第一篇：第三章 個人貸款管理

第三章 個人貸款管理

一、單項(xiàng)選擇題

1． 貸款人應(yīng)要求借款人以()提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

A．公開形式

B．書面形式

C．口頭形式

D．正式形式

2． 貸款調(diào)查應(yīng)以()為主、()為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

A．實(shí)地調(diào)查 間接調(diào)查

B．直接調(diào)查 間接調(diào)查

C．間接調(diào)查 實(shí)地調(diào)查

D．實(shí)地調(diào)查 問卷調(diào)查

3． 以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于()名信貸人員完成。

A．2

B．3

C．4

D．5

4． 關(guān)于個人貸款的貸后管理，下列說法錯誤的是()。

A．貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況

B．經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期

C．一年以上的個人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限

D．對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組

二、多項(xiàng)選擇題

1． 個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循()的原則。

A．依法合規(guī)

B．審慎經(jīng)營

C ．自主經(jīng)營

D．平等自愿

E．公平誠信

2． 個人貸款申請應(yīng)具備的條件有()。

A．借款人必須是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民

B．貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理

C．借款人具備還款意愿和還款能力

D．借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄

E．貸款人要求的其他條件

3． 出現(xiàn)()情形之下的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A．借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的B．借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的C．貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過一百萬元人民幣的D．借款人交易對象為符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人

E．法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的三、判斷題(判斷下列各小題的對錯，正確的用A表示，錯誤的用B表示)

1． 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人申請個人貸款的用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，但其具體用途可以是不確定的。()

2． 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。()

參考答案及解析

一、單項(xiàng)選擇題

1． B[解析]根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》第12條規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請。B項(xiàng)正確。

2． A[解析]根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》第15條規(guī)定，貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔。A項(xiàng)正確。

3． A[解析]根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》第26條規(guī)定，以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。A項(xiàng)正確。

4．[解析]根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》第39條規(guī)定，一年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。因此項(xiàng)說法錯誤。

二、多項(xiàng)選擇題

1． ABDE[解析]根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》第4條規(guī)定，個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。因此ABDE項(xiàng)正確。

2． BDE[解析]根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》第11條規(guī)定，個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：

(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

(二)貸款用途明確合法；

(三)貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

(四)借款人具備還款意愿和還款能力；

(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

(六)貸款人要求的其他條件。

據(jù)此可知，A項(xiàng)說法錯誤。應(yīng)選BCDE。

3． ABE[解析]根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》第33條規(guī)定，有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

(一)借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

(二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

(三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

因此CD項(xiàng)不符合題意。

三、判斷題

1． B[解析]根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》第7條規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。因此本題說法錯誤。

2． A[解析]根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》第21條規(guī)定，本題正確。

第二篇：個人貸款管理試題

個人貸款管理辦法試題

一、填空題

1、個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

2、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

3、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

4、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性

分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。

5、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

6、貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

7、借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

8、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

9、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

10、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

11、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

12、按照《個人貸款管理暫行辦法》，貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十七條規(guī)定，貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價(jià)基礎(chǔ)。

額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。

13、個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循 依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠實(shí)。

14、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人對借款人未按合同承諾

提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為應(yīng)當(dāng)追究違約責(zé)任。

15《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

16、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。

17、貸款人應(yīng)要求借款人以 書面 形式提出個人貸款申請，并要

求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

18、貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

19、個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。20、貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

21、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價(jià)意見。

22、“三個辦法一個指引”中，“三個辦法”包括 固定資產(chǎn)貸款、流動資產(chǎn) 貸款、個人 貸款管理辦法。

23、貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

24、個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過 五十萬 元人民幣，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

25、以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

二、單選題

1、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于 B 名信貸人員完成？

A、一名 B兩名 C、三名 D、四名

2、《個人貸款管理暫行辦法》何時開始施行 C

A、2009年2月12日 B、2009年10月18日

C、2010年2月12日 D、2010年1月1日

3、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)由 B 責(zé)令其限期改正。

A、中國人民銀行 B、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

C、中國銀行業(yè)協(xié)會 D、人民法院

4、個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過 C 元人民幣，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。A、三十萬 B、四十萬 C、五十萬 D、六十萬

