第一篇：各類商業(yè)車險(xiǎn)簡(jiǎn)介

車險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn)。基本險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)；第三者責(zé)任險(xiǎn)（三責(zé)險(xiǎn)）和車輛損失險(xiǎn)（車損險(xiǎn)）；附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)（盜搶險(xiǎn)）、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。我們通常所說的交強(qiáng)險(xiǎn)（即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）也屬于廣義的第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車必須購(gòu)買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時(shí)，必須先賠付交強(qiáng)險(xiǎn)再賠付其它險(xiǎn)種。交強(qiáng)險(xiǎn)

1、什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱 “ 交強(qiáng)險(xiǎn) ”）是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任限額

2、什么是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額？

交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司對(duì)每次保險(xiǎn)事故三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額分為有責(zé)賠付和無責(zé)賠付，有責(zé)死亡傷殘賠償限額110000元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，無責(zé)任的賠償限額分別為無責(zé)死亡傷殘賠償限額11000元、無責(zé)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元、無責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)

3、購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)后是否不用再購(gòu)買商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)？

交強(qiáng)險(xiǎn)主要是承擔(dān)廣覆蓋的基本保障。對(duì)于更多樣、更高額、更廣泛的保障需求，消費(fèi)者可以在購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)自愿購(gòu)買商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)等。例如：不少投保人目前購(gòu)買了20萬元責(zé)任限額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、以及附加盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等。在實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度后，消費(fèi)者在原保險(xiǎn)合同到期后，首先必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)還可根據(jù)自身需要，在交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)之上選擇購(gòu)買不同檔次責(zé)任限額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)（如5萬、10萬元、15萬元或更高），以及車損險(xiǎn)和各種附加保險(xiǎn)等，使自己具有更高水平的保險(xiǎn)保障。

4、交強(qiáng)險(xiǎn)制度何時(shí)開始實(shí)施？原已投保的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是否有效？

根據(jù)《條例》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)制度于2006年7月1日起實(shí)行。機(jī)動(dòng)車所有人、管理人自施行之日起3個(gè)月內(nèi)要投保交強(qiáng)險(xiǎn)，并在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上放置保險(xiǎn)標(biāo)志。在交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施前已購(gòu)買商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)并且保單尚未到期的，原商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保單繼續(xù)有效，駕駛?cè)藨?yīng)隨車攜帶保單備查。原商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)期滿后，應(yīng)及時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)中所謂“第三者”排除了以下四種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。萬一駕車時(shí)碰傷了自家人，只能自己負(fù)責(zé)。

13.新車保險(xiǎn)單生效前不賠

新車保險(xiǎn)單生效日以交管部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌日期為準(zhǔn)。如果在行駛證和號(hào)牌尚未領(lǐng)到時(shí)，車輛被盜或發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司仍舊不予以賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損壞，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。

因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)各賠償分項(xiàng)的限額都比較低，例如有責(zé)死亡傷殘賠償限額為110000，而現(xiàn)在農(nóng)村戶口死亡賠償金已達(dá)122380元，城鎮(zhèn)戶口更高達(dá)356220元，只有一個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以，在購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)后，建議再購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為補(bǔ)充。全車盜搶險(xiǎn)

負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險(xiǎn)公司得到車輛實(shí)際價(jià)值（以保單約定為準(zhǔn)）的80％的賠償。若被保險(xiǎn)人缺少車鑰匙(兩把)、行駛證、購(gòu)車發(fā)票等，則可能只得到75％的賠償。機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。無過失責(zé)任險(xiǎn)

投保車輛在使用過程中，因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和直接財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。每次賠償均實(shí)行20％的絕對(duì)免賠率。車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)

承擔(dān)保險(xiǎn)車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算。每次賠償均實(shí)行20％的絕對(duì)免賠率。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險(xiǎn)公司賠償。

一、車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，可以按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定，也可以在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。但要注意保險(xiǎn)金額不得超過投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)，因?yàn)槌^的部分無效。

二、車上人員責(zé)任險(xiǎn)，在投保時(shí)根據(jù)使用情況投保一個(gè)座位或幾個(gè)座位，如果超過2座，則按座位數(shù)全部投保比較合算。

三、第三者責(zé)任險(xiǎn)一般有5萬元、10萬元、20萬元、50萬元和100萬元五個(gè)檔次，特殊情況可按50萬的倍數(shù)增加保額。一般來說，保50萬元比較合適，一般的事故都能應(yīng)付。

四、自燃險(xiǎn)是對(duì)車輛因油路或電路的原因自發(fā)燃燒造成損失進(jìn)行的擔(dān)保。但新車自燃事故極為少見，所以投保的必要性不大。

五、舊車的盜搶險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值按新車購(gòu)置價(jià)減去折舊來確定。

目前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)包括2個(gè)基本險(xiǎn)和9個(gè)附加險(xiǎn)。在這11個(gè)險(xiǎn)種中，除交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)必不可少外，其它的險(xiǎn)種都以自愿為原則。車主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與實(shí)際需求進(jìn)行投保。對(duì)于大多數(shù)私家車主來說，比較合適的車險(xiǎn)組合是車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)，這一組合的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)性價(jià)比最高，人們最關(guān)心的丟失和100%賠付等大風(fēng)險(xiǎn)都有保障，保費(fèi)雖不高但包含了比較實(shí)用的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。如果以一輛8萬元的新車為例，第一年的保費(fèi)大約在4000元左右。投保應(yīng)注意的問題

一、不要重復(fù)投保

有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的車輛各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值?！币虼耍词雇侗Ｈ酥貜?fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。

二、不要超額投保或不足額投保

有些車主，明明 車輛價(jià)值10萬元，卻投保了15萬元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多花錢就能多賠付。而有的車價(jià)值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。

三、保險(xiǎn)要保全

有些車主為了節(jié)省保費(fèi)，想少保幾種險(xiǎn)，或者只保車損險(xiǎn)，不保第三者責(zé)任險(xiǎn)，或者只保主險(xiǎn)，不保附加險(xiǎn)等。其實(shí)各險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)責(zé)任，假如車輛真的出事，保險(xiǎn)公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。

