第一篇：汽車保險理賠案例

汽車保險理賠案例

理賠原則一：受損必須發(fā)生在暴雨中讀者安先生打來電話投訴，7月11日早晨，他開著自己的別克車出門，路上為躲避對面來車而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。車子熄火了，有著多年駕駛經驗的安先生沒有再啟動發(fā)動機，而是立即向保險公司報案請求拖車。在隨后的檢修中，別克發(fā)動機內還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險公司的理賠人員表示，這輛車的損失保險公司不能賠。安先生很不理解：自己并沒有在水中啟動車，保險公司為什么不賠？其實，保險公司理賠處的工作人員并沒有給安先生解釋清楚，拒賠的關鍵在于出險的時間不對。據(jù)記者了解，目前在各保險公司的車損險條款中，對暴雨、洪水造成的車輛損失都負責賠償。但是否暴雨天氣，需要氣象部門的證明———24小時內降水超過50毫米為暴雨。7月10日由于是全市范圍的大面積暴雨，保險公司大多表示不再需要車主去氣象部門開證明，都會按照定損情況進行理賠。但發(fā)生在第二天的車輛涉水事故，很多保險公司明確告訴記者，該事故已經不屬于直接由暴雨造成的損失事故，所以不會進行賠償。車主提示：開車最好不要輕易通過水坑在非暴雨、洪水的日子里，最好還是躲著水坑走。否則不小心陷在水里，造成車輛浸水損失，很可能得不到保險公司的賠償。

■理賠原則二：水中熄火后，再次啟動造成車輛損失不賠一家保險公司的理賠人員透露，這次因暴雨涉水受損的報案車輛中，超過一半的車輛會不同程度地遭到保險公司拒賠?！凹s有90%的司機在水中熄火后會再次啟動車輛。”除了太平洋財險，幾乎所有的保險公司都在車險合同的免責條款中規(guī)定：“保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹及后因過失操作不當致使發(fā)動機損壞而造成的損失免責?！边@正是7月10日暴雨中受損的很多車輛得不到保險公司全額賠償?shù)脑?。記者采訪維修廠和保險定損人員后了解到，發(fā)動機是否受損和損害程度是保險定損人員作出判斷的主要依據(jù)。有的保險公司定損人員就明確表示：發(fā)動機水中受損的一概不賠。其理由為，只要不在水中啟動車輛，造成發(fā)動機缸體損壞的可能性不大?！叭绻钦５谋凰?，一般會造成車內裝飾浸水、電線短路、排氣管、進氣管和發(fā)動機泡水生銹等損失。這類損失一般在修理廠需要進行清理、烘干、小范圍換件等工作，保險公司都會負責賠償。但是如果是在水中啟動了車，即使當時車能夠行駛，但由于啟動時水進入了缸體，發(fā)動機內壓縮的不再只是空氣，還有水，那么曲軸和連桿在做功時就容易被嚴重損壞?！币晃毁Y深修理人士如是說。需要“嚴重表揚”的是太平洋財險公司。太平洋財險把水中啟動造成發(fā)動機受損列入保險責任：“保險車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動，或被水淹及后因過失操作不當致使發(fā)動機損壞而造成的損失屬于保險責任”。暴雨過后，在太保投保的受損車輛除一些未按時年檢的車輛外，基本都能得到賠償。當然，這一條讓車主高興的條款也使太保北分“狠狠賠了一筆”。根據(jù)太保北分的初步測算，在太保報案的暴雨涉水車輛約140多輛，總賠款估計會超過160萬元。其中最高的單筆賠案是一輛發(fā)動機受損的VOLVO轎車，估計缸體修理和換件的費用需要15萬元左右。據(jù)了解，太保的這一條款是在去年開始實行的。由于去年暴雨天氣極少，這樣的賠案在去年只是個別發(fā)生。

車主啟示二：水中熄火別再啟動不管保險公司賠償與否，水中啟動車輛容易造成發(fā)動機損壞。如果不小心陷入水中熄火，應當馬上撥打救援電話或者向保險公司報案，等待拖車。如果能推動，就先把車推出來停在路邊或干燥的地方。車輛出險后自行修理，能否再向保險公司索賠？不可以，因為條款規(guī)定，保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產損壞，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。同時，保險車輛發(fā)生第三者責任事故時，對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定或拒絕賠償。

車輛在修理中損壞是否賠償

保險車輛在修理廠修理期間遭受的損壞，保險公司為什么不賠？李先生的愛車該保養(yǎng)了。周日，正好有時間，李先生開著愛車來到某修理廠。修理廠的小張師傅非常熱情，幫助李先生辦好相關的進廠修理手續(xù)。李先生說：“那我將車開進去?！毙埫φf：“不用了，我?guī)湍_進廠去，您到客戶休息室喝杯水，看會兒電視，一會兒車保養(yǎng)好后，我再給您開回來。”李先生聽了，非常滿意，就將車鑰匙交給小張，塌塌實實 地到休息室休息去了。沒過多會兒，小張推門進了休息室，滿臉不自在。李先生還以為車輛保養(yǎng)完了，心里還納悶，這么快？！真不錯。誰知小張怯生生地對李先生說：“實在對不起，我倒車時一不小心將您的車撞在鐵柱子上了。真對不起?！崩钕壬宦?，嗡的一下，好心疼啊。自從買了車以后，一直當成心肝寶貝，從來沒有剮過、蹭過，今天??李先生奪門而出，看著凹癟的后杠，心里那滋味就別提了。有心向小張發(fā)怒，但是看到他稚氣、委屈、怯生生的表情，李先生心軟了。還好，剛上了保險，趕緊報保險，向保險公司索賠。保險公司接到報案以后，立即派理賠人員趕到修理廠。一切查勘工作完成了，保險公司的理賠人員將李先生叫到一邊，說：“李先生您先別著急，我們剛剛聽了您講述的事故經過，并對受損車輛進行了鑒定。根據(jù)保險條款的規(guī)定，非常抱歉地告訴您，您愛車遭受的這種損失，保險公司將沒辦法賠償?！崩钕壬宦牼图绷?，“為什么？我上了保險了，我的車撞壞了，應該屬于你們條款中的什么‘碰撞’責任呀！你們?yōu)槭裁床毁r？！”疑問解答：保險公司為什么不賠？確實李先生愛車的這種損失是由于碰撞造成的，屬于保險條款中“碰撞”這一保險責任。但是，不是屬于保險責任，保險公司就可以賠付了，還要看一下保險條款中規(guī)定的責任免除條款中是否規(guī)定了不予賠付的情形。在機動車輛保險條款責任免除條款中，有這樣一條規(guī)定：“在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間”造成的保險車輛的損失，保險公司不負責賠償。李先生的車是在修理廠保養(yǎng)期間，由修理廠的員工駕駛過程中發(fā)生的碰撞事故，因此根據(jù)這一責任免除條款的規(guī)定，保險公司將無法賠付李先生愛車的損失。那李先生就只好自認倒霉了嗎？不是的，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第十五章第二百五十一條對“承攬合同”的定義，修理合同應該屬于“承攬合同”的一種，根據(jù)第二百六十五條規(guī)定：“承攬人應當妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毀損、滅失的，應當承擔損害賠償責任。”因此，李先生可以根據(jù)這一法律規(guī)定，向修理廠進行索賠

