第一篇：銀行ATM機(jī)調(diào)研報(bào)告

電子銀行外出調(diào)查報(bào)告

調(diào)查時(shí)間 4月1日

調(diào)查地點(diǎn)：通州西門附近銀行網(wǎng)點(diǎn)

業(yè)務(wù)實(shí)踐：使用銀行網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)進(jìn)行查詢存取款業(yè)務(wù) 去超市購(gòu)物用pos機(jī)刷卡消費(fèi) 觀察多媒體自助終端 在自助銀行用

電話銀行查詢銀行卡余額

自動(dòng)柜員機(jī)，即ATM，是指銀行在不同地點(diǎn)設(shè)置一種小型機(jī)器，利用一張信用卡大小的膠卡上的磁帶記錄客戶的基本戶口資料（通常就是銀行卡），讓客戶可以透過(guò)機(jī)器進(jìn)行提款、存款、轉(zhuǎn)帳等銀行柜臺(tái)服務(wù)。操作 1 提款

按卡上箭頭所示方向?qū)⒖ú迦氩蹇ㄌ帯?/p>

在鍵盤上輸入密碼后，按“輸入”鍵。依照屏幕上顯示的欄目，按屏幕左側(cè)“提款”鍵。

輸入所需取款金額，核對(duì)后按“輸入”鍵。

取回提款卡及“客戶通知書”。

點(diǎn)收從提款機(jī)吐出的現(xiàn)鈔。2 查詢

插卡、輸入密碼后，按：“輸入”鍵。

依照屏幕顯示的欄目，按屏幕右側(cè)的“查詢”鍵。

屏幕上將顯示您的帳面余額，可用余額以及當(dāng)日自動(dòng)提款機(jī)上可用余額。屏幕返回后，按屏幕右側(cè)的“取卡”鍵，取回提款卡。3 更改密碼

按卡上箭頭所示方向?qū)⒖ú迦氩蹇ㄌ帯?/p>

在鍵盤上輸入密碼后，按“輸入”鍵。

依照屏幕顯示的欄目，按屏幕左側(cè)“更改密碼”鍵。

在鍵盤上輸入新密碼（六位數(shù)字，屏幕顯示六個(gè)“*”）后，按“輸入”鍵。

再輸入一次新密碼，以確認(rèn)新密碼正確與否，若兩次輸入不一致，則密碼不更新；若密碼被更改，則屏幕上顯示“新密碼已被接納”。

取回提款卡及“客戶通知書”。

請(qǐng)您注意：

操作時(shí)，每一步驟請(qǐng)勿超過(guò)30秒鐘。

當(dāng)您的提款舊卡退出時(shí)，請(qǐng)即抽出，如退出一半的提款卡又被直接推入，或超過(guò)30秒鐘不取卡，柜員機(jī)將吞沒提款卡。

如密碼輸入錯(cuò)誤，柜員機(jī)將要求您重新輸入，連續(xù)三次輸入錯(cuò)誤，柜員機(jī)將自動(dòng)將卡吞沒。

如遇提款卡被柜員機(jī)吞進(jìn)，請(qǐng)您憑身份證到發(fā)卡行領(lǐng)取。

如遇取款交易完成但錢款未從柜員機(jī)中吐出，請(qǐng)攜帶身份證及“客戶通知書”速于信用卡部聯(lián)系。

密碼遺忘：請(qǐng)持身份證到市中行信用卡部辦理。

提款卡應(yīng)避免接觸磁性物質(zhì)。ATM機(jī)的好處

1、服務(wù)延伸。自助設(shè)備有效的延伸了銀行服務(wù)的時(shí)間，銀行一般都是有固定的上班時(shí)間，在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)下班的時(shí)候，自助設(shè)備可以有效的延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間，給客服提供有效的金融服務(wù)。

2、降低銀行營(yíng)運(yùn)成本。大家都知道，銀行業(yè)的薪水是非常高的，而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，一臺(tái)自助設(shè)備每年提供的金融服務(wù)量遠(yuǎn)超一名柜員一年提供的服務(wù)量，而成本卻只是柜員的1/20。

3、提供增值服務(wù)。許多自助設(shè)備可以跟第三方系統(tǒng)連接，完成諸如交水電費(fèi)、電信費(fèi)等功能，極大方便了群眾的需求

4、減少柜面營(yíng)業(yè)壓力。根據(jù)調(diào)查，在自助設(shè)備完成一次取款或者存款交易，所需的時(shí)間僅僅是在柜面人工操作的1/10（這還不計(jì)算等候排序的時(shí)間)我國(guó)自助設(shè)備應(yīng)用現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)

自20世紀(jì)80年代出現(xiàn)第一臺(tái)ATM以來(lái)，我國(guó)自助設(shè)備經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，全國(guó)保有量已接近30萬(wàn)臺(tái)，成為了銀行維護(hù)客戶、延伸服務(wù)、打造品牌的重要渠道之一。本文對(duì)我國(guó)自助設(shè)備的運(yùn)用現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析。

一、我國(guó)自助設(shè)備的使用現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)銀行最早在1987年引入ATM,其初衷并不是為了分流客戶,而是為了樹立銀行高科技、現(xiàn)代化的嶄新形象，加之當(dāng)時(shí)銀行卡發(fā)行很少，自助設(shè)備更像是銀行宣傳的一個(gè)“噱頭”，使用效果很不理想。20世紀(jì)90年代中后期，各家銀行開始將銀行卡作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)，ATM等自助設(shè)備也得以高速發(fā)展。此后，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的誕生和Windows系統(tǒng)在自助設(shè)備上的應(yīng)用，掃除了不同品牌不同銀行間業(yè)務(wù)辦理的障礙，自助設(shè)備迎來(lái)了發(fā)展的黃金期。1.自助設(shè)備的類型

目前，國(guó)內(nèi)自助設(shè)備主要分為自動(dòng)取款機(jī)（ATM）、存取款一體機(jī)、自助服務(wù)終端三大類，為客戶提供7×24小時(shí)的取款、存款、轉(zhuǎn)賬、查詢、代繳費(fèi)等服務(wù)，個(gè)別銀行還應(yīng)用了自助發(fā)卡機(jī)、IC圈存機(jī)等自助設(shè)備，服務(wù)種類基本涵蓋了銀行網(wǎng)點(diǎn)所能提供的全部零售銀行服務(wù)。

2．自助設(shè)備的布放

在我國(guó)，自助設(shè)備多布放于銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部。隨著商業(yè)銀行的股改上市，在網(wǎng)點(diǎn)之外布放單臺(tái)設(shè)備及建立離行式自助銀行成為近年來(lái)自助設(shè)備發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，離行式自助設(shè)備已超過(guò)全部設(shè)備總量的20%。

從全國(guó)范圍來(lái)看，自助設(shè)備更多的集中在東部沿海地區(qū)，中西部地區(qū)的城市，尤其是非省會(huì)城市地區(qū)，分布較少，其發(fā)展仍有很大的空間。3.自助設(shè)備對(duì)銀行的意義

①分流網(wǎng)點(diǎn)壓力。在國(guó)外，自助設(shè)備基本替代了銀行網(wǎng)點(diǎn)，大部分交易都在自助設(shè)備上完成，而我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)常常人滿為患，客戶分流仍有很長(zhǎng)的路要走。

②拓展銀行服務(wù)。離行式自助設(shè)備延伸了銀行服務(wù)的范圍，其資金投入較新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)大大降低，而7×24小時(shí)的服務(wù)特點(diǎn)，更是滿足了白天無(wú)時(shí)間辦理業(yè)務(wù)的客戶群體的需要。

③創(chuàng)新盈利模式。隨著自助設(shè)備服務(wù)功能的不斷拓展，異地交易、跨行交易、代繳費(fèi)等業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)收入不斷增加，自助設(shè)備已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)盈利，而由其帶來(lái)的人力成本節(jié)約、客戶滿意度提升等替代效益則更為可觀。

④應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和提升銀行形象。自助銀行的建立與發(fā)展，不僅為客戶帶來(lái)了便利的服務(wù)，更在一定程度上打造了銀行新的形象。

二、我國(guó)自助設(shè)備推進(jìn)使用中遇到的問(wèn)題

自助設(shè)備經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，已成為客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的重要渠道之一。但在使用過(guò)程中，也暴露出了較多的問(wèn)題。1.針對(duì)自助設(shè)備的刑事犯罪屢禁不止

⑴加裝讀卡器和攝像裝置，盜取客戶銀行卡磁條信息和密碼，通過(guò)克隆客戶卡片的方式，盜取客戶銀行卡資金。⑵通過(guò)張貼虛假告示并偽造自助設(shè)備故障，待客戶撥打告示上的電話時(shí)，以銀行工作人員的身份要求客戶告知卡號(hào)及密碼，或以保證客戶資金安全為由，讓客戶向指定賬戶轉(zhuǎn)賬，騙取客戶資金。⑶封堵出鈔口，造成自助設(shè)備無(wú)法出鈔的假象，待客戶誤以為設(shè)備故障離開或?qū)ふ毅y行工作人員之際，取出卡在出鈔口內(nèi)的鈔票。⑷趁客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，偷窺客戶密碼，待客戶業(yè)務(wù)辦理完成尚未取卡之際，以地上掉錢為由，調(diào)包銀行卡，而后盜取客戶資金。⑸夜間在自助銀行內(nèi)部趁客戶取錢之際，實(shí)施搶劫、傷害等惡性刑事犯罪。

⑹布放山寨ATM，盜取客戶銀行卡信息及密碼。

⑺對(duì)自助設(shè)備進(jìn)行打、砸、切割等破壞，這種破壞手段主要存在于業(yè)務(wù)發(fā)展初期，目前很少發(fā)生。

2.日常管理已成為自助設(shè)備發(fā)展中的一大瓶頸

隨著自助設(shè)備的快速布放，許多大城市單家銀行布放的設(shè)備均超過(guò)100臺(tái)，有些地方超過(guò)1000臺(tái)。而在銀行內(nèi)部，自助設(shè)備的日常管理往往分散于零售、科技、營(yíng)運(yùn)等不同部門，這勢(shì)必會(huì)對(duì)日常管理和維護(hù)工作帶來(lái)一定困難。同時(shí)，這幾年設(shè)備的爆發(fā)式增長(zhǎng)，使得以往對(duì)自助設(shè)備的管理維護(hù)經(jīng)驗(yàn)落伍過(guò)時(shí)，研究如何更有效的管理快速增長(zhǎng)的自助設(shè)備已成為商業(yè)銀行面臨的一大課題，這在幾大國(guó)有股份制銀行中顯得更為迫切。3.客戶對(duì)自助設(shè)備的認(rèn)識(shí)仍有偏差

銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，客觀上推進(jìn)了持卡人對(duì)自助設(shè)備的使用，但大多數(shù)人對(duì)ATM的認(rèn)識(shí)仍停留在可以取款、查詢的層面，存款、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)、基金買賣等功能則知之甚少，這從絕大部分交易為取款交易的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中就可見一斑。另外，客戶在自助設(shè)備上辦理交易的自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也亟待加強(qiáng)。

三、對(duì)進(jìn)一步推進(jìn)自助設(shè)備應(yīng)用的一些建議 1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，為客戶營(yíng)造安全放心的業(yè)務(wù)環(huán)境

⑴強(qiáng)化針對(duì)持卡人的用卡安全防范宣傳，如輸入密碼時(shí)用手遮擋、不可相信虛假告示、遇有情況不要馬上離開而原地?fù)艽蜚y行客服電話等，從源頭降低不法分子作案的機(jī)率。

⑵通過(guò)應(yīng)用指紋（動(dòng)脈）認(rèn)證、鈔票識(shí)別、抖動(dòng)讀卡、更新驗(yàn)鈔模塊等技術(shù)，開發(fā)設(shè)備防犯罪軟件，用科技手段，促業(yè)務(wù)健康發(fā)展。⑶構(gòu)建聯(lián)網(wǎng)集中監(jiān)控系統(tǒng)，并加大設(shè)備巡查，尤其是夜間的巡查力度，做到針對(duì)自助設(shè)備犯罪的早預(yù)防、早發(fā)現(xiàn)、早處理。2.優(yōu)化自助設(shè)備的布放選址

較之國(guó)外離行式ATM布放比例超過(guò)70%，我國(guó)離行式ATM的發(fā)展還有很大的空間。利用GIS系統(tǒng)，細(xì)分客戶群體，增加繁華街道、商場(chǎng)、居民小區(qū)、車站等人流量大的區(qū)域的設(shè)備布放，在增加一個(gè)客戶服務(wù)渠道的同時(shí)，也打造一個(gè)營(yíng)銷宣傳的渠道。3.強(qiáng)化自助設(shè)備的日常管理

走專業(yè)化的管理道路，集中自助設(shè)備日常管理中的清點(diǎn)清分、清機(jī)加鈔、賬務(wù)處理、狀態(tài)監(jiān)控等主要環(huán)節(jié)，將故障維護(hù)交由專業(yè)的維保公司負(fù)責(zé)，用現(xiàn)代化的管理手段推進(jìn)自助設(shè)備的規(guī)范使用。4.豐富自助設(shè)備的服務(wù)功能

不斷拓展ATM等自助設(shè)備的交易功能，在豐富金融服務(wù)功能的同時(shí)，研究非金融類服務(wù)在自助設(shè)備上的應(yīng)用，切實(shí)滿足客戶全方位的服務(wù)需求。

5.加大客戶宣傳力度

通過(guò)flash短片、海報(bào)、網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理引導(dǎo)等多種方式，加大ATM等自助設(shè)備的服務(wù)功能宣傳，通過(guò)客戶體驗(yàn)、交易抽獎(jiǎng)、費(fèi)率優(yōu)惠等多種形式，積極引導(dǎo)客戶對(duì)自助設(shè)備的主動(dòng)使用。

四、自助設(shè)備未來(lái)應(yīng)用的設(shè)想

縱觀國(guó)外ATM等自助設(shè)備的發(fā)展歷程，可以預(yù)見，隨著銀行網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)優(yōu)化、銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展、客戶金融服務(wù)理念的不斷提升，在不久的將來(lái)，國(guó)內(nèi)自助設(shè)備將迎來(lái)其發(fā)展的井噴期。1.設(shè)備布局合理化 設(shè)備數(shù)量快速增長(zhǎng)，每百萬(wàn)人擁有設(shè)備數(shù)量持續(xù)提高，除大城市外，中小城市及農(nóng)村市場(chǎng)設(shè)備布放率和使用率不斷提升，自助銀行尤其是離行式自助銀行成為銀行服務(wù)的最重要渠道之一。隨著設(shè)備布放主體的放開，非銀行類機(jī)構(gòu)加快自助設(shè)備的布放力度，自助設(shè)備網(wǎng)絡(luò)建設(shè)日漸完善，業(yè)務(wù)交易量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2.服務(wù)功能豐富化

無(wú)卡折存取款交易全面推出，公私轉(zhuǎn)賬全面開通，IC卡業(yè)務(wù)交易成為另一支柱，代購(gòu)機(jī)/車票、訂花、下載音樂等非金融類服務(wù)得以廣泛應(yīng)用，在自駕汽車上不下車辦理業(yè)務(wù)成為常態(tài)，自助設(shè)備成為銀行業(yè)務(wù)辦理、營(yíng)銷宣傳、拓展客戶的重要渠道。3.安全防范科技化

靜脈識(shí)別、鈔票記憶、環(huán)境動(dòng)態(tài)對(duì)比分析、防欺詐軟件的全面應(yīng)用以及動(dòng)態(tài)密碼鎖、指紋開鎖等科技手段的創(chuàng)新應(yīng)用，從內(nèi)外部?jī)蓚€(gè)方面持續(xù)提升自助設(shè)備安全使用規(guī)范，設(shè)備安全性得到有效保證。4.運(yùn)營(yíng)模式多樣化

除銀行負(fù)責(zé)本行ATM等自助設(shè)備日常運(yùn)營(yíng)管理工作外，第三方運(yùn)營(yíng)商將成為銀行自助設(shè)備運(yùn)營(yíng)管理的重要力量之一，同時(shí)承擔(dān)多家銀行現(xiàn)金清分、鈔票押運(yùn)、清機(jī)加鈔、故障維護(hù)等運(yùn)營(yíng)管理工作。另外，銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作，由第三方負(fù)責(zé)設(shè)備購(gòu)買、安裝、維護(hù)等工作，銀行負(fù)責(zé)設(shè)備冠名的雙方共贏的新模式將迎來(lái)發(fā)展良機(jī)。5.盈利能力顯著化

ATM等自助設(shè)備交易功能的不斷豐富和收費(fèi)機(jī)制的市場(chǎng)化進(jìn)程加快，自助設(shè)備的直接創(chuàng)收能力將得以顯著體現(xiàn)，自助設(shè)備在成為客戶服務(wù)、營(yíng)銷宣傳主渠道的同時(shí)，也必將成為銀行盈利創(chuàng)收的重要渠道之一。

當(dāng)前，不法分子針對(duì)銀行自助設(shè)備的違法犯罪活動(dòng)呈明顯上升趨勢(shì)。鑒于這種情況，強(qiáng)化自助設(shè)備管理，著力打造安全的用卡環(huán)境是非常重要的。

為了確保自助設(shè)備的安全運(yùn)行，該行根據(jù)實(shí)際情況，出臺(tái)自助設(shè)備安全管理工作指導(dǎo)意見，著力建立自助設(shè)備安全管理長(zhǎng)效機(jī)制：一是為保障自助銀行監(jiān)控、報(bào)警等硬件設(shè)施時(shí)時(shí)處于良好狀態(tài)，積極探索創(chuàng)新安全巡查方式和方法，研究不法分子的作案規(guī)律和特點(diǎn)，提高重點(diǎn)時(shí)段的巡查次數(shù)，有針對(duì)性地做好超前防范工作。二是營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持每日“一查二巡三到位”，即每天早上班前對(duì)自助設(shè)備前端有否異常情況進(jìn)行檢查，上班期間保安每隔20分鐘一次巡查，確保夜間巡查時(shí)間、人員、責(zé)任三到位，有效保證自助設(shè)備的安全運(yùn)營(yíng)。三是積極研究自助設(shè)備作案規(guī)律，提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范。對(duì)現(xiàn)有自助設(shè)備發(fā)案情況進(jìn)行一次梳理分類，對(duì)多發(fā)地段自助設(shè)備落實(shí)專人，盯死看牢；對(duì)一般地段定時(shí)巡回檢查；對(duì)夜間客流量較少的自助設(shè)備要采用圖像自動(dòng)檢測(cè)巡查方法，通過(guò)遠(yuǎn)程對(duì)講、巡邏、守候三為一體聯(lián)動(dòng)監(jiān)控。主動(dòng)分析和及時(shí)掌控不法分子新的作案規(guī)律和特點(diǎn)，針對(duì)新的作案形式和手段，研究制定防范措施，堵塞隱患和漏洞。四是完善自助設(shè)備管理考核機(jī)制，列入年度安全運(yùn)營(yíng)考核。

堅(jiān)持客戶利益無(wú)小事，為加強(qiáng)自助設(shè)備安全防范，積極開展全市的自助設(shè)備巡查活動(dòng)。一是關(guān)注重點(diǎn)時(shí)段。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)由網(wǎng)點(diǎn)保安員每20分鐘巡查一次；非營(yíng)業(yè)時(shí)間由縣(市)支行保衛(wèi)部門根據(jù)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)治安狀況決定組織若干巡查小組；鹿城區(qū)范圍內(nèi)由市分行監(jiān)察保衛(wèi)部統(tǒng)一組織，對(duì)于附行式與離行式進(jìn)行分時(shí)段監(jiān)控，主要以遠(yuǎn)程監(jiān)控中心為主，巡查隊(duì)為輔的時(shí)實(shí)監(jiān)控和巡查，晚上的兩個(gè)重點(diǎn)時(shí)段由遠(yuǎn)程監(jiān)控中心與巡邏隊(duì)相結(jié)合的方式進(jìn)行監(jiān)控與巡查。二是關(guān)注重點(diǎn)區(qū)域。對(duì)附行式、離行式自助設(shè)備進(jìn)行全面巡查和時(shí)實(shí)監(jiān)控，特別是案件頻發(fā)區(qū)域和治安情況比較復(fù)雜、客流量大的自助設(shè)備，采取特殊手段，如白天增派保安人員執(zhí)勤、夜間蹲點(diǎn)守候以及保安公司巡邏等方式方法。三是關(guān)注重點(diǎn)機(jī)型。重點(diǎn)檢查近期案件多發(fā)的老式迪堡型、未加裝密碼鍵盤防窺罩、讀卡器異型口的自助設(shè)備。四是關(guān)注重點(diǎn)部位。重點(diǎn)檢查自助銀行門口是否加裝了假的門禁讀卡器，自助設(shè)備插卡口、出鈔口、鍵盤和自助設(shè)備上方的燈箱是否有微型攝像機(jī)等；自助設(shè)備及自助銀行區(qū)是否有非法張貼的宣傳單、告示；自助設(shè)備上是否有曾粘貼作案機(jī)具的強(qiáng)力膠殘留痕跡。