四、及時(shí)續(xù)保

有些車主在保險(xiǎn)合同到期后不能及時(shí)續(xù)保，但天有不測(cè)風(fēng)云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。

五、要認(rèn)真審閱保險(xiǎn)單證

當(dāng)你接到保險(xiǎn)單證時(shí)，一定要認(rèn)真核對(duì)，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印“中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制”字樣，右上角是否印有“限在××?。ㄊ?、自治區(qū)）銷售”的字樣，如果沒有可拒絕簽單。

六、注意審核代理人真?zhèn)?/p>

投保時(shí)要選擇國(guó)家批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘，只求小利而上假代理人的當(dāng)。

七、核對(duì)保單

核損：根據(jù)查勘、核價(jià)給出損失綜合定論。

核賠：通過以上環(huán)節(jié)后，提供相關(guān)單證（行駛證、駕駛證、索賠申請(qǐng)書、交警證明等）拿到保險(xiǎn)公司柜面。核賠再會(huì)對(duì)整個(gè)案件進(jìn)行審核，如果證件有效，事故真實(shí)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的話，到核賠環(huán)節(jié)就可以結(jié)案了。

支付：結(jié)案后，就可以到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠款了。

第二篇：商業(yè)車險(xiǎn)改革

商業(yè)車險(xiǎn)改革

當(dāng)前商業(yè)車險(xiǎn)改革已經(jīng)不斷推進(jìn)，在實(shí)際中如何構(gòu)建一個(gè)更為有效的服務(wù)管理方式，構(gòu)建完善的市場(chǎng)應(yīng)對(duì)方式，這樣以來才能在實(shí)際中發(fā)揮其所具有的特殊價(jià)值。

1.服務(wù)提升方面的積極影響。

（1）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展都要建立在社會(huì)發(fā)展的需求基礎(chǔ)之上，我國(guó)在發(fā)展中建立了一整套的商業(yè)車險(xiǎn)制度，利用這一模式達(dá)到優(yōu)化用車管理，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的目的，為社會(huì)發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，保障社會(huì)公眾的安全。當(dāng)前我國(guó)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期，在這一階段中，原有的車險(xiǎn)已經(jīng)難以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需求，因此要在實(shí)踐中進(jìn)行相應(yīng)的改革優(yōu)化，構(gòu)建一個(gè)特殊的現(xiàn)代車險(xiǎn)管理制度模式，發(fā)揮其在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，這一改革是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，同時(shí)也是社會(huì)化大生產(chǎn)的一種有利嘗試，借助這次商業(yè)車險(xiǎn)，能夠起到推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的目的。

（2）服務(wù)質(zhì)量不斷提升。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)車險(xiǎn)改革是為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的，因此在實(shí)際中要認(rèn)識(shí)到這一體制改革所具有的特殊性，在改革之前，由于制定的相關(guān)政策存在著一定的特殊性，導(dǎo)致實(shí)際中很難適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際，因此要采用更為有效的方式，這樣以來才能構(gòu)建有效的現(xiàn)代商業(yè)車險(xiǎn)管理應(yīng)用方式。在新的商業(yè)車險(xiǎn)中各險(xiǎn)種均刪除了多項(xiàng)責(zé)任免除約定，這表明其適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力有了很大的提升，在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)改革不斷推進(jìn)的過程中，商業(yè)車險(xiǎn)也要適應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，構(gòu)建更為有效的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展利用新模式，將更為的合理內(nèi)容納入到整個(gè)車險(xiǎn)條例中，同時(shí)有避免了不合理的內(nèi)容利用帶來的負(fù)面影響。

2.存在的問題

商業(yè)車險(xiǎn)改革是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，在實(shí)際中也要認(rèn)識(shí)到這一特殊的應(yīng)用方式，也存在著一些問題與不足，難以充分發(fā)揮其所具有的特殊價(jià)值。

實(shí)施過程中出現(xiàn)一些偏差，作為一種新的制度，新的商業(yè)車改在實(shí)際中的使用時(shí)間相對(duì)來說并不是非常長(zhǎng)，是2015年6月份實(shí)行的，在實(shí)際的應(yīng)用中存在著一些理解偏差，導(dǎo)致其實(shí)際價(jià)值難以有效發(fā)揮主要原因在于很多內(nèi)容條款出現(xiàn)了很大的變化，原有的規(guī)章制度已經(jīng)發(fā)揮了變化，在這種環(huán)境下，要想發(fā)揮其所具有的價(jià)值就要認(rèn)識(shí)到這一調(diào)整的實(shí)際意義，借助當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，營(yíng)造一個(gè)有效的使用環(huán)境。商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力，這就需要在實(shí)際的應(yīng)用中認(rèn)識(shí)到其所具有的特殊價(jià)值，營(yíng)造一個(gè)良好的使用環(huán)境氛圍。

第三篇：德國(guó)車險(xiǎn)簡(jiǎn)介

德國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)簡(jiǎn)介 以核為貴 收集整理

（一）德國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)特征：市場(chǎng)集中度很低，完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度較高，有120多家經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。在車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。車險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8％。車險(xiǎn)排名前10位的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6％，其中有兩家還是外國(guó)公司（蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán)）。

（二）德國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道----代理機(jī)構(gòu)占大頭

德國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道主要可分為代理機(jī)構(gòu)、銀行渠道和公司直銷等。代理機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司代理（A）和同時(shí)為多家公司代理（B）兩類。通過代理機(jī)構(gòu)銷售的車險(xiǎn)保單占了絕對(duì)份額，其中，通過A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4％，通過B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占13.0％，通過銀行渠道銷售的保單占4.6％，直銷渠道銷售的只占 2.2％。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占比較大與德國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國(guó)，如果投保人和保險(xiǎn)人無異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國(guó)車輛出險(xiǎn)率很低，因此 A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)銷售、售后服務(wù)等領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。這種產(chǎn)銷明確分工的市場(chǎng)運(yùn)作方式，最大的優(yōu)點(diǎn)就在于使專業(yè)保險(xiǎn)公司能集中精力進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)市場(chǎng)需求不斷開發(fā)新產(chǎn)品，使保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的參與度更深更廣，不斷推動(dòng)產(chǎn)業(yè)向前發(fā)展。

