第一篇：如何做好信貸

如何做好信貸工作

雖然信貸工作才開展了幾天，但是這幾天的接觸，學(xué)習(xí)，讓我深深了解到信貸崗位對銀行的重要性：是信貸讓銀行的資金得到充分利用，是信貸讓銀行得到可觀的收入。

如何做好信貸工作？我就對這幾天自己親身體經(jīng)歷的情況來說說自己的感言！

剛開始的時(shí)候師傅們比較忙，因此是我們自己出去發(fā)展業(yè)務(wù)，這個(gè)時(shí)候就出現(xiàn)了問題，首先，是對市場的不了解，第一天我們就像無頭的蒼蠅，不知道應(yīng)該去哪里宣傳，沒有一個(gè)明確的目標(biāo)，因此我們第一天的時(shí)間大部分用在了路途上，效率可以用極其低下來形容，這個(gè)教訓(xùn)讓我了解到，想要發(fā)展業(yè)務(wù)，首先明確要發(fā)展哪個(gè)市場，然后去了解這個(gè)市場是在你所在地區(qū)的哪個(gè)方位，這樣你才能系統(tǒng)的去宣傳去開發(fā)，才能更迅速的占領(lǐng)這快市場。

其二，因?yàn)闆]有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和師傅的指導(dǎo)我們對行內(nèi)信貸工作還不是很了解，當(dāng)在和客戶宣傳的時(shí)候我們沒有很有效的解決客戶提出的問題，這就照成了客戶對我們的不信任，也就照成了客戶對我行信貸工作的不信任，這個(gè)教訓(xùn)讓我了解到信貸工作者必須具有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，在解決客戶疑問的同事還要能夠根據(jù)客戶的實(shí)際情況來推銷我們的貸款項(xiàng)目。

其三，在宣傳結(jié)束的時(shí)候我發(fā)現(xiàn)往往會(huì)找不到繼續(xù)和客戶談的話題，這時(shí)我們在那一刻都很尷尬，這個(gè)教訓(xùn)讓我知道一個(gè)優(yōu)秀的信貸工作人員不光需要良好的專業(yè)知識(shí)還要有豐富的相關(guān)知識(shí)，要求我們

能夠“知己知彼”，讓我們和客戶的關(guān)系更近一步。

其四，和師傅一起信貸調(diào)查的這幾天更是讓我了解到信貸工作人員必須要有全面綜合的分析能力，使得信貸評(píng)估決策建立在科學(xué)，可靠，安全，有基礎(chǔ)的條件上，能夠讓貸款的風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。

最后我覺得信貸人員在語言文字的表面能力方面應(yīng)具有較深的功底。否則，會(huì)直接影響信貸員的自身形象和服務(wù)質(zhì)量。這就要求信貸員必須具備一系列的積極的，有效的嚴(yán)密的組織和協(xié)調(diào)，要會(huì)協(xié)調(diào)，善協(xié)調(diào)，要不卑不抗，大不失禮，小不拘節(jié)，充分顯示自我和郵政銀行的良好形象。

以上幾點(diǎn)是我這幾天做信貸工作以來的一點(diǎn)小小體會(huì)，當(dāng)然真正做好信貸還是有很多要注意的地方，相信以后的工作中我們慢慢體會(huì)到，也相信我能夠把信貸工作做的更好。

第二篇：如何做好一名信貸審核

技術(shù)層面

1、學(xué)習(xí)法律知識(shí)，包括法律法規(guī)、貸款新規(guī)、會(huì)計(jì)制度，以及銀行內(nèi)部規(guī)定。其中銀行內(nèi)部規(guī)定是重中之重，銀行的內(nèi)部規(guī)定會(huì)讓你發(fā)表的很多觀點(diǎn)有據(jù)可查、有理可依，可以有效的避免合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

2、對行業(yè)的深刻認(rèn)識(shí)。從網(wǎng)上下載一篇國家統(tǒng)計(jì)局《國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類》，首先的熟悉什么項(xiàng)目可以歸類到什么行業(yè)，然后你得慢慢了解每個(gè)行業(yè)的特征、特點(diǎn)。比如一個(gè)酒廠要貸款，你得馬上反應(yīng)過來白酒行業(yè)屬于弱周期性行業(yè)，一般情況下現(xiàn)金充沛，結(jié)算方式大都為銷售企業(yè)預(yù)收貨款或現(xiàn)款現(xiàn)貨。以及行業(yè)平均的資產(chǎn)負(fù)債率、利潤率、資金周轉(zhuǎn)率等財(cái)務(wù)指標(biāo)的水平。

