第一篇：保險(xiǎn)知識(shí)

1.我的車春節(jié)期間在小區(qū)內(nèi)被鞭炮給炸壞了車漆，報(bào)保險(xiǎn)公司卻只給賠70%的損失，可是我明明投的有不計(jì)免賠，為啥還有免賠的部分？請(qǐng)問該如何投保才能獲得全賠呢？

答：記者從省城多家保險(xiǎn)公司了解到，目前還沒有專門的機(jī)動(dòng)車爆竹險(xiǎn)，消費(fèi)者只能通過車損險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)與玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)來為被爆竹炸傷的車輛定損理賠；只要投保車損險(xiǎn)，一般都可得到理賠。因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)里有這樣的一條規(guī)定：被保險(xiǎn)的車輛因火災(zāi)、爆炸等原因而造成車輛損失，保險(xiǎn)公司要負(fù)賠償責(zé)任。但是這個(gè)規(guī)定設(shè)了30%的免賠率，也就是說，保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，如果找不到肇事者，即便投保了不?jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也最多只能賠七成，車主要承擔(dān)30%的損失；如果沒有投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，車輛玻璃受損則不在賠償范圍內(nèi)。

2.如果在外地出游期間出了事故，到底找當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司還是找本地的保險(xiǎn)公司？如果兩家公司的理賠金額出現(xiàn)“差距”又該怎么解決？出險(xiǎn)后該如何向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠呢？

在外出期間，一般車輛出現(xiàn)情況最多的是千元以內(nèi)的小剮小蹭，如果問題不嚴(yán)重，可以電話通知一下保險(xiǎn)公司，回到本地之后，再把車開到修理廠去修理。如果發(fā)生比較大的交通事故，那就首先要保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，并立即向當(dāng)?shù)氐墓步煌ü芾聿块T報(bào)案，同時(shí)和保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)聯(lián)系，并在48小時(shí)內(nèi)電話通知承保公司，說明保單號(hào)、出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因及經(jīng)過。

小編在這里提醒您，保險(xiǎn)條款中有一些免責(zé)條款，遇到以下情況，保險(xiǎn)公司是不予理賠的。

損失擴(kuò)大難理賠

如行駛途中車輛的避震損壞，車主向保險(xiǎn)公司報(bào)案，得到確定的回復(fù)。但是車主認(rèn)為車輛依然能繼續(xù)帶傷行駛，由于車輛在避震損壞的情況下行車，導(dǎo)致了其他部件的損壞。在理賠時(shí)，這種情況下保險(xiǎn)公司一般只負(fù)責(zé)理賠避震，對(duì)于其他部件的修理費(fèi)用是不賠的。車輛出險(xiǎn)后，車主應(yīng)采取相應(yīng)的措施或及時(shí)修理，不可認(rèn)為反正保險(xiǎn)公司都會(huì)賠付，為了不影響到出游的行程繼續(xù)行駛。

擅自修車難理賠

駕車在外遭遇車禍，車主到當(dāng)?shù)氐男蘩韽S修車，這樣的情況也會(huì)造成理賠上的問題。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在定損時(shí)，定損單上的維修價(jià)是保險(xiǎn)公司依據(jù)汽車修理完好后所需要的合理市場(chǎng)均價(jià)。車主自行選擇修理廠屬個(gè)人行為，如果車主去達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的修理廠修車，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行核價(jià)。因此，車輛在異地出險(xiǎn)，車主又不了解當(dāng)?shù)匦捃噧r(jià)格的情況下，盡可能前往當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司推薦的修理廠修理車輛。出險(xiǎn)私了難理賠，發(fā)生事故后車主私了時(shí)，如沒有保險(xiǎn)公司的定損證明，保險(xiǎn)公司也無法全面了解事故梗概，無法計(jì)算理賠額。

物件丟失難理賠

逢年過節(jié)，禮品眾多，但您千萬不要將汽車后備廂當(dāng)做保險(xiǎn)廂，一旦在汽車后備廂或車廂內(nèi)部發(fā)生的物品丟失，均不在車險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

3.把自己的愛車放到4S店維修，不料4S店員工竟然駕車去外邊接朋友，接人途中遭遇車禍，愛車不但沒有修好，反而“更受傷”。8日，鄭州市民楊女士就遭遇到了這樣的“倒霉事”。

8日下午3時(shí)許，記者趕到嵩山南路與南四環(huán)交叉口，看到楊女士的車牌號(hào)為豫AYF006的豐田轎車的頭部抵在臺(tái)階上，在其右邊的車身上，有一個(gè)被撞擊的深深的凹陷，車玻璃已經(jīng)破碎，前車輪胎也報(bào)廢掉了。在距離豐田轎車2米外的地方，有一輛桑塔納轎車，其車頭也嚴(yán)重?fù)p壞，據(jù)該車司機(jī)講，當(dāng)時(shí)他駕車正常行駛，不料豐田轎車突然拐了過來，來不及躲閃，兩車撞到了一起。

“想不到我把車放到他們那里維修，竟然會(huì)有這種遭遇”。豐田車的車主楊女士講，8日下午1時(shí)許，她把車放到位于航海路與興華南街交叉口的富達(dá)豐田4S店維修，因?yàn)楦杏X車有異響，她把車開過去后就出去吃飯了，下午1時(shí)14分她接到富達(dá)豐田4S店工作人員打來電話，稱讓她一起試車，考慮到有事，就沒有同意和富達(dá)豐田4S店員工一起去，并告知不用去試車了，“下午2時(shí)14分的時(shí)候，我接到富達(dá)豐田4S店工作人員打來電話，說我的車出了點(diǎn)交通事故，好好地放在店內(nèi)維修，怎么出交通事故呢？我一頭霧水，就來到工作人員說的地點(diǎn)，看到了愛車被撞的現(xiàn)場(chǎng)”。

在事故現(xiàn)場(chǎng)記者見到了富達(dá)豐田4S店員工李某，他稱楊女士的轎車是他開出來的，是為了接一個(gè)朋友，沒有想到會(huì)發(fā)生車禍。對(duì)此，楊女士表示非常不解，“沒有征得車主同意，私自將車從店內(nèi)開出來接朋友，這樣的做法讓人無法理解”。

據(jù)悉，富達(dá)豐田4S店目前正和楊女士協(xié)商解決問題的方法

4.報(bào)訊（記者王鵬昊）因雨夜視線不清，趙某駕車急轉(zhuǎn)彎時(shí)，車輛失控，撞到路邊的護(hù)欄，造成車輛嚴(yán)重?fù)p失，保險(xiǎn)公司定損后拒賠，車主王先生將保險(xiǎn)公司告上法庭。昨天記者獲悉，密云法院已開庭審理此案。

