第一篇：銀行卡收單業(yè)務風險管理

2.4銀行卡收單業(yè)務風險管理 2.4.1銀行卡收單業(yè)務風險類別

銀行卡收單業(yè)務的風險來源主要有四個方面，第一是卡片的的生產(chǎn)商，可能會出現(xiàn)偽卡，而且被投入使用，會給持卡人帶來損失；第二是銀行卡的持卡人，可能會出現(xiàn)的風險是道德風險，詐騙等行為以及卡片丟失的風險；第三是與銀行簽約的商戶，可能會出現(xiàn)虛擬操作、詐騙等風險；第四是交易過程中可能會產(chǎn)生風險，比如利用信用卡套現(xiàn)、洗單等?；谶@四個方面的風險來源，可以將風險類別歸為以下兩種：

a.商戶面

（1）商戶操作風險

商戶操作風險是指商戶在與客戶交易中存在的風險，這方面風險產(chǎn)生的主要原因有：第一，商戶在操作培訓過程中未熟練掌握整個操作過程，會造成在操作過程中產(chǎn)生問題但商戶并不知情的情況；第二，在使用卡片進行支付時，商戶未能按照標準步驟和流程從而導致發(fā)卡商戶銀行拒付；第三，商戶沒有將客戶的交易數(shù)據(jù)及資料進行完整保存，會使得向銀行提交資料不完整而遭到發(fā)卡銀行拒付；第四，商戶不能對客戶的卡片的真?zhèn)渭八袡噙M行識別，有可能會有利用假卡或者偷盜的卡片進行消費的，發(fā)卡銀行也是不予以支付的。（2）商戶管理風險

商戶管理風險是指由于商戶在管理過程中的不規(guī)范而產(chǎn)生的風險，產(chǎn)生這種風險的原因主要有兩個，第一，商戶自身內部管理機制存在問題，使得內部人員可能利用職權之便，肆意勾結進行欺詐，套現(xiàn)等行為；第二，商戶對于客戶的管理不善，給與一些不法分子持假卡或盜卡消費的機會。（3）商戶欺詐風險

商戶的欺詐風險是指商戶對于發(fā)卡銀行的欺詐行為。這種風險主要有三個方面的來源：第一，商戶的惡意倒閉，像預存費商戶、跳騷市場、二手市場以及街頭的個體商鋪這樣的商戶惡意倒閉；第二，商戶套現(xiàn)，商戶通過投資理財、貿易咨詢以及中介服務的方式進行套現(xiàn)；第三，商戶洗單，商戶與不良持卡者或其他第三方勾結，或商戶自身通過虛擬交易套取現(xiàn)金。（4）商戶經(jīng)營風險

商戶經(jīng)營風險是指由于商戶的經(jīng)營能力所限，導致商戶經(jīng)營失敗，從而造成收單方失敗，使得該項業(yè)務終止。b.收單服務面

收單服務面主要涉及的風險有：設備程序下裝風險、設備參數(shù)設置風險以及POS機具損壞、遺失風險。2.4.2銀行卡收單業(yè)務風險管理方法

從上述分析我們可以得到對于收單銀行來說，銀行卡收單業(yè)務主要存在的風險是：信用卡套現(xiàn)和偽卡盜刷，基于此，本文給予收單銀行以下五個方面的風險管理建議： a.交易監(jiān)控

收單銀行應該建立嚴格的交易監(jiān)控制度，必須對商戶的所有交易進行實時監(jiān)控，密切關注商戶的每項交易，對于商戶交易中出現(xiàn)的異常交易、大額交易等情況必須及時進行上報。銀行管理者在接收到異常報告時必須及時進行調查，必要時要進行實地調查，以準確的了解異常行為及大額交易的動因，減少交易中出現(xiàn)欺詐的風險。b.系統(tǒng)監(jiān)控

收單銀行應該成立專門的信息技術部門，對每一個商戶的系統(tǒng)進行監(jiān)控，隨時關注系統(tǒng)的整體運行狀態(tài)，并且在系統(tǒng)出現(xiàn)問題或者故障時及時的進行維護。此外還要注意對系統(tǒng)的日常保養(yǎng)和升級等工作也不能夠懈怠，這樣才能減少系統(tǒng)故障的發(fā)生，降低因系統(tǒng)故障所帶來的風險。

c.不定期抽查與定期巡檢

收單銀行應該對商戶實施不定期抽查和定期巡檢，要在抽查和巡檢過程中及時的發(fā)現(xiàn)問題，并幫助或勒令商戶進行改正。當發(fā)現(xiàn)過于嚴重的問題時，則必須向商戶暫停提供服務，需要對其進行調查，有必要時必須采取相應的措施來保護銀行的利益不受損害，并將相關信息報送至中國銀聯(lián)風險信息共享系統(tǒng)。d.收集商戶相關信息

收單銀行對于所有商戶必須建立起信息管理機制，需要及時、積極主動的收集關于商戶的各方面消息，一旦有任何不利于銀行的消息或者信息出現(xiàn)，必須及時的進行調查核實，如果屬實則必須積極的采取相應的措施來維護銀行利益并將相關信息報送至中國銀聯(lián)風險信息共享系統(tǒng)。

f.需加強日常監(jiān)控的商戶

收單銀行對于商戶要進行日常的監(jiān)控，并且對于風險系數(shù)較高的商戶需要進行重點監(jiān)控，提高對其的巡查頻率，強化對其的各方面監(jiān)控，從而有效的防范風險的發(fā)生。2.4.3風險管理對銀行卡收單業(yè)務的作用

風險管理是現(xiàn)代經(jīng)濟環(huán)境下企業(yè)管理的核心內容之一。企業(yè)可以采用各種途徑去避免風險發(fā)生的損失或者降低風險發(fā)生的損失。只要進行風險管理的成本小于風險給企業(yè)造成的損失，那么企業(yè)的風險管理活動就是對企業(yè)是有益的。將這種效應擴大，可以說風險管理對于整個社會的繁榮也起到了一定作用，因為風險管理的目標就是用最小的成本投入來盡可能的降低當事人的風險損失。

而在銀行卡收單業(yè)務中，銀行卡風險在整個業(yè)務流程中都存在，涉及著整個業(yè)務流程中的各個參與者。因此作為收單機構，銀行不僅僅要做好對客戶的服務工作，同時還要將銀行可風險管理作為其首要任務。從每一個細節(jié)入手，加強整個業(yè)務流程中的風險控制和管理，從而有效的實現(xiàn)風險管理的目標。其次，在銀行內部，銀行在提高產(chǎn)品的同時，也要健全自己內部的管理機制，從而你能夠有效的提高銀行的風險管理水平。

