第一篇：保險基礎概念知識大全

保險基礎概念知識大全

1什么是保險？

保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內的災害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。

保險是最古老的風險管理方法之一。保險合約中，被保險人支付一個固定金額（保費）給保險人，前者獲得保證：在指定時期內，后者對特定事件或事件組造成的任何損失給予一定補償。

保險是集合具有同類風險的眾多單位和個人，以合理計算風險分擔金的形式，向少數(shù)因該風險事故發(fā)生而受到經(jīng)濟損失的成員提供保險經(jīng)濟保障的一種行為。

2保險的原理是什么？

風險分散——想要讓風險分散，首先就是要找到許多可以共同承擔風險的對象

大數(shù)法則——指一件事重復實驗的次數(shù)愈多，所得的預估發(fā)生率愈接近真實的發(fā)生率。大數(shù)法則運用在保險上面最常見的就是死亡率。

公平合理——基于公平原則，保費計算依死亡率高低、性別、年齡不同而有差異。

收支平衡——所謂收支平衡，是指全體保戶所繳的純保費總額要等于公司支付全體受益人的保險金額： 純保險費總額（公司收入）=保險金總額（公司支出）。保險費都是以該原則來計算的。3為什么需要各類型的保險組合？ 不同險種各有特點適合的人群就當然不同

保障類險種：定期壽險、附加險、意外險、財產險（消費型）

特點：消費型，保費低，保障高。杠桿作用，每年繳付較少的費用，來轉嫁掉對應的風險。

儲蓄類險種：終身壽險（分紅型、萬能型）、兩全壽險（分紅型、萬能型）

特點：收益保障兩不誤，滿足養(yǎng)老、教育等規(guī)劃。可以年繳也可以躉繳。投資類類險種：投資連接保險

特點：投資類保險輕保障重投資，滿足投資需求。一個產品涵蓋了若干個賬戶，風險由低到高，每日公布凈值，客戶可以根據(jù)自己對股票市場和債券市場的判斷，來選擇賬戶進行資金配置。根據(jù)行情的變化，進行賬戶間的靈活轉換，把握投資機會。適合有一定投資經(jīng)驗的客戶。投聯(lián)的繳費方式為躉繳。4我國保險業(yè)的發(fā)展歷程以及目前我國的保險業(yè)現(xiàn)狀？

中國早在夏、商、周時代，就形成了保險的思想。在《禮記》中記載：“故人不獨親其親，不獨子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨疾者皆有所養(yǎng)”，這是中國最古老的社會養(yǎng)老保險思想。

在漢宣帝時代，根據(jù)大司農中丞耿壽昌的建議，建立“常平倉制”，在邊郡搜筑糧倉，榖賤時提高糧價買入，榖貴時低價出售給百姓。在隋文帝時代，建立“義倉制”，遇到災年，開倉放糧，救濟災民。這些都是財產保險和社會保險的萌芽，起到了防災防損的作用。

中國現(xiàn)代保險最早的是廣州成立的“廣東保險社”，是隨著帝國主義入侵中國，由帝國主義國家開辦的。中國本土資本的保險業(yè)最早是1885年招商局在上海創(chuàng)辦的“仁和”、“濟合”兩家保險公司，后合并成為“仁濟和”保險公司，主要經(jīng)營水、火保險。到國共內戰(zhàn)結束前，上海華商保險公司剩余129家并奄奄一息，外商保險公司64家。

中華人民共和國成立后詳細情況 請參見中國人民保險公司

中華人民共和國成立后，1949年10月，成立了中國人民保險公司，在全國設立分支機構，并正式對外營業(yè)。1951年，在公私合營中，28家私營保險公司合并成為太平保險公司和新豐保險公司。后來中國人民保險公司將這兩家保險公司合并成為“太平洋保險公司”，專門對外國營業(yè)。1953-1958年，保險事業(yè)在調整中發(fā)展，一直到1958年大躍進和共產風，到處吃飯不要錢，生老病死由國家統(tǒng)一包辦，認為不需要保險了。于是除了國外保險業(yè)務外，國內保險業(yè)務全部停辦。到1968年文化大革命時期，國外保險業(yè)務也停辦了。

1978年中共十一屆三中全會后，中國保險業(yè)務又逐漸恢復，中國人民保險公司恢復營業(yè)，對內稱為中國人民銀行保險司，由中國人民銀行為主管單位并負責保險監(jiān)管，后來逐漸脫離中國人民銀行成為獨立的保險公司。隨后，陸續(xù)成立了中國太平洋保險公司和中國平安保險公司。1995年，中華人民共和國保險法頒布并規(guī)定，保險公司不能產壽險混合經(jīng)營。所以各保險公司逐漸分業(yè)經(jīng)營。1998年11月18日成立了中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會，中國人民銀行的保險市場監(jiān)督管理職能由中國保險監(jiān)督管理委員會接管。截至2005年底，中國大陸有中資保險公司42家，外資保險公司40家，金融保險集團6家，保險資產管理公司5家,保險代理公司1313家，保險經(jīng)紀公司268家，保險公估公司219家。