王先生起訴稱，去年8月22日23時(shí)許，朋友趙某駕駛車輛，行駛到密云縣趕河廠山梁，因雨夜視線不清，急轉(zhuǎn)彎時(shí)車輛失控，撞到路邊的護(hù)欄，造成車輛嚴(yán)重?fù)p壞，駕駛員趙某和坐在副駕駛座位上的丁某嚴(yán)重受傷。經(jīng)密云縣交通局交通大隊(duì)處理，認(rèn)定趙某負(fù)此次事故的全部責(zé)任。后經(jīng)保險(xiǎn)公司定損認(rèn)定，本次事故的財(cái)產(chǎn)損失為55000元，因?yàn)槭鹿试?，王先生賠償路政護(hù)欄維修費(fèi)2400元。事故發(fā)生后，王先生多次找保險(xiǎn)公司理賠，但保險(xiǎn)公司以車輛超載和改變車輛使用性質(zhì)為由拒絕理賠。

王先生表示，自己的車輛并不存在超載一說，被保險(xiǎn)車輛也是屬于自用，沒有改變車輛使用性質(zhì)，故要求保險(xiǎn)公司賠償被保險(xiǎn)車輛的財(cái)產(chǎn)損失57400元并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。開庭審理時(shí)，保險(xiǎn)公司稱，事故車輛替水廠拉水，進(jìn)行營(yíng)利，改變了使用性質(zhì)，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，改變了車輛的使用性質(zhì)，不予賠償，所以不同意王先生的訴訟請(qǐng)求。

目前，此案正在進(jìn)一步審理中。

5.一起小事故，維修得多少錢？保險(xiǎn)公司定損810元；修理廠報(bào)價(jià)1500元；兩者價(jià)差竟達(dá)一半，結(jié)果弄得車主無所適從??

事件回放

在合肥某學(xué)校后勤處工作的趙先生最近比較苦惱，2010年7月，趙先生買了一輛昌河面包車，想在工作之余替人拉拉貨，跑跑腿，賺點(diǎn)外快。沒想到，一次意外的交通事故讓他很是糾結(jié)。

2010年12月12日，天氣并不是太好，下著雨。趙先生駕駛著他的白色面包車行駛在潛山路上，當(dāng)面包車開到潛山路和樊洼路的交叉口由北向西轉(zhuǎn)彎時(shí)，趙先生的面包車與兩個(gè)由西向東急走的行人撞個(gè)正著。

“當(dāng)時(shí)下著雨，能見度不是很高，他們打著傘，沒有看見我，我也沒看見他們，結(jié)果就撞上了?！壁w先生回憶當(dāng)時(shí)的情景，“其中一個(gè)人被撞翻，頭著地，頭部有輕微出血，另一個(gè)人受了點(diǎn)輕傷?！?/p>

事故發(fā)生后，趙先生撥打了120急救電話、交警電話和保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話?！皠傞_始以為只是小事故，交警來之后將我的駕駛證扣留了，保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)也就沒有來人現(xiàn)場(chǎng)查勘?！壁w先生說道。

后來趙先生將受傷的行人送往醫(yī)院檢查，發(fā)現(xiàn)頭部受傷的行人有腦出血的跡象，后被醫(yī)院斷定為顱骨骨折，傷勢(shì)較重，得住院觀察。因?yàn)橼w先生買的是陽光

[綜述 圖片 論壇]財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司安徽分公司的車險(xiǎn)，他立馬跟陽光財(cái)險(xiǎn)聯(lián)系，陽光財(cái)險(xiǎn)當(dāng)時(shí)給他墊付了1萬元醫(yī)藥費(fèi)。

車主：定損費(fèi)與維修費(fèi)相差太大

2010年12月13日下午，在忙完傷者住院的事情后，趙先生將車開到北二環(huán)附近的快賠中心，給陽光財(cái)險(xiǎn)的工作人員定損。一位劉姓定損員給趙先生的車拍了幾張照片，然后就讓趙先生將車開走。因?yàn)檫@次事故傷者傷勢(shì)有點(diǎn)嚴(yán)重，交警在當(dāng)天晚上將他的車也一并扣留。

“其實(shí)我車損傷得不嚴(yán)重，就是保險(xiǎn)杠給撞壞了，車臉、車門也有點(diǎn)破損，所以修車的事我沒放在心上，一直忙著傷者的事?！壁w先生說道。直到一個(gè)星期后，趙先生才想起來車子需要修理，于是打電話給姓劉的定損員，定損員告訴他車子定損為810元。趙先生向其詢問是到陽光財(cái)險(xiǎn)指定的修車廠去修，還是自己找修理廠修，定損員回答沒有指定的修理廠，可以自己去修。

因?yàn)閭咴诮衲?月4日出院，趙先生在5日才將車從交警處取出。6日，趙先生就開著車去修車廠修車。趙先生先來到位于懷寧路與長(zhǎng)江西路交叉口的昌河專賣店的修理廠，那里的工作人員看了車子的傷情后，說要1500元才能修好?！拔耶?dāng)時(shí)聽了就很納悶，定損價(jià)也才810，他要1500，差了將近一半價(jià)錢，于是我就沒修，又在金寨南路找了兩家修理廠問問價(jià)格，沒想到?jīng)]有最貴，只有更貴，那兩家一個(gè)要1600，一個(gè)要1800。”趙先生說道，“也因?yàn)榕c定損價(jià)差太多，車一直都沒有維修。”

后來，趙先生來到陽光財(cái)險(xiǎn)安徽分公司的理賠部，詢問理賠的相關(guān)手續(xù)。當(dāng)趙先生問道為什么定損價(jià)格與外面維修費(fèi)用差這么多時(shí)，理賠部的工作人員告知說定損就是810元，如果對(duì)定損價(jià)格有疑問，需直接跟定損員聯(lián)系。趙先生之后打過幾次電話給劉姓定損員，卻一直沒有打通。于是無奈之下，趙先生只好致電本刊的保險(xiǎn)綠色通道求助。

保險(xiǎn)公司：實(shí)在不行交給我們來修

因?yàn)橼w先生平日比較忙，記者與趙先生于上周六來到陽光財(cái)險(xiǎn)安徽分公司，那里的工作人員告訴記者，理賠部的人員周末不上班，這趟就跑了個(gè)空。

那天，趙先生將所有與交通事故相關(guān)的材料都帶來了，但是記者卻沒有看到定損單。趙先生告訴記者，陽光財(cái)險(xiǎn)的人沒有給他定損單，他也一直不知道要找保險(xiǎn)公司的人要。記者問他定損之后工作人員有沒有給他相關(guān)的定損材料時(shí)，趙先生說沒有。“我當(dāng)時(shí)也稀里糊涂的，為傷者住院的事就忙得焦頭爛額的，根本就沒想到要定損單，他們也沒講給，就那個(gè)定損價(jià)還是我主動(dòng)打電話問的?！壁w先生說。