3、經(jīng)營情況的分析。比如股東的情況、采購情況、銷售情況、管理質(zhì)量等等。你得深入企業(yè)，和他們老板、會(huì)計(jì)、員工聊天，在聊天之余把問題調(diào)查清楚，這才是第一手來源。

4、財(cái)務(wù)分析。分析審計(jì)報(bào)告及各種財(cái)務(wù)指標(biāo)，得保證你看完企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表之后（真實(shí)的報(bào)表），就可以知道整個(gè)企業(yè)經(jīng)過什么樣的發(fā)展史，低估和高潮階段在什么時(shí)候，企業(yè)有什么問題，有什么可以改進(jìn)的地方。

5、擔(dān)保分析。擔(dān)保是抵押、質(zhì)押還是保證，或者國企和上市公司純粹走的信用。抵押是否合格，是否易于變現(xiàn)，抵押率是否達(dá)標(biāo)，保證人經(jīng)營狀況怎么樣，都得分析啊。

6、授信用途是什么。申請的金額是否合理，目的是否單純，走自主還是受托。授信用途和企業(yè)經(jīng)營計(jì)劃是否相匹配，是否有挪用銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。

為人方面

1.自我感覺最難的一點(diǎn)。審查員就是普通科員，但是理論上，你是可以決定一個(gè)項(xiàng)目是否通過、過多少、多長時(shí)間能過、通過后的附加條件復(fù)雜不復(fù)雜。因?yàn)閷彶閱T否掉的項(xiàng)目理論上是不能再上報(bào)的。但是你要真把自己當(dāng)回事的話，那絕對死的透透的。你可以提出自己的觀點(diǎn)，但是盡量去和上級(jí)觀點(diǎn)一致，尤其是涉及到各方利益方面的時(shí)候。

2.客戶經(jīng)理人數(shù)龐大，每個(gè)人的素質(zhì)、背景參差不齊。有的客戶經(jīng)理是支行行長，有的是部門老總，還有剛進(jìn)來的大學(xué)生。有的是行長的侄子，有的是總行的親戚，還有的是當(dāng)?shù)氐亩?。中間涉及到的辦公室政治太多，玩的轉(zhuǎn)了，會(huì)對你的工作前途（有些人的人脈是你想不到的）和生活方面（你懂得）有很大的幫助。如果不愿意惹麻煩事，或者你做不到八面玲瓏，那就遵守八個(gè)字“照章辦事，不卑不亢”。3.跟客戶打交道，最穩(wěn)妥的做法是，流程化思路，用最短的時(shí)間，看最多的東西問最多的話?？蛻舻搅四氵@個(gè)流程，基本上已經(jīng)和客戶經(jīng)理有了千絲萬縷的關(guān)系，怎么權(quán)衡利弊，到時(shí)候心里都有桿秤了。）

第一，從能力培養(yǎng)來看，要長期保持積極好學(xué)的態(tài)度。從職責(zé)要求來看，信貸審批人員是銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的有力保障，其責(zé)任是非常重大的。要成為一名合格的信貸審批人員，一方面需要有過硬的專業(yè)知識(shí)，特別是有關(guān)公司財(cái)務(wù)、產(chǎn)業(yè)和信貸政策、法律知識(shí)以及對不同行業(yè)的深刻理解。另一方面豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)是必不可少的，信貸審查人員需要識(shí)別企業(yè)或項(xiàng)目的各類風(fēng)險(xiǎn)，特別是一些隱藏在背后的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，對實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的把握要求有足夠的經(jīng)驗(yàn)。此外由于企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在不同時(shí)期和不同環(huán)境下有不同的表現(xiàn)，且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展各類新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也不斷出現(xiàn)，這都要求審批人員能夠不斷更新專業(yè)知識(shí)，以識(shí)別出各類新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。最關(guān)鍵的，你會(huì)發(fā)現(xiàn)信貸審查人員都必須是全能型的，各種行業(yè)、各種企業(yè)你都要去審查，今天審了一筆紡織行業(yè)的，可能明天又來一筆房地產(chǎn)的，后天又有汽車銷售行業(yè)的等等，入行不久的員工，這些行業(yè)都搞得懂嗎？很難。所以要不斷學(xué)習(xí)，不斷充電，以后才能夠有可能獨(dú)當(dāng)一面。