2013 年，中國人民銀行頒布了新的《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，其中對收單機構的義務和責任進行了明確，并且對于各種違規(guī)行為也進行了界定以及懲處措施的說明。如此一來，則會加大收單機構的風險管理成本，因此收單機構必須盡快的學習新的《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，并根據(jù)其內容進行風險管理的相應調整，從而制定出更為有效的風險管理方案。在當下一個競爭日益激烈的時代，收單銀行必須要積極主動的去加強和完善風險管理機制，才能夠更好地開展收單銀行業(yè)務，使其更加完善。收單銀行在開展銀行卡收單業(yè)務時，不能僅僅只不僅根據(jù)消費者以及商戶的變化來挑戰(zhàn)呢國企業(yè)務流程或者模式，以適應銀行卡收單業(yè)務市場的需要，還必須從宏觀角度考慮，比如國家的一些經(jīng)濟政策、法律制度等對銀行卡收單業(yè)務的影響，這樣才能夠提高這項業(yè)務的應變力和競爭力。因此，收單銀行在追求高利潤的同時，必須要學會進行合理的風險管理，降低銀行卡收單業(yè)務中風險帶來的危害，從而對于銀行卡收單業(yè)務的每個參與者甚至整個國家發(fā)展都起到良好的作用。

第二篇：銀行卡收單業(yè)務

銀行卡收單業(yè)務是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結算服務。

(2008-11-13 19:19:00)

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雜談

銀行卡收單業(yè)務是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結算服務。

發(fā)布時間：2008-05-11 15:12

銀行卡收單業(yè)務是指各種銀行向與之簽約的商戶提供的本外幣資金結算服務。就是我們在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行為商戶進行結算．

十大優(yōu)勢

1.安全低風險，刷卡交易無假鈔

信用卡消費以安全、高效著稱，作為國內第一家達到并高于國際安全防控標準的收單銀行，招商銀行的的收單系統(tǒng)對信息安全的全程加密讓你在獲得大量收益的同時，規(guī)避了用卡漏洞的風險，節(jié)省了大量風險成本。

2.受理內外卡，刷卡交易無國界

據(jù)預測，到2008年中國旅游外匯收入額將高達600億美元，為了強占這一巨大商機，CMB收單系統(tǒng)廣泛涵蓋了各類內卡及國際卡的交易。3.終端功能強 操作簡單人性化

CMB收單系統(tǒng)的POS終端能夠輕松實現(xiàn)全類別交易、可支持功能擴展且操作便捷、設計人性化。

4.帳服雙通道 專人自助隨心選

電子帳單＋帳服專席，CMB收單系統(tǒng)為商戶提供全程貴賓話化帳務服務，定制報表會定期給商戶清晰的數(shù)據(jù)反饋，同時也可以致電400-8855-855客服中心通過人工獲取帳務信息。

5.24H×365D 服務支持全天候

秉承五星級收單服務的新概念，招商銀行服務內涵將全面革新。一切從客戶利益出發(fā)，我們提供了365天全天24小時客戶服務。

6.資源大共享 金質品牌同升值

招商銀行不斷龐大的用戶群、深入目標市場的觸達媒體、豐富整合的大眾議程，異業(yè)聯(lián)動的營銷概念，招商銀行牽手各家商戶共同提升金質品牌，共享1＋1大于2的升值空間。

7.合作家經(jīng)營 投入增值無限量

異業(yè)聯(lián)盟是招商銀行多年來對品牌把握的沉淀，我們將獨立品牌的市場成本縮小，通過異業(yè)聯(lián)盟的方式放大其收效，在品牌博弈中爭取正合，使品牌價值共同增長。

8.培訓加維護 專業(yè)團隊控風險

招商銀行及指定的POS專業(yè)化服務公司北京宇信易誠信息技術有限公司的專業(yè)團隊將為商戶提供全面的培訓及維護服務，系統(tǒng)指導商戶規(guī)避信用卡受理過程中可能出現(xiàn)的各類風險，防范偽冒犯罪的發(fā)生。

9.應用多元化 創(chuàng)新方案全解決

根據(jù)商戶的實際需求，招商銀行將為其提供個性化的多元應用方案，商戶結構的日趨多樣化，使得收單實現(xiàn)模式也隨之革新豐富。

10.營銷智囊團 顧問經(jīng)濟齊分享

招商銀行還擁有一支來自各個領域的專家顧問團，為商戶時刻把握市場風云，提供更多高價值的資訊服務。

加入招商銀行特約商戶，請準備如下資料：

1.營業(yè)執(zhí)照復印件

2.稅務登記證復印件

3.法人代表身份證明復印件

4.銀行開戶許可證復印件

有限公司還需提供組織機構代碼證

刷卡消費對商家的優(yōu)勢體現(xiàn)在

刺激大額消費方便消費者購物和消費，刺激了大額采購和沖動性購物，增加商戶的銷售額。

吸引擴大高消費群體可提供給消費者更多的方便和選擇，吸引包括外籍人士在內的更多消費群體。提升營業(yè)額根據(jù)國際權威機構調查，商戶受理銀行卡，將能夠獲得額外20%以上的營業(yè)額。

方便安全快捷衛(wèi)生，無假鈔風險，減少了從客戶----收銀員----商戶會計----銀行，煩瑣的現(xiàn)金清點環(huán)節(jié)。

提高管理效率結算方便快捷，入帳快速，加快了商戶資金的使用效率。

提高競爭力幫助商戶在激烈的市場競爭中建立優(yōu)勢地位，樹立起良好的企業(yè)形象。

交通銀行

交通銀行銀聯(lián)刷卡機免費在線申請

電話申請熱線：

王 經(jīng)理 電話：*** “您好，這里是交通銀行刷卡機申請客戶服務中心，請問有什么能幫您的？“。。。。。

可證 復印件(外地需要有交通銀行的對公帳戶,基本戶,一般戶都可以,24小時到帳,方便,快捷).二(以個體戶名義注冊《外地不可以辦理對私業(yè)務，僅限北京地區(qū)》

2.完稅證明 復印件（證明您是合法納稅人，正常納稅，可由市場統(tǒng)一出證明。）

平洋卡復印件（由法人拿自己的身份證，到交通銀行開一張卡，用于跟刷卡機進行幫定，把刷卡機的錢，打入個人帳戶。）

5.法人人名章，或者公章

復印件都需要加蓋公章，或者法人人名章。２４小時到帳，可直接取現(xiàn)金。沒有金額限制，可以全部取完。為商戶的資金周轉提供最快捷的服務。個體戶選擇銀行卡為賬戶的需交納設備押金1200元。有對公帳戶(銀行的開戶許可證)的個體戶也不需要交納押金,跟公司一樣免費