兩個汽車保險理賠案例直擊全險與全賠的區(qū)別

2010-01-31 10:28:10 來源:優(yōu)保網 作者: 【大 中 小】 瀏覽:566次 評論:0條 由于不少車主在不十分了解保險公司及保險產品、保險服務等情況下就投了保，投保之后也不仔細看條款及合同事項，因此對自己的權利和義務知之甚少，這也給后期索賠造成了麻煩。這里，主要通過兩個真實的汽車保險理賠案例來說明為什么買了這項保險，卻沒有如愿地得到理賠。

案例一：投了不計免賠車輛保險，不代表就遇見事故就能夠全賠

今年6月，云南玉溪的陳小姐為自己的愛車買保險時，特意挑選了一份不計免賠險，她認為，所謂不計免賠險就是不管什么情況下都可以賠償?shù)谋ｋU，這樣就可以最大程度降低開車的風險了?？删驮谇安痪?，劉小姐外出辦事時發(fā)現(xiàn)車身被人用利器劃傷，當時她沒在意，直到理賠時，被告知車身劃痕險有15%的免賠率，這意味著她要自行承擔15%的維修費。劉小姐感到納悶：難道買了不計免賠險也不能獲得全賠嗎？

盛大保險網的保險專家解釋：不計免賠險分為“基本險不計免賠險”和“附加險不計免賠險”。陳小姐買的就是“基本險不計免賠險”，這是個附加條款，如果投保者選擇了這一條款，那么在事故發(fā)生后，在車損和第三者責任內保險公司會承擔她本人應該承擔的部分風險。也就是說，陳小姐開車出了事故，交警認定她要承擔20%的責任的話，投保了不計免賠險的她可以不承擔責任，而轉由保險公司承擔。但是“基本險不計免賠險”作為一款附加險種，是為主險服務的。陳小姐所投保的“車身劃痕險”屬于附加險種，因此“基本險不計免賠險”不能對其免賠率部分進行賠償。在此情況下，陳小姐可考慮購買附加險不計免賠險來轉嫁風險。

案例二：“全險”非“全賠”，購買汽車保險的典型誤解

最為典型的就是，不少車主誤以為給愛車上了“全險”就可以得到“全賠”。今年8月份四川成都的李先生把車停在路邊過夜，早上起來發(fā)現(xiàn)車子的玻璃和玻璃導槽被人撬壞，引擎蓋上部分油漆被劃傷，同時還有一個倒車鏡被敲壞。由于是新車，李先生特意為愛車買了“全險”，即為該車買了交強險、商業(yè)三者險、不計免賠險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、車損險、盜搶險。在理賠中與保險公司在定損時，李先生認為既然“投了全險”，保險公司就應該按照盜搶險或車損險定損理賠給予全部賠償，而保險公司則只同意按照單獨玻璃險進行理賠。爭議不下，最后訴至法院。

優(yōu)保網的保險學者提醒：“全險”一詞在法律上和保險術語中并不存在，它只是人們通俗用語，人們習慣性地將包括交強險、商業(yè)三者險、不計免賠險、車損險、盜搶險、車上人員險等在內的幾個主要險種籠統(tǒng)地稱為“全險”。因此，“全險”并不等于全賠。這個案例提示各位車主，選擇簽訂汽車保險合同前，首先要搞清楚每個險種項下的責任條款是什么，也就是理賠的前提是什么。即使購買了所謂“全險”，也不一定會獲取全額賠償。投保人選擇機動車輛保險的險種時，應了解自身的風險和特征，根據(jù)自己實際情況選擇所需要的風險保障。對于機動車輛保險市場現(xiàn)有產品應進行充分了解，以便購買適合自身需要的機動車輛保險。

不過，話說回來，并不是所有保險公司都有附加險不計免賠險。另外，即使車主買了不計免賠險，也還有車主自己承擔部分費用的“絕對免賠”。保險專家在此提醒車主，在購買車險時一定要問清險種再購買，或者讓保險代理公司根據(jù)你的車型量身選擇適合的保險方案。

最后，需要提醒的是，以上的第一種情況，不計免賠險是不起作用的。如當車損險中應當由第三方負責賠償，而確實無法找到第三方的；另外，因違反安全裝載規(guī)定而引起的事故，保險公司也可以拒賠。

汽車保險理賠案例分析2009-04-23 10:28:20 作者：admin 來源： 瀏覽次數(shù)：1501 網友評論 0 條

車輛保險理賠案例

下面以具體案例分析理賠時要注意的一些問題。

(1)事故車以修復為主

有一輛富康車發(fā)生撞車事故，車撞得很嚴重，車身變形。富康是承載式車身，如果車身變形，將對車的安全性、操縱性造成很大的影響。保險公司委派的修理廠初步定損是3.5萬元，以修理為主。

保險的作用之一是經濟補償功能，賠償?shù)脑瓌t是以修復為主。在發(fā)生保險事故后，如果車輛還能修復，在保證修理質量和安全的前提下，傾向于以修為主。如果不能保證修理質量，則一般要換件。從修理廠的角度來說，其當然是愿意修理，因修理廠可以從工時費和配件方面多掙一些利潤，特別是小規(guī)模的修理廠。

保險公司是以實際損失為定損依據(jù)。假如在發(fā)生碰撞事故后，安全帶并沒有斷裂，但安全帶在出事故、受強烈沖擊之后已經超過其疲勞極限的，理應更換，此時車主應提供相關部門的技術證明和檢測結果，在證明確實不符合使用要求的情況下，才能予以更換。

(2)出了交通事故，公了比私了好

出了交通事故，找關系不是辦法，履行正常手續(xù)更好一些。

很多駕駛員在發(fā)生交通事故以后，怕扣分，傾向于私下解決。實際上，通過交通隊解決的辦法要好一些，起碼對自己是一種保護。特別是撞人的事故，撞人之后雙方私下寫個協(xié)議，撞人的駕駛員認為賠些錢，以后就太平了，但假如被撞的人今后一旦有問題，那么這個協(xié)議則是無效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的責任。

有一個車主將一個騎自行車的小孩撞了，交警也去現(xiàn)場了，此車主因害怕長期拖下去，就賠了5咖塊錢給對方。當其向保險公司索賠時，保險公司認為賠付要有明細：醫(yī)療費多少、誤工費多少、自行車修理費多少，結果保險公司拒絕賠付這筆錢。

再舉一個事例：在四環(huán)路邊上，聯(lián)防隊員攔截一輛摩托車，摩托車將停未停，在主路上與聯(lián)防隊員糾纏的時候，一位車主開車將摩托車駕駛員給挑起來了，摩托車沒熄火又撞傷了聯(lián)防隊員。聯(lián)防隊員當時就沒收了該車主的行駛證和駕駛證，摩托車主要求該車主賠一筆錢私了。像這類事情就不能私了。因為即使簽了協(xié)議，日后還會追究汽車駕駛員的責任。況且，被撞的人主動提出私了，一定有原因。當時開摩托的人被聯(lián)防隊員攔截，欲停又跑，估計是有問題。交警來了以后，發(fā)現(xiàn)對方的摩托車和駕駛證根本沒有年檢。在這種情況下，性質就變了。如果當時賠了一筆錢，那后面的事情就說不清了。由于當時的情況確實屬于追尾，警察判定：各修各車，雙方負同等責任。

在保險理賠中，對交通事故的不同處理方式可能帶來不同的結果。從上面的例子來看，如果當時私下把錢給對方了，保險公司也不會賠付。因為只有在交通事故處理得當?shù)臅r候，保險公司才會正常賠付。

另外，在事故剛發(fā)生后，一些隱患可能當時發(fā)現(xiàn)不了，私了只會在將來帶來無窮無盡的麻煩。建議駕駛員在發(fā)生交通事故之后，盡可能通過交通隊解決，這雖然可能會被暫扣車輛和駕駛本，手續(xù)比較麻煩，但對于保護自己更加有利。

