第一篇：信貸業(yè)務(wù)檢查報(bào)告

**信貸業(yè)務(wù)檢查報(bào)告

按照《***信貸業(yè)務(wù)檢查方案》的要求，我們**支行檢查組一行5人于**年**月**日至**月**日對(duì)**支行**年**月**日至**年**月**日發(fā)放的**萬(wàn)元以下個(gè)人貸款各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了檢查，現(xiàn)將檢查情況報(bào)告如下：

一、總體情況

截至**年**月30日**支行共發(fā)放**萬(wàn)元（不含）以下個(gè)人貸款總筆數(shù)**筆，其中：**貸款8筆，**貸款14筆，**貸款**筆，**貸款7筆。

（一）信貸經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)授權(quán)管理制度執(zhí)行情況。

**支行嚴(yán)格按照信貸業(yè)務(wù)授權(quán)范圍內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)。不存在越權(quán)或變相越權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)的情況。

（二）客戶授信管理制度執(zhí)行情況。

嚴(yán)格遵循“先授信，后用信”原則，按規(guī)定對(duì)應(yīng)授信客戶進(jìn)行授信，按規(guī)定對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，按規(guī)定核定客戶授信額度，按規(guī)定對(duì)客戶授信額度進(jìn)行監(jiān)測(cè)。不存在人為調(diào)高客戶信用等級(jí)和授信與用信之間逆程序現(xiàn)象，客戶授信額度核定準(zhǔn)確。

（三）審貸崗位分離制度執(zhí)行情況。

能夠按照“橫向平行制約”的原則設(shè)立審查崗并且制定了明確的審查崗崗位職責(zé)，各環(huán)節(jié)主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人明確；辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)和按規(guī)定實(shí)行崗位分離的信貸業(yè)務(wù)符合有關(guān)規(guī)定。

（四）押品管理制度執(zhí)行情況。

抵押登記手續(xù)的辦理由兩名員工或一名客戶經(jīng)理以外的員工辦理，按照規(guī)定，對(duì)押品貸前價(jià)值進(jìn)行評(píng)估確認(rèn)，存在未按規(guī)定 1 頻率對(duì)押品進(jìn)行價(jià)值重估的情況。無(wú)貸款未還清就隨意借出或釋放押品現(xiàn)象。

（五）信貸業(yè)務(wù)辦理程序和要求的執(zhí)行情況。

信貸業(yè)務(wù)辦理程序銜接，無(wú)逆程序辦理信貸業(yè)務(wù)情況。

（六）信貸制度執(zhí)行情況。

貸款對(duì)象符合客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)政策規(guī)定，未發(fā)現(xiàn)假農(nóng)戶現(xiàn)象，未發(fā)現(xiàn)多人承貸一人使用等違規(guī)現(xiàn)象。貸款方式符合各單項(xiàng)管理辦法的要求，發(fā)放擔(dān)保貸款符合有關(guān)規(guī)定和要求。貸款利率的確定符合相關(guān)利率政策規(guī)定，利率執(zhí)行準(zhǔn)確。保證擔(dān)保的擔(dān)保人具備擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款的抵（質(zhì)）押率符合規(guī)定比例，按規(guī)定辦理合法有效的登記手續(xù)。

（七）信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度執(zhí)行情況。

以客戶為單位建立信貸檔案，實(shí)行信貸資料查閱登記制度和交接制度。貸款檔案在規(guī)定期限內(nèi)入庫(kù)保管，檔案管理比較規(guī)范。

（八）授信執(zhí)行管理制度執(zhí)行情況。

按規(guī)定設(shè)臵了放款審核崗。按規(guī)定配備了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。按規(guī)定建立了貸后管理例會(huì)制度。按規(guī)定進(jìn)行了放款審核。按規(guī)定通過(guò)CMS系統(tǒng)對(duì)本級(jí)行直接管理客戶和本級(jí)行審批業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警。按規(guī)定對(duì)本級(jí)行客戶部門(mén)貸后管理工作進(jìn)行了監(jiān)督和檢查并將監(jiān)督檢查情況向行長(zhǎng)和貸后管理例會(huì)報(bào)告。

（九）信貸管理系統(tǒng)使用情況。數(shù)據(jù)錄入及時(shí)、準(zhǔn)確、完整、真實(shí)。

二、總體評(píng)價(jià)

通過(guò)檢查，**行總體情況較好，未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不可控問(wèn)題。所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題均是員工在操作上不細(xì)心、不細(xì)致造成的。在檢查中員 2 工能夠虛心接受檢查人員提出的意見(jiàn)，對(duì)一些要素填寫(xiě)不全、漏項(xiàng)漏章的問(wèn)題能夠按照檢查人員的要求積極地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)整改。

通過(guò)去現(xiàn)場(chǎng)走訪客戶，交談中客戶對(duì)**行的評(píng)價(jià)較高，不存在工作人員吃拿卡要的問(wèn)題。貸款均為客戶自己使用，并且按照申請(qǐng)貸款時(shí)的用途使用貸款。