1、隨著金融信息電子化的發(fā)展，市民用卡意識的不斷加強，對持卡人來說，使用刷卡支付不僅攜帶方便，刷卡累積的積分還可以兌獎，可以增加個人情感，如果使用信用卡支付，還可先消費后還款，而且持卡人都喜歡簽字的感覺，是時尚的代名詞。因此安裝銀聯(lián)POS機（俗稱“刷卡機”）后能夠滿足市民在支付交易款項時，能夠更多地實現(xiàn)“輕松刷卡，輕松支付”的愿望。

2、順應電子支付日益普及的潮流，加快收費單位應對市”浠的能力，提高客戶滿意度和收費單位品牌形象，以及提升收費單位的服務質素和增強競爭力。

3、現(xiàn)金支付方式存在諸多不便：大額現(xiàn)金不便攜帶、數(shù)錢找零費時費力、真假鈔票難以分辨、票款結算易出差錯。因此，安裝銀聯(lián)POS機（俗稱“刷卡機”）后在很大程度上降低了各大企業(yè)及商戶的現(xiàn)金管理風險，減少人工收鈔、點鈔、找零、防范假鈔、存儲現(xiàn)金方面的工作量，并且使用刷卡支付更衛(wèi)生、更環(huán)保。

4、銀聯(lián)POS機（俗稱“刷卡機”）具有“跨行聯(lián)合”的優(yōu)勢，安裝一機，多卡使用，可減少柜臺交易成本，減輕客戶排隊之苦和減小客戶現(xiàn)金被搶、盜的風險，避免服務被終止的尷尬及突破時空限制和異地收款。無論是對于用戶還是企業(yè)及商戶經(jīng)辦人員均十分方便。銀聯(lián)的系統(tǒng)網(wǎng)絡可確保企業(yè)及商戶交易款項能安全、快捷地抵達帳戶，從而加速資金回籠。

5、比較起其他的、委托第三方代理繳存現(xiàn)金的業(yè)務和現(xiàn)金交易（現(xiàn)金保管、現(xiàn)金押運、委托第三方代理繳存現(xiàn)金）來說，安裝銀聯(lián)POS機的費用要低得多。并可減小收取假鈔、支票未能兌現(xiàn)等導致的損失。

6、企業(yè)及商戶可向銀聯(lián)申請刷外幣卡業(yè)務。以幫助企業(yè)及商戶拓展更大的經(jīng)營空間。

POS機（俗稱“刷卡機”）主要分為：有線和無線POS機，有線POS機是使用電話線傳輸數(shù)據(jù)信息；無線POS機是最新推出以使用中國移動GPRS網(wǎng)絡來傳輸數(shù)據(jù)信息，其優(yōu)點突出于無論何時何地（不限地域）只要有中國移動GPRS信號的地方都可以使用！適合財務外出收單，且攜帶方便！小巧美觀?。ㄟm用于各大企業(yè)財務部、超市、百貨、電器賣場、酒店、娛樂、俱樂部、物流配送、保險業(yè)、出租車、車站、電子商務、培訓輔導、學校、藥店、醫(yī)院、書店、酒樓、手機專賣店、服裝專賣店、加油站、票務中心、珠寶金飾、電腦電子市場、裝飾裝修、美容美發(fā)汽車銷售、、汽車維修、、、、、、）。

1.判別一下自己的營業(yè)執(zhí)照是公司呢,還是個體呢，還是公司和個體的營業(yè)執(zhí)照都有呢?? 2.如果手里的是公司的營業(yè)執(zhí)照,那就準備公司的那一套手續(xù),營業(yè)執(zhí)照,稅務登記證,法人身份證,開戶許可證,組織機構代碼證,這5個證件的復印件,并且在這五個復印件上加蓋公司的章,用筆在復印件上注明:“此復印件僅供申請刷卡機專用” 3.如果是個體的營業(yè)執(zhí)照的話,需要準備的材料就有點不一樣了,相對于公司更簡單一點了,營業(yè)執(zhí)照復印件,稅務登記證復印件或者完稅證明,法人身份證復印件（新版身份證需要復印正反兩面）,和交通銀行的太平洋卡的正反面復印件

4.然后等待工作人員上門簽單,我們到時候只需要在協(xié)議需要簽字蓋章的地方蓋章,簽字就可以了.如果地方比較遠的話，我們安排專門的快遞人員取復印件。

5.拍攝一下店面的照片,供銀行的風險管理部門審核.（1.門頭照-顯示公司招牌2.收銀臺-pos刷卡機的安放地公司所在大樓4.店面所在街道-顯示門牌號碼 5.申請人在店內的照片6.其他隨意兩張店內照片。發(fā)送到郵箱或者 QQ傳送）

6.這樣申請的部分就結束了,等待風管部門審核完成以后,就會電話通知到申請人,跟您這邊預約時間安裝刷卡機.“您好，這里是交通銀行刷卡機申請客戶服務中心，請問有什么能幫您的？“ 請在協(xié)議上簽字，蓋章，（協(xié)議的特約商戶簽署及公章處）一式三聯(lián)都要蓋

然后把協(xié)議連同復印件一起發(fā)到以下地址，我收到會給您電話聯(lián)系的。

復印件上都需要加蓋公章，公司一共需要蓋個章，個體需要蓋11個章。因為個體戶需要簽“個體特約商戶pos終端押金補充協(xié)議書”和“交通銀行北京分行特約商戶補充協(xié)議書”分別是一式兩份都需要加蓋公章或者法人章。

第三篇：銀行卡收單業(yè)務管理辦法

中國人民銀行公告

〔2013〕 第 9 號

銀行卡收單業(yè)務管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務，保障各參與方合法權益，防范支付風險，促進銀行卡業(yè)務健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡收單業(yè)務，是指收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為。

第三條 收單機構在中華人民共和國境內從事銀行卡收單業(yè)務，適用本辦法。

本辦法所稱收單機構，包括從事銀行卡收單業(yè)務的銀行業(yè)金融機構，獲得銀行卡收單業(yè)務許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構，以及獲得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可、為網(wǎng)絡特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構。

第四條 收單機構應當依法維護當事人的合法權益，保障信息安全和交易安全。

第五條 收單機構應當遵守反洗錢法律法規(guī)要求，履行反洗錢和反恐怖融資義務。

第六條 收單機構為境外特約商戶提供銀行卡收單服務，適用本辦法，并應同時符合業(yè)務開辦國家（地區(qū)）的監(jiān)管要求。

業(yè)務開辦國家（地區(qū)）法律禁止或者限制收單機構實施本辦法的，收單機構應當及時向中國人民銀行報告。

第二章 特約商戶管理

第七條 收單機構拓展特約商戶，應當遵循“了解你的客戶”原則，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經(jīng)營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業(yè)務管理責任。

