第一篇：CHINA我國保險業(yè)發(fā)展的前景與問題

目錄

一、國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀...............11、市場經(jīng)營主體增多，監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)逐漸健全.........12.業(yè)務(wù)增長勢頭強勁，市場發(fā)展?jié)摿薮?....23、中資企業(yè)占據(jù)市場主導(dǎo)，外資公司發(fā)展加快........3二、國內(nèi)保險業(yè)存在的問題...........31、寡頭壟斷現(xiàn)象十分嚴(yán)重。...........32.保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。..........3

3.我國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平階段。...........3

三、我國保險業(yè)發(fā)展的對策...........41.吸收先進經(jīng)驗，調(diào)高保險技術(shù)和管理水平。...........4

2.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)。..........43.提高從業(yè)人員水平，推動專業(yè)化經(jīng)營。...........4

參考文獻：..................4

【摘要】在發(fā)展和改革的時代，年輕而又朝氣蓬勃的中國保險業(yè)如何發(fā)展，作為民族保險業(yè)支柱和保險市場領(lǐng)導(dǎo)者的國有保險企業(yè)如何進行改革，引起了經(jīng)濟，金融，學(xué)術(shù)，媒體和社會多方面的關(guān)注，業(yè)界人士更是進行了廣泛的研究和探索，呈現(xiàn)出思路萬千，觀點各異的多元化局面?？v觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，我國保險市場雖然取得了很大成績，但是與發(fā)達國家相比仍然有一定差距。與我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比，我國保險市場的發(fā)展也明顯滯后。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。尚處于發(fā)展初期的中國保險業(yè) ,面對加入 WTO 和全球經(jīng)濟一體化迅速發(fā)展的外部壓力及國際市場國內(nèi)化、國內(nèi)競爭國際化發(fā)展的新格局 ,如何縮小與發(fā)達國家保險業(yè)的差距 ,增強在保險市場中的競爭實力 ,是一個亟待解決的課題。本文就我國保險業(yè)的現(xiàn)狀、趨勢和前景作出分析，以期為我國保險市場發(fā)展提供有益的建議。

【關(guān)鍵詞】 保險市場 現(xiàn)狀 問題 策略

隨著我國經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展與提高，和全球經(jīng)濟一體化迅速發(fā)展所帶來的外部競爭壓力，我國的保險業(yè)市場站在了充滿機遇與挑戰(zhàn)的重要轉(zhuǎn)折點上。保險市場潛力是巨大的，但市場競爭也是激烈的，那么正處于發(fā)展期的中國保險業(yè)如何縮小與發(fā)達國家保險業(yè)之間的差距，增強自身保險市場的競爭實力，值得我們深思。保險業(yè)在我國發(fā)展的時間并不長，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)處于快速成長期，業(yè)務(wù)擴張非?？欤由蠂獗ｋU公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財觀念的更新，保險業(yè)也將受到越來越多的關(guān)注。

一、國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、市場經(jīng)營主體增多，監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)逐漸健全

到2012年底，國內(nèi)共有65家保險公司，其中，既有國有獨資公司，股份制公司，又有中外合資公司，外資分公司。按業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分，既有保險集團公司，財產(chǎn)險公司，又有壽險公司，在保險公司，政策性保險公司。另外，保險中介公司超過200家，可以說，經(jīng)過大致20年的時間，國內(nèi)從只有一家國有保險公司，發(fā)展形成了以國有保險公司和股份制保險公司為主，中外保險公司并存，多家保險公司競爭的市場格局。

我國已經(jīng)初步建立起全國保險監(jiān)管組織體系，在31個省，自治區(qū)，直轄市和深圳經(jīng)濟特區(qū)設(shè)立了保監(jiān)會派出機構(gòu)，包括10個辦公室，一個辦事處和20個特派員辦事處。同時保監(jiān)會進一步完善了保險法律法規(guī)，制定了保險監(jiān)管指標(biāo)體系，促進了壽險業(yè)的良性和有序發(fā)展。

另有19個國家和地區(qū)的112家外國保險公司在華設(shè)立了199個代表處，他們紛紛看好中國大陸市場，把目標(biāo)瞄準(zhǔn)了中國大陸。按照中國加入世貿(mào)組織后的承諾，美，英，法，加拿大，日本等國的一些保險公司已獲得進入中國的許可證，他們與中國的一些大型企業(yè)結(jié)盟，正在抓緊籌備組建新的合資公司，這預(yù)示著中國保險市場國際化程度在加快。

2.業(yè)務(wù)增長勢頭強勁，市場發(fā)展?jié)摿薮?/p>

2001年，全國各保險公司累計實現(xiàn)保費收入達到2112.3億元人民幣，同比增長32.7％。其中，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費收入為688.3億元，同比增長14.8％，占保費總收入的37.5％；人身險業(yè)務(wù)保費收入達到1424.0億元，同比增長45.1％。全國保險業(yè)總資產(chǎn)達到4591.1億元人民幣，同比增長34.8％。近些年來，保費增長速度明顯高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度，而且也大大高于其他行業(yè)的增長速度。有關(guān)方面的專家和業(yè)界人士一致看好保險業(yè)的發(fā)展前景。

3、中資企業(yè)占據(jù)市場主導(dǎo)，外資公司發(fā)展加快

近年來，中國人民保險公司和中國人壽保險公司作為最大的國有獨資公司，一直領(lǐng)銜中國保險業(yè)的發(fā)展，其市場份額居于首位。中國平安保險股份有限公司，中國太平洋保險有限公司保費收入分列第二位第三位，這三家中資公司占國內(nèi)市場份額的95.5％。同時，新華人壽，泰康人壽等股份制公司進入業(yè)務(wù)發(fā)展的快車道，一些區(qū)域型保險公司在大中城市的業(yè)務(wù)發(fā)展也日益活躍。

2001年，外資保險分公司實現(xiàn)保費收入達32.8億元，同比增長32.5％。在市場開放較早的上海廣州兩地，外資公司的市場份額站到12.7％和8.6%。進入中國的外資保險公司和中外合資保險公司在繁榮的保險市場中，不同程度的取得了可喜的發(fā)展。

但是，我國保險業(yè)的發(fā)展也存在著一些問題。

二、國內(nèi)保險業(yè)存在的問題

1、寡頭壟斷現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%.而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%.中國人壽占去了壽險市場份額的77%，中國人保占去了產(chǎn)險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

2.保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。

就目前中國保險公司機構(gòu)的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設(shè)置在北上廣和中國沿海城市。保險公司分支機構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)和城市，這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。

3.我國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平階段。

按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%.從目前西方發(fā)達國家而論，年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。從保險深度和保險

密度上看我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃剑c發(fā)達國家相距甚遠(yuǎn)。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達國家保險市場的保險深度已達12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標(biāo)是指人均保費。發(fā)達國家已達2000—3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是我國的107倍，日本是我國的307倍。

三、我國保險業(yè)發(fā)展的對策

1.吸收先進經(jīng)驗，調(diào)高保險技術(shù)和管理水平。

外資公司管理水平先進，經(jīng)營經(jīng)驗豐富，保險產(chǎn)品實用，營銷技巧靈活。而內(nèi)地的保險業(yè)起步晚，發(fā)展歷史短，無論是人們的保險意識還是中資保險公司的經(jīng)營理念，還是市場行為和管理的規(guī)范程度，都處于培育的過程中，需要借鑒外國的保險公司和保險市場的先進經(jīng)驗和做法。加入WTO后，外資保險公司以合資，獨資進入中國市場，中外保險公司以平等的地位相互競爭，可以使中資保險公司在合作，競爭中看到差距，可以學(xué)習(xí)到國外保險公司先進的技術(shù)和完善的管理經(jīng)驗，提高自身的技術(shù)和管理水平，更加健康的發(fā)展。

