第一篇：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)的思考與對(duì)策

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)的思考與對(duì)策

我國(guó)正式加入后，一個(gè)頗為嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)擺在了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界的面前好范文版權(quán)所有，全國(guó)文秘工作者的114!。就我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，無(wú)論是發(fā)展歷史，還是發(fā)展水平，以及資產(chǎn)總額、管理水平、保險(xiǎn)品種、服務(wù)水平、硬件設(shè)施等，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比都有很大的差距。那么，民族保險(xiǎn)業(yè)在獲得發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，應(yīng)如

何與這些實(shí)力強(qiáng)大的“洋保險(xiǎn)”一決高下，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地呢帶著這一問(wèn)題，近日，我們組織有關(guān)人員對(duì)轄內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，并結(jié)合國(guó)內(nèi)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)及有關(guān)規(guī)則進(jìn)行了認(rèn)真分析研究。

加入：中國(guó)承諾了什么

按照規(guī)則，中國(guó)加入世貿(mào)組織之后，保險(xiǎn)業(yè)門戶將對(duì)外全面開放。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面開放的承諾內(nèi)容主要包括：第一，擴(kuò)大開放地區(qū)，允許外國(guó)保險(xiǎn)公司在更廣大的地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和開展業(yè)務(wù)；第二，允許外國(guó)保險(xiǎn)公司自由選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司的形式，包括保險(xiǎn)分公司、全資子公司、合資保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司；第三，允許外資保險(xiǎn)公司自由選擇再保險(xiǎn)公司，允許外資保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)供求規(guī)律自主確定保險(xiǎn)費(fèi)率；第四，允許外資保險(xiǎn)公司參與中國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)的制定，等等。

入世：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的差距有多大

有資料顯示，目前，我國(guó)城市居民家庭投保率只有％，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家是—％；至于占我國(guó)總?cè)丝冢サ霓r(nóng)民家庭投保率就更是低得可憐了。另?yè)?jù)有關(guān)部門對(duì)年我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)情況的調(diào)查結(jié)果顯示：商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率在各地都有不同程度的下降。有關(guān)資料顯示，河北省年商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率％，年商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率則下降到了％，年商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率微升至％。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)何以離老百姓如此之遠(yuǎn)對(duì)此，孫祁祥教授認(rèn)為，根本原因是，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)的管理體制落后，從而導(dǎo)致

經(jīng)營(yíng)管理水平較低。筆者認(rèn)為，這主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

．資本實(shí)力明顯不足。目前，已進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)企業(yè)中任何一家的資本金都在億美元以上，如安聯(lián)保險(xiǎn)市值達(dá)億美元，安盛保險(xiǎn)市值達(dá)億美元。它們每一家的資本總額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資本總量。

．市場(chǎng)體系不健全。首先，表現(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的市場(chǎng)主體不足。目前我國(guó)共有保險(xiǎn)公司家，而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家中，美國(guó)有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，德國(guó)有家，日本有多家。在我國(guó)這家保險(xiǎn)公司中，中保集團(tuán)、太保、平保的市場(chǎng)占有率分別是．％、．％、。％，其它保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅占．％。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量少，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏適度競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)機(jī)制不能有效配置資源，造成成本高、效率低等后果；其次，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的要素和環(huán)境不完善。比如我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)還不健全，缺乏保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則，再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)評(píng)估人等領(lǐng)域的有關(guān)立法還是空白。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系也不完善，公司內(nèi)部有效的內(nèi)控機(jī)制尚未建立，行業(yè)自律組織不能充分發(fā)揮作用。另外，我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)、與保險(xiǎn)投資有關(guān)的資本市場(chǎng)等也還很不規(guī)范。這些也都在一定程度上制約了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。好范文版權(quán)所有，全國(guó)文秘工作者的114!

．產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。首先，我國(guó)保險(xiǎn)公司所能提供的產(chǎn)品種類十分有限，險(xiǎn)種單一，各公司間產(chǎn)品重復(fù)較多，產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。有資料表明，我國(guó)各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)％以上；其次，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品一直以傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型、保障型產(chǎn)品為主，產(chǎn)品定價(jià)和收益與利率緊密相關(guān)。從年月以來(lái)，中國(guó)人民銀行已經(jīng)連續(xù)八次下調(diào)了利率，這對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。前不久，平安保險(xiǎn)公司等幾家壽險(xiǎn)公司先后推出了“投資連接保險(xiǎn)”新品種，但由于宣傳力度不夠，市場(chǎng)反映一直平平，市場(chǎng)潛力有待于進(jìn)一步挖掘。

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第二篇：淺談我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀與對(duì)策

淺談我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀與對(duì)策

重慶工商大學(xué) 財(cái)政金融學(xué)院 05級(jí)保險(xiǎn)二班 呂立

指導(dǎo)老師：粟麗歷

摘要：近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。保險(xiǎn)的金融性質(zhì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)以及保險(xiǎn)業(yè)所承擔(dān)的特有社會(huì)的資本金與負(fù)債規(guī)模相比，是不對(duì)稱的。如果沒(méi)有誠(chéng)信，公眾就會(huì)喪失對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，切斷涌向保險(xiǎn)業(yè)的資金鏈條，動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)、保險(xiǎn)作為一種服務(wù)商品，其有形載體僅是一份保險(xiǎn)合同，相對(duì)于一般商品而言，具有無(wú)形性、復(fù)雜性、長(zhǎng)期性、內(nèi)在價(jià)值透明度低等特點(diǎn)。從某種意義上說(shuō)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。而保險(xiǎn)交易中存在的信息不對(duì)稱決定了保險(xiǎn)業(yè)較其他行業(yè)對(duì)誠(chéng)信的要求更高，良好的信用是保險(xiǎn)業(yè)的生命線。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀以及其危害的描述，進(jìn)而分析了失信狀況發(fā)生的原因及根源，針對(duì)此對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：誠(chéng)信 保險(xiǎn)業(yè)失信 誠(chéng)信建設(shè)

Abstract :In recent years the rapid development of China's insurance market, insurance industry plays an increasingly important role in the national economy and social life.Borne by the insurance of a financial nature, the characteristics of insurance products and insurance-specific social capital compared to the liability scale is asymmetrical.Without integrity, the public will lose confidence in the insurance industry, cut off the chain of funds flock to the insurance industry, and undermine the basis of the survival and development of the insurance industry, insurance as a commodity, its physical carrier is only an insurance contract, the relative general merchandise, intangible, complex, long-term, intrinsic value of transparency and low.In a sense, the insurance company products are actually a credit-based legal protection commitment.Asymmetric information in insurance transactions determines the insurance industry, the good faith requirements than the other sectors higher, good credit is the lifeblood of the insurance industry.In this paper, the description of the insurance industry to lose the trust of the status quo and its hazards, and then lose the trust status of the causes and the root causes for the integrity of the building of the insurance industry to put forward some suggestion.Keywords: Integrity

The insurance industry promises

Integrity of the building

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年發(fā)展十分迅速,保費(fèi)收入逐年增加,取得了令人矚目的成績(jī)。但由于存在重業(yè)務(wù)發(fā)展, 輕誠(chéng)信建設(shè), 以致誠(chéng)信建設(shè)基礎(chǔ)脆弱，問(wèn)題凸顯；近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失成為制約其自身加快發(fā)展的瓶頸。對(duì)這一現(xiàn)象背后所包含的問(wèn)題的嚴(yán)重性，我們一定要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，誠(chéng)信，正如許多專家學(xué)者所指出的那樣，是我們目前最短缺的資源之一。

一、誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要意義

誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，誠(chéng)實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)交易對(duì)方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，也是對(duì)自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，誠(chéng)信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失?？梢哉f(shuō)，不誠(chéng)信就沒(méi)有信譽(yù), 就沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。

1、誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品，是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而，保險(xiǎn)公司是否誠(chéng)實(shí)、守信用，在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買決策中起著很大的作用，消費(fèi)者只會(huì)向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只有誠(chéng)信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

2、誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的信心指數(shù)

保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)大化以及誠(chéng)信制度的缺位，會(huì)增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn), 使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信心，阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展，甚至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)。可以說(shuō)，保險(xiǎn)市場(chǎng)疲軟的原因在于誠(chéng)信不足。一方面, 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠(chéng)信，影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心；另一方面，被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)代理人的違信行為，也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。

3、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信

保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。相對(duì)于被保險(xiǎn)方，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的；相對(duì)于保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠(chéng)實(shí)守信，才能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本，保證保險(xiǎn)業(yè)

的發(fā)展。

二、保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局中國(guó)經(jīng)濟(jì)檢測(cè)中心在對(duì)國(guó)內(nèi)公眾保險(xiǎn)情況調(diào)查顯示：老百姓認(rèn)可國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司不到10%，只有6%左右的人認(rèn)為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司誠(chéng)信較好, 70%的人認(rèn)為誠(chéng)信一般，持不信任態(tài)度的占26%。按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)行業(yè)有6.5%的消費(fèi)者對(duì)他不信任時(shí)，就表明這個(gè)行業(yè)進(jìn)入了危機(jī)階段。

而從去年開始，保險(xiǎn)業(yè)退保現(xiàn)象也浮出水面。這一趨勢(shì)在2012年一季度得以延續(xù)。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人壽一季度退保金為99.16億元，同比增加21.27％，退保率為0.76％；新華保險(xiǎn)退保金為47.41億元，同比增長(zhǎng)56.4％，退保率為1.5％；新華保險(xiǎn)稱，這主要是壽險(xiǎn)退保金增加所致。中國(guó)平安的退保金為12.6億元，比去年同期的10.5億元增長(zhǎng)20％。中國(guó)太保稱，由于部分銀保產(chǎn)品退保增加，導(dǎo)致一季度退保金同比增長(zhǎng)96％至32.02億元。業(yè)界人士分析，銷售誤導(dǎo)、夸大宣傳問(wèn)題的積累，致使壽險(xiǎn)退保率呈上升態(tài)勢(shì)。

壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)主要集中于銀保業(yè)務(wù)員把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者、片面夸大分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平等方面。在投資型產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的結(jié)構(gòu)下，投資收益直接決定部分保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力。由于在銷售此類產(chǎn)品時(shí)某些保險(xiǎn)代理人會(huì)使用夸大其產(chǎn)品的生存金收益以及許諾“高紅利”等手段手段誘使客戶購(gòu)買，而當(dāng)客戶領(lǐng)取此保險(xiǎn)的生存金及紅利時(shí)，發(fā)現(xiàn)受到了蒙蔽、欺騙使得保險(xiǎn)產(chǎn)品投資收益未能達(dá)到客戶心理期望值，導(dǎo)致退保上升。如今中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失成為制約加快發(fā)展的瓶頸。目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)失信狀況主要表現(xiàn)為以下三個(gè)方面:

