第一篇：農(nóng)村信用體系的建設

農(nóng)村信用體系的建設的探究

摘要:我國是一個農(nóng)業(yè)大國，截至2005年底．全國130756萬人口中，鄉(xiāng)村人口為74471萬人，約占總?cè)丝诘?7．01％。在這樣一個農(nóng)業(yè)人口眾多的國家里．解決好農(nóng)村問題，是實現(xiàn)社會全面發(fā)展進步的必要條件。構(gòu)建農(nóng)村信用體系是我國社會信用體系建設的重要組成部分，事關(guān)我國社會主義市場經(jīng)濟體制的完善，與我國實現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的升級，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，構(gòu)建社會主義和諧社會進程的推進。但由于各種原因，我國農(nóng)村的信用體系建設現(xiàn)狀不容樂觀，農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款難，現(xiàn)實經(jīng)濟生活中出現(xiàn)的信用秩序混亂、誠信缺失等現(xiàn)象已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，這不僅降低了經(jīng)濟金融活動的效率，破壞正常的經(jīng)濟金融秩序，而且削弱了農(nóng)民參與經(jīng)濟金融活動的信心，不利于我國新農(nóng)村建設的健康發(fā)展。因此，如何加快農(nóng)村信用體系建設，創(chuàng)造和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)村穩(wěn)定，是當前新農(nóng)村建設中面臨的緊迫問題。

關(guān)鍵字:農(nóng)村信用體系農(nóng)村貸款征信體系信用立法

信用是市場經(jīng)濟的基礎，信用體系是市場經(jīng)濟體系的重要組成部分。農(nóng)村信用體系作為社會信用體系的重要組成部分，通過近年來的建設，取得了一定的成效，在一定程度上解決了農(nóng)村小額信貸手續(xù)繁雜、貸款時間過長的難題，為農(nóng)民提供輕松便捷的貸款環(huán)境，也培養(yǎng)推動了農(nóng)民信用文化建設。但由于受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后、農(nóng)民征信意識不強等因素影響，征信體系的不完善，相關(guān)支持法律的不完善乃至缺失，農(nóng)村信用體系建設仍任重道遠。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平不高，難以達到社會平均利潤率，加之缺乏完善的制度支持，導致農(nóng)村信貸資金嚴重外流，農(nóng)民貸款難問題日益嚴重。近年來，隨著現(xiàn)代化程度的日漸提高，傳統(tǒng)的信用觀念在市場經(jīng)濟大潮的沖擊之下，出現(xiàn)了一定程度的扭曲和淡化，信用體系缺失，信用環(huán)境“污染”，對農(nóng)村信用社的發(fā)展造成了較為嚴重的負面影響。

一，農(nóng)村信貸發(fā)展概況，農(nóng)村正規(guī)信用供給不足

1，農(nóng)村信貸資金不足。

首先，農(nóng)村住戶分散，且往往貸款金額小，金融機構(gòu)不易管理，貸款成本過高；再加上中國小農(nóng)經(jīng)濟絕大部分尚處于“靠天吃飯”的階段，因此貸款風險較高。第二，隨著金融機構(gòu)的商

業(yè)化運作，資金更愿意投向利潤率較高的產(chǎn)業(yè)，而我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平不高，難以達到社會平均利潤率，故商業(yè)銀行的貸款不愿向廣大農(nóng)村發(fā)放。第三，農(nóng)村信貸資金嚴重外流，農(nóng)村金融市場“抽水機”多，“輸血機”少，資金大量流出農(nóng)村。而廣大農(nóng)戶，尤其是中西部地區(qū)的農(nóng)戶，在申請貸款時往往面臨無物抵押、無人擔保、沒有完整可查的信用記錄的困境，所以按常規(guī)申請貸款發(fā)展生產(chǎn)格外困難。

2，農(nóng)民貸款難，積極性不高。據(jù)300余份農(nóng)村信用項目調(diào)查問卷結(jié)果分析得出:46．8％的農(nóng)戶表示自己一定要找熟人才能貸到所需款項，只有26％的農(nóng)戶認為可以通過正常手段獲得貸款．有70.8%的農(nóng)戶都有貸款未成的經(jīng)歷，還有62．4％的農(nóng)戶認為在農(nóng)忙需要錢時不一定能貸到款，30.4%的農(nóng)戶認為貸不到，只有7.2％的農(nóng)戶認為可以在農(nóng)忙需要錢時貸到款。此外，農(nóng)戶有資金需求時，一般首選的是民間借貸。

首先，農(nóng)民申請貸款，從申請、批準到最后取得貸款，手續(xù)繁雜．辦理一/

4筆貸款花費的時間較長．有時還會因沒有熟人等原因遭到拒絕。第二、貸款利率高，期限短。在農(nóng)民對信用社在貸款方面最大期望調(diào)查中，依次排在前五位的是：l、希望貸款利率低一些；

2、貸款期限長—些；3，加大農(nóng)村小額信貸的實施力度；

4、切實解決急需資金農(nóng)戶的實際困難，真正體現(xiàn)”為農(nóng)服務”的方針；

5、提高貸款透明度。第三、嚴格的貸款責任追究制度也制約了農(nóng)村信用社信貸員放款積極性?，F(xiàn)在農(nóng)村信用社對信貸員實行貸款責任終身追究制，貸款收回與信貸員個人工資獎金福利掛鉤，貸款收回率達不到要求的，按比例扣發(fā)工資、獎金，使得信貸員對信用放款持謹慎態(tài)度。

4，農(nóng)村中小企業(yè)融資困難

首先，農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營風險大、信用管理制度不健全、信用觀念淡薄。其次，長期以來銀行、信用社對農(nóng)村中小企業(yè)形成的歧視。導致農(nóng)村中小企業(yè)通過銀行、農(nóng)村信用社間接融資困難，融資量也較少；農(nóng)村中小企業(yè)有很多走的是直接融資的道路．其自身不足使其較少采用股票和債券的方式，更多的采用集資與民間借貸的融資方式。

二、目前農(nóng)村信用體系建設中存在的問題及分析

1，農(nóng)村信用建設缺乏強有力的獎懲機制，缺乏相關(guān)法律的保障。對于失信行為的追究及懲治、維護正常的信用秩序，最終要靠法律的威懾力，這對于我國農(nóng)村信用體系的建設亦是如此。失信行為的懲治無法可依，執(zhí)法不力，表現(xiàn)為執(zhí)法效率不高，執(zhí)行中存在徇私等現(xiàn)象。有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逃避債務，又得不到相應的制裁和處罰，這又加劇了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不講信用的道德風險。此外，也沒有良好的激勵制度，使得廣大農(nóng)村人員的信用積極性不高。

2，征信體系建設滯后。首先，缺少完整的農(nóng)戶征信信息管理系統(tǒng)，無法對廣大農(nóng)戶征信狀況實施及時、有效地記載和跟蹤，無法對農(nóng)戶信用信息進行統(tǒng)一口徑的采集、統(tǒng)一指標的評級以及統(tǒng)一變化的監(jiān)測。第二，各方難形成合力，尤其是政府職能的履行不到位，導致農(nóng)村信用社承擔著農(nóng)村征信的大部分任務，相應地也投入了大量的社會成本，在缺乏有力的政策保障的情況下，勢必會影響到其征信的積極性、主動性和能動性，農(nóng)村信用社陷入了征與不征、多征與少征一個樣的尷尬境地。第三，農(nóng)村征信協(xié)調(diào)機制建設滯后，信息共享難，征信體系的建設需要財政、司法、工商、稅務、國土、房管等政府職能部門和各類會計、評估等中介機構(gòu)的積極配合和良好的外部環(huán)境，信息不夠?qū)ΨQ；各管理部門、中介機構(gòu)、司法部門、金融機構(gòu)、企業(yè)之間信息交流和共享不充分。第四，農(nóng)村信用信息分散，采集質(zhì)量不高，農(nóng)戶信用信息征集難。目前，“三農(nóng)”的生產(chǎn)、經(jīng)營、生活等活動范圍廣闊，因而產(chǎn)生的各類信用信息分散，全面采集非常困難?，F(xiàn)在的信用評定，只能采集到反映在銀行、村委、村民方面的部分信用信息，而對分散于公安、工商、稅務、通信、水電、保險、其他金融機構(gòu)等方面的非銀行信息則難以采集。所采集到的信息中也有相當一部分屬于定性信息，評定依據(jù)不夠準確可靠。加之信用檔案管理分散、不規(guī)范，導致農(nóng)戶信用信息采集數(shù)量不充足，質(zhì)量普遍不高。且很多農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)領導人受思維、水平、素質(zhì)、條件的限制，還脫離不了小農(nóng)經(jīng)濟、傳統(tǒng)經(jīng)濟的俗套，對市場經(jīng)濟中征信的本質(zhì)特征和要求的認識、認知還處于淺表層，使農(nóng)村征信業(yè)缺乏農(nóng)村征信客體的支撐。