（三）德國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)參數(shù)

德國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)參數(shù)可分為基本參數(shù)和附加參數(shù)?；緟?shù)是市場(chǎng)上幾乎所有保險(xiǎn)公司都使用的參數(shù)，分為七類：車輛保養(yǎng)情況（僅在車損險(xiǎn)定價(jià)時(shí)使用）、駕駛?cè)寺殬I(yè)、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)和停車場(chǎng)所有權(quán)。其中車型是最重要的參數(shù)，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700％。附加因素是各公司根據(jù)自身情況采用的個(gè)性化參數(shù)，包括駕駛?cè)四挲g、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄、結(jié)婚年限等。

（四）德國(guó)機(jī)動(dòng)車輛的險(xiǎn)別簡(jiǎn)介 德國(guó)汽車保險(xiǎn)種類較多，主要包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛自身險(xiǎn)（包括自身全險(xiǎn)和自身部分險(xiǎn)）、乘客意外險(xiǎn)和訴訟費(fèi)用險(xiǎn)。其中第三者責(zé)任險(xiǎn)在德國(guó)稱為賠償責(zé)任險(xiǎn)，它屬于強(qiáng)制性的法定保險(xiǎn)。其它險(xiǎn)種則遵循自愿投保的原則。

只要購(gòu)買汽車，無論是新車還是二手車，或是從他人過戶來的汽車，都必須投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，否則就無法注冊(cè)，不能上路。所有購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛在車前窗都會(huì)貼上一個(gè)醒目的標(biāo)志。由于德國(guó)交警部門和保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)了充分的數(shù)據(jù)共享，據(jù)估計(jì)，目前德國(guó)第三者責(zé)任險(xiǎn)脫保率只有0.5％。

第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定，如果投保人隨意增加事故風(fēng)險(xiǎn)，由此造成的損失不再受到該險(xiǎn)種的保護(hù)。投保人必須自己賠償損失。這一條款適用于以下情況：無照駕駛，駕駛存在安全隱患的車輛，酒后開車，故意造成損害以及沒有交納保險(xiǎn)費(fèi)等。

車身自身部分險(xiǎn)：主要涉及暴風(fēng)雨、冰雹、閃電或洪水等自然災(zāi)害，或者火災(zāi)、爆炸和失竊，或者與牛、養(yǎng)、馬等哺乳動(dòng)物相撞，或者車輛玻璃破損等情況，保險(xiǎn)公司為此應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償和修理費(fèi)用。

車身自身全險(xiǎn)：除了涵蓋自身部分險(xiǎn)的范圍外，還包括因他人故意破壞造成的車輛損壞，或因交通事故（包括責(zé)任方在自己）給自己車輛造成的損壞。重要的是，即使損失完全是投保人的過錯(cuò)造成，保險(xiǎn)公司也將負(fù)責(zé)理賠。賠付包括受損車輛的修理、更換費(fèi)以及傷亡人員的醫(yī)療和殯葬費(fèi)。據(jù)風(fēng)克公司介紹，在德國(guó)，絕大多數(shù)新車車主都會(huì)上自身全險(xiǎn)，當(dāng)車輛服役4、5年后，再改上自身部分險(xiǎn)。

除此之外，德國(guó)汽車保險(xiǎn)還有乘客意外險(xiǎn)、訴訟費(fèi)用險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

乘客意外險(xiǎn)指對(duì)自己汽車的乘客因撞車事故造成傷殘及死亡等進(jìn)行賠償，訴訟費(fèi)用險(xiǎn)可以幫助投保人支付在發(fā)生交通糾紛時(shí)打官司帶來的訴訟費(fèi)用。

第四篇：全面解讀新版商業(yè)車險(xiǎn)

全面解讀新版商業(yè)車險(xiǎn)

2007年04月02日01:57 [我來說兩句] [字號(hào)：大 中 小]

來源：

4月1日起，上崗不到9個(gè)月的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)再度升級(jí)換代。記者從省城各家產(chǎn)險(xiǎn)公司了解到，2007版商業(yè)車險(xiǎn)已正式上崗，各家公司車險(xiǎn)投保情況未出現(xiàn)大的波動(dòng)。但是隨著新版車險(xiǎn)推出的消息傳出之后，很多市民表現(xiàn)出極大的關(guān)注，記者為此采訪了省城保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，讓您更全面地了解新版車險(xiǎn)。

亮點(diǎn)解讀:

新版商業(yè)車險(xiǎn)

附加險(xiǎn)：部分統(tǒng)一

車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等，目前市民投保中幾種常用的附加險(xiǎn)在2007新版車險(xiǎn)中進(jìn)行了統(tǒng)一，客戶在選擇時(shí)將更加方便，無需一一比較。

據(jù)了解，A款產(chǎn)品的附加險(xiǎn)包括車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、可選免賠額特約條款、不計(jì)免賠率特約條款。B款產(chǎn)品的附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款。C款產(chǎn)品的附加險(xiǎn)則包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)，并設(shè)置了車損免賠額特約條款和基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款。

目前我省9家產(chǎn)險(xiǎn)公司中，選用A款產(chǎn)品的有人保、天安、大眾、安邦、大地，選用B款的有平安、華安、太平，C款的只有太平洋保險(xiǎn)一家。盜搶險(xiǎn)：可單獨(dú)投保

