第一篇：匯小貸分析農(nóng)信社如何提高經(jīng)營效益

眾所周知，隨著國家一系列改革措施的出臺，我國的金融企業(yè)的經(jīng)營效益取得了一定的成績。與此同時，隨著金融企業(yè)的日趨增多，金融企業(yè)之間的競爭也日益加劇。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社面對強手如林的金融競爭，要想求生存，求發(fā)展，就必須按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度要求，建立以市場為導(dǎo)向、以效益為中心、以發(fā)展為動力、以創(chuàng)新為手段的符合市場經(jīng)濟發(fā)展要求的科學合理的激勵和約束機制，切實提高管理水平，在同業(yè)競爭中搶占市場，防范風險，提高效益。本文就農(nóng)村信用社經(jīng)營效益欠佳的表現(xiàn)及原因，相應(yīng)地提出一些針對性的措施和建議。農(nóng)村信用社經(jīng)營效益欠佳的表現(xiàn)及原因。

目前，我國農(nóng)村信用社的效益都有不錯的表現(xiàn)，然而也存在部分農(nóng)村信用社經(jīng)營效益欠佳，有的甚至難以維計的現(xiàn)象。這部分信用社要么是資金緊張，收息率低下，信貸風險比較嚴峻，要么就是資產(chǎn)質(zhì)量不高，盈利每況愈下。舊的虧損尚未彌補，新的虧損又在增加，虧損額不斷遞增；再有就是管理模式不盡合理，形成巨額的費用支出。

造成以上效益低下的原因在于：一是部分金融機構(gòu)盲目追求發(fā)展速度，忽視質(zhì)量和效益的管理。表現(xiàn)為經(jīng)營規(guī)模上超負荷運行，盲目擴大信貸規(guī)模，大量拆借資金，不講成本效益，既不利于分散風險，又不利于提高效益。二是有的信用社內(nèi)控制度不健全，管理人員素質(zhì)不高和受不正之風等的影響，促成了信貸質(zhì)量不高，風險加大。在信用社投放貸款的企業(yè)中，由于部分企業(yè)、貸戶效益不好，因而就存在著有意賴帳、逃債的現(xiàn)象，缺乏還款意識，使信用社的貸款本息不能按期收回。有的企業(yè)借兼并、破產(chǎn)之機轉(zhuǎn)移，使信用社債務(wù)懸空，大量資產(chǎn)流失，風險不斷加大。三是人為上的管理因素漏洞，是信用社費用成本加大、引起效益低下的主要原因之一。農(nóng)村信用社提高經(jīng)營效益的途徑。

農(nóng)村信用社要想提高經(jīng)營效益，就要發(fā)揮全體干部職工干事創(chuàng)業(yè)的積極性，以社為家，樹立社興我榮、社衰我恥的思想，一心一意謀發(fā)展。只有這樣，才能提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益。

2.1 搞好文化論文“ target=”_blank">企業(yè)文化建設(shè)，發(fā)揮黨員模范帶頭作用。金融企業(yè)之間的競爭歸根到底是人才的競爭，而搞好企業(yè)文化建設(shè)，搞好農(nóng)村信用社的培訓工作是企業(yè)獲得高質(zhì)量人力資源的重要手段。一是抓好崗前培訓，無論是何種渠道招收的人員，都必須進行崗前培訓，考試合格才能上崗，做到持證上崗；二是人教部門要定期組織有關(guān)人員培訓，做到思想政治工作與業(yè)務(wù)同時培訓；三是選送骨干和優(yōu)秀人員到大專院校學習、深造；四是鼓勵職工自學或函授學習。與此同時要結(jié)合農(nóng)村信用社實際，不斷探索建立符合農(nóng)村信用社自身發(fā)展特點的企業(yè)文化體系，把企業(yè)信念、企業(yè)精神、工作作風、思想政治工作、內(nèi)部管理進一步完善和升華，展露農(nóng)村信用社全新的精神風貌。充分發(fā)揮黨員先鋒模范作用。實踐證明，黨建和思想政治工作也是生產(chǎn)力，充分發(fā)揮黨員先鋒模范作用是農(nóng)村信用社提高經(jīng)營效益、健康發(fā)展的保障。