3，農(nóng)村信用擔保體系不完善。長期以來，農(nóng)村擔保體系的缺失與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。第一，農(nóng)民信用擔保組織發(fā)展很不充分．目前，農(nóng)民自發(fā)成立的信用擔保組織還處在—個探索發(fā)展的階段，農(nóng)村中成立的數(shù)量較少，作用不是很強．第二，農(nóng)村信用擔保機構(gòu)少，規(guī)模太小，注冊資金都比較少，工作人員也比較少，提供的擔保數(shù)額少，期限短、擔保能力較弱。第三，農(nóng)村信用擔保事業(yè)專業(yè)人才缺乏，目前已成為制約農(nóng)村擔保事業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。

4，農(nóng)村信用評級體系不完善，信用評定作用有限，正向激勵效果不佳，信用評定權(quán)威性不高。信用評級主要是為信貸提供科學的依據(jù)，在我國農(nóng)村地區(qū)信用評級體系很不完善：第一，農(nóng)村信用評級機構(gòu)太過單一．目前，廣大農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社—家在搞信用評級工作，其自評自用的性質(zhì)，決定了其社會公眾認可度偏低，信用評級的權(quán)威性受到挑戰(zhàn)，造成農(nóng)戶參與積極性不高，影響了評級事業(yè)的發(fā)展。第二，信用評級標準不規(guī)范，農(nóng)村信用評級至今沒有形成一套科學的評級標準，評級由評審小組根據(jù)參評農(nóng)戶的家庭收入、家庭負債、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款歸還等情況綜合評定，人為因素比較重；農(nóng)村中小企業(yè)的評級指標體系也很不規(guī)范，嚴重影響了農(nóng)村中小企業(yè)的信用評級。第三，信用評級人才相對缺乏．信用評級是對農(nóng)戶現(xiàn)有信用狀況的評價、對未來信用狀況的預期，涉及法律、金融、會計、統(tǒng)計等各種知識．現(xiàn)在農(nóng)村信用社的評級人才素質(zhì)普遍較差，缺乏扎實專業(yè)知識和專業(yè)技能。

三、加強信用體系建設的幾點建議

1，完善相關(guān)的信用法律法規(guī)體系。完善信用立法、執(zhí)法。盡快明確信息征集主體．規(guī)范信息征集及使用行為和范圍，為信息征集提供良好的法律環(huán)境；修改相關(guān)法律法規(guī)中不合理條款．保護債權(quán)人的合法利益，實現(xiàn)市場經(jīng)濟的公平交易。近些年我們應該首先出臺修改一些法律，如《征信數(shù)據(jù)采集和保護法》、《擔保法》、《中小企業(yè)促進法》、《農(nóng)村征信管理條例》、《儲蓄存款管理條例》等。通過對農(nóng)村信用體系立法，為征信、信用評級、信用擔保等工作提供法律依據(jù)，使其有法可依，同時達到充分體現(xiàn)保護債權(quán)人利益的原則，要強化違約責任追究，提高失信成本；加大執(zhí)法力度，規(guī)范執(zhí)法行為，加大對失信行為的打擊力度，強化違約責任追究，提高其違約成本，維護經(jīng)濟行為主體正當合法權(quán)益。

2、建立多種形式的信用征信和評價體系。要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導，市場化運作，社會化服務的信用評價機構(gòu)，完善信用評價機制、體系和方法。人民銀行要積極推進信貸征信市場建設，充分利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用征信系統(tǒng)，推進農(nóng)村個人信用信息系統(tǒng)建設，為各金融機構(gòu)業(yè)務開展提供重要依據(jù)。公安、法院、工商、稅務等各部門也要在本職范圍內(nèi)探索建立相關(guān)征信與評價體系。要加強各類信息資源的橫向聯(lián)網(wǎng)，建立起一個能夠?qū)ζ髽I(yè)、農(nóng)戶各方面進行完整記錄并提供查詢服務的信用數(shù)據(jù)庫。加快配套機制建設，確保數(shù)據(jù)庫信息及時、準確、齊全，提高信用信息采集質(zhì)量，加快檔案電子化進程。貸款額度，貸款期限，要“隨農(nóng)而定”，使其與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期能夠相匹配。繼續(xù)做好“信用戶”評定和“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作，不斷把活動引向深入。不斷完善聯(lián)戶聯(lián)保制度，積極推進農(nóng)戶信用等級制度建設，為農(nóng)民建立信用檔案，把農(nóng)村信用建設納入整個社會信用平臺。

3，完善農(nóng)村信用擔保體系和農(nóng)業(yè)擔保機制。成立農(nóng)民信用擔組織，建立農(nóng)村信用擔保機構(gòu)，成立農(nóng)村中小企業(yè)互助信用擔保機構(gòu)，加強從業(yè)人員素質(zhì)，加大信用擔保宣傳。通過財政投資、企業(yè)人股等多種方式，組建信用擔保機構(gòu)和農(nóng)業(yè)貸款擔?；穑瑸檗r(nóng)村信用社信貸支農(nóng)提供社會保障機制。切實解決農(nóng)戶及農(nóng)

村個體私營經(jīng)濟大額融資擔保難的瓶頸問題。此外，各級政府要出臺相應的政策，協(xié)調(diào)金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)之間建立風險共擔、利益共享、互惠互利的合作關(guān)系，提供風險防范能力

4，完善農(nóng)村誠信宣傳教育體系，加大信用宣傳教育力度。從本質(zhì)上提高人的誠信意識、道德水平，改善農(nóng)村信用環(huán)境。要加強農(nóng)村基礎教育，整體上提高農(nóng)民的文化素質(zhì)；要在政府的組織下，利用一切媒介進行誠信知識的宣傳。在農(nóng)村營造一種良好的信用氛圍，使廣大農(nóng)戶認識到講信用受益。失信就要受到損失；在農(nóng)村中小企業(yè)內(nèi)開展誠信、道德教育，提高企業(yè)管理者與員工的倫理道德素養(yǎng)。

5，明確政府職能和加強政府信用建設，盡快建立地方政府及相關(guān)部門聯(lián)動機制，充分發(fā)揮政府職能部門的整體合力。政府要根據(jù)我國國情，確定農(nóng)村信用體系的發(fā)展的模式、做出合理的發(fā)展規(guī)劃、起草相應的法律法規(guī)、建立征信體系、促成信用管理行業(yè)的發(fā)展、培養(yǎng)信用管理人才、做好信用知識的宣傳等等。同時，政府在農(nóng)村信用體系建設中的作用，必須更加重視政府自身信用的建設，尤其是要搞好農(nóng)村基層政府的信用建設。搞好農(nóng)村基層政府信用建設，可以建立起農(nóng)民對基層政府的信任，有助于政府政策的有效實施，有利于全面調(diào)動農(nóng)民的積極性和社會資源，進一步促進農(nóng)村信用體系的建設。

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第二篇：淺析農(nóng)村信用體系建設

淺析農(nóng)村信用體系建設

農(nóng)村信用體系建設是提高農(nóng)村金融服務水平,增強農(nóng)牧民信用意識,改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項重要基礎性工作。開展農(nóng)村信用體系建設,可以有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境和金融機構(gòu)信用形象、增強對外部信用資源的吸引力,有利于更好地利用信用資源,增加金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的有效信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是由于受信用體系建設滯后，農(nóng)牧民誠信意識差等多種因素制約，農(nóng)村信用體系建設中還存在著諸多亟待解決的問題。

一、****地區(qū)農(nóng)村信用體系建設存在的問題

（一）農(nóng)村信用體系建設缺乏法律政策依據(jù)。我國目前還沒有明確針對農(nóng)村信用體系建設的法律、法規(guī)，對農(nóng)村經(jīng)濟體的征信活動既沒有一個明確的機構(gòu)，也沒有統(tǒng)一的市場準入、運行和退出機制，對農(nóng)牧戶信用信息采集、加工和處理也沒有明確的行為規(guī)范，農(nóng)村信用信息的征集、評估和失信懲治無法可依，使得農(nóng)村信用體系難以獲得全面的信用信息。農(nóng)村信用社雖然在實踐過程中，摸索建立了農(nóng)牧戶信用評定的制度和辦法，但是由于應用對象的單一和應用范圍的局限，農(nóng)牧戶信用評級的科學性和準確性仍然存在較大差距，無法普遍應用。

（二）農(nóng)牧戶信息采集困難，數(shù)據(jù)真實性難以保證。一是隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程的加快，農(nóng)牧戶搬遷和外出打工人員日益增多，給農(nóng)牧戶信息的采集造成較大阻礙，使部分農(nóng)牧 1

戶始終游離于信用體系之外；二是絕大部分農(nóng)牧戶對涉及自身隱私(如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等)的指標較為敏感，不愿填報或少填報，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得;三是農(nóng)牧戶眾多，居住分散，而金融機構(gòu)人員少，信息征集工作難以做細，以****地區(qū)為例，目前農(nóng)牧戶信息的采集主要由農(nóng)村信用社一家進行，信息采集難度較大;四是個別未貸款或無貸款需求的農(nóng)牧戶，不愿意透露其相關(guān)信息，以至于非存量客戶信息無法采集；五是信息采集人員個人素質(zhì)存在差異，部分工作人員對農(nóng)牧戶信息采集工作重視不夠，敷衍了事，甚至存在主觀臆測等情況，使部分關(guān)鍵信息項缺失或失真。嚴重影響信息的質(zhì)量，導致數(shù)據(jù)真實性有待考證，也給信息的實際應用帶來一定困難。