第二，從做事技巧來看，要準(zhǔn)確把握銀行政策方向。從總行層面來講，銀行每年的行業(yè)政策都會(huì)有調(diào)整，今年放得比較開的行業(yè)可能明年就嚴(yán)格控制的。這個(gè)一方面跟宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)發(fā)展相關(guān)，總行需要在一定程度上把控信貸投放的方向，另一方面，分行也會(huì)考慮本地區(qū)發(fā)展的實(shí)際情況，制定一定的行業(yè)信貸政策，所以信貸審查人員在審查項(xiàng)目的時(shí)候應(yīng)該充分關(guān)注并準(zhǔn)確把握銀行內(nèi)部的政策方向。政策方向如果沒把握準(zhǔn)確，可能會(huì)讓你審批的項(xiàng)目在上級(jí)行或者貸審會(huì)的通過率受到影響，另外你自己工作的自信心受到打擊，這是很嚴(yán)重的事情，需要花好一段時(shí)間才能重拾自信心。這一點(diǎn)，我有體會(huì)?

第三，從處事方法來看，要堅(jiān)持底線也要學(xué)會(huì)平衡關(guān)系。做過信貸審查的人可能都有體會(huì)，一筆明顯存在問題的授信業(yè)務(wù)報(bào)上來，你隨便瞟一眼就看出存在毛病，你退下去，客戶經(jīng)理修改，報(bào)上來；你接著跟他指出問題，客戶經(jīng)理又改，又報(bào)上來；你最后明著跟他說，這筆業(yè)務(wù)批不了，擔(dān)保人背景太復(fù)雜，抵押物存在法律瑕疵，項(xiàng)目本身盈利能力打問號(hào)。第二天他們行長打電話來了，說這是他們支行的大客戶，做好了這筆信貸以后會(huì)有大筆結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)來，對行里的貢獻(xiàn)很大，現(xiàn)在行里就缺中間業(yè)務(wù)收入，能不能想想辦法通融一下，你該怎么辦？第三天支行行長親自來拜訪你，晚上要請你吃飯聊天，你該怎么辦？這都是在現(xiàn)實(shí)工作中需要面對的問題，而且都是一些麻煩的問題，不好解決。我的建議是，堅(jiān)持底線，平衡關(guān)系。底線這個(gè)事情是一定要堅(jiān)持的，存在明顯風(fēng)險(xiǎn)的事情如果從你這兒通過了，一方面貸審會(huì)上可能通不過，明擺著的問題你都找不出來，大家怎么看你的能力？另一方面，即使支行最后又把貸審會(huì)也搞定了，項(xiàng)目通過了，錢發(fā)出去了，那萬一有一天收不回來了呢？貸審會(huì)是不會(huì)去承擔(dān)責(zé)任的，最后的責(zé)任一定算到你頭上來。所以，三思而后行。但在堅(jiān)持底線的時(shí)候，你也一定要注意方法，事實(shí)要擺清楚，自己的難處要講清楚，遇到這種問題是能求助領(lǐng)導(dǎo)的要視情況找領(lǐng)導(dǎo)說清楚，如果不小心領(lǐng)導(dǎo)也是“一伙的”，也需要處理好關(guān)系，盡量做到即使貸款出問題了，也能夠保護(hù)好自己。我覺得在很多銀行，處理這些關(guān)系也很考驗(yàn)一個(gè)人，是一門學(xué)問，雖然大家都很厭惡這種事情，但它就是存在的。

二、信貸審查應(yīng)該如何來做——談幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)

信貸審查實(shí)質(zhì)上是對某項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，對其收益進(jìn)行評(píng)估，審查其收益風(fēng)險(xiǎn)是否能夠匹配以及是否符合我行各項(xiàng)政策。全面地來看，可以把審查工作分成三個(gè)部分，第一部分是對于工作流程的把控，包括資料完整性審查和信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性審查等；第二部分是對于企業(yè)或項(xiàng)目實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，包括客戶基本情況、經(jīng)營管理情況、財(cái)務(wù)狀況等；第三部分主要是對信貸收益的審查，看項(xiàng)目或企業(yè)是否能夠?yàn)槲倚袔砗侠淼呢暙I(xiàn)度。我認(rèn)為其中最難的也是最關(guān)鍵的是第二部分對于企業(yè)或項(xiàng)目實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。前后兩個(gè)部分的情況相對固定和簡單，按照制度要求逐條核對就基本能夠找到其中存在的問題。下面我重點(diǎn)談?wù)勛约簩τ谌绾伟盐掌髽I(yè)或項(xiàng)目實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的心得體會(huì)。