1、保險(xiǎn)供給者的不誠(chéng)信

（1）投保容易索賠難。一些代理人為了吸引投保人投保, 保前服務(wù)十分周到, 有時(shí)甚至偏面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用。但一旦投保后, 服務(wù)質(zhì)量隨之下降。尤其是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后, 權(quán)利人向保險(xiǎn)公司索賠時(shí), 往往困難重重。該賠的不能盡快賠付, 不該賠的也不能在較短時(shí)間內(nèi)給客戶答復(fù)。有時(shí)保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)攬保費(fèi), 在核保時(shí)不進(jìn)行嚴(yán)格審查, 不注重承保質(zhì)量, 單方面相信投保人履行了如實(shí)告知義務(wù), 一旦出險(xiǎn), 保險(xiǎn)公司就以投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)等種種理由拒絕給付或者以手續(xù)證據(jù)不全為由使索賠難產(chǎn)。

（2）不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。某些保險(xiǎn)公司單純考慮自身效益, 隨意改變保險(xiǎn)合同內(nèi)容, 降低給付標(biāo)準(zhǔn);有的公司為照顧關(guān)系 或工作方便, 對(duì)一些不該賠付的案件, 通過(guò)協(xié)議形式給予賠付, 侵占保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金, 損害公司利益。

（3）壓賠案, 壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤(rùn)等項(xiàng)考核指標(biāo), 把該處理的賠案壓著不處理, 把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶, 等到次年處理或給付。有的公司甚至從9 月份以后就不再處理理賠案。

（4）代理人誤導(dǎo)。有的保險(xiǎn)代理人在展業(yè)過(guò)程中片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能, 突出保險(xiǎn)責(zé)任而隱瞞除外責(zé)任, 對(duì)條款的解釋避重就輕,如壽險(xiǎn)中的重大疾病保險(xiǎn),條款文字與醫(yī)學(xué)解釋可能存在術(shù)語(yǔ)上的差異或矛盾,保險(xiǎn)代理人通常會(huì)作一些有利于公司的引導(dǎo),導(dǎo)致理賠時(shí),投保人認(rèn)為能夠得到賠付的疾病,卻不符合條款的醫(yī)學(xué)解釋, 不能得到有效賠付,致使保戶在索賠時(shí)發(fā)生困難。有的保險(xiǎn)代理人為了拓展客戶群、提高業(yè)績(jī),過(guò)分夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn),或者強(qiáng)調(diào)投資收益而不涉及風(fēng)險(xiǎn),誘導(dǎo)投保人購(gòu)買不實(shí)用或者不適合的產(chǎn)品。

（5）不能及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)。由于代理人頻繁流動(dòng)造成大量孤兒保單。有的公司不能及時(shí)通知保戶并收取續(xù)期保費(fèi)導(dǎo)致保單失效給客戶帶來(lái)?yè)p失。侵占、挪用保費(fèi)。（6）個(gè)別代理人利用公司管理漏洞將收取的保費(fèi)侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司但仍持未交回的收費(fèi)收據(jù)收取保費(fèi)占為己有。

2、投保人及被保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信

逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是投保人及被保險(xiǎn)人不誠(chéng)信的主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新，保險(xiǎn)欺詐犯罪猖獗等等。近年來(lái)，發(fā)生在全國(guó)各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失。廣州胡氏四兄弟利用同一車輛的同一事故,先后向3 家保險(xiǎn)公司的10個(gè)分支機(jī)構(gòu)騙賠34次,騙取保險(xiǎn)金141萬(wàn)余元的惡性案件,就是此類問(wèn)題的代表；而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o(wú)力解決投保人無(wú)病卻常年稱病住院?jiǎn)栴}。有關(guān)資料顯示，我國(guó)保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家要高出一倍。這些違背誠(chéng)信道德和法律的行為對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。

三、保險(xiǎn)業(yè)失信帶來(lái)的危害

誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失升級(jí)為誠(chéng)信危機(jī)時(shí)，將直接影響到行業(yè)的興衰、保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人前途和廣大被保險(xiǎn)人的切身利益。失信導(dǎo)致了群眾群眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的失信，甚至對(duì)整個(gè)社會(huì)造成了危害。

1、對(duì)社會(huì)的危害

由于保險(xiǎn)業(yè)是與社會(huì)各行各業(yè)、各種人群聯(lián)系最廣泛和最密切的特殊服務(wù)性行業(yè)，是三大金融行業(yè)支柱之一。如果保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)誠(chéng)信危機(jī)，將會(huì)影響到社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行、人們物質(zhì)精神生活的安全保障、整個(gè)金融行業(yè)的安全運(yùn)行和整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。因此保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題是關(guān)系到“國(guó)家長(zhǎng)治久安、行業(yè)健康發(fā)展和全體從業(yè)人員前途命運(yùn)的重大問(wèn)題。

2、對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的危害

如果保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介存在嚴(yán)重的誠(chéng)信不足，就會(huì)使公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)失去信任，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求和潛在的保險(xiǎn)需求減少，使保險(xiǎn)行業(yè)失去穩(wěn)定健康長(zhǎng)期發(fā)展的基礎(chǔ)，將會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)下滑最終保險(xiǎn)業(yè)償付能力不足，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或部分從業(yè)人員的不誠(chéng)信行為會(huì)對(duì)行業(yè)內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員產(chǎn)生蔓延效應(yīng)。比如，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了追求短期利益而誤導(dǎo)宣傳、模糊真實(shí)回報(bào)率、逃避保險(xiǎn)責(zé)任以及展業(yè)理賠兩張臉等這些不誠(chéng)信行為在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)，不僅會(huì)影響到相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員的信譽(yù)，而且會(huì)引發(fā)廣大消費(fèi)者對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員產(chǎn)生不信任的外部影響?？梢?，失信行為會(huì)擾亂整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)產(chǎn)生損害。

3、對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的危害

首先，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人來(lái)講，如果對(duì)投保人和保險(xiǎn)人不誠(chéng)信，一旦被對(duì)方發(fā)現(xiàn)，人格就會(huì)受到鄙視，輕則會(huì)失去客戶，業(yè)務(wù)開展就非常困難，自然收入就會(huì)減少；重則會(huì)失去工作和朋友。即使在信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情況下，不誠(chéng)信的行為遲早也會(huì)暴露，要想人不知，除非己莫為。愛賺小便宜者必吃大虧；目光短淺者必不能成大器；急功近利者必不能長(zhǎng)遠(yuǎn)。況且隨著社會(huì)信用體系的建設(shè)，和相關(guān)法律法規(guī)制度的建立和完善，不誠(chéng)信的行為必然會(huì)及時(shí)受到道德的譴責(zé)和制度的嚴(yán)懲。如我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在實(shí)行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員“黑名單”制度，對(duì)不誠(chéng)信的業(yè)務(wù)員將在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)實(shí)行“集體封殺”，輕者三年內(nèi)不錄用，重者進(jìn)入黑名單，永不錄用。

四、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的原因剖析

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用缺失的原因是多方面的，但從根源是由于缺乏有效的制度保障導(dǎo)致的。保險(xiǎn)業(yè)失信不僅僅是一個(gè)道德問(wèn)題，更是一個(gè)制度問(wèn)題。由于經(jīng)濟(jì)資源是有限的，信息是不對(duì)稱的，在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)約束的條件下，理性人必然追求自身效益最大化。制度的主要功能就在于通過(guò)外部的規(guī)范、保障、約束懲戒，使遵紀(jì)守法的良好品行成為人們的自覺行為，最終達(dá)到防止交易中的機(jī)會(huì)主義，降低交易費(fèi)用的目的。而我國(guó)迄今還沒(méi)有健全的社會(huì)保障制度、完整的法律法規(guī)體系、恰當(dāng)?shù)募s束懲戒機(jī)制、完善的社會(huì)信用體系，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，必然導(dǎo)致人們的心里失衡、沒(méi)有

歸屬感、安全感，則投機(jī)心理滋生，機(jī)會(huì)主義盛行，誠(chéng)信危機(jī)的產(chǎn)生成為了一種必然，它產(chǎn)生原因可以主要?dú)w結(jié)為以下五個(gè)方面。

1、社會(huì)信用體系不完善

從誠(chéng)信的保障機(jī)制來(lái)看,社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家,會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益,誠(chéng)信的人會(huì)獲得更多的交易和贏利機(jī)會(huì)；而在一個(gè)不守信用的社會(huì)中,守信用者卻將付出代價(jià)。在目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上,由于社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱,信用的保證主要是基于人的倫理道德要求,在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下,出現(xiàn)了利己主義動(dòng)機(jī),產(chǎn)生違反誠(chéng)信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2、保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展,但與高速發(fā)展的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后。目前,我國(guó)對(duì)違背誠(chéng)信的行為懲罰機(jī)制不健全,法律上的懲罰規(guī)定尚不完善,經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大,約束機(jī)制軟化,主要依靠社會(huì)輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé),這就難以抑制失信行為的出現(xiàn),比如回傭。一方不回傭,而另一方回傭, 客戶就會(huì)被奪走,從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失,違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問(wèn)題如果得不到及時(shí)有效的解決,勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3、保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失

目前,保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全,使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)代理人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠(chéng)信狀況失控超過(guò)一定的范圍和度,就會(huì)弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。而我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,委托人無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)代理人合理有效的激勵(lì)和約束,進(jìn)而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo),為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問(wèn)題,如果沒(méi)有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金,那么這個(gè)問(wèn)題將永遠(yuǎn)存在。

4、較低的從業(yè)人員素質(zhì)

目前,我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員總體還是素質(zhì)較低,不夠?qū)I(yè),誠(chéng)信水平不高,社會(huì)形象較差。有些從業(yè)人員為了提高自己傭金,達(dá)到公司所定的保額目標(biāo),不擇手段欺騙保戶。

5、欠完善的保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制

我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80 %, 這支銷售大軍對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動(dòng)作用。然而,現(xiàn)行的營(yíng)銷機(jī)制隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大,其弊端也日益暴露,主要表現(xiàn)為缺乏對(duì)營(yíng)銷員的保障制度, 缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)制度,對(duì)營(yíng)銷員的考核以業(yè)績(jī)?yōu)橹鳌蚪鹛崛〔缓侠淼鹊?。這些問(wèn)題直接誘發(fā)了營(yíng)銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

五、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的必要性

1、誠(chéng)信是維持保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件

保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種服務(wù)商品，是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，其外在形式往往表現(xiàn)為一份保險(xiǎn)合同。投保人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，保險(xiǎn)公司便承諾在一定條件下(如出現(xiàn)特定事件后)，按約定履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付義務(wù)。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)涉及時(shí)間不一致性和信息不對(duì)稱，保證履約需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員具有較高的信用。

如果許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不誠(chéng)信，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展就沒(méi)有新的客戶，保險(xiǎn)業(yè)的整個(gè)誠(chéng)信度就會(huì)降低，投保人就會(huì)將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移為其他投資領(lǐng)域，就談不上保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展。因此，誠(chéng)信與保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)，從促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展、做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看，必須加快保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。