（三）信用意識淡薄，農(nóng)村信用體系建設基礎依然較差。一方面，由于我國信用產(chǎn)品的推廣使用起步較晚，對于信用意識和信用行為的記錄還不具備普遍的關(guān)注;另一方面，受地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后等因素影響，****地區(qū)整體信用意識不高。大多數(shù)農(nóng)牧戶小農(nóng)思想根深蒂固，逃廢債務、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業(yè)務，或者消極對待信息征集，提供虛假信息。

（四）社會參與度較低，農(nóng)村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱。農(nóng)村信用體系建設是一項綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個人的工商、稅務、電信、法院判決、繳水電費、拖欠工資等相關(guān)信息的采集都存在著相當大的難度，嚴重影響農(nóng)村信用體系建設的進程和效果。

（五）農(nóng)村信用信息共享機制尚待完善，失信違約成本較低。目前的農(nóng)牧戶信息采集錄入僅按照農(nóng)牧戶的實際生產(chǎn)生活需求，由不同的部門進行采集，即使人民銀行征信系統(tǒng)上線后，所錄入的農(nóng)牧戶信息也只能是農(nóng)牧民金融活動的一部分。信息無法及時共享，不能全面、真實的反應農(nóng)牧戶的信用狀況。特別是對農(nóng)牧戶失信違約等行為，缺少聯(lián)合制裁等實際懲戒措施,“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和舉全社會之力共同維護創(chuàng)建誠信社會的氛圍不夠濃厚。

（六）缺乏誠信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機制,農(nóng)牧戶主動參與征信的意識不強?，F(xiàn)階段,廣大農(nóng)村已有的誠信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來自于淳樸民風形成的誠實守信傳統(tǒng)、人民銀行在農(nóng)村開展的征信知識宣傳和農(nóng)村信用社開展的部分宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)牧戶信用意識,但大部分工作仍局限在面上,未能在農(nóng)村全面鋪開,不夠深入系統(tǒng),農(nóng)村誠信教育體系仍不完善。

二、推進農(nóng)村信用體系建設的有關(guān)建議

第一，加快和完善征信立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境。及時出臺相關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信息征集主體，各主體的權(quán)利、義務及法律責任，規(guī)范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系統(tǒng)監(jiān)督管理制度，使征信工作及征信行為有法可依、有法必依。

第二，建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺。以人行個人

征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個人征信系統(tǒng)建設。在調(diào)查研究的基礎上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎數(shù)據(jù)采集模式，建立獨立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業(yè)及個人有關(guān)的信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。

第三，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是要借助政府的力量,形成部門聯(lián)動機制。金融機構(gòu)、公檢法、稅務、工商等職能部門,建立守信激勵和失信懲戒機制,重點打擊惡意逃廢銀行債務的行為,打擊“釘子戶”、“賴賬戶”,同時為誠實守信者提供更好的服務,形成區(qū)域性的正向激勵機制,推動地方農(nóng)村金融生態(tài)建設；二是金融機構(gòu)加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度,增加針對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)牧民的金融產(chǎn)品、金融服務,以金融供給引導農(nóng)村金融環(huán)境的改善；三是切實發(fā)揮征信體系的規(guī)范、引導作用,增強社會信用意識。加強個人和企業(yè)征信體系建設,增加征信系統(tǒng)的信息履蓋面,盡量多地采集個人和企業(yè)信息,既方便守信者融資,也使不守信用的人增加融資難度和融資成本,形成守信履約的內(nèi)生機制；四是結(jié)合農(nóng)村的實際抓好典型宣傳，充分發(fā)揮典型人物的示范效應，帶動農(nóng)牧民信用意識的增強。

第四，明確政府主導作用，建立農(nóng)村征信體系建設溝通和協(xié)作機制。在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牽頭、人行主導、政府各部門及涉農(nóng)金融機構(gòu)參與”的農(nóng)村信用體系，明確各部門權(quán)責，一方面，可以確保包括金融、公安、稅務、環(huán)保、工商等各部門信息的完全、真實、順利征集，另一方面也確保了信用信息采集和更新的制度化及連續(xù)性。

第五，進一步加強征信宣傳，培育農(nóng)村信用文化。通過多種方式和渠道的征信知識的宣傳教育，使農(nóng)牧民充分了解信用信息對其生活、經(jīng)濟等各方面的有利影響;創(chuàng)新農(nóng)村征信產(chǎn)品，使農(nóng)牧民通過利用征信產(chǎn)品，感知征信的內(nèi)涵及意義，同時能自覺、自愿地參與、促進并維護信用體系的建設。

第三篇：農(nóng)村信用體系建設工作匯報材料

農(nóng)村信用體系建設工作匯報材料

近年來，為破解農(nóng)村農(nóng)民貸款難、貸款貴等難點堵點問題，**市以黨的“五位一體”總體布局為指引，通過經(jīng)濟為杠桿、黨建為引領，帶動政治、自治、法治、德治、智治“五治”融合，創(chuàng)新構(gòu)建了“五位一體”農(nóng)村信用體系。以激發(fā)群眾共謀善治共同富裕的內(nèi)生動力，達到政府治理、社會調(diào)節(jié)和居民自治的良性互動，有力增強鄉(xiāng)村社會治理效能，夯實黨在基層的執(zhí)政基礎，全力助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，推動鄉(xiāng)村善治共富。

一、構(gòu)建“五位一體”網(wǎng)絡化指標體系。

從經(jīng)濟、政治、文化、社會、生態(tài)文明五個方面為農(nóng)戶、行政村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三個層級設置指標體系。從家庭收入、家庭資產(chǎn)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等方面構(gòu)建積極向上的經(jīng)濟生態(tài)指標，全面激發(fā)農(nóng)戶通過誠信勤勞爭取高分的積極性，引導農(nóng)戶積累信用、增強發(fā)展實力；從愛黨愛國愛家鄉(xiāng)、熱心村級公共服務等方面構(gòu)建風清氣正的政治生態(tài)指標，引導鄉(xiāng)村干部群眾愛黨愛國愛家，維護風清氣正鄉(xiāng)村政治生態(tài)；從優(yōu)秀傳統(tǒng)文化傳承、教育教學等方面構(gòu)建優(yōu)秀自信的文化生態(tài)指標，引導農(nóng)戶自覺傳承中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，自覺遵守意識形態(tài)的相關(guān)規(guī)定；從遵紀守法、尊老愛幼等方面構(gòu)建團結(jié)和諧的社會生態(tài)指標，強化社會主義核心價值觀建設，引導群眾形成和諧團結(jié)、互信互助互愛的鄉(xiāng)村生態(tài)；從家園干凈整潔、愛護公共資源等方面構(gòu)建山清水秀的自然生態(tài)指標，強化生態(tài)文明建設和環(huán)保意識，引導村民愛護資源環(huán)境，共建生態(tài)宜居家園。目前，全市11個縣（區(qū)）均已完成“五位一體”農(nóng)村信用指標體系設置，并在xxx縣完成整縣推廣，其他9個縣（區(qū)）已分別完成1個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的試點。截至2022年5月，全市已采集農(nóng)戶信用指標信息數(shù)77.65萬戶，占應采集數(shù)的88.15%；已采集新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用指標信息數(shù)4721家，占應采集數(shù)的69.9%；全市系統(tǒng)錄入農(nóng)戶數(shù)共52.7萬戶，占全市56.5%。

二、樹立“信用為本”鮮明時代導向。

在縣鄉(xiāng)村三級黨組織指導下成立信用評級小組，制定《農(nóng)戶信用等級測評表》，配置了經(jīng)濟指標占比50%，政治、文化、社會、生態(tài)文明分別占比10%、10%、20%、10%的指標權(quán)重結(jié)構(gòu)，開展信用等級評價。根據(jù)農(nóng)戶實際，評出信用分數(shù)和信用等級，將各縣（區(qū)）所有農(nóng)戶信用分為B級和1A～5A級六個等級。B級農(nóng)戶只評級不授信，1A級及以上為信用戶，存在重大負面信息記錄的直接列為“失信農(nóng)戶”，3年內(nèi)不能評為“信用戶”。以信用戶為基礎單元，全村信用戶達到70%以上、有一個好的村“兩委”班子、且全村不良貸款率保持在2%以下的行政村，可評定為信用村；以此類推評定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。每村每年評選“十佳信用戶”，發(fā)放“信用牌”，營造講信用、守信用的“比趕爭超”良好氛圍。目前，全市已完成農(nóng)戶評級9.32萬戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體631家，已授信農(nóng)戶2.36萬戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體393家；授信總金額13.64億元。

