第一篇：20140620農行貸款服務流程及競爭優(yōu)勢

個人生產經(jīng)營貸款服務流程及競爭優(yōu)勢

2013秋（3）班20135210111湯夢稼

簡介：

個人生產經(jīng)營貸款是指農業(yè)銀行向自然人發(fā)放的、用于合法生產經(jīng)營的人民幣貸款業(yè)務。

個人生產經(jīng)營貸款的對象為具有中華人民共和國國籍，從事合法生產經(jīng)營活動的自然人，包括個體工商戶經(jīng)營者、個體獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人和非法人資格私營企業(yè)的承包人或承租人。

申請個人生產經(jīng)營貸款的借款人必須同時具備以下條件：

1、年齡在十八周歲以上六十周歲以下，具有完全民事行為能力，品行良好，在當?shù)赜泄潭ㄗ∷?，持有合法有效身份證件。

2、持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的應持有有權批準部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證。

3、提供稅務登記證和納稅證明。

4、貸款用途明確、合法。

5、具有本行業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗和相關知識，具備一定的經(jīng)營管理能力。

6、具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足并提供具有還款能力的相關證明資料。

7、擔保貸款需提供合法、有效、足值的擔保。

8、信用記錄良好。

服務流程

一、受理申請。

借款人向經(jīng)營行客戶部門和營業(yè)網(wǎng)點提出借款申請，填寫中國農業(yè)銀行個人生產經(jīng)營貸款業(yè)務申請表，并提供如下資料：

1、借款人及其配偶有效身份證件原件及復印件。

2、現(xiàn)住址證明原件及復印件。

3、營業(yè)執(zhí)照原件及復印件。

4、稅務登記證和納稅證明原件及復印件。

5、還款能力證明，包括近期銀行對賬單、金融資產證明、稅單、購銷合同等。

6、貸款使用計劃、用途證明或聲明。

7、借款人及其配偶個人征信業(yè)務授權資料。

二、貸款調查。

（一）、受理借款申請后，調查部門調查經(jīng)辦人應通過實地調查方式對借款人所提供資料的真實性和有效性及時進行調查，確保借款人所提供資料的完整。主要內容包括：

1、借款人及其配偶和保證擔保人及其配偶的身份證件是否有效，與本人是否相符，可通過人民銀行、公安部的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)查詢身份資料。

2、借款人和擔保人是否具有完全民事行為能力。

3、借款人提供的營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)經(jīng)營許可證、合伙協(xié)議、承包租賃協(xié)議等資料是否真實、有效，是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，有無被吊銷、注銷、聲明作廢等情況。

4、實地核查借款人、擔保人的住所營業(yè)場所是否真實。

5、借款人填寫的業(yè)務申請表等相關資料中的電話號碼是否真實有效。

6、通過人民銀行全國個人征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)查詢借款人及其配偶和自然人、保證擔保人的信用狀況，是否有不良信用記錄，資信狀況是否良好。

7、通過借款人提供銀行對賬單、金融資產證明或納稅證明等資料分析判斷收入來源是否真實、穩(wěn)定，收入水平是否合理，是否具備按期足額償還貸款本息的能力。

8、貸款用途是否合法、合規(guī)、合理。

9、實地核實抵押物所有人、保證擔保人擔保意愿是否真實，擔保能力是否充足。

10、確認擔保物價值，調查人員須實地調查抵押物的產權歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，抵押物價值以評估值為參考依據(jù)。調查人需明確抵押物是否易于變現(xiàn)，評估值是否合理。

11、確認抵質押率。商品住房、自建房、商鋪、寫字樓、通用廠房以及建設用地使用權的抵押率最高不超過評估價值的70%；儲蓄存單和憑證式國債等權利憑證質押的，質押率最高不超過現(xiàn)金價值的90%。

12、信用等級評定。

（二）、調查人員要對調查情況進行綜合分析，提出調查結論。對調查不同意的，經(jīng)調查部門負責人同意可終止貸款程序，并及時通知借款人。

1、調查意見，內容包括：對借款人資信情況、還款能力的綜合評價；對抵質押物價值變現(xiàn)能力和擔保人擔保能力的評價；對是否同意辦理貸款提出初步意見。

2、調查報告。一級分行要求撰寫調查報告的，應重點分析借款人的綜合素質、經(jīng)營能力、第一還款來源、第二還款來源和貸款風險等，主要內容包括：借款人基本情況，重點分析主體資格和從事行業(yè)的情況；借款人生產經(jīng)營情況及管理進水平；借款人及其配偶在我行的信貸業(yè)務情況及其信用記錄；貸款用途；還款能力、意愿和還款來源；擔保情況。

（三）、調查經(jīng)辦人按照規(guī)定將相關信息錄入信貸管理系統(tǒng)。

三、貸款審查。

審查人員要根據(jù)借款人資格、資信狀況、償債能力和擔保等情況，分析第一還款來源是否充足和第二還款來源是否足值有效，提出明確的審查意見，包括貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式、用款方式和限制性條款等。審查同意發(fā)放的貸款，審查人員簽字后，按照規(guī)定將運作表及其相關資料送貸審會審議或有權審批人審批。

四、貸款審議。

須經(jīng)貸審會審議的，主要審議內容如下：

1、貸款是否合法合規(guī)，是否符合國家產業(yè)政策和信貸政策。

2、調查和審查意見是否客觀。

3、分險防范措施是否切實有效。

4、其他需要審議的事項。

五、貸款審批。

有權審批人根據(jù)調查和審查意見、貸審會審議情況進行審批，可以批文或運作表的形式批復，對審批同意的貸款要明確貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式、用款方式、限制性條款及信貸管理措施等；對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調查部門及時通知借款人。

六、簽訂合同。

經(jīng)營行或營業(yè)網(wǎng)點取得同意辦理貸款業(yè)務的批復后，根據(jù)有關規(guī)定與客戶簽訂個人借款合同；對于申請個人生產經(jīng)營最高額可循環(huán)貸款的，與客戶簽訂最高額擔保個人借款合同。借款合同填制后，交法律審查崗進行合同法律規(guī)范性審查。

七、客戶經(jīng)理根據(jù)不同的擔保方式與借款人、抵押人或出質人共同辦理以下事宜：

1、抵押擔保的要到有權登記部門辦理抵押登記手續(xù)。

2、儲蓄存單、憑證式國債的應辦理止付和入庫交接手續(xù)。

3、按規(guī)定辦理保險手續(xù)的，明確抵押期間貸款行為保險賠償?shù)谝皇芤嫒恕?/p>

4、經(jīng)營行客戶部門、會計結算部門應按有價單證入庫保管要求，將有價單證入庫保管。

八、貸款發(fā)放。

1、貸款發(fā)放前，應進行放款審核。審核的內容主要包括：抵押物是否已依法辦妥登記、質押物是否辦妥止付和交付，是否按規(guī)定辦理保險，限制性條款是否落實。放款審核員填寫意見。