5、貸款人應(yīng)要求借款人以 B 形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

A、口頭 B、書面 C、電話

6、中華人共和國境內(nèi)經(jīng) B 批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守個人貸款管理暫行辦法。A、中國人民銀行 B、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

C、中國銀行業(yè)協(xié)會 D、人民法院

7、貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人 C 為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。

A、固定資產(chǎn) B、流動資產(chǎn) C、現(xiàn)金收入 D、信譽(yù)

8、借款無法事先確定具體交易對象且金額不超過 C 元人民幣的，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A、五十萬 B、四十萬 C、三十萬 D、二十萬、9、貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過 C 元人民幣的，經(jīng)貸

款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A、三十萬B、四十萬C、五十萬D、六十萬

三、多選題

1、個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循 ABCD 的原則。

A、依法合規(guī)不、審慎經(jīng)營才、平等自愿的、公平誠信的原則。

2、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)按 ABC 等維度建立個人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。A、區(qū)域 B、品種 C、客戶群 D、額度

3、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人

貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的 ABC 進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價(jià)意見。

A、真實(shí)性 B、準(zhǔn)確性 C、完整性 D、可靠性

4、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的 ABCDE 等。A、償還能力 B、誠信狀況 C、擔(dān)保情況的

D、抵（質(zhì)）押比率 E、風(fēng)險(xiǎn)程度

5、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)依照 AB 法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作？ A、《中華人民共和國物權(quán)法》 B、《中華人民共和國擔(dān)保法》 C、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》 D、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

6、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式： ABCD A、借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的

B、借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的 C、貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的 D、法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的

7、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)通過ABCD方式，核查貸款支付是否符合約定用途？

A、賬戶分析 B、憑證查驗(yàn) C、現(xiàn)場調(diào)查 D、電話詢問 E、信用狀況良好，無重大不良信用記錄

8、貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》進(jìn)行處罰 ABCD A、授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的

B、對借款人違背借款合同的約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的

C、嚴(yán)重違反個人貸款管理辦法所規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的

D、個人貸款用途不明確而且不符合法律法規(guī)規(guī)定和國家的有關(guān)政策。

9、貸款調(diào)查內(nèi)容包括： ABCD。A、借款人基本情況B、借款人收入情況C、借款用途D、借款人還款來源、還款能力及還款方式

10、三個辦法體現(xiàn)的主要實(shí)質(zhì)： ABCDE。

A、全流程管理原則B、誠信審貸原則C、協(xié)議承諾原則 D、實(shí)貸實(shí)付原則E、貸后管理原則

11、個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循的原則是 ACDE。

A、依法合規(guī)B、公開受理C、審慎經(jīng)營D、平等自愿E、公平誠信

12、個人貸款是指貸款向符合條件的自然人發(fā)放的用于 AB 等用途的本外幣貸款。

A、個人消費(fèi)B、生產(chǎn)經(jīng)營C、股權(quán)投資D、基本建設(shè)

13、貸款人有下列情形之一，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》進(jìn)行監(jiān)管 ABCD A、貸款調(diào)查、審查未盡職的。B、未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的。C、借款合同采用格式條款未公示的。

D、支付辦理不符合個人貸款管理辦法的。

14、貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》進(jìn)行處罰 ABCD A、發(fā)放不符合條件的個人貸款。B、簽訂的借款合同不符合個人貸款辦法規(guī)定的。

C、貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

D超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的。

15、個人貸款申請應(yīng)具備以下條件： ABCDE。

A、具人完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人

B、貸款用途明確合法

C、貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理

D、具備還款意愿和還款能力

16、借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的 ABCDE A、用途 B、支付對象 C、支付金額 D、支付條件 E、支付方式

四、判斷題

1、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人可以將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。(×)

2、《個人貸款管理暫行辦法》第十七條規(guī)定，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。（×）

3、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。（√）

4、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。(√)

5、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人不一定要參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實(shí)。（×）