第八條 商戶及其法定代表人或負責人在中國人民銀行指定的風險信息管理系統(tǒng)中存在不良信息的，收單機構應當謹慎或拒絕為該商戶提供銀行卡收單服務。

第九條 收單機構應當對特約商戶實行實名制管理，嚴格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負責人有效身份證件等申請材料。特約商戶為自然人的，收單機構應當審核其有效身份證件。

特約商戶使用單位銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的，收單機構還應當審核其合法擁有該賬戶的證明文件。

第十條 收單機構應當制定特約商戶資質審核流程和標準，明確資質審核權限。負責特約商戶拓展和資質審核的崗位人員不得兼崗。

第十一條 收單機構應當與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，就可受理的銀行卡種類、開通的交易類型、收單銀行結算賬戶的設置和變更、資金結算周期、結算手續(xù)費標準、差錯和爭議處理等事項，明確雙方的權利、義務和違約責任。

第十二條 收單機構在銀行卡受理協(xié)議中，應當要求特約商戶履行以下基本義務：

（一）基于真實的商品或服務交易背景受理銀行卡，并遵守相應銀行卡品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人；

（二）按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡支付接口）和收單銀行結算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；

（三）妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；

（四）不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。

第十三條 收單機構應當在提供收單服務前對特約商戶開展業(yè)務培訓，并根據(jù)特約商戶的經(jīng)營特點和風險等級，定期開展后續(xù)培訓，保存培訓記錄。

第十四條 對特約商戶申請材料、資質審核材料、受理協(xié)議、培訓和檢查記錄、信息變更、終止合作等檔案資料，收單機構應當至少保存至收單服務終止后5年。

第十五條 收單機構應當建立特約商戶信息管理系統(tǒng)，記錄特約商戶名稱和經(jīng)營地址、特約商戶身份資料信息、特約商戶類別、結算手續(xù)費標準、收單銀行結算賬戶信息、開通的交易類型和開通時間、受理終端（網(wǎng)絡支付接口）類型和安裝地址等信息，并及時進行更新。其中網(wǎng)絡支付接口的安裝地址為特約商戶的辦公地址和從事經(jīng)營活動的網(wǎng)絡地址。

第十六條 收單機構應當對實體特約商戶收單業(yè)務進行本地化經(jīng)營和管理，通過在特約商戶及其分支機構所在?。▍^(qū)、市）域內的收單機構或其分支機構提供收單服務，不得跨?。▍^(qū)、市）域開展收單業(yè)務。

對于連鎖式經(jīng)營或集團化管理的特約商戶，收單機構或經(jīng)其授權的特約商戶所在地的分支機構可與特約商戶簽訂總對總銀行卡受理協(xié)議，并按照前款規(guī)定落實本地化服務和管理責任。

第十七條 收單機構應當按照有關規(guī)定向特約商戶收取結算手續(xù)費，不得變相向持卡人轉嫁結算手續(xù)費，不得采取不正當競爭手段損害他人合法權益。

第十八條 收單機構與特約商戶終止銀行卡受理協(xié)議的，應當及時收回受理終端或關閉網(wǎng)絡支付接口，進行賬務清理，妥善處理后續(xù)事項。

第三章 業(yè)務與風險管理

第十九條 收單機構應當綜合考慮特約商戶的區(qū)域和行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、財務和資信狀況等因素，對實體特約商戶、網(wǎng)絡特約商戶分別進行風險評級。

對于風險等級較高的特約商戶，收單機構應當對其開通的受理卡種和交易類型進行限制，并采取強化交易監(jiān)測、設置交易限額、延遲結算、增加檢查頻率、建立特約商戶風險準備金等風險管理措施。

第二十條 收單機構應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任。

對于實體特約商戶，收單機構應當進行現(xiàn)場檢查；對于網(wǎng)絡特約商戶，收單機構應當采取有效的檢查措施和技術手段對其經(jīng)營內容和交易情況進行檢查。

第二十一條 收單機構應當針對風險較高的交易類型制定專門的風險管理制度。對無卡、無密交易，以及預授權、消費撤銷、退貨等交易類型，收單機構應當強化風險管理措施。

第二十二條 收單機構應當建立收單交易風險監(jiān)測系統(tǒng)，對可疑交易及時核查并采取有效措施。

第二十三條 收單機構應當建立覆蓋受理終端（網(wǎng)絡支付接口）審批、使用、撤銷等各環(huán)節(jié)的風險管理制度，明確受理終端（網(wǎng)絡支付接口）的使用范圍、交易類型、交易限額、審批權限，以及相關密鑰的管理要求。

第二十四條 收單機構為特約商戶提供的受理終端（網(wǎng)絡支付接口）應當符合國家、金融行業(yè)技術標準和相關信息安全管理要求。

第二十五條 收單機構應當根據(jù)特約商戶受理銀行卡交易的真實場景，按照相關銀行卡清算機構和發(fā)卡銀行的業(yè)務規(guī)則和管理要求，正確選用交易類型，準確標識交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。

交易信息至少應包括：直接提供商品或服務的商戶名稱、類別和代碼，受理終端（網(wǎng)絡支付接口）類型和代碼，交易時間和地點（網(wǎng)絡特約商戶的網(wǎng)絡地址），交易金額，交易類型和渠道，交易發(fā)起方式等。網(wǎng)絡特約商戶的交易信息還應當包括商品訂單號和網(wǎng)絡交易平臺名稱。

特約商戶和受理終端（網(wǎng)絡支付接口）的編碼應當具有唯一性。

第二十六條 收單機構將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應當在發(fā)卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權益保護等方面的權利、義務和違約責任。

第二十七條 收單機構應當對發(fā)送的收單交易信息采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施。

第二十八條 收單機構不得以任何形式存儲銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗證碼、卡片有效期、個人標識碼等敏感信息，并應采取有效措施防止特約商戶和外包服務機構存儲銀行卡敏感信息。

因特殊業(yè)務需要，收單機構確需存儲銀行卡敏感信息的，應當經(jīng)持卡人本人同意、確保存儲的信息僅用于持卡人指定用途，并承擔相應信息安全管理責任。

第二十九條 收單機構應當建立特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審核制度，嚴格審核設置和變更申請材料的真實性、有效性。

特約商戶的收單銀行結算賬戶應當為其同名單位銀行結算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關系的單位銀行結算賬戶。特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶。

第三十條 收單機構應按協(xié)議約定及時將交易資金結算到特約商戶的收單銀行結算賬戶，資金結算時限最遲不得超過持卡人確認可直接向特約商戶付款的支付指令生效之日起30個自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風險交易需延遲結算的除外。

第三十一條 收單機構應當建立資金結算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結算資金。

第三十二條 收單機構應當根據(jù)交易發(fā)生時的原交易信息發(fā)起銀行卡交易差錯處理、退貨交易，將資金退至持卡人原銀行卡賬戶。若持卡人原銀行卡賬戶已撤銷的，應當退至持卡人指定的本人其他銀行賬戶。