2、誠(chéng)信是提高保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)，任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展都是以誠(chéng)信作為基礎(chǔ)，即便是套利、投機(jī)等現(xiàn)代金融交易活動(dòng)，也要以交易雙方的誠(chéng)信為前提。誠(chéng)信與盈利能力、公司治理一樣，是形成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容。誠(chéng)信度高的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以獲得更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和客戶。反之，誠(chéng)信度差的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，維護(hù)和開發(fā)客戶會(huì)存在困難，業(yè)務(wù)也難以拓展。因此，誠(chéng)信是一種無(wú)形資產(chǎn)。高度誠(chéng)信往往是良好公司治理結(jié)構(gòu)、充足資本實(shí)力、卓越盈利能力、審慎風(fēng)險(xiǎn)控制和先進(jìn)企業(yè)文化的集中體現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏上述任何一種能力，都會(huì)在誠(chéng)信上有所體現(xiàn)，因此，要從提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平的角度來(lái)提高誠(chéng)信度，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿艽?。不過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿σD(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，必須以提高保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力為前提。與強(qiáng)大的銀行業(yè)和活躍的證券市場(chǎng)相比較，保險(xiǎn)業(yè)要獲得更大的發(fā)展空間，必須通過(guò)推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)，努力提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。

3、誠(chéng)信是充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)功能的基本要求

保險(xiǎn)業(yè)的基本功能在于為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過(guò)運(yùn)用好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，可以對(duì)經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行組合管理，減少災(zāi)害事故給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的不利影響，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)生活穩(wěn)定。保險(xiǎn)業(yè)能否提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，需要投保人或消費(fèi)者的認(rèn)同，以及保險(xiǎn)覆蓋面的不斷擴(kuò)大。這些都需要以高度的保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信為支撐。

保險(xiǎn)業(yè)具有資產(chǎn)管理功能。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的同時(shí)，也為被保險(xiǎn)人進(jìn)行資產(chǎn)管理。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在推出投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)品種時(shí)，不僅為

被保險(xiǎn)人提供了風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，而且為被保險(xiǎn)人提供了投資機(jī)會(huì)，這種投資機(jī)會(huì)與儲(chǔ)蓄存款、金融投資相替代，因而也是一種資產(chǎn)管理功能。要發(fā)揮保險(xiǎn)資產(chǎn)管理功能，在投資決策、交易管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息透明等方面形成高度誠(chéng)信的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理架構(gòu)，在形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的資產(chǎn)管理能力的基礎(chǔ)上，提供穩(wěn)健而適當(dāng)?shù)耐顿Y回報(bào)。實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理的目標(biāo)，需要建立高度誠(chéng)信、透明的資產(chǎn)管理體制。

保險(xiǎn)業(yè)還具有社會(huì)管理功能。保險(xiǎn)業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體密切聯(lián)系，通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展建立與各市場(chǎng)主體合作的機(jī)制。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)各類社會(huì)災(zāi)害事故和突發(fā)事件，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)管理功能，增強(qiáng)社會(huì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，這些屬于保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)所建立的客戶信息系統(tǒng)可以成為社會(huì)管理體系的重要組成部分。因此，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能，就要積極推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。

六、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)幾點(diǎn)建議

人無(wú)信不立，國(guó)無(wú)信則衰，對(duì)于一個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)亦是如此，尤其是保險(xiǎn)這個(gè)特殊的行業(yè)。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，因違反誠(chéng)信原則而發(fā)生的糾紛數(shù)不勝數(shù)，形式也多種多樣。保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失問(wèn)題亟待解決，以下提出幾點(diǎn)建議

1、規(guī)范信用管理體系

目前各有關(guān)方面在保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)上基本是各自為戰(zhàn),要通過(guò)制度建設(shè),把這些分散的活動(dòng)有機(jī)協(xié)調(diào)起來(lái),形成統(tǒng)一、有效、多層次的保險(xiǎn)信用管理體系,這是保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。首先,我們要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度,建立了解和評(píng)價(jià)客戶資信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制,及時(shí)掌握和制止不誠(chéng)信行為的發(fā)生。同時(shí)要通過(guò)信用信息的采集、跟蹤和管理,對(duì)公司承保理賠過(guò)程中不誠(chéng)信問(wèn)題實(shí)行有效監(jiān)控, 并有針對(duì)性地加以解決,切實(shí)提高信用管理能力和水平。其次,完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管制度,加大對(duì)惡性競(jìng)爭(zhēng)和失信行為的懲戒力度。結(jié)合執(zhí)業(yè)證書注冊(cè)登記、年檢、高級(jí)管理人員任職資格審核和其他相關(guān)工作,完善保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)高級(jí)管理人員誠(chéng)信檔案。并建立和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信評(píng)估制度,在一定范圍內(nèi)定期公布有嚴(yán)重失信行為的案例, 通報(bào)處罰情況。最后, 要?jiǎng)?chuàng)造條件建立保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相應(yīng)的管理制度, 建立以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)服務(wù)為核心的信息共享平臺(tái),整合行業(yè)誠(chéng)信信息和網(wǎng)絡(luò)資源, 建設(shè)數(shù)據(jù)資料庫(kù)。運(yùn)用信息技術(shù)手段匯集、分析和發(fā)布情報(bào), 向業(yè)內(nèi)提供市場(chǎng)信用走勢(shì)分析、失信懲戒和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等信息。此外,還要建立和完善保險(xiǎn)代理人信用管理制度,規(guī)范和約束代理人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會(huì)誠(chéng)信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評(píng),各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。

2、完善保險(xiǎn)誠(chéng)信法規(guī)

建立與國(guó)際慣例相一致的保險(xiǎn)法規(guī)體系,通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)法律、法規(guī)的先進(jìn)之處,結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,進(jìn)一步完善保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī),充實(shí)保險(xiǎn)誠(chéng)信的具體條款,將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保人等各有關(guān)方面人員的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中, 加大依法查處各種失信行為的力度,重點(diǎn)打擊各種弄虛作假保騙賠的行為。加強(qiáng)社會(huì)對(duì)執(zhí)法情況的監(jiān)督, 提高案件查的效果和辦案質(zhì)量。通過(guò)立法,控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),細(xì)化保險(xiǎn)操作規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人及其相關(guān)組織的約束,建立起一整套既具有中國(guó)特色,又能與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)法律體系。

3、改革保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制

經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,才有積極性創(chuàng)建自己誠(chéng)實(shí)守信的品牌。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽(yù)的收益權(quán),如果收益權(quán)歸別人所有,沒(méi)有人會(huì)為別人的未來(lái)收益而犧牲自己的眼前利益。所以,可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽(yù)的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。當(dāng)企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值與決策者的利益無(wú)關(guān)時(shí),作為經(jīng)濟(jì)人的決策者沒(méi)有理由重視企業(yè)的信譽(yù)。因而,國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份制改造,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機(jī)制、高效的激勵(lì)約束機(jī)制,參照國(guó)際慣例建立企業(yè)運(yùn)行機(jī)制等都是保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的動(dòng)力所在。

4、建立保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的保障機(jī)制

保險(xiǎn)公市場(chǎng)退出的保障機(jī)制，一般是指對(duì)困難或破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的被保險(xiǎn)人或?qū)嵤┚戎谋ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行必要的保障的系列行為準(zhǔn)則或規(guī)則體系。保險(xiǎn)保障基金是指為了減少保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人造成的財(cái)務(wù)損失，維護(hù)救濟(jì)保險(xiǎn)公司被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，減輕社會(huì)震蕩，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)立法或規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司建立的專門基本。其本質(zhì)是將破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的債務(wù)由各保險(xiǎn)公司進(jìn)行分擔(dān)，向破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的客戶償還破產(chǎn)保險(xiǎn)公司不能償還的債務(wù)，以保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出保障基金的建立，就是通過(guò)法律來(lái)保證保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者履行誠(chéng)信的最后保證。

5、要建立一套誠(chéng)信為優(yōu)的激勵(lì)措施

對(duì)秉持誠(chéng)信者給予精神和物質(zhì)的獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)忠于職守、誠(chéng)信待人、誠(chéng)信服務(wù)者給予表彰。在評(píng)選展業(yè)明星、服務(wù)明星、先進(jìn)個(gè)人、先進(jìn)集體時(shí), 要把是否誠(chéng)信作為重要條件對(duì)一線展業(yè)人員的考核,要把是否誠(chéng)信作為一項(xiàng)重要內(nèi)容,采取定性、定量?jī)煞N辦法加大考核力度；在表彰誠(chéng)信的同時(shí),對(duì)員工中存在的欺詐、誤導(dǎo)行為要給予嚴(yán)厲處罰,著力培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的良好風(fēng)尚。

6、建立一套以誠(chéng)信為目的的自律機(jī)制

保險(xiǎn)公司要制定一套技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),完善業(yè)務(wù)管理程序、業(yè)務(wù)考核管理辦法。組織

保險(xiǎn)從業(yè)人員簽訂行業(yè)自律公約,約束不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。對(duì)于違反公司管理章程、自律公約和管理制度,損害投保人合法權(quán)益,參與不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),致使公司利益和形象受損的從業(yè)人員,按照有關(guān)規(guī)定,實(shí)施警告、批評(píng)、開除等措施懲戒,以規(guī)范保險(xiǎn)行為,努力維護(hù)良好的保險(xiǎn)公司形象。

7、營(yíng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境

保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程,離不開社會(huì)各有關(guān)方面的支持。我們要把這項(xiàng)工作納入地方黨政精神文明建設(shè)和平安建設(shè)的總體工作中,借助教育培訓(xùn)等力量做好保險(xiǎn)知識(shí)普及工作,進(jìn)一步發(fā)揮消費(fèi)者協(xié)會(huì)等社會(huì)組織的作用,加大對(duì)保險(xiǎn)誠(chéng)信服務(wù)質(zhì)量的社會(huì)監(jiān)督。同時(shí)要加強(qiáng)與會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等社會(huì)中介力量的合作,推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用等級(jí)制度建設(shè)。

綜上所述，保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要充分發(fā)揮政府推動(dòng)、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、培訓(xùn)和輿論監(jiān)督等各方面的力量。保險(xiǎn)監(jiān)管部門重點(diǎn)做好保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的規(guī)劃和實(shí)施方案，積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的信用立法和制度建設(shè)，并加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的嚴(yán)格監(jiān)管；保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)行業(yè)自律；保險(xiǎn)公司要盡快完善內(nèi)控制度，提高誠(chéng)信管理水平、完善培訓(xùn)體系、加強(qiáng)員工思想道德教育；只有各個(gè)行業(yè)、各個(gè)群體同心協(xié)力，才能有效改善保險(xiǎn)業(yè)的失信狀況，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足、健康發(fā)展掃清障礙，創(chuàng)造良好條件。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策

[摘要]：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)信用將普遍存在并在保險(xiǎn)業(yè)中廣泛應(yīng)用，由此對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的積極和消極的雙重影響日益凸現(xiàn)。本文將分別根據(jù)不同的利益主體，分析保險(xiǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，以及如何建立一套科學(xué)、系統(tǒng)的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)不斷增強(qiáng)企業(yè)盈利能力、降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。

[關(guān)鍵詞]：信用風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)監(jiān)管；誠(chéng)信建設(shè)；償付能力；保險(xiǎn)中介

