第一篇：人壽保險(xiǎn)理賠案例之承保前死亡

人壽保險(xiǎn)理賠案例之承保前死亡

8月28日上午，廣州市天河區(qū)人民法院開(kāi)庭審理一起保單受益人訴某保險(xiǎn)公司200萬(wàn)元保險(xiǎn)補(bǔ)償金糾紛案。這起案件暴露出我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中一個(gè)一直沒(méi)有得到很好解決的問(wèn)題：投保人／被保險(xiǎn)人在填寫了投保單，繳納了相當(dāng)于首期保費(fèi)的預(yù)交款，考|試/大并參加了保險(xiǎn)公司的體檢之后，發(fā)生意外死亡，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任呢？

糾紛起因：保險(xiǎn)人拒付200萬(wàn)元補(bǔ)償金

2001年10月5日，投保人謝先生在聽(tīng)取某人壽保險(xiǎn)公司代理人黃女士對(duì)“[運(yùn)籌]智選投資連結(jié)保險(xiǎn)”及5個(gè)附加險(xiǎn)種的介紹后，產(chǎn)生了投保意向。在代理人的協(xié)助下，填寫了投保單和健康告知書，投保主險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)保額100萬(wàn)元，附加險(xiǎn)長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)保額200萬(wàn)元。10月6日，保險(xiǎn)公司向謝先生提交了蓋有公司總經(jīng)理印章的投保建議書；同日，謝先生根據(jù)建議書的內(nèi)容，向保險(xiǎn)公司繳納了相當(dāng)于首期保險(xiǎn)費(fèi)的款項(xiàng)11944元。保險(xiǎn)公司向其出具了一份臨時(shí)收款憑證。

10月17日，保險(xiǎn)公司安排謝先生參加體檢。10月18日凌晨1時(shí)左右，謝在意外事故中遇害身亡。

11月8日，謝先生的母親以受益人身份向代理人黃女士告知保險(xiǎn)事故，并向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。

2002年1月14日，保險(xiǎn)公司向謝母出具理賠函，考|試/大稱根據(jù)“[運(yùn)籌]智選投資連結(jié)保險(xiǎn)”條款第二十二條的規(guī)定（主要內(nèi)容為：投保人在保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單前先繳付相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)，且投保人及被保險(xiǎn)人已簽署投保書，履行如實(shí)告知義務(wù)并符合本公司承保要求時(shí)，若被保險(xiǎn)人因意外傷害事故死亡，保險(xiǎn)公司將負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任），同意向受益人支付主險(xiǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償金100萬(wàn)元。同時(shí)，根據(jù)“附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”條款第五條的規(guī)定（主要內(nèi)容為：保險(xiǎn)公司對(duì)本附加合同應(yīng)付的保險(xiǎn)責(zé)任，自投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)且保險(xiǎn)公司同意承保后開(kāi)始），認(rèn)為被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司尚未出具保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同沒(méi)有成立，故拒付附加險(xiǎn)賠償金200萬(wàn)元。

受益人對(duì)此處理不滿，在與保險(xiǎn)公司多次磋商無(wú)果后，向廣州天河區(qū)人民法院提起訴訟，請(qǐng)求判決保險(xiǎn)公司支付“附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”補(bǔ)償金200萬(wàn)元，以及延遲理賠上述金額所致的利息；并請(qǐng)求判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部訴訟費(fèi)用。爭(zhēng)議焦點(diǎn)：

保險(xiǎn)合同是否成立

庭審中，原、被告代理律師就以下問(wèn)題展開(kāi)激烈辯論：

1、作為爭(zhēng)議標(biāo)的的保險(xiǎn)合同關(guān)系是否已經(jīng)成立？

2、保險(xiǎn)合同是否已經(jīng)生效？

3、投保人交給保險(xiǎn)公司的款項(xiàng)是首期保費(fèi)還是預(yù)付款？

4、附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期間是否與主險(xiǎn)一致？

對(duì)于上述爭(zhēng)議，原告律師認(rèn)為：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12、13、30、57條和《合同法》第36、37條的規(guī)定，投保人謝先生已經(jīng)填寫了投保書，向保險(xiǎn)公司繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，并參加了保險(xiǎn)公司安排的體檢（體檢結(jié)果未見(jiàn)異常），表明其已經(jīng)履行了主要合同義務(wù)。而保險(xiǎn)公司接受謝先生的保險(xiǎn)費(fèi)，意味著對(duì)合同主要內(nèi)容予以認(rèn)可和承諾，雙方已就保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容達(dá)成合意。此時(shí)，即使保險(xiǎn)公司尚未出具保險(xiǎn)單，依然可以認(rèn)為保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的期間，原告律師的看法是，附加險(xiǎn)保單條款規(guī)定前后矛盾，保險(xiǎn)合同作為格式合同，對(duì)其條款有兩種以上解釋時(shí)，法院應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。因此，可以認(rèn)為附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間與主險(xiǎn)相同。主險(xiǎn)關(guān)于未簽發(fā)保險(xiǎn)單的情形下承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)定，考|試/大應(yīng)當(dāng)同樣適用于附加險(xiǎn)。

被告律師則認(rèn)為：投保人死亡時(shí)，剛剛參加完保險(xiǎn)公司安排的體檢，保險(xiǎn)人還未見(jiàn)到全部體檢結(jié)果，完成核保程序，因此不能對(duì)謝先生的投保要求作出承諾，保險(xiǎn)合同沒(méi)有成立。保險(xiǎn)公司向受益人支付100萬(wàn)元補(bǔ)償金，并不是依保險(xiǎn)合同承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，而是一種通融賠付，是保險(xiǎn)公司自主的商業(yè)行為。

賠與不賠：是否存在國(guó)際慣例？

對(duì)于本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)問(wèn)題：謝先生死亡時(shí)，保險(xiǎn)合同是否已經(jīng)成立？

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。

日本生命保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)研究所研究員沙銀華認(rèn)為： 設(shè)為首頁(yè)保險(xiǎn)合同應(yīng)該在保險(xiǎn)人承諾時(shí)成立。根據(jù)具體操作程序，保險(xiǎn)人在審查投保單以及相關(guān)被保險(xiǎn)人的體檢狀況之后，在投保單上簽字或蓋章，并署上日期的時(shí)候，表明保險(xiǎn)人對(duì)這份保險(xiǎn)合同作出了承諾，保險(xiǎn)合同成立并開(kāi)始生效。

在英美保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，送達(dá)保單通常被認(rèn)為是保險(xiǎn)人通知接受投保人的要約，表示保險(xiǎn)合同成立的方式。送達(dá)保單同時(shí)還是計(jì)算保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的依據(jù)，和確定保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件。因此，將壽險(xiǎn)保單實(shí)際送達(dá)到投保人的手中，一般會(huì)被法庭視為存在保險(xiǎn)保障的證據(jù)。有的壽險(xiǎn)保單甚至規(guī)定，保單送達(dá)投保人時(shí)，被保險(xiǎn)人的生存和健康是保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的條件。換句話說(shuō)，如果壽險(xiǎn)保單送達(dá)時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)死亡或不健康，考|試/大則不存在有效的、有約束力的保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)公司收取了投保人交納的首期保費(fèi)，或者是相當(dāng)于首期保費(fèi)金額的預(yù)收款，是否就是保險(xiǎn)人對(duì)合同內(nèi)容作出承諾呢？這是本案爭(zhēng)議的另一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系主任陳欣教授所著的《保險(xiǎn)法》一書中介紹，由保險(xiǎn)代理人/保險(xiǎn)人向投保人開(kāi)具的保費(fèi)收據(jù)（premiumreceipt），在一般情況下，只是表示“已經(jīng)收到了投保人首期保費(fèi)”，并不意味著投保人/被保險(xiǎn)人自其交納首期保費(fèi)時(shí)起獲得了保險(xiǎn)保障。而在日本的人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，“承諾前”收取的首期保險(xiǎn)費(fèi)一般不直接作為“首期保險(xiǎn)費(fèi)”，而是以“充當(dāng)首期保險(xiǎn)費(fèi)金額”收取。保險(xiǎn)人收到款項(xiàng)后，向投保人開(kāi)出“充當(dāng)首期保險(xiǎn)費(fèi)金額的保管證”，等到保險(xiǎn)合同成立時(shí)，以其充當(dāng)正式的首期保險(xiǎn)費(fèi)?？梢?jiàn)保險(xiǎn)人收取相當(dāng)于首期保險(xiǎn)費(fèi)的行為并不能簡(jiǎn)單地看做是保險(xiǎn)人的承諾。

如果說(shuō)保險(xiǎn)合同沒(méi)有成立，那么，對(duì)發(fā)生于承諾前的被保險(xiǎn)人意外死亡，保險(xiǎn)公司是否可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任呢？國(guó)際慣例是被保險(xiǎn)人符合承保條件的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

據(jù)有關(guān)業(yè)內(nèi)人士介紹，國(guó)際上比較通行的做法是在這一特殊時(shí)段，保險(xiǎn)人會(huì)通過(guò)某種方式給予投保人有條件的承諾。例如，通過(guò)一種符合保險(xiǎn)條件型的保費(fèi)收據(jù)（insurabilitytype），規(guī)定如果投保人/被保險(xiǎn)人符合保險(xiǎn)公司規(guī)定的承保條件，也叫做具有可保性，保險(xiǎn)人將接受投保，出具正式保單，保險(xiǎn)的有效期將從收據(jù)簽發(fā)的日期開(kāi)始。如果投保人/被保險(xiǎn)人不符合承保條件，保險(xiǎn)人可以拒絕承保，退還首期保費(fèi)。在這種情況下，單純的保費(fèi)收據(jù)就變成了某種有條件的承諾。

保險(xiǎn)人將收取首期保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間向前提，最初是為了保險(xiǎn)營(yíng)銷的需要，有利于保險(xiǎn)公司擴(kuò)大人身保險(xiǎn)的銷售；作為對(duì)價(jià)，保險(xiǎn)人將投保人.在日本，將這種現(xiàn)象稱之為“保險(xiǎn)責(zé)任的追溯效果”。日本的許多判例認(rèn)為，只要投保人繳納了充當(dāng)首期保險(xiǎn)費(fèi)的金額之后，不論保險(xiǎn)人是否承諾（承保），只要發(fā)生屬于保險(xiǎn)范圍之內(nèi)的事故，均追溯到繳納保險(xiǎn)費(fèi)之時(shí)，開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。加入收藏當(dāng)然，前提條件是，排除惡意利用這種制度的行為。這種對(duì)承諾前死亡的處理方法，已經(jīng)形成行業(yè)慣例。

業(yè)界反思：如何填補(bǔ)保障真空

與本案類似的理賠糾紛近幾年曾經(jīng)發(fā)生了多起。因?yàn)槿狈γ鞔_的法律依據(jù)，各保險(xiǎn)公司

在處理這類糾紛時(shí)方式各異，尚沒(méi)有形成約定俗成的行業(yè)慣例；法院對(duì)這類案件的認(rèn)識(shí)和判決結(jié)果也各不相同，很難對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)產(chǎn)生積極的指導(dǎo)作用。

我們認(rèn)為，解決這類問(wèn)題比較好的方法是在《保險(xiǎn)法》條文中進(jìn)一步予以明確，但從目前披露的信息看，提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)審議的《保險(xiǎn)法》修正案草案并沒(méi)有涉及到這項(xiàng)內(nèi)容。在法律空白的情況下，是否可以退而求其次，尋求一種被行業(yè)普遍認(rèn)可的商業(yè)慣例呢？業(yè)內(nèi)人士的普遍看法是：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司雖然沒(méi)有在保險(xiǎn)條款中明文引入國(guó)際慣例，但發(fā)生像本案這樣的糾紛時(shí)，基本上是援引國(guó)際慣例來(lái)處理。保險(xiǎn)公司沒(méi)有將這種國(guó)際慣例寫入保險(xiǎn)條款，是擔(dān)心有人惡意利用這種制度。但是，保險(xiǎn)公司在運(yùn)用保險(xiǎn)條款處理理賠糾紛時(shí)，應(yīng)該把它當(dāng)作抵御道德風(fēng)險(xiǎn)的“盾”，而不是傷害客戶利益的“矛”。

第二篇：人壽保險(xiǎn)理賠案例

人壽保險(xiǎn)理賠案例

案例1：去年8月15日，張某將其一輛東風(fēng)貨車向某保險(xiǎn)公司投保車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)(限額20萬(wàn))，保期為2000年8月16日零時(shí)起至2001年8月15日24時(shí)止。2000年10月13日，張某駕駛該車在江蘇Ｓ市境內(nèi)由于雨天路滑撞死一人，張某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)交警部門調(diào)解，張某賠償死者家屬各項(xiàng)費(fèi)用93440元，分別為死亡補(bǔ)償費(fèi)60730元，喪葬費(fèi)3000元，被撫養(yǎng)人生活費(fèi)27510元，交通費(fèi)等其他費(fèi)用2200元。事故結(jié)案后，張某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)人在審查被撫養(yǎng)人生活費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)死者撫養(yǎng)其父、母的證明材料為村委會(huì)出具并由派出所加蓋印章，而按規(guī)定應(yīng)由當(dāng)?shù)嘏沙鏊苯佑秒娔X打印出被撫養(yǎng)人的有關(guān)情況。保險(xiǎn)人便產(chǎn)生疑問(wèn)，隨即赴死者所在地調(diào)查，經(jīng)走訪當(dāng)?shù)厝罕娏私獾剿勒叩母赣H已去世多年，此證明材料系死者親屬騙取的。保險(xiǎn)人在掌握這一證據(jù)后，向張某說(shuō)明情況，對(duì)撫養(yǎng)父親生活費(fèi)予以剔除。此案是受害者采用欺騙手段詐騙被保險(xiǎn)人的交通事故賠償金。

案例二：去年7月14日，王某將其一輛解放貨車向某保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)(限額50萬(wàn)元)，保期為2000年7月15日零時(shí)起至2001年7月14日24時(shí)止。2000年12月17日，王某駕駛該車在江蘇Ｔ市境內(nèi)因制動(dòng)失靈撞死一人，王某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)交警部門調(diào)解，王某賠償死者家屬119250元，分別為死亡補(bǔ)償費(fèi)60730元，喪葬費(fèi)3000元，被撫養(yǎng)人生活費(fèi)55020元，交通費(fèi)500元。事故結(jié)案后，王某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司理賠人員在審查時(shí)發(fā)現(xiàn)派出所出具的死者戶籍證明是“獨(dú)生子”，此證明并無(wú)任何異?，F(xiàn)象，據(jù)此完全可以立即賠付，但由于被撫養(yǎng)人生活費(fèi)金額較大，保險(xiǎn)公司還是決定赴死者所在地作調(diào)查，在調(diào)查中了解到死者還有一個(gè)哥哥，在Ｔ市某行政機(jī)關(guān)工作。調(diào)查人員感到問(wèn)題嚴(yán)重，立即向出具戶籍證明的派出所反映，該派出所卻含糊其辭，拒不承認(rèn)死者有一個(gè)哥哥。隨即調(diào)查人員又向死者哥哥單位的紀(jì)檢監(jiān)察部門反映了這一情況，該單位高度重視，責(zé)令其退給王某用欺詐手段得到的交通事故賠償金27510元。此案是派出所出具了假證明協(xié)助受害者詐騙被保險(xiǎn)人的交通事故賠償金。

[案例啟示]

保險(xiǎn)人在理賠工作中，不僅要預(yù)防被保險(xiǎn)人的欺詐行為，而且還要預(yù)防事故受害者的欺詐行為。上述兩個(gè)案例就是交通事故受害者詐騙行為的典型體現(xiàn)。在實(shí)踐中，事故受害者往往容易得到社會(huì)的同情，其欺詐行為具有隱蔽性，容易得手，從而使被保險(xiǎn)人受到損害，而根據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定及條款的約定，保險(xiǎn)人對(duì)此不負(fù)賠償責(zé)任，這就進(jìn)一步加重了被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，也使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人容易產(chǎn)生爭(zhēng)執(zhí)，影響保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。通過(guò)上述兩則案例，為預(yù)防受害者的欺詐行為，可采取以下措施：

(一)建立案發(fā)時(shí)的告知制度。保險(xiǎn)車輛一旦發(fā)生交通事故，保戶在報(bào)案時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)將涉及與交通事故賠償?shù)捻?xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)告知被保險(xiǎn)人，鑒于受害者容易在被撫養(yǎng)人生活費(fèi)上弄虛作假，應(yīng)特別告知在被撫養(yǎng)人生活費(fèi)賠償方面應(yīng)注意的事項(xiàng)。發(fā)生重大交通事故，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人聘請(qǐng)律師進(jìn)行調(diào)查處理，必要時(shí)保險(xiǎn)人也可參加調(diào)查取證及調(diào)查處理工作。

(二)建立賠付前的調(diào)查制度。凡涉及被撫養(yǎng)人生活費(fèi)的案件，保險(xiǎn)人應(yīng)認(rèn)真審核，特別是對(duì)于證明不規(guī)范、死者(或殘者)為獨(dú)子、其他被撫養(yǎng)人喪失勞動(dòng)能力等情況更應(yīng)高度重視。對(duì)于調(diào)查的方式，一是鄰近地區(qū)可實(shí)地調(diào)查；二是較遠(yuǎn)地區(qū)可以請(qǐng)當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司代為調(diào)查；三是對(duì)于重大案件，不管地區(qū)遠(yuǎn)近，也不管證明是否規(guī)范，都必須實(shí)地調(diào)查。對(duì)于調(diào)查的途徑，可以走訪當(dāng)?shù)厝罕?，也可走訪有關(guān)單位，如當(dāng)?shù)嘏沙鏊取?/p>

(三)建立協(xié)助保戶追償制度。對(duì)于受害者詐騙成功的案件，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保戶做好追償工作。在追償工作中應(yīng)注意正確區(qū)分對(duì)詐騙應(yīng)負(fù)責(zé)任的單位和個(gè)人。對(duì)單位應(yīng)負(fù)責(zé)任的，應(yīng)及時(shí)向其上一級(jí)主管部門或司法部門反映；對(duì)個(gè)人應(yīng)負(fù)責(zé)任的，應(yīng)及時(shí)向公安部門反映，必要時(shí)追究他們相關(guān)的刑事責(zé)任。協(xié)助保戶做好追償工作是保險(xiǎn)人理賠職能的拓展和延伸，不僅可以樹立保險(xiǎn)人良好的社會(huì)形象，而且有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)建立與司法機(jī)關(guān)聯(lián)合辦案制度。對(duì)于保險(xiǎn)人難以調(diào)查取證的案件，保險(xiǎn)人可以借助于公安、檢察等司法機(jī)關(guān)的職能作用，與其建立聯(lián)合辦案制度。在實(shí)踐中，可以按挽回?fù)p失金額的一定百分比獎(jiǎng)勵(lì)司法機(jī)關(guān)或有關(guān)人員，以充分調(diào)動(dòng)司法機(jī)關(guān)及辦案人員的積極性。

人壽保險(xiǎn)理賠案例

程先生是一名事業(yè)有成的生意人，去年11月2日，他和妻子一起去保險(xiǎn)公司，為自己投保了100萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)并繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，受益人為自己的父母。次日，保險(xiǎn)公司同意承保并簽發(fā)了正式的保單，保險(xiǎn)單上約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間為當(dāng)年11月3日零時(shí)起。

不料天有不測(cè)風(fēng)云，就在投保后的第三天，程先生在一次車禍中意外身亡。料理完后事，程先生的父母向保險(xiǎn)公司提出索賠。

這時(shí)，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。理由是，人身保險(xiǎn)合同金額巨大，應(yīng)當(dāng)報(bào)總公司批準(zhǔn)并且必須經(jīng)過(guò)體檢后方可承保。由于程先生投保時(shí)未體檢且合同未報(bào)總公司批準(zhǔn)，也就是說(shuō)，程先生的投保違反了保險(xiǎn)公司有關(guān)投保方面的內(nèi)部規(guī)定，因此，該保單是沒(méi)有法律效力的。但程先生的妻子回憶說(shuō)，有關(guān)體檢及報(bào)批之事，他們投保時(shí)業(yè)務(wù)員并未提及。

后來(lái)，程先生的父母將保險(xiǎn)公司訴至法院。法院經(jīng)審理，判令保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

法官析案

保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)定是保險(xiǎn)公司用以指導(dǎo)業(yè)務(wù)、規(guī)范內(nèi)部管理的一系列規(guī)則和制度，比如核保規(guī)則、審批制度等，這些規(guī)定一般由保險(xiǎn)公司的管理人員內(nèi)部掌握。

如果保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)定已在保險(xiǎn)合同中明確體現(xiàn)或者已明確告知了投保人，投保人已完全知曉，這些規(guī)定才對(duì)投保人具有約束力。

保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

本案中，保險(xiǎn)公司所謂的那些內(nèi)部規(guī)定并未出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，業(yè)務(wù)員也未向投保人說(shuō)明。因此，這些內(nèi)部規(guī)定對(duì)投保人程先生而言不具有約束力，不能作為保險(xiǎn)合同無(wú)效的依據(jù)。

據(jù)此，法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第三篇：承保理賠業(yè)務(wù)檢查

業(yè)務(wù)檢查情況匯報(bào)

按照《**公司財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)質(zhì)量綜合檢查及業(yè)務(wù)督導(dǎo)工作實(shí)施方案》的要求，2011年4月7日至5月8日，分公司業(yè)務(wù)檢查組對(duì)全省各機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)質(zhì)量、客戶服務(wù)方面的工作進(jìn)行了檢查。現(xiàn)將有關(guān)檢查情況進(jìn)行匯報(bào)。

一、檢查內(nèi)容

本次檢查主要是對(duì)承保政策執(zhí)行情況及規(guī)范性、單證使用情況、賠案真實(shí)性、理賠流程操作規(guī)范性、理賠標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況以及辦公環(huán)境、服務(wù)規(guī)范性和時(shí)效性進(jìn)行了檢查。

檢查重點(diǎn)從五個(gè)方面入手：一是單證領(lǐng)用流程和領(lǐng)用登記等單證的管理情況，以及在庫(kù)單證、回銷單證、作廢單證、遺失單證的在冊(cè)登記管理、檔案的使用管理情況；二是業(yè)務(wù)的批改情況，批單項(xiàng)目的完整性、批改、退保的操作規(guī)范性、批改保費(fèi)變化后的準(zhǔn)確性等情況；三是條款、費(fèi)率的執(zhí)行情況以及車船稅的代收代繳情況；四是賠案真實(shí)性、數(shù)據(jù)真實(shí)性、理賠流程的操作規(guī)范性；五是客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)及執(zhí)行方面

二、值得肯定的方面

（一）單證及檔案管理方面

1、共性方面（1）制定和細(xì)化了單證管理的相關(guān)制度，并對(duì)管理制度進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

（2）都設(shè)臵了單證管理崗，配備有專職或兼職的單證管理人員按照單證管理制度和相關(guān)規(guī)定從事單證管理工作。有專門的單證庫(kù)房、檔案庫(kù)房，單證和檔案管理認(rèn)真、規(guī)范。

（3）單證的領(lǐng)用和發(fā)放比較嚴(yán)格，對(duì)保/批單入庫(kù)、發(fā)放、庫(kù)存、移交等情況都能認(rèn)真記錄。建立了單證領(lǐng)用登記簿，登記比較認(rèn)真、完整，每月都有結(jié)存登記記錄。未發(fā)現(xiàn)丟失單證的情況。經(jīng)盤庫(kù)，庫(kù)存實(shí)物與登記簿中領(lǐng)用結(jié)存數(shù)量相符，與系統(tǒng)中數(shù)量也保持一致。

（4）單證系統(tǒng)運(yùn)用比較及時(shí)、規(guī)范。對(duì)超過(guò)時(shí)間已發(fā)放未使用的單證能夠及時(shí)做二次發(fā)放處理。

（5）作廢單證管理較為嚴(yán)格，保、批單能夠按流水號(hào)與已使用單證按順序裝訂歸檔。作廢的交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)識(shí)能夠單獨(dú)粘貼保存

（6）每月按照省分公司的要求按時(shí)上報(bào)單證盤點(diǎn)表。

2、個(gè)性方面

（1）**中支加強(qiáng)對(duì)承保單證的管理，建立了《關(guān)于承保單證不能及時(shí)提供的管理辦法》，較好地防范了單證回收不及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）**中支重視對(duì)單證管理和使用人員的培訓(xùn)，專門組織開(kāi)展了由簽單人員和單證管理人員參加的全面、系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。

