第一篇：匯小貸分析新形勢(shì)下助學(xué)貸款的貸后管理工作如何開(kāi)展

“河南模式”開(kāi)展七年來(lái)，已幫助無(wú)數(shù)寒門(mén)學(xué)子順利通過(guò)大學(xué)學(xué)業(yè)并實(shí)現(xiàn)就業(yè)，然而到今年9月14日第一批償還本金到期時(shí)間，仍有少部分畢業(yè)生惡意欠貸。本文通過(guò)分析畢業(yè)生欠貸的原因，從已畢業(yè)學(xué)生的個(gè)人因素、高校、銀行三個(gè)層面，指出了做好貸后管理工作的對(duì)策：

一、高校方面，要加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生誠(chéng)信教育的力度，指出欠息違約的危害；完善貸款畢業(yè)生跟蹤機(jī)制；加強(qiáng)就業(yè)工作，切實(shí)提高貸款畢業(yè)生還貸能力；

二、政府方面，不斷完善制度環(huán)境，為國(guó)家助學(xué)貸款立法；優(yōu)先解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就業(yè)問(wèn)題。

三、銀行方面，制定靈活的還貸方式、落實(shí)減免措施；建立健全個(gè)人信用查詢體系，加大對(duì)失信行為的懲罰力度；建立助學(xué)貸款追債系統(tǒng)。

一、“河南模式”及現(xiàn)狀

為了實(shí)現(xiàn)“讓每一個(gè)考入全日制公辦普通高校的家庭經(jīng)濟(jì)困難新生順利入學(xué)并順利完成學(xué)業(yè)”的承諾，河南省教育部門(mén)和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行河南省分行探索建立了一套風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的助學(xué)貸款新機(jī)制，運(yùn)行七年來(lái)，貸款發(fā)放金額和資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生數(shù)量成倍增長(zhǎng)?，F(xiàn)在，助學(xué)貸款成為河南高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系中的主要渠道，被大學(xué)生們盛贊為“高校低保”，而已進(jìn)入正常的、良性循環(huán)軌道的河南國(guó)家助學(xué)貸款工作也被國(guó)內(nèi)主流媒體譽(yù)為國(guó)家助學(xué)貸款的“河南模式”。作為“河南模式”的受益者，今年的9月14日是第一批償還本金的到期時(shí)間，仍有少部分已畢業(yè)四年之久的學(xué)生或聯(lián)系不上，或無(wú)力償還，或明確表示拒絕償還。這不僅僅對(duì)貸款者個(gè)人造成嚴(yán)重影響；對(duì)貸款機(jī)構(gòu)銀行方面造成呆賬、壞賬；對(duì)高校方面來(lái)說(shuō)，阻礙了高校國(guó)家助學(xué)貸款工作的深入開(kāi)展，影響了銀行貸款機(jī)構(gòu)對(duì)高校的后續(xù)貸款工作的進(jìn)行，對(duì)后面貸款的學(xué)生起到非常壞的示范效用。為使“河南模式”更好的發(fā)揮效用，切實(shí)加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款貸后的管理工作是更好地解決這一實(shí)際問(wèn)題的主要途徑。

二、畢業(yè)生欠貸原因分析

作為院系的一名貸款工作負(fù)責(zé)人，結(jié)合自己工作的實(shí)際，就我院欠息率及違約率較高的原因進(jìn)行分析，由三個(gè)層面造成欠息和違約率高：

（一）學(xué)生層面

造成還本付息意識(shí)淡薄的原因在于下面幾點(diǎn)：

1、有些學(xué)生繼續(xù)攻讀學(xué)位，未及時(shí)找工作或者就業(yè)收入低；

2、畢業(yè)生工作地點(diǎn)和內(nèi)容不確定，工作地點(diǎn)和內(nèi)容經(jīng)常變換，工作繁忙，學(xué)生忘了還款日期或者沒(méi)有時(shí)間及時(shí)還息還款；

3、有些學(xué)生信用意識(shí)淡薄，認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款是“政策性”貸款而不愿還，對(duì)欠息欠款的不良影響知之甚少，一部分畢業(yè)生認(rèn)為：不還息、不還款，銀行和學(xué)校不會(huì)追究自己的法律責(zé)任；

4、貸款學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)淡薄，存在僥幸心理。認(rèn)為自己畢業(yè)了，只要學(xué)校和銀行聯(lián)系不到自己，就可以欠款欠息，甚至認(rèn)為，自己欠息了，學(xué)校在聯(lián)系不到自己的情況下就會(huì)替自己還款還息。在聯(lián)系貸款畢業(yè)生的時(shí)候，很多學(xué)生的家庭電話和個(gè)人聯(lián)系方式已經(jīng)更換，利用QQ群發(fā)布聯(lián)絡(luò)消息的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)消息一發(fā)布，立即被踢出QQ群，這都反映了部分貸款畢業(yè)生誠(chéng)信意識(shí)淡薄的客觀現(xiàn)實(shí)。

（二）學(xué)校層面

1、學(xué)校把關(guān)不嚴(yán)，忽視道德教化，對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育重視不夠，普遍存在重智輕德的現(xiàn)象。學(xué)校雖開(kāi)設(shè)兩課，但是以政治教育取代道德教育，片面強(qiáng)調(diào)政治上的忠誠(chéng)，而忽視基本誠(chéng)信品質(zhì)的培養(yǎng)，片面強(qiáng)調(diào)理論灌輸，而忽視實(shí)踐教育和大學(xué)生主觀能動(dòng)性的發(fā)揮；學(xué)校團(tuán)委、學(xué)生處雖引導(dǎo)舉辦多種多樣的校園文化活動(dòng)，但側(cè)重學(xué)生在文體、科技素質(zhì)方面的提高，忽視學(xué)生品德的養(yǎng)成等等，思想政治教育中的誠(chéng)信教育流于形式化和抽象化，不能在心理上真正地指導(dǎo)學(xué)生的生活實(shí)踐；

2、技能培養(yǎng)落后導(dǎo)致學(xué)生就業(yè)困難。《中國(guó)人才藍(lán)皮書(shū)》指出，大學(xué)生就業(yè)難在于我國(guó)當(dāng)前人才培養(yǎng)與使用之間存在脫節(jié)，主要表現(xiàn)在：一是教育觀念不適應(yīng)。隨著大學(xué)教育高峰期的到來(lái)，學(xué)校依然是只管培訓(xùn)不管就業(yè)；二是單一人才培養(yǎng)理念導(dǎo)致學(xué)生眼高手低，教學(xué)型院校強(qiáng)調(diào)學(xué)術(shù)性，學(xué)生實(shí)際工作能力不足；

