第一篇：建行個(gè)人業(yè)務(wù)在支持中國城鎮(zhèn)化發(fā)展中的作用

摘要: 2012年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出城鎮(zhèn)化是我國現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在。在我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程中，非農(nóng)化的農(nóng)民需要大量資金的需求，在政府支持的同時(shí)，個(gè)人金融服務(wù)的支持不可或缺。結(jié)合建設(shè)銀行現(xiàn)有的相關(guān)一些個(gè)人金融服務(wù)，探討了如何通過這些個(gè)人金融產(chǎn)品滿足非農(nóng)化人口的資金需求，并提出了產(chǎn)品改進(jìn)的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞: 城鎮(zhèn)化;建設(shè)銀行； 個(gè)人金融支持

一、引言

2012年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出城鎮(zhèn)化是我國現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在。然而在廣大農(nóng)村，金融在服務(wù)理念、經(jīng)營機(jī)制和政策支持等方面與國家進(jìn)一步推進(jìn)城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略對金融服務(wù)的需求還有很大差距。筆者所在的建設(shè)銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)上有著自身獨(dú)特的優(yōu)勢，可以將一些成熟的個(gè)人產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，使其適應(yīng)非農(nóng)化人口的金融需求，從而實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融的助推作用。

二、城鎮(zhèn)化中非農(nóng)化農(nóng)民的資金需求

農(nóng)村人口非農(nóng)化是指農(nóng)村人口中，非農(nóng)業(yè)人口所占比例逐漸上升，農(nóng)業(yè)人口所占比例逐漸下降，以及農(nóng)村居民生活水平不斷提高，生產(chǎn)方式不斷更新的變化過程。農(nóng)民非農(nóng)化后，對于資金的需求不斷增強(qiáng)，其原因在于：

（1）農(nóng)民非農(nóng)化后，伴隨著農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，大規(guī)模的農(nóng)地經(jīng)營需要得到金融服務(wù)的支持，如農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等；

（2）農(nóng)民非農(nóng)化意味著農(nóng)民失去土地的保障，農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育需要得到金融服務(wù)的支持，如養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)，教育基金、助學(xué)貸款等；

（3）農(nóng)民非農(nóng)化也意味著部分農(nóng)民需要自謀出路，滿足農(nóng)民進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的金 融服務(wù)需求就成為了農(nóng)民非農(nóng)化金融支持的重要內(nèi)容，如創(chuàng)業(yè)貸款、風(fēng)險(xiǎn)投資等；（4）農(nóng)民非農(nóng)化的金融支持還有一個(gè)重要方面是農(nóng)民生活方式轉(zhuǎn)變的金融服務(wù)需求，如結(jié)算、匯兌、信托、消費(fèi)信貸和證券投資等服務(wù)。

總之，金融支持可以滿足進(jìn)城農(nóng)民對消費(fèi)信貸服務(wù)的需求；可以滿足進(jìn)城農(nóng)民對個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醫(yī)療社會(huì)保障等方面的需求；可以滿足進(jìn)城農(nóng)民在自主創(chuàng)業(yè)，自謀職業(yè)等方面對銀行信貸資金的需求。

當(dāng)前，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持政策的制定基本上都是圍繞“政府主導(dǎo)、市場輔助”的金融服務(wù)管理模式展開的，但隨著我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程速度的加快，傳統(tǒng)的金融支持體系已經(jīng)不能完全適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢需要，必須改變目前“政府主導(dǎo)型”格局，逐步向“市場主導(dǎo)型”過渡。與此相適應(yīng)，融資模式也應(yīng)該由“政策性”為主過渡到“商業(yè)性”為主。在這個(gè)進(jìn)程中，作為國有大型商業(yè)銀行的建設(shè)銀行，在其個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展中，有著一系列成熟的個(gè)人金融產(chǎn)品，對于解決非農(nóng)化人口的資金需求問題有很大的幫助： 1.個(gè)人消費(fèi)額度貸款

是中國建設(shè)銀行對個(gè)人客戶發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣貸款。貸款可用于住房裝修、購買耐用消費(fèi)品、旅游、教育等。貸款對象為年滿十八周歲并具有完全民事行為能力的中國公民, 且借款人年齡與貸款期限之和不超過65周歲。其.貸款額度根據(jù)借款人資信狀況和所提供的擔(dān)保情況來確定。其中，以房產(chǎn)做抵押的，貸款額度不超過抵押物評估價(jià)值的70％；以信用或保證做擔(dān)保的，貸款額度根據(jù)借款人或保證人的信用等級(jí)確定。貸款的有效期最長為10年（含）；信用額度有效期最長為2年（含）。擔(dān)保方式以建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押、第三方保證或信用方式。

個(gè)人消費(fèi)額度貸款作為建行主推的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，得到了廣大客戶的一致好評，可以作為解決非農(nóng)化人口資金需求的重要途徑。但是，我們也要看到，個(gè)人消費(fèi)額度貸款產(chǎn)品現(xiàn)階段主要針對城市人口，因此，其核定貸款額度的資信證明主要是如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單等材料，而非農(nóng)化人口一般都無法提供此類的材料證明。因此，優(yōu)化產(chǎn)品流程，在需要提供的申請材料方面進(jìn)行改進(jìn)十分必要。2.國家助學(xué)貸款

近年來，隨著高校擴(kuò)招進(jìn)程的深入，非農(nóng)化人口子女入學(xué)的費(fèi)用也成為其重要支出。國家助學(xué)貸款是指中國建設(shè)銀行向中華人民共和國境內(nèi)的（不含香港和澳門特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū)）高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制普通本、?？粕ê呗毶?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用的人民幣貸款。可以為全日制普通本、?？粕ê呗毶?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生提供每人每學(xué)年最高不超過6000元的標(biāo)準(zhǔn)，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校按本校的總貸款額度，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。貸款期限最長不得超過10年。只需提供借款人有效身份證件、學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件、教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料等即可，有力的解決了非農(nóng)人口子女就學(xué)的問題。3.4.個(gè)人助業(yè)貸款

1.貸款對象：年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民, 且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲。

2.貸款額度：最低額度10萬元，最高授信額度500萬元。3.貸款期限：貸款期限一般為1年（含），額度有效期限最長不超過5年； 4.貸款利率：按照中國建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；

5.擔(dān)保方式：擔(dān)保采取抵押、質(zhì)押和保證方式，但是不接受單純以第三方保證形式提供的擔(dān)保。

6.還款方式：貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經(jīng)辦行與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。

7.需要提供的申請材料：

（1）借款人及配偶身份證、戶口簿或有效居住證明、居住地址證明、婚姻狀況證明；（2）借款人配偶承諾共同還款的證明；

（3）從事生產(chǎn)經(jīng)營的營業(yè)執(zhí)照，從事許可制經(jīng)營的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；合伙或公司制企業(yè)還應(yīng)出具企業(yè)合伙經(jīng)營協(xié)議或章程及驗(yàn)資報(bào)告、出資協(xié)議原件及復(fù)印件；

（4）貸款用途證明（如購貨合同等）；（5）生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的納稅證明；

（6）借款人獲得質(zhì)押、抵押貸款額度所需的質(zhì)押權(quán)利憑證、抵（質(zhì)）押物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件；

（7）建設(shè)銀行二級(jí)分行（含）以上認(rèn)可的評估部門出具的抵押物估價(jià)報(bào)告；（8）建設(shè)銀行需要的其他資料。辦理流程：

1.客戶申請?？蛻粝蜚y行提出申請，書面填定申請表，同時(shí)提交相關(guān)資料； 2.簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料調(diào)查、審批通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；

3.發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個(gè)人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款；

4.按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息； 5.貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。

貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第二篇：PPP模式在我國城鎮(zhèn)化發(fā)展中的作用

淺談PPP模式在我國城鎮(zhèn)化發(fā)展中的作用

前言

城鎮(zhèn)化是我國社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是當(dāng)前及未來擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2013年我國的城鎮(zhèn)化率已經(jīng)達(dá)到53.7%，按照“納瑟姆曲線”規(guī)律，當(dāng)前城鎮(zhèn)化進(jìn)入快速發(fā)展階段。在此階段，城鎮(zhèn)化發(fā)展對資金的需求巨大，僅僅依靠財(cái)政投入難以滿足。此外，從新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的質(zhì)量和效益出發(fā)，以政府為單一投資主體模式往往存在效率問題。因此，需要通過模式創(chuàng)新，激發(fā)城鎮(zhèn)化發(fā)展的內(nèi)在活力，提供持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。