（3）**中支單證申領(lǐng)有嚴(yán)格的程序，給下級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行單證發(fā)放時(shí)，填制單證申領(lǐng)單，單證申領(lǐng)單記錄完整。張掖、慶陽(yáng)中支還將申領(lǐng)單裝訂保存。

（4）**中支單證實(shí)行了手工和電子化相結(jié)合的管理模式。金昌中支建立了電子版的單證使用表，對(duì)每筆單證的使用和作廢都做了詳實(shí)的記錄。

（5）**中支加強(qiáng)對(duì)作廢單證的管理，對(duì)作廢的交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)識(shí)能夠單獨(dú)裝訂，造冊(cè)登記。

（二）承保業(yè)務(wù)方面

1、共性方面

（1）檢查中未發(fā)現(xiàn)以批退、注銷和作廢單證等方式虛假批單退費(fèi)的情況。

（2）批單中未發(fā)現(xiàn)違規(guī)解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同的情形及違規(guī)批改交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間的情況。

（3）批單項(xiàng)目完整、準(zhǔn)確，與申請(qǐng)內(nèi)容基本保持一致；批改涉及保額/責(zé)任限額、保費(fèi)變化的，計(jì)算公式準(zhǔn)確，計(jì)費(fèi)正確。

（4）在承保業(yè)務(wù)檔案中，適用條款符合政策要求。能嚴(yán)格執(zhí)行車險(xiǎn)費(fèi)率方案，合理厘定基礎(chǔ)費(fèi)率，商業(yè)險(xiǎn)中調(diào)整系數(shù)的使用準(zhǔn)確、符合實(shí)際。

（5）未發(fā)現(xiàn)降低排氣量、降低整備質(zhì)量、降低核定座位數(shù)等情形變相降低費(fèi)率和車船稅的現(xiàn)象，也未發(fā)現(xiàn)非免稅車輛進(jìn)行違規(guī)免稅的現(xiàn)象。

2、個(gè)性方面

（1）**中支投保單項(xiàng)目填寫齊全、清楚，特別是高臺(tái)縣支公司承保業(yè)務(wù)資料較齊全，投保單填寫較規(guī)范。張掖中支的批單裝訂整齊，批單中經(jīng)辦人、復(fù)核人齊全，均加蓋了業(yè)務(wù)印章。

（2）**中支手續(xù)費(fèi)支付按照跟單的要求，不但在系統(tǒng)中分渠道進(jìn)行了設(shè)臵，還根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要按險(xiǎn)種和業(yè)務(wù)類別進(jìn)行了設(shè)臵。

（3）**中支對(duì)以前檢查出的問(wèn)題積極整改，保單業(yè)務(wù)整改較為徹底，保單資料齊全。

（4）**中支能按照《檔案歸檔管理辦法》管理檔案，檔案裝訂規(guī)范、認(rèn)真，前有目錄后有備考表，備考表分別有立卷人和審核人的簽字，分別建立了車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)的歸檔臺(tái)賬。

（三）理賠業(yè)務(wù)方面

1、共性方面

（1）車險(xiǎn)賠案能夠在省分公司授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行處理，超權(quán)限案件上報(bào)手續(xù)完整、及時(shí)。

（2）所檢查的賠案中未發(fā)現(xiàn)有超權(quán)限理賠、虛假賠案等重大違規(guī)現(xiàn)象。（3）賠案資料較為完整，車輛行駛證正副本、駕駛?cè)藛T駕駛證正副本、接受身體條件回執(zhí)單、被保險(xiǎn)人領(lǐng)款證件、銀行卡等資料都比較齊全，能夠查驗(yàn)標(biāo)的車車架號(hào)。對(duì)委托修理廠領(lǐng)取賠款的案件控制比較嚴(yán)格。

2、個(gè)性方面

1、**中支理賠操作流程順暢，案件處理速度快，能夠比較好地貫徹執(zhí)行理賠實(shí)務(wù)的各項(xiàng)要求；建立了重大、疑難案件會(huì)商機(jī)制，及時(shí)對(duì)重大、疑難案件共同研究，提出處理意見(jiàn)，會(huì)商記錄完整、清楚；賠案資料整齊、完整，查勘報(bào)告填寫規(guī)范，定損、理算認(rèn)真準(zhǔn)確，賠償項(xiàng)目明確，計(jì)算依據(jù)充分；人傷案件審核嚴(yán)格，費(fèi)用扣減合理規(guī)范；理賠案卷整齊有序，印章齊全，卷內(nèi)目錄清晰,裝訂規(guī)范。賠案質(zhì)量較高。

（2）**中支從嚴(yán)控制簡(jiǎn)易賠案的處理權(quán)限，對(duì)定損力量相對(duì)薄弱的縣支公司不設(shè)簡(jiǎn)易賠案處理權(quán)限。

（3）**中支加強(qiáng)對(duì)殘值回收的管理，對(duì)殘值的處理比較規(guī)范，回收的殘件制作了殘值回收清單，并有收件人簽字。

（4）**中支現(xiàn)場(chǎng)查勘到位率高；

（5）**中支日常賠案管理嚴(yán)格，查勘定損權(quán)限管理嚴(yán)密，業(yè)管經(jīng)理和主管領(lǐng)導(dǎo)參與事故處理量較高；

（6）**中支理賠單證填寫較為規(guī)范、書寫工整，審批簽字較為齊全，日常管理比較規(guī)范。

（四）客戶服務(wù)方面

1、共性方面

（1）服務(wù)大廳職場(chǎng)外網(wǎng)點(diǎn)名稱和營(yíng)業(yè)時(shí)間標(biāo)注基本清楚。內(nèi)部職場(chǎng)環(huán)境基本符合標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)要求，業(yè)務(wù)流程及宣傳品齊全，地面干凈整潔。飲水機(jī)內(nèi)飲水充足，大廳內(nèi)擺放有綠色植物。

（2）所有柜面客服人員均能按照客服規(guī)范要求統(tǒng)一著裝，同時(shí)能掛牌上崗。

（3）查勘人員能按規(guī)定時(shí)限要求趕赴現(xiàn)場(chǎng)，接到調(diào)度指令后能夠馬上與客戶進(jìn)行聯(lián)系；查勘人員對(duì)業(yè)務(wù)處理的流程比較熟練，能夠指導(dǎo)客戶提交索賠資料。

2、個(gè)性方面

（1）**中支在公司職場(chǎng)入口處設(shè)臵了職場(chǎng)樓層分布標(biāo)識(shí)，指示明確；柜面和客服人員能夠較好地使用禮貌用語(yǔ)，服務(wù)熱情，著裝規(guī)范；柜面人員能起立接待客戶；查勘車輛中統(tǒng)一配備了比較齊全的查勘用具，而且擺放整齊。

（2）**中支在大廳柜面上承保、理賠、收付等柜臺(tái)服務(wù)標(biāo)識(shí)完整清晰，并且設(shè)臵了“暫停辦公”的標(biāo)識(shí)。

（3）**中支營(yíng)業(yè)大廳裝修簡(jiǎn)潔、大方，客戶休息區(qū)設(shè)臵溫馨，放臵了糖果和多種茶葉，書報(bào)架內(nèi)放臵了多類閱讀報(bào)刊、雜志。

三、存在的問(wèn)題(一)承保方面

1、共性方面

（1）以標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)收費(fèi)的承保業(yè)務(wù)未打印費(fèi)率浮動(dòng)告知單。

（2）部分批單申請(qǐng)表的申請(qǐng)主體不對(duì)，應(yīng)由投保人申請(qǐng)簽字而非受托人。有的批改申請(qǐng)表中無(wú)申請(qǐng)人簽字蓋章、無(wú)申請(qǐng)日期。

（3）業(yè)務(wù)檔案存在著資料不齊全的現(xiàn)象，比如合格證、購(gòu)車發(fā)票、行駛證正副本等的復(fù)印件不全，還有的雖有行駛證副本，但未將最近一期證明車輛審驗(yàn)情況的記錄復(fù)印下來(lái)；投保單的填寫也還不夠完整，存在缺少被保險(xiǎn)人信息、缺少單位蓋章的現(xiàn)象，部分承保檔案缺失投保單，有的投保單的內(nèi)容為空白；還有的費(fèi)率浮動(dòng)告知單中無(wú)投保人簽字，未填寫投保日期。

（4）業(yè)務(wù)檔案中的資料歸集不十分準(zhǔn)確，把個(gè)別應(yīng)該放在批改業(yè)務(wù)檔案中的單證放在了保單檔案中。

（5）大部分公司涉及保費(fèi)變動(dòng)的批改業(yè)務(wù)無(wú)主管領(lǐng)導(dǎo)簽字。

（6）除**等中支外，大部分中支在承保業(yè)務(wù)中未按照反洗錢的相關(guān)要求在保單上加蓋反洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)章。

2、個(gè)性方面

（1）**中支個(gè)別過(guò)期單證未能及時(shí)在系統(tǒng)中核對(duì)處理,系統(tǒng)中仍處于可使用狀態(tài)；個(gè)別交強(qiáng)險(xiǎn)保單已經(jīng)脫保但在承保時(shí)給予費(fèi)率優(yōu)惠；個(gè)別商業(yè)險(xiǎn)優(yōu)惠未嚴(yán)格按照行業(yè)協(xié)會(huì)自律公約的要求去做，該進(jìn)行費(fèi)率上浮的未予上?。徊糠直谓o于優(yōu)惠浮動(dòng)的沒(méi)有打印費(fèi)率浮動(dòng)告知單；有些轉(zhuǎn)保車輛給予優(yōu)惠的缺失上年保單復(fù)印件；部分投保單上未加蓋騎縫章，不能證明保險(xiǎn)條款送交客戶。

（2）**中支批單裝訂歸檔不夠及時(shí)，批單附件資料未按要求清分整理。

（3）**中支未使用單證領(lǐng)用申領(lǐng)單，給互動(dòng)點(diǎn)領(lǐng)用單證都采取電話申領(lǐng)的方式代領(lǐng)或班車發(fā)送，申領(lǐng)人無(wú)簽字。未系統(tǒng)開(kāi)展對(duì)單證使用人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，未對(duì)省分公司制定的單證管理有關(guān)制度進(jìn)行優(yōu)化和細(xì)化。

（4）**中支對(duì)于行駛證注冊(cè)日期與發(fā)證日期不符的，未按照發(fā)證日期確定合理的優(yōu)惠比例；個(gè)別全單退保的業(yè)務(wù)未能全部收回發(fā)放單證，也未附相關(guān)說(shuō)明；被保險(xiǎn)人由單位變更為個(gè)人，或由事業(yè)單位變更為非營(yíng)業(yè)企業(yè)的，在批改時(shí)只做了被保險(xiǎn)人名稱的變更，對(duì)于營(yíng)業(yè)性質(zhì)改變，保費(fèi)發(fā)生變化的部分業(yè)務(wù)未做批改處理。

（5）**中支個(gè)別交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有脫保給優(yōu)惠的情況。個(gè)別承保業(yè)務(wù)未按承保實(shí)務(wù)要求確定牽引車核定載質(zhì)量。定西中支有一筆業(yè)務(wù)因上一商業(yè)和交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期限不同步，續(xù)保時(shí)導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)拖保優(yōu)惠出單；**公司2010年5月份互動(dòng)點(diǎn)有兩筆優(yōu)惠出單無(wú)上保單記錄，但是該經(jīng)辦人員已離司；**中支2010年8月份有一筆交強(qiáng)險(xiǎn)脫保一天優(yōu)惠出單。

（6）**中支承保檔案中無(wú)頁(yè)數(shù)編號(hào)、備考表大多無(wú)立卷人和審核人的簽字，有些單證裝訂順序不合乎規(guī)范。

（7）**中支在批單和檔案管理中問(wèn)題比較多：批單資料缺失情況較為嚴(yán)重；一些車輛重要信息的變更，只在系統(tǒng)里做變更處理，不給客戶提供批單；縣支公司所有不涉及退費(fèi)的批改均沒(méi)有申請(qǐng)資料；承保檔案裝訂不統(tǒng)一，檔案封皮和目錄沒(méi)有和單證一起裝訂，卷內(nèi)目錄與承保封皮也不一致。另外，成縣與徽縣支公司所有歸檔檔案統(tǒng)一無(wú)備考表，尤其**縣支公司承保資料順序凌亂、裝訂不規(guī)范；有幾筆交強(qiáng)險(xiǎn)保單，告知單要求費(fèi)率系數(shù)上浮10%，但分別按標(biāo)保承保，也未注明這樣承保的理由。如保單號(hào)為**1201002081（950元），?**1201001783（1850元）；?承保錄入信息不真實(shí)導(dǎo)致少收保費(fèi)，保單號(hào)為**1201000673核定載客8人按5人錄入，1100元的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)按950元收取。

（二）理賠方面

1、共性方面

（1）部分案件現(xiàn)場(chǎng)查勘不規(guī)范、不仔細(xì)，事故照片反映不出受損的整體情況和碰撞痕跡，車輛損失照片不能準(zhǔn)確反映損失情況。（2）部分案件資料在系統(tǒng)中上傳的質(zhì)量不高，大小不

一、順序零亂、模糊不清，或是重復(fù)上傳。

（3）部分案件中理賠單證的填制存在信息書寫不全的情況，如在損失情況確認(rèn)書中，對(duì)于第三者車輛的定損，有的未能標(biāo)注清楚為第三者車輛；對(duì)于殘值是否扣減、是否產(chǎn)生施救費(fèi)等的問(wèn)題也存在標(biāo)注不清的問(wèn)題；定損單證書寫不規(guī)范、不工整，損失確認(rèn)書中未對(duì)修理單位進(jìn)行標(biāo)注或說(shuō)明，從而缺少了對(duì)后期換件材料價(jià)格的報(bào)價(jià)和工時(shí)費(fèi)的審核依據(jù)；

（4）部分案件中，查勘報(bào)告里邊查勘意見(jiàn)的描述過(guò)于簡(jiǎn)單，對(duì)于未查勘到現(xiàn)場(chǎng)或是復(fù)勘現(xiàn)場(chǎng)的情況未做出詳細(xì)說(shuō)明；對(duì)于查勘報(bào)告的附頁(yè)的使用還未形成習(xí)慣。詢問(wèn)筆錄簡(jiǎn)單，沒(méi)有認(rèn)真深入了解事故經(jīng)過(guò)、原因和主要涉案信息。

（5）部分人傷案件未做人傷調(diào)查，案卷中未附人傷案件調(diào)查表，首次人傷調(diào)查后的后期跟蹤調(diào)查欠缺。

（6）對(duì)注銷案件的管理不夠嚴(yán)格，未按程序要求履行審批手續(xù)，經(jīng)辦人和各級(jí)管理人員未簽字確認(rèn)；

（7）多數(shù)中支公司因非車險(xiǎn)賠案因數(shù)量少，未規(guī)范裝訂歸檔。

2、個(gè)性問(wèn)題

（1）**中支部分案件最終確定的責(zé)任與立案責(zé)任不一致，未調(diào)整責(zé)任比例，雖然不影響賠付金額，但案件理算過(guò)程錯(cuò)誤，人為杜撰損失金額，倒推計(jì)算出賠付金額；個(gè)別案件事故責(zé)任歸屬和劃分不清，應(yīng)予免賠的未扣除免賠，如****車，應(yīng)歸屬在車損險(xiǎn)中認(rèn)定責(zé)任，扣除免賠后處理，放在了盜搶險(xiǎn)責(zé)任中，無(wú)法扣除免賠；賠案裝訂不十分規(guī)范，檔案盒中無(wú)卷內(nèi)目錄，個(gè)別案件商業(yè)險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)混放；業(yè)務(wù)培訓(xùn)未能很好地堅(jiān)持，有培訓(xùn)計(jì)劃，但培訓(xùn)記錄過(guò)于簡(jiǎn)單，培訓(xùn)的效果不十分顯著。

（2）**中支對(duì)于提供的傷者誤工、護(hù)理工資過(guò)高的部分案件，未提供傷者最近三個(gè)月的工資表和完稅證明；個(gè)別案件未嚴(yán)格按照事故責(zé)任處理部門劃分的責(zé)任進(jìn)行理算；賠案的審核權(quán)限不夠明確，部分超定損員定損權(quán)限的案件無(wú)主管領(lǐng)導(dǎo)簽字；部分賠案中無(wú)核損人員簽字，對(duì)于自報(bào)價(jià)的項(xiàng)目無(wú)報(bào)價(jià)單，也無(wú)報(bào)價(jià)人員簽字；賠案檔案中未附賠案目錄，案卷裝訂不夠規(guī)范、整齊。

（3）**中支部分案件存在首次估損不足、偏差過(guò)大的現(xiàn)象，也未在系統(tǒng)內(nèi)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整；個(gè)別案件對(duì)駕駛證的審核不嚴(yán)；個(gè)別案件人傷定損未按醫(yī)療審核內(nèi)容分項(xiàng)錄入，只是按總金額錄入，錄入的醫(yī)療費(fèi)用與審核的醫(yī)療費(fèi)用不同；有個(gè)別賠案存在交強(qiáng)險(xiǎn)未按規(guī)定進(jìn)行分?jǐn)偺幚?，多車事故未進(jìn)行無(wú)責(zé)代賠的問(wèn)題；對(duì)有個(gè)別因交警調(diào)解未參照交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定調(diào)解的案件，理算方法不當(dāng)。

（4）**中支部分案件理算不十分規(guī)范，一些應(yīng)該按照交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)代賠方式處理的未做無(wú)責(zé)代賠處理；車輛殘值處理未做統(tǒng)一規(guī)定，對(duì)于收回的殘件未做登記。

（5）**中支對(duì)于多次出險(xiǎn)的客戶，現(xiàn)場(chǎng)查勘和案件審核的力度還有待加強(qiáng)，應(yīng)采取更為有力的防范措施；對(duì)于單保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛，往往采取互碰的方式進(jìn)行處理，部分案件出險(xiǎn)原因不明，碰撞痕跡不明確。

（6）**中支在系統(tǒng)內(nèi)上傳與賠案無(wú)關(guān)的影像資料，或是同一影像資料重復(fù)上傳多次；殘值處理未明確意見(jiàn)或明確殘值收回，但無(wú)人員對(duì)殘值收回情況簽署意見(jiàn)。

（7）**中支非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案或超48小時(shí)報(bào)案，未按特別約定增加免賠，也無(wú)其他特殊原因的說(shuō)明；必要單證收集不齊全，特別是人傷案件無(wú)向第三方支付的憑證缺失，行駛證附證背面審驗(yàn)記錄，A、B類駕駛證無(wú)駕駛員體檢回執(zhí)等； 多車事故未報(bào)交警部門處理，無(wú)其他部門的事故認(rèn)定，未簽訂三方協(xié)議或互碰自賠協(xié)議。**中支單證簽字不全，查勘記錄、簡(jiǎn)易賠案審批表、計(jì)算書等缺少相關(guān)人員簽字；**中支損失由其他財(cái)險(xiǎn)公司在事故責(zé)任未認(rèn)定之前定損，我司人員未參加定損，后期直接采用其他財(cái)險(xiǎn)公司定損單作損失核定依據(jù)，按其核定金額進(jìn)行理算賠付，而無(wú)我司對(duì)其損失核定的任何材料或認(rèn)可意見(jiàn)。

（8）**中支核定施救費(fèi)時(shí)沒(méi)有按要求列明施救質(zhì)量、里程及單價(jià)，僅是明確了施救費(fèi)的總核定金額，不能充分證明施救費(fèi)核定的準(zhǔn)確；被保險(xiǎn)標(biāo)的車輛車架號(hào)沒(méi)有拍攝照片，不能確認(rèn)查勘定損環(huán)節(jié)查勘定損人員已核對(duì)過(guò)車架號(hào)；

（9）**中支公司營(yíng)業(yè)部非車險(xiǎn)賠案應(yīng)有16件賠案卷宗，檢查時(shí)只有1件，其他15件稱移交檔案時(shí)錯(cuò)誤將營(yíng)業(yè)部卷宗交給其他縣支公司；隴南中支的車險(xiǎn)、非車險(xiǎn)賠案檔案由縣支公司理算、歸檔，此方面的監(jiān)管上存在有漏洞；

（10）**中支的簡(jiǎn)易賠案操作處理時(shí)間并不長(zhǎng)，但結(jié)案周期過(guò)長(zhǎng)，有的簡(jiǎn)易賠案從報(bào)案到結(jié)案周期超了200天，小額賠案處理速度過(guò)慢；

（11）**中支公司非車險(xiǎn)賠案中，有一件承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)賠案因車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)均由慶陽(yáng)中支承保，車險(xiǎn)內(nèi)材料齊全，沒(méi)有將駕駛員資料復(fù)印裝入非車險(xiǎn)案卷。

（三）客戶服務(wù)方面

1、共性方面

（1）服務(wù)大廳職場(chǎng)外網(wǎng)點(diǎn)名稱、營(yíng)業(yè)時(shí)間、職場(chǎng)分布等還存在標(biāo)注不規(guī)范的現(xiàn)象。

（2）大部分中支柜面人員還不能按規(guī)范要求做到起立接待客戶。

（3）大部分中支柜面未擺放“暫停服務(wù)”的標(biāo)識(shí)；意見(jiàn)簿中無(wú)我公司簽注的反饋意見(jiàn)。

（4）查勘車輛中的查勘設(shè)備還不齊全。

2、個(gè)性方面（1）**中支柜面和客服人員穿著還不規(guī)范。（2）**中支個(gè)別查勘人員還不能按按客戶服務(wù)規(guī)范的要求使用禮貌用語(yǔ)，主動(dòng)做自我介紹；蘭州中支個(gè)別查勘員還不夠熱情，態(tài)度生硬；金昌中支柜面人員還不能完全按照要求對(duì)客戶做到主動(dòng)服務(wù)、微笑相迎。飲水機(jī)中無(wú)紙杯。

（3）**中支服務(wù)大廳中未張貼帶照片的服務(wù)人員監(jiān)督板；

（4）**中支營(yíng)業(yè)大廳門頭有輕微破損，沒(méi)有及時(shí)修繕；平?jīng)鲋兄I(yíng)業(yè)大廳內(nèi)部裝修已顯陳舊，木地板開(kāi)裂；定西中支柜臺(tái)面沒(méi)有放臵業(yè)務(wù)標(biāo)志，而將多個(gè)業(yè)務(wù)標(biāo)志放臵在墻沿處，不符合客戶服務(wù)規(guī)范要求。

四、整改意見(jiàn)和措施

（一）承保方面

1、對(duì)于此次檢查出的問(wèn)題要求限時(shí)整改，缺少資料的補(bǔ)齊資料，多給優(yōu)惠的補(bǔ)收保費(fèi)。整改結(jié)束后，再開(kāi)展一次回頭看活動(dòng)，驗(yàn)證整改實(shí)效。

2、指導(dǎo)全省系統(tǒng)加強(qiáng)對(duì)承保實(shí)務(wù)、制度規(guī)范的學(xué)習(xí)。通過(guò)組織全省系統(tǒng)培訓(xùn)、技能競(jìng)賽等方式形成良好的學(xué)習(xí)氛圍。要求各機(jī)構(gòu)利用例會(huì)等多種形式強(qiáng)化培訓(xùn)，并進(jìn)行嚴(yán)格的考試，省分公司將通過(guò)檢查考試成績(jī)和查驗(yàn)學(xué)習(xí)筆記方式督促中支公司的培訓(xùn)工作，同時(shí)將日常培訓(xùn)考試成績(jī)做為年底考評(píng)的主要依據(jù)。

3、省分公司車險(xiǎn)部通過(guò)此次檢查將進(jìn)一步統(tǒng)一實(shí)務(wù)操作規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)得不到操作人員重視、易出差錯(cuò)的環(huán)節(jié)和問(wèn)題下發(fā)規(guī)定進(jìn)行明確；對(duì)可以簡(jiǎn)化處理的流程，提出簡(jiǎn)化處理的意見(jiàn)：

（1）行駛證是判斷車輛在保險(xiǎn)期間內(nèi)是否過(guò)戶的依據(jù)、正確厘定費(fèi)率的依據(jù)、代收車船稅的依據(jù)，因此不得缺失。續(xù)保車輛也必須提供行駛證。變更噸位或座位涉及到保費(fèi)發(fā)生變化的要提供行駛證。

