第一篇：如何開展個人貸款貸前調(diào)查

如何做好個人貸款的貸前調(diào)查

貸前調(diào)查是拓展客戶、發(fā)放貸款的第一道關(guān)，是防范風(fēng)險、減少壞賬的重要前提，貸前調(diào)查的真實性和可靠性，對貸款的安全性意義重大。這是決定貸與不貸，貸多貸少，貸款期限和方式的重要依據(jù)。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對象主要是農(nóng)戶、小微企業(yè)和農(nóng)村個體工商戶等客戶群體，有相當(dāng)一部分客戶提供的資料缺少真實性，通過現(xiàn)場的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)間接收集的資料和客戶提供的資料存在“信息不對稱”的情況，所以客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查尤為重要。

如果貸前調(diào)查過程中，未能對客戶的基本情況、經(jīng)營狀況和存在風(fēng)險有一個客觀的了解，甚至走馬觀花，草草了事，沒有真正起到調(diào)查作用，這樣的調(diào)查本身就存在不可輕視的風(fēng)險。一次不負責(zé)任的貸前調(diào)查，就有可能導(dǎo)致一筆不良貸款的產(chǎn)生，由此帶來的是欠息、逾期、催收甚至起訴等一系列的工作。而銀行往往要經(jīng)過幾個月甚至幾年的時間，才能完成消化，既耗費了我們銀行工作人員的時間和精力，也損害了銀行的利潤。

貸前調(diào)查如果只查看借款申請人提供的資料，就會造成貸前調(diào)查失實。在貸前調(diào)查中，除了按一般的調(diào)查方式對申請人進行必要的調(diào)查外，還要摸清申請人的真實背景。因此，在對客戶的貸前調(diào)查中要堅持聽、查、核、析四個步驟：

（1）聽。在調(diào)查過程中，大部分農(nóng)村客戶往往會主動介紹自己的基本情況（或者客戶經(jīng)理要求客戶進行情況介紹）。這個時

候，客戶經(jīng)理所需要做的，就是耐心細致的聆聽，并稍加引導(dǎo)，讓客戶主動的介紹其從業(yè)時間、發(fā)展經(jīng)歷、經(jīng)營模式，以及近兩年的生產(chǎn)經(jīng)營情況、銷售利潤、存在問題、發(fā)展規(guī)劃及借款用途等。在這一過程中，客戶經(jīng)理可就其中未能聽清或者感興趣的內(nèi)容開展進一步的詢問和交流。

通過這一步驟，客戶經(jīng)理可以對客戶的整體情況有一個初步的了解和判斷，也建立了進一步深入調(diào)查了解的感性材料。

（2）查。在“聽”的基礎(chǔ)上，客戶經(jīng)理需要進一步查實借款申請人的相關(guān)資料。這一步驟的工作內(nèi)容包括：查看客戶的身份證、戶口簿、在當(dāng)?shù)氐木幼∧晗?、生活?xí)慣、社會關(guān)系、財產(chǎn)狀況、家庭是否和諧等，如是小企業(yè)則應(yīng)該查看工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡等的原件，并注意有無年檢記錄等。同時，也應(yīng)查看客戶與生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的采購合同、銷售合同、施工合同等。

（3）核。在做好前兩個步驟的基礎(chǔ)上，進入最關(guān)鍵的第三階段，其任務(wù)主要是核實前兩個階段所搜集的信息。

首先，核實客戶上一年的家庭總收入及來源、家庭總支出及去向、家庭純收入及人均收入等。核實客戶家庭財產(chǎn)情況：一是不易變現(xiàn)財產(chǎn)，主要包括房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)、面積、坐落位置、構(gòu)建時間、變現(xiàn)價值，其他不易變現(xiàn)的財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。二是可變現(xiàn)財產(chǎn)，主要包括機械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值，交通運輸工具及變現(xiàn)價值，家電器具及變現(xiàn)價值，存貨及變現(xiàn)價值。

其二，對生產(chǎn)經(jīng)營情況的核實：根據(jù)客戶的介紹及資料中所反映的情況，對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況進行實地的核實。例如，對農(nóng)戶的貸款用途進行核實，主要是其真實性、合法性核實，必要時對客戶提出相關(guān)的建議和意見，個人及小型企業(yè)的生產(chǎn)車間、倉庫及生產(chǎn)工藝進行實地的查看；對客戶的產(chǎn)品質(zhì)量、市場占有率及口碑進行實地的調(diào)查了解；對客戶承包的項目或者施工工地進行實地的調(diào)查，了解項目的手續(xù)、進度、質(zhì)量及付款情況等。

