第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融系列-支付清算體系介紹-上

互聯(lián)網(wǎng)金融系列-支付清算體系介紹-上

一，支付清算體系的簡介

支付清算體系是一個國家的金融基礎(chǔ)設(shè)施，或說公共服務(wù)。我國由央行主管此事，目前大體維持“結(jié)算-清算”二級制的支付體系。通俗地講，銀行與商戶、消費者之間為結(jié)算關(guān)系，而銀行之間構(gòu)成清算關(guān)系，兩個層次交易完成后，支付環(huán)節(jié)才算終了。清算，其實就是因跨行交易而產(chǎn)生的銀行間債務(wù)債權(quán)進(jìn)行定期凈軋（比如每日），以結(jié)清因跨行交易產(chǎn)生的債務(wù)債權(quán)。清算更為底層，是一個平臺，由央行主導(dǎo)建設(shè)，一般個人用戶不會直接接觸清算系統(tǒng)。結(jié)算則是前端，由銀行、非金支付公司等向客戶提供服務(wù)，也就是所謂的支付業(yè)務(wù)。銀行自身接入清算系統(tǒng)，非金融支付公司則以自已開戶的備付金托管行代理接入清算系統(tǒng)。

圖1“結(jié)算-清算”二級體系

從上面的二級體系可以看出，跨行的清算必須經(jīng)過央行的清算系統(tǒng)進(jìn)行處理，而銀行內(nèi)部的結(jié)算，則是由各個商業(yè)銀行自己經(jīng)營辦理。

在《中國人民銀行法》中規(guī)定了中國人民銀行對清算的義務(wù)和責(zé)任：

1，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)組織或者協(xié)助組織銀行業(yè)金融機構(gòu)相互之間的清算系統(tǒng)，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)相互之間的清算事項，提供清算服務(wù)，具體辦法由中國人民銀行制定。2，中國人民銀行會同國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)（銀監(jiān)會）制定支付結(jié)算規(guī)則。在《商業(yè)銀行法》中規(guī)定了商業(yè)銀行對結(jié)算的支持： 1，商業(yè)銀行可以經(jīng)營辦理國內(nèi)外結(jié)算。

因此，清算不等于結(jié)算。從基礎(chǔ)概念看，央行主導(dǎo)了銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的清算系統(tǒng)，而商業(yè)銀行則可以經(jīng)營國內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)，即是“結(jié)算-清算”二級制的支付體系。

那么，為什么央行需要維持目前的“結(jié)算-清算”二級體系呢？筆者認(rèn)為本質(zhì)是監(jiān)控資金在全社會的流動，避免系統(tǒng)性風(fēng)險，提高支付的效率，樹立公眾對支付體系的信心，同時，有利于有效地實施貨幣政策等。由于清算系統(tǒng)是平臺系統(tǒng)，不是前端服務(wù)，因此對用戶體驗沒有刻意要求，但對系統(tǒng)穩(wěn)定性、可靠性、高效性、安全性要求極高，央行將其視為金融的基礎(chǔ)設(shè)施，或稱公共服務(wù)，依然未允許市場化的商業(yè)介入。結(jié)算環(huán)節(jié)則是市場主體分散的交易，對用戶體驗要求較高，因此在不產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險（要一定程度上容忍非系統(tǒng)性風(fēng)險，比如創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點中發(fā)現(xiàn)安全漏洞之類的）的前提下，當(dāng)局鼓勵創(chuàng)新，增加用戶支付效率，改進(jìn)體驗。因此，我們認(rèn)為，央行希望實現(xiàn)的意圖為維持現(xiàn)有格局，清算環(huán)節(jié)仍然視為基礎(chǔ)設(shè)施，不希望市場介入；支付結(jié)算環(huán)節(jié)則放開競爭，鼓勵創(chuàng)新。

目前在運行的清算系統(tǒng)均由央行主管，主要包括大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀）、同城票據(jù)清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)（銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)CUPS）、城市商業(yè)銀行資金清算系統(tǒng)和農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)等。這些系統(tǒng)大多由央行主辦，可視為非盈利的基礎(chǔ)設(shè)施，僅銀行卡跨行支付系統(tǒng)由特許企業(yè)（銀聯(lián)）運營（但銀聯(lián)仍由央行主管）。二，清算的運作過程

本節(jié)筆者以銀聯(lián)為例子，結(jié)合目前的刷卡消費涉及的發(fā)卡行，收單行，銜接機構(gòu)，用戶和商戶等主體，全面闡述清算的過程。1，清算賬戶的開通

清算進(jìn)行的前提條件是參與清算的主體需要開通清算賬戶，用于管理清算過程中形成的債權(quán)債務(wù)沉淀，管理資金的頭寸。

首先接入相關(guān)清算系統(tǒng)的主體需要在清算系統(tǒng)開清算賬戶，銀行一般需要在央行開通準(zhǔn)備金賬戶和備付金賬戶（主要用于清算），銀聯(lián)則只需要在央行開通備付金賬戶即可，無需準(zhǔn)備金賬戶。

而商戶對接銀聯(lián)的清算則有兩種接入模式：

? 直聯(lián)商戶：即直接通過銀聯(lián)的POS接入商戶，商戶的交易過程會經(jīng)過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，且其清算過程是由銀聯(lián)的收單清算系統(tǒng)進(jìn)行處理，直聯(lián)商戶的結(jié)算賬戶（不在央行清算系統(tǒng)開清算賬戶，只是在商業(yè)銀行開結(jié)算賬戶而已）一般不是開在央行的清算系統(tǒng)，而是開在一般商業(yè)銀行中，銀聯(lián)通過對應(yīng)的小額系統(tǒng)對其結(jié)算賬戶進(jìn)行貸記處理。? 間聯(lián)商戶：是由收單行自己布置POS對接的商戶，商戶的交易過程一般對銀聯(lián)來說是透明的，其清算過程，或者說應(yīng)該是結(jié)算過程是由對應(yīng)的收單行跟各個商戶自己進(jìn)行的，銀聯(lián)不參與其中的結(jié)算。

圖2 銀聯(lián)清算系統(tǒng)

從上圖可以看出，清算賬戶和結(jié)算賬戶不是一個概念，清算賬戶是開在央行對應(yīng)的清算系統(tǒng)中，而結(jié)算賬戶一般是開在商業(yè)銀行。具體：

? 銀聯(lián)境內(nèi)清算賬戶均開在中國人民銀行，跨境業(yè)務(wù)的清算賬戶開在代理清算銀行（一般是中行和匯豐銀行）

? 境內(nèi)成員機構(gòu)（即參與銀行卡交易的銀行）的清算賬戶均開立在中國人民銀行，銀行一般在人民銀行開立有準(zhǔn)備金賬戶和備付金賬戶，清算一般使用備付金賬戶進(jìn)行。? 境內(nèi)商戶和第三方支付機構(gòu)的結(jié)算賬戶均開立在商業(yè)銀行中。這里也說一下銀聯(lián)清算系統(tǒng)和銀聯(lián)會計核算系統(tǒng)的關(guān)系： 銀聯(lián)清算系統(tǒng)處理的對象是銀行卡跨行交易的清算資金。

銀聯(lián)會計核算系統(tǒng)處理的是銀聯(lián)的自有資金，其中的自有資金中包括了銀聯(lián)自己清算賬戶上的資金余額，會計核算系統(tǒng)是按照企業(yè)會計準(zhǔn)則，使用總分戶賬，登記賬戶變動和資金轉(zhuǎn)移的信息，而銀聯(lián)清算系統(tǒng)僅僅是建立了清算資金的臺賬信息。

圖3 銀聯(lián)會計核算系統(tǒng) 2，清算的執(zhí)行過程

《支付清算組織管理辦法》規(guī)定： ? 支付清算是指支付指令的交換和計算；

? 支付指令是指參與者以紙質(zhì)，磁介質(zhì)或者電子形式發(fā)出的，辦理確定金額的資金轉(zhuǎn)賬命令；

? 支付指令的交換是指提供專用的支付指令傳輸路徑，用于支付指令的接收，清分，和發(fā)送。

? 支付指令的計算是指對支付指令進(jìn)行匯總和扎差；

? 參與者是指接受支付清算組織章程制約，可以發(fā)送，接收支付指令的金融機構(gòu)及其其他機構(gòu)。

因此，清算的執(zhí)行過程主要分為清分和資金劃撥兩個階段。1)什么是清分？

是指對聯(lián)機交易系統(tǒng)中的交易日志中記錄成功的交易，逐筆計算交易本金和交易的費用（如手續(xù)費，利潤分成等），然后按清分對象匯總扎差形成對各個清分對象的應(yīng)收或者應(yīng)付金額的過程。直白說，就是通過交易日志計算搞清楚今天應(yīng)該給誰多少錢和應(yīng)該向誰要多少錢。2)什么是資金劃撥？