第一，企業(yè)基本情況的審查。首先應(yīng)該先了解客戶的基本情況，包括客戶的主體資格和經(jīng)營資格、股東和管理層、公司治理、財(cái)務(wù)管理模式和信用狀況等。這部分應(yīng)該做到細(xì)致周全，通過各種途徑搜集、整理出完整的材料和數(shù)據(jù)，力求把握最基本的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營狀況的審查。這兩部分是把控企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，財(cái)務(wù)狀況的審查一般從資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表著手，將這三表結(jié)合分析。在我看來財(cái)務(wù)審查的第一步便是“打假”，結(jié)合企業(yè)的具體銷售、成本、費(fèi)用等情況對財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行透視，找出其中的不合理部分，擠出其中的水分。然后根據(jù)三表對企業(yè)的償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力進(jìn)行分析。這個(gè)過程一般要結(jié)合行業(yè)中或本地區(qū)類似企業(yè)的基本情況，通過橫向和縱向?qū)Ρ葋矸治霰酒髽I(yè)是否能夠達(dá)到我行信貸投放的要求。

第三，對企業(yè)經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢的實(shí)質(zhì)性把握。財(cái)務(wù)報(bào)表一般能夠反映企業(yè)過去以及目前的運(yùn)作狀況，但銀行對企業(yè)授信以后更關(guān)注的是其未來的現(xiàn)金流或還款能力，而這一塊是財(cái)務(wù)報(bào)表不能體現(xiàn)的。所以我們需要重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理情況，不僅要分析企業(yè)目前的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，而且要通過所處行業(yè)市場行情等情況分析其未來發(fā)展趨勢。其中生產(chǎn)經(jīng)營情況主要考慮企業(yè)的生產(chǎn)能力和規(guī)模、技術(shù)和工藝水平、設(shè)備、配套設(shè)施、持續(xù)生產(chǎn)能力以及與原材料供應(yīng)商的合作關(guān)系等。市場狀況主要關(guān)注企業(yè)所處行業(yè)的整體特點(diǎn)、政策環(huán)境、發(fā)展趨勢、競爭態(tài)勢等。最后結(jié)合財(cái)務(wù)分析和經(jīng)營管理分析的結(jié)果，判斷企業(yè)目前以及未來的情況，最終決定信貸業(yè)務(wù)是否能夠批準(zhǔn)或者是否需要調(diào)整相關(guān)額度等。

最后，堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，靈活取舍。在平時(shí)的授信審查過程中我感覺到差別化管理和風(fēng)險(xiǎn)尺度標(biāo)準(zhǔn)化是一個(gè)較難把握的地方。具體來說，就是既要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)，又要差別化地對具體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行取舍，不能機(jī)械地執(zhí)行呆板的標(biāo)準(zhǔn)。我認(rèn)為基本的標(biāo)準(zhǔn)一定要統(tǒng)一，但同時(shí)也需要考慮其中差別化情況，做到實(shí)事求是。舉個(gè)例子，同樣一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，在發(fā)達(dá)地區(qū)由于同類項(xiàng)目較多、競爭比較激烈，導(dǎo)致收益可能無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，就不能做；但是在中西部地區(qū)，如果收益可以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，就可以考慮做。這個(gè)問題不能一概而論，要通過具體分析來取舍，到底是做還是不做，不能直視簡單地用標(biāo)尺衡量。一個(gè)好的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，就是要能夠堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，又能夠?qū)嵤虑笫堑厝∩帷＃?/p>

第三篇：加速貸：怎么做好信貸業(yè)務(wù)員？[范文模版]

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加速貸：怎么做好信貸業(yè)務(wù)員？

獲得客戶的認(rèn)同是信貸員展業(yè)的最大難點(diǎn)，而當(dāng)你已經(jīng)拿下客戶以后，再“利用”客戶的認(rèn)同感，說服客戶身邊的親友，那就相對容易得多。無論獲得的客戶是否可以辦理，都代表著一群機(jī)會(huì)，而維護(hù)幾個(gè)人要比維護(hù)幾群人要容易得多。下面加速貸跟大家說說怎么做好信貸業(yè)務(wù)員員，如何維護(hù)老客戶的同時(shí)帶來新客戶。

1、做我們這項(xiàng)工作是除了付出腦力和體力外還需要付出感情，我們和我們的顧客接觸，要是付出感情我們的顧客會(huì)感覺到的，要讓我們的顧客知道我們是真的關(guān)心他們的，做的事情不只是為了把貸款貸給他。

2、做好顧客的詳細(xì)記錄，對顧客的所有的情況都有記錄，包括家庭成員、喜好、平時(shí)做些什么參加什么活動(dòng)、和那些人有接觸、什么時(shí)候有時(shí)間、特殊的日子、身體狀況、我們每次拜訪的時(shí)間和內(nèi)容.我們只有對顧客充分的了解才能知道顧客所需。