有關(guān)人士認(rèn)為，盜搶險(xiǎn)作為主險(xiǎn)可以單獨(dú)投保是新車險(xiǎn)的一大亮點(diǎn)。據(jù)介紹，2006版商業(yè)車險(xiǎn)(A、B、C)中，A款的盜搶險(xiǎn)為附加險(xiǎn)，B、C兩款商業(yè)車險(xiǎn)中盜搶險(xiǎn)均可單獨(dú)購(gòu)買。業(yè)內(nèi)人士介紹，主險(xiǎn)是指客戶可以單獨(dú)購(gòu)買，而附加險(xiǎn)是一種產(chǎn)品的附加產(chǎn)品，如果想要購(gòu)買這個(gè)附加產(chǎn)品，那么前提是必須先購(gòu)買主險(xiǎn)，使得一部分不需要購(gòu)買該主險(xiǎn)的保戶為了購(gòu)買附加險(xiǎn)而額外支出一部分保費(fèi)，新版商業(yè)車險(xiǎn)的A、B、C條款均將盜搶險(xiǎn)設(shè)為主險(xiǎn)。這樣車主就可以單獨(dú)購(gòu)買，避免了被搭售提價(jià)的可能。不過業(yè)內(nèi)人士建議單獨(dú)投保應(yīng)視自身情況，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)的出險(xiǎn)率較高，以免得不到全面的保障。而各家保險(xiǎn)公司也可根據(jù)各種車型及實(shí)際情況，自行決定車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)作主險(xiǎn)或附險(xiǎn)。劃痕險(xiǎn)：保額區(qū)間多了原先只有5000元的保額在新版車險(xiǎn)中，保額檔次增加了，在新版車險(xiǎn)條款中，車身劃痕險(xiǎn)保額有了2000元、5000元、1萬元、2萬元等不同檔次，而且，保費(fèi)與保額、車齡、新車購(gòu)置價(jià)等密切相關(guān)，新車購(gòu)置價(jià)越高車齡越長(zhǎng)，其年保費(fèi)也就越高，個(gè)別保險(xiǎn)公司的劃痕險(xiǎn)保費(fèi)上漲明顯。

據(jù)了解，由于各家公司開辦劃痕險(xiǎn)以來，風(fēng)險(xiǎn)狀況比較大，開展情況不是很好，所以各家公司對(duì)于劃痕險(xiǎn)的承保都采取較為謹(jǐn)慎的態(tài)度。在新版條款中，一些公司規(guī)定家庭自用車、3年以上的非營(yíng)業(yè)性車輛、營(yíng)業(yè)性車輛、特種車不予承保劃痕險(xiǎn)，并且增加15%的免賠率。酒后丟車：拒絕賠償

在2007版車險(xiǎn)中，酒后丟車將被保險(xiǎn)公司拒賠。新版AB條款中均規(guī)定“駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車”是免責(zé)條款。雖然C款責(zé)任免除中未明確，但C款明確提到了“合法駕駛?cè)恕钡母拍?。而根?jù)法律，飲酒、吸毒后的駕駛?cè)瞬⒎呛戏{駛?cè)?，其駕車行為是違法行為，違法行為造成的機(jī)動(dòng)車盜搶損失不包含在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)。C款機(jī)動(dòng)車全車盜搶損失險(xiǎn)條款第九條規(guī)定：“其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。”因此在4月1日后，按照新版車險(xiǎn)條款中的規(guī)定，因酒后丟車的客戶將得不到保險(xiǎn)公司的賠償。

保費(fèi)變化

高額三者險(xiǎn)將“漲價(jià)”

新版車險(xiǎn)亮相前，不少車主都擔(dān)心車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)上漲。省城多家保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，新版車險(xiǎn)與2006版車險(xiǎn)費(fèi)率變化不大，車主完全不必?fù)?dān)心。

據(jù)了解，新版車險(xiǎn)進(jìn)一步統(tǒng)一了三套條款的費(fèi)率，但總體保費(fèi)支出變化不大。據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)安徽分公司有關(guān)人士介紹，在2006版商業(yè)險(xiǎn)條款中，三套條款的總保費(fèi)差別也只在5%之內(nèi)，費(fèi)率差別已經(jīng)不大，此次調(diào)整，實(shí)際是將條款乃至費(fèi)率更進(jìn)一步地統(tǒng)一，保險(xiǎn)公司今后在價(jià)格上做比較已沒有太大意義。尤其是新版A款的商業(yè)三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)幾乎與老款完全一致。以6座以下私家車20萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)為例，新版ABC三套條款安徽地區(qū)的保費(fèi)均為1518元。

不過，人保合肥分公司車險(xiǎn)部經(jīng)理劉芳透露，保額50萬元、100萬元的保費(fèi)分別將上調(diào)5%和10%，并取消了1000萬元的保費(fèi)上限。此外，A款商業(yè)車損險(xiǎn)條款還取消了家庭自用車“9座以下”的限制，各車損險(xiǎn)條款還刪除了指定專修廠的相關(guān)規(guī)定。

哪些條件可優(yōu)惠

優(yōu)良車主

新版車險(xiǎn)對(duì)于一些優(yōu)惠系數(shù)上也給予了統(tǒng)一。2007版商業(yè)車險(xiǎn)給“優(yōu)良車主”的折扣作了進(jìn)一步統(tǒng)一：上年沒有發(fā)生車險(xiǎn)賠款的，續(xù)保時(shí)可以打九折；連續(xù)兩年無賠款，可打八折；連續(xù)三年及以上無賠款，可打七折。

反之的懲罰措施也統(tǒng)一了：如果上年發(fā)生5次及5次以上賠款，保費(fèi)則要上浮三成；上年發(fā)生4次賠款，上浮二成；上年發(fā)生3次賠款，上浮一成；新保或上年發(fā)生3次以下賠款則維持基本費(fèi)率。車況較好

新車險(xiǎn)規(guī)定，市民續(xù)保時(shí)，投保車輛平均年行駛里程不到3萬公里的，三款產(chǎn)品提供的優(yōu)惠均為九折；而年平均行駛5萬公里以上，保費(fèi)要提高10%~30%；屬于老、舊、新、特車型的，保費(fèi)將上漲三成直至翻番。女性投保