2.2 建立科學的用人管理機制，樹立“兩大理念”。一是樹立新型人才理念。樹立“以特長、業(yè)績、貢獻取向論人才”的務(wù)實人才觀念；二是樹立人才經(jīng)營理念。采取有力措施用好現(xiàn)有的人才資源，充分發(fā)揮他們的聰明才智。讓員工樹立正確的世界觀、價值觀和人生觀，給員工灌輸先進的企業(yè)文化理念，激發(fā)全員為實現(xiàn)共同目標和愿望而不斷追求、積極進取，進而充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造力和潛能，促進農(nóng)村信用社事業(yè)的發(fā)展。三是優(yōu)化“增量”。現(xiàn)代科學技術(shù)發(fā)展迅速，要特別重視高級人才，充分發(fā)揮他們的潛能信用，有些高級人才很難在內(nèi)部培養(yǎng)，應(yīng)及時引進業(yè)務(wù)急需人才，從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度出發(fā)，大膽解放思想，更新用人觀念，廣開門路，招賢納士：一是嚴把進人關(guān)，克服遷就照顧，根據(jù)需要招聘大專以上的青年到農(nóng)村信用社；二是提高員工素質(zhì)。對那些素質(zhì)不高，工作上不思進取，大錯誤不犯，小錯誤不斷的要進行批評教育、幫助提高；對那些屢教不改，經(jīng)常給信用社造成損失的人，要毫不留情地按待崗、辭退處理、直至開除公職。通過實行靈活的用人機制，透明的決策機制，嚴格的內(nèi)控機制，才能解決經(jīng)營效益不佳，競爭能力不強等諸多問題，實現(xiàn)經(jīng)營狀況的根本好轉(zhuǎn)和經(jīng)營效益的明顯提高。

2.3 建好“兩支人才隊伍”。一是建設(shè)一支優(yōu)秀的干部人才隊伍。

嚴把入口關(guān)，繼續(xù)堅持凡進必考，憑能力、憑業(yè)績和思想道德水準選用干部；二是嚴把使用關(guān)，鼓勵后備干部到一線去鍛煉、去提高、去創(chuàng)造業(yè)績。致力于建設(shè)一支高素質(zhì)的經(jīng)營管理人才隊伍，大力實施走出去、引進來的戰(zhàn)略，同時強化經(jīng)營管理人才的源頭培養(yǎng)。與此同時還要嚴格管理制度，改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式。一方面，農(nóng)村信用社要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，融入新的經(jīng)營機制。首先要在如何用人上下功夫。人是生產(chǎn)經(jīng)營好壞的首要因素。因此，人事行政部門要對農(nóng)村信用社高級管理人員的任用實行嚴格的審定，并建立日常經(jīng)營行為跟蹤檔案。

同時對信用社經(jīng)營風險實行領(lǐng)導(dǎo)終身連帶責任制，促使其一心撲在經(jīng)營上。真正使信用社在能人手上操作運轉(zhuǎn)，而對于平庸者堅決實行下崗，從管理層上杜絕人為因素的風險。其次，要抓好基層隊伍的建設(shè)，實行人員優(yōu)化組合。選用一批精湛能干、訓練有素、技術(shù)過硬者上崗，淘汰一批光吃飯不干活的員工，以此達到先進更先進，后進趕先進的目的。另一方面，要嚴格財經(jīng)紀律，堅決制止鋪張浪費現(xiàn)象，嚴厲打擊腐敗行為。在這一方面，監(jiān)察部門的工作就顯得尤為重要。之所以目前部分農(nóng)村信用社由于腐敗行為造成經(jīng)營效益低下的現(xiàn)象還存在，就是因為監(jiān)察工作還存在著一些漏洞。因此，監(jiān)察部門要提高案件查處力度，給腐敗行為以強有力的震懾，這是監(jiān)察工作者義不容辭的責任，也是提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益的強有力武器。

2.4 努力增收節(jié)支，降低經(jīng)營成本增收節(jié)支，要從每個細節(jié)、每個人做起，要從水電費、車輛使用修配、房屋修建與裝璜、招待費、會議費等費用上嚴格管理。一方面要建立一整套科學的費用管理辦法，并逐一落在實處，堅決執(zhí)行，切實堵住大小漏洞。在實際工作中，要切實做到以收定支，量體裁衣，嚴禁不必要的購置和開支。另一方面，要加強經(jīng)營核算，努力降低經(jīng)營成本。要徹底改變目前部分社不講效益的局面，合理劃分機構(gòu)和人員的設(shè)置，防止盲目擴大規(guī)模。開辦業(yè)務(wù)要精打細算，以質(zhì)量效益為核心，因事設(shè)崗，因崗定人。對效益不好扭虧無望的社要下決心動手術(shù)，從而使農(nóng)村信用社成為布局合理，規(guī)模適當，發(fā)展良好的金融企業(yè)。

2.5 完善信貸管理，提高資產(chǎn)盈利水平。

農(nóng)村信用社要建立科學的信貸管理方式，強化內(nèi)控機制，建立健全審貸分離、貸款評估制度，對企業(yè)、貸戶進行全面評估，并以此作為放貸依據(jù)，要在信貸管理的所有環(huán)節(jié)中做到嚴格管理，不流于形式，從而提高放貸決策的科學性。同時，要強化貸款監(jiān)管，對貸款的政策、原則、制度的執(zhí)行情況實行全方位的跟蹤監(jiān)督管理，盡可能的避免和減少信貸風險。另外，建立貸款風險防范機制，改變信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)占用，選擇多種貸款項目，控制合理投放規(guī)模，從而加速資金周轉(zhuǎn)，達到提高效益的目的。結(jié)語。