孟子曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：誠(chéng)者，天之道也；思誠(chéng)者，人之道也。一個(gè)企業(yè)要永續(xù)經(jīng)營(yíng)，首先要得到社會(huì)的承認(rèn)、用戶的承認(rèn)。企業(yè)對(duì)用戶真誠(chéng)到永遠(yuǎn)，才有用戶、社會(huì)對(duì)企業(yè)的回報(bào)，才能保證企業(yè)向前發(fā)展。企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理之重要，猶如一支足球隊(duì)，如果缺少守門員，注定要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中吃敗仗。就保險(xiǎn)企業(yè)而言，同樣需要誠(chéng)信的約束。全國(guó)政協(xié)委員馬志偉在“兩會(huì)”的提案中認(rèn)為，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的各種功能，就要積極推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。保險(xiǎn)信用對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)健康、持續(xù)、快速發(fā)展的重要意義。尤其是在我國(guó)加入WTO以后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)搶占市場(chǎng)份額的激烈競(jìng)爭(zhēng)狀況下，加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)信用建設(shè)更是刻不容緩。

一。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的成因

在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，存在著四種經(jīng)濟(jì)利益主體，即保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和投保人。保監(jiān)會(huì)代表政府對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督和管理；保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的服務(wù)供給方，一方面，擔(dān)負(fù)著承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的職責(zé)，另一方面，作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體他又“履行著追求自身最大經(jīng)濟(jì)利益的天職”；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)主要包括信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，這些中介機(jī)構(gòu)主要起著傳遞信息的作用，同時(shí)也追求自身的經(jīng)濟(jì)利益；投保人，作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求方，他追求的是以盡可能小的代價(jià)轉(zhuǎn)移盡可能大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，不同的利益主體通過(guò)相互之間的博弈達(dá)到一種相對(duì)穩(wěn)定的信用平衡狀態(tài)。假如有一方失衡，就會(huì)形成信用危機(jī)。

下面將分別從四種角度分析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的成因。

1．國(guó)家法律制度不完善，監(jiān)管機(jī)制不健全是引發(fā)信用危機(jī)的原因之一

我國(guó)處于社會(huì)主義初級(jí)階段，法律制度還不完善。立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。其次是完善相關(guān)法規(guī)中的有關(guān)失信懲罰的內(nèi)容，盡快建立和完善失信懲罰機(jī)制。

從20世紀(jì)80年代以來(lái)，西方國(guó)家逐步從市場(chǎng)行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的有效監(jiān)管，了解保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)提醒償付能力不足的保險(xiǎn)公司采取積極而有效的措施，以切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益。最近幾十年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)多樣化策略，激烈的競(jìng)爭(zhēng)以及為彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域投資，大大增加了保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度，許多保險(xiǎn)公司變得沒(méi)有償付能力，導(dǎo)致對(duì)被保險(xiǎn)人信用缺失，償付能力監(jiān)管機(jī)制顯得十分重要。隨著《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)質(zhì)量規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則》等法規(guī)的發(fā)布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)償付能力監(jiān)管有了實(shí)質(zhì)

性的進(jìn)步，在此基礎(chǔ)上，應(yīng)繼續(xù)完善償付能力監(jiān)管機(jī)制。

2．保險(xiǎn)人的諸多“缺陷”是造成信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因

現(xiàn)在，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，使得保險(xiǎn)人對(duì)投保方的不合理要求加以遷就，助長(zhǎng)了投保方信用風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的日益多元化，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在大數(shù)法則的作用下，保險(xiǎn)人需要鞏固并提高市場(chǎng)份額，以分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高承保利潤(rùn)，確保企業(yè)生存。于是在經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上產(chǎn)生了重業(yè)務(wù)承保、輕風(fēng)險(xiǎn)防范；重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕質(zhì)量管理等錯(cuò)誤傾向。這些都在不同程度上促發(fā)了投保方信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

保險(xiǎn)人缺乏完善的制度也是投保方發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)行為的重要原因。尤其承保、理賠制度中存在的各種缺陷不利于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范。目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)人承保理賠制度不夠嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)，由于自身專業(yè)人才的匱乏，在新業(yè)務(wù)承保時(shí)或原有業(yè)務(wù)續(xù)保前未能對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)與評(píng)估。發(fā)生賠案時(shí)，第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率不高，等等，給保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)以可趁之機(jī)。

保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，職業(yè)道德水平亟待提高。有些員工擅自泄露公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)等方面的商業(yè)秘密；有些員工與投保人、被保險(xiǎn)人內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。這同時(shí)也是保險(xiǎn)人信用風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)。

3．保險(xiǎn)代理制度固有的缺陷是引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的又一重要原因

保險(xiǎn)活動(dòng)中的信息是不對(duì)稱的。保險(xiǎn)商品強(qiáng)烈的專業(yè)性與技術(shù)性等意味著投保人需借助保險(xiǎn)人及中介人來(lái)了解它。保險(xiǎn)人則需要借助投保方與中介人來(lái)掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的信息。

委托代理關(guān)系中最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是代理人不用對(duì)他的行為的全部后果負(fù)責(zé)。這是中介人發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因所在。例如：就保險(xiǎn)代理人而言，一方面，代理人為獲取傭金，常借助自己的專業(yè)知識(shí)，幫助投保方規(guī)避法律及保險(xiǎn)合同條款的約束，助長(zhǎng)了投保方的信用風(fēng)險(xiǎn)行為。另一方面，代理人本人也不斷發(fā)生著侵害保險(xiǎn)人與投保方利益的信用風(fēng)險(xiǎn)行為。

4．民眾法律意識(shí)不健全，道德觀念缺失是信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的又一原因

對(duì)被保險(xiǎn)人而言，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人（受益人）從保險(xiǎn)人那里獲得的保險(xiǎn)金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)?？梢?，這種不確定性成了引發(fā)積極信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，低成本高收益在客觀上給保險(xiǎn)欺詐提供了動(dòng)力源泉。

伴隨著社會(huì)轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的價(jià)值觀念、道德倫理日漸勢(shì)微，而適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的新的價(jià)值體系尚未建立，加上拜金主義、個(gè)人利益至上等觀念的泛濫，誠(chéng)信基礎(chǔ)被嚴(yán)重削弱，信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出起來(lái)。再加上我國(guó)處于社會(huì)主義初級(jí)階段，民眾法律意識(shí)淡薄，騙保，詐保事件層出不窮。

二．保險(xiǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

要全面推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，必須要按照建立社會(huì)主義和諧社會(huì)的基本要求，采取標(biāo)本兼治的綜合對(duì)策，全面提高保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信水平，防止失信帶來(lái)的危害，夯實(shí)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期、快速、穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。

下面同樣從四個(gè)方面進(jìn)行分析。

1． 加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信監(jiān)管。

首先要完善法制建設(shè)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的不斷發(fā)展，制訂公平使用保險(xiǎn)信息的有關(guān)法規(guī)已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。法規(guī)的內(nèi)容主要包括保險(xiǎn)公司信用、保險(xiǎn)中介服務(wù)信用和投保人信用等，這些法規(guī)可以容入到我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中。加大保險(xiǎn)人和投保人的失信成本，迫使其行為趨向守信。從監(jiān)管政策法規(guī)和制度上防范和制止誤導(dǎo)欺詐、弄虛作假等失信行為發(fā)生。

同時(shí)還要建立償付能力監(jiān)管機(jī)制。償付能力監(jiān)管包括三個(gè)主要方面：第一，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管監(jiān)測(cè)；第二，對(duì)保險(xiǎn)公司的資本和資產(chǎn)進(jìn)行限制；第三，建立向無(wú)

償付能力的保險(xiǎn)公司提供索賠保障的保證基金體系。通過(guò)償付能力監(jiān)測(cè)和控制達(dá)到降低無(wú)償付能力的風(fēng)險(xiǎn)。

2． 培育保險(xiǎn)誠(chéng)信文化。

要大力倡導(dǎo)誠(chéng)信觀念，堅(jiān)持“誠(chéng)信為本，操守為重”理念，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，提高職業(yè)道德水平，使誠(chéng)實(shí)守信成為保險(xiǎn)從業(yè)人員的自覺行動(dòng)，努力創(chuàng)建“最誠(chéng)信行業(yè)、最優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。一要研究制定行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。二要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。三要加強(qiáng)道德規(guī)范約束。四要充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。

3． 建立保險(xiǎn)誠(chéng)信體系。

一要建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員信用系統(tǒng)。健全統(tǒng)一的保險(xiǎn)信用信息網(wǎng)絡(luò)，開通信用信息公開查詢系統(tǒng)。允許市場(chǎng)參與者通過(guò)統(tǒng)一的信息平臺(tái)，共享客戶信用信息資源。二要構(gòu)建保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)體系。根據(jù)規(guī)范統(tǒng)一的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及相關(guān)信息，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)級(jí)，確定不同市場(chǎng)主體的信用等級(jí)，建立審慎的保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)制度。三要實(shí)行信息透明公開。允許投保人通過(guò)多種渠道充分了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的信息情況。同時(shí)，要通過(guò)新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式對(duì)外公開保險(xiǎn)公司的基本情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、償付能力、誠(chéng)信情況等，使信用中介機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)主體和社會(huì)公眾能夠及時(shí)獲得有關(guān)信息，形成有效的公眾、媒體監(jiān)督機(jī)構(gòu)。

4．強(qiáng)化誠(chéng)信獎(jiǎng)懲機(jī)制，健全投訴信訪工作制。

在現(xiàn)階段，可以建立一整套的個(gè)人信用記錄，對(duì)保險(xiǎn)需求者按照個(gè)人信用等級(jí)的不同區(qū)別對(duì)待。只有這樣，投保人才能在保險(xiǎn)合同訂立前，按最大誠(chéng)信原則向保險(xiǎn)人履行如實(shí)告知義務(wù)，在保險(xiǎn)合同訂立后，按合同約定履行繳費(fèi)、變更通知等義務(wù)。

同時(shí)要發(fā)揮誠(chéng)信的正向激勵(lì)作用，嚴(yán)厲懲處市場(chǎng)主體的失信行為，建立合同糾紛快速處理機(jī)制。

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第四篇：淺談我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)洗錢的方式和應(yīng)對(duì)措施

淺談我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)洗錢的方式和應(yīng)對(duì)措施

摘要：談到洗錢，人們就會(huì)聯(lián)想到銀行業(yè)，離我們要討論的保險(xiǎn)業(yè)似乎很遙遠(yuǎn)，其實(shí)不然，在保險(xiǎn)領(lǐng)域中尤其是在壽險(xiǎn)行業(yè)中，存在著許多洗錢的行為。本文主要從國(guó)內(nèi)利用保險(xiǎn)進(jìn)行洗錢的方式和反洗錢應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行簡(jiǎn)要實(shí)證分析。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)洗錢；保險(xiǎn)洗錢方式；反洗錢應(yīng)對(duì)措施