2.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)。

我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實各項改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場經(jīng)濟發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險集團，允許保險公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補的企業(yè)集團。完善保險市場的準(zhǔn)入機制，增加市場主體，為保險市場注入活力。積極培育再保險市場，支持保險公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險公司，增強我國再保險市場的整體承保能力。3.提高從業(yè)人員水平，推動專業(yè)化經(jīng)營。

中資保險公司發(fā)展滯后，一個重要原因是展業(yè)經(jīng)營管理人才的匱乏，而人才只有在競爭的機制下才能脫穎而出。通過與外資公司的交流競爭從而提高整個行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)，學(xué)習(xí)到嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾斫?jīng)驗，實現(xiàn)專業(yè)化，多元化經(jīng)營。

參考文獻：

[1] 鄒平劉虹 《中國保險改革發(fā)展啟示錄》 中國社會科學(xué)出版社

[2] 孫祁祥 《中國保險市場熱點問題平息》 北京大學(xué)出版社

[3] 劉經(jīng)東 我國保險市場發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析 《網(wǎng)絡(luò)財富》2008年12期

[4]劉愈《保險風(fēng)險管理研究》 科學(xué)出版社

[5] 2008年中國保險業(yè)分析及投資咨詢報告 中國投資咨詢網(wǎng)

第二篇：保險業(yè)存在問題與發(fā)展前景

保險業(yè)存在問題與發(fā)展前景

【摘要】

根據(jù)專業(yè)教程的要求，為提高專業(yè)實踐應(yīng)用能力，2010年7月20日至2010年7月30日由專業(yè)老師指導(dǎo)我在新華人壽保險公司進行了專業(yè)綜合技能實踐。此次實踐是對本專業(yè)范圍內(nèi)的工作及保險方面的相關(guān)內(nèi)容綜合技能培養(yǎng)的一種檢驗，是對本專業(yè)學(xué)生前期專業(yè)知識的一次綜合實踐鍛煉，也是對專業(yè)知識學(xué)習(xí)成果的考察。

一、實踐目的

根據(jù)專業(yè)教學(xué)計劃的要求和安排，我們在指導(dǎo)老師的帶領(lǐng)下，7月20日到7月30 日，在新華人壽保險公司進行了專業(yè)綜合實訓(xùn)?，F(xiàn)階段我國的保險企業(yè)大多數(shù)還處在一種推銷或者說推銷營銷轉(zhuǎn)變的階段,營銷觀念還處于萌芽狀態(tài),在這種情況下來研究保險營銷及創(chuàng)新首要目的應(yīng)先了解保險市場的營銷現(xiàn)狀。

(一)保險市場還處于較高的壟斷地位,新的市場定位格局仍未形成。1988年以前中國大陸只有中國人民保險公司獨家經(jīng)營,保險市場處于完全壟斷狀態(tài)。即使到目前為止,全國性的保險公司也不過6家左右。假如我國算上區(qū)域性保險公司和真正開始營業(yè)的外資保險公司,也不過30家上下。而美國有約5000家保險公司,在香港經(jīng)營業(yè)務(wù)的保險公司也有220余家。與保險市場壟斷相應(yīng)的是各家保險公司幾乎都未按市場細(xì)分的原則定位,例如在壽險中,各大公司都在拼命爭奪、搶占小兒險市場;在產(chǎn)險上,各公司的競爭也主要集中在企財、車輛、貨物運輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。責(zé)任險、信用保險、保證保險、醫(yī)療保險等卻相對冷落。因此,各家保險公司在一個大市場上進行競爭,都不同程度受到了相互模擬的沖擊,沒有明顯的經(jīng)營特色,致使有些險種競爭激烈,有些險種無人問津。(二)近年來,新險種開發(fā)較多,但仍不能適應(yīng)保險市場需求。為在業(yè)務(wù)競爭中取得優(yōu)勢,保險公司不斷開發(fā)新險種,尤其是壽險險種。但從市場需求來看,保險產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄,形式單一。比如在抵消通貨膨脹因素的保單設(shè)計方面,難以適應(yīng)保險市場的需求。與險種單一的狀況相吻合,保險產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

(三)保險營銷人員整體素質(zhì)不高,嚴(yán)重扭曲了保險營銷更適用非價格競爭的原則。保險從業(yè)人員總體水平低偏,大專以上學(xué)歷者只占總?cè)藬?shù)的30%～40%。許多公司在招收沒有任何風(fēng)險及其保險知識營銷人員后,經(jīng)過2個星期左右的培訓(xùn),即上崗?fù)其N保險。據(jù)調(diào)查,由于一些營銷人員缺乏職業(yè)道德,或缺少保險及相關(guān)知識,致使在推銷保險時經(jīng)常出現(xiàn)誤導(dǎo)陳

述、保費回扣、惡意招攬等違規(guī)、違法現(xiàn)象,極大地破壞了保險業(yè)的聲譽。

二、實習(xí)內(nèi)容

保險營銷就是與保險市場有關(guān)的人類活動,即保險人為了充分滿足保險市場上存在的風(fēng)險保障需求和欲望,而展開的總體性的活動。包括保險市場的調(diào)查與猜測、保險市場營銷環(huán)境分析、投保人的行為研究、新險種的開發(fā)、費率的合理擬定、保險營銷渠道的選擇、保險產(chǎn)品的推銷以及售后服務(wù)等一系列活動。

保險營銷就是與保險市場有關(guān)的人類活動,現(xiàn)階段我國的保險市場處于較高的壟斷地位,新的營銷觀念尚處于萌芽狀態(tài),保險營銷人員整體素質(zhì)不高,極不適應(yīng)保險消費市場需求,必須尋求創(chuàng)新。重要的思路有兩條:(1)注重關(guān)系營銷,留住顧客;(2)突出營銷中的文化含量和品位,建立企業(yè)文化,塑立漂亮的企業(yè)形象。

(一)保險營銷并非等于保險推銷。保險營銷的重點在于投保人的需要,是圍繞滿足投保人的需要而進行的整體營銷,即從搜尋保險市場上的需求一直到完成險種設(shè)計以及對投保 人投保后的服務(wù)等一整套營銷活動。而保險推銷的重點則在于保險產(chǎn)品本身,主要是為了銷售保險產(chǎn)品而進行的活動。具體表現(xiàn)為:保險營銷不僅僅包含保險推銷,而且還包括保險市場猜測、設(shè)計新險種、協(xié)調(diào)保險企業(yè)的內(nèi)部環(huán)境、外部環(huán)境以及經(jīng)營活動的目標(biāo),促進保險企業(yè)在競爭中取勝等內(nèi)容;保險營銷還是一種注重長遠(yuǎn)利益的保險企業(yè)活動,也就是在注重促銷的同時還注重樹立保險企業(yè)的形象,為保險企業(yè)的發(fā)展作出猜測與決策,而保險推銷則側(cè)重于短期利益,是一種為獲得眼前的銷售利潤而采取的一種行為。雖然保險營銷和保險推銷都以盈利為目的,但保險營銷是通過投保人的滿足而獲得利潤,而保險推銷則是通過直接的銷售來獲得利潤,所以,從營業(yè)員的角度來看,營業(yè)員要與顧客很好地溝通以保持密切的聯(lián)系,淡化賣保單的商業(yè)行為,強化作客戶永遠(yuǎn)朋友的服務(wù)行為。從保險企業(yè)的角度來看,保險營銷要求保險企業(yè)建立一套遠(yuǎn)比保單推銷復(fù)雜的營銷系統(tǒng),來完 成包括調(diào)查分析、實際營銷、售后服務(wù)在內(nèi)的一系列活動。(二)保險營銷更適于非價格競爭原則。保險商品價格(費率)是保險人或保險主管機關(guān)依據(jù)對風(fēng)險、保額損失率、利率、保險期限等多種因素的分析,并通過精確的計算而確定的,因而它是較為客觀、較為科學(xué)的。為了維護保險人和被保險人的利益,這一價格一般不能輕易提高或降低。因此,為了保證保險人的償付能力,為了促進規(guī)范競爭,國家有關(guān)部門要對保險價格進行統(tǒng)一治理。所以,價格競爭在保險營銷中并不占有重要地位,相反

