第一篇：浙江省銀行卡收單業(yè)務管理辦法(試行)[印發(fā)]

附件1 浙江省銀行卡收單業(yè)務管理辦法（試行）

第一章

總

則

第一條

為規(guī)范浙江省銀行卡收單業(yè)務行為，維護良好的收單市場秩序，促進銀行卡業(yè)務有序發(fā)展，根據(jù)《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、公安部、國家工商總局關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)?2009?142號）等有關銀行卡業(yè)務管理規(guī)定，結合浙江省實際，制定本辦法。

第二條

浙江省內銀行卡收單機構、收單外包服務機構、銀聯(lián)分公司、特約商戶均應遵守本辦法。

第三條

本辦法所稱收單機構是指與特約商戶簽訂受理銀行卡業(yè)務協(xié)議并向該商戶承諾付款的銀行機構及有資質從事專業(yè)化收單業(yè)務的非金融機構。

本辦法所稱特約商戶是指與收單機構簽約并同意使用銀行卡進行資金結算的商戶。

本辦法所稱收單外包服務機構是指接受收單機構委托，從事銀行卡收單非核心業(yè)務的自主經營、自負盈虧的法人企業(yè)及其分支機構。

本辦法所稱銀聯(lián)分公司是指中國銀聯(lián)股份有限公司在浙江 的分支機構。

第四條

本辦法僅適用于人民幣銀行卡收單業(yè)務。第五條

銀行卡收單業(yè)務應堅持“誰發(fā)展的特約商戶誰負責”、商戶與收單機構雙向自主選擇、同一商戶“一柜一機”、聯(lián)網(wǎng)通用、公平競爭等基本原則。

第六條

人民銀行浙江省內各級分支行負責指導、管理、監(jiān)督、檢查轄內銀行卡收單業(yè)務。

第二章

收單機構管理

第七條

在浙江省內開展銀行卡收單業(yè)務的機構應具備以下條件：

（一）持有金融許可證的銀行機構或已經取得資質從事專業(yè)化收單業(yè)務的非金融機構；

（二）須在浙江省內辦理工商注冊登記；

（三）內部管理完善，內控制度健全，配備的人員素質和數(shù)量符合管理要求；

（四）具有完善的收單業(yè)務處理系統(tǒng)和健全的業(yè)務管理制度；

（五）具備辦理銀行卡收單業(yè)務所需的場所和硬件設施；

（六）人民銀行杭州中心支行規(guī)定的其他條件。

第八條

已取得有權管理部門認定的資質，在浙江省內從事收單業(yè)務的非金融機構，應于業(yè)務開辦前向人民銀行杭州中心支

行備案。備案時，應提供以下材料：

（一）備案報告，應注明非金融機構基本情況、業(yè)務處理系統(tǒng)情況、管理及經辦人員情況、業(yè)務經營狀況及內部管理狀況等內容；

（二）從事收單業(yè)務資質證明文件復印件；

（三）營業(yè)執(zhí)照復印件；

（四）銀行卡收單業(yè)務相關管理制度和內控制度。第九條

未取得收單業(yè)務資質的非金融機構不得在浙江省內從事收單業(yè)務。

第十條

收單機構從事的業(yè)務范圍包括發(fā)展商戶、POS機布放和維護、交易處理、資金結算及其他相關服務。

第十一條

收單機構不得跨省開展收單業(yè)務，在浙江省內開展銀行卡收單的區(qū)域范圍應與有權部門批準其展業(yè)的范圍一致。

第十二條

收單機構可以直聯(lián)或間聯(lián)模式接入中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易系統(tǒng)。鼓勵收單機構選擇直聯(lián)模式。

本辦法所稱直聯(lián)模式是指銀行卡受理機具直接接入中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易系統(tǒng)的模式；間聯(lián)模式是指銀行卡受理機具經銀行機構行內業(yè)務系統(tǒng)接入中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易系統(tǒng)的模式。

第十三條

收單機構根據(jù)與特約商戶簽訂的協(xié)議提供收單服務，取得收單收益，并承擔收單責任。

第十四條

收單機構原則上應在銀行卡交易業(yè)務發(fā)生后2

個工作日內（即T+2）完成資金清算，并向特約商戶提供相應的交易明細。收單機構與特約商戶另有約定的，從其約定。

收單機構應當定期與特約商戶進行賬務核對。對于特約商戶的長、短款賬務調整申請應當按協(xié)議約定及時處理。

第十五條

收單機構每年至少應對特約商戶進行一次現(xiàn)場檢查，對開通信用卡受理功能的特約商戶每半年至少應進行一次現(xiàn)場檢查。對于新簽約商戶、出售易變現(xiàn)商品商戶，以及發(fā)生過可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)等不良行為的高風險商戶，應提高現(xiàn)場檢查頻率。

第十六條

收單機構應開展對特約商戶交易的非現(xiàn)場監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)以下情況，要及時進行調查處理：

（一）信用卡交易占商戶交易的比例明顯偏大；

（二）頻繁出現(xiàn)金額為千元整數(shù)倍的交易；

（三）長期閑臵的POS機原因不明地突然啟用或短期內POS機交易明顯增加；

（四）正常使用的POS機原因不明地出現(xiàn)極小金額的刷卡結算；

（五）收單賬戶短期內資金分散轉入集中轉出；

（六）收單賬戶支取現(xiàn)金數(shù)額、頻率及用途與正?，F(xiàn)金收付明顯不符；

（七）收單賬戶資金收付與企業(yè)經營規(guī)模、經營范圍、業(yè)務特點等明顯不符；

（八）POS機綁定電話號碼發(fā)生變化；

（九）其他商戶交易異常情況。

對符合可疑交易標準的，收單機構要按規(guī)定進行反洗錢報送。對有疑似受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、欺詐行為的，收單機構可暫停其銀行卡交易。對確有受理偽卡、盜錄信息、欺詐、套現(xiàn)等違法行為的商戶，應立即終止其銀行卡交易，將相關信息報送中國銀聯(lián)銀行卡風險信息共享系統(tǒng)（以下簡稱風險信息共享系統(tǒng)）和人民銀行征信系統(tǒng)，并向公安機關報案。

第十七條

收單機構應落實專人受理持卡人、特約商戶的咨詢和投訴，并及時予以處理。

第十八條

收單機構應及時向人民銀行當?shù)胤种袌蟾嫦铝惺马棧?/p>

（一）開辦新的收單業(yè)務品種及布放新型銀行卡受理機具；

（二）收單業(yè)務外包情況；

（三）發(fā)生重大銀行卡犯罪案件及重大風險事件；

（四）人民銀行當?shù)胤种幸髨笏偷你y行卡交易數(shù)據(jù)；

（五）其他涉及銀行卡收單業(yè)務的重要情況。

第三章

特約商戶管理

第十九條

特約商戶應具備下列條件：

（一）在境內依法設立，合法經營；

（二）內部管理規(guī)范，財務制度健全，財務狀況良好；

（三）確有使用銀行卡結算需要；

（四）能遵守銀行卡結算相關規(guī)定。

已列入風險信息共享系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)的風險商戶，2年內不得發(fā)展為特約商戶。

第二十條

收單機構應建立對特約商戶的實名審核和現(xiàn)場調查制度，核實商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法定代表人或負責人及授權經辦人身份證件的真實性，了解商戶的經營背景、經營場所、經營范圍、財務狀況、資信狀況等，并填寫《銀行卡特約商戶信息調查表》。

第二十一條

收單機構應與特約商戶本著平等自愿的原則簽訂收單協(xié)議，明確雙方的權利、義務。協(xié)議內容必須包括：收單服務的終止條件、受理機具的使用要求、賬戶與交易數(shù)據(jù)保密條款、交易憑證的管理、各類風險損失情況下經濟責任的承擔以及雙方認為需要明確的其他事項。

第二十二條

無論采用直聯(lián)或間聯(lián)模式發(fā)展商戶，收單機構均應在遵守規(guī)定或約定費率標準的前提下，按照市場化原則與特約商戶協(xié)商確定銀行卡結算手續(xù)費標準。