20世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著我國(guó)改革開放的深入和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)合作，與其他國(guó)家和地區(qū)的國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往和聯(lián)系發(fā)展迅速。國(guó)內(nèi)一些犯罪集團(tuán)在向國(guó)外、境外滲透的同時(shí)，一些國(guó)外、境外的犯罪集團(tuán)也向我國(guó)滲透，跨境洗錢犯罪在我國(guó)逐步顯現(xiàn)。近年來(lái)，隨著銀行業(yè)反洗錢力度的不斷加大，利用銀行系統(tǒng)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高，洗錢者于是開始將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為其新的洗錢工具。

一、保險(xiǎn)洗錢的定義

保險(xiǎn)洗錢是指一些個(gè)人以及團(tuán)體利用保險(xiǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的渠道,將非法所得及其產(chǎn)生的收益通過(guò)投保、理賠、變更、退保等方式來(lái)掩飾、隱瞞其來(lái)源或性質(zhì),以逃避法律法規(guī)制裁的行為。2003年1月23日，中國(guó)人民銀行頒布了我國(guó)首部反洗錢法規(guī)——《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》。該法規(guī)對(duì)洗錢有了明確的說(shuō)法，凡“將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為，都屬于洗錢行為。”

具體行為有兩類。第一，國(guó)外、境外的犯罪集團(tuán)和犯罪分子利用我國(guó)對(duì)境外資金的需求和金融監(jiān)管和經(jīng)驗(yàn)的欠缺，將境外犯罪活動(dòng)的收益在我國(guó)境內(nèi)進(jìn)行清洗。第二，在我國(guó)境內(nèi)從事走私犯罪、毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、貪污受賄犯罪、破壞金融秩序犯罪、金融詐騙犯罪活動(dòng)的人員為了隱瞞或掩飾這些犯罪收益而進(jìn)行跨境洗錢活動(dòng)。

二、保險(xiǎn)洗錢的危害

保險(xiǎn)洗錢危害性。由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)時(shí)間較短，盡管保持了二十多年的快速發(fā)展，市場(chǎng)依然不成熟，突出表現(xiàn)為無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管乏力。各國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明，洗錢對(duì)社會(huì)具有嚴(yán)重的危害性，第一，在洗錢泛濫的國(guó)家，政府聲譽(yù)勢(shì)必收到嚴(yán)重影響，嚴(yán)重危害社會(huì)穩(wěn)定；第二，洗錢對(duì)社會(huì)資源配置有消極作用，擾亂正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序；第三，洗錢嚴(yán)重危害社會(huì)公平助長(zhǎng)和滋生腐敗.第四，利用保險(xiǎn)洗錢，有損保險(xiǎn)行業(yè)名聲，進(jìn)而影響保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

三、保險(xiǎn)洗錢的方式

第一，現(xiàn)金退保。具體而言就是企業(yè)先以單位的名義用支票購(gòu)買保險(xiǎn)單，將巨額資金分散到幾十個(gè)甚至上百個(gè)員工名義下進(jìn)行投保。一般情況下普通員工對(duì)此一無(wú)所知。錢到保險(xiǎn)公司帳后，長(zhǎng)則數(shù)月，短則幾天，投保企業(yè)就按約定退保，保險(xiǎn)公司扣除手續(xù)費(fèi)后，以現(xiàn)金的形式將錢打回企業(yè)指定的個(gè)人賬戶上。中小型壽險(xiǎn)公司甚至連手續(xù)費(fèi)都不收，只要求企業(yè)的保費(fèi)在自己的賬上留存一個(gè)月或更長(zhǎng)的時(shí)間，然后以現(xiàn)金的方式返還給企業(yè)個(gè)人賬戶上。如此，保險(xiǎn)公司能獲得短期融資而省去同業(yè)拆借的利息。

第二，躉交壽險(xiǎn)保單，提前退保。洗錢者以投保書的方式訂立躉交壽險(xiǎn)保單以掩蓋款項(xiàng)來(lái)源。在各類合同中，躉交人壽保單被認(rèn)為是最佳的洗錢工具，其中包括：投保投資連結(jié)保險(xiǎn)；買入年金；一次性付清現(xiàn)有人壽保單的補(bǔ)足金額；一次性付清個(gè)人退休金合同的保險(xiǎn)費(fèi)。

第三，利用人壽保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行保單貸款。大多數(shù)人壽保單對(duì)保險(xiǎn)可作為抵押貸款，洗錢者在購(gòu)買了高額的人壽保險(xiǎn)之后以抵押貸款的形式提取現(xiàn)金，然后讓保單自動(dòng)失效。

第四，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)洗錢。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)洗錢的主要方式有保險(xiǎn)欺詐、理賠欺詐和現(xiàn)金交易等。突出表現(xiàn)為退保和保費(fèi)支付的時(shí)候，保險(xiǎn)公司應(yīng)客戶的要求不選擇銀行劃賬，而是通過(guò)現(xiàn)金支付。另一種是表面上是外匯保單，實(shí)際是人民幣來(lái)繳費(fèi)，而理賠卻是外幣。

第五，用黑錢購(gòu)買奢侈品，比如豪車，然后向保險(xiǎn)公司全值投保，制造保險(xiǎn)事故要求保險(xiǎn)公司對(duì)其給予現(xiàn)金補(bǔ)償。

第六，地下保單。洗錢者購(gòu)買地下保單，把錢打到業(yè)務(wù)員指定的國(guó)內(nèi)賬戶，在香港簽單，由業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)把錢從內(nèi)地轉(zhuǎn)到香港，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

第七，新型保險(xiǎn)洗錢。新型保險(xiǎn)如分紅保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)等，屬保險(xiǎn)、證券的混業(yè)產(chǎn)品。相比較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)保障功能弱，投資作用很強(qiáng)，是帶有保險(xiǎn)功能的基金。保單持有人可以在保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶之間自由調(diào)配資金，洗錢者往往是資金反復(fù)進(jìn)出這些具有存單功能的保單，掩蓋其真實(shí)來(lái)源，達(dá)到洗錢的目的。

第八，銀行保險(xiǎn)洗錢。銀行保險(xiǎn)的核保標(biāo)準(zhǔn)較低、征詢信息較少、成交速度快，手續(xù)簡(jiǎn)便，但現(xiàn)金價(jià)值卻可以很高，洗錢者可以反從銀行劃轉(zhuǎn)保費(fèi)。網(wǎng)上保險(xiǎn)也作為一種新型洗錢工具，根據(jù)電子簽名法規(guī)定，保單生效，投保人就可以退保變現(xiàn)，這為洗錢提供了條件。

第九，行賄保單洗錢。用壽險(xiǎn)保單送禮，由行賄者（洗錢者）進(jìn)行巨額保費(fèi)支付，受禮方退保變現(xiàn)。在企事業(yè)單位采購(gòu)團(tuán)險(xiǎn)是，保險(xiǎn)公司會(huì)虛增保費(fèi)，成交后再向有關(guān)人員贈(zèng)送大 額保單，由其退保變現(xiàn)，這種屬于上游犯罪的“貪污賄賂犯罪”的洗錢行為。

四、反洗錢措施

由保險(xiǎn)洗錢方式可以看出，洗錢者能成功的原因之一是有保險(xiǎn)公司的“幫助”，還有監(jiān)管法律法規(guī)的不完善、保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)有待提高。具體措施如下。

第一，形成完整的反洗錢組織體系。保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)合打擊反洗錢工作，成立專門反洗錢研究機(jī)構(gòu)，對(duì)洗錢活動(dòng)中必經(jīng)之路——銀行賬戶嚴(yán)格把關(guān)，特別關(guān)注由保險(xiǎn)公司賬戶轉(zhuǎn)到個(gè)人的巨額資金，對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，有洗錢嫌疑的要及時(shí)上報(bào)，加強(qiáng)監(jiān)管。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，降低反洗錢成本。

第二，完善內(nèi)部控制。將反洗錢工作業(yè)績(jī)加入到保險(xiǎn)公司考核項(xiàng)目中，激發(fā)保險(xiǎn)公司反洗錢積極性。保監(jiān)會(huì)及相關(guān)部門可將由保險(xiǎn)公司協(xié)助查獲的部分洗錢資金作為打擊洗錢活動(dòng)的獎(jiǎng)勵(lì)給予保險(xiǎn)公司。

第三，完善反洗錢法律制度。由于國(guó)際金融一體化，跨國(guó)洗錢犯罪活動(dòng)日益猖獗，反洗錢需要各國(guó)間相互配合，建立國(guó)際反洗錢組織，相互借鑒經(jīng)驗(yàn)，共同打擊洗錢犯罪。

第四，約束保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保。對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品退保規(guī)定流程和要求進(jìn)行適當(dāng)修改，達(dá)到有效遏制洗錢的目的。對(duì)短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行多次退保的個(gè)人和單位進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，在其進(jìn)行二次投保時(shí)加強(qiáng)核保審核，同時(shí)對(duì)其建立退保合法性調(diào)查，需要公安部門和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合成立專項(xiàng)調(diào)查部門進(jìn)行管理。

第五，建立金融誠(chéng)信機(jī)制。將有洗錢事實(shí)的人納入重點(diǎn)監(jiān)管名單中，限制其部分金融參與，以達(dá)到根本遏制洗錢的目的。

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第五篇：淺議保險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)金融危機(jī)

淺議保險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)金融危機(jī)

這次金融危機(jī)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)形成的沖擊，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司如何控制好風(fēng)險(xiǎn)，積極應(yīng)對(duì)這次危機(jī)，本人結(jié)合工作實(shí)際，認(rèn)為應(yīng)做好以下幾方面工作：一是通過(guò)調(diào)整保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)對(duì)金融危機(jī)。在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中，確定什么樣的發(fā)展戰(zhàn)略是極為重要的，要結(jié)合市場(chǎng)不斷發(fā)生的新情況和新變化，其發(fā)展戰(zhàn)略也應(yīng)隨外部大環(huán)境的變化和經(jīng)濟(jì)周期情況及時(shí)調(diào)整。在調(diào)整戰(zhàn)略的過(guò)程中應(yīng)該重點(diǎn)考慮以下兩方面： 一個(gè)高管人員、公司的經(jīng)營(yíng)層要切實(shí)處理好規(guī)模與效益的關(guān)系問(wèn)題。另一個(gè)是要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，對(duì)于公司長(zhǎng)期、穩(wěn)定的發(fā)展是極為重要的，也是極為寶貴的一條經(jīng)驗(yàn)。要從思想上摒棄傳統(tǒng)的設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子、上規(guī)模的發(fā)展速度，把規(guī)模和速度轉(zhuǎn)化為效益的提高和競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)，努力做到速度與結(jié)構(gòu)相協(xié)調(diào)，規(guī)模與效益相統(tǒng)一。

二是大力推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。面對(duì)全球金融危機(jī)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該加大力度推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。結(jié)構(gòu)調(diào)整，可以改變保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成，化解和防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于保險(xiǎn)公司在困難時(shí)期渡過(guò)難關(guān)；更重要的要，可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性，突出保險(xiǎn)行業(yè)優(yōu)勢(shì)，增加業(yè)務(wù)內(nèi)含價(jià)值，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提升可持續(xù)發(fā)展能力。2009年的結(jié)構(gòu)調(diào)整，既是防范化解風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，也是轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式的重要著力點(diǎn)；既能解決短期危機(jī)問(wèn)題，又能著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、抓住機(jī)遇、化危為機(jī)。