（2）影像資料的上傳提出統(tǒng)一要求：按“資料類型”中下拉箭頭從1002到1012做出正確選擇。如資料類型選擇“1003驗(yàn)車照片”，文件名稱可按“車架號(hào)、前45度車身照片、后45度車身照片、前車身照片、后車身照片等依次建立文件名稱。

（3）批改申請(qǐng)書必須填寫完整合理的批改原因，而且字跡要清晰。對(duì)車輛重要信息進(jìn)行變更的批改要由客戶出具申請(qǐng)書、保險(xiǎn)手續(xù)、相關(guān)證件才能進(jìn)行批改，并要打印出批單；在無(wú)委托書的情況下變更被保險(xiǎn)人，只能由原投保人提出申請(qǐng)，以免在后續(xù)退費(fèi)或支付賠款時(shí)引起不必要的糾紛；過(guò)戶車輛批改時(shí)，除批改申請(qǐng)書外，要提供受讓人的身份證、保險(xiǎn)資料、車輛轉(zhuǎn)賣協(xié)議或過(guò)戶后的行駛證、注冊(cè)登記證書。涉及到保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓的業(yè)務(wù)，若由受讓人提出變更申請(qǐng)的，必須提供其身份證明及保險(xiǎn)標(biāo)的完成轉(zhuǎn)讓的相關(guān)證明，如車輛過(guò)戶證明、車輛交易證明或買賣協(xié)議等；如涉及車輛重要內(nèi)容發(fā)生變更而批減保費(fèi)的，一定要留存批改資料，并需要中支公司主管領(lǐng)導(dǎo)簽字。

（4）對(duì)于客戶遺失保險(xiǎn)單證及標(biāo)識(shí)的情況，要在系統(tǒng)中做批改處理，打印批單并將客戶提供的資料裝訂歸檔。具體操作步驟為：批改處理菜單項(xiàng)下的保險(xiǎn)憑證遺失批改，選擇對(duì)應(yīng)憑證遺失種類進(jìn)行批改，生成批文后手工錄入批改內(nèi)容“保單號(hào)為***的保單保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)/保險(xiǎn)單丟失現(xiàn)客戶申請(qǐng)補(bǔ)打，丟失憑證號(hào)為***，特此說(shuō)明?！保▽?duì)于新車掛牌和變更手續(xù)費(fèi)批單可以不用打?。?。

（5）互動(dòng)點(diǎn)及代理出單點(diǎn)的承保檔案要按季度交中支公司統(tǒng)一保管。

（6）在單證管理中進(jìn)一步明確：?jiǎn)巫C登記薄一年一換，登記上年轉(zhuǎn)入號(hào)段，每月底結(jié)存余額，每月5號(hào)上報(bào)盤庫(kù)表；清理收回后的各出單點(diǎn)作廢標(biāo)識(shí)要統(tǒng)一粘貼、造冊(cè)登記并裝訂；規(guī)范單證申領(lǐng)制度，給下級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行單證發(fā)放時(shí)，要填制單證申領(lǐng)單，對(duì)互動(dòng)點(diǎn)的單證領(lǐng)用可通過(guò)發(fā)郵件或飛球的方式由申請(qǐng)人簽字后掃描上傳單證管理員，單證申領(lǐng)單要記錄完整并裝訂保存。

（7）對(duì)新保的未掛牌車輛，在辦理交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)可按發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)作為牌照號(hào)打印出內(nèi)臵標(biāo)識(shí)，隨保單一并發(fā)放投保人。

4、要求各中支公司盡快設(shè)定核保初審崗人員，按照省分公司下發(fā)的崗位職責(zé)要求，對(duì)出單質(zhì)量、出單合規(guī)性加強(qiáng)管控。

（二）理賠方面

1、省分公司車險(xiǎn)部將建立案件稽查制度,加強(qiáng)對(duì)各類案件真實(shí)性與合規(guī)性的網(wǎng)上核查工作。重點(diǎn)對(duì)多次出險(xiǎn)案件、單保交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)生互碰案件、出險(xiǎn)離起保日期較近的案件、車身劃痕險(xiǎn)等案件進(jìn)行監(jiān)督檢查，每季度下發(fā)一次稽查報(bào)告，對(duì)稽查出的問(wèn)題進(jìn)行通報(bào)和處罰。

2、加強(qiáng)對(duì)多次出險(xiǎn)事故的管控，通過(guò)采取加大現(xiàn)場(chǎng)查勘力度或必須復(fù)勘現(xiàn)場(chǎng)、定點(diǎn)維修、定損后復(fù)驗(yàn)修理情況、索要發(fā)票等方式加以控制。另外對(duì)于出險(xiǎn)次數(shù)過(guò)多的車輛及時(shí)向省分公司反饋，將其維護(hù)到灰名單業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。

3、省分公司已制定重大疑難案件會(huì)商管理辦法，要求各中支公司也成立重大疑難案件會(huì)商小組，共同研究解決重大和疑難案件，并留存會(huì)議記錄。

4、車險(xiǎn)部將加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)真實(shí)性的管理，設(shè)立立案審核崗，對(duì)損失在1萬(wàn)元以上的案件由立案審核崗人員參與對(duì)損失的預(yù)估，并指導(dǎo)中支公司合理立案。省分公司將取消中支公司立案注銷權(quán)限，對(duì)所有注銷立案的案件寫明原因后上報(bào)車險(xiǎn)部進(jìn)行注銷處理。同時(shí)對(duì)注銷后補(bǔ)報(bào)的案件進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)無(wú)正當(dāng)理由進(jìn)行補(bǔ)報(bào)的案件進(jìn)行扣罰。

5、加強(qiáng)對(duì)人傷案件的管理，認(rèn)真做好傷調(diào)工作。人傷案件中，對(duì)于未做傷情調(diào)查的案件省分公司將不予核損。

6、加強(qiáng)查勘定損員的技能培訓(xùn)，切實(shí)提高查勘定損人員首次估損的準(zhǔn)確性；對(duì)于人傷案件或涉及到專業(yè)性較強(qiáng)的損失估損，在估損金額與首次估損差距較大時(shí)及時(shí)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)估損金額的進(jìn)行修正；

7、加強(qiáng)未決賠案的管理，把未決賠案的管理作為一項(xiàng)業(yè)務(wù)管理的重要工作來(lái)做，設(shè)立專人負(fù)責(zé)對(duì)未決賠案進(jìn)行日常管理，通過(guò)對(duì)未決賠案實(shí)施常態(tài)化、系統(tǒng)化、科學(xué)化的管理；結(jié)合本地實(shí)際情況，優(yōu)化簡(jiǎn)易賠案的處理流程，在保證簡(jiǎn)易賠案操作不失控的前提下，切實(shí)加快結(jié)案速度，縮短賠案處理周期，達(dá)到提升服務(wù)能力、真實(shí)反映業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的目的。

(三)客服方面

1、按照客戶服務(wù)規(guī)范和省分公司客服部的要求，各中支公司要在短時(shí)間內(nèi)立即在查勘車輛中配齊所缺必備物品，另外為提升服務(wù)質(zhì)量，體現(xiàn)特色化服務(wù)水平，還要求配備反光筒、礦泉水、方便面、棉大衣、雨具等服務(wù)設(shè)備，建議配備錄音筆。

2、查勘人員在值班期間均應(yīng)身穿公司統(tǒng)一配發(fā)的全套查勘服；客服部將統(tǒng)一制作配發(fā)服務(wù)胸牌。

3、要求堅(jiān)持做到雙人查勘現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)由于人員緊張而無(wú)法安排雙人查勘的建議補(bǔ)充查勘人員。

4、加強(qiáng)對(duì)客服人員禮貌用語(yǔ)規(guī)范性和服務(wù)主動(dòng)性的培訓(xùn)，通過(guò)例會(huì)和實(shí)戰(zhàn)演練等方式，不斷練習(xí)和強(qiáng)化使用統(tǒng)一的話術(shù)，養(yǎng)成主動(dòng)引導(dǎo)客戶完成后續(xù)理賠相關(guān)工作和告知客戶所需提供的理賠資料的習(xí)慣。客服部將堅(jiān)持每季度對(duì)服務(wù)職場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)查勘的檢查，對(duì)薄弱環(huán)節(jié)和薄弱地點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)檢查，并督促中支公司對(duì)服務(wù)不規(guī)范的行為進(jìn)行整改和處罰。

5、要求全省機(jī)構(gòu)柜面人員能夠做到熱情服務(wù)，能起立接待客戶，并要求在服務(wù)大廳設(shè)立引導(dǎo)員。

第四篇：學(xué)生人壽保險(xiǎn)理賠所需材料[范文]

學(xué)生人壽保險(xiǎn)理賠所需材料

1、住院發(fā)票復(fù)印件；

2、農(nóng)合或居民醫(yī)保結(jié)算分割單；

3、診斷證明書；

4、出院小結(jié)；

5、用藥清單；

6、班級(jí)出示學(xué)校證明；

7、除信用社以外銀行卡或存折的復(fù)印件；

8、一家三口戶口本的復(fù)印件；

9、如住院的金額超過(guò)2000元以上必須提供身份證的復(fù)印件；

10、申請(qǐng)人的聯(lián)系電話。

第五篇：進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保與理賠手冊(cè)

第一篇 進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保與理賠手冊(cè)

第一章、進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控 第一節(jié)、投保人及被保險(xiǎn)人的資信 第二節(jié)、主要貨物的風(fēng)險(xiǎn)

第三節(jié)、運(yùn)輸工具的主要風(fēng)險(xiǎn) 第四節(jié)、承運(yùn)人的資信 第五節(jié)、運(yùn)輸路線的風(fēng)險(xiǎn)

第六節(jié)、貨物積載和包裝的主要風(fēng)險(xiǎn) 第七節(jié)、集裝箱運(yùn)輸方式下的特殊風(fēng)險(xiǎn) 第八節(jié)、防災(zāi)防損工作

第二章、進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)的承保 第一節(jié)、投保單

第二節(jié)、保險(xiǎn)條件的擬訂 第三節(jié)、保險(xiǎn)單的出立 第四節(jié)、保險(xiǎn)批單的出立 第五節(jié)、費(fèi)率的厘定 第六節(jié)、預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議

第七節(jié)、進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)的分保

第三章、進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)的理賠

第一節(jié)、保險(xiǎn)的索賠 第二節(jié)、檢驗(yàn)定損 第三節(jié)、審核單證 第四節(jié)、責(zé)任的審定

第五節(jié)、賠款的計(jì)算和給付

第六節(jié)、集裝箱運(yùn)輸方式下的理賠 第七節(jié)、共同海損的處理

第四章、進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)的追償

第一節(jié)、追償?shù)氖掷m(xù) 第二節(jié)、追償?shù)耐緩?第三節(jié)、代位求償問(wèn)題 第四節(jié)、追償案件的審核 第五節(jié)、承運(yùn)人的法律責(zé)任 第六節(jié)、承運(yùn)人的責(zé)任限制 第七節(jié)、有關(guān)保全的法律措施

第五章、有關(guān)爭(zhēng)議的解決

第一節(jié)、訴訟 第二節(jié)、仲裁

第三節(jié)、律師的聘請(qǐng) 附件：

1．進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)保單樣本 2．進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)投保單樣本 3．進(jìn)口、出口貨運(yùn)險(xiǎn)費(fèi)率表 4．進(jìn)出口預(yù)約協(xié)議樣本 5．海外代理人名錄 6．貨物分類表 7．共同海損擔(dān)保函 8．收據(jù)及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書

9．協(xié)會(huì)船級(jí)條款（2001）10．外幣符號(hào)全稱一覽表 11．險(xiǎn)別代碼及標(biāo)準(zhǔn)用語(yǔ)

12．海商法第十二章

海上保險(xiǎn)合同

13．統(tǒng)一提單的若干法律規(guī)則的國(guó)際公約（海牙規(guī)則）

14．統(tǒng)一提單若干法律規(guī)定的國(guó)際公約議定書（維斯比規(guī)則）15．１９７８年聯(lián)合國(guó)海上貨物運(yùn)輸公約（漢堡規(guī)則）

16．勞合社檢驗(yàn)報(bào)告樣本（Lloyd’s Standard Form of Survey Report）17．勞合社不檢驗(yàn)報(bào)告樣本（Lloyd’s No Survey Report）18．貨運(yùn)險(xiǎn)再保問(wèn)卷 19．船建險(xiǎn)再保問(wèn)卷 20．魚粉再保問(wèn)卷第一篇 進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保與理賠手冊(cè)

第一章 貨運(yùn)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控

進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是把海上、內(nèi)河、陸路、航空等運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它是對(duì)自然災(zāi)害、意外事故或外來(lái)原因造成保險(xiǎn)貨物的損失，及賠償責(zé)任的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為。由于保險(xiǎn)標(biāo)的在整個(gè)保險(xiǎn)期限中處于流動(dòng)狀態(tài)，且通過(guò)不同的運(yùn)輸工具、運(yùn)輸?shù)攸c(diǎn)進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)性較大，因此，保險(xiǎn)公司在開(kāi)展貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要做好保險(xiǎn)貨物的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管控工作。

第一節(jié) 投保人及被保險(xiǎn)人的資信

在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別中，調(diào)查投保人、被保險(xiǎn)人的信譽(yù)與道德?tīng)顩r是至關(guān)重要的。保險(xiǎn)公司無(wú)論對(duì)初次投保的客戶，還是對(duì)常年的老客戶，都應(yīng)了解下列情況：

一、投保人或被保險(xiǎn)人所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)量

貨運(yùn)險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)是在分析投保企業(yè)的貨運(yùn)數(shù)量和金額，投保貨物的屬性，運(yùn)輸路線，裝卸港口等情況和上幾賠付情況等諸多因素后，才能合理制訂。企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)量大，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，賠付率可能低；反之，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)集中，賠付率也可能提高。對(duì)于已承保了幾年的老客戶，可根據(jù)上幾筆或上幾年的承保記錄制訂承保方案和費(fèi)率。對(duì)于新的業(yè)務(wù)，尤其是單票業(yè)務(wù)，有必要詳細(xì)了解投保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，以便制訂出科學(xué)的，具有競(jìng)爭(zhēng)力的費(fèi)率。

二、投保人或被保險(xiǎn)人的保費(fèi)繳付情況

保費(fèi)繳付是否及時(shí)可反映出企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和企業(yè)管理水平。拖欠保費(fèi) 有二種原因，一是企業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損，發(fā)生支付困難；二是故意賴帳。故應(yīng)對(duì)客戶過(guò)去的保費(fèi)繳付情況作詳細(xì)的記錄，以便及時(shí)總結(jié)客戶的資信，為以后的續(xù)保提供資料。

三、投保人或被保險(xiǎn)人的誠(chéng)信情況和對(duì)追償?shù)膽B(tài)度

保險(xiǎn)公司應(yīng)注意觀察投保人或被保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)活動(dòng)中的誠(chéng)信情況，在發(fā)生貨損貨差時(shí)，是否能及時(shí)報(bào)案并主動(dòng)提供理賠所需的必要單證以及積極向 2 第三責(zé)任方提出索賠并配合保險(xiǎn)公司實(shí)施追償，保險(xiǎn)公司要注意建立貿(mào)易、保險(xiǎn)索賠和向責(zé)任方追償方面的歷史紀(jì)錄。

第二節(jié) 主要貨物的風(fēng)險(xiǎn)

在進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，作為標(biāo)的物的貨物品種繁多，其本身的特性與發(fā)生損失的可能性及損失程度有密切的關(guān)系。以下為幾種主要貨物的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

一、糧油食品

（一）糧谷類：袋裝或散裝糧食、豆類、花生仁、飼料等。

1、運(yùn)輸途中易發(fā)生水份蒸發(fā)而導(dǎo)致短量；

2、吸收空中水份，使水份含量超過(guò)限額而霉變；

3、因海水侵入、淡水侵入、水管漏水導(dǎo)致貨物吸水霉?fàn)€；

4、船舶遇惡劣氣候，通風(fēng)艙封閉或氣候驟變導(dǎo)致貨物發(fā)汗、發(fā)熱引起貨物變質(zhì)；

5、散裝貨因裝卸灑漏散失而短量。

（二）油脂類：桶裝、散裝食用動(dòng)、植油。

1、容器破裂滲漏；

2、沾染雜質(zhì)污損；

3、油脂沾艙壁或裝卸消耗而短量。

（三）冷凍食品類：

制冷機(jī)械故障使冷凍商品化凍變質(zhì)或腐敗。

二、輕工產(chǎn)品

1、玻璃制品類：如熱水瓶、燈泡、燈管及玻璃儀器受運(yùn)輸或裝卸振動(dòng)造成破碎；

2、陶瓷制品類：容易破碎。但包裝好壞對(duì)損失率高低影響很大，如用塑料泡沫定型襯墊包裝可減小破損率；木條箱包裝損失率較高；

3、家用電器和相機(jī)類：碰撞貨損和偷竊；

4、儀器儀表類：遭遇劇烈振動(dòng)等，極易受損；也可因真空包裝內(nèi)空氣未抽盡而在拆包時(shí)發(fā)現(xiàn)儀器表面形成水汽而受潮。

三、五金制品

1、金屬條塊類：如鋼筋、鐵皮、自來(lái)水管等大宗貨物容易發(fā)生短卸；受外來(lái)原因而銹損；

2、鑄鐵制品類：如地下管道、坩堝等容易破碎，但經(jīng)捆繞草繩后可防護(hù)。

四、魚粉

達(dá)到一定溫度和濕度后因受汗受熱而引起霉變結(jié)塊，有時(shí)也會(huì)自燃。

五、礦產(chǎn)品

1、礦石水泥類：大宗散裝運(yùn)輸易發(fā)生短量；水泥容易破包漏損和溶解結(jié)塊；

2、建筑材料類：石棉板、水泥板、石棉瓦、大理石等易發(fā)生破碎。

六、工藝品

1、首飾類：偷竊風(fēng)險(xiǎn)極大。假首飾作一般商品處理，并予以特別約定；

2、雕刻品類：碰碎貨損的可能很大，并易遭受偷竊；

3、工藝陶瓷類：人物、花瓶、掛屏等造型精細(xì)的工藝品運(yùn)輸途中極易遭受破碎。

七、化工制品

1、原油類：石油、汽油、柴油等原油和成品油在運(yùn)輸時(shí)易短量；受艙壁不凈、輸油管不潔而造成沾污；桶、聽(tīng)、瓶裝的液體化工品易發(fā)生滲漏損失；

2、粉粒狀化工產(chǎn)品類：化肥、滑石粉、石墨粉及粉粒狀農(nóng)藥等，在運(yùn)輸和裝卸過(guò)程中，包裝易發(fā)生破裂，造成外漏短少。

八、機(jī)械制品

（一）各種機(jī)床類：如車床、刨床等在碰撞后，其修理或換置部件的費(fèi)用可能會(huì)很高，修理后可能還會(huì)降低機(jī)床的質(zhì)量。

（二）通用電力機(jī)械類：如紡織機(jī)、卷煙機(jī)、造紙機(jī)、馬達(dá)、變壓器等易

遭受碰擊和擦損等損失。

（三）車輛類：小轎車、大客車、摩托車、自行車等。

1、車輛應(yīng)采取防滑動(dòng)和防銹措施；

2、容易碰撞造成凹癟和擦傷損失；

3、車上零件，如備胎、工具箱、音箱等易遭偷竊。

第三節(jié)

運(yùn)輸工具的主要風(fēng)險(xiǎn)

一、海運(yùn)

對(duì)于進(jìn)出口運(yùn)輸，承保時(shí)要認(rèn)真審核以下要素：

1、船型（Type of ship）：根據(jù)不同的貨物，審核配載船舶的合理性；

2、船齡（Age of ship）：新造的船舶相對(duì)于老齡船，風(fēng)險(xiǎn)要小得多。船齡在15年以上者通常視為老齡船；

3、載重噸（DWT）：承運(yùn)人應(yīng)根據(jù)承運(yùn)船舶的載重量考慮每航次承運(yùn)貨物的數(shù)量，若超載就有很大危險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司了解承保貨物所裝載承運(yùn)船的載重量是審核承運(yùn)船舶是否適航的重要因素；

4、船籍（Nationality of ship）：船籍指船舶所擁有的一國(guó)的國(guó)籍。享有一國(guó)國(guó)籍的船舶可懸掛該國(guó)國(guó)旗。由于各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異，政府機(jī)關(guān)對(duì)船舶管理的嚴(yán)格程度也不一樣，保險(xiǎn)公司了解承運(yùn)船的船籍可了解承運(yùn)船公司的管理水平；

5、船旗（Flag）：享有一國(guó)國(guó)籍的船舶懸掛該國(guó)國(guó)旗。采取開(kāi)放登記制度的船舶稱為方便旗船，懸掛方便旗的船舶，因船東與船籍國(guó)之間無(wú)直接的和真實(shí)的責(zé)任約束關(guān)系，船東管理水平可能較低，船舶技術(shù)狀況可能較差；

6、船級(jí)（Classification）：船級(jí)社的審定是保險(xiǎn)公司控制承保貨物風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。船舶的船級(jí)如同商品的品牌，目前國(guó)際上已有幾家聲譽(yù)卓著的船級(jí)社，如勞合社船級(jí)社（LR）、德國(guó)船級(jí)社（GL）、法國(guó)船級(jí)社（BV）、美國(guó)船級(jí)社（ABS）、挪威船級(jí)社（DNV）、日本船級(jí)社（NK）等，并設(shè)立了國(guó)際船級(jí)社協(xié)會(huì)（IACS）。中國(guó)船級(jí)社（CCS）于1994年通過(guò)了IACS的認(rèn)證，成為其正式成員；

7、國(guó)際安全管理規(guī)則（International System Management 簡(jiǎn)稱 ISM CODE）：從1998年7月1日起，ISM規(guī)則已成為國(guó)際性的法規(guī)。它要求船公司建立安全管理體系（Safety Management System 簡(jiǎn)稱 SMS）。并向主管機(jī)關(guān)（我國(guó)為海事局）申請(qǐng)對(duì)其公司SMS進(jìn)行審核。如審核合格，主管機(jī)關(guān)發(fā)給船舶“安全管理證書”（Safety Management Certificate 簡(jiǎn)稱 SMC）。

以上部分資料可通過(guò)《勞合社船舶登記手冊(cè)》（Lloyd’s Register of Shipping）及勞合社網(wǎng)上海事信息系統(tǒng)（Lloyd’s Marine Intelligence Unit）查閱或要求被保險(xiǎn)人提供。沿海、內(nèi)河水運(yùn)要注意船舶與船公司間的掛靠合同以及是否辦有船舶保險(xiǎn)等，以避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、空運(yùn)

空運(yùn)與其它運(yùn)輸方式相比較，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小?？者\(yùn)貨物的特點(diǎn)是體積較小，金額較大。承保空運(yùn)業(yè)務(wù)，必須注意貨物運(yùn)輸途中的轉(zhuǎn)機(jī)問(wèn)題，可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)有：貨物在機(jī)場(chǎng)等待轉(zhuǎn)機(jī)時(shí)遭雨淋、偷竊或搬運(yùn)出錯(cuò)等。

三、鐵路運(yùn)輸

鐵路運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)集中于短少和偷竊，發(fā)生貨損貨差常見(jiàn)的原因有：

1、車廂門封條不完整，內(nèi)物有短少。假如在發(fā)車地車廂已加封條，推測(cè)可能在裝貨地發(fā)車后，途中停車時(shí)被人打開(kāi)車門，偷去內(nèi)物。沿途鐵路工人發(fā)現(xiàn)封條被破壞，會(huì)在車廂上另加封條或纏上鐵絲，以防進(jìn)一步被偷竊；

2、車廂門封條完整，內(nèi)物卻發(fā)現(xiàn)短少。有活動(dòng)窗的密斗車廂裝運(yùn)時(shí)，鎖窗的活塞或鐵條可能沒(méi)有鎖好，以致在車廂外稍稍用力即可推開(kāi)窗戶，進(jìn)入車廂進(jìn)行偷竊。

四、公路運(yùn)輸

公路運(yùn)輸發(fā)生意外事故的可能性較海上運(yùn)輸要高，這是因?yàn)楣愤\(yùn)輸公司的管理水平和人員素質(zhì)參差不齊，加上公路運(yùn)輸路線不同，路況也不一樣，出現(xiàn)意外事故較為頻繁。對(duì)于公路運(yùn)輸，運(yùn)載車輛應(yīng)有合格的保險(xiǎn)和年審，在車的載重噸位限內(nèi)承運(yùn)貨物。

五、聯(lián)運(yùn)