2、貸款發(fā)放?？蛻艚?jīng)理在落實貸款發(fā)放條件后，在信貸管理系統(tǒng)中準確錄入借款憑證信息，按照借款憑證管理的有關規(guī)定，制作個人借款憑證，并提交會

計結算部門。借款憑證填制應符合以下要求：借款人名稱、借款金額、利率、期限等內容與借款合同約定的內容一致，借款日期應在借款合同生效之日之后；借款憑證的大、小寫金額必須一致，借款憑證金額不得超過借款合同的金額。

會計結算部門審查貸款是否經(jīng)有權審批人簽字同意，借款憑證和放款通知書要素填寫是否完整，填制內容是否符合要求，審核無誤后辦理貸款賬務處理手續(xù)。

九、貸后管理。

包括貸后資金首次跟蹤檢查、定期檢查和風險監(jiān)測。

競爭優(yōu)勢：

1、貸款方式靈活?？蛻粼跐M足條件的情況下，可采用保證、抵押、質押戶聯(lián)保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，個人生產經(jīng)營貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，個人生產經(jīng)營貸款按照貸款的實際使用天數(shù)計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

第二篇：競爭優(yōu)勢

在演講中，楊壯教授與在座的來賓共同剖析了中國企業(yè)管理人才的流失現(xiàn)象。一項調查研究表明，中國企業(yè)高層領導人有一半以上的人準備在兩到三年內辭職或者調換工作。是什么因素導致了這種現(xiàn)象的產生？在廣泛調查和科學研究的基礎上，楊壯教授認為企業(yè)中高管離職率居高不下的原因有：企業(yè)缺乏獨特的、具有凝聚力的企業(yè)文化和文化氛圍；企業(yè)未能建立起真正合理的激勵機制和獎懲制度；企業(yè)沒有提供人才發(fā)揮的平臺，未能制定長遠職業(yè)發(fā)展規(guī)劃以及企業(yè)領袖的個人素質和領導風格存在重大缺陷。他認為，高管離職不單單受企業(yè)制度影響，更是一個管理問題?？偛美砟詈皖I導風格直接影響企業(yè)的凝聚力和員工潛力的發(fā)揮。企業(yè)文化是企業(yè)生存之本，企業(yè)激勵機制是人才培養(yǎng)的基礎。以人為本的企業(yè)文化為公司招聘和人才培養(yǎng)創(chuàng)造了積極的文化氛圍。楊壯教授的研究緊扣目前企業(yè)中的熱門問題，數(shù)據(jù)翔實，邏輯清晰，鞭辟入里的分析和科學嚴謹?shù)慕Y論深得在座中高層管理人員的贊同。

隨后，北大國際MBA項目 EMBA主任、戰(zhàn)略管理學專家馬浩教授，就競爭優(yōu)勢與中國企業(yè)問題發(fā)表了精辟的見解。馬浩教授認為，競爭的意義在于參與，重要的不是贏，而是參與其中。但在參加競爭要發(fā)揮自己的優(yōu)勢，才能取勝?！柏i也可能會飛，但肯定不如鳥飛得漂亮”，因為飛翔不是豬的優(yōu)勢。同理，企業(yè)必須在不同的環(huán)境中定位自己，選擇不同的游戲。馬浩教授就競爭優(yōu)勢的實質內涵、表現(xiàn)形式、定位所在、作用影響、起因緣由都做了詳細的闡述。他還提出，中國的企業(yè)不用走很多彎路，學習西方發(fā)達國家成熟企業(yè)的案例，模仿本身也是種創(chuàng)新的手段。中國企業(yè)可以選擇在自己有相對優(yōu)勢的小池塘內，成為大魚。隨后，馬教授還為中國不同企業(yè)如何發(fā)揮競爭優(yōu)勢，開出了不同的藥方。

主題演講之三：競爭優(yōu)勢與中國企業(yè)

主講人：馬浩教授

演講內容提要：競爭優(yōu)勢的基本概念和一般現(xiàn)象：競爭優(yōu)勢的實質內涵、外在表現(xiàn)、定位所在、作用效果、起因緣由以及時間跨度等；中國企業(yè)在現(xiàn)代世界經(jīng)濟發(fā)展格局中面臨的特殊挑戰(zhàn)和機遇；中國企業(yè)如何快速模仿和吸收國外優(yōu)秀企業(yè)的先進經(jīng)驗和方法以迅速取得相對于國內其他競爭對手的競爭優(yōu)勢；中國企業(yè)要取得相對于國際一流對手的競爭優(yōu)勢，核心是要依靠自身的創(chuàng)新。

第三篇：天津開發(fā)區(qū)農行公積金貸款流程

僅以此文獻給仍在為天津開發(fā)區(qū)農行公積金貸款購房奔波的爸爸媽媽們，眾所周知天津開發(fā)區(qū)外資企業(yè)的員工公積金統(tǒng)一上在開發(fā)區(qū)的農行里，實際叫住房儲蓄金，由于和市內公積金不接軌，因此不論是貸款還是支取都非常的繁瑣，這也是房地產開發(fā)商拒絕代為辦理開發(fā)區(qū)農行公積金貸款的主要原因。但從目前經(jīng)濟形勢看，公積金貸款買房還是較按揭貸款買房有一定的優(yōu)勢，如果可以的話，使用公積金仍是首選。下面介紹一下我利用天津開發(fā)區(qū)農行公積金貸款購房的全過程。

1．到天津經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)第三大街南海路23號農業(yè)銀行金融超市一樓辦理業(yè)務受理登記，要本人帶身份證去，告訴工作人員你要利用公積金貸款買房，他會讓你在一個表格上留下姓名，買房所在區(qū)以及身份證號等信息。根據(jù)業(yè)務受理登記信息社保會將你的公積金帳戶及繳存情況在10個工作日內傳到和平區(qū)的津房置業(yè)擔保公司（后面會再提到）。工作時間為每月20日以前辦理，公休日及每星期五下午不辦公。如果真有許多貸款的問題要咨詢，可以到二樓問銀行的人員。

2．再說那個擔保公司，位于和平區(qū)保定道35號新華大廈附樓5樓，受理開發(fā)區(qū)公積金貸款購房的業(yè)務，這樣住在天津市里的人就不用跑開發(fā)區(qū)農行了，通過擔保公司就可以交材料，辦貸款。擔保公司需要接收從開發(fā)區(qū)傳遞來的個人公積金帳戶信息用以評估最高貸款額度和最短貸款年限等，我們可以通過電話23035055-801/802查詢公積金帳戶信息是否傳到擔保公司（時間很慢，要從你在開發(fā)區(qū)登記業(yè)務受理后的10個工作日開始）。

