第一篇：電子銀行使用制度

電子銀行使用制度

第一章 總則

第一條 為進一步推動我行電子銀行合作業(yè)務的順利開展，確保企業(yè)收購資金使用符合政策和結算渠道暢通，特制定此制度。

第二章 權利和義務

第二條 基層農(nóng)發(fā)行的權利

1．制定開通電子銀行企業(yè)必須具備的條件。

2.規(guī)定企業(yè)電子銀行義務授權起點。

3.確定企業(yè)專用帳戶資金留存限額。

4.審查、監(jiān)督企業(yè)通過電子銀行支付資金的用途。

5.按規(guī)定向企業(yè)取得帳戶查詢、轉賬授權書。

第三條 基層農(nóng)發(fā)行的義務

1.為企業(yè)開通電子銀行提供服務。

2.確保企業(yè)開戶后15日內(nèi)開通電子銀行。

3.實時監(jiān)控，及時對企業(yè)電子銀行支付業(yè)務進行審核、發(fā)送。

第三章 各部門職責

第四條 開戶行信貸部門職責

1.企業(yè)推介使用工行網(wǎng)上銀行業(yè)務工作。

2.企業(yè)辦理在工行網(wǎng)上銀行賬戶的開立。

3.企業(yè)在工行賬戶有關信息送交財會部門。

4.合理確定每個企業(yè)在工行網(wǎng)上銀行賬戶存款余額每日的最高限額。

5.辦理本行在工行網(wǎng)上銀行開戶事項。

6.信貸管理要求，負責審核企業(yè)款項從農(nóng)發(fā)行撥付到企業(yè)在工行網(wǎng)上銀行帳號賬戶的正當性。

7.通過網(wǎng)上銀行查詢本行貸款企業(yè)在工行存款賬戶資金活動的情況，做好開戶企業(yè)賬戶監(jiān)管，防止信貸資金流失。

8.收集本行企業(yè)使用工行網(wǎng)上銀行的意見和建議。

第五條 開戶行財會部門職責

1.負責辦理本行在工行網(wǎng)上銀行開戶事項。

2.負責將企業(yè)在農(nóng)發(fā)行存款賬戶信息和根據(jù)客戶部門提供的企業(yè)界在工行存款賬戶信息，填制并逐報送《河南省農(nóng)發(fā)行企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶信息新增（變更）情況報送表》。

3.負責根據(jù)經(jīng)客戶部門審核同意劃轉到企業(yè)工行網(wǎng)上銀行帳戶的的資金，從農(nóng)發(fā)行存款賬戶匯劃到企業(yè)在工行網(wǎng)上銀行存款賬戶。

4.負責維護每個企業(yè)每日在工行網(wǎng)上銀行存款賬戶余額最高限額。

5.負責每日將企業(yè)在工行網(wǎng)上銀行存款賬戶超限額部分資金匯劃回企業(yè)在農(nóng)發(fā)行開戶行的存款賬戶。

第四章 處罰

第六條 有下列行為之一的對有關責任人處以300-500元罰款：

1．未及時對開戶企業(yè)支付指令進行審核、授權的。

2．對開戶企業(yè)支付指令的資金未按規(guī)定用途進行審核的。

3．未及時對開戶企業(yè)資金限額進行申報調理的。

4．未及時對開戶企業(yè)超限額資金劃回的。

第五章

本制度從電子銀行業(yè)務開通之日起實施。

第二篇：電子銀行

山東省2014年下半年建行電子銀行招聘

職位描述

一、工作內(nèi)容：

1、向建行客戶介紹及推廣中國建設銀行的電子銀行產(chǎn)品（手機銀行、網(wǎng)上銀行等）；

2、幫助并指導客戶使用電子銀行；

3、專業(yè)解答客戶對于電子銀行業(yè)務相關問題的咨詢；

4、在工作權限內(nèi)，幫助客戶解決力所能及的事情；

二、崗位要求：

1、有良好的職業(yè)素養(yǎng)，大專以上學歷； 專業(yè)：計算機，通信網(wǎng)絡，管理，電子信息，財會，經(jīng)濟，金融，營銷，公關等相關專業(yè)的應往屆畢業(yè)生。