三、建立“配套集成”現(xiàn)代化治理機制。

根據(jù)信用評級和授信情況，把道德與經(jīng)濟、精神與物質(zhì)、人品與產(chǎn)品“藕聯(lián)”，推動“信用+N”配套集成。如“信用+金融”，信用戶可免抵押、免擔保獲得金融機構(gòu)5-30萬不等小額貸款，且一次授信、隨時用信、隨用隨貸、循環(huán)使用、高效快捷、利率合理，滿足農(nóng)戶融資需求，形成金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的長效機制。如“信用+數(shù)字鄉(xiāng)村”，將“信用建設”“金融服務”“電商服務”相結(jié)合，信用農(nóng)戶可獲得更多政策性農(nóng)業(yè)保險支持，可優(yōu)先通過信用信息系統(tǒng)平臺展示和交易特色農(nóng)產(chǎn)品。如“信用+人才培養(yǎng)”，在村“兩委”干部選拔、黨員發(fā)展、公務員招錄、教師招聘等組織人事方面成為重要衡量指標。如“信用+服務保障”，4A級以上信用戶憑信用二維碼，可享受縣內(nèi)公共交通乘車費、景區(qū)景點門票等優(yōu)惠；涉農(nóng)項目建設、產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持、醫(yī)療服務等生產(chǎn)生活保障方面，給予信用等級高的主體優(yōu)先支持。截至2022年5月，全市累計發(fā)放農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸款金額12.03億元。

四、推行“多維管理”常態(tài)化保障制度。

制定出臺信用激勵約束機制和政策，將農(nóng)戶的信用分變現(xiàn)為看得見摸得著的經(jīng)濟收益和可享受可感知的社會權(quán)益。一旦單個農(nóng)戶失信，將降低全村的授信額度、提高其他農(nóng)戶的貸款利率；一旦評為信用村，就會提高村內(nèi)信用戶授信額度、降低貸款利率。農(nóng)戶、行政村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)層層嵌入治理網(wǎng)絡，并將農(nóng)村賭博、打架斗毆、治安亂象問題等違法犯罪行為和矛盾糾紛、信訪調(diào)處、環(huán)境保護等納入考評體系，構(gòu)建政治、德治、自治、法治、智治“五治”融合的鄉(xiāng)村治理新機制。在“五位一體”農(nóng)村信用體系的引導下，基層治理、社會風氣、村屯風貌明顯改善，全市上訪案件、惡性治安及犯罪案件明顯下降，2022年第一季度全市群眾安全感滿意度98.86%，排名全區(qū)第4位，較2021排名上升3位；全市獲評**“綠色村屯”51個，“美麗**”鄉(xiāng)村建設示范村14個，2021年有11個行政村納入自治區(qū)級鄉(xiāng)風文明行政村示范點。

第四篇：農(nóng)村信用體系建設簡論

農(nóng)村信用體系建設簡論

摘要：我國農(nóng)村普遍存信貸資金緊張、信用秩序混亂、誠信缺失等現(xiàn)象，不利于我國農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。從信用立法、信用信息交換、金融產(chǎn)品、擔保、人才培養(yǎng)等方面，提出加快農(nóng)村信用體系建設的建議，為建全我國農(nóng)村信用體系提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；農(nóng)戶信用；信用立法；擔保；信息交換

中圖分類號：F830.61 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1161（2015）03-0087-03

農(nóng)村信用體系建設是加強農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識、提升農(nóng)村金融業(yè)服務水平、創(chuàng)造良好農(nóng)村信用環(huán)境的一項重要基礎性工作。但目前，受到信用立法不完善、農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識淡薄等因素的影響，農(nóng)村信用體系建設存在諸多亟待解決的問題。農(nóng)村信用體系建設存在的問題

1.1 信用立法不完善，組織機構(gòu)不健全

目前，我國在農(nóng)村信用體系建設領域的法律、法規(guī)不健全，沒有獨立的法律法規(guī)對農(nóng)村信用體系建設進行明確規(guī)定，也沒有設立專門的機構(gòu)負責農(nóng)村經(jīng)濟主體的征信活動，缺乏農(nóng)村經(jīng)濟主體的市場準入、運行和退出機制。信用立法的不完善，使得農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息的征集、分類、發(fā)布、使用和監(jiān)督管理等活動缺乏行為規(guī)范，加大了農(nóng)村信用信息采集難度，無法全面獲得農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用信息。各類金融機構(gòu)依據(jù)日常工作經(jīng)驗和內(nèi)部數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，對農(nóng)村經(jīng)濟主體進行信用評估，但由于應用范圍具有局限性，信用評估方法的科學性和準確性仍然存在較大爭議。

在推進農(nóng)村信用體系建設中，政府應發(fā)揮主動作用，積極組織和協(xié)調(diào)稅務、財政、司法等相關(guān)部門，從多方面、多角度提供強有力的政策支持和保障。但目前政府的工作仍停留在組織建立領導小組、協(xié)調(diào)召開會議、制定實施方案等基礎性工作上，沒有充分發(fā)揮主導作用，導致其他相關(guān)部門參與信用體系建設的工作熱情始終不高，農(nóng)村信用體系建設推進不明顯。

1.2 農(nóng)村信用信息資源浪費，共享機制尚未實現(xiàn)

農(nóng)村信用體系建設是一項綜合性工程，涉及領域較廣，環(huán)節(jié)較多，單一部門無法完成，必須由工商、稅務、農(nóng)業(yè)、司法、金融等多個相關(guān)部門和單位共同完成。農(nóng)村信用信息共享機制尚未完善，不同部門采集的信息無法實現(xiàn)互聯(lián)互通，造成信用信息資源的浪費。對農(nóng)村經(jīng)濟主體的失信行為，缺少失信聯(lián)合懲戒機制，降低了農(nóng)村經(jīng)濟主體的失信成本。

1.3 農(nóng)戶信用意識淡薄，誠信宣傳力度不足

農(nóng)戶信用意識淡薄，究其原因主要有2個方面：一是我國社會信用體系建設工作起步較晚，信用產(chǎn)品應用不廣泛，導致社會主體信用意識較差，忽視了信用行為記錄在社會經(jīng)濟活動中的作用。二是農(nóng)戶受教育程度低，小農(nóng)思想根深蒂固，對合同違約、逃廢債務、產(chǎn)品造假等失信行為習以為常，更有甚者為逃脫信用制約，拒絕參與信用信息采集工作或者提供虛假信息。

淳樸民風形成的誠實守信傳統(tǒng)是農(nóng)民誠信意識的主要形成來源。人民銀行組織開展的征信知識宣傳活動，在一定程度上提高了農(nóng)戶的信用意識，但這些宣傳活動缺乏全面性和持久性，沒有進一步在農(nóng)村全面鋪開，僅停留在表面，造成農(nóng)民信用意識淡薄。農(nóng)戶對個人信用信息的保護意識較差，缺乏高度的警惕性，泄露個人信息的情況時有發(fā)生，給不法分子可乘之機。部分人員在不了解擔保責任的情況下為他人擔保，極易造成經(jīng)濟損失。

1.4 農(nóng)村信用擔保體系不健全，農(nóng)村經(jīng)濟主體融資困難

農(nóng)村的中小企業(yè)規(guī)模小，信用觀念淡漠，信用管理制度不完善，經(jīng)營風險較大。農(nóng)村住戶分散，且貸款金額小，不利于金融機構(gòu)管理，加之農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展在一定程度上仍處于“靠天吃飯”的階段，因此貸款風險較高。各金融機構(gòu)為防范信貸風險，避免資金受損，大多收縮對農(nóng)村經(jīng)濟主體的信貸額度，造成他們?nèi)谫Y困難。即使金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶辦理貸款，也要求其提供一定的擔保，影響農(nóng)戶參與信用體系建設的積極性。同時，農(nóng)村擔保體系的缺失，制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。目前，農(nóng)民自發(fā)成立的信用擔保組織仍處于初期發(fā)展階段，各項工作流程不成熟，且規(guī)模小、擔保數(shù)額少、期限短、擔保能力較弱，嚴重影響農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資需求。推進農(nóng)村信用體系建設的建議

2.1 完善信用立法

立法部門應及時出臺農(nóng)村信用體系建設方面的法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用信息征集、分類、發(fā)布、使用等活動的行為主體，確定各主體應有的權(quán)利、義務及法律責任，規(guī)范信用信息征集、分類、發(fā)布、使用的方式、方法，建立有效的監(jiān)督管理機制，使征信工作及征信行為有堅實的法律基礎。

2.2 建立農(nóng)村信用信息的交換與共享機制

以需求為導向，在保護隱私、責任明確、數(shù)據(jù)及時準確的前提下，按照風險分散的原則，建立信用信息交換共享機制，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎設施，依法推進各信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享。