聯(lián)運(yùn)的種類有：邊境鐵路聯(lián)運(yùn)，鐵路公路聯(lián)運(yùn)，海陸聯(lián)運(yùn)等。聯(lián)運(yùn)的主要風(fēng)險(xiǎn)有各承運(yùn)段裝卸貨物時(shí)所產(chǎn)生的短少、短卸或破損。

第四節(jié)

承運(yùn)人的資信

因?yàn)樨涍\(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)標(biāo)的控制在承運(yùn)人手中，所以，承運(yùn)人的資信對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全是至關(guān)重要的。

一、承運(yùn)人的管理水平

資信好的公司，內(nèi)部管理嚴(yán)謹(jǐn)，業(yè)務(wù)操作規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)防范措施嚴(yán)密；資信差的公司，管理混亂，出險(xiǎn)率高。在進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)中，審核承運(yùn)人的資信，可憑借經(jīng)驗(yàn)或?qū)彶槌羞\(yùn)船舶是否加入知名的船級(jí)社（Classification）和船舶保賠協(xié)會(huì)（P/I Club），是否擁有國(guó)際安全管理證書（ISM Certificate）等。

二、承運(yùn)人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模

資信好的船公司通常船舶數(shù)量眾多，船舶狀況良好。如將所承保貨物交 6 給單船公司的老齡船舶承運(yùn)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加，甚至可能出現(xiàn)承運(yùn)人監(jiān)守自盜的情況。

第五節(jié) 運(yùn)輸路線的風(fēng)險(xiǎn)

一、運(yùn)輸路線、氣候與季節(jié)

運(yùn)輸路線、航程遠(yuǎn)近、氣候與季節(jié)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)產(chǎn)生與否有較大影響。從寒帶或亞熱帶運(yùn)至熱帶的貨物可能因氣候原因引起變質(zhì)，如：水果易腐爛；新聞紙從寒帶運(yùn)抵亞熱帶地區(qū)易受潮等。

二、運(yùn)輸路線與轉(zhuǎn)船

貨物運(yùn)輸涉及中途轉(zhuǎn)船或減載，貨物在轉(zhuǎn)船裝卸時(shí)容易發(fā)生貨損貨差。保險(xiǎn)公司有必要了解中轉(zhuǎn)港口的港方管理水平和港口設(shè)施，如：一旦發(fā)生貨損貨差，港方是否會(huì)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定，出立卸貨和再裝貨的貨物交接報(bào)告。

三、起運(yùn)港與目的地港的情況

港口管理嚴(yán)格，出立的報(bào)告責(zé)任分明，有利于保險(xiǎn)公司定責(zé)定損。保險(xiǎn)公司對(duì)管理混亂、經(jīng)常發(fā)生貨損、偷竊的港口，如：西非，尼泊爾等，在承保時(shí)要慎重。

第六節(jié)

貨物積載和包裝的主要風(fēng)險(xiǎn)

貨物的積載對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性有較大影響，如糧谷飼料類，要注意上一航次的載貨狀況，是否已除蟲、熏艙；超大、超長(zhǎng)、超重的貨物是否有相應(yīng)的安全措施；貨物是否裝載在甲板上等。

貨物在不同運(yùn)輸方式下承運(yùn)對(duì)包裝的要求也有所不同，貨物的內(nèi)外包裝必須符合各種運(yùn)輸方式的要求，包裝不足容易造成損失。為提高承保質(zhì)量，保險(xiǎn)公司應(yīng)特別注意易出險(xiǎn)商品的包裝，并對(duì)發(fā)貨人提出以下要求：

1、貨物的嘜頭應(yīng)在外包裝上印制清楚；

2、貴重、易碎或不能顛倒置放的物品必須在外包裝上印制警示標(biāo)志。

第七節(jié)

集裝箱運(yùn)輸方式下的特殊風(fēng)險(xiǎn)

集裝箱運(yùn)輸較之散雜貨船運(yùn)輸，貨物的風(fēng)險(xiǎn)要小得多，但有其特殊風(fēng)險(xiǎn)。

一、集裝箱箱體置放于船舶甲板上的風(fēng)險(xiǎn)

集裝箱箱體置放于船舶甲板上，如果裝載時(shí)綁扎不牢，航行途中遇到惡劣氣候容易引起箱體跌落，造成貨物滅失。

二、箱體內(nèi)貨物的風(fēng)險(xiǎn)

1、配載于甲板上的開(kāi)頂柜、框架柜中的貨物極易遭遇淡水雨淋、銹損或破損；

2、需通風(fēng)的貨物由于貨名打印不齊或不清而可能被配載于艙內(nèi)，甚至靠近主機(jī)或輔機(jī)處，貨物損壞的可能性增加。此類貨物即使裝載于甲板，也可能在開(kāi)箱通風(fēng)時(shí)遭雨淋；

3、箱體內(nèi)貨物配載不當(dāng)，在運(yùn)輸途中顛簸受損；

4、箱體本身有破損，造成貨物損失，如：密封條久用老化，使靠箱門邊的貨物受損；

5、前次運(yùn)輸結(jié)束后沖洗箱體，地板未干又裝運(yùn)貨物，木板散發(fā)的潮氣 導(dǎo)致貨物受損。

三、鉛封完好箱內(nèi)貨物損壞或短少的現(xiàn)象

集裝箱箱體外表和鉛封完好而貨物發(fā)生損壞或短少的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這種風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有：箱內(nèi)貨物配載不當(dāng)而損壞，發(fā)貨人的原裝短少或道德風(fēng)險(xiǎn)。

第八節(jié)

防災(zāi)防損工作

防災(zāi)防損不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，也是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，通過(guò)了解所保貨物將面臨的風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性地做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，可以減少危險(xiǎn)發(fā)生的頻率和造成的損失，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。

一、監(jiān)裝監(jiān)卸

監(jiān)裝、監(jiān)卸工作主要包括兩方面的內(nèi)容：一是對(duì)承運(yùn)人的監(jiān)督；二是對(duì)裝卸人員的監(jiān)督。

對(duì)承運(yùn)人的監(jiān)督包括：裝運(yùn)貨物要合理使用運(yùn)輸工具，運(yùn)輸工具的種類要適合貨物的種類，對(duì)怕濕、怕雨淋、易被盜和易燃的貨物應(yīng)采取防濕、防雨、防盜和防火措施。裝貨時(shí)要做到不錯(cuò)裝、不漏裝、巧裝，防止偏載、超 8 載等現(xiàn)象。

對(duì)裝卸人員的監(jiān)督包括：在裝卸貨物時(shí)，裝卸人員要嚴(yán)格按照操作規(guī)程操作，嚴(yán)防過(guò)失行為出現(xiàn)，杜絕野蠻裝卸。

二、檢驗(yàn)貨物的包裝

檢驗(yàn)貨物的包裝情況是否符合國(guó)家規(guī)定的包裝標(biāo)準(zhǔn)。包裝是保證貨物使用價(jià)值的重要條件，與貨物安全運(yùn)輸、減少或避免損失發(fā)生有直接關(guān)系。

1、關(guān)于易破碎貨物的包裝問(wèn)題

此類商品包括：玻璃器皿、搪瓷、陶瓷、大理石和工藝制品等。在運(yùn)輸途中由于裝卸、運(yùn)輸工具的震顛等原因造成貨物本身的破裂、斷碎。承保此類貨物，應(yīng)了解貨物的包裝情況，外包裝必須有明顯的警示標(biāo)志，防止裝卸時(shí)野蠻搬運(yùn)和顛倒放置。箱內(nèi)襯墊物必須能固定物品，先進(jìn)的內(nèi)襯物應(yīng)是泡沫塑料壓制成的專用內(nèi)墊物，外加其它內(nèi)墊材料相輔，將物品固定在箱內(nèi)。

2、關(guān)于危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸?shù)陌b問(wèn)題

我國(guó)已對(duì)危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸包裝分級(jí)、基本要求、性能實(shí)驗(yàn)、包裝容器的類型和標(biāo)記代號(hào)等制定了較為完善的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)危險(xiǎn)貨物包裝的檢驗(yàn)可依據(jù)運(yùn)輸管理部門指定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。

三、設(shè)立貨物損失記錄表

保險(xiǎn)公司應(yīng)注意運(yùn)輸貨物損失記錄，以便隨時(shí)調(diào)整承保貨物的費(fèi)率和保險(xiǎn)條件。同時(shí)，根據(jù)記錄選擇信譽(yù)良好的投保人或被保險(xiǎn)人，達(dá)到在承保業(yè)務(wù)時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。記錄表的要素有：貨物名稱、投保人或被保險(xiǎn)人、承運(yùn)人、運(yùn)輸路線、運(yùn)輸方式、損失原因等。

第二章

進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)的承保

第一節(jié)

投保單

當(dāng)客戶需要對(duì)一筆貨物進(jìn)行保險(xiǎn)時(shí)，通常應(yīng)填寫一張投保單，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員有義務(wù)幫助客戶填寫投保單，并在此過(guò)程中對(duì)該承保風(fēng)險(xiǎn)作比較詳細(xì)的了解。經(jīng)保險(xiǎn)公司審核確認(rèn)后，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)公司按投保單內(nèi)容出具保險(xiǎn)單。投保單上的以下內(nèi)容必須明確：

一、被保險(xiǎn)人名稱。要按照保險(xiǎn)利益的實(shí)際有關(guān)人填寫，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是否有效，同被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益直接有關(guān)。例如買方為被保險(xiǎn)人，則保險(xiǎn)責(zé)任以貨物裝上船才開(kāi)始；反之，賣方為被保險(xiǎn)人，則保險(xiǎn)責(zé)任以貨物運(yùn)離保單載明起運(yùn)地賣方倉(cāng)庫(kù)時(shí)開(kāi)始。貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人是否具有索賠權(quán)，保險(xiǎn)合同是否有效還取決于被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益。如信用證要求過(guò)戶，開(kāi)什么抬頭或空白抬頭，應(yīng)注明于投保單。

在國(guó)際貿(mào)易中，運(yùn)輸和保險(xiǎn)是由買方還是由賣方辦理由不同的價(jià)格條件決定。國(guó)際貿(mào)易最常用的三種價(jià)格條件是：

1．FOB價(jià)格條件。這種價(jià)格條件規(guī)定，當(dāng)貨物在指定裝運(yùn)港越過(guò)船舷，風(fēng)險(xiǎn)即由賣方轉(zhuǎn)移給買方，運(yùn)輸途中的保險(xiǎn)由買方自理。如經(jīng)買賣雙方協(xié)商由賣方代辦保險(xiǎn)，也是可以的。

2．CFR價(jià)格條件。這種價(jià)格條件對(duì)貨物風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移同F(xiàn)OB，運(yùn)輸途中的保險(xiǎn)也是由買方自理。雙方亦可商定由賣方代辦保險(xiǎn)。

需要注意的是，F(xiàn)OB和CFR價(jià)格條件下，賣方在貨物裝船后必須毫不延遲地通知買方，以便買方及時(shí)辦理保險(xiǎn)。實(shí)際業(yè)務(wù)中，賣方通常采用電傳、傳真或Email向買方發(fā)出裝船通知（Shipping Advice）。根據(jù)《2000通則》，因賣方未能通知，應(yīng)構(gòu)成違約，對(duì)買方因此未能辦妥保險(xiǎn)所造成的后果，根據(jù)貨物買賣合同的適用法律承擔(dān)違約責(zé)任。

3．CIF價(jià)格條件。這種價(jià)格條件下貨物風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，同前邊的FOB、CIF價(jià)一樣。保險(xiǎn)由賣方辦理。

需注意的是，CIF價(jià)格的出口貨物，F(xiàn)OB、CFR價(jià)格下的進(jìn)口貨物是目前國(guó)內(nèi)進(jìn)出口貨物保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)來(lái)源。

二、保險(xiǎn)金額。按照發(fā)票CIF價(jià)值加上一定的加成確定，加成的比例一 10 般是百分之十。如投保加成超過(guò)規(guī)定的權(quán)限，應(yīng)經(jīng)高一級(jí)或更高級(jí)別的承保人批準(zhǔn)同意。如果發(fā)票價(jià)為FOB或C&F，應(yīng)將運(yùn)費(fèi)、保費(fèi)相應(yīng)加上去，再另行加成，公式如下：

1、CFR=FOB+運(yùn)費(fèi)

2、CIF=CFR/[1-（1+投保加成）x 保險(xiǎn)費(fèi)率]

3、保險(xiǎn)金額=CIF x（1+投保加成）

三、投保日期。投保單上要有確切的投保日期。投保日期應(yīng)早于或等于船舶或其他運(yùn)輸工具開(kāi)航日之前。投保單要求采用傳真形式，如投保人直接送達(dá)或業(yè)務(wù)員上門收取，應(yīng)標(biāo)明收到日期并注意是否和投保單上填寫的投保日期相符合。

四、投保的險(xiǎn)別（需明確是CIC條款還是ICC條款）、幣制與其他條件必須和信用證、買賣合同中所列的保險(xiǎn)條件相符合。如客戶對(duì)保險(xiǎn)范圍有特別要求的也要在這一欄內(nèi)注明。

五、包裝和數(shù)量。要將包裝的性質(zhì)（如箱、包、件、捆）以及數(shù)量寫清楚。

六、貨名。貨名要具體明確，如棉布、夾克、原油等，不要籠統(tǒng)寫成紡織品、百貨、化工品等。

七、船名或裝運(yùn)工具。船運(yùn)應(yīng)寫明船名和航次，需轉(zhuǎn)運(yùn)也要寫明；如火車或空運(yùn)，僅需寫明火車、空運(yùn)即可。

八、啟運(yùn)日期。出口貨運(yùn)應(yīng)有確切日期，進(jìn)口貨運(yùn)可填上約X月X日。

九、提單或運(yùn)單號(hào)碼。以便保險(xiǎn)公司理賠時(shí)核對(duì)。

十、航程啟運(yùn)地和目的地。

需要注意的是，保險(xiǎn)公司應(yīng)提醒客戶投保后如發(fā)現(xiàn)投保單上的內(nèi)容有錯(cuò)漏，要及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)批改，尤其涉及到船名、啟運(yùn)日期、保額、目的地變更，否則會(huì)影響保障的利益。另外，無(wú)論投保單還是批改申請(qǐng)一定要有客戶的簽章。

第二節(jié)

保險(xiǎn)條件的擬訂

保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人的投保要求，評(píng)估貨運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，合理擬訂保險(xiǎn)條件。

一、進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款

（一）、中國(guó)保險(xiǎn)條款（CIC條款）

1）、主險(xiǎn)條款

1、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款Ocean Marine Cargo Clauses(1/1/1981)(包括平安險(xiǎn) F.P.A、水漬險(xiǎn)W.A和一切險(xiǎn)All Risks)

2、海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)條款Ocean Marine Insurance Clauses(Frozen Products)

3、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款（包括陸運(yùn)險(xiǎn)、陸運(yùn)一切險(xiǎn)）Overland Transportation Cargo Insurance Clauses(Train, Truck)

4、陸上運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)條款Overland Transportation Cargo Insurance Clauses(Frozen Products)

5、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款A(yù)ir Transportation Cargo Insurance Clauses(包括航空運(yùn)輸險(xiǎn)和航空一切險(xiǎn))

6、郵包險(xiǎn)條款Parcel Post Insurance Clauses(包括郵包險(xiǎn)和郵包一切險(xiǎn))

2）、一般附加險(xiǎn)條款

偷竊、提貨不著險(xiǎn)條款；淡水、雨淋險(xiǎn)條款；短量險(xiǎn)條款；混雜、沾污險(xiǎn)條款；滲漏險(xiǎn)條款；碰損、破碎險(xiǎn)條款；串味險(xiǎn)條款；受潮受熱險(xiǎn)條款；鉤損險(xiǎn)條款；包裝破裂險(xiǎn)條款；銹損險(xiǎn)條款。

3）、特別附加險(xiǎn)條款

進(jìn)口關(guān)稅條款；艙面貨物條款；拒收險(xiǎn)條款；黃曲霉素險(xiǎn)條款；易腐貨物條款；交貨不到條款；

4）、海關(guān)檢驗(yàn)條款

5）、碼頭檢驗(yàn)條款

6）、特殊附加險(xiǎn)條款：各種戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款、罷工險(xiǎn)條款

（二）、國(guó)際上常用的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款

1、協(xié)會(huì)貨物保險(xiǎn)條款I(lǐng)nstitute Cargo Clause(A)、（B）、（C）（1/1/1982）簡(jiǎn)稱：ICC（A）、ICC（B）、ICC（C）

2、協(xié)會(huì)貨物戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款I(lǐng)nstitute War Clauses(Cargo)

3、協(xié)會(huì)貨物罷工險(xiǎn)條款I(lǐng)nstitute Strike Clauses(Cargo)

二、依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的設(shè)置特殊保險(xiǎn)條件

為控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的制定相應(yīng)的保險(xiǎn)條件，例 12 如：

1.糧谷、油脂： 一切險(xiǎn)必須按保額設(shè)定短量免賠率0.3-0.5%，費(fèi)率在0.1%左右；

2.冷凍品： 必須用運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)條款；

3.活牲畜禽魚： 適用活牲畜運(yùn)輸保險(xiǎn)條款，必須設(shè)定死亡免賠2-5%； 4.飲料 ：承保一切險(xiǎn)時(shí)應(yīng)根據(jù)包裝的不同特性，必要時(shí)加設(shè)適當(dāng)?shù)呐鰮p破裂免賠；

5.魚粉：魚粉分袋裝、散裝，一切險(xiǎn)費(fèi)率通常為1%以上，應(yīng)設(shè)0.3-0.5%免賠率。如以預(yù)保協(xié)議承保，還涉及到進(jìn)口商資信、全年運(yùn)量、損失記錄、風(fēng)險(xiǎn)防范措施、承運(yùn)人情況，一般不接受20年船齡以上的舊船承運(yùn)； 6.糖類：一切險(xiǎn)應(yīng)按保額設(shè)定0.3-0.5%的免賠率;7.玻璃、陶瓷制品：一切險(xiǎn)視包裝情況不同，應(yīng)按保額設(shè)定0.5-1%的破碎免賠率，或一定的絕對(duì)免賠額；

8.家電、相機(jī)、手提電腦：承包一切險(xiǎn)一般應(yīng)酌情加設(shè)適當(dāng)盜竊免賠。特別是承保手提電腦、數(shù)碼攝像機(jī)等，必須加設(shè)盜竊免賠；

9.儀表儀器：承保精密儀器進(jìn)口一切險(xiǎn)時(shí)，須考慮易損性，全損性以及在國(guó)內(nèi)是否能修復(fù)。如果在國(guó)內(nèi)無(wú)定損和修復(fù)可能，必須謹(jǐn)慎承保； 10.11.12.13.琺瑯景泰藍(lán)燒瓷、雕刻品、漆器：注意包裝，加設(shè)免賠； 工藝陶瓷：費(fèi)率高于日用陶瓷，注意包裝； 日用陶瓷：按保額的1-5%扣除破碎免賠；

金屬條、板、塊、管：一切險(xiǎn)扣除銹損險(xiǎn)，如須加保銹損首險(xiǎn)則要求必須有符合長(zhǎng)途運(yùn)輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)包裝并作適當(dāng)?shù)姆冷P措施，按保額的0.3-0.5%設(shè)定短量免賠； 14.鍍鋅、杜錫、冷軋鋼板鋼卷板：冷軋板承保一切險(xiǎn)應(yīng)扣除銹損險(xiǎn)，按保額的0.3-0.5%設(shè)定短量免賠； 15.16.17.建筑材料：一切險(xiǎn)按保額的0.3-0.5%設(shè)定短量免賠； 水泥：一切險(xiǎn)按保額的0.3-0.5%設(shè)定短量免賠；

液體磊（原油、成品油）：一切險(xiǎn)按保額的0.5%設(shè)定短量免賠，整船運(yùn)輸應(yīng)考慮運(yùn)輸工具情況； 18.19.粉粒狀化工產(chǎn)品：一切險(xiǎn)按保額的0.3-0.5%設(shè)定短量免賠； 車輛類：艙面貨不保銹損，非集裝箱運(yùn)輸時(shí)加免賠；

20.21.煙花爆竹、油類化學(xué)品打火機(jī)：設(shè)定高免賠，高費(fèi)率；

原木：重點(diǎn)控制船況，25年以上老齡船不宜承保。拖駁運(yùn)輸必須提供適拖證書，同時(shí)注意運(yùn)輸季節(jié)，北半球（我國(guó)沿海及東南亞）夏季因有臺(tái)風(fēng)，冬季因有較強(qiáng)的東北季風(fēng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。一切險(xiǎn)按保額的0.5%設(shè)定短量免賠； 22.23.24.液晶顯示屏：應(yīng)加設(shè)適當(dāng)?shù)木C合免賠； 手機(jī)：必須加設(shè)盜竊險(xiǎn)免賠； 通訊設(shè)備：應(yīng)加設(shè)適當(dāng)?shù)木C合免賠。

三、依據(jù)目的地設(shè)置承保條件。

1、陸運(yùn)出口至俄羅斯的貨物，海運(yùn)出口到菲律賓、印度尼西亞等地的輕工業(yè)日用品，因偷竊嚴(yán)重，可以提高免賠額/率或剔除偷竊提貨不著險(xiǎn)的責(zé)任等。

2、不宜承保下列地區(qū)的貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)：尼日利亞、西非、尼泊爾等。

四、根據(jù)承運(yùn)人的資信設(shè)置保險(xiǎn)條件

1、ICC（A）4.6條款：對(duì)于所保貨物裝于小船東或單船公司的船舶，如果主險(xiǎn)條款為中國(guó)海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款可以加貼此條款。In no case shall this insurance cover loss damage or expense arising from insolvency or financial default of the owners, managers, charterers or operators of the vessel.本保單對(duì)因船舶所有人、經(jīng)理人、承租人或經(jīng)營(yíng)人的破產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)困境產(chǎn)生的損失、損害或費(fèi)用不予負(fù)責(zé)。

2、協(xié)會(huì)船級(jí)社條款2001（ICC INSTITUTE CLASSIFICATION CLAUSE 2001）

1）大宗貨物進(jìn)出口運(yùn)輸，原則必須使用這一條款。尤其是C&F價(jià)格條件下進(jìn)口貨物，由于租船運(yùn)輸由國(guó)外發(fā)貨人負(fù)責(zé)，可能不負(fù)責(zé)任地選擇單船公司的老齡船舶承運(yùn)，這將大大增加進(jìn)口貨運(yùn)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

2）對(duì)于國(guó)內(nèi)外班輪公司或國(guó)內(nèi)外大的航運(yùn)公司的船舶則可不必使用此條款。

3）在預(yù)保協(xié)議中，可以加貼此條款。因?yàn)樵诤炗唴f(xié)議之初，保險(xiǎn)雙方均無(wú)法了解將由哪一艘船舶承運(yùn)所保的貨物。

第三節(jié)

保險(xiǎn)單的出立 保險(xiǎn)單是一種書面的保險(xiǎn)合同，除載明被保險(xiǎn)人的名稱、發(fā)票號(hào)碼（嘜頭）、數(shù)量或重量、被保險(xiǎn)貨物（標(biāo)的物）、保險(xiǎn)金額、運(yùn)輸工具、保險(xiǎn)的起訖地點(diǎn)、承保險(xiǎn)別、檢驗(yàn)理賠代理人、賠償?shù)攸c(diǎn)、出單日期等項(xiàng)目外，在其背面還列明了保險(xiǎn)條款。

二、保險(xiǎn)單的繕制

保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)的主要依據(jù)，是保險(xiǎn)理賠的重要文件。因此，內(nèi)勤出立保險(xiǎn)單時(shí)必須認(rèn)真負(fù)責(zé)，按照投保單或信用證的要求出單，核保人要嚴(yán)格核對(duì)審核，避免差錯(cuò)，同時(shí)，保單上的措詞要明確，用詞要肯定恰當(dāng)。

1、被保險(xiǎn)人的打印方法（The Insured）

1)用外貿(mào)公司、生產(chǎn)廠家等名稱

如投保單位為“中國(guó)機(jī)械進(jìn)出口公司”，則被保險(xiǎn)人應(yīng)打?。?/p>

“China Machinery Import and Export Corporation”

2)信用證上規(guī)定，保單抬頭為銀行的，應(yīng)打上“由××××銀行受益” 被保險(xiǎn)人名稱可寫 “中國(guó)×××進(jìn)出口公司, 由×××銀行受益”