農(nóng)村信用社要想在競爭中求生存、求發(fā)展，就必須牢固樹立講效益、謀效益的思想，把金融工作的重點放在加強管理和提高經(jīng)營效益上來。任何時侯，辦任何事情都要首先考慮能否給單位帶來效益，全體干部職工上下一心，同心同德，努力工作，為單位提高經(jīng)營效益盡力盡力。唯有如此，農(nóng)村信用社才能快速提高經(jīng)營效益，唯有如此，農(nóng)村信用社企業(yè)才能在在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

第二篇：匯小貸淺析農(nóng)信社貸款開源問題

不久前，在《關(guān)于縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子及其成員征求意見的情況報告》第七條這樣寫道：“工薪階層的貸款問題是我市農(nóng)村信用社的服務(wù)盲區(qū)，領(lǐng)導(dǎo)班子應(yīng)予研究，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域?！边@說明開源問題一直是為聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)所高度重視的。這里鄭州匯小貸嘗試淺析開源問題，也就是我們的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展該往何處去，即方向性問題。

就貸款業(yè)務(wù)發(fā)展而言，應(yīng)該包括橫向與縱向兩個方向。所謂橫向，就是業(yè)務(wù)范圍擴大化，即涉及的行業(yè)越來越多，滲透的領(lǐng)域越來越廣。但是對我社來說，由于歷史和現(xiàn)實的原因，競爭力還比較弱，在貸款業(yè)務(wù)的橫向發(fā)展上還是有局限的。這好比漁夫手中的漁網(wǎng)，如果質(zhì)量還不夠好，網(wǎng)又撒得比較大，那就有被刮破的可能?，F(xiàn)階段，對我社而言，網(wǎng)應(yīng)該盡可能撒往魚兒最多，水最淺的地方，這樣既避免了網(wǎng)被刮破的風險，又能有所收獲，這恰恰就需要貸款業(yè)務(wù)向縱向發(fā)展。所謂縱向，就是要求對既有業(yè)務(wù)、已涉領(lǐng)域，充分發(fā)掘潛力，最大程度深化。立足農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，立足縣域經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，傾力打造服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的核心競爭力，不僅是我們的辦社宗旨和最高追求，也應(yīng)當是我們長期秉持的發(fā)展方略。

那怎樣在貸款業(yè)務(wù)的縱向發(fā)展上多下功夫呢？這首先需要明確對“兩個核心競爭力”的認識問題——是將“兩個核心競爭力”割裂開來，片面、孤立的分別看待呢，還是將二者聯(lián)系起來看待。

鄭州匯小貸認為，“兩個核心競爭力”實質(zhì)上是一個核心競爭力?！皟蓚€核心競爭力相近部分較多，但由于服務(wù)對象不同，內(nèi)容和形式又有區(qū)別，加之我省農(nóng)村信用社差異較大，服務(wù)的重點各有不同，提兩個核心競爭力更加明確，易于理解。”（2008年7月28日王華理事長在省聯(lián)社第一屆社員大會第五次會議上的講話）所謂“兩個核心競爭力相近部分較多”，就是指廣義的農(nóng)業(yè)，以及與“三農(nóng)”相關(guān)的中小企業(yè)，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上延伸出來的中小企業(yè)，農(nóng)村創(chuàng)辦的中小企業(yè)，農(nóng)民自己經(jīng)營的中小企業(yè)，只要符合其中任何一個條件的中小企業(yè)都是我們的服務(wù)對象，否則“兩個核心競爭力”相近部分就不會很多。

我們之所以提“兩個核心競爭力”，有三個方面的原因。一是服務(wù)對象不同，一為企業(yè)，一為農(nóng)業(yè)。二是內(nèi)容和形式有區(qū)別，一為中小企業(yè)，一為“三農(nóng)”。原因之三是，“我省農(nóng)村信用社差異較大，服務(wù)的重點各有不同”，具體講來，就是經(jīng)濟發(fā)展不平衡，發(fā)達農(nóng)業(yè)區(qū)這類中小企業(yè)較多，農(nóng)業(yè)欠發(fā)達地區(qū)，這類中小企業(yè)較少。所以在提競爭力的時候，實質(zhì)上的一個核心競爭力卻要一分為二，就是要求各社因地制宜，具體問題具體分析，抓住重點，同時統(tǒng)籌兼顧。兩個競爭力只是農(nóng)業(yè)發(fā)展程度上的差異，應(yīng)該是外延上的不同，究其內(nèi)涵，都是帶“農(nóng)”的，所以都是“核心的”。正是出于這樣的考慮，才有了“兩個核心競爭力”的提法。

那應(yīng)該怎樣正確處理好“兩個核心競爭力”的關(guān)系，從而做好信用社開源工作呢？農(nóng)戶（第一個核心競爭力主要所在）貸款、農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)村工商業(yè)（第二個核心競爭力主要所在）貸款，在各項貸款占比中長期擁有很大的比重。