記者隨后撥打了陽光財(cái)險(xiǎn)的全國統(tǒng)一客服電話95510，詢問車險(xiǎn)定損的問題，客服人員將電話轉(zhuǎn)接到了陽光財(cái)險(xiǎn)安徽地區(qū)的工作人員那里。記者問車主出險(xiǎn)后一般什么時(shí)間可以拿到定損單，該工作人員回答說一般在定損報(bào)價(jià)后當(dāng)天就可以拿到，一個(gè)工作日之內(nèi)就可以處理好。當(dāng)記者詢問關(guān)于趙先生的車險(xiǎn)具體情況時(shí)，工作人員給了一個(gè)電話，說具體的定損問題可以去電詢問。

記者又撥打了這個(gè)電話，在跟工作人員交代了基本情況后，工作人員說可以隨時(shí)過來拿定損單。但至于定損價(jià)的問題，他們一般是按照市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)來定價(jià)的，如果還存在具體問題，可以與當(dāng)時(shí)的定損員協(xié)商處理方法。

記者又與那位劉姓定損員聯(lián)系，該定損員告訴記者，定損價(jià)是按照市場(chǎng)正常標(biāo)準(zhǔn)來定的，車主可以多找?guī)准倚蘩韽S試試。如果還是存在這么大的差價(jià)，再將車拿給他代為修理。記者隨后聯(lián)系了趙先生并告之其溝通結(jié)果，趙先生表示市場(chǎng)差價(jià)這么大，目前只能將車委托給陽光財(cái)險(xiǎn)公司修理了。

保險(xiǎn)法律師：引入第三方定損機(jī)制

“事故定損根本就不應(yīng)該是保險(xiǎn)公司的事。”本刊保險(xiǎn)綠色通道法律顧問徐自力律師表示，目前，車輛定損理賠糾紛不斷，很大程度上與保險(xiǎn)公司既當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”又當(dāng)“裁判員”的做法有關(guān)。

“保險(xiǎn)公司并不是由國家有關(guān)部門依法認(rèn)定的、有合法資質(zhì)的定損單位。所謂保險(xiǎn)公司的‘定損’，只不過是投保人與保險(xiǎn)公司之間為確定理賠數(shù)額提出的一個(gè)參考依據(jù)。而這個(gè)參考依據(jù)只有在投保人認(rèn)可的前提下，才產(chǎn)生相應(yīng)的法律效力?！?徐自力律師分析說，保險(xiǎn)公司作為事故受損車輛的理賠單位，不能既評(píng)估車輛損失，又進(jìn)行賠償。如果他們將兩者兼顧，那就等于保險(xiǎn)公司一家說了算，從法律上失去了與投保人的平等關(guān)系。徐自力律師認(rèn)為，解決問題的根本是引入獨(dú)立的具有資產(chǎn)評(píng)估資質(zhì)認(rèn)定的專業(yè)單位或公司進(jìn)行定損，譬如公估公司等，“作為第三方機(jī)構(gòu)，公估公司一方面必須代表投保者的利益，另一方面，它也要體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的利益。它必須非常公正，才有發(fā)展的前景?！?/p>

6.春節(jié)臨近，面對(duì)冰凍災(zāi)害天氣和“一票難求”的狀況，一些人選擇租車回家。業(yè)內(nèi)人士提醒，臨近春節(jié)租車最好提前預(yù)訂，在簽訂租車合同時(shí)需“多留個(gè)心眼”，看清保險(xiǎn)承保范圍，避免不必要的損失。

在南寧市內(nèi)的幾家租車行，記者還了解到，租車回家固然有許多便利，但還應(yīng)看清租車合同并了解“隱性收費(fèi)”。在租車費(fèi)用方面，除了日租金，各大租車行還要求必須繳納基本保險(xiǎn)費(fèi)?；颈ｋU(xiǎn)費(fèi)按天收取，價(jià)格約為每天20元，不論租客是否出險(xiǎn)均不退還。此外，基本保險(xiǎn)費(fèi)中許多損失均不負(fù)責(zé)賠償。如果需全險(xiǎn)，每天還需額外交納40-60元。

租車合同中的一些細(xì)則，也一定要了解清楚。比如，即使購買了保險(xiǎn)，租車人仍需自行負(fù)責(zé)車上財(cái)物的安全；承租車輛發(fā)生事故造成損失，1500元以下的一般由租車方自行承擔(dān)。也就是說，如果車漆被蹭掉一塊，或玻璃和車燈不小心弄碎，這些都不在保險(xiǎn)公司承保范圍內(nèi)，消費(fèi)者需自行“買單”。

廣西祥泰律師事務(wù)所律師李鑫說，租車回家過年相對(duì)方便，但租車前一定要仔細(xì)對(duì)車輛進(jìn)行檢查，以免產(chǎn)生額外費(fèi)用。比如，提車前一定要看安全帶是否完好、車漆是否已有刮花等，因?yàn)橐徊蛔⒁猓€車時(shí)車行就會(huì)索取破損費(fèi)用。

第二篇：保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)

社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)政策大全
一,社會(huì)保險(xiǎn)是國家舉辦的公益性互濟(jì)性的社會(huì)保障.1.國家發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè),建立社會(huì)保險(xiǎn)制度,使勞動(dòng)者在年老,患病,工傷,失 業(yè),生育等情況下獲得幫助和補(bǔ)償.2.用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn),繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi).二,社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種: 1.養(yǎng)老保險(xiǎn);2.失業(yè)保險(xiǎn);3.醫(yī)療保險(xiǎn);4.工傷保險(xiǎn);5.生育保險(xiǎn).三,繳費(fèi)基數(shù): 用人單位和勞動(dòng)者共同繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi),以勞動(dòng)者所在省份上一全省在崗職工 月平均工資的 60%-300%(有的地方是 40%-300%)為繳費(fèi)基數(shù),按月繳納.四,單位參保的險(xiǎn)種和繳費(fèi)比例: 1.養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi):單位繳納 20% ,個(gè)人繳納 8%.2.失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi):單位繳納 2% ,個(gè)人繳納 1%.3.醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi):單位繳納 8% ,個(gè)人繳納 2%.4.工傷保險(xiǎn)費(fèi):單位繳納,個(gè)人不繳納.5.生育保險(xiǎn)費(fèi):單位繳納,個(gè)人不繳納.五,個(gè)人參保的險(xiǎn)種和繳費(fèi)比例: 1.養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi):個(gè)人繳納 20%.2.醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi):個(gè)人繳納 5%.3.生育保險(xiǎn)費(fèi):個(gè)人繳納 1%(部分地區(qū)).六,退休領(lǐng)取社保養(yǎng)老金的 2 個(gè)條件: 1.參保人的實(shí)際繳費(fèi)年限在 10 年(1998 年 9 月 30 日及以前參加工作的)或 15 年(1998 年 10 月 1 日及以后參加工作的)以上;2.參保人達(dá)到法定退休年齡(達(dá)到退休年齡而繳費(fèi)年限不足的,繼續(xù)繳費(fèi)直至繳足 方可退休).七,現(xiàn)行法定退休年齡: 1.女:單位參保的工人 50 歲;管理人員 55 歲.個(gè)人參保的一律 55 歲.2.男:一律 60 歲.不分工人,管理人員,單位參保,個(gè)人參保.3.從事井下,高空,高溫,特別繁重體力勞動(dòng)或者其他有害身體健康工作的工人, 常年在海拔 3500 米以上高原地區(qū)和常年在攝氏零度以下的冷庫, 生產(chǎn)車間等低溫場(chǎng) 所工作的工人,可以提前退休(女工人 45 歲,男工人 55 歲).4.因病或非因工致殘,由醫(yī)院證明并經(jīng)勞動(dòng)鑒定委員會(huì)確認(rèn)完全喪失勞動(dòng)能力的, 可以提前退休(簡(jiǎn)稱病退,女 45 歲,男 50 歲).八,影響?zhàn)B老金多少的 3 個(gè)因素: 1.退休時(shí)上省平工資(省平工資每年都在增加,養(yǎng)老金也就逐年水漲船高.所