3、大學(xué)教育不能有效增強(qiáng)大學(xué)生人力資本和社會(huì)適應(yīng)能力，學(xué)校幫助大學(xué)生成功就業(yè)的力度不夠。此外，我國(guó)高校盲目追求的“大而全”、“升格熱”，不但造成高校分工較亂和教育資源浪費(fèi)，而且導(dǎo)致人才培養(yǎng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與勞動(dòng)力市場(chǎng)需求相脫節(jié)，大學(xué)生就業(yè)困難的問(wèn)題也將越來(lái)越嚴(yán)重。

（三）銀行層面

1、全國(guó)統(tǒng)一的信用體系建設(shè)滯后，缺乏信用監(jiān)管和預(yù)警機(jī)制。我國(guó)到目前為止還沒(méi)有建立完善的個(gè)人信用體系,個(gè)人信用評(píng)估體系和全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用計(jì)算機(jī)查詢系統(tǒng)還沒(méi)有完全建立,所以大學(xué)生征信體系并沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用,金融部門(mén)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)預(yù)期的控制、約束作用,拖欠貸款的學(xué)生我行我素,嚴(yán)重影響了國(guó)家助學(xué)貸款的順利推進(jìn)；

2、助學(xué)貸款還貸方式單一，還貸方式不靈活。雖然國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行從今年的6月1日起把還款方式必須從貸款地農(nóng)行還款轉(zhuǎn)換成在線支付寶還款，但是單一的還款方式仍舊受到一定的制約，如時(shí)間、地點(diǎn)等；

3、對(duì)違約學(xué)生的處罰缺乏操作性和約束力。因?yàn)橹鷮W(xué)貸款筆數(shù)多，單筆數(shù)額小，即使追回來(lái)，銀行的追貸成本要高于貸款金額。

三、做好貸后管理工作的對(duì)策

對(duì)上述原因進(jìn)行分析后，提出一些對(duì)今后工作的建議和意見(jiàn)：

（一）高校方面

1、加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生誠(chéng)信教育的力度，指出欠息違約的危害

對(duì)在校大學(xué)生，特別是貸款學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育，不應(yīng)只停留在開(kāi)開(kāi)會(huì)，發(fā)發(fā)宣傳品的層面上，應(yīng)當(dāng)把誠(chéng)信教育與教學(xué)等各項(xiàng)工作有機(jī)的聯(lián)系起來(lái)，比如與學(xué)生平時(shí)的表現(xiàn)，對(duì)學(xué)校組織的各項(xiàng)活動(dòng)以及對(duì)公益活動(dòng)的關(guān)注及參與的積極性，違紀(jì)率、綜合測(cè)評(píng)成績(jī)、曠課率等聯(lián)系起來(lái)，作為分配貸款名額的依據(jù)。也可以發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并扭轉(zhuǎn)學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款工作存在的誤區(qū)和錯(cuò)誤思想。利用反面典型實(shí)例，讓學(xué)生明白，違約的后果，如不良記錄會(huì)在就業(yè)時(shí)影響用人單位的主觀評(píng)判，不良記錄將導(dǎo)致向銀行貸款時(shí)會(huì)被拒絕，不良記錄在辦理保險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響等等。結(jié)合對(duì)學(xué)生的思想教育，使得學(xué)生明白助學(xué)貸款不僅是自己的事，也是關(guān)系到學(xué)校后續(xù)貸款、其他在校學(xué)生的學(xué)習(xí)生活質(zhì)量以及學(xué)校招生工作的大事。

2、完善貸款畢業(yè)生跟蹤機(jī)制

加強(qiáng)貸款畢業(yè)生的聯(lián)系：（1）要求在學(xué)生畢業(yè)前收集盡可能詳細(xì)的信息，如聯(lián)系電話，包括父母、親戚、朋友、村委會(huì)等四至五個(gè)聯(lián)系方式、家庭詳細(xì)地址，乃至工作單位信息等等內(nèi)容。通過(guò)文本記錄方式制定貸款畢業(yè)生同輔導(dǎo)員老師和學(xué)校的約定，規(guī)定在聯(lián)系方式等信息發(fā)生變更的時(shí)候要第一時(shí)間通知學(xué)?；蚶蠋煟蛎考径燃s定一個(gè)特定的時(shí)間用于貸款畢業(yè)生主動(dòng)聯(lián)系老師和學(xué)校，說(shuō)明這一階段的還款計(jì)劃或遇到的問(wèn)題，并制定貸款畢業(yè)生誠(chéng)信跟蹤表，將上述內(nèi)容逐項(xiàng)填寫(xiě)在表格中，如未按時(shí)向?qū)W校提供信息者或提供虛假信息者，將記錄在案，并作為證據(jù)提供給放貸銀行處理，變被動(dòng)為主動(dòng)；（2）加強(qiáng)與放貸機(jī)構(gòu)的聯(lián)系。學(xué)生普遍認(rèn)為：學(xué)校一般處于愛(ài)護(hù)學(xué)生的原因，對(duì)自己比較客氣，好說(shuō)話。這樣可以在誠(chéng)信教育或辦理助學(xué)貸款手續(xù)時(shí)請(qǐng)銀行工作人員親自與學(xué)生見(jiàn)面，通過(guò)面對(duì)面交談，讓學(xué)生明白學(xué)校的苦心，樹(shù)立對(duì)社會(huì)的責(zé)任心；（3）利用各種通訊手段聯(lián)系貸款畢業(yè)生，比如，建立各系的貸款學(xué)生QQ群、MSN、飛信群、校友錄等，借助責(zé)任心強(qiáng)的班干部、貸款畢業(yè)生的老鄉(xiāng)等，甚至可以同用人單位進(jìn)行聯(lián)系，達(dá)到學(xué)校、社會(huì)、貸款學(xué)生之間的環(huán)形交錯(cuò)監(jiān)督交流，一改以往單線聯(lián)系的弊端。