十八屆三中全會(huì)提出“允許社會(huì)資本通過特許經(jīng)營等方式參與城市基礎(chǔ)設(shè)施投資和運(yùn)營”。中央城鎮(zhèn)化工作會(huì)議也提出“放寬市場準(zhǔn)入，鼓勵(lì)社會(huì)資本參與城市公用設(shè)施投資運(yùn)營”，為民資參與城鎮(zhèn)化建設(shè)創(chuàng)造了有利的政策環(huán)境。

今年的“兩會(huì)”上，國務(wù)院總理李克強(qiáng)表示，制定非國有資本參與中央企業(yè)投資項(xiàng)目的辦法，在金融、石油、電力、鐵路、電信、資源開發(fā)、公用事業(yè)等領(lǐng)域，向非國有資本推出一批投資項(xiàng)目，面向社會(huì)公開招標(biāo)，鼓勵(lì)和吸引社會(huì)資本以合資、獨(dú)資、特許經(jīng)營等方式參與建設(shè)營運(yùn)。

可見，在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中引入社會(huì)資本，已經(jīng)得到了政府的肯定和大力支持。中央對PPP進(jìn)行明確定位并啟動(dòng)立法工作，PPP的春天已經(jīng)到來。

一、PPP的內(nèi)涵

（一）概念

PPP（Public-Private-Partnership）也稱3P模式，即公私合作模式。關(guān)于PPP的概念，尚無統(tǒng)一說法。聯(lián)合國發(fā)展計(jì)劃署、歐美委員會(huì)等機(jī)構(gòu)、專家都對PPP的概念有所表述。綜合各方觀點(diǎn)，可以將PPP理解為：公共部門與民營部門合作過程中，讓非公共部門所掌握的資源參與提供公共產(chǎn)品和服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)政府公共部門的職能并同時(shí)為民營部門帶來利益的管理模式。

需要強(qiáng)調(diào)的是：其一，PPP的本質(zhì)是一種合作關(guān)系，是民營部門與公共部門合作的結(jié)果；其二，它是一種管理模式而非單一的融資模式?？梢园l(fā)揮民營部門的資本、管理與技術(shù)優(yōu)勢，使社會(huì)綜合效益最大化。

（二）特征

PPP作為一種新型管理模式，具有伙伴關(guān)系、利益共享和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)三個(gè)重要特征。其中，伙伴關(guān)系是首要特征，利益共享與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)是維持伙伴關(guān)系的重要條件，是由伙伴關(guān)系衍生出來的特征。

第一，作為首要特征的伙伴關(guān)系是其合作本質(zhì)的具體體現(xiàn)。合作關(guān)系的核心在于共同的目標(biāo)，即在某個(gè)具體項(xiàng)目上，以最少的資源提供最優(yōu)的產(chǎn)品和服務(wù)。民營部門實(shí)現(xiàn)在一定約束之內(nèi)的利益最大化，公共部門實(shí)現(xiàn)公共福利提升的目標(biāo)。

第二，PPP項(xiàng)目的公益性決定了利益共享特征，即對項(xiàng)目產(chǎn)生的綜合經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益的共享。政府部門節(jié)省公共資金投入，節(jié)約成本，提高效率；民營部門取得相對穩(wěn)定的投資回報(bào)，提高企業(yè)知名度，并開拓投資領(lǐng)域。

第三，PPP模式中的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主要表現(xiàn)為考慮雙方風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)應(yīng)對、最佳分擔(dān)，盡可能做到每一種風(fēng)險(xiǎn)都能由最善于應(yīng)對該風(fēng)險(xiǎn)的合作方承擔(dān)，進(jìn)而達(dá)到項(xiàng)目整體風(fēng)險(xiǎn)的最小化。

二、我國城鎮(zhèn)化過程中引入PPP管理模式的必要性

城鎮(zhèn)化過程中，需要大量投入以形成有效供給的公共產(chǎn)品。有必要通過PPP模式引入民營部門參與，以緩解資金供求矛盾，提高供給效率和分散風(fēng)險(xiǎn)。

（一）彌補(bǔ)巨額資金的供需缺口

1、我國未來城鎮(zhèn)化需要巨額資金投入。根據(jù)中國社科院的《中國城市發(fā)展報(bào)告（2012）》藍(lán)皮書測算，在未來20年內(nèi)，要將4-5億進(jìn)城農(nóng)民完全市民化，至少需要投入40-50萬億的巨額資金。

2、傳統(tǒng)地方政府主導(dǎo)的融資模式存在局限性。目前，我國地方政府融資模式主要有：地方稅和中央轉(zhuǎn)移支付、土地出讓金收入、地方投融資平臺(tái)以及中央代發(fā)地方債。這些傳統(tǒng)的融資模式由于各自的局限性，難以為未來的城鎮(zhèn)化提供持續(xù)的、充足的資金供給。首先，地方稅收和中央轉(zhuǎn)移支付不能滿足地方城鎮(zhèn)化過程中公共產(chǎn)品和服務(wù)的提供。其次，土地財(cái)政融資模式可持續(xù)性差。土地融資存在很多問題：土地資源的稀缺性導(dǎo)致一次性的土地批租收入不具有可持續(xù)性，并助長了地方政府政績激勵(lì)下的短期行為，地方政府通過推高地價(jià)獲得城鎮(zhèn)化建設(shè)資金的同時(shí)也推高了房價(jià)。第三，地方融資平臺(tái)面臨較大債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患：一是融資主體的設(shè)立與運(yùn)作不規(guī)范，公司治理結(jié)構(gòu)不合理；二是融資狀況不透明，責(zé)任主體模糊；三是信用膨脹，負(fù)債率高；四是地方債發(fā)行規(guī)模有限，短期內(nèi)不宜大規(guī)模推廣。因此，積極探索多元化的融資渠道，利用PPP模式引入民間資本，不失為

緩解此矛盾的有效途徑。

（二）提高公共產(chǎn)品和服務(wù)的供給效率。

在基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)和公共服務(wù)領(lǐng)域，以政府為單一主體的供給和管理模式在運(yùn)行機(jī)制方面存在不足，導(dǎo)致公共產(chǎn)品和服務(wù)的供給效率低下。一是城市公共設(shè)施內(nèi)部投資結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，政府的資金分配比例不合理。二是資源浪費(fèi)嚴(yán)重。首先，由于缺乏長遠(yuǎn)的統(tǒng)籌規(guī)劃，存在大量重復(fù)、盲目建設(shè)，造成基礎(chǔ)設(shè)施供給不足與基礎(chǔ)設(shè)施利用不充分并存的現(xiàn)象。其次，有的項(xiàng)目建設(shè)質(zhì)量不達(dá)標(biāo)，難以達(dá)到正常的使用要求，常常要返建或返修，帶來了巨大資金浪費(fèi)。三是，項(xiàng)目建設(shè)周期過長。一方面，由于低估項(xiàng)目預(yù)算，忽視配套資金，使許多在建工程由于缺乏資金而明確。另一方面，個(gè)別地方政府為了制造建設(shè)繁榮的假象，人為拉長建設(shè)戰(zhàn)線和周期，不利于樹立政府形象和信用，也影響其他項(xiàng)目的開展。

而在PPP管理模式中，政府公共部門和民營部門在合理分工、優(yōu)勢互補(bǔ)的基礎(chǔ)上進(jìn)行合作，民營部門更多地負(fù)責(zé)項(xiàng)目和服務(wù)的具體生產(chǎn)與經(jīng)營，政府公共部門主要負(fù)責(zé)項(xiàng)目和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定以及生產(chǎn)經(jīng)營過程的監(jiān)督。因此，提高了公共產(chǎn)品和服務(wù)的供給效率和質(zhì)量。

（三）分散公共設(shè)施供給的整體風(fēng)險(xiǎn)

在城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中，基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)和公共服務(wù)，由于其投入巨大、影響范圍廣泛等原因，其生產(chǎn)與經(jīng)營過程存在著諸多系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和不可抗力風(fēng)險(xiǎn)）和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（包括信用風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)及環(huán)境保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)等）。這些風(fēng)險(xiǎn)如果由公共部門獨(dú)自承擔(dān)，必將加大其壓力和負(fù)擔(dān)。所以，利用PPP模式引入民營部門參與，通過