而非價格竟?fàn)幵诒ｋU營銷中卻占有重要地位。

對于保險營銷人員,保險企業(yè)應(yīng)建立企業(yè)文化來治理。人是有多方面、多層次需求的。當(dāng)現(xiàn)代的科學(xué)技術(shù)創(chuàng)造了很高的生活標(biāo)準(zhǔn),充分滿足了人們生活需要和安全需要后,人們在追求自尊、交際、自我成就等更高層次需要時,報酬、允諾、刺激、威脅和其他強制手段就不會太起作用。而企業(yè)文化作為一種把人的精神屬性和價值追求提到首位的治理方法,正好恰恰滿足了這一需求。就保險而言,它通過儀式、典禮、文化沙龍等一系列形式,把保險企業(yè)價值觀念變成所在企業(yè)員工共有的價值觀念,通過共有價值觀念進行內(nèi)在控制,使本企業(yè)成員以這種共有價值觀念為準(zhǔn)則來自覺監(jiān)督和調(diào)整自己的日常行為,借以增強保險企業(yè)的凝聚力、向心力,齊心協(xié)力實現(xiàn)保險企業(yè)的目標(biāo)。

三、實踐總結(jié)與感受

本次實習(xí)采取分散形式。原則上以就業(yè)實習(xí)為主，同時與畢業(yè)論文選題相結(jié)合。本屆實習(xí)的內(nèi)容覆蓋面很廣，企業(yè)總體水平也比較高。實習(xí)收獲主要體現(xiàn)在兩方面。1.工作能力。主動參與保險市場調(diào)查等工作，同時認(rèn)真完成實習(xí)日記、撰寫實習(xí)報告。實習(xí)單位的反饋情況表明，我們的學(xué)生具有較強的適應(yīng)能力，具備了一定的組織能力和溝通能力，普遍受到實習(xí)單位的好評。大多數(shù)學(xué)生能勝任單位所交給的工作。在畢業(yè)設(shè)計單位和有些企業(yè)，實習(xí)學(xué)生提出了許多合理化建議，做了許多實際工作，為企業(yè)的效益和發(fā)展做出了貢獻。

2.實習(xí)方式。實習(xí)單位指定指導(dǎo)人員師傅帶徒弟式的帶學(xué)生，指導(dǎo)學(xué)生的日常實習(xí)。學(xué)生在實習(xí)單位，以雙重身份完成了學(xué)習(xí)與工作兩重任務(wù)。我們同單位員工一樣上下班，完成單位工作；又以學(xué)生身份虛心學(xué)習(xí)，努力汲取實踐知識。我們認(rèn)真的工作態(tài)度、較強的工作能力和勤奮好學(xué)的精神受到了實習(xí)單位及其指導(dǎo)人員的一致好評。

3.實習(xí)收獲。主要有四個方面。一是通過直接參與公司的運作過程，學(xué)到了實踐知識，同時進一步加深了對理論知識的理解，使理論與實踐知識都有所提高，圓滿地完成了本科教學(xué)的實踐任務(wù)。二是提高了實際工作能力，為就業(yè)和將來的工作取得了一些寶貴的實踐經(jīng)驗。三是我們在實習(xí)單位受到認(rèn)可并促成就業(yè)。四是為畢業(yè)論文積累了素材和資料。指導(dǎo)老師們在整個實習(xí)過程中盡職盡責(zé)，對保證實習(xí)質(zhì)量起到了重要作用。實習(xí)開始時，老師們深入學(xué)生和實習(xí)單位，闡明實習(xí)大綱及實習(xí)計劃內(nèi)容，明確實習(xí)目的和要求。實習(xí)過程中，結(jié)合實習(xí)單位的具體情況，幫助我們學(xué)會具體地分析問題、解決問題，學(xué)會專業(yè)知識，用專業(yè)知識指導(dǎo)實踐，指導(dǎo)我們做好具體工作；在業(yè)務(wù)不多的實習(xí)點，挖掘他們的實踐經(jīng)驗；檢查我們實習(xí)工作日記，把握實習(xí)情況，指導(dǎo)工作及時有效；督促我們認(rèn)真完成實習(xí)報告。實習(xí)結(jié)束后，老師們認(rèn)真做好學(xué)生的實習(xí)成績考核及評定工作，參加實習(xí)交流會，完成實習(xí)總結(jié)報告。

4． 總結(jié)交流。返校后召開了各種形式的交流會，內(nèi)容豐富、氣氛熱烈，同學(xué)們積極發(fā)言談經(jīng)歷，談體會，談感想，論題豐富，論據(jù)翔實。實習(xí)指導(dǎo)老師親臨交流會，既肯定了同學(xué)們的成績，又指出了實習(xí)中的不足，并對同學(xué)們的觀點或體會進行了點評。對就業(yè)應(yīng)聘以及將來工作具有很大的指導(dǎo)意義。

第三篇：中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析

中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析

縱觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，中國保險市場雖然取得了很大成就，但是與發(fā)達國家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中國保險業(yè)面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就中國保險業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，同時提出加入WTO后應(yīng)采取的對策。關(guān)鍵詞：保險業(yè)現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢 挑戰(zhàn) 潛力 對策

一、中國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展趨勢

改革開放以來，中國保險業(yè)的發(fā)展取得了一系列成果。一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險市場新格局已初步形成。但是與發(fā)達國家相比，中國的保險業(yè)與之存在著巨大的差距。

（一）中國保險業(yè)在開放中不斷發(fā)展壯大，取得了一系列成果

1、業(yè)務(wù)快速發(fā)展。自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。2003年保費總收入達到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當(dāng)于1999年的2.8倍；保險業(yè)總資產(chǎn)達到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險資金運用余額達到8739億元，比上年增長51.4%。2003年保險密度為287.44元（即每個公民的平均保費），保險深度為3.33%，中國保險業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。

2、市場體系逐步健全。截至2003年底，全國共有保險公司61家，其中中資保險公司24家，外資保險公司37家。按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，財產(chǎn)保險公司25家，人身保險公司30家，再保險公司5家，政策性保險公司1家。此外還有6家保險集團(控股)公司，2家保險資產(chǎn)管理公司。專業(yè)保險中介機構(gòu)705家，其中保險代理公司507家，保險經(jīng)紀(jì)公司115家，保險公估公司83家，保險從業(yè)人員達到150萬人。

3、體制改革進展順利。中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司等國有保險公司股份制改革取得了重大進展。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進一步提高。保險資金運用管理體制改革取得突破。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人?？毓晒竞椭袊藟郾ｋU集團公司分別設(shè)立了保險資產(chǎn)管理公司，把保險資金實行了專業(yè)化管理和集中統(tǒng)一運用。在探索保險資金管理改革方面邁出了重要步伐。

4、法律法規(guī)初步完善。

1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標(biāo)志著中國保險業(yè)進入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)中國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務(wù)院頒布了《外資保險公司管理條例》，中國保監(jiān)會積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時中國保監(jiān)會依據(jù)新保險法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合中國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成。