3．如果想早點知道自己的最高貸款額度和最短貸款年限等信息，可以到位于金融街上的社保中心自行查詢個人公積金帳戶信息，但無法打印。這些信息包括公積金帳戶余額，公積金公司和個人繳存比例，每月繳存數(shù)及連續(xù)繳存年限。查詢前先到打社保清單的女工作人員那里花5元錢找你的查詢密碼（估計一般人都不知道），查到后一定要記好，否則下次查還要5元錢！然后到左數(shù)第二臺查詢機上通過身份證號和查詢密碼進行查詢。查好后可以給社保打電話 23035055-801/802，讓他們根據(jù)你提供的公積金帳戶信息幫你預查一下貸款額度和年限等。除非為了早點兒簽購房合同，否則保險起見還是等10個工作日后再查，基本上讓擔保公司的人預查的結果和最終結果出入不大。

4．這個時候你就可以去買房啦！等你知道你的公積金帳戶信息傳到擔保公司后確定自己的貸款額和貸款年先后，就可以交定金，交首付和簽合同了。合同是一式五份，售樓人員會先都拿到房管局做備案（備案后的房子在房管局的網(wǎng)站上就能該房已售），同時會要走你的身份證和手章。然后就趕快去取回所有的資料（房管局會留下一份合同），準備貸款所用的材料，如下：

借款人應準備的材料（開發(fā)區(qū)公積金----商品房）（該內容來自津房置業(yè)擔保公司，一些網(wǎng)友曾說過，這個文件本來可以讓擔保公司的人傳真給借款人的，可是他們偏偏讓你跑一趟擔保公司自己?。?/p>

??

借款人身份證原件及復印件五份（若新版身份證復印正、反兩面），戶口本原件及其復印件兩份（包括首頁、本人頁、變更頁）。

??

如借款人已婚，提供配偶身份證原件及其復印件兩份（若新版身份證復印正、反兩面），配偶戶口本原件及其復印件兩份（包括首頁、本人頁、變更頁），結婚證原件及其復印件兩份

（使用配偶額度的需配偶身份證原件及其復印件三份，注：配偶必須在開發(fā)區(qū)農行繳存公積金方可使用其額度貸款）。??

與開發(fā)商簽訂的全部（最少四本）購房合同原件及其復印件兩份。

??商品房銷售許可證復印件三份（找開發(fā)商領?。?。??售房單位出具的預售款專用收據(jù)原件及其復印件四份。

??《房屋抵押權預告申請登記表》原件一張（空白表不填寫，找房屋所在區(qū)縣房管局產權科領取或找開發(fā)商領取）

??

借款人正楷人名章（必須用正楷正方形人名章）。

??

開發(fā)商全稱、開戶行全稱、開戶行行號、開發(fā)商賬號（這四項信息如與購房合同第一頁內容不一致，須同開發(fā)商聯(lián)系確認并用A4打印紙打印一份，加蓋開發(fā)商售樓專用章）。??涉及組合貸款的單位開據(jù)收入證明兩份，收入應等于公積金實際月繳額除以繳存率。（此為開發(fā)區(qū)社保中心需要，加蓋公章或財務章，有格式，需到擔保公司領?。?/p>

??

涉及共有房屋辦理貸款的借款人，共有人須提供身份證復印件四份、戶口本原件及其復印件兩份、正楷正方形人名章，（房屋坐落在和平區(qū)、河西區(qū)需要公證部門出具的公證書原件兩份及復印件一份）。

??

房屋所有權預告登記證明原件（藍色）及復印件兩張（開發(fā)商提供，注：房屋備案后由開發(fā)商從房管局帶回來）

??還款卡開戶費55元

注意：

??

辦理貸款前需簽購房合同、交首付款、交契、交維修基金，查詢公積金繳存情況，先去開發(fā)區(qū)農行查詢（實際就是第一點提到的業(yè)務受理登記），約十個工作日左右會有結果，查詢結果有效期為一個月，以繳存月份為準（逾期還要按第一步重新回到開發(fā)區(qū)農行金融超市辦理業(yè)務受理），可致電擔保公司農行電話。

??

以上復印件均需用A4紙復?。ù藶殂y行規(guī)定）。

??請您于周一至周五（上午8點30分至10點30分之前，下午1點30分至3點30分之前）或周六（上午8點30分至10點30分之前）來擔保公司帶齊上述材料并填寫相關申請表（填寫申請表可家屬代替），在三個工作日后來簽相關合同（必須本人來，涉及共有房屋共有人也要來）并交但保費。

??

注：借款人戶口為外地的，需要提供：

1．暫住證原件及復印件五張 2．

本市聯(lián)絡人一名，提供人名章一枚，身份證、戶口本原件及復印件各一張 ??借款人已婚的，需要配偶帶人名章（正楷正方形）到擔保公司簽字

??

還款卡密碼為：需回復本帖提供

??

貸款放貸周期為：三個月左右（以開發(fā)區(qū)農業(yè)銀行放貸時間為準）??

第四篇：產品競爭優(yōu)勢

產品競爭優(yōu)勢，話包裝。。

根據(jù)調查數(shù)據(jù)顯示，在消費終端，有63%的消費者是根據(jù)商品的包裝和裝潢進行商品決策的；而到超級市場購買的家庭主婦，由于精美的包裝和裝潢的吸引，其消費量往往超過她們原計劃的45%。由此可見，有商品的“第一印象”之稱的商品包裝是在市場營銷的實戰(zhàn)中越來越發(fā)揮著不可忽視的作用。所以，有將包裝（Package）稱為與市場營銷4P（Product, Promotion, Price, Place）組合平行的第5個P，使之合稱為新市場營銷的5P理論。有一些包裝是聞名于世的：如“可口可樂”的瓶子----在黑暗中用手一摸就知道；“雷格”女用連褲襪、蛋形容器等。雖然包裝是面對消費者的，但渠道是包裝走向市場的過度環(huán)節(jié)。所以，通過“包裝”這一與市場進行溝通的重要傳播載體，已成為強有力的營銷手段。包裝設計良好的包裝能為消費者創(chuàng)造方便價值，也為企業(yè)創(chuàng)造出促銷價值；同時，多種多樣的因素強化了渠道和品牌，產品包裝執(zhí)行著許多推銷等任務，對企業(yè)而言具有多方面的意義和功能。消費者大多愿意為良好的商品包裝帶來的方便、外觀、可靠性和聲望多付些錢的。大多企業(yè)和管理者已意識到設計良好包裝的巨大作用，它有助于消費者迅即辨認出商品是哪家公司或哪一品牌。如，膠卷購買者可以立刻識別出為人熟知的黃顏色包裝的“柯達”膠卷。