2、有強烈的客戶服務意識，有相關客戶服務工作經(jīng)驗者優(yōu)先考慮；

3、性格開朗，思維活躍，積極樂觀不服輸，具有一定的親和力和環(huán)境適應能力；

4、具有良好的語言表達能力和溝通能力；

5、愿意接受挑戰(zhàn)，誠實守信，正直嚴謹；

6、具備團隊協(xié)作精神；

7、手機使用熟練者優(yōu)先考慮；

三、培訓晉升待遇

1、工資：試用期1-3個月，試用期工資1500-1900左右，試用期滿工資2000-3000左右根據(jù)本人的工作能力，部分職員已在年薪8萬以上。工資發(fā)放：基本工資+績效工資+崗位補助=綜合工資；

2、入職起即享受國家社會保險全險（養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險）；

3、工作時間：8小時/日；雙休；享受國家法定休假；

4、工作地點：省內(nèi)市區(qū)各建設銀行營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)，無需外跑業(yè)務；

5、培訓機會：

公司將為入職員工提供帶薪培訓（課程包括：銀行業(yè)務知識、銀行理財知識、手機銀行相關業(yè)務，手機銀行使用操作，建設銀行業(yè)務知識，營銷技巧，服務禮儀等），同時為員工提供完善的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃；年齡19-26歲應往屆畢業(yè)生。身體健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矯正視力1：00以上，身體健康，無犯罪記錄，無紋身及煙頭烙點。入職程序：上傳個人信息—審核—筆試—面試—入職前培訓—考核—試用—簽訂合同。

第三篇：電子銀行

根據(jù)中國工商銀行《電子銀行業(yè)務管理辦法》，電子銀行業(yè)務是指我行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡等方式，向客戶提供的離柜金融服務。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務。

含義

根據(jù)中

電子銀行

國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業(yè)務是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業(yè)務主要包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務，利用電話等聲訊設備和電信網(wǎng)絡開展的電話銀行業(yè)務，利用移動電話和無線網(wǎng)絡開展的手機銀行業(yè)務，以及其他利用電子服務設備和網(wǎng)絡、由客戶通過自助服務方式完成金融交易的業(yè)務，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結合的產(chǎn)物。

編輯本段目前國內(nèi)電子銀行基本組織形式

網(wǎng)上

工行電子銀行口令卡

支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢所趨。

一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務器來完成，分支機構只是起到接受現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關軟硬件工作；

二是是以各分行為單位設有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當?shù)胤掌魍瓿?，?shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡聯(lián)接到總行，總行再將有關數(shù)據(jù)傳送到其他分支機構服務器，完成交易過程。

第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。

編輯本段電子銀行形式劃分

按其是

電子銀行

否有具體的物理營業(yè)場所 ：

一種是于1995年10月18日成立的世界首家網(wǎng)絡銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網(wǎng)絡銀行或純網(wǎng)絡銀行。

這類網(wǎng)絡銀行，一般只有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機構、營業(yè)柜臺、營業(yè)人員。這類銀行的成功主要是靠業(yè)務外包及銀行聯(lián)盟，從而減少成本。

另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網(wǎng)絡銀行。這類銀行是傳統(tǒng)銀行的分支機構，是原有銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開設的銀行分站。它相當于傳統(tǒng)銀行新開設的一個網(wǎng)點，但是又超越傳統(tǒng)的形式，因為它的地域比原來的更加寬廣。許多客戶通過互聯(lián)網(wǎng)就可以辦理原來的柜臺業(yè)務；這類網(wǎng)絡銀行的比重占網(wǎng)絡銀行的95%。

編輯本段我國電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1997年，招

電子銀行

商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務的市場導引者。

自1998年3月，中國銀行在國內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行服務。1999年4月，建設銀行啟動了網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進行試點，這標志著我國網(wǎng)上銀行建設邁出了實質性的一步。

