第一篇：商業(yè)車險改革示范條款解讀

商業(yè)車險改革示范條款解讀

本次商業(yè)車險改革主要有：費率管理制度改革、條款合并為4個主險和11個附加險、條款簡化幾個方面。

一、費率改革

(一)、賠款計算方法

1、車損險(1)全部損失

《我司計算方法》當(dāng)保險金額等于或低于出險時的實際價值時：

賠款=(保險金額一應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~)×事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》賠款=(保險金額-被保險人已從第二方獲得的賠償金額)×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)-絕對免賠額(2)部分損失

《我司計算方法》賠款=(實際修復(fù)費用-應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~)×保險金額/投保時的新車購置價×事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率)實際修復(fù)費用與賠償金額的差額部分由被保險人白行承擔(dān)。

《新示范條條款》賠款=(實際修復(fù)費用-被保險人己從第三方獲得的賠償金額)×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)-絕對免賠額

2、第三責(zé)任險 《我司計算方法》(1)當(dāng)(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額)×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時： 賠款=每次事故賠償限額×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(1)當(dāng)(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額)×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時：

賠款=每次事故賠償限額×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)《我司計算方法》(2)當(dāng)(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額)×事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額)×事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(2)當(dāng)(依合同約定核定的第三者損失金額。機動車交通事故責(zé)任強制保險 的分項賠償限額)×事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額)×事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)

3、機動車車上人員責(zé)任保險

《我司計算方法》(1)對每座的受害人，當(dāng)(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~)×事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時：

賠款=每次事故每座賠償限額×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(1)對每座的受害人，當(dāng)(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額一應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~)×事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時：

賠款=每次事故每座賠償限額×(1-事故責(zé)任免賠率)《我司計算方法》(2)對每座的受害人，當(dāng)(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~)×事故責(zé)任比例低于每次事故每座賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額．應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~)×事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(2)對每座的受害人，當(dāng)

(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~)×事故責(zé)任比例低于每次事故每座賠償限額時：

賠款=(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~)×事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠率)

4、機動車全車盜搶保險

《我司計算方法》(1)保險機動車全車被盜搶的，按以下方法計算賠款： 當(dāng)保險金額高于出險時的實際價值時： 賠款=出險時的實際價值×(1-絕對免賠率)當(dāng)保險金額等于或低于出險時的實際價值時： 賠款=保險金額×(1-絕對免賠率)出險時的實際價值=出險時的新車購置價×(1-保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率)《新示范條款》(1)保險機動車全車被盜搶的，按以下方法計算賠款： 賠款=保險金額×(1-絕對免賠率之和)《我司計算方法》(2)保險機動車發(fā)生本條款第六條第2款、第3款列明的損失，保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償： 賠款=實際修復(fù)費用×(1-絕對免賠率)實際修復(fù)費用與賠償金額的差額部分由被保險人自行承擔(dān)。

《新示范條款》(2)保險機動車發(fā)生本條款第六條第2款、第3款列明的損失，保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償：

賠款=實際修復(fù)費用×(1-絕對免賠率之和)實際修復(fù)費用與賠償金額的差額部分由被保險人自行承擔(dān)。(二)、免賠率差異(四大主險免賠率上調(diào)一致)《我司》保險人根據(jù)保險機動車一方在事故中所承擔(dān)的責(zé)任比例，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行事故責(zé)任免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠15％，負(fù)主要責(zé)任的免賠10％，負(fù)同等責(zé)任的免賠8％，負(fù)次要責(zé)任的免賠5％。單方事故責(zé)任免賠率為l5％。

(2)被保險機動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30％的絕對免賠率。

《新示范條款》保險人根據(jù)保險機動車一方在事故中所承擔(dān)的責(zé)任比例，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行事故責(zé)任免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20％，負(fù)主要責(zé)任的免賠15％，負(fù)同等責(zé)任的免賠10％，負(fù)次要責(zé)任的免賠5％。

(2)被保險機動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30％的絕對免賠率。

(3)造反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10％的絕列免賠率。(4)對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，本保險在實行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對免賠額。

二、免賠條款

1、免賠條款均增加：(1)吸食或注射毒品：(2)駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；(3)學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)；(4)非被保險人允許的駕駛?cè)耍?/p>

(5)被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險入、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加；(6)被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨椤?/p>

2、四大主險承擔(dān)責(zé)任條款均刪除：保險機動車方負(fù)全部事故責(zé)的，保險人按100％事故責(zé)任比例計算賠償： 三、四大主險基本一致，附加險有刪減

《我司》l、自燃損失險

《新示范條款》

1、自然損失險

2、玻璃單獨破碎險

2、玻璃單獨破碎險

3、新增設(shè)備損失險

3、新增加設(shè)備損失險

4、車身油漆單獨損傷險

4、車身刮痕損失險

5、涉水損失險

5、發(fā)動機涉水損失險

6、零部件、附屬設(shè)備被盜搶險

6、修理期間費用補償險

7、車上貨物責(zé)任險

7、車上貨物責(zé)任險

8、精神損害撫慰金責(zé)任險

8、精神損害撫慰金責(zé)任險

9、隨車攜帶物品責(zé)任險

9、不計免賠率險

10、特種車車輛損失擴展險

10、機動車損失保險無法找到第三方特約險

11、特種車固定機具、設(shè)備損失險

11、指定修理廠險

12、免稅車輛關(guān)稅責(zé)任險

13、道路污染責(zé)任險

綜合險特約

1、車損免賠額特約

2、救援費用特約

3、修理期間費用補償特約

4、事故附隨費用特約

5、更換新車特約

6、多次事故免賠率特約

7、使用安全帶特約

8、基本險不計免賠特約

9、附加險不計免賠特約

10、法律服務(wù)特約

11、節(jié)假日行駛區(qū)域擴展特約

12、指定專修廠特約

13、換件特約

機動車損失無法找到第三方特約險：

投保了機動車損失保險后，可投保本附加險。投保了本附加險后，對于機動車損失保險條款列明的，被保險機動車損失應(yīng)當(dāng)由第二方負(fù)責(zé)賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔(dān)免贈，保險人負(fù)責(zé)賠償。

四、條款簡化

1、如：應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠付的損失與費用。

2、投保人義務(wù)精簡：等等。。

五、解讀

1、規(guī)范條款，達成統(tǒng)一監(jiān)管的目的

2、刪減、整合條款，更大限度讓投保人理解和接受。

3、增加免賠率和免賠率的累加(之和)，應(yīng)對風(fēng)險高頻發(fā)，降低事故賠付額度，壓縮保險承保，緩解承保壓力。

4、優(yōu)化附加險，使附加險更為迎合市場需求。

5、對責(zé)任免除中的擴展解釋：地震及其次生災(zāi)害。

地震爆發(fā)增多，調(diào)整風(fēng)險成本管控。

6、違法活動改為犯罪行為。

違法活動的范疇太廣，變?yōu)榉缸镄袨楹罄碣r定義更加明確。

7、增加對吸食或注射毒品的免賠。

對于酒駕免賠后又一重要補充，既相應(yīng)了國家對毒品的打擊力度，也合理規(guī)避此類影響事故多發(fā)的絕對因素。

第二篇：商業(yè)車險改革

商業(yè)車險改革

當(dāng)前商業(yè)車險改革已經(jīng)不斷推進，在實際中如何構(gòu)建一個更為有效的服務(wù)管理方式，構(gòu)建完善的市場應(yīng)對方式，這樣以來才能在實際中發(fā)揮其所具有的特殊價值。