另外，通過交通隊解決時，交通隊對于事故的各項損失，都有非常明確的標準，像護理費、住院費、醫(yī)療費等都有明確的標準，這樣對于減少被保險人的損失是有好處的。而保險 公司也是以交管部門的證明作為賠償依據(jù)。

(3)先行賠付存在道德風險

有的保險公司在施行一種“先行賠付”的制度。1000元以下的索賠要求無須出具發(fā)票，直接付給被保險人現(xiàn)金。這種做法給客戶帶來了方便，但是存在道德風險。保險公司的賠款

目的是將被保險人的車恢復成原狀，但“先行賠付”就有可能達不到這個目的。例如，我的車撞了，然后到保險公司報案。假定車損壞的部位要修理，需要1000元。如果保險公司賠了錢就不管了，也不要發(fā)票，那么一些車主可能就不修了，或者在以后再發(fā)生事故的時候一起修，或者到保險公司進行再次索賠。保險是一種補償，而不是讓被保險人贏利，所以外修的時候要出具發(fā)票和維修清單才能報銷。

第二篇：汽車保險與理賠-案例分析

實訓一：（日期11.15）

實習名稱：車險案例解析

實習目的：能夠正確的運用汽車保險條例對案例做出合理的解釋和分析 實習內容：汽車保險案例分析

材料：車主甲為自己的車投保了交強險、商業(yè)三者險、車上人員責任險，之后某日，甲駕車時車輛突然失控，車上人員乙被甩出車外，并被車上滾落物體砸中致死。交警認定該事故為甲全責。甲賠償乙的家屬20萬元，并要求保險公司按三者險理賠，但保險公司認為，乙不符合第三者身份，只同意按車上人員責任險理賠。因為，依據(jù)車主所投保的商業(yè)險條款，保險公司三者險不負責賠償車上人員的人身傷亡或本車上的財產損失。同時，該條款：“釋義”部分規(guī)定，車上人員指發(fā)生意外事故的瞬間，在保險車輛車體內的人員，包括正在上下車的人員。甲不服而起訴，你認為法院應如何判決，為什么？ 操作規(guī)程材料分析結論及原因

實訓二：（日期11.22）

實習名稱：運用汽車保險費率計算保險費

實習目的：能夠正確的運用汽車保險費率確定各種車險保險費。

實習內容：汽車保險費的計算

材料：

某國產非營業(yè)個人用新車，購置價18萬元，投保第三者責任保險（15萬元）、車輛損失險（足額）、全車盜搶險（15萬）、車上人員責任險（共5座，司機2萬，乘客每座1萬）、玻璃單獨破損險、車身劃痕損失險（5000元），計算該車總共需要交納的保險費用。

分析過程

第三篇：汽車保險理賠案例,新手必讀!

汽車保險理賠案例，新手必讀！

理賠原則一：受損必須發(fā)生在暴雨中

讀者安先生打來電話投訴，7月11日早晨，他開著自己的別克車出門，路上為躲避對面來車而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。車子熄火了，有著多年駕駛經驗的安先生沒有再啟動發(fā)動機，而是立即向保險公司報案請求拖車。在隨后的檢修中，別克發(fā)動機內還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險公司的理賠人員表示，這輛車的損失保險公司不能賠。安先生很不理解：自己并沒有在水中啟動車，保險公司為什么不賠？

其實，保險公司理賠處的工作人員并沒有給安先生解釋清楚，拒賠的關鍵在于出險的時間不對。據(jù)記者了解，目前在各保險公司的車損險條款中，對暴雨、洪水造成的車輛損失都負責賠償。但是否暴雨天氣，需要氣象部門的證明———24小時內降水超過50毫米為暴雨。7月10日由于是全市范圍的大面積暴雨，保險公司大多表示不再需要車主去氣象部門開證明，都會按照定損情況進行理賠。但發(fā)生在第二天的車輛涉水事故，很多保險公司明確告訴記者，該事故已經不屬于直接由暴雨造成的損失事故，所以不會進行賠償。

車主提示：開車最好不要輕易通過水坑

在非暴雨、洪水的日子里，最好還是躲著水坑走。否則不小心陷在水里，造成車輛浸水損失，很可能得不到保險公司的賠償。

理賠原則二：水中熄火后，再次啟動造成車輛損失不賠

一家保險公司的理賠人員透露，這次因暴雨涉水受損的報案車輛中，超過一半的車輛會不同程度地遭到保險公司拒賠。“約有90%的司機在水中熄火后會再次啟動車輛?！背颂窖筘旊U，幾乎所有的保險公司都在車險合同的免責條款中規(guī)定：“保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹及后因過失操作不當致使發(fā)動機損壞而造成的損失免責。”這正是7月10日暴雨中受損的很多車輛得不到保險公司全額賠償?shù)脑颉?/p>

記者采訪維修廠和保險定損人員后了解到，發(fā)動機是否受損和損害程度是保險定損人員作出判斷的主要依據(jù)。有的保險公司定損人員就明確表示：發(fā)動機水中受損的一概不賠。其理由為，只要不在水中啟動車輛，造成發(fā)動機缸體損壞的可能性不大?！叭绻钦５谋凰?，一般會造成車內裝飾浸水、電線短路、排氣管、進氣管和發(fā)動機泡水生銹等損失。這類損失一般在修理廠需要進行清理、烘干、小范圍換件等工作，保險公司都會負責賠償。但是如果是在水中啟動了車，即使當時車能夠行駛，但由于啟動時水進入了缸體，發(fā)動機內壓縮的不再只是空氣，還有水，那么曲軸和連桿在做功時就容易被嚴重損壞?！币晃毁Y深修理人士如是說。需要“嚴重表揚”的是太平洋財險公司。太平洋財險把水中啟動造成發(fā)動機受損列入保險責任：“保險車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動，或被水淹及后因過失操作不當致使發(fā)動機損壞而造成的損失屬于保險責任”。暴雨過后，在太保投保的受損車輛除一些未按時年檢的車輛外，基本都能得到賠償。當然，這一條讓車主高興的條款也使太保北分“狠狠賠了一筆”。根據(jù)太保北分的初步測算，在太保報案的暴雨涉水車輛約140多輛，總賠款估計會超過160萬元。其中最高的單筆賠案是一輛發(fā)動機受損的VOLVO轎車，估計缸體修理和換件的費用需要15萬元左右。據(jù)了解，太保的這一條款是在去年開始實行的。由于去年暴雨天氣極少，這樣的賠案在去年只是個別發(fā)生。

車主啟示二：水中熄火別再啟動

不管保險公司賠償與否，水中啟動車輛容易造成發(fā)動機損壞。如果不小心陷入水中熄火，應當馬上撥打救援電話或者向保險公司報案，等待拖車。如果能推動，就先把車推出來停在路邊或干燥的地方。

車輛出險后自行修理，能否再向保險公司索賠？

不可以，因為條款規(guī)定，保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產損壞，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。同時，保險車輛發(fā)生第三者責任事故時，對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定或拒絕賠償。