近年來，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉賬和網(wǎng)上繳費等業(yè)務，初步實現(xiàn)了真正的在線金融服務。

1999年9月，針對企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務開通，并且這部分業(yè)務在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業(yè)務，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。

編輯本段我國銀行電子業(yè)務介紹

1、招商銀行

1997年4月，招商銀行

電子銀行

正式建立了自己的網(wǎng)站，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。1998年2月推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”。1999年9月6日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網(wǎng)在北京簽訂了電子商務全面合作協(xié)議。至此，招行已率先在全國啟動網(wǎng)上銀行業(yè)務。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進水平的網(wǎng)上銀行之個人銀行專業(yè)版v2.0。據(jù)人民網(wǎng)報道，作為中國網(wǎng)絡銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網(wǎng)絡銀行企業(yè)客戶達2萬戶，涉及交易金額達1萬億元人民幣。

2、中國銀行

1999年6月，中國銀行正式推出網(wǎng)上銀行系列產(chǎn)品。2000年5月15日中行又率先開通通過有線電視提供網(wǎng)上銀行服務的業(yè)務--“家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網(wǎng)的基礎上，以電視機與機頂盒為客戶終端實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、辦理銀行業(yè)務。目前“家居銀行”的服務對象主要包括使用了廣州地區(qū)中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬帶網(wǎng)的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區(qū)用戶。“家居銀行”已經(jīng)逐步建立由企業(yè)

電子銀行相關書籍

銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)上銀行體系。

3、中國建設銀行

1999年8月4日中國建設銀行正式推出網(wǎng)上銀行服務。建設銀行的網(wǎng)上銀行服務采用了國際標準的身份認證系統(tǒng)和最先進的安全加密技術，保證了網(wǎng)上交易的安全。建行首批開通網(wǎng)上銀行服務的城市為北京和廣州，預計深圳和上海也將在近期開通網(wǎng)上銀行服務。截至2001年六月末，建行網(wǎng)上銀行已覆蓋中國一百一十五個大中城市，網(wǎng)上銀行客戶已達五萬個，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長近四十倍，月平均交易筆數(shù)、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長十倍。截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數(shù)達到7070萬戶；電子銀行交易額近120萬億元；交易量近19億筆；實現(xiàn)業(yè)務收入5億元。2007年，建設銀行電子銀行產(chǎn)品在國內(nèi)各大知名媒體的用戶評選中評價頗高，表現(xiàn)突出。網(wǎng)上銀行摘取了“2007中國網(wǎng)上銀行測評：最佳用戶感受獎”，手機銀行位列“2007中國銀行業(yè)杰出創(chuàng)新獎”榜首。

08—09年雖然銀行在一定程度上受到經(jīng)濟風暴的影響，但是網(wǎng)上銀行市場規(guī)模仍保持高速增長，開戶用戶數(shù)仍然在增長，網(wǎng)上業(yè)務交易量普遍超過總業(yè)務的20%，并且交易量漲幅高于用戶數(shù)增長，這在一定程度上也說明個人和企業(yè)越來越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務等來取代傳統(tǒng)柜臺渠道。

4、中國工商銀行

擁有810萬個工商業(yè)企業(yè)賬戶、與4萬多戶企業(yè)保持著長期良好的合作關系、結算業(yè)務量占全國金融系統(tǒng)的50%以上的中國工商銀行為適應電子商務的蓬勃發(fā)展，于2000年2月1日開通了北京

工行電子銀行、上海、天津、廣州等部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的對公業(yè)務。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門等27個城市開通網(wǎng)上銀行業(yè)務。至此，工行已在全國31個城市推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。