三、存在的問(wèn)題

本次檢查所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題大部分已經(jīng)在檢查期間現(xiàn)場(chǎng)整改完畢，因聯(lián)系借款人等原因需后續(xù)整改的3個(gè)，具體如下：

（一）查詢個(gè)人信用報(bào)告日期早于本人授權(quán)日期，信用報(bào)告的姓名與借款人姓名不相符。例如信用報(bào)告的姓名“***”與借款人姓名“***”不符。

（二）對(duì)于單身借款人，無(wú)證明材料是否單身。

（三）合同內(nèi)容涂改。例如借款人***貸款，借款合同中有效額度期限涂改。

這幾個(gè)問(wèn)題因?yàn)樾枰?lián)系借款人，例如***貸款需要聯(lián)系的借款人較多，不能立即進(jìn)行整改，并且風(fēng)險(xiǎn)都能夠控制，我們檢查組下發(fā)了限期整改意見(jiàn)，要求進(jìn)行限期整改。

**支行檢查組：***、***、***、***、***

***年**月**日

第二篇：城固信貸業(yè)務(wù)檢查整改報(bào)告20110824

城固縣信貸業(yè)務(wù)審計(jì)業(yè)務(wù)檢查整改報(bào)告

通過(guò)2011年7月13日至14日為期二天信貸業(yè)務(wù)檢查，我行信貸業(yè)務(wù)集中存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

（一）貸款申請(qǐng)受理中存在的問(wèn)題

1、小額貸款業(yè)務(wù)受理臺(tái)賬存在漏登現(xiàn)象。

2、在肖軒明、張明剛、肖永康的貸款資料中均存在留存客戶身份證件復(fù)印件加蓋“客戶授信專用章”未到位，且專用章中持證人、核對(duì)人未簽字，日期未填寫(xiě)等情況。

3、留存肖軒明身份證復(fù)印件2份。

4、在李燕的貸款資料中未對(duì)貸戶相關(guān)身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。

（二）貸款發(fā)放中存在的問(wèn)題

1、李燕、肖永康、肖軒明、張明剛4份合同均未加蓋騎縫章。

2、肖軒明、張明剛、肖永康的貸款合同未填寫(xiě)乙方自愿歸還貸款方式。

（三）檔案管理中存在的問(wèn)題：

1、貸戶貸款紙質(zhì)檔案有專人管理，但影像資料由管戶信貸員自行保管。

2、未建立信貸員與檔案管理員資料交接登記簿。

（四）貸款逾期情況：

截止檢查日，調(diào)閱信貸系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)，城固縣支行共有逾期貸款9筆，逾期率2.18%，逾期貸款金額30萬(wàn)元，2011年6月23日后無(wú)逾期催收記錄。

（五）業(yè)務(wù)管理中存在的問(wèn)題

調(diào)閱6月24日至7月12日系統(tǒng)信息共19筆放款記錄。

1、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合同專用章使用登記不全，14筆漏登。

2、抽查征信臺(tái)賬登記簿7月份使用記錄，查詢?nèi)藛T與系統(tǒng)調(diào)置人員張大公不一致且存在使用漏登情況。

對(duì)本次業(yè)務(wù)檢查中存在問(wèn)題整改的方法：

一． 建立建全貸款受理臺(tái)賬并及時(shí)登記。對(duì)客戶提供的證件復(fù)印件及時(shí)加蓋“與證件原件核對(duì)無(wú)誤 再次復(fù)印無(wú)效“章戳；對(duì)資款相關(guān)客戶及時(shí)進(jìn)行身份聯(lián)網(wǎng)核查 二． 貸款發(fā)放后及時(shí)加蓋各種章戳并在合同上加蓋騎縫章；對(duì)各種單式及合同上填寫(xiě)完整。

三． 貸款資料（紙質(zhì)及影像）必須有專人管理，信貸員與檔案管理員之間必須建立相關(guān)的資料交接手續(xù)。四． 加強(qiáng)貸后檢查力度及對(duì)及時(shí)催收的貸戶進(jìn)行相關(guān)催收登記。依照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的相關(guān)要求重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)客戶貸款用途真實(shí)性的核實(shí)，根據(jù)實(shí)際補(bǔ)充相關(guān)貸款實(shí)際用途使用情況的單據(jù)，并提高日常業(yè)務(wù)檢查頻次和質(zhì)量，確保資金安全

五． 盡快同市分行信貸部溝通，對(duì)系統(tǒng)內(nèi)崗位設(shè)置進(jìn)行全面清理規(guī)范，確保與實(shí)際相符，并對(duì)系統(tǒng)密碼進(jìn)行定期修改和本人工號(hào)妥善保管使用。

六． 進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)不良貸款的清收管理及資產(chǎn)保全工作，對(duì)有還款意愿的客戶制訂還款計(jì)劃，逾期不還一托再托的客戶做好起訴工作，確保全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升。七． 進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)新增人員和審貸會(huì)成員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，通過(guò)遠(yuǎn)程教育網(wǎng)和參加省行專業(yè)化培訓(xùn)考核，確保取得任職資格持證上崗。