車輛在修理中損壞是否賠償

保險車輛在修理廠修理期間遭受的損壞，保險公司為什么不賠？

李先生的愛車該保養(yǎng)了。周日，正好有時間，李先生開著愛車來到某修理廠。修理廠的小張師傅非常熱情，幫助李先生辦好相關的進廠修理手續(xù)。李先生說：“那我將車開進去?！毙埫φf：“不用了，我?guī)湍_進廠去，您到客戶休息室喝杯水，看會兒電視，一會兒車保養(yǎng)好后，我再給您開回來?！崩钕壬犃?，非常滿意，就將車鑰匙交給小張，塌塌實實地到休息室休息去了。沒過多會兒，小張推門進了休息室，滿臉不自在。李先生還以為車輛保養(yǎng)完了，心里還納悶，這么快？！真不錯。誰知小張怯生生地對李先生說：“實在對不起，我倒車時一不小心將您的車撞在鐵柱子上了。真對不起。”李先生一聽，嗡的一下，好心疼啊。自從買了車以后，一直當成心肝寶貝，從來沒有剮過、蹭過，今天??李先生奪門而出，看著凹癟的后杠，心里那滋味就別提了。有心向小張發(fā)怒，但是看到他稚氣、委屈、怯生生的表情，李先生心軟了。還好，剛上了保險，趕緊報保險，向保險公司索賠。保險公司接到報案以后，立即派理賠人員趕到修理廠。一切查勘工作完成了，保險公司的理賠人員將李先生叫到一邊，說：“李先生您先別著急，我們剛剛聽了您講述的事故經過，并對受損車輛進行了鑒定。根據(jù)保險條款的規(guī)定，非常抱歉地告訴您，您愛車遭受的這種損失，保險公司將沒辦法賠償?！崩钕壬宦牼图绷?，“為什么？我上了保險了，我的車撞壞了，應該屬于你們條款中的什么‘碰撞’責任呀！你們?yōu)槭裁床毁r？！”

疑問解答：保險公司為什么不賠？確實李先生愛車的這種損失是由于碰撞造成的，屬于保險條款中“碰撞”這一保險責任。但是，不是屬于保險責任，保險公司就可以賠付了，還要看一下保險條款中規(guī)定的責任免除條款中是否規(guī)定了不予賠付的情形。在機動車輛保險條款責任免除條款中，有這樣一條規(guī)定：“在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間”造成的保險車輛的損失，保險公司不負責賠償。李先生的車是在修理廠保養(yǎng)期間，由修理廠的員工駕駛過程中發(fā)生的碰撞事故，因此根據(jù)這一責任免除條款的規(guī)定，保險公司將無法賠付李先生愛車的損失。

那李先生就只好自認倒霉了嗎？不是的，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第十五章第二百五十一條對“承攬合同”的定義，修理合同應該屬于“承攬合同”的一種，根據(jù)第二百六十五條規(guī)定：“承攬人應當妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毀損、滅失的，應當承擔損害賠償責任?！币虼?，李先生可以根據(jù)這一法律規(guī)定，向修理廠進行索賠

第四篇：淺談汽車保險理賠中保險案例及其對策

四川交通職業(yè)技術學院畢業(yè)論文

淺談汽車保險理賠中保險案例及其對策

[摘要]優(yōu)化汽車保險行業(yè)保險理賠杜絕騙保、欺詐等行為對于保障汽車保險業(yè)的發(fā)展有著十分重要的作用，對汽車保險業(yè)現(xiàn)狀以及主要理賠過程進行了簡要回顧，介紹了汽車保險中出現(xiàn)的欺詐、騙保行為對社會的危害及其對策。對保險理賠中出現(xiàn)的個別騙保行為進行了初步探討。

[關鍵詞]保險理賠 騙保 騙保鑒別

四川交通職業(yè)技術學院畢業(yè)論文

目錄

摘要.....................................................1 1汽車理賠中騙保的形式....................................3 1.1、汽車理賠中騙保的形式.............................3 1.2、汽車保險詐騙頻頻發(fā)生、騙子屢屢得手的原因.........5 2 理賠中認識和鑒別騙保行為...............................7 2.1、騙保的主要識別因子：.............................7 2.2、車險“騙保”有共性。.............................8 2.3、故意虛構保險標的的鑒別...........................8 2.4、汽修中“偷梁換柱”的鑒別.........................9 2.5、汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保行為的鑒別........10 3處理汽車理賠中的騙保行為...............................11 4杜絕騙保行為的措施.....................................13 4.1、法律制度上的防范................................13 4.2、保險意識的提高..................................14 4.3、機動車保險電子信息平臺的構建....................14 4.4、加強行業(yè)反欺詐技術共享.........................15 4.5、記錄出險情況，進行現(xiàn)場查勘.....................16 4.6、機動車保險理賠抽樣調查.........................16 5總結..................................................16 謝 辭..................................................17 參考文獻................................................18

四川交通職業(yè)技術學院畢業(yè)論文

1汽車理賠中騙保的形式

隨著汽車銷售市場的活躍和保險公司的增多，機動車保險詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢，這不僅使各家保險公司深受其害，也對汽車保險市場健康發(fā)展和社會誠信構成了巨大挑戰(zhàn)。

1.1汽車理賠中騙保的形式

近年來，機動車保險詐騙案件頻頻發(fā)生，2006—2008年，成都市金牛區(qū)檢察院共受理機動車保險詐騙案14件36人。檢察官分析發(fā)現(xiàn)，有5種作案手段侵蝕機動車保險市場

隨著汽車銷售市場的活躍和保險公司的增多，機動車保險詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢，這不僅使各家保險公司深受其害，也對汽車保險市場健康發(fā)展和社會誠信構成了巨大挑戰(zhàn)。北京市海淀區(qū)檢察院對近三年機動車保險詐騙案件分析發(fā)現(xiàn)，騙子騙保手段多樣，基本可分為以下幾類：

(1)、虛構不存在的保險事實或者故意制造交通事故。有的犯罪分子對不屬于保險責任范圍內的事故，故意虛構事實，瞞過交警部門及保險公司保險勘查，從而索取高額賠償。更有甚者，故意制造交通事故，然后在車輛定損上作假，進而騙得大大超過實際損失的保險金。例如楊某保險詐騙案中，為了騙取保險金以支付購車貸款，楊某向保險公司虛構自己的汽車被盜的事實，騙取保險理賠金9萬余元。再如孫某、張某等人保險詐騙案，四個月間先后兩次駕駛自己的汽車故意制造交通事故，騙得保險金3.68萬元。

(2)、在事故處理或汽車維修過程中“偷梁換柱”。有的犯罪分子在自己沒投保的車輛發(fā)生單方事故后，用其他已投保車輛故意制造雙方事故，通過已投保車輛負全責來進行騙保。另外還有的犯罪分子在汽車修理過程中“偷梁換柱”，將壞零部件換上事故車，向保險公司索要高額保險賠償金，賺取差價。如在魏某、張某保險詐騙案中，只投保三者險的魏某為了獲得更多的保險賠償金，利用張某投保過全險的汽車與自己的事故車單方違章相撞，并最終從獲得全額保險賠償?shù)?/p>

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張某那里分得部分保險金。

(3)、事故雙方合謀騙保。交通事故中，當事人雙方或一方因無證駕駛或其他原因在交通肇事后得不到保險賠款。為了獲得利益“雙贏”，雙方往往相互串通，虛構具有索保條件的肇事人，為騙保創(chuàng)造條件。如許某等三人保險詐騙案，許某系酒后駕車肇事的車主，本不應當獲得保險公司的賠償，但是其買通事故對方張某向交警及保險公司謊稱駕駛人系自己好友翁某，并最終成功騙取了保險金。

(4)、汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，甚至出現(xiàn)汽車修理廠利用自己所有的機動車騙保的情況。機動車保險理賠一個重要的環(huán)節(jié)便是定損，而定損的重要憑證便是汽車修理廠出具的保險理賠卷及修理費用發(fā)票。對于虛構交通事故及故意夸大事故損失的犯罪分子，其詐騙意圖能夠得逞在很大程度上取決于其是否能夠獲得被保險公司認可的修理發(fā)票。因此，有的犯罪分子便勾結汽車修理廠內部工作人員，向保險公司出具內容虛假的真發(fā)票，共同騙取保險金。

