第一篇：虛擬信用卡

虛擬信用卡 那些不該踩的“雷”

3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，理由為：虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。

對于文件中所提及的內(nèi)容，支付寶方面向記者表示，當日已經(jīng)與央行進行了業(yè)務(wù)匯報和溝通。那么虛擬信用卡到底在哪些方面突破了現(xiàn)有信用卡的哪些業(yè)務(wù)模式？

在央行1996年下發(fā)的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》中，將信用卡按載體材料區(qū)分為磁條卡和智能卡兩類，沒有給出過虛擬信用卡的定義，這就首先給虛擬信用卡的合法性劃上了一個問號。而銀監(jiān)會2011年1月印發(fā)了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（下稱“辦法”），在該辦法中，對包括業(yè)務(wù)準入、發(fā)卡、收單、風控等內(nèi)容進行了詳細的規(guī)定。仔細比對之下不難發(fā)現(xiàn)，此次中信銀行發(fā)行的中信淘寶異度支付信用卡在多項內(nèi)容上有“越線”嫌疑。

首先在申請材料環(huán)節(jié)，根據(jù)辦法第三十七條規(guī)定，發(fā)卡銀行印制的信用卡申請材料文本應(yīng)當包含申領(lǐng)人信息、合同信息、費用信息和其他信息。其中其他信息包括申請人聲明、申請人確認欄和簽名欄等內(nèi)容。特別是申領(lǐng)人確認欄中應(yīng)當載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項規(guī)則?！鞭k法第三十八條還明確規(guī)定，信用卡主卡申請材料必須經(jīng)由申請人本人親自簽名。

而按照支付寶12日給出的官方回應(yīng)，中信淘寶異度支付信用卡可實現(xiàn)在線實時“即申請、即發(fā)卡、即支付”，這使其是否能即時獲得上述信息并讓客戶抄錄該語句產(chǎn)生疑問。

其次在身份識別環(huán)節(jié)，辦法第四十一條規(guī)定，發(fā)卡銀行需確認申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。四十二條更是明確指出，首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

雖然目前各商業(yè)銀行信用卡中心在網(wǎng)上申請的流程上不盡相同，但在此規(guī)定的要求下，都有不同程度的人工介入。以招商銀行為例，其信用卡中心客服人員告訴記者，網(wǎng)申信用卡在資料填寫齊全后，會在7個工作日之內(nèi)完成初步審核，并派工作人員上門協(xié)助辦卡，辦卡后可在微信公眾賬號內(nèi)或前往網(wǎng)點激活。再如記者了解到廣發(fā)銀行雖然可以全程在線申請并完成發(fā)卡，但持卡人必須前往網(wǎng)點柜臺核實身份才能激活該卡。實際上，即使是中信銀行自身，其現(xiàn)有的標準卡也要求申請人在填寫好所有資料后，必須前往網(wǎng)點柜臺進行身份確認，而后信用卡將以快遞的形式寄給申請人。

最后在激活這一環(huán)節(jié)，辦法第四十九條規(guī)定，發(fā)卡銀行激活前應(yīng)當對信用卡持卡人身份信息進行核對，且不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請人簽名確認、未經(jīng)激活程序確認持卡人身份的信用卡。這意味著，中信淘寶異度支付信用卡即使可以實現(xiàn)在線獲取申請人簽名確認，實際上也僅能憑借申請人填寫的信息和支付寶實名認證核對持卡人身份。

對于虛擬信用卡在這些規(guī)定上做出的突破，某股份制銀行信用卡中心人士告訴記者，此前行內(nèi)就對信用卡如何更好結(jié)合網(wǎng)絡(luò)支付做出過討論，但基本結(jié)論是不能減免“三親”原則，即“親訪，親簽，親核”，因此必須嚴格遵循現(xiàn)有發(fā)卡流程，并在同第三方支付加強信用卡在線支付方面做出探索。

此外，在引入保險公司方面，中信淘寶異度支付信用卡也與普通信用卡有較大不同。記者額外從支付寶方面了解到，在現(xiàn)有的方案中，實際上有平安保險和眾安保險兩家共同參與，其中平安保險負責用戶賬戶安全保險，如盜刷、賬戶被盜等；眾安保險則負責覆蓋還款逾期的風險。