5、保險監(jiān)管逐步與國際接軌。償付能力監(jiān)管邁出了實質(zhì)性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合中國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財產(chǎn)保險公司分險種監(jiān)管報表》以及《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。加強了保險業(yè)監(jiān)管的制度建設(shè)。

（三）根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律和20多年來我國保險業(yè)發(fā)展的實際狀況，預(yù)計在未來一個較長時期內(nèi)，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢

1.保險市場體系化。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月中國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設(shè)和完善中國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國保險市場體系正在建立。

2.經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農(nóng)業(yè)保險等政策性保險業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業(yè)務(wù)的專營保險公司。

3.市場競爭有序化。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調(diào)整了航意險、機動車險的退費、手續(xù)費，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，中國保監(jiān)會成立后，進一步強調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。4.保險產(chǎn)品品格化。在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌＋價格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務(wù)水平。

5.保險制度創(chuàng)新化。根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

二、中國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時自身又存在巨大的潛力

加入WTO后，中國保險業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時中國保險業(yè)自身又存在巨大的潛力。

（一）中國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)

1、外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導(dǎo)致保險企業(yè)保費利潤率的迅速下滑。

2、造成一部分保費外流。盡管1995年實施的《保險法》第102條規(guī)定了“保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境地內(nèi)的保險公司辦理”，但實際操作時，難度比較大。目前保險監(jiān)管部門要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。

3、與國內(nèi)保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術(shù)服務(wù)水平較高的優(yōu)勢，目前盡管在業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢頭還是比較好的。從全國的市場結(jié)構(gòu)看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內(nèi)的外資保險公司的市場份額已接近10%，并有繼續(xù)擴大的趨勢。

4、外資保險公司由于在待遇方面有著比國內(nèi)保險公司優(yōu)厚的條件，會造成國內(nèi)保險企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。

（二）從影響保險業(yè)的發(fā)展的諸因素看，中國保險業(yè)的發(fā)展存在巨大的潛力

1、隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的增加，恩格爾系數(shù)的不斷降低，保險品作為一種特殊的金融消費品必然會逐步伴隨收入的增加而日益提高。

3、在我國社會經(jīng)濟發(fā)生重大變革轉(zhuǎn)型時期，投保人和被保險人的范圍呈日趨增長和擴大的趨勢。各種意外事故屢屢發(fā)生，天災(zāi)人禍不期而至，這就為拓展保險業(yè)的發(fā)展提供了充分的依據(jù)，為保險人員推銷保險，開拓業(yè)務(wù)活動創(chuàng)造了有利的客觀條件，為保險業(yè)進一步的發(fā)展提供了更廣闊的空間。

三、中國加入WTO后保險業(yè)的對策 面對中國保險業(yè)與發(fā)達國家的巨大差距及加入WTO后

面臨的挑戰(zhàn)，我們應(yīng)考慮以下對策：

（一）加快對內(nèi)開放保險市場的步伐，提高民族保險業(yè)的競爭力

現(xiàn)階段我國保險市場有兩大特征，一是封閉，二是壟斷。針對我國保險市場的發(fā)展?fàn)顩r，加快對國內(nèi)保險市場開放的步伐，盡快建立一套適應(yīng)市場經(jīng)濟的保險機制，打破封閉壟斷的市場格局，放開內(nèi)資保險市場，大膽的讓現(xiàn)有保險公司都加入競爭行列，實現(xiàn)保險市場的充分有序競爭，并充分發(fā)展。

（二）國家對保險業(yè)應(yīng)實行低稅政策，進一步壯大民族保險業(yè)實力。

我國現(xiàn)行的保險公司稅收標(biāo)準(zhǔn)是按照保費收入每年上繳8％的營業(yè)稅、33％的所得稅和15％的調(diào)節(jié)稅。我國財政對保險公司實行攬底課稅，一定程度上影響保險公司責(zé)任準(zhǔn)備金的積累，從而影響保險償付能力的提高。此外，政策給予外資保險公司超過國民待遇的某些政策，也會使中外保險公司處于不平等的競爭地位。以上都需要國家從政策上予以探討研究。

（六）加快培育高素質(zhì)的人才

未來的競爭，歸根到底是人才的競爭。民族保險業(yè)除了要注意筑巢引鳳，通過尊重、優(yōu)待政策來吸引人才外，更需要全方位加快現(xiàn)有人才的教育和培養(yǎng)。與此同時，要注意培育企業(yè)文化的氛圍，創(chuàng)造和諧寬松、團結(jié)向上的環(huán)境，以增強企業(yè)的凝聚力，防止人才流失。

（七）完善保險法規(guī)，強化市場監(jiān)督

保證保險市場健康持續(xù)發(fā)展，做到監(jiān)督的全程化、動態(tài)化、持續(xù)化。同時，要加快制定入前后的相關(guān)法律法規(guī)，包括修改和完善《保險法》，對內(nèi)外保險公司應(yīng)實行統(tǒng)一監(jiān)督，在監(jiān)督目標(biāo)、指標(biāo)、手段上應(yīng)避免雙重標(biāo)準(zhǔn)，切實有發(fā)揮國家保險監(jiān)督的職能作用。

參考文獻：1.喬桂明：《中國保險業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究》 復(fù)旦大學(xué)出版社 2003-12-01 2.

第四篇：我國資本市場的現(xiàn)狀、問題及發(fā)展前景

我國資本市場的現(xiàn)狀

八十年代初首期國庫券的發(fā)行拉開了我國建立資本市場的序幕，發(fā)展可概括為三個階段。

1.2.3.資本市場的起步和成長階段（1981—1985年）。資本市場的形成階段（1986—1991年）。資本市場的規(guī)范和發(fā)展階段（1992年以來）。

一、現(xiàn)狀：

資本市場在經(jīng)濟發(fā)展中的作用我國的資本市場起步較晚,發(fā)展時間也不長,但是它對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用正在日益顯現(xiàn),并表現(xiàn)在多個方面。

1.籌集生產(chǎn)資金。我國企業(yè)的負(fù)債率比較高,這使得企業(yè)在財務(wù)上出現(xiàn)了兩高一低的現(xiàn)象：即高負(fù)債率、高利息率及資產(chǎn)的低回報率。兩高一低使企業(yè)財務(wù)成本偏高。自1990年以來,上市公司共籌集資金2650億元,其中1140億元是通過發(fā)行B股、H股以及紅籌股的方式籌集到的。這些資金擴大了企業(yè)的自有資本規(guī)模,大大緩解了企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān),有力地支持了企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展。

2.改善企業(yè)的經(jīng)營機制。上市公司在經(jīng)營機制方面發(fā)生了很大的變化。例如,大部分上市公司的主要負(fù)責(zé)人已經(jīng)按照公司法的規(guī)定進行任命。上市公司的發(fā)展為尚未改制的國有企業(yè)提供了很好的榜樣。

3.優(yōu)化資源配置。在審批上市公司的時候,必須考慮該公司的主營業(yè)務(wù),如果符合國家的產(chǎn)業(yè)政策,有發(fā)展前途的,就可予以批準(zhǔn),對于那些重復(fù)建設(shè)、盲目建設(shè)、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展方向的要給予抑制。同時,上市公司配股時,也要考慮到它的投資方向,投資項目是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策,是否有市場,是否有發(fā)展前途。另外,最近幾年出現(xiàn)的資產(chǎn)重組,也有改善資源配置,促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的功能。

4.提高經(jīng)濟效益。從總體上來說,上市公司的業(yè)績比未上市的國有企業(yè)有明顯的提高。

5.股份公司和資本市場的發(fā)展為國家提供了大量的稅收收入。同時,資本市場的發(fā)展也推動了通訊行業(yè)的發(fā)展,而通訊行業(yè)的發(fā)展,也會為國家提供更多的稅收。