6、《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，不包括外幣貸款（×）

7、個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，也適用《個人貸款管理暫行辦法》。（×）

8、信用卡透支，不適用《個人貸款管理暫行辦法》。（√）

9、以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人貸款，不可參照本辦法執(zhí)行。（×）

10、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，也執(zhí)行本辦法。（×）

11、貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。（√）

12、對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人可以不告知借款人。（×）

13、以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。（√）

14、《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，中國人民銀行依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。（×）

15、個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。（√）

16、貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。（√）

17、借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過五十萬元的，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。（×）

18、貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額在六十萬元之內(nèi)的可以采取借款人自主支付方式。（×）

19、貸款發(fā)放由原來的“ 實(shí)貸實(shí)付”向“實(shí)貸實(shí)存”的轉(zhuǎn)變，是對我們長期形成的放款習(xí)慣的重大改變。（×）

20、對個人消費(fèi)貸款，主要采取向交易商支付的方式，一般只對大額才直接支付給借款人。（×）

五、簡答題

1、《根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》，申請個人貸款應(yīng)具備哪些條件？

答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個人貸款申請應(yīng)具備以下條件

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

2、請問按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款調(diào)查應(yīng)當(dāng)至少包括哪些內(nèi)容？

答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。

3、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，借款合同應(yīng)當(dāng)主要包括哪些內(nèi)容？

答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第三篇：個人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條

中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條

本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

第四條

個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條

貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條

貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第七條

個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第八條

個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。第九條

貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。[2]

第二章 受理與調(diào)查

第十一條

個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。第十二條

貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條

貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價(jià)意見。[2]

第十四條

貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。第十五條

貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十六條

貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。

貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第十七條

貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。[2]

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批

第十八條

貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。? 第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。

貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價(jià)體系。第二十條

貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第二十一條

對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。第二十二條

貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價(jià)分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。[2]

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十三條

貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條

借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第二十五條

貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。第二十六條

貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實(shí)

以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十七條

貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

第二十八條

借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。[2]

第五章 支付管理 第二十九條

貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條

個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。

第三十一條

采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條

貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十三條

有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十四條

采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 貸后管理

第三十五條

個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十六條

貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價(jià)。

第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價(jià)基礎(chǔ)。

第三十八條

貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第三十九條

經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。

一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第四十條

貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。

對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。[2]

第七章 法律責(zé)任

第四十一條

貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。第四十二條

〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰：

（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；

（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（四）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；

（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；

（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。[2] 第八章 附則

第四十三條

以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。第四十四條

個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

第四十五條

貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。第四十六條

本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第四十七條

本辦法自發(fā)布之日起施行。[4]

《個人貸款管理暫行辦法》相關(guān)政策解讀編輯

《辦法》的出臺背景

近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場的日益活躍，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計(jì)新增個人消費(fèi)貸款6508億元，比去年（2008年）同期多增3917億元。但相對于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現(xiàn)狀和趨勢，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一的管理辦法。商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；同時，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院“保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的政策要求，提振個人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對擴(kuò)內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益，構(gòu)建和諧信貸文化，中國銀監(jiān)會在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外個貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了本辦法。[1]

《辦法》的具體政策

1.不會抬高個貸門檻

《辦法》不針對具體個貸業(yè)務(wù)品種的申請?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實(shí)行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進(jìn)行管理和控制，實(shí)際上，目前（2009年）的房貸、車貸等個人大宗消費(fèi)品貸款在實(shí)踐中已經(jīng)按照此法支付。

同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實(shí)際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，不僅不會對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。[3]

2.實(shí)貸實(shí)付監(jiān)控用途

《辦法》對個人貸款實(shí)行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實(shí)貸實(shí)付”。此舉能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)；同時可以防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益情況的出現(xiàn)，切實(shí)保護(hù)借款人合法權(quán)益。考慮到個人貸款中借款人交易對象的復(fù)雜性，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對金融機(jī)構(gòu)而言，這會增加業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，將確保信貸質(zhì)量，綜合效益也將得到提高。[3]

3.面談制度防范風(fēng)險(xiǎn)

國際個人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國銀行長期實(shí)踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個人貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，《辦法》進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量。[3]

4.信用卡透支不適用

根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款，可暫不執(zhí)行該《辦法》；信用卡透支不適用該《辦法》。