八． 及時(shí)將所有小額貸款資料，編號(hào)按序排列后分發(fā)給每個(gè)信貸人員，交叉檢查仔細(xì)查找資料中所缺內(nèi)容，并按要求進(jìn)行補(bǔ)缺。

九． 對(duì)小額貸款操作流進(jìn)行重新學(xué)習(xí)，并嚴(yán)格按操做流程執(zhí)行。

十． 做好貸前調(diào)查確保貸戶性質(zhì)及貸款用途的合規(guī)性，審查、審批人員對(duì)貸款資料的完整性、準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，審貸會(huì)成員要對(duì)信貸員提供的紙資料、影像資料認(rèn)真審查，確保其真實(shí)，完整。

十一

加強(qiáng)對(duì)印章的管理，保證印章清晰，對(duì)供款合同印章的用印工作要堅(jiān)持先登記審核、后用印，增強(qiáng)工作人員的法律意識(shí)。

此次省行信貸業(yè)務(wù)檢查后行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我行信貸業(yè)務(wù)的要求：

通過(guò)為期二天的信貸業(yè)務(wù)檢查，對(duì)我行信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題提出了寶貴的意見(jiàn)，希望我行在以后的工作中加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高人員素質(zhì)，嚴(yán)格按照信貸業(yè)務(wù)“三查”及“三個(gè)辦法一個(gè)指引“相關(guān)制度，把好每一道關(guān)，把我行信貸業(yè)務(wù)做大、做強(qiáng)、做好。

區(qū)域信貸部主任：

支行信貸業(yè)務(wù)主管行長(zhǎng)：

郵政儲(chǔ)蓄銀行城固支行信貸部

2011.8.24

第三篇：銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)報(bào)告范文

銀行信貸部的實(shí)習(xí)報(bào)告模板

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)包括小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、二手房按揭貸款；小額貸款和商務(wù)貸款占了信貸業(yè)務(wù)的很大一部分比重。其中，小額貸款又分為保證貸款和聯(lián)保貸款，還款期限分為3月期和1年期兩種（商戶貸款為3個(gè)月，農(nóng)戶為4個(gè)月），還款方式分為一次性付清本金利息、等額本金、等額本息（其中等額本息是客戶采納最多的一種還款方式），貸款金額最高可為30萬(wàn)。個(gè)人商務(wù)貸款上限為100萬(wàn)。二手房按揭貸款上限為500萬(wàn)。

一、實(shí)習(xí)單位介紹：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自07年成立起，得到了迅猛的發(fā)展。從原有單一的儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)了百花齊放的飛躍；個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)，信貸等等。在這樣的大環(huán)境下，東莞市信貸業(yè)務(wù)也于08年中應(yīng)運(yùn)而生，厚街中心支行信貸部繼而于09年1月份成立。信貸部現(xiàn)有人員8人(信貸主管1名)，有第一批參與培訓(xùn)的元老，也有躍躍欲試的新丁?？刹徽撡Y歷的深淺，大家都懷忱一顆火熱的心。

二、實(shí)習(xí)工作內(nèi)容

從4月8日到今天14號(hào)已有一周，短短的時(shí)間卻獲益良多，用簡(jiǎn)單的筆墨記錄下這段日子里有代表性的一些事情。

第1天：

早上和阿建去調(diào)查一個(gè)做“鞋材&皮包”銷售的客戶。黃生在他的門(mén)店接待了我們。問(wèn)題來(lái)了！

1.他有租賃房屋的收據(jù)，水電費(fèi)收據(jù)，殘缺的幾張采購(gòu)單據(jù)；

2.他沒(méi)有銷售單據(jù)，只有筆記本上簡(jiǎn)單的幾筆銷售列表，提供淘寶上的最近六個(gè)月交易筆數(shù)很少，客戶少且多次重復(fù)交易，幾宗大筆交易關(guān)閉；

3.另外門(mén)店內(nèi)鞋子和皮包擺放混亂，貨物品種單一且數(shù)量不多，擺放在鞋柜和掛在墻壁上的包已經(jīng)落滿一層灰塵。

*綜上所述，該客戶信用狀況不佳，銷售情況不是很理想，不符合貸款的原則，可以否定。

第2天：

上午去了家王生經(jīng)營(yíng)的木材公司，倉(cāng)庫(kù)儲(chǔ)存的木料大概有幾十萬(wàn)；客戶貸款一個(gè)主要原因是流動(dòng)資金不足，便于周轉(zhuǎn)；同時(shí)建立與郵儲(chǔ)一個(gè)良好的信貸關(guān)系。

下午是陳生的聯(lián)保重貸，看了下原料采購(gòu)車間、生產(chǎn)車間、出場(chǎng)車間等，覺(jué)得客戶完全沒(méi)有必要選擇小額貸款；疑問(wèn)在最后被阿健解答了——主要是一個(gè)和郵儲(chǔ)建立合作，信用累計(jì)的一個(gè)過(guò)程；同時(shí)，順手幫朋友一個(gè)忙。