第二十三條

特約商戶的收單賬戶原則上應為單位銀行結算賬戶。對確因情況特殊，需要使用個人銀行結算賬戶作為收單賬戶的個體工商戶，收單機構應關閉該商戶的信用卡受理功能。

第二十四條

收單機構在與特約商戶簽約后，不論采用直聯(lián)還是間聯(lián)模式，均應及時在中國銀聯(lián)商戶信息注冊、登記系統(tǒng)（以

下簡稱商戶登記系統(tǒng)）按戶注冊、登記相關信息，并確保登記信息的準確、完整。

登記信息主要包括：特約商戶的名稱、地址、法定代表人或負責人姓名、營業(yè)執(zhí)照號碼、稅務登記證號碼、商戶編碼、商戶類別碼、費率標準、商戶狀態(tài)、收單機構名稱等。

第二十五條

對已經收單機構調查核實并擬同意入網(wǎng)的特約商戶，應區(qū)分不同情形予以處理。

對于采用直聯(lián)模式的，收單機構應及時將特約商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法定代表人或負責人身份證件復印件，連同《銀行卡特約商戶信息調查表》、一式兩聯(lián)的《銀行卡特約商戶入網(wǎng)登記表》一并提交銀聯(lián)分公司。銀聯(lián)分公司應在受理收單機構遞交的申請資料后3個工作日內完成對相關資料的審核，并與商戶登記系統(tǒng)相關信息進行比對，審查是否重復入網(wǎng)、是否為風險商戶、商戶類別碼是否正確等情況。對符合入網(wǎng)條件的，銀聯(lián)分公司在《銀行卡特約商戶入網(wǎng)登記表》上簽章后，將其中一聯(lián)返還收單機構。同時，在中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易系統(tǒng)開通該POS機的交易功能。對不符合入網(wǎng)條件的，應說明原因，及時將商戶資料退還收單機構。

對于采用間聯(lián)模式的，收單機構應收集齊全商戶資料存檔，在行內銀行卡業(yè)務處理系統(tǒng)開通該POS機的交易功能。收單機構應按月將新發(fā)展的間聯(lián)商戶營業(yè)執(zhí)照復印件、商戶清單以紙質或電子形式于次月5個工作日內提交銀聯(lián)分公司備案。商戶清單

應注明收單機構代碼、商戶名稱、商戶編碼、營業(yè)執(zhí)照號碼等要素。

第二十六條

對經審核同意入網(wǎng)的特約商戶，收單機構應及時為其安裝POS機。

第二十七條

收單機構應加強特約商戶交易功能管理。對消費撤銷、退貨、消費調整等交易功能開放，要從嚴控制并加強監(jiān)測。

第二十八條

收單機構發(fā)展特約商戶時，應對其收銀、財務等人員開展相關業(yè)務知識的培訓和風險教育。入網(wǎng)后，收單機構每半年至少對特約商戶開展一次業(yè)務培訓。

第二十九條

特約商戶入網(wǎng)后，應嚴格履行以下職責：

（一）按規(guī)定受理、審查并正確辦理銀行卡結算；

（二）按約定費率標準支付結算手續(xù)費；

（三）妥善保管銀行卡交易單據(jù)，保管期限自交易日起至少1年。

（四）妥善保管、使用銀聯(lián)標識牌、POS機等；

（五）不得從事或協(xié)助從事信用卡套現(xiàn)行為；

（六）配合收單機構做好查詢、調取交易單據(jù)及有關差錯調整等工作，接受并配合收單機構的銀行卡業(yè)務檢查和年檢；

（七）對銀行卡結算中獲取的銀行卡卡號等相關信息予以保密；

（八）其他規(guī)定或約定應當履行的職責。

第三十條

特約商戶名稱、負責人、地址、營業(yè)執(zhí)照、聯(lián)系方式（包括通訊和傳真號碼）、收單賬戶等事項發(fā)生變更的，應及時向收單機構報告。收單機構應及時在商戶登記系統(tǒng)變更相關信息。

第三十一條

特約商戶可以根據(jù)需要變更收單機構。入網(wǎng)未滿3個月的原則上不得變更，1年內變更次數(shù)不得超過2次。

特約商戶變更收單機構的，應先與原收單機構解除收單協(xié)議，辦妥機具繳回等手續(xù)，然后再與新收單機構簽訂協(xié)議，布放機具。

第三十二條

收單機構應在每一會計年度內對特約商戶進行一次年檢。年檢時，收單機構應對特約商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法定代表人或單位負責人的身份證件原件進行一次核實；對特約商戶POS機有否移機使用、機具有否被改裝或加裝盜錄設備情況以及收銀員操作技能等開展現(xiàn)場檢查。收單機構應將商戶年檢情況記錄在案，并在商戶登記系統(tǒng)中予以注明。

收單機構對身份資料虛假、已被注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照、已轉業(yè)或已歇業(yè)、被撤并、解散、宣告破產或關閉的特約商戶，以及已發(fā)生過可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)等不良行為的特約商戶，應列為年檢不合格商戶，并與其解除收單協(xié)議，撤除所布放POS機。因風險事件而造成年檢不合格的商戶及其法定代表人或負責人信息，應錄入風險信息共享系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)。

第三十三條

收單機構應對所有簽約商戶建立商戶信息檔案，主要包括商戶入網(wǎng)申請資料、商戶信息變化、商戶現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查、商戶培訓情況、商戶年檢記錄及POS機管理情況等資料。

第四章

受理機具管理

第三十四條

收單機構布放的銀行卡受理機具應當聯(lián)網(wǎng)通用，符合中國人民銀行頒布的《銀行卡銷售點（POS）終端規(guī)范》的標準，并通過中國銀聯(lián)銀行卡檢測中心的檢測。

對已實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用且通過中國銀聯(lián)銀行卡檢測中心檢測，但尚無統(tǒng)一終端規(guī)范的電話POS，收單機構應謹慎選擇使用，并向特約商戶作出說明和風險提示。

第三十五條

已入網(wǎng)的特約商戶因原收單機構無法滿足其特色服務需求，要求其他收單機構另行布放專門的銀行卡受理機具的，該機具只能受理特色業(yè)務。一旦其他受理機具可支持該特色服務時，專門布放的特色業(yè)務機具應予撤除。

第三十六條

特約商戶應在收單協(xié)議約定的地點使用銀行卡受理機具，不得私自移機使用。收單機構必須采取業(yè)務和技術措施，防止特約商戶移機使用。銀聯(lián)分公司應對直聯(lián)商戶移機使用POS機情況實施監(jiān)控。

第三十七條

銀行卡受理機具不得受理社會企業(yè)發(fā)行的非銀聯(lián)及非PBOC標準的預付卡。

第三十八條

銀行卡受理機具提供的服務憑證上的銀行卡卡號應進行適當屏蔽，以保護持卡人的信息安全。

第三十九條

移動POS原則上只能在航空售票、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送等確有使用需求的行業(yè)商戶中使用，原則上不得跨地市使用。對確有跨地市使用需求的，收單機構應嚴格核實確認并經其省內最高管轄行審核同意后再予以開通。同時，向人民銀行當?shù)胤种袌蟾嫔虘裘Q、移動POS編號、開通地區(qū)、開通原因、開通時間等信息。

第四十條

收單機構應建立覆蓋POS機使用各環(huán)節(jié)的安全管理制度，加強對POS機申請、參數(shù)設臵、程序灌裝、使用、更換、維護、撤銷的管理，規(guī)范POS機終端程序的版本控制。

對于已入網(wǎng)的特約商戶申請增加或更換POS機的，收單機構應核實申請事項真實性。必要時，應進行現(xiàn)場調查。

第四十一條

不同的POS機應使用不同的終端主密鑰并定期更換，實現(xiàn)“一機一密”。收單機構應指定專人管理POS機密鑰和相關參數(shù)，終端維護人員及收銀員等相關人員應嚴格按照規(guī)定設臵和保管密碼。

第五章

外包服務機構管理

第四十二條

非金融機構可作為收單外包服務機構參與部分銀行卡收單非核心業(yè)務，包括商戶情況前期調查、機具布放和維護、客戶培訓、客戶日常服務等。

第四十三條

外包服務機構必須具有一定的資本規(guī)模、良好的商譽、健全的組織架構、嚴密的內控管理、較強的風險控制能力，并配備一定數(shù)量的熟悉銀行卡業(yè)務的人員。