是指完成了清分后，已經(jīng)搞清楚了應(yīng)該給誰多少錢或者向誰要多少錢以后，需要通過特定的渠道和方式，完成應(yīng)收應(yīng)付資金的轉(zhuǎn)移。簡單的說，就是明確通過何種渠道，拿回應(yīng)收的錢，付出應(yīng)付的錢。

圖4 清算系統(tǒng)模塊 從圖4可以看到，清分的數(shù)據(jù)一般是先從聯(lián)機交易系統(tǒng)獲取交易日志到清算系統(tǒng)，然后根據(jù)交易成功的交易日志按照清分對象匯總扎差形成各個清分對象的債權(quán)債務(wù)關(guān)系（注意，在清分階段，還沒對各個相關(guān)清分對象的清算賬戶進(jìn)行貸記和借記操作，貸即是需要給錢的，借是需要出錢的，清分階段只是在清算系統(tǒng)內(nèi)部計算當(dāng)天的扎差后的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。）

完成了清分后，就可以得出各個清分對象的當(dāng)天的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系，接下來需要對各自清算賬戶進(jìn)行資金劃撥，實現(xiàn)資金從債務(wù)的清算賬戶向債權(quán)的清算賬戶進(jìn)行劃撥。資金劃撥，說白了就是資金轉(zhuǎn)賬，需要通過一定的清算支付系統(tǒng)進(jìn)行：如圖4中通過資金管理平臺形成轉(zhuǎn)賬命令文件上傳到統(tǒng)一文件收發(fā)平臺，由統(tǒng)一文件收發(fā)平臺通過調(diào)用連接央行相關(guān)清算系統(tǒng)的前置機接口發(fā)送到相關(guān)的清算系統(tǒng)對清分對象的清算賬戶進(jìn)行借貸記錄操作，并獲取操作后的回導(dǎo)結(jié)果。

3）資金的劃撥方式

? 境內(nèi)的跨行清算是通過央行的大額支付清算系統(tǒng)完成資金劃撥。非常核心的一點是：銀聯(lián)是特許企業(yè)，有權(quán)限可以主動借記或者貸記誠意機構(gòu)的清算賬戶。直白一點是：借記就是我向別人要錢，貸記就是我給別人錢。

? 境外的跨行清算是通過銀聯(lián)代理清算銀行進(jìn)行的，通過銀行與銀行直接的結(jié)算匯兌系統(tǒng)完成，但目前只能支持貸記結(jié)算，即只能記錄我給別人的錢。

? 境內(nèi)的收單清算可以通過央行的小額支付清算系統(tǒng)完成資金劃撥，但只能是實現(xiàn)貸記結(jié)算。

4）銀聯(lián)清算系統(tǒng)與央行大小額支付清算系統(tǒng)的關(guān)系

? 無論是跨行清算還是收單清算，銀聯(lián)都是作為一個特許參與者，加入到央行的大小額支付清算系統(tǒng)，完成了銀行卡交換業(yè)務(wù)的資金劃撥。

? 銀聯(lián)通過央行的大額支付清算系統(tǒng)，實現(xiàn)與境內(nèi)成員機構(gòu)清算賬戶之間的雙向資金轉(zhuǎn)移（即可貸記和借記相關(guān)清算賬戶）

? 銀聯(lián)通過小額支付系統(tǒng)或者當(dāng)?shù)氐钠睋?jù)交換系統(tǒng)，實現(xiàn)與境內(nèi)第三方機構(gòu)和直聯(lián)商戶之間的單向資金轉(zhuǎn)移（即只能貸記相關(guān)清算賬戶）

? 在大額支付清算系統(tǒng)中，銀聯(lián)享有比商業(yè)銀行更大的特權(quán)，因為銀聯(lián)可以借記或者貸記相關(guān)成員機構(gòu)的清算賬戶（說白了，銀聯(lián)可以直接操作成員機構(gòu)的清算賬戶：付多少或者收多少錢），而商業(yè)銀行只能貸記對方的賬戶（即只能操作對方清算賬戶：收多少錢）。在大額支付清算系統(tǒng)中還享有借記特權(quán)的只有國債登記公司，但其借記操作還需要有國債做抵押。從這里可以看出，借記清算賬戶的權(quán)限是更高的，即可以隨意決定別人的清算賬戶對外付款，或者說直接扣別人清算賬戶的資金，因此只有特許企業(yè)才能有這個權(quán)限，如銀聯(lián)或者國債登記公司等。

5）銀聯(lián)清算系統(tǒng)與銀行結(jié)算系統(tǒng)的關(guān)系

? 銀聯(lián)和商業(yè)銀行都是作為參與者，加入到大小額支付清算系統(tǒng)，完成了跨行資金的劃撥。? 銀聯(lián)清算系統(tǒng)的清算對象是成員機構(gòu)（一般是商業(yè)銀行：發(fā)卡行，收單行），第三方機構(gòu)和直聯(lián)商戶。

? 商業(yè)銀行結(jié)算系統(tǒng)的結(jié)算對象是在本行開立存款賬戶的單位或者個人，并通過央行的支付清算系統(tǒng)，幫助存款賬戶持有人完成支付結(jié)算所需的資金轉(zhuǎn)移（如個人跨行轉(zhuǎn)賬，則需借助央行的清算系統(tǒng)）。

? 銀聯(lián)在央行開立的清算賬戶從本質(zhì)上說是備付金賬戶；而商業(yè)銀行在央行開立的清算賬戶分準(zhǔn)備金賬戶和備付金賬戶；

? 準(zhǔn)備金賬戶主要是用于監(jiān)管使用，用于保護(hù)存款人合法權(quán)益（即商業(yè)銀行對吸取存款一定的比例的資金需要存到央行的準(zhǔn)備金賬戶，避免銀行一旦有問題，能夠拿這些錢補償存款人，當(dāng)然現(xiàn)在也在積極探討存款保險制度）；而備付金賬戶主要用于自身的資金頭寸的管理。

3，清算的對賬

涉及到資金扭轉(zhuǎn)的系統(tǒng)，都需要進(jìn)行對賬。各個清分對象需要進(jìn)行對賬：清分對象自己都會記錄交易信息，然后用自己記錄的交易日志跟清算系統(tǒng)進(jìn)行復(fù)式（雙向）對賬，那么對賬面臨的一個問題是：以誰的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)的問題。

對賬方式分為：自主清算和非自主清算。簡言之，自主清算就是以我數(shù)據(jù)為準(zhǔn)的清算，非自主清算就是不是以我數(shù)據(jù)為準(zhǔn)的清算。

境內(nèi)的跨行清算和收單清算均采用了自主清算，其相應(yīng)的對賬方式是先以銀聯(lián)的清分結(jié)果為準(zhǔn)，先行辦理資金劃撥，然后成員機構(gòu)，第三方機構(gòu)或者直聯(lián)商戶，再根據(jù)銀聯(lián)的對賬文件，對比自身的交易明細(xì)，如果有出入就通過差錯方式處理。

外卡收單清算以及部分跨境業(yè)務(wù)均采用非自主清算。-----具體運作例子詳見下一篇！

第二篇：香港的支付清算體系

香港的支付清算體系

2011/8/11 14:34:21 來源： 中國人民銀行網(wǎng)站 點擊次數(shù) ： 149 次

1.體制概況

1.1.法律概況

針對支付和結(jié)算系統(tǒng)各個方面的主要法律條款包括：

(1)行間支付系統(tǒng)

（a）銀行業(yè)條例

銀行業(yè)務(wù)的定義特別把對支票賬戶的操作，以及對行間支付系統(tǒng)的訪問限定在持有執(zhí)照的銀行。

（b）外匯基金條例

按照該條例，財政司長可以要求被授權(quán)機構(gòu)(AIs)為外匯基金在香港貨幣管理局(HKMA)設(shè)立賬戶，這為通過香港貨幣管理局的賬簿來結(jié)算行間支付提供了法律基礎(chǔ)。

(c)香港銀行公會(HKAB, Hong Kong Association of Banks)條例

香港銀行公會條例規(guī)定，在與財政司司長協(xié)商之后，香港銀行公會可以制定與銀行業(yè)務(wù)管理有關(guān)的條例，包括與清算賬戶的保持有關(guān)的條例。這些條例和規(guī)章在法律上用來約束包括香港所有持有執(zhí)照銀行在內(nèi)的協(xié)會成員。

（2）證券清算和結(jié)算系統(tǒng)

涉及證券與期貨（清算所）條例。該條例規(guī)定了證券與期貨委員會(SFC, Securities and Futures Commission)對認(rèn)可清算所的認(rèn)可和管理。這些認(rèn)可清算所負(fù)責(zé)清算和結(jié)算證券或期貨合約交易。