3、對顧客進(jìn)行分類管理和邀約。我們對顧客的管理和邀約都要進(jìn)行分類和計(jì)劃。我們不能一有新的產(chǎn)品就給所有的老顧客打一遍電話，這樣有時(shí)我們一個(gè)月要給同一個(gè)人打好幾遍的邀約電話，這樣顧客就比較容易拒絕我們，對我們的感覺也不好。

4、讓顧客有被我們拜訪的習(xí)慣。每個(gè)人都希望有很好的售后，我們這時(shí)就告訴顧客我們一個(gè)月會(huì)對他進(jìn)行一到二的拜訪。一定要不要讓顧客覺得貸款前和貸款后我們的態(tài)度是不一樣的。

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5、定期進(jìn)行電話回訪。特別是在剛放款時(shí)間不長時(shí)，我們的電話一定要跟上，把其他用戶用的好的情況反應(yīng)給顧客，隨時(shí)指導(dǎo)顧客、鼓勵(lì)顧客。

6、在一些特殊的日子里，給我們的顧客打一個(gè)問候的電話和準(zhǔn)備一份禮品。讓顧客知道我們時(shí)時(shí)刻在關(guān)心他們、想著他們，比他們的孩子還關(guān)心和注重他們。以此來感動(dòng)我們的顧客。也要注意不要花太多錢，讓顧客覺得我們有好多的錢，這時(shí)就是體現(xiàn)禮輕情意重!

7、在平時(shí)生活中適當(dāng)?shù)臅r(shí)候向顧客求助（轉(zhuǎn)介紹）。在顧客很容易就能辦到的情況下，不能有什么太大的難度，這樣讓顧客覺得我們和他很近，我們特別信任他們，他們在我們的心里分量很重!

8、每當(dāng)顧客幫助我們之后我們都要親自表示謝意，不管是生活上的還是工作中的，讓顧客知道我們知道感恩。

9、對顧客的服務(wù)，要多做一些我們工作之外的事，這樣顧客才會(huì)感謝我們，或者在下班時(shí)間去做我們的工作讓顧客知道我們很重視他的事，他的問題不管我們有多忙都要在第一時(shí)間解決，這樣在我們需要幫助的時(shí)候顧客才能幫助我們。

10、在顧客面前多說其他老顧客是那么的相信我們，那么的幫助我們，對我們是那么的好，拿我們當(dāng)自己孩子一樣對待，我們需要幫助的時(shí)候總會(huì)有好多顧客幫助我們，我們也很感謝這些顧客。

11、告訴顧客被別的老顧客介紹的新顧客，新顧客使用后的是特別的感謝老顧客，讓老顧客知道給我們宣傳不光是為了我們，也是為了他的親戚和朋友，這也是一種善舉。

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12、向顧客請教一些問題，讓我們多增加知識(shí)，也向老顧客請教如何做好我們的工作，讓顧客感覺到他和公司是有很大的關(guān)系的。

13、在老顧客面前要多說自己是多么的不容易，多說一些思念家鄉(xiāng)和父母話，做一個(gè)孝順的孩子，這樣會(huì)增加顧客對我們的好感。

14、把自己的成敗與顧客分享。取的好成績時(shí)與顧客分享，告訴顧客是由于他們的幫助才會(huì)有這樣的成績，業(yè)績不好的時(shí)候也告訴顧客，讓他們知道我們下個(gè)月要努力。這樣讓顧客一起分享我們的喜與憂，我們的成敗也是顧客的成敗。

15、告訴顧客我們是多么喜歡這份工作，多么喜歡與我們的顧客溝通，我們的工作是多么的有意義。這樣才能去感染我們的顧客!

16、答應(yīng)顧客的事一定要做到，不要對顧客失言，包括我們和顧客約定的的拜訪時(shí)間都不要遲到等，顧客的任何問題一定要在第一時(shí)間解決，哪怕是我們自己的下班時(shí)間。

17、要會(huì)推崇我們的主管、領(lǐng)導(dǎo)、公司。這樣讓顧客知道我們這里的每個(gè)人都是優(yōu)秀的人，我們的公司是優(yōu)秀的公司，這樣顧客就會(huì)對我們更有信心。

18、要讓顧客成為我們的業(yè)務(wù)員。顧客在剛貸款成功時(shí)，宣傳力是最強(qiáng)的。這是轉(zhuǎn)介紹的最重要的一步，這時(shí)真正的銷售工作才剛剛開始。

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第四篇：什么是風(fēng)控,怎么做好信貸風(fēng)控