作為一個完整的商品應該包括二個方面，一個是產品，一個是包裝，兩者缺一不可，有著密不可分的相輔相成的關系，因此包裝在整體產品概念中占有十分重要的位置。在現(xiàn)代市場營銷中，商品包裝所處的地位不僅起作保護商品的重要功能，同時具有特殊的自我推廣效應，樹立企業(yè)形象，促進和擴大商品銷售的重要作用。

近年來大商場和超市在銷售市場中迅速崛起，開放式貨架上的商品包裝已成為與消費者直接溝通，建立起購貨情感的一個渠道，而這種情感行為其中往往是由于消費者對商品包裝的第一感受的好與壞瞬間形成的，消費者對那些有較強吸引力，包括在包裝裝潢設計上新穎大方別具一格，具有較強的視覺沖擊力，使消費者通過包裝對內裝物一目了然，而產生強烈的購買欲望。一個成功的包裝還能給消費者帶來附加利益，提高商品售價作用，特別是對一些高檔的、出口的消費品和工藝品，包裝所起的決策作用更顯得十分重要。

“好花還需金葉配”，產品的包裝化創(chuàng)新能夠給消費者帶來巨大的好處，也給企業(yè)帶來了更大的利潤。通用食品公司開發(fā)了一種新穎的狗食品，其形狀象小肉餡餅，要最大限度使人們看到這些個餡餅所具有的獨特的和可口的外表，最后選定的方案是在盤子上覆蓋一層透明薄膜的包裝方式。克拉夫特食品公司開發(fā)出聽裝混合乳酪，從而大大延長了乳酪的壽命，并使公司贏得了“可靠”的聲譽。

河南省某食品掛面廠在認真調查了消費者的購買心理趁勢后，積極開發(fā)新品種，由原來的單項品種發(fā)展到現(xiàn)在的三大系列40多個品種，實現(xiàn)了產品由低檔向中高檔和醫(yī)藥保健型掛面的方向轉變。但產品更新了，包裝依舊，產品銷路依然不理想，該廠聘請有關專家重新進行產品包裝設計，變紙包裝為塑料袋包裝，由一般紙箱式包裝改為手提禮品式彩色箱，變每箱25公斤為15公斤、1O公斤和5公斤裝，所有開發(fā)的新產品都具有獨特的包裝風格，包裝一變，銷路大增，該廠產品已暢銷到北京、廣州等地，并遠銷到香港和日本，出現(xiàn)了供不應求的好勢頭。

市場營銷中的各種包裝策略，都與市場營銷因素互相適應，其最終目的是利用包裝這個形式產品，來推銷整體產品，拓寬市場，提升市場占有率，實現(xiàn)企業(yè)的營銷目標，增強企業(yè)的競爭優(yōu)勢。

羅技公司是全球最大的個人電腦周邊設備提供商，產品主要包括鼠標鍵盤，互動式游戲機以及音像產品等，羅技公司產品知名度很高，在全球100多個國家銷售。與許多零售產品一樣，羅技公司依靠美侖美奐的包裝來吸引客戶眼球?！爱a品包裝對我們非常重要，包裝是產品的延伸，我們必須利用包裝展示我們產品的優(yōu)點，映射出我們致力于高品質和持續(xù)創(chuàng)新的精品戰(zhàn)略形象?！?對產品而言，包裝必須量體裁衣，反映出產品的外觀和多視角美感，同時，包裝還必須適合零售商的展示風格。

在市場營銷過程中，包裝作為產品的“外衣”，發(fā)揮著極其重要的作用。在銷售現(xiàn)場，包裝是貨架上的廣告，是“無聲的推銷員”。好的包裝可以與好的產品相得益彰，避免“一等產品，二等包裝，三等價格”的尷尬，而且還能提高產品檔次，取得超值效益，提高市場營銷中各環(huán)節(jié)的效率，也能相對增加盈利。如何在競品的“喧囂”之中牢牢鎖住消費者，包裝設計上要鶴立雞群，與不同層次的消費者溝通，滿足市場和消費者各自需求是關鍵。

中國酒文化源遠流長，博大精深，讓中國酒登上現(xiàn)代營銷的金鑾殿，給她披上文化黃袍是明智之舉。每年的糖酒會上，總會出現(xiàn)大量的牽強附會的“文化包裝”。但也有不少商品包裝與品牌裝扮相結合，隨著名牌形象的深入人心，不管是創(chuàng)造名牌，還是消費名牌，都要打上深深的傳統(tǒng)文化烙印，同時顯露出鮮明的時代特征。如某一種品牌酒，在包裝上大膽創(chuàng)新，本著人性化的思想，將包裝的美觀性、實效性有機結合，其中，酒包裝將花瓶、筆盒融為一體；將珠寶盒、紙巾盒與酒包裝功能“三合一”。

這款產品外觀獨特，視覺效果好，寓意深刻，尤其值得一提的是，該酒包裝具有二次利用的價值。一般的酒類包裝，酒盒幾乎都是一次性的，沒有再次使用的價值，酒喝完后，酒盒就當垃圾扔掉了，這樣造成了資源的浪費。這種酒盒不是傳統(tǒng)意義上的酒包裝，它在完成酒包裝的一般使命后，將酒蓋取下，蓋在底部，就變成了一個漂亮的花瓶，可以插花，放在居室里成為別具特色的裝飾物，另外，還可當筆筒使用，放毛筆等；包裝盒則是一個長方形酒盒，拉開盒蓋后，就成為一個個性十足的紙巾盒，再組合后又是一個典雅大方的珠寶盒。

企業(yè)的產品是創(chuàng)造，其包裝也應是杰作，產品的包裝是企業(yè)文化的一面旗幟。新穎美觀，設計一流的包裝，能起到使消費者注意，使消費者發(fā)生興趣，增強消費者購買欲望。所以，要把創(chuàng)新包裝設計和商品創(chuàng)新列為兩者并重，相輔相成的重要性來認識，才能有效地開拓市場。近年來市場上流行的透明小包裝食品、休閑食品、采用透明的包裝，紅棗、黑棗、核桃、桂圓等干果，經(jīng)喬裝打扮，成為人們時尚的綠色食品，使人們在返樸歸真，回歸大自然的田園感覺時代，具有親切，古樸，大方的特點。

包裝作為區(qū)分產品的有效方法和促使消費者購買的重要因素，得到了廠商的高度重視，生產酒的企業(yè)提出：“做酒就是做包裝”。當然，包裝不是為了“包裝”而“包裝”，而是要以市場為導向，從為消費者創(chuàng)造更多價值的角度來開發(fā)，進行“人性化”設計。一個真正優(yōu)秀的具有強大生命力的產品，并不是高檔材料、高檔包裝堆砌出來的，而是要體現(xiàn)物有所值，物有所用，只有越具有個性化、人性化的包裝，產品才能走得更遠。