第三十三條 收單機構應當及時調查核實、妥善處理并如實反饋發(fā)卡銀行的調單、協(xié)查要求和銀行卡清算機構發(fā)出的風險提示。

第三十四條 收單機構發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機、留存或泄漏持卡人賬戶信息等風險事件的，應當對特約商戶采取延遲資金結算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關閉網(wǎng)絡支付接口）等措施，并承擔因未采取措施導致的風險損失責任；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動的，應當及時向公安機關報案。

第三十五條 收單機構應當自主完成特約商戶資質審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務交易處理、資金結算、風險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等業(yè)務活動。

第三十六條 收單機構應當在收單業(yè)務外包前制定收單業(yè)務外包管理辦法，明確外包的業(yè)務范圍、外包服務機構的準入標準及管理要求、外包業(yè)務風險管理和應急預案等內容。收單機構作為收單業(yè)務主體的管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。

第三十七條 收單機構同時提供收單外包服務的，應當對收單業(yè)務和外包服務業(yè)務分別進行管理。

第三十八條 收單機構應當制定突發(fā)事件應急預案，建立災難備份系統(tǒng)，確保收單業(yè)務的連續(xù)性和收單業(yè)務系統(tǒng)安全運行。第四章 監(jiān)督管理

第三十九條 中國人民銀行依法對收單機構進行監(jiān)督和管理。

第四十條 銀行業(yè)金融機構開辦、終止收單業(yè)務，應當向中國人民銀行及其分支機構報告。

第四十一條 收單機構應當加入中國支付清算協(xié)會，接受行業(yè)協(xié)會自律管理。中國支付清算協(xié)會應當根據(jù)本辦法，制定銀行卡收單業(yè)務行業(yè)自律規(guī)范，向中國人民銀行備案后組織實施。

第四十二條 中國人民銀行及其分支機構可以采取如下措施，對收單機構進行現(xiàn)場檢查：

（一）進入與收單活動相關的經(jīng)營場所進行檢查；

（二）查閱、復制與檢查事項有關的文件、資料；

（三）詢問有關工作人員，要求其對有關事項進行說明；

（四）檢查有關系統(tǒng)和設施，復制有關數(shù)據(jù)資料。

第四十三條 收單機構應當配合中國人民銀行及其分支機構依法開展的現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場監(jiān)管，及時報送收單業(yè)務統(tǒng)計信息和管理信息，并按照規(guī)定將收單業(yè)務發(fā)展和管理情況的專項報告于次年3月31日前報送中國人民銀行及其分支機構。報告內容至少應包括收單機構組織架構、收單業(yè)務運營狀況、創(chuàng)新業(yè)務、外包業(yè)務、風險管理等情況及下一業(yè)務發(fā)展規(guī)劃。

收單機構開展跨境或境外收單業(yè)務的，專項報告內容還應包括跨境或境外收單業(yè)務模式、清算安排及結算幣種、合作方基本情況、業(yè)務管理制度、業(yè)務開辦國家（地區(qū)）監(jiān)管要求等。

第四十四條 支付機構擬成立分支機構開展收單業(yè)務的，應當提前向法人所在地中國人民銀行分支機構及擬成立分支機構所在地中國人民銀行分支機構備案。

第四十五條 收單機構布放新型受理終端、開展收單創(chuàng)新業(yè)務、與境外機構合作開展跨境銀行卡收單業(yè)務等，應當至少提前30日向中國人民銀行及其分支機構備案。

第四十六條 收單機構應當在收單業(yè)務外包前，將收單業(yè)務外包管理辦法和所選擇的外包服務機構相關情況，向中國人民銀行及其分支機構報告。

第四十七條 收單機構或其外包服務機構、特約商戶發(fā)生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風險事件的，收單機構應當于2個工作日內向中國人民銀行及其分支機構報告。

第五章 罰

則

第四十八條 支付機構從事收單業(yè)務有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十二條的規(guī)定責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規(guī)定建立并落實特約商戶實名制、資質審核、風險評級、收單銀行結算賬戶管理、檔案管理、外包業(yè)務管理、交易和信息安全管理等制度的；

（二）未按規(guī)定建立特約商戶培訓、檢查制度和交易風險監(jiān)測系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)特約商戶疑似或涉嫌違法違規(guī)行為未采取有效措施的；

（三）未按規(guī)定對高風險交易實行分類管理、落實風險防范措施的；

（四）未按規(guī)定建立受理終端（網(wǎng)絡支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造成特約商戶違規(guī)使用受理終端（網(wǎng)絡支付接口）的；

（五）未按規(guī)定收取特約商戶結算手續(xù)費的；

（六）未按規(guī)定落實收單業(yè)務本地化經(jīng)營和管理責任的。

第四十九條 支付機構從事收單業(yè)務有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十三條的規(guī)定責令其限期改正，并處3萬元罰款；情節(jié)嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關：

（一）未按規(guī)定設置、發(fā)送收單交易信息的；

（二）無故未按約定時限為特約商戶辦理資金結算，或截留、挪用特約商戶或持卡人待結算資金的；

（三）對發(fā)卡銀行的調單、協(xié)查和銀行卡清算機構發(fā)出的風險提示，未盡調查等處理職責，或導致發(fā)生風險事件并造成持卡人或發(fā)卡銀行資金損失的；

（四）對外包業(yè)務疏于管理，造成他人利益損失的；

（五）支付機構或其特約商戶、外包服務機構發(fā)生賬戶信息泄露事件的。

第五十條 銀行業(yè)金融機構從事收單業(yè)務，有第四十八條、第四十九條所列行為之一的，由中國人民銀行給予通報批評，并可建議銀行業(yè)金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；情節(jié)嚴重或拒不改正的，中國人民銀行可以責成銀行卡清算機構停止為其服務，并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其分支機構建議采取下列處罰措施：

（一）責令銀行業(yè)金融機構限期整改、暫停收單業(yè)務或注銷金融業(yè)務經(jīng)營許可證；

（二）取消銀行業(yè)金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格。

第六章 附

則

第五十一條 本辦法相關用語含義如下：

特約商戶，是指與收單機構簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機構為其完成交易資金結算的企事業(yè)單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關有關規(guī)定，開展網(wǎng)絡商品交易等經(jīng)營活動的自然人。實體特約商戶，是指通過實體經(jīng)營場所提供商品或服務的特約商戶。網(wǎng)絡特約商戶，是指基于公共網(wǎng)絡信息系統(tǒng)提供商品或服務的特約商戶。

受理終端，是指通過銀行卡信息（磁條、芯片或銀行卡賬戶信息）讀取、采集或錄入裝置生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡交易信息處理安全的各類實體支付終端。