6.加快了與國際資本市場的接軌。我們與國際資本市場的接軌,不僅表現(xiàn)在利用資本方面,更重要的是,我國資本市場的游戲規(guī)則也在逐漸向國際上通行的游戲規(guī)則靠攏,這為我們今后融入國際市場打下了一個良好的基礎(chǔ)。

二、存在的問題

1.上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理。國家股和法人股由于不能上市流通,只能進行協(xié)議轉(zhuǎn)讓,而協(xié)議轉(zhuǎn)讓時的股價很低,有時甚至只值兩三塊錢。

另外,由于許多公司都進行配股,國家股、法人股的比重正在逐漸下降。國家股和法人股不能上市流通還給市場造成了股市擴容的壓力。不少投資者擔(dān)心一旦政府改變政策,決定讓國家股和法人股上市流通,股價就很可能會出現(xiàn)大幅度下跌,造成股市崩盤。所以國家股、法人股不能上市流通成了懸在股東頭上的一把劍,但目前讓國家股、法人股流通的難度也比較大。

2.股市供求關(guān)系不協(xié)調(diào)。股市剛出現(xiàn)時,由于當(dāng)時上市的股票很少,而需求很旺,所以有一段時間出現(xiàn)了股價大幅度上升的現(xiàn)象。而現(xiàn)在的股市卻相反,利好政策不斷,但股市反應(yīng)冷淡,有時甚至不漲反跌。除了外部環(huán)境不太理想,投資者開始不斷成熟以外,造成這種狀況的主要原因在于股市擴容速度太快,導(dǎo)致供給過多,而需求相對不足。

3.上市公司的素質(zhì)參差不齊,上市公司是我國資本市場、證券市場發(fā)展的一個微觀基礎(chǔ)。而這個微觀基礎(chǔ)不夠理想、不夠平衡,有些企業(yè)相當(dāng)不錯、有些企業(yè)還可以,但有些企業(yè)就不怎么樣,甚至很差。例如ST股票就是那些業(yè)績不好、需要投資者加以特別關(guān)注的企業(yè)。有些上市公司為了在股市繼續(xù)圈錢甚至弄虛作假。改善我國上市公司的狀況,提高上市公司的素質(zhì)是一個迫切的問題。

5.證券公司違規(guī)現(xiàn)象還比較嚴(yán)重。這幾年盡管政府下了很大的力氣,對違規(guī)者進行嚴(yán)肅的處理,但違規(guī)現(xiàn)象仍然時有出現(xiàn)。

三、發(fā)展

1.我們要通過股份公司、資本市場來推進國有企業(yè)改革。

2.改變籌資結(jié)構(gòu)的需要。

3.分散個人金融資產(chǎn)的需要。

4.發(fā)展資本市場是利用外資的一種重要方式。

5、規(guī)范、平穩(wěn)地發(fā)展資本市場，放慢上市速度。

第五篇：淺談我國保險業(yè)失信現(xiàn)狀與對策

淺談我國保險業(yè)失信現(xiàn)狀與對策

重慶工商大學(xué) 財政金融學(xué)院 05級保險二班 呂立

指導(dǎo)老師：粟麗歷

摘要：近年來中國保險市場發(fā)展迅速，保險業(yè)在國民經(jīng)濟和社會生活中扮演著越來越重要的角色。保險的金融性質(zhì)、保險產(chǎn)品的特點以及保險業(yè)所承擔(dān)的特有社會的資本金與負(fù)債規(guī)模相比，是不對稱的。如果沒有誠信，公眾就會喪失對保險業(yè)的信心，切斷涌向保險業(yè)的資金鏈條，動搖保險業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)、保險作為一種服務(wù)商品，其有形載體僅是一份保險合同，相對于一般商品而言，具有無形性、復(fù)雜性、長期性、內(nèi)在價值透明度低等特點。從某種意義上說，保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品實際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。而保險交易中存在的信息不對稱決定了保險業(yè)較其他行業(yè)對誠信的要求更高，良好的信用是保險業(yè)的生命線。本文通過對當(dāng)前保險業(yè)失信現(xiàn)狀以及其危害的描述，進而分析了失信狀況發(fā)生的原因及根源，針對此對保險業(yè)的誠信建設(shè)提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：誠信 保險業(yè)失信 誠信建設(shè)

Abstract :In recent years the rapid development of China's insurance market, insurance industry plays an increasingly important role in the national economy and social life.Borne by the insurance of a financial nature, the characteristics of insurance products and insurance-specific social capital compared to the liability scale is asymmetrical.Without integrity, the public will lose confidence in the insurance industry, cut off the chain of funds flock to the insurance industry, and undermine the basis of the survival and development of the insurance industry, insurance as a commodity, its physical carrier is only an insurance contract, the relative general merchandise, intangible, complex, long-term, intrinsic value of transparency and low.In a sense, the insurance company products are actually a credit-based legal protection commitment.Asymmetric information in insurance transactions determines the insurance industry, the good faith requirements than the other sectors higher, good credit is the lifeblood of the insurance industry.In this paper, the description of the insurance industry to lose the trust of the status quo and its hazards, and then lose the trust status of the causes and the root causes for the integrity of the building of the insurance industry to put forward some suggestion.Keywords: Integrity

The insurance industry promises

Integrity of the building

我國保險業(yè)近年發(fā)展十分迅速,保費收入逐年增加,取得了令人矚目的成績。但由于存在重業(yè)務(wù)發(fā)展, 輕誠信建設(shè), 以致誠信建設(shè)基礎(chǔ)脆弱，問題凸顯；近年來中國保險業(yè)的誠信缺失成為制約其自身加快發(fā)展的瓶頸。對這一現(xiàn)象背后所包含的問題的嚴(yán)重性，我們一定要有一個清醒的認(rèn)識，誠信，正如許多專家學(xué)者所指出的那樣，是我們目前最短缺的資源之一。

一、誠信對保險業(yè)的重要意義

誠信是保險業(yè)存在的基礎(chǔ)，是保險業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險活動中，誠實守信是對保險交易對方合法權(quán)益的維護和尊重，也是對自身合法權(quán)益的維護和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。可以說，不誠信就沒有信譽, 就沒有保險業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。

1、誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險機構(gòu)的核心競爭力

保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠付保險金責(zé)任的承諾。因而，保險公司是否誠實、守信用，在保險消費者的購買決策中起著很大的作用，消費者只會向其認(rèn)為有信用的保險公司投保。保險公司只有誠信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強競爭實力，為更廣泛地進入市場、擴大交易創(chuàng)造條件。

2、誠信是保險市場活力的信心指數(shù)

保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位，會增加保險交易的風(fēng)險, 使保險行為主體對保險市場缺乏信心，阻礙保險交易向縱深發(fā)展，甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)?？梢哉f，保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面, 保險公司、保險中介人的不誠信，影響到保險消費者對保險市場的信心；另一方面，被保險人及其關(guān)系人、保險代理人的違信行為，也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。

3、保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信

保險市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險方，保險人對保險標(biāo)的的信息是不充分的；相對于保險人，被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實守信，才能降低保險市場的交易成本，保證保險業(yè)

的發(fā)展。

二、保險業(yè)失信現(xiàn)狀

國務(wù)院發(fā)展研究中心和國家統(tǒng)計局中國經(jīng)濟檢測中心在對國內(nèi)公眾保險情況調(diào)查顯示：老百姓認(rèn)可國內(nèi)保險公司不到10%，只有6%左右的人認(rèn)為國內(nèi)保險公司誠信較好, 70%的人認(rèn)為誠信一般，持不信任態(tài)度的占26%。按國際標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個行業(yè)有6.5%的消費者對他不信任時，就表明這個行業(yè)進入了危機階段。

