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)圈

在這次研討中，不少專家對南潯古鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的何去何從作了進(jìn)一步分析。19世紀(jì)工業(yè)革命初期，歐洲熱衷發(fā)展經(jīng)濟(jì)、改善生活和崇尚現(xiàn)代建筑，大批珍貴的古建筑和歷史環(huán)境被破壞。然而，歐美國家醒悟得早，搶救得快，立法定規(guī)，合理規(guī)劃，最終使得經(jīng)濟(jì)依舊飛速發(fā)展，同時古典歐美風(fēng)情仍然大量流傳于世。

正確營造古鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)圈，這絕非古鎮(zhèn)規(guī)劃設(shè)計者所能解決的課題。古鎮(zhèn)受到傷害，該反思的是政府，無辜受累的是人民。此時，要進(jìn)行多大的城市形象工程才能愈合創(chuàng)傷?有直面現(xiàn)實(shí)、直面“殺手”的勇氣，這是最重要的。開放進(jìn)程中的混亂、無知與失誤，時局變化中的頭腦發(fā)熱、意志動搖與飛來橫禍雖在所難免，但受傷之后發(fā)起的古鎮(zhèn)復(fù)興運(yùn)動，會使古鎮(zhèn)決策者更理智、更高效、更富有經(jīng)驗(yàn)。

如何經(jīng)營一座古鎮(zhèn)?新興古鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)可以在全世界找到樣板，而受傷的歷史文化遺產(chǎn)則發(fā)起了我們這個時代的歷史文化遺產(chǎn)復(fù)興運(yùn)動。

專家們以史為鑒，將歷史的古鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的縮影倒映在新興的古鎮(zhèn)發(fā)展之上，它給人們的啟示是：第一、古鎮(zhèn)的興起與發(fā)展關(guān)鍵是如何將這些有利條件轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢；第二、保持自身特色是古鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)能否走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵；第三、經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)調(diào)整應(yīng)根據(jù)區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r明確自身定位和發(fā)展空間。

江南水鄉(xiāng)古鎮(zhèn)擁有得天獨(dú)厚優(yōu)越的地理和文化作為后盾。擴(kuò)大水鄉(xiāng)古鎮(zhèn)知名度和美譽(yù)度，提高整體旅游市場規(guī)模和市場占有率，有利于水鄉(xiāng)古鎮(zhèn)的保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展，有利于做大做強(qiáng)做精江南水鄉(xiāng)古鎮(zhèn)品牌。這些都有利于古鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)圈的發(fā)展，專家們在會場上開展的熱烈討論與提出的諸多建議，給與會者留下了很多耐人尋味的啟迪。

第五篇：淺談河北省農(nóng)村信用社改革發(fā)展

淺談河北省農(nóng)村信用社改革發(fā)展

摘要：農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系中的關(guān)鍵部分, 對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可忽視的作用。地處河北的農(nóng)村信用社又有著與其他省份相區(qū)別的優(yōu)勢因素和不足之處。就目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)來看，河北省農(nóng)村信用社發(fā)展勢頭良好，但仍存在一些制約河北省農(nóng)村信用社發(fā)展的因素。本文描述了河北省農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)勢，分析了其中需要解決的問題，并針對這些問題提出相應(yīng)的對策和建議。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)狀；優(yōu)勢；需要解決問題；對策和建議

一引言

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系中的關(guān)鍵部分, 對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可忽視的作用。地處河北的農(nóng)村信用社又有著與其他省份相區(qū)別的優(yōu)勢因素和不足之處。河北省農(nóng)村信用社是由河北省人民政府主管的地方性農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以服務(wù)“三農(nóng)”和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量，是河北省農(nóng)村金融的主力軍。河北省是一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是實(shí)現(xiàn)河北省經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保障。近幾年，河北省農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)效果明顯，“支農(nóng)服務(wù)主力軍”作用進(jìn)一步發(fā)揮，對改善和提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平、促進(jìn)解決“三農(nóng)”問題發(fā)揮重要作用。由于河北省農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的特殊性，最大化的發(fā)揮河北省農(nóng)村信用合作社的作用對促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著重要意義。