網(wǎng)絡支付接口，是指收單機構與網(wǎng)絡特約商戶基于約定的業(yè)務規(guī)則，用于網(wǎng)絡支付數(shù)據(jù)交換的規(guī)范和技術實現(xiàn)。

銀行卡清算機構，是指經(jīng)中國人民銀行批準，通過設立銀行卡清算標準和規(guī)則，運營銀行卡業(yè)務系統(tǒng)，為發(fā)卡機構和收單機構提供銀行卡交易處理，協(xié)助完成資金結算服務的機構。

第五十二條 中國人民銀行分支機構可根據(jù)本辦法，結合轄區(qū)實際制訂實施細則，向中國人民銀行備案后組織實施。

第五十三條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。

第五十四條 本辦法自發(fā)布之日起施行。中國人民銀行此前發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務有關規(guī)定，與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第四篇：銀行卡收單業(yè)務管理辦法

中國人民銀行有關部門負責人就《銀行卡收單業(yè)務

管理辦法》 有關問題答記者問

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文章來源：溝通交流

2013-07-10 18:49:55 打印本頁

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2013年7月5日，中國人民銀行發(fā)布實施《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。人民銀行有關負責人就《辦法》回答了記者提問。

一、問：《辦法》制定和出臺的背景和意義是什么？

答：自“金卡工程”、“聯(lián)網(wǎng)通用”政策實施以來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。隨著銀行卡市場參與主體的多元化發(fā)展，出現(xiàn)了獨立的銀行卡清算機構、收單機構和外包服務機構，對規(guī)范銀行卡業(yè)務提出了新的要求。2005年以來，針對銀行卡受理市場的秩序規(guī)范和風險管理等問題，人民銀行單獨或者會同有關部門發(fā)布了一系列規(guī)范性文件，促進了銀行卡市場的健康發(fā)展。但是，這些文件在規(guī)范對象上限于商業(yè)銀行、規(guī)范內容上限于傳統(tǒng)線下收單業(yè)務，無法對銀行卡收單市場出現(xiàn)的新情況、新問題進行有效規(guī)范。具體表現(xiàn)為：一是對于支付機構這一類新的收單服務提供主體，缺乏相應的業(yè)務管理制度，不利于維護收單市場秩序，促進收單產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展；二是創(chuàng)新收單業(yè)務缺乏有效的監(jiān)管規(guī)則，存在洗錢、套現(xiàn)、信息泄露等風險隱患；三是銀行卡收單業(yè)務各參與方責權利不清晰，不利于風險防范。

為解決上述問題，人民銀行在深入市場調研、反復研究論證、廣泛征求社會各方意見和建議的基礎上，制定并發(fā)布了本《辦法》?！掇k法》的實施，為規(guī)范收單機構經(jīng)營行為、培育良好的銀行卡市場競爭環(huán)境奠定了堅實的制度基礎，將進一步規(guī)范銀行卡受理市場，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行卡拉動消費和促進經(jīng)濟增長的積極作用。

二、問：《辦法》的監(jiān)管思路是什么？

答：作為人民銀行規(guī)范支付服務市場行為的配套業(yè)務管理制度，《辦法》遵循了促進創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風險、維護各方合法權益的總體思路。具體體現(xiàn)在：

一是堅持市場化改革方向，盡量減少行政干預?！掇k法》立足尊重市場及其長遠發(fā)展，對銀行卡收單業(yè)務中各市場主體應遵循的業(yè)務規(guī)則、風險管理要求及市場秩序進行原則性規(guī)定，對業(yè)務操作層面的具體內容，特別是能夠通過行業(yè)自律、市場調節(jié)或行為雙方商業(yè)協(xié)議進行自我約束的內容，不再進行強制性規(guī)定，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用。

二是抓住風險監(jiān)管核心與業(yè)務實質進行原則性規(guī)范?！掇k法》根據(jù)業(yè)務本質抽象出具有普適性、原則性的風險控制與管理要求，以適應市場創(chuàng)新不斷的業(yè)務發(fā)展趨勢，體現(xiàn)了法規(guī)制度的原則性、穩(wěn)定性和前瞻性，并為行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機構和收單機構等進一步在操作層面制定行業(yè)自律規(guī)范、業(yè)務規(guī)則和操作規(guī)程等預留空間并提供法規(guī)制度依據(jù)。

三是維護收單市場各方合法權益?！掇k法》兼顧商業(yè)銀行和支付機構兩類收單主體及其與特約商戶、發(fā)卡銀行、銀行卡清算機構等參與主體之間的責權利關系，對從事收單業(yè)務的兩類收單主體一視同仁，要求其遵守相同的業(yè)務監(jiān)管法規(guī)制度，履行同等風險管理責任，對違法違規(guī)行為實施相同的處罰標準，以維護市場公平競爭秩序和各參與方合法權益。同時，《辦法》還加強了商戶、持卡人的權益保護，對商戶、持卡人的交易信息與資金安全等方面提出了嚴格的管理要求。

三、問：《辦法》如何界定銀行卡收單業(yè)務？

答：《辦法》將銀行卡收單業(yè)務界定為“收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為”，強調了銀行卡受理協(xié)議簽訂，以及收單機構按約定承擔銀行卡交易資金結算責任兩項核心業(yè)務實質。

隨著銀行卡支付業(yè)務模式、受理終端與渠道的不斷創(chuàng)新，銀行卡收單業(yè)務的內涵與外延正在不斷擴大，呈傳統(tǒng)實體商戶收單、網(wǎng)絡新型收單融合發(fā)展的趨勢。特約商戶通過收單機構提供的網(wǎng)絡支付接口受理銀行卡，委托收單機構完成其與持卡人的交易資金結算，符合上述銀行卡收單業(yè)務本質。鑒此，為使《辦法》更具前瞻性與合理性，《辦法》規(guī)范的收單業(yè)務不僅包括傳統(tǒng)的通過實體受理終端發(fā)起的收單業(yè)務，還包括通過網(wǎng)絡渠道發(fā)起的新型收單業(yè)務。

四、問：《辦法》對特約商戶個人銀行結算賬戶受理信用卡有何規(guī)定？ 答：考慮到目前持有個人銀行結算賬戶的個體工商戶、網(wǎng)絡特約商戶對受理信用卡的訴求日益強烈，且近年來最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺了司法解釋，強化了對信用卡風險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障，《辦法》取消了原關于以個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場的正當需求。同時，根據(jù)《辦法》的風險管理要求，收單機構應對高風險商戶、高風險交易加強風險管理，如采取交易限額、建立商戶風險保證金等措施，切實防范信用卡套現(xiàn)等風險。

五、問：《辦法》如何體現(xiàn)對商戶權益的保護？ 答：在特約商戶權益保護方面，《辦法》作出以下規(guī)定：

一是保障特約商戶對收單服務相關信息的獲取權。收單機構應當在提供收單服務前對特約商戶開展業(yè)務培訓，保存培訓記錄，確保特約商戶掌握銀行卡受理操作流程、風險防范等基礎知識。