1.2.提供支付服務(wù)的機構(gòu)

提供不同類型支付服務(wù)的機構(gòu)如下：

(a)行間支付系統(tǒng)

香港貨幣管理局是行間支付的結(jié)算機構(gòu)，所有持牌銀行都在香港貨幣管理局直接持有一個結(jié)算賬戶。香港行間清算有限公司(HKICL, Hong Kong Interbank Clearing Limited)負(fù)責(zé)管理行間清算與結(jié)算系統(tǒng)的運作。香港行間清算有限公司由香港貨幣管理局和香港銀行公會共同擁有。

(b)證券清算與結(jié)算系統(tǒng)

中央貨幣市場單位(CMU, the Central Money Markets Unit)由香港貨幣管理局運營的中央貨幣市場單位服務(wù)為債務(wù)證券提供了一個中央清算與結(jié)算系統(tǒng)。

香港證券清算有限公司(HKSCC, Hong Kong Securities Clearing Company Limited)

香港證券清算有限公司由香港股票交易所(SEHK, Stock Exchange of Hong Kong)和香港五家主要的銀行共同擁有，它為股票提供了一個中央清算和結(jié)算系統(tǒng)。

香港期貨交易所清算有限公司

該公司由香港期貨交易所(FEHK, Futures Exchange of Hong Kong)所擁有，它為在香港期貨交易所中交易的產(chǎn)品，例如恒生指數(shù)期貨和期權(quán)提供清算和結(jié)算服務(wù)。

香港股票期權(quán)交易所清算所有限公司

它是一個完全由香港股票交易所擁有的附屬機構(gòu)，為在香港股票交易所中交易的股票期權(quán)提供清算和結(jié)算服務(wù)。

2.行間支付系統(tǒng)

2.1.章程和參加者

2.1.1.依照外匯基金條例3A(1)節(jié)的通知

外匯基金條例3A(1)節(jié)特別規(guī)定，在財政司長認(rèn)為合適的情況下，財政司長可以使用通知來要求某個許可機構(gòu)在香港貨幣管理局設(shè)立一賬戶(“結(jié)算賬戶”)，并保持與操作該結(jié)算賬戶。財政司長已把該項權(quán)力授權(quán)給香港貨幣管理局。

在1996年11月16日，香港貨幣管理局總裁向所有持照銀行發(fā)布通知，要求他們從1996年12月9日起在香港貨幣管理局為外匯基金設(shè)立一個結(jié)算賬戶。該通知指定，結(jié)算賬戶將在特定條件下保持和運作，這些條件已在通知所附的條件和操作過程中以及清算所條例的相關(guān)條款中給出了陳述。

2.1.2.清算所條例

與香港貨幣管理局磋商之后并按照香港銀行公會條例，香港銀行公會委員會已為會員銀行制定了涉及清算所和清算服務(wù)的清算所條例。該條例規(guī)定，香港行間清算有限公司將提供、管理并運營清算所和清算服務(wù)，以及使得這些服務(wù)對于成員來說是可用的。

實時全額結(jié)算(RTGS)系統(tǒng)在1996年12月9日完成。為了與此相配合，一套新的清算所條例將在同日頒布，它具體說明了大額電子行間支付實時結(jié)算的規(guī)則和相關(guān)的變化。

2.1.3.運營者

作為行間支付系統(tǒng)改革的一部分，香港行間清算有限公司在1995年5月由香港銀行公會和香港貨幣管理局共同建立。香港銀行公會委任香港行間清算有限公司逐漸接管以前由香港上海匯豐銀行有限公司(HSBC, Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Limited)提供給其成員銀行的行間清算服務(wù)。香港行間清算有限公司在1996年8月著手辦理清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(CHATS, Clearing House Automated Transfer System)，在1996年11月著手辦理大批量小額的電子清算(ECG)，在1997年4月著手辦理紙支票清算(CLG)。

2.1.4.參加者

所有持照銀行都是行間支付系統(tǒng)的直接參加者。其他的許可機構(gòu)，如有限持照銀行和接受存款公司不能直接參與行間支付系統(tǒng)。在這方面，他們類似于持照銀行的其他顧客。

2.2支付類型

行間支付系統(tǒng)由三部分組成：紙支票清算(CLG)，電子清算(ECG)和清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(CHATS)。

2.3.紙支票清算(CLG)

這里指向會員銀行支取的紙支票和可轉(zhuǎn)讓票據(jù)，它們在批量清算基礎(chǔ)上通過清算所清算和結(jié)算。紙支票在批量處理基礎(chǔ)上于次日結(jié)算。它們在退票被驗明和調(diào)整后結(jié)算，以減少與退票相關(guān)的結(jié)算風(fēng)險。支票在前天晚上送交香港行間清算有限公司清分，并發(fā)送給付款行。付款行將檢查付款人賬戶余額，并在次日(D+1日)把所有拒付支票退還給香港行間清算有限公司。只有那些在D日送交并未被退還的支票在D+1日結(jié)算。假如某一銀行在規(guī)定的期限內(nèi)不能補足其源于批量清算的債務(wù)，在批量處理中與該銀行相關(guān)的交易將被解退，其他銀行將在解退后根據(jù)修改后的結(jié)算數(shù)據(jù)來結(jié)算。上述有問題的銀行的結(jié)算賬戶將被暫停，直到另行通知為止。

2.4.電子清算(ECG)

ECG被設(shè)計成用來處理小金額、大批量的交易，例如：

(a)安置于銷售點(POS)的電子支付服務(wù)和安置于某些銀行集團(tuán)的自動提款機(ATM)。這些由電子支付服務(wù)有限公司(香港)(EPSCO, Electronic Payment Services Company)和聯(lián)合電子提款有限公司(JETCO, Joint Teller Company Limited)來完成。

(b)中央清算和結(jié)算系統(tǒng)(CCASS, Central Clearing and Settlement System)。該系統(tǒng)用來處理香港證券交易所中與股票交易相關(guān)的資金轉(zhuǎn)賬。支付指令由中央清算和結(jié)算系統(tǒng)發(fā)布，該系統(tǒng)是由香港證券清算有限公司運營的。

(c)其他自動貸記和自動借記項目的自動支付。

電子清算(ECG)的結(jié)算與紙支票清算(CLG)的結(jié)算類似，在批量處理基礎(chǔ)上于次日完成。

2.5.紙支票清算(CLG)和電子清算(ECG)交易的結(jié)算

在1996年12月9日實時全額結(jié)算(RTGS)系統(tǒng)實施之前，在D日計算結(jié)果的CHATS支付、紙支票和ECG交易都在批量處理(批量清算)基礎(chǔ)上于D+1日早上10時15分結(jié)算。紙支票和ECG交易在退票被驗明和調(diào)整之前完成清算。自1996年12月9日起，CHATS支付指令已在實時全額基礎(chǔ)上結(jié)算。一旦付款行通過其香港金融管理局賬簿完成資金轉(zhuǎn)賬，結(jié)算就是最終的和不可改變的。批量清算單據(jù)，即紙支票和ECG單據(jù)由銀行在D日提交給清算所，在次日(D+1日)計算結(jié)果并結(jié)算。批量處理單據(jù)在每日的不同時間進(jìn)行結(jié)算：

早上9：30-10：00，CCASS；

早上10：00-10：30，EPSCO和自動貸記；

早上11：30-中午12：00，JETCO;

下午3：00-3：30，紙支票和自動借記。

2.6.清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(CHATS)

清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(CHATS)被設(shè)計成用來完成大額的行間支付。所有持照銀行必須加入清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，并與香港行間清算有限公司操作的清算所計算機相連。共有兩種類型的支付指令-在當(dāng)天計算結(jié)果或在次日計算結(jié)果。實時全額結(jié)算(RTGS)系統(tǒng)的實施在相當(dāng)大的程度上降低了清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)支付中的結(jié)算風(fēng)險。通過香港貨幣管理局賬簿完成結(jié)算的支付是最終的和不可改變的。除特殊情況之外，香港貨幣管理局不允許由銀行保持的結(jié)算賬戶發(fā)生透支。那些沒有足夠的貸方結(jié)余或用于日間回購的合法證券以完成外發(fā)指令的銀行必須將其指令在系統(tǒng)中排隊。排隊機制允許銀行通過取消、重新排隊和修正等來管理他們自己的支付指令隊列。