什么是風(fēng)險(xiǎn)控制

作者：呂升博

風(fēng)險(xiǎn)控制是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性，或

風(fēng)險(xiǎn)控制者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。

風(fēng)險(xiǎn)控制的四種基本方法是：風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)保留。

信貸風(fēng)控:是指對信用借款客戶的信用、收入、資產(chǎn)、家庭、還款意愿和能力、違約成本的綜合性風(fēng)險(xiǎn)控制審批。

怎么做好信貸風(fēng)控

風(fēng)控的基本流程：

一：信貸員風(fēng)控（這是我自己起的名字，哈哈。這是風(fēng)控的源頭，每家公司都應(yīng)該從信貸員抓起，這是公司第一個(gè)接觸客戶本人的，最了解客戶基本信息的，至少資料不要造假。）二：門店初步風(fēng)控（這是風(fēng)控的第一扇門，團(tuán)隊(duì)經(jīng)理應(yīng)該起到責(zé)任對自己團(tuán)隊(duì)提交的客戶資料進(jìn)行初步查看，對資料的真實(shí)性進(jìn)行初步審核。）

三:風(fēng)控電話審核【對門店提交的資料，填寫的申請表信息、聯(lián)系人真實(shí)性核實(shí)，對客戶的個(gè)人信用、生意（上班）、還款能力、其他綜合性信息（因涉及相關(guān)審核技術(shù)不一一敘述）判斷是否進(jìn)一步調(diào)查或?qū)徟?四：風(fēng)控實(shí)地盡調(diào)【對電話審核人員提供的一些信息核實(shí)和現(xiàn)場生意經(jīng)營情況（或上班情況）及場地真實(shí)性核實(shí)，暗訪周圍人對客戶的評(píng)價(jià)和隱性信息的發(fā)掘，為后續(xù)審批提供綜合性意見】

五：綜合評(píng)審審批（審核和外訪對客戶客觀綜合性信息評(píng)述和審批）。一．信貸員風(fēng)控

1：聊一聊現(xiàn)在的信貸端客戶經(jīng)理的情況；從事這一行業(yè)的人群，從小學(xué)畢業(yè)~本科碩士的都

有，年齡18~40歲的男女。所以這種情況就造就這個(gè)行業(yè)的參差不齊，有些人就為了短期賺錢不惜造假客戶資料和包裝客戶信息，這樣造成了整個(gè)行業(yè)一批的逾期客戶。2：信貸員的客戶來源;

自己的客戶（展業(yè)、電銷、網(wǎng)絡(luò)推廣）這類客戶有質(zhì)量好的客戶和同行已經(jīng)貸爛的客戶，總體來說這類客戶算是比較好的，至少這中間不會(huì)有別的信貸員或者中介公司包裝和收取高昂的費(fèi)用，這類客戶是比較容易了解真實(shí)的客戶，除非信貸員自己在包裝這個(gè)客戶)

吃別人剩下的（同行、中介、擔(dān)保公司）從這樣渠道獲取的客戶是目前整個(gè)行業(yè)通病有些小的小額信貸公司鼓勵(lì)業(yè)務(wù)員成天去和同業(yè)中介的人員喝茶 吃飯 聊天從而天上掉餡餅，拿一些不知貸了多少家的客戶到自己公司做貸款，這類客戶多數(shù)是一些垃圾單，業(yè)務(wù)員應(yīng)該仔細(xì)識(shí)別客戶是否有隱性信息，而且這類客戶已經(jīng)熟悉整個(gè)信貸的流程，逾期率非常高，并且對后續(xù)逾期催收非常不利。既然能吃別人剩下的就說明還是有人去開發(fā)新的客戶，并不是這樣都不可取，但是真的希望各家公司能夠培訓(xùn)業(yè)務(wù)員多通過自己的渠道獲取客戶，況且整天吃別人的，提成大部分都返點(diǎn)給別人了，自己辛苦一個(gè)月下來，并不能賺到錢。對行業(yè)來說沒有什么好的促進(jìn)作用，如果都去吃別人剩下的沒有新的客戶進(jìn)來，這樣整個(gè)行業(yè)就會(huì)進(jìn)入死循環(huán)，最后是大家都沒有飯吃。

客戶熟人介紹（身邊朋友介紹和客戶轉(zhuǎn)介紹）這類客戶是比較優(yōu)質(zhì)的客戶，身邊朋友是自己都了解的并且還款會(huì)有好處，批貸還款記錄良好的客戶轉(zhuǎn)介紹的這類客戶一般是比較優(yōu)質(zhì)的客戶群體。