其三，對抵質(zhì)押物和保證人的核實：客戶經(jīng)理要做到親力親為，通過對抵押物的位置、面積、價值、合法性等的核實，或者通過對保證人的資質(zhì)、保證實力及保證意愿的核實。對于擔(dān)保人的調(diào)查，應(yīng)當(dāng)參照對借款申請人調(diào)查的程序，同時重點核實保證人的保證實力及保證意愿，并堅持雙人調(diào)查和面簽制度。

(4)析。通過以上幾個環(huán)節(jié)客戶經(jīng)理就可以分析和判斷此筆貸款業(yè)務(wù)貸與不貸，貸多貸少，貸款期限的長短和貸款方式。在實際的信貸工作中，我們會遇到這樣的情況：貸款客戶為了貸到貸款，口若懸河，說的天花亂墜，向我們介紹的情況往往和我們實際調(diào)查的差距很大而又沒有合情合理的解釋，那么銀行對此類客戶的貸款申請應(yīng)當(dāng)慎之又慎，要把貸款風(fēng)險降到最低。

另外，考慮到當(dāng)前的信用環(huán)境，貸前調(diào)查做到“軟硬兼施”，綜合判斷：既要重視所收集的客觀性資料，如證件、數(shù)據(jù)、報表、文字等 “硬性”資料，又要重視社會輿論、行業(yè)評價、鄰里口碑等難以用數(shù)據(jù)、文字反映的“軟性”資料。利用“硬”性資料的準(zhǔn)確性，結(jié)合“軟性”資料的靈活性，對借款申請人的情況做出客觀、全面的評價。

不論結(jié)果如何，都應(yīng)當(dāng)保證服務(wù)效率，將信息及時反饋給客戶。如果因為種種原因不能受理，應(yīng)當(dāng)做好解釋工作，以利于日后可能的合作。

通過以上幾個步驟，可以作為貸前調(diào)查的通用程序，在實際工作中遵循而不拘泥，可根據(jù)情況靈活調(diào)整。若能堅持并做好這幾個步驟，則有助于搞好貸前調(diào)查，在信貸營銷同時，做好甄選客戶、防范風(fēng)險的工作，最終對我行的穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展能夠產(chǎn)生積極影響。

第二篇：如何做好貸款貸前調(diào)查

如何做好貸款貸前調(diào)查

曹橋支行鄭南鷹

貸前調(diào)查是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，是貸款發(fā)放的基石，直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。個別信貸人員由于只查看借款申請人提供的資料，而造成貸前調(diào)查失實。在貸前調(diào)查中，除了按一般的調(diào)查方式對申請人進行必要的調(diào)查外，還要摸清申請人的真實背景。貸前調(diào)查工作如果不扎實，一是可能增加信貸資產(chǎn)風(fēng)險，二是可能喪失與每個優(yōu)良客戶建立信貸關(guān)系的機會。貸前調(diào)查主要分為個人貸款與企事業(yè)貸款兩種。個人貸款相比企業(yè)貸款而言，它的貸前調(diào)查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的學(xué)歷、經(jīng)歷、經(jīng)營管理能力、業(yè)績、社會關(guān)系、愛好、生活習(xí)慣、品行、年齡、健康狀況等等，最后再查看一下第二還款來源情況。企事業(yè)單位貸款的貸前調(diào)查較為復(fù)雜，我們要著重從以下幾個方面來分析：

一、借款人資格。審查企業(yè)是否具備貸款條件，看企業(yè)法人、營業(yè)執(zhí)照，確定借款人是否是經(jīng)核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織?？雌浞ㄈ舜淼纳鐣P(guān)系、愛好、生活習(xí)慣、品行、年齡、健康狀況等，再了解企業(yè)的職工人數(shù)及構(gòu)成人員情況，特別是管理人員、科技人員的專業(yè)技能、經(jīng)驗。例如，一個企業(yè)的注冊資本金再高，如果沒有與之相適應(yīng)的管理人員、科技人員、管理文化理念等，該企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品也不會有多大的競爭力，因此獲利能力不可能太強，從而會給銀行資金帶來相當(dāng)大的風(fēng)險。最后是查看企業(yè)的其他負債、融資與對外擔(dān)保情況，要按照銀行制定的《借款人對外保證及保證人管理辦法》去執(zhí)行，超過該標(biāo)準(zhǔn)數(shù)的企業(yè)就不具備借款資格。