另外，還存在有汽車修理廠利用自身的便利條件為自己虛假理賠的現(xiàn)象。如張某等人保險詐騙案中，車主張甲為了通過虛假理賠獲得保險金裝修汽車，買通某汽車維修廠的張乙，讓張乙駕駛著自己的汽車偽造了一場交通事故，并通過張乙在汽車維修廠的便利為其開具了1.6萬余元的汽車修理發(fā)票，據(jù)此向保險公司理賠。再如高某等人保險詐騙案中，作為一家汽車修理廠廠主的高某，自己購買或者指使他人購買廉價的二手汽車，然后用購買的二手車故意制造交通事故，先后共計達六起，并最終通過汽車修理廠的便利條件騙得保險金。

(5)、一些職能部門工作人員幫助弄虛作假、偽造相關證明文件。機動車保險事故理賠需要相關職能部門出具交通事故責任認定書，以確定事故車輛的責任及事故發(fā)生時間。因此有的犯罪分子便買通相關職能部門的工作人員，編造并不存在的交通事故或者篡改事故的實際發(fā)生原因及時間，共同詐騙保險公司。如柴某等人保險詐騙案，柴某的機動車在向保險公司投保前已經發(fā)生過交通事故，依法是不應當獲得保險公司賠償?shù)?，但是其通過買通交警隊工作人員何某，制作虛假的《交通事故認定書》，虛構新的交通事故，并將事故發(fā)生時間變更到柴某投保后，最終騙得保險金。

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1.2汽車保險詐騙頻頻發(fā)生、騙子屢屢得手的原因

1)、機動車保險具有其他保險不具備的特殊之處。機動車也屬于高危標的，容易發(fā)生交通事故，這為犯罪分子故意制造或者編造交通事故的發(fā)生提供了方便。機動車保險理賠不同于其他財產及人身保險，其程序較為簡便、快速，這使犯罪分子在低成本的情況下也可以順利實現(xiàn)詐騙行為。

2)、保險公司投保及理賠制度不盡完善。上述一系列機動車保險詐騙案，特別是連續(xù)實施多次的機動車保險詐騙案，反映出保險公司在投保、汽車修理、票據(jù)、車輛定損、理賠等方面存在著管理漏洞，致使犯罪分子可以順利蒙騙保險公司，得到高額賠付。

首先，保險公司聘用的調查員及定損員缺乏必要的偵查技能及汽車專業(yè)知識，容易被犯罪分子蒙騙。在犯罪分子虛構保險事故、隱瞞保險事故發(fā)生真實原因，乃至故意制造事故的時候，調查員不能正確地予以甄別，查清事實真相。在犯罪分子故意擴大保險事故或者對事故車輛“偷梁換柱”的時候，定損員由于專業(yè)知識的欠缺，只知道哪個部件壞了，怎么壞的根本看不出來，只有聽任汽車修理廠的擺布。這也是近三年來機動車保險詐騙案件統(tǒng)計中存在大量連續(xù)作案現(xiàn)象的重要原因。

其次，由于業(yè)務競爭激烈，保險公司之間往往信息封閉，關于機動車主的理賠及修車信息無法共享，這給以重復索賠方式騙取保險金的不法分子以可乘之機。例如在張某、任某保險詐騙案中，發(fā)生事故的機動車主張某在向其先前投保的A保險公司索賠之后，又以事故車輛向B保險公司投保，在僅將相關事故認定材料日期更改的情況下便輕松獲得雙份保險賠償。

再次，過分相信有關部門的證明。在保險理賠過程中，保險公司往往依賴于諸如汽車修理廠、交通警察部門以及公安經偵部門所開具的證明。但由于這些部門并不是經濟賠償責任的直接承擔者，且加上社會不正之風的影響，其所出具的證明材料不免會出現(xiàn)虛假或者偏頗之處。

3)、修理廠利用工作便利成為幫兇

根據(jù)統(tǒng)計，近三年來涉及汽車修理廠的保險詐騙案件共6件18人，案件數(shù)占近三年全部案件的43％，涉案人數(shù)占三年全部人數(shù)的50％。這其中包括兩類案件，一類是汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，另一類是汽車修理廠利用自己

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所有的機動車騙保。

汽車修理廠出具的修理發(fā)票是保險公司核定事主損失的重要依據(jù)，甚至有的保險公司會授權部分汽修廠在一定損失額度內代替保險公司進行勘查理賠。在這種情況下，機動車主為了順利實現(xiàn)自己的詐騙陰謀便不得不買通汽車修理廠，而部分汽車修理廠由于禁不住金錢的誘惑而最終成為機動車保險詐騙的幫兇，甚至出現(xiàn)汽車修理廠為牟取不法利益，利用自己所有的機動車故意制造虛假交通事故騙保的現(xiàn)象。

四川交通職業(yè)技術學院畢業(yè)論文 理賠中認識和鑒別騙保行為

2.1騙保的主要識別因子：

機動車保險欺詐的因子主要有以下一些: 1 小碰撞，卻產生大的修理成本 2 車輛的損失與報告的交通事故無關 3 車輛被盜，后找回，但發(fā)現(xiàn)己嚴重損毀 4 被保險人購買的是最新型的汽車 5 出現(xiàn)的車輛是破舊的老車 出險之前，被保險人曾反復找機動車保險代理人確認該車的承保范圍 7 產險公司的代理人沒有見過該投保車輛 8 被保險人投保時或者出險時處于經濟困難階段 9 被保險人的職業(yè)、收入與車輛的價值不符合 10 被保險人申請機動車保險索賠的態(tài)度急切 11 被保險人愿意接受比損失金額小的理賠數(shù)額 12 被保險人急切要求保險公司快速理賠 13 被保險人對車輛的維修知識非常了解 對于出險或者交通事故，被保險人急切接受指責 15 索賠的機動車保險是剛注冊或者剛投保的車輛 16 索賠單據(jù)或證明材料中有偽造痕跡 17 被保險人曾經有過往的犯罪記錄 18 被保險車輛的前任車主無法確認 19 索賠是第三方報案 保險公司理賠人員沒有現(xiàn)場查勘的案件 21 出險車輛被快速修理完畢 出險時沒有目擊證人、目擊證人的證明與索賠相反 23 被保險車輛單方肇事 出險事故涉及身份不明的第三方

四川交通職業(yè)技術學院畢業(yè)論文 被保險車輛已達保修期 26 被保險車輛屬于高額租賃 27 被保險車輛屬于貸款購買 被保險人失業(yè)、從事不景氣行業(yè)、或者居住在窮人區(qū) 29 失竊車輛被被保險人自己找回 30 被保險車輛進行重復保險 31 被保險親自現(xiàn)金繳納保費 32 被保險人提出威脅性索賠 33 被保險人拒絕回答細節(jié)問題 34 事故調查期間，被保險人神經緊張 35 被保險人曾有大量索賠記錄

2.2車險“騙?！庇泄残浴?/p>

車險騙賠案件具有隱蔽性、職業(yè)化、團伙化等特點，與其他保險詐騙類型相比，車險騙賠金額小、數(shù)量多，更難察覺。如上所述，手法層出不窮，但“真的假不了，假的真不了”，只要通過認真分析，不難發(fā)現(xiàn)其仍存在一些共性：