完善金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極依托農(nóng)戶信用電子檔案，結(jié)合內(nèi)部信貸制度對農(nóng)村經(jīng)濟主體進行評估，完善農(nóng)村經(jīng)濟主體的信息征集與信用評估體系，科學確定農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用等級，發(fā)揮現(xiàn)有的農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)功能，按已有貸款、有效信貸需求、無效信貸需求以及無信貸需求，對所有農(nóng)戶進行標識，實行差異化金融服務，實現(xiàn)農(nóng)戶信息共享。農(nóng)村信用體系框架見圖1。

2.3 健全完善信用激勵約束機制

一方面，加強溝通協(xié)調(diào)，由縣政府、縣農(nóng)辦、縣財政局等部門出臺與農(nóng)村信用體系建設相配套的資金支持與補助、稅收減免等優(yōu)惠政策，推動信用信息產(chǎn)品在農(nóng)村領域的普及與應用。涉農(nóng)金融機構(gòu)要大力扶持信用農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，對信用戶、信用村貸款以及信用促進會、小額信貸促進會推介擔保的農(nóng)戶實行授信額度及利率優(yōu)惠。另一方面，嚴厲打擊不守信用行為，除拒絕給予授信或提高授信條件外，積極爭取政府支持，由政法部門介入加以打擊，大力營造良好的社會信用環(huán)境。例如與法院聯(lián)手，通過全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢平臺，了解失信被執(zhí)行人名單；通過采集送達催收單、與拖欠人所在單位負責人交換意見等辦法，督促拖欠人按時歸還拖欠貸款。

2.4 推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

積極鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)依托農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將農(nóng)戶信用評價結(jié)果引入生源地助學貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗扶貧貼息貸款、林業(yè)小額貼息貸款等。大力發(fā)展小額信用貸款，推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，提高惠農(nóng)卡的覆蓋面，不斷擴大信用貸款的范圍。

2.5 完善農(nóng)村擔保體系建設

健全農(nóng)村各種類型的擔保組織，完善“三農(nóng)”信貸擔保服務，發(fā)揮縣小額信貸促進會在解決農(nóng)戶貸款擔保難方面的積極作用，完善“農(nóng)戶+自然人+促進會+擔保基金”“促進會+擔?；稹薄稗r(nóng)民專業(yè)合作社+擔?；?促進會”“農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)+促進會+擔保基金”“小額信貸促進會擔保+土地承包經(jīng)營權(quán)反擔?！钡却龠M會擔保方式，積極為農(nóng)戶、小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場提供貸款推介、擔保服務。

2.6 形成農(nóng)村征信體系建設溝通和協(xié)作機制

強化政府的引導作用，積極轉(zhuǎn)變職能，盡快建立地方政府及相關(guān)部門聯(lián)動機制，充分發(fā)揮政府職能部門的整體合力，逐步完善信用制度建設方面的法律、法規(guī)，為農(nóng)村信用體系建設創(chuàng)造一個良好的政治環(huán)境。政府積極加強信用知識的宣傳力度，通過信用相關(guān)的道德理念教育，切實提高農(nóng)戶的誠信意識。我國信用體系建設工作仍處于起步階段，信用管理人才匱乏。因此，政府應加大信用相關(guān)教育及專業(yè)投資，培養(yǎng)一批信用評級及管理人才，為社會信用體系建設做好人才儲備。同時，政府應充分發(fā)揮在農(nóng)村信用體系建設中的作用，重視自身信用建設，尤其是農(nóng)村基層政府信用建設，打造誠信政府，提高政府的信用度，從而帶領社會各界不斷提高誠信意識。

2.7 培育農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信用意識

一是加強金融機構(gòu)與政府相關(guān)部門的工作聯(lián)動，充分發(fā)揮政府相關(guān)部門在信用體系建設中的主導作用，形成分工協(xié)作、齊抓共管的良性工作機制。二是做好鄉(xiāng)村兩級干部的誠信宣傳工作，大力推動其帶頭講誠信、守誠信，形成良好守信踐約的精神風貌，并協(xié)助信用社做好誠信宣傳工作，形成工作合力。

農(nóng)村信用體系建設是一項復雜的綜合性工程，需要政府部門、金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶等多方面通力協(xié)作。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，以及農(nóng)民文化素質(zhì)的不斷提升，農(nóng)村信用體系建設工作將會越做越好。

參考文獻

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第五篇：農(nóng)村信用體系建設工作總結(jié)

農(nóng)村信用體系建設工作總結(jié)

農(nóng)村信用體系建設工作總結(jié)1

20xx年以來，人民銀行臨泉縣在縣委縣政府的高度重視和大力支持下，積極推進縣域信用環(huán)境建設，并在農(nóng)村信用體系建設、中小企業(yè)第三方信用評級、個人信用報告推廣應用和清理整頓非法金融活動等方面做了大量工作，取得良好成效，臨泉支行將農(nóng)村信用體系建設作為農(nóng)村金融改革的基石之一，加大力度開展農(nóng)戶信用信息查詢應用工作,深入開展了融資培育、信用創(chuàng)建及政策扶持工作，有效推進了臨泉縣農(nóng)村信用體系建設工作向縱深發(fā)展,取得明顯成效。

一、主要做法

1.召開信用信息應用推廣會。人民銀行臨泉縣支行召開農(nóng)村信用信息應用推廣專題會，就下一階段如何合力做好農(nóng)村信用體系建設提出要求。要求金融機構(gòu)高度認識推廣應用農(nóng)村信用信息服務平臺的意義，把推廣應用農(nóng)村信用信息服務平臺作為降低涉農(nóng)融資成本，支持三農(nóng)發(fā)展的舉措，要把推廣應用農(nóng)村信用信息服務平臺納入信貸流程，探索適合農(nóng)村特點的信用評價機制和涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，把信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與農(nóng)村信用體系建設緊密結(jié)合起來，切實發(fā)揮平臺作用。

2.深化拓展信用創(chuàng)建和信貸扶持。引導金融機構(gòu)積極開展“農(nóng)村青年信用示范戶”、“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評選創(chuàng)建工作。各涉農(nóng)金融機構(gòu)加大對有信用的農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟組織的扶持力度，出臺相關(guān)信貸優(yōu)惠辦法，進而體現(xiàn)信用價值。截至目前臨泉縣兩家法人金融機構(gòu)當年支持家庭農(nóng)場等農(nóng)村各類新型經(jīng)營主體213戶，累放金額為xx089萬元,余額達到50004萬元。臨泉縣金融機構(gòu)辦理勸耕貸26筆，金額為800萬元，新型政銀擔貸款85680萬元。

3.多措并舉開展信用宣傳活動。為有效提升農(nóng)民信用意識，臨泉支行指導金融機構(gòu)結(jié)合農(nóng)村文化特點及群體差別化服務狀況，創(chuàng)新信用宣傳方式方法，組織開展了形式多樣的宣傳活動。如金融機構(gòu)開展了征信知識進家庭農(nóng)場，進蔬菜大棚等特色活動25次；臨泉縣支行廣泛開展流動宣傳，抽調(diào)業(yè)務人員組成流動宣傳隊，赴扶貧村深入各村田間地頭向村民開展宣傳咨詢活動，將征信知識送到村民手中；印發(fā)精準扶貧信貸宣傳手冊8000份發(fā)放到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村、農(nóng)村金融服務室,營造了農(nóng)村信用建設切的良好氛圍，實提高了廣大農(nóng)民信用意識。

二、取得成效

臨泉縣累計錄入農(nóng)戶數(shù)476391戶,占比99.13%.農(nóng)民專業(yè)合作社累計錄入574戶,家庭農(nóng)場累計錄入105戶。全縣共開通農(nóng)戶信用信息服務平臺查詢用戶22戶,查詢量達11151筆，依托平臺授信22689萬元，惠及農(nóng)戶9459戶,金融機構(gòu)依托信用信息平臺開展產(chǎn)品創(chuàng)新3個,金額達到34246萬元,惠及農(nóng)戶3904戶,較好地發(fā)揮了農(nóng)戶信用信息平臺作用，在支持金融精準扶貧，增強貧困戶信用意識，贏得扶貧信貸扶持，不斷增收致富等方面取得了顯著成效

三、農(nóng)村信用體系建設存在問題

一是數(shù)據(jù)采集中數(shù)據(jù)錄入不完整，特別是新成立的家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社未錄入農(nóng)村信用信息平臺系統(tǒng)平臺，影響了金融機構(gòu)對信用信息的查詢應用。二是金融機構(gòu)在農(nóng)村信用信息查詢應用方面不均衡，臨泉縣對信用信息的應用主要集中在涉農(nóng)金融機構(gòu)，其他商業(yè)銀行應用積極性不高。三是農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)營主體信息更新緩慢，金融機構(gòu)依托信息數(shù)據(jù)庫開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。

四、下一部工作打算

1.進一步深入推進農(nóng)村信用體系建設。通過持續(xù)推進農(nóng)村信用體系建設，進一步改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)的支持力度。