新車險(xiǎn)條款中規(guī)定，如果駕駛?cè)四挲g小于25歲，或者大于60歲，車險(xiǎn)價(jià)格則要上浮5%；如果年齡在30歲至40歲之間，則可獲得5%的優(yōu)惠；如果駕駛?cè)四挲g在25歲至30歲，或是40歲至60歲之間，則不能享受車險(xiǎn)優(yōu)惠。在同等情況下，女性還可以獲得更多的優(yōu)惠。

雖然對(duì)于性別差異的優(yōu)惠受到質(zhì)疑，但是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，雖然女性駕駛技術(shù)相對(duì)男性來講更弱一些，出現(xiàn)的小刮、小蹭比較多，但是從整個(gè)賠款上看，男性的賠款要比女性駕駛的賠款要高。有關(guān)人士認(rèn)為，“看人定價(jià)”是對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的獎(jiǎng)勵(lì)，而不是對(duì)一般客戶的懲罰。當(dāng)然，不管投保人屬于哪一類人群，如果在續(xù)保時(shí)紀(jì)錄良好，就會(huì)獲得更多的優(yōu)惠。

投保建議

無須重新購(gòu)買

老版車險(xiǎn)已于4月1日停止使用，不少客戶擔(dān)心是否會(huì)影響到之前購(gòu)買的舊版車險(xiǎn)。對(duì)此，省城產(chǎn)險(xiǎn)公司有關(guān)人士介紹，對(duì)在4月1日前已經(jīng)購(gòu)買的商業(yè)車險(xiǎn)，仍按照合同規(guī)定進(jìn)行賠付，直到保險(xiǎn)期滿。因此新版商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)施后，不會(huì)影響到舊版車險(xiǎn)的賠付。此外，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在4月1日之前，部分保戶聽到一些保險(xiǎn)公司關(guān)于“車險(xiǎn)漲價(jià)”的說法之后便提前續(xù)保，其實(shí)這種做法是沒有必要的，從新條款中可以看出，新版車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)并不明顯，而且附加條款的設(shè)定與舊款相比更利于投保者選擇。另外，車險(xiǎn)條款逐漸統(tǒng)一的另一因素，是更好地配合交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率。對(duì)于在4月1日后需要投保商業(yè)車險(xiǎn)的客戶，由于車險(xiǎn)的條款與費(fèi)率更加趨同，所以應(yīng)多比較各家公司的服務(wù)水平，根據(jù)自己的需求選擇適宜的險(xiǎn)種，同時(shí)做好交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)的銜接?？蛇x特色附加險(xiǎn)

伴隨著新版車險(xiǎn)的亮相，各家公司的產(chǎn)品差異化更小了，但各家公司在行業(yè)基本條款的基礎(chǔ)上，又增加了各自數(shù)十種特色附加險(xiǎn)，市民在投保時(shí)，除了投保交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等主險(xiǎn)外，還可以根據(jù)具體情況為愛車投保幾個(gè)特色附加險(xiǎn)。

如人保的新車險(xiǎn)產(chǎn)品還包括代步機(jī)動(dòng)車服務(wù)特約條款，可選免賠額特約條款，火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)，更換輪胎服務(wù)特約條款，送油、充電服務(wù)特約條款，拖車服務(wù)特約條款，附加換件特約條款，新車特約條款A(yù)，新車特約條款B，教練車特約條款，附加機(jī)動(dòng)車出境保險(xiǎn)，異地出險(xiǎn)住宿費(fèi)特約條款，起重、裝卸、挖掘車輛損失擴(kuò)展條款，特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款，多次出險(xiǎn)增加免賠率特約條款，約定區(qū)域通行費(fèi)用特約條款，租車人人車失蹤險(xiǎn)和法律費(fèi)用特約條款。

平安新車險(xiǎn)還包括了代步車費(fèi)用險(xiǎn)，車輛停駛損失險(xiǎn)，車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)，全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn)，車輪單獨(dú)損壞險(xiǎn)，涉水行駛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故附隨費(fèi)用損失險(xiǎn)，車輛重置特約險(xiǎn)條款A(yù)，車輛重置特約險(xiǎn)條款B，換件特約險(xiǎn)，系安全帶補(bǔ)償特約險(xiǎn)條款，特種車特約條款和多次事故免賠特約條款。

太平洋新車險(xiǎn)還包括了涉水損失險(xiǎn)，車輪單獨(dú)損壞險(xiǎn)，零部件、附屬設(shè)備被盜竊險(xiǎn)，特種車車輛損失擴(kuò)展險(xiǎn)，特種車固定機(jī)具、設(shè)備損失險(xiǎn)，免稅車輛關(guān)稅責(zé)任險(xiǎn)，車損免賠額特約條款，救援費(fèi)用特約條款，修理期間費(fèi)用補(bǔ)償特約條款，事故附隨費(fèi)用特約條款，更換新車特約條款，多次事故免賠率特約條款，使用安全帶特約條款，法律服務(wù)特約條款，節(jié)假日行駛區(qū)域擴(kuò)展特約條款和換件特約條款。(孫茂麗、伍靜)

來源：

新安晚報(bào)

第五篇：商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革知識(shí)

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革知識(shí)問答【理賠篇】

1.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，客戶需多長(zhǎng)時(shí)間之內(nèi)報(bào)案通知保險(xiǎn)公司？ 答：48小時(shí)之內(nèi)。2.什么是自燃？

答：自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。3.非營(yíng)業(yè)性企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛發(fā)生自燃事故，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償？ 答：原條款保險(xiǎn)車輛發(fā)生自燃事故，車輛損失險(xiǎn)進(jìn)行賠償。新條款規(guī)定車輛損失險(xiǎn)將不負(fù)責(zé)賠償，需承保自燃損失險(xiǎn)。4.交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)賠償順序是怎樣的？