1.服務(wù)提升方面的積極影響。

（1）市場經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，各項經(jīng)濟活動的開展都要建立在社會發(fā)展的需求基礎(chǔ)之上，我國在發(fā)展中建立了一整套的商業(yè)車險制度，利用這一模式達到優(yōu)化用車管理，維護社會穩(wěn)定的目的，為社會發(fā)展?fàn)I造一個良好的社會環(huán)境，保障社會公眾的安全。當(dāng)前我國進入了一個新的發(fā)展時期，在這一階段中，原有的車險已經(jīng)難以適應(yīng)社會發(fā)展的實際需求，因此要在實踐中進行相應(yīng)的改革優(yōu)化，構(gòu)建一個特殊的現(xiàn)代車險管理制度模式，發(fā)揮其在我國市場經(jīng)濟發(fā)展中的積極作用，這一改革是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，同時也是社會化大生產(chǎn)的一種有利嘗試，借助這次商業(yè)車險，能夠起到推動我國市場經(jīng)濟進一步發(fā)展的目的。

（2）服務(wù)質(zhì)量不斷提升。市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)車險改革是為社會經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的，因此在實際中要認(rèn)識到這一體制改革所具有的特殊性，在改革之前，由于制定的相關(guān)政策存在著一定的特殊性，導(dǎo)致實際中很難適應(yīng)社會發(fā)展的實際，因此要采用更為有效的方式，這樣以來才能構(gòu)建有效的現(xiàn)代商業(yè)車險管理應(yīng)用方式。在新的商業(yè)車險中各險種均刪除了多項責(zé)任免除約定，這表明其適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展的能力有了很大的提升，在當(dāng)前社會經(jīng)濟改革不斷推進的過程中，商業(yè)車險也要適應(yīng)這一發(fā)展趨勢，構(gòu)建更為有效的現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展利用新模式，將更為的合理內(nèi)容納入到整個車險條例中，同時有避免了不合理的內(nèi)容利用帶來的負(fù)面影響。

2.存在的問題

商業(yè)車險改革是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，在實際中也要認(rèn)識到這一特殊的應(yīng)用方式，也存在著一些問題與不足，難以充分發(fā)揮其所具有的特殊價值。

實施過程中出現(xiàn)一些偏差，作為一種新的制度，新的商業(yè)車改在實際中的使用時間相對來說并不是非常長，是2015年6月份實行的，在實際的應(yīng)用中存在著一些理解偏差，導(dǎo)致其實際價值難以有效發(fā)揮主要原因在于很多內(nèi)容條款出現(xiàn)了很大的變化，原有的規(guī)章制度已經(jīng)發(fā)揮了變化，在這種環(huán)境下，要想發(fā)揮其所具有的價值就要認(rèn)識到這一調(diào)整的實際意義，借助當(dāng)前社會經(jīng)濟發(fā)展的有利時機，營造一個有效的使用環(huán)境。商業(yè)車險改革的主要任務(wù)是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力，這就需要在實際的應(yīng)用中認(rèn)識到其所具有的特殊價值，營造一個良好的使用環(huán)境氛圍。

第三篇：全面解讀新版商業(yè)車險

全面解讀新版商業(yè)車險

2007年04月02日01:57 [我來說兩句] [字號：大 中 小]

來源：

4月1日起，上崗不到9個月的機動車輛第三者責(zé)任保險再度升級換代。記者從省城各家產(chǎn)險公司了解到，2007版商業(yè)車險已正式上崗，各家公司車險投保情況未出現(xiàn)大的波動。但是隨著新版車險推出的消息傳出之后，很多市民表現(xiàn)出極大的關(guān)注，記者為此采訪了省城保險業(yè)內(nèi)人士，讓您更全面地了解新版車險。

亮點解讀:

新版商業(yè)車險

附加險：部分統(tǒng)一

車身劃痕險、玻璃單獨破碎險等，目前市民投保中幾種常用的附加險在2007新版車險中進行了統(tǒng)一，客戶在選擇時將更加方便，無需一一比較。

據(jù)了解，A款產(chǎn)品的附加險包括車上人員責(zé)任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、可選免賠額特約條款、不計免賠率特約條款。B款產(chǎn)品的附加險包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、基本險不計免賠率特約條款。C款產(chǎn)品的附加險則包括玻璃單獨破碎險、車身油漆單獨損傷險，并設(shè)置了車損免賠額特約條款和基本險不計免賠特約條款。

目前我省9家產(chǎn)險公司中，選用A款產(chǎn)品的有人保、天安、大眾、安邦、大地，選用B款的有平安、華安、太平，C款的只有太平洋保險一家。盜搶險：可單獨投保

有關(guān)人士認(rèn)為，盜搶險作為主險可以單獨投保是新車險的一大亮點。據(jù)介紹，2006版商業(yè)車險(A、B、C)中，A款的盜搶險為附加險，B、C兩款商業(yè)車險中盜搶險均可單獨購買。業(yè)內(nèi)人士介紹，主險是指客戶可以單獨購買，而附加險是一種產(chǎn)品的附加產(chǎn)品，如果想要購買這個附加產(chǎn)品，那么前提是必須先購買主險，使得一部分不需要購買該主險的保戶為了購買附加險而額外支出一部分保費，新版商業(yè)車險的A、B、C條款均將盜搶險設(shè)為主險。這樣車主就可以單獨購買，避免了被搭售提價的可能。不過業(yè)內(nèi)人士建議單獨投保應(yīng)視自身情況，因為車損險的出險率較高，以免得不到全面的保障。而各家保險公司也可根據(jù)各種車型及實際情況，自行決定車上人員責(zé)任險、盜搶險作主險或附險。劃痕險：保額區(qū)間多了原先只有5000元的保額在新版車險中，保額檔次增加了，在新版車險條款中，車身劃痕險保額有了2000元、5000元、1萬元、2萬元等不同檔次，而且，保費與保額、車齡、新車購置價等密切相關(guān)，新車購置價越高車齡越長，其年保費也就越高，個別保險公司的劃痕險保費上漲明顯。

據(jù)了解，由于各家公司開辦劃痕險以來，風(fēng)險狀況比較大，開展情況不是很好，所以各家公司對于劃痕險的承保都采取較為謹(jǐn)慎的態(tài)度。在新版條款中，一些公司規(guī)定家庭自用車、3年以上的非營業(yè)性車輛、營業(yè)性車輛、特種車不予承保劃痕險，并且增加15%的免賠率。酒后丟車：拒絕賠償