2.進一步深化地方農(nóng)村金融改革。進一步推動“兩個基石”建設，加強農(nóng)村信用信息應用，依托“農(nóng)村信用信息服務平臺”，嘗試開展“信用+補貼+信貸產(chǎn)品”、“互聯(lián)網(wǎng)+信用+信貸產(chǎn)品”新型授信模式。依托信用信息平臺，指導涉農(nóng)金融機構(gòu)開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，加大金融扶貧力度。

3.進一步推進信用創(chuàng)建工作。加強對農(nóng)村信用體系建設的協(xié)調(diào)，建立誠信文化教育工作聯(lián)系制度，開展社會信用鄉(xiāng)、信用鎮(zhèn)、信用村創(chuàng)建工作，加快推進“信用臨泉”建設。推進農(nóng)戶信用評級運用工作，實施金融對精準扶貧的精準發(fā)力，積極推動政府建立金融扶貧工作聯(lián)系制度和金融扶貧考核辦法。

4.進一步建立完善征信管理與服務。探索建立信用社區(qū)評價體系，拓寬結(jié)果應用范圍，力爭在信用社區(qū)創(chuàng)建工作方面有所突破。建立金融機構(gòu)征信業(yè)務風險監(jiān)測體系，開展征信主題宣傳教育活動，加大征信服務與權(quán)益保護。加強應收賬款融資服務平臺、動產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)推廣應用，提升系統(tǒng)運用水平。

農(nóng)村信用體系建設工作總結(jié)2

近年來，xx縣委、縣政府將信用環(huán)境建設作為優(yōu)化投資環(huán)境、提升人的素質(zhì)、提高科學發(fā)展水平的基礎性、戰(zhàn)略性工程來抓，按照“政府主導、多方參與；統(tǒng)一標準、重點突破；整體推進，多方受益”的原則，著力加強農(nóng)村信用體系建設，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，有效緩解了農(nóng)民貸款難問題，有力地促進了社會主義新農(nóng)村建設和縣域經(jīng)濟社會發(fā)展。農(nóng)村信用體系建設初見成效：

一是群眾“信用”意識普遍增強。

在農(nóng)村信用體系建設工作中，縣委、縣政府率先垂范，在財力非常緊張的情況下，歸還鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、學校在農(nóng)村信用社的陳欠貸款283萬元。同時，由縣紀委牽頭，對黨政機關(guān)干部銀行貸款進行全面清理，共收回貸款1350萬元。這些舉措，極大地提高了政府的公信力，增強了農(nóng)民群眾金融意識和信用觀念。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都把“信用村”作為發(fā)展地方經(jīng)濟的無形資產(chǎn)，想方設法幫助信用社清收不良貸款，形成了良好的信用氛圍，目前全縣已初步形成以農(nóng)村信用戶為主體，信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會和農(nóng)戶“四位一體”的社會信用服務體系。

二是農(nóng)村信用社營銷機制進一步優(yōu)化。

農(nóng)戶信貸評分體系不僅對信貸相關(guān)信息進行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全面、更準確地對農(nóng)戶進行評價。信用評價體系推動了信用社貸款營銷機制的變革，促進了信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，有效滿足了農(nóng)民的貸款需求。

三是金融服務經(jīng)濟的整體水平不斷提高。

在農(nóng)村信用體系建設工作中，xx縣建立了“創(chuàng)業(yè)貸款”和外出務工人員貸款制度，加大了對農(nóng)村進城務工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶創(chuàng)業(yè)金融信貸服務和支持力度；試點推行林權(quán)抵押和流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度，拓寬了信貸條件；建立了“訂單農(nóng)業(yè)+信貸”服務模式，大力支持煙葉等主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展；推行“富秦家樂卡”業(yè)務，實現(xiàn)了信貸消費一體化，還款還息智能化，開辟農(nóng)戶小額貸款“綠色通道”；縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社共評定授信個體工商戶1842戶，授信總金額XX3萬元，組成“信用共同體”349個1109戶，占授信總戶的%，有效破解了個體工商戶貸款抵、質(zhì)押不足的瓶頸問題。

四是密切了社群關(guān)系。

信用工程建設不但給農(nóng)民、個體工商戶提供了經(jīng)營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，使群眾體會到信用社是“農(nóng)民自己的銀行”，使社村、社群關(guān)系更加融洽。信用工程創(chuàng)建為農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位，各村普遍與農(nóng)信社建立了良好的互信關(guān)系，村級企業(yè)和村民的閑散資金，絕大部分存入信用社，壯大了農(nóng)信社的實力。信用社以解決農(nóng)民貸款難的實際行動，贏得了良好信譽，得到了社會各界的關(guān)心和支持，有效地促進了自身發(fā)展。

五是實現(xiàn)了和諧共贏。

通過信用工程創(chuàng)建活動，不但農(nóng)村信用社掌握了農(nóng)戶信用狀況、農(nóng)戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續(xù)，農(nóng)戶僅憑貸款證就可隨用隨貸，縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農(nóng)戶小額信貸服務領域、提高小額貸款授信額度、改進小額貸款服務方式等舉措，有效滿足了廣大農(nóng)戶的信貸需求，緩解了農(nóng)民貸款難矛盾。今年截止9月底，全縣農(nóng)業(yè)貸款余額億元，較年初增加億元，占新增貸款總額的xxx%，增幅xxx%，高于各項貸款增幅xxx個百分點。

農(nóng)村信用體系建設工作總結(jié)3

農(nóng)村信用體系建設是增強農(nóng)民信用意識，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務水平，做好農(nóng)村金融工作的一項重要工程。為進一步推進農(nóng)村信用體系建設工作，加強我縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理，扎實做好農(nóng)戶信用等級評定工作，我縣農(nóng)村信用社在轄內(nèi)積極開展農(nóng)戶信用等級評定工作。現(xiàn)將我縣開展農(nóng)戶信用評級情況分析報告如下：

一、基本情況

我縣共有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，截止至20xx年6月30日，轄內(nèi)共94個行政村，轄內(nèi)農(nóng)戶46861戶。正寧縣聯(lián)社轄內(nèi)共有營業(yè)網(wǎng)點15個，辦理農(nóng)戶小額信用貸款網(wǎng)點數(shù)14個，截止6月末，各項存款余額98756萬元，各項貸款余額56935萬元。其中農(nóng)戶貸款余額53543萬元，占貸款總額的94%;不良貸款余額2730萬元，不良貸款占比為4.79%。

二、農(nóng)戶小額信用貸款工作開展情況

自20xx年農(nóng)戶小額信用貸款推廣試點工作以來，我縣聯(lián)社堅持以服務“三農(nóng)”為理念，加大推廣力度，規(guī)范業(yè)務操作，落實柜臺辦貸，取得了明顯成效。截止20xx年6月底，全縣94個行政村已全部實現(xiàn)了柜臺辦貸。全縣共有農(nóng)戶46861戶，其中建立資信檔案農(nóng)戶42647戶，占總農(nóng)戶的91%；評級授信農(nóng)戶36983戶，占總農(nóng)戶的79%，其中評為優(yōu)秀的信用戶4547戶，占評級授信農(nóng)戶的12%,評為較好的信用戶13552戶，占評級授信農(nóng)戶的37%，評為一般的信用戶18884戶，占評級授信農(nóng)戶的51%；核發(fā)貸款證33340戶，占評級授信農(nóng)戶的90%；柜臺辦理農(nóng)戶小額信用貸款6515戶，柜臺辦貸金額14522萬元，農(nóng)戶小額信用貸款余額達到16358萬元。

農(nóng)戶小額信用貸款的推廣，進一步拉近了農(nóng)村信用社與農(nóng)民的距離，有力的促進了地方經(jīng)濟的快速發(fā)展，促進了農(nóng)村信用社服務觀念和服務方式的轉(zhuǎn)變，取得了顯著成效。首先，推廣工作開展以來，特別是小額農(nóng)貸專柜設立以來，方便了信用戶辦理貸款，縮短了辦貸時間，農(nóng)戶只需手持“兩證一章”，就可直接在柜臺辦理貸款。其次，實現(xiàn)柜臺辦貸以來，特別是隨著信貸系統(tǒng)的上線，客戶信息錄入力度的加大，關(guān)聯(lián)信息的建立，有效的杜絕了冒名貸款、跨區(qū)貸款、人情貸款的發(fā)生，降低了操作風險。再次，農(nóng)戶小額信用貸款的推廣，有效解決了農(nóng)戶貸款難，擔保難的問題，也解決了地方政府發(fā)展經(jīng)濟的后勁不足問題，得到縣、鄉(xiāng)、村三級政府的大力支持。

三、存在問題

1、思想認識不到位。部分信用社對農(nóng)戶小額信用貸款的'認識上存在偏差，各社程度不同的存在著評級授信不認真、信息登記不準確，資信檔案資料填寫不規(guī)范、內(nèi)容不完整的現(xiàn)象。

2、貸款管理不規(guī)范。信貸等級評定時，對農(nóng)戶的個人信譽，家庭收入，償債能力等資信檔案沒有一套切合實際、科學完整的評定方法，信用等級評定主觀性、隨意性較大，操作過程缺乏科學性和嚴謹性。信貸工作人員較少，面對千家萬戶，工作難于做細，面對點多、面廣、零星分散、工作量大的境況，信貸人員的貸后管理工作往往是心有余而力不足。