5、中國農(nóng)業(yè)銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設方面起步較晚，但也已實現(xiàn)了零的突破。2000年5月，農(nóng)行廣東省分行與以家庭上網(wǎng)、企業(yè)上網(wǎng)和政府上網(wǎng)為切入點，創(chuàng)出“網(wǎng)上自由人”這一新業(yè)務品牌。同時廣東農(nóng)行首創(chuàng)了一種新的金融服務--”用銀行帳戶直接上網(wǎng)”，實行上網(wǎng)費實時扣交，為使用網(wǎng)上金融服務的客戶帶來極大的便利。2000年12月18日，上海農(nóng)行推出95599在線銀行，其服務功能目前有三部分，一是業(yè)務服務功能；二是增值服務功能；三是信息服務功能。業(yè)務功能包括自動語音服務、人工坐席服務、網(wǎng)上銀行服務和傳真服務。目前查詢類服務、掛失類服務、轉帳類服務、信息咨詢類服務、通知服務、投訴、建議及銀證轉帳等已經(jīng)實現(xiàn)，代繳費、外匯買賣業(yè)務安排在第二階段開發(fā)。95599在線銀行提供的一體化服務，不僅體現(xiàn)了農(nóng)行“以市場為導向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價值觀念，也標志著農(nóng)行的金融電子化進程步入一個嶄新的發(fā)展階段。

編輯本段與西方發(fā)達國家的支付系統(tǒng)相比差距大

在

電子銀行

西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務量已相當傳統(tǒng)銀行業(yè)務量的10%。

目前，美國、加拿大金融機構的網(wǎng)上用戶達到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個數(shù)字到2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數(shù)的31%。

編輯本段中美金融環(huán)境的差異

在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業(yè)銀行有幾十個，但是，能發(fā)行的信用卡也就是這幾種。發(fā)卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機互聯(lián)，再由商業(yè)銀行交易處理主機通過3種信用卡的清算網(wǎng)絡連接到每種信用卡清

電子銀行

算中心的清算主機上。按照國際慣例，任何一家商業(yè)銀行發(fā)行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必擔心資金轉帳的任何問題。這樣的金融環(huán)境大大方便了跨越時間與空間的電子商務業(yè)務的實施。這樣的電子商務就不是區(qū)域性的，而是具有全球特征。

中國商業(yè)銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混戰(zhàn)、地方割據(jù)”來形容。

首先，各個商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業(yè)聯(lián)名發(fā)行的金融卡，全國不下數(shù)百種。每種銀行卡只能在發(fā)卡銀行開帳戶的商店購買商品。網(wǎng)上商店要接受其他銀行發(fā)行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機直接聯(lián)接。這就把本應該由商業(yè)銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術問題人為地復雜化了。

其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業(yè)銀行的地區(qū)分行之間無法進行資金清算，使電子商務支付只能在區(qū)域性的單個銀行內(nèi)進行資金清算。

基于多種原因，人民銀行在幾個大城市成立了信用卡網(wǎng)絡公司，用來解決同一城市內(nèi)不同商業(yè)銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費變得更加困難，這樣的信用卡網(wǎng)絡公司使銀行清算業(yè)務變成了地地道道的地方割據(jù)。

到目前為止，國內(nèi)出臺的電子商務項目無一例外地具有這種局限性，使電子商務能跨越時間與空間的優(yōu)越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現(xiàn)。這就是中國金融環(huán)境與美國的最大區(qū)別，也是中國電子商務發(fā)展無法逾越的另一個障礙。

編輯本段中美信用消費環(huán)境的差異

美國商業(yè)銀行對持卡人的信用消費是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費中有欺詐行為，他/她就會被列入與社會保險號(Social Security Number)相對應的黑名單庫中。由于社會保險號在全美的唯一性，一旦持卡人進入黑名單，就再也無法獲得任何商業(yè)銀行的信用消費資格。失去信用消費的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費在美國非常發(fā)達的一個重要原因。

編輯本段中國的信用消費環(huán)境

中國文化源遠流長，“講究信用”本是中國文化的一個基本特征。然而，中國的商業(yè)銀行對持卡人的“信用消費”卻是絕對不信任。不僅發(fā)卡手續(xù)復雜、條件苛刻，而且消費額度非常有限。沒有信用消費的良好環(huán)境，電子商務的發(fā)展就沒有牢固的基礎。