第二篇：中國市場的虛擬信用卡

中國市場的虛擬信用卡

平時生活中我們手里的信用卡一般都是真實的塑料卡片，上面一般有磁條+芯片雙介質(zhì)。但是在網(wǎng)上交易的時候，釣魚網(wǎng)站、電腦木馬等等都會讓我們擔心自己的實體信用卡信息被盜，讓自己蒙受重大經(jīng)濟損失。而采用虛擬信用卡就能最大限度的降低我們的風險，這里我們不妨給大家推薦一下中國銀行推出的虛擬信用卡。

這樣我們就比較完整的給大家介紹了中行虛擬卡的申請方式，那么大家也正好了解到虛擬卡的特點：

1.虛擬信用卡是一種在已有中行信用卡賬戶下設(shè)置的虛擬卡，必須依附于實體卡片，如果你沒有中行信用卡的話，也沒辦法辦虛擬卡。

2.虛擬信用卡交易均記入實體卡主賬戶中，持卡人無需單獨還款。如果你的實體卡注銷了，虛擬卡也同時灰飛煙滅。

3.虛擬信用卡主要憑卡號、有效期和CVV碼等信息完成網(wǎng)上及其他非面對面的小額交易操作，每次消費的最高額度不能超過1000元人民幣。當然大家也需要平時把卡號、有效期和CVV碼妥善保存。

4.虛擬信用卡除了每次交易金額最大不超過1000元人民幣和不能做現(xiàn)場POS交易，其他交易方式和實體卡一致，比如虛擬卡每次消費后，手機一樣能立馬收到消費短信通知。虛擬卡在日常使用中受實體卡使用政策的約束。

這里要注意的是，虛擬信用卡的失效時期不可以超過實體卡的有效期;每次單筆交易最多不能超過1000元人民幣，累計金額不能超過你的實體卡額度。當虛擬卡的交易達到你的設(shè)定的交易金額后，即使你的虛擬卡在有效期內(nèi)也不能再做交易了。

當然這種虛擬信用卡也不是完美的，他的缺點也是顯而易見----每次交易金額不能超過1000元人民幣。要是我們在網(wǎng)上需要購買超過1000元人民幣的物品，比如出國旅游機票等等，恐怕還是要靠自己的實體卡才行，這時候大家支付的時候就要小心謹慎，注意在正規(guī)的官網(wǎng)支付，不要在網(wǎng)站上保存信用卡信息等等。

好了，今天就為大家介紹這么多關(guān)于虛擬信用卡的特點。

第三篇：央行叫停支付寶騰訊虛擬信用卡 中信銀行跌停

央行叫停支付寶騰訊虛擬信用卡 中信銀行跌停

對央行緊急叫停支付寶騰訊虛擬信用卡一事，中國經(jīng)濟網(wǎng)記者3月15日上午已與央行相關(guān)人員取得聯(lián)系，中國人民銀行支付結(jié)算司確于3月13日下發(fā)了關(guān)于虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)的通知，并已抄送人民銀行相關(guān)分支機構(gòu)、清算機構(gòu)和支付清算協(xié)會，何時能恢復(fù)這兩項業(yè)務(wù)尚不能確定。

央行13日下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。受此消息影響，中信銀行今日上午盤中突現(xiàn)急跌，一度接近跌停，今日下午，中信銀行停牌。

對于叫停虛擬信用卡和二維碼支持業(yè)務(wù)的原因，中國人民銀行支付結(jié)算司馮新婭對中國經(jīng)濟網(wǎng)記者表示，這主要是從客戶支付安全的角度出發(fā)。下一步，會從風險的角度統(tǒng)一評估這兩個產(chǎn)品，現(xiàn)在只是讓他們履行義務(wù)報告的義務(wù)，請他們補充一些資料，對根據(jù)材料做進一步研究，現(xiàn)在只做到這一步。

對于虛擬信用卡和二維碼支持業(yè)務(wù)觸及何種風險觸發(fā)央行叫停虛擬信用卡和二維碼支持業(yè)務(wù)，馮新婭表示，因為涉及相關(guān)公司的業(yè)務(wù)走向，相關(guān)問題不予回答。

第四篇：騰訊支付寶虛擬信用卡被叫停 央行已下發(fā)通知

騰訊、支付寶虛擬信用卡被叫停 央行：已下發(fā)通知

2014年03月14日 13:29 來源： 中國經(jīng)濟網(wǎng)