在一個實時全額結(jié)算系統(tǒng)中，需要提及的一個重要問題就是為了減少支付堵塞而提供的日間流動資金。香港的實時全額結(jié)算系統(tǒng)通過提供一種行間資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)和中央貨幣市場單位之間的無縫界面來解決這個問題。中央貨幣市場單位是由香港貨幣管理局操作的簿記債務(wù)證券清算系統(tǒng)，它允許銀行通過外匯基金票據(jù)的日間回購協(xié)議來獲得無息的日間流動資金。日間回購交易是完全自動的。如果某一銀行在其結(jié)算賬戶中沒有足夠的余額來完成其發(fā)出的支付，但是它在其日間回購賬戶中有足夠的合法證券，系統(tǒng)將自動引發(fā)一筆日間回購交易，以生成用來補足虧空所需的貸方結(jié)余總額。當(dāng)日晚些時候，其結(jié)算賬戶中有足夠流動資金時，那么該銀行可在任何時間反向作一回購交易。無論如何，日間回購將在營業(yè)日結(jié)束之前自動完成一筆反向交易。

2.7.收費政策

香港行間清算有限公司由于提供、管理和運作清算所和清算服務(wù)而發(fā)生的所有花費都由香港行間清算有限公司承擔(dān)。反過來，香港行間清算有限公司通過向使用清算服務(wù)的銀行收費來收回其成本。由香港行間清算有限公司決定的收費需要征得香港銀行公會的認(rèn)可。

主要價格政策將用來鼓勵銀行使用清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)來完成其行間支付，不鼓勵他們(和他們的顧客)使用紙支票。

3.證券結(jié)算系統(tǒng)

由香港貨幣管理局運作的中央貨幣市場單位是香港債務(wù)證券的中央清算和結(jié)算系統(tǒng)。中央貨幣市場單位在1990年3月建立，用來提供外匯基金票據(jù)的清算、結(jié)算和托管服務(wù)。在1994年1月，中央貨幣市場單位把其清算服務(wù)擴展到私營部門的港元債務(wù)證券。自1996年1月起，中央貨幣市場單位也接受了外國貨幣債務(wù)證券的清算和結(jié)算。存放在中央貨幣市場單位的債務(wù)證券是無紙化的，并在一個計算機簿記系統(tǒng)中結(jié)算。

到1996年年底，共有224家認(rèn)可交易商從事于外匯基金票據(jù)的交易，259家中央貨幣市場單位會員從事于私營部門債務(wù)證券的交易。存放于中央貨幣市場單位服務(wù)機構(gòu)中的私營部門債務(wù)證券的價值在1996年年末達(dá)到1340億港元。

自成立以后，中央貨幣市場單位服務(wù)機構(gòu)已采取了一系列措施，以使得中央貨幣市場單位服務(wù)包含更多的內(nèi)容，并對使用者友好。截止到1994年10月1日，中央貨幣市場單位為私營部門的債務(wù)發(fā)行提供了一種可任意選擇的代付人功能。在1994年12月，中央貨幣市場單位建立了與世界上兩個最大的國際清算系統(tǒng)Euroclear和Cedel的聯(lián)接。這些聯(lián)接促進(jìn)了海外投資者和交易者進(jìn)入到港元債務(wù)市場。在1996年12月，中央貨幣市場單位進(jìn)一步增強了其服務(wù)，引入了針對所有工具(外匯基金票據(jù)和私營部門票據(jù))的實時和日終交付(DVP)服務(wù)，這些工具存放于中央貨幣市場單位，并由中央貨幣市場單位通過與實時全額結(jié)算系統(tǒng)的無縫界面來清算。所有認(rèn)可經(jīng)紀(jì)人和中央貨幣市場單位會員現(xiàn)在都是“交割-支付”（DVP）服務(wù)的用戶(詳細(xì)內(nèi)容請參考第一部分的“債務(wù)市場”。從1997年12月1日起，中央貨幣市場單位將與澳大利亞中央證券托管人聯(lián)接。

證券交易的清算和結(jié)算通過中央清算和結(jié)算系統(tǒng)(CCASS)完成。中央清算和結(jié)算系統(tǒng)由香港證券清算有限公司來運作。

4.中央銀行的作用

4.1.提供結(jié)算服務(wù)

香港貨幣管理局具有以下作用：

(a)結(jié)算機構(gòu)

在新的實時全額結(jié)算系統(tǒng)中，所有持照銀行都直接在香港貨幣管理局保持一個結(jié)算賬戶。行間支付通過香港貨幣管理局的賬簿來結(jié)算。

(b)中央貨幣市場單位的操作者

香港貨幣管理局運作中央貨幣市場單位?，F(xiàn)在，中央貨幣市場單位已完全與資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)連為一體，并具有了交割付款同步(DVP)功能。

(c)日間流動性的提供者和最終貸款人

為了與其作為最終貸款人的角色相一致，香港貨幣管理局密切監(jiān)視支付流，并在適當(dāng)?shù)臅r候提供流動性以防止支付堵塞。香港貨幣管理局對許可機構(gòu)沒有強加儲備金要求，因而沒有關(guān)于使用結(jié)算賬戶以保持所需儲備的規(guī)定。

4.2.貨幣政策和支付系統(tǒng)

在香港，貨幣政策的基本目標(biāo)是在聯(lián)系匯率系統(tǒng)的框架內(nèi)保持匯率的穩(wěn)定性。在適當(dāng)?shù)臅r候，為了穩(wěn)定港元對美元的匯率，香港貨幣管理局將實施貨幣操作。在1988年以前，貨幣操作的主要渠道是外匯操作，這包括以美元買或賣港元。為了提高有效實施貨幣市場操作的能力，自1987/1988年起，已完成了一系列的貨幣改革。

在外匯基金與香港和上海銀行業(yè)有限公司之間的賬戶安排成為香港貨幣管理的分水嶺，這種賬戶安排在1988年7月實施。絕大多數(shù)的中央銀行作為行間支付的結(jié)算機構(gòu)，能夠有效控制行間流動性。而在香港則不同，在1996年12月實時全額結(jié)算系統(tǒng)實施之前，行間支付通過一家商業(yè)銀行(香港和上海銀行業(yè)有限公司)的賬簿來結(jié)算。因此，對行間流動性的控制不得不間接通過香港和上海銀行業(yè)有限公司來完成。按照賬戶安排，香港和上海銀行業(yè)有限公司被要求在外匯基金持有一個賬戶(“賬戶”)。香港貨幣管理局將決定該“賬戶”的余額水平。香港和上海銀行業(yè)有限公司被要求保持除它之外的銀行系統(tǒng)其余部分的凈額清算余額，其程度不得超過“余額”。

在新的實時全額結(jié)算系統(tǒng)中，香港貨幣管理局擔(dān)當(dāng)了結(jié)算機構(gòu)的角色。正如其他大多數(shù)中央銀行的情況一樣，現(xiàn)在香港貨幣管理局直接在行間市場操作，以在適當(dāng)?shù)臅r候調(diào)節(jié)行間流動性的總供給，代替了先前在賬戶安排下通過“余額”的操作。用以保護(hù)港幣的方法-外匯市場干預(yù)、公開市場操作和流動性調(diào)節(jié)-在實時全額結(jié)算系統(tǒng)中和以前的次日凈額結(jié)算系統(tǒng)中都是基本相同的。然而，在實時全額結(jié)算系統(tǒng)中，用來實施利率調(diào)節(jié)的傳送機制在大多數(shù)情況下更為直接和有效。早些時候，當(dāng)銀行在日中的某特定時間需要流動性來完成清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)支付和批量清算債務(wù)時，銀行就會感到流動性壓力的危境，這將很可能加速利率的上升。先前，結(jié)算于次日在凈額基礎(chǔ)上完成。

4.3.在實時全額結(jié)算系統(tǒng)中的流動性管理措施

在實時全額結(jié)算系統(tǒng)中，需要提到的一個重要問題就是日間流動性的管理。盡管可以利用外匯基金票據(jù)作為合法證券來完成日間回購，某些銀行擔(dān)心其他銀行會直到下午晚些時候仍然緊緊抓住流動性不放，同時也擔(dān)心時間緊迫性的大量清算支付的技術(shù)性違約風(fēng)險。因此，除了日間回購之外，香港貨幣管理局采用了以下措施來促進(jìn)銀行來加強日間流動性的管理：

(a)關(guān)于清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)容許能力的準(zhǔn)則

該準(zhǔn)則鼓勵銀行在日中用及時和有序的方式完成支付。銀行必須按照如下的要求傳送和結(jié)算支付：到中午12：00時，支付總額不得少于其當(dāng)日清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)支付總額的35%，到下午2：30時，支付總額不得少于其當(dāng)日清算所自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)支付總額的65%。

(b)流動性調(diào)節(jié)窗口(LAW, Liquidity Adjustment Window)