而從去年開始，保險業(yè)退保現(xiàn)象也浮出水面。這一趨勢在2012年一季度得以延續(xù)。數(shù)據(jù)顯示，中國人壽一季度退保金為99.16億元，同比增加21.27％，退保率為0.76％；新華保險退保金為47.41億元，同比增長56.4％，退保率為1.5％；新華保險稱，這主要是壽險退保金增加所致。中國平安的退保金為12.6億元，比去年同期的10.5億元增長20％。中國太保稱，由于部分銀保產(chǎn)品退保增加，導(dǎo)致一季度退保金同比增長96％至32.02億元。業(yè)界人士分析，銷售誤導(dǎo)、夸大宣傳問題的積累，致使壽險退保率呈上升態(tài)勢。

壽險銷售誤導(dǎo)主要集中于銀保業(yè)務(wù)員把保險產(chǎn)品當(dāng)作銀行存款或理財產(chǎn)品來誤導(dǎo)消費者、片面夸大分紅型保險產(chǎn)品的收益水平等方面。在投資型產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的結(jié)構(gòu)下，投資收益直接決定部分保險產(chǎn)品對客戶的吸引力。由于在銷售此類產(chǎn)品時某些保險代理人會使用夸大其產(chǎn)品的生存金收益以及許諾“高紅利”等手段手段誘使客戶購買，而當(dāng)客戶領(lǐng)取此保險的生存金及紅利時，發(fā)現(xiàn)受到了蒙蔽、欺騙使得保險產(chǎn)品投資收益未能達到客戶心理期望值，導(dǎo)致退保上升。如今中國保險業(yè)的誠信缺失成為制約加快發(fā)展的瓶頸。目前中國保險業(yè)失信狀況主要表現(xiàn)為以下三個方面:

1、保險供給者的不誠信

（1）投保容易索賠難。一些代理人為了吸引投保人投保, 保前服務(wù)十分周到, 有時甚至偏面夸大保險產(chǎn)品的作用。但一旦投保后, 服務(wù)質(zhì)量隨之下降。尤其是當(dāng)保險事故發(fā)生后, 權(quán)利人向保險公司索賠時, 往往困難重重。該賠的不能盡快賠付, 不該賠的也不能在較短時間內(nèi)給客戶答復(fù)。有時保險公司為了爭攬保費, 在核保時不進行嚴(yán)格審查, 不注重承保質(zhì)量, 單方面相信投保人履行了如實告知義務(wù), 一旦出險, 保險公司就以投保人沒有履行如實告知義務(wù)等種種理由拒絕給付或者以手續(xù)證據(jù)不全為由使索賠難產(chǎn)。

（2）不能嚴(yán)格履行保險合同。某些保險公司單純考慮自身效益, 隨意改變保險合同內(nèi)容, 降低給付標(biāo)準(zhǔn);有的公司為照顧關(guān)系 或工作方便, 對一些不該賠付的案件, 通過協(xié)議形式給予賠付, 侵占保險責(zé)任準(zhǔn)備金, 損害公司利益。

（3）壓賠案, 壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤等項考核指標(biāo), 把該處理的賠案壓著不處理, 把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶, 等到次年處理或給付。有的公司甚至從9 月份以后就不再處理理賠案。

（4）代理人誤導(dǎo)。有的保險代理人在展業(yè)過程中片面夸大保險產(chǎn)品的功能, 突出保險責(zé)任而隱瞞除外責(zé)任, 對條款的解釋避重就輕,如壽險中的重大疾病保險,條款文字與醫(yī)學(xué)解釋可能存在術(shù)語上的差異或矛盾,保險代理人通常會作一些有利于公司的引導(dǎo),導(dǎo)致理賠時,投保人認(rèn)為能夠得到賠付的疾病,卻不符合條款的醫(yī)學(xué)解釋, 不能得到有效賠付,致使保戶在索賠時發(fā)生困難。有的保險代理人為了拓展客戶群、提高業(yè)績,過分夸大保險產(chǎn)品的優(yōu)點,或者強調(diào)投資收益而不涉及風(fēng)險,誘導(dǎo)投保人購買不實用或者不適合的產(chǎn)品。

（5）不能及時收取續(xù)期保費。由于代理人頻繁流動造成大量孤兒保單。有的公司不能及時通知保戶并收取續(xù)期保費導(dǎo)致保單失效給客戶帶來損失。侵占、挪用保費。（6）個別代理人利用公司管理漏洞將收取的保費侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司但仍持未交回的收費收據(jù)收取保費占為己有。

2、投保人及被保險人的不誠信

逆選擇和道德風(fēng)險是投保人及被保險人不誠信的主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時不履行如實告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新，保險欺詐犯罪猖獗等等。近年來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大損失。廣州胡氏四兄弟利用同一車輛的同一事故,先后向3 家保險公司的10個分支機構(gòu)騙賠34次,騙取保險金141萬余元的惡性案件,就是此類問題的代表；而在壽險方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。有關(guān)資料顯示，我國保險騙賠案件平均比英美等保險發(fā)達國家要高出一倍。這些違背誠信道德和法律的行為對保險業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。

三、保險業(yè)失信帶來的危害

誠信是保險業(yè)的生命。當(dāng)保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機時，將直接影響到行業(yè)的興衰、保險從業(yè)人員的個人前途和廣大被保險人的切身利益。失信導(dǎo)致了群眾群眾對保險業(yè)的失信，甚至對整個社會造成了危害。

1、對社會的危害

由于保險業(yè)是與社會各行各業(yè)、各種人群聯(lián)系最廣泛和最密切的特殊服務(wù)性行業(yè)，是三大金融行業(yè)支柱之一。如果保險業(yè)出現(xiàn)誠信危機，將會影響到社會再生產(chǎn)的順利進行、人們物質(zhì)精神生活的安全保障、整個金融行業(yè)的安全運行和整個社會的穩(wěn)定發(fā)展。因此保險業(yè)的誠信問題是關(guān)系到“國家長治久安、行業(yè)健康發(fā)展和全體從業(yè)人員前途命運的重大問題。

2、對保險行業(yè)的危害

如果保險公司與保險中介存在嚴(yán)重的誠信不足，就會使公眾對保險行業(yè)失去信任，導(dǎo)致現(xiàn)實的保險需求和潛在的保險需求減少，使保險行業(yè)失去穩(wěn)定健康長期發(fā)展的基礎(chǔ)，將會導(dǎo)致保費下滑最終保險業(yè)償付能力不足，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。而一家保險機構(gòu)或部分從業(yè)人員的不誠信行為會對行業(yè)內(nèi)的其他機構(gòu)或從業(yè)人員產(chǎn)生蔓延效應(yīng)。比如，保險機構(gòu)為了追求短期利益而誤導(dǎo)宣傳、模糊真實回報率、逃避保險責(zé)任以及展業(yè)理賠兩張臉等這些不誠信行為在損害消費者利益的同時，不僅會影響到相關(guān)保險機構(gòu)或從業(yè)人員的信譽，而且會引發(fā)廣大消費者對其他保險機構(gòu)和從業(yè)人員產(chǎn)生不信任的外部影響?？梢?，失信行為會擾亂整個保險市場的正常秩序，對整個保險業(yè)的社會聲譽產(chǎn)生損害。