縱觀我國保險業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說，中國保險市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。第二，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。第三，中國保險市場結構分布不均衡。第四，中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。第五，保險市場還未形成完整體系。第六，再保險市場發(fā)展滯后和保險監(jiān)管亟待加強。5保險公司是如何開展保險業(yè)的？ 通過保險代理從業(yè)人員代理，通過銀行合作 通過代理機構

6我國保險業(yè)務員的特點及社會認可度？

7目前保監(jiān)會是如何管理保險公司的？

第一條 為了加強對保險公司的監(jiān)督管理，維護保險市場的正常秩序，保護被保險人的合法權益，促進保險業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）等法律、行政法規(guī)，制定本規(guī)定。

第二條 中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）根據(jù)法律和國務院授權，對保險公司實行統(tǒng)一監(jiān)督管理。

中國保監(jiān)會的派出機構，在中國保監(jiān)會授權范圍內行使職權。

第三條 本規(guī)定所稱保險公司，是指經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準設立，并依法登記注冊的商業(yè)保險公司。

本規(guī)定所稱保險公司的分支機構，是指保險公司依法設立的營業(yè)性機構和營銷服務機構，包括分公司、中心支公司、支公司、營業(yè)部和營銷服務部。本規(guī)定所稱保險機構，是指保險公司及其分支機構。8保險公司的資金是如何運作的？目前我國保險公司哪些

由于保險資金的鮮明負債特性,保險投資必須充分考慮不同保險資金的負債特征，科學的資產負債匹配模式及有效實施是保險公司有效控制風險、實現(xiàn)投資價值最大化的重要保證，資產負債匹配是保險資金投資運作的核心。國外保險公司保費的保值、增值主要是通過投資證券市場來實現(xiàn)，主要選擇債券及利率產品、股票等投資工具。

第一，目的是什么。你需要什么樣的回報，流動性對你有多重要、回報對你有多重要；第二，對市場的看法和期限。市場是向上走還是向下走？要關注市場的波動性，這對投資很多產品特別是衍生產品是非常重要的。第三，你的風險承受能力有多大。

根據(jù)經(jīng)營業(yè)務范圍的不同，可以將保險公司分為財產保險公司和人壽保險公司。兩者的區(qū)別在于：財產保險公司的標的物一般是各類財產或由此產生的利益，人壽保險公司的標的物則是人的身體或生命；財產保險公司買賣的險種一般期限都較短（一年左右），而人壽保險公司交易的險種一般期限都較長（一年以上）；財產保險公司經(jīng)營的范圍包括財產保險、責任保險和信用保險。人壽保險公司的經(jīng)營范圍包括人壽保險、健康保險、意外傷害等保險。9中資，外資，中外合資保險公司在國內所占比例？

目前我國共有保險公司100家，其中中資公司59家，外資公司41家，10目前市面上有哪些保險產品，相應的特點是什么？

社會保險：是國家以法律的形式規(guī)定的,在勞動者暫時或永久喪失勞動能力而沒有生活來源是給與物質幫助、維護即本身獲得各種制度的總稱。人身保險：是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休后，根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。

財產保險：財產保險是以物或其他財產利益為標的的保險；是指除人身保險外的其他一切險種，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農業(yè)保險等。它是以有形或無形財產及其相關利益為保險標的的一類實償性保險。

11分別說明什么是壽險，分紅險，萬能險，投連險，住院津貼險，相應的特點是什么？

分紅保險就是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險 1.保障功能相對弱化 2分紅的不確定性

壽險亦稱“生命保險”，屬“人身保險”范疇，是以人的生命為保險對象的保險。投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費后，當被保險人于保險期內死亡或生存至一定年齡時，履行給付保險金。

1、短期及伸縮性的儲蓄，為期大約多少年；

2、可觀的現(xiàn)金回收或更高；

3、極大比率的保障；

4、在您萬一不幸失去工作能力時或死亡時，它能為您家庭提供一筆可觀的現(xiàn)金；

5、在緊急的時候能為您提供一筆緊急的儲蓄金。

萬能險全稱是萬能型儲蓄類壽險產品。指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率 1全能--融資保障和投資 2可變--靈活調整保費和保額 3額外保障--多種附加險降低費率 4長期保障理財兼得

投連險全稱投資連結保險是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當時的投資表現(xiàn)來決定的。投資連結保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。