總體來說風(fēng)控的第一扇窗，信貸員只要不幫助客戶包裝隱瞞，把公司信息透露給客戶，把公司宣導(dǎo)的合規(guī)做好就OK。二：門店初步風(fēng)控 1：團(tuán)隊(duì)經(jīng)理對自己團(tuán)隊(duì)提交的單子的綜合資質(zhì)的評(píng)估和初審。（這是公司真正意義的第一道門如果團(tuán)隊(duì)經(jīng)理能本著負(fù)責(zé)任的態(tài)度對單子初步審核，我相信大部分公司的批單率不會(huì)再30%~40%之間游蕩，肯定會(huì)更高，逾期率也會(huì)更低。當(dāng)然我也見過有些團(tuán)隊(duì)經(jīng)理為了完成所謂的業(yè)績隱瞞客戶信息甚至幫助業(yè)務(wù)員提供一些虛假資料偽造水電費(fèi)單和章，我相信這樣的公司也不可能長時(shí)間生存下去，甚至1年左右就倒閉的也不在少數(shù)，所以找一些靠譜的團(tuán)隊(duì)經(jīng)理吧。）說一下自己做業(yè)務(wù)員時(shí)候的親身經(jīng)歷，那時(shí)候的我們都是一群剛踏入這個(gè)行業(yè)的小白，公司對我們剛?cè)肼毜牡谝恢芤信嘤?xùn)，產(chǎn)品知識(shí)，申請單填寫，資料的把控，包括初審。在后邊的3個(gè)月內(nèi)都要陸續(xù)的進(jìn)行培訓(xùn)，并且所有的東西都要進(jìn)行考試，（當(dāng)然不是所有的公司都有這樣的耐性培養(yǎng)，大多數(shù)都是當(dāng)天入職第二天就開始做業(yè)務(wù)有些連自己公司的產(chǎn)品是什么需要的資料是什么都不清楚稀里糊涂的在做，這樣就算是開發(fā)到客戶也由于自己本身的不專業(yè)至客戶流失，所以也希望大多數(shù)的公司能本著對自己公司負(fù)責(zé)的態(tài)度培訓(xùn)一下自己的業(yè)務(wù)員）在這之后我們提交的單子，公司的固定電話都要我們事先打電話確認(rèn)是不是申請單上的公司并且114查詢確認(rèn)。再交由團(tuán)隊(duì)經(jīng)理進(jìn)行初審，通過以后再交由審核部門審核，如果提交的單子申請表有漏寫一個(gè)罰款50團(tuán)隊(duì)經(jīng)理罰款100，那時(shí)候我們都是小心翼翼的對待每一個(gè)單子，回首在看一下現(xiàn)在的業(yè)務(wù)員嫣然已經(jīng)成了大爺，申請表并不需要填寫完整，如果批下來的單子額度低，全部復(fù)議，這樣的公司其實(shí)并不需要風(fēng)控，也許這就是你為什么是一家小作坊。（只是說一些小的公司，像一些大的公司，例如:宜信、信和、恒昌、中安，審核還是有絕對的權(quán)威的）。

每家公司的團(tuán)隊(duì)經(jīng)理是公司的基石對公司的放款量和逾期率都有著直接的影響，有時(shí)可能受放款量的壓力睜只眼閉只眼，但是請你珍愛你自己的公司，畢竟這是你每個(gè)月領(lǐng)工資的地方這會(huì)影響公司的發(fā)展和生存，也會(huì)影響你自己，沒有公司也就沒有現(xiàn)在的你。三：風(fēng)控電話審核【（這是一個(gè)單子是批是拒的決定性人員，會(huì)深刻挖取客戶綜合性信息，由征信、聯(lián)系人、月可支配收入、個(gè)人信息、其他綜合性信息（因涉及相關(guān)審核技術(shù)不一一敘述）來決定是否進(jìn)一步調(diào)查和審批。這是一個(gè)綜合客觀的崗位，與審核本身的技術(shù)有密不可分的關(guān)系。

四：風(fēng)控實(shí)地盡調(diào)(對審核的一些疑問和需看到的原件提供解答和拍照)總結(jié)一些現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)客戶的一些疑點(diǎn)： 1.客戶很忙卻經(jīng)常不在自己生意現(xiàn)場；

2.客戶通訊常常不暢，只有他找你，很難你找他； 3.客戶財(cái)富積累與創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷不符；

4.客戶有形資產(chǎn)不多而賬面應(yīng)收款、看不到的庫存很多，錢不知道去哪兒了； 5.現(xiàn)場看客戶精神狀態(tài)不佳；

6.客戶家都在外地，看不到本地資產(chǎn)； 7.與客戶交流談吐浮夸，對自己定位不清晰，做地溝油的生意談中南海華爾街互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)局； 8.客戶對借款用途無法清楚表達(dá)，或不合理； 9.客戶離異但經(jīng)常與不同女人來往；