其中，第一個核心競爭力占有極其重要的地位，其支農(nóng)主力的角色短期內(nèi)還難以動搖?，F(xiàn)階段最需要做的就是將其調(diào)整、鞏固、充實、提高，做到速度、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益的統(tǒng)一。所以貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個層次就是打造第一個核心競爭力。

然而有些觀點認為，農(nóng)戶貸款單筆金額小，筆數(shù)又多，工作量大，管理困難，當前農(nóng)村市場已接近飽和，貸款很難放得出去。這種觀點有一定的道理，但是也有其片面性，因為農(nóng)村市場的貸款需求量還是很大的。工薪階層的貸款問題就是一個明顯的例子。

例如a九年制義務(wù)學校的b老師找到a分社，申請信用貸款，由于他的舊版身份證上寫著c地址，我們的客戶經(jīng)理往往愛莫能助，此類貸款乃跨轄貸款范圍，在業(yè)務(wù)上屬嚴重的違規(guī)操作，因此只好婉拒。

從1995年大中專畢業(yè)生不再“享受”“包分配”的政策開始，直至此后的2002年，國

家政策要求大中專生必須將戶口遷至學校，對農(nóng)村學生而言，可以說是只能接受強制性的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，但是

2003年起國家政策又規(guī)定大中專生入學時戶口遷移隨自愿原則，農(nóng)村新生有了選擇權(quán)，大部分都沒有“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，這樣對1995-2002年入學的學生來講，比如b老師，現(xiàn)階段他的戶口還放在d派出所的大戶頭里。對他來講，即使拿到了新的身份證，仍然無法從a分社獲得貸款支持。

據(jù)調(diào)查，a分社的情況有一定的代表性。值得注意的是，我縣上萬名教師，大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)執(zhí)教?？陀^地講，鄉(xiāng)鎮(zhèn)教師整體上是很講誠信的，他們?yōu)槿藥煴?，厲行?jié)約，收入穩(wěn)定，又具有一定的還款能力，可這樣的客戶現(xiàn)在竟成了我們農(nóng)村信用社的服務(wù)盲區(qū)。

教師如此，其他工薪階層也不同程度地存在這樣的貸款難題。信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的實際，亟需我們對跨轄貸款的概念作出更為科學的界定。否則，工薪階層很可能另辟蹊徑，比如走上近期才“浮出水面”的民間借貸之路。

拓展貸款業(yè)務(wù)的第二個層次就是打造第二個核心競爭力。對我社來講，第二個核心競爭力也具有很大的發(fā)展空間。

“隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟加快發(fā)展，各類專業(yè)合作金融組織應(yīng)運而生，成為攜手農(nóng)民進入市場、帶動產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的新型市場主體。大力支持專業(yè)合作組織發(fā)展，是農(nóng)村信用社肩負服務(wù)‘三農(nóng)’的歷史使命，主動適應(yīng)新時期農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新變化，深化支農(nóng)服務(wù)的戰(zhàn)略選擇。河南省農(nóng)村信用社重點從四個方面加大對農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。一是加強行業(yè)指導(dǎo)??二是創(chuàng)新金融服務(wù)??三是增大信貸投入??四是構(gòu)建長效機制。”（李永真《地方金融支持農(nóng)村專業(yè)合作組織發(fā)展的思考——兼談河南省農(nóng)村信用社支持農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗》）

今年我社在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面開展城鄉(xiāng)個體商戶信用等級評定授信業(yè)務(wù)，就是一種很好的“創(chuàng)新金融服務(wù)”。實踐證明，城鄉(xiāng)個體商戶評級授信，在“增大信貸投入”的同時，也是在“構(gòu)建長效機制”之路上的有益探索。更加令人鼓舞的是，最近《**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2009年工作謀劃情況》第五條已明確指出“進一步抓好個體商戶評級授信工作，擴大授信范圍，向公務(wù)員等階層擴展”。

有人認為，服務(wù)“三農(nóng)”，對信用社而言，已沒有多大發(fā)展前途，傾力打造“兩個核心競爭力”的提出，就是一個明確的信號，標志著我們服務(wù)重心已開始由農(nóng)向工的轉(zhuǎn)移，因此可以不再重農(nóng)而應(yīng)轉(zhuǎn)向重工了。這實在是多么有害的想法！服務(wù)中小企業(yè)不但不是發(fā)展重心由農(nóng)向工的轉(zhuǎn)移，反而恰恰是重農(nóng)的進一步加強。我們認識“兩個核心競爭力”的時候，只有將二者有機聯(lián)系起來，利用發(fā)展的眼光，全面地看待二者之間的關(guān)系，迅速走出認識誤區(qū)，才能更好地指導(dǎo)我們當前的工作。