(1)投連保險更強調客戶資金的投資功能。

(2)投連產品當中可包含多個不同類型（根據(jù)投資對象分類）的投資賬戶供客戶選擇，客戶購買后資金將直接進入其選擇的投資賬戶。

(3)投連產品同時可以向客戶提供人身風險保障功能，保障責任可多可少，客戶購買保障發(fā)生的費用及其他投連產品規(guī)定向客戶收取的管理費用均定期從客戶的投資賬戶中扣除。

(4)同股票、基金類似，投連賬戶中的資產由若干個標價清晰的投資單位組成，資金收益體現(xiàn)為單位價格的增加。(5)客戶享有投連賬戶中的全部資金收益，保險公司不參與任何收益分配而只收取相應管理費用，同時客戶要承擔對應投資風險。

住院津貼險是指被保險人由于遭受意外傷害或由于保障疾病的發(fā)生而遵照醫(yī)囑辦理入、出院手續(xù)，留在醫(yī)院中占有病床并接受治療，根據(jù)合同的規(guī)定給予支付的金額

12中國人壽，平安，友邦，太平洋，中意人壽，信誠人壽相應公司簡介及主打產品是什么？各公司在中國所占業(yè)務比例？

中國人壽中國人壽是我國最大的商業(yè)保險集團，擁有國內最大的壽險市場份額。旗下壽險股份公司先后在紐約、香港、上海三地上市。

中國人壽的前身是成立于1949年的中國人民保險公司和1996年分設的中保人壽保險有限公司以及1999年成立的中國人壽保險公司。2003年，原中國人壽保險公司進行重組改制，變更為中國人壽保險（集團）公司。

中國人壽保險（集團）公司是中國人壽的領導中樞，直屬子公司（機構）包括中國人壽保險股份有限公司、中國人壽資產管理有限公司、中國人壽財產保險股份有限公司，中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司、中國人壽保險（海外）股份有限公司、國壽投資控股有限公司、中國人壽富蘭克林資產管理有限公司以及保險職業(yè)學院等多家公司和機構，業(yè)務范圍涵蓋壽險、財產險、養(yǎng)老保險（企業(yè)年金）、資產管理、實業(yè)投資、海外業(yè)務、保險教育等多個領域，并通過資本運作參股了多家銀行、證券公司等其他金融和非金融結構。截至2007年，中國人壽年保費收入已達2208.81億元，占境內壽險市場份額的44%，集團總資產已達12042.77億元，占全國保險業(yè)總資產的約45%，成為國內唯一一家資產過萬億的保險集團。公司可運用資金超過11000億元，是我國資本市場最大的機構投資者之一。公司已連續(xù)5年入選《財富》全球500強企業(yè)，并首次入選世界品牌500強，是國內唯一一家進入世界雙500強的保險企業(yè)。平安中國平安人壽保險股份有限公司是中國平安保險（集團）股份有限責任公司旗下的重要成員，于2002年成立。中國平安人壽與國內保險事業(yè)同步成長，歷經(jīng)十余年發(fā)展，業(yè)務規(guī)模和業(yè)務品質位居國內壽險公司前列。

中國平安人壽首開國內個人壽險營銷之先河，憑籍先進的體制、優(yōu)秀的經(jīng)營理念、富有魅力的企業(yè)文化培養(yǎng)和建設了專業(yè)化員工隊伍，目前擁有超過18萬人的代理人隊伍。在業(yè)務發(fā)展中，還建立了后援、培訓、IT支持平臺，個險、團險、銀行代理三大渠道系統(tǒng)和完整的產品體系滿足客戶個性化服務的需求，從傳統(tǒng)的儲蓄型、保障型產品，到非傳統(tǒng)的分紅型、投資型產品，為客戶提供多元化產品服務。

中國平安人壽還引進多名海內外資深保險專家進入管理高層，實現(xiàn)了將國際化的管理經(jīng)驗和本土實際的有機契合，保持和增強了平安壽險在銷售、精算、產品、品牌、培訓等領域的優(yōu)勢地位。

目前，中國平安人壽在國內共設有35家分公司，超過2600個營業(yè)網(wǎng)點，服務網(wǎng)絡遍布全國。平安壽險開通第一家全國集成的呼叫中心95511，首創(chuàng)一年一度的客戶服務節(jié)活動，在業(yè)內率先推出國內外急難援助服務，并憑借規(guī)范、完善、人性化的3A客戶服務體系蟬聯(lián)2002、2003年度“中國最佳CRM實施”優(yōu)勝企業(yè)稱號。