以,退休時(shí)間越晚,養(yǎng)老金越多);2.本人繳費(fèi)年限(包括實(shí)際繳費(fèi)年限和視同為繳費(fèi)年限.繳費(fèi)年限越長(zhǎng),養(yǎng)老金越 多);3.個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額(繳費(fèi)金額越多,養(yǎng)老金越多).九,醫(yī)療保險(xiǎn)待遇: 1.一般疾病醫(yī)保: a.門診費(fèi)用不能報(bào)銷.b.住院費(fèi)用報(bào)銷 80%左右,個(gè)人承擔(dān) 20%左右.2.慢性疾病門診醫(yī)保:門診費(fèi)用可以報(bào)銷,報(bào)銷比例同上.3.大病住院醫(yī)保:住院費(fèi)用報(bào)銷比例同上.報(bào)銷封頂金額二十萬元左右(部分地區(qū) 三十萬元).十,其他保險(xiǎn)待遇: 1.失業(yè)保險(xiǎn)待遇:繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)滿 1 年,非因本人意愿中斷就業(yè),已辦理失業(yè)登 記并有求職要求的失業(yè)者,可以領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金;同時(shí)享受其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇.2.工傷保險(xiǎn)待遇:因工作遭受事故傷害,包

括在上下班途中受到機(jī)動(dòng)車事故傷害的 職工,享受工傷醫(yī)療待遇;致殘的享受傷殘待遇.3.生育保險(xiǎn)待遇:女職工產(chǎn)前檢查和生產(chǎn)的費(fèi)用,由社保按比例報(bào)銷;同期參保的 丈夫有一周的陪護(hù)假,假期工資由社保支付.十一,保留,轉(zhuǎn)移,退保,繼承: 1.保留:因停保,參軍,出國留學(xué),判刑等情況的社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系予以保留.之后可 以再續(xù)保,前后幾次個(gè)人的繳費(fèi)年限和繳費(fèi)金額累計(jì)計(jì)算.2.轉(zhuǎn)移:可以同城轉(zhuǎn)移單位或轉(zhuǎn)為個(gè)人繳費(fèi);異地轉(zhuǎn)移的需要轉(zhuǎn)入地社保中心同意.3.退保:城鎮(zhèn)戶口的不能退保.出國定居的和農(nóng)民工返鄉(xiāng)的可以退保.4.繼承:參保人在退休前逝世的,養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶金額由法定繼承 人繼承.注意:各地規(guī)定會(huì)不同,應(yīng)以參保地的政策為準(zhǔn).建議親臨社保中心或者撥打電話 12333 咨詢.

第三篇：保險(xiǎn)知識(shí)

? 市面上的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩類，一類叫保額分紅，也稱增額分紅，國際上通稱為英式分

紅，是將紅利以增加保額的方式進(jìn)行分配，即將客戶當(dāng)年分得的紅利也作為保證利益，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行下一的分配，直到履行保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，將多年復(fù)利累積的利益給付客戶，同時(shí)在保單終止或減保時(shí)還可能有終了紅利分配。另一類則叫現(xiàn)金分紅，也稱保費(fèi)分紅，國際上通稱為美式分紅，是以所交保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅?，F(xiàn)金紅利通常為投保人提供了4種紅利領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、抵交保費(fèi)、購買交清增額保險(xiǎn)。如果投保人選擇將紅利留存在保險(xiǎn)公司累積生息，則紅利按照保險(xiǎn)公司設(shè)定的利率按復(fù)利遞增，但并不加在保額上。這期間，如果投保人需要支取，也可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取。購買交清增額保險(xiǎn)的分紅方式則是依據(jù)被保險(xiǎn)人的當(dāng)時(shí)年齡，用紅利作為一次交清保費(fèi)，按相同的合同條件增加保險(xiǎn)金額。而這種形式就類似保額分紅的做法。

不管是“英式分紅”還是“美式分紅”，能否給客戶更多的利益，關(guān)鍵在于是否有更高的收益率。如果收益率是相同的，那么給付或復(fù)利滾存的結(jié)果是相同的，客戶的利益從本質(zhì)上講是一樣的。

第四篇：上海保險(xiǎn)知識(shí)

綜合保險(xiǎn)是為了維護(hù)外來從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)包括工傷（或者意外傷害）、住院醫(yī)療和老年補(bǔ)貼等三項(xiàng)保險(xiǎn)待遇。綜合保險(xiǎn)則包括工傷保險(xiǎn)、住院醫(yī)療、老年補(bǔ)助等三項(xiàng)待遇。外來從業(yè)人員在參加綜合保險(xiǎn)期間發(fā)生工傷事故或患職業(yè)病的，可以得到一次性支付的工傷保險(xiǎn)金；因患病或非因工負(fù)傷住院的，住院發(fā)生的起付標(biāo)準(zhǔn)以上的部分，由綜合保險(xiǎn)基金承擔(dān)80％，自負(fù)20％；連續(xù)繳費(fèi)滿一年的外來從業(yè)人員可以獲得老年補(bǔ)貼憑證，并在退休之年一次性兌現(xiàn)老年補(bǔ)貼。

2009年7月1日起上海市針對(duì) 外來從業(yè)人員是城鎮(zhèn)戶口的需繳納社?；鶖?shù)根據(jù)個(gè)人工資水平確定，上海2009年繳費(fèi)基數(shù)上限為9876元，下限為1975元。

1、社會(huì)保險(xiǎn)包括：養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育保險(xiǎn)。上海城保繳費(fèi)比例為：