同時(shí)，通過(guò)靈活多樣方式、方法開展檢查，一是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理或營(yíng)業(yè)經(jīng)理每天早、中、晚三次檢查，特別是開門前自助設(shè)備檢查和異常情況的監(jiān)控回放；二是監(jiān)控室值班和應(yīng)急處置人員一定要落實(shí)到位；三是巡查人員同監(jiān)控中心緊密配合，做到巡查與守候相結(jié)合，畫面盯梢與動(dòng)態(tài)分析相結(jié)合，責(zé)任分工與考核獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合，提高巡查效率，增強(qiáng)巡查效果。此外，建行溫州分行加大客戶安全用卡的宣傳力度，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。通過(guò)案情分析與總結(jié)客戶在用卡過(guò)程中容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員、銀行卡營(yíng)銷人員的安全防范教育工作，并通過(guò)他們對(duì)持卡人開展安全用卡宣傳，提高客戶的自我防范能力。同時(shí)在工作中幫助、提醒持卡人養(yǎng)成良好的自助設(shè)備用卡習(xí)慣，即先確認(rèn)自助機(jī)具無(wú)異常后再使用，在使用過(guò)程中保護(hù)好自己的密碼，操作密碼時(shí)盡可能用手遮擋。并根據(jù)防控工作時(shí)事動(dòng)態(tài)，在自助設(shè)備大門出入口明顯處統(tǒng)一制作警方溫馨提示，告知客戶用卡的注意事項(xiàng)和掌握當(dāng)前犯罪新動(dòng)向，確?？蛻衾娌皇軗p失。

第二篇：ATM調(diào)研報(bào)告

ATM調(diào)研報(bào)告

ATM調(diào)研報(bào)告.....................................................................................................1

一、ATM 的歷史..........................................................................................3

? ? ? ? 從發(fā)明歷史看...............................................................................3 從應(yīng)用實(shí)踐看...............................................................................3 從網(wǎng)絡(luò)共享看...............................................................................4 從行業(yè)發(fā)展上看............................................................................4

二、ATM 的分類..........................................................................................4

? ? ? 從品牌情況上看............................................................................4 從位置設(shè)置上看............................................................................5 從設(shè)備類型上看............................................................................5

三、ATM 的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀....................................................................................5

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 從地域分布上看............................................................................5 從人口規(guī)模上看............................................................................5 從時(shí)間分布上看............................................................................6 從行際分布上看............................................................................6 從年齡分層上看............................................................................6 從區(qū)位分布上看............................................................................6 從人流狀況上看............................................................................6 從客戶狀況上看............................................................................6 從業(yè)務(wù)類型上看............................................................................7 從加鈔頻率上看............................................................................7

四、ATM 的安全管理....................................................................................7

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ATM的硬件管理...........................................................................7 ATM的系統(tǒng)管理...........................................................................7 ATM的IP管理.............................................................................8 ATM的網(wǎng)絡(luò)管理...........................................................................8 ATM的密鑰管理...........................................................................8 ATM的環(huán)境管理...........................................................................8 ATM的運(yùn)營(yíng)管理...........................................................................8 ATM的制度管理...........................................................................8 ATM相關(guān)技術(shù)需及時(shí)規(guī)范..............................................................9 ATM環(huán)境適應(yīng)性有待提高..............................................................9 ATM抗破壞能力亟待加強(qiáng)..............................................................9 ATM的運(yùn)營(yíng)管理不夠嚴(yán)密..............................................................9 ATM的維護(hù)響應(yīng)急需提升............................................................10 加強(qiáng)ATM的規(guī)劃選址和安裝設(shè)計(jì)..................................................10 加強(qiáng)ATM的技術(shù)防范和業(yè)務(wù)創(chuàng)新..................................................10 加強(qiáng)ATM的環(huán)境防范和環(huán)境治理..................................................10 加強(qiáng)涉及ATM業(yè)務(wù)人員安全管理..................................................11 嚴(yán)厲查處蓄意破壞和盜撬ATM案件..............................................11

五、ATM 的業(yè)務(wù)創(chuàng)新..................................................................................11

? ? ? ? 無(wú)介質(zhì)存款................................................................................11 超時(shí)自助取卡.............................................................................12 提高單筆存取款限額...................................................................13 提供 24 小時(shí)應(yīng)急服務(wù).................................................................14

六、ATM 的技術(shù)........................................................................................15

? ? ? ? ? ? ? ATM 操作系統(tǒng) Windows XP 升級(jí)..................................................15 ATM 自動(dòng)清機(jī)............................................................................16 電子憑條....................................................................................17 基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的 ATM 故障診斷專家系統(tǒng).......................................18 基于聲波通信技術(shù)的ATM應(yīng)用.....................................................20 可視化建模助力ATM業(yè)務(wù)快速拓展..............................................21 ATM動(dòng)態(tài)密碼鎖跨廠商解決方案..................................................22

一、ATM 的歷史

ATM 是一種高度精密的機(jī)電一體化智能裝臵，通過(guò)磁性代碼卡或智能卡實(shí)現(xiàn)金融交易的自助服務(wù)以代替銀行柜面人員的工作。作為銀行儲(chǔ)蓄或信用卡終端設(shè)備，持卡人可通過(guò) ATM 使用信用卡或儲(chǔ)蓄卡，根據(jù)密碼辦理自動(dòng)取款、查詢余額、轉(zhuǎn)賬劃撥，還可進(jìn)行現(xiàn)金存款、存折補(bǔ)登、更改密碼、手機(jī)充值、支票存款等業(yè)務(wù)。

? 從發(fā)明歷史看

1939 年，Luther George Simjian 就發(fā)明了 ATM 的雛形。他將當(dāng)時(shí)與硬件設(shè)備相關(guān)的 20 個(gè)專利組合起來(lái)，并說(shuō)服 Citicorp 公司做了一個(gè)樣板試驗(yàn)產(chǎn)品。6 個(gè)月后，作為花旗銀行（City Bank）前身的紐約市第一國(guó)立城市銀行（First National City Bank）反饋認(rèn)為，該產(chǎn)品確有需求，但使用者寥寥無(wú)幾，因此并未推廣。1967 年 6 月 27 日，位于英國(guó)米德爾賽克斯郡安菲爾德的巴克萊銀行（Barclays Bank）安裝了世界第一臺(tái)現(xiàn)鈔發(fā)放機(jī)。它向用戶發(fā)行紙券，用戶將紙券插入機(jī)器，即可取出面值 10 英鎊的鈔票?，F(xiàn)代意義 ATM 的概念提出于 1968 年，原型機(jī)出現(xiàn)于 1969 年。Don Wetzel 是 ATM部分專利的擁有人和發(fā)明 ATM 的主要貢獻(xiàn)者，當(dāng)他在銀行柜臺(tái)排隊(duì)等候取錢時(shí)，萌發(fā)了發(fā)明 ATM 的想法。當(dāng)時(shí)，Wetzel 是開發(fā)包裹自動(dòng)化處理設(shè)備的 Docutel 公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品規(guī)范的副總裁，該公司另外兩個(gè)擁有專利的是首席機(jī)械工程師 Tom Barnes 和電子工程師 George Chastain。他們說(shuō)服公司共同花費(fèi) 500 萬(wàn)美元開發(fā)出世界上第一臺(tái)ATM，其最大的進(jìn)步在于交易結(jié)束后磁片還能再度使用。1973 年，Docutel 公司申請(qǐng)了 ATM 的專利。

? 從應(yīng)用實(shí)踐看 第一臺(tái) ATM 只能取款，且不與銀行主機(jī)相連。這種離線模式意味著客戶從 ATM 取錢后，并不實(shí)時(shí)扣款入賬。因此，銀行非常在意給哪個(gè)客戶開通使用 ATM 的權(quán)限，僅允許有良好信用記錄的信用卡用戶在ATM 上操作。接著，Wetzel、Barnes 和 Chastain 共同開發(fā)了第一個(gè)真正用于 ATM 的塑料制銀行卡，該卡擁有客戶賬戶的相關(guān)磁條信息和一個(gè)個(gè)人 ID 號(hào)，以在客戶取錢時(shí)驗(yàn)證其身份。研發(fā)中最重要的過(guò)程是將信息加密后存儲(chǔ)在磁條上，然后將磁條加在專用卡上。研制成功后，Doc-tuel 將 ATM 賣給了紐約化學(xué)銀行（Chemical Bank）。1969 年，紐約化學(xué)銀行將其安裝在洛克菲勒中心的辦公室。起初，ATM 主要用來(lái)處理信用卡，1972 年，克里夫蘭城市國(guó)家銀行（City National Bank）成功引進(jìn)一種可在 ATM 上使用的借記卡。20 世紀(jì) 70 年代中期，花旗銀行研制出使用芯片卡的 ATM，這使該行的存款市場(chǎng)占有率快速增加。

? 從網(wǎng)絡(luò)共享看

起初，ATM 網(wǎng)絡(luò)專屬于單個(gè)銀行。后來(lái)，不同銀行的 ATM 連在同一網(wǎng)絡(luò)，逐漸形成共享網(wǎng)絡(luò)。這樣，擴(kuò)大了銀行服務(wù)的地理范圍，客戶就可以使用網(wǎng)絡(luò)中所有的 ATM，而不僅限于發(fā)卡行。在美國(guó)，共享ATM 網(wǎng)絡(luò)在 20 世紀(jì) 70 年代初初步形成，70 年代中期開始飛速發(fā)展。20 世紀(jì) 70 年代初，Docutel 公司推出與銀行主機(jī)聯(lián)網(wǎng)的 ATM，可以存取款并轉(zhuǎn)賬。1977 年，MPS建立了 Jeanie 網(wǎng)絡(luò)，這是第一個(gè)在線共享的 ATM 網(wǎng)絡(luò)。1980 年，共享網(wǎng)絡(luò)占所有 ATM 網(wǎng)絡(luò)的 18%。1985 年，紐約化學(xué)銀行等七家金融機(jī)構(gòu)為對(duì)抗花旗銀行，組建了名為“紐約現(xiàn)金交易所”的網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了所轄 800 臺(tái) ATM 聯(lián)網(wǎng)通用。這迫使花旗銀行遵從行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)而使用磁條卡。1990 年，聯(lián)網(wǎng) ATM 的比例上升到 94%。如今，幾乎所有的 ATM 網(wǎng)絡(luò)都可共享，客戶可實(shí)時(shí)了解賬戶余額和支付情況，ATM 數(shù)量與銀行機(jī)構(gòu)的比例約為 4 : 1。

? 從行業(yè)發(fā)展上看 世紀(jì) 80 年代和 90 年代，ATM行業(yè)一直經(jīng)歷轉(zhuǎn)型。1996 年 4 月，VISA 和萬(wàn)事達(dá)卡兩大國(guó)際銀行卡組織取消了不準(zhǔn)對(duì)顧客收取附加費(fèi)的長(zhǎng)期禁令，這使得 ATM 成為可贏利的行業(yè)。獨(dú)立經(jīng)營(yíng)商蜂擁進(jìn)入 ATM 市場(chǎng)，他們幾乎在全美各地的家庭便利店都安裝了 ATM，使 ATM 總數(shù)在 4 年內(nèi)翻了近一番。隨著區(qū)域性網(wǎng)絡(luò)的合并，ATM 的全球化進(jìn)程加速，功能日新月異。

二、ATM 的分類

? 從品牌情況上看

可分為進(jìn)口品牌與國(guó)產(chǎn)品牌兩類。國(guó)外 ATM 供應(yīng)商在中國(guó) ATM 市場(chǎng)上占據(jù)主導(dǎo)地位，主要有：NCR、Diebold（迪堡）、Wincor Nixdorf（德利多富）、Hitachi-omron（日立-歐姆龍）、Fujitsu（富士通）、OKI（沖電器）、IBM、Nautilus Hyosung（曉星）、Triton（粹通）等。其中，NCR 在中國(guó)的市場(chǎng)占有率最大，Diebold 次之，Wincor Nixdorf 也占有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額。國(guó)內(nèi) ATM 供應(yīng)商主要有：廣電運(yùn)通、東方通信、廣州御銀、深圳興達(dá)通、深圳東南、深圳辰通、神州數(shù)碼、湘計(jì)算機(jī)等。其中，廣電運(yùn)通是中國(guó) ATM 行業(yè)中經(jīng)營(yíng)規(guī)模最大的民族品牌企業(yè)；東方通信以貼牌生產(chǎn) Wincor Nixdorf 的產(chǎn)品為主，規(guī)模也較大。

? 從位臵設(shè)臵上看

可分為在行式（On-Premises）與離行式（Off-Premises）兩類，又以在行式居多。在行式ATM 指設(shè)在銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的 ATM；離行式 ATM 指設(shè)在銀行網(wǎng)點(diǎn)外的 ATM，主要包括酒店、商場(chǎng)、飯店、超市、機(jī)場(chǎng)、車站、碼頭、學(xué)校、企業(yè)、寫字樓、電影院、居民區(qū)、娛樂中心、24 小時(shí)便利店等。由于其所處位臵不同，給管理的有效性和時(shí)效性提出了不同要求，因此往往對(duì)二者采取不同的管理模式。以中國(guó)銀行北京分行為例，2008 年，該行共有各類ATM 455臺(tái)。其中，在行式335臺(tái)，占73.63 %；離行式 120 臺(tái)，占 26.37%。

? 從設(shè)備類型上看

可分為取款機(jī)、存取款一體機(jī)、查詢機(jī)、存款機(jī)等。其中，中國(guó)市場(chǎng)上查詢機(jī)和存款機(jī)的份額較小。綜合相關(guān)資料顯示，從布放數(shù)量上看，取款機(jī)的份額達(dá)到 88％，占絕大多數(shù)；從銷售額上看，2006 年取款機(jī)銷售額為 26.1 億元，占全年銷售總額的 80%；從細(xì)分品種單價(jià)上看，存取款一體機(jī)單價(jià)最高；從性能上看，單功能 ATM，特別是取款機(jī)和查詢機(jī)的故障率較小。仍以 2008 年中行北京分行為例，該行有取款機(jī) 349 臺(tái)，占76.70%；存取款一體機(jī) 90 臺(tái)，占 19.78%；存款機(jī) 16 臺(tái)，占 3.52%；查詢機(jī) 0 臺(tái)。

ATM 使用的意義深遠(yuǎn)，它提高了銀行柜臺(tái)的工作效率，縮短了顧客辦理銀行柜面業(yè)務(wù)的等待時(shí)間，減少了人工操作可能帶來(lái)的差錯(cuò)，延長(zhǎng)了銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間，實(shí)現(xiàn)了 24 小時(shí)全天候金融服務(wù)，密切了銀行機(jī)構(gòu)與客戶的關(guān)系。特別是銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之外的人流密集場(chǎng)所安裝的離行式 ATM，擴(kuò)大了銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，滿足了顧客的基本金融需求。如美國(guó)海軍將 ATM 裝到航空母艦的生活區(qū)內(nèi)，每次攜帶約 500萬(wàn)美元的現(xiàn)金，成為名副其實(shí)的“移動(dòng)柜員機(jī)”。

三、ATM 的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀

ATM 的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀宏觀層面主要特點(diǎn)表現(xiàn)在：

? 從地域分布上看

國(guó)內(nèi) ATM 布放主要集中于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)和城市，保有量較高的地區(qū)包括華東、華北、華中、華南；而西南、西北等內(nèi)陸地區(qū)保有量相對(duì)較低。

? 從人口規(guī)模上看

大中城市相對(duì)集中，小城市相對(duì)缺乏。其中，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海城市分布數(shù)量較多；省會(huì)城市，特別是東部、中部地區(qū)的省會(huì)城市數(shù)量可觀；特色城市、新型城市也集中了相當(dāng)數(shù)量的 ATM。根據(jù) 2006 年中國(guó)銀聯(lián)對(duì)我國(guó) 100 個(gè)城市 ATM 保有量的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)擁有千臺(tái)以上 ATM 的城市主要是：上海、北京、廣州、深圳、重慶、杭州、蘇州、成都、南京等經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的城市。這些城市 ATM 保有量的總和占全國(guó) ATM 總數(shù)的 27.67%，ATM 保有量在 200 臺(tái)以下的城市占比接近50%。

? 從時(shí)間分布上看

ATM 占款不同時(shí)間段差異明顯。首先，“假日效應(yīng)”明顯，ATM 占款在節(jié)假日前及周末前達(dá)到同期最高，此后逐漸下降；其中，又以春節(jié)、五一、十一的占款數(shù)量最為明顯。值得一提的是，在 2008 年國(guó)務(wù)院新增端午、中秋等節(jié)日之后，也有相同的體現(xiàn)。其次，工作日和休息日差別較大。中國(guó)工商銀行 2007 年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：總體而言，ATM 占款每周五達(dá)到峰值、周日降為最低，與庫(kù)存現(xiàn)金周五最低、周日達(dá)到峰值呈反向周期變化。不難看出，ATM 作為商業(yè)銀行柜臺(tái)現(xiàn)金支付的替代手段在非營(yíng)業(yè)時(shí)間體現(xiàn)比較明顯，作用相對(duì)突出。

? 從行際分布上看

我國(guó) ATM 多來(lái)自于實(shí)力雄厚的大銀行，一般由商業(yè)銀行自行投資布放。截至 2006 年底，擁有 7000 臺(tái)以上 ATM 的商業(yè)銀行有工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲(chǔ)、交行 6 家，這幾大商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，客戶群大，資金雄厚，合計(jì)擁有 ATM 約 8.5 萬(wàn)臺(tái)，占我國(guó) ATM 保有量的 76% 左右。

? 從年齡分層上看

青年、中年、老年對(duì) ATM 的偏好和使用具有不同的特點(diǎn)。根據(jù)我們?cè)诒本┑恼{(diào)研顯示：青年人比較喜歡使用 ATM，使用效率較高；中年人不擅用 ATM，遇到緊急情況又排隊(duì)較長(zhǎng)時(shí)常選擇嘗試；老年人一般不用 ATM，對(duì)自助機(jī)具大多有抵觸感和不信任感。微觀層面主要特點(diǎn)表現(xiàn)在：

? 從區(qū)位分布上看

中心區(qū)較多，郊區(qū)較少；新城區(qū)較多，老城區(qū)較少；商務(wù)區(qū)較多，居民區(qū)較少。以 2008 年中國(guó)銀行北京分行為例，在轄內(nèi) 20 個(gè)區(qū)縣中城八區(qū)共有取款機(jī) 274 臺(tái)，占取款機(jī)總數(shù)的 78.51%；存取款一體機(jī) 79 臺(tái)，占存取款一體機(jī)總數(shù)的 87.78%；存款機(jī) 14 臺(tái)，占存款機(jī)總數(shù)的 87.50%。在新區(qū)中，僅朝陽(yáng)、海淀兩區(qū)就有取款機(jī) 173 臺(tái)，占取款機(jī)總數(shù)的 49.57%；存取款一體機(jī) 50 臺(tái)，占存取款一體機(jī)總數(shù)的 55.56%；存款機(jī) 8 臺(tái)，占存款機(jī)總數(shù)的 50%。在商務(wù)區(qū)中，朝陽(yáng)、西城兩區(qū)共有取款機(jī) 136 臺(tái)，占取款機(jī)總數(shù)的 38.97%；存取款一體機(jī) 46 臺(tái)，占存取款一體機(jī)總數(shù)的 51.11%；存款機(jī) 7 臺(tái)，占存款機(jī)總數(shù)的 43.75%。此外，商務(wù)區(qū)以年輕白領(lǐng)居多，老城區(qū)以中老年人居多，也加劇了 ATM 使用程度的分化。

? 從人流狀況上看

人流密集區(qū)和人流稀少區(qū)差異較大。如在商務(wù)區(qū)，平時(shí)上下班人流較大，周末人流少。因此，布設(shè)在商務(wù)區(qū)的 ATM一般工作日占款較大，周末占款較小，這在一些大城市的遠(yuǎn)郊商務(wù)區(qū)、開發(fā)區(qū)體現(xiàn)尤為明顯。

? 從客戶狀況上看 有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高端客戶習(xí)慣使用低成本交易渠道，如網(wǎng)上銀行、自助銀行等；而低端客戶卻習(xí)慣于使用高成本交易渠道，如柜臺(tái)交易等。這與大多數(shù)高端客戶的年齡結(jié)構(gòu)居中和教育程度較高密不可分，許多高端客戶在辦理簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)時(shí)首選 ATM。

? 從業(yè)務(wù)類型上看

存取款和查詢業(yè)務(wù)居多，其他業(yè)務(wù)較少。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行 2004年 12 月 31 天的 ATM 運(yùn)營(yíng)日志數(shù)據(jù)為例，該行 ATM 日均業(yè)務(wù)量為 179 823 筆，占全行所有業(yè)務(wù)量的 20%。其中，日均存取款業(yè)務(wù)量 98 146 筆，占 ATM 業(yè)務(wù)量的 54.58%；查詢業(yè)務(wù) 80 782 筆，占 ATM 業(yè)務(wù)量的 44.92%；修改密碼 521 筆，占 ATM 業(yè)務(wù)量的 0.29%；轉(zhuǎn)賬 373 筆，占ATM 業(yè)務(wù)量的 0.21%。

? 從加鈔頻率上看

分為單點(diǎn)加鈔量管理和多點(diǎn)加鈔量管理兩類。單點(diǎn)加鈔通常每天一次，管理較為方便；多點(diǎn)加鈔通常每天兩次（含）以上，管理比較復(fù)雜。因此，對(duì)于部分繁華地段使用特別頻繁的ATM 還應(yīng)實(shí)施實(shí)時(shí)跟蹤，在保障占款額度的前提下，確保備付率和使用效率。

四、ATM 的安全管理

（1）中國(guó)ATM安全管理的現(xiàn)狀

隨著信息化、網(wǎng)絡(luò)化的日新月異，ATM 交易在銀行支付渠道中發(fā)揮的作用越來(lái)越重要，然而利用ATM 實(shí)施的犯罪行為也日漸增多。加強(qiáng)ATM 的安全管理已成為各銀行完善銀行卡客戶自助服務(wù)、促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。