友邦美國友邦保險有限公司（簡稱“ 友邦保險 ”）北京分公司成立于2002年6月，注冊資金為2420萬美元。是唯一一家獲準在首都北京設立的外商獨資保險公司，亦是友邦保險繼上海、廣州、深圳分公司后，在中國設立的第四家壽險分公司。友邦保險北京分公司秉承“財務穩(wěn)健，信守一生”的宗旨，通過“首都金融業(yè)創(chuàng)建文明行業(yè)規(guī)范化服務達標”和“ISO9001:2000國際標準質量體系認證”，并透過專業(yè)經(jīng)營、優(yōu)質服務為北京地區(qū)居民提供多元化的人壽保險、人身意外保險和健康保險產品，為社會安定繁榮做出貢獻。美國友邦保險有限公司為東南亞最大的人壽保險集團，其分公司、附屬公司及聯(lián)營公司遍布澳洲、汶萊、中國、關島、香港、印度、印尼、日本、澳門、馬來西亞、新西蘭、菲律賓、新加坡、韓國、臺灣、泰國和越南等國家及地區(qū)。友邦保險透過以龐大營業(yè)顧問隊伍為主的不同營銷渠道，為客戶提供一系列全線壽險產品及服務。友邦保險為美國國際集團的全資附屬機構，該集團是譽滿全球的國際性保險及金融服務機構。

太平洋中國太平洋保險公司是經(jīng)營各類保險業(yè)務的全國性股份制商業(yè)保險公司。成立于1991年4月26日，注冊資本36億元人民幣，現(xiàn)在資產總值315億元人民幣。公司總部設在全國金融中心城市――上海。下轄877個分支公司，有近10萬名職工。公司在倫敦和紐約設有代表處，在香港設有中國太平洋（香港）有限公司。在海外一百多個國家和地區(qū)的170多個主要港口城市聘請了保險檢驗、理賠、追償代理人，與國際保險業(yè)界建立了廣泛的業(yè)務合作關系。1999年，經(jīng)世界權威的資信評估機構――標準普爾公司評估，在世界最大的200家保險公司中，中國太平洋保險公司名列第48位，2000年晉升為第45位。在2000年春，被“商業(yè)創(chuàng)新方向”國際組織授予“國際質量金星獎”。

兩全保險，附加保險，團體保險，意外傷害，保障保險，投資分紅，少兒保險，女性保險，醫(yī)療健康，養(yǎng)老保險

中意人壽中意人壽保險有限公司是由意大利忠利保險有限公司（ASSICURAZIONI GENERALI）和中國石油天然氣集團公司（CNPC）合資組建的人壽保險公司，于2002年1月15日經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準在廣州成立，公司注冊資本13億元人民幣，成為中國加入WTO后首家獲準成立的中外合資保險公司。

意大利忠利保險有限公司成立于1831年，迄今已有170多年的保險經(jīng)營經(jīng)驗。忠利集團作為世界最大的保險集團之一，其旗下的100多家保險及金融實體遍布全球50多個國家。

中國石油天然氣集團公司是中國特大型企業(yè)集團，是以石油天然氣為主營業(yè)務，集油氣上下游、內外貿、產銷一體化經(jīng)營的國家控股公司，是中國銷售額、資產總額和利潤最大的企業(yè)之一。

信誠人壽信誠人壽保險有限公司成立于2000年10月13日，由中國中信集團公司和英國保誠集團共同發(fā)起創(chuàng)建，是中國第一家中英合資人壽保險公司，公司總部設在廣州，目前的注冊資本為19.8億元人民幣，中信集團和保誠集團各占50%的股份。

秉承“聆聽所至，信誠所在”的經(jīng)營理念，開業(yè)以來，信誠人壽在產品開發(fā)、業(yè)務發(fā)展、渠道建設、內部管理、保險營銷員培訓方面開展了一系列卓有成效的工作，迅速建立和完善了內控和公司治理機制，并以優(yōu)異的市場表現(xiàn)、杰出的專業(yè)化運作活躍在中國壽險市場。

2001-2007年，信誠人壽保費收入年均增長率達71%，在全國所有外資/合資壽險公司中名列前茅。截至2008年12月底，已分別在廣東、北京、江蘇、上海、湖北、山東、浙江、天津、廣西、福建6個省、3個直轄市和1個自治區(qū)，共30個城市開展了壽險業(yè)務，擁有近18,000名員工和保險營銷員；目前，公司產品涉及保障、儲蓄、投資、養(yǎng)老及醫(yī)療等諸多領域，并正為全國近47萬客戶提供豐富、周到、快捷、優(yōu)質的保險和理財服務。

信誠人壽一貫用心聆聽社會需求，主動承擔社會責任，倡導“聆聽?關懷”的公益主題，并設立“信誠關懷基金”，積極支持中國教育、健康以及環(huán)保事業(yè)的發(fā)展。迄今，信誠已向救災、助學、扶貧等累計捐款逾400萬，為貧困地區(qū)孩子籌得優(yōu)秀圖書14萬余冊，并免費為公眾提供理財教育、職業(yè)規(guī)劃咨詢等講座活動。2008年8月，信誠人壽更是響應中國保險行業(yè)號召，向地震災區(qū)中小學首批捐贈300套空中課堂教育設備。