在2007版車險中，酒后丟車將被保險公司拒賠。新版AB條款中均規(guī)定“駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車”是免責(zé)條款。雖然C款責(zé)任免除中未明確，但C款明確提到了“合法駕駛?cè)恕钡母拍?。而根?jù)法律，飲酒、吸毒后的駕駛?cè)瞬⒎呛戏{駛?cè)?，其駕車行為是違法行為，違法行為造成的機動車盜搶損失不包含在保險責(zé)任內(nèi)。C款機動車全車盜搶損失險條款第九條規(guī)定：“其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償?！币虼嗽?月1日后，按照新版車險條款中的規(guī)定，因酒后丟車的客戶將得不到保險公司的賠償。

保費變化

高額三者險將“漲價”

新版車險亮相前，不少車主都擔(dān)心車險價格會上漲。省城多家保險公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，新版車險與2006版車險費率變化不大，車主完全不必?fù)?dān)心。

據(jù)了解，新版車險進一步統(tǒng)一了三套條款的費率，但總體保費支出變化不大。據(jù)平安產(chǎn)險安徽分公司有關(guān)人士介紹，在2006版商業(yè)險條款中，三套條款的總保費差別也只在5%之內(nèi)，費率差別已經(jīng)不大，此次調(diào)整，實際是將條款乃至費率更進一步地統(tǒng)一，保險公司今后在價格上做比較已沒有太大意義。尤其是新版A款的商業(yè)三者險和車損險幾乎與老款完全一致。以6座以下私家車20萬元的商業(yè)三者險為例，新版ABC三套條款安徽地區(qū)的保費均為1518元。

不過，人保合肥分公司車險部經(jīng)理劉芳透露，保額50萬元、100萬元的保費分別將上調(diào)5%和10%，并取消了1000萬元的保費上限。此外，A款商業(yè)車損險條款還取消了家庭自用車“9座以下”的限制，各車損險條款還刪除了指定專修廠的相關(guān)規(guī)定。

哪些條件可優(yōu)惠

優(yōu)良車主

新版車險對于一些優(yōu)惠系數(shù)上也給予了統(tǒng)一。2007版商業(yè)車險給“優(yōu)良車主”的折扣作了進一步統(tǒng)一：上年沒有發(fā)生車險賠款的，續(xù)保時可以打九折；連續(xù)兩年無賠款，可打八折；連續(xù)三年及以上無賠款，可打七折。

反之的懲罰措施也統(tǒng)一了：如果上年發(fā)生5次及5次以上賠款，保費則要上浮三成；上年發(fā)生4次賠款，上浮二成；上年發(fā)生3次賠款，上浮一成；新?；蛏夏臧l(fā)生3次以下賠款則維持基本費率。車況較好

新車險規(guī)定，市民續(xù)保時，投保車輛平均年行駛里程不到3萬公里的，三款產(chǎn)品提供的優(yōu)惠均為九折；而年平均行駛5萬公里以上，保費要提高10%~30%；屬于老、舊、新、特車型的，保費將上漲三成直至翻番。女性投保

新車險條款中規(guī)定，如果駕駛?cè)四挲g小于25歲，或者大于60歲，車險價格則要上浮5%；如果年齡在30歲至40歲之間，則可獲得5%的優(yōu)惠；如果駕駛?cè)四挲g在25歲至30歲，或是40歲至60歲之間，則不能享受車險優(yōu)惠。在同等情況下，女性還可以獲得更多的優(yōu)惠。

雖然對于性別差異的優(yōu)惠受到質(zhì)疑，但是保險業(yè)內(nèi)人士表示，雖然女性駕駛技術(shù)相對男性來講更弱一些，出現(xiàn)的小刮、小蹭比較多，但是從整個賠款上看，男性的賠款要比女性駕駛的賠款要高。有關(guān)人士認(rèn)為，“看人定價”是對優(yōu)質(zhì)客戶的獎勵，而不是對一般客戶的懲罰。當(dāng)然，不管投保人屬于哪一類人群，如果在續(xù)保時紀(jì)錄良好，就會獲得更多的優(yōu)惠。

投保建議

無須重新購買

老版車險已于4月1日停止使用，不少客戶擔(dān)心是否會影響到之前購買的舊版車險。對此，省城產(chǎn)險公司有關(guān)人士介紹，對在4月1日前已經(jīng)購買的商業(yè)車險，仍按照合同規(guī)定進行賠付，直到保險期滿。因此新版商業(yè)車險實施后，不會影響到舊版車險的賠付。此外，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在4月1日之前，部分保戶聽到一些保險公司關(guān)于“車險漲價”的說法之后便提前續(xù)保，其實這種做法是沒有必要的，從新條款中可以看出，新版車險費率浮動并不明顯，而且附加條款的設(shè)定與舊款相比更利于投保者選擇。另外，車險條款逐漸統(tǒng)一的另一因素，是更好地配合交強險實行浮動費率。對于在4月1日后需要投保商業(yè)車險的客戶，由于車險的條款與費率更加趨同，所以應(yīng)多比較各家公司的服務(wù)水平，根據(jù)自己的需求選擇適宜的險種，同時做好交強險與商業(yè)險的銜接?？蛇x特色附加險

伴隨著新版車險的亮相，各家公司的產(chǎn)品差異化更小了，但各家公司在行業(yè)基本條款的基礎(chǔ)上，又增加了各自數(shù)十種特色附加險，市民在投保時，除了投保交強險、三者險、車損險、盜搶險等主險外，還可以根據(jù)具體情況為愛車投保幾個特色附加險。

如人保的新車險產(chǎn)品還包括代步機動車服務(wù)特約條款，可選免賠額特約條款，火災(zāi)、爆炸、自燃損失險，發(fā)動機特別損失險，機動車停駛損失險，更換輪胎服務(wù)特約條款，送油、充電服務(wù)特約條款，拖車服務(wù)特約條款，附加換件特約條款，新車特約條款A(yù)，新車特約條款B，教練車特約條款，附加機動車出境保險，異地出險住宿費特約條款，起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款，特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴展條款，多次出險增加免賠率特約條款，約定區(qū)域通行費用特約條款，租車人人車失蹤險和法律費用特約條款。

平安新車險還包括了代步車費用險，車輛停駛損失險，車載貨物掉落責(zé)任險，全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險，車輪單獨損壞險，涉水行駛損失險，保險事故附隨費用損失險，車輛重置特約險條款A(yù)，車輛重置特約險條款B，換件特約險，系安全帶補償特約險條款，特種車特約條款和多次事故免賠特約條款。

太平洋新車險還包括了涉水損失險，車輪單獨損壞險，零部件、附屬設(shè)備被盜竊險，特種車車輛損失擴展險，特種車固定機具、設(shè)備損失險，免稅車輛關(guān)稅責(zé)任險，車損免賠額特約條款，救援費用特約條款，修理期間費用補償特約條款，事故附隨費用特約條款，更換新車特約條款，多次事故免賠率特約條款，使用安全帶特約條款，法律服務(wù)特約條款，節(jié)假日行駛區(qū)域擴展特約條款和換件特約條款。(孫茂麗、伍靜)