3、加強(qiáng)就業(yè)工作，切實(shí)提高還貸能力

高校開(kāi)設(shè)的專業(yè)要符合社會(huì)和當(dāng)前形勢(shì)的需求，有意識(shí)地培養(yǎng)學(xué)生多方面的才能和動(dòng)手實(shí)踐能力；大學(xué)四年要把職業(yè)規(guī)劃和就業(yè)指導(dǎo)課貫穿始終；加強(qiáng)對(duì)畢業(yè)生的心理意識(shí)和能力的培養(yǎng)，幫助他們形成正確的自我認(rèn)識(shí)和樹(shù)立正確的人生觀、擇業(yè)觀，在競(jìng)爭(zhēng)中找到自己的位置；要通過(guò)與企業(yè)開(kāi)展合作進(jìn)行訂單式培養(yǎng)、舉辦“雙選會(huì)”吸引用人單位來(lái)校選拔，提高就業(yè)率，從而降低貸款的違約率。

（二）政府方面

1、不斷完善制度環(huán)境，為國(guó)家助學(xué)貸款立法

針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款，可制定與頒布《國(guó)家助學(xué)貸款法》，使得國(guó)家助學(xué)貸款有法可依，有利于提高國(guó)家助學(xué)貸款工作的規(guī)范化和程序化，保證貸款的公正性、合法性和社會(huì)參與性，增強(qiáng)權(quán)威性或?qū)蛐?，減少該工作隨意性和不確定性。完善立法，規(guī)范政府、銀行、學(xué)生和學(xué)校的行為。對(duì)學(xué)生貸款的資金來(lái)源、發(fā)放機(jī)構(gòu)、申貸程序、貸款擔(dān)保和種類、償還辦法、減免條件、借款催收方式以及拖欠的后果等做出規(guī)定，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)違約行為的法律制裁等強(qiáng)制性約束。

2、優(yōu)先解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就業(yè)問(wèn)題

政府要高度重視大學(xué)生就業(yè)問(wèn)題，特別是家庭經(jīng)濟(jì)困難依靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的學(xué)生，可以給予一些政策上的扶持，將貧困生的就業(yè)指導(dǎo)與就業(yè)服務(wù)形成體系。目前我國(guó)已出臺(tái)了助學(xué)貸款代償資助政策，大學(xué)生畢業(yè)后自愿到經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)工作的可由國(guó)家代為償還助學(xué)貸款。在此政策的指導(dǎo)下，學(xué)?？筛鶕?jù)實(shí)際情況采取相應(yīng)措施，積極鼓勵(lì)大學(xué)畢業(yè)生到基層和艱苦的地方就業(yè)，一方面減輕貸款畢業(yè)生的還款負(fù)擔(dān)，另一方面提高基層干部隊(duì)伍的水平，促進(jìn)城鄉(xiāng)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）銀行方面

1、制定靈活的還貸方式、落實(shí)減免措施

銀行對(duì)那些畢業(yè)后不能馬上就業(yè)的或在欠發(fā)達(dá)地區(qū)工作的學(xué)生可以延長(zhǎng)還貸期限，緩解其還款壓力，降低學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)率，起到鼓勵(lì)學(xué)生還貸的作用；對(duì)提前還貸者或一次性還清者可以給予一定比例的減免；對(duì)到邊遠(yuǎn)山區(qū)工作，或在國(guó)家一些急需崗位上工作的畢業(yè)生給予部分減免。在還款方式上還應(yīng)靈活多樣，既可分期定額也可以一次性償還。另外，也可以借鑒國(guó)外的按收入的一定比例償還的辦法，嘗試用稅收或社會(huì)保障系統(tǒng)來(lái)回收貸款。還可以以每年收入的一定比例償還貸款，年還貸額是不確定的，如果比例合適，則還貸壓力較小，有利于低收入家庭的學(xué)生。

2、建立健全個(gè)人信用查詢體系，加大對(duì)失信行為的懲罰力度

政府可以借鑒西方國(guó)家建立公民個(gè)人信用征詢體系的做法，建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用查詢體系。建立個(gè)人信用系統(tǒng)應(yīng)包括自然人的身份證明、個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人社會(huì)保障、個(gè)人信用卡賬戶、收入來(lái)源、個(gè)人可支配的用于抵押的各種資產(chǎn)等主要內(nèi)容。同時(shí)加大對(duì)“失信”者的懲罰力度。例如，對(duì)惡意拖欠貸款的大學(xué)生，銀行可以向社會(huì)公開(kāi)其姓名、身份證號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校、工作單位等，使他們經(jīng)過(guò)利益博弈之后，發(fā)現(xiàn)其失信的成本已經(jīng)超過(guò)了所獲得的收益，這在很大程度上可以促使其及時(shí)償還助學(xué)貸款。

3、建立助學(xué)貸款追債系統(tǒng)一旦發(fā)現(xiàn)貸款學(xué)生在還本付息階段不及時(shí)還款或與學(xué)校不按時(shí)聯(lián)系或不與學(xué)校聯(lián)系，銀行應(yīng)進(jìn)入追債階段。銀行內(nèi)部應(yīng)建立個(gè)人消費(fèi)信貸追債部門(mén)，與學(xué)生所在單位或者學(xué)生家庭聯(lián)系，若通過(guò)家庭仍無(wú)法聯(lián)系的貸款學(xué)生，銀行追債部門(mén)要與公安部門(mén)聯(lián)系，通過(guò)其唯一的身份證號(hào)碼在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行查詢。若仍不能奏效，銀行可立即凍結(jié)或止其基本賬戶，收回貸款，必要時(shí)可以訴諸法律。

總之，國(guó)家助學(xué)貸款是一項(xiàng)利國(guó)利民的好政策，同時(shí)也是一件復(fù)雜繁瑣的難事。如何確?！昂幽夏Ｊ健钡捻樌M(jìn)行，同時(shí)提高國(guó)家助學(xué)貸款的還貸率，緩解因教育經(jīng)費(fèi)不足而帶來(lái)的種種問(wèn)題，為祖國(guó)培養(yǎng)更多的優(yōu)秀人才，這就需要政府、高校和社會(huì)各界共同努力。我們相信，在大家的共同努力下，在法制和信用制度不斷完善的今天，助學(xué)貸款所面臨的諸多問(wèn)題必將得到妥善解決。