杭州娃哈哈集團生產不同的兒童飲料，深受兒童們的喜愛。企業(yè)科學、合理化細市場后，把兒童飲料作為主要的目標市場，同時考慮到社會各不同層次對其他飲料的需求也作為目標市場，開發(fā)各種飲料來滿足廣大消費者的需要，因此生產各種不同類型的瓶裝果汁、可樂、純凈水等食品，其包裝風格定位根據(jù)飲料食品銷售對象各異，有塑料、紙制品、金屬包裝等，形成多方位包裝飲料及食品，吸引不同層次消費者的需要。由于全方位進入市場，在銷售市場很快占有一個強有力的主導市場地位，增強企業(yè)的知名度，提高企業(yè)品牌效應，而企業(yè)通過異類型包裝的自我宣傳，在消費市場具有較強的競爭優(yōu)勢。浙江紹興—包裝設計師曾設計出一種新穎包裝，將紹興名酒中的加飯酒、花雕酒、善釀酒、元紅酒、紹興酒、土紹酒六種不同風味酒，組合在一個包裝盒內，并且和六只酒盅配套在一起組成一個花瓣形圖案，并采用開窗式盒蓋的可提攜細瓦楞包裝，不僅使消費者對包裝物一目了然，外形設計美觀大方，便于消費者品嘗不同風味的酒，還不必為品酒而另找酒杯所帶來的不便，同時攜帶又方便，充分滿足消費者的要求，深受消費者青睞。

商品包裝不再僅僅只局限于起著保護商品的惟一作用，而是通過各種包裝策略的實施，充分發(fā)揮包裝的其他多功能作用，宣傳商品、美化商品、給消費者帶來附加利益、提高商品價值、保護環(huán)境，增強消費者的購買商品興趣，從而最終達到促銷的目的。因此，好的商品促進包裝發(fā)展，而好的包裝又推動商品銷售，這兩者是緊緊地聯(lián)系在一起。

第五篇：競爭優(yōu)勢之比較

競爭優(yōu)勢之比較

到建行履新不滿兩個月時間的常振明，在建行股份成立大會上表示，他認為建行股份較之中行股份的競爭優(yōu)勢有兩點：“同中行相比，建行最大優(yōu)勢是有一批非常優(yōu)質的客戶，特別是在國家的基礎設施建設，包括電力行業(yè)、交通行業(yè)、電信行業(yè)中；第二個優(yōu)勢是，建行員工的協(xié)作性，各部門的配合都是非常不錯的。我們今后希望在公司業(yè)務上能夠繼續(xù)保持建行優(yōu)勢，深化對優(yōu)質客戶的服務；建行有16000多個網(wǎng)點，這就是優(yōu)勢，加快開展個人零售銀行服務和中介服務，加大產品開發(fā)力度，向我們的個人客戶提供全方位的金融服務?！蓖瑫r空降中行、建行的李禮輝和常振明，均認為自己所面臨的最大挑戰(zhàn)是如何盡快建立完善的公司治理結構，并認為要應對這個挑戰(zhàn)的首要任務是建立一支高效的管理團隊，這是在銀行業(yè)激烈競爭中占據(jù)優(yōu)勢的關鍵因素。

常振明進一步表示說：“只有建立了一支高效協(xié)作的管理團隊，才能盡快完成建行由以地域為中心向以業(yè)務線為中心的組織架構轉變，建立一套能夠消化不良資產的管理體制，不能再靠國家剝離不良資產了?！逼窠ㄐ泄嫉淖钚虏涣假J款率已經(jīng)下降到3.08%，而中行最新公布的不良貸款率已經(jīng)下降到5.46%.根據(jù)公開數(shù)據(jù)，在降低不良貸款率上，建行暫時領先。而較低的不良貸款率，則是建行與中行爭奪優(yōu)質戰(zhàn)略投資者的優(yōu)勢。(改革開放20多年，充實了中國人的“錢袋子”，為銀行零售業(yè)務的發(fā)展培育了肥沃的土壤。就在各家銀行紛紛大舉進軍零售業(yè)務時，又恰逢國內人民幣業(yè)務全面向外資銀行開放。國內銀行開始與外資銀行站在同一起跑線上展開競爭，零售業(yè)務成為群雄逐鹿的主戰(zhàn)場。長期以來，國內銀行重對公業(yè)務，輕零售業(yè)務，零售業(yè)務已然成為國內銀行的短板之一。相比之下，國外商業(yè)銀行零售業(yè)務的先發(fā)優(yōu)勢則十分明顯，它們擁有靈活多樣的經(jīng)營模式和業(yè)務種類，能夠為客戶提供更全面的服務，滿足客戶多元化的需求。目前，國際性大銀行的零售業(yè)務收益占比一般在30%至70%之間。

盡管競爭激烈，但向零售銀行轉型是各家銀行必須經(jīng)歷的過程，因為以存款為基礎的個人匯兌、結算、投資、咨詢評估、理財、信用擔保等零售業(yè)務，擁有市場空間廣闊、資金占用少、收益穩(wěn)定、風險分散的特點和優(yōu)勢。在這一領域，挑戰(zhàn)和機遇并存，發(fā)展與困難同在。中外銀行正厲兵秣馬，一場惡戰(zhàn)在所難免。為了解國內商業(yè)銀行如何在零售業(yè)務領域開疆辟土，記者走進了處在“拓疆”大軍最前列的中國建設銀行。

決策層的共識

盡管面對嚴峻的競爭態(tài)勢，建行董事長郭樹清還是表現(xiàn)出了足夠的信心：“我們有信心把建行建設成國際一流的零售銀行?！彼硎?，自己的信心源于對市場的深入分析，源于建行側重發(fā)展零售業(yè)務的明確戰(zhàn)略定位，源于建行零售業(yè)務的快速增長。他表示：“當前金融市場及融資結構正在加快變化，利率市場化也在推進，間接金融市場會相對縮小，存貸款利差也會收窄。因此，建行應當在保持公司業(yè)務優(yōu)勢的基礎上，把工作重點轉移到零售業(yè)務上，把其作為銀行新的戰(zhàn)略增長點大力發(fā)展?！?/p>

實際上，從2005年夏季起，建行內部尤其是決策層內部已就零售業(yè)務對建行至關重要的戰(zhàn)略意義達成共識。建行還專門下發(fā)了加快個人銀行業(yè)務發(fā)展的指導性文件，明確提出個人銀行業(yè)務是建行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務，要求全行提升客戶服務水平、加大政策支持力度、推進渠道建設、加快專業(yè)人才隊伍建設、加強產品創(chuàng)新和技術支持，全面促進零售業(yè)務的發(fā)展。