第4天：

下午的分行審計(jì)部來(lái)人，參加了自己銀行業(yè)的第一次審貸會(huì)。羅列了一些在調(diào)查中需要清楚的要點(diǎn)，認(rèn)識(shí)到調(diào)查報(bào)告中填寫(xiě)的一些誤區(qū)，規(guī)避了一些風(fēng)險(xiǎn)。

第6天：

和阿漢去了三屯那邊的一家鞋子批發(fā)銷售的店鋪，店主張生。頗為巧合的是客戶和我是同鄉(xiāng)。溝通起來(lái)也特別愉快，客戶也很耐心。問(wèn)題是客戶同樣沒(méi)有銷售單據(jù)（白聯(lián)、紅聯(lián)、藍(lán)聯(lián)都沒(méi)），只在白色的筆記本上羅列了購(gòu)貨的流水?？上驳氖强蛻籼詫毶显陆灰琢拷?萬(wàn)，而且信用是比較高的。

*由于地域的差異性，客戶在說(shuō)話方面讓信貸員感覺(jué)過(guò)于隨意，大大咧咧的；雖然銷售單據(jù)，納稅單，運(yùn)輸費(fèi)等單據(jù)不全，可之前良好的信用記錄，以及庫(kù)存的上千件的貨物，固定資產(chǎn)汽車，淘寶交易明細(xì)等?？梢栽趯徍酥笥枰苑趴睢?/p>

三、實(shí)習(xí)工作體會(huì)

1.語(yǔ)言關(guān)，這個(gè)是自己要盡快突破的，粵語(yǔ)的直接交流使自己能更快的融入這個(gè)環(huán)境，更能被客戶認(rèn)同。

2.在調(diào)查取證工作中不要被個(gè)人感情所左右，對(duì)于看到的和聽(tīng)到的要理性的甄別。還是那句話，銀行業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，信貸業(yè)務(wù)更是首當(dāng)其沖。

3.工作時(shí)，要提前做一些準(zhǔn)備；譬如需要客戶提供一些資料，可以在前一天或兩天電話（傳真、短信、郵件等）客戶，給客戶充足的時(shí)間反應(yīng)及與信貸員溝通。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢！

4.熟悉自己的工作，自己的領(lǐng)導(dǎo)，自己的同事！

5.謙虛，謹(jǐn)慎，不斷的學(xué)習(xí)和積累。政策是變化的，不變的是自己的專注！

6.心態(tài)，自己漸漸趨于平和又不失張力。定位，自己正在做的，將要做的；怎樣做，如何做？——我意識(shí)到自己身體上這部分正在打開(kāi)！

四、小結(jié)

信貸部短短的一周，學(xué)習(xí)到了很多，也意識(shí)到自己更多的不足，后面的日子還是要不斷充實(shí)、提高自我。我想我正在正確的道路上快步前行！

第四篇：對(duì)公信貸業(yè)務(wù)真實(shí)性(反欺詐)檢查要點(diǎn)

附件3：檢查要點(diǎn)

一、客戶真實(shí)性檢查要點(diǎn)

客戶真實(shí)性調(diào)查工作應(yīng)結(jié)合客戶實(shí)際情況，選擇合適的方式、方法和內(nèi)容有效展開(kāi)，包括但不限于以下方式、方法和內(nèi)容：

一、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的主要工作

1.客戶及關(guān)聯(lián)人調(diào)查。初次與我行進(jìn)行信貸合作的客戶，應(yīng)調(diào)查客戶及其股東、主管部門(mén)、實(shí)際控制人等關(guān)聯(lián)人，了解其還款意愿及還款來(lái)源，索要公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、各種權(quán)利證明文件和重要合同、協(xié)議等；與我行已有信貸合作的客戶，應(yīng)調(diào)查了解上述事項(xiàng)的變動(dòng)情況。

2.利害關(guān)系人訪談。訪談可能影響銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的利害關(guān)系人，包括客戶與其他金融機(jī)構(gòu)合作情況，與民間借貸機(jī)構(gòu)或者個(gè)人、經(jīng)銷商、供貨商、工程承包商的關(guān)系，了解其債權(quán)債務(wù)的金額、性質(zhì)、擔(dān)保、期限以及合同履行等情況。

3.客戶實(shí)地考察。核實(shí)資料，包括企業(yè)的主體資格、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)者基本素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平等是否與資料相一致；考察經(jīng)營(yíng)情況，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、員工情況、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、產(chǎn)品的市場(chǎng)前景等；考察抵（質(zhì)）押物的狀況，包括抵（質(zhì)）押物的形態(tài)、地理位置、權(quán)屬狀況等等。對(duì)在核查基礎(chǔ)資料時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)的事項(xiàng)，必須采取實(shí)地調(diào)查核實(shí)。