第二篇：匯小貸淺析農(nóng)信社貸款開(kāi)源問(wèn)題

不久前，在《關(guān)于縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子及其成員征求意見(jiàn)的情況報(bào)告》第七條這樣寫(xiě)道：“工薪階層的貸款問(wèn)題是我市農(nóng)村信用社的服務(wù)盲區(qū)，領(lǐng)導(dǎo)班子應(yīng)予研究，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。”這說(shuō)明開(kāi)源問(wèn)題一直是為聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)所高度重視的。這里鄭州匯小貸嘗試淺析開(kāi)源問(wèn)題，也就是我們的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展該往何處去，即方向性問(wèn)題。

就貸款業(yè)務(wù)發(fā)展而言，應(yīng)該包括橫向與縱向兩個(gè)方向。所謂橫向，就是業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大化，即涉及的行業(yè)越來(lái)越多，滲透的領(lǐng)域越來(lái)越廣。但是對(duì)我社來(lái)說(shuō)，由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，競(jìng)爭(zhēng)力還比較弱，在貸款業(yè)務(wù)的橫向發(fā)展上還是有局限的。這好比漁夫手中的漁網(wǎng)，如果質(zhì)量還不夠好，網(wǎng)又撒得比較大，那就有被刮破的可能?，F(xiàn)階段，對(duì)我社而言，網(wǎng)應(yīng)該盡可能撒往魚(yú)兒最多，水最淺的地方，這樣既避免了網(wǎng)被刮破的風(fēng)險(xiǎn)，又能有所收獲，這恰恰就需要貸款業(yè)務(wù)向縱向發(fā)展。所謂縱向，就是要求對(duì)既有業(yè)務(wù)、已涉領(lǐng)域，充分發(fā)掘潛力，最大程度深化。立足農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，立足縣域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，傾力打造服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不僅是我們的辦社宗旨和最高追求，也應(yīng)當(dāng)是我們長(zhǎng)期秉持的發(fā)展方略。

那怎樣在貸款業(yè)務(wù)的縱向發(fā)展上多下功夫呢？這首先需要明確對(duì)“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”的認(rèn)識(shí)問(wèn)題——是將“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”割裂開(kāi)來(lái)，片面、孤立的分別看待呢，還是將二者聯(lián)系起來(lái)看待。

鄭州匯小貸認(rèn)為，“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”實(shí)質(zhì)上是一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力?！皟蓚€(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力相近部分較多，但由于服務(wù)對(duì)象不同，內(nèi)容和形式又有區(qū)別，加之我省農(nóng)村信用社差異較大，服務(wù)的重點(diǎn)各有不同，提兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力更加明確，易于理解?！保?008年7月28日王華理事長(zhǎng)在省聯(lián)社第一屆社員大會(huì)第五次會(huì)議上的講話）所謂“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力相近部分較多”，就是指廣義的農(nóng)業(yè)，以及與“三農(nóng)”相關(guān)的中小企業(yè)，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上延伸出來(lái)的中小企業(yè)，農(nóng)村創(chuàng)辦的中小企業(yè)，農(nóng)民自己經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)，只要符合其中任何一個(gè)條件的中小企業(yè)都是我們的服務(wù)對(duì)象，否則“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”相近部分就不會(huì)很多。

我們之所以提“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”，有三個(gè)方面的原因。一是服務(wù)對(duì)象不同，一為企業(yè)，一為農(nóng)業(yè)。二是內(nèi)容和形式有區(qū)別，一為中小企業(yè)，一為“三農(nóng)”。原因之三是，“我省農(nóng)村信用社差異較大，服務(wù)的重點(diǎn)各有不同”，具體講來(lái)，就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)區(qū)這類中小企業(yè)較多，農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這類中小企業(yè)較少。所以在提競(jìng)爭(zhēng)力的時(shí)候，實(shí)質(zhì)上的一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力卻要一分為二，就是要求各社因地制宜，具體問(wèn)題具體分析，抓住重點(diǎn)，同時(shí)統(tǒng)籌兼顧。兩個(gè)競(jìng)爭(zhēng)力只是農(nóng)業(yè)發(fā)展程度上的差異，應(yīng)該是外延上的不同，究其內(nèi)涵，都是帶“農(nóng)”的，所以都是“核心的”。正是出于這樣的考慮，才有了“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”的提法。

那應(yīng)該怎樣正確處理好“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”的關(guān)系，從而做好信用社開(kāi)源工作呢？農(nóng)戶（第一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力主要所在）貸款、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村工商業(yè)（第二個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力主要所在）貸款，在各項(xiàng)貸款占比中長(zhǎng)期擁有很大的比重。

其中，第一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力占有極其重要的地位，其支農(nóng)主力的角色短期內(nèi)還難以動(dòng)搖?，F(xiàn)階段最需要做的就是將其調(diào)整、鞏固、充實(shí)、提高，做到速度、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益的統(tǒng)一。所以貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個(gè)層次就是打造第一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

然而有些觀點(diǎn)認(rèn)為，農(nóng)戶貸款單筆金額小，筆數(shù)又多，工作量大，管理困難，當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)已接近飽和，貸款很難放得出去。這種觀點(diǎn)有一定的道理，但是也有其片面性，因?yàn)檗r(nóng)村市場(chǎng)的貸款需求量還是很大的。工薪階層的貸款問(wèn)題就是一個(gè)明顯的例子。

例如a九年制義務(wù)學(xué)校的b老師找到a分社，申請(qǐng)信用貸款，由于他的舊版身份證上寫(xiě)著c地址，我們的客戶經(jīng)理往往愛(ài)莫能助，此類貸款乃跨轄貸款范圍，在業(yè)務(wù)上屬嚴(yán)重的違規(guī)操作，因此只好婉拒。

從1995年大中專畢業(yè)生不再“享受”“包分配”的政策開(kāi)始，直至此后的2002年，國(guó)

家政策要求大中專生必須將戶口遷至學(xué)校，對(duì)農(nóng)村學(xué)生而言，可以說(shuō)是只能接受強(qiáng)制性的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，但是

2003年起國(guó)家政策又規(guī)定大中專生入學(xué)時(shí)戶口遷移隨自愿原則，農(nóng)村新生有了選擇權(quán)，大部分都沒(méi)有“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，這樣對(duì)1995-2002年入學(xué)的學(xué)生來(lái)講，比如b老師，現(xiàn)階段他的戶口還放在d派出所的大戶頭里。對(duì)他來(lái)講，即使拿到了新的身份證，仍然無(wú)法從a分社獲得貸款支持。