保險(xiǎn)行業(yè)調(diào)整結(jié)構(gòu)，就是要大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)及長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)。特別是對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“短期變長(zhǎng)期，躉繳變期繳，加大風(fēng)險(xiǎn)保障成分”的方向，逐漸使內(nèi)含價(jià)值高、抵御金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)穩(wěn)定性好的長(zhǎng)期期繳保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品成為業(yè)務(wù)主流。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門還應(yīng)通過(guò)嚴(yán)格監(jiān)管，推動(dòng)行業(yè)優(yōu)化結(jié)構(gòu)。這樣既有利于應(yīng)對(duì)當(dāng)前的危機(jī)和挑戰(zhàn)，防范行業(yè)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，又為行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展打下一個(gè)良好的基礎(chǔ)，促進(jìn)行業(yè)平穩(wěn)健康增長(zhǎng)。監(jiān)管機(jī)關(guān)要強(qiáng)化產(chǎn)品監(jiān)管和強(qiáng)化償付能力監(jiān)管兩個(gè)主要手段推動(dòng)結(jié)構(gòu)調(diào)整。通過(guò)強(qiáng)化產(chǎn)品監(jiān)管，提高產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，排除期限過(guò)短、沒(méi)有保障成分的產(chǎn)品，促使保險(xiǎn)公司銷售期限長(zhǎng)一些的保障型產(chǎn)品，引導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展方向。

三是要審慎推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)策略。我們經(jīng)常說(shuō)危機(jī)危機(jī)有危有機(jī)，面對(duì)金融危機(jī)，我們要主動(dòng)應(yīng)對(duì)，搶抓機(jī)遇。這次危機(jī)使保險(xiǎn)業(yè)一些優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的價(jià)值大幅下降，但也為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開展綜合化經(jīng)營(yíng)提供了一次非常好的機(jī)會(huì)。另外，中央四萬(wàn)億刺激經(jīng)濟(jì)的計(jì)劃以及地方政府配套措施的出臺(tái)，這些都會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)的投資帶來(lái)一些良好的機(jī)會(huì)。只要國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司積極應(yīng)對(duì)，審慎決策，一定會(huì)走出一條綜合化經(jīng)營(yíng)的新路子。

四是提高應(yīng)對(duì)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。對(duì)于保險(xiǎn)公司和再保公司來(lái)說(shuō)應(yīng)該從兩個(gè)方面提升能力，一個(gè)就是提高危機(jī)發(fā)生時(shí)的快速反應(yīng)能力，主要包括三點(diǎn)，一是對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急管理。對(duì)于流動(dòng)性來(lái)說(shuō)，主要是預(yù)防，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障基金的作用，在保險(xiǎn)公司面對(duì)突發(fā)事件面對(duì)流動(dòng)性緊缺的時(shí)候提供必要支持。二是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)要有很好的管理。三是對(duì)于償付能力風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急管理?？梢钥紤]建立一個(gè)快速、靈活的管理應(yīng)對(duì)機(jī)制，使保險(xiǎn)公司在一些危機(jī)到來(lái)或者即將到來(lái)的時(shí)候有一些應(yīng)急的措施。

應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的第二個(gè)方面就是要提升日常經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立集中統(tǒng)一的信息平臺(tái)，動(dòng)態(tài)掌握經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，提升非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、監(jiān)控的能力。其次，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)該形成比較完善的風(fēng)險(xiǎn)制衡機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行力的建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理部門在重大決策上的話語(yǔ)權(quán)。第三，應(yīng)該建立一個(gè)強(qiáng)有力的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，提升高層決策的專業(yè)化支撐水平。吳定富:保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)取得三方面進(jìn)展

保監(jiān)會(huì)主席吳定富15日在出席陸家嘴論壇演講時(shí)表示，保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)在三個(gè)方面取得了積極的進(jìn)展。

第一，防范風(fēng)險(xiǎn)跨境傳遞，維護(hù)國(guó)家金融保險(xiǎn)的安全。總的來(lái)看，盡管國(guó)際金融危機(jī)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了一定的影響，但我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)償付能力總體充足、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。

第二，應(yīng)對(duì)各種困難和挑戰(zhàn)，保持行業(yè)平穩(wěn)較快地發(fā)展。從今年前4個(gè)月的情況看，總體情況是好的，1到4月份，全國(guó)的保費(fèi)收入達(dá)到4140億，同比增長(zhǎng)9%，賠款與

給付1077億，同比增長(zhǎng)0.13%。保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)達(dá)到35000億，同比增加了2000億。

第三，轉(zhuǎn)變行業(yè)發(fā)展模式，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的能力不斷增強(qiáng)。從今年保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式初見成效，保險(xiǎn)的保障作用進(jìn)一步發(fā)揮。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，今年一季度財(cái)產(chǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈，保險(xiǎn)市場(chǎng)的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)得到了明顯的遏制。(記者 秦媛娜)次貸危機(jī)來(lái)襲 保險(xiǎn)企業(yè)如何應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)

原本應(yīng)保障人民財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)卻由于投資過(guò)多、過(guò)廣等問(wèn)題深受次貸危機(jī)打擊，令老百姓們紛紛退保以保障財(cái)產(chǎn)。面對(duì)這樣的局面，我們不禁要問(wèn)：險(xiǎn)企業(yè)究竟該干嘛？

在次貸危機(jī)的打擊下，全球保險(xiǎn)業(yè)泰斗AIG幾近全線崩盤。如今雖因獲得美國(guó)政府的貸款暫時(shí)度過(guò)破產(chǎn)危機(jī)，未來(lái)走勢(shì)依然堪虞。同樣深受其累的還有中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)，自9月12日美國(guó)金融危機(jī)持續(xù)升級(jí)以來(lái)，中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保三只保險(xiǎn)股的市值一直直線下降，截至10月8日，前兩者的跌幅已超過(guò)9％。

擔(dān)心保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的廣大民眾紛紛辦理退保手續(xù)以保安全。資料顯示，僅9月16、17日兩天位于中國(guó)香港的AIG子公司——美國(guó)友邦保險(xiǎn)(AIA)就遭遇了高達(dá)2000份左右的退保。

保險(xiǎn)公司重要的職能之一是保障、補(bǔ)償人民財(cái)產(chǎn)。在金融危機(jī)到來(lái)時(shí)，不正應(yīng)由他們來(lái)緩解人民的部分壓力嗎？為何會(huì)出現(xiàn)如今的局面？

金融危機(jī)引發(fā)的保險(xiǎn)界思考

10月10日，日本大型保險(xiǎn)公司大和生命保險(xiǎn)申請(qǐng)破產(chǎn)，據(jù)日本市場(chǎng)分析人士總結(jié)，他們的破產(chǎn)是因?yàn)椤霸摴疽幌蜃非蟾唢L(fēng)險(xiǎn)投資”。申請(qǐng)破產(chǎn)時(shí)，他們的負(fù)債總額高達(dá)2695億日元（約合27億美元）。

“保險(xiǎn)行業(yè)的投資渠道是要開放，但注重風(fēng)控的前提永遠(yuǎn)不能忘，特別是對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)非常重要?！薄蹲C券日?qǐng)?bào)》的一篇評(píng)論這樣寫道。

從資本層面分析，保險(xiǎn)公司的確非常適宜在資本市場(chǎng)活動(dòng)。由于壽險(xiǎn)等眾多險(xiǎn)種對(duì)于民眾來(lái)說(shuō)均屬于長(zhǎng)線投資，保險(xiǎn)公司手中聚集了大批可以用來(lái)投資的資金。而且，2006年國(guó)務(wù)院發(fā)布了《國(guó)十條》，將保險(xiǎn)公司投資渠道逐步放開，無(wú)擔(dān)保公司債試點(diǎn)、PE投資試點(diǎn)也開始推進(jìn)，更令很多保險(xiǎn)公司膽量增加，開始承接一部分投行才做的業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司的大規(guī)模投資是一柄雙刃劍，如今惡果顯現(xiàn)出來(lái)。“AIG的案例告訴我們，保險(xiǎn)行業(yè)投資時(shí)注重風(fēng)控的前提永遠(yuǎn)不能忘?！?東方證券研究所王小罡表示。

風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)的重要性不單純?cè)谟诒ｋU(xiǎn)企業(yè)自身的發(fā)展，更關(guān)乎其客戶的財(cái)產(chǎn)安全。事實(shí)上，這才是很多客戶心中保險(xiǎn)企業(yè)唯一的責(zé)任。對(duì)此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)也早有明確指示?！氨ｋU(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，要起到完善社會(huì)保障體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和輔助社會(huì)管理三個(gè)方面的重要作用?！薄袊?guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富。

現(xiàn)在看來(lái)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是夠了，社會(huì)保障和管理還需加強(qiáng)。王小罡表示，“次貸危機(jī)啟發(fā)我們，金融監(jiān)管模式應(yīng)該前臺(tái)全面而靈活，后臺(tái)強(qiáng)化而嚴(yán)厲”，“要注重對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)”。

這也引發(fā)了業(yè)界對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)“不務(wù)正業(yè)”的探討。

“保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)更注重本身對(duì)客戶們的服務(wù)，回歸正統(tǒng)業(yè)務(wù)，謹(jǐn)慎投資?！敝袊?guó)人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)。

“并不是說(shuō)保險(xiǎn)企業(yè)不應(yīng)該去做投資，但他們應(yīng)該更加重視主業(yè)、重視服務(wù)。在不影響保險(xiǎn)、保障根基的前提下謹(jǐn)慎投資?，F(xiàn)在看來(lái)他們似乎對(duì)投資關(guān)注的太多，對(duì)本身的業(yè)務(wù)和服務(wù)卻有些怠慢了?！币晃环治鰩煴硎?。

讓金融的歸金融，保險(xiǎn)的歸保險(xiǎn)

采訪中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱PICC）客戶服務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人的時(shí)候，他們正在為公司2008年的客戶服務(wù)活動(dòng)忙碌。“2008年客戶節(jié)暨奧運(yùn)理賠服務(wù)體驗(yàn)季，”該負(fù)責(zé)人表示：“其中黃金周客戶關(guān)愛活動(dòng)剛結(jié)束，其他幾大項(xiàng)活動(dòng)目前都進(jìn)入收尾階段，客戶反饋挺多，最近都在忙這個(gè)?！毖哉勚胁⑽达@現(xiàn)出受到金融危機(jī)的影響，他們手中的資料也顯示，客戶反饋幾乎都集中在最近的這次活動(dòng)上，鮮有對(duì)自己所投保險(xiǎn)擔(dān)憂的。