來源：

新安晚報

第四篇：商業(yè)車險費率改革知識

商業(yè)車險費率改革知識問答【理賠篇】

1.保險事故發(fā)生后，客戶需多長時間之內(nèi)報案通知保險公司？ 答：48小時之內(nèi)。2.什么是自燃？

答：自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。3.非營業(yè)性企業(yè)或機關(guān)車輛發(fā)生自燃事故，保險公司是否負(fù)責(zé)賠償？ 答：原條款保險車輛發(fā)生自燃事故，車輛損失險進行賠償。新條款規(guī)定車輛損失險將不負(fù)責(zé)賠償，需承保自燃損失險。4.交強險和商業(yè)車險賠償順序是怎樣的？

答：保險事故發(fā)生后，先由交強險按各賠償限額內(nèi)進行賠付，商業(yè)險負(fù)責(zé)交強險各賠償限額超出部分的賠償責(zé)任。

5.保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責(zé)任？

答：新條款規(guī)定滿60天，舊條規(guī)定為立案之日滿兩個月未查明下落的。6.發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)該怎么做？

答：發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人。/ 21

7.車輛被盜怎么辦？

答：被保險機動車全車被盜搶的，被保險人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時內(nèi)向出險當(dāng)?shù)毓残虃刹块T報案，并通知保險人。8.示范條款中車損險取消了按責(zé)賠付，為什么三責(zé)險還保留？ 答：三責(zé)險保留按責(zé)賠付的處理方式，符合法律法規(guī)的規(guī)定和保險經(jīng)營原理。第一，《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《道交法》等法律規(guī)定了按照過錯承擔(dān)賠償責(zé)任的法律原則。因此，被保險人在事故中負(fù)有責(zé)任，就需要通過自己所購買的保險來為自身過錯導(dǎo)致的損失承擔(dān)責(zé)任；第二，從車輛保險產(chǎn)品體系的角度看，車損險和三責(zé)險構(gòu)成了車險產(chǎn)品體系的基本框架，兩者相互補充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險行業(yè)來看，無論在車損險還是三責(zé)險項下賠償，保險行業(yè)的整體風(fēng)險承擔(dān)水平基本不變；第三，采用按照事故責(zé)任比例賠償?shù)奶幚矸绞?，可以有效減少追償、訴訟等社會成本，符合現(xiàn)階段絕大多數(shù)消費者的索賠習(xí)慣 9.協(xié)會條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數(shù)量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責(zé)任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。10.標(biāo)的車為營運性貨車承?！稒C動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中，由于前方出現(xiàn)緊急狀況，急剎車時，車身所載的一個箱子滑落將本車駕駛室大頂撞擊，造成了標(biāo)的車車頂損壞，保險公司是否賠付/ 21

本車發(fā)生的損失？

答：應(yīng)該構(gòu)成保險責(zé)任，按照車輛實際發(fā)生的損失核定賠付金額，原因為原保險條款車上所載貨物與本車碰撞造成的損失為除外責(zé)任，新條款第六條第六款列明保險責(zé)任“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；“所以應(yīng)該賠付” 11.乘客上車過程中，車輛突然起動，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。12.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險機動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。13.車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。14.貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財產(chǎn)損失，按照條款約定扣除/ 21

10%的絕對免賠后賠付。15.車輛投保第三者責(zé)任險，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？ 答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險》條款，可以在保險限額內(nèi)進行賠償。16.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應(yīng)該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險的保險責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險公司依據(jù)法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。17.車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失？

答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。18.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒/ 21

駕駛。19.王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業(yè)三者險項下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應(yīng)賠付，因為三者險條款因為三者險條款中僅約定了“被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失”為責(zé)任免除；故王某父親的人傷損失可以賠付，其大門損失不能賠付。20.標(biāo)的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應(yīng)賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。對屬于保險責(zé)任的損失在保險金額內(nèi)予以賠付，每次事故絕對免賠率為15%，累計賠款金額達到保險金額，本附加險保險責(zé)任終止。21.車輛投保商業(yè)三者險，附加車上貨物責(zé)任險，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責(zé)任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險公司只能賠付事故/ 21

中死亡的2頭奶牛損失。22.車輛出險后車主要求到某專業(yè)維修廠進行修理，但是保險公司認(rèn)為該修理廠價格較高，沒有達成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？

答：投保了車損險并附加了指定修理廠險條款，被保險人方可到指定修理廠進行修理。23.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨立練習(xí)開車（駕駛車輛期間無合法教練隨車指導(dǎo)）發(fā)生事故，保險公司是否賠償？

答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。24.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。25.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？ 答：不賠，自燃損失險條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。26.車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動機涉水損失險，發(fā)動機損失可以賠付，需扣除15%的絕/ 21

對免賠。27.車輛投保了修理期間費用補償險，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

28.李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。29.王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身損害，當(dāng)事人請求保險公司在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。30.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規(guī)定被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)/ 21

就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償。31.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責(zé)，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。32.車輛投保車上人員責(zé)任險，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險條款約定車上人員責(zé)任險按責(zé)賠付。33.保險事故發(fā)生后，多長時間可以領(lǐng)到賠款？

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。34.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。/ 21

35.車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。36.一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責(zé)任條款約定“被保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機件）失靈”導(dǎo)致的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用為責(zé)任免除。37.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業(yè)三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費用，但商業(yè)三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場”為責(zé)任免除。38.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。39.附加了不計免賠條款，發(fā)生了保險事故，保險公司是否就可全額/ 21 賠付？

答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）機動車損失保險中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。40.駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發(fā)的道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？ 答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。41.王某駕車發(fā)生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協(xié)議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險人未及時履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人因此受到的損失。42.牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險（主車限額10萬，掛車限額

510 / 21 萬）、發(fā)生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。43.此次改革實施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

答：此次改革在車損險中實施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實施車損險“無責(zé)代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發(fā)揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務(wù)消費者，消費者在保費外無需增加費用。44.標(biāo)的車為非營運客車承?！稒C動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中發(fā)生輛自燃，按照費改后新條款是否為保險責(zé)任，保險公司應(yīng)如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險為綜合保險條款的一個附加險種，如標(biāo)的車承保附加險，自燃應(yīng)該構(gòu)成保險責(zé)任，如未承保附加的車輛自燃損失險則屬于除外責(zé)任，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。45.新條款出臺后，標(biāo)的車為公交客運汽車，承保交強險，商業(yè)三者險，不計免賠特約條款，一乘客上車過程中不小心被標(biāo)的車刮倒，是否應(yīng)該賠付？

答:不應(yīng)該賠付，因標(biāo)的車并未承保車身人員責(zé)任附加險，三者險及交強/ 21

險構(gòu)成除外責(zé)任，根據(jù)新條款第四條對車上人員的解釋”本保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員?！?/p>

46.標(biāo)的車承?！稒C動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中因過水坑車速過快，水與前杠沖擊，造成標(biāo)的車前杠破碎，保險公司是否應(yīng)該賠償標(biāo)的車的前杠損失？