? ATM的硬件管理

目前，在中國(guó)使用的ATM 都具有數(shù)據(jù)安全模塊、PIN 硬件加密模塊、硬件自檢功能、保險(xiǎn)柜、出鈔模塊、存款模塊、智能卡接口等。各商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)或二級(jí)分行ATM 管理中心負(fù)責(zé)檢測(cè)模塊工作情況，并及時(shí)對(duì)老化的模塊進(jìn)行更換。ATM 賬戶信息的存儲(chǔ)和傳輸、磁道要求和賬戶信息銷毀策略、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全性等都按照各行要求執(zhí)行，沒有存儲(chǔ)銀行卡磁道信息、個(gè)人標(biāo)志代碼和不必要的賬戶信息，保存有操作日志。在密碼管理方面，各商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)和二級(jí)分行層面一般不負(fù)責(zé)具體的密碼制定策略，統(tǒng)一由一級(jí)分行管理。

? ATM的系統(tǒng)管理

ATM 大都有自檢功能，發(fā)生故障時(shí)，能暫時(shí)停止交易，待錯(cuò)誤排除后再恢復(fù)，退卡和吞卡程序正常，訪問(wèn)控制和安全審計(jì)嚴(yán)格到位，按照不同用途和權(quán)限設(shè)臵不同的客戶，定期檢查所有系統(tǒng)客戶記錄，不存在惡意、過(guò)期或不明賬戶，操作系統(tǒng)日志和應(yīng)用系統(tǒng)日志記錄詳細(xì)、內(nèi)容全面，并按制度要求將數(shù)據(jù)備份到專用的日志服務(wù)器或安全介質(zhì)，存放一定的時(shí)間。登錄權(quán)限分級(jí)設(shè)臵，有嚴(yán)格的客戶名和密文密碼認(rèn)證機(jī)制，故意輸錯(cuò)或試探密碼會(huì)被系統(tǒng)鎖定；通過(guò)A TM 終端界面進(jìn)行的任何異常操作都不會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄密；ATM 終端除了應(yīng)用軟件外，還有測(cè)試或診斷軟件。該類軟件版本規(guī)范，數(shù)據(jù)保密性好，均經(jīng)過(guò)了數(shù)據(jù)安全模塊處理，設(shè)有變更管理和軟件補(bǔ)丁管理制度和流程。

? ATM的IP管理

ATM 的加密機(jī)、PIN 算法、數(shù)據(jù)加密算法驗(yàn)證等，都由各商業(yè)銀行的一級(jí)分行和廠商掌握，二級(jí)分行和網(wǎng)點(diǎn)只有使用權(quán)。ATM IP地址定義、密鑰保存、密鑰生成、動(dòng)態(tài)密鑰交換、遠(yuǎn)程控制、卡表更新、對(duì)ATM 的出鈔張數(shù)進(jìn)行記錄、數(shù)據(jù)記錄安全性等都符合技術(shù)規(guī)范以及各商業(yè)銀行的制度要求。

? ATM的網(wǎng)絡(luò)管理

目前，各商業(yè)銀行ATM 都由專網(wǎng)接入，且嚴(yán)格禁止接入互聯(lián)網(wǎng)。每臺(tái)ATM 均安裝有防火墻和防病毒軟件，并在路由器上設(shè)臵訪問(wèn)控制列表、屏蔽地址，對(duì)敏感信息加密傳輸。IP地址和端口號(hào)由負(fù)責(zé)A TM 運(yùn)行的管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一分配，ATM 和ATM P在建立TCP連接時(shí)，必須請(qǐng)求對(duì)建立連接的對(duì)端IP地址做合法性檢查后才能連接。

? ATM的密鑰管理

ATM 的加密算法、PIN 加密、MAC算法和對(duì)稱密鑰管理，都由各商業(yè)銀行的一級(jí)分行和廠商掌握，二級(jí)分行和網(wǎng)點(diǎn)只負(fù)責(zé)使用。ATM 抗破壞能力較好，環(huán)境適應(yīng)性強(qiáng)，各項(xiàng)參數(shù)基本符合要求，ATM 在常規(guī)條件下，如常規(guī)溫度、濕度、塵沙、淋雨等環(huán)境中能夠正常工作。大堂式和離行式A TM 都配備有專用的U PS電源，具備斷電保護(hù)功能。

? ATM的環(huán)境管理

目前，各行的ATM 擺放環(huán)境、物理選址安全都必須符合各商業(yè)銀行的相關(guān)規(guī)定，確保設(shè)計(jì)合理，安裝牢固。每臺(tái)ATM 上都安裝了必要的監(jiān)控設(shè)備，有加鈔、出鈔、面部、門禁攝像頭和探測(cè)、對(duì)講、報(bào)警等設(shè)備。根據(jù)ATM 型號(hào)和購(gòu)臵的時(shí)間不同，內(nèi)臵的監(jiān)控設(shè)備有3路和4路之分，鏡頭分別對(duì)準(zhǔn)了使用者面部和出鈔口，不對(duì)準(zhǔn)密碼輸入鍵盤，外部攝像機(jī)對(duì)準(zhǔn)了使用者的全身和周圍物理空間。

? ATM的運(yùn)營(yíng)管理

ATM 的服務(wù)供應(yīng)商資質(zhì)、與之簽訂現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)管理協(xié)議以及與服務(wù)供應(yīng)商的定期會(huì)議、定期報(bào)告等一般都由各一級(jí)分行或總行層面統(tǒng)一管理，定期交流。一般而言，各商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)安全管理方面都與服務(wù)供應(yīng)商簽訂了相關(guān)協(xié)議或維護(hù)管理制度，明確了廠商對(duì)ATM 安全的責(zé)任和義務(wù)。按照規(guī)定，ATM 在上線前清理了所有測(cè)試用的賬戶、口令和源代碼。并對(duì)ATM 實(shí)施狀態(tài)監(jiān)控，并定期巡檢，廠商定期預(yù)約維護(hù)，ATM故障恢復(fù)和變更控制需要按各商業(yè)銀行的既定流程進(jìn)行審批。

? ATM的制度管理

目前，各商業(yè)銀行都有專門的信息安全制度和運(yùn)行管理制度，并每年更新和評(píng)估安全控制過(guò)程；業(yè)務(wù)人員與銀行簽訂保密協(xié)議，安全責(zé)任清晰，并且定期或不定期參加安全培訓(xùn)。ATM 的加鈔和鈔票管理都由銀行專管員或具有資質(zhì)的外包公司負(fù)責(zé)，嚴(yán)格遵守現(xiàn)金出納制度，上下鈔箱、清點(diǎn)現(xiàn)金等步驟均堅(jiān)持雙人操作、換人復(fù)查的原則。（2）中國(guó)ATM安全管理的問(wèn)題

目前，A T M 的安全管理越來(lái)越受到社會(huì)關(guān)注，其安全性能受到不同程度的挑戰(zhàn)。據(jù)臺(tái)灣“聯(lián)合新聞網(wǎng)”2010年7月30日?qǐng)?bào)道，一年一度的“黑帽”（Black Hat）計(jì)算機(jī)安全會(huì)議上，西雅圖信息安全測(cè)試公司的主管杰克（Barnaby Jack）示范侵入ATM，只要按下按鍵，鈔票就不斷吐出，凸顯民眾以為牢不可破的金融裝臵能被黑客輕松破解。結(jié)合近年公開報(bào)道的有關(guān)A TM 安全方面的公開資料，我們歸納出目前中國(guó)A TM 的安全管理主要存在以下幾類問(wèn)題。

? ATM相關(guān)技術(shù)需及時(shí)規(guī)范

目前，一些新的技術(shù)由于種種原因尚未應(yīng)用到銀行ATM。同時(shí)。由于技術(shù)的多樣性，管理上又缺乏一個(gè)合適、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，客觀上造成了各ATM 廠商和商業(yè)銀行采用不同的做法，致使A TM 的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與管理技術(shù)不統(tǒng)一。例如，PIN 輸入設(shè)備的防偷窺設(shè)施安裝普遍不到位。只有部分機(jī)構(gòu)在新型號(hào)機(jī)具上安裝了密碼鍵盤擋板。再如，一些型號(hào)ATM 設(shè)有防偷窺后視鏡等安全設(shè)備，而一些老式ATM 則沒有安裝。

? ATM環(huán)境適應(yīng)性有待提高

ATM 在規(guī)定的條件下基本能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，但是當(dāng)某些環(huán)境參數(shù)偏離正常值時(shí)會(huì)明顯地表現(xiàn)出不適應(yīng)性，出現(xiàn)運(yùn)行不穩(wěn)定的情況。例如，某型號(hào)的A TM 對(duì)寒冷溫度環(huán)境的適應(yīng)性標(biāo)志為0℃-40℃。但當(dāng)氣溫下降到-20℃左右時(shí)，A TM 便頻頻發(fā)生不正常吐鈔的情況，有時(shí)吃卡緩慢、吐卡不利，這說(shuō)明有些A TM 的環(huán)境適應(yīng)性不是很強(qiáng)，溫度、濕度、塵沙、淋雨等在一定條件下會(huì)對(duì)其穩(wěn)定運(yùn)行有所影響。

? ATM抗破壞能力亟待加強(qiáng)

目前，在全國(guó)各地均存在一定惡意破壞和盲目盜竊現(xiàn)象。根據(jù)有關(guān)商業(yè)銀行的監(jiān)控錄像顯示，多臺(tái)ATM 被人為故意破壞，有的ATM 吐鈔口和出卡口被強(qiáng)力膠粘住，有的A TM 吐鈔口被人故意是用手掰壞，甚至有不法分子用石頭、磚塊等硬物敲砸機(jī)身試圖盜取現(xiàn)金，導(dǎo)致模塊和屏幕損壞，不得不停機(jī)。各行后續(xù)ATM 維修、維護(hù)費(fèi)用較高。此外，在安慶等地商業(yè)銀行的吞卡統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)了大量的作廢卡、超市卡和購(gòu)物卡等，使用者強(qiáng)行將廢卡塞入卡口，然后胡亂輸入密碼，妄想ATM 運(yùn)行出錯(cuò)而吐鈔。

? ATM的運(yùn)營(yíng)管理不夠嚴(yán)密

一些商業(yè)銀行對(duì)于ATM 運(yùn)行管理的各項(xiàng)安全制度和管理制度理解不夠深入，執(zhí)行得不夠好。部分商業(yè)銀行的基層行只是遵照?qǐng)?zhí)行而沒有根據(jù)自身的特點(diǎn)進(jìn)行變更、修訂和完善。一些網(wǎng)點(diǎn)或基層行對(duì)監(jiān)控報(bào)警設(shè)備運(yùn)行的有效性和實(shí)用性檢查不夠，對(duì)ATM 運(yùn)行安全的自查和定期檢查不到位。此外，多種登記簿，如加鈔、吞卡、撤銷、變更等登記的也比較簡(jiǎn)單，內(nèi)容不全面、記錄不及時(shí)。

? ATM的維護(hù)響應(yīng)急需提升

目前，各商業(yè)銀行ATM 存在故障報(bào)修不及時(shí)導(dǎo)致停機(jī)等問(wèn)題，特別在偏遠(yuǎn)地區(qū)的離行式ATM 中尤為嚴(yán)重。隨著ATM 的大量普及和銀行卡聯(lián)網(wǎng)步伐的加快，其方便快捷的服務(wù)使得廣大客戶逐漸習(xí)慣使用ATM 自動(dòng)取款。這對(duì)ATM 的運(yùn)轉(zhuǎn)效率提出了更高的要求。但是，實(shí)際中往往發(fā)生ATM 停機(jī)現(xiàn)象，如缺鈔、卡紙、斷電等。在某商業(yè)銀行檢查大堂ATM 的內(nèi)臵監(jiān)控錄像時(shí)，遙控器不起作用，原因是沒有安裝電池。經(jīng)詢問(wèn)，得知此ATM 已經(jīng)停機(jī)幾天，正在聯(lián)系維修，但未及時(shí)通知客戶此機(jī)存在故障。（3）中國(guó)ATM安全管理的對(duì)策

針對(duì)上述問(wèn)題，中國(guó)工商銀行股份有限公司運(yùn)行管理部從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)ATM 的安全管理，特別注意加強(qiáng)ATM 的選址規(guī)劃和安裝設(shè)計(jì)，從根本上提高了ATM 的安全系數(shù)。

? 加強(qiáng)ATM的規(guī)劃選址和安裝設(shè)計(jì)

一是將室內(nèi)ATM安裝在有關(guān)單位的視野范圍內(nèi)并簽訂聯(lián)防協(xié)議。室外ATM安裝在人流較多，緊臨機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)和居民住宅的地帶。二是安裝ATM 機(jī)械電動(dòng)防護(hù)體，使ATM 與外圍隔離，形成一個(gè)相對(duì)封閉的使用環(huán)境，防止不法分子蓄意盜取客戶銀行卡、資料和現(xiàn)金。三是在ATM 體后面切密封墻體，墻體為不薄于24cm 的磚混機(jī)構(gòu)，安裝安全防護(hù)門，防止不法分子砸壞、劃割或整機(jī)挖掘ATM。四是ATM 特別是離行式ATM 安裝多以穿墻式為主，采用大堂式時(shí)與所在單位簽訂聯(lián)防協(xié)議。五是購(gòu)買質(zhì)量過(guò)硬的ATM，與資質(zhì)口碑好、服務(wù)質(zhì)量高、運(yùn)行維護(hù)得力、故障處理及時(shí)的廠商合作，簽訂相關(guān)的安全協(xié)議，明確安全責(zé)任和義務(wù)。在采購(gòu)之前，嚴(yán)格測(cè)試ATM 環(huán)境適應(yīng)性、抗破壞能力、抗無(wú)線電干擾能力等，從硬件上提高ATM 的運(yùn)行效率。

? 加強(qiáng)ATM的技術(shù)防范和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一是安裝視頻監(jiān)控系統(tǒng)，進(jìn)行7×24小時(shí)監(jiān)控，加強(qiáng)對(duì)ATM 辦理自助服務(wù)客戶的監(jiān)控、錄制，防止不法分子作案。二是安裝智能控制及聯(lián)動(dòng)裝臵，通過(guò)識(shí)別銀行卡客戶開啟電動(dòng)防護(hù)門，控制播放語(yǔ)言操作提示和警告，檢測(cè)防護(hù)體是否受到惡意破壞和非法拆卸，防止不法分子作案和損壞。三是錄入銀行卡客戶指紋資料，自動(dòng)識(shí)別辦理ATM 自助服務(wù)的客戶，防止不法分子盜用銀行卡客戶資料后到ATM 作案。四是建立健全ATM 智能監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)和報(bào)警系統(tǒng)，加強(qiáng)遠(yuǎn)程管理，及時(shí)監(jiān)控、維護(hù)ATM 前端運(yùn)行狀況，發(fā)現(xiàn)可疑情況及時(shí)報(bào)警。五是加強(qiáng)ATM 技術(shù)創(chuàng)新，使ATM 技術(shù)達(dá)到新的數(shù)據(jù)加密技術(shù)和智能卡標(biāo)準(zhǔn)，防止偽卡作案、密碼泄密以及防止病毒入侵破壞設(shè)備。

? 加強(qiáng)ATM的環(huán)境防范和環(huán)境治理

一是劃定1米隔離線，使通過(guò)ATM 辦理自助服務(wù)的客戶自覺遵守規(guī)則，防止客戶資料泄密。二是加強(qiáng)與ATM 所在地區(qū)公安機(jī)關(guān)、保安公司、企業(yè)、事業(yè)單位、居委會(huì)的聯(lián)系，并與臨近的相關(guān)機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位簽訂聯(lián)防協(xié)議，將ATM 納入當(dāng)?shù)刂伟补芾?。三是銀行安全保衛(wèi)部門和有關(guān)業(yè)務(wù)部門定期組織人員對(duì)ATM 進(jìn)行巡查，防止不法分子惡意破壞、張貼虛假通知或告示。四是ATM 所屬單位的管理人員或簽訂聯(lián)防協(xié)議相關(guān)機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位的管理人員，要做到班前定期檢測(cè)、檢查ATM 安全運(yùn)行狀況。五是管理ATM 的銀行可以在ATM防護(hù)體上顯示警示信息，或者在ATM 旁專設(shè)一個(gè)不能隨意觸及的櫥窗來(lái)公布信息，提醒持卡人注意用卡安全。

? 加強(qiáng)涉及ATM業(yè)務(wù)人員安全管理

一是加強(qiáng)對(duì)ATM 安裝、維修和裝卸鈔人員的管理和監(jiān)控。安裝、維修ATM 和在ATM 上裝鈔，必須報(bào)經(jīng)有關(guān)部門同意，并指定兩名以上的專人進(jìn)行。此外，外包公司對(duì)ATM 安裝和維修時(shí)，應(yīng)提前通知安裝行，并在安裝行相關(guān)人員陪同下進(jìn)行工作。二是建立健全內(nèi)控機(jī)制，規(guī)范安全管理。嚴(yán)格業(yè)務(wù)與技術(shù)操作管理規(guī)程，建立相應(yīng)的權(quán)限管理，明確系統(tǒng)操作員的操作程序和權(quán)限，實(shí)行分級(jí)管理，確保安全操作。三是管轄ATM 單位或簽訂聯(lián)防協(xié)議相關(guān)機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位要加強(qiáng)對(duì)其管理人員的政治思想教育、職業(yè)道德教育、法規(guī)法紀(jì)教育，增強(qiáng)其政治思想素養(yǎng)和法制觀念，從內(nèi)部強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，杜絕操作和管理上的風(fēng)險(xiǎn)隱患。四是加強(qiáng)對(duì)安裝、維修、管理崗位人員的選定，提高上崗前的安全防范系數(shù)。五是加強(qiáng)對(duì)安裝、維修、管理崗位人員崗位輪換，防止因長(zhǎng)久從事這一崗位而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。六是加強(qiáng)ATM 運(yùn)行的監(jiān)控管理。規(guī)定ATM 監(jiān)控人員嚴(yán)格履行職責(zé)，嚴(yán)格按章操作，發(fā)現(xiàn)ATM 出現(xiàn)異常情況，要及時(shí)報(bào)告有關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)，并按應(yīng)急預(yù)案操作。七是加強(qiáng)商業(yè)銀行和服務(wù)提供商的聯(lián)系，完善對(duì)服務(wù)提供商的合同制約，建立相應(yīng)崗位管理責(zé)任制。

? 嚴(yán)厲查處蓄意破壞和盜撬ATM案件

一是制定ATM 管理應(yīng)急預(yù)案，組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)，進(jìn)行模擬演練，提高突發(fā)事件的心理素質(zhì)和處臵能力。二是配合公安機(jī)關(guān)及時(shí)查處案件，打擊ATM 犯罪行為，威懾不法分子。三是相關(guān)主管部門聯(lián)合出臺(tái)或修訂有關(guān)法律、法規(guī)、辦法等，對(duì)于蓄意破壞和盜撬ATM 案件等從嚴(yán)審理，切實(shí)保障銀行和客戶的資金安全。四是搞好宣傳教育。在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大堂宣傳有關(guān)ATM 使用的溫馨提示和法律法規(guī)，在ATM 本身和周圍張貼有關(guān)ATM 常識(shí)介紹，特別要有防詐騙的提示和盜竊勸告標(biāo)志，讓客戶明白ATM 的基本使用方法和安全防范常識(shí)。同時(shí)，ATM 本身牢固的防盜與反破壞設(shè)計(jì)應(yīng)廣而知之，使一些不法分子打消行竊念頭，防止ATM 遭到不必要的破壞，維護(hù)金融服務(wù)行業(yè)的良好形象。

五、ATM 的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

（1）ATM新產(chǎn)品

? 無(wú)介質(zhì)存款

客戶需求 ATM作為自助服務(wù)的重要渠道，也需要借助一定物理介質(zhì)實(shí)現(xiàn)與客戶的聯(lián)系。因此，客戶在ATM上辦理業(yè)務(wù)一般需要借助一定介質(zhì)，如借記卡、信用卡等，用以核實(shí)賬戶和相關(guān)信息。但是，也存在一些客戶出門忘記了帶卡，但又有比較著急的業(yè)務(wù)需求，如需要馬上還款、轉(zhuǎn)賬，無(wú)卡取款等。

產(chǎn)品創(chuàng)新

上述問(wèn)題意味著潛在的新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和增長(zhǎng)點(diǎn)。針對(duì)這種客戶未攜帶介質(zhì)的金融服務(wù)需求，近年來(lái)，各大商業(yè)銀行推出了無(wú)介質(zhì)存款這一新產(chǎn)品，有效緩解了這一難題。即便客戶忘了帶卡，只要記得存款或轉(zhuǎn)賬的賬號(hào)，就可以直接輸入賬號(hào)信息，將現(xiàn)金直接存入或轉(zhuǎn)入指定對(duì)象。