流動性調(diào)節(jié)窗口是一種應(yīng)急的流動性服務(wù)，用來幫助銀行結(jié)算時間緊迫性的批量清算債務(wù)。在流動性調(diào)節(jié)窗口中，銀行可以通過私營部門債務(wù)證券的回購從香港貨幣管理局獲得日間流動性。這些私營部門的債務(wù)證券在流動性調(diào)節(jié)服務(wù)(LAF, Liquidity Adjustment Facility)中可作為合法的回購證券。流動性調(diào)節(jié)服務(wù)在香港是提供隔夜流動性幫助的貼現(xiàn)窗口。與使用外匯基金票據(jù)的無息日間回購不同，通過流動性調(diào)節(jié)服務(wù)提供的日間流動性是計息的。

4.4.支付系統(tǒng)的監(jiān)管

香港貨幣管理局在監(jiān)督香港支付系統(tǒng)的運作和發(fā)展方面擔(dān)當(dāng)了一個直接的角色，這與其提高金融系統(tǒng)、尤其是支付和結(jié)算安排的效率、完整性和發(fā)展的目標(biāo)相一致。按照外匯基金條例3A(1)節(jié)的規(guī)定，持照銀行必須在香港貨幣管理局規(guī)定的條件下操作其結(jié)算賬戶，關(guān)于這一點香港貨幣管理局已從財政司長那里獲得授權(quán)。在香港，由于港幣是由三家紙幣發(fā)行銀行負(fù)責(zé)發(fā)行，因此，在貨幣發(fā)行方面，香港貨幣管理局具有有限的業(yè)務(wù)方面的作用。

5.主要項目和政策

5.1.支付系統(tǒng)的改進(jìn)

自實時全額結(jié)算系統(tǒng)實施后，香港貨幣管理局和香港銀行公會一起，已與香港行間清算有限公司和軟件商密切合作，以提高系統(tǒng)的效率。尤其是，目前已完成了如下的改進(jìn):

(a)主機系統(tǒng)硬件的升級；

(b)系統(tǒng)的良性調(diào)整以縮短反應(yīng)時間；(c)軟件的升級，這使得銀行能以一種更為及時的方式查詢其結(jié)算賬戶中的資金余額。

5.2.與其他金融系統(tǒng)的聯(lián)接

除了已經(jīng)建立的行間支付系統(tǒng)和債務(wù)清算系統(tǒng)之間的聯(lián)接外，香港貨幣管理局已計劃把香港的實時全額結(jié)算系統(tǒng)與其他支付系統(tǒng)聯(lián)接起來，以提供同時支付(PVP)服務(wù)。

香港貨幣管理局原則上已與中國人民銀行達(dá)成協(xié)議，當(dāng)中國國家自動化支付系統(tǒng)(CNAPS, China's National Automated Payment System)建設(shè)成為一個實時全額結(jié)算系統(tǒng)時，在香港支付系統(tǒng)和中國國家支付系統(tǒng)之間建立一種“同時支付”(PVP)的聯(lián)接。

第三篇：評議中國的支付清算體系（本站推薦）

評議中國的支付清算體系

摘要：支付清算系統(tǒng)是一國經(jīng)濟(jì)金融最重要的基礎(chǔ)設(shè)施之一, 其安全和效率對于經(jīng)濟(jì)金融運行和社會發(fā)展具有重要影響。隨著信息技術(shù)的迅捷發(fā)展，支付工具的多樣性不斷提高，銀行支付清算系統(tǒng)的現(xiàn)代化建設(shè)也不斷推進(jìn)。在2001年4月28日召開的中國人民銀行金融服務(wù)工作會議上，行長戴相龍?zhí)岢鲈谖迥陜?nèi)中國央行將建立統(tǒng)一共享的金融信息系統(tǒng)和現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，并實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用、中央銀行會計的集中統(tǒng)一核算管理。這也標(biāo)志著我國的支付清算體系正式走向現(xiàn)代化。

關(guān)鍵詞：支付清算系統(tǒng)；特點；展望

近年來，我國支付清算體系建設(shè)取得顯著成就，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。支付體系服務(wù)主體多元化發(fā)展，形成包括中國人民銀行、銀行業(yè)金融機構(gòu)和其他機構(gòu)的組織格局。人民幣銀行結(jié)算賬戶管理體系不斷完善，金融賬戶實名制穩(wěn)步落實。非現(xiàn)金支付工具廣泛應(yīng)用，形成以票據(jù)和銀行卡為主體，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等電子支付為補充的工具系列。支付清算結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，建成以中國人民銀行支付系統(tǒng)為骨干，銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為主體，銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)、外匯結(jié)算系統(tǒng)等為重要組成部分的系統(tǒng)架構(gòu)。支付體系監(jiān)督管理機制初步形成，建立了支付清算結(jié)算法律法規(guī)制度框架，確立了“安全”和“高效”并重的監(jiān)管目標(biāo)，明確了監(jiān)管范圍和監(jiān)管手段，風(fēng)險防范能力不斷增強。農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)廣度不斷拓展，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境持續(xù)改善?？缇迟Q(mào)易人民幣結(jié)算和投資有序開展，跨境人民幣清算渠道初步形成。

一，現(xiàn)階段我國支付清算體系的主要特點

（一）支付清算法規(guī)制度建設(shè)不斷完善

非金融機構(gòu)支付服務(wù)制度發(fā)布實施，促進(jìn)了支付服務(wù)市場的健康發(fā)展，規(guī)范了非金融機構(gòu)支付服務(wù)行為，有利于防范支付風(fēng)險，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。人民幣銀行結(jié)算賬戶管理制度進(jìn)一步完善。2010年9月2日，中國人民銀行發(fā)布實施《境外機構(gòu)人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，進(jìn)一步明確了境外機構(gòu)在中國境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)開立人民幣銀行結(jié)算賬戶的條件、辦理流程、手續(xù)以及使用等方面的規(guī)定，規(guī)范了境外機構(gòu)人民幣銀行結(jié)算賬戶的開立和使用，有利于加強銀行結(jié)算賬戶管理，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序穩(wěn)定。

（二）支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)

中國人民銀行組織建設(shè)的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)已經(jīng)成功上線運行。這有利于中央銀行更好地履行清算職能，提高網(wǎng)上支付等新型電子支付業(yè)務(wù)跨行清算的處理效率，助推商業(yè)銀行改進(jìn)網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量，緩解營業(yè)網(wǎng)點柜臺服務(wù)壓力，更好地滿足廣大客戶的支付需求，支持并促進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展。截至2010年年底，全國已有64家銀行業(yè)金融機構(gòu)法人接入系統(tǒng)，系統(tǒng)運行平穩(wěn)，業(yè)務(wù)量穩(wěn)步上升。

面向中國人民銀行分支機構(gòu)和銀行業(yè)金融機構(gòu)的第二支付系統(tǒng)，中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（ACS）也進(jìn)入使用階段的準(zhǔn)備工作中。

2010年6月28日，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)全面上線運行。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的運行，有利于降低票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險與成本、提高交易效率、拓寬企業(yè)融資渠道，對銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展將產(chǎn)生巨大的推動作用。

銀聯(lián)跨行信息交換系統(tǒng)運行穩(wěn)定，交易成功率穩(wěn)中有升，實現(xiàn)成功交易84.53億筆，交易金額11.23萬億元，同比分別增長21.77%和46.40%。

農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)應(yīng)用成效進(jìn)一步提高。農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)賦予社（行）名、社（行）號機構(gòu)27 375家，比年初凈增6 010家，增幅為28.13%。

（三）零售支付系統(tǒng)便利民眾多樣化支付需求

我國現(xiàn)已建成了包括小額批量支付系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)、全國支票影 像交換系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)以及其他第三方支付服務(wù)組織的業(yè)務(wù)系統(tǒng)等在內(nèi)的較為完善的零售支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò), 可以為廣大社會公眾提供高質(zhì)量、全方位的零售支付服務(wù)。今年，中國人民銀行會同財政部、教育部、人力資源和社會保障部，交通運輸部、鐵道部、旅游總局，分別就銀行卡的支付功能做了相關(guān)改進(jìn)。實現(xiàn)了中職國家助學(xué)金的及時、真實、準(zhǔn)確發(fā)放，緩解了鐵路和旅游行業(yè)客流壓力大的“瓶頸”問題，提升了高速公路收費、鐵路售票、旅游門票購買等領(lǐng)域的服務(wù)水平。公務(wù)卡的推廣應(yīng)用便利了機關(guān)及企事業(yè)單位的資金管理, 對于預(yù)防腐敗行為也產(chǎn)生了積極作用。截至2010年年底，全國31個?。▍^(qū)、市）全部啟動了公務(wù)卡試點推廣，55家商業(yè)銀行正式發(fā)行了公務(wù)卡，累計發(fā)卡突破640萬張，對于加強財政資金預(yù)算管理、深化財政國庫集中支付改革、促進(jìn)銀行卡應(yīng)用發(fā)揮了積極作用。