第四十四條

外包服務機構不得開展銀行卡信息交換業(yè)務，不得從事POS機密鑰管理、下載、程序灌裝工作，不得以特約商戶名義入網(wǎng)，不得以任何方式向其他機構轉包業(yè)務。涉及客戶信息和交易信息處理的外包服務機構，不得存儲銀行卡卡號以外的信息。

外包服務機構可根據(jù)外包協(xié)議向收單機構收取服務費。第四十五條

在浙江省內從事收單外包服務的非金融機構，應于業(yè)務開辦前向人民銀行杭州中心支行備案。備案時，應提供以下材料：

（一）備案報告，應注明非金融機構基本情況、組織架構、管理人員情況、業(yè)務經營狀況及內部管理狀況等內容；

（二）營業(yè)執(zhí)照復印件；

（三）內控制度和業(yè)務管理、風險控制措施；

（四）收單機構出具的業(yè)務合作意向證明。

未備案的非金融機構不得在浙江省內從事收單外包服務。第四十六條

外包服務機構應與收單機構簽訂外包服務協(xié)議，協(xié)議內容應明確外包服務機構在外包關系存續(xù)期間和終結之后對客戶信息和交易信息的保密義務、資金損失賠償責任、安全管理責任等。

第六章

銀聯(lián)分公司管理

第四十七條

銀聯(lián)分公司應為銀行卡收單業(yè)務提供優(yōu)質的跨行信息轉接服務和安全、高效的跨行資金清算服務，并承擔相應的清算責任。

第四十八條

銀聯(lián)分公司應在銀行卡交易后1個工作日內（即T＋1）完成跨行資金清算，并向收單機構提供交易明細。

第四十九條

銀聯(lián)分公司應建立完善的銀行卡跨行資金清算差錯處理機制。對發(fā)生的資金清算差錯，應協(xié)調銀行機構及時查明原因，并按照規(guī)定或約定的規(guī)則予以調整。

第五十條

銀聯(lián)分公司應按規(guī)定對采用直聯(lián)模式的特約商戶進行入網(wǎng)審核，確保入網(wǎng)商戶合規(guī)，商戶信息完整。

對采用間聯(lián)模式的商戶，銀聯(lián)分公司應對照商戶登記系統(tǒng)中的相關信息，對收單機構提交的商戶資料進行審核，發(fā)現(xiàn)存在商戶編碼設臵錯誤、與商戶登記系統(tǒng)信息不相符等情況的，應及時通知收單機構予以糾正。

第五十一條

銀聯(lián)分公司應做好商戶登記系統(tǒng)的運行、維護和管理工作，加強對商戶登記系統(tǒng)的信息安全管理，對收單機構注冊登記的商戶信息承擔安全保密責任。要充分運用技術手段，對特約商戶登記和間聯(lián)商戶備案情況進行偵測。

第五十二條

銀聯(lián)分公司應加強銀行卡風險管理。要加強直聯(lián)POS機密鑰和交易功能的管理，保證直聯(lián)POS機做到“一機一密”。要保護銀行卡賬戶和交易信息安全，防止銀行卡信息泄

漏。要做好風險信息共享系統(tǒng)的運行、維護和管理工作，及時發(fā)布收單風險預警信息。要對特約商戶交易進行監(jiān)測和分析，對疑似套現(xiàn)、偽卡欺詐等可疑交易，應及時提交收單機構查處。對收單機構提交的有關涉嫌欺詐交易的調查請求，應及時調查并反饋。

第五十三條

銀聯(lián)分公司應協(xié)助收單機構加強對特約商戶和受理機具的管理，做好對收單機構相關業(yè)務人員的培訓工作，協(xié)助收單機構加強跨行交易風險監(jiān)控和管理。

第五十四條

銀聯(lián)分公司應及時向人民銀行當?shù)胤种袌蟾嫦铝惺马棧?/p>

（一）銀行卡跨行交易系統(tǒng)、商戶登記系統(tǒng)、風險信息共享系統(tǒng)等業(yè)務系統(tǒng)發(fā)生重大運行故障和風險事件情況；

（二）監(jiān)測到的重大銀行卡可疑交易線索；

（三）商戶登記系統(tǒng)中特約商戶登記情況，間聯(lián)商戶備案、偵測及問題商戶糾正情況；

（四）涉及銀行卡業(yè)務管理的重要業(yè)務文件和業(yè)務信息；

（五）有關銀行卡業(yè)務創(chuàng)新應用情況；

（六）有關銀行卡業(yè)務交易數(shù)據(jù)及情況分析；

（七）有關銀行卡業(yè)務的年度計劃和工作成果；

（八）人民銀行要求上報的其他業(yè)務情況和業(yè)務資料。

第七章

紀律與責任

第五十五條

收單機構不得有下列行為：

（一）違反規(guī)定發(fā)展銀行卡特約商戶；

（二）違反“一柜一機”、“聯(lián)網(wǎng)通用”原則布放機具，本辦法另有規(guī)定除外；

（三）惡意降低銀行卡結算費率；

（四）無故拖延商戶資金入賬或處理商戶賬務調整申請，延壓商戶資金；

（五）因管理不善等原因導致發(fā)展的商戶從事或者協(xié)助從事信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐等行為；

（六）因管理不善等原因造成發(fā)卡機構和持卡人資金損失；

（七）不正確設臵、注冊和傳輸商戶編碼，或多家商戶共用一個商戶編碼、多臺終端機具共用一個終端編號；

（八）未按規(guī)定關閉以個人結算賬戶為收單賬戶的特約商戶信用卡受理功能；

（九）在銀行卡受理機具上開通受理社會企業(yè)發(fā)行的非銀聯(lián)及非PBOC標準預付卡功能；

（十）違反規(guī)定將POS機密鑰管理、下載、程序灌裝工作委托給外包服務機構；

（十一）未按規(guī)定在商戶登記系統(tǒng)登記商戶新增、變更、退出等信息，或未按規(guī)定向銀聯(lián)分公司備案間聯(lián)商戶相關資料；

（十二）未按規(guī)定開展對特約商戶的現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測、培訓、年檢等工作；

（十三）未按規(guī)定保存特約商戶檔案資料；

（十四）新從事收單業(yè)務的非金融機構未按規(guī)定向人民銀行杭州中心支行辦理備案手續(xù)；

（十五）未按本辦法規(guī)定向人民銀行當?shù)胤种袌蟾嬗嘘P事項。

（十六）其他違反收單業(yè)務規(guī)定的行為。

收單機構發(fā)生上述行為之一的，由人民銀行當?shù)胤种胸熈钕奁谡?；對整改不力，造成嚴重后果或惡劣影響的，人民銀行當?shù)胤种袘暻闆r約見單位負責人進行誡勉談話，并予以通報。對違反賬戶實名制、賬戶管理、銀行卡業(yè)務安全管理、反洗錢管理等規(guī)定的行為，由人民銀行依法實施行政處罰。造成相關方損失的，收單機構應承擔相應的賠償責任。

第五十六條

特約商戶不得有下列行為：

（一）故意受理偽卡、盜錄信息、欺詐等行為；

（二）從事或協(xié)助持卡人進行信用卡套現(xiàn)；

（三）私自移機使用或超出其經營范圍使用受理機具；

（四）無故拒絕接受正常的銀行卡，或人為對持卡人刷卡請求設臵障礙；

（五）涂改購貨單據(jù)、接受已列入止付名單的銀行卡、不仔細核對簽名及以現(xiàn)金方式退貨等；

（六）協(xié)助持卡人反復在機具上刷卡以測試銀行卡授權限額；

（七）將銀行卡交易單據(jù)、銀聯(lián)標識牌、POS機等用于收單協(xié)議許可范圍以外的用途，或出租、出借、轉讓給受理協(xié)議許可范圍以外的第三方使用；

