農(nóng)村信用體系建設研究

一、農(nóng)村信用體系的涵義

隨后人類根據(jù)時代、背景以及學科的不同，賦予了信用多種多樣意義?？梢詮膸讉€層面來對信用做出理解：從經(jīng)濟學的角度來理解“信用”，它實際上是指借貸雙方的關系；從法律的角度理解“信用”，它實際上有兩層含義，一是指當事人之間的一種關系，但凡“契約”規(guī)定的雙方的權(quán)利和義務不是當時交割的，存在時滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當事人按照“契約”規(guī)定享有的權(quán)利和肩負的義務；而在信用創(chuàng)造學派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本。筆者認為農(nóng)村信用體系大體是指金融機構(gòu)，借貸者以及農(nóng)村基層政府三者間相互關聯(lián)相互影響的金融環(huán)境，其中農(nóng)村中小企業(yè)為主要借貸者。

二、農(nóng)村信用體系建設中存在的問題

相對于我國城鎮(zhèn)的信用體系，農(nóng)村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）信用體系的建設缺少法律的保障和制約

主要集中體現(xiàn)在立法不健全和執(zhí)法力度低兩個方面，我國不僅缺少關于農(nóng)村信用的具體法律法規(guī)以及各項失信行為的詳細懲罰措施，而且對失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長了一些個人和企業(yè)的惡意失信，從而加大了信用風險。

（二）缺少信用綜合管理機構(gòu)和信用數(shù)據(jù)庫的建設

目前我國企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫基本上覆蓋到了全國，總體而言農(nóng)村地區(qū)已納入到征信體系當中。但是在收集、整理、核準、評估、查詢信用信息等方面難度較大。這是由于目前農(nóng)民的經(jīng)營形式多，許多農(nóng)戶存在多種經(jīng)營，半數(shù)的農(nóng)戶存在人口臨時流動。最終導致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難且信息多變而且真?zhèn)屋^難辨別。

（三）農(nóng)村信用中介機構(gòu)建設的不完善

雖然在部分發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)較為多樣，類型更為豐富，但事實上目前在我國大部分農(nóng)村只設有農(nóng)村信用社這一單一的金融機構(gòu)來作為信用中介。農(nóng)戶貸款渠道選擇性單一，只能在當?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，發(fā)生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會中介機構(gòu)的自身信用就較差，經(jīng)常提供虛假錯位信息和不真實的評估審計等等，往往會誤導廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，加大信貸風險。

（四）農(nóng)戶自身認知的局限性

根據(jù)農(nóng)業(yè)普查結(jié)果，我國大多數(shù)農(nóng)民對于金融知識的了解甚少甚至一些農(nóng)戶缺乏基本金融常識。調(diào)查顯示，在一些地區(qū)，僅有大約十分之一的農(nóng)戶對于網(wǎng)上、電話、手機銀行等存在了解，但大部分都未操作過；約一半的農(nóng)民不會使用ATM機；72%左右的農(nóng)民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農(nóng)戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產(chǎn)品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點是許多農(nóng)民自身根本沒有學習和了解的欲望。

（五）農(nóng)村金融信息提供服務滯后

農(nóng)村現(xiàn)有的信息提供服務雖然在一定程度上加強了農(nóng)民對于金融知識的了解，但是仍然無法與經(jīng)濟和社會的發(fā)展相同步。目前，我國農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網(wǎng)絡化進程較慢。筆者在進行調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，絕大部分農(nóng)戶不會去當?shù)亟鹑跈C構(gòu)或者上網(wǎng)主動了解金融知識，而金融機構(gòu)也很少有主動為農(nóng)戶提供金融信息服務的。

三、推進農(nóng)村信用體系建設的措施

農(nóng)村信用體系的建設是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，為完善其建設發(fā)展筆者提出以下幾點建議：

（一）加快征信立法，為農(nóng)村信用體系建設提供法律保障

目前我國的法律中并沒有為農(nóng)村信用體系提供直接依據(jù)的法律法規(guī)基礎，而征信立法可以依法規(guī)范金融機構(gòu)、農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，政府等金融市場參與者的行為，為信用參與者提供透明、統(tǒng)一、穩(wěn)定的指導標準，保障農(nóng)村信用體系的建設、社會信用活動健康有序的發(fā)展。

（二）建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺，提高信息整體質(zhì)量

以人行個人信用信息系統(tǒng)平臺征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個人征信系統(tǒng)建設。在調(diào)查研究的基礎上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎數(shù)據(jù)采集模式，建立獨立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業(yè)及個人有關的信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。把征集范圍擴展到每一個有民事行為能力的公民，使每個公民都能有自己的信用檔案并且農(nóng)戶信用檔案要符合科學性和實用性

（三）建立符合農(nóng)戶特點的評價體系

農(nóng)戶信用評價就是在農(nóng)戶信用檔案的基礎之上，運用數(shù)學、運籌學、計量經(jīng)濟學等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評價標準，以簡明的符號或分值標識農(nóng)戶償債能力和意愿。農(nóng)戶信用評價是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一個不可或缺的組成部分，是開展農(nóng)村信貸活動的前提條件，只有通過其的全面推廣，才能改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，達到在信貸風險的前提下，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村的建設。

（四）完善農(nóng)村信用擔保機制

一方面我國農(nóng)村的信用擔保機制的建設仍處于起步階段，關于擔保行為的法律法規(guī)及制度建設尚不完全，擔保機構(gòu)和擔保組織發(fā)展緩慢，擔保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化程度較低，仍然以小農(nóng)經(jīng)濟為主體，抵御風險的能力較弱，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身規(guī)模較小，收到資金流動不足、資產(chǎn)狀況不佳等因素的影響，發(fā)展也受到一定的制約。為了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加廣大農(nóng)戶的收入，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，要求我們完善農(nóng)村信用擔保機制，推動擔保機構(gòu)的市場化公司化。成立農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)會，推動農(nóng)戶自保聯(lián)保的形式。擴大擔保機構(gòu)的服務范圍，鼓勵社會資金進入農(nóng)村市場。發(fā)揮政府的作用。完善相關法律法規(guī)及制度的建設。