二、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的主要工作

1.行政管理部門(mén)和司法機(jī)構(gòu)查詢。查詢?nèi)嗣胥y行、工商、土地、房產(chǎn)、車輛、專利、商標(biāo)、版權(quán)、稅務(wù)、城市規(guī)劃、環(huán)保等行政管理部門(mén)，公檢法等司法機(jī)構(gòu)，證券、債券登記結(jié)算公司，了解有關(guān)客戶的資產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)、注冊(cè)登記、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，資產(chǎn)和權(quán)利的抵質(zhì)押擔(dān)保、查封、凍結(jié)、扣押等情況。如無(wú)法通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和電話確認(rèn)，應(yīng)到相關(guān)權(quán)證、證明文件發(fā)出機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)，對(duì)于確因客觀原因無(wú)法查詢的，由調(diào)查人員將有關(guān)工作情況記錄在相關(guān)材料中。

2.行內(nèi)相關(guān)信息查詢，查閱與客戶有關(guān)的信貸信息，包括集團(tuán)信息、關(guān)聯(lián)信息、在我行分支機(jī)構(gòu)信貸信息等內(nèi)容，并對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)和信息核對(duì)。

— 1 — 應(yīng)有效地利用我行現(xiàn)有系統(tǒng)，包括對(duì)公信貸業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)（CLPM）、信貸業(yè)務(wù)押品管理系統(tǒng)（CEMS）、對(duì)公預(yù)警客戶跟蹤管理系統(tǒng)（CEWM）、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(OCRM)、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)（CRMS）、資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)（SARM）和個(gè)貸信息系統(tǒng)（A+P）等。

二、重點(diǎn)信貸產(chǎn)品真實(shí)性檢查要點(diǎn)

一、固定資產(chǎn)貸款

一是重點(diǎn)核查項(xiàng)目批件的真實(shí)性，核實(shí)項(xiàng)目是否履行固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序，并取得有權(quán)機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)（核準(zhǔn)、備案）文件；項(xiàng)目取得的國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地、交通、消防等相關(guān)準(zhǔn)入、審批文件為有權(quán)機(jī)構(gòu)出具且真實(shí)有效。二是核查項(xiàng)目資本金的真實(shí)性，重點(diǎn)核實(shí)項(xiàng)目資本金或與貸款同比例的資本金是否已足額到位，項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度是否與已投資額相匹配，是否有資本金抽逃現(xiàn)象等。重點(diǎn)核查包括但不限于以下內(nèi)容：通過(guò)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、會(huì)計(jì)憑證等對(duì)項(xiàng)目資本金的來(lái)源、投入情況進(jìn)行核查；收集并審核驗(yàn)資報(bào)告或相應(yīng)的資金到位證明材料，及時(shí)對(duì)存放資金的賬戶進(jìn)行審查；原則上應(yīng)在我行開(kāi)立專戶對(duì)項(xiàng)目資本金實(shí)行封閉管理，嚴(yán)格資本金用途的審查，按項(xiàng)目進(jìn)度使用；資本金使用前必須審核其用途、數(shù)額、支出時(shí)間、去向，不得以任何方式抽回，確保資本金只能用于本項(xiàng)目的投資建設(shè)；資本金賬戶開(kāi)立在其他銀行（銀團(tuán)貸款的牽頭行、借款人主辦銀行等）的，應(yīng)定期跟蹤資本金到位及使用情況。

二、銀行承兌匯票

一是重點(diǎn)檢查貿(mào)易背景的真實(shí)性，核實(shí)客戶提供的貿(mào)易背景真實(shí)性證明材料與客戶經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模相匹配并具有合理性；鑒別和審驗(yàn)客戶提供的商品、勞務(wù)交易確已履行憑證、相關(guān)發(fā)票，必要時(shí)應(yīng)采取登錄稅務(wù)局網(wǎng)站等多個(gè)渠道進(jìn)行核實(shí)；可以通過(guò)交易合同中的上下游客戶對(duì)交易背景的真實(shí)性核查。二是核實(shí)企業(yè)提供的保證金的來(lái)源，不得為銀行貸款、貼現(xiàn)資金、財(cái)政性資金、政府融資平臺(tái)資金等；核實(shí)企業(yè)是否存在“滾開(kāi)滾貼”，確保保證金來(lái)源合法合規(guī)。

三、國(guó)內(nèi)保理

國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)真實(shí)性管理主要側(cè)重于核實(shí)我行受讓?xiě)?yīng)收賬款真實(shí)、合格。重點(diǎn)審查買賣雙方貿(mào)易背景是否真實(shí)、合法、有效；所提供的商務(wù)合同、商業(yè)發(fā)票、貨運(yùn)及質(zhì)檢單據(jù)等所顯示的信息能夠相互印證，對(duì)產(chǎn)品信息、買賣雙方名稱、結(jié)算方式等重要信息的規(guī)定應(yīng)保持一致；保理業(yè)務(wù)期