3、對保險從業(yè)人員的危害

首先，對保險從業(yè)人員個人來講，如果對投保人和保險人不誠信，一旦被對方發(fā)現(xiàn)，人格就會受到鄙視，輕則會失去客戶，業(yè)務(wù)開展就非常困難，自然收入就會減少；重則會失去工作和朋友。即使在信息嚴(yán)重不對稱的情況下，不誠信的行為遲早也會暴露，要想人不知，除非己莫為。愛賺小便宜者必吃大虧；目光短淺者必不能成大器；急功近利者必不能長遠(yuǎn)。況且隨著社會信用體系的建設(shè)，和相關(guān)法律法規(guī)制度的建立和完善，不誠信的行為必然會及時受到道德的譴責(zé)和制度的嚴(yán)懲。如我國保險行業(yè)協(xié)會正在實行的保險業(yè)務(wù)員“黑名單”制度，對不誠信的業(yè)務(wù)員將在整個保險行業(yè)內(nèi)實行“集體封殺”，輕者三年內(nèi)不錄用，重者進入黑名單，永不錄用。

四、保險業(yè)誠信缺失的原因剖析

我國保險業(yè)信用缺失的原因是多方面的，但從根源是由于缺乏有效的制度保障導(dǎo)致的。保險業(yè)失信不僅僅是一個道德問題，更是一個制度問題。由于經(jīng)濟資源是有限的，信息是不對稱的，在沒有風(fēng)險約束的條件下，理性人必然追求自身效益最大化。制度的主要功能就在于通過外部的規(guī)范、保障、約束懲戒，使遵紀(jì)守法的良好品行成為人們的自覺行為，最終達到防止交易中的機會主義，降低交易費用的目的。而我國迄今還沒有健全的社會保障制度、完整的法律法規(guī)體系、恰當(dāng)?shù)募s束懲戒機制、完善的社會信用體系，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象時有發(fā)生，必然導(dǎo)致人們的心里失衡、沒有

歸屬感、安全感，則投機心理滋生，機會主義盛行，誠信危機的產(chǎn)生成為了一種必然，它產(chǎn)生原因可以主要歸結(jié)為以下五個方面。

1、社會信用體系不完善

從誠信的保障機制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益,誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中,守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上,由于社會信用基礎(chǔ)薄弱,信用的保證主要是基于人的倫理道德要求,在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下,出現(xiàn)了利己主義動機,產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險。

2、保險信用法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展,但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前,我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全,法律上的懲罰規(guī)定尚不完善,經(jīng)濟上的懲罰力度不大,約束機制軟化,主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責(zé),這就難以抑制失信行為的出現(xiàn),比如回傭。一方不回傭,而另一方回傭, 客戶就會被奪走,從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失,違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決,勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3、保險誠信管理制度缺失

目前,保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險代理人制度是一種松散的經(jīng)濟利益關(guān)系,委托人無法實現(xiàn)對代理人合理有效的激勵和約束,進而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo),為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題,如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金,那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。

4、較低的從業(yè)人員素質(zhì)

目前,我國保險從業(yè)人員總體還是素質(zhì)較低,不夠?qū)I(yè),誠信水平不高,社會形象較差。有些從業(yè)人員為了提高自己傭金,達到公司所定的保額目標(biāo),不擇手段欺騙保戶。

5、欠完善的保險營銷機制

我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80 %, 這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而,現(xiàn)行的營銷機制隨著市場的擴大,其弊端也日益暴露,主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度, 缺乏長效激勵制度,對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金提取不合理等等。這些問題直接誘發(fā)了營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

五、保險業(yè)誠信建設(shè)的必要性

1、誠信是維持保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件

保險產(chǎn)品作為一種服務(wù)商品，是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，其外在形式往往表現(xiàn)為一份保險合同。投保人購買保險產(chǎn)品之后，保險公司便承諾在一定條件下(如出現(xiàn)特定事件后)，按約定履行經(jīng)濟補償或給付義務(wù)。由于保險經(jīng)營涉及時間不一致性和信息不對稱，保證履約需要保險機構(gòu)或從業(yè)人員具有較高的信用。

如果許多保險機構(gòu)和從業(yè)人員不誠信，保險業(yè)發(fā)展就沒有新的客戶，保險業(yè)的整個誠信度就會降低，投保人就會將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移為其他投資領(lǐng)域，就談不上保險業(yè)的生存和發(fā)展。因此，誠信與保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)，從促進我國保險業(yè)的持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展、做大做強保險業(yè)來看，必須加快保險業(yè)誠信建設(shè)。

2、誠信是提高保險業(yè)競爭力的有效手段

市場經(jīng)濟就是誠信經(jīng)濟，任何經(jīng)濟活動的開展都是以誠信作為基礎(chǔ)，即便是套利、投機等現(xiàn)代金融交易活動，也要以交易雙方的誠信為前提。誠信與盈利能力、公司治理一樣，是形成保險機構(gòu)競爭力的重要內(nèi)容。誠信度高的保險機構(gòu)，可以獲得更多的市場機會和客戶。反之，誠信度差的保險機構(gòu)，維護和開發(fā)客戶會存在困難，業(yè)務(wù)也難以拓展。因此，誠信是一種無形資產(chǎn)。高度誠信往往是良好公司治理結(jié)構(gòu)、充足資本實力、卓越盈利能力、審慎風(fēng)險控制和先進企業(yè)文化的集中體現(xiàn)，保險機構(gòu)缺乏上述任何一種能力，都會在誠信上有所體現(xiàn)，因此，要從提高保險機構(gòu)的經(jīng)營管理水平的角度來提高誠信度，增強保險業(yè)的競爭實力。

與發(fā)達國家相比較，我國保險業(yè)發(fā)展?jié)摿艽?。不過，保險業(yè)發(fā)展?jié)摿σD(zhuǎn)化為現(xiàn)實，必須以提高保險業(yè)的競爭力為前提。與強大的銀行業(yè)和活躍的證券市場相比較，保險業(yè)要獲得更大的發(fā)展空間，必須通過推進誠信建設(shè)，努力提高保險產(chǎn)品的吸引力。

3、誠信是充分發(fā)揮保險業(yè)功能的基本要求

保險業(yè)的基本功能在于為被保險人提供風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。通過運用好風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，可以對經(jīng)濟金融風(fēng)險進行組合管理，減少災(zāi)害事故給社會經(jīng)濟帶來的不利影響，保障國民經(jīng)濟發(fā)展，維護社會生活穩(wěn)定。保險業(yè)能否提高全社會的風(fēng)險管理水平，需要投保人或消費者的認(rèn)同，以及保險覆蓋面的不斷擴大。這些都需要以高度的保險業(yè)誠信為支撐。

保險業(yè)具有資產(chǎn)管理功能。一般來說，保險機構(gòu)在提供風(fēng)險管理服務(wù)的同時，也為被保險人進行資產(chǎn)管理。保險機構(gòu)在推出投連險、萬能險等投資型保險品種時，不僅為

被保險人提供了風(fēng)險管理服務(wù)，而且為被保險人提供了投資機會，這種投資機會與儲蓄存款、金融投資相替代，因而也是一種資產(chǎn)管理功能。要發(fā)揮保險資產(chǎn)管理功能，在投資決策、交易管理、風(fēng)險管理、信息透明等方面形成高度誠信的保險資產(chǎn)管理架構(gòu)，在形成具有競爭力的資產(chǎn)管理能力的基礎(chǔ)上，提供穩(wěn)健而適當(dāng)?shù)耐顿Y回報。實現(xiàn)資產(chǎn)管理的目標(biāo)，需要建立高度誠信、透明的資產(chǎn)管理體制。