二是考慮到收單業(yè)務是一項長期性、持續(xù)性服務，《辦法》規(guī)定收單機構應當對實體特約商戶收單業(yè)務進行本地化經(jīng)營和管理，以確保及時應對特約商戶的收單服務需求。

三是保障特約商戶的資金結算權益。《辦法》要求收單機構應當嚴格進行特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審查，確保交易資金結算至特約商戶的收單銀行結算賬戶，避免結算風險。同時，《辦法》還規(guī)定，除部分高風險交易外，收單機構應及時將交易資金結算至特約商戶的收單銀行結算賬戶，且最晚不得超過持卡人確認直接向特約商戶付款的支付指令生效日后30個自然日，不得挪用待結算資金。

六、問：《辦法》如何體現(xiàn)對持卡人權益的保護？

答：《辦法》主要從持卡人的銀行卡使用權、交易與信息安全等方面明確了持卡人權益保護要求。具體如下：

一是收單機構應通過協(xié)議要求其特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，確保了銀行卡清算機構的品牌卡在其清算網(wǎng)絡內的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。

二是不得向持卡人轉嫁刷卡手續(xù)費，收單機構不得向持卡人轉嫁特約商戶應承擔的刷卡手續(xù)費，且應通過協(xié)議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。三是保障持卡人信息安全，收單機構應確保持卡人交易和信息安全，且在特約商戶協(xié)議、外包協(xié)議等法律協(xié)議中明確信息安全保護義務和違約責任。因特殊業(yè)務需要，收單機構確需存儲銀行卡敏感信息的，應當經(jīng)持卡人本人同意、且只能用于持卡人授權的范疇。

七、問：《辦法》對銀行卡收單交易信息有哪些管理要求？

答：《辦法》主要從銀行卡收單交易信息的安全性和合規(guī)性兩個方面作出規(guī)定。

為從技術上保障交易信息安全，《辦法》要求收單機構布放的銀行卡受理終端（網(wǎng)絡支付接口）應符合國家、金融行業(yè)的技術標準和有關安全管理要求，發(fā)送的交易信息應采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施處理。收單機構除特殊業(yè)務需要并經(jīng)持卡人同意以外，不得以任何形式存儲銀行卡有效期、卡片驗證碼等敏感信息。此外，《辦法》還強調了收單機構、特約商戶等相關市場主體應履行保障信息安全的義務，并在協(xié)議中明確信息安全責任。

在合規(guī)性方面，《辦法》要求收單機構確保交易信息的真實性、準確性和完整性。收單機構應當準確選用交易類型，正確標識交易信息。對于交易信息的具體內容，《辦法》還進行了詳細規(guī)定，要求至少應包括特約商戶和受理終端（網(wǎng)絡支付接口）信息、交易時間與地點、交易金額與類型、交易渠道和發(fā)起方式等內容。對于網(wǎng)絡收單業(yè)務，交易信息還應當包括商品訂單號和網(wǎng)絡交易平臺名稱。這些規(guī)定的目的是確保交易信息完整、可追溯，為收單機構和發(fā)卡機構準確監(jiān)測和識別交易風險提供基礎數(shù)據(jù)，為持卡人提出查詢、拒付調單等處理要求提供基礎信息，切實保障相關各方合法權益。

八、問：《辦法》體現(xiàn)了哪些對特約商戶受理銀行卡行為的基本要求？ 答：《辦法》規(guī)定收單機構應在銀行卡受理協(xié)議中要求特約商戶履行合法、合規(guī)、安全受理銀行卡的基本義務，并通過培訓教育和業(yè)務檢查強化約束效果。特約商戶應履行以下基本義務：

一是應遵守相應銀行卡清算品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平；二是按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡支付接口）和收單銀行結算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；三是妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全，并履行信息保密義務。

九、問：《辦法》從哪些方面提出了銀行卡收單風險管理要求？

答：《辦法》從特約商戶準入審核、業(yè)務檢查、收單交易處理與資金結算、業(yè)務外包管理等方面明確了風險管理要求。具體包括以下內容：

一是嚴格特約商戶準入管理?！掇k法》強調了收單機構對特約商戶的實名制管理要求和經(jīng)營行為合法合規(guī)性審核。

二是加強特約商戶日常業(yè)務管理?！掇k法》要求收單機構應劃分特約商戶風險等級，并根據(jù)風險等級進行有針對性的交易功能限制；應對實體特約商戶進行現(xiàn)場檢查，并通過有效技術手段和檢查措施對網(wǎng)絡特約商戶進行核查；對無卡、無密交易，以及消費撤銷、退貨等交易類型，應強化風險管理措施；應建立交易監(jiān)測系統(tǒng)，并對其監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的可疑交易和銀行卡清算機構發(fā)送的風險提示及時進行處理。

三是加強資金結算管理?！掇k法》規(guī)定收單機構應嚴格審核特約商戶收單銀行結算賬戶的設置和變更，除個體工商戶和自然人網(wǎng)絡商戶可結算至其同名個人銀行結算賬戶外，其他特約商戶受理銀行卡交易的資金結算，收單機構必須為其結算至特約商戶的同名單位銀行結算賬戶，或特約商戶指定的、與其存在合法資金管理關系的單位銀行結算賬戶。此外，收單機構應當建立資金結算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結算資金。

四是加強業(yè)務外包管理。《辦法》規(guī)定收單機構應制定收單業(yè)務外包管理辦法，并對收單業(yè)務和外包服務業(yè)務分別管理，且收單機構作為收單業(yè)務主體的全部管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。

十、問：請問如何考慮《辦法》與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務有關規(guī)定的銜接問題？

答：此前人民銀行等部門關于銀行卡收單業(yè)務的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準。《中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關于加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)〔2009〕142號）、《中國人民銀行辦公廳關于〈中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關于加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知〉的實施意見》（銀辦發(fā)〔2009〕149號）等規(guī)范性文件中有關銀行卡收單業(yè)務的規(guī)定，凡與《辦法》的管理要求沒有沖突的，一律繼續(xù)適用。并且，基于同一業(yè)務適用同等監(jiān)管標準的原則，從事銀行卡收單業(yè)務的支付機構應當參照執(zhí)行。（完）

第五篇：銀行卡收單業(yè)務管理辦法整理

銀行卡收單業(yè)務管理辦法

一、針對業(yè)務實質及風險管理核心進行有效規(guī)范，《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》將網(wǎng)絡渠道發(fā)起的線上收單業(yè)務與傳統(tǒng)線下收單業(yè)務一并納入監(jiān)管。