壓力并非沒(méi)有，人保財(cái)險(xiǎn)總裁王銀成上個(gè)月就曾對(duì)媒體記者坦言：“今年以來(lái)的冰凍雨雪、地震，以及夏天的洪水災(zāi)害給我們帶來(lái)了巨大的賠款壓力。”不過(guò)明智的是他們大幅減少了權(quán)益類投資，而是選擇通過(guò)穩(wěn)定的固定收益投資獲得投資利潤(rùn)。據(jù)來(lái)自21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道的消息，目前PICC持有的權(quán)益類投資市值僅為10億元左右，而固定收益投資每月會(huì)貢獻(xiàn)約1.3至1.4億元的投資收益。這大大降低了他們?cè)谠庥鼋鹑诤瑫r(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

“雖然這次的金融風(fēng)暴可以說(shuō)是百年一遇，但身為和共和國(guó)同歲的老牌保險(xiǎn)企業(yè)，我們還是認(rèn)為投資需謹(jǐn)慎，正統(tǒng)的保險(xiǎn)保障、服務(wù)客戶的業(yè)務(wù)才是最重要的?！痹撠?fù)責(zé)人表示：“不能舍本逐末?！?/p>

“不能舍本逐末”一語(yǔ)道出了一家老牌企業(yè)的常青秘笈。接著這位負(fù)責(zé)人興致勃勃地介紹起他們?cè)诜?wù)方面最近的新動(dòng)向。

不久前，他們剛剛結(jié)合奧運(yùn)會(huì)展開了一系列諸如“奧運(yùn)之旅，人保關(guān)懷”、“奧運(yùn)競(jìng)猜，人保加油”等活動(dòng)，免費(fèi)贈(zèng)送客戶交通意外險(xiǎn)、發(fā)送貼心短信資訊等。PICC的理賠部也和客服部一起推出了“理賠無(wú)憂”、“便捷體驗(yàn)”、“四海通行”等項(xiàng)目，這些小活動(dòng)們很受客戶歡迎。PICC全國(guó)4500家分支機(jī)構(gòu)幾乎每天都有來(lái)自客戶的溫馨小故事發(fā)生。

“資本市場(chǎng)的確掙錢快，但這不是根本，只有保障了客戶才能保障住我們，”他說(shuō)：“保險(xiǎn)企業(yè)就是該專注于保險(xiǎn)，只要人民對(duì)保險(xiǎn)的需求還存在，我們就會(huì)一直努力把服務(wù)做的更好。金融危機(jī)不會(huì)給我們帶來(lái)太大影響?！?/p>

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)防控風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）區(qū)分“借鑒”與“盲目追隨”，辯證看待金融自由化、金融創(chuàng)新和金融衍生產(chǎn)品

源起次貸危機(jī)的全球金融海嘯，不僅暴露出美國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)自身存在的缺陷，同時(shí)也反映了其他國(guó)家追隨美國(guó)模式、參與次貸利益分配的盲從性和片面性。學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)模式、實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)跨越式發(fā)展應(yīng)注意“引進(jìn)借鑒”與“自主創(chuàng)新”并重，切忌照抄照搬、東施效顰，固然美國(guó)模式或發(fā)達(dá)國(guó)家模式有其先進(jìn)性，但卻不是萬(wàn)能的?！爸匾M(jìn)借鑒，輕自主創(chuàng)新”無(wú)異于“重形似而不重神似”，盲目追隨的結(jié)果已經(jīng)在美國(guó)金融危機(jī)中發(fā)達(dá)國(guó)家遭受集體重創(chuàng)的事實(shí)中再一次得到印證。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)學(xué)習(xí)、借鑒、模仿有余，而自主創(chuàng)新不足，今后保險(xiǎn)業(yè)的學(xué)習(xí)借鑒更應(yīng)在尊重我國(guó)國(guó)情和市場(chǎng)客觀環(huán)境的基礎(chǔ)上，揚(yáng)長(zhǎng)避短，有針對(duì)性地在學(xué)習(xí)借鑒基礎(chǔ)上進(jìn)行自主創(chuàng)新。應(yīng)辯證看待美國(guó)金融自由化、金融創(chuàng)新進(jìn)程中誕生的金融衍生產(chǎn)品。脫離特定環(huán)境背景盲目照抄照搬，盲目肯定與仰視美國(guó)金融自由化如何自由，金融創(chuàng)新如何高級(jí)，工程技術(shù)如何復(fù)雜深?yuàn)W，金融衍生品如何繁多神秘，進(jìn)而自愧不如是萬(wàn)萬(wàn)不可取的。

（二）強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)投資策略的穩(wěn)健性和安全性，避免盲目的投資多元化和海外擴(kuò)張，絕不能片面理解保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化

近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化程度不斷提高，在金融危機(jī)造成金融市場(chǎng)投資環(huán)境急劇惡化的背景下，我國(guó)保險(xiǎn)公司將面臨巨大的投資壓力。因此更應(yīng)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)投資策略的穩(wěn)健性和安全性，避免盲目的投資多元化和海外擴(kuò)張，絕不能片面理解保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化。這次金融危機(jī)的蔓延則向人們昭示了國(guó)際化的負(fù)面效應(yīng)，處于次貸市場(chǎng)國(guó)際化的國(guó)家在次貸繁榮時(shí)期都賺得盆滿缽滿，而危機(jī)爆發(fā)時(shí)染指次貸關(guān)系的各個(gè)國(guó)家都不同程度地陷入金融危機(jī)的漩渦中。反思我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)國(guó)際化進(jìn)程，即不能因此次金融危機(jī)國(guó)際化程度低、所受影響有限而盲目自得，也不能因噎廢食，成為放緩我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)軍國(guó)際市場(chǎng)步伐的理由。更應(yīng)該全面度量參與全球化的利弊，以安全和穩(wěn)定為前提，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高危機(jī)處理和應(yīng)對(duì)能力。

（三）杜絕監(jiān)管真空，堅(jiān)定地推進(jìn)償付能力監(jiān)管改革和完善償付能力監(jiān)管體系

“保險(xiǎn)巨擎”AIG在受到金融風(fēng)險(xiǎn)的波及后頃刻之間瀕臨倒塌，衍生金融產(chǎn)品扮演了重要的角色。盡管美國(guó)擁有全方位多層次的金融監(jiān)管體系，而對(duì)衍生金融產(chǎn)品的監(jiān)管存在真空，使市場(chǎng)的不規(guī)范行為沒(méi)有得到及時(shí)糾正，風(fēng)險(xiǎn)積累最終引發(fā)危機(jī)。反觀中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管存在兩大方面的不足之處：一方面是前臺(tái)監(jiān)管偏重于市場(chǎng)準(zhǔn)入，而疏于對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)；另一方面是后臺(tái)監(jiān)管一旦抓不到位，就會(huì)使監(jiān)管資源錯(cuò)配，在某種程度上扼殺了金融企業(yè)的營(yíng)運(yùn)活力。因此，今后我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管既要防止因美國(guó)金融監(jiān)管暴露的問(wèn)題重蹈市場(chǎng)行為監(jiān)管的覆轍，又要避免以市場(chǎng)發(fā)展要求倒逼監(jiān)管政策松動(dòng)的片面傾向。一方面對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)監(jiān)管全面覆蓋不留真空，并對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)適度放松，激發(fā)市場(chǎng)主體活力；另一方面對(duì)后臺(tái)監(jiān)管強(qiáng)化而嚴(yán)厲，要更加堅(jiān)定地推進(jìn)償付能力監(jiān)管改革和完善償付能力監(jiān)管體系。

（四）培育有效預(yù)警系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

在此次金融危機(jī)中，三大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)因未能及早明確提示次貸投資風(fēng)險(xiǎn)而備受質(zhì)疑。而隨著次貸危機(jī)轉(zhuǎn)化為更大范圍的金融危機(jī)，這些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)公司資信等級(jí)的頻繁調(diào)整又遭受詬病，對(duì)市場(chǎng)震蕩起了推波助瀾的作用。當(dāng)前我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)尚處于發(fā)展初期階段，加快信用評(píng)級(jí)制度建設(shè)刻不容緩。在此過(guò)程中要注意保持評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和公正性，并且適當(dāng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有效預(yù)警系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)發(fā)揮信用評(píng)級(jí)的外部監(jiān)督作用。

（五）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要理性回歸，“保障”才是保險(xiǎn)的基本功能

在資本市場(chǎng)火爆的情況下，許多保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷策略上，把保險(xiǎn)當(dāng)基金賣，把投資型險(xiǎn)種當(dāng)壽險(xiǎn)賣，再加上市場(chǎng)營(yíng)銷員銷售傳達(dá)環(huán)節(jié)的誤導(dǎo)，以致大多數(shù)購(gòu)買投資型產(chǎn)品的客戶是將保險(xiǎn)視為投資工具，而且抱有相當(dāng)高的投資預(yù)期。各種非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的不足，增加了壽險(xiǎn)與其他理財(cái)工具的競(jìng)爭(zhēng)力，滿足了人們對(duì)多功能理財(cái)工具的需求。但是，保障功能才是保險(xiǎn)的基本功能，投資功能只是其附加功能，如過(guò)分注重、宣傳壽險(xiǎn)的投資功能，必然會(huì)忽略保險(xiǎn)的真正意義。全球金融危機(jī)的影響還在不斷蔓延，AIG因非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)陷入破產(chǎn)邊緣，更應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)到：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與消費(fèi)要回歸理性，保障才是保險(xiǎn)最基本的功能，這種功能是其他任何金融工具都無(wú)法替代的，也是保險(xiǎn)行業(yè)存在的理由和價(jià)值。當(dāng)務(wù)之急應(yīng)是保險(xiǎn)公司持之以恒地降低躉繳產(chǎn)品和投資理財(cái)型險(xiǎn)種的比例，提高期繳產(chǎn)品和保障型險(xiǎn)種的比例，以降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（六）隨著全球金融業(yè)的發(fā)展，銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)相互融合、滲透，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)愈演愈烈

然而，中國(guó)的特殊國(guó)情決定保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持自己的發(fā)展步調(diào)和特色。在此次金融危機(jī)中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然沒(méi)有出現(xiàn)問(wèn)題，但是金融衍生產(chǎn)品帶來(lái)的災(zāi)難卻殃及魚池。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司本身經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，對(duì)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)律認(rèn)識(shí)不足，從業(yè)人員也相對(duì)缺乏經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在還不具備大力擴(kuò)張領(lǐng)域的條件，而是需要大力推進(jìn)壽險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)和能力的提升，現(xiàn)階段還需專注保險(xiǎn)主業(yè)經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)行業(yè)要始終將穩(wěn)健、安全放在首位。

保險(xiǎn)業(yè)作為“謹(jǐn)慎性金融”行業(yè)，生存與安全永遠(yuǎn)是第一位的，只有在穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)基本業(yè)務(wù)、有效控制未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才能追求金融的無(wú)限創(chuàng)新和收益的最大化。金融是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，金融體系的穩(wěn)定和效率對(duì)國(guó)家的繁榮與昌盛至關(guān)重要，對(duì)于保險(xiǎn)、銀行這類關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的金融行業(yè)，國(guó)家及相關(guān)監(jiān)管部門有必要進(jìn)行較為嚴(yán)格而密切的監(jiān)管，對(duì)市場(chǎng)加以正確的引導(dǎo)和規(guī)范，以保證其穩(wěn)健發(fā)展，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與安全。