— 3 — 限、還款資金來(lái)源是否合理合規(guī)。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)買方資金的監(jiān)控，保證買方資金按期回流；規(guī)范賣方企業(yè)的頻繁回購(gòu)行為，對(duì)于頻繁回購(gòu)的企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)回購(gòu)資金來(lái)源的審查，回購(gòu)資金不得為我行信貸資金（如新發(fā)放的保理預(yù)付款或貼現(xiàn)資金等），避免企業(yè)出現(xiàn)假交易真融資或重復(fù)融資的行為。對(duì)于隱蔽型保理業(yè)務(wù)，重點(diǎn)核查對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款是否按照指定回款路徑匯入我行賬戶。

四、貿(mào)易相關(guān)的信貸產(chǎn)品

由于貿(mào)易項(xiàng)下的資金流向和貨物監(jiān)管困難，交易真實(shí)性核實(shí)難度大，貿(mào)易型融資成為發(fā)生大額授信風(fēng)險(xiǎn)尤其是信貸欺詐的高發(fā)領(lǐng)域，特別是成立時(shí)間短、異地交易量大、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的客戶，各行應(yīng)做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，加強(qiáng)對(duì)該類業(yè)務(wù)的真實(shí)性管理。嚴(yán)格核查客戶是否隱瞞貨物的真實(shí)交易情況;是否存在違反與銀行貸款合同約定進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)交易甚至是賭博式操作的情況；申請(qǐng)授信額度是否超出貿(mào)易型企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金；是否存在以自身名義辦理向銀行申請(qǐng)開(kāi)立大額遠(yuǎn)期信用證的同時(shí)，委托其他信用評(píng)級(jí)高的進(jìn)出口公司代理申請(qǐng)開(kāi)證，套取銀行資金的行為；是否存在以滾動(dòng)開(kāi)立國(guó)內(nèi)信用證、銀行承兌匯票等表外產(chǎn)品的方式變相融資的行為；是否存在通過(guò)隱蔽的關(guān)聯(lián)方交易將信貸資金挪作他用，嚴(yán)重超過(guò)企業(yè)實(shí)際承債能力的情況。

三、押品及擔(dān)保真實(shí)性檢查要點(diǎn)

一、加強(qiáng)對(duì)押品相關(guān)證明文件的真實(shí)性核查

1.金融質(zhì)押品。重點(diǎn)檢查存單、債券、票據(jù)、保單等權(quán)利證明文件是否為偽造，及時(shí)與相關(guān)權(quán)利證明文件的發(fā)出機(jī)構(gòu)或所有者確認(rèn)。

2.應(yīng)收賬款。（1）交易類應(yīng)收賬款，重點(diǎn)檢查交易背景是否真實(shí)，應(yīng)收賬款票據(jù)或買賣合同是否真實(shí);應(yīng)收租金，重點(diǎn)檢查租賃協(xié)議或合同是否真實(shí)，租賃標(biāo)的是否真實(shí)存在，租賃價(jià)格和期限等是否真實(shí)有效。（2）收費(fèi)權(quán)（公路收費(fèi)權(quán)、其他收費(fèi)權(quán)、學(xué)校及醫(yī)院收費(fèi)權(quán)），重點(diǎn)檢查收費(fèi)權(quán)利證明是否得到有權(quán)部門(mén)審批同意（收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)期限、特定條款等），是否具有符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定的可轉(zhuǎn)讓性（總行另有規(guī)定的除外），是否存在任何權(quán)屬爭(zhēng)議，抵質(zhì)押登記是否真實(shí)。

3.房地產(chǎn)和土地。重點(diǎn)檢查房產(chǎn)或土地所有權(quán)證是否真實(shí)；抵押登記文件是否真實(shí)；房產(chǎn)抵押登記前租賃情況的真實(shí)性；權(quán)證重新辦理或借出過(guò)程中，是否造假或無(wú)法有效收回。各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)到房產(chǎn)和土地管理部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)或通過(guò)電話、網(wǎng)頁(yè)查詢等形式確認(rèn)。

4.其他押品。（1）流動(dòng)資產(chǎn)，重點(diǎn)檢查動(dòng)產(chǎn)是否為出質(zhì)人合法擁有的，是否存在所有權(quán)、貨款、稅收等方面糾紛和爭(zhēng)議，是否經(jīng)檢驗(yàn)并獲得了質(zhì)量、等級(jí)文件，檢驗(yàn)證書(shū)是否偽造，是否按規(guī)定及時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)等。（2）出口退稅賬戶，重點(diǎn)檢查退稅相關(guān)證明文件的真實(shí)性。（3）機(jī)器設(shè)備，重點(diǎn)檢查發(fā)票、價(jià)值評(píng)估文件的真實(shí)性。（4）交通運(yùn)輸設(shè)備，重點(diǎn)檢查發(fā)票、所有權(quán)證明文件、質(zhì)量檢查相關(guān)證明文件的真實(shí)性。（5）資源資產(chǎn)，重點(diǎn)檢查資源資產(chǎn)的合法性、所有權(quán)證的真實(shí)性；設(shè)施類在建工程，重點(diǎn)檢查土地使用權(quán)證明、工程施工相關(guān)許可文件和證明文件的真實(shí)性。