轉型之路

“改革體制，優(yōu)化流程”是建行發(fā)展零售業(yè)務的策略。目前，建行正在穩(wěn)步推進零售業(yè)務領域的管理體制改革。去年6月，杜亞軍被任命為建行零售業(yè)務總監(jiān)，他走馬上任后即著手提高建行零售業(yè)務的效率，加快對市場和客戶做出反應，落實建行在零售業(yè)務方面的戰(zhàn)略決策，增強零售業(yè)務板塊內外部的聯(lián)動。同時，建行積極籌劃對包括零售業(yè)務流程在內的全行業(yè)務流程進行再造，從2005年以來，優(yōu)化改進了19項個人金融業(yè)務流程，解決了基層行迫切需要解決的業(yè)務流程問題。

建行上市后一直強調的“以客戶為中心”的經(jīng)營理念也貫穿于零售業(yè)務發(fā)展之中，倡導為客戶提供差別化、人性化服務，努力提高客戶滿意度，以期實現(xiàn)“為客戶提供最佳服務”的戰(zhàn)略愿景。近年來，建行涌現(xiàn)出了“向黨工作站”、“紅梅理財室”、“何曉工作法”等一批服務客戶的模式和典型。去年5月，為進一步提高營業(yè)網(wǎng)點的客戶服務水平，建行又推出營業(yè)網(wǎng)點神秘人檢查辦法，由總行委派工作人員以客戶身份，對營業(yè)網(wǎng)點和自助銀行、自助設備的服務情況進行明察暗訪，詳細了解客戶對建行網(wǎng)點服務的意見與建議。目前，建行近1.4萬個營業(yè)網(wǎng)點的近2萬臺ATM形成了24小時不間斷運轉，為客戶提供了一個優(yōu)質高效的龐大服務網(wǎng)絡。此外，為提高客戶服務水平，建行還將在全行陸續(xù)推出調整崗位設置、排隊模式和彈性排班等措施。經(jīng)試點，這些措施在降低客戶等候時間方面效果明顯，試點網(wǎng)點等候時間低于10分鐘的客戶占比達到93%，比改進前提高38%。

讓客戶成為最大受益者

對于廣大客戶來說，他們不可能十分了解建行發(fā)展零售業(yè)務的宏觀策略，卻能感受到產品創(chuàng)新、功能升級給他們帶來的服務提升。以建行龍卡信用卡為例，近年來龍卡信用卡家族不斷“添丁”：龍卡商務卡、龍卡汽車卡、龍卡名校卡??龍卡信用卡的產品功能也日漸完善，大額交易短信通知服務、信用卡網(wǎng)上還款、自助銀行還款、代繳費等功能拓展了還款受理的電子化服務渠道，深受持卡人的歡迎。郵購分期付款、消費分期付款和裝修分期付款業(yè)務的創(chuàng)新，有效地發(fā)揮了信用卡消費信貸的作用，也充分滿足了持卡人消費信貸的需求。

又如建行樂當家理財卡，具有眾多的交易功能和增值服務。樂當家理財卡最突出的功能是其多賬戶管理、一站式投資理財、自由轉賬和跨國交易消費。這張小小的卡片里具有人民幣、美元、港幣、日元、歐元、英鎊等多幣種的活期、定期存款賬戶，還可以管理本人的質押貸款賬戶和在建行的其他賬戶。持卡人可以用該卡辦理外匯買賣、憑證式國債、基金、銀證轉賬、客戶保證金服務等一系列投資理財業(yè)務，還能以卡內定期存款或憑證式國債作為質押物，自助辦理人民幣短期質押貸款。理財卡作為建行推出的重點產品，已累計發(fā)行了220萬張。

此外，經(jīng)過幾年的不斷優(yōu)化和拓展，目前建行自助設備能夠實現(xiàn)理財卡多賬戶轉賬、代繳費、自助貸款、基金買賣、無卡存款等60多種交易，功能比較全面，處于國內領先地位，自助終端可以實現(xiàn)120多種功能，這對緩解銀行排隊問題作用明顯。在央行出臺《關于改進個人支付結算服務的通知》后，建行率先做出反應，提高了ATM日提款上限，獲得媒體和公眾的一致好評。

不長的實踐中，建行向一流零售銀行邁進轉型之旅初見成效。郭樹清向記者表示，建行發(fā)展零售業(yè)務有很多優(yōu)勢：網(wǎng)點優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢??建行網(wǎng)點、公司客戶眾多，已融進百姓生活和公司業(yè)務中。此外，經(jīng)過50多年發(fā)展，建行品牌早已深入人心，這些更堅定了建行發(fā)展零售業(yè)務的信

在四大國有商業(yè)銀行中，建設銀行是惟一一家保留和經(jīng)營造價咨詢業(yè)務的銀行。作為一項開展四十多年的傳統(tǒng)特色業(yè)務，該行依靠基本建設投資管理的經(jīng)驗，依托專門的技術、人才、機構網(wǎng)絡、信譽優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中，本著“客觀、公正、優(yōu)質、高效”的服務宗旨，牢固樹立客戶至上的服務意識和競爭意識，不斷提高服務質量，贏得了客戶的信賴，在國內享有較高的信譽。

優(yōu)勢無常勢

在國內咨詢行業(yè)中，建設銀行造價咨詢業(yè)務系統(tǒng)是從業(yè)人員最多、組織機構最健全、技術力量最強、經(jīng)驗最豐富的服務系統(tǒng)，是目前國內最大的造價咨詢體系。

目前，建設銀行各一級分行均設有專門的造價咨詢機構，造價咨詢甲級資質證書歸一級分行擁有，在各一級分行轄下機構中設有造價咨詢分支機構和專門的造價咨詢人員主營審價咨詢業(yè)務，行內造價咨詢機構管轄的部分咨詢實體主要從事建設監(jiān)理、資產評估、房地產評估等業(yè)務，是對審價咨詢業(yè)務的重要補充和延伸。造價咨詢主要產品系列有：建設項目的投資估算、項目經(jīng)濟評價、工程概算、預算、結算、竣工決算、工程招標標底、投標報價的編制和審核，建設工程招標代理，工程投資監(jiān)理，經(jīng)濟合同糾紛中的工程造價鑒定業(yè)務和造價信息咨詢業(yè)務。我國許多著名的大型特大型工程項目的概、預算幾乎都是該行管理和進行工程投資審價的，如鞍鋼工程、寶鋼工程、秦山核電站、二灘水電站、上海南浦大橋、東方明珠電視塔、首都機場、北京西客站等項目。

按照中國加入WTO所做的承諾，我國工程造價咨詢行業(yè)在五年過渡期內，允許外商設立合資、合作企業(yè)，過渡期后允許設立外商獨資的工程造價咨詢企業(yè)。因此，必將會吸引大量國外咨詢企業(yè)進入我國，包括建設銀行在內的我國工程造價咨詢機構將融入開放的國際市場，面臨嚴峻挑戰(zhàn)。