銀監(jiān)會將給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3個月的準(zhǔn)備期，督促其按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。[3]

《辦法》的貫徹落實(shí)

1.規(guī)定了不適用的業(yè)務(wù)范圍 《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。

2.給予了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)三個月的準(zhǔn)備期

銀監(jiān)會將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。

3.密切跟蹤《辦法》執(zhí)行情況

《辦法》實(shí)施后，銀監(jiān)會將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對《辦法》的執(zhí)行情況，針對出現(xiàn)的問題及時采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，切實(shí)提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個貸管理水平。[1]

第四篇：個人貸款管理暫行辦法

《個人貸款管理暫行辦法》征求意見稿

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為,加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理,有效防范風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱個人貸款,是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人,按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為。

第四條 個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制,制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程,明確相應(yīng)貸款對象和范圍,實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理,建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第七條 個人貸款用途應(yīng)符合國家有關(guān)法律、法規(guī)和政策,貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理,按合同約定用途向借款人的交易對象進(jìn)行支付。

第八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。

第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制,結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途等因素,合理確定貸款金額、期限,控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第十一條 個人貸款申請應(yīng)具備以下條件:

（一）具備完全民事行為能力中華人民共和國公民,非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定;

（二）有明確合法的用途;

（三）有合理的貸款申請數(shù)額、期限和幣種;

（四）具備還款意愿和還款能力;

（五）信用狀況良好,無重大不良記錄;

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面或貸款人認(rèn)可的其他形式提出貸款申請,并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé),對借款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性調(diào)查核實(shí),形成調(diào)查評價(jià)意見。

第十四條 貸款調(diào)查應(yīng)包括以下內(nèi)容:

（一）借款人基本情況;

（二）借款人收入情況;

（三）借款用途;

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式;

（五）保證人擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值;

（六）其他需要調(diào)查的內(nèi)容。

第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等方式和方法。

貸款人在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可將貸款調(diào)查中特定事項(xiàng)委托第三方,并簽訂信息保密協(xié)議。

貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第十六條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的,貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批

第十七條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程

度等。

第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定量和定性分析方法,全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。同時,貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價(jià)體系。

第十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第二十條 貸款人對未獲批準(zhǔn)的貸款申請,應(yīng)告知借款人。

第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況,對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價(jià)分析,及時、有針對性地調(diào)整審批政策,加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同,需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十三條 借款合同應(yīng)符合《合同法》的規(guī)定,明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式。

借款合同應(yīng)設(shè)立有關(guān)條款,明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責(zé)任。

第二十四條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度,有效防范個人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。

借款合同采用格式條款的,應(yīng)注意維護(hù)借款人權(quán)益,并以合法方式公示。

第二十五條 貸款人應(yīng)依照《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定,規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押登記手續(xù),應(yīng)由貸款人參與。貸款人委托第三方辦理的,應(yīng)對抵押登記情況予以核實(shí)。

辦理保證手續(xù),貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第二十六條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理,遵循審貸與放貸分離的原則,設(shè)立獨(dú)立、統(tǒng)一的放款管理部門或崗位,負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款。

第二十七條 貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。

第五章 支付管理

第二十八條 貸款人應(yīng)依據(jù)借款合同約定,通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十九條 個人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。

對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金,經(jīng)貸款人同意,可采取借款人自主支付方式。

對借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的,經(jīng)貸款人同意,貸款資金可采取借款人自主支付方式。

第三十條 貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請,并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

第三十一條 采用貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后,將貸款資金按約定支付給借款人交易對象,并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條 采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況,并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十三條 貸款支付完成后,貸款人應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向,歸集保存相關(guān)憑證。

第六章 貸后管理

第三十四條 貸款支付后,貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十五條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等,確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度;貸款人內(nèi)部審計(jì)部門以及其他部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價(jià)。

第三十六條 貸款人應(yīng)定期分析評估借款合同中約定內(nèi)容的履行情況,并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價(jià)基礎(chǔ)。

第三十七條 貸款人應(yīng)依照合同約定,收回貸款本息。

一年以內(nèi)（含）的貸款,展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;一年以上的貸款,展期期限累