第三篇：匯小貸關(guān)于農(nóng)信社不良貸款清收難的討論

一、不良貸款清收的難點

(一)作為清收的主體農(nóng)信社而言，從主觀上講，信貸人員對不良貸款清收存在畏難情緒

一是難得找到人，有的借款人搬走、調(diào)離或外出務(wù)工經(jīng)商，地址和聯(lián)系方式都發(fā)生了變化，清收信息中斷。二是找到人難得做工作，有的借款人有錢不還賴賬，有的以前多次轉(zhuǎn)據(jù)或增貸收息嫌債務(wù)過大不愿償還，有的確實廠垮人散或經(jīng)營不善借款人無力償還。三是怕秋后算賬被追究責任，有些不良貸款信貸人員好不容易找到借款人，做工作可以一次還清或辦理借新還舊，采取靈活減免利息措施能收回，信貸人員不敢當家擔心手續(xù)不齊或按文件規(guī)定難落實到位，今后可能受處分，思想上存在顧慮不敢大膽搞錯失良機，影響清收效果。

(二)借款戶缺乏還貸意識

作為清收的對象借款戶而言，有的相互攀比跟著不還，有的認為信用社長期未找可以不還，有的認為要錢投資還了不好再貸，有的只愿還原貸本金對轉(zhuǎn)據(jù)后息轉(zhuǎn)本部分不愿償還，有的以私借公用為由推拖不還，有的認為不還信用社拿自己沒辦法，而不良貸款絕大多數(shù)是信用方式發(fā)放，對借款人約束乏力，甚至有的借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)到他人名下，導(dǎo)致法院難以查封其財產(chǎn)。由于城鄉(xiāng)流動性增大，借款人夫妻雙方同時在家的較少，而要借款還舊有的借款人外出務(wù)工經(jīng)商不能當面辦理貸款手續(xù)，導(dǎo)致清收盤活擱淺。

(三)作為清收的外因，借助行政和司法力量缺乏長效動力機制，導(dǎo)致外力清收難以持久

表現(xiàn)為依靠地方黨政和村級干部支持清收忽冷忽熱，以會議為主要形式推動往往起到一時作用，但要想長期堅持下去必須利益驅(qū)動才能保障，明確收回不良貸款的好處予以激勵，用物質(zhì)刺激或信貸投放進行反哺，從而調(diào)動政府或村級干部的積極性，但目前缺乏相應(yīng)的長效激勵機制。另外，依法清收存在執(zhí)行難問題仍未得到根本解決，有的不良貸款起訴后借款人逃債不見面，有的找關(guān)系影響法院執(zhí)行，特別是借款人作為本地人在貸款起訴后通過多種手段干擾當?shù)胤ㄔ簣?zhí)行，有的借款人有能力償還不還，有的確實沒有執(zhí)行能力，諸多因素導(dǎo)致依法清收起到一定效果但不明顯，而且費用大成本高。

二、對策建議

農(nóng)信社不良貸款清收工作是一項系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就達到預(yù)期效果，必須借助內(nèi)外多方面力量形成合力，而且要苦干加巧干，堅持不懈才能收到實效。

(一)從清收的方式上要放活

由于不良貸款形成原因復(fù)雜，借款對象千差萬別，收回難度較大，要想盤活不良貸款，必須因人而異，因戶施策，打破只收現(xiàn)金的單一模式，采取多種方式靈活清收，為了搶救信貸資產(chǎn)，只要能降低風險，賬務(wù)不搞亂，真實合法有效盤活的，可以借新還舊，可以先還后貸，可以適當減免利息，可以接收抵債資產(chǎn)，可以收回部分現(xiàn)金，可以將信用變成擔保方式，可以分期還款，還可以風險代理，只要有利于盤活的方法在合法的前提下都可以采用，同時聯(lián)社要給予基層信用社一定的自主權(quán)，明確只要合規(guī)操作可以免除信貸人員的責任，可以即收即審解決信貸人員的后顧之憂，讓基層信用社放手放心清收盤活不良貸款。

(二)從清收的獎勵上要多予

重賞之下必有勇夫。要調(diào)動清收人員的積極性，必須在獎勵政策上解放思想。一是對直接清收人員收回不良貸款的按貸款清收難度給予獎勵，實行多勞多得。二是對清收盤活不良貸款完成好的單位要給予相應(yīng)的獎勵，調(diào)動團隊清收積極性。三是對間接支持信用社收回不良貸款的，包括政府和村級干部，按貸款收回的多少給予一定的獎勵，體現(xiàn)有付出就會有回報，而且對完成任務(wù)越好，獎勵力度越大。四是對依法收回不良貸款除了按規(guī)定向法院應(yīng)繳納費用外，對得力的法官要給予一定的報酬進行獎勵，讓做事的人不吃虧。