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中國經(jīng)濟網(wǎng)北京3月14日訊 對央行緊急叫停支付寶騰訊虛擬信用卡一事，中國經(jīng)濟網(wǎng)記者今日上午已與央行相關(guān)人員取得聯(lián)系，中國人民銀行支付結(jié)算司確于13日下發(fā)了關(guān)于虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)的通知，并已抄送人民銀行相關(guān)分支機構(gòu)、清算機構(gòu)和支付清算協(xié)會，何時能恢復(fù)這兩項業(yè)務(wù)尚不能確定。

央行13日下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。受此消息影響，中信銀行今日上午盤中突現(xiàn)急跌，一度接近跌停，今日下午，中信銀行停牌。

對于叫停虛擬信用卡和二維碼支持業(yè)務(wù)的原因，中國人民銀行支付結(jié)算司馮新婭對中國經(jīng)濟網(wǎng)記者表示，這主要是從客戶支付安全的角度出發(fā)。下一步，會從風險的角度統(tǒng)一評估這兩個產(chǎn)品，現(xiàn)在只是讓他們履行義務(wù)報告的義務(wù)，請他們補充一些資料，對根據(jù)材料做進一步研究，現(xiàn)在只做到這一步。

對于虛擬信用卡和二維碼支持業(yè)務(wù)觸及何種風險觸發(fā)央行叫停虛擬信用卡和二維碼支持業(yè)務(wù)，馮新婭表示，因為涉及相關(guān)公司的業(yè)務(wù)走向，相關(guān)問題不予回答。

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附錄

中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函

中國人民銀行杭州中心支行支付結(jié)算處

近期，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司已向?qū)嶓w特約商戶推出條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)，并將聯(lián)合商業(yè)銀行推出虛擬信用卡產(chǎn)品。為維護支付服務(wù)市場秩序，防止支付風險，特提出如下意見：

一、線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標準尚不明確。相關(guān)支付撮合驗證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定得支付風險隱患。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。為維護支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，總行有關(guān)部門將對該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進行總體評估。

二、請你處及時向支付寶公司提出監(jiān)管意見，要求其立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)，采取有效措施確保業(yè)務(wù)暫停期間的平穩(wěn)過渡，妥善處理客戶服務(wù)，減少輿論影響，并要求支付寶公司將有關(guān)產(chǎn)品詳細介紹、管理制度、操作流程、機構(gòu)合作情況及利潤分配機制、客戶權(quán)益保障機制、應(yīng)急處置等內(nèi)容書面報告你處。請你處全面評估線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性，并于3月31日前將支付寶公司報告材料和有關(guān)監(jiān)管建議報送支付司。

三，請你處按照屬地監(jiān)管原則，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行、支付機構(gòu)在推出創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、與境外機構(gòu)合作開展跨境支付業(yè)務(wù)時，應(yīng)至少提前30日履行業(yè)務(wù)報備義務(wù)，并督促指導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行、支付機構(gòu)嚴格按照有關(guān)制度規(guī)定和管理要求開展支付業(yè)務(wù)，審慎評估產(chǎn)品與服務(wù)的合規(guī)性和安全性，完善有關(guān)管理制度和風險防控措施，切實保護客戶合法權(quán)益。

第五篇：2014江西銀行招聘考試時政：叫停虛擬信用卡 只因不安全？

中公教育 給人改變未來的力量

2014江西銀行招聘考試時政：叫停虛擬信用卡 只因不安全？

支付寶和騰訊聲勢浩大宣布發(fā)行的國內(nèi)首個互聯(lián)網(wǎng)信用卡，還沒上市便被央行叫停。用戶還沒來得及嘗嘗它的好處，這兩張“卡”便銷聲匿跡了。央行表示，叫停互聯(lián)網(wǎng)信用卡主要是出于安全考慮。有業(yè)內(nèi)人士認為，目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融才剛起步，必要的監(jiān)管將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)填補的空白。

事件回顧

虛擬信用卡被暫停

阿里騰訊被潑冷水

3月11日，阿里巴巴和騰訊先后宣布將與中信銀行(601998,股吧)合作推出虛擬信用卡，這種虛擬信用卡將跟用戶的支付寶或微信支付綁定，用戶的信用額度則由之前的網(wǎng)絡(luò)信用度決定。支付寶信用卡的基準信用額度為200元，微信虛擬信用卡的額度則分為50元、200元、1000-5000元三檔，用戶還可享受50天的免息期。