聆聽所至，信誠所在。信誠人壽將用心聆聽各方的心聲，竭誠服務客戶，努力回報社會，開拓進取，不斷創(chuàng)造新的輝煌。

13什么是保險理財，和其它理財產品相比有什么優(yōu)勢？

保險理財就是根據(jù)個人面臨的風險狀況和經(jīng)濟情況,通過選擇合適的保險組合,降低個人在危機來臨時的財務風險.保險理財是整個金融理財?shù)幕A,合適的保險可以確保個人資產不會縮水

與其他金融產品相比，銀行與證券是“以一萬賺一百”，而保險卻是“以一百保一萬不損失”。

提供良好的風險管理服務和理賠服務；重合同、守信用；承保時合理收費、受損時如期如數(shù)賠款等。

14各年齡階段人群應如何選擇保險產品組合？

一、單身階段（22-30歲）

此階段的家庭基本狀況分析如下：

由于剛踏入社會，個人的工作還不穩(wěn)定，經(jīng)濟收入也比較低。絕大多數(shù)同學還處于資金的原始積累階段。這一特點決定了我們不應該在保險費用上投入太多。這個年齡段的人最應該考慮的是意外險、健康險可以適當買些壽險。不建議購買養(yǎng)老保險和投資理財類型的保險。

二、二人世界（28歲-35歲）

此階段的家庭基本狀況以及分析如下：

1、此時的我們，工作趨于穩(wěn)定，收入在逐步增長。由于還不善于（或者尚未意識到）財務管理，所以會存在消費過度的現(xiàn)象。所以，可以適當通過壽險的強制儲蓄的功能，培養(yǎng)自己理財習慣。

2、此時我們很多家庭都會存在房貸的壓力。因此，很有必要補充我們房屋主貸人的定期壽險來達到高額的保障。（定期壽險客觀上可以延長家庭經(jīng)濟來源者的經(jīng)濟生命。起到為愛人、未成年子女以及年邁父母進行風險防范的作用，讓自己深愛的人不會因為我們所遭遇的風險而影響未來的生活。當然，也會有很多人拒絕完全消費型的定期壽險。）

3、時尚的人往往會忽略風險防范，而去追求高效的投資產品，如股票、期貨、黃金等。而事實是本身的投資技巧卻有待提高。（因此，經(jīng)濟允許的話，可以通過分紅險、萬能險或投聯(lián)險達到投資理財?shù)哪康?，同時也提高自己的人身保障，起到替代自己不愿意接受的消費型定期壽限保障。）

這時間考慮家庭經(jīng)濟支柱或房屋主貸人的高額壽險保障應該結合房貸期限以及未來子女長大成人的年限。而取二者較大者。也就是說可以考慮辦理那種保障期限為25年期以上的定期壽險，這樣設計可以保證當定期壽險保障期限屆滿的時候，房貸已經(jīng)還款結束，而孩子也已經(jīng)長大成人，我們已無需再承擔太大的家庭責任。

當然，具體的壽險額度的選擇還要因家庭的具體狀況而定。比如車貸狀況、現(xiàn)有的存款狀況以及其他理財方式的結構和收益狀況等。

此時，女主人也可以考慮辦些女性特定重疾保險或者母嬰保險。畢竟從實際意義上來說，女性重疾或者母嬰保險更具有針對性。但是切不可忽略重大疾病保險。兩者可以兼?zhèn)?，互為補充。如果僅選擇一個那就要重大疾病保險。

另外，由于是剛結婚，新婚家庭的財產同樣需要有一份更高的家財保險進行保障。三、三口之家（30-50歲）

此階段的家庭基本狀況以及分析如下：

1、收入穩(wěn)步上升，財務狀況基本穩(wěn)定，家庭逐漸形成多元化的理財方式（銀行儲蓄、保險、基金、股票、房產等）。

2、夫妻二人是家庭的經(jīng)濟支柱，在關注自身健康、養(yǎng)老的同時，還承擔著撫養(yǎng)子女以及贍養(yǎng)父母的責任（很多家庭還會存在車貸、房貸開支）。

小寶寶的降臨，帶給我們無限歡樂的同時也增加了家庭生活費用的開支。這時間的家庭財務不僅僅要開源節(jié)流，放范風險也尤為重要。

生活環(huán)境的污染，飲食質量的下降，這都迫切需要我們?yōu)閷殞氁操徺I一份大病保險防患于未然。特別是母乳中斷時期的嬰兒和學步時期的寶寶，免疫力下降意外傷害增加，很有比要買份醫(yī)療及意外保險。