易發(fā)問(wèn)題

無(wú)介質(zhì)存款業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，受到了廣大客戶的歡迎。但是，一些問(wèn)題接踵而至，例如容易遇到外部欺詐。一些不熟悉設(shè)備操作的老年客戶容易受騙上當(dāng)，騙子通過(guò)電話以消災(zāi)、法院判決書、銀行ATM故障、繳費(fèi)等為由，引導(dǎo)老年客戶將現(xiàn)金直接存入指定賬號(hào)。這些客戶一般在自助區(qū)域操作，沒有咨詢附近網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理或柜員。有的騙子甚至特別“叮囑”客戶不能告知他人，在客戶察覺之后往往難以補(bǔ)救。一旦出現(xiàn)這類欺詐問(wèn)題，作為企業(yè)商業(yè)銀行沒有權(quán)力將款項(xiàng)直接從這類賬號(hào)劃出，只能提示客戶及時(shí)報(bào)案，通過(guò)法律途徑凍結(jié)這類賬戶。另一類涉及客戶操作失誤或者設(shè)備發(fā)生通信、電力、機(jī)械等方面故障，如輸錯(cuò)了賬號(hào)，誤存給他人等情況。盡管商業(yè)銀行采取了先邀請(qǐng)客戶先輸入手機(jī)等聯(lián)系方式，但一些客戶依舊不聞不問(wèn)，或擔(dān)心個(gè)人信息泄漏，錯(cuò)輸手機(jī)號(hào)碼，有的直接跳過(guò)“輸入電話號(hào)碼”環(huán)節(jié)。結(jié)果，容易導(dǎo)致出現(xiàn)了問(wèn)題難以查詢存款人、錯(cuò)賬難以及時(shí)返還。

解決方案

針對(duì)上述兩類新情況，可以從三方面加以解決：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)聯(lián)合商業(yè)銀行共同加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)客戶規(guī)范操作；二是由各商業(yè)銀行牽頭，通過(guò)柜面、自助、網(wǎng)銀、信息提示、語(yǔ)音提示、界面推送等多種渠道告誡客戶特別是老年客戶不要聽信除了銀行員工之外的所謂“指導(dǎo)”或“幫助”，撥打商業(yè)銀行指定的服務(wù)電話；三是商業(yè)銀行可以規(guī)定某些必輸項(xiàng)，如電話號(hào)碼等，并提示客戶錯(cuò)輸?shù)暮蠊豌y行的免責(zé)條款，及時(shí)提示相關(guān)責(zé)任和義務(wù)，以系統(tǒng)硬控制方式規(guī)范客戶操作。

? 超時(shí)自助取卡

客戶需求

如前所述，客戶在ATM上辦理業(yè)務(wù)和操作，一般需要借助一定介質(zhì)，這些介質(zhì)的性質(zhì)和操作必須遵守一定規(guī)定。目前，由于不少商業(yè)銀行提高了ATM的單筆取款限額，使得一些客戶取款后清點(diǎn)的時(shí)間大幅延長(zhǎng)。商業(yè)銀行處于對(duì)保護(hù)客戶用卡安全的考慮，避免被不法份子取走，一般規(guī)定取款后30秒客戶應(yīng)取出插入的卡片，否則超時(shí)吞卡，以防客戶因自身操作不當(dāng)帶來(lái)更大的損失。不過(guò)，還是有相當(dāng)數(shù)量的客戶操作不當(dāng)導(dǎo)致銀行卡超時(shí)被吞，如接打電話忘記取卡等，有的客戶因?yàn)槌霾?、出?guó)、就醫(yī)等原因時(shí)間緊迫亟需用卡，產(chǎn)生了需要盡快取出吞沒卡的業(yè)務(wù)需求。

產(chǎn)品創(chuàng)新

針對(duì)這類因客戶操作不當(dāng)帶來(lái)的業(yè)務(wù)需求，盡管自助服務(wù)有其服務(wù)的特殊性和針對(duì)性，但“解鈴還需系鈴人”。以往出新這類問(wèn)題，往往由商業(yè)銀行的ATM運(yùn)營(yíng)維護(hù)人員趕到現(xiàn)場(chǎng)解決，但往往因交通等原因費(fèi)時(shí)費(fèi)力，甚至出力不討好。既然是客戶存在操作不當(dāng)，商業(yè)銀行也可以給予客戶“自助改正”的機(jī)會(huì)，從根本上減少因客戶操作失誤導(dǎo)致的大量吞卡現(xiàn)象發(fā)生。例如，交通銀行、工商銀行等國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行就實(shí)現(xiàn)了ATM吞卡的當(dāng)場(chǎng)取回功能，對(duì)于客戶因“超時(shí)未取卡”導(dǎo)致的銀行卡被吞，ATM機(jī)會(huì)在屏幕上顯示：“卡片尾號(hào)為XXXX的持卡人，請(qǐng)輸入您的密碼以取回您的卡片”?？蛻羧缭?0秒內(nèi)輸入密碼，且密碼通過(guò)驗(yàn)證后，銀行卡會(huì)退還給客戶；如在90秒內(nèi)沒有操作，客戶按取消或退出鍵，兩次密碼均錯(cuò)誤，卡片將會(huì)被吞。

現(xiàn)存問(wèn)題

目前，很多ATM從交易畫面、語(yǔ)音提示上采取創(chuàng)新措施提醒客戶及時(shí)取卡，避免因超時(shí)被吞。不過(guò)，一些客戶對(duì)ATM缺乏足夠的信任，取款后必須逐張清點(diǎn)完畢鈔票后才離開，因?yàn)榍妩c(diǎn)鈔票太過(guò)投入、取款數(shù)額較大等忘記或者忽視ATM的取卡提示，導(dǎo)致ATM吞卡，需要ATM運(yùn)營(yíng)維護(hù)人員到現(xiàn)場(chǎng)幫助客戶取卡。在此情況下，運(yùn)營(yíng)維護(hù)人員即便下班后甚至半夜遇到客戶應(yīng)急取卡求助，都必須在一定時(shí)間內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)。此類吞沒卡數(shù)量甚至占一些商業(yè)銀行吞沒卡總量的80%以上。即便商業(yè)銀行采取了超時(shí)自助取卡的創(chuàng)新策略，仍有一定數(shù)量的客戶因不熟悉該項(xiàng)業(yè)務(wù)而依然通過(guò)打救助電話尋求幫助。

解決方案

超時(shí)自助取卡是具有中國(guó)特色的創(chuàng)新產(chǎn)品，國(guó)外尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家較少出現(xiàn)這類產(chǎn)品需求。首先，國(guó)外的銀行卡客戶大多習(xí)慣使用信用卡而非現(xiàn)金，因此取款額度和頻率相對(duì)較低；其次，由于這些國(guó)家信用體系比較健全，外部欺詐相對(duì)較少，客戶一般沒有在ATM操作后再次清點(diǎn)現(xiàn)金的習(xí)慣；最后，絕大多數(shù)商業(yè)銀行管理比較規(guī)范，客戶與銀行之間彼此相互信任。上述發(fā)現(xiàn)也是完善這類新生情況的對(duì)策和建議，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、客戶自身和社會(huì)輿論一起去完善。

（2）ATM新服務(wù)類型

? 提高單筆存取款限額

客戶需求

取款限額是客戶感知到的ATM服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，會(huì)影響客戶的取款效率，并可能造成異地卡、他行卡等取款手續(xù)費(fèi)的差異。事實(shí)上，取款限額的問(wèn)題是一個(gè)綜合性的問(wèn)題，不是商業(yè)銀行自身可以全部解決的。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)此有明確的規(guī)定，例如人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》要求，貸記卡每日取款限額設(shè)定為不高于5000元；人民銀行《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》要求，借記卡每日取款限額調(diào)整為不高于20?000元。其次，ATM設(shè)備的技術(shù)條件也是影響單筆存取款限額的重要因素，例如一些品牌的老舊ATM出鈔口比較窄小，難以滿足短時(shí)間大量吐鈔的要求，否則反而容易印發(fā)設(shè)備故障導(dǎo)致卡鈔，降低客戶體驗(yàn)和增加運(yùn)營(yíng)和維護(hù)人員的工作壓力。其次，絕大多數(shù)客戶的存取款需求為不大，根據(jù)統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)近80%的客戶取款在2500元以內(nèi)，一些布設(shè)在小商品批發(fā)市場(chǎng)、學(xué)校的ATM單筆取款甚至以100～500元居多。

產(chǎn)品創(chuàng)新

針對(duì)客戶的交易需求，不少商業(yè)銀行提高了ATM的單筆取款限額，一次性取款從以往的2000元提高到3000、5000甚至10?000元、20?000元。商業(yè)銀行提高ATM單筆取款限額后，得到了廣大客戶的普遍歡迎，主要優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是對(duì)于原來(lái)有較大額度的取款客戶而言，取款效率大幅提高，例如以前取5000元可能需要2次，現(xiàn)在一次可以搞定，節(jié)省了客戶的交易時(shí)間；二是對(duì)于他行客戶而言，降低了跨行清算等手續(xù)費(fèi)，仍以5000元取款為例，跨行手續(xù)費(fèi)一般按筆計(jì)價(jià)，以前可能需要取2次，交2次費(fèi)用，現(xiàn)在交納一次即可。

現(xiàn)存問(wèn)題

前不久，在提高ATM單筆取款限額的同時(shí)又引發(fā)了一些新情況。例如，廣東、福建、浙江、廣西等沿海發(fā)達(dá)地區(qū)存在一定數(shù)量的“背包黨”，即“專職取款人”。這類“特殊客戶”以男性為主，一般騎摩托車、電動(dòng)車到ATM服務(wù)區(qū)，持多張商業(yè)銀行卡取現(xiàn)，有的甚至365天無(wú)休專職取現(xiàn)，累計(jì)金額巨大，有著較大的洗錢嫌疑。在單筆取款限額提高之前，這類“專職取款人”往往在清晨就不斷更換銀行卡取款，一般獨(dú)自占用整臺(tái)ATM相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間。有時(shí)剛加滿幾十萬(wàn)現(xiàn)鈔的ATM在短短半小時(shí)內(nèi)就被他們?nèi)」猓粌H給其他辦理正常業(yè)務(wù)的客戶帶來(lái)不便，也增大了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)維護(hù)的壓力。由此看來(lái)，商業(yè)銀行放開ATM單筆最高取款限額可能為洗錢份子提供了便利，反而容易給客戶辦理正常業(yè)務(wù)和ATM運(yùn)營(yíng)服務(wù)帶來(lái)不利影響。

解決方案

針對(duì)此類情況，一是建議監(jiān)管部門和銀行聯(lián)手，對(duì)確實(shí)存在問(wèn)題的“專職取款人”進(jìn)行長(zhǎng)期的專項(xiàng)治理，堅(jiān)決打擊反洗錢活動(dòng)；二是銀行需要從內(nèi)部挖潛和實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新，通過(guò)針對(duì)“特殊客戶”的監(jiān)控，跟蹤其行為并總結(jié)規(guī)律，設(shè)定一定操作門檻，從系統(tǒng)硬控制上給予合理的限制。

? 提供 24 小時(shí)應(yīng)急服務(wù)

客戶需求

ATM的普及很大程度上拓展了商業(yè)銀行的服務(wù)時(shí)間和空間，使得確有急用的客戶在銀行下班之后，甚至深更半夜都能及時(shí)完成存取款、轉(zhuǎn)賬、充值、繳費(fèi)、購(gòu)票、查詢等業(yè)務(wù)辦理。但是相應(yīng)的問(wèn)題隨之而來(lái)，一是前文提到的吞沒卡，二是ATM本身也會(huì)存在一定的技術(shù)故障，如客戶存款鈔券褶皺、放入其他雜物，又如設(shè)備因沙塵、降溫、通信故障發(fā)生阻塞等，最終導(dǎo)致卡鈔，使得客戶部分賬款不能實(shí)時(shí)記入賬戶。即便所有的商業(yè)銀行對(duì)ATM長(zhǎng)短款和賬務(wù)處理都有明確的規(guī)定，也有少數(shù)客戶存在疑義，要求ATM運(yùn)營(yíng)維護(hù)人員立即到現(xiàn)場(chǎng)處理。

產(chǎn)品創(chuàng)新

針對(duì)客戶的應(yīng)急服務(wù)需要，商業(yè)銀行開展了一系列業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新。例如，工商銀行的城市分支機(jī)構(gòu)將ATM應(yīng)急服務(wù)的時(shí)間由15:00延長(zhǎng)至20:00，電話銀行7×24小時(shí)遠(yuǎn)程服務(wù)和求助授理；還有的商業(yè)銀行在中心城市試點(diǎn)了應(yīng)急服務(wù)，客戶如確實(shí)在ATM交易中遇到急事和難事，即便是凌晨3點(diǎn)，商業(yè)銀行可以通過(guò)設(shè)臵應(yīng)急服務(wù)的專崗提供全天候應(yīng)急服務(wù)，免除客戶的后顧之憂。

新生問(wèn)題

隨著ATM業(yè)務(wù)種類的豐富，各種后續(xù)服務(wù)問(wèn)題層出不窮。如果說(shuō)吞卡的應(yīng)急處理較簡(jiǎn)單，那么相比之下長(zhǎng)短款的應(yīng)急處理則比較麻煩。吞卡后一般卡片會(huì)存放在ATM上箱體內(nèi)，不涉及保險(xiǎn)柜，即便是夜間也可以酌情處理。但是長(zhǎng)短款則需要ATM運(yùn)營(yíng)維護(hù)人員在安保人員的護(hù)衛(wèi)下，打開保險(xiǎn)柜對(duì)設(shè)備現(xiàn)場(chǎng)清機(jī)軋賬，并盡快與后臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理中心的賬務(wù)處理人員立即核實(shí)。如果這類問(wèn)題發(fā)生在工作時(shí)間，還有可能盡快解決，但如果發(fā)生在下班之后，屆時(shí)即便銀行ATM運(yùn)營(yíng)維護(hù)人員可以應(yīng)急，也難以保障自身和庫(kù)款的安全，現(xiàn)場(chǎng)打開保險(xiǎn)柜還可能危及到在場(chǎng)客戶的人身安全。這時(shí)，后臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理中心的賬務(wù)處理人員基本也已經(jīng)下班回家，如果ATM布設(shè)在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部，還需要叫上網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人等一道處理，不僅興師動(dòng)眾，還難以圓滿解決。

解決方案

ATM應(yīng)急服務(wù)是在一定條件下的應(yīng)急服務(wù)，對(duì)于一些情況十分特殊的客戶需求，商業(yè)銀行很難提供全天候以及100%應(yīng)急服務(wù)；商業(yè)銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，既要考慮客戶需要和社會(huì)責(zé)任，也要平衡風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)安全和服務(wù)成本。即使如此，一些大城市的ATM運(yùn)營(yíng)管理中心的應(yīng)急維護(hù)人員一般每晚要為客戶取卡應(yīng)急等5次以上，最多接近20次，身心俱疲。除了建議銀行加強(qiáng)與客戶的溝通和宣傳外，也應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，合理配臵應(yīng)急服務(wù)的資源，采取電話解釋、遠(yuǎn)程監(jiān)控、現(xiàn)場(chǎng)應(yīng)急等相結(jié)合的方式，盡最大可能滿足客戶的實(shí)際需要。

六、ATM 的技術(shù)

? ATM 操作系統(tǒng) Windows XP 升級(jí)

ATM 設(shè)備引入中國(guó)已將近30 個(gè)年頭，ATM 操作系統(tǒng)也從過(guò)去的 OS/

2、Windows NT、Windows 2000到目前主要使用的 Windows XP 不斷變遷。隨著微軟公司宣布將于 2014 年 4 月 8 日停止對(duì) Windows XP 支持，此后不再對(duì) XP 系統(tǒng)進(jìn)行安全更新。這意味著，無(wú)論是免費(fèi)或付費(fèi)的 Windows XP 用戶，將在 4 月 8 日以后不再獲得任何有關(guān)該系統(tǒng)的安全更新、補(bǔ)丁以及技術(shù)支持，電腦將會(huì)更容易染病毒和癱瘓。廣泛使用Windows XP 系統(tǒng)的銀行業(yè)，對(duì)操作系統(tǒng)遷移的需求可能更加迫切。按照咨詢公司 Retail Banking Research 的數(shù)據(jù)，全球 300 萬(wàn)臺(tái) ATM 設(shè)備中超過(guò) 95% 的 ATM 搭載 Windows XP 系統(tǒng)。2014年，隨著 Windows XP 支持服務(wù)截止日期的臨近，不管是個(gè)人還是企業(yè)用戶，都在計(jì)劃向 Windows 7或者 Windows 8（以下簡(jiǎn)稱 Windows 7/8）遷移。事實(shí)上，除了微軟不再對(duì) Windows XP 提供技術(shù)支持和安全更新這個(gè)因素以外，升級(jí)新版的操作系統(tǒng)很有必要。

1.系統(tǒng)安全性提升

與功能簡(jiǎn)陋的“XP 安全中心”相比，Windows7/8 的防護(hù)體系早已有了成倍提高。作為系統(tǒng)防護(hù)的第一道關(guān)口，用戶賬戶控制(UAC)會(huì)自動(dòng)將所有賬戶的運(yùn)行限制在標(biāo)準(zhǔn)權(quán)限之內(nèi)，如果需要權(quán)限操作，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)向用戶提出一個(gè)臨時(shí)申請(qǐng)。磁盤加密(Bitlocker)與生物學(xué)檢測(cè)(Biometric)也開始在 Windows 7 中出現(xiàn)。IE8 新增加的惡意網(wǎng)址檢測(cè)器(SmartScreen)、域名高亮(防范釣魚網(wǎng)站)、防范跨界腳本攻擊(The XSS Filter)等功能大大提高了木馬的入侵難度。Windows 7 中的防火墻也由 XP 時(shí)代的簡(jiǎn)單防護(hù)(單向入站防護(hù))發(fā)展為集“出入站檢測(cè)”、“按區(qū)段指定過(guò)濾范圍”、“三組獨(dú)立情景模式”等在內(nèi)的多層面立體防護(hù)體系，防護(hù)能力大大增強(qiáng)。

2.64位操作系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)

由于 Windows XP 發(fā)布之初按照 32 位系統(tǒng)設(shè)計(jì)，Windows XP 64位只是一個(gè)過(guò)渡性質(zhì)的64位操作系統(tǒng)，本身很不完善，易用性不高，各種硬件設(shè)備的驅(qū)動(dòng)程序很不完善。如果想要實(shí)現(xiàn)真正 64 位操作系統(tǒng)功能，首選 Windows 7/8 64 位系統(tǒng)。內(nèi)存識(shí)別是 64 位系統(tǒng)最顯著的優(yōu)點(diǎn)，它可以使用超過(guò) 4GB 的內(nèi)存。傳統(tǒng) 32 位處理器的尋址空間最大約為 3.2G，使得很多需要大容量?jī)?nèi)存的數(shù)據(jù)處理程序在這時(shí)都會(huì)顯得捉襟見肘，形成了運(yùn)行效率的瓶頸。Windows 7 64 位操作系統(tǒng)最高可支持 192G 內(nèi)存，解決了大內(nèi)存的識(shí)別問(wèn)題，提高了運(yùn)行效率。

3.客戶體驗(yàn)提升

Windows 7/8 系統(tǒng)最搶眼的一個(gè)亮點(diǎn)就是支持多點(diǎn)觸摸技術(shù)。Windows 7 系統(tǒng)還有著更好的網(wǎng)絡(luò)共享和流媒體技術(shù)。Windows 7 內(nèi)臵了媒體播放器以及相應(yīng)的工具，并提供 DLNA/UPnP 支持，能實(shí)現(xiàn) 3D 切換頁(yè)面的效果。這意味著，未來(lái)可以對(duì)指定的網(wǎng)點(diǎn)甚至指定的設(shè)備集播放不同的廣告圖片和視頻，極大地提高廣告和宣傳效果。Windows 7/8成為ATM設(shè)備廠商標(biāo)配由于微軟停止了 XP 操作系統(tǒng)的銷售，各硬件廠商開始轉(zhuǎn)向采購(gòu) Windows 7/8 操作系統(tǒng)平臺(tái)作為自己硬件設(shè)備的標(biāo)準(zhǔn)配臵操作系統(tǒng)。目前各大 ATM 廠商都已經(jīng)陸續(xù)推出基于 Windows 7/8 操作系統(tǒng)平臺(tái)的新型號(hào)或者新批次。隨著時(shí)間的推移，基于 Windows 7/8操作系統(tǒng)平臺(tái)的硬件系統(tǒng)將越來(lái)越穩(wěn)定可靠，運(yùn)行在ATM 上的各種驅(qū)動(dòng)程序、應(yīng)用軟件也將加快升級(jí)換代，這在保證 ATM 運(yùn)行安全和穩(wěn)定性之外，也將大大提高客戶體驗(yàn)，帶來(lái)更多新的亮點(diǎn)。

? ATM 自動(dòng)清機(jī)