10.客戶對生意描述好得不得了，只說好的，不說隱患； 11.問員工啥都不知道，只有老板知道；

12.客戶近期多家征信查詢卻無實(shí)際貸款增加； 13.客戶公司沒有座機(jī)；

14.客戶12點(diǎn)后的通話記錄多；

15.與客戶面對面談話客戶吞吞吐吐，眼神躲躲閃閃；

16.現(xiàn)場需要的資料客戶不能夠直接提供，對辦公環(huán)境不熟悉 17.客戶開著豪車，而辦公室亂糟糟的。

18.時(shí)刻關(guān)注貸款動(dòng)向，一天打幾個(gè)電話央求催促的人。19.征信記錄近一個(gè)月查詢5次以上的人。20.客戶存貨上都是灰。

21.客戶暗示可給高額回扣或回報(bào)的客戶。22.企業(yè)人員流動(dòng)性大，對老板滿意度低。

23.客戶消費(fèi)欲過剩，生活品質(zhì)與生意狀況嚴(yán)重不符的。24.對貸款無明確金額，你給我多少錢都行的。

綜上所述風(fēng)控是從業(yè)務(wù)員、團(tuán)隊(duì)經(jīng)理、門店經(jīng)理、風(fēng)控人員一條線上的綜合風(fēng)控。每個(gè)人都做好自己的那一點(diǎn)點(diǎn)，守好自己的底線，逾期必定有一個(gè)很好地遏制。

作者：呂升博

第五篇：論述—如何做好日常信貸工作

如何做好日常信貸工作

借賈島先生的《劍客》表達(dá)對想要做好本職工作的觀念，“十年磨一劍”要的是恒心，不是蜻蜓點(diǎn)水和虛以委蛇；“霜刃未曾試”要的是積極心態(tài)，遇事不怕苦，遇人不怕懶；“今日把示君”要的是膽識(shí)，敢于展現(xiàn)自己，勇于擔(dān)當(dāng)大任，“誰有不平事”要的是團(tuán)結(jié)，正所謂眾人拾柴火焰高。理念的樹立，相信將會(huì)使我們變得更加成熟。

落實(shí)到具體的工作中，首先明確自己工作的程序與方向，形成了一個(gè)清晰的工作思路，每一筆貸款的調(diào)查中，嚴(yán)格按照信貸員“八不準(zhǔn)”及總行要求嚴(yán)格執(zhí)行，不違規(guī)操作、吃拿卡要，嚴(yán)格控制信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)負(fù)責(zé)，為自己負(fù)責(zé)，杜絕任何問題貸款的出現(xiàn)。其次，要時(shí)時(shí)關(guān)注市場的發(fā)展動(dòng)向，留意中央對市場的調(diào)控，并分析市場形勢，發(fā)現(xiàn)市場熱點(diǎn)，把控市場風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)堅(jiān)定發(fā)展的決心，正確認(rèn)識(shí)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，做到在風(fēng)險(xiǎn)下有把握的發(fā)展。再者，要改變對企業(yè)的意識(shí)與態(tài)度，將自己融入其中，想別人之所想，急別人之所急，力求思想覺悟和工作效率全面進(jìn)入一個(gè)新水平，為企業(yè)的發(fā)展做出最大的貢獻(xiàn)。第四，及時(shí)和金融機(jī)構(gòu)的工作人員溝通，了解他們的產(chǎn)品，“取人之長，補(bǔ)己之短，”通過不斷的改正和升華，讓我們把握先機(jī)，占領(lǐng)市場更多的份額。第五，尊敬領(lǐng)導(dǎo)，團(tuán)結(jié)同事，工作上時(shí)刻為領(lǐng)導(dǎo)出謀劃策來發(fā)展我行業(yè)務(wù)，為領(lǐng)導(dǎo)分憂解愁;團(tuán)結(jié)同事，工作閑暇之時(shí)，幫助同事分擔(dān)工作任務(wù)，達(dá)到團(tuán)結(jié)一致，互幫互助。全方位謀求我行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

今后的工作中，我更將認(rèn)真學(xué)習(xí)各項(xiàng)政策規(guī)章制度，使思想覺悟和工作效率全面進(jìn)入一個(gè)新水平，大力發(fā)展責(zé)任片區(qū)的貸款業(yè)務(wù)，去發(fā)現(xiàn)，去創(chuàng)造，為身邊的百姓和社會(huì)謀求更大更多的貢獻(xiàn)。