這時間的我們壓力也是最大的時候，承擔著三代的經(jīng)濟責任。不合理的飲食習慣及飲食質量、高節(jié)湊的工作壓力和心理壓力、高污染的生活環(huán)境以及社會環(huán)境都使得我們的健康和意外風險加大；

所以此階段的人群，可以根據(jù)家庭責任以及現(xiàn)有理財方式和風險狀況看看是否要提高夫妻二人的意外、健康、和定期壽險保障。這時間養(yǎng)老保險應該規(guī)劃了，最好涵蓋分紅功能。

分紅型養(yǎng)老險最大的優(yōu)點就是強制儲蓄，穩(wěn)健理財，抵御通脹，免稅避稅。并同時增加了被保險人的風險保障額度。最重要的是分紅保險作為一個特殊的理財產品，是解決財務風險最安全有效的方法。

如果經(jīng)濟條件允許的話可以適當給孩子規(guī)劃一份教育金、婚嫁金保險。不過這種保險也僅僅是對未來子女高額教育費用、婚嫁開支的部分補充，我們不應該寄予太高的投資回報。因為婚嫁金、教育金養(yǎng)是一個非常龐大數(shù)字，通過保險也僅僅是我們綜合的規(guī)劃中的方式之一。我們還可以通過股市、基金定投、銀行存款等多種方式系統(tǒng)規(guī)劃。

四、成熟家庭（51歲以上）

此階段的家庭基本狀況以及分析如下：

1、子女均已長大成人，巨額的購房款和子女的婚嫁開支迫在眉睫。

2、隨著自身年齡的增長，醫(yī)療費用、意外風險逐漸加大。

3、經(jīng)濟收入逐漸下滑，而自身巨額養(yǎng)老費用卻迫在眉睫。

4、社保和已辦過的商業(yè)保險不能完全解決自己的醫(yī)療費用和養(yǎng)老開支。建議如下：

1、這時間的人我不建議購買長期健康醫(yī)療保險，因為這個年齡段人所交保費用較高，同時也不能獲得更高的保障，反而造成家庭經(jīng)濟的消耗。

2、對于一個子女有自食能力的普通家庭來說，我永遠不建議父母購買高額的保險就是為了自己死后子女過奢華的生活。

3、我建議該年齡段的人可以考慮種短期繳費低保額的分紅年金保險，在規(guī)劃理財?shù)耐瑫r又可以獲得每年的養(yǎng)老補充。同時又能附加一份住院醫(yī)療或住院補貼類的保險。

4、這個年齡段的人還有一個很大的風險就是意外傷害，畢竟年齡大了，反應能力和手腳都不再那么矯健，因此可以適當?shù)霓k理一份卡折類的意外綜合保險，不失為很好的選擇。

15在中國為什么保險的接受度不太高？ 我國現(xiàn)居民對于保險的觀點的看法： 1.“買保險不吉利，不買沒事，一買就出事” 2為什么已買保險的人出事率較低呢？ 3“買保險最傻了，錢都給保險公司賺去了” 4.“我寧可把錢拿去投資，利潤高多了” 5.“身體健康，風險又小，哪需要保險” 6.“保費太貴了，買不起” 7.“等過一段時間再說” 16中國城鄉(xiāng)保險的普及率？

17如何根據(jù)收入選保險？

收入一般的人群已經(jīng)有了公眾的醫(yī)療保險，在收入平平的情況下，可以只購買一些意外險作為補充，或投保價格較低健康保險，并在此基礎上選擇具有分紅之類理財功能的保險品種，以達到理財和疾病、意外、養(yǎng)老等綜合預防功能。收入較高的人群因為個人可支配財產較多，所以可承受保險公司推出的價格較高的健康保險和意外傷害保險，另外也可以考慮適當?shù)刭徺I一些附加投資的保險或綜合類險種。這些險種可滿足個人更大的投資回報需求。但同時應該注意既然是投資，也會有一定的風險性在里面，應該嚴格考察你的風險可能會出現(xiàn)在哪里。

對于經(jīng)濟負擔可能較重，應重點考慮醫(yī)療保險，特別是重大疾病保險方面的支出。另外如果是家里有孩子的也要加強教育保險，這樣不僅可以按一定比例給付孩子的高中、大學的教育金，還有碩士、博士的祝賀金等，甚至在投保人意外身故時，仍然能保證子女的教育費用來源。18中國保險業(yè)的誠信度如何，主要原因在什么地方？

現(xiàn)在社會上對保險的評價不是很高，現(xiàn)在不是保險沒有客戶，而是客戶不知道該不該信任保險代理人，他們不知道該信任誰，該找誰買。即有好便有壞，保險這個東西其實是一種慢性投資，只有在你最無助、最需要幫助的時候你才能感覺到他的溫馨.而爭論的大多數(shù)焦點就是簽單前客戶未能如實告知之前的病況從而導致糾紛，以至讓客戶對保險有了偏激的看法。