隨著我國(guó)銀行業(yè) ATM 設(shè)備的大力發(fā)展，ATM 設(shè)備聯(lián)網(wǎng)在線提供服務(wù)的總量逐年攀升，伴隨而來(lái)的是ATM 日常清機(jī)加鈔工作量也迅速增加。當(dāng)前清機(jī)加鈔面臨的主要問(wèn)題 目前，商業(yè)銀行普遍采用人工定期清機(jī)扎賬的方式進(jìn)行加鈔。一般的加鈔步驟為：加鈔路線規(guī)劃、加鈔人員與押運(yùn)車輛的派工、鈔箱安排、回收、人工清點(diǎn)結(jié)算，人工清機(jī)扎賬面臨諸多問(wèn)題。①在當(dāng)前的運(yùn)營(yíng)模式下，需要對(duì)機(jī)器內(nèi)全部鈔箱進(jìn)行交換并回收后才可以進(jìn)行清機(jī)扎賬處理，由于人工清機(jī)扎賬耗時(shí)長(zhǎng)，會(huì)導(dǎo)致 ATM 開機(jī)率降低；② ATM 清機(jī)一般只能安排在銀行網(wǎng)點(diǎn)下班或到達(dá)清機(jī)周期時(shí)間節(jié)點(diǎn)后進(jìn)行，清機(jī)周期不能靈活動(dòng)態(tài)確定，導(dǎo)致人力成本增加；③現(xiàn)金不能在銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)或網(wǎng)點(diǎn)間的 ATM 中快速流轉(zhuǎn)，加大了銀行的運(yùn)營(yíng)成本；④由于清機(jī)扎賬過(guò)程有較多人工參與環(huán)節(jié)，不可避免地會(huì)產(chǎn)生計(jì)算錯(cuò)誤，甚至有現(xiàn)金失竊風(fēng)險(xiǎn)；⑤銀行在收到客戶賬務(wù)投訴時(shí)，必須在定期人工清機(jī)扎賬后才能確定賬務(wù)問(wèn)題，致使響應(yīng)速度慢，客戶體驗(yàn)較差。

1.紫金清機(jī)加鈔解決思路

面對(duì)科技進(jìn)步和技術(shù)創(chuàng)新給銀行業(yè)帶來(lái)的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，降低運(yùn)營(yíng)成本并提升用戶體驗(yàn)對(duì)商業(yè)銀行尤顯重要。紫金清機(jī)加鈔方案以降低 ATM 設(shè)備運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)備金、減少現(xiàn)金 / 鈔箱運(yùn)送量、降低銀行運(yùn)營(yíng)成本、提高客戶體驗(yàn)為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金的高效安全管理。在 ATM 設(shè)備方面，通過(guò)自動(dòng)清查由交換全部鈔箱變?yōu)橹桓鼡Q一個(gè)廢鈔箱來(lái)實(shí)現(xiàn)扎賬，達(dá)到鈔箱 / 現(xiàn)金運(yùn)送量最小化，通過(guò)運(yùn)用運(yùn)營(yíng)鈔箱實(shí)現(xiàn)自動(dòng)補(bǔ)鈔和紙幣收集，大幅提高開機(jī)率。在加鈔管理方面，采用數(shù)學(xué)建模和數(shù)據(jù)挖掘等算法及技術(shù)手段，確保加鈔預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性、設(shè)備分組的合理性、加鈔路線規(guī)劃的最優(yōu)和現(xiàn)金安全監(jiān)控的完備性。

2.CEN/XFS 標(biāo)準(zhǔn)支持情況

CEN/XFS3.20 標(biāo)準(zhǔn)定義了一組特定的命令，實(shí)現(xiàn)ATM 設(shè)備對(duì)自動(dòng)清機(jī)的支持。深圳紫金紙幣冠字號(hào)、紙幣黑名單及國(guó)密算法提案已納入 XFS3.30 標(biāo)準(zhǔn)，這些提案實(shí)現(xiàn)了對(duì)紙幣更全面更安全的管理。此外紫金亦提供專業(yè)的測(cè)試服務(wù)檢驗(yàn)和度量廠商 SP 對(duì)于 XFS 標(biāo)準(zhǔn)的遵循度。

3.預(yù)期給銀行帶來(lái)的收益

采用紫金清機(jī)解決方案，可大幅降低設(shè)備運(yùn)行使用的準(zhǔn)備金，大幅減少因清機(jī)加鈔等產(chǎn)生的運(yùn)送量。據(jù)數(shù)據(jù)分析預(yù)測(cè)，運(yùn)送鈔箱個(gè)數(shù)可減少 45%，回鈔率降低4.5%，頭寸占用降低 44%，加鈔次數(shù)可減少 25%，開機(jī)率提高2%。服務(wù)質(zhì)量和資金利用率有較大幅度的提升，銀行運(yùn)營(yíng)成本顯著降低。

深圳紫金在 ATM 領(lǐng)域耕耘多年，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。在行業(yè)技術(shù)研究方面，亦提前布局，形成了完整可靠、可實(shí)施、可持續(xù)的解決方案。深圳紫金充分挖掘銀行客戶的潛在需求，提出了完善的ATM自動(dòng)清機(jī)解決方案。紫金跨平臺(tái)軟件已全面支持設(shè)備端自動(dòng)清機(jī)。紫金現(xiàn)金流轉(zhuǎn)系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行加鈔預(yù)測(cè)，產(chǎn)生最優(yōu)的加鈔路線規(guī)劃，服務(wù)集群部署提供運(yùn)營(yíng)效率。通過(guò)紫金 ATM 自動(dòng)清機(jī)方案的實(shí)施，可大幅降低銀行在ATM方面的運(yùn)營(yíng)成本，提升用戶體驗(yàn)。深圳紫金期待為更多銀行客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、穩(wěn)定的軟件產(chǎn)品和技術(shù)服務(wù)。

? 電子憑條

長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)的 ATM 憑條使用紙張作為信息載體，雖然得到了廣泛的應(yīng)用，但卻有著自身的局限性。一方面，紙質(zhì)憑條造成大量的紙張和油墨消耗，不符合人們對(duì)低碳環(huán)保的要求，并且印刷制作出來(lái)的憑條紙往往樣式簡(jiǎn)單，內(nèi)容單一，改版升級(jí)困難，無(wú)法滿足如今信息時(shí)效性高和更新速度快的特點(diǎn)。紙質(zhì)憑條的更換維護(hù)，也需要工作人員到現(xiàn)場(chǎng)逐臺(tái)操作，造成大量人力、物力的浪費(fèi)。另一方面，很多客戶習(xí)慣在看一眼憑條后便隨手丟掉，由此帶來(lái)的城市衛(wèi)生、隱私安全等諸多問(wèn)題也不時(shí)見諸報(bào)端。不僅如此，由于憑條紙大多采用熱敏紙，在某些特定情況下，熱敏紙上顯色的字跡不穩(wěn)定、易消褪，不適合長(zhǎng)期保持，保存也非常不方便。

紫金作為國(guó)內(nèi)先進(jìn)的金融自助設(shè)備軟件方案提供商，在成功研發(fā)和實(shí)施 ATM 日志無(wú)紙化之后，針對(duì)紙質(zhì)憑條的種種不足，成功研發(fā)了電子憑條。紫金電子憑條立足CEN/XFS 標(biāo)準(zhǔn)，以 Agent 底層攔截技術(shù)為依托，以微信為主要前端渠道，并且對(duì)電子憑條有針對(duì)性地進(jìn)行了業(yè)務(wù)創(chuàng)新，旨在最大程度地挖掘憑條的潛在價(jià)值，提高用戶體驗(yàn)。其主要特點(diǎn)包括以下幾方面。

1.新老并存，滿足不同人群需要。

紙質(zhì)憑條誠(chéng)然有諸多不足，但是廣大用戶，特別是中老年人群，都已經(jīng)習(xí)慣于使用紙質(zhì)憑條，在短時(shí)間內(nèi)尚無(wú)法接受電子憑條，因此，無(wú)紙化沒有采用簡(jiǎn)單的“一刀切”方案，而是采取“新老并存”的方式，客戶可以在交易過(guò)程中選擇紙質(zhì)憑條，或者是電子憑條，滿足了不同人群的需要。

2.符合 XFS 標(biāo)準(zhǔn)，全面兼容。

系統(tǒng)采用獨(dú)立的Agent 客戶端，使用底層攔截技術(shù)，符合 CEN/XFS 標(biāo)準(zhǔn)，其運(yùn)行環(huán)境對(duì)于 ATMC 完全透明，滿足在不同應(yīng)用環(huán)境下使用，且使用數(shù)字簽名和加密傳輸?shù)燃夹g(shù)手段保障了數(shù)據(jù)的可靠性和安全性。

3.支持?jǐn)M物化和訂制化的電子憑條。

以目前應(yīng)用廣泛的微信平臺(tái)為前端展現(xiàn)渠道，以擬物憑條圖片為基本展現(xiàn)方式，結(jié)合包括圖片、視頻、語(yǔ)音和超鏈接在內(nèi)的多種樣式，采用“主動(dòng)查詢 + 實(shí)時(shí)推送（可選）”模式，具有界面美觀、更新速度快、查詢方便等特點(diǎn)，給客戶提供良好的用戶體驗(yàn)。系統(tǒng)支持多種憑條模板，可以根據(jù)需要隨時(shí)進(jìn)行更新，例如可以推出“世界杯”、“國(guó)慶”和“春節(jié)”等主題模板，方便快捷，實(shí)時(shí)生效。另外，還可以為用戶提供訂制化服務(wù)，客戶可以根據(jù)自己的喜好主動(dòng)選擇，提高用戶的參與度和忠誠(chéng)度。

4.完美承載冠字號(hào)，精準(zhǔn)營(yíng)銷媒介。

電子憑條無(wú)視紙張的局限性，可以完美承載冠字號(hào)信息，而冠字號(hào)屬于廣大客戶的關(guān)注對(duì)象，反過(guò)來(lái)也將激發(fā)客戶對(duì)憑條的關(guān)注沖動(dòng)。銀行可以依托海量的客戶數(shù)據(jù)，結(jié)合客戶當(dāng)前的行為分析，深度挖掘每個(gè)客戶的潛在業(yè)務(wù)需求，為客戶提供個(gè)性化的顧客溝通體系，而電子憑條則可以有效地作為銀行和客戶之間的點(diǎn)到點(diǎn)的營(yíng)銷媒介，結(jié)合冠字號(hào)和精準(zhǔn)營(yíng)銷，組成營(yíng)銷三叉戟，相互依托，提升服務(wù)質(zhì)量，提高溝通效率，降低營(yíng)銷成本。

? 基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的 ATM 故障診斷專家系統(tǒng)近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展迅速，金融自助設(shè)備的使用量以及隨之而來(lái)的維護(hù)工作量也迅猛增長(zhǎng)，銀行對(duì)ATM 的故障診斷和設(shè)備維修難度也越來(lái)越大。

1.專家系統(tǒng)

機(jī)器故障診斷屬于專家系統(tǒng)理論范疇。專家系統(tǒng)是一種基于知識(shí)的智能系統(tǒng)，它將領(lǐng)域?qū)＜业慕?jīng)驗(yàn)用知識(shí)表示方法表示出來(lái)，并放入知識(shí)庫(kù)中，供推理機(jī)使用。把某一領(lǐng)域公認(rèn)的權(quán)威專家的經(jīng)驗(yàn)知識(shí)精選出來(lái)，并歸納成一定的規(guī)則，計(jì)算機(jī)將根據(jù)這些知識(shí)去模仿專家分析問(wèn)題的方法和解決問(wèn)題的策略，求解問(wèn)題的答案?；趯＜蚁到y(tǒng)的故障診斷方法是人工智能領(lǐng)域中應(yīng)用最活躍的一個(gè)分支，但該方法實(shí)現(xiàn)故障診斷的準(zhǔn)確度依賴于知識(shí)庫(kù)中專家知識(shí)的豐富程度和水平的高低，而建立知識(shí)庫(kù)本身就是個(gè)費(fèi)時(shí)而困難的工作，并且傳統(tǒng)的專家系統(tǒng)缺少有效的自學(xué)習(xí)和自適應(yīng)機(jī)制，對(duì)解決非線性系統(tǒng)故障問(wèn)題還有很大的困難。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的興起為人們解決此類復(fù)雜系統(tǒng)問(wèn)題提供了新的思路。

2.神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是通過(guò)數(shù)量龐大的神經(jīng)元之間的相互連接進(jìn)行工作，有時(shí)也稱為連接學(xué)習(xí)方法。它具有通過(guò)學(xué)習(xí)獲取知識(shí)并解決問(wèn)題的能力，訓(xùn)練過(guò)的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)能存儲(chǔ)有關(guān)過(guò)程的知識(shí)，直接從定量的 ATM 歷史故障信息和 ATM 維護(hù)專家提供的知識(shí)中學(xué)習(xí)并訓(xùn)練網(wǎng)絡(luò)，然后將此信息與當(dāng)前得到的信息進(jìn)行比較，以確定故障；人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)具有濾除噪聲及在有噪聲的情況下得到正確結(jié)論的能力，適合復(fù)雜使用環(huán)境下的故障檢測(cè)和診斷

3.基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的專家系統(tǒng)

利用人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的自適應(yīng)和自學(xué)習(xí)功能，把人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)與專家系統(tǒng)相結(jié)合，探索性地建立了一套基于人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的 ATM 故障診斷專家系統(tǒng)，具體的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)如圖 1 所示。

圖 1 系統(tǒng)的總體結(jié)構(gòu)

專家系統(tǒng)從功能上分為三個(gè)相對(duì)獨(dú)立的模塊：人機(jī)接口模塊、知識(shí)獲取模塊和故障診斷模塊。故障診斷的過(guò)程是先由 ATM 設(shè)備維修領(lǐng)域?qū)＜覍⒌湫偷墓收蠘颖竞蜌v史故障樣本輸入專家系統(tǒng)，再通過(guò)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的學(xué)習(xí)機(jī)制對(duì)故障樣本進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)獲得的知識(shí)即神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的權(quán)值、閾值等存入知識(shí)庫(kù)，將用戶輸入的故障狀態(tài)信息及參數(shù)作為神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的輸入向量，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算得到輸出向量，再將網(wǎng)絡(luò)輸出向量轉(zhuǎn)化為故障原因及相應(yīng)的故障排除方案輸出給用戶。

? 基于聲波通信技術(shù)的ATM應(yīng)用

新興的“聲波支付”在近兩年悄然走紅，它所依賴的聲波通信技術(shù)使各類終端之間的通信更加方便。ATM 設(shè)備和手機(jī)設(shè)備都具有(或者添加廉價(jià)設(shè)備即可具有)聲波的接收和發(fā)送功能，從而將 ATM 終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系到一起。

聲波通信的基本原理是，終端 A 將一串?dāng)?shù)據(jù)按照一定的編碼方式轉(zhuǎn)換成聲波數(shù)據(jù)，通過(guò)話筒設(shè)備將聲波發(fā)出，終端 B 通過(guò)聽筒將此數(shù)據(jù)接受，根據(jù)同樣的編碼方式對(duì)聲波數(shù)據(jù)進(jìn)行解碼。比如，利用單頻率聲波信號(hào)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行編碼，約定 1000HZ 的正弦波對(duì)應(yīng)數(shù)字 1.11 萬(wàn) HZ 的正弦波對(duì)應(yīng)數(shù)字 2.12 萬(wàn) HZ 的正弦波對(duì)應(yīng)數(shù)字 3，再規(guī)定每個(gè)數(shù)據(jù)對(duì)應(yīng)的正弦波持續(xù)100ms。那么數(shù)字串 123 就對(duì)應(yīng) 3 段正弦波，也就是一段持續(xù) 300 毫秒的聲波。接收方錄制聲波，對(duì)收到的聲波按照 100ms 進(jìn)行分段，識(shí)別出三段正弦波的頻率，從而解碼出來(lái)數(shù)據(jù)。利用此基本原理加之傳統(tǒng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)男ｒ?yàn)措施，可以實(shí)現(xiàn)少量數(shù)據(jù)完整傳輸。另外，還可以控制提高聲波的頻率和振幅，控制有效接收距離、是否人耳可察覺等，從而使聲波通信具有更高的安全性、更好的客戶體驗(yàn)。將聲波通信技術(shù)應(yīng)用于 ATM 系統(tǒng)中，可以實(shí)現(xiàn)各種各樣的創(chuàng)新功能。舉例介紹以下兩種。

1.聲波預(yù)約取款

ATM 設(shè)備和手機(jī)之間通過(guò)一次單向的聲波通信實(shí)現(xiàn)快捷無(wú)卡取款。此應(yīng)用場(chǎng)景的主要原理是，客戶通過(guò)手機(jī)網(wǎng)銀驗(yàn)證身份并獲取臨時(shí)預(yù)約碼，利用手機(jī)自帶話筒設(shè)備發(fā)送聲波信息。ATM 監(jiān)聽并解析獲取的預(yù)約碼，向后臺(tái)系統(tǒng)核實(shí)預(yù)約信息，實(shí)現(xiàn)無(wú)卡取款。相對(duì)于傳統(tǒng)客戶手動(dòng)輸入預(yù)約碼，聲波預(yù)約取款減少了ATM 操作復(fù)雜度，更快捷。相對(duì)于數(shù)字組合的預(yù)約碼，超生波的預(yù)約信息難以復(fù)制，更安全。

2.手機(jī)聲波近距離無(wú)線通信技術(shù)（NFC）

利用 ATM 設(shè)備和手機(jī)之間通過(guò)多次雙向聲波通信實(shí)現(xiàn)手機(jī) NFC。此應(yīng)用場(chǎng)景主要原理是，客戶通過(guò)手機(jī)網(wǎng)銀驗(yàn)證機(jī)主身份，并獲取必要的卡片信息等，然后通過(guò)聲波同 ATM 設(shè)備進(jìn)行閉環(huán)通信，完成身份識(shí)別、卡信息獲取等，隨后 ATM 展示的效果同插卡一致，可以支持所有 ATM 交易，從而實(shí)現(xiàn)手機(jī) NFC 功能。利用聲波技術(shù)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng) NFC 功能，ATM 端僅需要安裝必要的聲波發(fā)送和接收設(shè)備（即話筒和聽筒），此類設(shè)備成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于 NFC 設(shè)備。更重要的是普通手機(jī)完全支持聲波發(fā)送和接收，不需要 NFC 手機(jī)即可實(shí)現(xiàn)此功能。NFC 技術(shù)在未來(lái)必將改變我們的生活，聲波通信技術(shù)可以使各類終端提前進(jìn)入 NFC 時(shí)代。但是，聲波通信的安全性一直飽受質(zhì)疑。為確保聲波通信具有實(shí)用性，可以從如下方面展開。首先，提高聲波頻率，使聲波有效傳輸距離縮短；其次，采用動(dòng)態(tài)頻率表，在不知道頻率表和單位數(shù)據(jù)傳輸時(shí)間的情況下，即使獲取聲波也無(wú)法解析實(shí)際數(shù)據(jù)；最后，聲波應(yīng)用過(guò)程只是傳輸類似預(yù)約碼等非關(guān)鍵的、臨時(shí)有效的數(shù)據(jù)。使用這些措施，通過(guò)聲波通信實(shí)現(xiàn)類似預(yù)約取款功能，其安全性方面相對(duì)于傳統(tǒng)方式更安全可靠。聲波通信技術(shù)的應(yīng)用還處于初級(jí)階段，但未來(lái)有著廣泛的應(yīng)用，設(shè)想一下，手機(jī)支付寶錢包可以直接在 ATM 上取款；客戶不需要再打印憑條，而后利用手機(jī)收聽了一段音樂；不支持 NFC 的手機(jī)也可以在 POS 刷手機(jī)消費(fèi)。無(wú)論是客戶體驗(yàn)，還是資源的節(jié)約都會(huì)具有意想不到的效果。

未來(lái)，聲波通信在金融領(lǐng)域用途和發(fā)展將非常廣闊。不僅僅是聲波通信，還包括其他各種各樣的新成果、新技術(shù)都可能在金融領(lǐng)域找到一席之地。紫金公司會(huì)一如既往地堅(jiān)持 ATM 功能和服務(wù)的創(chuàng)新，從而推動(dòng)行業(yè)進(jìn)步。

? 可視化建模助力ATM業(yè)務(wù)快速拓展

ATM 是商業(yè)銀行的一個(gè)重要營(yíng)銷渠道，ATM 前臵系統(tǒng)是整個(gè) ATM 系統(tǒng)的一個(gè)重要交易通道。然而現(xiàn)有的 ATM 前臵系統(tǒng)開發(fā)工具相對(duì)落后，編碼工作量大，開發(fā)效率低，無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。紫金公司在此背景下，依據(jù)多年金融行業(yè)系統(tǒng)實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，推出全新業(yè)務(wù)開發(fā)平臺(tái)。

1.滿足 ATM 業(yè)務(wù)快速拓展的要求

（1）以業(yè)務(wù)為主線，降低技術(shù)門檻。采用配臵式無(wú)編碼業(yè)務(wù)邏輯開發(fā)，擺脫技術(shù)細(xì)節(jié)，降低技術(shù)門檻，更專注于業(yè)務(wù)。

（2）以用戶體驗(yàn)為核心，適應(yīng)業(yè)務(wù)變化。平臺(tái)充分考慮到 ATM 業(yè)務(wù)規(guī)范化、流程化的特點(diǎn)，不僅支持渠道、交易、報(bào)文、工作流等多種維度的業(yè)務(wù)復(fù)制功能，而且還提供了業(yè)務(wù)流程圖自動(dòng)布局、組件連線智能路由、組件檢索服務(wù)、自動(dòng)檢查服務(wù)以及 SQL 腳本解析等多種智能服務(wù)，最大程度提升了開發(fā)效率，提高用戶體驗(yàn)。

（3）以靈活拓展性為靈魂，滿足個(gè)性化的需要。為滿足客戶個(gè)性化需求，平臺(tái)在提供標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文格式、報(bào)文模版和標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)組件的基礎(chǔ)上，還支持自定義報(bào)文格式、報(bào)文模版、JS 腳本，允許拓展標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)組件等個(gè)性化操作。在整個(gè)平臺(tái)中靈活無(wú)處不在。