答：不應(yīng)該賠付，原因為：《機動車綜合商業(yè)保險示條款》中對碰撞的解釋與現(xiàn)行條款發(fā)生了變化，【碰撞】指被保險機動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車輛前杠發(fā)生直接撞擊的為“水”水為液態(tài)物體，故不構(gòu)成碰撞，保險公司不應(yīng)該賠付此部分損失。47.標(biāo)的車與三者車主次責(zé)任，交警隊判定標(biāo)的承擔(dān)70%責(zé)任，標(biāo)的車承?！稒C動車綜合商業(yè)保險示條款》的車損險，保險公司能賠償我的全部車輛損失嗎？需要我們提供什么手續(xù)？

答：根據(jù)條款第十八條的解釋，保險公司可以賠償您的車輛損失，具體解釋如下：因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。

被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險人進行賠償時，相應(yīng)扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。

保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承/ 21

擔(dān)賠償責(zé)任。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。

保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。48.我的車停在小區(qū)樓下，不知道被誰的車將我的車左前大燈撞壞，損失2萬多元，我承保了商業(yè)車損險，請問能賠償我的車輛損失嗎？ 答：不能賠償您的全部損失，商業(yè)車損險條款第十一條第二款的解釋“被保險機動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果承保時附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付哪30%的車輛損失。49.《機動車第三者責(zé)任保險》中除外責(zé)任部分第二十六條第三款，“其中被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失；“請問被保險人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？ 答：被保險人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。50.車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如果給付施救費用？

答：發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)嘶虿僮魅藛T為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)；施救費用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最/ 21

高不超過保險金額的數(shù)額。

施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應(yīng)按本保險合同保險財產(chǎn)的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分?jǐn)偸┚荣M用；施救費應(yīng)加扣免賠率。51.我公司一臺自用轎車，承保了費改后的車損險，停放期間車輛發(fā)生了自燃，請問，保險公司是否賠付？為什么？

答：費改后機動車損失保險條款，如沒有承保自燃損失險，車輛發(fā)生自燃損失，應(yīng)為除外責(zé)任，這與原條款是存在區(qū)別的，原條例非營運用車條款中，自燃損失為列明的保險責(zé)任，所以承保車損險時，應(yīng)附加自燃損失條款。52.車輛承保了車損險，盜搶險，車輛停在小區(qū)內(nèi)整車丟失，在辦理保險理賠時因搬家，機動車完稅證明，機動車行駛證，登記證書，購車發(fā)票均已丟失，保險公司辦理理賠時是否加扣免賠？加扣多少？ 答：應(yīng)該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險條款，費改前以上每缺少一項加扣免賠率1%；費改后條款，只有《機動車登記證書》和機動車來歷憑證、丟失，每項扣免賠率1%.53.機動車違反安全裝載規(guī)定，發(fā)生了保險事故，請問，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規(guī)定是否為保險事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險事故，則為除外責(zé)任，保險公司不負(fù)責(zé)賠償；如違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。54.費改后的條款中，被保險人的含義與原條款是否存在變化？具體/ 21 變化在那？

答：被保險人的含義發(fā)生了變化，新條款更加明確了被保險人的范圍，包含：被保險人或其允許的駕駛?cè)恕?5.新條款出臺后，在事故責(zé)任比例方面，免賠率與現(xiàn)行條款發(fā)生了那些變化？

答：新條款將車損險免賠率與三者險免賠率進行了統(tǒng)一，即：被保險機動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實行20%的事故責(zé)任免賠率。而現(xiàn)行條款中車損險免賠率為：負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。56.標(biāo)的車承保車損險，第三者責(zé)任險，交強險，車上人員責(zé)任險，附加以上險種的不計免賠條款，行駛過程中過一緩沖坑，將車輛踮起，車內(nèi)副駕駛乘客頭部與風(fēng)擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發(fā)生醫(yī)藥費5000元，請問保險公司能否對乘客的醫(yī)藥費用進行賠償？

答：應(yīng)屬于保險責(zé)任。根據(jù)車上人員責(zé)任險第三十八條約定： 保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第四十九條 保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費用的賠償金額。/ 21

注意是否有責(zé)任免除情形。57.標(biāo)的車承保《機動車第三者責(zé)任保險》，行駛時發(fā)生保險事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，請問此項請求是否合理，保險公司能否正常給付？

答：此項賠償請求保險公司不能支持，不能正常賠付；根據(jù)新條款《機動車第三者責(zé)任保險》第二十六條第十款除外責(zé)任部分明確精神損害撫慰金為除外責(zé)任，但是新條款中在第三者責(zé)任保險項下可以附加《精神損害撫慰金責(zé)任險》條款，如承保該附加險，可以在保險限額內(nèi)進行賠償。58.某車在保險公司承?！稒C動車第三者責(zé)任保險》，《精神損害撫慰金責(zé)任險》行駛時發(fā)生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時，腹痛，造成孕婦嬰兒流產(chǎn)，受害方向保險公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險公司是否支持？

答：保險公司不能支持此部分賠償，因為在《精神損害撫慰金責(zé)任附加險》條款中第二條責(zé)任免除第三款中明確懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的；為除外責(zé)任，此案受害方流產(chǎn)發(fā)生在交通事故放生的30天后，應(yīng)屬于列明的除外責(zé)任，故保險公司不予賠償。59.標(biāo)的車承保盜搶險，車輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車門撬壞，到4s店進行維修，發(fā)生修理費用800元，請問保險公司是否應(yīng)該賠償車輛損失？

答：保險公司不予賠付，原因為盜搶險條款第五十三條第五款“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞未列明的除外責(zé)任”。所以保險公/ 21

司不能賠償該部分損失。60.標(biāo)的車承保商業(yè)車損險，保險期間車輛發(fā)生事故，前保險杠護杠受損，護杠價格2000元，為購買后在4S店單獨加裝的飾品，請問本次事故損失的護杠，保險公司是否應(yīng)該給我賠付？

答：不能賠付，因為機動車損失險列明的除外責(zé)任就包括，本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備為除外責(zé)任，但是如果在承保車損險是附加承保新增設(shè)備險的情況下，且該護杠也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以在該備件的保險金額內(nèi)確定賠付。61.標(biāo)的車承保車上人員責(zé)任附加險，發(fā)生交通事故時，交警隊判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險人能夠向保險公司申請代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標(biāo)的車承保車輛損失險，且只針對標(biāo)的車的損失。62.我的車承保了車輛損失險，第三者責(zé)任險，發(fā)生保險事故后，送修理廠維修將近一個月的時間才修復(fù)完畢，請問，我沒有代步車輛這段時間，上下班打車花費了將近2000元，保險公司是否負(fù)責(zé)賠償我這部分經(jīng)濟損失？

答：根據(jù)車損險條款，因保險事故發(fā)生的間接損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償，但是您在承保車損險是附加了《修理期間費用補償險》則可以按照合同約定的金額對您的修理期間的間接損失進行賠嘗，每次免賠1天損失。63.我的車在保險公司承保了車損險，三者險，不計免賠附加險，出/ 21 險后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進行修理，但是保險公司認(rèn)為此修理廠價格較高，沒有達成一致，請問什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機動車損失保險的機動車，可投保附加險指定專修廠條款。投保了本附加險后，機動車損失保險事故發(fā)生后，被保險人可指定修理廠進行修理。64.費率改革后使用行業(yè)新條款了，發(fā)生自然災(zāi)害保險公司是否承擔(dān)保險責(zé)任？