科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，可將不同風(fēng)險(xiǎn)分配給最有能力承受此風(fēng)險(xiǎn)的一方，從而分散和降低項(xiàng)目和服務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)。

三、利用PPP的保障措施

在利用PPP機(jī)制有效促進(jìn)我國城鎮(zhèn)化進(jìn)行中，除了根據(jù)城鎮(zhèn)公共設(shè)施的不同形態(tài)和不同特點(diǎn)選擇合適的PPP具體模式以外，還需要采取一系列措施，保障PPP模式的有效運(yùn)行。

（一）健全相關(guān)法律法規(guī)體系

完善的法律法規(guī)是私營部門進(jìn)入城鎮(zhèn)化公共設(shè)施領(lǐng)域的基本依據(jù)。為保障PPP機(jī)制的良好運(yùn)行，還要進(jìn)一步完善和細(xì)化《合同法》等現(xiàn)有法律法規(guī)體系，為PPP模式在城鎮(zhèn)公共設(shè)施中的有效運(yùn)用提供更加全面、詳細(xì)的法律依據(jù)，為各參與方的權(quán)責(zé)劃分、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)以及糾紛處理提供指導(dǎo)。

（二）完善政策扶持措施

為了更好地引導(dǎo)私營部門參與城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)，國家需要出臺(tái)一系列的優(yōu)惠政策，從財(cái)政、稅收、金融、土地等多方面為私營部門參與PPP項(xiàng)目給予政策扶持，增加城鎮(zhèn)公共設(shè)施PPP項(xiàng)目的吸引力。

（三）加強(qiáng)全面綜合管理

城鎮(zhèn)公共設(shè)施的PPP項(xiàng)目涉及的利益實(shí)體較多，時(shí)間跨度較大，沒有嚴(yán)格的管理貫穿始終是難以奏效的。從國外經(jīng)驗(yàn)看，英國、美國等PPP推行比較成功的國家都建立了專門的PPP管理制度。對PPP項(xiàng)目，要從橫向管理（合同管理、績效監(jiān)控和關(guān)系管理）和縱向管理（招標(biāo)籌備期）、工程建設(shè)期、項(xiàng)目運(yùn)營期和項(xiàng)目交割期）兩個(gè)維度加強(qiáng)管理。

（四）建立PPP專業(yè)組織機(jī)構(gòu)

從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)看，我國也應(yīng)在借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，研究建立中央和地方級(jí)別的專業(yè)PPP單位，幫助公共部門設(shè)計(jì)和實(shí)施PPP項(xiàng)目，為推廣PPP提供國家和地方各層面的組織保障。

第三篇：我國銀行業(yè)在支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

論我國銀行業(yè)在支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心、是交易市場的中介、是社會(huì)信用的基礎(chǔ)，同時(shí)也是市場調(diào)節(jié)、控制通脹，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工具。

通過銀行,可以對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提高國民經(jīng)濟(jì)效益。首先，銀行可以通過調(diào)節(jié)貸款利率和存款利率，調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，實(shí)現(xiàn)國家宏觀調(diào)控，有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展；其次，商業(yè)銀行為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶，它能掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，為企業(yè)和政府作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)。

一、銀行業(yè)在支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要意義

城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)和支撐力量，加快城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對于建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、全面推進(jìn)小康社會(huì)具有十分重要的意義。銀行業(yè)支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是深入實(shí)施國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的客觀要求，是落實(shí)國家“十二五”規(guī)劃、促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。銀行業(yè)只有深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，加大對城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化，才能推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展。

二、當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)形勢的特點(diǎn)與發(fā)展趨勢

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體態(tài)勢良好，經(jīng)濟(jì)增長由政策刺激向自主增長有序轉(zhuǎn)變，繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行也面臨物價(jià)高位運(yùn)行、經(jīng)濟(jì)增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力增大等多方面挑戰(zhàn)。針對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出矛盾，要把握好宏觀調(diào)控的方向、力度和節(jié)奏，既要把物價(jià)漲幅降下來，又不使經(jīng)濟(jì)增速出現(xiàn)大的波動(dòng)，并利用有利時(shí)機(jī)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，深化重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革，鞏固經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好勢頭。

一經(jīng)濟(jì)增速雖有所放緩，但仍處于平穩(wěn)較快增長區(qū)間。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力仍然強(qiáng)勁,全年經(jīng)濟(jì)增長速度仍將高于9%。今年以來，我國經(jīng)濟(jì)增長總體平穩(wěn)，物價(jià)漲幅總體可控，結(jié)構(gòu)調(diào)整積極推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體態(tài)勢良好。第一，經(jīng)濟(jì)增長總體平穩(wěn)。上半年經(jīng)濟(jì)增速雖 比去年上半年有所放緩，但仍處于平穩(wěn)較快增長區(qū)間。內(nèi)需拉動(dòng)作用明顯增強(qiáng)，民間投資保持較高增幅，社會(huì)消費(fèi)品零售總額增幅高位回穩(wěn)。經(jīng)濟(jì)增速適度放緩，既有全球經(jīng)濟(jì)減速的影響，也是我國主動(dòng)調(diào)控和市場需求變化綜合作用的結(jié)果，總體上符合宏觀調(diào)控的預(yù)期目標(biāo)。第二，物價(jià)漲幅總體可控。雖然食品、居住類價(jià)格同比漲幅仍處高位，但物價(jià)漲幅趨于收斂，價(jià)格上漲勢頭得到初步控制。第三，結(jié)構(gòu)調(diào)整積極推進(jìn)。從需求結(jié)構(gòu)看，在投資和出口對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率下降的同時(shí)，最終消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率提升。從生產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入增加，工業(yè)生產(chǎn)平穩(wěn)增長，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，現(xiàn)代物流、軟件、信息服務(wù)、文化創(chuàng)意等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好。從收入結(jié)構(gòu)看，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入較快增長，財(cái)政對社會(huì)保障、教育和醫(yī)療衛(wèi)生投入大幅增加，城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)移性收入明顯增加。

總體上看，未來保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長、控制物價(jià)上漲勢頭的有利條件較多，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本面沒有因國際國內(nèi)形勢新變化而改變,經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力仍然強(qiáng)勁。受水利等基礎(chǔ)設(shè)施和保障性住房等民生工程投資增長、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展等因素的拉動(dòng)，投資增速依然會(huì)保持在高位；最終消費(fèi)在就業(yè)狀況改善、工資持續(xù)上升、城鄉(xiāng)居民收入和消費(fèi)能力提高的情況下，將保持較快增速；出口增速受全球經(jīng)濟(jì)增速放緩的影響會(huì)有所回落，但仍將回歸正常水平，全年經(jīng)濟(jì)增長速度仍將高于9%。隨著穩(wěn)健的貨幣政策效應(yīng)進(jìn)一步顯現(xiàn)，社會(huì)總需求增速放緩，加之糧食和主要工業(yè)品供應(yīng)較為充裕，翹尾因素逐步減弱，以及穩(wěn)定物價(jià)措施逐步落實(shí)到位，物價(jià)漲幅將逐步回落。

三、我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變面臨的主要任務(wù)

一是經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)向以內(nèi)需為主、內(nèi)外需結(jié)合轉(zhuǎn)變。我國的經(jīng)濟(jì)增長長期依靠出口拉動(dòng)，內(nèi)需特別是居民消費(fèi)拉動(dòng)的作用相對較弱。當(dāng)前，國際貿(mào)易形勢嚴(yán)峻，貿(mào)易保護(hù)主義加劇，大力擴(kuò)大內(nèi)需、實(shí)現(xiàn)內(nèi)外需結(jié)合，是我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。在這次“十二五”規(guī)劃建議中，專門用一章闡述了擴(kuò)大內(nèi)需的任務(wù)和措施。二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和綠色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變。在國際產(chǎn)業(yè)分工中，我國總體上還處于全球產(chǎn)業(yè)鏈的中低端。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)具有知識(shí)技術(shù)密集、物 質(zhì)資源消耗少、成長潛力大等特點(diǎn)，是引導(dǎo)未來經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。盡快擺脫“高耗能、高排放”的發(fā)展老路，加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)，刻不容緩。三是經(jīng)濟(jì)格局向城鄉(xiāng)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，社會(huì)事業(yè)全面進(jìn)步，但與此同時(shí)，城鄉(xiāng)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中還存在著許多不平衡現(xiàn)象，二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的矛盾較為突出。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、促進(jìn)東西部區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展是關(guān)系中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局的重要問題。四是經(jīng)濟(jì)制度向更好地促進(jìn)包容性增長轉(zhuǎn)變。最近，胡錦濤主席在出席第五屆亞太經(jīng)合組織人力資源開發(fā)部長級(jí)會(huì)議開幕式時(shí)指出，實(shí)現(xiàn)包容性增長，根本目的是讓經(jīng)濟(jì)全球化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果惠及所有國家和地區(qū)、惠及所有人群，在可持續(xù)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。我國實(shí)現(xiàn)包容性增長的主要任務(wù)，就是要通過制度改革等手段讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果普惠大眾尤其是弱勢群體，努力消除社會(huì)矛盾，促進(jìn)社會(huì)和諧。