2.基于可視化建模技術(shù)的開發(fā)平臺(tái)介紹

開發(fā)平臺(tái)統(tǒng)一各類型系統(tǒng)服務(wù)端的開發(fā)，既能滿足現(xiàn)有前臵系統(tǒng)的業(yè)務(wù)開發(fā)，又能支持 Web 系統(tǒng)服務(wù)端的開發(fā)。通過(guò)可視化建模，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)邏輯和業(yè)務(wù)流程的所見即所得，使開發(fā)人員擺脫繁瑣的技術(shù)細(xì)節(jié)，在實(shí)現(xiàn)人員復(fù)用的基礎(chǔ)上，更專注于業(yè)務(wù)。

（1）基于 Eclipse 插件體系，開發(fā)人員無(wú)縫接入。平臺(tái)基于 Eclipse 插件體系開發(fā)而成，而 Eclipse 是 Java語(yǔ)言開發(fā)的集成環(huán)境，在業(yè)界被公認(rèn)為最好的 Java 開發(fā)工具之一，確保開發(fā)人員可以在較低學(xué)習(xí)成本情況下無(wú)縫接入平臺(tái)。

（2）業(yè)務(wù)開發(fā)圖形化，所見即所得。通過(guò)配臵式業(yè)務(wù)組件開發(fā)和可視化業(yè)務(wù)流程開發(fā)，平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)邏輯和業(yè)務(wù)流程的所見即所得，使開發(fā)人員可以更專注于業(yè)務(wù)開發(fā)，同時(shí)平臺(tái)也可作為業(yè)務(wù)人員與開發(fā)人員交互的工具，提高溝通效率，降低理解偏差，避免無(wú)謂返工。

（3）復(fù)用標(biāo)準(zhǔn)組件庫(kù)，提高開發(fā)效率。開發(fā)平臺(tái)提供豐富的滿足業(yè)務(wù)規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)化組件庫(kù)，包括各種規(guī)范業(yè)務(wù)操作，數(shù)據(jù)庫(kù)操作、加密機(jī)操作、通信處理、文本和數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)校驗(yàn)等多種類型的組件，能夠滿足絕大多數(shù)業(yè)務(wù)開發(fā)的需要。各項(xiàng)目使用同一套由開發(fā)平臺(tái)提供源程序的標(biāo)準(zhǔn)組件庫(kù)，最大程度上復(fù)用標(biāo)準(zhǔn)組件庫(kù)的同時(shí)又提高了組件的穩(wěn)定性和開發(fā)效率。

（4）采用多維度檢查機(jī)制，防患于未然。開發(fā)平臺(tái)提供了多維度多級(jí)別的檢查機(jī)制，可實(shí)現(xiàn)交易、流程圖、組件配臵、項(xiàng)目中其他配臵項(xiàng)等多種維度的檢查，防患于未然。檢查結(jié)果分為 ERROR，WARN 等多個(gè)級(jí)別并逐條顯示，而且內(nèi)容詳細(xì)、清晰直觀，極大提高了問(wèn)題定位的效率。

（5）集成可視化自動(dòng)測(cè)試工具，提高測(cè)試效率。開發(fā)平臺(tái)要求組件與組件之間，通過(guò)統(tǒng)一的接口規(guī)范連接，任何一個(gè)組件都可以獨(dú)立執(zhí)行，為單元測(cè)試提供了便利；在此基礎(chǔ)上，開發(fā)平臺(tái)為組件提供了專門的單元測(cè)試工具，通過(guò)配臵組件的輸入、期待輸出，工具可自動(dòng)執(zhí)行測(cè)試過(guò)程并生成測(cè)試報(bào)告，豐富測(cè)試手段，提高測(cè)試效率。

（6）集成主流版本控制軟件，方便快捷。開發(fā)平臺(tái)集成了 CVS、SVN、GIT 等版本控制軟件，通過(guò)版本控制軟件可查看項(xiàng)目的每一個(gè)變更情況，并且可以和版本服務(wù)器進(jìn)行同步，方便團(tuán)隊(duì)協(xié)作開發(fā)。

? ATM動(dòng)態(tài)密碼鎖跨廠商解決方案

目前 ATM 保險(xiǎn)柜多采用機(jī)械鎖方式，由于機(jī)械鎖存在諸多天然的不足，ATM 保險(xiǎn)柜的安全管理日益成為商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)和難點(diǎn)。紫金公司提出動(dòng)態(tài)密碼鎖跨廠商解決方案，通過(guò)動(dòng)態(tài)密碼鎖和 ATM 加鈔的無(wú)縫整合，不僅有效提高了銀行 ATM 保險(xiǎn)柜現(xiàn)金管理的安全性、降低了 ATM 運(yùn)維的人力成本，而且有效地提升了 ATM 頭寸管理，提高了銀行的 ATM 加鈔管理水平。

1.機(jī)械鎖存在的問(wèn)題

ATM 保險(xiǎn)柜使用機(jī)械鎖，需要密碼和鑰匙才能開鎖，雖然銀行在管理上設(shè)計(jì)了“密碼 + 鑰匙”雙人雙崗的管理辦法，但鑒于機(jī)械鎖的天然不足，依然存在著安全隱患，同時(shí)也需要較高的管理成本和運(yùn)維成本。①鑰匙及密碼須雙人雙工，不能串崗，降低了人員工作復(fù)用效率，增加了人力成本，限制了管理的靈活性；②密碼存在遺忘、泄露的風(fēng)險(xiǎn)，鑰匙也存在被復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn)；③鑰匙需要按線路分類保管，管理成本大，密碼則需要定期或不定期更換，耗費(fèi)大量人員時(shí)間與工作精力；④機(jī)械鎖僅僅是孤立的機(jī)械裝臵，脫離于加鈔流程、下箱體維護(hù)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法進(jìn)行遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)干預(yù)；⑤無(wú)法對(duì)開閉鎖信息進(jìn)行實(shí)時(shí)管理，責(zé)任無(wú)法劃分，問(wèn)題追溯較為困難。

2.動(dòng)態(tài)密碼鎖的優(yōu)勢(shì)

動(dòng)態(tài)密碼鎖一般由鎖具、鎖具服務(wù)器組成，不同品牌的廠商可能還有 PDA 或者 iButton 等輔助工具，其核心則是動(dòng)態(tài)密碼，按特定加密算法生成、單次有效、使用后馬上失效。動(dòng)態(tài)密碼鎖的出現(xiàn)以其獨(dú)特的一次一密機(jī)制，并以諸如 UL、VDS 國(guó)際安全認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)作為保障，從根本上解決了機(jī)械鎖的諸多問(wèn)題：①一次性密碼，用后失效，密碼的安全得到保障，并可動(dòng)態(tài)設(shè)臵密碼的有效期，降低密碼泄漏的可能性，輪崗也無(wú)需更換密碼，杜絕了密碼泄漏的風(fēng)險(xiǎn)；②“一次性密碼”無(wú)需更換，降低人力成本，管理更加靈活；③能對(duì)保險(xiǎn)柜的開閉操作自動(dòng)記錄存檔，留有歷史記錄可備查，可追溯歷史作業(yè)過(guò)程；④能夠和加鈔流程、下箱體維護(hù)業(yè)務(wù)整合聯(lián)動(dòng)，集中預(yù)授權(quán)，確保安全有效；⑤在線監(jiān)控，為未及時(shí)關(guān)鎖提供預(yù)警機(jī)制，對(duì)頻繁試密或者特殊情況，后臺(tái)可以實(shí)時(shí)管理。

3.紫金跨廠商解決方案

紫金將動(dòng)態(tài)密碼鎖作為 ATM 一個(gè)模塊，從銀行的角度挖掘典型需求，提出了跨廠商的解決方案：①鎖具跨廠商，接入整合多品牌鎖具，以軟硬分離的方式進(jìn)行廠商鎖具和銀行業(yè)務(wù)間的解耦、平臺(tái)化的鎖具管理，有利于銀行對(duì)鎖具多樣性選擇；②清晰的業(yè)務(wù)流程，通過(guò)7 個(gè)步驟（制定加鈔計(jì)劃、建立加鈔任務(wù)、集中預(yù)授權(quán)、現(xiàn)場(chǎng)身份鑒別、OTC 碼授權(quán)開鎖、清機(jī)加鈔、閉鎖加鈔完成）簡(jiǎn)單有效地實(shí)現(xiàn)了在動(dòng)態(tài)密碼鎖模式下加鈔業(yè)務(wù)流程再造；③依托紫金 WSAP 跨平臺(tái)，通過(guò) ATM 端機(jī)實(shí)現(xiàn)了鎖具的遠(yuǎn)程自動(dòng)控制與人工干預(yù)的無(wú)縫整合，實(shí)現(xiàn)鎖具控制聯(lián)機(jī)的在線模式；④分離鎖具關(guān)鍵控制信息流和鎖具管理及監(jiān)控信息流，并通過(guò)銀行內(nèi)網(wǎng)進(jìn)行鎖具控制信息和狀態(tài)信息通道的分離，其中鎖具業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)（核心是 OTC 碼）借助于 ATMP 交易通道，保障其安全性與可靠性，鎖具狀態(tài)監(jiān)控借助于 ATMV 監(jiān)控管理通道，使其易于管理及監(jiān)控，從而到達(dá)了鎖具的安全穩(wěn)定可靠及易于管理與監(jiān)控的目標(biāo)；⑤通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，建立ATM 加鈔預(yù)測(cè)模型，能夠有效提高銀行頭寸管理，在加鈔任務(wù)的管理上，建立加鈔任務(wù)和 ATM 終端鎖具授權(quán)聯(lián)動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)了 ATM 加鈔管理與保險(xiǎn)柜鎖具開閉的閉環(huán)管理。

第三篇：ATM機(jī)崗位職責(zé)

自助業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)職責(zé)

1、負(fù)責(zé)所屬自助設(shè)備的管理及運(yùn)行環(huán)境的檢查工作，保證自助設(shè)備的正常運(yùn)行；每日都要對(duì)自助設(shè)備進(jìn)行常規(guī)測(cè)試和檢查，重點(diǎn)檢查現(xiàn)金庫(kù)存和打印紙，保證正常支付和打印機(jī)正常工作。

2、嚴(yán)格按照自助設(shè)備的操作規(guī)程，做好加鈔、清潔保養(yǎng)、耗材領(lǐng)用與更換、巡檢、報(bào)障、宣傳引導(dǎo)等日常運(yùn)行管理工作，及時(shí)清除自助設(shè)備機(jī)身或周圍的非法張貼物。

3、對(duì)新投入運(yùn)行或排除故障后再投入運(yùn)行的自助設(shè)備進(jìn)行測(cè)試驗(yàn)收后方可對(duì)外開放使用。

4、發(fā)現(xiàn)自助設(shè)備故障時(shí)，須立即檢查自助設(shè)備工作狀態(tài)，一般性故障要及時(shí)排除，遇有技術(shù)上的故障，應(yīng)立即通知總部自助設(shè)備管理部門，積極協(xié)助總部排除故障，并做好相關(guān)記錄。

5、負(fù)責(zé)自助服務(wù)業(yè)務(wù)日常賬務(wù)管理，配合做好自助設(shè)備發(fā)生的差錯(cuò)核對(duì)和賬務(wù)調(diào)整。

6、宣傳引導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備，做好柜面分流，及時(shí)處理客戶投訴。

7、負(fù)責(zé)自助設(shè)備電子攝像監(jiān)控設(shè)備的日常操作與維護(hù)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)立即上報(bào)總部保衛(wèi)部門。

8、負(fù)責(zé)確定自助設(shè)備管理人員并上報(bào)總部存檔備案。自助業(yè)務(wù)專管員及出納員職責(zé)

1、自助設(shè)備保險(xiǎn)柜鑰匙和密碼必須雙人分別保管，即專管員（管理員）保管自助設(shè)備保險(xiǎn)柜密碼，出納員（加鈔員）保管自助設(shè)備保險(xiǎn)柜和錢箱鑰匙。鑰匙用畢，不得隨身攜帶，必須入庫(kù)（柜）保管。

2、專管員（管理員）工作調(diào)動(dòng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)更換密碼；密碼須不定期更換，每月至少更換一次。在更改密碼過(guò)程中必須打開保險(xiǎn)箱門，密碼更改后應(yīng)至少3次測(cè)試新密碼并開鎖，在未驗(yàn)證保險(xiǎn)箱密碼正確設(shè)臵之前，嚴(yán)禁關(guān)閉保險(xiǎn)箱門。

3、辦理鑰匙、密碼交接時(shí)，必須在會(huì)計(jì)出納交接登記簿中做好記錄。為防止遺忘保險(xiǎn)箱密碼，專管員（管理員）在設(shè)臵密碼后，將設(shè)備的新密碼封入不透明信封，并在封口加蓋名章由主辦會(huì)計(jì)檢驗(yàn)蓋章后入庫(kù)保存。備用密碼記錄和鑰匙由專管員（管理員）和出納員（加鈔員）分別密封后交由總部保衛(wèi)部門入保險(xiǎn)柜保管。如需啟封，按總部有關(guān)規(guī)定辦理。

4、裝入或取出自助設(shè)備現(xiàn)鈔，必須做到雙人【專管員（管理員）和出納員（加鈔員）】操作、武裝守護(hù)、及時(shí)清點(diǎn)、交叉復(fù)核、不得中途換人。裝取現(xiàn)鈔時(shí)，必須做到“同裝、同取、同清點(diǎn)”；錢箱啟閉時(shí)，必須做到“同開、同閉、同加鎖”；

5、因特殊情況無(wú)法開箱取鈔時(shí)，專管員（管理員）必須立即報(bào)告總部技術(shù)部門，迅速查明原因，并會(huì)同營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和總部有關(guān)技術(shù)人員共同開箱；開箱后，其他人員一律不得接觸現(xiàn)鈔；

6、每次自助設(shè)備裝填現(xiàn)鈔前進(jìn)行軋賬處理，裝鈔后對(duì)外營(yíng)業(yè)前，專管員（管理員）必須進(jìn)行實(shí)地測(cè)試，測(cè)試無(wú)誤后方可投入使用。測(cè)試情況在“自助設(shè)備運(yùn)行維護(hù)登記簿”記載，測(cè)試的內(nèi)容包括：

（1）、檢查鈔箱設(shè)臵與裝載的幣種面額是否相符；

（2）、檢查錢箱有無(wú)串位；

（3）、做一筆取款交易（測(cè)試金額應(yīng)為350元），檢查吐鈔面額是否準(zhǔn)確。

7、自助設(shè)備備付金現(xiàn)鈔必須是無(wú)破損、無(wú)斷裂、無(wú)透明紙粘貼、無(wú)褶皺及卷角等7-8成新的同版人民幣。禁止使用原封新鈔和潮濕的現(xiàn)鈔。自助設(shè)備備付金現(xiàn)鈔在裝機(jī)前，須經(jīng)識(shí)別假幣功能的點(diǎn)鈔機(jī)及人工反假、過(guò)數(shù)。

8、每日結(jié)賬時(shí)必須清點(diǎn)剩余備付金，與綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自助設(shè)備柜員的現(xiàn)金軋賬單核對(duì)一致。軋賬清單數(shù)據(jù)與箱內(nèi)現(xiàn)金金額不符或取款人提出疑問(wèn)時(shí)，必須當(dāng)時(shí)清點(diǎn)機(jī)內(nèi)庫(kù)存現(xiàn)金。自助設(shè)備的現(xiàn)金庫(kù)存必須控制在財(cái)會(huì)部門核定的限額內(nèi)。

9、自助設(shè)備出現(xiàn)現(xiàn)金長(zhǎng)短款，應(yīng)登記“自助設(shè)備運(yùn)行維護(hù)登記簿”，先在銀聯(lián)卡差錯(cuò)處理賬戶掛賬，待查明原因后按照《陜西省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理辦法》進(jìn)行處理。

10、自助服務(wù)業(yè)務(wù)按照省聯(lián)社統(tǒng)一的賬務(wù)核算要求，設(shè)臵和使用會(huì)計(jì)科目，會(huì)計(jì)處理按照《陜西省農(nóng)村信用社富秦卡會(huì)計(jì)核算辦法》執(zhí)行。篇二：atm機(jī)

全國(guó)銀行atm機(jī)服務(wù)工程師

招聘簡(jiǎn)章

編號(hào)：14-04-03

一、崗位名稱：全國(guó)銀行atm機(jī)服務(wù)工程師

二、崗位職責(zé)： atm服務(wù)工程師是負(fù)責(zé)銀行atm等自助設(shè)備的運(yùn)維管理工作。工作內(nèi)容包括：對(duì)銀行atm硬件故障的維修、日常運(yùn)行維護(hù)、清機(jī)加鈔，現(xiàn)金清分整點(diǎn)，設(shè)備運(yùn)行監(jiān)控值守，卡鈔處理，回收卡處理，軟件運(yùn)維與升級(jí)服務(wù)、預(yù)防性保養(yǎng)服務(wù)、安裝與移機(jī)服務(wù)以及耗材補(bǔ)充與更換服務(wù)等工作。

三、職業(yè)概況：

隨著銀行atm自助設(shè)備數(shù)量的提升，atm的維修和軟件的運(yùn)維也日益增加，實(shí)用型atm運(yùn)維人才的供需矛盾日益突出。與龐大的市場(chǎng)需求相比，我國(guó)的atm運(yùn)維人才的供應(yīng)缺口仍然很大，尤其是掌握atm硬件維修與atm軟件運(yùn)維技能與技術(shù)的專業(yè)人才（即atm服務(wù)工程師），目前已成為市場(chǎng)急需的人才之一。當(dāng)前我國(guó)高校的課程設(shè)置、教學(xué)目標(biāo)的差異，導(dǎo)致高校培養(yǎng)的人才難以符合銀行實(shí)際的用人需要，只有專業(yè)化的培訓(xùn)，才能解決市場(chǎng)的供需矛盾。atm服務(wù)工程師是國(guó)內(nèi)金融it行業(yè)的熱門職業(yè)，國(guó)際權(quán)威研究機(jī)構(gòu)rbr的研究成果表明，未來(lái)5年，我國(guó)atm市場(chǎng)每年的增長(zhǎng)速度超過(guò)30%，因此，該職業(yè)目前處于上升期并被列為發(fā)展前景最好的職業(yè)之一。與同類職業(yè)相比，atm服務(wù)工程師的職業(yè)地位與薪酬收入也具有較為明顯的優(yōu)勢(shì)，因此，atm服務(wù)工程師師是國(guó)內(nèi)現(xiàn)階段最好的就業(yè)選擇之一。

四、招聘要求：

1.遵紀(jì)守法，品行端正，身體健康，有固定住所，無(wú)刑事犯罪記錄； 2.男性，18-30周歲。3.統(tǒng)招本科、大專畢業(yè)生（學(xué)信網(wǎng)可查），理工科專業(yè)，財(cái)政金融類，計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)類，電子信息與自動(dòng)化類，會(huì)計(jì)與審計(jì)類，機(jī)械類等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生優(yōu)先?？山邮諏?shí)習(xí)生。學(xué)歷不同，待遇不同。

五、培訓(xùn)時(shí)間和內(nèi)容：

培訓(xùn)班學(xué)制6個(gè)月，免費(fèi)提供住宿，吃飯自理，有食堂。培訓(xùn)采用“封閉脫產(chǎn)”形式

分兩階段進(jìn)行，第一階段為技能培訓(xùn)期（1.5個(gè)月-2個(gè)月），第二階段為各地服務(wù)站實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練期（3-4個(gè)月）（實(shí)訓(xùn)期間補(bǔ)助1500-2000元）。培訓(xùn)內(nèi)容為計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)、電子電工基礎(chǔ)、atm基礎(chǔ)、atm故障診斷、atm故障處理、atm維修工具、服務(wù)與atm服務(wù)、wnc外設(shè)、wnc取款機(jī)、db取款機(jī)、ncr取款機(jī)、oki取款機(jī)、db取款機(jī)和服務(wù)外包流程培訓(xùn)。

六、工資待遇：

學(xué)歷不同，待遇不同。每天8個(gè)小時(shí)，每周5天工作日，第一年月工資2000-3000元，第二年月工資3000-4000元，第三年4000-8000元，免費(fèi)提供住宿，提供工作餐或餐補(bǔ)，繳納五險(xiǎn)一金，享受相關(guān)福利待遇。

關(guān)于三級(jí)九節(jié)制：

三個(gè)月一次考核，考核通過(guò)晉升一節(jié) a.基本工資的基礎(chǔ)上晉升一節(jié)是200元，以此類推一節(jié)、兩節(jié)、三節(jié)這是一級(jí) b.第二級(jí)是在第一級(jí)的基礎(chǔ)上（200乘以1.5）還是經(jīng)過(guò)三次考核，一節(jié)、兩節(jié)、三節(jié)這是第二級(jí) c.第三級(jí)是在第二級(jí)的基礎(chǔ)之上再乘上1.5，在經(jīng)過(guò)三次考核完成第三級(jí)工資

七、就業(yè)安置：

經(jīng)考試合格的學(xué)員，直接到全國(guó)各大銀行上班，簽訂勞動(dòng)合同，繳納五險(xiǎn)一金（部分企業(yè)六險(xiǎn)一金），享受相關(guān)福利待遇。后期轉(zhuǎn)正。關(guān)于學(xué)員就業(yè)安置，原則上以其戶籍所在地銀行為依據(jù)，并結(jié)合個(gè)人意愿來(lái)決定工作地點(diǎn)，如遇戶籍地暫無(wú)需求，須服從工作安排。