（八）拒絕配合人民銀行及收單機構現(xiàn)場檢查；

（九）直接或變相將商戶結算手續(xù)費轉嫁給持卡人；

（十）其他違反銀行卡業(yè)務規(guī)定的行為。

特約商戶發(fā)生上述一至三項行為的，由收單機構強制解除收單協(xié)議。特約商戶發(fā)生上述四至十項行為但情節(jié)較為輕微的，由收單機構責令整改；情節(jié)嚴重的，由收單機構強制解除收單協(xié)議。對強制解除收單協(xié)議的，收單機構應將特約商戶相關信息報送風險信息共享系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)。造成相關方損失的，特約商戶應承擔相應的賠償責任。構成犯罪的，移交司法機關依法追究刑事責任。

第五十七條

外包服務機構不得有下列行為：

（一）超越規(guī)定的業(yè)務范圍從事銀行卡收單有關業(yè)務；

（二）泄漏客戶信息和交易信息；

（三）存儲銀行卡卡號以外的信息；

（四）向其他機構轉包業(yè)務；

（五）在銀行卡受理機具上開通受理社會企業(yè)發(fā)行的非銀聯(lián)及非PBOC標準預付卡功能。

（六）未于業(yè)務開辦前向人民銀行杭州中心支行備案；

（七）其他違反收單業(yè)務外包管理規(guī)定的行為。

外包服務機構存在上述行為之一的，收單機構應終止外包服務協(xié)議。人民銀行當?shù)胤种袘暻闆r向收單機構通報其違規(guī)行為。情節(jié)嚴重的，由人民銀行杭州中心支行責令其退出浙江省內收單外包服務市場。

第五十八條

銀聯(lián)分公司不得有下列行為：

（一）無故拖延辦理跨行資金清算或清算差錯調整；

（二）因管理不善等原因造成銀行卡跨行交易和資金清算不能正常處理；

（三）未按規(guī)定開展直聯(lián)商戶入網(wǎng)審核和間聯(lián)商戶備案審核；

（四）未經收單機構申請，擅自開通聯(lián)機退貨等高風險業(yè)務；

（五）未按規(guī)定履行銀行卡風險管理職責；

（六）因管理不善等原因造成銀行卡信息嚴重外泄；

（七）在辦理銀行卡信息轉接、資金清算、機具和商戶入網(wǎng)等業(yè)務中人為設臵障礙或附加規(guī)定之外的條件；

（八）未按規(guī)定向人民銀行當?shù)胤种袌蟾嬗嘘P事項；

（九）其他違反銀行卡業(yè)務規(guī)定的行為。

銀聯(lián)分公司發(fā)生上述行為之一的，由人民銀行當?shù)胤种胸熈钕奁谡?；對整改不力，造成嚴重后果或惡劣影響的，人民銀行當?shù)胤种袘暻闆r約見單位負責人進行誡勉談話，并予以通報；對違反銀行卡業(yè)務安全管理、反洗錢管理等規(guī)定的行為，由人民銀行依法實施行政處罰。造成相關方損失的，銀聯(lián)分公司應

承擔相應的賠償責任。

第八章

附

則

第五十九條

本辦法由中國人民銀行杭州中心支行負責解釋、修訂。

第六十條 本辦法自發(fā)布之日起實施。

第二篇：銀行卡收單業(yè)務管理辦法

中國人民銀行公告

〔2013〕 第 9 號

銀行卡收單業(yè)務管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務，保障各參與方合法權益，防范支付風險，促進銀行卡業(yè)務健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡收單業(yè)務，是指收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為。

第三條 收單機構在中華人民共和國境內從事銀行卡收單業(yè)務，適用本辦法。

本辦法所稱收單機構，包括從事銀行卡收單業(yè)務的銀行業(yè)金融機構，獲得銀行卡收單業(yè)務許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構，以及獲得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可、為網(wǎng)絡特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構。

第四條 收單機構應當依法維護當事人的合法權益，保障信息安全和交易安全。

第五條 收單機構應當遵守反洗錢法律法規(guī)要求，履行反洗錢和反恐怖融資義務。

第六條 收單機構為境外特約商戶提供銀行卡收單服務，適用本辦法，并應同時符合業(yè)務開辦國家（地區(qū)）的監(jiān)管要求。

業(yè)務開辦國家（地區(qū)）法律禁止或者限制收單機構實施本辦法的，收單機構應當及時向中國人民銀行報告。

第二章 特約商戶管理

第七條 收單機構拓展特約商戶，應當遵循“了解你的客戶”原則，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業(yè)務管理責任。

第八條 商戶及其法定代表人或負責人在中國人民銀行指定的風險信息管理系統(tǒng)中存在不良信息的，收單機構應當謹慎或拒絕為該商戶提供銀行卡收單服務。

第九條 收單機構應當對特約商戶實行實名制管理，嚴格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負責人有效身份證件等申請材料。特約商戶為自然人的，收單機構應當審核其有效身份證件。

特約商戶使用單位銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的，收單機構還應當審核其合法擁有該賬戶的證明文件。

第十條 收單機構應當制定特約商戶資質審核流程和標準，明確資質審核權限。負責特約商戶拓展和資質審核的崗位人員不得兼崗。

第十一條 收單機構應當與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，就可受理的銀行卡種類、開通的交易類型、收單銀行結算賬戶的設置和變更、資金結算周期、結算手續(xù)費標準、差錯和爭議處理等事項，明確雙方的權利、義務和違約責任。

第十二條 收單機構在銀行卡受理協(xié)議中，應當要求特約商戶履行以下基本義務：

（一）基于真實的商品或服務交易背景受理銀行卡，并遵守相應銀行卡品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人；

（二）按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡支付接口）和收單銀行結算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；

（三）妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；

（四）不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。

第十三條 收單機構應當在提供收單服務前對特約商戶開展業(yè)務培訓，并根據(jù)特約商戶的經營特點和風險等級，定期開展后續(xù)培訓，保存培訓記錄。

第十四條 對特約商戶申請材料、資質審核材料、受理協(xié)議、培訓和檢查記錄、信息變更、終止合作等檔案資料，收單機構應當至少保存至收單服務終止后5年。

第十五條 收單機構應當建立特約商戶信息管理系統(tǒng)，記錄特約商戶名稱和經營地址、特約商戶身份資料信息、特約商戶類別、結算手續(xù)費標準、收單銀行結算賬戶信息、開通的交易類型和開通時間、受理終端（網(wǎng)絡支付接口）類型和安裝地址等信息，并及時進行更新。其中網(wǎng)絡支付接口的安裝地址為特約商戶的辦公地址和從事經營活動的網(wǎng)絡地址。

第十六條 收單機構應當對實體特約商戶收單業(yè)務進行本地化經營和管理，通過在特約商戶及其分支機構所在省（區(qū)、市）域內的收單機構或其分支機構提供收單服務，不得跨?。▍^(qū)、市）域開展收單業(yè)務。

對于連鎖式經營或集團化管理的特約商戶，收單機構或經其授權的特約商戶所在地的分支機構可與特約商戶簽訂總對總銀行卡受理協(xié)議，并按照前款規(guī)定落實本地化服務和管理責任。

第十七條 收單機構應當按照有關規(guī)定向特約商戶收取結算手續(xù)費，不得變相向持卡人轉嫁結算手續(xù)費，不得采取不正當競爭手段損害他人合法權益。

第十八條 收單機構與特約商戶終止銀行卡受理協(xié)議的，應當及時收回受理終端或關閉網(wǎng)絡支付接口，進行賬務清理，妥善處理后續(xù)事項。

第三章 業(yè)務與風險管理

第十九條 收單機構應當綜合考慮特約商戶的區(qū)域和行業(yè)特征、經營規(guī)模、財務和資信狀況等因素，對實體特約商戶、網(wǎng)絡特約商戶分別進行風險評級。

對于風險等級較高的特約商戶，收單機構應當對其開通的受理卡種和交易類型進行限制，并采取強化交易監(jiān)測、設置交易限額、延遲結算、增加檢查頻率、建立特約商戶風險準備金等風險管理措施。