3、信貸環(huán)境不理想。當前部分農(nóng)戶信用意識淡薄，把信用社支農(nóng)的善意當做是騙取貸款的好機會，還貸意識不強。當信用社收貸時，便四處躲藏或賴債不還，逃廢債現(xiàn)象逐漸增加；再加上現(xiàn)行法律對債權(quán)人保護力度欠缺，對債務人約束軟化，執(zhí)行難問題突出，使一些欠款戶的失信行為得不到有效的治理。

四、改進措施。

1、進一步加大宣傳力度，提高社會各界對推廣農(nóng)戶小額信用貸款的認識。要牢固樹立以農(nóng)為本的經(jīng)營理念，克服不良的思想傾向，增強做好此項工作的責任性和自覺性，提高支農(nóng)服務水平。因地制宜，積極穩(wěn)妥的推廣農(nóng)戶小額信用貸款，做到“實事求是，循序漸進，注重實效”。嚴格按照省聯(lián)社制定的《甘肅省農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作指引》及監(jiān)管部門的有關(guān)要求，同時根據(jù)聯(lián)社安排的《正寧縣農(nóng)村信用社貸款清理清查方案》的有關(guān)要求，深入到戶，做好貸款證的年審及宣傳工作，爭取把農(nóng)戶小額信用貸款的工作做實做細。

2、規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款管理，防范和化解信貸風險。首先要規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款的信用等級評定工作，構(gòu)筑好第一道防線，要根據(jù)農(nóng)戶及家庭成員的個人身份信息、家庭財產(chǎn)經(jīng)濟狀況信息、個人信用及品德修養(yǎng)信息等內(nèi)容制定出細化的、符合本地實際的定量與定性相結(jié)合的農(nóng)戶個人資信評價體系，真實、客觀、公正的確定農(nóng)戶個人信用等級。其次是加強對農(nóng)戶小額信用貸款的動態(tài)管理，及時掌握和反饋農(nóng)戶的資信變化。針對信貸工作人員不足的狀況，重點是建立一個由村兩委、評定小組成員、社會代表、村民代表組成的農(nóng)戶信用狀況監(jiān)控網(wǎng)絡，通過他們實時性的現(xiàn)場監(jiān)測，及時收集掌握農(nóng)戶信用度的變化，以便及時采取相應的處置措施。

3、改善農(nóng)村信用環(huán)境，為推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作創(chuàng)造誠實守信的良好氛圍。開展形式多樣的宣傳活動，努力培育“講信用光榮，無信用可恥”的信用意識，使農(nóng)民恪守“有借有還，再借不難”的公民信用道德準則，并以征信體系為載體，以信用評價為手段，以構(gòu)建激勵懲戒機制為重點，積極倡導誠實守信的文明風尚，大力營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，構(gòu)建和諧的農(nóng)村信用體系。

農(nóng)村信用體系建設工作總結(jié)4

一、全力做好糧食生產(chǎn)和重要農(nóng)產(chǎn)品供給金融服務

（一）強化糧食安全金融保障。圍繞高標準農(nóng)田建設、春耕備耕、糧食流通收儲加工等全產(chǎn)業(yè)鏈，制定差異化信貸支持措施，擇優(yōu)扶持一批風險可控、專注主業(yè)的糧食企業(yè)。支持國家糧食安全產(chǎn)業(yè)帶建設。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要發(fā)揮好糧食收購資金供應主渠道作用，及時足額保障中央儲備糧增儲、輪換和糧食最低價收購信貸資金供給。各金融機構(gòu)要積極參與糧食市場化收購，主動對接糧食收購加工金融需求。

（二）加大對大豆、油料等重要農(nóng)產(chǎn)品供給金融支持。圍繞促進大豆和油料增產(chǎn)、“菜籃子”產(chǎn)品供給，優(yōu)化信貸資源配置，持續(xù)加大信貸投入。依托主產(chǎn)區(qū)和重要物流節(jié)點，規(guī)范發(fā)展供應鏈金融服務，加大對重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工、倉儲保鮮冷鏈物流設施建設等金融支持。積極開發(fā)適合油茶等木本油料特點的金融產(chǎn)品，適當放寬準入門檻、延長貸款期限，支持油茶規(guī)?；N植和低產(chǎn)林改造。

（三）做好農(nóng)產(chǎn)品跨境貿(mào)易和農(nóng)業(yè)社會化金融服務。鼓勵農(nóng)業(yè)進出口企業(yè)在農(nóng)產(chǎn)品跨境貿(mào)易中使用人民幣計價結(jié)算。按照市場化原則，支持有實力有意愿的農(nóng)業(yè)企業(yè)“走出去”。指導金融機構(gòu)基于實需原則和風險中性原則，積極為農(nóng)業(yè)進出口企業(yè)提供匯率避險服務，降低中小微企業(yè)匯率避險成本。各金融機構(gòu)要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，支持農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)民合作社等發(fā)展生產(chǎn)托管服務，推動提升農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)?；鐣?。

二、加大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎支撐金融資源投入

（四）加強種源等農(nóng)業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)金融保障。人民銀行各分支機構(gòu)要會同當?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村部門開展重點種業(yè)企業(yè)融資監(jiān)測，強化政銀企對接，加大對符合條件的農(nóng)業(yè)生物育種重大項目中長期信貸投入，支持育種聯(lián)合攻關(guān)、種業(yè)基地建設和優(yōu)勢種業(yè)企業(yè)發(fā)展。鼓勵金融機構(gòu)開展種業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、存貨和訂單質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押等貸款業(yè)務，強化種業(yè)育繁推產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務，提升現(xiàn)代種業(yè)企業(yè)融資便利度。

（五）創(chuàng)新設施農(nóng)業(yè)和農(nóng)機裝備金融服務模式。鼓勵金融機構(gòu)拓寬農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押物范圍，開展農(nóng)機具和大棚設施、活體畜禽、養(yǎng)殖設施等抵貸款。穩(wěn)妥發(fā)展融資租賃等業(yè)務，緩解涉農(nóng)主體購置更新農(nóng)機裝備資金不足問題。支持符合條件的農(nóng)機裝備研發(fā)企業(yè)發(fā)行公司信用類債券，拓寬資金來源，加快科研成果轉(zhuǎn)化運用。

三、強化對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的金融支持

（六）推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。圍繞農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村休閑旅游等產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，持續(xù)完善融資、結(jié)算等金融服務。積極推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設用地使用權(quán)等抵貸款業(yè)務，對符合條件的農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展項目給予優(yōu)先支持。依托縣域富民產(chǎn)業(yè)，豐富新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，合理增加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中長期信貸投放。支持符合條件的企業(yè)發(fā)行鄉(xiāng)村振興票據(jù)等債務融資工具促進鄉(xiāng)村發(fā)展，引導社會資本投資特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。

（七）加強縣域商業(yè)體系建設金融支持。各金融機構(gòu)要圍繞縣域商業(yè)發(fā)展、農(nóng)村流通網(wǎng)絡建設和縣域市場主體培育，強化銀企對接，加大信貸投放。結(jié)合縣域商業(yè)實際使用場景，深化信息協(xié)同和科技賦能，為縣域商貿(mào)、物流、供銷企業(yè)和合作社提供資金結(jié)算、財務管理等服務。探索開發(fā)針對農(nóng)村電商的專屬貸款產(chǎn)品，打通農(nóng)村電商資金鏈條。

（八）做好農(nóng)民就地就近就業(yè)創(chuàng)業(yè)金融服務。人民銀行各分支機構(gòu)要加強與財政、人社等部門的協(xié)調(diào)聯(lián)動，適當提高創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度，優(yōu)化辦理流程，落實免除反擔保相關(guān)政策要求，支持符合條件的自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款。各金融機構(gòu)要加大對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新園區(qū)及配套設施建設信貸資源投入，深化園區(qū)內(nèi)銀企對接，帶動更多農(nóng)民工、高校畢業(yè)生、退役軍人等重點群體返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

（九）拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展融資渠道。豐富“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務體系，積極滿足農(nóng)業(yè)面源污染綜合治理、畜禽糞污資源化利用、秸稈綜合利用、國土綠化等領域融資需求。探索創(chuàng)新林業(yè)經(jīng)營收益權(quán)、公益林補償收益權(quán)和林業(yè)碳匯收益權(quán)等貸款業(yè)務。鼓勵符合條件的金融機構(gòu)發(fā)行綠色金融債券，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展。人民銀行各分支機構(gòu)要積極運用碳減排支持工具，引導金融機構(gòu)加大對符合條件的農(nóng)村地區(qū)風力發(fā)電、太陽能和光伏等基礎設施建設信貸支持。