(1)．事故大多不在第一現(xiàn)場。大部分騙賠案的報案人不在第一現(xiàn)場，一般都是在修理廠或已離開現(xiàn)場。

(2)．騙賠者前后陳述不一致。騙賠者報案時對出險經過的描述與后來調查時的當面陳述往往不吻合，前后矛盾，閃爍其詞。

(3)．騙賠者精通保險索賠要點。騙賠者對車險理賠有較為深入的研究，掌握索賠要點，對保險公司的整個理賠流程較為熟悉。另外，騙保者在索賠時要求較為苛刻，態(tài)度也差，如經常威脅要投訴等，以轉移理賠人員的注意力，同時不愿意保險公司追溯第一現(xiàn)場。

所以，無論是車主還是保險公司，一定要提高警惕，防止“騙?！?。置信精典汽車專業(yè)保險代理公司為消費者提供安全放心的高品質車險服務。

2.3故意虛構保險標的的鑒別

有的犯罪分子對不屬于保險責任范圍內的事故，故意虛構事實，瞞過交警部門及保險公司保險勘查，從而索取高額賠償。更有甚者，故意制造交通事故，然后在車輛定損上作假，進而騙得大大超過實際損失的保險金。交警部門及保險公

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司保險的勘查需要做到實事求是，其鑒別工作主要需要注意一下幾點:

(1)無中生有，捏造根本不存在的保險對象與保險人訂立保險合同。(2)先出險后保險，即為了將自己的損失轉嫁給保險人，往往在事故發(fā)生之后，再去投保。

(3)惡意超額投保，即行為人一般在投保時故意隱瞞保險標的的實際價值，多報保險金額，企圖在保險事故發(fā)生后能夠騙取比保險價值大的多保險金。

(4)惡意重復保險，即對同一保險標的、同一保險事故分別向多家保險公司投保，以便待保險事故發(fā)生后獲取超過保險價值的多重保險賠款。

(5)以不合格的保險對象冒充合格的保險對象投保。

2.4汽修中“偷梁換柱”的鑒別

有的犯罪分子在自己沒投保的車輛發(fā)生單方事故后，用其他已投保車輛故意制造雙方事故，通過已投保車輛負全責來進行騙保。另外還有的犯罪分子在汽車修理過程中“偷梁換柱”，將壞零部件換上事故車，向保險公司索要高額保險賠償金，賺取差價。其鑒別方法主要為以下2點：

(1)注意當事人陳述的矛盾點，被保險人由于心理因素、閱歷的差異，當事人在陳述所杜撰的焚茱過程時往詳不能自圓其說，往往欲蓋彌彰，這就給我們留下了判明真?zhèn)蔚闹匾€索。如陳述中邏輯上有錯誤;陳述情節(jié)不一致，且不能堅持不變;陳述的情況與現(xiàn)場實際不符等。如果當時人對汽車及各部位事故前的形態(tài)的描述和對時候各部位的新舊程度的描述存在矛盾，就有可能是騙保行為。(2)、注意車輛停放的位置與姿式。如果當事車輛個零件姿勢有人為加工過的痕跡，比如應和車身某個部位連接起來的地方，卻躺在路上；應該是不規(guī)則的形狀卻變得很規(guī)則。這些情況，都是有騙保的可能。

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2.5、汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保行為的鑒別

機動車保險理賠一個重要的環(huán)節(jié)便是定損，而定損的重要憑證便是汽車修理廠出具的保險理賠卷及修理費用發(fā)票。對于虛構交通事故及故意夸大事故損失的犯罪分子，其詐騙意圖能夠得逞在很大程度上取決于其是否能夠獲得被保險公司認可的修理發(fā)票。因此，有的犯罪分子便勾結汽車修理廠內部工作人員，向保險公司出具內容虛假的真發(fā)票，共同騙取保險金。

其鑒別方法主要為認真核實汽車修理廠及汽車所有人提供的修車發(fā)票，如有很小的修理問題，卻開出了很大的修理費用。

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3處理汽車理賠中的騙保行為

對疑似機動車保險欺詐的索賠案件進行特殊處理，這種處理包括:對現(xiàn)有索賠資料的深入調查;要求索賠人員提供進一步的機動車保險索賠資料:要求交通部門的證明資料或者目擊證人提供的證明。

汽車保險詐騙罪是指以非法占有為目的，利用、制造、虛構保險事故，騙取數(shù)額較大的保險金的行為。

《刑法》第一百八十九條規(guī)定，個人進行保險詐騙活動，有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產：

（一）投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的；

（二）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；

（三）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；

（四）投保人、被保險人故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金的；

（五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。保險詐騙數(shù)額在1萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”；個人進行

保險詐騙數(shù)額在5萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；個人進行保險詐騙數(shù)額 在20萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”

如案例：2009年10月16日，一身材嬌小的中年婦女神色慌張地跑進蕭山新街派出所：“我的車被偷了！”婦女說，被偷的是輛藍色別克商務車，買來時花了二十多萬。9月30日晚上，她外出辦事，把車停在了新街鎮(zhèn)某公司外，結果辦完事出來，車就不見了。警方介入此案。之后，婦女又跑到保險公司，要求賠償。保險公司調查后，賠償了她14萬余元的全車盜搶保險金。此女姓陳，47歲，蕭山人，無業(yè)。2011年2月22日，蕭山法院11號庭，她戴著手銬、一身囚服

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站在被告席上，因涉嫌保險詐騙罪受審。陳哭得稀里嘩啦：“都是他害了我，我是受了騙的！”這個“他”是陳的高中同學，姓史，男，47歲，和陳非常要好。2008年，史向陳借了幾萬塊錢，說要做生意。歸還時，史說：“干脆還你輛車好了！”兩人去挑了一輛藍色別克，以陳名義購買，史付了首付款當做還清債務。車子是買來了，但陳考不出駕照，根本不會開車。“那就給我開開吧！”史說。2009年，史突然連人帶車不見蹤跡。有人說，他欠了別人一千多萬元的債，逃跑了。自己名下的車被史帶走了，陳心急如焚。更加讓她擔心的是，史開車從來不遵守交通規(guī)則，經常闖紅燈，“給他開了一年不到，我?guī)退ヌ幚磉`章就有20多次”。她擔心，如果史再開著這車到外面因為什么違章或者出什么車禍，最終還是要算到自己頭上的。一天，她跟朋友講了自己的憂慮，朋友提醒她：“車子都上保險的，有盜搶險呢！”陳馬上覺得這是個不錯的主意：“既能追回一部分損失，又能撇清自己與車子的關系?！庇谑牵群笙蚺沙鏊鶊蟀?、向保險公司稱車子于某年某月某日被盜，并且成功索賠。2010年10月，警方在一次行動中，偶然在余杭發(fā)現(xiàn)了這部別克“贓車”。車主說，這車是史欠自己的錢，抵押給他的。警方再次找到陳，陳馬上慌了：“是的，我知道這個車子是史一直在用??沒有被偷?? ”

法官當庭宣判：陳因虛構盜竊事實，隱瞞真相，騙取保險金，數(shù)額巨大，保險詐騙罪罪名成立，判處有期徒刑7年。

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4杜絕騙保行為的措施

至2005年底，我國車輛保險的總體賠付率水平仍然面臨嚴峻形勢，車輛保險欺詐日趨嚴重。為了有效的防范保險欺詐，我國從保險的相關立法，行業(yè)內的欺詐防范入手，積極倡導行業(yè)內、跨行業(yè)(與司法、交通管理部門等)的信息共享，同時，各家保險公司也積極采用更為有效的方法來反欺詐。