對投訴處理的及時程度、對客戶回訪的情況、售后服務的持續(xù)性等。壽險公司包括：投訴渠道的暢通性、對投訴處理的及時程度等。19中國保險業(yè)理賠方面通過法院促裁的比率？

20保險公司一般如何在銀行開展保險業(yè)務？

要求銀行代銷產品，主動積極為銀行提出保險需求，主動為銀行承擔風險，為銀行配備多項保險業(yè)務等。保險公司通過銀行代理保險分享銀行的客戶資源和網(wǎng)點資源，雙方服務領域相互滲透（如保險公司的客服可以和各家銀行的客服中心對接或兼容，銀行的服務中心可以提供公司的信息，公司的中心也能了解到銀行的內容等，做到一個統(tǒng)一的服務臺覆蓋銀保所有客戶。在柜臺銷售或成立專門的理財室辦理。柜員專管員角色互換。

21中國社?，F(xiàn)狀，和國外社保的差距？

首先，現(xiàn)行的養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷等社會保險制度還存在不完善地方，如現(xiàn)行社會保險政策更多是注重收入管理，漠視支出管理，盡管重點抓了擴大覆蓋面和提高收繳率的工作，但支出管理未及時跟上，社?；鸸┎粦?，矛盾仍然十分尖銳。失業(yè)保險基金與企業(yè)下崗職工最低生活保障金、城市最低生活保障金交叉，資金短缺和交付不到位并存，支付條件過松，滋生惰性機制等。醫(yī)療保險基金存在個人賬戶與社會統(tǒng)籌分割比例需合理劃分及兩者消費程序與額度的確定。工傷保險基金存在享受工傷保險條件的確定，由誰管理和運作等問題?？傊?，現(xiàn)有的社會保險制度存在著待完善之處。

其次，社會保障基金作為社會保險的源頭，其管理好壞直接影響到社會保障制度的正常運行，當前我國社會保障基金管理面臨一些問題。

1、社會保險基金的保值增值面臨困難，社會保險基金特別是養(yǎng)老保險基金的積累部分需要保值增值，是應對未來支付日益增長的支付需要的客觀要求。而目前按照勞動保障養(yǎng)老保險基金的投資運營要求，只能購買國債和銀行存款來實現(xiàn)增值和保值的目的?？陀^上社保資金的投資渠道不暢，資本市場發(fā)展不順利，造成缺乏相應的選擇性。

2、隱性債務較重，據(jù)世界銀行預算，我國城鎮(zhèn)國有企業(yè)職工養(yǎng)老保險的隱性債務將達到3萬億元，主要是由于轉制中“老人”與“中人”的轉制成本所造成，兩種人產生了養(yǎng)老金收支缺口，直接構成了養(yǎng)老金的隱性債務。

3、社會保障基金收不抵支，由于近年來工資水平的不斷提高，導致養(yǎng)老金積累難以滿足高工資水平下的養(yǎng)老金支付，加劇了養(yǎng)老保險支付危機的到來。同時，基金的監(jiān)管、分散管理、缺乏安全的投資渠道等方面的因素，社會保險基金出現(xiàn)了挪用、呆賬、冒領等現(xiàn)象，加劇了收不抵支的矛盾。

再次，全國社保基金投資運營較為滯后，投資回報率太低。

國外一些國家在戰(zhàn)后普遍實行了社會保障制度，這些社會保障制度對縮小貧富差距，緩解社會矛盾，促進社會和諧與公正以及維護社會穩(wěn)定起到了一定的作用，但也暴露出了許多矛盾和問題，需要進一步調整和改革。分析、比較、借鑒這些國家社會保障制度的特點與經(jīng)驗教訓，對我國社會保障制度的改革與完善，具有十分重要的現(xiàn)實意義。22財險和人身險的區(qū)別？

人壽保險以人的生命或身體作為保險標的，因意外災害，不幸事故，致死亡、傷殘、喪失工作能力，可按照保險條款的規(guī)定，給予保險金或年金。通常一般只承保與“生、死”有關的險別，它叫人壽險。

財產保險是以財產的有形利益或無形利益作為保險標的。企事業(yè)單位或人們的一般財產，在遭受不幸事故而受損時，根據(jù)保險條款的合同規(guī)定，給予經(jīng)濟補償。廣義的財產保險又統(tǒng)稱“非壽險”。它除了各種財產險（如火險、運輸險、盜竊、臺風、洪水等保險）外，也包括責任保險、保證保險、信用保險、農業(yè)保險。