答：行業(yè)新條款將常見的自然災(zāi)害進一步明確到保險責(zé)任范圍內(nèi)，增加了臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對對被保險人更有利。65.車輛行駛時發(fā)生意外事故，導(dǎo)致我車上的貨物把自己的車撞壞了，能夠賠付車損嗎？如果是我的頭撞到前風(fēng)擋玻璃上，能夠賠償醫(yī)療費和風(fēng)擋玻璃損失嗎？

答：（1）車輛損失：按照現(xiàn)行條款規(guī)定：“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險責(zé)任，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。費率改革后根據(jù)行業(yè)新條款規(guī)定：“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”屬于保險責(zé)任范圍，因此本車的損失保險公司應(yīng)該賠償。如車輛僅風(fēng)擋玻璃損壞，需要在投保玻璃單獨損失險的情況下才能賠付。

（2）車上人員受傷醫(yī)療費：根據(jù)車上人員責(zé)任險保險責(zé)任約定“被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致/ 21

使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！惫?，只要確認(rèn)發(fā)生意外事故且無責(zé)任免除情形，車上人員的醫(yī)療費用即可賠付 66.請問在新條款在結(jié)構(gòu)上有什么變化嗎？

答：在行業(yè)新條款實施后對過去的分營業(yè)、非營業(yè)、家庭自用等按客戶劃分的車損險產(chǎn)品體系整合，不在進行區(qū)分。同時合并了車損險、三者險、車上人員責(zé)任險、盜搶險等四大主險，采用統(tǒng)一條款。對特種車、摩托車拖拉機、單程提車單獨設(shè)置條款。67.新條款實施后，發(fā)生車輛全損時保險公司如何賠償？

答：費改后使用行業(yè)新條款，保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。因此，解決了高保低賠爭議，將原有的不定值保險合同，改為定值保險合同。發(fā)生全損情況時按照保險金額計算后賠償。68.新條款實施后第三者責(zé)任險中對被保險人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進行賠償嗎？

答：新條款責(zé)任免除：“被保險人及其允許的駕駛員的人身傷亡不屬于保險責(zé)任范圍。而：被保險人的家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡則不在責(zé)任免除范圍內(nèi)，可以正常賠付。” 69.我的車借給朋友使用，因為其盜竊在被警察追趕過程中導(dǎo)致撞到花壇上，保險公司能對我的車損進行賠付嗎？ / 21

答：行業(yè)新條款中：“被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機動車被利用從事犯罪行為”屬于責(zé)任免除條款，保險公司不予賠償。70.我開車與三者發(fā)生碰撞，我方全部責(zé)任，三者車輛在交警處理期間被滯留于停車場，產(chǎn)生的停車費是否可以得到理賠？

答：按照第三者責(zé)任條款第二十六條第五款停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責(zé)任，因此該三者發(fā)生的停車費屬于責(zé)任免除項目，不應(yīng)給予理賠。71.我車承保車上人員責(zé)任險，以及精神損壞撫慰金責(zé)任險，在未發(fā)生事故僅因制動過急，導(dǎo)致坐在副駕駛的愛人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險精神損害撫慰金責(zé)任險責(zé)任免除第二條第二款未發(fā)生交通事故，僅因第三者或者本車人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責(zé)任，對于上述問題不應(yīng)賠付。72.我投保了不計免賠率特約條款，發(fā)生保險責(zé)任事故時，精神損害撫慰金時能夠限額內(nèi)全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責(zé)任險，每次賠償實行20%的絕對免賠率，不適用主險中的各項免賠率、免賠額。73.2014年我為愛車加裝了預(yù)熱器，承保自燃損失險，在冬天自燃起火，火因為預(yù)熱器起火燃燒，該事故造成的本車損失能夠得到賠償？ 答：根據(jù)自燃損失險條款第二條責(zé)任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。因此該/ 21

車輛燃燒造成的損失不應(yīng)理賠。74.我為愛車投保了修理期間費用補償險，發(fā)生事故時僅需一天即可修理完畢，我能否得到補償？

答：不能，該附加險每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。75.由于車上人員在開車門過程中，造成過往非機動車或行人受傷具體賠付的方式為？

答：根據(jù)商業(yè)三者險保險責(zé)任第二十三條 保險人依據(jù)被保險機動車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。將駕駛?cè)素?zé)任擴展為“被保險機動車一方”的責(zé)任，擴大了保險責(zé)任范圍。即：車上人員屬于機動車一方，如在事故中交警認(rèn)定其負(fù)有責(zé)任，應(yīng)可以按第三責(zé)責(zé)任險條款相關(guān)規(guī)定予以賠付處理。76.我投保了車上貨物責(zé)任險，在發(fā)生保險事故，導(dǎo)致運輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據(jù)車上貨物責(zé)任險免除條款第五款保險事故導(dǎo)致貨物減值、運輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。/ 21

第五篇：商業(yè)車險改革知識要點手冊

商業(yè)車險改革知識要點手冊

中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司黑龍江分公司

2015年5月 【政策及條款】

1.商業(yè)車險改革試點，在哪些地區(qū)進行？

答：按照保監(jiān)會要求，商業(yè)車險改革在黑龍江、山東、青島、重慶、廣西、陜西6地區(qū)進行試點。

2．為什么要進行商業(yè)車險改革？

答：隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險的覆蓋面、影響力都在不斷擴大，車險的價格和服務(wù)對數(shù)億老百姓都可能產(chǎn)生影響。所以車險既是行業(yè)的重大問題，也是一個民生問題、公共熱點問題。但隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化，現(xiàn)行的商業(yè)車險條款費率管理制度一些不適應(yīng)外部環(huán)境變化的問題逐步顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)條款不適應(yīng)司法實踐的變化、監(jiān)管定位不夠清晰、行業(yè)轉(zhuǎn)型缺乏動力、消費者保護不到位等。2012年以來，以解決社會關(guān)心的熱點問題為契機，中國保監(jiān)會針對商業(yè)車險管理制度中存在的深層次矛盾和問題開展了多輪調(diào)研。經(jīng)過慎重研究，行業(yè)只有通過進一步深化改革，才能解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題，更好保護投保人、被保險人合法權(quán)益，推動保險行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級，促進保險市場可持續(xù)健康發(fā)展。

3．商業(yè)車險改革對消費者有什么好處？

答：商業(yè)車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預(yù)計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn)，但費率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費者權(quán)益。三是擴大消費者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標(biāo)，良性競爭可以在商業(yè)車險價格、服務(wù)等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。

4.商業(yè)車險改革的主要任務(wù)是什么？

答：商業(yè)車險改革的主要任務(wù)是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力。

5.商業(yè)車險改革的主要目標(biāo)和內(nèi)容是什么？

答：商業(yè)車險改革的核心目標(biāo)是建立健全市場化的條款費率形成機制，一方面強調(diào)“放開前端”，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險定價自主權(quán)；另一方面堅持“管住后端”，強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