（China National XXX Import & Export Corp., Held to the Order of/in Favor of XXX Bank）

2、標(biāo)記的打印方法（Marks & Nos.）

標(biāo)記一般應(yīng)按照發(fā)票或提單上所標(biāo)的嘜頭寫上, 如信用證未注明“需表示嘜頭及其號(hào)碼，可在保單上簡(jiǎn)化，只寫“按第×××號(hào)發(fā)票或第×××號(hào)提單As Per Invoice No.XX Or B/L No.XX‖，不必寫具體標(biāo)記。

3、包裝與數(shù)量的打印方法（Quantity）

1）包裝單位是單一的，用Case，Bale，Container等；

2）包裝單位是兩種以上的，可將不同單位的數(shù)量加在一起，如 ‖XX Packages‖ ；

3）信用證上規(guī)定須寫明重量的，打 ―XX Kilos‖；

4）散裝貨，打“×× M/ T In Bulk”。

4、貨物項(xiàng)目的打印方法（Description of goods）

1）貨物名稱單一的，照發(fā)票名稱打印，一般只打品名。

2）如果貨物的細(xì)項(xiàng)目很多，可打印總名稱。如承保一批工藝品，其中有石刻、景泰藍(lán)、臺(tái)屏等，則可打上“工藝品(Arts & Crafts)”。

5、保險(xiǎn)金額的打印方法（Amount Insured）

1)幣制與小寫金額之間不要留空格，以防空格之間插入數(shù)字；

2)小寫金額從個(gè)位起每三位數(shù)字應(yīng)用一逗號(hào)，小數(shù)前應(yīng)加小數(shù)點(diǎn)；

3)保險(xiǎn)金額按照發(fā)票金額加成計(jì)算。

如：“總保險(xiǎn)金額壹萬(wàn)英鎊整”“Total Amount Insured：Pounds Serling Ten Thousand only‖

6、保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率的打印方法（Premium & Rate）

除信用證有特殊要求，可打上“As Arranged”，即“按照約定”

7、裝載運(yùn)輸工具的打印方法（Conveyance）

分別按不同的運(yùn)輸工具和不同情況繕打：

1）海運(yùn)：

（1）直達(dá)海運(yùn)，寫明船名航次；

（2）海運(yùn)，中途轉(zhuǎn)船，一程船、二程船船名均知，如：“Zhang Jiang V.1103/Shang Hai V.108” ；

（3）轉(zhuǎn)內(nèi)陸打法：“海運(yùn)，中途轉(zhuǎn)船，再轉(zhuǎn)內(nèi)陸”，其打法為： “ Zhang Jiang”V.1103 &/ or steamers and other Conveyance。

2）陸運(yùn)：By train 火車運(yùn)輸；By truck 汽車運(yùn)輸。

3）空運(yùn)：By airplane, By air way 或 By air freight。

4)郵包運(yùn)輸：By parcel post；By air parcel post航空郵包。

5）聯(lián)合運(yùn)輸：

（1）“M.V.XXX and thence by overland transportation to‖；

(2)TAT（train-air –truck）陸空陸聯(lián)運(yùn)，其打法：By train/ air way/ truck。

8、開(kāi)航日期的打印方法（Slg on or about）

1）按運(yùn)輸契約的有關(guān)日期寫上，如3rd Jan.1999, 或者“約于×月×日開(kāi)航Slg.On or about ……” ；

2)不具體打印年、月、日，而是簡(jiǎn)略按提單、貨物收據(jù)、空運(yùn)運(yùn)單填寫，如海運(yùn)：“As per B/L” 按照提單。但進(jìn)口貨運(yùn)險(xiǎn)必須打印具體的開(kāi)航時(shí)間。

9、起訖地點(diǎn)的打法(From…To…)

一張保險(xiǎn)單，只能保到一個(gè)目的港。根據(jù)不同情況，分別繕制如下：

1)海運(yùn)

（1）直達(dá)船，上海…安特衛(wèi)普 From Shanghai to Antwerp。

16（2）中途轉(zhuǎn)船

1）、轉(zhuǎn)船名已知

“自新港裝‘友好’輪到香港然后轉(zhuǎn)裝‘國(guó)際’輪到馬塞”

“From Xingang to HongKong per s.s‘You Hao’and thence transshipped per s.s‘Guo Ji’to Marseilles”

2）、轉(zhuǎn)船船名不知

“自新港到馬塞在×××轉(zhuǎn)運(yùn)”

“From Xingang to Marseilles with transhipment at ×××‖

（3）保到內(nèi)陸目的地，必須將卸貨港訂明，不能省略。

例如：自上海到安特衛(wèi)普后運(yùn)抵布魯塞爾，F(xiàn)rom Shanghai to Antwerp and thence to Brussels.（4）先陸運(yùn)后海運(yùn)。

例如：自北京用火車運(yùn)抵香港然后海運(yùn)至溫哥華 From Beijing by rail to HongKong and thence by seagoing vessel to Vancouver

另外，在保單上的目的港亦可采用“選擇港”的做法。例：“選擇港”為Antwerp/Rotterdam/ London, 保單上打印方法為：

From Shanghai to Antwerp/Rotterdam/London Optional

2）陸、空、郵運(yùn)：可直接打印起運(yùn)地和目的地。

例：北京—巴黎

From Beijing to Paris

3）來(lái)證所列的目的地籠統(tǒng)，范圍廣，無(wú)法控制保險(xiǎn)責(zé)任期限的，應(yīng)要求修正，具體列明港口或城市，否則不能出單。

例：“歐洲主要港口”“Main port in Europe”；

“非洲任何城市”“Any city in Africa”；

10、承保險(xiǎn)別的打印方法（Condition &/or Special Coverage）

這一欄具體載明保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任和按照什么條款承保。繕制的次序是先主險(xiǎn)，其次是附加險(xiǎn)、特別附加險(xiǎn)和戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)。最后是關(guān)于免賠和保險(xiǎn)責(zé)任的特別約定或說(shuō)明。

11、檢驗(yàn)理賠代理人的打印方法(Survey Agent)

保險(xiǎn)公司應(yīng)使用自己的檢驗(yàn)、理賠代理人。遇到來(lái)證指定非保險(xiǎn)公司委請(qǐng)的檢驗(yàn)理賠代理人，一般應(yīng)修正。

1）按照保險(xiǎn)單所載最后目的地，查閱公司電腦系統(tǒng)最近的“海外檢驗(yàn)代 17 理人名錄”，錄入該地代理人的代碼即可；

2）如最后目的港（地）沒(méi)有公司檢驗(yàn)理賠代理人，可錄入最后目的港（地）就近的我司代理人；

3）如前所述，遇到“選擇港”, 則應(yīng)將幾個(gè)港口的檢驗(yàn)理賠代理人都打上；

4）進(jìn)口業(yè)務(wù)，這一欄可錄入中國(guó)商檢（CCIC）的分支機(jī)構(gòu)或出單公司的名稱。

12、賠款償付地點(diǎn)的打印方法(Claim payable at …)

賠款償付地點(diǎn)通常是保險(xiǎn)單上所載的目的港（地），同時(shí)注明賠償?shù)膸欧N，如“New York In USD”，保費(fèi)的幣種應(yīng)和賠款的幣種相一致。

13、出單日期的打印方法(Date)

保險(xiǎn)單簽發(fā)日期一般應(yīng)早于貨物起運(yùn)日期。但有些被保險(xiǎn)人在貨物起運(yùn)后才向保險(xiǎn)公司投保，要求保險(xiǎn)人倒簽單，保險(xiǎn)人在出單前應(yīng)掌握可以確認(rèn)被保險(xiǎn)人的具體投保時(shí)間的單證（如投保單等），原則上要求被保險(xiǎn)人確認(rèn)貨物沒(méi)有出險(xiǎn)。如客戶同意，也可以按實(shí)際出單日打上出單日期，還要在承保險(xiǎn)別欄內(nèi)注明：“保險(xiǎn)責(zé)任自出單日起開(kāi)始。” “ This Insurance attaches from the time of Policy issuing.”。

第四節(jié)

保險(xiǎn)批單的出立

保險(xiǎn)單出立之后，如果內(nèi)容有變動(dòng)，保險(xiǎn)金額有增減，保險(xiǎn)目的地有更改等，就會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)單所載項(xiàng)目同實(shí)際不符的情況，影響保險(xiǎn)關(guān)系雙方的權(quán)益。對(duì)此，就需對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改。批單一經(jīng)簽發(fā)，保險(xiǎn)關(guān)系雙方即按照批改后的保單內(nèi)容來(lái)明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

保險(xiǎn)單的批改需由投保人或被保險(xiǎn)人書面提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司經(jīng)審核無(wú)誤給予確認(rèn)后，方可辦理批改手續(xù)，批改應(yīng)注意如下事項(xiàng)：

1、申請(qǐng)批改的內(nèi)容涉及到保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，如增加保險(xiǎn)金額，更改保險(xiǎn)險(xiǎn)別，則必須在保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)任何損失或風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，才可辦理批改手續(xù)，否則保險(xiǎn)公司不接受批改申請(qǐng)。

2、批單的內(nèi)容應(yīng)與原保險(xiǎn)單相聯(lián)系，即批單應(yīng)記載原保險(xiǎn)單的內(nèi)容和對(duì)此所作的批改，并附貼在原保險(xiǎn)單上；

3、批單必須是原保險(xiǎn)公司簽發(fā)的。

出立批單有一定的措詞格式，如：

一、更改保額

1、更正保額

該保單中正確的保險(xiǎn)金額為人民幣XXX元（It is hereby noted that the correct amount insured under this policy should be Renminbi XXX Yuan）。

其他的條款和條件不變（Other terms and conditions remain unchanged）。

2、增加保險(xiǎn)金額

該保單中的保險(xiǎn)金額增加人民幣XXX元，現(xiàn)保險(xiǎn)金額為人民幣XXX元（It is hereby noted that the amount insured under this policy is increased by RMB XXX Yuan, making the amount in force Renminbi XXX Yuan）。

根據(jù)以上的修改，被保險(xiǎn)人按約定增加保費(fèi)（In consideration of the above, an additional premium as arranged is payable by the insured）。

其他的條款和條件不變（Other terms and conditions remain unchanged）。

二、變更船名

該保單中承運(yùn)船舶的船名更改為XXX（It is hereby noted that the name of the ship carrying the goods insured under this Policy should be XXX and not as originally stated）。

其他的條款和條件不變（Other terms and conditions remain unchanged）。

三、更改保險(xiǎn)條件

該保單中承保條件更改為XXX（It is hereby noted that this insurance is amended to cover XXX and not as originally stated）。

根據(jù)以上的修改，被保險(xiǎn)人按約定增加或減少保費(fèi)（In consideration of the above, an additional or a return premium as arranged is chargeable to the insured）。

其他的條款和條件不變（Other terms and conditions remain unchanged）。

四、綜合性更改

雙方約定該保單的條件有如下修改（It is hereby noted and agreed that the insurance under this policy is amended to cover as follows）:

承運(yùn)船舶（Conveyance）:

航程（Voyage）:

啟運(yùn)日期（Sailing date）:

檢驗(yàn)代理人（Name of Claims Settling Agent）:

根據(jù)以上的修改，被保險(xiǎn)人按約定增加或減少保費(fèi)（In consideration of the above, an additional or return premium as arranged is payable by or refunded to the Insured）。

其他的條款和條件不變（Other terms and conditions remain unchanged）。

第五節(jié)

費(fèi)率的厘定

交納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的主要義務(wù)，目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司應(yīng)視業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，以保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所規(guī)定的費(fèi)率表為參考依據(jù)，根據(jù)承保貨物、承運(yùn)船舶和保險(xiǎn)責(zé)任等諸多因素，既講政策又要靈活地厘定費(fèi)率。

厘定費(fèi)率的主要因素有：

1、承保條件：根據(jù)投保人要求投保的險(xiǎn)別確定費(fèi)率。若投保平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，費(fèi)率也低；若投保一切險(xiǎn)，費(fèi)率就高。加保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)等附加險(xiǎn)要另收費(fèi)。因此，保險(xiǎn)條件是決定費(fèi)率高低的主要因素。

2、貨物的種類和性質(zhì)：不同性質(zhì)的貨物，發(fā)生損失的可能性也不一樣，費(fèi)率也應(yīng)有所不同。對(duì)貨物性質(zhì)一般要注意，貨物的危險(xiǎn)性，是否易燃易爆物品；貨物的特殊性，是否容易溶解、結(jié)塊、腐爛；貨物的易損性，是否容易發(fā)生破碎、滲漏，是否易全損等。在厘定費(fèi)率時(shí)，應(yīng)盡可能向客戶多了解貨物的性質(zhì)、狀態(tài)、用途、主要風(fēng)險(xiǎn)、近幾年出險(xiǎn)賠付情況等。

3、投保人/被保險(xiǎn)人的資信情況：不同的被保險(xiǎn)人，費(fèi)率應(yīng)有所不同。企業(yè)內(nèi)部對(duì)貨物風(fēng)險(xiǎn)控制好的，出險(xiǎn)率較低，費(fèi)率可適當(dāng)降低；反之，應(yīng)提高費(fèi)率。對(duì)單票業(yè)務(wù)和新承保的業(yè)務(wù)，應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待。

4、貨物的裝載和包裝：貨物的裝載和包裝對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生的可能性有很大 影響，直接影響到費(fèi)率。如艙面貨應(yīng)加收艙面險(xiǎn)費(fèi)率。貨物的包裝要適合運(yùn)輸要求，特別是易損、易碎貨物包裝。

5、運(yùn)輸工具：進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)以海洋運(yùn)輸為主。在厘定費(fèi)率時(shí)，必須了解承運(yùn)船舶的情況，包括：船齡、船級(jí)、船旗、船東是否符合國(guó)際安全管理規(guī)定等。如為老齡船，應(yīng)依照老齡船加費(fèi)費(fèi)率表加收保費(fèi)。

6、航程及目的地：航程的長(zhǎng)短，目的港的管理狀況、裝卸設(shè)備的好壞、運(yùn)輸途中有無(wú)轉(zhuǎn)船、是否擴(kuò)展內(nèi)陸運(yùn)輸及最后目的港（地）的安全情況等，均對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有直接的影響。

7、免賠率：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大，出險(xiǎn)頻繁的商品，應(yīng)設(shè)置免賠率。免賠率的大小，對(duì)費(fèi)率有一定的影響。

8、統(tǒng)計(jì)資料：統(tǒng)計(jì)資料是保險(xiǎn)公司依據(jù)大數(shù)法則研究總結(jié)以往貨損情況，找出不同貨物發(fā)生貨損貨差的概率和損失程度等，可作為厘定費(fèi)率的依據(jù)。

第六節(jié)

預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議

預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人以協(xié)議形式，規(guī)定承保被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的、未來(lái)的、在約定期間或不約定期間內(nèi)分批出運(yùn)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議中，如果保險(xiǎn)標(biāo)的因疏忽而遺漏，被保險(xiǎn)人仍需補(bǔ)辦，即使在補(bǔ)辦當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)受損，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)。同樣，保險(xiǎn)人事后發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人疏忽而遺漏通知，即使發(fā)現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的已安全抵達(dá)目的地，被保險(xiǎn)人仍需支付保險(xiǎn)費(fèi)。也就是說(shuō)保險(xiǎn)人可以接受被保險(xiǎn)人善意的遺漏，同時(shí)保險(xiǎn)人也有權(quán)核查保險(xiǎn)標(biāo)的的出運(yùn)情況。

預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議應(yīng)該訂有“每船（車）最高限額條款”，即保險(xiǎn)公司以每一運(yùn)輸工具為單位，規(guī)定保險(xiǎn)公司的責(zé)任的最高限額。要求被保險(xiǎn)人發(fā)運(yùn)一筆申報(bào)一筆，對(duì)被保險(xiǎn)人在責(zé)任限額內(nèi)及時(shí)申報(bào)的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以接受。但如果單票貨物的投保金額超過(guò)預(yù)約保單中規(guī)定的限定金額時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)在貨物裝運(yùn)前（一般應(yīng)提前3-7個(gè)工作日），以書面形式通知保險(xiǎn)公司，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司接到通知后，可能還需落實(shí)分保事宜。如果被保險(xiǎn)人事先不按預(yù)保單規(guī)定通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕承保此票業(yè)務(wù)或只對(duì)預(yù)保規(guī)定的限額部分承擔(dān)責(zé)任，對(duì)超出限額部分由被保險(xiǎn)人自行負(fù)責(zé)。以上措詞必須在預(yù)保協(xié)議中注明。

預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議中通常還訂有“船齡限制條款”、“船級(jí)條款”和“協(xié)議終止條款”等。

對(duì)經(jīng)常有貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，可以采用此形式，一可防止漏保，二又方便客戶，不必逐筆談保險(xiǎn)條件。

第七節(jié)

進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)的分保

進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)中承保貨物的保險(xiǎn)金額有時(shí)會(huì)很大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，如出現(xiàn)巨災(zāi)（如沉船），損失會(huì)非常巨大。所以根據(jù)不同情況安排適當(dāng)?shù)姆直Ｊ鞘直匾摹?/p>

通常，在以下兩種情況下會(huì)涉及到進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)的分保。1．單筆貨物保險(xiǎn)金額超過(guò)再保允許的最高限額；

2．保險(xiǎn)金額未超過(guò)再保限額，但承保的貨物為再保合約列明除外。對(duì)于這兩種需要分保的情況，在承保中我們應(yīng)注意在-起保日前五個(gè)工作日填妥再保問(wèn)卷，以便給再保部充分的時(shí)間進(jìn)行分保安排。

同時(shí)，再保公司對(duì)分保業(yè)務(wù)在費(fèi)率等承保條件上有一定的要求。對(duì)于一些長(zhǎng)期和優(yōu)質(zhì)的客戶，如某筆業(yè)務(wù)要求安排分保，而其承保條件又無(wú)法達(dá)到再保要求的，建議可以采取與其他保險(xiǎn)公司共保的方式。這樣，在提高承保能力的同時(shí)，又分散了風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)損失理賠也是很有幫助的。

第三章

進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)的理賠

理賠工作是指處理保險(xiǎn)賠案的全部過(guò)程，包括損失通知、保險(xiǎn)索賠、檢驗(yàn)定損、責(zé)任審定、賠款計(jì)算和賠款給付等程序。理賠工作的質(zhì)量，對(duì)合同雙方的權(quán)益及保險(xiǎn)公司的信譽(yù)有重大影響。

第一節(jié) 保險(xiǎn)的索賠

當(dāng)被保險(xiǎn)人的標(biāo)的貨物遭受到損失后，被保險(xiǎn)人除按照保險(xiǎn)單的規(guī)定向保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)外，還應(yīng)以收貨人的身份向承運(yùn)方辦妥必要的手續(xù)，以維護(hù)自己的權(quán)益。

一、損失通知

當(dāng)被保險(xiǎn)人獲悉或發(fā)現(xiàn)貨物發(fā)生損失后，應(yīng)馬上通知保險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)人可以用口頭方式報(bào)案，但隨后應(yīng)立即以書面方式正式通知，通知中應(yīng)說(shuō)明損失發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因和金額等。當(dāng)保單載明的目的地為承保公司所在地時(shí)，被保險(xiǎn)人或收貨人應(yīng)直接通知承保公司會(huì)同有關(guān)責(zé)任方聯(lián)合檢驗(yàn)；當(dāng)目的地與承保公司所在地不一致時(shí)，被保險(xiǎn)人或收貨人應(yīng)向保險(xiǎn)單上所載明的當(dāng)?shù)卮砣松暾?qǐng)檢驗(yàn)。

保險(xiǎn)公司接到損失通知后，應(yīng)采取相應(yīng)的措施，如檢驗(yàn)損失，提出施救意見(jiàn)等。

二、向有關(guān)責(zé)任方提出索賠

被保險(xiǎn)人或其代理人在提貨時(shí)發(fā)現(xiàn)貨物的包裝有明顯的受損痕跡，或者整件短少，或者散艙貨物已經(jīng)殘損，除向保險(xiǎn)公司報(bào)損外，還應(yīng)該立即向承運(yùn)方、港務(wù)當(dāng)局等索取貨損貨差證明。特別是這些貨損貨差涉及承運(yùn)方或裝卸公司等責(zé)任的，應(yīng)該立即以書面形式向他們提出索賠，并保留追償?shù)臋?quán)利。因?yàn)榘凑者\(yùn)輸貨物的有關(guān)規(guī)定，如果不在一定時(shí)期內(nèi)提出索賠，視為承運(yùn)人已完好交貨，事后不能再提出索賠。而保險(xiǎn)公司對(duì)喪失追償權(quán)利部分的損失，可以拒賠。

三、采取合理的施救、整理措施

保險(xiǎn)貨物受損后，作為貨方的被保險(xiǎn)人應(yīng)該對(duì)受損貨物采取應(yīng)該采取的施救、整理措施，以防止損失的擴(kuò)大。對(duì)于受損貨物，被保險(xiǎn)人仍有處理的義務(wù)，如對(duì)受損貨物進(jìn)行修理、改變用途、出售等。

四、備齊必要的索賠單證

保險(xiǎn)貨物的損失經(jīng)過(guò)檢驗(yàn)，向承運(yùn)人等第三方的追償手續(xù)辦妥后，被保險(xiǎn)人就可向保險(xiǎn)公司或者其代理人提請(qǐng)賠償。提賠時(shí)通常應(yīng)提供下列單證：保險(xiǎn)單正本、運(yùn)輸契約包括提單或運(yùn)單、發(fā)票、裝箱單或磅碼單、向承運(yùn)人等第三者責(zé)任方請(qǐng)求賠償?shù)暮娀蚱渌麊巫C和文件、檢驗(yàn)報(bào)告、貨損貨差證明、海事報(bào)告或海事申明、被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人的索賠清單等。

第二節(jié)

檢驗(yàn)定損

一、申請(qǐng)檢驗(yàn)

當(dāng)保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地發(fā)現(xiàn)損失時(shí)，被保險(xiǎn)人或收貨人應(yīng)立即向保險(xiǎn)公司或其代理人申請(qǐng)檢驗(yàn)。如果收貨人未安排保單指明的代理人申請(qǐng)檢驗(yàn)，另行申請(qǐng)其他檢驗(yàn)人檢驗(yàn)，可按不同情況分別處理：

1、如屬于被保險(xiǎn)人不熟悉手續(xù)，損失也不大的，可接受。在回復(fù)函中，必須指出今后應(yīng)按保單規(guī)定申請(qǐng)檢驗(yàn)；

2、如果損失較大，牽涉到責(zé)任歸屬和損失金額高低的，則需保險(xiǎn)公司的代理人再行復(fù)驗(yàn)；

3、對(duì)違反保單規(guī)定并造成后果的被保險(xiǎn)人，應(yīng)視情況拒絕賠償。

二、檢驗(yàn)起點(diǎn)

1、對(duì)于整件短少的貨物，收貨人持有承運(yùn)方、裝卸公司或港務(wù)局等所出具的短缺證明或計(jì)數(shù)單等證明的，就不一定要申請(qǐng)檢驗(yàn)。

2、對(duì)損失金額很小的案件，所花檢驗(yàn)費(fèi)用很可能高于損失本身的數(shù)字，可不檢驗(yàn)。在國(guó)外，代理人通常出具不檢驗(yàn)損失報(bào)告（No-Survey Report）以資證明。

三、申請(qǐng)檢驗(yàn)的期限

保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)貨物受到損失，應(yīng)立即向保險(xiǎn)公司或其代理人申請(qǐng)檢驗(yàn)。這樣規(guī)定的目的，在于確定損失是否在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)發(fā)生的，可以迅速采取防止損失擴(kuò)大的措施，掌握第三者的責(zé)任?！傲⒓础钡暮x是被保險(xiǎn)人在獲悉貨物受損后，應(yīng)在力所能及的情況下，無(wú)延遲地申請(qǐng)檢驗(yàn)。在實(shí)際貨損案中，經(jīng)常碰到保險(xiǎn)貨物在運(yùn)抵收貨人最后倉(cāng)庫(kù)，擱了一定的時(shí)間才申請(qǐng)檢驗(yàn)，這時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任期限通常都已終止。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司不 24 能簡(jiǎn)單地就此拒賠，應(yīng)分別按照實(shí)際情況掌握，屬收貨人本身的原因而延遲的，扣除擴(kuò)大損失部分；情況嚴(yán)重，難于確定責(zé)任的，可拒賠；屬收貨人在無(wú)法控制的情況下延遲申請(qǐng)檢驗(yàn)，要合理受理，但對(duì)明顯屬于保險(xiǎn)責(zé)任滿期后發(fā)生或擴(kuò)大的損失部分仍應(yīng)扣除。當(dāng)然，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)上述情況可協(xié)商靈活處理，例如：