(三)從清收的運作上要聯(lián)動

不良貸款要盤活成正常或收回，不是一朝一夕能立竿見影的，有的需要反復(fù)多方面做工作，經(jīng)過多年清收才能取得成功。為此，必須運用好各方面的力量，堅持打持久戰(zhàn)。從信用社內(nèi)部講要上下整體聯(lián)動，聯(lián)社和信用社要一盤棋，信用社是清收的主體，聯(lián)社要作堅強后盾，特別是大額不良貸款，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和職能部室要大員上陣，親自攻堅，并給予基層社財力、人力和智力支持，為基層社壯膽撐腰。從外部講一方面要爭取政府的支持，信用社要多匯報勤請示，借助政府力量營造良好的清收氛圍，依靠村組干部提供清收不良貸款信息，發(fā)揮其人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，為信用社清收當好聯(lián)絡(luò)員。另一方面農(nóng)信社要聯(lián)合法院開展集中執(zhí)行活動，加大不良貸款快審快結(jié)力度，提高執(zhí)結(jié)率，打擊逃廢債行為，最大限度挽回資產(chǎn)，維護農(nóng)信社債權(quán)利益。

第四篇：關(guān)于提高酒店經(jīng)營效益的報告

關(guān)于提高酒店經(jīng)營效益的報告

今階段酒店業(yè)競爭日益激烈，消費者也越來越成熟，這就對飯店經(jīng)營提出更高要求。在09年來臨之際，我計劃對我們xx大酒店經(jīng)營管理作出一系列的調(diào)整，吸引消費者到我們店消費，提高我店經(jīng)營效益

一、市場環(huán)境分析

我店經(jīng)營中存在的問題：

1、目標顧客群定位不太準確，過于狹窄。主要特征是等顧客上門，依靠政府部門為主顧客群，缺乏開展民間消費群體。沒有充分體現(xiàn)出本店的特色，定位偏高，另外部分酒店服務(wù)質(zhì)量還存在一定問題，影響了消費者到酒店消費的信心。去年的經(jīng)營狀況不佳，我們應(yīng)當反思，目標市場定位。應(yīng)當充分挖掘自身的優(yōu)越性，拓寬市場，合理鞏固已現(xiàn)有企業(yè)單位消費體，進行改關(guān)拉籠。完善其消費者檔案。我店所在的是一個消費水平較低的xx城，居民大部分是普通消費者，而我店是以經(jīng)營x菜以海鮮為主，山貨及本地菜系偏少，多數(shù)居民的收入長期是不能接受。但我們店的硬件水平和服務(wù)是本地區(qū)最好，因此要分檔接收各層次的消費，要體現(xiàn)“華而不貴、真正實惠”的經(jīng)營理念。同時，旅游團隊接待方面還有待開發(fā)與加強。

2、新聞宣傳力度不夠，沒能讓x城人民了解我店，也沒能在xx地區(qū)充分宣傳。建議用投入較少的資金進行企業(yè)文化宣傳或企業(yè)人脈的宣傳，其次要求對外圍省級或x級主干道設(shè)立廣告牌。

3、競爭對手分析：我店周圍沒有與我店類似檔次酒店，只有不少的小餐館或旅館，雖然其在經(jīng)營能力上不具備與我們競爭的實力，但其以低檔案物美價廉較吸引部分消費群。周邊有部分較為高檔次酒店，主要分布在旅游區(qū)，對我們有影響是政府部門接待，因此本要引起重視，在服務(wù)質(zhì)量或其它方面進行爭取。做好會議接待市場破突口。要做到休閑觀光在景區(qū)、商務(wù)會談、吃住在“xx”經(jīng)營策略。

二、目標市場分析

目標市場即最有希望的消費者組合群體。

目標市場的明確既可以避免影響力的浪費，也可以使廣告有其針對性。沒有目標市場的廣告無異于“盲人騎瞎馬”。

目標市場應(yīng)具備以下特點：

既是對酒店產(chǎn)品有興趣、有支付能力消費者，也是酒店能力所及的消費者群。酒店應(yīng)該盡可能明確地確定目標市場，對目標顧客做詳盡的分析，以更好地利用這些信息所代表的機會，以便使顧客更加滿意，最終增加銷售額。（黃金顧客檔案效益）。顧客資源已經(jīng)成為飯店利潤的源泉，而且現(xiàn)有顧客消費行為可預(yù)測，服務(wù)成本也要相應(yīng)隨淡旺季而變，不能按照百分百編制，要讓80%人員創(chuàng)造100%工作，還余20%人員是純利潤。同時要維護顧客忠誠度，這是最好免費口碑宣傳，也使競爭對手無法爭這部分市場份額。

因此，融匯顧客關(guān)系營銷，維系顧客忠誠可以給飯店帶來如下益處：

1、從現(xiàn)在顧客中獲取更多顧客份額

忠誠的顧客愿意更多地購買飯店的產(chǎn)品和服務(wù)，忠誠顧客的消費，其支出是隨意消費者支出的兩到四倍，而且隨著忠誠顧客年齡的增長，經(jīng)濟收入的提高或顧客單位本身業(yè)務(wù)的增長，其需求量也將進一步增長。（如：謝師宴市場的開拓與鞏固）。