編輯本段我國電子銀行內(nèi)部發(fā)展中的問題

一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務品種匱乏

沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務的重組和再造功能。目前網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，無論是帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡辦理結算、為集團客戶進行內(nèi)部資金調撥，除業(yè)務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務在網(wǎng)上銀行的實現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)上銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務服務渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)上銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務流程的新產(chǎn)品和新應用；在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務的特點，只是傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網(wǎng)上支付功能急待突破和完善

針對B to C的小額網(wǎng)上交易，如代理交納手機費、電話費和小額購物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網(wǎng)上支付服務，基本滿足了簽約客戶的網(wǎng)上支付需求；但針對B to B的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務交易額的90%左右，因此，電子商務的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網(wǎng)上支付手段。

三、網(wǎng)上交易的安全問題亟待解決

資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網(wǎng)上銀行的核心問題。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)采取了相當?shù)陌踩綦x措施，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的，網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網(wǎng)站和電子商務網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客?來說，仍存在著防不勝防的問題。有調查表明，進行網(wǎng)上交易，用戶最擔心的也是安全問題。

編輯本段全球最受歡迎網(wǎng)上銀行座次排定

Consumer Reports 對網(wǎng)上銀行進行排名,在考察帳戶設立和網(wǎng)站導航是否簡便易行、用戶隱私和安全規(guī)定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網(wǎng)上銀行。

一、E－Trade（ET）

該公司只提供網(wǎng)上銀行業(yè)務，但擁有1萬臺自動柜員機。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對帳戶余額低于這個標準的，每月將收取10美元的費用。

二、花旗（Citibank）

該公司每月收取7.50美元的手續(xù)費，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據(jù)。

三、NetBank（NTBK）

沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月費9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）

該公司允許用戶通過郵局寄送單據(jù)。但收取月費6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

編輯本段我國網(wǎng)站支付具體分析

中國電子商務網(wǎng)（針對我國已在因特網(wǎng)上開展電子商務的現(xiàn)狀進行了一次全面細致的調查，并對各網(wǎng)站的支付問題作了調查。

支付方式分析

這些電子商務網(wǎng)站要求的支付方式包括：全國范圍網(wǎng)上直接劃付；招商銀行一卡通、一網(wǎng)通；中行長城電子借記卡；建行龍卡、農(nóng)行金穗卡中行長城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農(nóng)行金穗卡等；全球范圍網(wǎng)上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京范圍網(wǎng)上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發(fā)展銀行東方卡、上海浦東發(fā)展銀行存折賬戶）；現(xiàn)金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會員制（會員卡）；及上網(wǎng)費,消費卡等。

招商銀行實例分析

1987年4月8日，順應中國金融體制方興未艾的改革大勢，經(jīng)中國人民銀行批準和由招商局出資，中國第一家由企業(yè)投資創(chuàng)辦的股份制商業(yè)銀行----招商銀行在中國深圳宣告成立，由此開始了我國企業(yè)集團興辦商業(yè)銀行的探索。

十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運行機制，積極、穩(wěn)健地發(fā)展業(yè)務，各項經(jīng)營指標始終居國內(nèi)銀行業(yè)前列。

在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000排名中，招商銀行位居 第222位，已經(jīng)超過世界1000家大銀行的中等規(guī)模水平；在《歐洲貨幣》1999“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報率居亞洲銀行業(yè)首位；在美國《環(huán)球金融》雜志去年的評比 中，招商銀行被評為2000中國本土最佳銀行。