1、對(duì)偷竊損失應(yīng)在提貨時(shí)申請(qǐng)檢驗(yàn)；

2、對(duì)破碎、鉤損、污染等損失要根據(jù)案情分析，如無(wú)道德危險(xiǎn)之嫌，在申請(qǐng)檢驗(yàn)期限上不能卡得太緊；

3、對(duì)于海水損失，如經(jīng)化驗(yàn)屬于咸水，應(yīng)視為運(yùn)輸途中發(fā)生，如因延遲申請(qǐng)而發(fā)生擴(kuò)大的損失，能夠區(qū)分的，應(yīng)剔除。

四、檢驗(yàn)費(fèi)的支付

檢驗(yàn)費(fèi)一般應(yīng)由收貨人先行墊付，經(jīng)保險(xiǎn)公司審定損失后，如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司償還該項(xiàng)費(fèi)用。如貨損不屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司原則上不承擔(dān)檢驗(yàn)費(fèi)用。

五、出口貨損的檢驗(yàn)

出口貨物的損失絕大部分發(fā)生在國(guó)外，需要依靠目的地的理賠、檢驗(yàn)代理人來(lái)檢驗(yàn)，出立出口貨物檢驗(yàn)報(bào)告。審核檢驗(yàn)報(bào)告應(yīng)重點(diǎn)注意如下事項(xiàng)：

1、收貨人：了解誰(shuí)是最后收貨人，是否具有保險(xiǎn)利益；

2、檢驗(yàn)理賠代理人：是否是保單上注明的代理人；

3、檢驗(yàn)的日期和地點(diǎn)：了解檢驗(yàn)日期與保險(xiǎn)責(zé)任終止日期，檢驗(yàn)地點(diǎn)是否在保單有效路程內(nèi)；

4、航行情況：要核對(duì)承運(yùn)受損貨物的船舶是否屬保險(xiǎn)單所保的船舶、航次；

5、轉(zhuǎn)船情況：如果保險(xiǎn)貨物是在中途轉(zhuǎn)船的，應(yīng)核對(duì)是否系保險(xiǎn)單承保的第一程船轉(zhuǎn)載；

6、提貨日期：了解收貨人及其代表是否及時(shí)提貨。進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)條款都規(guī)定被保險(xiǎn)人要及時(shí)提貨，因?yàn)檠舆t提貨，對(duì)追索承運(yùn)人責(zé)任、防止貨物損失擴(kuò)大都有影響；

7、承運(yùn)人或第三方的簽證：了解卸貨時(shí)承運(yùn)人或第三方對(duì)貨損有無(wú)簽證，以確定責(zé)任方；

8、追償情況：了解收貨人是否已向第三方責(zé)任人索賠及責(zé)任方的回復(fù)；

9、致?lián)p原因、性質(zhì)和程度：這是檢驗(yàn)的結(jié)論。由檢驗(yàn)人對(duì)貨物受損的原因、性質(zhì)、損失情況和損失程度提出意見(jiàn)，是保險(xiǎn)公司核定責(zé)任和應(yīng)賠數(shù)額的重要依據(jù)。

六、進(jìn)口貨損的檢驗(yàn)

1、聯(lián)合檢驗(yàn)

被保險(xiǎn)人或收貨人在港口提貨時(shí)，發(fā)現(xiàn)貨損，應(yīng)該保護(hù)好第一現(xiàn)場(chǎng)，取得有關(guān)責(zé)任方的簽證和記錄，同時(shí)立即通知保險(xiǎn)公司，并會(huì)同有關(guān)責(zé)任方（涉及第三方責(zé)任的，務(wù)必申請(qǐng)商檢部門）在船上、港口碼頭或倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行聯(lián)合檢驗(yàn)并作好詳細(xì)記錄。

2、檢驗(yàn)程序（1）檢驗(yàn)外包裝；（2）檢驗(yàn)內(nèi)包裝；（3）判斷損失原因；（4）鑒定損失；

（5）施救整理和損余處理。

3、繕制檢驗(yàn)報(bào)告

檢驗(yàn)報(bào)告是保險(xiǎn)公司憑以理賠的依據(jù)，必須充分反映檢驗(yàn)的全面情況。對(duì)報(bào)告中的每一項(xiàng)目要詳細(xì)填寫，敘述要清楚，用辭要確切，特別對(duì)于致?lián)p原因不要籠統(tǒng)含糊，必須說(shuō)明貨物在運(yùn)輸途中受到的是什么樣的損失，如何受損的，有分析化驗(yàn)資料和殘損照片的，應(yīng)將它們附在報(bào)告后面。

第三節(jié)

審核單證

理賠人員接到賠案后，必須認(rèn)真審核各類索賠單證。審單要求：“單單相符”，即保單、提單、發(fā)票和裝箱單等反映的內(nèi)容必須一致。理賠中，主要審核的單證有：

一、正本保險(xiǎn)單：可證明保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍以及保單持有人是否具有保險(xiǎn)利益。

二、正本提單或運(yùn)單：提單或運(yùn)單是托運(yùn)人與承運(yùn)人之間契約的書面證據(jù)，也是保險(xiǎn)公司在代位追償時(shí)主張權(quán)利的依據(jù)。

三、發(fā)票、裝箱單：證明保險(xiǎn)貨物裝運(yùn)時(shí)金額、件數(shù)的細(xì)節(jié)，是核對(duì)損 26 失數(shù)量和金額的重要依據(jù)。

四、索賠函：包括向保險(xiǎn)人和責(zé)任方的索賠函。給保險(xiǎn)人的索賠函應(yīng)列明索賠理由和索賠金額。當(dāng)提貨時(shí)發(fā)現(xiàn)貨物有滅失、短少或明顯受損的痕跡，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即向責(zé)任方索取貨損貨差證明并以書面形式提出索賠，索賠函還應(yīng)包括對(duì)方的答復(fù)函。

五、貨損貨差證明：有承運(yùn)人簽認(rèn)的短卸證明和殘損證明、理貨報(bào)告、商檢報(bào)告、海事報(bào)告、鐵路或航空部門的貨運(yùn)記錄、相關(guān)第三方出具的證明或報(bào)告等。這些證明一方面可作為貨損貨差證據(jù)，證明損失的存在，另一方面也是追償?shù)囊罁?jù)。

六、有關(guān)施救等的費(fèi)用單據(jù)：如有關(guān)單位曾對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行過(guò)施救、整理或修理，應(yīng)有其出示收費(fèi)單據(jù)。

七、檢驗(yàn)報(bào)告：檢驗(yàn)報(bào)告是審核賠案責(zé)任的重要依據(jù)。

第四節(jié) 責(zé)任的審定

在檢驗(yàn)定損及審核單證之后，應(yīng)從以下幾方面來(lái)審定責(zé)任：

一、按照保險(xiǎn)險(xiǎn)別審定責(zé)任

根據(jù)我國(guó)的保險(xiǎn)條款（C.I.C），責(zé)任可分為二大類，主險(xiǎn)責(zé)任和附加險(xiǎn)責(zé)任。

（一）、主險(xiǎn)的責(zé)任：首先必須明確三個(gè)主要險(xiǎn)別的責(zé)任范圍。

1)平安險(xiǎn)的責(zé)任范圍是：

1、被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損。當(dāng)被保險(xiǎn)人要求賠付推定全損時(shí)，須將受損貨物及其權(quán)利委付給保險(xiǎn)公司。推定全損是被保險(xiǎn)貨物的實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者恢復(fù)、修復(fù)受損貨物以及運(yùn)送貨物到原訂目的地的費(fèi)用超過(guò)該目的地的貨物價(jià)值。

被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候，雷電，海嘯，地震，洪水這五種自然災(zāi)害造成的整批貨物的全部損失或推定全損。除此之外的其他自然災(zāi)害如霜凍等，造成被保險(xiǎn)貨物的損失，保險(xiǎn)人概不負(fù)責(zé)賠償。

本條中惡劣氣候是一種自然災(zāi)害，它不是一般的、常見(jiàn)的、可預(yù)測(cè)的氣候條件，它足以使船舶破裂、傾覆、浸水，使貨物淋濕、倒翻、散包。在不 27 同的時(shí)間、不同的地點(diǎn)，惡劣氣候的標(biāo)準(zhǔn)也有所不同。

全部損失包括實(shí)際全損和推定全損。實(shí)際全損是指被保險(xiǎn)貨物完全毀損或已失去原來(lái)的用途和外觀，并不可回復(fù)原樣或原來(lái)的性質(zhì)，或永遠(yuǎn)失去有效占有。推定全損是被保險(xiǎn)貨物發(fā)生事故后，實(shí)際全損已不可避免，或者為避免被保險(xiǎn)貨物發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。

委付是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所特有的一種法律行為，即指被保險(xiǎn)貨物發(fā)生推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人把被保險(xiǎn)貨物的全部權(quán)利和義務(wù)移轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求全部保險(xiǎn)金額的給付。因此，委付是在被保險(xiǎn)貨物發(fā)生推定全損時(shí)產(chǎn)生的。被保險(xiǎn)人不委付被保險(xiǎn)貨物，就只能以部分損失向保險(xiǎn)人索賠。

無(wú)論保險(xiǎn)人是否接受委付，只要保險(xiǎn)人支付了全損的賠償，就取得了 向有責(zé)任的第三方追償?shù)拇粰?quán)。

2、由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒(méi)、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故造成貨物的全部或部分損失。

3、在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒(méi)、焚毀意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。

4、在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。

本條是為了鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極施救被保險(xiǎn)貨物而規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)一件或數(shù)件整體被保險(xiǎn)貨物全部落海以后經(jīng)施救被保險(xiǎn)貨物遭受的部分損失，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。但是，如果是由于一件或數(shù)件整件貨物的一部分散落在海里所致的部分損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

5、被保險(xiǎn)人對(duì)遭受承保責(zé)任內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不超過(guò)該批被救貨物的保險(xiǎn)金額為限。

為了避免或減少應(yīng)由保險(xiǎn)人賠償?shù)膿p失而由被保險(xiǎn)人、其雇傭人員或代理人采取必要措施而合理支付的費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但為了被保險(xiǎn)人自己的方便或本身的利益，或?yàn)榱吮苊饣驕p少并非由保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起的被保險(xiǎn)貨物的損失所采取措施而支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。費(fèi)用的最高限額為被保險(xiǎn)貨物的保險(xiǎn)金額，但這是由保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)貨物的保險(xiǎn)金額之外另行支付的費(fèi)用。如果保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，即在不足額保險(xiǎn)的情況下，除保險(xiǎn)合同另有規(guī)定外，本條款規(guī)定的費(fèi)用應(yīng)按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例支付。

6、運(yùn)輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的特別費(fèi)用。

本條是運(yùn)輸工具遭受海難后，在避難港因卸貨所致的被保險(xiǎn)貨物的損失，以及在中途港、避難港產(chǎn)生的卸貨費(fèi)用、存?zhèn)}費(fèi)用和轉(zhuǎn)運(yùn)費(fèi)用，以及與卸貨、存?zhèn)}、轉(zhuǎn)運(yùn)有直接關(guān)系的其他費(fèi)用，如雇傭工人的費(fèi)用等，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

海難是海上風(fēng)險(xiǎn)的一種，它是海上固有的風(fēng)險(xiǎn)，但并非包括航海所發(fā)生的一切災(zāi)難或意外事故，海難是指海上意外事故，如沉沒(méi)、觸礁、颶風(fēng)及一般偶發(fā)的災(zāi)難，而火災(zāi)、爆炸、戰(zhàn)爭(zhēng)、海盜、拋棄、船長(zhǎng)和船員的不法行為等均不是海難。

7、共同海損的犧牲，分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。

本條款保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償共同海損的犧牲和分?jǐn)偛糠?，而不是全部。?dāng)共同海損經(jīng)審核成立時(shí)，被保險(xiǎn)貨物本身因共損造成的損失，保險(xiǎn)人可先行賠付而不由被保險(xiǎn)人向其他共損利益方索取分?jǐn)?。保險(xiǎn)人賠付共同海損損失后，有權(quán)從船方、運(yùn)輸方等其他利益方攤回共損理算數(shù)額，但僅以已經(jīng)賠付的數(shù)額為限。

保險(xiǎn)人對(duì)共損的賠償是以保險(xiǎn)單所載明的被保險(xiǎn)貨物的保險(xiǎn)金額作為根據(jù)。在不足額保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人也應(yīng)就其差額部分與各有關(guān)利益方之間進(jìn)行分?jǐn)?，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟牟糠植回?fù)賠償責(zé)任，并不能引用上述規(guī)定先行賠付。

本條款保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)賠償共同海損項(xiàng)下的應(yīng)由被保險(xiǎn)人分?jǐn)偟木戎M(fèi)用。但在不足額保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)人按比例賠償被保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟木戎M(fèi)用。

8、運(yùn)輸契約訂有―船舶互撞責(zé)任‖條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失。

本條款是指在運(yùn)輸合同中，如果船東與租船人之間訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，則被保險(xiǎn)人依據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)償付給船方的分?jǐn)傎M(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但在不足額保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)人按比例賠償上述費(fèi)用。

2）水漬險(xiǎn)的責(zé)任范圍是：

除包括上列平安險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，本保險(xiǎn)還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害所造成的部分損失。

3）一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍是：

除包括上列平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，本保險(xiǎn)還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物 在運(yùn)輸途中由于外來(lái)原因所致的全部或部分損失。

本條款的責(zé)任范圍并非是所有的外來(lái)原因，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償。外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)并非一切風(fēng)險(xiǎn)，它不是必然發(fā)生的，而是被保險(xiǎn)貨物以外的外部因素導(dǎo)致其受損。如果被保險(xiǎn)貨物的自然屬性、內(nèi)在缺陷引起的自然損耗，就不是外來(lái)原因致?lián)p，而屬于內(nèi)在必然損失。另外，外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)也不是不問(wèn)原因?qū)σ磺型鈦?lái)因素引起的危險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)人都負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)?，?nèi)因都是受到外因的影響才起變化的。如魚粉、煤炭的自燃就是本身的特性受到外界氣候、溫度等的影響后才發(fā)生的，因此不屬于一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

本條款中外來(lái)原因是指一般的外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，即僅僅包括十一種普通附加險(xiǎn)。而特殊外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，如六種特別附加險(xiǎn)，以及上述提及的自燃風(fēng)險(xiǎn)等均不包括在一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)，需要單項(xiàng)逐一加保，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償。

因此，原則上一切險(xiǎn)即平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)加十一種普通附加險(xiǎn)。鑒于國(guó)內(nèi)司法審判實(shí)踐中對(duì)“一切險(xiǎn)”理解存在爭(zhēng)議，故保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中應(yīng)注意向客戶明確“一切險(xiǎn)”的承保責(zé)任。

（二）、附加險(xiǎn)的責(zé)任：

附加險(xiǎn)的含義指這種險(xiǎn)別不能獨(dú)立承保，它必須附屬于主險(xiǎn)項(xiàng)下，也就是說(shuō)，只有在投保了主險(xiǎn)以后，才允許投保這類附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)的種類包括普通附加險(xiǎn)、特別及特殊附加險(xiǎn)。

1）普通附加險(xiǎn)：

1、偷竊、提貨不著險(xiǎn)

在保險(xiǎn)有效期間，保險(xiǎn)貨物遭到偷竊或者運(yùn)輸工具抵達(dá)目的地后，整件 未交給被保險(xiǎn)人所致的損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。偷竊不包括使用暴力手段的公開(kāi)劫奪。提貨不著是指貨物的全部或整件未能交給收貨人。對(duì)整件提貨不著，必須向責(zé)任方或有關(guān)當(dāng)局取得證明。

2、淡水雨淋險(xiǎn)

在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，直接由于淡水、雨淋所造成的全部損失或部分損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但包裝外部應(yīng)有淡水或雨水的痕跡或有其他適當(dāng)?shù)淖C明，淡水包括在裝卸駁運(yùn)時(shí)碰到雨淋、河水激濺，以及船上的淡水管破裂、淡水外溢及艙汗等。

3、短量險(xiǎn)

本險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生的數(shù)量短少及重量的損失。對(duì) 有包裝貨物的短少，必須有外包裝發(fā)生異常的現(xiàn)象，如破口、裂袋等；對(duì)散裝的貨物則往往以裝船重量和卸船重量之間的差額作為計(jì)算短量的依據(jù)，但不包括正常的途耗。

4、混雜沾污險(xiǎn)

被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中，因混進(jìn)了雜質(zhì)致?lián)p，使貨物質(zhì)量受到影響，以 及被保險(xiǎn)貨物因?yàn)楹推渌镔|(zhì)接觸而被沾污致?lián)p，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

5、滲漏險(xiǎn)

指流質(zhì)、半流質(zhì)的液體物質(zhì)和油類物質(zhì)，在運(yùn)輸過(guò)程中因?yàn)槿萜鲹p壞而 引起的滲漏損失，以及用液體裝存的物質(zhì)，因?yàn)橐后w外溢滲漏使貨物變質(zhì)所致的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

6、碰損破碎險(xiǎn)

由于水漬險(xiǎn)的責(zé)任范圍對(duì)自然災(zāi)害或運(yùn)輸工具遭遇意外事故所引起被保 險(xiǎn)貨物的碰損和破碎損失都已負(fù)責(zé)，本條是擴(kuò)大承保一切外來(lái)原因所致的碰損、破碎損失。

7、串味險(xiǎn)

被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過(guò)程中，因?yàn)槭艿狡渌锲返臍馕队绊懚斐傻拇?損失，或因裝載在未清洗干凈的船艙里，受到船艙中遺留的異味影響使品質(zhì)受到的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

8、受潮受熱險(xiǎn)

被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過(guò)程中，由于氣候突然變化或船上通風(fēng)設(shè)備失靈，使 得船艙內(nèi)水氣凝結(jié)、發(fā)潮、發(fā)熱而引起貨物變質(zhì)的損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。

9、鉤損險(xiǎn)

被保險(xiǎn)貨物在裝卸過(guò)程中因?yàn)槭褂檬帚^、吊鉤等鉤類工具造成的損失，以及對(duì)包裝進(jìn)行重新更換、修補(bǔ)所支付的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

10、包裝破裂險(xiǎn)

本險(xiǎn)種承保被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過(guò)程中，因搬運(yùn)或裝卸不慎致包裝破裂所 造成的損失，以及為繼續(xù)安全運(yùn)輸?shù)男枰?，?duì)包裝進(jìn)行修補(bǔ)或重新更換包裝所支付的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。如果是因包裝不良等其他原因，致使包裝破裂所造成的被保險(xiǎn)貨物損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

11、銹損險(xiǎn)

被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過(guò)程中因?yàn)樯P造成的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，但這種生銹必須是在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的。如果被保險(xiǎn)貨物在保險(xiǎn)有效期發(fā)生以前就已存在，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)裸裝的金屬板、塊、條、管等是不保此險(xiǎn)的，因?yàn)檫@些裸裝貨物幾乎必然生銹。

2）特別附加險(xiǎn)

特別附加險(xiǎn)是一切險(xiǎn)所不包括的，必須特別附加才予以承保，且須附屬于主險(xiǎn)項(xiàng)下。

1、進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)

進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)貨物到達(dá)目的港后，被保險(xiǎn)貨物因遭受保險(xiǎn)責(zé)任 范圍內(nèi)的損失，而被保險(xiǎn)人仍須按完好價(jià)值繳付進(jìn)口關(guān)稅時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)該貨物損失部分的進(jìn)口關(guān)稅負(fù)賠償責(zé)任。

2、艙面險(xiǎn)

海上運(yùn)輸?shù)呢浳?，一般都是裝在艙內(nèi)的。保險(xiǎn)公司在制訂貨物運(yùn)輸?shù)呢?zé)任范圍和費(fèi)率時(shí)，都是以艙內(nèi)運(yùn)輸作為考慮基礎(chǔ)的，如果貨物裝在艙面上，保險(xiǎn)公司對(duì)此不能負(fù)責(zé)。但是有些貨物由于體積大、有毒性或者有污染性，根據(jù)航運(yùn)習(xí)慣必須裝載于艙面，為了解決這類貨物的損失補(bǔ)償，就產(chǎn)生了附加艙面險(xiǎn)。艙面險(xiǎn)承擔(dān)貨物被拋棄或風(fēng)浪沖擊落水的損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司通常只是在“平安險(xiǎn)”的基礎(chǔ)上加保艙面險(xiǎn)，一般不愿意以“一切險(xiǎn)”為基礎(chǔ)加保，以免責(zé)任過(guò)大。

習(xí)慣性艙面貨，如原木，裝在集裝箱內(nèi)的貨物，勿須加保此種附加險(xiǎn)。

3、拒收險(xiǎn)

承保貨物在進(jìn)口時(shí)，由于各種原因，被進(jìn)口國(guó)的有關(guān)當(dāng)局拒絕進(jìn)口或沒(méi) 收所產(chǎn)生的損失。拒收險(xiǎn)在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人必須持有進(jìn)口所需的一切特許證、許可證或進(jìn)口限額。如果不具備進(jìn)口所需的證件，那么保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。

4、黃曲霉素險(xiǎn)

承保某些含有黃曲霉素的食物因進(jìn)口國(guó)對(duì)該毒素的限制標(biāo)準(zhǔn)而被拒絕進(jìn)口、沒(méi)收或者被強(qiáng)制改變用途而遭受的損失。

5、出口貨物到香港（包括九龍?jiān)趦?nèi)）或澳門存?zhèn)}火險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展條款

我國(guó)出口到港澳的貨物，如直接卸到保險(xiǎn)單載明的過(guò)戶銀行所指定的倉(cāng) 庫(kù)時(shí)，加貼這一條款，則延長(zhǎng)存?zhèn)}期間的火險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)期限從貨物運(yùn)入過(guò)戶銀行指定的倉(cāng)庫(kù)時(shí)開(kāi)始，直到過(guò)戶銀行解除貨物權(quán)益或者運(yùn)輸責(zé)任終止時(shí) 32 起計(jì)算滿三十天為止。

6、交貨不到險(xiǎn)

保險(xiǎn)貨物從裝上船舶時(shí)起算，滿6個(gè)月還未運(yùn)到原定目的地交貨，不論 任何原因，保險(xiǎn)公司按全損賠付，但對(duì)運(yùn)輸或戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)項(xiàng)下可以賠付的損失，不予負(fù)責(zé)。該險(xiǎn)與“提貨不著”的區(qū)別是：損失往往不是運(yùn)輸上的原因而是由于政治上的因素所造成的，如遭禁運(yùn)，在中途港被另一國(guó)家強(qiáng)迫卸貨等。

所以，保險(xiǎn)公司在承保此險(xiǎn)時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人首先獲得進(jìn)口貨物所需 的所有許可證。由于所保貨物很可能并未實(shí)際損失，所以保險(xiǎn)公司特別強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人索賠時(shí)必須將貨物的全部權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。

3）特殊附加險(xiǎn)

1、戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)

海洋貨物運(yùn)輸戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍有：直接由于戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為以及武裝沖突或海盜行為所致的損失；由于戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為以及武裝沖突或海盜行為引起的捕獲、拘留、扣留、禁制或扣押所造成的損失；各種常規(guī)武器，包括水雷、魚雷、炸彈所致的損失；本條款責(zé)任范圍引起的共同海損犧

牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。

戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限從貨物裝上海輪時(shí)開(kāi)始，到卸離海輪時(shí)終止，或從該海輪到達(dá)目的港的當(dāng)日午夜起算滿15天為限。

2、罷工險(xiǎn)

海洋貨物運(yùn)輸罷工險(xiǎn)的責(zé)任范圍有：由于罷工者、被迫停工工人、參加工潮、暴動(dòng)和民眾斗爭(zhēng)的人員的行動(dòng)，或任何人的惡意行為所造成的貨物的直接損失；上述行動(dòng)或行為所引起的共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。

罷工險(xiǎn)負(fù)責(zé)的損失都必須是直接損失，對(duì)于間接損失是不負(fù)責(zé)任的，例如，因?yàn)榱T工勞動(dòng)力不足，或者無(wú)法使用勞動(dòng)力，堆存在碼頭上的貨物因遇到大雨無(wú)法采取罩蓋防雨布等措施而遭淋濕受損。此外，對(duì)罷工引起的費(fèi)用損失，如港口工人罷工無(wú)法在原定港口卸貨，改到另外一個(gè)港口卸貨引起的增加運(yùn)輸費(fèi)用，屬于間接損失，不予負(fù)責(zé)。