四、銀行業(yè)對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和重點(diǎn)。

我國的金融體系以銀行為主導(dǎo)，銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變中發(fā)揮著重要作用。銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院的戰(zhàn)略部署，不斷提高服務(wù)能力和服務(wù)水平，主動(dòng)促進(jìn)和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。第一，大力發(fā)展消費(fèi)金融，著力促進(jìn)內(nèi)需。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要積極拓展消費(fèi)金融供給渠道，開發(fā)多樣化的消費(fèi)金融產(chǎn)品，支持居民多樣化消費(fèi)融資需求的滿足。繼續(xù)落實(shí)房地產(chǎn)差別化信貸政策，加大對保障性住房、安居工程建設(shè)的信貸支持，合理滿足中小戶型、中低價(jià)位房地產(chǎn)開發(fā)貸款，有效抑制房地產(chǎn)投機(jī)融資需求，推動(dòng)個(gè)人住房消費(fèi)健康發(fā)展。

第二，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，著力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整重在“優(yōu)化”二字。主要是：優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)，積極支持符合重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃及國家產(chǎn)業(yè)政策要求的業(yè)務(wù)，嚴(yán)控“兩高一剩”和落后產(chǎn)能行業(yè)項(xiàng)目的授信，真正落實(shí)“區(qū)別對待，有保有壓”的原則；優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的資本配置，完善內(nèi)部評級(jí)體系，大力發(fā)展低資本消耗、高經(jīng)濟(jì)增加值的信貸項(xiàng)目；優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，抑制規(guī)模擴(kuò)張沖動(dòng)，更多地關(guān)注信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益；優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn) 品結(jié)構(gòu)，滿 足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多元化需求。通過行業(yè)結(jié)構(gòu)、資本配置、績效目標(biāo)和信貸產(chǎn)品的優(yōu)化推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，進(jìn)而發(fā)揮信貸杠桿作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

第三，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，著力促進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)高度重視支持“三農(nóng)”發(fā)展，實(shí)施了一系列支農(nóng)惠農(nóng)、促進(jìn)農(nóng)村金融體制機(jī)制不斷完善的政策措施，包括深化農(nóng)村信用社改革，適度調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策等。下一階段，將著力打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，積極推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，支持新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。同時(shí)，積極探索西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)問題。結(jié)合西部地區(qū)特點(diǎn)，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)，努力推進(jìn)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工作，繼續(xù)加強(qiáng)對西部地區(qū)的信貸支持，為縮小東西部差距提供金融支持。

第四，更加重視弱勢群體的金融可獲得性，著力促進(jìn)包容性增長。包容性增長的一個(gè)重要制度特征，就是國民大眾合理分享增長成果，強(qiáng)調(diào)發(fā)展權(quán)利同質(zhì)均等性。落實(shí)到銀行業(yè)，就是要努力將銀行服務(wù)惠及所有人群，在保障和改善民生方面發(fā)揮積極作用。一是構(gòu)建功能齊全、分工合理、競爭有序的金融服務(wù)體系，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，增強(qiáng)服務(wù)滲透力。二是有效緩解小企業(yè)融資難問題。截至今年9月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額7.1萬億元，比年初增長1.3萬億元，增長22.3%，高于全部企業(yè)貸款14.5%的增速。下階段，要繼續(xù)推進(jìn)銀行小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)制建設(shè)，認(rèn)真落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”，提高小企業(yè)信貸技術(shù)。三是重視發(fā)展小額信貸，規(guī)范發(fā)展民間金融，努力使低收入群體越來越方便地享受金融服務(wù)。

五、當(dāng)前銀行業(yè)在支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的主要問題。我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但城鄉(xiāng)差距較大，縣域經(jīng)濟(jì)一直是發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，有效信貸投放仍不足，制約了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要引起關(guān)注并加以解決。

1、縣域銀行信貸審批權(quán)有限束縛了其放貸自主權(quán)。為加強(qiáng)信貸管理，各行、社對所屬縣域金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了授權(quán)管理，核定一定的信貸審批權(quán)限。但各行、社對縣域經(jīng)濟(jì)最了解的縣域金融機(jī)構(gòu)的貸款審 批權(quán)限一般都核定在較小的額度內(nèi)，有的甚至沒有貸款權(quán)限。在公司貸款方面，各大國有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)審批權(quán)的信貸審批權(quán)限都非常有限，完全不能充分滿足企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在個(gè)人貸款方面，各行貸款的審批權(quán)基本都在上級(jí)銀行。縣域銀行機(jī)構(gòu)在信貸管理上沒有話語權(quán)，只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，束縛了其放貸自主權(quán)。

2、審批手續(xù)煩瑣，不適應(yīng)縣域貸款“少急頻”的需求。在貸款權(quán)限控制下，縣域絕大部分貸款都要層層上報(bào)審批，審批環(huán)節(jié)增加，審批時(shí)間較長。如農(nóng)行貸款的審批時(shí)間一般在7天以上，有的甚至長達(dá)2個(gè)月，難以滿足縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款“少急頻”的需求。

3、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍顯不足，信貸產(chǎn)品針對性不強(qiáng)。目前，縣域銀行業(yè)雖然推出了較多融資新產(chǎn)品，但實(shí)際投放額微乎其微，貸款滿足率較低。

六、怎樣完善縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系和布局

（一）實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過設(shè)立自助存取款設(shè)備、開展定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)等形式滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村農(nóng)戶基本的金融需求，著力解決農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)基礎(chǔ)性金融服務(wù)供給不充足的問題。

（二）加快發(fā)展縣域地區(qū)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)。支持符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣域地區(qū)發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)各類民間資本參與農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建地域原則上要安排在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。

（三）鼓勵(lì)大型銀行在縣域地區(qū)恢復(fù)或增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。大型銀行現(xiàn)有的縣域網(wǎng)點(diǎn)要保持穩(wěn)定，原則上不再撤并。股份制銀行和城市商業(yè)銀行要逐步加強(qiáng)縣域網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，力爭每年增設(shè)縣域分支機(jī)構(gòu)1-2個(gè)。郵政儲(chǔ)蓄銀行在推進(jìn)二類支行改革中要重點(diǎn)在縣城和農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部和郊區(qū)安排網(wǎng)點(diǎn)?？刂凄l(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向城市地區(qū)遷移，進(jìn)一步優(yōu)化縣域金融資源配置。

七、加大對城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度勢在必行

（一）確?？h域信貸資金回流?？h域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款，主要運(yùn)于發(fā)放當(dāng)?shù)刭J款，新增貸款要占到新增可貸資金的50%以上。縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增當(dāng)?shù)刭J款要占到新增可貸資金的70%以上。郵政儲(chǔ)蓄銀行要結(jié)合二類支行的改革，積極探索資金回流的多種方式，拓寬貸款業(yè)務(wù)品種，支持縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

（二）繼續(xù)增加農(nóng)業(yè)貸款投放。農(nóng)業(yè)銀行要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村綜合開發(fā)項(xiàng)目的資金支持，堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)的方向，完善三農(nóng)事業(yè)部的經(jīng)營管理，深入推進(jìn)惠農(nóng)卡等業(yè)務(wù)，持續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，堅(jiān)決壓縮非農(nóng)貸款，確保涉農(nóng)貸款增幅高于貸款平均增幅，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目范圍，保障農(nóng)業(yè)資金的投入。