第二十條 收單機構應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任。

對于實體特約商戶，收單機構應當進行現(xiàn)場檢查；對于網(wǎng)絡特約商戶，收單機構應當采取有效的檢查措施和技術手段對其經營內容和交易情況進行檢查。

第二十一條 收單機構應當針對風險較高的交易類型制定專門的風險管理制度。對無卡、無密交易，以及預授權、消費撤銷、退貨等交易類型，收單機構應當強化風險管理措施。

第二十二條 收單機構應當建立收單交易風險監(jiān)測系統(tǒng)，對可疑交易及時核查并采取有效措施。

第二十三條 收單機構應當建立覆蓋受理終端（網(wǎng)絡支付接口）審批、使用、撤銷等各環(huán)節(jié)的風險管理制度，明確受理終端（網(wǎng)絡支付接口）的使用范圍、交易類型、交易限額、審批權限，以及相關密鑰的管理要求。

第二十四條 收單機構為特約商戶提供的受理終端（網(wǎng)絡支付接口）應當符合國家、金融行業(yè)技術標準和相關信息安全管理要求。

第二十五條 收單機構應當根據(jù)特約商戶受理銀行卡交易的真實場景，按照相關銀行卡清算機構和發(fā)卡銀行的業(yè)務規(guī)則和管理要求，正確選用交易類型，準確標識交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。

交易信息至少應包括：直接提供商品或服務的商戶名稱、類別和代碼，受理終端（網(wǎng)絡支付接口）類型和代碼，交易時間和地點（網(wǎng)絡特約商戶的網(wǎng)絡地址），交易金額，交易類型和渠道，交易發(fā)起方式等。網(wǎng)絡特約商戶的交易信息還應當包括商品訂單號和網(wǎng)絡交易平臺名稱。

特約商戶和受理終端（網(wǎng)絡支付接口）的編碼應當具有唯一性。

第二十六條 收單機構將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應當在發(fā)卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權益保護等方面的權利、義務和違約責任。

第二十七條 收單機構應當對發(fā)送的收單交易信息采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施。

第二十八條 收單機構不得以任何形式存儲銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗證碼、卡片有效期、個人標識碼等敏感信息，并應采取有效措施防止特約商戶和外包服務機構存儲銀行卡敏感信息。

因特殊業(yè)務需要，收單機構確需存儲銀行卡敏感信息的，應當經持卡人本人同意、確保存儲的信息僅用于持卡人指定用途，并承擔相應信息安全管理責任。

第二十九條 收單機構應當建立特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審核制度，嚴格審核設置和變更申請材料的真實性、有效性。

特約商戶的收單銀行結算賬戶應當為其同名單位銀行結算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關系的單位銀行結算賬戶。特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶。

第三十條 收單機構應按協(xié)議約定及時將交易資金結算到特約商戶的收單銀行結算賬戶，資金結算時限最遲不得超過持卡人確認可直接向特約商戶付款的支付指令生效之日起30個自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風險交易需延遲結算的除外。

第三十一條 收單機構應當建立資金結算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結算資金。

第三十二條 收單機構應當根據(jù)交易發(fā)生時的原交易信息發(fā)起銀行卡交易差錯處理、退貨交易，將資金退至持卡人原銀行卡賬戶。若持卡人原銀行卡賬戶已撤銷的，應當退至持卡人指定的本人其他銀行賬戶。

第三十三條 收單機構應當及時調查核實、妥善處理并如實反饋發(fā)卡銀行的調單、協(xié)查要求和銀行卡清算機構發(fā)出的風險提示。

第三十四條 收單機構發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機、留存或泄漏持卡人賬戶信息等風險事件的，應當對特約商戶采取延遲資金結算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關閉網(wǎng)絡支付接口）等措施，并承擔因未采取措施導致的風險損失責任；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動的，應當及時向公安機關報案。

第三十五條 收單機構應當自主完成特約商戶資質審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務交易處理、資金結算、風險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等業(yè)務活動。

第三十六條 收單機構應當在收單業(yè)務外包前制定收單業(yè)務外包管理辦法，明確外包的業(yè)務范圍、外包服務機構的準入標準及管理要求、外包業(yè)務風險管理和應急預案等內容。收單機構作為收單業(yè)務主體的管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。

第三十七條 收單機構同時提供收單外包服務的，應當對收單業(yè)務和外包服務業(yè)務分別進行管理。

第三十八條 收單機構應當制定突發(fā)事件應急預案，建立災難備份系統(tǒng)，確保收單業(yè)務的連續(xù)性和收單業(yè)務系統(tǒng)安全運行。第四章 監(jiān)督管理

第三十九條 中國人民銀行依法對收單機構進行監(jiān)督和管理。

第四十條 銀行業(yè)金融機構開辦、終止收單業(yè)務，應當向中國人民銀行及其分支機構報告。

第四十一條 收單機構應當加入中國支付清算協(xié)會，接受行業(yè)協(xié)會自律管理。中國支付清算協(xié)會應當根據(jù)本辦法，制定銀行卡收單業(yè)務行業(yè)自律規(guī)范，向中國人民銀行備案后組織實施。

第四十二條 中國人民銀行及其分支機構可以采取如下措施，對收單機構進行現(xiàn)場檢查：

（一）進入與收單活動相關的經營場所進行檢查；

（二）查閱、復制與檢查事項有關的文件、資料；

（三）詢問有關工作人員，要求其對有關事項進行說明；

（四）檢查有關系統(tǒng)和設施，復制有關數(shù)據(jù)資料。

第四十三條 收單機構應當配合中國人民銀行及其分支機構依法開展的現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場監(jiān)管，及時報送收單業(yè)務統(tǒng)計信息和管理信息，并按照規(guī)定將收單業(yè)務發(fā)展和管理情況的專項報告于次年3月31日前報送中國人民銀行及其分支機構。報告內容至少應包括收單機構組織架構、收單業(yè)務運營狀況、創(chuàng)新業(yè)務、外包業(yè)務、風險管理等情況及下一業(yè)務發(fā)展規(guī)劃。

收單機構開展跨境或境外收單業(yè)務的，專項報告內容還應包括跨境或境外收單業(yè)務模式、清算安排及結算幣種、合作方基本情況、業(yè)務管理制度、業(yè)務開辦國家（地區(qū)）監(jiān)管要求等。

第四十四條 支付機構擬成立分支機構開展收單業(yè)務的，應當提前向法人所在地中國人民銀行分支機構及擬成立分支機構所在地中國人民銀行分支機構備案。

第四十五條 收單機構布放新型受理終端、開展收單創(chuàng)新業(yè)務、與境外機構合作開展跨境銀行卡收單業(yè)務等，應當至少提前30日向中國人民銀行及其分支機構備案。

第四十六條 收單機構應當在收單業(yè)務外包前，將收單業(yè)務外包管理辦法和所選擇的外包服務機構相關情況，向中國人民銀行及其分支機構報告。

第四十七條 收單機構或其外包服務機構、特約商戶發(fā)生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風險事件的，收單機構應當于2個工作日內向中國人民銀行及其分支機構報告。

第五章 罰

則

第四十八條 支付機構從事收單業(yè)務有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十二條的規(guī)定責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規(guī)定建立并落實特約商戶實名制、資質審核、風險評級、收單銀行結算賬戶管理、檔案管理、外包業(yè)務管理、交易和信息安全管理等制度的；

（二）未按規(guī)定建立特約商戶培訓、檢查制度和交易風險監(jiān)測系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)特約商戶疑似或涉嫌違法違規(guī)行為未采取有效措施的；

（三）未按規(guī)定對高風險交易實行分類管理、落實風險防范措施的；

（四）未按規(guī)定建立受理終端（網(wǎng)絡支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造成特約商戶違規(guī)使用受理終端（網(wǎng)絡支付接口）的；

（五）未按規(guī)定收取特約商戶結算手續(xù)費的；

（六）未按規(guī)定落實收單業(yè)務本地化經營和管理責任的。

第四十九條 支付機構從事收單業(yè)務有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十三條的規(guī)定責令其限期改正，并處3萬元罰款；情節(jié)嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關：