答：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，先由交強(qiáng)險(xiǎn)按各賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠付，商業(yè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)交強(qiáng)險(xiǎn)各賠償限額超出部分的賠償責(zé)任。

5.保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承但全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？

答：新條款規(guī)定滿60天，舊條規(guī)定為立案之日滿兩個(gè)月未查明下落的。6.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)該怎么做？

答：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。/ 21

7.車輛被盜怎么辦？

答：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜搶的，被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)向出險(xiǎn)當(dāng)?shù)毓残虃刹块T報(bào)案，并通知保險(xiǎn)人。8.示范條款中車損險(xiǎn)取消了按責(zé)賠付，為什么三責(zé)險(xiǎn)還保留？ 答：三責(zé)險(xiǎn)保留按責(zé)賠付的處理方式，符合法律法規(guī)的規(guī)定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理。第一，《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《道交法》等法律規(guī)定了按照過錯(cuò)承擔(dān)賠償責(zé)任的法律原則。因此，被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)有責(zé)任，就需要通過自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)來為自身過錯(cuò)導(dǎo)致的損失承擔(dān)責(zé)任；第二，從車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的角度看，車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)構(gòu)成了車險(xiǎn)產(chǎn)品體系的基本框架，兩者相互補(bǔ)充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險(xiǎn)行業(yè)來看，無論在車損險(xiǎn)還是三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償，保險(xiǎn)行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平基本不變；第三，采用按照事故責(zé)任比例賠償?shù)奶幚矸绞?，可以有效減少追償、訴訟等社會(huì)成本，符合現(xiàn)階段絕大多數(shù)消費(fèi)者的索賠習(xí)慣 9.協(xié)會(huì)條款的附加險(xiǎn)為什么比原來還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？

答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。10.標(biāo)的車為營(yíng)運(yùn)性貨車承?！稒C(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過程中，由于前方出現(xiàn)緊急狀況，急剎車時(shí)，車身所載的一個(gè)箱子滑落將本車駕駛室大頂撞擊，造成了標(biāo)的車車頂損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付/ 21

本車發(fā)生的損失？

答：應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，按照車輛實(shí)際發(fā)生的損失核定賠付金額，原因?yàn)樵ｋU(xiǎn)條款車上所載貨物與本車碰撞造成的損失為除外責(zé)任，新條款第六條第六款列明保險(xiǎn)責(zé)任“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊；“所以應(yīng)該賠付” 11.乘客上車過程中，車輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。12.車輛停放時(shí)被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。13.車輛停放時(shí)輪胎被盜，該車投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。14.貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除/ 21

10%的絕對(duì)免賠后賠付。15.車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。16.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過往的機(jī)動(dòng)車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。17.車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？

答：不能賠付，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。18.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒/ 21

駕駛。19.王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款中僅約定了“被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失”為責(zé)任免除；故王某父親的人傷損失可以賠付，其大門損失不能賠付。20.標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)予以賠付，每次事故絕對(duì)免賠率為15%，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。21.車輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故/ 21

中死亡的2頭奶牛損失。22.車輛出險(xiǎn)后車主要求到某專業(yè)維修廠進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為該修理廠價(jià)格較高，沒有達(dá)成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？

答：投保了車損險(xiǎn)并附加了指定修理廠險(xiǎn)條款，被保險(xiǎn)人方可到指定修理廠進(jìn)行修理。23.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車（駕駛車輛期間無合法教練隨車指導(dǎo)）發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？

答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。24.駕駛證過了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門的行政處罰。25.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因?yàn)榇鬅艟€路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。26.車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕/ 21

對(duì)免賠。27.車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。

28.李某駕車涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。29.王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身?yè)p害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。30.A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)/ 21

就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。31.A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？

答：如果A車承保車損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。32.車輛投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。33.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長(zhǎng)時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？

答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。34.一臺(tái)停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無法確定，不排除自然原因”，請(qǐng)問車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。/ 21

35.車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。36.一臺(tái)自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責(zé)任條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈”導(dǎo)致的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用為責(zé)任免除。37.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？

答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。38.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。39.附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額/ 21 賠付？

答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)約定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；

（四）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；

（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。40.駕駛營(yíng)業(yè)性貨車發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失是否賠付？ 答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。41.王某駕車發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。42.牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車限額10萬，掛車限額

510 / 21 萬）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）

答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬元。43.此次改革實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？

答：此次改革在車損險(xiǎn)中實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險(xiǎn)“無責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無需增加費(fèi)用。44.標(biāo)的車為非營(yíng)運(yùn)客車承?！稒C(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過程中發(fā)生輛自燃，按照費(fèi)改后新條款是否為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險(xiǎn)為綜合保險(xiǎn)條款的一個(gè)附加險(xiǎn)種，如標(biāo)的車承保附加險(xiǎn)，自燃應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，如未承保附加的車輛自燃損失險(xiǎn)則屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。45.新條款出臺(tái)后，標(biāo)的車為公交客運(yùn)汽車，承保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠特約條款，一乘客上車過程中不小心被標(biāo)的車刮倒，是否應(yīng)該賠付？

答:不應(yīng)該賠付，因標(biāo)的車并未承保車身人員責(zé)任附加險(xiǎn)，三者險(xiǎn)及交強(qiáng)/ 21

險(xiǎn)構(gòu)成除外責(zé)任，根據(jù)新條款第四條對(duì)車上人員的解釋”本保險(xiǎn)合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員?！?/p>

46.標(biāo)的車承?！稒C(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過程中因過水坑車速過快，水與前杠沖擊，造成標(biāo)的車前杠破碎，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償標(biāo)的車的前杠損失？

答：不應(yīng)該賠付，原因?yàn)椋骸稒C(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》中對(duì)碰撞的解釋與現(xiàn)行條款發(fā)生了變化，【碰撞】指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車輛前杠發(fā)生直接撞擊的為“水”水為液態(tài)物體，故不構(gòu)成碰撞，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠付此部分損失。47.標(biāo)的車與三者車主次責(zé)任，交警隊(duì)判定標(biāo)的承擔(dān)70%責(zé)任，標(biāo)的車承保《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》的車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能賠償我的全部車輛損失嗎？需要我們提供什么手續(xù)？