6．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點是什么？都包括哪些內(nèi)容？

答：本次行業(yè)示范條款修訂從維護消費者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點出發(fā)，對車險產(chǎn)品保險責(zé)任進行了調(diào)整，對車險行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程 進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。

行業(yè)示范條款包括中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款(2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。

7．行業(yè)示范條款修訂的主要亮點有哪些？

答：一是擴大責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項；二是社會關(guān)注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

8．綜合商業(yè)保險示范條款包括哪些主險？

答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車車上人員責(zé)任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

9．綜合商業(yè)保險示范條款包括哪些附加險？

答：附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

10．行業(yè)示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數(shù)量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責(zé)任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。

11．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項？

答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩炍春细?，b其他依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質(zhì)未如實告知,e發(fā)動機車架號同時變更,f訴訟費、仲裁費,g責(zé)任免除的兜底條款。

12．車損險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？

答：車損險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

13．第三者責(zé)任險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？

答：第三者責(zé)任險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的其他機動車拖帶。

14．第三者的概念是什么？

答：是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

15．車上人員責(zé)任險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？

答：車上人員責(zé)任險條款減少了三條責(zé)任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。

16.車上人員的概念是什么？

答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員

17．盜搶險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？

答：盜搶險條款減少了三條責(zé)任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笫褂帽槐ｋU機動車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤。

18.什么是代位求償權(quán)？代位求償對消費者有哪些利好？

答：保險代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指因第三者對保險標(biāo)的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

行業(yè)示范條款中，對車損險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責(zé)任對方索賠、向責(zé)任對方的保險公司索賠和代位求償。

“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發(fā)生車損險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，保險公司依據(jù)保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

但需提醒保險消費者的是，無責(zé)方車輛申請代位求償，在得到代位保險公司賠款后，算做一次出險，并會影響續(xù)保保費。

19.被保險人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？

答：被保險人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)行業(yè)示范條款對家庭成員 的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員?！境斜Ｆ?/p>

20.商業(yè)車險新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？ 答：不可以，根據(jù)中保協(xié)《機動車商業(yè)保險承保實務(wù)要點（試點地區(qū)試行版）》規(guī)定，新條款上線后，不同產(chǎn)品體系之間不能批改，即承保時一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。

應(yīng)提醒保險消費者的是，部分客戶如選擇解除舊產(chǎn)品合同，重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的標(biāo)準(zhǔn)處理，無法享受無賠款優(yōu)待。

21.什么是費率調(diào)整系數(shù)？

答：是指根據(jù)對保險標(biāo)的的風(fēng)險判斷，對保險基準(zhǔn)保費進行上下浮動比率的調(diào)整，包括無賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計算依據(jù)。

22.商業(yè)車險改革后，商業(yè)險保費如何計算？ 答：商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費*費率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）

費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)

23.保險公司可否隨便調(diào)整費率？

答：保險公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費率，杜絕頻繁調(diào)整條款費率損害保險消費者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。

24.費率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？

答：費率調(diào)整系數(shù)適用于機動車綜合商業(yè)保險、特種車商業(yè)保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業(yè)保險。

25.什么是“車型定價”？

答：即使是相同新車購置價的車輛，不同車輛的安全系數(shù)也是不同的，面臨的風(fēng)險、出險的幾率也不同，它們的維修成本存在巨大的差異?！败囆投▋r”的本質(zhì)是以車型作為風(fēng)險分組維度，以“車型”作為定價的參考依據(jù)。

26.什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

27.商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？

答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情 況進行浮動費率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。

28.無賠款優(yōu)待系數(shù)的計算依據(jù)是什么？

答：車險信息平臺查找結(jié)案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計算依據(jù)。

29.無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與出險情況對應(yīng)？

答：NCD系數(shù)值，連續(xù)3年不出險為0.6，連續(xù)2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為1.0，上年出險2次為1.25，上年出險3次為1.5，上年出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0。

30．什么是車險信息平臺？

答：車險平臺全稱為車險行業(yè)信息集中平臺，是集交強險、商業(yè)險承保、理賠功能為一體的綜合性車險信息平臺，由各財險公司共同出資統(tǒng)一建立的全國平臺。從商業(yè)價值看，行業(yè)車險信息集中平臺規(guī)范了車險經(jīng)營市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實務(wù)的理解錯誤，同時規(guī)避道德風(fēng)險；在行業(yè)價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業(yè)的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。

目前我省車輛（拖拉機、摩托車除外）投保交強險、商業(yè)車險都需通過車險平臺。

31.車險信息平臺返回的無賠款優(yōu)待系數(shù)，保險公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯誤，如何處理？

答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD返回給保險公司后，保險公司必須據(jù)實使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無賠款優(yōu)待系數(shù)平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內(nèi)的由原承保保險公司進行信息調(diào)整；若保單在保險期間外的，由續(xù)保保險公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺核實后協(xié)助處理。理賠案件信息錯誤導(dǎo)致無賠款優(yōu)待系數(shù)錯誤：原保險公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問題賠案。

32.如客戶想退保重新投保新條款，無賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？

答：改革后，消費者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠款優(yōu)待系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

33.車輛上年保單為短期單，本投保無賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？ 答：平臺在技術(shù)可支持時，投保車輛“上張保單”為短期單時，無賠款優(yōu)待系數(shù)取該短期單無賠款優(yōu)待系數(shù)、最近一張完整保單無賠款優(yōu)待系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。

34.車險信息平臺如何界定新車？

答：當(dāng)車齡（保險起期-車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時，平臺判斷標(biāo)的為“新車”。

35.投保人投保短期保單，保費如何計算？

答：短期保險費=年保險費×N/365（N為投保人的投保天數(shù)）36.車輛上年沒有交通違法記錄，投保時保費是否有優(yōu)惠？

答:對于平臺已經(jīng)與交通管理平臺對接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進行費率的浮動，交通違法系數(shù)由平臺返回保險公司，保險公司據(jù)實使用，不得調(diào)整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺返回保險公司系數(shù)值1.0，保險公司不得調(diào)整。

37.主車、掛車連接使用后是一個整體，掛車為何要投保？

答：主車與掛車各自有牌照，是兩個獨立的保險標(biāo)的；在實際運輸活動中主車與掛車并不是一一對應(yīng)，存在一臺主車對應(yīng)多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔(dān)事故責(zé)任與賠償責(zé)任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應(yīng)的保險風(fēng)險保障。

38.商業(yè)車險改革后，車損險保額該如何確定？

答：車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。

39.車輛實際價值如何協(xié)商確定？

答：協(xié)商車輛實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時按照車輛的協(xié)商實際價值全額賠付。若協(xié)商實際價值遠(yuǎn)高于行業(yè)實際參考價值，車輛發(fā)生全損時的不當(dāng)?shù)美麜|發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險，若協(xié)商實際價值遠(yuǎn)低于行業(yè)實際參考價值，車輛發(fā)生全損時易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實際價值時，應(yīng)盡量與行業(yè)實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區(qū)間。