2、減少銷售成本

新的顧客群體需要大量的費用。如各種廣告及其公關(guān)費用。顧客對飯店的產(chǎn)品或服務(wù)越來越熟悉，飯店也十分清楚顧客的特殊需求，所需的關(guān)系維護費用就變得十分有限了，我們要做是進行合理的日常拜訪與溝通，（2006年營銷手段之一）。

3、贏得口碑宣傳

具有較高滿意度和忠誠度的老顧客的建議往往具有決定作用，他們的有力推薦往往比各種形式的廣告更為奏效。這樣，飯店既節(jié)省了吸引新顧客的銷售成本又增加了銷售收入，從而飯店利潤又有了提高。根據(jù)目前我們xx人民消費心理，還欠缺穩(wěn)定。跟“新”、跟“風”的消費心態(tài)?？诒瞧鸬捷^大的催化劑。（口碑操作也是市場運作手段）。

4、員工忠誠的提高

加大力度培養(yǎng)新生力量同時鞏固員工流失，這是顧客關(guān)于營銷的間接效果，員工滿意度的提高導(dǎo)致飯店服務(wù)質(zhì)量的提高，使之顧客的滿意提高，形成一個良性循環(huán)。（2006年要求引進部分在校實踐生來補充人力資源）。

三、市場營銷總策略

“百姓的高檔酒店”－商務(wù)會議為日?；A(chǔ)接待（因目前非我店莫屬），擴大百姓市場的收容爭取。我們在文化上進行定位，力爭婚宴、壽宴、謝師宴及節(jié)日宣傳上炒作，以引起“轟動”。對于每年中秋節(jié)月餅，圣誕自助歌舞晚宴還有待全面拓展。

四、2006年行動計劃和執(zhí)行方案

（一）銷售方法和策略

1、改變經(jīng)營的菜系。我們以經(jīng)營x菜和海鮮為主，本我們要獨創(chuàng)本店特色山菜及本地菜為輔。根據(jù)不同區(qū)域或消費提供口味菜系，建議引進部分粵菜，可以在各菜系中擇其“精華”，把其代表菜選入菜譜。

2、根據(jù)季節(jié)淡旺季制定菜肴滑動價。

3、重新簽發(fā)顧客協(xié)議，進行有原則“選擇”。

4、推出房間“周末特價”。

5、面向附近居民提供婚宴、壽宴服務(wù)，成立酒席公關(guān)小組。

6、明確各年、節(jié)開展促銷活動。

（二）管理方法的改革

創(chuàng)收是根基，是酒店的生存之本；創(chuàng)收是酒店管理的重中之重。

1、轉(zhuǎn)變觀念，打好創(chuàng)收思想基礎(chǔ)

實抓成本，不影響酒店運作的情況下為酒店增收“隱形收入”控制好可控成本，如：采購成本（采取不同時期估價）。水、電、燃料成本（細化分析進行有效節(jié)能），人力成本按淡旺季編制[(3—7)月份擬訂135人，（8—10）月份擬訂140人，（11、12、1、2）月份擬訂165人]，其利潤占酒店總利的1/4之多。

“管理”表面上與盈利無關(guān)。但從本質(zhì)上看，管理是創(chuàng)收的基礎(chǔ)和前提。沒有好的管理就沒有效益。“沒有不合格的員工，只有不合格的‘管理者’”，便是這個道理。

2、“以人為本”，找到創(chuàng)收盈利之源

人，是創(chuàng)收最根本、最活躍的因素?！叭吮舅枷搿?，是創(chuàng)收的保證。讓員工的“心”留在店里面，留在崗位上。把內(nèi)藏的工作熱情轉(zhuǎn)化為優(yōu)質(zhì)服務(wù)的行動和活力。

3、疏通營銷渠道，狠抓營業(yè)利潤

根據(jù)分析2005營業(yè)，擬訂預(yù)算2006年營業(yè)指標

2008年營業(yè)額（僅供參考）

月份

1月份：營業(yè)額為21003元。

2月份：營業(yè)額為19893元。

3月份：營業(yè)額為22030元。

4月份：營業(yè)額為17359元。

5月份：營業(yè)額為25241元。

6月份：營業(yè)額為19894元。

7月份：營業(yè)額為19923元。

8月份：營業(yè)額為21000元。

9月份：營業(yè)額為24100元。

10月份：營業(yè)額為25398元。

11月份：營業(yè)額為19872元。

12月份：營業(yè)額為20982元。

2009年預(yù)算指標（僅供參考）

月份

1月份：營業(yè)額為20000元。

2月份：營業(yè)額為20000元。

3月份：營業(yè)額為22000元。

4月份：營業(yè)額為18000元。

5月份：營業(yè)額為26000元。

6月份：營業(yè)額為20000元。

7月份：營業(yè)額為20000元。

8月份：營業(yè)額為20000元。

9月份：營業(yè)額為25000元。

10月份：營業(yè)額為26000元。

11月份：營業(yè)額為20000元。

12月份：營業(yè)額為21000元。

要求抓專業(yè)營銷隊伍，并同時倡導(dǎo)全員促銷，增強團隊意識，使全店上下個個都宣傳酒店，推銷酒店產(chǎn)品。

4、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，實現(xiàn)客我共贏

（1）優(yōu)質(zhì)服務(wù)，是酒店的本份

定好標準，規(guī)范技能操作，嚴抓培訓。標準，是行動的準則、指南。明確了標準，才能規(guī)范為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。優(yōu)質(zhì)服務(wù)的惟一標準，即顧客滿意，也只有通過培訓才實現(xiàn)最終顧客滿意要求。