二、加強(qiáng)保證人及第三方合作機(jī)構(gòu)的真實(shí)性調(diào)查

1.應(yīng)重點(diǎn)做好以下核查工作：（1）保證人資格真實(shí)性的核查，對(duì)保證人的調(diào)查要求不低于借款人；（2）擔(dān)保意向書(shū)的核查，核查擔(dān)保單位董事會(huì)或股東會(huì)出具的決議內(nèi)容或擔(dān)保意向書(shū)內(nèi)容是否真實(shí)合法；審查擔(dān)保意向書(shū)中的擔(dān)保事項(xiàng)、擔(dān)保（抵、質(zhì)押）金額、期限等要素，并審核有

— 5 — 權(quán)簽字人的簽字和企業(yè)公章；（3）關(guān)聯(lián)關(guān)系的核查，要調(diào)查擔(dān)保企業(yè)與借款客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系，查看是否存在人員、財(cái)務(wù)關(guān)聯(lián)。要從縱向和橫向兩個(gè)維度進(jìn)行核查，縱向查詢企業(yè)的關(guān)系樹(shù)中的成員單位和最終控制人，橫向查詢企業(yè)的上下游等經(jīng)營(yíng)關(guān)聯(lián)方，查明擔(dān)保人與借款人的關(guān)系。

2.第三方合作機(jī)構(gòu)1重點(diǎn)做好以下調(diào)查工作：（1）對(duì)于第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其是否具有固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，內(nèi)部管理制度是否健全，是否具備充足的有執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)評(píng)估人員。（2）對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查是否參與“地下金融”、非法集資、違規(guī)放貸等活動(dòng)；在建設(shè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)是否存在違約記錄、未按約定履行代償義務(wù)；是否對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；擔(dān)保機(jī)構(gòu)為分公司的，是否有總公司書(shū)面授權(quán)及授權(quán)書(shū)的真實(shí)性，并在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還應(yīng)調(diào)查其是否為母公司或子公司提供擔(dān)保。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)查詢相關(guān)信息。（3）對(duì)于客戶提供的由第三方機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告、擔(dān)保文件及倉(cāng)單、提貨單等文件的真實(shí)性予以調(diào)查，及時(shí)與第三方合作機(jī)構(gòu)確認(rèn)。

三、加強(qiáng)異地押品和保證人的真實(shí)性管理

各行應(yīng)梳理轄內(nèi)異地?fù)?dān)保信貸業(yè)務(wù)，制定異地?fù)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)異地押品和保證人的真實(shí)性調(diào)查，特別是現(xiàn)場(chǎng)檢查，按照分行相關(guān)政策制度要求定期開(kāi)展異地押品和保證人相關(guān)信息和證明文件的真實(shí)性調(diào)查，必要時(shí)應(yīng)與異地押品或保證人所在地建行分支機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)異地風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具的管理和調(diào)查。

第三方合作機(jī)構(gòu)是指與我行合作的評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、物流、倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)等。

四、土地抵押貸款真實(shí)性檢查要點(diǎn)

一、排查內(nèi)容

各行要按照有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，以土地抵押物的合法性、合規(guī)性、真實(shí)性為排查重點(diǎn)，排查內(nèi)容主要包括：是否存在虛假登記、虛假供地、違規(guī)辦理土地用途變更登記、將未取得合法土地使用權(quán)證的土地進(jìn)行抵押、貸款抵押物是否屬于閑置土地等情況。

二、排查方式

檢查過(guò)程中可主要采取以下方式：1.通過(guò)查詢當(dāng)?shù)赝恋乩每傮w規(guī)劃、土地利用計(jì)劃，核實(shí)我行貸款土地抵押物是否與其相符；2.通過(guò)走訪當(dāng)?shù)貒?guó)土部門(mén)及查詢銀行國(guó)土信息查詢系統(tǒng)，核實(shí)我行貸款土地抵押物是否取得合法土地使用權(quán)證，是否在其他金融機(jī)構(gòu)辦理過(guò)抵押登記；3.通過(guò)驗(yàn)證我行貸款土地抵押物的權(quán)證屬性，核實(shí)其是否屬于法律法規(guī)認(rèn)可的范圍；4.通過(guò)登錄銀監(jiān)會(huì)外網(wǎng)“信息披露系統(tǒng)”查詢國(guó)土部門(mén)《土地閑置情況表》，核實(shí)我行貸款土地抵押物是否屬于閑置土地；5.通過(guò)走訪當(dāng)?shù)貒?guó)土部門(mén)及查詢國(guó)土部門(mén)發(fā)布的公告等方式，核實(shí)我行貸款土地抵押物是否存在虛假登記、虛假供地、違規(guī)辦理土地用途變更等情況。