計(jì)與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第三十八條 到期不能償還的貸款,貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收,也可以協(xié)議重組。

第七章 法律責(zé)任

第三十九條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正。貸款人逾期未改正的,或其行為嚴(yán)重危及貸款人的資產(chǎn)安全的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。

第四十條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可對其處以警告、罰款:

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的;

（二）未建立、執(zhí)行貸款調(diào)查面談、借款合同面簽制度的;

（三）違反本辦法第二十六條的;

（四）借款人挪用貸款未發(fā)現(xiàn)的,或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。

前款罰款的限額,有違規(guī)所得的,不超過違規(guī)所得的3倍,且最高不超過3萬元;沒有違規(guī)所得的,不超過1萬元。

第四十一條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對其進(jìn)行處理、處罰:

（一）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的;

（二）授意借款人虛構(gòu)事實(shí)獲得貸款的;

（三）違反本辦法第七條的;

（四）發(fā)放不符合條件的個人貸款的;

（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的;

（六）簽訂的貸款合同（協(xié)議）不符合本辦法規(guī)定的;

（七）對借款人違背借款合同約定的行為未采取相應(yīng)措施的;

（八）其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的。

第八章 附則

第四十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款,可暫不執(zhí)行本辦法。

信用卡透支不適用本辦法。

第四十三條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。

第四十四條 本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。

第五篇：個人貸款管理總結(jié)

貸款實(shí)地調(diào)查的內(nèi)容

1、去借款人居住地址看一看。看看借款人居住的地方，估測房子的面積，留心查看借款人房間的布置（可見財(cái)產(chǎn)），如果對方配偶在，詢問對方配偶的職業(yè)、收入、對貸款的看法，對生意的看法（有防止借款人糊弄自己的作用）。查看借款人列舉的主要財(cái)產(chǎn)的證據(jù)，比如房屋的房產(chǎn)證和土地證，車輛的發(fā)票、行駛證等。如果借款人貸款時有自有資金，要求查看其自有資金的證據(jù)，比如存折等。

2、去借款人的經(jīng)營地址查看一下，看看實(shí)際的經(jīng)營地址在哪里；經(jīng)營面積多大；里面有幾臺生產(chǎn)設(shè)備？機(jī)器是否運(yùn)轉(zhuǎn)正常？查看：營業(yè)執(zhí)照等證件；設(shè)備的購置發(fā)票；設(shè)備的成新率；設(shè)備的型號和名稱、品牌等（回去可上網(wǎng)查詢核對）；經(jīng)營處所的產(chǎn)權(quán)證明（或者租借合同）；經(jīng)營賬目（銷售記錄等）；存貨（最好有各類資產(chǎn)的明細(xì)）；與上下游的合同；雇工數(shù)量（特別是在生產(chǎn)現(xiàn)場的有幾人）；已經(jīng)生產(chǎn)出的產(chǎn)品；詢問生產(chǎn)流程。核算利潤率、每月流水、每月收入、每月支出等。

3、對于有固定單位的，必須親自陪同借款人去開收入證明，一是了解借款人的工作地址；二是防止借款人開假證明。要求借款人同意在個人征信系統(tǒng)查詢信用記錄（簽字）。

4、和擔(dān)保人會面，去擔(dān)保人的居住地址看一看，了解保證人的居住地址；職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)、擔(dān)保態(tài)度等因素，核實(shí)信息的真實(shí)性。陪同擔(dān)保人去開收入證明。其他調(diào)查項(xiàng)目同借款人，原則是盡量多獲得信息。要求擔(dān)保人同意在個人征信系統(tǒng)查詢信用記錄（簽字）。

5、帶一個小本子，把所看到、聽到的、想到的記下來。調(diào)查過程中，注意借款人說話是不是很黃（夸大、許諾等等），做事、能力是不是值得信任，其生意是否有持續(xù)性（比如同借款人談探行業(yè)的發(fā)展、競爭狀況、長期歸劃等）。通過交談，更深入的對借款人和其生意作出判斷。要注意：是否存在“有償擔(dān)?！?。對于合伙生意，要加強(qiáng)檢查，要求和其合伙人面談，了解合伙人的素質(zhì)和能力，原則上，對合伙生意保持警惕。