目前,全國經(jīng)建設部審批的甲級造價咨詢機構仍有5百余家，經(jīng)各地建設行政主管部門審批的乙級造價咨詢機構數(shù)量更是甲級機構的數(shù)倍。近幾年我國固定資產投資規(guī)模保持基本穩(wěn)定，造價咨詢業(yè)務的市場容量也不會有實質性的變化。在這種情況下，諸多咨詢機構想方設法通過橫向聯(lián)合、拓展咨詢產品品種、強化激勵約束機制、吸引和培養(yǎng)高級人才等多種措施提升企業(yè)的綜合競爭力，加劇了造價咨詢市場競爭的激烈程度。

業(yè)內人士分析，隨著我國綜合國力的增強，國家重點工程的陸續(xù)上馬，每年有數(shù)萬億元固定資產投資，工程造價咨詢行業(yè)市場潛力巨大，將來這個市場還將以較快的速度發(fā)展。

優(yōu)勢含勝勢

建設銀行在“十五”規(guī)劃中專門強調“保持和強化建設銀行在固定資產貸款、項目融資、銷售結算網(wǎng)絡、個人住房貸款、委托代理、咨詢、工程審價及監(jiān)理等產品和服務的競爭優(yōu)勢?！彪S著業(yè)務收入及其在中間業(yè)務收入中占比的不斷提高，工程造價咨詢作為該行的特色業(yè)務產品，其重要性正日益凸顯。

建設銀行投資銀行部門負責人告訴記者，該行造價咨詢業(yè)務的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在四個方面：一是品牌優(yōu)勢。建設銀行歷史上長期作為管理固定資產投資的專業(yè)銀行，工程造價咨詢業(yè)務獨具特色，而且影響很大。二是技術力量雄厚、資質等級高、業(yè)務形成規(guī)模。全行有8000余名專業(yè)咨詢人員，其中注冊造價工程師、注冊資產評估師、注冊監(jiān)理工程師、注冊房地產估價師和注冊會計師等各種專業(yè)技術人員2000多人。咨詢業(yè)務總量在全社會咨詢市場中占有相當份額。三是具有咨詢業(yè)務與資產業(yè)務聯(lián)動的潛在優(yōu)勢。四是機構網(wǎng)絡優(yōu)勢。該行專門的造價咨詢經(jīng)營機構網(wǎng)絡遍布全國，在集團性企業(yè)客戶以及跨地域大型基本建設項目的競爭中具有一定優(yōu)勢。

優(yōu)勢不是一成不變的。據(jù)悉，建設銀行近年來為了做大做強造價咨詢業(yè)務，做了大量卓有成效的工作。具體表現(xiàn)在八個方面：

規(guī)范管理。從維護建行特色業(yè)務健康規(guī)范的大局出發(fā)，既適應市場拓展業(yè)務需要，確保合理必要的費用支出，又嚴肅財經(jīng)紀律，進一步強化和規(guī)范財務管理制度；嚴格各項收入、支出核算，各行造價咨詢機構接受計劃財務部門的管理和監(jiān)督；增強成本和效益觀念，不斷提高經(jīng)營效益。

強化營銷。一方面緊密依托本行資產負債業(yè)務，積極與行內公司、房貸等業(yè)務部門協(xié)調，研究制定了相應的綜合營銷工作措施；與公司業(yè)務、房貸業(yè)務等緊密結合，形成整體合力，充分發(fā)揮品牌優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，為優(yōu)質客戶和優(yōu)質項目提供咨詢服務，形成相互配合，互為促進的新格局；充分挖掘行內擁有的客戶資源和貸款項目的咨詢業(yè)務潛力，努力擴大客戶資源和貸款項目的咨詢范圍，推進業(yè)務發(fā)展。另一方面充分發(fā)揮優(yōu)勢，積極主動營銷，凸顯規(guī)模經(jīng)營效應。

機制建設。進一步理順造價咨詢組織機構體系，形成既符合政府和行業(yè)監(jiān)管要求又有利于造價咨詢業(yè)務發(fā)展的組織架構；在全行體制改革的總體框架下，構建造價咨詢專業(yè)化、集中化、規(guī)?；?jīng)營管理模式，打造特色品牌，提高整體競爭能力。

注重質量。堅持造價咨詢工作客觀、公正、科學的原則，業(yè)務精益求精，減少差錯率，保證咨詢工作質量，維護建行造價咨詢的良好社會形象，全行逐步統(tǒng)一咨詢機構名稱、咨詢報告書、咨詢成果標識等，弘揚造價咨詢品牌特色業(yè)務。

堅持創(chuàng)新。著眼于未來造價咨詢市場的發(fā)展態(tài)勢，鼓勵各分行結合自身實際開展建設項目全過程造價咨詢服務、全過程投資控制、投資監(jiān)理及項目管理業(yè)務，增強造價咨詢業(yè)務的綜合競爭力和業(yè)務活力。

培養(yǎng)人才。造價咨詢業(yè)務是智力服務，最大的資源是人才，專業(yè)人才是咨詢業(yè)務生存和發(fā)展的根本。結合總行制定的審價咨詢財務管理規(guī)定，在嚴格執(zhí)行總行財務收支管理的基礎上，制定行之有效的激勵措施，充分調動咨詢從業(yè)人員積極性，穩(wěn)定造價咨詢骨干隊伍。

實體管理。為適應行業(yè)管理要求，完善銀行服務功能，總行批復各分行保留了部分造價咨詢類實體。保留的咨詢實體堅持統(tǒng)一財務管理，統(tǒng)一人員管理，統(tǒng)一業(yè)務管理，嚴格執(zhí)行咨詢實體經(jīng)營業(yè)務范圍。

完善手段。加快造價咨詢業(yè)務的電算化以及計算機輔助項目管理的進程，完善技術手段，提高工作效率，營造專業(yè)技術優(yōu)勢。

勝勢靠蓄勢

在當前激烈競爭的市場上，如何進一步提升造價咨詢業(yè)務的市場競爭力？建設銀行有關負責人告訴記者，該行這一業(yè)務新的總體發(fā)展目標及發(fā)展策略，已經(jīng)制定出臺并正在組織實施。

據(jù)介紹，建設銀行將在3?5年時間內，發(fā)展成為以建設項目全過程審價咨詢產品為龍頭和特色，以工程咨詢、招標代理、建設監(jiān)理、資產估價等相關產品為補充和延伸，以行內專門造價咨詢機構為主，行內機構與轄屬咨詢實體相互補充，財務有效管理，推進綜合營銷，理順運作機制，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展，打造咨詢精品，服務功能完善，服務手段先進，服務理念超前，綜合競爭力強的大型集團性造價咨詢機構體系。適應咨詢行業(yè)發(fā)展趨勢，轉變觀念，業(yè)務結構逐步從編審三算為主逐步向項目全過程造價控制為主轉變，有條件的地區(qū)要積極向工程項目管理方向延伸。隨著我國加入WTO和造價咨詢市場的進一步開放，造價咨詢業(yè)務也將向全過程造價控制和全方位的工程項目管理的方向發(fā)展。