三、排查要求

請(qǐng)各檢查組按照《土地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)排查和整改情況表》（見(jiàn)附件）中所列事項(xiàng)逐戶逐筆排查風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)排查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，要逐戶制定整改方案和時(shí)間表，明確整改責(zé)任部門(mén)和責(zé)任人，督促借款人補(bǔ)充完善抵押土地相關(guān)手續(xù)，按計(jì)劃落實(shí)整改。

五、貸款支付真實(shí)性檢查要點(diǎn)

1.貸款支付方式是否符合“二法一指引”和總行相關(guān)規(guī)定。

2.流動(dòng)資金貸款受托支付的，借款人提交已簽章的貸款轉(zhuǎn)存憑證和支付結(jié)算憑證、交易資料以及其它材料是否真實(shí)、有效；借款人是否符合合同約定的提款條件；借款人支付憑證上的支付對(duì)象、金額等信息與交易資料是否相符；交易資料與約定的借款用途（范圍）是否相符。采用自主支付的，借款人提交已簽章的貸款轉(zhuǎn)存憑證、用款計(jì)劃及其它材料是否真實(shí)有效；借款人是否符合合同約定的提款條件；用款計(jì)劃與約定的借款用途（范圍）是否相符。

3.固定資產(chǎn)貸款受托支付方式下，借款人提交的已簽章的貸款轉(zhuǎn)存憑證、已簽章的支付結(jié)算憑證、本筆支付對(duì)應(yīng)的交易資料、資本金到位及使用情況的證明等資料是否真實(shí)、有效；項(xiàng)目的（核準(zhǔn)、備案）文件、項(xiàng)目用地批復(fù)、項(xiàng)目環(huán)評(píng)批復(fù)等是否合規(guī)；是否辦妥抵質(zhì)押登記或收妥質(zhì)押物等。與擬發(fā)放貸款同比例的資本金是否已經(jīng)到位或已使用于項(xiàng)目；支付事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途、支付對(duì)象與交易資料中的交易對(duì)手一致等。自主支付方式下，審查貸款發(fā)放后借款人是否定期將自主支付情況匯總報(bào)告，提交實(shí)際支付清單，必要時(shí)應(yīng)提供與實(shí)際支付事項(xiàng)相關(guān)的交易資料：借款人實(shí)際支付清單與計(jì)劃支付清單的是否一致，實(shí)際支付是否超過(guò)約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際支付是否符合約定的貸款用途，是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形。

第五篇：銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告

X行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范消費(fèi)信貸管理堅(jiān)決遏制案件風(fēng)險(xiǎn)的緊急通知》后，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，立即指示分行個(gè)人業(yè)務(wù)部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)展全面性的自查自糾工作?，F(xiàn)將自查自糾情況匯報(bào)如下：

一、X年X月末我行個(gè)人消費(fèi)貸款的基本情況我行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款包括個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個(gè)貸款類別。截止X年X月末全行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為X萬(wàn)元，其中個(gè)人住房貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；汽車消費(fèi)貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；助學(xué)消費(fèi)貸款余額為X萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X。個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況方面。X年X月末全行個(gè)人消費(fèi)不良貸款余額為X萬(wàn)元，不良占比為X，其中個(gè)人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬(wàn)元，不良占比為X；助學(xué)消費(fèi)貸款不良余額為X萬(wàn)元，不良占比為X。X年前X個(gè)月全行只發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款X筆X萬(wàn)元。

二、我行在個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放和管理中碰到的問(wèn)題(一)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮我行從2000年開(kāi)始發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，2002年達(dá)到了一個(gè)高峰，2004年以來(lái)逐年萎縮。近幾年我行個(gè)人消費(fèi)貸款投放少有多方面的原因：一是國(guó)家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費(fèi)者購(gòu)房行為變得理性，在辦理按揭貸款時(shí)充分考慮了利率變動(dòng)對(duì)自己支付能力的影響，貸款需求減弱。二是優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤(pán)少。我行地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市民收入水平和消費(fèi)水平不高，優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤(pán)均不足。三是X地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對(duì)此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。四是提高了個(gè)人消費(fèi)貸款準(zhǔn)入門(mén)檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，我行提高了貸款準(zhǔn)入門(mén)檻，將個(gè)人消費(fèi)貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動(dòng)通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。五是加強(qiáng)了內(nèi)控管理和個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯(cuò)多罰款多”，缺少了對(duì)市場(chǎng)的熱情，對(duì)市場(chǎng)拓展的積極性不高，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。六是未建立個(gè)人消費(fèi)貸款激勵(lì)機(jī)制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。(二)我行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差至X年X月末我行除汽車消費(fèi)貸款不良占比為0外，其他3個(gè)消費(fèi)貸款品種的不良占比都在X以上。我行個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：

1、存量個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長(zhǎng)、單筆風(fēng)險(xiǎn)狀況難以確定且具有潛伏性等特點(diǎn)。2002年以前我行沒(méi)有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款這些特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真研究，與其他商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款的數(shù)量和市場(chǎng)份額上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，形成了一部分個(gè)人消費(fèi)不良貸款。

2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個(gè)人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來(lái)提前結(jié)清銷戶。