答：根據(jù)條款第十八條的解釋，保險(xiǎn)公司可以賠償您的車輛損失，具體解釋如下：因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償時(shí)，相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三方已取得的賠償金額。

保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承/ 21

擔(dān)賠償責(zé)任。

被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人先行賠付的，保險(xiǎn)人向第三方行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。48.我的車停在小區(qū)樓下，不知道被誰的車將我的車左前大燈撞壞，損失2萬多元，我承保了商業(yè)車損險(xiǎn)，請(qǐng)問能賠償我的車輛損失嗎？ 答：不能賠償您的全部損失，商業(yè)車損險(xiǎn)條款第十一條第二款的解釋“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果承保時(shí)附加《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付哪30%的車輛損失。49.《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》中除外責(zé)任部分第二十六條第三款，“其中被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失；“請(qǐng)問被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？ 答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對(duì)家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。50.車輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司如果給付施救費(fèi)用？

答：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嘶虿僮魅藛T為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最/ 21

高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用；施救費(fèi)應(yīng)加扣免賠率。51.我公司一臺(tái)自用轎車，承保了費(fèi)改后的車損險(xiǎn)，停放期間車輛發(fā)生了自燃，請(qǐng)問，保險(xiǎn)公司是否賠付？為什么？

答：費(fèi)改后機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款，如沒有承保自燃損失險(xiǎn)，車輛發(fā)生自燃損失，應(yīng)為除外責(zé)任，這與原條款是存在區(qū)別的，原條例非營(yíng)運(yùn)用車條款中，自燃損失為列明的保險(xiǎn)責(zé)任，所以承保車損險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)附加自燃損失條款。52.車輛承保了車損險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，車輛停在小區(qū)內(nèi)整車丟失，在辦理保險(xiǎn)理賠時(shí)因搬家，機(jī)動(dòng)車完稅證明，機(jī)動(dòng)車行駛證，登記證書，購(gòu)車發(fā)票均已丟失，保險(xiǎn)公司辦理理賠時(shí)是否加扣免賠？加扣多少？ 答：應(yīng)該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險(xiǎn)條款，費(fèi)改前以上每缺少一項(xiàng)加扣免賠率1%；費(fèi)改后條款，只有《機(jī)動(dòng)車登記證書》和機(jī)動(dòng)車來歷憑證、丟失，每項(xiàng)扣免賠率1%.53.機(jī)動(dòng)車違反安全裝載規(guī)定，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，請(qǐng)問，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規(guī)定是否為保險(xiǎn)事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險(xiǎn)事故，則為除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償；如違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。54.費(fèi)改后的條款中，被保險(xiǎn)人的含義與原條款是否存在變化？具體/ 21 變化在那？

答：被保險(xiǎn)人的含義發(fā)生了變化，新條款更加明確了被保險(xiǎn)人的范圍，包含：被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)恕?5.新條款出臺(tái)后，在事故責(zé)任比例方面，免賠率與現(xiàn)行條款發(fā)生了那些變化？

答：新條款將車損險(xiǎn)免賠率與三者險(xiǎn)免賠率進(jìn)行了統(tǒng)一，即：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。而現(xiàn)行條款中車損險(xiǎn)免賠率為：負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。56.標(biāo)的車承保車損險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)，附加以上險(xiǎn)種的不計(jì)免賠條款，行駛過程中過一緩沖坑，將車輛踮起，車內(nèi)副駕駛乘客頭部與風(fēng)擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發(fā)生醫(yī)藥費(fèi)5000元，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司能否對(duì)乘客的醫(yī)藥費(fèi)用進(jìn)行賠償？

答：應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)車上人員責(zé)任險(xiǎn)第三十八條約定： 保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第四十九條 保險(xiǎn)人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。/ 21

注意是否有責(zé)任免除情形。57.標(biāo)的車承?！稒C(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，行駛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，請(qǐng)問此項(xiàng)請(qǐng)求是否合理，保險(xiǎn)公司能否正常給付？

答：此項(xiàng)賠償請(qǐng)求保險(xiǎn)公司不能支持，不能正常賠付；根據(jù)新條款《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》第二十六條第十款除外責(zé)任部分明確精神損害撫慰金為除外責(zé)任，但是新條款中在第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下可以附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，如承保該附加險(xiǎn)，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。58.某車在保險(xiǎn)公司承?！稒C(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》行駛時(shí)發(fā)生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時(shí)，腹痛，造成孕婦嬰兒流產(chǎn)，受害方向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司是否支持？

答：保險(xiǎn)公司不能支持此部分賠償，因?yàn)樵凇毒駬p害撫慰金責(zé)任附加險(xiǎn)》條款中第二條責(zé)任免除第三款中明確懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的；為除外責(zé)任，此案受害方流產(chǎn)發(fā)生在交通事故放生的30天后，應(yīng)屬于列明的除外責(zé)任，故保險(xiǎn)公司不予賠償。59.標(biāo)的車承保盜搶險(xiǎn)，車輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車門撬壞，到4s店進(jìn)行維修，發(fā)生修理費(fèi)用800元，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償車輛損失？

答：保險(xiǎn)公司不予賠付，原因?yàn)楸I搶險(xiǎn)條款第五十三條第五款“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞未列明的除外責(zé)任”。所以保險(xiǎn)公/ 21

司不能賠償該部分損失。60.標(biāo)的車承保商業(yè)車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間車輛發(fā)生事故，前保險(xiǎn)杠護(hù)杠受損，護(hù)杠價(jià)格2000元，為購(gòu)買后在4S店單獨(dú)加裝的飾品，請(qǐng)問本次事故損失的護(hù)杠，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該給我賠付？