二、按照條款的除外責(zé)任審核保險(xiǎn)責(zé)任

除外責(zé)任是保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)的損失和費(fèi)用，除外責(zé)任的規(guī)定有：

1、被保險(xiǎn)人的故意行為或過(guò)失所造成的損失。如被保險(xiǎn)人未能及時(shí)提貨 33 而造成的貨物損壞或貨損的擴(kuò)大（擴(kuò)大部分不賠）；被保險(xiǎn)人故意租用不適航的船舶或是租用資信不良的承運(yùn)人的船舶導(dǎo)致貨物損壞，或者是貨損后向承運(yùn)人追償成為不可能；被保險(xiǎn)人沒(méi)有及時(shí)申請(qǐng)檢驗(yàn)而致使貨損擴(kuò)大；被保險(xiǎn)人參與海運(yùn)欺詐行為，或?qū)＿\(yùn)欺詐知情卻未及時(shí)采取措施以避免或減少損失。

2、屬于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失。發(fā)貨人責(zé)任指由于發(fā)貨人的故意行為或過(guò)失行為而引起的貨損。例如：發(fā)貨人憑保函向承運(yùn)人換取清潔提單；發(fā)貨人提供的貨物品質(zhì)不良，申報(bào)不實(shí)，包裝不足，標(biāo)志不清，貨物原裝短少，原裝短量以及發(fā)貨人未履行售貨合同的有關(guān)規(guī)定而引起的貨損。

3、在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，被保險(xiǎn)貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失或費(fèi)用。

4、保險(xiǎn)貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以及市價(jià)跌落、運(yùn)輸延遲所引起的損失或費(fèi)用。自然損耗指因貨物自身特性而導(dǎo)致的在運(yùn)輸途中必然會(huì)發(fā)生的損失。如：糧食、豆類含水量蒸發(fā)而導(dǎo)致的自然短重。本質(zhì)缺陷指貨物本身固有的缺陷，亦指貨物發(fā)運(yùn)前已經(jīng)存在的質(zhì)量上瑕疵。貨物特性是指在沒(méi)有外來(lái)原因或意外事故的情況下，在運(yùn)輸過(guò)程中，貨物自身性能變化引起的損壞。市價(jià)跌落是保險(xiǎn)人無(wú)法控制的一種商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)輸延遲指由于運(yùn)輸過(guò)程中的種種原因致使貨物未能在明確約定的時(shí)間內(nèi)，在約定的卸貨港交付。

5、海洋貨物運(yùn)輸戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款和海洋貨物運(yùn)輸罷工險(xiǎn)條款規(guī)定的責(zé)任范圍和除外責(zé)任。

三、按責(zé)任起訖審定保險(xiǎn)責(zé)任

1）保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始：

貨物在保單載明的起運(yùn)地發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)尚未開(kāi)始運(yùn)輸時(shí)所受的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任。貨物一經(jīng)運(yùn)離發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)，保險(xiǎn)責(zé)任即告開(kāi)始，保險(xiǎn)公司按照貨物所保的險(xiǎn)別規(guī)定的責(zé)任范圍予以負(fù)責(zé)。貨物運(yùn)離發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)，不是直接裝船，而是先放在承運(yùn)人處，如外貿(mào)運(yùn)輸公司的倉(cāng)庫(kù)里等候裝船，在這個(gè)期間，貨物遭受到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)公司予以負(fù)責(zé)。貨物在裝船前存放在港區(qū)碼頭倉(cāng)庫(kù)待運(yùn)期間，如果發(fā)生損失，保險(xiǎn)公司已出了保險(xiǎn)單或投保人已辦了投保手續(xù)的，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)險(xiǎn)別負(fù)責(zé)。有些外貿(mào)公司在港區(qū)碼頭設(shè)有專用倉(cāng)庫(kù)，貨物從該外貿(mào)公司市內(nèi)倉(cāng)庫(kù)運(yùn)入該專用倉(cāng)庫(kù)等候裝船，雖然同為發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)，但碼頭專用倉(cāng)庫(kù)并非“倉(cāng)至倉(cāng)”條款所制訂的起運(yùn)倉(cāng)庫(kù)，34 應(yīng)視為承運(yùn)人倉(cāng)庫(kù)性質(zhì)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任的損失，也應(yīng)負(fù)責(zé)。

若發(fā)貨人自己沒(méi)有固定的倉(cāng)庫(kù)，而是臨時(shí)租用承運(yùn)人倉(cāng)庫(kù)或是港區(qū)碼頭倉(cāng)庫(kù)，直接將貨物集中儲(chǔ)于上述倉(cāng)庫(kù)等候裝船，則上述倉(cāng)庫(kù)應(yīng)視為發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)，貨物在儲(chǔ)存期間發(fā)生的損失，不屬保險(xiǎn)責(zé)任

2）保險(xiǎn)責(zé)任的終止：

（1）正常運(yùn)輸情況

被保險(xiǎn)貨物從海輪卸離完畢后滿60天，或者發(fā)生下述情況時(shí)，保險(xiǎn)責(zé) 任即告終止，兩者以先發(fā)生的為準(zhǔn)。這里所指的60天，是按一張保單所保貨物的最后一件卸離海輪的當(dāng)天午夜12時(shí)起算。

1、保險(xiǎn)單目的地為卸載港，被保險(xiǎn)人提貨后運(yùn)到他自己位于卸載港的倉(cāng)庫(kù), 保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。如果被保險(xiǎn)人將貨物分散賣給其他幾個(gè)商人，則一經(jīng)提貨，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止；在提貨后分運(yùn)到其他幾個(gè)商人的倉(cāng)庫(kù)的過(guò)程中發(fā)生損失，保險(xiǎn)公司不再負(fù)責(zé)。

2、保險(xiǎn)單目的地為卸載港，貨物實(shí)際上是運(yùn)到內(nèi)陸的，收貨人在該卸港沒(méi)有倉(cāng)庫(kù)，則貨物一經(jīng)進(jìn)入他的代理人或受托人的倉(cāng)庫(kù)，應(yīng)視作被保險(xiǎn)人的最后倉(cāng)庫(kù)，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止；但貨物存在港口、碼頭、海關(guān)等臨時(shí)性運(yùn)輸倉(cāng)庫(kù)中，不能視作最后倉(cāng)庫(kù)，仍應(yīng)負(fù)責(zé)，要等到貨物進(jìn)入前述的代理人、受托人倉(cāng)庫(kù)，保險(xiǎn)責(zé)任才告終止；若貨物從港口、碼頭、海關(guān)等臨時(shí)性運(yùn)輸倉(cāng)庫(kù)直接起運(yùn)到內(nèi)陸目的地，則當(dāng)貨物進(jìn)入這些倉(cāng)庫(kù)時(shí)，責(zé)任即行終止；若被保險(xiǎn)人將港口、碼頭、海關(guān)等臨時(shí)性運(yùn)輸倉(cāng)庫(kù)用作分配、分派貨物的臨時(shí)儲(chǔ)存處所，在其中整理、分組發(fā)運(yùn)貨物，則貨物一經(jīng)進(jìn)入此類倉(cāng)庫(kù)，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止；若被保險(xiǎn)人在卸載港沒(méi)有倉(cāng)庫(kù)，而是租用港口、碼頭、海關(guān)等臨時(shí)性運(yùn)輸倉(cāng)庫(kù)儲(chǔ)存貨物，在此種情況下，上述倉(cāng)庫(kù)應(yīng)視為被保險(xiǎn)人的最后倉(cāng)庫(kù)，貨物一經(jīng)運(yùn)入這些倉(cāng)庫(kù)，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止；以上多種情況，其保險(xiǎn)期限，都不得超過(guò)從海輪卸貨完畢后的60天。

3、保險(xiǎn)單目的地為內(nèi)陸，則被保險(xiǎn)貨物一經(jīng)運(yùn)入被保險(xiǎn)人內(nèi)陸目的地倉(cāng)庫(kù)，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止；如被保險(xiǎn)貨物需轉(zhuǎn)運(yùn)到非保險(xiǎn)單所載明的目的地時(shí)，則保險(xiǎn)責(zé)任以該項(xiàng)貨物開(kāi)始轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)終止。

4、保險(xiǎn)單目的地為內(nèi)陸，當(dāng)貨物運(yùn)抵內(nèi)陸目的地以前，被保險(xiǎn)人在途 中某個(gè)倉(cāng)庫(kù)將貨物分運(yùn)到內(nèi)陸幾個(gè)目的地或幾個(gè)倉(cāng)庫(kù)，則該倉(cāng)庫(kù)應(yīng)當(dāng)作被保險(xiǎn)人的最后倉(cāng)庫(kù)，保險(xiǎn)責(zé)任以貨物運(yùn)抵該倉(cāng)庫(kù)時(shí)終止。

5、貨物運(yùn)抵保險(xiǎn)單載明目的地以后，又續(xù)運(yùn)到其他地方發(fā)現(xiàn)損失，由 于保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)終止，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任。

（2）非正常運(yùn)輸情況下

被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中不再運(yùn)往原卸載港，即在中途某個(gè)港口卸下后，不再運(yùn)往目的地，則以被保險(xiǎn)貨物從海輪卸載完畢后滿60天或者發(fā)生以下情況時(shí)終止，兩者以先發(fā)生的為準(zhǔn)。

1、被保險(xiǎn)貨物一經(jīng)進(jìn)入任何用于儲(chǔ)存該批貨物的倉(cāng)庫(kù)或是其他儲(chǔ)存處所，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。

2、被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中，由于被保險(xiǎn)人無(wú)法控制的情況，發(fā)生運(yùn)輸延遲、繞道、被迫卸貨、重裝、轉(zhuǎn)載或承運(yùn)人運(yùn)用運(yùn)輸契約賦予的權(quán)限所作的任何航海上的變更或終止運(yùn)輸契約，致使被保險(xiǎn)貨物運(yùn)到非保險(xiǎn)單所載明目的地時(shí)，則被保險(xiǎn)貨物一經(jīng)運(yùn)入任何用于儲(chǔ)存該批貨物的倉(cāng)庫(kù)或是其他儲(chǔ)存處所，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止；但被保險(xiǎn)人獲知上述情況后，通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司根據(jù)情況同意承保或加收適當(dāng)保費(fèi)，原保險(xiǎn)繼續(xù)有效，保險(xiǎn)責(zé)任按下述規(guī)定終止：被保險(xiǎn)貨物如在非保險(xiǎn)單所載明的目的地出售，保險(xiǎn)責(zé)任至交貨時(shí)為止；被保險(xiǎn)貨物如在卸離海輪60天以內(nèi)繼續(xù)運(yùn)往保險(xiǎn)單所載原目的地或其他目的地時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任仍按正常運(yùn)輸下的有關(guān)責(zé)任終止的規(guī)定終止。

四、按被保險(xiǎn)人義務(wù)審核

被保險(xiǎn)人應(yīng)按照以下規(guī)定的應(yīng)盡義務(wù)辦理有關(guān)事項(xiàng)，如未履行條款規(guī)定的義務(wù)而影響保險(xiǎn)人利益時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)有關(guān)損失拒絕賠償。

1、當(dāng)被保險(xiǎn)人貨物運(yùn)抵保險(xiǎn)單所載明的目的港（地）后，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)提貨。如發(fā)生貨物受損，應(yīng)即向保險(xiǎn)單所載明的檢驗(yàn)理賠代理人申請(qǐng)檢驗(yàn)；如損失屬整件短少或有明顯殘損痕跡應(yīng)立即向承運(yùn)人、受托人或有關(guān)當(dāng)局（海關(guān)、港務(wù)當(dāng)局等）索取貨損貨差證明；如果貨損貨差是由于承運(yùn)人、受托人或其他有關(guān)方面的責(zé)任所造成，應(yīng)以書面方式向他們提出索賠必要時(shí)還須取得延長(zhǎng)時(shí)效的確認(rèn)。

2、對(duì)遭受承保責(zé)任內(nèi)危險(xiǎn)的貨物，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都可迅速采取合 理的搶救措施，防止或減少貨物的損失。被保險(xiǎn)人采取這些措施并不意味他們放棄了委付。保險(xiǎn)公司采取相應(yīng)的施救措施也不應(yīng)視為接受委付的表示。

3、如保單所載明的貨物、船名或航程有遺漏或錯(cuò)誤時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。除非被保險(xiǎn)人在獲悉后立即通知保險(xiǎn)公司并在必要時(shí)加繳一定的保費(fèi)，36 才得以使保險(xiǎn)繼續(xù)有效。

4、被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，必須提供有關(guān)單證。如涉及第三者責(zé) 任，還必須提供向責(zé)任方追償?shù)挠嘘P(guān)函電及其它必要的單證或文件。

5、獲悉有關(guān)運(yùn)輸契約中“船舶互撞責(zé)任”條款的實(shí)際責(zé)任后，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

五、按被保險(xiǎn)人的可保利益原則和誠(chéng)信原則審核

根據(jù)可保利益原則，被保險(xiǎn)人或索賠人在損失發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須有可保利益，保險(xiǎn)人對(duì)不具備保險(xiǎn)利益的索賠可以不受理或拒賠。

最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)合同成立的基礎(chǔ)，如果被保險(xiǎn)人違反誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人可以據(jù)此解除合同。因此，檢查被保險(xiǎn)人是否有不告知的重要事實(shí)情況，是故意不告知還是過(guò)失不告知，是否因不告知導(dǎo)致保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人不利，是否因不告知導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)程度增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故等，可以決定保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第五節(jié)

賠款的計(jì)算和給付

一、賠款的計(jì)算

1）全部損失

進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)保險(xiǎn)單通常為定值保單，全部損失應(yīng)按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償。對(duì)不定值保單，出險(xiǎn)時(shí)保額低于實(shí)際價(jià)值的按保額賠償；出險(xiǎn)時(shí)保額高于實(shí)際價(jià)值的，按實(shí)際價(jià)值賠償。保險(xiǎn)公司按全損賠償后，損余歸保險(xiǎn)公司。

2）部分損失

在不考慮不足額保險(xiǎn)或超額保險(xiǎn)情況下：

1、數(shù)量損失

賠款=（損失件數(shù)或重量 / 承?？偧?shù)或總重量）x 保險(xiǎn)金額

2、質(zhì)量損失

賠款=保險(xiǎn)金額x（貨物完好價(jià)值受損貨物售得款 + 發(fā)生費(fèi)用

5、散裝貨物的短量損失

保途耗的賠款=保險(xiǎn)金額x（裝船重量-實(shí)到重量）/ 裝船重量

不保途耗的賠款=保險(xiǎn)金額x（裝船重量-途耗-實(shí)到重量）/（裝船重量-途耗）

6、有絕對(duì)免賠的損失

需要注意的是理賠實(shí)踐中，絕對(duì)免賠實(shí)際上有兩種：一種是按以保額為基礎(chǔ)，另一種是以損失金額為基礎(chǔ)。

7、修理費(fèi)用

貨物遭受部分損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有合理減少損失的義務(wù)，如果修理費(fèi)用或更換受損部件的費(fèi)用小于貨物的貶值，保險(xiǎn)公司可選擇賠償修理費(fèi)用或更換受損部件的費(fèi)用。

二、賠款的給付

賠款金額核定后，應(yīng)立即辦理付款事宜。

1、賠款處理原則

保險(xiǎn)公司可根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，各類案子的實(shí)際情況，既要嚴(yán)格按條款辦事，又要有一定的靈活性。

2、繕制賠款計(jì)算書

3、填制賠款收據(jù)及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書

賠款收據(jù)通常是和權(quán)益轉(zhuǎn)讓書合并在一起的。因此，這份收據(jù)，不僅證實(shí)被保險(xiǎn)人已收到賠款，而且還表明被保險(xiǎn)人對(duì)已取得賠款部分的貨物權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。

第六節(jié)

集裝箱運(yùn)輸方式下的理賠

一、集裝箱貨物裝箱方式

1、整箱貨（Full Container Cargo Load，簡(jiǎn)寫為FCL）

指發(fā)貨人自行將貨物裝滿整箱以后，向海關(guān)辦理貨物出口報(bào)關(guān)手續(xù)，經(jīng)海關(guān)檢驗(yàn)后，由海關(guān)對(duì)集裝箱施鉛封。

2、拼箱貨（Less Than Container Cargo Load，簡(jiǎn)寫為L(zhǎng)CL）

指貨主托運(yùn)的貨物批量較小，不足以裝滿一個(gè)集裝箱，須由集裝箱貨運(yùn) 站將分屬于不同貨主的同一目的地的貨物合并裝箱，經(jīng)海關(guān)檢驗(yàn)后，由海關(guān)對(duì)集裝箱施以鉛封的貨物。

由于集裝箱貨物分為整箱貨和拼箱貨兩種，因此，貨物交接方式有：

整箱交、整箱接（FCL/FCL）；拼箱交、拆箱接（LCL/LCL）； 整箱交、拆箱接（FCL/LCL）；拼箱交、整箱接（LCL/FCL）。

二、集裝箱貨物船貨雙方交接方式

在集裝箱貨物運(yùn)輸中，整箱貨和拼箱貨在船貨雙方之間的交接方式有：

1、門到門（Door To Door）： 發(fā)貨人在工廠或倉(cāng)庫(kù)將由他裝箱的整 箱貨物交給承運(yùn)人，承運(yùn)人負(fù)責(zé)將貨物運(yùn)至收貨人工廠或倉(cāng)庫(kù)整箱交貨，收貨人在其工廠或倉(cāng)庫(kù)整箱接貨并負(fù)責(zé)拆箱。

2、門到場(chǎng)（Door To CY）：發(fā)貨人在工廠或倉(cāng)庫(kù)將由他裝箱的整箱貨 物交給承運(yùn)人，承運(yùn)人負(fù)責(zé)將集裝箱運(yùn)至目的港集裝箱裝卸區(qū)的集裝箱堆場(chǎng)整箱交貨，收貨人在集裝箱堆場(chǎng)整箱提貨并拆箱。

3、門到站（Door TO CFS —Container Freight Station）： 發(fā)貨人在工廠或倉(cāng)庫(kù)將由他裝箱的整箱貨物交給承運(yùn)人，承運(yùn)人負(fù)責(zé)將集裝箱運(yùn)至目的港集裝箱貨運(yùn)站拆箱按件交貨，收貨人在集裝箱貨運(yùn)站按件接貨。

4、場(chǎng)到門（CY To Door）： 承運(yùn)人在起運(yùn)港的集裝箱堆場(chǎng)接受由發(fā)貨人裝箱的整箱貨物，負(fù)責(zé)將整箱貨物運(yùn)至收貨人的工廠或倉(cāng)庫(kù)整箱交貨，收貨人在其工廠或倉(cāng)庫(kù)整箱接貨并負(fù)責(zé)拆箱。

5、場(chǎng)到場(chǎng)（CY To CY）：承運(yùn)人在起運(yùn)港的集裝箱堆場(chǎng)接受由發(fā)貨人裝箱的整箱貨物，負(fù)責(zé)將整箱貨物運(yùn)至目的港的集裝箱堆場(chǎng)整箱交貨，收貨人在集裝箱堆場(chǎng)整箱提貨并拆箱。

6、場(chǎng)到站（CY To CFS）：承運(yùn)人在起運(yùn)港的集裝箱堆場(chǎng)接受由發(fā)貨人裝箱的整箱貨物，負(fù)責(zé)將整箱貨物運(yùn)至目的港的裝箱貨運(yùn)站拆箱按件交貨，收貨人在集裝箱貨運(yùn)站按件接貨。

7、站到門（CFS To Door）：承運(yùn)人從起運(yùn)港的集裝箱貨運(yùn)站，將集裝箱貨物運(yùn)至收貨人的工廠或倉(cāng)庫(kù)整箱交貨，收貨人在其工廠或倉(cāng)庫(kù)整箱接貨并負(fù)責(zé)拆箱。

8、站到場(chǎng)（CFS To CY）：承運(yùn)人從起運(yùn)港的集裝箱貨運(yùn)站，將集裝箱貨物運(yùn)至目的港的集裝箱堆場(chǎng)整箱交貨，收貨人在集裝箱堆場(chǎng)整箱提貨并拆箱。

9、站到站（CFS To CFS）：承運(yùn)人從起運(yùn)港的集裝箱貨運(yùn)站，將集裝箱貨物運(yùn)至目的港的裝箱貨運(yùn)站拆箱按件交貨，收貨人在集裝箱貨運(yùn)站按件接 39 貨。

三、集裝箱貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任的終止

1）、“---到門”方式下

1、收貨人的工廠或倉(cāng)庫(kù)在保險(xiǎn)單載明目的地。貨物運(yùn)抵收貨人的工廠或倉(cāng)庫(kù)，收貨人整箱接受貨物時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任才終止。

2、收貨人的工廠或倉(cāng)庫(kù)不在保險(xiǎn)單載明目的地。如果貨物需轉(zhuǎn)運(yùn)到非保險(xiǎn)單所載明的目的地，則在該項(xiàng)貨物開(kāi)始轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。

2)、“---到場(chǎng)”方式下

1、被保險(xiǎn)貨物要運(yùn)往保險(xiǎn)單載明目的地收貨人的最后倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存所。雖然承運(yùn)人在集裝箱堆場(chǎng)交貨給收貨人，運(yùn)輸責(zé)任終止，但保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任要到貨物進(jìn)入最后倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所才終止。

2、被保險(xiǎn)貨物要在拆箱后直接運(yùn)往非保險(xiǎn)單載明的目的地的倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存所。這一情況下，如果收貨人辦理完海關(guān)手續(xù)，收貨人就可以在集裝箱堆場(chǎng)提貨。只有提貨后，收貨人才可以拆箱。在這種方式下，如果收貨人已提貨，貨物原封不動(dòng)地放在集裝箱堆場(chǎng)或移動(dòng)一段距離并拆箱，那么在這個(gè)堆場(chǎng)（或移動(dòng)后到達(dá)的場(chǎng)所），保險(xiǎn)責(zé)任即終止。

3)、“---到站”方式下

1、被保險(xiǎn)貨物要運(yùn)往保險(xiǎn)單載明目的地收貨人的最后倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存所，這一情況下，承運(yùn)人的運(yùn)輸責(zé)任按件終止，但保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任未終止。

2、被保險(xiǎn)貨物要在拆箱后運(yùn)往非保險(xiǎn)單載明的目的地的倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存 所。這有兩種情況，一種情況是收貨人接受貨物后，立刻轉(zhuǎn)運(yùn)到非保險(xiǎn)單所載明的目的地，則在該項(xiàng)貨物開(kāi)始轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任終止；另一種情況是收貨人接受貨物后，將貨物全部放在一個(gè)堆場(chǎng)或倉(cāng)庫(kù)等待轉(zhuǎn)運(yùn)，當(dāng)貨物到達(dá)該堆場(chǎng)或倉(cāng)庫(kù)時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。由于收貨人是按件接受貨物的，保險(xiǎn)責(zé)任是貨物到達(dá)一件，終止一件，全部到達(dá)，保險(xiǎn)責(zé)任全部終止。

四、集裝箱貨物運(yùn)輸各方承擔(dān)的責(zé)任

在集裝箱運(yùn)輸中，貨物的裝箱方式不同，船貨雙方間貨物交接方式不一樣，各方承擔(dān)的責(zé)任也不同。

1、整箱運(yùn)輸中，空箱運(yùn)到工廠或倉(cāng)庫(kù)后，貨主把貨裝入箱內(nèi)，鉛封后交承運(yùn)人并取得站場(chǎng)收據(jù)（Dock’s Receipt），最后憑收據(jù)換取提單或運(yùn)單。承運(yùn)人以這種方式接貨時(shí)，往往在提單上注明“Shipper's Load，Count and Seal”。40 這種情況下，若收貨人拆箱時(shí)箱體和鉛封完好而發(fā)生貨損貨差，應(yīng)視為發(fā)貨人的責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任。

2、拼箱貨的分類、整理、集中、轉(zhuǎn)箱（拆箱）、交貨等工作均在承運(yùn)人 的集裝箱貨運(yùn)站或內(nèi)陸集裝箱轉(zhuǎn)運(yùn)站進(jìn)行，對(duì)運(yùn)輸途中的貨損，承運(yùn)人應(yīng)負(fù)責(zé)任。被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)貨損向保險(xiǎn)公司提賠時(shí)，應(yīng)提供集裝箱交接證明，分清貨損發(fā)生的實(shí)際地點(diǎn)，便于向責(zé)任方追償。