據(jù)調(diào)查，a分社的情況有一定的代表性。值得注意的是，我縣上萬(wàn)名教師，大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)執(zhí)教?？陀^地講，鄉(xiāng)鎮(zhèn)教師整體上是很講誠(chéng)信的，他們?yōu)槿藥煴?，厲行?jié)約，收入穩(wěn)定，又具有一定的還款能力，可這樣的客戶現(xiàn)在竟成了我們農(nóng)村信用社的服務(wù)盲區(qū)。

教師如此，其他工薪階層也不同程度地存在這樣的貸款難題。信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，亟需我們對(duì)跨轄貸款的概念作出更為科學(xué)的界定。否則，工薪階層很可能另辟蹊徑，比如走上近期才“浮出水面”的民間借貸之路。

拓展貸款業(yè)務(wù)的第二個(gè)層次就是打造第二個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)我社來(lái)講，第二個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力也具有很大的發(fā)展空間。

“隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，各類專業(yè)合作金融組織應(yīng)運(yùn)而生，成為攜手農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)、帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的新型市場(chǎng)主體。大力支持專業(yè)合作組織發(fā)展，是農(nóng)村信用社肩負(fù)服務(wù)‘三農(nóng)’的歷史使命，主動(dòng)適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新變化，深化支農(nóng)服務(wù)的戰(zhàn)略選擇。河南省農(nóng)村信用社重點(diǎn)從四個(gè)方面加大對(duì)農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。一是加強(qiáng)行業(yè)指導(dǎo)??二是創(chuàng)新金融服務(wù)??三是增大信貸投入??四是構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制?！保ɡ钣勒妗兜胤浇鹑谥С洲r(nóng)村專業(yè)合作組織發(fā)展的思考——兼談河南省農(nóng)村信用社支持農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)》）

今年我社在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面開(kāi)展城鄉(xiāng)個(gè)體商戶信用等級(jí)評(píng)定授信業(yè)務(wù)，就是一種很好的“創(chuàng)新金融服務(wù)”。實(shí)踐證明，城鄉(xiāng)個(gè)體商戶評(píng)級(jí)授信，在“增大信貸投入”的同時(shí)，也是在“構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制”之路上的有益探索。更加令人鼓舞的是，最近《**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2009年工作謀劃情況》第五條已明確指出“進(jìn)一步抓好個(gè)體商戶評(píng)級(jí)授信工作，擴(kuò)大授信范圍，向公務(wù)員等階層擴(kuò)展”。

有人認(rèn)為，服務(wù)“三農(nóng)”，對(duì)信用社而言，已沒(méi)有多大發(fā)展前途，傾力打造“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”的提出，就是一個(gè)明確的信號(hào)，標(biāo)志著我們服務(wù)重心已開(kāi)始由農(nóng)向工的轉(zhuǎn)移，因此可以不再重農(nóng)而應(yīng)轉(zhuǎn)向重工了。這實(shí)在是多么有害的想法！服務(wù)中小企業(yè)不但不是發(fā)展重心由農(nóng)向工的轉(zhuǎn)移，反而恰恰是重農(nóng)的進(jìn)一步加強(qiáng)。我們認(rèn)識(shí)“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”的時(shí)候，只有將二者有機(jī)聯(lián)系起來(lái)，利用發(fā)展的眼光，全面地看待二者之間的關(guān)系，迅速走出認(rèn)識(shí)誤區(qū)，才能更好地指導(dǎo)我們當(dāng)前的工作。

第三篇：國(guó)家助學(xué)貸款續(xù)貸

國(guó)家助學(xué)貸款續(xù)貸申請(qǐng)書(shū)

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行吉林省分行：

我是吉林師范大學(xué)學(xué)院學(xué)生，學(xué)號(hào)：。因家庭經(jīng)濟(jì)困難在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行吉林省分行申請(qǐng)了國(guó)家助學(xué)貸款。今年繼續(xù)申請(qǐng)貸款，其中學(xué)費(fèi)

費(fèi)元,生活費(fèi)元，共計(jì)人民幣

元。請(qǐng)銀行批準(zhǔn)為盼！

申請(qǐng)人：

元，住宿 元，大寫(xiě)月 日年

第四篇：新形勢(shì)下做好助學(xué)貸款貸后管理的思考論文

摘要：“河南模式”開(kāi)展七年來(lái)，已幫助無(wú)數(shù)寒門(mén)學(xué)子順利通過(guò)大學(xué)學(xué)業(yè)并實(shí)現(xiàn)就業(yè)，然而到今年9月14日第一批償還本金到期時(shí)間，仍有少部分畢業(yè)生惡意欠貸。本文通過(guò)分析畢業(yè)生欠貸的原因，從已畢業(yè)學(xué)生的個(gè)人因素、高校、銀行三個(gè)層面，指出了做好貸后管理工作的對(duì)策：

一、高校方面，要加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生誠(chéng)信教育的力度，指出欠息違約的危害；完善貸款畢業(yè)生跟蹤機(jī)制；加強(qiáng)就業(yè)工作，切實(shí)提高貸款畢業(yè)生還貸能力；

二、政府方面，不斷完善制度環(huán)境，為國(guó)家助學(xué)貸款立法；優(yōu)先解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就業(yè)問(wèn)題。

三、銀行方面，制定靈活的還貸方式、落實(shí)減免措施；建立健全個(gè)人信用查詢體系，加大對(duì)失信行為的懲罰力度；建立助學(xué)貸款追債系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：“河南模式”；助學(xué)貸款；貸后管理