4.1、法律制度上的防范

構建完善的反欺詐相關法律體系，不僅僅是為防范機動車保險欺詐，也是為人壽保險、醫(yī)療保險、火災保險等的欺詐防范建立法律基石，使今后其它險種的反欺詐做到有法可依。我國目前對于保險欺詐的規(guī)定和管理主要體現(xiàn)在《保險法》、《道路交通安全法》、《刑法》和全國人民代表大會常務委員會《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》。其中，《保險法》第27條第3, 4款規(guī)定:保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任;致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償:第131條規(guī)定:偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的，情節(jié)輕微，不構成犯罪的，依照國家有關規(guī)定給予行政處罰。如果情節(jié)嚴重、數(shù)額巨大，則依據(jù)《刑法》第198條可以追究其刑事責任。雖然《保險法》和《懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，最終以法律形式確立了“保險詐騙罪”，為反欺詐起到一定的保障作用。但是，許多保險公司在被詐騙后，顧及自已的信譽和各方面的影響，多采取不張揚的做法，進行低調處理，這就喪失對投保方欺詐的威懾作用。而且，機動車保險欺詐中常見小額欺詐，尚未達到保險詐騙罪的程度，對其的懲罰只能是解除合同，拒絕賠付，這使得小額欺詐和軟欺詐游離在法律之外.可見，機動車保險欺詐中，只有欺詐數(shù)額達到詐騙罪的，才能訴諸法律，使其受到法律的制裁。此外，仍然有一些法律的漏洞魚待完善，例如，機動車保險中通過重復保險進行欺詐的方式較多，但是我國保險法對于重復保險的規(guī)定尚不完善，對于投保人惡意重復保險的處理沒有專門的規(guī)定。并且，對欺詐的制約沒有單獨的欺詐法，而是嵌入在刑法和保險法中，因此，對欺詐的識別和防范、懲 罰等措施難免規(guī)定寬泛難以執(zhí)行。加強欺詐相關法律制度建設尤為重要，前述在欺詐成因的風險一效用分析中已經證明，增大欺詐被識別后的懲罰成本，從而改變欺詐的博弈結構是可以在一定程度上起到反欺詐的目的。

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4.2、保險意識的提高

法律和誠信是保險穩(wěn)健經營的兩個最重要的基石.在前述經濟倫理學視角的欺詐成因分析中，就已經闡明，保險合同的最主要原則是最大誠信原則，不論是對于投保人、被保險人還是保險人，不論是投保還是理賠都要求雙方的最大誠信。因此，除了對機動車保險欺詐者進行行政、民事和刑事的懲罰外，還應該首先加強對投保人的保險意識的教育，使其對保險的保障功能，對機動車保險的承保范圍，免責條款、機動車保險的索賠流程充分理解，避免善意的機動車保險欺詐。所謂的善意的機動車保險欺詐是指，被保險人對機動車保險保單不了解，將過失地將不屬于承保范圍的事故，不屬于承保范圍的金額提出索賠。這種索賠與惡意的機動車保險欺詐不同，是被保險人因不理解機動車保險承保范圍導致的過失。因此，加強保險知識的宣傳教育，提高全社會投保人和被保險人的保險意識有利于消除這方面的機動車保險欺詐。在欺詐成因一章中分析了基于投保人不誠信引致的欺詐，因此在保險意識的提高中，尤其要重視投保方的權力、義務教育，使其明白基于保險合同的雙方當事人都應當遵循的規(guī)定。其次，加強社會道德監(jiān)督，增加投保方欺詐的間接成本。我們在不完全合約理論中己經證明，在多次博弈的機動車續(xù)保中，聲譽機制的存在將使投保方選擇誠實索賠，以達到博弈的長期均衡，這里信譽將成為抑制保險欺詐的重要機會成本，雖然這種心理成本難以貨幣準確計量，但可以通過其他方式間接影響投保方的收入。我國從2001年開始開展個人信用制度建設的試點，其效應就在于通過信用懲戒，使欺詐成本大大提高，從而激勵社會成員遵守信用，提高社會運行效率。

4.3、機動車保險電子信息平臺的構建

信息不對稱導致保險欺詐的分析使得對信息完善的要求尤為迫切，目前，解決保險公司與投保方信息不對稱的實際策略是從機動車保險電子信息平臺開始的。機動車保險數(shù)量龐大，并且投保人流動性較強，為了識別各個投保人的特征，方便管理，同時共同攜手防范機動車保險欺詐，我國幾個省市已經進行機動車保險共享信息平臺的構建。例如，北京市建立的“北京市機動車保險風險信息系統(tǒng)氣上海也建立了“機動車保險共享信息平臺，該平臺由保險公司、行業(yè)協(xié)會、交通管理部門、公安部門等聯(lián)合構建，進行跨行業(yè)的信息共享。濟南、青 島等少數(shù)地區(qū)則實施了特定風險信息平臺，所謂“特定風險信息”是指地方保險行業(yè)協(xié)會與地方保險公司對機動車保險風險水平事先做出約定，例如，根據(jù)出險的次數(shù)對車輛進行風險程度的記載;根據(jù)交通事故的損失大小，設定車輛的風險等級。然后，各保險公司手工篩選出符合特殊約定的理賠信息，傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫，共享數(shù)據(jù)通過界面查詢的方式供保險公司使用，特定風險信息平臺統(tǒng)一約定了信息

四川交通職業(yè)技術學院畢業(yè)論文 的風險定義。但是，具有如下一些不足之處:一是共享數(shù)據(jù)范圍狹窄，只有六種數(shù)據(jù)，這對于保險反欺詐是遠遠不夠的;二是存在著數(shù)據(jù)標準不規(guī)范、數(shù)據(jù)人工采集導致傳輸效率低、數(shù)理統(tǒng)計基礎薄弱、技術性能差.一個 有 效 的信息共享系統(tǒng)的主要評價參數(shù)包括:數(shù)據(jù)種類、數(shù)據(jù)規(guī)范性、采集方式、傳輸效率.其中，數(shù)據(jù)種類決定了共享系統(tǒng)的信息數(shù)量和信息范圍，國際上，為了有效防范保險欺詐，機動車保險的數(shù)據(jù)要求一般是30種以上。數(shù)據(jù)規(guī)范性代表了共享信息數(shù)據(jù)標準的規(guī)范程度，是數(shù)據(jù)采集交換的質量基礎和執(zhí)行標準，我國由于地域限制，各個地方的信息不兼容，這使得跨區(qū)域欺詐難以識別。采集方式是指共享信息提供者或使用者采用何種方式實現(xiàn)數(shù)據(jù)流轉，是共享系統(tǒng)技術性能的指標之一，實際上，采集方式會影響信息的成本和信息的準確性，在我國目前的保險欺詐中，信息成本是很重要的一項因素。傳輸效率是指在前三項評價參數(shù)基礎上的數(shù)據(jù)傳輸效果，反映了共享系統(tǒng)在處理和生成數(shù)據(jù)時的技術效力。