2、保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)對(duì)資本市場(chǎng)的研究控制。

眾多老牌金融機(jī)構(gòu)在危機(jī)中陷入困境，甚至破產(chǎn)倒閉，其實(shí)不是他們不會(huì)投資，不懂風(fēng)險(xiǎn)控制，而是低估了小概率事件發(fā)生的可能。雷曼兄弟的破產(chǎn)告訴我們，資本市場(chǎng)上沒(méi)有不可能發(fā)生的事，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范，要始終采取更為審慎的態(tài)度。這也適時(shí)給保險(xiǎn)業(yè)敲了一個(gè)警鐘：在看到資本市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的積極影響時(shí)，更應(yīng)居安思危，了解其對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)消極的一面；資本市場(chǎng)充滿風(fēng)險(xiǎn)，但不能因此就望而卻步，更要加強(qiáng)對(duì)資本市場(chǎng)的理論研究，掌握其運(yùn)行規(guī)律并為我所用。

3、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要理性回歸，保險(xiǎn)的本質(zhì)在于“保障”。

全球保險(xiǎn)巨頭AIG身陷次貸危機(jī)，傾刻間出現(xiàn)巨額資金缺口而走到破產(chǎn)邊緣，究其危機(jī)源頭，不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身出了問(wèn)題，而是系列的金融投資衍生產(chǎn)品出了問(wèn)題?？梢钥吹?，在資本市場(chǎng)火爆的情況下，許多保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷策略上，把保險(xiǎn)當(dāng)基金賣，把投資型險(xiǎn)種當(dāng)壽險(xiǎn)賣，再加上市場(chǎng)營(yíng)銷員銷售傳達(dá)環(huán)節(jié)的誤導(dǎo)，一段時(shí)間，甚至整個(gè)行業(yè)都在向外傳達(dá)“投連就是保險(xiǎn)”的錯(cuò)誤信息，以至大多數(shù)購(gòu)買投資型產(chǎn)品的客戶是將保險(xiǎn)視為投資工具，而且抱有相當(dāng)高的投資預(yù)期。盡管近年來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展非常之快，可當(dāng)一系列重大災(zāi)害事故發(fā)生的時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的作用卻有限，原因就在于我們購(gòu)買的保險(xiǎn)保障相對(duì)不足，或者購(gòu)買的保險(xiǎn)沒(méi)有回到保險(xiǎn)的基本意義和功能——保障上去。在全球金融危機(jī)的影響還在不斷傳導(dǎo)情況下，我們更應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)到：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與消費(fèi)要回歸理性，保障才是保險(xiǎn)最基本的功能，這種功能是其他任何金融工具都無(wú)法代替的，這是保險(xiǎn)行業(yè)存在的理由和價(jià)值。

4、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將迎來(lái)新的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展階段。

金融海嘯之后，我國(guó)政府已通過(guò)各種政策來(lái)保證經(jīng)濟(jì)和金融的安全、穩(wěn)定與發(fā)展。保監(jiān)會(huì)紅頭文件不斷，各項(xiàng)監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)，反復(fù)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)理性回歸保障，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要，也傳達(dá)出一項(xiàng)訊息：未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，將繼續(xù)通過(guò)相關(guān)措施，促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)及保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定。國(guó)內(nèi)那些將大量資金投資于資本市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司親歷了金融風(fēng)暴帶來(lái)的損失，也逐漸從前一年瘋狂追逐資本市場(chǎng)的奔跑中冷靜下來(lái)，實(shí)施新的經(jīng)營(yíng)策略。可以說(shuō)，這次金融危機(jī)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)調(diào)整的契機(jī)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將迎來(lái)新的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展階段。

5、保險(xiǎn)公司應(yīng)專注保險(xiǎn)主業(yè)。

越來(lái)越多的國(guó)家高調(diào)步入金融市場(chǎng)完全自由化之列，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)也愈演愈烈，然而，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有自己的特殊國(guó)情，應(yīng)堅(jiān)持自己的發(fā)展步調(diào)和特色，此次 AIG因非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)陷入破產(chǎn)邊緣，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司更要深刻意識(shí)到：現(xiàn)階段還需專注保險(xiǎn)主業(yè)，我們本身經(jīng)營(yíng)時(shí)間還太短，對(duì)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)律認(rèn)識(shí)還不夠，從業(yè)人員也缺乏經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在不是擴(kuò)張領(lǐng)域的時(shí)候，而是需要大力推進(jìn)壽險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)和能力的提升。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的低谷期就是我們從業(yè)人員充電學(xué)習(xí)的好時(shí)機(jī)，經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期，人們所面對(duì)的機(jī)遇在降低，但學(xué)習(xí)充電可以讓人的機(jī)遇增多，這也是國(guó)內(nèi)教育培訓(xùn)行業(yè)一次大發(fā)展的好機(jī)遇，對(duì)我們資格項(xiàng)目來(lái)說(shuō)更是如此。一方面，可以利用現(xiàn)有資源，組織專家學(xué)者從多角度、多方面對(duì)這次金融風(fēng)暴進(jìn)行分析研究，并將成果吸收到中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格項(xiàng)目二版教材當(dāng)中，讓保險(xiǎn)從業(yè)者及時(shí)分享行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，深化大家對(duì)金融風(fēng)暴的認(rèn)識(shí)，進(jìn)行更深入、更廣泛的項(xiàng)目宣傳，讓更多的從業(yè)者在參與到提升自身素質(zhì)的考試中來(lái)，發(fā)揮項(xiàng)目提升行業(yè)誠(chéng)信道德形象，提升行業(yè)專業(yè)知識(shí)水平和素質(zhì)的作用

全球金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的啟示

記者：金融危機(jī)不僅給發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)慘痛的教訓(xùn)，也給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展帶來(lái)深刻的啟示。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席吳定富最近指出，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不能脫離經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾的需要；保險(xiǎn)創(chuàng)新不能脫離經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的階段；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不能背離穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的規(guī)律；保險(xiǎn)監(jiān)管不能偏離防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展和保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的目標(biāo)。作為金融保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題專家，請(qǐng)談?wù)勀目捶ā?/p>

郭金龍

：面對(duì)危機(jī)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所要做的是從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，采取有效措施防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，防止災(zāi)難的再次發(fā)生。

保險(xiǎn)行業(yè)要始終將穩(wěn)健、安全放在首位。保險(xiǎn)業(yè)作為“謹(jǐn)慎性金融”行業(yè)，生存與安全永遠(yuǎn)是第一位的，只有在穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)基本業(yè)務(wù)、有效控制未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才能追求金融的創(chuàng)新和收益的最大化。金融是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，金融體系的穩(wěn)定和效率對(duì)國(guó)家的繁榮與昌盛至關(guān)重要，對(duì)于保險(xiǎn)、銀行這些關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的金融行業(yè)，國(guó)家及相關(guān)監(jiān)管部門有必要進(jìn)行較為嚴(yán)格而密切的監(jiān)管，對(duì)市場(chǎng)加以正確的引導(dǎo)和規(guī)范，以保證其穩(wěn)健發(fā)展，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與安全。

保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)對(duì)資本市場(chǎng)的研究和投資的風(fēng)險(xiǎn)控制。眾多老牌金融機(jī)構(gòu)在危機(jī)中陷入困境，甚至破產(chǎn)倒閉，其實(shí)不是他們不會(huì)投資，不懂風(fēng)險(xiǎn)控制，而是低估了小概率事件發(fā)生的可能；雷曼兄弟的破產(chǎn)告訴我們，資本市場(chǎng)上沒(méi)有不可能發(fā)生的事，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范，要始終采取更為審慎的態(tài)度。這也適時(shí)給保險(xiǎn)業(yè)敲了一個(gè)警鐘：在看到資本市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的積極影響時(shí)，更應(yīng)居安思危，了解其對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)消極影響的一面；資本市場(chǎng)充滿風(fēng)險(xiǎn)，但不能因此就望而卻步，更要加強(qiáng)對(duì)資本市場(chǎng)的理論研究，掌握其運(yùn)行規(guī)律并為我所用。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要理性回歸，保險(xiǎn)的本質(zhì)在于“保障”。全球保險(xiǎn)巨頭AIG身陷次貸危機(jī)，頃刻間出現(xiàn)巨額資金缺口而走到破產(chǎn)邊緣，究其危機(jī)源頭，不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身出了問(wèn)題，而是系列的金融投資衍生產(chǎn)品出了問(wèn)題。可以看到，在資本市場(chǎng)火暴的情況下，許多保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷策略上，把保險(xiǎn)當(dāng)基金賣，熱衷于投資型險(xiǎn)種的銷售，再加上市場(chǎng)營(yíng)銷員銷售傳達(dá)環(huán)節(jié)的誤導(dǎo)，一段時(shí)間，甚至整個(gè)行業(yè)都在向外傳達(dá)“投連就是保險(xiǎn)”的錯(cuò)誤信息，以至大多數(shù)購(gòu)買投資型產(chǎn)品的客戶是將保險(xiǎn)視為投資工具，而且抱有相當(dāng)高的投資預(yù)期。在全球金融危機(jī)的影響還沒(méi)有完全消退的情況下，我們更應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)到：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與消費(fèi)要回歸理性，保障才是保險(xiǎn)最基本的功能，這種功能是其他任何金融工具都無(wú)法代替的，這是保險(xiǎn)行業(yè)存在的理由和價(jià)值。

保險(xiǎn)公司應(yīng)專注保險(xiǎn)主業(yè)。越來(lái)越多的國(guó)家高調(diào)步入金融市場(chǎng)完全自由化之列，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)也愈演愈烈，然而，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有自己的特殊國(guó)情，應(yīng)堅(jiān)持自己的發(fā)展步調(diào)和特色，此次AIG因非傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)陷入破產(chǎn)邊緣，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司更要深刻意識(shí)到：現(xiàn)階段還需專注保險(xiǎn)主業(yè)，我們本身經(jīng)營(yíng)時(shí)間還太短，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)律認(rèn)識(shí)還不夠，從業(yè)人員也缺乏經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在不是盲目擴(kuò)張領(lǐng)域的時(shí)候，而是需要大力推進(jìn)保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)和能力的提升。

完善監(jiān)管措施,防止保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的傳遞和擴(kuò)散。目前，保險(xiǎn)資金已經(jīng)成為我國(guó)資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者。隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)金融體系中的作用也將進(jìn)一步提高，對(duì)金融市場(chǎng)和金融穩(wěn)定的影響也越來(lái)越大。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在著償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)等。尤其投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的影響和沖擊必須密切關(guān)注，加強(qiáng)防范。

防范保險(xiǎn)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，還要構(gòu)筑金融風(fēng)險(xiǎn)傳播的防火墻。既要防止保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)向其他金融領(lǐng)域傳遞，影響國(guó)家金融穩(wěn)定和安全，又要避免和降低其他金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展造成的影響。例如：加強(qiáng)監(jiān)管部門的協(xié)同合作，防止風(fēng)險(xiǎn)在金融集團(tuán)不同金融機(jī)構(gòu)之間的傳遞等。