（三）積極支持重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照國家“十二五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃及地城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，積極支持小城鎮(zhèn)建設(shè)、廉租房建設(shè)以及移民新村的發(fā)展，加大對水利建設(shè)、重點(diǎn)工業(yè)園區(qū)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群的信貸支持，實(shí)現(xiàn)信貸資金與城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略相匹配，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。

（四）進(jìn)一步支持縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大農(nóng)田水利建設(shè)、道路、水電、通信以及文化教育衛(wèi)生等領(lǐng)域的信貸投放，加快縣域基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

（五）大力支持縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，探索“一縣一策”的金融服務(wù)模式，大力支持特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，大力支持縣域龍頭企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地、農(nóng)民專業(yè)合作社等核心企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（六）深化中小企業(yè)金融服務(wù)工作。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)國務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，優(yōu)先保證中小企業(yè)的信貸需求，確保中小企業(yè)貸款增幅高于貸款平均增幅。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣域設(shè)立中小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新中小企業(yè)信貸服務(wù)模式，降低中小企業(yè)融資門檻。城市商業(yè)銀行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“立足地方、服務(wù)中小”的原則，重點(diǎn)做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作，支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

八、創(chuàng)新促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)方式

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和客戶的多樣化融資需求，科學(xué)運(yùn)用銀團(tuán)貸款、小額信用貸款等方式，創(chuàng)新、發(fā)展多元化、結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品。要加大縣域地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)的推廣和銀行自助設(shè)備的布設(shè)，幫助縣域客戶提高金融意識(shí)，推進(jìn)縣域金融服務(wù)的電子化和信息化進(jìn)程。

（二）創(chuàng)新縣域貸款的擔(dān)保方式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極開展林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押等擔(dān)保方式，拓寬農(nóng)民融資渠道。進(jìn)一步完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款的模式，擴(kuò)大聯(lián)保貸款的范圍，充分利用農(nóng)戶、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)等多種擔(dān)保形式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)合增信功能，解決農(nóng)戶和小企業(yè)擔(dān)保能力不足的問題。

（三）創(chuàng)新縣域信貸管理制度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì) 發(fā)展需要，改革縣域分支機(jī)構(gòu)的信貸管理方式，逐步解決在貸款管理權(quán)限、業(yè)務(wù)流程、激勵(lì)機(jī)制、績效考核等方面存在的問題；要適當(dāng)調(diào)整縣域分支機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)限和中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在保證核心法律要素齊備的條件下，優(yōu)化授信流程，簡化審批環(huán)節(jié)，合理運(yùn)用貸款利率浮動(dòng)政策，避免貸款利率一浮到頂。

九、建立促進(jìn)縣域金融發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制

（一）建立監(jiān)管激勵(lì)約束機(jī)制。對在金融服務(wù)薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展業(yè)務(wù)以及改善縣域金融服務(wù)成效顯著的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管部門在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面予以優(yōu)先考慮，并以適當(dāng)方式給予表彰。對涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款不能按規(guī)定保持增幅的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管部門要采取限制市場準(zhǔn)入、增加現(xiàn)場檢查頻率等約束性監(jiān)管措施。銀行業(yè)協(xié)會(huì)要將各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)縣域金融服務(wù)的措施作為開展評先創(chuàng)優(yōu)活動(dòng)的重要考核內(nèi)容。

（二）科學(xué)實(shí)施監(jiān)管問責(zé)。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定和程序，勤勉盡責(zé)，只是由于市場突變等不可預(yù)見因素而造成貸款質(zhì)量下降的，可以適當(dāng)免除相關(guān)信貸人員的責(zé)任，調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性。

（三）準(zhǔn)確把握信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)監(jiān)管部門要引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌兼顧“保增長”與“防風(fēng)險(xiǎn)”并重的要求，將信貸資金投向國家和自治區(qū)政府鼓勵(lì)扶持的產(chǎn)業(yè)和區(qū)域。切實(shí)加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格落實(shí)國務(wù)院關(guān)于抑制產(chǎn)能過剩、淘汰落后產(chǎn)能、促進(jìn)節(jié)能減排的各項(xiàng)調(diào)控要求，嚴(yán)格控制對高耗能高排放項(xiàng)目的信貸投入。要嚴(yán)肅查處各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)競爭行為，維護(hù)縣域金融市場秩序。

（四）加強(qiáng)工作溝通和服務(wù)協(xié)調(diào)。銀行業(yè)監(jiān)管部門要主動(dòng)加強(qiáng)與地方政府和相關(guān)部門的溝通，積極協(xié)調(diào)落實(shí)減稅、貼息等相關(guān)政策，推動(dòng)政府建立完善政策保障機(jī)制和財(cái)政資金激勵(lì)機(jī)制，為金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。要組織各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交流經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)協(xié)作，解決縣域金融服務(wù)中存在的問題，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

岳池農(nóng)行新員工論文 二0一三年

第四篇：政府在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用

政府在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用

信用卡是指“真正意義上的信用卡”是集結(jié)算和信貸兩項(xiàng)功能為一體的銀行業(yè)務(wù)按《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》銀行卡可以分為借記卡、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡其中后兩者又合稱為信用卡但是按國際規(guī)范只有貸記卡才是“真正意義上的信用卡”銀行卡可謂是20世紀(jì)最成功的零售金融產(chǎn)品問世后的短短40年時(shí)間信用卡業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)得到了長足的發(fā)展隨著我國加入WTO步伐的加快信用卡業(yè)務(wù)必將成為中外資銀行競爭的焦點(diǎn)業(yè)務(wù)之一因此全面把握信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律深入分析信用卡業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)及時(shí)制訂應(yīng)對策略是一項(xiàng)十分緊迫的任務(wù)根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)除了銀行及相應(yīng)配套服務(wù)商的努力外政府發(fā)揮了不可替代的作用相關(guān)部門通過立法、政策、指導(dǎo)等措施有力地推動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展

一、政府政策在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用

（一）完善法規(guī)規(guī)范運(yùn)作以美國為例美國是世界上信用交易額最高的國家每個(gè)月的信用交易和消費(fèi)信貸都在200億美元之上美國也是世界上信用管理產(chǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家美國信用交易和信用管理產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的根本保證正是那些與社會(huì)信用建設(shè)有關(guān)的法律制度和規(guī)范美國是奉行自由市場經(jīng)濟(jì)體制的國家信

用立法的初衷是為了解決隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展所帶來的社會(huì)問題如公平授信問題、保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問題美國的法律屬于自然法系法案往往一事一定針對性強(qiáng)美國關(guān)于信用管理的法律開始制訂于20世紀(jì)60年代經(jīng)過不斷的修改、補(bǔ)充80年代趨于完善形成了較完整的框架體系這些法規(guī)的主要目標(biāo)有三個(gè)一是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序如《信用卡發(fā)行法》規(guī)定除非客戶的書面申請銀行等發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得主動(dòng)發(fā)卡這項(xiàng)規(guī)定主要是針對當(dāng)時(shí)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大市場份額主動(dòng)投遞大量的未經(jīng)申請的信用卡而造成風(fēng)險(xiǎn)上升的現(xiàn)象該法律也明確規(guī)定持卡人對于卡片被盜或丟失以后產(chǎn)生“盜用”情況可以不承擔(dān)責(zé)任又如《公平信用記賬法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《高利貸法》、《貸款真實(shí)性法》、《公平信用和記賬卡公開法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等對信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)方面都作了規(guī)定確保其規(guī)范、穩(wěn)健運(yùn)作二是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)信用卡業(yè)務(wù)是以社會(huì)征信制度為基礎(chǔ)的要對個(gè)人的信息進(jìn)行處理和傳播而美國社會(huì)的價(jià)值觀是非常強(qiáng)調(diào)個(gè)人隱私的保護(hù)因此在《公平信用報(bào)告法》、《公平信用記賬法》等法規(guī)中對個(gè)人隱私數(shù)據(jù)和社會(huì)征信數(shù)據(jù)加以明確區(qū)分三是解決信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中涉及的其他問題如歧視的問題《平等信用機(jī)會(huì)法》規(guī)定銀行不得因信用卡申請人的性別、婚姻、種族、宗教信仰、年齡等采取不同的授信標(biāo)準(zhǔn)；《社區(qū)再投資法》鼓勵(lì)銀行向中低收人群體發(fā)卡滿足他們對金融服務(wù)的需求這些關(guān)于信