二、數(shù)據(jù)分析與采集。查看企業(yè)歷史記錄，與銀行有無信貸關(guān)系、其他資金往來關(guān)系、有無不良記錄、擔(dān)保情況、其他個人負債情況等等。首先要把企業(yè)當(dāng)作一個對立面來查看企業(yè)與銀行的歷史記錄。通過第一步分析得出初步結(jié)論，實地查看經(jīng)營項目的可行性、營利能力、法人代表綜合能力、其他管理人員情況、財務(wù)人員情況，了解企業(yè)的用電近期內(nèi)是否有大幅度的增減變化，并分析原因，因為用電量基本上能從側(cè)面反映企業(yè)的生產(chǎn)情況。其中，查看企業(yè)的上財務(wù)報表要有財政部門簽章、上月的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表。

三、調(diào)查借款原因。借款單位申請貸款的原因、用途、用款計劃，這是貸前調(diào)查的主要內(nèi)容。要分析申請貸款的借款人是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。

四、分析與總結(jié)。經(jīng)過以上步驟的分析與總結(jié)，再進一步分析企業(yè)的相關(guān)情況，具體要分清企業(yè)的產(chǎn)品類別，不同類型的企業(yè)要區(qū)別對待，從而決定其借款期限。例如，有的企業(yè)生產(chǎn)周期性較短，有的企業(yè)生產(chǎn)周期性較長。

最后，總結(jié)出貸與不貸的結(jié)論，把符合條件的客戶變成自己的優(yōu)良客戶，成為銀行利潤的新增長點，把信貸資產(chǎn)的風(fēng)險降到最低。綜合以上幾個步驟，撰寫貸前詳細的調(diào)查報告。

第三篇：個人經(jīng)營貸款貸前調(diào)查報告

**個人經(jīng)營貸款貸前調(diào)查報告

一、借款人基本情況：

借款人**，性別：男，年齡36歲，已婚，戶口所在地：市場派出所，身份證號：*****197202191***，*****區(qū)**輪轱廠負責(zé)人。該借款人經(jīng)營輪轱廠多年，社會及個人信譽良好?，F(xiàn)因經(jīng)營資金緊張向我行申請個人經(jīng)營貸款60萬元，期限24個月。

二、企業(yè)經(jīng)營狀況：

*****區(qū)**輪轱廠，成立于2006年5月，為個體工商戶，注冊號為***302600167***，主要加工、銷售汽車輪轱，經(jīng)營地址為********八路與銀雀山路交匯處西50米，現(xiàn)有員工20人。截至目前，資產(chǎn)總額530余萬元，其中：廠房110萬元、關(guān)鍵設(shè)備液壓機2臺90多萬元，存貨140萬元，應(yīng)收款100萬元，負債12萬元，主要為一筆個人短期銀行借款，提供對外擔(dān)保180萬元。2007年，該廠實現(xiàn)銷售收入1000萬元，凈利潤100萬元。2008年1至7月份產(chǎn)值500萬元，預(yù)計全年實現(xiàn)1100萬元，利潤110萬元，利潤率10%。其主要產(chǎn)品汽車輪轱，暢銷山東、河南等地。

三、信譽狀況：

通過中國人民銀行個人、企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢，借款人和擔(dān)保人夫妻雙方以及借款人所舉辦的企業(yè)信譽良好，無不良記錄。

四、擔(dān)保情況：借款人提供擔(dān)保公司和個人擔(dān)保相結(jié)合。

1、擔(dān)保人1：*****擔(dān)保有限公司，該公司為我行準(zhǔn)入的專業(yè)擔(dān)保公司，注冊資本4000萬元，在我行存入擔(dān)保基金100萬元，已為該筆業(yè)務(wù)出具同意擔(dān)保意向書。

2、擔(dān)保人2：***，1975年出生，住址：*****區(qū)**電纜廠家屬院8號樓十單元302室，銷售電線、電纜、電用開關(guān)，經(jīng)營地址臨沂市蘭山區(qū)北園路中段，年銷售電線、電纜等收入800萬元，利潤80萬元。經(jīng)我行征信查詢，顏廷光個人借款余額13萬元，對外擔(dān)保20萬元，無任何不良記錄，符合我行有關(guān)擔(dān)保的規(guī)定。

五、我行收益：

該筆貸款的發(fā)放，不僅能為我行增加中間業(yè)務(wù)和利息收入，而且能帶來存款，有望成為我行優(yōu)質(zhì)客戶。

六、風(fēng)險分析：

該筆貸款借款人為人誠實正直、經(jīng)營狀況良好，收入穩(wěn)定，通過借款人提供的近期經(jīng)營資金流量數(shù)據(jù)顯示，該企業(yè)經(jīng)營活動現(xiàn)金流量較大，第一還款來源充足；擔(dān)保人擔(dān)保能力強，該筆貸款風(fēng)險較小。