目前招商銀行擁有營業(yè)機構網(wǎng)點250多個，與世界760多家銀行建立了業(yè)務關系。

招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務情況

1995年推出的“一卡通”同業(yè)譽為我國銀行業(yè)在個人理財方面的一個創(chuàng)舉。招商銀行從97年4月推出銀行網(wǎng)站。1998年2月，招商銀行推出“一網(wǎng)通”服務，成為國內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內(nèi)全面啟動網(wǎng)上銀行服務，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付5大系統(tǒng)為主的銀行服務，組成的較為完善的網(wǎng)絡銀行服務體系。

第四篇：電子銀行

論利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)貨幣資金管理成本的探討

近幾年來網(wǎng)上銀行因運營成本低、周轉速度快、覆蓋面積廣等特點為眾多傳統(tǒng)銀行和客戶所青睞。本文主要就網(wǎng)上銀行業(yè)務對一般企業(yè)貨幣資金管理成本的影響進行了分析研究，力爭為企業(yè)降低貨幣資金管理成本提供一些新的思路。

一、當前我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務開展的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的支付結算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡為核心，通過傳統(tǒng)的通信方式（郵政、電報、傳真等）來進行憑證的傳遞，從而實現(xiàn)貨幣的支付結算。傳統(tǒng)的支付工具不論是貨幣資金，還是支票或銀行匯票等票據(jù)都是有形的，雖然在安全性、認證性、完整性和不可否認性上有較高的保障，但存在效率低下、使用成本高等問題，而網(wǎng)上銀行實現(xiàn)了快速、低成本、安全的資金結算，并很快在發(fā)展起來。

據(jù)介紹，2000年初，工商銀行還只在四個城市開通網(wǎng)上銀行。截至2007年4月末，共新增個人客戶455萬戶，累計達到2780萬戶。建設銀行也已有37家一級分行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務，網(wǎng)上銀行客戶交易量1156萬筆，交易額10514億元，交易量和交易額均比上年增長了好幾倍。

中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2006年底，我國主要商業(yè)銀行（國有及股份制）網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達到39％。

可見，網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度驚人，為了更好地利用網(wǎng)上銀行為我國的經(jīng)濟發(fā)展服務，筆者對利用網(wǎng)上銀行降低貨幣資金管理成本的可能性進行了探討。

二、利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)貨幣資金管理的成本

網(wǎng)上銀行快捷便利，成本低廉，為企業(yè)降低貨幣資金管理的成本提供了可能性。

1.實現(xiàn)零現(xiàn)金庫存管理，降低機會成本

對于一個企業(yè)來講，如果企業(yè)辦理了網(wǎng)上銀行，在零星報銷的時候，就可以將有關的款項轉賬到報銷人的工資卡當中（享受免費轉賬待遇，尤其是某些商業(yè)銀行對于企業(yè)網(wǎng)上銀行的同城轉賬實行免費，更適用這種方式），而無須保留庫存現(xiàn)金，各個部門也無須保留備用金，完全可以由采購人員先行利用銀行卡透支，如果金額比較大，還可以在和財務人員通話并發(fā)送短信息確認（明確有關責任）后，由財務人員通過網(wǎng)上銀行遠程實時支付，等有關人員回來后馬上辦理付款有關手續(xù)。

從另外一個角度來講，某些商家為了鼓勵刷卡消費，對于刷卡打折優(yōu)惠，更節(jié)省了企業(yè)的資金，降低了企業(yè)的有關成本費用。

2.采用網(wǎng)上銀行支付方式，降低結算費用

購買支票的價格全國統(tǒng)一價為：貨幣資金支票20元一本，轉賬支票30元一本（含5元工本費）。平均每張轉賬支票使用的成本為1元多。而農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等商業(yè)銀行對于同城（包括異行）的轉賬則只收取1元/筆的交易費。而興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行等規(guī)模相對小一些的銀行則對于本行網(wǎng)上銀行在本地或全國范圍內(nèi)不收手續(xù)費或收取較低的手續(xù)費。如興業(yè)銀行對于同城本行和他行（非加急業(yè)務）的收費只有0.6元/筆。