養(yǎng)老保險(xiǎn) 單位22%、個(gè)人8%； 醫(yī)療保險(xiǎn) 單位12%、個(gè)人2%； 失業(yè)保險(xiǎn) 單位2%、個(gè)人1%； 工傷保險(xiǎn) 單位0.5%、個(gè)人不繳； 生育保險(xiǎn) 單位0.5%、個(gè)人不繳。

2、交了社保，就不需要繳納外來人員綜合保險(xiǎn)了，社保待遇比綜合保險(xiǎn)待遇要好。

3、繳納上海外來人員綜合保險(xiǎn)，可以享受工傷、住院醫(yī)療、老年補(bǔ)貼和日常購藥補(bǔ)貼（20元/月）等待遇。而繳納社保，養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育保險(xiǎn)，都可以按規(guī)定享受，醫(yī)療保險(xiǎn)來說，綜合保險(xiǎn)只享受住院醫(yī)療待遇，而社保，可以享受門診待遇，醫(yī)?？磕甓加绣X打入的（個(gè)人繳納醫(yī)保的費(fèi)用+單位繳納的一小部分）。

4、當(dāng)個(gè)人帳戶資金用完后，門急診自負(fù)段標(biāo)準(zhǔn)為1500元，超出部分附加基金支付50%；如果發(fā)生住院醫(yī)療費(fèi)用，住院起付線標(biāo)準(zhǔn)為1500元，累計(jì)超過起付標(biāo)準(zhǔn)的部分，由統(tǒng)籌基金支付85%，統(tǒng)籌基金的最高支付限額為70000元，超過以上部分由附加基金支付80%。

5、養(yǎng)老方面，待遇相差就更大了，綜合保險(xiǎn)待遇是非常低的，與社保養(yǎng)老保險(xiǎn)是沒法比的。

根據(jù)滬人社養(yǎng)發(fā)（2009）22號(hào)文件，今年7月1日起，年齡在45周歲以下的兩類外來從業(yè)人員，可以開始繳納本市城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。一類為：外省市城鎮(zhèn)戶籍的從業(yè)人員；另一類為：外省市非城鎮(zhèn)戶籍，但屬于用人單位需要的專業(yè)技術(shù)人員，有專業(yè)技術(shù)職稱，或有技師、高級(jí)技師職業(yè)資格，或其他專門技術(shù)人員，與單位協(xié)商一致，也可以參加城保。

文件明確指出，外來從業(yè)人員參加城保的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)。而且，繳費(fèi)基數(shù)和比例及享有的待遇，按本市現(xiàn)有規(guī)定執(zhí)行。是“居轉(zhuǎn)戶”政策的補(bǔ)充 “居轉(zhuǎn)戶”政策出臺(tái)后，各人才服務(wù)中心受理的較多咨詢就是“雖然辦了居住證，但是單位只給我們繳綜保，怎么辦？”的問題。此前，上海市人力資源和社會(huì)保障局人力資源開發(fā)與市場(chǎng)管理處處長(zhǎng)丁振文在電臺(tái)討論“居轉(zhuǎn)戶”問題時(shí)，曾透露：本市已經(jīng)考慮了外來人員綜合保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)職工社會(huì)保險(xiǎn)的銜接問題。

社?；饑?yán)重穿底

作為中國特大城市之一的上海，其職工平均工資遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國水平。2008年，中國人均基本養(yǎng)老金為1080元/月，這個(gè)數(shù)字不及上海市職工月平均工資3292元的一半。上海市2008年的職工平均工資比2007年上漲了13.8%。這也意味著，上海市相關(guān)社保待遇也隨之上調(diào)。按照慣例，2009上海市個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的上限和下限從2009年4月1日起調(diào)整，個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)根據(jù)上海市公布的上全市職工月平均工資的300%和60%確定，即上限為9876元，下限為1975元。

一路上漲的養(yǎng)老金，仍沒能讓老人們過上更加寬裕的退休生活。然而，像老人們晚年生活水平如何持續(xù)，或者不斷提高，已經(jīng)令上海這個(gè)人均GDP已經(jīng)突破1萬美元大關(guān)的城市感到頭疼了。

上海市過早地進(jìn)入了老齡化社會(huì)。30年來，上海市不斷增長(zhǎng)的老年人口以及不可避免的養(yǎng)老金缺口，帶給上海市持續(xù)的財(cái)政壓力。

截至2008年底，上海市共有300萬60歲及以上的戶籍人口，占當(dāng)?shù)厝丝诘?1.6%。這其中，只有206萬人領(lǐng)取了城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，占老年人口的68.7%。

而包括享受小城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以及征地養(yǎng)老等各類養(yǎng)老金的人數(shù)，總計(jì)不過290萬人，還有10萬人沒有任何保險(xiǎn)。

城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺口，首先源于上海市的養(yǎng)老金窟窿。2006年7月，中央專案組介入上海社保案調(diào)查之后的資料顯示，卷入社保案的福禧集團(tuán)負(fù)責(zé)人張榮坤，總共挪用了34.5億人民幣的上海社保資金。很顯然，上海社保案發(fā)所引發(fā)的社保虧空，是上海社保問題導(dǎo)致公眾矚目的因素之一。

“社?；饑?yán)重穿底。”2009年1月16日上午，俞正聲在與上海市政協(xié)委員座談時(shí)稱，預(yù)計(jì)今年還需要增加60億～70億才能把社?；鸬目吡a(bǔ)上，這需要上海市本級(jí)財(cái)政保持百分之六七的增長(zhǎng)，“今年上海市本級(jí)財(cái)政能增長(zhǎng)百分之六七嗎？恐怕做不到?！?/p>

實(shí)際上，上海市在2008年曾經(jīng)花了170多億元，用于彌補(bǔ)包括養(yǎng)老金在內(nèi)的社?？吡?，占當(dāng)年上海市本級(jí)財(cái)政支出的18%。這其中大概花了70多億元用于彌補(bǔ)養(yǎng)老金窟窿。10年前，上海市的養(yǎng)老金赤字只有7億多。未富先老

但造成社保缺口的主因，則是不斷加速的老齡化?！霸谖磥硐喈?dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，依靠并提高財(cái)政支出比例為上海社保基金托底的情況將長(zhǎng)期存在，甚至?xí)絹碓絿?yán)重，最根本的理由，是上海的老齡化問題?！?上海市委書記俞正聲在前述座談會(huì)上說。

上海自1979年率先進(jìn)入人口老齡化社會(huì)以來，30年間人口老齡化程度一直位列中國之最，并于1993年起進(jìn)入人口自然負(fù)增長(zhǎng)階段。從2005年到2008年間，上海市以平均每年新增10萬老人的速度發(fā)展。截至2008年底，上海市的老齡人口比重接近全國平均水平的2倍，每3個(gè)在職的上海戶籍人口要養(yǎng)兩個(gè)退休者，而全國平均是3.2個(gè)人養(yǎng)1個(gè)人。