一、“河南模式”及現(xiàn)狀

為了實(shí)現(xiàn)“讓每一個(gè)考入全日制公辦普通高校的家庭經(jīng)濟(jì)困難新生順利入學(xué)并順利完成學(xué)業(yè)”的承諾，河南省教育部門(mén)和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行河南省分行探索建立了一套風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的助學(xué)貸款新機(jī)制，運(yùn)行七年來(lái)，貸款發(fā)放金額和資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生數(shù)量成倍增長(zhǎng)?，F(xiàn)在，助學(xué)貸款成為河南高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系中的主要渠道，被大學(xué)生們盛贊為“高校低?！?，而已進(jìn)入正常的、良性循環(huán)軌道的河南國(guó)家助學(xué)貸款工作也被國(guó)內(nèi)主流媒體譽(yù)為國(guó)家助學(xué)貸款的“河南模式”。作為“河南模式”的受益者，今年的9月14日是第一批償還本金的到期時(shí)間，仍有少部分已畢業(yè)四年之久的學(xué)生或聯(lián)系不上，或無(wú)力償還，或明確表示拒絕償還。這不僅僅對(duì)貸款者個(gè)人造成嚴(yán)重影響；對(duì)貸款機(jī)構(gòu)銀行方面造成呆賬、壞賬；對(duì)高校方面來(lái)說(shuō)，阻礙了高校國(guó)家助學(xué)貸款工作的深入開(kāi)展，影響了銀行貸款機(jī)構(gòu)對(duì)高校的后續(xù)貸款工作的進(jìn)行，對(duì)后面貸款的學(xué)生起到非常壞的示范效用。為使“河南模式”更好的發(fā)揮效用，切實(shí)加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款貸后的管理工作是更好地解決這一實(shí)際問(wèn)題的主要途徑。

二、畢業(yè)生欠貸原因分析

作為院系的一名貸款工作負(fù)責(zé)人，結(jié)合自己工作的實(shí)際，就我院欠息率及違約率較高的原因進(jìn)行分析，由三個(gè)層面造成欠息和違約率高：

（一）學(xué)生層面

造成還本付息意識(shí)淡薄的原因在于下面幾點(diǎn)：

1、有些學(xué)生繼續(xù)攻讀學(xué)位，未及時(shí)找工作或者就業(yè)收入低；

2、畢業(yè)生工作地點(diǎn)和內(nèi)容不確定，工作地點(diǎn)和內(nèi)容經(jīng)常變換，工作繁忙，學(xué)生忘了還款日期或者沒(méi)有時(shí)間及時(shí)還息還款；

3、有些學(xué)生信用意識(shí)淡薄，認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款是“政策性”貸款而不愿還，對(duì)欠息欠款的不良影響知之甚少，一部分畢業(yè)生認(rèn)為：不還息、不還款，銀行和學(xué)校不會(huì)追究自己的法律責(zé)任；

4、貸款學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)淡薄，存在僥幸心理。認(rèn)為自己畢業(yè)了，只要學(xué)校和銀行聯(lián)系不到自己，就可以欠款欠息，甚至認(rèn)為，自己欠息了，學(xué)校在聯(lián)系不到自己的情況下就會(huì)替自己還款還息。在聯(lián)系貸款畢業(yè)生的時(shí)候，很多學(xué)生的家庭電話和個(gè)人聯(lián)系方式已經(jīng)更換，利用QQ群發(fā)布聯(lián)絡(luò)消息的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)消息一發(fā)布，立即被踢出QQ群，這都反映了部分貸款畢業(yè)生誠(chéng)信意識(shí)淡薄的客觀現(xiàn)實(shí)。

（二）學(xué)校層面

1、學(xué)校把關(guān)不嚴(yán)，忽視道德教化，對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育重視不夠，普遍存在重智輕德的現(xiàn)象。學(xué)校雖開(kāi)設(shè)兩課，但是以政治教育取代道德教育，片面強(qiáng)調(diào)政治上的忠誠(chéng)，而忽視基本誠(chéng)信品質(zhì)的培養(yǎng)，片面強(qiáng)調(diào)理論灌輸，而忽視實(shí)踐教育和大學(xué)生主觀能動(dòng)性的發(fā)揮；學(xué)校團(tuán)委、學(xué)生處雖引導(dǎo)舉辦多種多樣的校園文化活動(dòng)，但側(cè)重學(xué)生在文體、科技素質(zhì)方面的提高，忽視學(xué)生品德的養(yǎng)成等等，思想政治教育中的誠(chéng)信教育流于形式化和抽象化，不能在心理上真正地指導(dǎo)學(xué)生的生活實(shí)踐；

2、技能培養(yǎng)落后導(dǎo)致學(xué)生就業(yè)困難?！吨袊?guó)人才藍(lán)皮書(shū)》指出，大學(xué)生就業(yè)難在于我國(guó)當(dāng)前人才培養(yǎng)與使用之間存在脫節(jié)，主要表現(xiàn)在：一是教育觀念不適應(yīng)。隨著大學(xué)教育高峰期的到來(lái)，學(xué)校依然是只管培訓(xùn)不管就業(yè)；二是單一人才培養(yǎng)理念導(dǎo)致學(xué)生眼高手低，教學(xué)型院校強(qiáng)調(diào)學(xué)術(shù)性，學(xué)生實(shí)際工作能力不足；

3、大學(xué)教育不能有效增強(qiáng)大學(xué)生人力資本和社會(huì)適應(yīng)能力，學(xué)校幫助大學(xué)生成功就業(yè)的力度不夠。此外，我國(guó)高校盲目追求的“大而全”、“升格熱”，不但造成高校分工較亂和教育資源浪費(fèi)，而且導(dǎo)致人才培養(yǎng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與勞動(dòng)力市場(chǎng)需求相脫節(jié)，大學(xué)生就業(yè)困難的問(wèn)題也將越來(lái)越嚴(yán)重。

（三）銀行層面

1、全國(guó)統(tǒng)一的信用體系建設(shè)滯后，缺乏信用監(jiān)管和預(yù)警機(jī)制。我國(guó)到目前為止還沒(méi)有建立完善的個(gè)人信用體系,個(gè)人信用評(píng)估體系和全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用計(jì)算機(jī)查詢系統(tǒng)還沒(méi)有完全建立,所以大學(xué)生征信體系并沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用,金融部門(mén)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)預(yù)期的控制、約束作用,拖欠貸款的學(xué)生我行我素,嚴(yán)重影響了國(guó)家助學(xué)貸款的順利推進(jìn)；

2、助學(xué)貸款還貸方式單一，還貸方式不靈活。雖然國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行從今年的6月1日起把還款方式必須從貸款地農(nóng)行還款轉(zhuǎn)換成在線支付寶還款，但是單一的還款方式仍舊受到一定的制約，如時(shí)間、地點(diǎn)等；

3、對(duì)違約學(xué)生的處罰缺乏操作性和約束力。因?yàn)橹鷮W(xué)貸款筆數(shù)多，單筆數(shù)額小，即使追回來(lái)，銀行的追貸成本要高于貸款金額。