八、分配原則：

一、戶籍地和就業(yè)意愿指向原則。以勞動(dòng)者的戶籍所在地和勞動(dòng)者的就業(yè)意愿為參考。若就業(yè)者的戶籍所在地和就業(yè)意愿所指地有用人需求的，由用人單位直接安排勞動(dòng)者至就業(yè)者的戶籍所在地或就業(yè)者的就業(yè)意愿所指地工作。若用人單位在就業(yè)者的戶籍所在地和就業(yè)者的就業(yè)意愿所指地?zé)o需求的，須無(wú)條件服從用人單位的工作安排，用人單位的工作安排遵循第二條原則。

二、一次分配二次調(diào)整的原則。該原則是指勞動(dòng)者首次工作地與其戶籍所在地和勞動(dòng)者的就業(yè)意愿所指地不同時(shí)，用人單位首先在其他工作地點(diǎn)對(duì)勞動(dòng)者進(jìn)行工作安置，待勞動(dòng)者在用人單位工作滿一定時(shí)間后由勞動(dòng)者向用人單位以書面形式提出申請(qǐng)，調(diào)整工作所在地，用人單位根據(jù)實(shí)際情況在本系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行工作所在地的調(diào)整。

三、特別說(shuō)明。戶籍地是指勞動(dòng)者戶口所在市（市指的是地級(jí)市，非縣級(jí)市）。勞動(dòng)者的工作所在地的安排，行為主體為用人單位。與招聘人員、培訓(xùn)單位無(wú)關(guān)。招聘宣傳人員和培訓(xùn)單位只具有向用人單位的建議權(quán)，故勞動(dòng)者在用人單位面試時(shí)或勞動(dòng)者在與用人單位簽訂勞動(dòng)合同時(shí)，勞動(dòng)者對(duì)工作所在地這一款項(xiàng)應(yīng)充分了解。否則因此而產(chǎn)生的一切不良后果均由勞動(dòng)者承擔(dān)。

九、合同性質(zhì)：atm機(jī)廠商，直簽，首簽三年，續(xù)簽五年，隨后轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期。

十、報(bào)名準(zhǔn)備資料：學(xué)歷證原件、身份證原件、戶口本原件、復(fù)印件、無(wú)犯罪記錄證明。

下發(fā)時(shí)間：2014年4月24日篇三：電子銀行部崗位職責(zé) xxxx農(nóng)村信用社合作聯(lián)社電子銀行

部崗位職責(zé)

為加強(qiáng)xxxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社電子銀行部各項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)電子銀行部各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康、有序發(fā)展，根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《pos收單業(yè)務(wù)管理辦法》、《固定資產(chǎn)、低值易耗品管理辦法》以及相關(guān)業(yè)務(wù)制度，制定本崗位職責(zé)。xxxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社電子銀行部的職責(zé)是對(duì)市場(chǎng)業(yè)務(wù)需求統(tǒng)籌和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃與市場(chǎng)營(yíng)銷、規(guī)章制度建設(shè)與監(jiān)督執(zhí)行、電子銀行部各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)管理等工作的職能部門。

部門負(fù)責(zé)人（經(jīng)理）崗職責(zé)（買買提艾力）

一、電子銀行業(yè)務(wù)

一、負(fù)責(zé)與當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局、人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)及新產(chǎn)品報(bào)批報(bào)備工作，落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求；

二、負(fù)責(zé)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，控制部門主管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；

三、負(fù)責(zé)組織轄內(nèi)主管業(yè)務(wù)檢查工作，審批、指導(dǎo)本社主管業(yè)務(wù)工作的開展，監(jiān)督各項(xiàng)規(guī)章制度的執(zhí)行落實(shí)；

四、負(fù)責(zé)組織編制及分解下達(dá)全聯(lián)社主管業(yè)務(wù)指標(biāo)，考核、評(píng)價(jià)網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)工作考評(píng)；

五、對(duì)電子銀行系統(tǒng)在運(yùn)行過(guò)程中發(fā)生的重大事項(xiàng)進(jìn)行跟蹤和報(bào)送；

六、負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)號(hào)和柜員的新建、刪除、調(diào)整；

七、領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作；

具體工作內(nèi)容包括：

（1）受理網(wǎng)點(diǎn)提交的《網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)信息維護(hù)申請(qǐng)表》、《網(wǎng)上銀行操作員增加、變更、刪除申請(qǐng)表》(附件i）。另外為轄區(qū)網(wǎng)點(diǎn)操作員進(jìn)行密碼重臵。統(tǒng)計(jì)網(wǎng)點(diǎn)開辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況以及企業(yè)、個(gè)人網(wǎng)銀用戶數(shù)量，作為本部門年底考核的依據(jù)。

（2）負(fù)責(zé)編寫《xxxx聯(lián)社電子銀行業(yè)務(wù)客戶操作圖解教程（維、漢文)》，條件允許的情況首在辦公室親自指導(dǎo)做一個(gè)簡(jiǎn)單的現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容包括：如何安裝電子銀行助手、如何轉(zhuǎn)賬、查詢歷史交易、查詢余額、賬單打印、網(wǎng)吧、公共計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)銀授權(quán)設(shè)備時(shí)應(yīng)注意哪些、如何防范病毒、黑客入侵、防止密鑰盜竊等。為了避免日后工作中操作人員因誤操作產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，培訓(xùn)結(jié)束后讓操作員或財(cái)務(wù)人員《電子銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)確認(rèn)單》上簽字確認(rèn)，并且裝訂入檔保管。

（3）每個(gè)月對(duì)轄區(qū)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，內(nèi)管系統(tǒng)打印匯總表，形成書面報(bào)告報(bào)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)。按網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)計(jì)并在轄區(qū)公布開展情況。

（4）每個(gè)月統(tǒng)計(jì)ukey、動(dòng)態(tài)口令卡的使用情況、庫(kù)存結(jié)余情況；

（5）針對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開展情況每個(gè)月進(jìn)行一次經(jīng)營(yíng)分析，并生成經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告提交給分管領(lǐng)導(dǎo)；

（6）本部門負(fù)責(zé)人組織部門人員對(duì)轄區(qū)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行抽查；

（7）結(jié)合部門季度自律監(jiān)管工作編制檢查實(shí)施方案、調(diào)查通知書等資料；

二、pos收單業(yè)務(wù)（特約商戶審批崗職責(zé)）

1、負(fù)責(zé)與當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局、人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)及新產(chǎn)品報(bào)批報(bào)備工作；

2、可根據(jù)收單業(yè)務(wù)相關(guān)制度和規(guī)定制訂實(shí)施細(xì)則，并報(bào)自治區(qū)聯(lián)社信用卡中心備案；

3、依據(jù)區(qū)聯(lián)社的拓展規(guī)劃，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的組織落實(shí)；

4、負(fù)責(zé)組織轄內(nèi)主管業(yè)務(wù)檢查工作，審批、指導(dǎo)本部主管業(yè)務(wù)工作的開展，監(jiān)督各項(xiàng)規(guī)章制度的執(zhí)行落實(shí)；

5、負(fù)責(zé)新拓展商戶入網(wǎng)資格審核、扣率標(biāo)準(zhǔn)、商戶類別碼（mcc碼）確定以及商戶受理功能審查核對(duì)等工作；

5、負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)特約商戶管轄網(wǎng)點(diǎn)日常巡檢工作的檢查、督促；

6、負(fù)責(zé)上報(bào)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)開辦申請(qǐng)

7、負(fù)責(zé)清算和開支手續(xù)費(fèi)和傭金

8、負(fù)責(zé)監(jiān)督助農(nóng)取款點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理合規(guī)性、助農(nóng)取款點(diǎn)標(biāo)示牌發(fā)放等工作 具體工作內(nèi)容包括：

（1）受理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交的特約商戶入網(wǎng)初審資料；

（2）督促pos機(jī)具密鑰的申請(qǐng)、灌入以及安裝進(jìn)度；

（3）聯(lián)系供應(yīng)商更換機(jī)具，同時(shí)重新配pos機(jī)具保證商戶正常營(yíng)業(yè)；

（4）每天需要解決特約商戶遇到的問(wèn)題，如：商戶業(yè)務(wù)的咨詢、投訴、故障排查、差錯(cuò)交易調(diào)整、刷卡消費(fèi)不成功、流水打印機(jī)卡紙、線路故障、清算中心不及時(shí)清算跨行交易等；（5）根據(jù)故障情況上報(bào)商戶提交的手工處理申請(qǐng)單、商戶調(diào)帳表等資料；

（6）每個(gè)月底導(dǎo)出月交易量統(tǒng)計(jì)表，按照商戶手續(xù)費(fèi)收入情況對(duì)轄區(qū)特約商戶進(jìn)行排行統(tǒng)計(jì)，作為今后的金牌商戶、高效益商戶獎(jiǎng)勵(lì)的依據(jù)。

（7）向聯(lián)社經(jīng)營(yíng)班子報(bào)優(yōu)惠政策實(shí)施方案，經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)可根據(jù)收單業(yè)務(wù)需求制定特約商戶利益返還、獎(jiǎng)勵(lì)等優(yōu)惠政策)，對(duì)收單業(yè)務(wù)的開展情況形成書面資料報(bào)聯(lián)社分管領(lǐng)導(dǎo)批閱。

（8）聯(lián)系各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將本轄區(qū)有良好的企業(yè)信譽(yù)、較為完善的內(nèi)部管理、能認(rèn)真履行特約商戶協(xié)議中的各項(xiàng)條款的商戶作為發(fā)展對(duì)象，根據(jù)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)下達(dá)的計(jì)劃指標(biāo)，每個(gè)月保證營(yíng)銷10臺(tái)pos機(jī)（擬定）。

三、atm自助設(shè)備業(yè)務(wù)（atm業(yè)務(wù)審批崗職責(zé)）

1、負(fù)責(zé)atm設(shè)立的可行性論證、申請(qǐng)報(bào)批等工作

2、負(fù)責(zé)根據(jù)業(yè)務(wù)需要上報(bào)atm機(jī)型，并負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、管理及宣傳推廣；

3、負(fù)責(zé)atm業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和效益考核；

4、負(fù)責(zé)atm突發(fā)事件的緊急處臵；

5、負(fù)責(zé)保險(xiǎn)柜鑰匙等重要物品的登記和保管；

6、負(fù)責(zé)規(guī)劃atm機(jī)具編號(hào)、ip地址；

7、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)組織季度自律監(jiān)管檢查；

8、負(fù)責(zé)制定本項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī)操作處罰細(xì)則，并進(jìn)行處罰；

具體工作內(nèi)容：

1、負(fù)責(zé)選址分析報(bào)告的編寫、機(jī)具型號(hào)、數(shù)量的選定；

2、負(fù)責(zé)制定業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃、宣傳推廣方案；

3、atm機(jī)運(yùn)行情況的監(jiān)督檢查、突發(fā)事件的緊急處臵

4、負(fù)責(zé)督促機(jī)具故障處理、監(jiān)控設(shè)備的安裝進(jìn)度、ups供電設(shè)備的運(yùn)行情況等；

5、每個(gè)月對(duì)轄區(qū)atm機(jī)盈利情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，編寫經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告；

6、每個(gè)月對(duì)轄區(qū)自助設(shè)備的開機(jī)率、停機(jī)率、假鈔情況、吞卡情況、故障情況、交易成功率、綜合交易排名等情篇四：網(wǎng)點(diǎn)各崗位職責(zé)

網(wǎng)點(diǎn)各崗位職責(zé)

一、營(yíng)業(yè)主管兼綜合柜員

1、負(fù)責(zé)協(xié)助營(yíng)業(yè)部主任進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)管理工作

2、負(fù)責(zé)營(yíng)業(yè)部在行式atm機(jī)清機(jī)加鈔工作

3、堅(jiān)持庫(kù)存現(xiàn)金限定，做到不超庫(kù)存，大額存取款及時(shí)上繳

4、嚴(yán)格管理重要空白憑證，按月使用量請(qǐng)領(lǐng)相關(guān)單冊(cè)

5、定期檢查各柜員賬務(wù)，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)柜員的工作情況做好檢查和評(píng)價(jià)。

6、按制度規(guī)定處理會(huì)計(jì)出納工作中的重要事項(xiàng)和疑難問(wèn)題，對(duì)發(fā)生的各類會(huì)計(jì)出納差錯(cuò)和事故，及時(shí)組織追查、補(bǔ)救和上報(bào)工作。

7、按規(guī)定掌管有關(guān)登記簿，并做好紀(jì)錄。

8、定期檢查各柜員現(xiàn)金、重要憑證、有價(jià)單證保管使用情況。

9、隨時(shí)對(duì)監(jiān)控系統(tǒng)進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決，確保系統(tǒng)正常運(yùn)行。

10、每日營(yíng)業(yè)終了，檢查各柜員保管的現(xiàn)金、重要空白憑證、卡片賬、有價(jià)單證等是否相符，賬簿的登記是否合規(guī)，并對(duì)檢查事項(xiàng)在有關(guān)登記簿上做好記錄。

11、履行綜合柜員日常職責(zé)，完成領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)管理部門交辦的其他事項(xiàng)。

二、會(huì)計(jì)主管兼大堂主管

1、負(fù)責(zé)大堂內(nèi)衛(wèi)生檢查，秩序維護(hù)，安排大堂經(jīng)理日常工作

2、負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)柜員進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，負(fù)責(zé)對(duì)柜員業(yè)務(wù)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能的定期考核工作。

3、定期檢查公司業(yè)務(wù)柜員賬務(wù)，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)柜員的工作情況做好檢查和評(píng)價(jià)。

4、履行會(huì)計(jì)主管日常職責(zé)，完成領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)管理部門交辦的其他事項(xiàng)。

5、嚴(yán)格管理公司業(yè)務(wù)重要空白憑證，按月使用量請(qǐng)領(lǐng)相關(guān)單冊(cè)

6、、負(fù)責(zé)vip客戶現(xiàn)場(chǎng)維護(hù)工作

7、兼職網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理，在發(fā)現(xiàn)理財(cái)客戶后進(jìn)行理財(cái)購(gòu)買，保險(xiǎn)出單，大客戶大額取款等工作。

8、負(fù)責(zé)網(wǎng)點(diǎn)離行式atm機(jī)日常加鈔工作。

9、在規(guī)定權(quán)限內(nèi)對(duì)前臺(tái)柜員有關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)。

10、監(jiān)督對(duì)公單位的開銷戶、賬號(hào)、戶名的變更和掛失、凍結(jié)與扣劃是否符合有關(guān)規(guī)定。

11、審核匯票、本票、支票簽發(fā)、解付、退票、掛失以及電匯的匯出、匯入、退匯是否符合規(guī)定；委托收款、托收承付以及承兌匯票的貼現(xiàn)處理手續(xù)是否合規(guī)；各種查詢查復(fù)是否及時(shí)

三、公司業(yè)務(wù)柜員

1、受理公司業(yè)務(wù)前臺(tái)業(yè)務(wù)，開立對(duì)公存款賬戶

2、負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶經(jīng)辦人員維護(hù)工作

3、負(fù)責(zé)網(wǎng)點(diǎn)離行式atm機(jī)日常加鈔以及在行市atm機(jī)日常維護(hù)工作

四、普通柜員工作職責(zé)

1、認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格按規(guī)程處理業(yè)務(wù)。

2、辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、各類中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。

3、負(fù)責(zé)臨柜業(yè)務(wù)查詢、掛失、解掛、凍結(jié)、解凍等事項(xiàng)，并登記相關(guān)登記簿。

4、隨時(shí)檢查現(xiàn)金箱、憑證箱，保持合理庫(kù)存，超限額部分及時(shí)上繳綜柜。

5、營(yíng)業(yè)終了，按規(guī)定打印有關(guān)報(bào)表、資料，核對(duì)當(dāng)日庫(kù)存現(xiàn)金和憑證，經(jīng)核實(shí)無(wú)誤后簽退。篇五：銀行卡部門職責(zé)與崗位職責(zé)

長(zhǎng)子縣融匯村鎮(zhèn)銀行卡部職責(zé)

崗位結(jié)構(gòu)圖

職能

負(fù)責(zé)組織銀行卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷和管理，atm、pos等自主設(shè)備管理。

職責(zé)一 負(fù)責(zé)執(zhí)行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控各項(xiàng)規(guī)章制度及格式化文本 1.負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行國(guó)家有關(guān)方針政策和法律法規(guī) 2.負(fù)責(zé)執(zhí)行全行卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)內(nèi)控工作制度和流程 3.負(fù)責(zé)制定本部門各項(xiàng)規(guī)章制度和流程并組織實(shí)施

職責(zé)二 擬定本行卡業(yè)務(wù)發(fā)展政策、發(fā)展規(guī)劃和本部門工作計(jì)劃，并組織實(shí)施 1.根據(jù)全行工作重點(diǎn)，擬定全行卡業(yè)務(wù)發(fā)展政策、發(fā)展規(guī)劃和部門工作計(jì)劃 2.負(fù)責(zé)監(jiān)督工作計(jì)劃的完成情況，并及時(shí)糾偏

職責(zé)三 負(fù)責(zé)全行個(gè)人存款、貸款的中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和管理 1.負(fù)責(zé)制定授權(quán)范圍內(nèi)個(gè)人存款、貸款和中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷方案，并組織實(shí)施，對(duì)實(shí)施過(guò)程進(jìn)行指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、檢查和監(jiān)督，對(duì)營(yíng)銷方案的實(shí)施效果進(jìn)行評(píng)估 2.進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，搜集行業(yè)及客戶信息，分析卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)情況 3.開展對(duì)持卡客戶群的調(diào)查、統(tǒng)計(jì)和分析，進(jìn)行持卡客戶的市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)定位，組織全行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的挖掘及培育優(yōu)質(zhì)客戶群，提高市場(chǎng)份額

職責(zé)四 負(fù)責(zé)卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)調(diào)研統(tǒng)計(jì)，按照要求開展調(diào)查工作 職責(zé)五 負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)及銀聯(lián)業(yè)務(wù)的管理工作

職責(zé)六 完成pos商戶的相關(guān)工作以及與其他機(jī)構(gòu)的聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)工作

職責(zé)七 負(fù)責(zé)自主設(shè)備的選址、布設(shè)與管理 1.負(fù)責(zé)自主設(shè)備的市場(chǎng)調(diào)研、選址，協(xié)調(diào)安裝、驗(yàn)收、承擔(dān)材料的報(bào)備工作 2.負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)本行自助設(shè)備的基本情況 3.負(fù)責(zé)各支行的自助設(shè)備管理情況及運(yùn)行情況進(jìn)行監(jiān)督 4.負(fù)責(zé)培訓(xùn)指導(dǎo)支行設(shè)備管理員

職責(zé)八 負(fù)責(zé)卡業(yè)務(wù)的政策研究、新產(chǎn)品開發(fā)、培訓(xùn)和推廣工作 1.負(fù)責(zé)個(gè)人業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)工作 2.負(fù)責(zé)組織專業(yè)人員對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行培訓(xùn)和業(yè)務(wù)交流 3.負(fù)責(zé)已開發(fā)新產(chǎn)品的推廣工作

職責(zé)九 負(fù)責(zé)配合做好本部門案件轉(zhuǎn)向治理和案件防控工作 1.負(fù)責(zé)本部門員工案件治理工作目標(biāo)責(zé)任書的簽訂工作，并進(jìn)行考核 2.負(fù)責(zé)定期對(duì)本部門員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查 3.負(fù)責(zé)制定本部門員工合規(guī)和案件警示教育培訓(xùn)工作、職責(zé)十 負(fù)責(zé)本部門新上線計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)的管理

1.配合新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)，對(duì)系統(tǒng)提出業(yè)務(wù)需求，并編制管理規(guī)定和操作流程 2.配合科技信息部不斷改進(jìn)和完善計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，提高計(jì)算機(jī)處理業(yè)務(wù)水平 3.負(fù)責(zé)配合相關(guān)部門完成系統(tǒng)的測(cè)試、驗(yàn)收、上線推廣和培訓(xùn)，制定和完善操作手冊(cè) 職責(zé)十一 負(fù)責(zé)本部門預(yù)案演練及風(fēng)險(xiǎn)控制

職責(zé)十二 負(fù)責(zé)內(nèi)部溝通與人員管理

職責(zé)十三 負(fù)責(zé)體系有關(guān)的工作

職責(zé)十四 完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作

經(jīng)理（副經(jīng)理）崗位職責(zé)

(副職協(xié)助工作，按分工做好崗位職責(zé)工作)

一、主持本部門全面工作，負(fù)責(zé)本部門日常管理工作，組織本部門人員完成計(jì)劃任務(wù)

二、擬定本部門工作計(jì)劃、工作實(shí)施方案，提出工作措施，報(bào)批后組織實(shí)施。

三、擬定、調(diào)整、完善本部門人員崗位職責(zé)和考核辦法，報(bào)批后組織實(shí)施。

四、負(fù)責(zé)提出、修訂本部門的崗位責(zé)任制、操作規(guī)程和業(yè)務(wù)流程，做好各崗位的分工合作，協(xié)調(diào)各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作的順利開展，對(duì)員工進(jìn)行績(jī)效考核。

五、組織擬定銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、工作計(jì)劃及考核指標(biāo)，并負(fù)責(zé)組織實(shí)施、知道、檢查，定期將考核情況向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。

六、制定、組織落實(shí)銀行卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷方案，宣傳方案；制定銀行卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃并組織人員培訓(xùn)。

七、做好銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)，預(yù)防利用銀行卡、atm自助銀行設(shè)備、pos中斷等各種犯罪活動(dòng)。