（2）抓好落實

這是我們管理者的“通病”，經(jīng)常還是停留在找“借口”弊病問題。一定要貫徹“辦法總比問題多”管理心態(tài)。抓好落實，每件事情都落處有聲。

（3）抓好檢查

在酒店、部門、班組三級組織中，自下而上地提高檢查力度，不走過場其做到“創(chuàng)收有獎、損利受罰”。

酒店的整體形象是通過細節(jié)來體現(xiàn)的，而細節(jié)則是無窮盡的。因此，要使酒店的管理真正做到“無差錯”，就必須腳踏實地地推行細節(jié)管理。高水平的酒店面對是高要求的客人，高要求的客人通常都有著非常細致，甚至有些苛刻的眼光，管理中的每一個細微的環(huán)節(jié)都會引起他們的注意。所以，要真正做到高水平的管理，就必須有一種“鉆牛角尖”的精神。

第五篇：匯小貸分析小額貸款公司的三大目標

(一)生存目標

小額貸款公司作為公司法人，獲取利潤是天經(jīng)地義的事情，但持續(xù)經(jīng)營卻是根本。小額貸款公司在市場經(jīng)濟中只有不斷地向市場提供自己的信貸產(chǎn)品和管理咨詢服務(wù)，才能換回自己所需的各項資源，而資源的價格化就是貨幣。只有獲得的貨幣大于或等于提供產(chǎn)品和服務(wù)所花費的貨幣，小額貸款公司才能持續(xù)經(jīng)營下去，也就是不斷地生存下去。小額貸款公司的生命力在于，莊服從政策監(jiān)管和遵循合規(guī)經(jīng)營的前提下不斷提供優(yōu)質(zhì)的并且符合貸款市場 需要的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，并能持續(xù)地將該等產(chǎn)品和服務(wù)以高于成本和費用的階格賣出去，以最終實現(xiàn)和維系生存的目標。

(二)發(fā)展目標

發(fā)展是硬道理!小額貸款公司如果不能提高創(chuàng)新能力，提供符合貸款申青人需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，其業(yè)務(wù)市場就會慢慢萎縮，從而發(fā)展緩慢、停滯甚至倒退。此外，如果小額貸款公司在經(jīng)營活動當中，因故意、過失等行為出現(xiàn)損害借款人、其他利益相關(guān)者、公共利益等情形的，則很可能會損害小額貸款公司在市場經(jīng)濟中的形象與聲譽，甚至有可能面臨重大的民事賠償、行政與邢事處罰等后果。而小額貸款公司的聲省一旦受損或需要支付大量的 賠償金、罰款以及面臨停業(yè)整頓等處罰，則將會對其發(fā)展帶來嚴重不利的后果。

而如果小額貸款公司經(jīng)營穩(wěn)健、發(fā)展良好，則根據(jù)相關(guān)文件就可以發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行。比如，銀監(jiān)發(fā)[2008] 2s號文件規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營、無不良信用記錄，可在股東自愿的基礎(chǔ)上按相關(guān)政策文件轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)發(fā)【2009」48號文件則規(guī)定了小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)條件。

(三)獲利目標

每一個投資小額貸款公司的股東都希望通過該投資獲得其期望的投資回報;小額貸款公司的員工則希望通過公司不斷獲利而實現(xiàn)自身的價值，并獲得較好的待遇;政府監(jiān)管部門希望小額貸款公司在法律允許的范圍內(nèi)，通過合規(guī)經(jīng)營持續(xù)獲取利潤，不斷發(fā)展壯大，從而為市場經(jīng)濟作出更大的貢獻;小額貸款公司的其他利益相關(guān)者(比如向小額貸款公司融資的銀行)則希望小額貸款公司能夠持續(xù)獲利，從而降低與其合作的風險等等。因此，無論是從投資者的角度、員工的角度、政府的角度還是利益相關(guān)者的角度，都希望小額貸款公司的經(jīng)營活動能夠持續(xù)保持一定的獲利能力。我們從基本的會計等式“收人一費用二利潤”中也可以看出，在經(jīng)營當中，只有持續(xù)地獲得利潤，也就是小額貸款公司經(jīng)營活動產(chǎn)生的收入大于經(jīng)營活動所需的費用，才不至于人不敷出，也才能持續(xù)地夯實生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。