零售銀行業(yè)競爭：優(yōu)勢服務不單單是態(tài)度

記者 龍昊

隨著4家外資法人銀行的開業(yè)，中外資銀行的正面競爭拉開帷幕，外資銀行本地化的第一步發(fā)展戰(zhàn)略正是集中在中資銀行競爭最為激烈的零售銀行業(yè)務領域。

服務創(chuàng)新是零售銀行立足的根本，但創(chuàng)新不僅僅是服務態(tài)度。

零售銀行業(yè)，競爭的主戰(zhàn)場

由于中國銀行業(yè)的全面開放，2006年，國內銀行紛紛將零售銀行業(yè)務作為主要戰(zhàn)略方向之一：工行提出打造“中國第一零售銀行”；建行以加強中小企業(yè)貸款為契機，加大向零售銀行轉型的力度；招行提出要成為中國最好的零售銀行；中信銀行要在兩年內建立零售銀行體系；民生銀行設“私人銀行”??零售銀行的戰(zhàn)略地位越來越重要，在銀行業(yè)務里的比重逐漸加大。

隨著4家外資法人銀行的高調開業(yè)，中外資銀行的正面競爭拉開帷幕。在中資銀行競爭最為激烈的零售銀行業(yè)務領域，外資銀行的加入更令這個市場炙手可熱。

目前，外資銀行堅持了老本行，無一例外將人民幣零售業(yè)務重心定位在理財業(yè)務上，首批4家外資銀行均推出了不同門檻的貴賓理財業(yè)務，并主要通過這些貴賓理財賬戶吸收人民幣存款。

盡管渣打銀行目前可以辦理的人民幣零售業(yè)務還只有基本的存款業(yè)務、住房貸款業(yè)務。但據(jù)渣打銀行財富企劃部總經(jīng)理黎美儀透露，渣打將在“五一”假期后向中國國內居民提供人民幣理財產品，第二步將在3個月后提供個人消費類貸款，第三步為發(fā)行銀行卡，預計在第三季度將發(fā)行借記卡，希望在年底之前發(fā)行信用卡。此外，渣打銀行將在5月底之前推出私人銀行服務，門檻為100萬美金。

中資銀行的短板

據(jù)了解，國外先進的銀行一般零售銀行的比重都能占到50％多，而有“第一零售銀行”之稱的招商銀行去年年報的數(shù)據(jù)是中間業(yè)務的占比只有14％，其實整個行業(yè)零售銀行占比都不高。

ＴＮＳ發(fā)布的2007中國零售銀行服務競爭力報告顯示，在金融業(yè)最為發(fā)達、最具代表性的北京、上海、廣州三個城市，絕大部分客戶使用銀行仍然只是使用活期和定期儲蓄業(yè)務，真正在銀行進行投資交易的只有22％，信用卡13％，貸款5％。對于銀行來說，單筆交易帶來最高利益或者是客戶關系帶來最高利益的是貸款、信用卡、投資和銀證交易，但隨著中國股市的高漲，銀行是否可以通過基金的買賣來彌補銀?；蚱渌顿Y產品的下滑？這就是銀行現(xiàn)在面臨的問題，即如何拓展可以帶來盈利的和更加復雜的客戶關系。

還值得憂慮的是，三地零售銀行的總體客戶維系指數(shù)和口碑系數(shù)均遠落后于全球平均值，多數(shù)銀行的客戶流失率在40％左右。中外差距使今日的競爭形式異常嚴峻。

麥肯錫公司指出，未來十年，零售銀行業(yè)務將成為銀行營業(yè)收入與利潤更重要的組成部分。目前，國內銀行80％以上的利潤來自商業(yè)貸款與儲蓄。未來十年，資本市場的發(fā)展將削減約1／3銀行借貸業(yè)務，迫使銀行拓展其他盈利方式。立法機構將最終解除利率管制，這將降低商業(yè)貸款與儲蓄利潤。零售銀行業(yè)務成為銀行新的發(fā)展重點，其對于銀行的利潤貢獻更加重要。

為什么我們就賺不到錢？科特勒咨詢集團（ＫＭＧ）提出了目前國內零售銀行存在的四大問題：客戶細分不清，不能提供差異化產品和服務；產品簡單，缺乏可供客戶選擇的豐富產品線；營銷和服務渠道單一；品牌缺失。

招商銀行零售銀行部總經(jīng)理劉建軍坦誠，我們單個客戶對銀行利潤的貢獻率是比較低的，不像國外客戶可能在一個銀行有存款，有理財產品，還同時通過銀行買基金、買保險。另外，我們缺乏一個高效的ＩＴ系統(tǒng)的支撐，占用了比較多的人力資源成本，只有技術跟上了，才能實現(xiàn)大規(guī)模的批量處理零售業(yè)務。

服務不單單是態(tài)度

人們把目光盯在服務創(chuàng)新上：如何滿足客戶的需求成為中外銀行關注的焦點。

ＴＮＳ國際咨詢研究發(fā)展總監(jiān)張弘認為，只有真正了解客戶的需求，準確地滿足他們的需求，才能在競爭當中獲得優(yōu)勢。

渣打銀行財富企劃部總經(jīng)理黎美儀說，外資銀行非常強調服務，但服務不單單是態(tài)度，服務也代表了能力。

目前，渣打銀行在上海只有五家網(wǎng)點，再好的微笑也有限。黎美儀說，外資銀行主要興趣在高端客戶?！皩ξ叶越鹑趧?chuàng)新不是把產品弄得很花哨，創(chuàng)新需要為受眾著想，他們的需求是怎么樣的，我們應該怎么樣改變自己服務形態(tài)滿足他們的需求?！?/p>

黎美儀認為，外資銀行理財業(yè)務的競爭優(yōu)勢并不是在理財產品本身上，因為理財產品可以很快復制、模仿，關鍵是服務質量，渣打的網(wǎng)點不會簡單成為銷售理財產品的終端，而是致力于為客戶提供細致的服務，并培養(yǎng)客戶的理財理念。

劉建軍表示，產品創(chuàng)新最大的問題就是產品同質化，沒有一個銀行能說他做出的產品別人永遠做不出來。所以決定競爭優(yōu)勢的，不是產品，不是流程，而是滲透在所有業(yè)務環(huán)節(jié)中的理念，是綜合的服務能力。(