八、負(fù)責(zé)銀行卡部人員崗位調(diào)配及日常管理工作。

九、撰寫、審核銀行卡部各類文字上報(bào)材料，把好材料文字質(zhì)量關(guān)。

十、負(fù)責(zé)本部門員工的教育、培訓(xùn)和管理工作。

十一、貫徹國(guó)家法律法規(guī)和單位各項(xiàng)規(guī)章制度、工作要求，做好工作調(diào)研，提出工作意見、建議，報(bào)批后執(zhí)行。

十二、按時(shí)上報(bào)工作計(jì)劃、工作總結(jié)、報(bào)表等相關(guān)工作資料，定期向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告工作。做好單位上下、內(nèi)外的協(xié)調(diào)溝通。

十三、遵守法律規(guī)章和單位各項(xiàng)制度、工作職責(zé)、工作紀(jì)律，講職業(yè)道德、職業(yè)操守。按照單位各項(xiàng)工作事務(wù)和業(yè)務(wù)操作規(guī)程做好各項(xiàng)工作。

十四、完成單位分配和領(lǐng)導(dǎo)安排的其他工作任務(wù)。

綜合崗位職責(zé)

一、做好部門辦公室事務(wù)管理、會(huì)務(wù)、文件草擬和收發(fā)、傳達(dá)等日常工作和各項(xiàng)后勤事務(wù)工作。保管、使用業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)印章、重要資料。值守本部門電話，做好電話記錄，及時(shí)準(zhǔn)確向相關(guān)人員和相關(guān)部門傳遞緊要電話資訊。

二、對(duì)本部門的文件、資料、會(huì)議記錄等的手機(jī)、整理和分類裝訂保管，并建立業(yè)務(wù)檔案。完成本部門業(yè)務(wù)檔案的手機(jī)、整理、利用和歸檔工作。

三、做好本部門工作例會(huì)、學(xué)習(xí)的準(zhǔn)備、召開工作。

四、編制、匯總填報(bào)有關(guān)工作報(bào)表，起草、審核本部門工作文件、報(bào)告和工作計(jì)劃、總結(jié)。做好報(bào)表統(tǒng)計(jì)、報(bào)告和各種書面報(bào)告收集、你寫報(bào)送工作。

第四篇：ATM機(jī)申請(qǐng)報(bào)告

關(guān)于*****支行在*****處

安裝ATM機(jī)的請(qǐng)示

***支行：

為提升經(jīng)營(yíng)范圍、拓展商圈，樹立蘭*****形象，經(jīng)過(guò)我行充分市場(chǎng)調(diào)查，擬在*****安裝ATM存取款機(jī)各一臺(tái)，現(xiàn)將具體情況匯報(bào)如下：

****汽配城，周邊商戶眾多，臨街商鋪繁華，已全面形成了成熟的商業(yè)社區(qū)，同時(shí)該市場(chǎng)商戶有三百六十多戶，經(jīng)營(yíng)人員有一千余人，并且70%以上的商戶擁有**的POS機(jī)。該區(qū)域周邊無(wú)一家金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，我行經(jīng)過(guò)考察調(diào)研，為滿足經(jīng)營(yíng)戶及周邊居民的強(qiáng)烈要求，方便大家的日常金融需求，申請(qǐng)?jiān)?****安裝ATM存取款機(jī)各一臺(tái)。

如有意向，甲方與我行進(jìn)一步確定房屋租金。ATM機(jī)安裝后，我行將進(jìn)一步開展電子銀行業(yè)務(wù)，積極推廣開辦POS機(jī)及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道產(chǎn)品的營(yíng)銷活動(dòng)，將帶動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

妥否，請(qǐng)批示。

*****

2016年3月15日

第五篇：ATM機(jī)自查報(bào)告

篇一：自助設(shè)備專項(xiàng)安全自查報(bào)告

同仁聯(lián)社自助設(shè)備專項(xiàng)安全自查報(bào)告 為整體提升自助設(shè)備安全防護(hù)能力，根據(jù)《關(guān)于開展全省農(nóng)村信用社自助設(shè)備專項(xiàng)安全檢查的通知》（青信聯(lián)〔2014〕171號(hào)）要求，結(jié)合同仁聯(lián)社實(shí)際情況，根據(jù)同仁聯(lián)社自助設(shè)備安全防范制度，開展了自助設(shè)備專項(xiàng)安全自查工作，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下：

一、基本情況

截止目前，同仁聯(lián)社安裝自助設(shè)備共計(jì)7臺(tái)，其中，穿墻式在行atm自助取款機(jī)4臺(tái)，穿墻式在行存取款一體機(jī)2臺(tái)，大堂式在行自助取款機(jī)1臺(tái)。

二、自查工作情況

（一）《atm日常巡查登記簿》填寫規(guī)范，做到一日三查，《青海省農(nóng)村信用社自助設(shè)備現(xiàn)金差錯(cuò)登記簿》正確填寫，《青海省農(nóng)村信用社自助設(shè)備日常運(yùn)行、維護(hù)登記簿》填寫出現(xiàn)個(gè)別柜員漏蓋私章，已及時(shí)現(xiàn)場(chǎng)整改。

（二）全轄自助設(shè)備均安裝了24小時(shí)視頻監(jiān)控裝置，對(duì)交易時(shí)的客戶正面圖像、進(jìn)／出鈔期間的圖像、現(xiàn)金裝填過(guò)程進(jìn)行錄像，回放圖像清晰，無(wú)客戶密碼及保險(xiǎn)柜密碼操作圖像，圖像信息包括日期時(shí)間。

（三）設(shè)備管理人員變更按規(guī)定更換密碼并記錄，定期更換密碼，備份密碼按要求保管。

（四）鑰匙使用完畢后，按要求入庫(kù)保管；備用鑰匙要求封存、保管；交接按要求進(jìn)行記錄。

（五）現(xiàn)金申領(lǐng)經(jīng)會(huì)計(jì)主管確認(rèn)后按現(xiàn)金領(lǐng)取流程操作、設(shè)備打印的加鈔憑證及運(yùn)行前測(cè)試憑證均由專人保管。

（六）加鈔過(guò)程按要求做到全程監(jiān)控，雙人加鈔，錄像記錄清晰，外置監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)至少保存1個(gè)月，內(nèi)置監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)保存時(shí)間至少3個(gè)月。

（七）外來(lái)人員進(jìn)出按要求進(jìn)行了登記簿、運(yùn)行日志備注欄注明維修情況；維修設(shè)備時(shí)，有我行員工全程陪同。

（十）按會(huì)計(jì)要求妥善保管流水日志紙。

（十一）機(jī)具清潔、周邊無(wú)可疑裝置和張貼物。按要求安裝客戶操作提示、安全用卡提示，做到規(guī)范整潔。

（十二）加鈔時(shí)做到停機(jī)加鈔、雙人操作，密碼鑰匙分管；離行式設(shè)備采用換箱法加鈔；現(xiàn)金清分做到在封閉環(huán)境中進(jìn)行； 按要求將廢鈔箱、回收箱、存款箱、取款箱內(nèi)現(xiàn)金進(jìn)行分別清點(diǎn)，加鈔完畢后做取款測(cè)試。

（十三）針對(duì)大堂式在行atm自助取款設(shè)備，未設(shè)置一米線，我社已整改完畢。

以上是同仁聯(lián)社自助設(shè)備專項(xiàng)安全自查工作情況。今后，同仁聯(lián)社還將加大力度開展自助設(shè)備專項(xiàng)安全自查工作，建立起切實(shí)有效的自助設(shè)備管理機(jī)制，確保自助設(shè)備安全、穩(wěn)定地運(yùn)行。

同仁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

二〇一四年六月二十日篇二：銀行卡自查報(bào)告 寧強(qiáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于開展銀行卡業(yè)務(wù)檢查情況自查報(bào)告 省聯(lián)社漢中辦事處：

為確保我縣農(nóng)村信用社持續(xù)、合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)陜農(nóng)信聯(lián)社發(fā)[2011]236號(hào)文件要求，我聯(lián)社于2011年7月10日至7月20日，對(duì)全縣農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)管理上、銀行卡業(yè)務(wù)日常操作與防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)工作進(jìn)行了全面的自查，現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：

一、領(lǐng)導(dǎo)重視，認(rèn)識(shí)到位

二、分工明確，責(zé)任到人

聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)大檢查工作領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)各部室組織開展自查進(jìn)行了分工，由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)章制度落實(shí)、執(zhí)行情況、銀行卡跨行差錯(cuò)處理、風(fēng)險(xiǎn)控制防范情況、業(yè)務(wù)宣傳、業(yè)務(wù)操作、特約商戶管理、家樂卡業(yè)務(wù)方面的自查。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)對(duì)卡片管理情況的自查。信息部負(fù)責(zé)對(duì)pos設(shè)備的管理、atm業(yè)務(wù)情況的自查。并根據(jù)各部門的自查結(jié)果形成書面報(bào)告。

三、自查結(jié)果

一、基本情況

經(jīng)陜西省銀監(jiān)局批準(zhǔn)，2007年11月5日，陜西省農(nóng)村信用社第一個(gè)銀行卡品牌“陜西信合富秦卡”在寧強(qiáng)縣農(nóng)村信用社開始正式發(fā)行。通過(guò)各種營(yíng)銷手段和發(fā)卡措施，截止2010年8月末全縣共發(fā)行富秦卡27421張，安裝atm機(jī)5臺(tái)，pos機(jī)7臺(tái)。

二、銀行卡業(yè)務(wù)開展情況

（一）采取有效措施，加大富秦卡推廣力度

1、實(shí)行富秦卡發(fā)卡優(yōu)惠政策，減免客戶用卡手續(xù)費(fèi)，吸取客戶開卡，提高客戶用卡積極性。富秦卡的推廣全縣統(tǒng)一對(duì)客戶開卡、用卡進(jìn)行優(yōu)惠，具體優(yōu)惠政策如下：免收每張5元的開卡費(fèi)用和每年10元的年費(fèi)，以充分發(fā)揮農(nóng)信社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，鼓勵(lì)客戶使用富秦卡辦理省內(nèi)資金結(jié)算業(yè)務(wù)，讓客戶真正感受到富秦卡的便利和優(yōu)惠政策帶來(lái)的好處。

2、相互配合，確保富秦卡業(yè)務(wù)的順利推廣。富秦卡是全省農(nóng)村信用社統(tǒng)一的銀行卡品牌，各社注意維護(hù)了富秦卡的整體形象，加強(qiáng)相互之間的配合與協(xié)作，形成全縣業(yè)務(wù)推廣和市場(chǎng)營(yíng)銷合力。杜絕不受理跨地市、跨聯(lián)社富秦卡業(yè)務(wù)的行為，更不能隨意調(diào)整富秦卡業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁損害陜西信合富秦卡品牌形象的行為，要讓持卡人在全省享受到無(wú)障礙、無(wú)差別的用卡服務(wù)。縣聯(lián)社進(jìn)一步明確結(jié)算紀(jì)律，加大對(duì)拒絕受理富秦卡業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人的處罰力度；并公開投訴舉報(bào)電話，對(duì)拒收、拒辦富秦卡業(yè)務(wù)的相關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任追究。

3、充分發(fā)揮“10106262”全省統(tǒng)一電話客服系統(tǒng)功能。電話客服系統(tǒng)的開通，可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)查詢，人工服務(wù)和咨詢，手機(jī)短信，電話傳真服務(wù)和業(yè)務(wù)投訴受理等基本服務(wù)功能。能夠?yàn)槌挚ㄈ私鉀Q在跨地區(qū)使用富秦卡遇到的緊急情況，擴(kuò)大富秦卡服務(wù)外延。

（二）加大富秦卡的宣傳力度，營(yíng)銷“陜西信合富秦卡”品牌 全縣農(nóng)村信用社富秦卡宣傳工作取得明顯效果，全縣懸掛宣傳橫幅28幅，通過(guò)移動(dòng)公司群發(fā)宣傳短信1萬(wàn)余條，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)送富秦卡宣傳資料1萬(wàn)余份，通過(guò)柜臺(tái)宣傳等多種方式，大力營(yíng)銷了陜西信合富秦卡這一品牌。例如：燕子砭信用社在鎮(zhèn)政府開展的“學(xué)習(xí)十七大精神及12.4法制宣傳日”宣傳現(xiàn)場(chǎng)會(huì)上，設(shè)立了富秦卡宣傳點(diǎn)，給廣大農(nóng)民現(xiàn)場(chǎng)講解富秦卡業(yè)務(wù)知識(shí)，并散發(fā)富秦卡宣傳手冊(cè)600余份；代家壩信用社在集市街道醒目位置張貼富秦卡宣傳標(biāo)語(yǔ)40余條；在縣人行組織的金融機(jī)構(gòu)“12.4法制宣傳”活動(dòng)中，聯(lián)社工作人員結(jié)合信用社自身業(yè)務(wù)向廣大群眾散發(fā)傳單、手冊(cè)，宣傳講解金融法規(guī)、政策，并向廣大群眾耐心講解“富秦卡”的功能和特點(diǎn)，增強(qiáng)了廣大群眾對(duì)陜西信合富秦卡的了解。今年要繼續(xù)加大富秦卡宣傳工作,需要各社廣泛開展戶外宣傳、街頭宣傳、柜臺(tái)宣傳等多種手段，自主開展各種宣傳活動(dòng)。聯(lián)社也將通過(guò)廣播、電視等新聞媒體進(jìn)行富秦卡業(yè)務(wù)的宣傳，并制作戶外大型廣告一幅，進(jìn)一步營(yíng)銷“陜西信合富秦卡”品牌。

（三）加快自助設(shè)備投放建設(shè)

在全縣農(nóng)村信用社安裝atm機(jī)5臺(tái)，彌補(bǔ)柜面營(yíng)業(yè)終了客戶無(wú)法取款的弊端，全天向持卡人提供金融服務(wù)，減少持卡人跨行自助取款手續(xù)費(fèi)支出，提高富秦卡服務(wù)滿意度，為持卡人提供更加優(yōu)質(zhì)周到的用卡服務(wù)，在豐富銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)功能的同時(shí)，進(jìn)一步提升“陜西信合”服務(wù)形象。

三、強(qiáng)化銀行卡業(yè)務(wù)管理，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

為了保障富秦卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展，必須著眼富秦卡業(yè)務(wù)管理的實(shí)際需要，從推廣措施制度、管理制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面提高業(yè)務(wù)管理水平，實(shí)現(xiàn)富秦卡業(yè)務(wù)推廣和管理協(xié)調(diào)發(fā)展，將陜西信合富秦卡做大做強(qiáng)。

（一）強(qiáng)化內(nèi)部管理，規(guī)范操作流程

隨著銀行卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展及銀行卡業(yè)務(wù)種類不斷增加，各信用社充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理的重要性，明確銀行卡業(yè)務(wù)管理各個(gè)環(huán)節(jié)的工作責(zé)任，確保轄內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展。聯(lián)社不定期對(duì)各信用社銀行卡業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行檢查，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)操作流程，切實(shí)發(fā)揮對(duì)各信用社銀行卡業(yè)務(wù)的管理和指導(dǎo)作用，加大對(duì)違反制度的信用社和個(gè)人的處罰，確保全縣銀行卡業(yè)務(wù)健康有序開展。

（二）加強(qiáng)制度學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)

各網(wǎng)點(diǎn)按省聯(lián)社漢中辦事處印發(fā)“陜西省農(nóng)村信用社富秦卡柜面操作手冊(cè)”和“陜西農(nóng)村信用社銀行卡培訓(xùn)資料”中的《陜西信合富秦卡（借記卡）章程（草案）》、《陜西信合富秦卡（借記卡）業(yè)務(wù)管理辦法（暫行）》、《陜西信合富秦卡（借記卡）業(yè)務(wù)操作規(guī)程（暫行）》、《陜西信合富秦卡（借記卡）會(huì)計(jì)核算及資金清算辦法（試行）》、《陜西信合富秦卡（借記卡）卡片管理辦法（暫行）》、《陜西信合富秦卡（借記卡）內(nèi)部安全管理制度（暫行）》、《陜西信合富秦卡（借記卡）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施（暫行）》、《農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《陜西省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理管理辦法（暫行）》九個(gè)制度及辦法規(guī)范和約束發(fā)卡操作，做到業(yè)務(wù)拓展，制度先行，以嚴(yán)密、科學(xué)的制度強(qiáng)化富秦卡業(yè)務(wù)管理，保證管理有依據(jù)，操作有規(guī)范，執(zhí)行有標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)能控制，實(shí)現(xiàn)富秦卡業(yè)務(wù)順利穩(wěn)健開展。

（三）富秦卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，隨之而來(lái)的犯罪活動(dòng)也相當(dāng)猖獗。我縣富秦卡業(yè)務(wù)剛剛起步，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。因此，從現(xiàn)在開始就要把風(fēng)險(xiǎn)防范工作與業(yè)務(wù)推廣工作并舉，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，將人防與技防手段緊密結(jié)合，提高富秦卡風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

1、要求各社高度重視發(fā)卡業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理，本著審慎經(jīng)營(yíng)原則，發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)必須要求客戶如實(shí)填寫《陜西信合富篇三：xx銀行自助設(shè)備專項(xiàng)安全自查報(bào)告

xx分行自助設(shè)備專項(xiàng)安全自查報(bào)告 為整體提升自助設(shè)備安全防護(hù)能力，根據(jù)《xx銀監(jiān)分局辦公室關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)開展業(yè)務(wù)庫(kù)專項(xiàng)安全檢查暨自助設(shè)備專項(xiàng)安全檢查后續(xù)整改工作的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2015〕75號(hào)）文件相關(guān)要求，結(jié)合我行實(shí)際情況，根據(jù)我行自助設(shè)備安全防范制度，開展了自助設(shè)備專項(xiàng)安全自查工作，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下：

一、基本情況

截止目前，我行自助設(shè)備的統(tǒng)計(jì)情況如下：

1、自助設(shè)備網(wǎng)點(diǎn)：總共有33個(gè)自助設(shè)備網(wǎng)點(diǎn)，其中6個(gè)在行式自助網(wǎng)點(diǎn)、27個(gè)離行式自助網(wǎng)點(diǎn)。

2、自助設(shè)備機(jī)具數(shù)量：總共有59臺(tái)自助設(shè)備，其中單取款機(jī)21臺(tái)，存取款一體機(jī)（crs）33臺(tái)，查詢機(jī)3臺(tái)，自助封包機(jī)2臺(tái)。

二、自查工作情況

1、我行的自助設(shè)備機(jī)具的維護(hù)、清機(jī)、加鈔、清分、衛(wèi)生保潔全部外包給廣電運(yùn)通金融電子有限公司，由廣電運(yùn)通派駐員工到我行進(jìn)行專項(xiàng)服務(wù)。自助設(shè)備日常管理職責(zé)歸屬我分行運(yùn)營(yíng)管理部，由運(yùn)營(yíng)管理部對(duì)自助銀行的工作進(jìn)行監(jiān)督、檢查、指導(dǎo)。

2、我行自助設(shè)備均安裝了24小時(shí)視頻監(jiān)控裝置，對(duì)交易時(shí)的客戶正面圖像、進(jìn)／出鈔期間的圖像、現(xiàn)金裝填過(guò)程進(jìn)行錄像，回放圖像清晰，圖像信息包括日期時(shí)間。

3、設(shè)備管理人員變更按規(guī)定更換密碼并記錄，每季度定期更換密碼，備份密碼按要求保管。

4、鑰匙使用完畢后，按要求入庫(kù)保管；備用鑰匙要求封存、保管；交接按要求進(jìn)行記錄。

5、設(shè)備打印的加鈔憑證及運(yùn)行前測(cè)試憑證均由專人保管。

6、加鈔過(guò)程按要求做到全程監(jiān)控，雙人加鈔，錄像記錄清晰，外置監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)至少保存1個(gè)月，內(nèi)置監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)保存時(shí)間至少3個(gè)月。

7、外來(lái)人員進(jìn)出按要求進(jìn)行了登記簿、運(yùn)行日志備注欄注明維修情況；維修設(shè)備時(shí)，有我行員工全程陪同。

8、按會(huì)計(jì)要求妥善保管流水日志紙。

9、機(jī)具清潔、周邊無(wú)可疑裝置和張貼物。按要求安裝客戶操作提示、安全用卡提示，做到規(guī)范整潔。

10、加鈔時(shí)做到停機(jī)加鈔、雙人操作，密碼鑰匙分管；現(xiàn)金清分做到在封閉環(huán)境中進(jìn)行； 按要求將廢鈔箱、回收箱、存款箱、取款箱內(nèi)現(xiàn)金進(jìn)行分別清點(diǎn)，加鈔完畢后做取款測(cè)試。

二、自查中存在的問(wèn)題及整改情況

1、在檢查中發(fā)現(xiàn)個(gè)別atm自助網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部的電燈損壞、空調(diào)漏水等問(wèn)題，已經(jīng)安排電工全部維修完畢。

2、xx支行的自助設(shè)備沒有焊接，現(xiàn)在已經(jīng)焊接了地板鋼條，但atm機(jī)身與地板鋼條沒有焊接，需要再做一次焊接，已安排師傅進(jìn)行整改，計(jì)劃于2015年7月底前將所有自助機(jī)具的焊接問(wèn)題全部整改完畢。

以上是我分行自助設(shè)備專項(xiàng)安全自查工作情況。今后，我分行還將加大力度開展自助設(shè)備專項(xiàng)安全自查、整改工作，建立起切實(shí)有效的自助設(shè)備管理機(jī)制，確保自助設(shè)備安全、穩(wěn)定地運(yùn)行。

中國(guó)xx銀行xx分行 二〇一五年七月二十二日