二河北省農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)勢

（一）股份制改革迅速

河北省農(nóng)村金融改革以農(nóng)村信用社改革為主，2003年中央政府正式頒布了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，提出“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”，在這樣的總體改革要求下，2004年河北省成為農(nóng)村信用社改革的第二批試點(diǎn)單位，拉開河北省農(nóng)村信用社改革的序幕。河北省農(nóng)村信用社改革主要體現(xiàn)在兩方面：省級聯(lián)社的建立和農(nóng)村商業(yè)銀行的組建。2005年全省157家市、縣級農(nóng)村信用社聯(lián)合社自愿入股成立了具有獨(dú)立法人資格的地方性金融機(jī)構(gòu)——河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。首批農(nóng)村商業(yè)銀行在滄州、廊坊等地組建。2011年底，河北省共有26家縣級聯(lián)社全面啟動股份制改革工作，鼓勵符合條件的縣級聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。截止2013年3月，河北省共有11家農(nóng)村信用社改成功，其中成立農(nóng)村信用社股份有限公司的有：博野、撫寧、武安，組建農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司有：井陘、宣泰、灤平、圍場、大廠、寬城、清河、邢臺。

（二）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員有很大上升

《2010年中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》中顯示：2009年底我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員情況（如表1），從中可以看出農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中地位非常重要。據(jù)河北省農(nóng)村信用社聯(lián)社提供的資料，截至2010年6月底，河北省農(nóng)村信用社共有各級機(jī)構(gòu)4908個，資產(chǎn)總額達(dá)6524億元。由此可見，農(nóng)村信用社逐步發(fā)展成為省內(nèi)從業(yè)人員最多、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)區(qū)域最廣的銀行類金融機(jī)構(gòu)。

表1 主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員情況（2009年12月31日）單位：個，人

（三）發(fā)展質(zhì)量和效益明顯提高

據(jù)河北省農(nóng)村信用社數(shù)據(jù)顯示：2005年-2011年，河北省農(nóng)村信用社存貸款及撥備前利潤增長迅速（如表2）。截至2012年末，河北省農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額達(dá)7461億元，其中貸款余額3744億元，負(fù)債總額達(dá)7112億元，其中存款余額6043億元，在全省銀行類金融機(jī)構(gòu)存貸款市場份額中均占20%；涉農(nóng)貸款余額3136億元，占比達(dá)84%。

表2 2005年-2011年河北省農(nóng)村信用社存貸款及撥備前利潤統(tǒng)計表（單位：億元）

數(shù)據(jù)來源：河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社官方網(wǎng)站 http:// [4] 劉磊.我國農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問題及對策探析[J].關(guān)注三農(nóng)2011.205（7）：101-102 [5] 齊鵬飛.農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的成因、現(xiàn)狀及化解對策[J].時代金融2012，469（1）：99-101.[6] 樊長坤.構(gòu)建河北農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題與對策[J].領(lǐng)導(dǎo)之友2011，9：13-14.[7] 穆爭社，藍(lán)虹.論農(nóng)村信用社管理體制改革的方向[J].金融與經(jīng)濟(jì)2011（07）：10-16 [8] 趙延倉.農(nóng)村金融生態(tài)條件下農(nóng)村信用社風(fēng)險管理問題討論[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息2012.2：401-403 [9] Jacob Yaron, Successful Rural FinanceInstitutions[J]World Bank Discussion,2005:150.[10] 張東順.淺議農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息2011:187 [11] Jacob Yaron,Mcdonald Benjamin.Developing Rural Financial Markets [R].Finance & Development：1997：92-93 [12] 陳前鵬，江山.完善農(nóng)村信用體系建設(shè)、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 [J].知識經(jīng)濟(jì)2011（7）:71-165.[13]《2005 International Comparison Program》World Bank 2007—9—148．