用發(fā)展的立法可以分成兩大類一類是對銀行的信貸、發(fā)卡的規(guī)范主要由聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)負(fù)責(zé)執(zhí)法、監(jiān)督；另一類是關(guān)于信用行為的規(guī)范由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)執(zhí)法主要是對征信、催收等的規(guī)范高度發(fā)達(dá)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)映出成熟的信用文化和完善的信用管理體系而法律規(guī)范的配套和“與時(shí)俱進(jìn)”是其穩(wěn)健發(fā)展的前提

（二）積極引導(dǎo)促進(jìn)發(fā)展以韓國、英國為例這些國家的政府機(jī)構(gòu)在采取引導(dǎo)性政策促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方面措施是多種多樣的從1995年開始尤其是1997年亞洲金融風(fēng)暴之后韓國政府認(rèn)識(shí)到促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展是解決經(jīng)濟(jì)衰退、漏稅瞞稅現(xiàn)象等問題的一劑良藥一方面抓監(jiān)管制訂新的發(fā)卡守則嚴(yán)格規(guī)范營運(yùn)資格對信用卡貸款的利率和額度進(jìn)行限制避免無序競爭；另一方面則是積極采取一系列鼓勵(lì)持卡消費(fèi)、鼓勵(lì)商家接受信用卡的措施如為了改善受理環(huán)境強(qiáng)制要求每年?duì)I業(yè)額達(dá)到35000韓元的商戶必須接受信用卡否則就對其進(jìn)行審計(jì)若發(fā)現(xiàn)有限制使用信用卡行為的就加重稅收處罰而對于積極接受信用卡的商戶則給予抽獎(jiǎng)和稅收減免等優(yōu)惠政策為普及用卡增加用卡人數(shù)量政府明確要求降低申請條件廢除各種限制強(qiáng)制減低向用卡人的收費(fèi)對持卡消費(fèi)除了規(guī)定免稅獎(jiǎng)勵(lì)以外每次持卡消費(fèi)40韓元以上的都可參加全國性的抽獎(jiǎng)活動(dòng)政府為此開發(fā)了信用卡抽獎(jiǎng)系統(tǒng)每月的抽獎(jiǎng)活動(dòng)都通過國家電視臺(tái)現(xiàn)場轉(zhuǎn)播以提高公眾的覺悟2002年后韓國的信用卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)新的特點(diǎn)信用卡現(xiàn)金透支款項(xiàng)增加過

快、比例過大拖欠率上升風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力增大政府與時(shí)俱進(jìn)頒發(fā)新的法律和守則開始實(shí)行有限制的發(fā)卡活動(dòng)阻止銀行信用卡業(yè)務(wù)的過快增長限制透支現(xiàn)金款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)在較短時(shí)間內(nèi)提現(xiàn)與整體應(yīng)收款的比例從65%降到50%；改善信息和數(shù)據(jù)共享避免多重欠債的情況英國是偽卡欺詐比較猖獗的地區(qū)之一從偽卡損失絕對量排名來看2000年一季度排在前十名的發(fā)卡銀行偽卡損失共計(jì)2500萬美元收單中的偽卡損失為1800萬美元分別較同期增長66%及50%.目前發(fā)卡銀行的偽卡欺詐損失每年以100%的速度增長從收單損失來看已占整個(gè)歐洲地區(qū)的70%.針對這種大幅度增長的風(fēng)險(xiǎn)損失一方面政府加大司法力量對詐騙犯進(jìn)行打擊；另一方面政府和行業(yè)組織出面努力推進(jìn)帶個(gè)人身份信息資料的IC卡的發(fā)行加快收單終端機(jī)具的改造主要是銀行增加投入對商戶的終端改造給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助在政府推動(dòng)下各發(fā)卡銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)達(dá)成了實(shí)施責(zé)任轉(zhuǎn)移的一致意見即從2004年開始凡發(fā)卡行不發(fā)行帶芯片的銀行卡則由此產(chǎn)生的偽卡風(fēng)險(xiǎn)損失由發(fā)卡行承擔(dān)同樣如果受理終端不能受理帶芯片的銀行卡則產(chǎn)生的偽卡風(fēng)險(xiǎn)損失由擁有受理終端的銀行和商戶承擔(dān)責(zé)任轉(zhuǎn)移措施的實(shí)施加快了英國銀行發(fā)行的磁條卡向芯片卡的轉(zhuǎn)換目前英國已發(fā)行IC卡1000多萬張占整個(gè)銀行卡發(fā)卡量的10%預(yù)計(jì)2005年國內(nèi)的4400萬張貸卡將全部轉(zhuǎn)換成IC卡

（三）保護(hù)民族產(chǎn)業(yè)以中國臺(tái)灣地區(qū)為例在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初期中國臺(tái)灣地區(qū)有關(guān)監(jiān)管部門就

認(rèn)為發(fā)行信用卡若不加強(qiáng)保護(hù)盲目地對外開放易滋生流弊于是臺(tái)灣當(dāng)局積極介入到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展中走了一條先聯(lián)合后競爭的道路早在1983年臺(tái)灣地區(qū)正式成立聯(lián)合信用卡處理中心負(fù)責(zé)處理信用卡消費(fèi)受理及資金清算等并通過法律規(guī)定收單業(yè)務(wù)必須由該中心獨(dú)家經(jīng)營所有特約商戶的拓展與管理由該中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)商業(yè)銀行只負(fù)責(zé)發(fā)卡業(yè)務(wù)這對規(guī)范信用卡受理市場、發(fā)展民族支付產(chǎn)業(yè)提升居民生活品質(zhì)非常重要盡管1996年以后允許各發(fā)卡銀行發(fā)展了自己的收單業(yè)務(wù)但該中心仍然是臺(tái)灣地區(qū)最大的收單業(yè)務(wù)處理中心目前該中心擁有會(huì)員42家發(fā)展特約商戶6.3萬家安裝POS5萬多臺(tái)通過該中心信用卡消費(fèi)額占全島信用卡總消費(fèi)額的63%.同時(shí)臺(tái)灣當(dāng)局通過成立于1984年的財(cái)金資訊公司（原名金融資訊服務(wù)中心）建立ATM共同服務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各銀行14863臺(tái)ATM交易的聯(lián)網(wǎng)通用為島內(nèi)所有發(fā)卡銀行提供24小時(shí)的信用卡跨行提款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢、跨國提款、繳納稅費(fèi)、信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)等功能為信用卡的使用提供了良好的環(huán)境另外島內(nèi)還設(shè)有聯(lián)合征信中心為各銀行發(fā)卡審批提供信用查詢支持通過臺(tái)灣當(dāng)局的積極引導(dǎo)和近10年的努力既培育了良好的信用卡（貸記卡）市場大家對信用卡服務(wù)及其透支消費(fèi)已經(jīng)非常認(rèn)同促進(jìn)了信用卡業(yè)務(wù)整體上的成熟又促進(jìn)了本土信用卡機(jī)構(gòu)的快速成長在開放的同時(shí)保護(hù)了民族產(chǎn)業(yè)

二、幾點(diǎn)啟示我國各商業(yè)銀行盡管已發(fā)行了4億多張的銀行卡但真正屬于信用卡（貸

記卡）的才百萬余張遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和市場潛力需求的規(guī)模仍處于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的起步階段目前我們快速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的主要障礙有一是受理市場發(fā)展緩慢聯(lián)合發(fā)展的機(jī)制不健全能夠接受銀行卡的商戶10萬多個(gè)僅占商戶總數(shù)的2.5%.銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用雖然經(jīng)歷了“314”212程進(jìn)步非常大但跨行、跨地區(qū)的通用仍不夠普及交易成功率不夠高多數(shù)銀行的ATM功能較為單一跨行轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)繳費(fèi)等服務(wù)項(xiàng)目尚有待開發(fā)二是對信用卡的認(rèn)同度不高由于技術(shù)上的不成熟以及傳統(tǒng)習(xí)慣的影響持卡人和商家對信用卡交易的成功率和安全性存在較大的不信任積極性不高導(dǎo)致了持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售額的比例很小目前還不及3%而在美國該比例為25%中國香港地區(qū)也達(dá)到18%.另一方面由于受傳統(tǒng)思想的影響和對未來收入的不確定性客戶追求超前消費(fèi)、使用信用卡貸款功能的還不多信用卡的功能體現(xiàn)得不到充分發(fā)揮三是缺乏有效的全社會(huì)個(gè)人征信體系信用卡的發(fā)展缺乏必要的保障信用卡貸款是信用放貸無抵押擔(dān)保在缺乏有效的個(gè)人征信體系的情況下銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要不得不為申領(lǐng)者制造繁瑣的手續(xù)、嚴(yán)格的條件這又打擊了申領(lǐng)者的積極性使信用卡業(yè)務(wù)陷入一種僵局結(jié)合我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的上述弱點(diǎn)分析各國政府在促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的積極作用筆者認(rèn)為我國監(jiān)管部門應(yīng)主要從以下方面制訂政策采取措施一是要有遠(yuǎn)見明確發(fā)展規(guī)劃制訂統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)提高宏觀管理能力第一要加快《銀行卡