（一）未按規(guī)定設置、發(fā)送收單交易信息的；

（二）無故未按約定時限為特約商戶辦理資金結算，或截留、挪用特約商戶或持卡人待結算資金的；

（三）對發(fā)卡銀行的調單、協(xié)查和銀行卡清算機構發(fā)出的風險提示，未盡調查等處理職責，或導致發(fā)生風險事件并造成持卡人或發(fā)卡銀行資金損失的；

（四）對外包業(yè)務疏于管理，造成他人利益損失的；

（五）支付機構或其特約商戶、外包服務機構發(fā)生賬戶信息泄露事件的。

第五十條 銀行業(yè)金融機構從事收單業(yè)務，有第四十八條、第四十九條所列行為之一的，由中國人民銀行給予通報批評，并可建議銀行業(yè)金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；情節(jié)嚴重或拒不改正的，中國人民銀行可以責成銀行卡清算機構停止為其服務，并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其分支機構建議采取下列處罰措施：

（一）責令銀行業(yè)金融機構限期整改、暫停收單業(yè)務或注銷金融業(yè)務經營許可證；

（二）取消銀行業(yè)金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格。

第六章 附

則

第五十一條 本辦法相關用語含義如下：

特約商戶，是指與收單機構簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機構為其完成交易資金結算的企事業(yè)單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關有關規(guī)定，開展網(wǎng)絡商品交易等經營活動的自然人。實體特約商戶，是指通過實體經營場所提供商品或服務的特約商戶。網(wǎng)絡特約商戶，是指基于公共網(wǎng)絡信息系統(tǒng)提供商品或服務的特約商戶。

受理終端，是指通過銀行卡信息（磁條、芯片或銀行卡賬戶信息）讀取、采集或錄入裝置生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡交易信息處理安全的各類實體支付終端。

網(wǎng)絡支付接口，是指收單機構與網(wǎng)絡特約商戶基于約定的業(yè)務規(guī)則，用于網(wǎng)絡支付數(shù)據(jù)交換的規(guī)范和技術實現(xiàn)。

銀行卡清算機構，是指經中國人民銀行批準，通過設立銀行卡清算標準和規(guī)則，運營銀行卡業(yè)務系統(tǒng)，為發(fā)卡機構和收單機構提供銀行卡交易處理，協(xié)助完成資金結算服務的機構。

第五十二條 中國人民銀行分支機構可根據(jù)本辦法，結合轄區(qū)實際制訂實施細則，向中國人民銀行備案后組織實施。

第五十三條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。

第五十四條 本辦法自發(fā)布之日起施行。中國人民銀行此前發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務有關規(guī)定，與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第三篇：銀行卡收單業(yè)務管理辦法

中國人民銀行有關部門負責人就《銀行卡收單業(yè)務

管理辦法》 有關問題答記者問

字號 大 中 小

文章來源：溝通交流

2013-07-10 18:49:55 打印本頁

關閉窗口

2013年7月5日，中國人民銀行發(fā)布實施《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。人民銀行有關負責人就《辦法》回答了記者提問。

一、問：《辦法》制定和出臺的背景和意義是什么？

答：自“金卡工程”、“聯(lián)網(wǎng)通用”政策實施以來，我國銀行卡產業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。隨著銀行卡市場參與主體的多元化發(fā)展，出現(xiàn)了獨立的銀行卡清算機構、收單機構和外包服務機構，對規(guī)范銀行卡業(yè)務提出了新的要求。2005年以來，針對銀行卡受理市場的秩序規(guī)范和風險管理等問題，人民銀行單獨或者會同有關部門發(fā)布了一系列規(guī)范性文件，促進了銀行卡市場的健康發(fā)展。但是，這些文件在規(guī)范對象上限于商業(yè)銀行、規(guī)范內容上限于傳統(tǒng)線下收單業(yè)務，無法對銀行卡收單市場出現(xiàn)的新情況、新問題進行有效規(guī)范。具體表現(xiàn)為：一是對于支付機構這一類新的收單服務提供主體，缺乏相應的業(yè)務管理制度，不利于維護收單市場秩序，促進收單產業(yè)持續(xù)發(fā)展；二是創(chuàng)新收單業(yè)務缺乏有效的監(jiān)管規(guī)則，存在洗錢、套現(xiàn)、信息泄露等風險隱患；三是銀行卡收單業(yè)務各參與方責權利不清晰，不利于風險防范。

為解決上述問題，人民銀行在深入市場調研、反復研究論證、廣泛征求社會各方意見和建議的基礎上，制定并發(fā)布了本《辦法》?！掇k法》的實施，為規(guī)范收單機構經營行為、培育良好的銀行卡市場競爭環(huán)境奠定了堅實的制度基礎，將進一步規(guī)范銀行卡受理市場，促進銀行卡產業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行卡拉動消費和促進經濟增長的積極作用。

二、問：《辦法》的監(jiān)管思路是什么？

答：作為人民銀行規(guī)范支付服務市場行為的配套業(yè)務管理制度，《辦法》遵循了促進創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風險、維護各方合法權益的總體思路。具體體現(xiàn)在：

一是堅持市場化改革方向，盡量減少行政干預?！掇k法》立足尊重市場及其長遠發(fā)展，對銀行卡收單業(yè)務中各市場主體應遵循的業(yè)務規(guī)則、風險管理要求及市場秩序進行原則性規(guī)定，對業(yè)務操作層面的具體內容，特別是能夠通過行業(yè)自律、市場調節(jié)或行為雙方商業(yè)協(xié)議進行自我約束的內容，不再進行強制性規(guī)定，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用。

二是抓住風險監(jiān)管核心與業(yè)務實質進行原則性規(guī)范?！掇k法》根據(jù)業(yè)務本質抽象出具有普適性、原則性的風險控制與管理要求，以適應市場創(chuàng)新不斷的業(yè)務發(fā)展趨勢，體現(xiàn)了法規(guī)制度的原則性、穩(wěn)定性和前瞻性，并為行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機構和收單機構等進一步在操作層面制定行業(yè)自律規(guī)范、業(yè)務規(guī)則和操作規(guī)程等預留空間并提供法規(guī)制度依據(jù)。

三是維護收單市場各方合法權益?！掇k法》兼顧商業(yè)銀行和支付機構兩類收單主體及其與特約商戶、發(fā)卡銀行、銀行卡清算機構等參與主體之間的責權利關系，對從事收單業(yè)務的兩類收單主體一視同仁，要求其遵守相同的業(yè)務監(jiān)管法規(guī)制度，履行同等風險管理責任，對違法違規(guī)行為實施相同的處罰標準，以維護市場公平競爭秩序和各參與方合法權益。同時，《辦法》還加強了商戶、持卡人的權益保護，對商戶、持卡人的交易信息與資金安全等方面提出了嚴格的管理要求。

三、問：《辦法》如何界定銀行卡收單業(yè)務？

答：《辦法》將銀行卡收單業(yè)務界定為“收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為”，強調了銀行卡受理協(xié)議簽訂，以及收單機構按約定承擔銀行卡交易資金結算責任兩項核心業(yè)務實質。

隨著銀行卡支付業(yè)務模式、受理終端與渠道的不斷創(chuàng)新，銀行卡收單業(yè)務的內涵與外延正在不斷擴大，呈傳統(tǒng)實體商戶收單、網(wǎng)絡新型收單融合發(fā)展的趨勢。特約商戶通過收單機構提供的網(wǎng)絡支付接口受理銀行卡，委托收單機構完成其與持卡人的交易資金結算，符合上述銀行卡收單業(yè)務本質。鑒此，為使《辦法》更具前瞻性與合理性，《辦法》規(guī)范的收單業(yè)務不僅包括傳統(tǒng)的通過實體受理終端發(fā)起的收單業(yè)務，還包括通過網(wǎng)絡渠道發(fā)起的新型收單業(yè)務。

四、問：《辦法》對特約商戶個人銀行結算賬戶受理信用卡有何規(guī)定？ 答：考慮到目前持有個人銀行結算賬戶的個體工商戶、網(wǎng)絡特約商戶對受理信用卡的訴求日益強烈，且近年來最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺了司法解釋，強化了對信用卡風險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障，《辦法》取消了原關于以個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場的正當需求。同時，根據(jù)《辦法》的風險管理要求，收單機構應對高風險商戶、高風險交易加強風險管理，如采取交易限額、建立商戶風險保證金等措施，切實防范信用卡套現(xiàn)等風險。