而異地和本地加急的收費則相對比較統(tǒng)一：1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆；1萬元～10萬元（含）：10元+0.5元/筆；10萬元～50萬元（含）：15元+0.5元/筆；50萬元～100萬元（含）：20元+0.5元/筆；100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆。相對于多家銀行已經(jīng)開始對跨行、異地匯款進行收費，相對來說比柜臺收費優(yōu)惠，而民生、交行等商業(yè)銀行的手續(xù)費標準則更低。因此，在進行異地結算的時候盡量選擇利用網(wǎng)上銀行的結算方式，降低結算費用。

由于不同的銀行的網(wǎng)上銀行有不同的開戶和收費標準，其中的年費是一種比較固定的費用，因此，企業(yè)應該根據(jù)以往的業(yè)務量，異地結算的不同情況，以及銀行對開設網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠條款，并對當年的業(yè)務量進行預測的基礎上，決定是否開設，開設哪幾家的銀行的網(wǎng)上銀行，統(tǒng)籌規(guī)劃，爭取把結算費用降到最低。例如，有些銀行的個人網(wǎng)上銀行對同行異地轉賬不收取手續(xù)費，當職工常駐外地的時候，可以委托其他職工借款，先將款項轉入有關受托借款職工的賬號當中，再由個人網(wǎng)上銀行轉賬到借款人外地同(銀)行的賬號當中。如果有浦發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行，則可以直接向該借款職工的賬號轉賬，因為浦發(fā)銀行可以在異地同行ATM上免費取款。再如，廣東發(fā)展銀行對于企業(yè)間的同城本行轉賬免費，對于某些經(jīng)常合作的同城商業(yè)伙伴就可以考慮通過通過廣東發(fā)展銀行進行結算。

3.利用自動收款系統(tǒng)降低貨幣資金的管理費用

我國的工商銀行為集團企業(yè)開設了自動收款功能。銀行定期按照客戶預先指定的時間、金額等收款信息，自動將資金從企業(yè)分支機構賬戶中劃收至總部賬戶，并在當日將交易結果信息發(fā)送到客戶預留的Email地址，同時客戶也可以通過貴賓室查詢交易結果。自動收款不僅實現(xiàn)了工商銀行柜臺“網(wǎng)絡結算”業(yè)務的全部功能，還支持全國范圍內(nèi)按照地區(qū)、省內(nèi)、區(qū)域內(nèi)、全國四個級次的資金上收?？蛻糁灰跇I(yè)務開通時指定上收的路徑、時間周期、金額等要求，銀行就會定期自動將其分支機構的款項逐級上收，且無需人工干預，降低了人工費，及時有效地解決了集團內(nèi)資金匯集的問題，從而降低了企業(yè)對資金的管理成本。

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第五篇：電子銀行工作總結

電子銀行工作總結

電子銀行工作總結2007-02-06 09:53:0

2×年，我行按照市分行制定的工作重點與計劃，扎實開展市場營銷，在行領導對電子銀行的重視與各部門與網(wǎng)點的共同配合下，保持了電子銀行業(yè)務的持續(xù)、快速、協(xié)調發(fā)展。

一、完成市分行下達的各項任務

×年，我行企業(yè)網(wǎng)上銀行任務個，實際完成個，完成率為，個人客戶網(wǎng)上銀行任務，實際完成個，完成率為；對公電話銀行任務個，實際完成個，完成率為；個人電話銀行任務個，實際完成個，完成率為；手機銀行客戶任務數(shù)個，實際完成個，完成率為；網(wǎng)上銀行交易額任務為億，實際完成億，完成率為；電話銀行交易額計劃為億，實際完成億，完成率為；電子銀行中間收入任務為萬元，實際完成億元，完成率為；全年電子銀行交易筆數(shù)為筆。同時加班加點免費完成電子銀行業(yè)務的幾次升次與測試工作。

二、通力合作共同做好電子銀行的營銷工作

⒈我行將公司業(yè)務部定為電子銀行業(yè)務的聯(lián)系部門，提供技術上的服務，負責做好電子銀行業(yè)務的營銷、安裝與日常維護工作。下轄各網(wǎng)點共同努力做好宣傳。因電子銀行業(yè)務的開展，為我行減少了大量的柜面壓力。