曾組織過《上海人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響及其對(duì)策》課題組的上海市勞動(dòng)和社會(huì)保障局高級(jí)經(jīng)濟(jì)師戴律國預(yù)計(jì)，“從2011年到2030年，60歲及以上上海市戶籍老年人口將平均每年增加11.78萬人?！?/p>

據(jù)預(yù)測(cè)，到2010年，上海老年人口總數(shù)將達(dá)312萬人，約占總?cè)丝诘?3%。這一比例直向世界第一長(zhǎng)壽大國日本的老齡化水平看齊。2020年，上海老年人口數(shù)字將攀升至500萬。而上海老齡化發(fā)展的趨勢(shì)，要到2025～2030年間才會(huì)達(dá)到高峰。每年增長(zhǎng)約12萬老年人，一個(gè)城市將變成什么樣？

依據(jù)國際慣例，當(dāng)一個(gè)國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，即意味著這個(gè)國家或地區(qū)的人口處于老齡化社會(huì)。上海在1979年進(jìn)入老齡化社會(huì)，全國進(jìn)入老齡化階段則是2000年，那時(shí)人均GDP僅1000美元，而發(fā)達(dá)國家進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)的人均GDP在5000～10000美元左右。

由于上海市的綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不夠強(qiáng)，解決老齡化問題的難度就更大。按照世界銀行的測(cè)算，中國養(yǎng)老保險(xiǎn)形成債務(wù)約3萬億。中央財(cái)政用于養(yǎng)老保險(xiǎn)的撥款與5年前相比，增加了10倍多。

養(yǎng)老金虧損會(huì)進(jìn)一步增加

為了應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)峻的老齡化問題，中國不得不隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷改革養(yǎng)老保障制度。1993年，率先進(jìn)入老齡化社會(huì)的上海市，在九屆人大41次常委會(huì)上通過了《上海市城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革實(shí)施方案》，要求從1993年1月起，全市城鎮(zhèn)所有機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位和職工以及個(gè)體工商戶中引入個(gè)人繳費(fèi)機(jī)制，建立個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶，實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，旨在“建立部分積累的養(yǎng)老模式”。

上海的探索隨后在全國得到推廣。1995年3月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的通知》，確立了社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式。在這種制度模式下，企業(yè)和職工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，并分別記入社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌基金賬戶和職工個(gè)人賬戶。

1997年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》，其中要求統(tǒng)一各地統(tǒng)賬結(jié)合的模式。2000年12月國務(wù)院發(fā)布的《完善城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系試點(diǎn)方案》將企業(yè)繳費(fèi)率確定為職工工資總額的20%，職工個(gè)人繳費(fèi)率確定為本人工資的8%，至此我國的統(tǒng)一養(yǎng)老保險(xiǎn)制度得以建立。

“如果是完全累積制的話，從1993年起，上海就應(yīng)該有個(gè)人賬戶?！?上海市勞動(dòng)和社會(huì)保障局高級(jí)經(jīng)濟(jì)師戴律國接受采訪時(shí)表示:“但實(shí)質(zhì)上，還是現(xiàn)收現(xiàn)付。” 統(tǒng)賬結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式是在現(xiàn)收現(xiàn)付、沒有任何資金積累的傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上建立起來的，它要求在職的一代人在繼續(xù)承擔(dān)上一代人的養(yǎng)老責(zé)任的同時(shí)，還要為自己積累養(yǎng)老金。

“人口老齡化發(fā)展本身，決定了養(yǎng)老基金不夠用?！眳⑴c了上海市養(yǎng)老保障改革的戴律國據(jù)此認(rèn)為，由于養(yǎng)老金的繳納與工資總額掛鉤，隨著上海市戶籍勞動(dòng)人口的減少，能夠用于繳納養(yǎng)老金的工資總額本身也受到影響，“當(dāng)養(yǎng)老金超過工資總額的30%的時(shí)候，養(yǎng)老金發(fā)放就會(huì)出現(xiàn)赤字?！彼嬖V《中國新聞周刊》，當(dāng)初設(shè)計(jì)養(yǎng)老保障制度改革模式的時(shí)候，就知道一定會(huì)出現(xiàn)缺口，“歷史欠賬太多”。

上海市城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)率高達(dá)30%是造成養(yǎng)老金缺口的重要原因，“企業(yè)和個(gè)人負(fù)擔(dān)過重，部分參與者承擔(dān)不了，也不愿意去承擔(dān)。門檻這么高是制度設(shè)計(jì)的問題”。

上海現(xiàn)在有900多萬人就業(yè)，參與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的人大概只有400多萬人，還有一半沒有參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，尤其是年輕的外來人口和農(nóng)民進(jìn)不了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，“這樣參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群比正常的一般人群年齡結(jié)構(gòu)還要老。今后，隨著人口的進(jìn)一步老化，養(yǎng)老金的虧損會(huì)進(jìn)一步增加”。外來從業(yè)人員能否挽救上海？

但對(duì)于上海這個(gè)特大型城市來說，外來人口也被視為“雙刃劍”。但對(duì)于上海這個(gè)特大型城市來說，外來人口也被視為“雙刃劍”。

一方面，常住人口急劇膨脹，給城市公共設(shè)施、服務(wù)帶來巨大壓力，目前上海人口已達(dá)到1900萬，其中600多萬為外來人口。

另一方面，隨著人口老齡化，及社保體系“隔代支付”的特點(diǎn)，令上海社保支付面臨巨大壓力。今年上海“兩會(huì)”期間，上海市委書記俞正聲在座談時(shí)就表示，“社?；饑?yán)重穿底，僅2008年上海市級(jí)財(cái)政收入為上海社?；鹜械?70億~180億元”。

有專家認(rèn)為，緩解巨大社保支付缺口壓力的途徑之一，就是讓在滬務(wù)工的外來人口也繳納社保。此前，“因?yàn)榫幼∽C轉(zhuǎn)移的時(shí)候只能帶走(社保)個(gè)人(繳納)部分，不能帶走統(tǒng)籌部分，這很大程度上影響了申請(qǐng)居住證、繳社保的積極性?！鄙虾９残姓c人力資源研究所公共行政研究室主任張子良告訴本報(bào)記者。

有專家認(rèn)為，戶籍新政的啟動(dòng)，有望令上海社保繳費(fèi)人數(shù)迅速增加。

以一個(gè)持居住證者月平均工資5000元計(jì)，其企業(yè)繳納的“三金”額一個(gè)月即達(dá)到1080元，全年即12960元，目前上海市持居住證人口約21萬，僅此一項(xiàng)，社?；鹈磕暝黾邮杖爰s2.7億。(社保資金中企業(yè)繳納部分進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的比例分醫(yī)保和社保略有區(qū)別，難以精細(xì)計(jì)算，但企業(yè)繳納的絕大部分都是進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的)