二、嚴格規(guī)范收單機構特約商戶管理，《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》從特約商戶拓展、資質審核、協(xié)議簽訂、檔案管理、業(yè)務培訓等方面明確了管理要求。

6、特約商戶需履行：基于真實的商品或服務交易背景受理銀行卡，并遵守相應銀行卡 品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人；按規(guī)定使 用網(wǎng)絡支付接口和收單銀行結算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；妥善 處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；不得因持卡人使用銀行卡而向 持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。

7、收單機構應當在提供收單服務前對特約商戶開展業(yè)務培訓，保存培訓記錄。

8、對特約商戶的檔案資料，收單機構應當至少保存至收單服務終止后5年。

9、收單機構應當建立特約商戶信息管理系統(tǒng)，記錄特約商戶的信息并及時更新。

1、收單機構拓展特約商戶，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經(jīng)營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業(yè)務管理責任。

2、商戶及其法定代表人或負責人在中國人民銀行指定的風險信息管理系統(tǒng)中存在不良信息的，收單機構應當謹慎或拒絕為該商戶提供銀行卡收單服務。

3、收單機構應對商戶實行實名制管理，審核商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法人或負責人有效身份證件等申請材料。如果商戶是個人，則應當審核其有效身份證。如商戶使用單位銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的，收單機構還應當審核其合法擁有該賬戶的證明文件。

4、收單機構應當制定特約商戶資質審核流程和標準，明確資質審核權限。負責特約商戶拓展和資質審核的崗位人員不得兼崗。

5、收單機構應當與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，明確雙方的權利、義務和違約責任。

10、收單機構應當對實體特約商戶收單業(yè)務進行本地化經(jīng)營和管理，不得跨?。▍^(qū)、市）域開展收單業(yè)務。

11、收單機構應當按照有關規(guī)定向特約商戶收取結算手續(xù)費，不得變相向持卡人轉嫁結算手續(xù)費，不得采取不正當競爭手段損害他人合法權益。、12、收單機構與特約商戶終止銀行卡受理協(xié)議的，應當及時收回受理終端或關閉網(wǎng)絡支付接口，進行賬務清理，妥善處理后續(xù)事項。

三、明確了收單業(yè)務風險管理要求，《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》針對特約商戶風險評級、交易監(jiān)測、網(wǎng)絡支付接口管理等各環(huán)節(jié)存在的風險隱患，制定了監(jiān)管制度。

1、收單機構應當綜合考慮特約商戶的各項因素，對實體、網(wǎng)絡特約商戶分別進行風險評級。

2、收單機構應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任。

3、收單機構應當針對風險較高的交易類型制定專門的風險管理制度。

4、收單機構應當建立收單交易風險監(jiān)測系統(tǒng)，對可疑交易及時核查并采取有效措施。

5、收單機構應當建立覆蓋網(wǎng)絡支付接口的風險管理制度，明確網(wǎng)絡支付接口的管理要求。

6、收單機構為特約商戶提供的網(wǎng)絡支付接口應當符合國家、金融行業(yè)技術標準和相關信息安全管理要求。

7、收單機構應當根據(jù)特約商戶受理銀行卡交易的真實場景，按照相關銀行卡清算機構和發(fā)卡銀行的業(yè)務規(guī)則和管理要求，正確選用交易類型，準確標識交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。

8、收單機構在發(fā)卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議。

9、收單機構應當對發(fā)送的收單交易信息采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施。

10、收單機構不得以任何形式存儲銀行卡的敏感信息，并應采取有效措施防止特約商戶和外包服務機構存儲銀行卡敏感信息。

11、收單機構應當建立特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審核制度，嚴格審核設

置和變更申請材料的真實性、有效性。

12、收單機構應按協(xié)議約定及時將交易資金結算到特約商戶的收單銀行結算賬戶。

13、收單機構應當建立資金結算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結算資金。

14、收單機構應當根據(jù)交易發(fā)生時的原交易信息發(fā)起銀行卡交易差錯處理、退貨交易，將資金退至持卡人原銀行卡賬戶，如原賬號撤銷，應當退至持卡人指定的銀行賬戶。

15、收單機構應當及時調查核實、妥善處理并如實反饋發(fā)卡銀行的調單、協(xié)查要求和銀行卡清算機構發(fā)出的風險提示。

16、收單機構發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似對銀行卡進行的風險事件，應當對特約商戶采取延遲資金結算、暫停銀行卡交易或關閉網(wǎng)絡支付接口等措施，并承擔因未采取措施導致的風險損失責任。發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動的，應當及時向公安機關報案。

17、收單機構應當自主完成特約商戶的業(yè)務活動。

18、收單機構應當在收單業(yè)務外包前制定收單業(yè)務外包管理辦法，明確外包的業(yè)務范圍、外包服務機構的準入標準及管理要求、外包業(yè)務風險管理和應急預案等內容。收單機構作為收單業(yè)務主體的管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。

19、收單機構同時提供收單外包服務的，應當對收單業(yè)務和外包服務業(yè)務分別進行管理。

20、收單機構應當制定突發(fā)事件應急預案，建立災難備份系統(tǒng)，確保收單業(yè)務的連續(xù)性和收單業(yè)務系統(tǒng)安全運行。

四、明確了銀行卡收單業(yè)務相關監(jiān)管檢查及違規(guī)處罰規(guī)定。

1、中國人民銀行依法對收單機構進行監(jiān)督和管理。

2、銀行業(yè)金融機構開辦、終止收單業(yè)務，應當向中國人民銀行及其分支機構報告。

3、收單機構應當加入中國支付清算協(xié)會，接受行業(yè)協(xié)會自律管理。

4、中國人民銀行及其分支機構可以采取進入與收單活動相關的經(jīng)營場所進行檢查；查閱、復制與檢查事項有關的文件、資料；詢問有關工作人員，要求其對有關事項進行說明；檢查有關系統(tǒng)和設施，復制有關數(shù)據(jù)資料。

5、收單機構應當配合中國人民銀行及其分支機構依法開展的現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場監(jiān)管。

6、支付機構擬成立分支機構開展收單業(yè)務的，應當提前向法人所在地中國人民銀行分

支機構及擬成立分支機構所在地中國人民銀行分支機構備案。

7、收單機構發(fā)放新型受理終端、開展收單創(chuàng)新業(yè)務、與境外機構合作開展跨境銀行卡收單業(yè)務等，應當至少提前30日向中國人民銀行及其分支機構備案。

8、收單機構應當在收單業(yè)務外包前，將收單業(yè)務外包管理辦法和所選擇的外包服務機構相關情況，向中國人民銀行及其分支機構報告。

9、收單機構或其外包服務機構、特約商戶發(fā)生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風險事件的，收單機構應當于2個工作日內向中國人民銀行及其分支機構報告。

五、詳情請見附件1。

銀行卡收單業(yè)務管理辦法.zip附件1：