三、做好貸后管理工作的對(duì)策

對(duì)上述原因進(jìn)行分析后，提出一些對(duì)今后工作的建議和意見(jiàn)：

（一）高校方面

1、加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生誠(chéng)信教育的力度，指出欠息違約的危害

對(duì)在校大學(xué)生，特別是貸款學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育，不應(yīng)只停留在開(kāi)開(kāi)會(huì)，發(fā)發(fā)宣傳品的層面上，應(yīng)當(dāng)把誠(chéng)信教育與教學(xué)等各項(xiàng)工作有機(jī)的聯(lián)系起來(lái)，比如與學(xué)生平時(shí)的表現(xiàn)，對(duì)學(xué)校組織的各項(xiàng)活動(dòng)以及對(duì)公益活動(dòng)的關(guān)注及參與的積極性，違紀(jì)率、綜合測(cè)評(píng)成績(jī)、曠課率等聯(lián)系起來(lái)，作為分配貸款名額的依據(jù)。也可以發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并扭轉(zhuǎn)學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款工作存在的誤區(qū)和錯(cuò)誤思想。利用反面典型實(shí)例，讓學(xué)生明白，違約的后果，如不良記錄會(huì)在就業(yè)時(shí)影響用人單位的主觀評(píng)判，不良記錄將導(dǎo)致向銀行貸款時(shí)會(huì)被拒絕，不良記錄在辦理保險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響等等。結(jié)合對(duì)學(xué)生的思想教育，使得學(xué)生明白助學(xué)貸款不僅是自己的事，也是關(guān)系到學(xué)校后續(xù)貸款、其他在校學(xué)生的學(xué)習(xí)生活質(zhì)量以及學(xué)校招生工作的大事。

2、完善貸款畢業(yè)生跟蹤機(jī)制

加強(qiáng)貸款畢業(yè)生的聯(lián)系：（1）要求在學(xué)生畢業(yè)前收集盡可能詳細(xì)的信息，如聯(lián)系電話，包括父母、親戚、朋友、村委會(huì)等四至五個(gè)聯(lián)系方式、家庭詳細(xì)地址，乃至工作單位信息等等內(nèi)容。通過(guò)文本記錄方式制定貸款畢業(yè)生同輔導(dǎo)員老師和學(xué)校的約定，規(guī)定在聯(lián)系方式等信息發(fā)生變更的時(shí)候要第一時(shí)間通知學(xué)?；蚶蠋?，或每季度約定一個(gè)特定的時(shí)間用于貸款畢業(yè)生主動(dòng)聯(lián)系老師和學(xué)校，說(shuō)明這一階段的還款計(jì)劃或遇到的問(wèn)題，并制定貸款畢業(yè)生誠(chéng)信跟蹤表，將上述內(nèi)容逐項(xiàng)填寫(xiě)在表格中，如未按時(shí)向?qū)W校提供信息者或提供虛假信息者，將記錄在案，并作為證據(jù)提供給放貸銀行處理，變被動(dòng)為主動(dòng)；（2）加強(qiáng)與放貸機(jī)構(gòu)的聯(lián)系。學(xué)生普遍認(rèn)為：學(xué)校一般處于愛(ài)護(hù)學(xué)生的原因，對(duì)自己比較客氣，好說(shuō)話。這樣可以在誠(chéng)信教育或辦理助學(xué)貸款手續(xù)時(shí)請(qǐng)銀行工作人員親自與學(xué)生見(jiàn)面，通過(guò)面對(duì)面交談，讓學(xué)生明白學(xué)校的苦心，樹(shù)立對(duì)社會(huì)的責(zé)任心；（3）利用各種通訊手段聯(lián)系貸款畢業(yè)生，比如，建立各系的貸款學(xué)生QQ群、MSN、飛信群、校友錄等，借助責(zé)任心強(qiáng)的班干部、貸款畢業(yè)生的老鄉(xiāng)等，甚至可以同用人單位進(jìn)行聯(lián)系，達(dá)到學(xué)校、社會(huì)、貸款學(xué)生之間的環(huán)形交錯(cuò)監(jiān)督交流，一改以往單線聯(lián)系的弊端。

3、加強(qiáng)就業(yè)工作，切實(shí)提高還貸能力

高校開(kāi)設(shè)的專業(yè)要符合社會(huì)和當(dāng)前形勢(shì)的需求，有意識(shí)地培養(yǎng)學(xué)生多方面的才能和動(dòng)手實(shí)踐能力；大學(xué)四年要把職業(yè)規(guī)劃和就業(yè)指導(dǎo)課貫穿始終；加強(qiáng)對(duì)畢業(yè)生的心理意識(shí)和能力的培養(yǎng)，幫助他們形成正確的自我認(rèn)識(shí)和樹(shù)立正確的人生觀、擇業(yè)觀，在競(jìng)爭(zhēng)中找到自己的位置；要通過(guò)與企業(yè)開(kāi)展合作進(jìn)行訂單式培養(yǎng)、舉辦“雙選會(huì)”吸引用人單位來(lái)校選拔，提高就業(yè)率，從而降低貸款的違約率。

（二）政府方面

1、不斷完善制度環(huán)境，為國(guó)家助學(xué)貸款立法

針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款，可制定與頒布《國(guó)家助學(xué)貸款法》，使得國(guó)家助學(xué)貸款有法可依，有利于提高國(guó)家助學(xué)貸款工作的規(guī)范化和程序化，保證貸款的公正性、合法性和社會(huì)參與性，增強(qiáng)權(quán)威性或?qū)蛐?，減少該工作隨意性和不確定性。完善立法，規(guī)范政府、銀行、學(xué)生和學(xué)校的行為。對(duì)學(xué)生貸款的資金來(lái)源、發(fā)放機(jī)構(gòu)、申貸程序、貸款擔(dān)保和種類、償還辦法、減免條件、借款催收方式以及拖欠的后果等做出規(guī)定，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)違約行為的法律制裁等強(qiáng)制性約束。