4.4、加強行業(yè)反欺詐技術共享

機動車保險的高流動性和欺詐的隱蔽性、嚴重性決定了，我國的各產險公司之間需要加強溝通，信息共享，共同攜手防范機動車保險欺詐。目前，一方面保險業(yè)的信息化建設尚不完善，另一方面很多保險公司都視對方為競爭對手.汾有溝通的橋梁，很容易給保險欺詐者提供機會。因此，保險行業(yè)應該聯(lián)合采取反欺詐的行動，建立反欺詐技術共享。例如，保險公司之間加強信息交流和數(shù)據(jù)共用將能夠有效的減少投保人以重復投保為手段進行保險欺詐的可能性。前述 在 欺 詐識別的外部性導致“搭便車”現(xiàn)象中分析了，欺詐識別具有很強的正外部性，如何鼓勵保險公司主動地識別欺詐，而不是搭便車，是當前我國行業(yè)協(xié)會需要加以重視的方向。實際上，結合我國當前壟斷競爭的非壽險市場格局，要使反欺詐的技術和信息能夠充分共享，必須由處于壟斷地位的三大財產保險公司共同攜手，建立反欺詐聯(lián)盟，將自身的信息、有效的欺詐識別技術加以共享，縮短各自識別欺詐的學習曲線。也許從短期來看，這種相互競爭的關系使得欺詐技術共享不利，但是，從長期的收益角度來看，這種協(xié)作是無數(shù)次重復博弈的最終均衡解，因為，一旦反欺詐的技術得以共享，任何一家保險公司都可以更好的識別出欺詐案件，減少賠付金額，同時，減少欺詐識別的成本。

對機動車保險欺詐的防范，最核心的陣地還是各家保險公司自身管理體系的完善。我國的財產保險公司也建立了一些防范機動車保險欺詐的方法，主要有定期對機動車保險理賠案件進行抽樣調查，對機動車保險理賠的流程進行分流和完善，對機動車保險的被保險人進行適當?shù)募睿⒁揽客獠炕騼炔苛α吭O立獨立

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調查人制度，以對重大案件進行欺詐識別和防范。

4.5、記錄出險情況，進行現(xiàn)場查勘

目前保險公司防范保險欺詐的第一步，是從記錄出險情況、進行現(xiàn)場查勘開始的?，F(xiàn)在，保險公司一般規(guī)定每個賠案都應按規(guī)定向報案專線報案，并將該報案登記表帶入賠案卷宗，對未及時報案的可以不予理賠。進行現(xiàn)場查勘是防范保險欺詐最為重要和有效的手段，特別是要努力追溯查勘第一現(xiàn)場。但是，由于交通管理相關法律的規(guī)定，小額交通事故中，投保方不需要等待保險公司的查勘定損，為維持道路交通順暢，被保險車輛事故后須快速撤離現(xiàn)場，這使得現(xiàn)場查勘工作受到阻礙。在需要查勘的案件中，查勘時應將損壞部位與投保方陳述進行認真對比，對于不相吻合的情況要仔細檢查。從各方面、全方位、多角度來審視案情，并建立對查勘人員發(fā)現(xiàn)現(xiàn)場假案的獎勵制度。

4.6、機動車保險理賠抽樣調查

在我國產險公司中，對機動車保險欺詐最普通的防范方式是理賠案件的抽樣調查。由公司內部的獨立人員，定期對一定數(shù)量的機動車保險賠案進行抽樣調查，以便檢查理賠是否規(guī)范，核對投保時間、承保范圍、索賠單證是否齊全、是否真實或有可疑之處，賠款的給付是否正確等各方面信息。當然，這只是一種時候補救的方式，但是有一定優(yōu)點，因為是相對獨立的其他人員進行抽查，這有利于識別理賠人員和車主合謀進行的欺詐，同時，抽樣調查制度的存在，還是能從制度上給內部人員欺詐以一定的警惕和威懾。但是，人為的抽樣因人手和時間限制，不可能翻閱每個案件，難免疏忽。

5總結

汽車保險中存在的騙保，欺詐行為，是當今汽車保險行業(yè)乃至整個保險行業(yè)的最大的危害、隨著騙保行為的最多，次危害正在逐漸增多。保險公司應該提高對騙保欺詐等行為的防范，了解各種普遍的行為，認真做好基本工作，完善勘探，理賠等流程，從根本上杜絕騙保行為的發(fā)生。其次，公安機關應該加大普法力度，增大對騙保欺詐行為的打擊力度。讓公民有一個安全的生活環(huán)境。維護保險行業(yè)的正常，快速發(fā)展。壯大保險行業(yè)！最后，公民保險人投保人，受益人，都應該自覺提高自身的法制道德水平，不騙保，不欺詐，實事求是，積極舉報保險中的騙保欺詐行為，自覺維護保險行業(yè)的良好環(huán)境。

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謝 辭

時間過的很快，兩年半的大學生活就這么結束了，有些匆忙、有些不舍，卻也很充實。感謝我的四川交通職業(yè)技術學院 讓我有一段值得回憶的快樂充實的大學生活。

感謝我的輔導員譚雪婷老師。他給予我學習上的指導和生活上的無私幫助，表示衷心感謝！

感謝我的論文導師蔣小琴老師，蔣老師在我寫論文過程中為我提出了許多寶貴建議，指正了我論文中的諸多不足，使我的論文得以順利完成，在此對導師的細心指導表示衷心感謝！

在兩年半的大學生活中還有很多老師和同學給予我學習和生活上的幫助 最后，祝母校蒸蒸日上！祝所有老師工作順利！

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參考文獻

[1] 蔣永輝，機動車輛包廂理賠付費率高的原因分析及對策的研究，保險學，2008年

[2] 魏冬梅。李忠鑫主編，《汽車保險與理賠》人民佳通出版社，2006年 [3] 董恩國、張雷主編，《汽車保險與理賠實務》2007年 [4]彭勇很，遠程定損系統(tǒng)值得推廣。保險中國，2009年 [5] 黃虎等.《汽車保險欺詐與發(fā)欺詐》中國財政經濟出版社2007 [6] 李江天、米婷順主編《道路交通事故疑難案例評析》中國人民公安大學出版社2007年

[7] 楊希瑞、吳立林主編《交通事故處理與索賠案例分析》人民交通出版社，2007年

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第五篇：淺談汽車保險與理賠

淺談汽車保險與理賠

論文關鍵詞:保險 汽車保險 理賠 工作原則

論文摘要:文章論述了汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點和工作原則。

汽車保險產生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經濟補償,而保險業(yè)就作為一種有效的經濟補償措施走進了人們的生活?？梢哉f,沒有自然災害和意外事故就不會產生保險,并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經濟補償。1 汽車保險的含義

在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義?！吨腥A人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業(yè)務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負有的民事賠償責任。汽車保險的分類

機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。

機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。

機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。汽車保險的理賠及理賠流程

3.1 理賠的定義

理賠是指被保險人發(fā)生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務和責任,這種義務和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經常發(fā)生的,直接關系到商業(yè)交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償?shù)呢熑?對方有權提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤Ｖ挥挟斅募s中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關法律同行業(yè)規(guī)定

和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。

3.2 理賠流程汽車理賠工作的特點和工作原則

4.1理賠工作的特點

4.1.1 被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養(yǎng)的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2 損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險公司的經營產生重要影響。

4.1.3 標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網絡。

4.1.4 受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質量和工期,甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。

4.1.5 道德風險普遍。在財產保險業(yè)務中汽車保險是道德風險的“重災區(qū)”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環(huán)境不健全及汽車保險經營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。

4.2 理賠工作的基本原則

4.2.1 樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則。當發(fā)生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保證基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產單位生產、經營的持續(xù)進行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2 重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經濟

補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規(guī)定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據(jù)。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。

4.2.3 堅持主動、迅速、準確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃印⒀杆?、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結出的經驗,是保險理賠工作優(yōu)質服務的最基本要求。理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調查了解,不對具體情況具體分析,盲目結論,或者計算不準確,草率處理,則可能會發(fā)生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求準確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象?？偟囊笫菑膶嶋H出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質量。

[參考文獻]

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