微信信用卡的申請審核流程僅需要幾分鐘。審批通過后將自動開通中信微信信用卡，并綁定微信支付，用于支持微信支付的各種線上線下購物場景，用戶可通過微信查詢賬單，并通過微信便捷還款。

根據(jù)支付寶的介紹，消費者只需要在支付寶錢包內(nèi)關(guān)注中信銀行公眾號，透過公眾號在線即時申請、即時獲準，并支持消費者擺脫實體卡的束縛，申請獲準后，將所獲得卡號在線開通支付寶快捷支付，即可進行網(wǎng)購、移動支付等各種消費。

正當用戶還在討論虛擬信用卡的使用和申請時，央行于13日發(fā)布的文件稱，虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。央行同時暫停了線下條碼(二維碼)支付業(yè)務(wù)，認為其突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全。而將二維碼支付應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，目前終端的安全標準尚不明確。

至此，兩張互聯(lián)網(wǎng)信用卡全部被叫停。

騰訊信用卡申辦流程

進入微信“我的銀行卡”專區(qū)

進入申請中信微信信用卡入口(前期會針對用戶分批次開放入口)

用戶輸入姓名、身份證號碼、手機號碼等真實資料

由中信銀行進行審批，審批結(jié)果實時知曉(因央行征信系統(tǒng)原因無法實時審批的除外)叫停原因

央行稱涉及安全問題 未報備

對于此次叫停，央行支付結(jié)算司有關(guān)官員稱，央行確實已發(fā)文緊急暫停支付寶、騰訊虛擬信用卡業(yè)務(wù)。但該官員強調(diào)此次對虛擬信用卡，央行是“暫?！倍恰敖型！保皶和＞褪?/p>

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先等一等，等我們搞清楚再說?！?/p>

該官員進一步表示，對于包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及到不少新的流程和新的識別技術(shù)，例如風險評估、消費者的識別等，在傳統(tǒng)的規(guī)則里是沒有涵蓋到的，央行需要進一步搞清楚。

該官員坦言，央行此前對支付寶、騰訊此次面向公眾發(fā)網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡一事毫不知情，并表示央行也是看到媒體報道才知道支付寶、騰訊發(fā)了虛擬信用卡產(chǎn)品，事先并未向央行報備。

據(jù)透露，目前央行已要求支付寶公司在3月31日之前將“有關(guān)產(chǎn)品詳細介紹、管理制度、操作流程、機構(gòu)合作情況及利潤分配機制、客戶權(quán)益保障機制、應(yīng)急處置等內(nèi)容”書面報告給屬地監(jiān)管銀行。

業(yè)內(nèi)解析

互聯(lián)網(wǎng)信用卡“錯”在哪?

對于互聯(lián)網(wǎng)信用卡被央行緊急叫停，支付寶、騰訊都措手不及。隨后兩家互聯(lián)網(wǎng)公司均表示已在和央行溝通。

究竟互聯(lián)網(wǎng)信用卡“錯”在哪?一時間成為了互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)連續(xù)幾天討論的話題。央行給出的解釋為安全問題在很多人看來似乎過于牽強。有業(yè)內(nèi)人士分析，互聯(lián)網(wǎng)信用卡錯就錯在直接跳過銀聯(lián)，動了銀聯(lián)的利益。

國內(nèi)知名財經(jīng)評論人士許一力就表示，這次虛擬信用卡可以說徹底甩了銀聯(lián)了。從虛擬信用卡的支付閉環(huán)方式來看：支付公司在線上90%的業(yè)務(wù)不走銀聯(lián)通道，線下收單方面也已經(jīng)具備自行與銀行進行清算的條件，這樣的結(jié)果就是，無論是線上還是線下，第三方支付和銀行之間的清算完全可以不需要通過銀聯(lián)。

“長期以來，銀聯(lián)一直與萬事達和Visa存在國際業(yè)務(wù)競爭，但在國內(nèi)業(yè)務(wù)方面近乎處于壟斷地位，無可匹敵?，F(xiàn)在，就連在國內(nèi)，也要開始面對眾多第三方支付企業(yè)的蠶食。這算是徹底動搖了銀聯(lián)的根基?！痹S一力認為。