四、穩(wěn)步提高鄉(xiāng)村建設金融服務水平

（十）強化對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設的金融支持。各金融機構(gòu)要圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設、人居環(huán)境改造等重點領域，在不新增地方政府隱性債務前提下，根據(jù)借款人資信狀況和償債能力、項目投資回報周期等，探索開發(fā)合適的金融產(chǎn)品和融資模式，加大對鄉(xiāng)村道路建設、供水工程改造、農(nóng)村電網(wǎng)鞏固提升等項目的信貸支持力度，積極投放中長期貸款。

（十一）推進縣域基本公共服務與金融服務融合發(fā)展。各金融機構(gòu)要依托線下網(wǎng)點，積極整合普惠金融、便民服務、農(nóng)資農(nóng)技等資源，加快涉農(nóng)場景建設推廣，增強網(wǎng)點綜合化服務能力，提升繳費、查詢、遠程服務等便捷性。進一步加強金融與教育、社保、醫(yī)療、交通、社會救助等民生系統(tǒng)互聯(lián)互通，推進縣域基本公共服務便利化。

五、持續(xù)推動金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果

（十二）加大對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣等脫貧地區(qū)的金融資源傾斜。各金融機構(gòu)要進一步細化針對脫貧地區(qū)特別是國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的支持措施，在信貸準入、授權(quán)審批、資本計量等方面予以傾斜，保持脫貧地區(qū)信貸投放力度不減。國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國有商業(yè)銀行要力爭全年對全部國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣各項貸款增速高于本機構(gòu)各項貸款增速。按市場化、可持續(xù)原則進一步加大對易地搬遷集中安置區(qū)的金融支持力度。做好脫貧人口小額信貸質(zhì)量監(jiān)測和續(xù)貸展期管理，推動符合條件的及時啟動風險補償，促進脫貧人口小額信貸健康發(fā)展。

（十三）持續(xù)做好定點幫扶工作。承擔定點幫扶任務的金融機構(gòu)要認真落實定點幫扶政治責任，深化“信守一個承諾、種好兩塊田地、建設三個工程”幫扶理念，發(fā)揮金融組織優(yōu)勢與社會協(xié)同能力，鼓勵擴大幫扶地區(qū)產(chǎn)品和服務消費，形成市場化支農(nóng)業(yè)務模式。要扎實做好幫扶地區(qū)信貸支持、資金捐贈、消費幫扶、干部培訓、招商引資等工作，全面完成各項幫扶任務指標，把定點幫扶“責任田”打造成金融支持鄉(xiāng)村振興“示范田”。

六、提升金融機構(gòu)服務鄉(xiāng)村振興能力

（十四）強化貨幣政策工具支持。進一步優(yōu)化存款準備金政策框架，執(zhí)行好差別化存款準備金率政策，引導機構(gòu)法人在縣域、業(yè)務在縣域、資金主要用于鄉(xiāng)村振興的地方法人銀行釋放更多資金投入鄉(xiāng)村振興領域。人民銀行各分支機構(gòu)要繼續(xù)加強支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)管理，強化精準滴灌和正向激勵功能，提高政策支持普惠性，適度向鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣傾斜，加大對縣域法人金融機構(gòu)支持力度。

（十五）改進金融機構(gòu)內(nèi)部資源配置。各金融機構(gòu)要健全服務鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設機構(gòu)或業(yè)務條線，在信貸資源配置、產(chǎn)品服務創(chuàng)新等方面予以傾斜，加強“三農(nóng)”人才隊伍建設。對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣，全國性銀行要制定明確的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠方案，中小銀行可結(jié)合自身實際合理確定優(yōu)惠幅度。各金融機構(gòu)要細化實化涉農(nóng)信貸業(yè)務盡職免責制度，完善內(nèi)部績效考核，將金融管理部門對金融機構(gòu)服務鄉(xiāng)村振興考核評估結(jié)果納入對分支機構(gòu)的考核。鼓勵商業(yè)性金融機構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債券，拓寬可貸資金來源。

（十六）穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社改革化險。進一步壓實地方黨政風險處置責任，遵循市場化、法治化原則，穩(wěn)步推進農(nóng)村信用社深化改革化險工作，保持商業(yè)可持續(xù)的縣域法人地位長期總體穩(wěn)定。繼續(xù)支持發(fā)行地方政府專項債券，用于補充中小銀行資本。堅持農(nóng)村信用社服務當?shù)?、服務小微和“三農(nóng)”、服務城鄉(xiāng)居民的定位，嚴格約束異地經(jīng)營行為。各省、自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社要明確職能定位，落實“淡出行政管理”的要求，因地制宜做優(yōu)做強行業(yè)服務功能。

（十七）強化金融科技賦能鄉(xiāng)村振興。繼續(xù)深入實施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。各金融機構(gòu)要充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、第五代移動通信（5G）等新一代信息技術(shù)，優(yōu)化風險定價和管控模型，有效整合涉農(nóng)主體信用信息，提高客戶識別和信貸投放能力，減少對抵押擔保的依賴，積極發(fā)展農(nóng)戶信用貸款。

七、持續(xù)改善農(nóng)村基礎金融服務

（十八）深入推進農(nóng)村信用體系建設。繼續(xù)開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建，完善各級涉農(nóng)信用信息系統(tǒng)，因地制宜建設地方征信平臺，精準識別各類農(nóng)村經(jīng)濟主體信用狀況，以信用建設促進信用貸款投放。積極推進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價，加快建設新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。探索開展信用救助，創(chuàng)新信用評價結(jié)果運用。

（十九）持續(xù)提升農(nóng)村支付服務水平。鞏固優(yōu)化銀行卡助農(nóng)取款服務，支持銀行卡助農(nóng)取款服務點與農(nóng)村電商、城鄉(xiāng)社會保障等合作共建，推動支付結(jié)算從服務農(nóng)民生活向服務農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生態(tài)有效延伸。推廣完善“鄉(xiāng)村振興主題卡”等特色支付產(chǎn)品，推動移動支付便民工程向縣域農(nóng)村下沉。加大央行存款賬戶業(yè)務線上渠道推廣，支持農(nóng)村金融機構(gòu)開展央行存款賬戶資金歸集。通過金融基礎設施互聯(lián)互通支持貨幣政策工具券款對付（DVP），實現(xiàn)融資等環(huán)節(jié)全流程自動化處理，加速政策資金到賬速度。

（二十）持續(xù)推進儲蓄國債下鄉(xiāng)。人民銀行各分支機構(gòu)要結(jié)合實際制定符合當?shù)靥厣膬π顕鴤锣l(xiāng)工作措施，推動提高農(nóng)村地區(qū)國債發(fā)行額度分配比重，引導金融機構(gòu)將儲蓄國債發(fā)行額度向農(nóng)村地區(qū)適度傾斜。深入推進農(nóng)村地區(qū)國債宣傳工作，拓展銷售渠道，讓更多農(nóng)民群眾“足不出村”享受購債便利。

（二十一）加強農(nóng)村金融知識宣傳教育和金融消費權(quán)益保護。繼續(xù)將農(nóng)村居民列為金融知識普及教育和金融消費權(quán)益保護的重點對象，開展好集中性金融知識普及活動。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)金融教育基地建設，常態(tài)化開展風險警示教育，推動金融素養(yǎng)教育納入農(nóng)村義務教育。持續(xù)暢通普惠金融重點人群權(quán)利救濟渠道，壓實金融機構(gòu)投訴處理主體責任，推進金融糾紛多元化解機制建設，用好“總對總”在線訴調(diào)對接工作機制，加強調(diào)解員隊伍建設，強化金融糾紛調(diào)解專業(yè)性，進一步提升金融消費者對金融糾紛調(diào)解的認知度、參與度和認可度，切實維護其合法權(quán)益。

八、加強考核評估和組織宣傳

（二十二）強化統(tǒng)計監(jiān)測與考核評估。完善鄉(xiāng)村振興金融服務統(tǒng)計制度，根據(jù)實際需要調(diào)整指標定義內(nèi)涵，開展數(shù)據(jù)質(zhì)量評估。用好金融支持鞏固脫貧和鄉(xiāng)村振興信息系統(tǒng)，加強脫貧人口金融信息管理。開展金融機構(gòu)服務鄉(xiāng)村振興考核評估，強化評估結(jié)果運用，切實發(fā)揮評估工作對進一步改進鄉(xiāng)村振興金融服務的積極作用。國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的人民銀行分支機構(gòu)要在原金融精準扶貧政策效果評估辦法的基礎上，調(diào)整優(yōu)化評估指標，對轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)開展金融幫扶政策效果評估。

（二十三）加強組織協(xié)調(diào)和宣傳推廣。人民銀行各分支機構(gòu)要充分發(fā)揮牽頭作用，加強部門間統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，指導轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)細化政策措施，抓好貫徹落實。支持符合條件的地區(qū)開展普惠金融服務鄉(xiāng)村振興試點示范，探索金融服務鄉(xiāng)村振興有效途徑。及時總結(jié)提煉工作經(jīng)驗和典型模式，充分利用傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)絡媒體，采取群眾喜聞樂見的形式加強政策宣傳，為金融支持鄉(xiāng)村振興營造良好氛圍。