而從遠(yuǎn)期來看，上海有約200萬外來人口都是辦理人才類居住證的對(duì)象，如果這200萬人全部辦理居住證，那社保統(tǒng)籌賬戶每年可增收27億，可以相當(dāng)程度上緩解社?！按┑住钡膲毫?。

根據(jù)上海市居住證管理的相關(guān)規(guī)定，盡管居住證和戶口一樣可以繳納社會(huì)保險(xiǎn)，但是在存續(xù)、轉(zhuǎn)移、領(lǐng)取比例等方面，卻仍有不小區(qū)別。

此前，盡管擁有居住證的公民一樣可以在上海享受子女就學(xué)、繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等各項(xiàng)社保政策，但是細(xì)究起來，其待遇卻大不相同。

首先，擁有上海市戶籍者，必須參加上海市城鎮(zhèn)保險(xiǎn)，企業(yè)必須為勞動(dòng)者繳納四金，即養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和住房公積金。而辦理居住證的勞動(dòng)者只強(qiáng)制繳納“三金”，企業(yè)無須為勞動(dòng)者繳納住房公積金。

其次，居住證和戶口最大的區(qū)別在于：持居住證者盡管在上海繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，但并不納入上海的養(yǎng)老體系，不能在上海支取養(yǎng)老金。換句話說：企業(yè)為持有居住證的勞動(dòng)者繳納的養(yǎng)老金，勞動(dòng)者離開上海時(shí)只能提取個(gè)人繳納的8%部分，企業(yè)繳納的22%部分進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，不能提取轉(zhuǎn)至外地。但是，可以預(yù)測(cè)上海將會(huì)放松對(duì)居住證的申請(qǐng)限制，讓更多的外來從業(yè)人員擁有居住證，從而最大限度地為上海社保做貢獻(xiàn)。問題是以前的繳納的綜合保險(xiǎn)怎么辦？企業(yè)和員工本人愿意參加上海城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎

第五篇：車輛保險(xiǎn)知識(shí)

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

?

由于近期要去續(xù)保的同學(xué)很多，但大部分同學(xué)并不清楚保險(xiǎn)知識(shí)，故這里大概講一下，通俗易懂，給大家一個(gè)參考，希望版主置頂射精。

車險(xiǎn)分兩大類：交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)，而商業(yè)險(xiǎn)中又有8個(gè)基本險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)和可選免賠額特約險(xiǎn)。其中前4個(gè)為主險(xiǎn)，后4個(gè)為附加險(xiǎn)。

下面依次講解一下各個(gè)險(xiǎn)種的知識(shí)。

1.車輛損失險(xiǎn)（即車損險(xiǎn)）

保障范圍：由于自然災(zāi)害和意外事故造成車輛自身的損失。

費(fèi)率舉例：(不同公司、同一公司不同地方費(fèi)率會(huì)有一定差別,本文費(fèi)率舉例項(xiàng)均以廣州某保險(xiǎn)公司費(fèi)率為準(zhǔn))車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)＝基本保險(xiǎn)費(fèi)＋本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額×費(fèi)率，以價(jià)值6.8萬元的206新車為例，車損險(xiǎn)基本保費(fèi)為539元，費(fèi)率為1.28%，則：539+68000×1.28%=1409.4元。

案例：某人08年以6.8萬元購買206 1.4S一臺(tái)，第一次投保車損險(xiǎn)按照7萬元投保，今年續(xù)保仍然按照7萬元投保。結(jié)果續(xù)保后第一周就不幸出事故，整車報(bào)廢。而保險(xiǎn)公司卻只賠6.01萬元。

案例分析：公司理賠遵循的是“補(bǔ)償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過汽車實(shí)際價(jià)值。而車輛的實(shí)際價(jià)值是根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定的。折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×0.6%。當(dāng)前206 1.4S在川價(jià)格為6.5萬元，而該車折舊金額=6.8萬元×12×0.6%=4896元。故保險(xiǎn)公司賠償金額為：65000-4896=60104元。因此該車主無疑在續(xù)保時(shí)成了冤大頭。

2.商業(yè)三者險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)的區(qū)別

首先明確，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)都是保“被撞人”的。其基本區(qū)別如下：

（一）交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，商業(yè)三者險(xiǎn)存在自愿性。

交強(qiáng)險(xiǎn)要求在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人必須投保；同時(shí)要求具有經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司不能拒保，也不能隨意解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同，但投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外。違反強(qiáng)制性規(guī)定的機(jī)動(dòng)車所有人、管理人或保險(xiǎn)公司都將受到處罰。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，而商業(yè)三者險(xiǎn)則是由投保人自愿投保，不具有強(qiáng)制性。

（二）交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行“無過錯(cuò)責(zé)任”賠償原則，商業(yè)三者險(xiǎn)實(shí)行“按責(zé)論處”賠償原則。投保了交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車不論在交通事故中是否有過錯(cuò)，只要造成了他人的人身損害或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司均須在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。而現(xiàn)行商業(yè)三者險(xiǎn)實(shí)行的是“按責(zé)論處”的賠償原則，即保險(xiǎn)公司只根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在事故中的責(zé)任比例，在商業(yè)三者險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

（三）交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍比商業(yè)三者險(xiǎn)寬泛。

除了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定的個(gè)別事項(xiàng)外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。

（四）交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額制，且責(zé)任限額固定；而商業(yè)三者險(xiǎn)只設(shè)定綜合的責(zé)任限額，但責(zé)任限額可以分成不同的檔次，由投保人自由選擇。

交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。其中無責(zé)任的賠償限額分為無責(zé)任死亡傷殘賠償限額、無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額以及無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。而商業(yè)三者險(xiǎn)只設(shè)定綜合的責(zé)任限額，但責(zé)任限額可以分成不同的檔次，由投保人自由選擇。

（五）賠償標(biāo)準(zhǔn)提高。

與賠償原則相適應(yīng)，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)也相應(yīng)提高。一是賠償項(xiàng)目由原來三者險(xiǎn)的11項(xiàng)增加到16項(xiàng)，新增了必要的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、后續(xù)冶療費(fèi)、精神損害撫慰金、整容費(fèi)5項(xiàng)；二是賠償標(biāo)準(zhǔn)提高了。以死亡補(bǔ)償費(fèi)為例，原計(jì)算基準(zhǔn)為事故發(fā)生地年平均生活費(fèi)支出，補(bǔ)償年限最長(zhǎng)為10年；新計(jì)算基準(zhǔn)為受訴法院地年人均可支配收入，補(bǔ)償年限最長(zhǎng)為20年。

（六）統(tǒng)一條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，費(fèi)率與交通違章掛鉤。