事實上，第三方支付和銀聯(lián)之間的戰(zhàn)爭已經(jīng)并非首次。早在去年8月27日，支付寶就曾因為某些不方便透露的原因而宣布暫停線下POS業(yè)務(wù)。當時支付寶官方曾發(fā)過一條微博稱：由于某些眾所周知的原因，將停止所有線下POS業(yè)務(wù)。

而這個“眾所周知的原因”，在當時就被業(yè)內(nèi)人士分析為支付寶對銀聯(lián)給予其的制裁“敢怒不敢言”的隱晦表達。支付寶全線放棄線下POS業(yè)務(wù)，其實是在銀聯(lián)一系列動作倒逼之下做出的抉擇。

銀聯(lián)反應(yīng)

從“防范支付風險”出發(fā)

當然，對于互聯(lián)網(wǎng)信用卡被暫停一事，銀聯(lián)人士表示，央行此次暫停這項業(yè)務(wù)，完全是從保障消費者權(quán)益，防范支付風險出發(fā)和考慮的?！把胄袝和ＶЦ秾殫l碼支付，停得及時、2版權(quán)所有翻印必究

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停得正確，符合廣大持卡人的利益，符合整個支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的需要?！?/p>

銀聯(lián)風險專家表示，支付寶條碼支付的本質(zhì)就是借助二維碼等條碼技術(shù)將線下刷卡支付轉(zhuǎn)換為線上交易，將低風險交易轉(zhuǎn)為高風險交易。條碼支付設(shè)備與POS專用設(shè)備相比，缺乏起碼的交易信息技術(shù)保障，也未經(jīng)過任何專業(yè)的安全認證。

支付過程中無法保障交易賬戶和訂單的安全性，無法體現(xiàn)真實交易場景的基本要求。從日常監(jiān)測來看，這類支付的風險問題日益嚴重，容易引發(fā)系統(tǒng)性風險，一旦風險發(fā)生，還無法追查。對于銀聯(lián)干預(yù)央行決策的傳聞，中國銀聯(lián)給予了明確否認。

未來走向

安全隱患多 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍是大方向

雖然業(yè)內(nèi)種種分析認為，互聯(lián)網(wǎng)信用卡被叫停安全問題只是其中一小部分原因。但是從目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，安全問題確實需要重視。

本周，中國支付清算協(xié)會副會長蔡洪波在出席中國支付體系發(fā)展高層論壇時就表示，對于目前被央行暫時叫停的虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)，“下一步要對其安全體系進行建立，然后達標，再來推廣這個應(yīng)用，我覺得還是有可能這么做的。”

而央行方面也表示，此前被叫停的虛擬信用卡和二維碼支付將在第三方認證安全后放行。

業(yè)內(nèi)分析人士認為，從客戶支付安全的角度出發(fā)，央行的擔憂其實并非多余?？v觀國內(nèi)近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，通過第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)支付形式被詐騙財產(chǎn)的大有人在。

在今年年初，360手機安全專家就曾揭秘二維碼吸費的真相。用戶在搜二維碼的同時會在不知情的情況下安裝手機木馬從而造成財產(chǎn)損失。

而在本月，360發(fā)布的國內(nèi)首個移動支付安全報告中也提及，目前移動支付面臨著巨大的安全隱患。購物及支付類木馬往往會使用一些最新的攻擊技術(shù)和攻擊方法，防范難度較大。這些木馬還會偽裝成各種不同的應(yīng)用，誘騙用戶下載安裝。與此同時，詐騙短信、手機丟失成為移動支付安全的嚴重威脅之一，二維碼木馬釣魚詐騙和電子密碼器升級詐騙等則是目前針對移動支付流行的典型網(wǎng)絡(luò)騙術(shù)。

縱觀國際金融支付領(lǐng)域的現(xiàn)狀，支付系統(tǒng)的安全風險是目前國際金融都需要解決的一大問題。尤其是在信用業(yè)務(wù)和支付系統(tǒng)上，由于涉及的主體多為普通人，不確定性很大，一旦出現(xiàn)漏洞將會對金融系統(tǒng)帶來巨大沖擊。

從目前來看，國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)監(jiān)管相對缺失。業(yè)內(nèi)人士認為，應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，推動建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的法律制度框架。

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