3、若到站拆箱時(shí)集裝箱箱體、鉛封完好，貨損應(yīng)由發(fā)貨人負(fù)責(zé)。但站到收貨人倉(cāng)庫(kù)之間發(fā)生損失（必須有交接證明，如站方證明貨物拆箱時(shí)完好，但運(yùn)至收貨人倉(cāng)庫(kù)時(shí)，檢驗(yàn)報(bào)告證實(shí)有損），保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)任。

第七節(jié)

共同海損的處理

一、立案

船長(zhǎng)宣布共同海損后，船方會(huì)通知貨主，要求貨主提供擔(dān)保。一般情況下，船方會(huì)墊付共同海損的費(fèi)用，為了保證將來(lái)能順利向貨主索回分?jǐn)偪?，船方通常?huì)索取共同海損擔(dān)保。如船舶和貨物經(jīng)過(guò)救助，救助人也往往分別向被救的船方、貨主要求獨(dú)立的擔(dān)保。

保險(xiǎn)人接到貨主（被保險(xiǎn)人）報(bào)案后，首先要核查保單等單證，確認(rèn)無(wú)誤后，為了使貨物順利轉(zhuǎn)運(yùn)，貨主順利提貨，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)配合，盡快辦理共同海損擔(dān)保。至于共同海損是否成立等問(wèn)題，在做好現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和證據(jù)保全工作的同時(shí)，留待審核理算報(bào)告和追償時(shí)提出。

二、共同海損擔(dān)保協(xié)議的種類：

1、共同海損擔(dān)保函（General Average Guarantee）

擔(dān)保函格式可由船東通過(guò)其代理、保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)氐拇砣嘶蛴嘘P(guān)機(jī)構(gòu)通知保險(xiǎn)公司，也可由保險(xiǎn)公司自行出立。海損擔(dān)保函有兩種形式：一種是限額擔(dān)保函，另一種是無(wú)限額擔(dān)保函。

出具共同海損擔(dān)保函手續(xù)如下：

1）進(jìn)口：船抵卸貨港時(shí)，承運(yùn)人宣布共同海損，通過(guò)理算公司或當(dāng)?shù)氐拇砉就ㄖ浿骰蜇浳锉ｋU(xiǎn)人，由保險(xiǎn)公司簽發(fā)擔(dān)保函，傳真給理算人或有關(guān)方。

2）出口：當(dāng)船方宣布共同海損后，可根據(jù)具體情況，由保險(xiǎn)公司直接委 41 托代理人簽發(fā)擔(dān)保函，傳真給船東或有關(guān)方。

2、海損協(xié)議書（Average Bond）

船舶發(fā)生共同海損后，除了由貨方向船方提供共同海損擔(dān)保函外，還可能要貨方出立“共同海損協(xié)議書”作為船、貨兩方在處理有關(guān)共損案的契約根據(jù)。目前，我國(guó)貿(mào)促會(huì)理算的案件，為簡(jiǎn)化手續(xù)，已不簽這種合約，如國(guó)外堅(jiān)持要求保險(xiǎn)公司簽具這種協(xié)議，可以同意。

3、不可分割協(xié)議（Non-Seperation Agreement）:

船舶發(fā)生共同海損事故，駛進(jìn)避難港，船東可以宣布中止航程，而將貨物另行換船續(xù)運(yùn)至原目的港。據(jù)此，船東可以要求貨主簽訂“不可分割協(xié)議”，協(xié)議規(guī)定各有關(guān)方同意按船貨不分離的原則處理。也就是說(shuō)，貨物雖然離開(kāi)原裝運(yùn)船，但貨主仍保證繼續(xù)分?jǐn)偣餐暮p費(fèi)用。經(jīng)有關(guān)各方同意，保險(xiǎn)公司可以代貨方簽具。

4、貨物價(jià)值單（Valuation Form）

是貨物分?jǐn)偣餐p的依據(jù)。在提供共同海損擔(dān)保時(shí)，一并交給船方。價(jià)值單的內(nèi)容包括船名、航次、提單號(hào)、保單號(hào)、貨名及價(jià)值情況。貨物分?jǐn)傊狄宦砂簇浳锬康牡氐桨秲r(jià)格計(jì)算

三、登記

登記項(xiàng)目包括：船名、航程、出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因、船東名稱、理算人名稱、保險(xiǎn)代理人名稱、擔(dān)保情況、貨物名稱、數(shù)量、提單號(hào)、保險(xiǎn)金額等。

四、收集單證和證據(jù)

注意收集單證如保險(xiǎn)單、提單、發(fā)票、裝箱單、理貨報(bào)告、檢驗(yàn)報(bào)告等；有關(guān)事故資料如海事申明、氣象報(bào)告、船舶資料等。

五、審核理算報(bào)告

共同海損的理算一般由船方指定的理算人擔(dān)任，理算完畢后，理算人會(huì)把理算報(bào)告分送給有關(guān)利害方。保險(xiǎn)公司在收到報(bào)告后，應(yīng)進(jìn)行審核，審核的主要方面有：

1、了解共同海損的原因和性質(zhì)，是否構(gòu)成共同海損。

2、船東采取的共同海損措施是否合理。

3、所列出的共同海損犧牲和支付的費(fèi)用是否合理，數(shù)字是否正確，證明材料是否齊備。

4、共同海損的分?jǐn)們r(jià)值和分?jǐn)偨痤~是否正確。

在審核過(guò)程中，如有疑問(wèn)，要求理算人予以解釋。

六、賠付結(jié)案

審核理算報(bào)告無(wú)誤后，可向理算人復(fù)函同意，根據(jù)理算報(bào)告的要求將應(yīng)分?jǐn)偟慕痤~匯給理算人或船東，同時(shí)要求返還共同海損擔(dān)保函。

七、追償

屬于單獨(dú)海損的貨損貨差，保險(xiǎn)人賠付后有權(quán)根據(jù)掌握的證據(jù)向船方追償。追償要及早進(jìn)行，不必等到共同海損理算結(jié)束，以免錯(cuò)過(guò)時(shí)效。如果海損是由于船方不可免責(zé)的過(guò)失引起的，即使船方已宣布共同海損，貨物保險(xiǎn)人也應(yīng)要求船方提供適當(dāng)金額的擔(dān)保。

第四章

進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)的追償

保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，有相當(dāng)一部分是第三者責(zé)任造成的。保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定賠償被保險(xiǎn)人后，取得被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓的代位求償權(quán)，在賠償范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求索賠的權(quán)利。

追償是一項(xiàng)涉及面廣，需要豐富國(guó)際運(yùn)輸法律知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的工作，其效果好壞，對(duì)降低保險(xiǎn)公司的賠付率，提高經(jīng)濟(jì)效益，會(huì)產(chǎn)生直接影響。

第一節(jié) 追償?shù)氖掷m(xù)

一、追償?shù)臏?zhǔn)備工作

1、早期介入。最好在事故發(fā)生，接到被保險(xiǎn)人報(bào)案時(shí)即著手介入。在做檢驗(yàn)查勘工作同時(shí)，積極搜集涉及第三方責(zé)任人責(zé)任的現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)。有些證據(jù)如現(xiàn)場(chǎng)照片、證物、錄像、當(dāng)事人或目擊者的口供等，必須在現(xiàn)場(chǎng)提取，否則，有的日后無(wú)法再找到，或即使找到也不可靠，有的在補(bǔ)取時(shí)會(huì)耗費(fèi)大量人力物力。

2、在理賠工作的同時(shí)，即要求索賠人提供追償所需要的文件、單證和資料。有的資料，在理賠時(shí)不一定用得上，如租船合同、提單背面條款、大副收據(jù)、第三方責(zé)任人的聯(lián)系通訊地址等，但在追償時(shí)卻至關(guān)重要。

二、確定追償對(duì)象

追償?shù)膶?duì)象如同民事訴訟中的被告。我國(guó)《民事訴訟法》規(guī)定，起訴的 條件之一是“要有明確的被告”，不僅包括明確的被告名稱，還包括被告的可供送達(dá)的地址。同樣，開(kāi)始追償之時(shí)，也要清楚對(duì)象是誰(shuí)。

參與貨物運(yùn)輸?shù)某羞\(yùn)一方主要包括契約承運(yùn)人和實(shí)際承運(yùn)人，契約承運(yùn)人為本人或委托他人以本人名義與托運(yùn)人訂立運(yùn)輸合同的人；實(shí)際承運(yùn)人是接受契約承運(yùn)人委托，從事貨物運(yùn)輸?shù)娜耍煌ǔ?，契約承運(yùn)人和實(shí)際承運(yùn)人對(duì)貨損貨差負(fù)連帶責(zé)任。

船舶經(jīng)營(yíng)人是近二十年來(lái)出現(xiàn)的一種形式，往往是個(gè)皮包公司，注冊(cè)資本很少，沒(méi)有值得執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，不同的船東將他們的船舶交由經(jīng)營(yíng)人管理、經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)人收取管理費(fèi)。更多的情況是，船東將自己多艘船舶各自登記成不同的船東，自己作為經(jīng)營(yíng)人進(jìn)行營(yíng)運(yùn)，以避免姐妹船受債務(wù)連帶的風(fēng)險(xiǎn)。44 對(duì)經(jīng)營(yíng)人的追償一定要格外小心。

按船舶營(yíng)運(yùn)方式劃分，提單可分為班輪提單和租船提單。班輪提單是指經(jīng)營(yíng)班輪運(yùn)輸?shù)拇净虼砣撕灠l(fā)的提單，其提單背面列有有關(guān)承運(yùn)人與托運(yùn)人及收貨人之間權(quán)利義務(wù)等詳細(xì)條款。租船提單是指租船運(yùn)輸中，船東或船長(zhǎng)根據(jù)租船合同簽發(fā)的提單，通常在提單上批注有“與租船合同并用”或“一切條款以租船合同為準(zhǔn)”等字樣，沒(méi)有背面條款或只有幾條簡(jiǎn)單的條款如共同海損、碰撞、首要條款等。這種提單本身不是一個(gè)完整的運(yùn)輸合同，真正的運(yùn)輸合同是租船合同。遇到這類提單，一定要索賠人提供租船合同。

三、做好保全措施

1、向責(zé)任方取得可以執(zhí)行的貨損貨差擔(dān)保，如銀行擔(dān)保、船東互保協(xié)會(huì)擔(dān)保、保險(xiǎn)公司擔(dān)保等等。為了取得擔(dān)保，可以采取扣押船舶或其他財(cái)產(chǎn)等法律行動(dòng)。在接受擔(dān)保時(shí)，要注意擔(dān)保的可執(zhí)行性和易執(zhí)行性。如接受了國(guó)外擔(dān)保人出具的擔(dān)保，萬(wàn)一擔(dān)保人拒付，還得到國(guó)外去執(zhí)行，費(fèi)時(shí)又費(fèi)財(cái)，不如要求對(duì)方提供國(guó)內(nèi)知名金融機(jī)構(gòu)出具的擔(dān)保方便易行。

2、做好證據(jù)保全。證據(jù)保全是為保證追償案件能有充分的依據(jù)而采取的一種法律行動(dòng)。當(dāng)貨損嚴(yán)重、案情復(fù)雜、證據(jù)面臨滅失、承運(yùn)人又不合作時(shí)，可向法院提出訴前證據(jù)保全申請(qǐng)。

四、收集單證

追償人員應(yīng)收集與案件有關(guān)的所有必要單證，對(duì)案情有一個(gè)大概的了解，以便及時(shí)采取相應(yīng)措施。

1、有關(guān)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益方面的證明，如提單、發(fā)票、買賣合同、銀行付款單等，留意貨主所購(gòu)貨物名稱、數(shù)量、金額等是否正確。

2、有關(guān)運(yùn)輸契約，如提單、租船合同、運(yùn)單、裝箱單等。應(yīng)特別注意有關(guān)承運(yùn)人的名稱、運(yùn)輸契約條款內(nèi)容、提單有無(wú)批注及批注內(nèi)容等。

3、有關(guān)損失的證據(jù)，如理貨報(bào)告、貨物溢短單、貨物殘損單、事故記錄、檢驗(yàn)查勘報(bào)告等。如發(fā)生較重大的事故，可能會(huì)有政府有關(guān)部門如海事局的事故報(bào)告等等。

4、其他證明材料，如氣象報(bào)告、航海日志、海事聲明等等。

五、向責(zé)任方提出追償

保險(xiǎn)人應(yīng)盡可能早地向責(zé)任方提出追償，一方面可以贏得時(shí)間，便于協(xié)商；另一方面能從責(zé)任方那里獲得反饋資料，對(duì)理賠有幫助。如發(fā)貨人是否 45 向承運(yùn)人出具過(guò)有關(guān)貨物品質(zhì)、包裝、數(shù)量方面的保函，承運(yùn)人是否已對(duì)貨主進(jìn)行了賠償?shù)?。向?zé)任方追償不一定要等到理賠工作結(jié)束或所有單證收集齊全后才開(kāi)始，可以在基本事實(shí)清楚時(shí)就向責(zé)任方提出，以后再逐步補(bǔ)充。

在實(shí)際追償業(yè)務(wù)中，會(huì)遇到以誰(shuí)的名義向責(zé)任人追償?shù)膯?wèn)題。在保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款前，顯然應(yīng)以被保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行追償。保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，根據(jù)我國(guó)《海事訴訟特別程序法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人未向造成保險(xiǎn)事故的第三人提起訴訟的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以自己的名義向該第三人提起訴訟；保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)向造成保險(xiǎn)事故的第三人提起訴訟的，保險(xiǎn)人可以向受理該案的法院提出變更當(dāng)事人的請(qǐng)求，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利；被保險(xiǎn)人取得的保險(xiǎn)賠償不能彌補(bǔ)第三人造成的全部損失的，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以作為共同原告向第三人請(qǐng)求賠償。

六、頻頻催辦、注意時(shí)效

向責(zé)任方索賠，責(zé)任方一般不會(huì)立即就賠付的，有些責(zé)任方則能推則推，能拖則拖，能拒則拒。所以，索賠函發(fā)出去后，不能等待責(zé)任方來(lái)付錢，要對(duì)其進(jìn)行定期催辦，對(duì)態(tài)度惡劣、不理睬或不答復(fù)的責(zé)任方要抓緊時(shí)間采取強(qiáng)硬措施，如扣船、起訴等。

向海洋貨物運(yùn)輸承運(yùn)人索賠的訴訟時(shí)效是1年，國(guó)際航空貨物運(yùn)輸承運(yùn)人索賠的訴訟時(shí)效為2年。在時(shí)效快要屆滿但未獲得承運(yùn)人賠償承諾時(shí)，就必須向有管轄權(quán)的法院起訴。如擬在國(guó)外起訴承運(yùn)人，且起訴地法律及提單條款適用的國(guó)際公約（如維斯比規(guī)則）允許的，可以接受協(xié)議展延時(shí)效。

七、靈活處理

對(duì)追償案件，了解案情后，要根據(jù)追償金額的大小、證據(jù)的力度、將投入的精力和費(fèi)用等，預(yù)測(cè)可能的結(jié)果。對(duì)追償前景不樂(lè)觀，金額較小，案情不明朗的案件，可以撤案或放棄追償。對(duì)證據(jù)確鑿、承運(yùn)人責(zé)任明確，損失金額較大的案件，應(yīng)投入較大的力量，必要時(shí)可聘請(qǐng)專業(yè)律師辦理。例如：對(duì)整件短卸，原則上應(yīng)爭(zhēng)取100%賠償，但對(duì)一些理貨管理混亂的港口，如Dubai, Bahrein等，船東賠付50%以上的，可考慮接受。

第二節(jié) 追償?shù)耐緩?/p>

一、自己追償

自己追償主要適合于索賠金額較小、案情簡(jiǎn)單的案件。自己追償費(fèi)用較省又能鍛煉工作人員的業(yè)務(wù)能力，可以以貨物保險(xiǎn)人的名義或被保險(xiǎn)人的名義與承運(yùn)人或?qū)嶋H承運(yùn)人接觸，通過(guò)函電來(lái)往或協(xié)商談判解決索賠事宜。

二、委托代理人或?qū)I(yè)追償公司追償。

有些國(guó)外理賠檢驗(yàn)代理人，也辦理追償業(yè)務(wù)。當(dāng)貨損貨差事故發(fā)生在外國(guó)時(shí)，由于我們對(duì)該國(guó)的港口情況、交接手續(xù)及法律都不了解，自辦追償感到鞭長(zhǎng)莫及，力不從心，這時(shí)可借助于當(dāng)?shù)卮砣嘶驅(qū)I(yè)追償公司。有能力的代理人或追償公司會(huì)提供很大的幫助，收費(fèi)也低于律師。多數(shù)這類代理人和追償公司都是按照“無(wú)效果、無(wú)報(bào)酬”的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。在代追過(guò)程中應(yīng)注意：

1、保險(xiǎn)公司必須對(duì)代理人或追償公司的追償進(jìn)度、追償對(duì)象、所產(chǎn)生的費(fèi)用等方面作指示。

2、代理人或追償公司在處理案中涉及聘請(qǐng)律師、扣船等事項(xiàng)，必須事 先得到保險(xiǎn)公司的同意。

三、委托專業(yè)律師追償。

對(duì)案情較復(fù)雜、金額較大的案件，可以考慮委托律師。律師是專業(yè)人員，有較全面的法律知識(shí)和豐富的辦案經(jīng)驗(yàn)，對(duì)法律程序方面較熟悉。特別在調(diào)查取證、追蹤船舶、擇地扣船、協(xié)商談判等方面可以發(fā)揮較大的作用。涉外案件還可以委托境外律師代辦，在國(guó)外采取扣船、起訴、協(xié)商等法律行動(dòng)。對(duì)律師的選擇很重要，要注意選擇有專業(yè)特長(zhǎng)的、有經(jīng)驗(yàn)且有過(guò)較好合作關(guān)系的律師。

第三節(jié)

代位求償問(wèn)題

保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失由第三人造成的，被保險(xiǎn)人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，在自保險(xiǎn)人支付賠償之日起，相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

一、代位求償?shù)奶攸c(diǎn)

1、代位求償權(quán)產(chǎn)生在保險(xiǎn)賠款支付以后，在其賠償范圍內(nèi)行使。

2、這種權(quán)益的轉(zhuǎn)讓是法定轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)人一經(jīng)賠償，就自然取得代位求償 47 權(quán)。簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書只是取得代位求償權(quán)的證明，即使被保險(xiǎn)人拒絕簽署，保險(xiǎn)人也享有代位求償權(quán)。

3、被保險(xiǎn)人必須對(duì)第三者享有債權(quán)。

4、代位求償權(quán)建立在保險(xiǎn)賠款之后，通融賠付不產(chǎn)生代位求償權(quán)。

二、被保險(xiǎn)人協(xié)助保險(xiǎn)人追償?shù)呢?zé)任和義務(wù)

1、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提必要的文件及其所了解的有關(guān)情況，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。

2、被保險(xiǎn)人擅自放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，或由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)，致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以扣減賠款。例如：根據(jù)海上貨物運(yùn)輸合同的規(guī)定，向承運(yùn)人索賠應(yīng)在卸貨后一年內(nèi)提出，但被保險(xiǎn)人超過(guò)一年才向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)賠償，這樣，顯然使保險(xiǎn)公司喪失了向承運(yùn)人索賠的權(quán)利，所以，保險(xiǎn)賠款應(yīng)扣除保險(xiǎn)人可從第三者追回的部分。

3、被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人向承運(yùn)人追償?shù)娜魏螜?quán)利，否則，受損害部分應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。

第四節(jié) 追償案件的審核

對(duì)于追償案件，應(yīng)根據(jù)追償?shù)脑瓌t，結(jié)合具體案情進(jìn)行分析。審核的主要內(nèi)容有：

一、責(zé)任范圍：根據(jù)《海商法》、海牙規(guī)則或提單條款等有關(guān)規(guī)定，審核是否屬于承運(yùn)人的責(zé)任范圍，如果不是承運(yùn)人的責(zé)任，應(yīng)按照港口條例、倉(cāng)庫(kù)規(guī)則、理貨規(guī)章等，審核能否向這些部門追償。

二、責(zé)任期間：貨損發(fā)生的時(shí)間，是否在承運(yùn)人的掌管期間。集裝箱貨物承運(yùn)人的責(zé)任期間是從裝貨港接受貨物時(shí)起至卸貨港交付貨物時(shí)止，貨物處于承運(yùn)人掌管之下的全部期間；非集裝箱運(yùn)輸貨物承運(yùn)人的責(zé)任期間是從貨物裝上船（越過(guò)船舷）開(kāi)始到卸下船時(shí)為止。

三、索賠時(shí)效：審核索賠時(shí)效是否已屆滿。根據(jù)《海商法》等法律規(guī)定：

1、海上貨物運(yùn)輸向承運(yùn)人要求賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)，時(shí)效期間為一年，自承運(yùn)人交付或者應(yīng)當(dāng)交付貨物之日起計(jì)算。

2、有關(guān)船舶碰撞的請(qǐng)求權(quán)，時(shí)效期間為二年，自碰撞事故發(fā)生之日起計(jì)算。貨方就碰撞事故造成的貨損貨差向?qū)Ψ酱淖穬敃r(shí)效也是兩年。有時(shí)，48 由于事故情況復(fù)雜，碰撞責(zé)任比例在兩年內(nèi)不一定能裁定，貨方必須不失時(shí)機(jī)地向法院起訴，以保護(hù)時(shí)效。碰撞事故發(fā)生后，貨方往往處于一無(wú)所知的地位，應(yīng)及時(shí)調(diào)查，向承運(yùn)船東了解事故詳情、索取有關(guān)證據(jù)、咨詢對(duì)方船情況及其船東的資料。

3、在時(shí)效期間的最后六個(gè)月內(nèi)，因不可抗力或者其他障礙不能行使請(qǐng)求權(quán)的，時(shí)效中止。自中止時(shí)效的原因消除之日起，時(shí)效期間繼續(xù)計(jì)算

4、時(shí)效因請(qǐng)求人提起訴訟，提交仲裁或者被請(qǐng)求人同意履行義務(wù)而中斷。但是，請(qǐng)求人撤回起訴、撤回仲裁或起訴被裁定駁回的，時(shí)效不中斷。請(qǐng)求人申請(qǐng)扣船的，時(shí)效自申請(qǐng)扣船之日起中斷。自中斷時(shí)起，時(shí)效期間重新計(jì)算。時(shí)效中斷，是指在時(shí)效進(jìn)行中，因一定法定事由之發(fā)生阻礙時(shí)效進(jìn)行，致使已經(jīng)過(guò)去的時(shí)效期間歸于無(wú)效。從中斷時(shí)效的事由消除之后，其時(shí)效期間重新起算。

5、正式書面向責(zé)任方提出索賠，按《民法通則》可中斷時(shí)效，但依《海 商法》不能中斷時(shí)效的計(jì)算。

需要特別注意的是，如果先前已與承運(yùn)人有約定，承運(yùn)人已經(jīng)同意在一年時(shí)效外再延長(zhǎng)數(shù)月的時(shí)效，只能適用一些歐美國(guó)家，并不是普遍適用。在我國(guó)，根據(jù)1995年最高人民法院交通運(yùn)輸審判庭在寧波召開(kāi)的全國(guó)海事審判工作研討會(huì)會(huì)議紀(jì)要，訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照法律規(guī)定，當(dāng)事人之間延長(zhǎng)訴訟時(shí)效的約定不具有法律效力。

四、有效單證

船方、港方等有關(guān)部門的簽證是追償?shù)挠行巫C，在提賠時(shí)應(yīng)盡可能收集這些單證。如追償涉及船方責(zé)任，有效單證按順序排列為：

1、船上檢驗(yàn)報(bào)告（On board survey report）

2、船公司代理出具的證明

3、卸貨公司或碼頭證明

4、港方或海關(guān)證明

一般來(lái)說(shuō)，有船長(zhǎng)或大副簽字的證明最有效，港方或海關(guān)簽字的證明，船方往往根據(jù)提單“鉤至鉤”條款推卸責(zé)任。

根據(jù)不同貨物損失性質(zhì)，特別需要提供的證明如下：

1、短卸（Shortlanding）：理貨公司的理貨單、港船雙方交接記錄證明

2、短少（Shortage）：理貨公司的理貨單、檢驗(yàn)報(bào)告