條例》的起草和頒發(fā)并以此為基礎(chǔ)完善各項(xiàng)管理制度明確信用卡的發(fā)行、使用、受理等各個(gè)環(huán)節(jié)中各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)使信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展做到“有法可依”第二繼續(xù)按照聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的要求全面加強(qiáng)電子化網(wǎng)絡(luò)和通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提高銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理能力徹底完成ATM、POS等受理系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化改造二是采取一定的保護(hù)措施扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和行際利益分配機(jī)制調(diào)動(dòng)各方面積極性發(fā)揮整體優(yōu)勢盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)和信用消費(fèi)量共同打造具有民族品牌的支付產(chǎn)業(yè)三是介入用卡環(huán)節(jié)通過抽獎(jiǎng)、征（免）稅等措施促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重持卡消費(fèi)是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)連接發(fā)卡、受理兩大市場促進(jìn)持卡消費(fèi)對加快信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展作用非常大我國上海、北京等地紛紛制訂了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃明確提出要利用5年左右的時(shí)間使持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售總額的比例從目前的5%提高到25%這必將帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展四是促進(jìn)征信系統(tǒng)的建立健全征信系統(tǒng)具有經(jīng)濟(jì)外部性及統(tǒng)一性在早期宜采用政府投入、獨(dú)家經(jīng)營的方式以加快速度避免資源浪費(fèi)從整合行政資源人手把銀行、證券、保險(xiǎn)、公安、工商、稅務(wù)、交通、海關(guān)、法院等各相關(guān)部門中的個(gè)人信息數(shù)據(jù)集中起來建立數(shù)據(jù)庫由專業(yè)性的公司經(jīng)營實(shí)施市場化運(yùn)作利用宣傳渠道大力傳播先進(jìn)的信用理念和價(jià)值觀培

育積極的信用文化五是促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營體制改革尤其是公司化運(yùn)作管理體制的建立信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營思想和理念不同于銀行的其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)國外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)即使留在銀行以內(nèi)隸屬于零售金融部門其經(jīng)營管理方式也相對獨(dú)立我國工商銀行等在進(jìn)軍信用卡業(yè)務(wù)市場時(shí)都采用了信用卡中心的操作模式實(shí)施公司化管理、市場化經(jīng)營但與銀行母體之間委托代理機(jī)制、內(nèi)部企業(yè)化管理機(jī)制等還不健全需要進(jìn)一步完善只有實(shí)現(xiàn)真正意義上“經(jīng)濟(jì)人”特性的市場微觀主體才能在競爭的環(huán)境下不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深促使其走上良性循環(huán)的道路

第五篇：工會(huì)組織在企業(yè)發(fā)展中作用

工會(huì)組織在企業(yè)發(fā)展中作用

【摘要】隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，企業(yè)工會(huì)面臨著前所未有的錯(cuò)綜環(huán)境和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因而，面對企業(yè)發(fā)展中的困難，企業(yè)工會(huì)必須要進(jìn)行職能創(chuàng)新，對員工進(jìn)行教育和輔導(dǎo)，以適應(yīng)時(shí)代特色和自身特點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】工會(huì)職能，企業(yè)，職工

工會(huì)組織聯(lián)系的對象是廣大職工，是生產(chǎn)力中最活躍、最關(guān)鍵的因素。工會(huì)工作必須著力于激發(fā)和調(diào)動(dòng)廣大職工的積極性和創(chuàng)造性，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的全面發(fā)展，通過解放思想，擴(kuò)大開放，實(shí)事求是，發(fā)展從根本上實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好廣大職工的利益。我廠目前正面臨著許多的困難，面對困難，工會(huì)更應(yīng)該從根本上發(fā)揮作用，站在企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的角度，鼓勵(lì)企業(yè)員工的創(chuàng)造性，團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)職工參與企業(yè)技改，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮作用。

一、企業(yè)工會(huì)職能內(nèi)容的移位和創(chuàng)新

經(jīng)濟(jì)體制改革、勞動(dòng)關(guān)系的變化決定了工會(huì)職能從“政治”向“經(jīng)濟(jì)”移位和創(chuàng)新，為保障企業(yè)的健康發(fā)展，其職能內(nèi)容必須有所創(chuàng)新。

（一）加強(qiáng)職工的思想教育，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力

在新的形勢下，公司工會(huì)在教育方面，也進(jìn)行政治思想教育，但現(xiàn)在的思想教育總是與職工的切身利益和企業(yè)的效益、發(fā)展掛鉤，主要是為了增強(qiáng)職工的覺悟及團(tuán)隊(duì)、企業(yè)的凝聚力，以便促進(jìn)職工努力工作提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，從而使職工獲得更好的發(fā)展機(jī)會(huì)，提高薪資、福利等。例如：企業(yè)工會(huì)可以在生產(chǎn)工作中，實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想，工會(huì)可以通過豐富多彩的集體活動(dòng)和靈活的思想教育工作，增強(qiáng)了企業(yè)的活力和凝聚力，創(chuàng)新自由創(chuàng)新的氛圍。同時(shí)，工會(huì)負(fù)責(zé)對黨員、干部、職工進(jìn)行黨的路線、方針、政策教育和形勢、任務(wù)、法治教育，組織開展以”凝聚力工程”為主體的職工思想政治工作，培養(yǎng)職工團(tuán)隊(duì)精神，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力。這樣可以有效地調(diào)動(dòng)了職工的積極性，并通過開展思想政治教育和文娛活動(dòng)，增強(qiáng)了企業(yè)的凝聚力和戰(zhàn)斗力。將思想教育與企業(yè)的凝聚力緊密聯(lián)系起來，這正是新時(shí)期工會(huì)教育職能的創(chuàng)新。.（二）要組織職工開展群眾性技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)

組織職工開展群眾性技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)，是調(diào)動(dòng)職工積極性和創(chuàng)造性的有效方法，是工會(huì)工作融入企業(yè)經(jīng)營管理的基礎(chǔ)，是實(shí)現(xiàn)企業(yè)職工雙贏的重要途徑。當(dāng)前，工會(huì)的群眾性技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)更具時(shí)代性，要在認(rèn)真總結(jié)以往成功經(jīng)驗(yàn)和有效做法的基礎(chǔ)上，適應(yīng)新技術(shù)革命和知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的社會(huì)化大生產(chǎn)特點(diǎn)，更加卓有成效地開展技術(shù)協(xié)作、技術(shù)攻關(guān)、技術(shù)創(chuàng)新。要以推動(dòng)企業(yè)技術(shù)進(jìn)步，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益為中心，以發(fā)動(dòng)廣大職工參與并為職工群眾所歡迎為標(biāo)準(zhǔn)，與企業(yè)的科技、經(jīng)營、流通、信息等方面的工作相結(jié)合，突出技術(shù)創(chuàng)新，注重科技成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。要?jiǎng)?chuàng)新社會(huì)主義勞動(dòng)競賽的形式和方法，設(shè)計(jì)好載體，打造工會(huì)系統(tǒng)的名牌，在活動(dòng)中建立起有效的激勵(lì)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)精神鼓勵(lì)與物質(zhì)利益并重、晉職晉級(jí)與利益掛鉤并舉、成果推廣與社會(huì)宣傳共濟(jì)，最大限度地調(diào)動(dòng)廣大職工群眾的積極性和創(chuàng)造性，在全面建設(shè)小康社會(huì)的事業(yè)中充分發(fā)揮工人階級(jí)的主力軍作用。