6、對信貸而言，“小心駛得萬年船”這句話是真理。回單位后，通過信貸管理系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)查詢借款人和擔(dān)保人的信用狀況（包括其經(jīng)營實(shí)體的的信用情況）。

昨天聽到一個言論，對于個人貸款，把貸款放給企業(yè)老板，只要手續(xù)合規(guī)合法，不辦理頂冒名、私貸公用，風(fēng)險(xiǎn)是相對較小的，因?yàn)槠髽I(yè)老板資產(chǎn)多，幾十萬的個人貸款一般能想辦法還上，而且相對企業(yè)信用，老板更重視自己的個人信用，而且個人貸款還有擔(dān)保人，老板們要顧及到自己的聲譽(yù)。如果企業(yè)貸款和個人貸款都到期的話，企業(yè)老板會優(yōu)先考慮歸還個人貸款。這種說法今天想起來也有一些道理，如果確實(shí)是個人使用，有公司實(shí)體作依托，額度達(dá)到30萬元似乎風(fēng)險(xiǎn)要小于那些貸個幾萬塊錢但沒有經(jīng)營實(shí)體的農(nóng)戶。從自己的實(shí)踐看，5萬以下的貸款還不上的可能性反而比10萬元的大。也許業(yè)大了，即使面臨困難，對于小的債務(wù)，總有能力應(yīng)付。

辦理手續(xù)的要求：

1、所有表格都要填好，以后用到的表格也要填好，比如貸后檢查表、貸款到期通知書、逾期催收證明、擔(dān)保人履行責(zé)任通知書等，這些表難保以后用不到，所以干脆讓他們提前蓋章簽字。

2、借款人、擔(dān)保人必須當(dāng)面簽字。需要配偶簽字的，必須當(dāng)面簽字。

3、所有手續(xù)、印章、簽字必須檢查齊全后才能讓借款人、擔(dān)保人離開。

4、盡量說服借款人預(yù)留貸款利息，最好是留一年的，最差是留一個月的。

5、辦完手續(xù)后，不要吃借款人的飯。

貸后檢查的要求：

至少每三個月實(shí)地檢查一次，檢查前先打電話通知，問一下借款人在哪里，溝通什么時候去比較合適。盡量不要在快吃飯的時候去。如果不得不如此，帶點(diǎn)小禮物。如果此前沒有讓借款人簽《貸后檢查表》，趁機(jī)讓他簽上。檢查中，主要是看看生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，貸款是否用到了正途上，聊聊行業(yè)趨勢等，人家太忙的話，不宜過多打攪。

貸款催收：貸款到期前一個月應(yīng)通知借款人，讓其提前準(zhǔn)備資金還款。此時最好上門走一趟，比如貸款前10天左右，主要是看看借款人的情況。借款人不能按期歸還貸款，要了解真實(shí)原因。確實(shí)很難籌措到資金的，自己可以為其提供籌措資金的渠道信息，但千萬不要介入其中的債務(wù)關(guān)系，只提供信息，具體運(yùn)作不要參與。如果借款人在自己提供的渠道不能籌到資金，可以要求借款人先歸還一部分，但這要取得主任同意，還容易養(yǎng)成借款人討價(jià)還價(jià)的毛病，所以盡量不做。對借款人，必須堅(jiān)持一個原則：還后再貸，不要幻想倒倒手續(xù)就行。

不要讓借款人知道自己的家庭住址，這是一條應(yīng)該堅(jiān)守的原則。如果碰巧借款人請自己吃飯，回家自己打的，不要借款人送。如果借款人一定要送，讓他送到住址附近大門即可，自己步行回家，不要借款人親自送自己回家。

辦理貸款時，不要接受借款人的禮物。傳統(tǒng)節(jié)日，如果是約定俗成的話，可以收一點(diǎn)，但對于太貴重的實(shí)物，不要接受。同時應(yīng)盡量回饋。

同借款人溝通的過程，也是學(xué)習(xí)的過程，可以了解很多行業(yè)和知識，人生很難講那一天會遇到發(fā)達(dá)的機(jī)會，學(xué)到的知識也許能夠用到。