40.什么是新車購置價？

答：指本保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定

41.什么是市場公允價值？

答：指熟悉市場情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價格，或無關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項資產(chǎn)可以被買賣或者一項負(fù)債可以被清償?shù)某山粌r格。42.行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？

答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關(guān)的規(guī)定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計算方法。

43.折舊金額如何計算？

答：折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

折舊金額=新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù) 44.保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的？

答：根據(jù)自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。

45.投保人投保時，保險公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？

答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責(zé)任、保險金額、保險價值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對于投保人選擇投保基本型條款的，應(yīng)詳細(xì)說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關(guān)于免除保險人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以《機動車輛保險免責(zé)事項說明書》形式向投保人作出明確說明；四是保險人在履行如實告知義務(wù)時應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。

46.在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。

47.投保人不履行如實告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？

答：投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，并不退還保險費；投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，但退還保費。

48.商業(yè)險保單是否可以即時生效？

答：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點及確認(rèn)全額保費入賬時點之后。49.即時生效保單終止日期如何確定？

答：即時生效保單保險終止日期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險起期當(dāng)日剩余時間為贈送保險期限。

50.批單的起止日期如何計算? 答：批單的起保日期：保險責(zé)任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險責(zé)任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。

批單的終保日期：同原保單的終保日期。51.退保時投保人無法提供保險單怎么辦？

答：對于投保人無法提供保險單的，投保人應(yīng)向保險人書面說明情況并簽字（章）確認(rèn)，保險人同意后可辦理退保手續(xù)。

52.保險責(zé)任開始前，投保人申請解除保險合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費？ 答：保險責(zé)任開始前，投保人申請解除保險合同，保險公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費后辦理退保手續(xù)。

53.關(guān)于保險期間的批改有什么規(guī)定？

答：保單起期前批改保險期間，公司可通過批單形式進行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時間，且批改后保險期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險期間順延的除外。商業(yè)車險的停駛、復(fù)駛可參照《停駛機動車交強險業(yè)務(wù)處理暫行辦法》（中保協(xié)發(fā)[2009]68號）操作，即商業(yè)險合同有效期內(nèi)停駛的營業(yè)性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在商業(yè)險合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險期間順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月。

54.批改時，對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優(yōu)待的計算區(qū)間如何確定？

答：使用示范條款承保的保單，批改時對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優(yōu)待的計算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌凇?/p>

55.什么情況下保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同？ 答：一是投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單重新核定保險費上升的；二是在保險合同有效期限內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續(xù)的。

56.發(fā)生什么變更事項時，投保人可申請對保險單進行批改？

答：一是車輛行駛證車主或使用性質(zhì)變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險別變更；四是變更其他事項。57.批改保費的計算規(guī)則是什么？

答：當(dāng)投保人申請批改車輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時，對于批改后保費計算的追溯時間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時點計算純風(fēng)險保費，如最初出單時信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時點計算純風(fēng)險保費，如車輛批改過戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。

58.錄單過程中過戶車輛未點選過戶選項，怎樣操作補交該單折扣差額? 答：首先上報電子聯(lián)系單，待行協(xié)批示后，在系統(tǒng)內(nèi)對該單進行批改（例如，修改車牌號一位），系統(tǒng)自動帶出折扣差額，客戶將差額補繳后，再將該單批改為原狀態(tài)（例如，車牌號修改為正確車牌）即可。

59.貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？

答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結(jié)清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結(jié)清證明，柜員要核實客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業(yè)務(wù)。

60.黑龍江地區(qū)實行商業(yè)車險改革試點，其他省牌照的車輛可以到黑龍江投保嗎？

答：根據(jù)規(guī)定，保險公司不能主動招攬異地車業(yè)務(wù)，但對于確實在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險人本地暫住證、被保險車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗車照片等相關(guān)材料。【理賠篇】

61.乘客上車過程中，車輛突然起動，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

62.車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后又被該車碾壓，該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？

答：應(yīng)界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

63.車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如何給付施救費用？ 答：對于必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付。施救費用另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額；如果施救的財產(chǎn)中含未保險的財產(chǎn)，按照應(yīng)施救財產(chǎn)的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分?jǐn)偸┚荣M用。

64.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險機動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。

65.車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？ 答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。

66.車輛投保第三者責(zé)任險，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？

答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險》條款，可以在保險限額內(nèi)進行賠償。

67.貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

68.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇 事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應(yīng)該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險的保險責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險公司依據(jù)法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。

69.車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失？

答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。

70.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒駕駛。

71．王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業(yè)三者險項下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應(yīng)賠付，因為三者險條款責(zé)任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除；

王某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責(zé)任免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。

72.標(biāo)的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應(yīng)賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

73.車輛投保了車上貨物責(zé)任險，在發(fā)生保險事故，導(dǎo)致運輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？

答：不賠付，根據(jù)車上貨物責(zé)任險免除條款第五款保險事故導(dǎo)致貨物減值、運輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。

74.車輛投保商業(yè)三者險，附加車上貨物責(zé)任險，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？ 答：車上貨物責(zé)任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。

75.被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險公司是否賠付？

答：不予賠付，條款約定“被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機動車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責(zé)任免除。

76.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨立練習(xí)開車發(fā)生事故，保險公司是否賠償？ 答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。

77.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

78.三者車輛被交警扣留停車場，產(chǎn)生的停車費，保險公司是否賠付？ 答：不賠，按照第三者責(zé)任條款約定停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。

79.車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動機進水而損毀，保險公司是否賠付？ 答：不賠付，車損險條款約定發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動機涉水損失險，發(fā)動機損失可以賠付，需扣除15%的絕對免賠。

80.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？

答：不賠，自燃損失險條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。

81.車輛投保了修理期間費用補償險，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

82.李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此 本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。

83.王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身損害，當(dāng)事人請求保險公司在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。

84.車輛行駛時因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款車損險保險責(zé)任約定標(biāo)的車受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險責(zé)任。

85.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規(guī)定被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償。

86.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責(zé)，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

87.車輛投保車上人員責(zé)任險，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險條款約定車上人員責(zé)任險按責(zé)賠付。

88.保險事故發(fā)生后，多長時間可以領(lǐng)到賠款？

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。

89.車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險公司是否賠付？ 答：不賠付，車損險條款約定在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。

90.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。91.一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責(zé)任條款約定“被保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機件）失靈”導(dǎo)致的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用為責(zé)任免除。

92.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業(yè)三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費用，但商業(yè)三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場”為責(zé)任免除。

93.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。

94.附加了不計免賠條款，發(fā)生了保險事故，保險公司是否就可全額賠付？

答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）機動車損失保險中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。

95.駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發(fā)的 道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？

答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。

96.王某駕車發(fā)生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協(xié)議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險人未及時履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人因此受到的損失。

97.牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發(fā)生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。

98.因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨破碎險，也沒投保車上人員責(zé)任險，保險公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險條款約定“未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險機動車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。

99.此次改革實施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

答：此次改革在車損險中實施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實施車損險“無責(zé)代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發(fā)揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務(wù)消費者，消費者在保費外無需增加費用。

100.保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責(zé)任？

答：60天。