（四）境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量穩(wěn)步增長

自2008年4月中國人民銀行組織建設(shè)的境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)成功上線運行后，我國境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量就呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢。截至2010年年末，境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)共有參與者31個，其中2010年新增參與者7個。按照支付業(yè)務(wù)往賬口徑統(tǒng)計，2010年境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)54.47萬筆，金額折合美元1 410.94億元；平均每筆25.90萬美元，同比增長44.77%；日均處理業(yè)務(wù)2 179筆，金額折合美元5.64億元。美元支付業(yè)務(wù)仍占據(jù)主體地位。按照支付業(yè)務(wù)往賬口徑統(tǒng)計，2010年境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)共處理美元支付業(yè)務(wù)52.70萬筆，占業(yè)務(wù)總筆數(shù)的96.74%，較2009年上升0.57個百分點；金額1 270.47億美元，占業(yè)務(wù)總金額的90.04%，較2009年下降0.64個百分點。外幣支付業(yè)務(wù)集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。按照地區(qū)支付業(yè)務(wù)往來賬口徑統(tǒng)計，2010年境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)美元支付業(yè)務(wù)交易量前10名地區(qū)中，除安徽、四川外，其他均為沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。交易量前10名地區(qū)共處理支付業(yè)務(wù)99.07萬筆，金額2 342.42億美元，分別占美元支付業(yè)務(wù)總交易筆數(shù)和金額的94%和92.19%。

二，我國支付清算體系的展望

（一）健全支付體系法律法規(guī)制度，夯實支付體系發(fā)展的法律基礎(chǔ)。研究制定支付系統(tǒng)管理法規(guī)制度。完善支付系統(tǒng)規(guī)則設(shè)計，明確支付指令、結(jié)算最終性和軋差安排的法律地位及法律效力，做好與《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》、《中華人民共和國反洗錢法》等相關(guān)法律的銜接。提升支付系統(tǒng)管理制度的法律層次，研究擬訂《支付系統(tǒng)監(jiān)管條例》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理條例》。制定重要支付系統(tǒng)判斷標(biāo)準(zhǔn)，提高重要支付系統(tǒng)監(jiān)管透明度，切實防范系統(tǒng)性風(fēng)險，保障系統(tǒng)參與者及社會公眾的合法權(quán)益。

建立健全非現(xiàn)金支付工具法規(guī)制度。推動《中華人民共和國票據(jù)法》、《票據(jù)管理實施辦法》和《支付結(jié)算辦法》的修訂工作，明確電子票據(jù)的法律地位及法律效力。推動出臺《銀行卡條例》，做好《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》的制定實施工作。制定與完善互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等新興支付方式的業(yè)務(wù)管理辦法。整合完善人民幣銀行結(jié)算賬戶管理制度，統(tǒng)一規(guī)范人民幣銀行結(jié)算賬戶管理。完善外匯結(jié)算法規(guī)制度。明確外匯交易集中清算的法律地位，確保外匯交易的結(jié)算最終性，保障清算機構(gòu)對擔(dān)保品優(yōu)先受償權(quán)。理順外匯交易、清算、結(jié)算機構(gòu)及市場參與者的法律關(guān)系，明確各主體間市場協(xié)議的法律地位，保障各參與者的合法權(quán)益。增強交易、清算、結(jié)算過程之間的信息互通與共享。

完善債券交易結(jié)算法規(guī)制度。推動債券電子簿記法規(guī)建設(shè)，保障電子化證券的法律權(quán)利。研究明確債券結(jié)算機構(gòu)、金融機構(gòu)和投資者之間的法律關(guān)系。處理好《中華人民共和國證券法》與《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》相關(guān)規(guī)定的銜接，落實保障證券結(jié)算優(yōu)先原則，確保結(jié)算最終性。

完善支付清算結(jié)算服務(wù)收費定價機制。根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融的改革與發(fā)展水平，不斷完善支付清算結(jié)算服務(wù)收費定價機制，推動支付服務(wù)市場化、規(guī)范化發(fā)展，倡導(dǎo)風(fēng)險、成本與收益相匹配的定價策略，保護(hù)消費者合法權(quán)益。協(xié)調(diào)推動農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付服務(wù)優(yōu)惠支持政策出臺，有效降低農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用成本。

（二）扎實推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建安全高效的資金、證券結(jié)算系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。

完善支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。整合中國人民銀行支付系統(tǒng)，建成功能更完善、架構(gòu)更合理、管理更先進(jìn)的第二代支付系統(tǒng)，合理規(guī)劃和部署現(xiàn)有應(yīng)用系統(tǒng)遷移工作。推進(jìn)支付體系災(zāi)備體系建設(shè)，提高業(yè)務(wù)連續(xù)性保障能力。充分發(fā)揮銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)性功能。積極支持各類市場主體在零售支付系統(tǒng)建設(shè)中發(fā)揮作用，推動零售支付系統(tǒng)服務(wù)功能的持續(xù)優(yōu)化，為社會公眾提供更加安全、便捷、低成本的支付服務(wù)。鼓勵提供靈活多樣的系統(tǒng)接入方式，廣泛支持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)使用各類支付清算系統(tǒng)，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)。

提升外匯結(jié)算系統(tǒng)功能。研究推動外匯結(jié)算系統(tǒng)與境內(nèi)外支付系統(tǒng)的銜接應(yīng)用，提高外匯結(jié)算效率。進(jìn)一步豐富外匯結(jié)算系統(tǒng)功能，支持外匯業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力推進(jìn)外匯交易同步收付（PVP）的實施，有效防范外匯結(jié)算風(fēng)險。加強債券市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。研究多幣種證券清算結(jié)算及跨境交易的清算結(jié)算，推動實現(xiàn)債券市場凈額結(jié)算。研究推動債券結(jié)算系統(tǒng)功能優(yōu)化，支持資本市場發(fā)展與創(chuàng)新，不斷滿足新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的結(jié)算需求。提高利用中央銀行貨幣進(jìn)行證券資金結(jié)算的比重，發(fā)揮支付系統(tǒng)與證券結(jié)算系統(tǒng)聯(lián)合運行的優(yōu)勢。

協(xié)調(diào)支付系統(tǒng)和證券結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展。完善各系統(tǒng)的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)，研究各系統(tǒng)之間互聯(lián)互通標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)各系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮支付系統(tǒng)和證券結(jié)算系統(tǒng)在貨幣政策、金融市場、金融創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的支持作用。完善各系統(tǒng)的危機處置預(yù)案和應(yīng)急計劃，健全各系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行的評估機制和考核機制，切實提高各系統(tǒng)應(yīng)對突發(fā)事件的處置能力，穩(wěn)步提升各系統(tǒng)的安全性與可靠性。協(xié)調(diào)支付系統(tǒng)和證券結(jié)算系統(tǒng)之間的結(jié)算過程，有效防范跨系統(tǒng)風(fēng)險。

（三）鼓勵非現(xiàn)金支付工具發(fā)展創(chuàng)新，推動非現(xiàn)金支付工具的普及應(yīng)用。繼續(xù)推動票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。支持和推動票據(jù)影像業(yè)務(wù)和電子票據(jù)的發(fā)展，降低票據(jù)處理成本、提高票據(jù)支付效率，保障票據(jù)支付安全。充分發(fā)揮電子商業(yè)匯票系統(tǒng)效能，研究引入電子票據(jù)新品種，推動票據(jù)市場統(tǒng)一化、電子化進(jìn)程。提升紙質(zhì)票據(jù)防偽技術(shù)及核驗水平，確保票據(jù)使用安全。

大力支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。規(guī)范銀行卡發(fā)行。繼續(xù)擴大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環(huán)境，全面促進(jìn)銀行卡應(yīng)用，提高支農(nóng)、惠農(nóng)卡普及率。規(guī)范收單市場秩序，強化特約商戶和受理終端管理。推動金融IC卡（金融集成電路卡）與公共服務(wù)應(yīng)用的結(jié)合。建立科學(xué)合理的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展評估指標(biāo)體系，完善銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展量化考核機制。進(jìn)一步加強銀行卡風(fēng)險管理，完善聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪工作機制，加大打擊銀行卡違法犯罪活動的力度。