保險業(yè)還具有社會管理功能。保險業(yè)與社會經(jīng)濟主體密切聯(lián)系，通過保險業(yè)務(wù)開展建立與各市場主體合作的機制。保險業(yè)應(yīng)對各類社會災(zāi)害事故和突發(fā)事件，提供經(jīng)濟補償?shù)娘L(fēng)險管理和資產(chǎn)管理功能，增強社會抗風(fēng)險的能力，這些屬于保險業(yè)的社會管理功能。同時，保險業(yè)所建立的客戶信息系統(tǒng)可以成為社會管理體系的重要組成部分。因此，要充分發(fā)揮保險業(yè)社會管理功能，就要積極推進保險業(yè)誠信建設(shè)。

六、加強保險業(yè)誠信建設(shè)幾點建議

人無信不立，國無信則衰，對于一個行業(yè)來說亦是如此，尤其是保險這個特殊的行業(yè)。在我國保險業(yè)發(fā)展的過程中，因違反誠信原則而發(fā)生的糾紛數(shù)不勝數(shù)，形式也多種多樣。保險業(yè)的誠信缺失問題亟待解決，以下提出幾點建議

1、規(guī)范信用管理體系

目前各有關(guān)方面在保險誠信建設(shè)上基本是各自為戰(zhàn),要通過制度建設(shè),把這些分散的活動有機協(xié)調(diào)起來,形成統(tǒng)一、有效、多層次的保險信用管理體系,這是保險誠信建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。首先,我們要完善保險企業(yè)信用管理制度,建立了解和評價客戶資信和風(fēng)險情況的機制,及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。同時要通過信用信息的采集、跟蹤和管理,對公司承保理賠過程中不誠信問題實行有效監(jiān)控, 并有針對性地加以解決,切實提高信用管理能力和水平。其次,完善保險信用監(jiān)管制度,加大對惡性競爭和失信行為的懲戒力度。結(jié)合執(zhí)業(yè)證書注冊登記、年檢、高級管理人員任職資格審核和其他相關(guān)工作,完善保險企業(yè)和保險高級管理人員誠信檔案。并建立和完善保險市場誠信評估制度,在一定范圍內(nèi)定期公布有嚴(yán)重失信行為的案例, 通報處罰情況。最后, 要創(chuàng)造條件建立保險行業(yè)協(xié)會相應(yīng)的管理制度, 建立以誠信經(jīng)營服務(wù)為核心的信息共享平臺,整合行業(yè)誠信信息和網(wǎng)絡(luò)資源, 建設(shè)數(shù)據(jù)資料庫。運用信息技術(shù)手段匯集、分析和發(fā)布情報, 向業(yè)內(nèi)提供市場信用走勢分析、失信懲戒和風(fēng)險預(yù)警等信息。此外,還要建立和完善保險代理人信用管理制度,規(guī)范和約束代理人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評,各有關(guān)方面及時互通信息。

2、完善保險誠信法規(guī)

建立與國際慣例相一致的保險法規(guī)體系,通過借鑒發(fā)達國家保險行業(yè)法律、法規(guī)的先進之處,結(jié)合我國的實際情況,進一步完善保險的相關(guān)法規(guī),充實保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保人等各有關(guān)方面人員的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中, 加大依法查處各種失信行為的力度,重點打擊各種弄虛作假保騙賠的行為。加強社會對執(zhí)法情況的監(jiān)督, 提高案件查的效果和辦案質(zhì)量。通過立法,控制市場風(fēng)險,細(xì)化保險操作規(guī)范,加強對保險人及其相關(guān)組織的約束,建立起一整套既具有中國特色,又能與國際慣例接軌的保險法律體系。

3、改革保險公司經(jīng)營管理體制

經(jīng)濟主體只有考慮長遠(yuǎn)利益,才有積極性創(chuàng)建自己誠實守信的品牌。而要使經(jīng)濟主體重視長遠(yuǎn)利益,必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因為產(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽的收益權(quán),如果收益權(quán)歸別人所有,沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以,可以把經(jīng)濟主體建立信譽的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當(dāng)企業(yè)的市場價值與決策者的利益無關(guān)時,作為經(jīng)濟人的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽。因而,國有保險公司的股份制改造,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機制、高效的激勵約束機制,參照國際慣例建立企業(yè)運行機制等都是保險業(yè)誠信體系建設(shè)的動力所在。

4、建立保險公司市場退出的保障機制

保險公市場退出的保障機制，一般是指對困難或破產(chǎn)的保險公司的被保險人或?qū)嵤┚戎谋ｋU公司進行必要的保障的系列行為準(zhǔn)則或規(guī)則體系。保險保障基金是指為了減少保險公司破產(chǎn)時對被保險人造成的財務(wù)損失，維護救濟保險公司被保險人的合法權(quán)益，減輕社會震蕩，保險監(jiān)管機構(gòu)通過立法或規(guī)定，要求保險公司建立的專門基本。其本質(zhì)是將破產(chǎn)保險公司的債務(wù)由各保險公司進行分擔(dān)，向破產(chǎn)保險公司的客戶償還破產(chǎn)保險公司不能償還的債務(wù)，以保障保險消費者的利益。保險公司市場退出保障基金的建立，就是通過法律來保證保險公司對保險消費者履行誠信的最后保證。

5、要建立一套誠信為優(yōu)的激勵措施

對秉持誠信者給予精神和物質(zhì)的獎勵,對忠于職守、誠信待人、誠信服務(wù)者給予表彰。在評選展業(yè)明星、服務(wù)明星、先進個人、先進集體時, 要把是否誠信作為重要條件對一線展業(yè)人員的考核,要把是否誠信作為一項重要內(nèi)容,采取定性、定量兩種辦法加大考核力度；在表彰誠信的同時,對員工中存在的欺詐、誤導(dǎo)行為要給予嚴(yán)厲處罰,著力培養(yǎng)誠實守信的良好風(fēng)尚。

6、建立一套以誠信為目的的自律機制

保險公司要制定一套技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),完善業(yè)務(wù)管理程序、業(yè)務(wù)考核管理辦法。組織

保險從業(yè)人員簽訂行業(yè)自律公約,約束不正當(dāng)競爭行為。對于違反公司管理章程、自律公約和管理制度,損害投保人合法權(quán)益,參與不正當(dāng)競爭,致使公司利益和形象受損的從業(yè)人員,按照有關(guān)規(guī)定,實施警告、批評、開除等措施懲戒,以規(guī)范保險行為,努力維護良好的保險公司形象。

7、營造良好的誠信環(huán)境

保險誠信建設(shè)是一項社會系統(tǒng)工程,離不開社會各有關(guān)方面的支持。我們要把這項工作納入地方黨政精神文明建設(shè)和平安建設(shè)的總體工作中,借助教育培訓(xùn)等力量做好保險知識普及工作,進一步發(fā)揮消費者協(xié)會等社會組織的作用,加大對保險誠信服務(wù)質(zhì)量的社會監(jiān)督。同時要加強與會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等社會中介力量的合作,推進保險機構(gòu)信用等級制度建設(shè)。

綜上所述，保險行業(yè)誠信建設(shè)總體目標(biāo)的實現(xiàn)，需要充分發(fā)揮政府推動、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、培訓(xùn)和輿論監(jiān)督等各方面的力量。保險監(jiān)管部門重點做好保險行業(yè)誠信建設(shè)的規(guī)劃和實施方案，積極推動保險業(yè)的信用立法和制度建設(shè)，并加強對保險市場的嚴(yán)格監(jiān)管；保險行業(yè)協(xié)會要加強行業(yè)自律；保險公司要盡快完善內(nèi)控制度，提高誠信管理水平、完善培訓(xùn)體系、加強員工思想道德教育；只有各個行業(yè)、各個群體同心協(xié)力，才能有效改善保險業(yè)的失信狀況，為我國保險業(yè)的長足、健康發(fā)展掃清障礙，創(chuàng)造良好條件。

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