答：不能賠付，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)列明的除外責(zé)任就包括，本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備為除外責(zé)任，但是如果在承保車損險(xiǎn)是附加承保新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該護(hù)杠也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以在該備件的保險(xiǎn)金額內(nèi)確定賠付。61.標(biāo)的車承保車上人員責(zé)任附加險(xiǎn)，發(fā)生交通事故時(shí)，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能夠向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標(biāo)的車承保車輛損失險(xiǎn)，且只針對(duì)標(biāo)的車的損失。62.我的車承保了車輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，送修理廠維修將近一個(gè)月的時(shí)間才修復(fù)完畢，請(qǐng)問，我沒有代步車輛這段時(shí)間，上下班打車花費(fèi)了將近2000元，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償我這部分經(jīng)濟(jì)損失？

答：根據(jù)車損險(xiǎn)條款，因保險(xiǎn)事故發(fā)生的間接損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，但是您在承保車損險(xiǎn)是附加了《修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)》則可以按照合同約定的金額對(duì)您的修理期間的間接損失進(jìn)行賠嘗，每次免賠1天損失。63.我的車在保險(xiǎn)公司承保了車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，出/ 21 險(xiǎn)后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為此修理廠價(jià)格較高，沒有達(dá)成一致，請(qǐng)問什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可投保附加險(xiǎn)指定專修廠條款。投保了本附加險(xiǎn)后，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可指定修理廠進(jìn)行修理。64.費(fèi)率改革后使用行業(yè)新條款了，發(fā)生自然災(zāi)害保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？

答：行業(yè)新條款將常見的自然災(zāi)害進(jìn)一步明確到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，增加了臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)人更有利。65.車輛行駛時(shí)發(fā)生意外事故，導(dǎo)致我車上的貨物把自己的車撞壞了，能夠賠付車損嗎？如果是我的頭撞到前風(fēng)擋玻璃上，能夠賠償醫(yī)療費(fèi)和風(fēng)擋玻璃損失嗎？

答：（1）車輛損失：按照現(xiàn)行條款規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。費(fèi)率改革后根據(jù)行業(yè)新條款規(guī)定：“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊”屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此本車的損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。如車輛僅風(fēng)擋玻璃損壞，需要在投保玻璃單獨(dú)損失險(xiǎn)的情況下才能賠付。

（2）車上人員受傷醫(yī)療費(fèi)：根據(jù)車上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致/ 21

使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！惫?，只要確認(rèn)發(fā)生意外事故且無責(zé)任免除情形，車上人員的醫(yī)療費(fèi)用即可賠付 66.請(qǐng)問在新條款在結(jié)構(gòu)上有什么變化嗎？

答：在行業(yè)新條款實(shí)施后對(duì)過去的分營(yíng)業(yè)、非營(yíng)業(yè)、家庭自用等按客戶劃分的車損險(xiǎn)產(chǎn)品體系整合，不在進(jìn)行區(qū)分。同時(shí)合并了車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等四大主險(xiǎn)，采用統(tǒng)一條款。對(duì)特種車、摩托車拖拉機(jī)、單程提車單獨(dú)設(shè)置條款。67.新條款實(shí)施后，發(fā)生車輛全損時(shí)保險(xiǎn)公司如何賠償？

答：費(fèi)改后使用行業(yè)新條款，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。因此，解決了高保低賠爭(zhēng)議，將原有的不定值保險(xiǎn)合同，改為定值保險(xiǎn)合同。發(fā)生全損情況時(shí)按照保險(xiǎn)金額計(jì)算后賠償。68.新條款實(shí)施后第三者責(zé)任險(xiǎn)中對(duì)被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進(jìn)行賠償嗎？

答：新條款責(zé)任免除：“被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員的人身傷亡不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。而：被保險(xiǎn)人的家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡則不在責(zé)任免除范圍內(nèi)，可以正常賠付?！?69.我的車借給朋友使用，因?yàn)槠浔I竊在被警察追趕過程中導(dǎo)致撞到花壇上，保險(xiǎn)公司能對(duì)我的車損進(jìn)行賠付嗎？ / 21

答：行業(yè)新條款中：“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為”屬于責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司不予賠償。70.我開車與三者發(fā)生碰撞，我方全部責(zé)任，三者車輛在交警處理期間被滯留于停車場(chǎng)，產(chǎn)生的停車費(fèi)是否可以得到理賠？

答：按照第三者責(zé)任條款第二十六條第五款停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責(zé)任，因此該三者發(fā)生的停車費(fèi)屬于責(zé)任免除項(xiàng)目，不應(yīng)給予理賠。71.我車承保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，以及精神損壞撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，在未發(fā)生事故僅因制動(dòng)過急，導(dǎo)致坐在副駕駛的愛人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除第二條第二款未發(fā)生交通事故，僅因第三者或者本車人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責(zé)任，對(duì)于上述問題不應(yīng)賠付。72.我投保了不計(jì)免賠率特約條款，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，精神損害撫慰金時(shí)能夠限額內(nèi)全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，每次賠償實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額。73.2014年我為愛車加裝了預(yù)熱器，承保自燃損失險(xiǎn)，在冬天自燃起火，火因?yàn)轭A(yù)熱器起火燃燒，該事故造成的本車損失能夠得到賠償？ 答：根據(jù)自燃損失險(xiǎn)條款第二條責(zé)任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。因此該/ 21

車輛燃燒造成的損失不應(yīng)理賠。74.我為愛車投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故時(shí)僅需一天即可修理完畢，我能否得到補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。75.由于車上人員在開車門過程中，造成過往非機(jī)動(dòng)車或行人受傷具體賠付的方式為？

答：根據(jù)商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第二十三條 保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。將駕駛?cè)素?zé)任擴(kuò)展為“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方”的責(zé)任，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。即：車上人員屬于機(jī)動(dòng)車一方，如在事故中交警認(rèn)定其負(fù)有責(zé)任，應(yīng)可以按第三責(zé)責(zé)任險(xiǎn)條款相關(guān)規(guī)定予以賠付處理。76.我投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據(jù)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營(yíng)業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。/ 21