五、問：《辦法》如何體現(xiàn)對商戶權益的保護？ 答：在特約商戶權益保護方面，《辦法》作出以下規(guī)定：

一是保障特約商戶對收單服務相關信息的獲取權。收單機構應當在提供收單服務前對特約商戶開展業(yè)務培訓，保存培訓記錄，確保特約商戶掌握銀行卡受理操作流程、風險防范等基礎知識。

二是考慮到收單業(yè)務是一項長期性、持續(xù)性服務，《辦法》規(guī)定收單機構應當對實體特約商戶收單業(yè)務進行本地化經營和管理，以確保及時應對特約商戶的收單服務需求。

三是保障特約商戶的資金結算權益?！掇k法》要求收單機構應當嚴格進行特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審查，確保交易資金結算至特約商戶的收單銀行結算賬戶，避免結算風險。同時，《辦法》還規(guī)定，除部分高風險交易外，收單機構應及時將交易資金結算至特約商戶的收單銀行結算賬戶，且最晚不得超過持卡人確認直接向特約商戶付款的支付指令生效日后30個自然日，不得挪用待結算資金。

六、問：《辦法》如何體現(xiàn)對持卡人權益的保護？

答：《辦法》主要從持卡人的銀行卡使用權、交易與信息安全等方面明確了持卡人權益保護要求。具體如下：

一是收單機構應通過協(xié)議要求其特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，確保了銀行卡清算機構的品牌卡在其清算網(wǎng)絡內的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。

二是不得向持卡人轉嫁刷卡手續(xù)費，收單機構不得向持卡人轉嫁特約商戶應承擔的刷卡手續(xù)費，且應通過協(xié)議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。三是保障持卡人信息安全，收單機構應確保持卡人交易和信息安全，且在特約商戶協(xié)議、外包協(xié)議等法律協(xié)議中明確信息安全保護義務和違約責任。因特殊業(yè)務需要，收單機構確需存儲銀行卡敏感信息的，應當經持卡人本人同意、且只能用于持卡人授權的范疇。

七、問：《辦法》對銀行卡收單交易信息有哪些管理要求？

答：《辦法》主要從銀行卡收單交易信息的安全性和合規(guī)性兩個方面作出規(guī)定。

為從技術上保障交易信息安全，《辦法》要求收單機構布放的銀行卡受理終端（網(wǎng)絡支付接口）應符合國家、金融行業(yè)的技術標準和有關安全管理要求，發(fā)送的交易信息應采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施處理。收單機構除特殊業(yè)務需要并經持卡人同意以外，不得以任何形式存儲銀行卡有效期、卡片驗證碼等敏感信息。此外，《辦法》還強調了收單機構、特約商戶等相關市場主體應履行保障信息安全的義務，并在協(xié)議中明確信息安全責任。

在合規(guī)性方面，《辦法》要求收單機構確保交易信息的真實性、準確性和完整性。收單機構應當準確選用交易類型，正確標識交易信息。對于交易信息的具體內容，《辦法》還進行了詳細規(guī)定，要求至少應包括特約商戶和受理終端（網(wǎng)絡支付接口）信息、交易時間與地點、交易金額與類型、交易渠道和發(fā)起方式等內容。對于網(wǎng)絡收單業(yè)務，交易信息還應當包括商品訂單號和網(wǎng)絡交易平臺名稱。這些規(guī)定的目的是確保交易信息完整、可追溯，為收單機構和發(fā)卡機構準確監(jiān)測和識別交易風險提供基礎數(shù)據(jù)，為持卡人提出查詢、拒付調單等處理要求提供基礎信息，切實保障相關各方合法權益。

八、問：《辦法》體現(xiàn)了哪些對特約商戶受理銀行卡行為的基本要求？ 答：《辦法》規(guī)定收單機構應在銀行卡受理協(xié)議中要求特約商戶履行合法、合規(guī)、安全受理銀行卡的基本義務，并通過培訓教育和業(yè)務檢查強化約束效果。特約商戶應履行以下基本義務：

一是應遵守相應銀行卡清算品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平；二是按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡支付接口）和收單銀行結算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；三是妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全，并履行信息保密義務。

九、問：《辦法》從哪些方面提出了銀行卡收單風險管理要求？

答：《辦法》從特約商戶準入審核、業(yè)務檢查、收單交易處理與資金結算、業(yè)務外包管理等方面明確了風險管理要求。具體包括以下內容：

一是嚴格特約商戶準入管理?！掇k法》強調了收單機構對特約商戶的實名制管理要求和經營行為合法合規(guī)性審核。

二是加強特約商戶日常業(yè)務管理?！掇k法》要求收單機構應劃分特約商戶風險等級，并根據(jù)風險等級進行有針對性的交易功能限制；應對實體特約商戶進行現(xiàn)場檢查，并通過有效技術手段和檢查措施對網(wǎng)絡特約商戶進行核查；對無卡、無密交易，以及消費撤銷、退貨等交易類型，應強化風險管理措施；應建立交易監(jiān)測系統(tǒng)，并對其監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的可疑交易和銀行卡清算機構發(fā)送的風險提示及時進行處理。

三是加強資金結算管理?！掇k法》規(guī)定收單機構應嚴格審核特約商戶收單銀行結算賬戶的設置和變更，除個體工商戶和自然人網(wǎng)絡商戶可結算至其同名個人銀行結算賬戶外，其他特約商戶受理銀行卡交易的資金結算，收單機構必須為其結算至特約商戶的同名單位銀行結算賬戶，或特約商戶指定的、與其存在合法資金管理關系的單位銀行結算賬戶。此外，收單機構應當建立資金結算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結算資金。

四是加強業(yè)務外包管理?！掇k法》規(guī)定收單機構應制定收單業(yè)務外包管理辦法，并對收單業(yè)務和外包服務業(yè)務分別管理，且收單機構作為收單業(yè)務主體的全部管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。

十、問：請問如何考慮《辦法》與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務有關規(guī)定的銜接問題？

答：此前人民銀行等部門關于銀行卡收單業(yè)務的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準?！吨袊嗣胥y行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關于加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)〔2009〕142號）、《中國人民銀行辦公廳關于〈中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關于加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知〉的實施意見》（銀辦發(fā)〔2009〕149號）等規(guī)范性文件中有關銀行卡收單業(yè)務的規(guī)定，凡與《辦法》的管理要求沒有沖突的，一律繼續(xù)適用。并且，基于同一業(yè)務適用同等監(jiān)管標準的原則，從事銀行卡收單業(yè)務的支付機構應當參照執(zhí)行。（完）

第四篇：銀行卡收單業(yè)務管理辦法整理

銀行卡收單業(yè)務管理辦法

一、針對業(yè)務實質及風險管理核心進行有效規(guī)范，《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》將網(wǎng)絡渠道發(fā)起的線上收單業(yè)務與傳統(tǒng)線下收單業(yè)務一并納入監(jiān)管。

二、嚴格規(guī)范收單機構特約商戶管理，《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》從特約商戶拓展、資質審核、協(xié)議簽訂、檔案管理、業(yè)務培訓等方面明確了管理要求。

6、特約商戶需履行：基于真實的商品或服務交易背景受理銀行卡，并遵守相應銀行卡 品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人；按規(guī)定使 用網(wǎng)絡支付接口和收單銀行結算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；妥善 處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；不得因持卡人使用銀行卡而向 持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。

7、收單機構應當在提供收單服務前對特約商戶開展業(yè)務培訓，保存培訓記錄。

8、對特約商戶的檔案資料，收單機構應當至少保存至收單服務終止后5年。

9、收單機構應當建立特約商戶信息管理系統(tǒng)，記錄特約商戶的信息并及時更新。

1、收單機構拓展特約商戶，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業(yè)務管理責任。

2、商戶及其法定代表人或負責人在中國人民銀行指定的風險信息管理系統(tǒng)中存在不良信息的，收單機構應當謹慎或拒絕為該商戶提供銀行卡收單服務。

3、收單機構應對商戶實行實名制管理，審核商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法人或負責人有效身份證件等申請材料。如果商戶是個人，則應當審核其有效身份證。如商戶使用單位銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的，收單機構還應當審核其合法擁有該賬戶的證明文件。