（三）加強(qiáng)對員工培訓(xùn)，增強(qiáng)員工主人翁精神

為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，增強(qiáng)員工的主人翁態(tài)度，從而更好的促進(jìn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，現(xiàn)代企業(yè)工會(huì)對職工教育的重心需要向?qū)嵱眉寄苌限D(zhuǎn)移?，F(xiàn)代企業(yè)中，專家學(xué)者及企業(yè)人員都己認(rèn)識(shí)到:企業(yè)的競爭力決定企業(yè)的發(fā)展，而企業(yè)的競爭力來自于企業(yè)人員素質(zhì)、技術(shù)技能等各方面的支持。不僅如此，職工的就業(yè)能力、收入待遇、發(fā)展前途等，都與其知識(shí)水平和技術(shù)技能素質(zhì)密切相關(guān)。加強(qiáng)技能培訓(xùn)和教育，培養(yǎng)造就高素質(zhì)的職工隊(duì)伍，才能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。例如某企業(yè)將2005年作為職工的培訓(xùn)年，把職工的培訓(xùn)根使用、待遇直接掛鉤，從而增強(qiáng)了職工的危機(jī)意識(shí)和學(xué)習(xí)的積極性，逐漸提高了全廠的職工素質(zhì)，我們就可以

借鑒該企業(yè)的做法。

現(xiàn)代企業(yè)工會(huì)對職工教育的重心需要向?qū)嵱眉寄苌限D(zhuǎn)移也是職工面對“失業(yè)”危機(jī)的實(shí)際需要。加入WTO后，我國將按照世界的經(jīng)濟(jì)規(guī)則實(shí)施并進(jìn)行一系列重大改革。實(shí)施產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整必然帶來結(jié)構(gòu)性“失業(yè)”。據(jù)有關(guān)資料表明，第三產(chǎn)業(yè)吸納就業(yè)的能力為第二產(chǎn)業(yè)的4~5倍，以同樣的投資計(jì)，小企業(yè)吸納就業(yè)量為大企業(yè)的14倍，這就必然要求國企職工提高素質(zhì)、技能適應(yīng)新崗位的需要，否則很可能面臨失業(yè)。加入WTO初期，我國失業(yè)率有可能比目前水平提高4個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到7%左右。在當(dāng)前就業(yè)競爭十分激烈的情況下，提高職工的知識(shí)文化水平和職業(yè)技能，實(shí)際上是對職工就業(yè)權(quán)利、經(jīng)濟(jì)利益的維護(hù)。這也正體現(xiàn)了工會(huì)適應(yīng)市場的需求，與時(shí)俱進(jìn)的將教育職能從政治領(lǐng)域想經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域移位和創(chuàng)新。

二、企業(yè)工會(huì)職能實(shí)現(xiàn)方式的創(chuàng)新

面對企業(yè)發(fā)展中存在的內(nèi)容，工會(huì)的職能，除了在內(nèi)容上有所創(chuàng)新外，在實(shí)現(xiàn)方式上也有創(chuàng)新的必要和可能，才能在最大程度上調(diào)動(dòng)員工主人翁的精神，參與企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展中。

（一）進(jìn)行有效的溝通

溝通是員工參與管理重要途徑。當(dāng)前的治理結(jié)構(gòu)理論學(xué)者普遍認(rèn)為，企業(yè)應(yīng)該由所有的利益相關(guān)者共同治理。員工也是企業(yè)的利益相關(guān)者，企業(yè)經(jīng)營的好壞直接關(guān)系到員工的切身利益。因此，為了維護(hù)自身的利益，員工也應(yīng)該參與企業(yè)的管理。由于員工自身所處的不利地位:談判力量不對等，管理者獨(dú)裁，經(jīng)濟(jì)地位無保障(理查德·伊利)，很難能直接參與企業(yè)管理。員工要實(shí)現(xiàn)對企業(yè)管理的參與，途徑就是與管理層溝通，迫使管理者接受員工的意見。這種溝通需要有以下幾個(gè)條件:如果員工沒有統(tǒng)一的組織，單個(gè)的員工在管理者面前顯得微不足道，所以溝通時(shí)應(yīng)該有統(tǒng)一的組織，形成強(qiáng)大的力量，迫使管理層重視員工的管理意見;由于員工自身素質(zhì)的制約，員工的意見并非都是合理的，需要一個(gè)組織對員工的提議進(jìn)行管理;需要有一個(gè)組織對提出意見的員工進(jìn)行保護(hù)。

某市對企業(yè)員工的一份調(diào)查顯示，有72.6%員工認(rèn)為自己在企業(yè)中的愿望表達(dá)不夠，有62.2%企業(yè)員工渴望提高自己的主人地位。企業(yè)員工對于沒有充分行使做主人的權(quán)利表示不滿，表現(xiàn)出較強(qiáng)的參與意識(shí)。如果這樣的需求得不到滿足，員工就會(huì)感到不滿，感到自己的利益受到了損害，就對企業(yè)的發(fā)展不夠關(guān)心，從而可能導(dǎo)致積極性下降的行為，反而不利于企業(yè)的發(fā)展了。

（二）工會(huì)要積極的實(shí)施輔助職能

由工會(huì)職能的復(fù)雜性、多樣性，以及工會(huì)職能的移位，我們可以看到:工會(huì)參與經(jīng)濟(jì)管理，應(yīng)該有一個(gè)限度，有些工作工會(huì)起主導(dǎo)作用，有些工作工會(huì)起輔助作用。對起輔助做也能夠的，工會(huì)也應(yīng)該積極參與，帶動(dòng)員工的積極性，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

企業(yè)經(jīng)營的好壞直接關(guān)系到員工個(gè)人的利益。不能因?yàn)槠髽I(yè)的委托代理式管理就否定企業(yè)員工的主人地位。所以本企業(yè)員工有對生產(chǎn)經(jīng)營的知情權(quán)和參與權(quán)。作為“職業(yè)團(tuán)體”，工會(huì)是工人階級(jí)的自發(fā)自助組織，組建工會(huì)的目的，就是為了將分散的員工組織起來，以使自己有力量代表替員工說話。員工參與管理在國外己經(jīng)司空見慣，隨著社會(huì)的發(fā)展，工會(huì)職能從政治向經(jīng)濟(jì)的移位，員工素質(zhì)越來越高，企業(yè)員工也越來越迫切希望自己能夠參與管理，而且他們也有能力參與管理。但是，員工畢竟不是管理者，由于員工自身素質(zhì)不夠、信息不對稱等原因，他們的意見未必都是可行的，甚至是錯(cuò)誤的。這就需要身為員工代言人的工會(huì)將員工組織起來，以企業(yè)一個(gè)強(qiáng)大階層的身份參與管理。但是，這種參與只能起輔助作用。首先，工會(huì)參與經(jīng)營管理，是因?yàn)楣?huì)有維護(hù)職工權(quán)利的職責(zé)。工會(huì)參與經(jīng)營管理是從維護(hù)職工權(quán)利出發(fā)的，員工參與管理的目的也在于維護(hù)自己的權(quán)利。一旦超出這一范圍，工會(huì)的工作就不合法了。其次，企業(yè)經(jīng)營管理的各項(xiàng)工作，都有各自的職能部門，工會(huì)不能覆蓋其他職能部門的工作，工會(huì)只能尋找維護(hù)職工權(quán)利這一切入點(diǎn)，輔助職能部門完成工作。

三、結(jié)論

工會(huì)作為職工群眾自愿結(jié)合的組織，代表和維護(hù)職工的具體利益，是工會(huì)性質(zhì)的基本要求，也理所當(dāng)然地成為工會(huì)組織的基本宗旨。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，工會(huì)的一切職能和工作都應(yīng)當(dāng)圍繞維護(hù)職工的利益，反映職工的意愿這個(gè)中心展開。但是，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，職工已經(jīng)和企業(yè)的命運(yùn)緊緊聯(lián)系起來，工會(huì)作為企業(yè)的一個(gè)組成部門，有責(zé)任調(diào)動(dòng)員工的積極性和責(zé)任感，為企業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。因此，本文對新形勢下工會(huì)的職能定位和手段進(jìn)行了探討。參考文獻(xiàn)

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