在三者險(xiǎn)中，不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率相互存在差異。而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率。此外，為促進(jìn)駕駛?cè)税踩{駛，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率與交通違章及交通事故掛鉤的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制。為有效實(shí)行該項(xiàng)制度，保監(jiān)會(huì)正與公安部等相關(guān)部門攜手建立包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、道路交通安全違法行為和道路交通信息在內(nèi)的信息共享平臺(tái)。

上面的解釋比較復(fù)雜，簡(jiǎn)單的說交強(qiáng)險(xiǎn)把責(zé)任分為3部分：

1）車主在事故負(fù)有責(zé)任時(shí)：

死亡傷殘賠償限額：110000元

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元

2）車主在事故中無責(zé)任時(shí)：

死亡傷殘賠償限額為11000元

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元

即是說車主駕車撞死人了，最高賠償11萬元；如果只是撞傷人，傷者在醫(yī)院治療花費(fèi)2萬元，交強(qiáng)險(xiǎn)最多賠付1萬元；如果在事故中造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失5000元，交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠付2000元。而商業(yè)三者險(xiǎn)（這里指商業(yè)三者綜合險(xiǎn)，即包含了人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失）則沒有劃分責(zé)任，假設(shè)車主購買了5萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)，在事故中傷者治療花費(fèi)2萬元，財(cái)產(chǎn)損失1萬元，總和低于5萬元，商業(yè)三者險(xiǎn)可全部賠付（購買了不計(jì)免賠險(xiǎn)的情況下）。

當(dāng)車主同時(shí)購買了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的情況下，事故中的損失先由交強(qiáng)險(xiǎn)賠付，不足的部分由商業(yè)三者險(xiǎn)補(bǔ)齊。

除按責(zé)賠償外，商業(yè)三者險(xiǎn)中還規(guī)定了諸多責(zé)任免除條款，包括未經(jīng)被保險(xiǎn)人允許駕駛保險(xiǎn)車輛、競(jìng)賽、維修期間、駕駛員酒后駕車、無照駕駛、拖帶未投保車輛、肇事逃逸、沒驗(yàn)車等情況下發(fā)生的事故，不下十余條。而在交強(qiáng)險(xiǎn)中不保的只有無照駕駛、被盜搶期間肇事、被保險(xiǎn)人故意肇事，甚至酒后駕駛也被“寬限”為酒醉駕駛，就是說酒后駕車造成事故，交強(qiáng)險(xiǎn)也會(huì)進(jìn)行賠付。

案例：某人家有兩輛車，都購買了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，但沒買車損險(xiǎn)，兩車分別由其夫婦倆駕駛，一次回家兩車發(fā)生碰撞，造成人員受傷及車輛受損，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕賠償。案例分析：通俗的講第三者就是排除四種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。案例中受傷的人員為車主及其愛人，受損車輛都為車主所有，不算第三者財(cái)物，故不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。而如果購買了車損險(xiǎn)則可以得到賠付。

3.車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保障范圍：車上人員。

如果你的車上一般乘坐的都是你的家人，而且你和家人都已經(jīng)投保過人壽保險(xiǎn)中的意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，作為私人轎車，則可考慮不再購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

如果你的情況符合上述條件但沒有投保意外和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，建議你最好還是選擇投保意外保險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣所需繳納的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于車上責(zé)任保險(xiǎn)，而且還保障交通事故以外生的其他意外事故對(duì)您造成的損失。

如果你的車經(jīng)常有朋友坐，或者屬于經(jīng)營(yíng)性客車，例如出租車、普通客車、單位公用車，最好還是投保車上責(zé)任保險(xiǎn)，用以滿足意外交通事故發(fā)生時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用。

4.全車盜搶險(xiǎn)

盜搶險(xiǎn)中規(guī)定，被保險(xiǎn)人丟失行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費(fèi)憑證，每一項(xiàng)都要增加0.5%絕對(duì)免賠；丟失車鑰匙增加5%絕對(duì)免賠。所以被保險(xiǎn)人一定要保存好所有憑證和鑰匙。當(dāng)前比較容易被盜的車輛是雅閣、奧迪、桑塔納、金杯及一些越野車，買不買盜搶險(xiǎn)就看車主個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力及用車環(huán)境了。當(dāng)然貸款買車的同學(xué)銀行要求必須買。

5.不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)

在車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)約定，按照保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中的責(zé)任，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行一定的免賠率，只賠償實(shí)際損失的80%～95%。這可能使你將來在實(shí)際獲得賠償方面產(chǎn)生比較大的損失。通過投保不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)，在這三個(gè)險(xiǎn)種上才能得到你所應(yīng)該承擔(dān)損失的100%賠償。

6.玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)是指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，注意是單獨(dú)破碎，而如果是其他事故引起的，如交通事故中風(fēng)擋玻璃被震碎，則屬于車損險(xiǎn)賠償范圍。保險(xiǎn)公司對(duì)玻璃破碎通常按實(shí)際損失賠付，投保時(shí)不需要確定保險(xiǎn)金額，但您要確定按國產(chǎn)還是按進(jìn)口玻璃投保，以便理賠時(shí)確定按何種玻璃賠償。

7.車身劃痕損失險(xiǎn)

車身劃痕險(xiǎn)一般是指對(duì)于無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，且規(guī)定一定的免賠額，如太保、人保為15%。同樣，如果是在車輛事故中造成的劃痕由車損險(xiǎn)賠付。從本月開始保險(xiǎn)公司管理比較嚴(yán)格，無明顯碰撞痕跡的劃痕，在沒有買劃痕險(xiǎn)的情況下保險(xiǎn)公司拒賠。

8.可選免賠額特約險(xiǎn)

可選免賠特約險(xiǎn)是針對(duì)車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，設(shè)定的免賠金額分為300元、500元、1000元和2000元四檔，其好處在于車主在投保車損險(xiǎn)時(shí)，附加該險(xiǎn)種，可以獲得保費(fèi)優(yōu)惠。例如，前面圖表中投保了500元的“可選免賠特約條款”，車損險(xiǎn)保費(fèi)可以省230元左右。但一旦發(fā)生了車輛碰撞事故，假如保險(xiǎn)公司定損為800元，則保險(xiǎn)公司只賠300元(800元-500元)，如果定損低于500元，則車主一分錢也拿不到。但是對(duì)于熟手司機(jī)來說,投保車損險(xiǎn)主要是防范大事故，因此，投?！翱蛇x免賠特約條款”可以省下一筆保費(fèi)。

綜上，我們可以看出在買保險(xiǎn)的時(shí)候，為了讓自己得到基本的保障，最基本的保險(xiǎn)組合為：交強(qiáng)險(xiǎn)（強(qiáng)制購買）+車損險(xiǎn)+商業(yè)三者險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)。而其他險(xiǎn)種要根據(jù)個(gè)人情況選擇。