七、我行意見：

綜上調(diào)查分析證明，該筆貸款的借款人、擔(dān)保人以及貸款用途等，均符合我行個人經(jīng)營貸款條件，建議發(fā)放貸款60萬元整，期限24個月，利率7.56%，等本金方式還款。

調(diào)查人：

2008年9月2日

第四篇：個人抵押貸款貸前調(diào)查報告

個人抵押貸款貸前調(diào)查報告

借款人姓名：張某

身份證號碼：XXXXXX

家庭住址：XXXXXX

關(guān)于張某申請抵押貸款的調(diào)查報告：

關(guān)于XX申請個人經(jīng)營性貸款200萬元的調(diào)查報告：

借款人XXX于2013年2月份份承接XX市XX花園安裝工程項目，現(xiàn)因自有資金不足，特向我司申請200萬元的貸款，現(xiàn)將貸款申請人截止目前的基本情況，資產(chǎn)負債，等情況的調(diào)查報告如下

一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年XX歲，身份證號碼：XXXXX，戶籍所在地是：XXXX，經(jīng)過調(diào)查，該借款人現(xiàn)有位于XX別墅區(qū)XX棟的別墅一棟

二借款人負債情況：

經(jīng)過查詢銀行查詢個人征信信息系統(tǒng)，該借款人張某在其他金融機構(gòu)貸款余額約為550萬元，分別為2008年5月30日在信用社辦理的45元房貸一筆，到期日為2018年5月30日，2012年10月13日在農(nóng)行辦理的400萬個人經(jīng)營性貸款一筆，到期日為2014年10月9日，貸款余額為345萬，2012年12月9日在信用社辦理的55萬個人經(jīng)營性貸款一筆，到期日為2013年10月9日，貸款余額為55萬元，借款人配偶XX現(xiàn)有20.8萬元的房貸一筆，到期日為2017年11月20日，26.3萬元的車貸一筆，到期日為2014年4月29日，借款人及配偶均無不良信用記錄。

三借款人的經(jīng)營狀況及還款來源：借款人由2012年7月20日承包XX市XX花園安裝工程項目，該工程為建筑安裝工程，該工程施工地點位于XX市XX路，該工程合同預(yù)算造價671萬元工期11個月，從2012年7月20日至2013年6月19日，該工程包工包料，工程完工后由XX花園聘請的監(jiān)理工程師審核工程量，并經(jīng)發(fā)包方終驗合格后15天內(nèi)會清工程款百分之95，余款作為工各質(zhì)保金，如地質(zhì)量問題，于一年后返還。借款人申請貸款主要是用于工程原材料的購進，該工程預(yù)計總造價671萬元，預(yù)算投入510萬元（包括原材料及各項費用），其中自有資金310萬元，不足部分向我司申請貸款200萬元，根據(jù)借款人所提供的原材料購銷合同，原材料購買需421.4萬元。具體如下：豪達牌外墻瓷磚50000㎡21元/㎡總價105萬元，**鋁合金160噸，17500一噸，總價280萬元，惠康牌玻華微珠260噸，1400一噸，總價36.4萬元?？傆?21.4萬元。該借款申請人本次貸款的還款來源為上述的工程款的收入及利潤，根據(jù)合同約定的工程款的支付方式及時間，借款人預(yù)計工程于2013年6月19日前完工，驗收后可結(jié)算工程款的95％，即637萬元，利潤161萬元，借款人具備第一還款來源。

五抵押擔(dān)保情況及第二還款來源：該借款人提供的抵押物為XX及XX名下的商鋪一層，房屋所有權(quán)證號：XX房權(quán)證字第113330-2號，位于XX市XX縣XX路建于2010年，鋼混結(jié)構(gòu)，共七層，所在第二層，建筑面積2262。75平方米，成新率95％，現(xiàn)出租為XXX經(jīng)營使用，內(nèi)設(shè)包廂50個，高檔地板磚，水，電，衛(wèi)設(shè)施齊全。該抵押物合法，足值，按現(xiàn)市場初步估價為550萬元。第二還款來源有保障。

六貸款風(fēng)險分析：通過走訪及詢問了解所知，借款人為人誠實，注重信用，信譽度較高，能重合同守信用，將來會是我司的長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營狀況及變動情況，關(guān)注其貸款用途。

綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人200萬元貸款，期限2個月，月利率按13‰執(zhí)行。對以上調(diào)查情況，我們愿意負調(diào)查之責(zé)，請審查人員審查。

調(diào)查人：鄧祥

2013年5月25日

第五篇：個人抵押貸款貸前調(diào)查報告

個人抵押貸款貸前調(diào)查報告

個人抵押貸款貸前>調(diào)查報告

借款人姓名：張某

身份證號碼：XXXXXX

家庭住址：XXXXXX

關(guān)于張某申請抵押貸款的調(diào)查報告：

關(guān)于XX申請個人經(jīng)營性貸款200萬元的調(diào)查報告：

借款人XXX于2013年2月份份承接XX市XX花園安裝工程項目，現(xiàn)因自有資金不足，特向我司申請200萬元的貸款，現(xiàn)將貸款申請人截止目前的基本情況，資產(chǎn)負債，等情況的調(diào)查報告如下

一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年XX歲，身份證號碼：XXXXX，戶籍所在地是：XXXX，經(jīng)過調(diào)查，該借款人現(xiàn)有位于XX別墅區(qū)XX棟的別墅一棟

二借款人負債情況：

經(jīng)過查詢銀行查詢個人征信信息系統(tǒng)，該借款人張某在其他金融機構(gòu)貸款余額約為550萬元，分別為2008年5月30日在信用社辦理的45元房貸一筆，到期日為2018年5月30日，2012年10月13日在農(nóng)行辦理的400萬個人經(jīng)營性貸款一筆，到期日為2014年10月9日，貸款余額為345萬，2012年12月9日在信用社辦理的55萬個人經(jīng)營性貸款一筆，到期日為2013年10月9日，貸款余額為55萬元，借款人配偶XX現(xiàn)有20.8萬元的房貸一筆，到期日為2017年11月20日，26.3萬元的車貸一筆，到期日為2014年4月29日，借款人及配偶均無不良信用記錄。

三借款人的經(jīng)營狀況及還款來源：借款人由2012年7月20日承包XX市XX花園安裝工程項目，該工程為建筑安裝工程，該工程施工地點位于XX市XX路，該工程合同預(yù)算造價671萬元工期11個月，從2012年7月20日至2013年6月19日，該工程包工包料，工程完工后由XX花園聘請的監(jiān)理工程師審核工程量，并經(jīng)發(fā)包方終驗合格后15天內(nèi)會清工程款百分之95，余款作為工各質(zhì)保金，如地質(zhì)量問題，于一年后返還。借款人申請貸款主要是用于工程原材料的購進，該工程預(yù)計總造價671萬元，預(yù)算投入510萬元（包括原材料及各項費用），其中自有資金310萬元，不足部分向我司申請貸款200萬元，根據(jù)借款人所提供的原材料購銷合同，原材料購買需421.4萬元。具體如下：豪達牌外墻瓷磚50000㎡21元/㎡總價105萬元，**鋁合金160噸，17500一噸，總價280萬元，惠康牌玻華微珠260噸，1400一噸，總價36.4萬元?？傆?21.4萬元。該借款申請人本次貸款的還款來源為上述的工程款的收入及利潤，根據(jù)合同約定的工程款的支付方式及時間，借款人預(yù)計工程于2013年6月19日前完工，驗收后可結(jié)算工程款的95％，即637萬元，利潤161萬元，借款人具備第一還款來源。

五抵押擔(dān)保情況及第二還款來源：該借款人提供的抵押物為XX及XX名下的商鋪一層，房屋所有權(quán)證號：XX房權(quán)證字第113330-2號，位于XX市XX縣XX路建于2010年，鋼混結(jié)構(gòu)，共七層，所在第二層，建筑面積2262。75平方米，成新率95％，現(xiàn)出租為XXX經(jīng)營使用，內(nèi)設(shè)包廂50個，高檔地板磚，水，電，衛(wèi)設(shè)施齊全。該抵押物合法，足值，按現(xiàn)市場初步估價為550萬元。第二還款來源有保障。

六貸款風(fēng)險分析：通過走訪及詢問了解所知，借款人為人誠實，注重信用，信譽度較高，能重合同守信用，將來會是我司的長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營狀況及變動情況，關(guān)注其貸款用途。

綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人200萬元貸款，期限2個月，月利率按13‰執(zhí)行。對以上調(diào)查情況，我們愿意負調(diào)查之責(zé)，請審查人員審查。

調(diào)查人：鄧祥

2013年5月25日