推動新興電子支付業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。完善電子支付業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險控制措施，加強電子支付標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，鼓勵新興電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展。加強銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付管理，規(guī)范支付機構(gòu)電子支付平臺的發(fā)展。強化對支付機構(gòu)的信息安全和風(fēng)險管理要求，保障客戶資金安全，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。積極推動非現(xiàn)金支付工具的普及推廣。加大支付結(jié)算知識宣傳普及力度，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)加大非現(xiàn)金支付工具配套設(shè)施布放力度，引導(dǎo)和鼓勵社會公眾使用非現(xiàn)金支付工具。緊密結(jié)合農(nóng)村實際，充分利用農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，推動切合農(nóng)村實際的電子支付工具在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用和普及。鼓勵和推動非現(xiàn)金支付工具在國家糧食、農(nóng)副產(chǎn)品收購以及果蔬、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等各類專業(yè)市場的廣泛應(yīng)用。

（四）優(yōu)化賬戶服務(wù)和管理，增強社會誠信意識。

推進(jìn)落實金融賬戶實名制。加強落實賬戶實名制監(jiān)督檢查，探索建立落實賬戶實名制長效機制。加強身份識別手段，提高身份識別有效性，完善聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)功能，探索建立信息共享機制，健全聯(lián)網(wǎng)核查疑義信息反饋核實及爭議處理機制。

改進(jìn)銀行賬戶管理體系。研究擬訂《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理條例》。研究完善金融賬戶賬號編碼規(guī)則，建設(shè)全國集中人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)。不斷完善銀行賬戶司法、稅務(wù)、審計等有權(quán)部門查詢、凍結(jié)、扣劃制度，依法保護(hù)各方的合法權(quán)益。提高農(nóng)村地區(qū)銀行賬戶的普及率，在依法合規(guī)、防范風(fēng)險的前提下，適當(dāng)簡化開戶手續(xù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行賬戶的開立和使用，為非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造便利條件。

（五）加強支付體系監(jiān)督管理，維護(hù)支付體系安全穩(wěn)定運行。

明確支付體系監(jiān)督管理的重點。充分發(fā)揮中國人民銀行維護(hù)支付、清算系統(tǒng)正常運行的職能及相關(guān)金融行業(yè)監(jiān)管部門在金融體系中的法定監(jiān)管作用，加強對支撐金融市場運行的支付系統(tǒng)和證券結(jié)算系統(tǒng)等的監(jiān)督管理。及時完整地獲取金融市場的交易和風(fēng)險敞口信息，加強監(jiān)控同一金融機構(gòu)作為多個系統(tǒng)參與者時所承受的信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險，盡早發(fā)現(xiàn)、預(yù)警和防范系統(tǒng)性風(fēng)險，切實維護(hù)支付體系的安全、高效與穩(wěn)定運行。強化支付體系監(jiān)督管理措施。合理設(shè)計支付體系統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)，進(jìn)一步完善支付信息采集、匯總、分析手段。參照《重要支付系統(tǒng)核心原則》、《證券結(jié)算系統(tǒng)建議》等國際標(biāo)準(zhǔn)，適時開展各類支付清算結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施的評估工作。

完善支付體系監(jiān)管機制。建立健全中國人民銀行、金融行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，有效形成監(jiān)管合力。切實推動支付清算行業(yè)自律管理，維護(hù)支付服務(wù)市場的競爭秩序。加強人才隊伍建設(shè)，提高監(jiān)督管理水平。加強監(jiān)管部門與社會公眾的溝通，提高支付體系監(jiān)管透明度。

健全支付機構(gòu)監(jiān)管機制。落實《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及配套措施，明確支付機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等支付服務(wù)的資質(zhì)和要求，引導(dǎo)督促支付機構(gòu)規(guī)范發(fā)展。建立健全“政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司治理、自我約束”的非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，有效防范支付風(fēng)險，切實保障消費者資金安全，維護(hù)支付服務(wù)市場的穩(wěn)定運行。

（六）加強支付體系國際交流與合作。

積極參與支付結(jié)算國際交流與合作。積極參與支付清算結(jié)算國際和區(qū)域性合作組織，研究國際國內(nèi)支付體系標(biāo)準(zhǔn)銜接機制，在支付結(jié)算國際規(guī)則與國際標(biāo)準(zhǔn)制定方面發(fā)揮更大作用。統(tǒng)籌研究跨境人民幣業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)建設(shè)以及跨境債券平臺基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為跨境經(jīng)貿(mào)往來和金融中介活動提供更加可靠的清算結(jié)算安排。研究加強跨境人民幣支付信息安全管理，確保我國金融信息安全。

推進(jìn)支付服務(wù)市場對外開放。支持銀行業(yè)金融機構(gòu)積極開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)，在風(fēng)險可控和經(jīng)濟(jì)可行的前提下，推動業(yè)務(wù)、機構(gòu)不斷向境外延伸。暢通人民幣跨境支付渠道，完善人民幣跨境清算體系。推動境內(nèi)及跨境外幣支付系統(tǒng)協(xié)調(diào)發(fā)展，提高外幣支付效率。

參考文獻(xiàn)：《中國支付體系發(fā)展報告(2010)》

第四篇：支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考

支付清算是支持經(jīng)濟(jì)、金融運行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執(zhí)行效率，有利于通過控制系統(tǒng)性風(fēng)險維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉(zhuǎn)移機制的信心，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定，為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎(chǔ)。

一、支付清算體系建設(shè)情況

我國支付清算體系建設(shè)已經(jīng)初具

規(guī)模，形成了一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（包括大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)及支付管理信息系統(tǒng)兩個輔助支持系統(tǒng)）為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城實時票據(jù)交換系統(tǒng)并存的中國支付清算系統(tǒng)架構(gòu)。它是支撐各種支付結(jié)算工具的應(yīng)用和社會資金運動的大動脈，可以促進(jìn)各種經(jīng)濟(jì)活動，方便市場交易，減少使用現(xiàn)金，維護(hù)市場次序，規(guī)范結(jié)算行為，防止支付風(fēng)險，加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設(shè)存在的問題

一是四大國有商業(yè)銀行資金匯劃體系重復(fù)建設(shè)，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向。

二是現(xiàn)行支付系統(tǒng)缺乏一定的抗擊風(fēng)險能力，應(yīng)對突發(fā)事件的能力不足,雖然現(xiàn)有應(yīng)急備份系統(tǒng)在保障系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性方面發(fā)揮了積極的作用，但應(yīng)急備份系統(tǒng)的恢復(fù)能力有限，不能滿足主備系統(tǒng)隨時切換和業(yè)務(wù)連續(xù)性處理的要求，存在支付風(fēng)險隱患。

三是不能有效地滿足金融機構(gòu)靈活接入的需求，目前許多商業(yè)銀行為實現(xiàn)集約化經(jīng)營和扁平化管理的目標(biāo)，提出了多種接入支付系統(tǒng)新需求，支付系統(tǒng)尚不能有效地滿足銀行業(yè)金融機構(gòu)靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統(tǒng)效能進(jìn)一步發(fā)揮。人民銀行作為支付系統(tǒng)的維護(hù)者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時掌握和了解各金融機構(gòu)在支付系統(tǒng)的運行和維護(hù)以及風(fēng)險防范等方面出現(xiàn)的問題，不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度和維護(hù)支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。

五是支付清算的應(yīng)用系統(tǒng)繁多,缺少有效聯(lián)結(jié),且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務(wù)實時傳遞的信息，不利于多種支付業(yè)務(wù)和資金清算的順暢進(jìn)行。

六是流動性管理功能不足，人民銀行無法實時獲取所管轄金融機構(gòu)的流動性情況，系統(tǒng)在流動性監(jiān)測預(yù)警機制方面存在不足之處。

七是隨著經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展和業(yè)務(wù)的變化，系統(tǒng)在實際運行過程中存在著一些風(fēng)險隱患和薄弱環(huán)節(jié)，特別是對一些具有突發(fā)性、關(guān)聯(lián)性和不可逆轉(zhuǎn)性的風(fēng)險控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(tǒng)(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強支付清算體系建設(shè)的建議

㈠加強央行支付清算組織隊伍建設(shè)。建設(shè)一支具有高度責(zé)任心、高素質(zhì)的清算隊伍是保證支付清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行的必要條件。因此，要不斷加強職業(yè)道德教育，提高工作人員的責(zé)任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。發(fā)揚吃苦耐勞、勇于奉獻(xiàn)的精神，在榮譽和責(zé)任面前不斤斤計較、患得患失，遵守職業(yè)道德，認(rèn)真對待每一項工作和業(yè)務(wù)。

㈡分清職責(zé)，理順管理機制。支付清算系統(tǒng)作為國家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，其安全穩(wěn)定運行關(guān)系到社會資金的高效運轉(zhuǎn)，關(guān)系到金融穩(wěn)定和社會安定。支付運行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統(tǒng)一高效的支付系統(tǒng)運行維護(hù)體系,這是確保支付清算系統(tǒng)高效、安全、穩(wěn)定運行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關(guān)部門兼任,作為支付清算系統(tǒng)具體運行的執(zhí)行部門在管理職能和體制上存在著職責(zé)不清和模式多樣化的狀態(tài)，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統(tǒng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險極其不利。因此，應(yīng)盡快理順支付清算管理體制，為適應(yīng)中國現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展,建議成立清算部門，全面負(fù)責(zé)支付清算系統(tǒng)的運行管理工作。