4、收單機構應當制定特約商戶資質審核流程和標準，明確資質審核權限。負責特約商戶拓展和資質審核的崗位人員不得兼崗。

5、收單機構應當與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，明確雙方的權利、義務和違約責任。

10、收單機構應當對實體特約商戶收單業(yè)務進行本地化經營和管理，不得跨省（區(qū)、市）域開展收單業(yè)務。

11、收單機構應當按照有關規(guī)定向特約商戶收取結算手續(xù)費，不得變相向持卡人轉嫁結算手續(xù)費，不得采取不正當競爭手段損害他人合法權益。、12、收單機構與特約商戶終止銀行卡受理協(xié)議的，應當及時收回受理終端或關閉網(wǎng)絡支付接口，進行賬務清理，妥善處理后續(xù)事項。

三、明確了收單業(yè)務風險管理要求，《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》針對特約商戶風險評級、交易監(jiān)測、網(wǎng)絡支付接口管理等各環(huán)節(jié)存在的風險隱患，制定了監(jiān)管制度。

1、收單機構應當綜合考慮特約商戶的各項因素，對實體、網(wǎng)絡特約商戶分別進行風險評級。

2、收單機構應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任。

3、收單機構應當針對風險較高的交易類型制定專門的風險管理制度。

4、收單機構應當建立收單交易風險監(jiān)測系統(tǒng)，對可疑交易及時核查并采取有效措施。

5、收單機構應當建立覆蓋網(wǎng)絡支付接口的風險管理制度，明確網(wǎng)絡支付接口的管理要求。

6、收單機構為特約商戶提供的網(wǎng)絡支付接口應當符合國家、金融行業(yè)技術標準和相關信息安全管理要求。

7、收單機構應當根據(jù)特約商戶受理銀行卡交易的真實場景，按照相關銀行卡清算機構和發(fā)卡銀行的業(yè)務規(guī)則和管理要求，正確選用交易類型，準確標識交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。

8、收單機構在發(fā)卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議。

9、收單機構應當對發(fā)送的收單交易信息采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施。

10、收單機構不得以任何形式存儲銀行卡的敏感信息，并應采取有效措施防止特約商戶和外包服務機構存儲銀行卡敏感信息。

11、收單機構應當建立特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審核制度，嚴格審核設

置和變更申請材料的真實性、有效性。

12、收單機構應按協(xié)議約定及時將交易資金結算到特約商戶的收單銀行結算賬戶。

13、收單機構應當建立資金結算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結算資金。

14、收單機構應當根據(jù)交易發(fā)生時的原交易信息發(fā)起銀行卡交易差錯處理、退貨交易，將資金退至持卡人原銀行卡賬戶，如原賬號撤銷，應當退至持卡人指定的銀行賬戶。

15、收單機構應當及時調查核實、妥善處理并如實反饋發(fā)卡銀行的調單、協(xié)查要求和銀行卡清算機構發(fā)出的風險提示。

16、收單機構發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似對銀行卡進行的風險事件，應當對特約商戶采取延遲資金結算、暫停銀行卡交易或關閉網(wǎng)絡支付接口等措施，并承擔因未采取措施導致的風險損失責任。發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動的，應當及時向公安機關報案。

17、收單機構應當自主完成特約商戶的業(yè)務活動。

18、收單機構應當在收單業(yè)務外包前制定收單業(yè)務外包管理辦法，明確外包的業(yè)務范圍、外包服務機構的準入標準及管理要求、外包業(yè)務風險管理和應急預案等內容。收單機構作為收單業(yè)務主體的管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。

19、收單機構同時提供收單外包服務的，應當對收單業(yè)務和外包服務業(yè)務分別進行管理。

20、收單機構應當制定突發(fā)事件應急預案，建立災難備份系統(tǒng)，確保收單業(yè)務的連續(xù)性和收單業(yè)務系統(tǒng)安全運行。

四、明確了銀行卡收單業(yè)務相關監(jiān)管檢查及違規(guī)處罰規(guī)定。

1、中國人民銀行依法對收單機構進行監(jiān)督和管理。

2、銀行業(yè)金融機構開辦、終止收單業(yè)務，應當向中國人民銀行及其分支機構報告。

3、收單機構應當加入中國支付清算協(xié)會，接受行業(yè)協(xié)會自律管理。

4、中國人民銀行及其分支機構可以采取進入與收單活動相關的經營場所進行檢查；查閱、復制與檢查事項有關的文件、資料；詢問有關工作人員，要求其對有關事項進行說明；檢查有關系統(tǒng)和設施，復制有關數(shù)據(jù)資料。

5、收單機構應當配合中國人民銀行及其分支機構依法開展的現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場監(jiān)管。

6、支付機構擬成立分支機構開展收單業(yè)務的，應當提前向法人所在地中國人民銀行分

支機構及擬成立分支機構所在地中國人民銀行分支機構備案。

7、收單機構發(fā)放新型受理終端、開展收單創(chuàng)新業(yè)務、與境外機構合作開展跨境銀行卡收單業(yè)務等，應當至少提前30日向中國人民銀行及其分支機構備案。

8、收單機構應當在收單業(yè)務外包前，將收單業(yè)務外包管理辦法和所選擇的外包服務機構相關情況，向中國人民銀行及其分支機構報告。

9、收單機構或其外包服務機構、特約商戶發(fā)生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風險事件的，收單機構應當于2個工作日內向中國人民銀行及其分支機構報告。

五、詳情請見附件1。

銀行卡收單業(yè)務管理辦法.zip附件1：

第五篇：《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》

規(guī)范收單市場秩序 促進銀行卡產業(yè)發(fā)展 中國人民銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》

2013-07-10 18:53:

32為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務，防范支付風險，保障公眾合法權益，促進銀行卡市場健康發(fā)展，中國人民銀行日前發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。

作為人民銀行規(guī)范支付服務市場行為的重要業(yè)務管理制度，《辦法》立足尊重市場及其長遠發(fā)展，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境為目標，按照促進創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風險、維護各方合法權益的原則，對銀行卡收單業(yè)務中各市場主體應遵循的業(yè)務規(guī)則、風險管理要求等作出了明確規(guī)定。《辦法》共六章五十四條，清晰界定了銀行卡收單業(yè)務的內涵和《辦法》適用范圍，對收單機構的特約商戶資質審核、業(yè)務檢查、交易監(jiān)測、信息安全及資金結算等環(huán)節(jié)的風險管理進行全面規(guī)范，提出嚴格的監(jiān)管要求。主要體現(xiàn)在：

一是針對業(yè)務實質及風險管理核心進行有效規(guī)范，《辦法》將網(wǎng)絡渠道發(fā)起的線上收單業(yè)務與傳統(tǒng)線下收單業(yè)務一并納入監(jiān)管，要求從事收單業(yè)務的各類市場主體遵循相同的監(jiān)管標準，履行同等風險管理責任；二是嚴格規(guī)范收單機構特約商戶管理，《辦法》從特約商戶拓展、資質審核、協(xié)議簽訂、檔案管理、業(yè)務培訓等方面明確了管理要求，強調了建立與落實特約商戶實名制度和收單業(yè)務本地化經營與管理原則；三是明確了收單業(yè)務風險管理要求，《辦法》針對特約商戶風險評級、交易監(jiān)測、業(yè)務檢查、受理終端布放、網(wǎng)絡支付接口管理、交易信息傳輸、資金結算、差錯處理、業(yè)務外包等各環(huán)節(jié)存在的風險隱患，制定了監(jiān)管制度；四是明確了銀行卡收單業(yè)務相關監(jiān)管檢查及違規(guī)處罰規(guī)定。

《辦法》的實施為規(guī)范收單機構經營行為、培育良好的銀行卡市場競爭環(huán)境奠定了堅實的制度基礎，將進一步促進銀行卡市場健康持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行卡拉動消費和促進經濟增長的積極作用。（完）