⒉營業(yè)部為電子銀行業(yè)務提供業(yè)務上的支持，具體辦理電子銀行的業(yè)務處理，如信息錄入、落地處理、聯(lián)機打印、制卡發(fā)卡、手續(xù)費收取等，以及客戶在業(yè)務方面的咨詢等。并按制度規(guī)定做好各項電子銀行業(yè)務的處理。

⒊會計結算部門做為會計結算的檢查監(jiān)督及業(yè)務培訓部門，向下轄各網(wǎng)點做好業(yè)務培訓、制度落實，以切實保

證我行在電子銀行業(yè)務操作中的安全防范與風險控制工作。

三、具體措施

⒈加大營銷力度，提高我行電子銀行品牌的美譽度。首先我行電子銀行業(yè)務的營銷有公司業(yè)務部的副經(jīng)理負責，并在公司業(yè)務部設立電子銀行專職人員與各網(wǎng)上銀行使用單位進行聯(lián)系，處理對公網(wǎng)上銀行的安裝與售后的系統(tǒng)維護，保證了我行電子銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

⒉從嚴把握核算質量，防范資金風險。電子銀行業(yè)務從受理客戶的申請

資料開始，便存在有各個環(huán)節(jié)的風險點，便開始受操作流程與規(guī)范制度的約束，我行要求經(jīng)辦人員嚴格按照流程與制度辦理業(yè)務，并建立檢查、通報、獎勵、處罰等考核機制。保持我行電子銀行業(yè)務的安全經(jīng)營。

⒊強化培訓，提高員工業(yè)務水平和綜合素質。我行針對各部門對電子銀

行業(yè)務不同的需要分別進行培訓工作，如針對公司業(yè)務部，我行著重向

員工介紹電子銀行業(yè)務的各種品牌名稱、產(chǎn)品功能及在營銷過程中需要注意的問題，以提高員工的營銷能力。針對各網(wǎng)點主要介紹電子銀行業(yè)務的操作流程、規(guī)章制度，以提高員工的業(yè)務處理能力。從而全面提升我行服務手段，最大限度減輕柜面壓力。

⒋加強與企業(yè)的聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。除了我行配有專人負責外，我行在各種的銀企會議中都將電子銀行業(yè)務的介紹列入會議內(nèi)容，負責解答客戶提出的問題，如客戶關心的電子銀行費用問題、安全問題等，同時也進行一次對客戶的電子銀行業(yè)務知識、業(yè)務新品種的灌輸，以提高電子銀行業(yè)務的使用功能。

五、存在的主要問題

一年來，我行電子銀行業(yè)務整體發(fā)展勢態(tài)良好，但也有一些問題存在：

⒈部分指標完成進度緩慢，如個人電話銀行的任務完成率僅為離任務的完成還存在有一段距離

⒉制度執(zhí)行力度有待加強，我行人員變動相對較頻，在有人員變動時，業(yè)務差錯的發(fā)生概率就增加。

⒉業(yè)務推廣應用力度有待加強。雖然我行完成了市行下達的對公各項工作任務，如對公客戶網(wǎng)上銀行發(fā)展數(shù)已超過許多，但有些客戶的網(wǎng)上交易量不大，對使用我行的網(wǎng)上銀行還存在有顧慮。

×年，市分行下達的工作任務肯定會超過今年的任務，我行將結合今年的工作情況，總結經(jīng)驗，創(chuàng)新經(jīng)營，規(guī)范發(fā)展，防范風險。

⒈認真安排、落實好××年市分行下達的任務。

⒉繼續(xù)推進績效管理，促進電子銀行業(yè)務經(jīng)營績效的全面提高。

⒊提高營銷人員的營銷水平。

⒌加大學習培訓力度，使每個員工適應業(yè)務大綜合的需要。

×支行

×年月日