㈢強化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,支付清算體系在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)設(shè)施地位越來越明顯,經(jīng)濟(jì)發(fā)展對支付清算系統(tǒng)的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設(shè)中人民銀行應(yīng)站在全局的角度，進(jìn)行全盤考慮，科學(xué)、系統(tǒng)地研究支付清算體系與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，建設(shè)全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學(xué)的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風(fēng)險。

㈣高度重視支付清算體系的風(fēng)險防范。支付清算系統(tǒng)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在提供方便、快捷的服務(wù)時，也給資金清算帶來不同程度的風(fēng)險，為了有效地防范、化解支付清算風(fēng)險，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要強化風(fēng)險管理意識，一是建立起以完善和落實規(guī)章制度為基礎(chǔ)，以強化監(jiān)督檢查為保障的約束和調(diào)控機制，在建立各自風(fēng)險防范體系的基礎(chǔ)上，建立整體的風(fēng)險防范體系。二是建立支付清算日常

信息溝通與風(fēng)險動態(tài)預(yù)警制度，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要逐步建立一套完善的內(nèi)部溝通機制，及時收集有關(guān)意見和建議，將其中好的意見和建議進(jìn)行歸納和總結(jié)，以提高支付清算系統(tǒng)建設(shè)和管理的科學(xué)性、規(guī)范性。三是建立支付清算體系風(fēng)險監(jiān)控和評估制度，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗并運用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有支付結(jié)算單位、所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險監(jiān)控

和評估制度，設(shè)計風(fēng)險考核指標(biāo)體系，按照風(fēng)險系數(shù)分類管理，對風(fēng)險系數(shù)較高的清算單位早期預(yù)警，達(dá)到防范和化解風(fēng)險，確保支付清算資金的安全。四是加強流動性風(fēng)險管理，利用現(xiàn)代化手段監(jiān)測銀行的資金流動，及時掌握市場主體和宏觀經(jīng)濟(jì)的運行情況。

㈤不斷完善支付清算體系，提高其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。安全、高效的支付結(jié)算體系對于暢通貨幣政策傳導(dǎo)、密切各金融市場有機聯(lián)系、加速社會資金周轉(zhuǎn)、提高資源配置效率、防范金融風(fēng)險具有重要意義。

為構(gòu)建安全、高效的支付結(jié)算體系，人民銀行應(yīng)站在全局的高度，充分考慮經(jīng)濟(jì)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢，進(jìn)一步發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)作用，積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新技術(shù)、新方法，增強中外支付結(jié)算體系之間的交流和合作，建立能體現(xiàn)國情和國際慣例相結(jié)合、現(xiàn)實性和前瞻性相結(jié)合、市場競爭與規(guī)范管理相結(jié)合的完善的支付結(jié)算法規(guī)體系；建立以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心的，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)交換系統(tǒng)、卡基支付系統(tǒng)等并存的支付清算體系；提高其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

第五篇：支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考

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支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考2010-06-29 18:56:37免費文秘網(wǎng)免費公文網(wǎng)支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考支付清算體系建設(shè)調(diào)研思考(2)

支付清算是支持經(jīng)濟(jì)、金融運行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執(zhí)行效率，有利于通過控制系統(tǒng)性風(fēng)險維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉(zhuǎn)移機制的信心，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定，為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎(chǔ)。

一、支付清算體系建設(shè)情況

我國支付清算體系建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模，形成了一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

（包括大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)及支付管理信息系統(tǒng)兩個輔助支持系統(tǒng)）為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城實時票據(jù)交換系統(tǒng)并存的中國支付清算系統(tǒng)架構(gòu)。它是支撐各種支付結(jié)算工具的應(yīng)用和社會資金運動的大動脈，可以促進(jìn)各種經(jīng)濟(jì)活動，方便市場交易，減少使用現(xiàn)金，維護(hù)市場次序，規(guī)范結(jié)算行為，防止支付風(fēng)險，加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會資金使用效率。

二、支付清算體系建設(shè)存在的問題

一是四大國有商業(yè)銀行資金匯劃體系重復(fù)建設(shè)，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向。

二是現(xiàn)行支付系統(tǒng)缺乏一定的抗擊風(fēng)險能力，應(yīng)對突發(fā)事件的能力不足,雖然現(xiàn)有應(yīng)急備份系統(tǒng)在保障系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性方面發(fā)揮了積極的作用，但應(yīng)急備份系統(tǒng)的恢復(fù)能力有限，不能滿足主

備系統(tǒng)隨時切換和業(yè)務(wù)連續(xù)性處理的要求，存在支付風(fēng)險隱患。

三是不能有效地滿足金融機構(gòu)靈活接入的需求，目前許多商業(yè)銀行為實現(xiàn)集約化經(jīng)營和扁平化管理的目標(biāo)，提出了多種接入支付系統(tǒng)新需求，支付系統(tǒng)尚不能有效地滿足銀行業(yè)金融機構(gòu)靈活接入的需求。

四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統(tǒng)效能進(jìn)一步發(fā)揮。人民銀行作為支付系統(tǒng)的維護(hù)者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時掌握和了解各金融機構(gòu)在支付系統(tǒng)的運行和維護(hù)以及風(fēng)險防范等方面出現(xiàn)的問題，不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度和維護(hù)支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。

五是支付清算的應(yīng)用系統(tǒng)繁多,缺少有效聯(lián)結(jié),且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務(wù)實時傳遞的信息，不利于多種支付業(yè)務(wù)和資金清算的順暢進(jìn)行。

六是流動性管理功能不足，人民

銀行無法實時獲取所管轄金融機構(gòu)的流動性情況，系統(tǒng)在流動性監(jiān)測預(yù)警機制方面存在不足之處。

七是隨著經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展和業(yè)務(wù)的變化，系統(tǒng)在實際運行過程中存在著一些風(fēng)險隱患和薄弱環(huán)節(jié)，特別是對一些具有突發(fā)性、關(guān)聯(lián)性和不可逆轉(zhuǎn)性的風(fēng)險控制，存在不足之處。

八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(tǒng)(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。

三、加強支付清算體系建設(shè)的建議

㈠加強央行支付清算組織隊伍建設(shè)。建設(shè)一支具有高度責(zé)任心、高素質(zhì)的清算隊伍是保證支付清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行的必要條件。因此，要不斷加強職業(yè)道德教育，提高工作人員的責(zé)任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。發(fā)揚吃苦耐勞、勇于奉獻(xiàn)的精神，在榮譽和責(zé)任面前不斤斤計較、患得患失，遵守職業(yè)道德，認(rèn)真對待每一

項工作和業(yè)務(wù)。

㈡分清職責(zé)，理順管理機制。支付清算系統(tǒng)作為國家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，其安全穩(wěn)定運行關(guān)系到社會資金的高效運轉(zhuǎn)，關(guān)系到金融穩(wěn)定和社會安定。支付運行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統(tǒng)一高效的支付系統(tǒng)運行維護(hù)體系,這是確保支付清算系統(tǒng)高效、安全、穩(wěn)定運行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關(guān)部門兼任,作為支付清算系統(tǒng)具體運行的執(zhí)行部門在管理職能和體制上存在著職責(zé)不清和模式多樣化的狀態(tài)，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統(tǒng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險極其不利。因此，應(yīng)盡快理順支付清算管理體制，為適應(yīng)中國現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展,建議成立清算部門，全面負(fù)責(zé)支付清算系統(tǒng)的運行管理工作。㈢強化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,支付清算體系在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)設(shè)施地位越來越明顯,經(jīng)濟(jì)發(fā)展對支付清算系統(tǒng) 的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設(shè)中人民銀行應(yīng)站在全局的角度，進(jìn)行全盤考慮，科學(xué)、系統(tǒng)地研究支付清算體系與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，建設(shè)全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學(xué)的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風(fēng)險。

㈣高度重視支付清算體系的風(fēng)險防范。支付清算系統(tǒng)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在提供方便、快捷的服務(wù)時，也給資金清算帶來不同程度的風(fēng)險，為了有效地防范、化解支付清算風(fēng)險，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要強化風(fēng)險管理意識，一是建立起以完善和落實規(guī)章制度為基礎(chǔ)，以強化監(jiān)督檢查為保障的約束和調(diào)控機制，在建立各自風(fēng)險防范體系的基礎(chǔ)上，建立整體的風(fēng)險防范體系。二是建立支付清算日常