2、優(yōu)先解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就業(yè)問(wèn)題

政府要高度重視大學(xué)生就業(yè)問(wèn)題，特別是家庭經(jīng)濟(jì)困難依靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的學(xué)生，可以給予一些政策上的扶持，將貧困生的就業(yè)指導(dǎo)與就業(yè)服務(wù)形成體系。目前我國(guó)已出臺(tái)了助學(xué)貸款代償資助政策，大學(xué)生畢業(yè)后自愿到經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)工作的可由國(guó)家代為償還助學(xué)貸款。在此政策的指導(dǎo)下，學(xué)?？筛鶕?jù)實(shí)際情況采取相應(yīng)措施，積極鼓勵(lì)大學(xué)畢業(yè)生到基層和艱苦的地方就業(yè)，一方面減輕貸款畢業(yè)生的還款負(fù)擔(dān)，另一方面提高基層干部隊(duì)伍的水平，促進(jìn)城鄉(xiāng)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）銀行方面

1、制定靈活的還貸方式、落實(shí)減免措施

銀行對(duì)那些畢業(yè)后不能馬上就業(yè)的或在欠發(fā)達(dá)地區(qū)工作的學(xué)生可以延長(zhǎng)還貸期限，緩解其還款壓力，降低學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)率，起到鼓勵(lì)學(xué)生還貸的作用；對(duì)提前還貸者或一次性還清者可以給予一定比例的減免；對(duì)到邊遠(yuǎn)山區(qū)工作，或在國(guó)家一些急需崗位上工作的畢業(yè)生給予部分減免。在還款方式上還應(yīng)靈活多樣，既可分期定額也可以一次性償還。另外，也可以借鑒國(guó)外的按收入的一定比例償還的辦法，嘗試用稅收或社會(huì)保障系統(tǒng)來(lái)回收貸款。還可以以每年收入的一定比例償還貸款，年還貸額是不確定的，如果比例合適，則還貸壓力較小，有利于低收入家庭的學(xué)生。

2、建立健全個(gè)人信用查詢體系，加大對(duì)失信行為的懲罰力度

政府可以借鑒西方國(guó)家建立公民個(gè)人信用征詢體系的做法，建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用查詢體系。建立個(gè)人信用系統(tǒng)應(yīng)包括自然人的身份證明、個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人社會(huì)保障、個(gè)人信用卡賬戶、收入來(lái)源、個(gè)人可支配的用于抵押的各種資產(chǎn)等主要內(nèi)容。同時(shí)加大對(duì)“失信”者的懲罰力度。例如，對(duì)惡意拖欠貸款的大學(xué)生，銀行可以向社會(huì)公開(kāi)其姓名、身份證號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校、工作單位等，使他們經(jīng)過(guò)利益博弈之后，發(fā)現(xiàn)其失信的成本已經(jīng)超過(guò)了所獲得的收益，這在很大程度上可以促使其及時(shí)償還助學(xué)貸款。

3、建立助學(xué)貸款追債系統(tǒng)一旦發(fā)現(xiàn)貸款學(xué)生在還本付息階段不及時(shí)還款或與學(xué)校不按時(shí)聯(lián)系或不與學(xué)校聯(lián)系，銀行應(yīng)進(jìn)入追債階段。銀行內(nèi)部應(yīng)建立個(gè)人消費(fèi)信貸追債部門(mén)，與學(xué)生所在單位或者學(xué)生家庭聯(lián)系，若通過(guò)家庭仍無(wú)法聯(lián)系的貸款學(xué)生，銀行追債部門(mén)要與公安部門(mén)聯(lián)系，通過(guò)其唯一的身份證號(hào)碼在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行查詢。若仍不能奏效，銀行可立即凍結(jié)或止其基本賬戶，收回貸款，必要時(shí)可以訴諸法律。

總之，國(guó)家助學(xué)貸款是一項(xiàng)利國(guó)利民的好政策，同時(shí)也是一件復(fù)雜繁瑣的難事。如何確保“河南模式”的順利進(jìn)行，同時(shí)提高國(guó)家助學(xué)貸款的還貸率，緩解因教育經(jīng)費(fèi)不足而帶來(lái)的種種問(wèn)題，為祖國(guó)培養(yǎng)更多的優(yōu)秀人才，這就需要政府、高校和社會(huì)各界共同努力。我們相信，在大家的共同努力下，在法制和信用制度不斷完善的今天，助學(xué)貸款所面臨的諸多問(wèn)題必將得到妥善解決。

第五篇：匯通易貸—貸款基本術(shù)語(yǔ)

匯通易貸—貸款基本術(shù)語(yǔ)

貸款金額： 就是借款的金額，也叫本金，或貸款額。

貸款利率： 貸款年利率，一般由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定。貸款利率根據(jù)貸款種類、貸款期限不同而不同。貸款的成本就是貸款利息，由借款人支付給貸款人。

貸款期限： 還清本金和利息的時(shí)間長(zhǎng)度。一般從6個(gè)月、1年至30年不等。1年以內(nèi)為短期貸款，1-10年為中期貸款，10年以上為長(zhǎng)期貸款。

還款期：還款的周期（頻率），即多長(zhǎng)時(shí)還一次款。通常為一個(gè)月。

抵押：簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，抵押是一種對(duì)貸款的保證。例如，當(dāng)您抵押貸款購(gòu)房時(shí)，房屋的產(chǎn)權(quán)實(shí)際上是貸款人的，只有在清貸款后您才能獲得產(chǎn)權(quán)。所購(gòu)房屋就是抵押物。

信用：對(duì)未來(lái)收入或償還能力的信任。信用卡：具有透支功能的銀行卡。

透支：信用卡持卡人從發(fā)卡銀行獲取貸款的行為。一般有個(gè)限額，即最大透支額，在最大透支額內(nèi)無(wú)需授權(quán)即可直接支付。

還貸方式：還款計(jì)息的方式。一般常用的有：到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法。

等額本息還款法：每期還款額相同的還款法，其中本金遞增，利息遞減。目前最常用的還貸方式。

等額本金還款法：每期本金相同、利息遞減。方法就是將本金均分到整個(gè)還款期，在每次還款時(shí)同時(shí)結(jié)清上期之間的利息。

抵押貸款：是指以借款人或第三人提供符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

質(zhì)押貸款：是指以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。什么是質(zhì)押物？定期存單、債券、保單、股票等，都可作質(zhì)押物。

保證貸款：是指借款人提供具有代為清償債務(wù)能力的第三方連帶責(zé)任保證人而向借款人發(fā)放的貸款。保證人可以是自然人、法人、或其他經(jīng)濟(jì)組織。

文章來(lái)源;