23世界保險公司十強？ 1.馬歇與麥克倫納咨詢公司

“2.怡安集團

”3.威利斯·科羅集團有限公司

“4.阿瑟J加拉赫公司

”5.嘉定勞埃德湯普森集團 “6.USI保險服務公司

”7.阿科迪亞公司

“8.亞歷山大福布斯有限公司

”9.格拉斯薩沃耶與西伊 "10.蘭伯特芬邱奇集團

24保險公司有哪些部門，主要職能是什么？ 業(yè)務行政部

業(yè)務行政部主要負責辦理代理人的入職手續(xù)、勞務報酬的發(fā)放，投保書、保費及其它費用的核收，日常結算及憑證管理，營管處職場管理及日常事務的處理。

培訓部

培訓部主要負責研討、開發(fā)課程，編寫教材，各類常規(guī)性教育訓練之授課及培訓課程安排、推廣，培訓中心管理。

業(yè)務支援部

業(yè)務支援部負責公司的業(yè)務推廣和宣傳活動及宣傳推廣品的設計制作，業(yè)績榜的制作與維護，支援其它各部門文宣品制作。

業(yè)務發(fā)展部

業(yè)務發(fā)展部主要負責業(yè)務輔導和協(xié)調。

專案室

專案室職責為推動經(jīng)理人計劃，培養(yǎng)菁英代理人團隊。

契約部

契約部負責保單日常行政管理及核保，進行客戶體檢及醫(yī)學知識培訓。

保戶服務部

保戶服務部主要負責受理各類咨詢、處理保單變更事項及受理各類理賠案件。

資訊部

資訊部負責計算機應用系統(tǒng)的開發(fā)及維護工作，公司網(wǎng)絡的建設、維護、網(wǎng)絡安全管理、數(shù)據(jù)庫管理、系統(tǒng)及應用軟件管理、系統(tǒng)及工具軟件研究、數(shù)據(jù)中心日常運作、系統(tǒng)備份及恢復、公司內部及各營管處的硬件軟件安裝維護及日常技術支持等。

財務部

財務部主要負責總帳管理、報表統(tǒng)計、電腦會計系統(tǒng)管理、納稅申報等。

精算部

精算部主要負責商品的開發(fā)與管理、商品調研、負責評估、經(jīng)營分析。

企劃室

企劃室主要負責銀行保險的推廣業(yè)務和其他營銷渠道的拓展。

管理部

管理部總務科主要負責公司的職場管理，電話、水電、空調的安全日常維護，辦公配備的采購或調拔。管理部人力資源科主要負責內勤人員招聘、入職、離職、檔案管理、員工考勤、薪資，社保及員工各項福利，公司組織架構成立或調整；法律事務的處理。

審計室

審計室主要負責協(xié)助進行內部獨立審計工作，以檢查、評估各部門之作業(yè)并協(xié)助管理階層達成目標。

公關室

公關室主要負責公司形象的宣傳、對外聯(lián)系。25一般保險的核保項目有哪些？ 核保流程、控制核保風險、提高核保效率

第二篇：農村信用社備考：金融知識基礎概念

農村信用社備考：金融知識基礎概念

2014-05-26 11:54:37 河南銀行招聘網(wǎng) http://he.jinrongren.net/ 來源：

【導讀】1 【金融結構】按照西方經(jīng)濟學家戈德史密斯的解釋，一個社會的金融體系是由眾多的金融工具、金融機構組成的。不同類型的金融工具與金融機構組合，構成不同特征的金融結構。一般來說，金融工具的數(shù)量、種類、先進

1.【金融結構】按照西方經(jīng)濟學家戈德史密斯的解釋，一個社會的金融體系是由眾多的金融工具、金融機構組成的。不同類型的金融工具與金融機構組合，構成不同特征的金融結構。

一般來說，金融工具的數(shù)量、種類、先進程度，以及金融機構的數(shù)量、種類、效率等的綜合，形成不同發(fā)展程度的金融結構。

2.【金融體系】金融體系有廣義和狹義之分。狹義的金融體系是指一個國家的金融組織體系，即這個國家有哪些金融機構，這些金融機構在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮什么職能作用。廣義的金融體系是由一國的金融組織、金融市場和金融監(jiān)管組成。金融市場是以金融組織為基礎而形成的，參與金融市場活動的主體是金融機構、企業(yè)、居民、其他社會單位等;由于現(xiàn)代金融業(yè)在國民經(jīng)濟中高風險行業(yè)的特點，政府必須對金融業(yè)進行監(jiān)督和管理，建立有效的金融監(jiān)管制度

3.【金融資產】金融資產是一切可以在金融市場上進行交易、具有現(xiàn)實價格和未來估價的金融工具的總稱。

總的來說，非人力資產可以以兩類形態(tài)存在，一類是實物，如貴金屬制品、房地產等;另一類則是各式各樣的金融工具。持有的實物成為實物資產;持有的金融工具則成為金融資產。一個人或者企業(yè)所擁有的非人力資產主要就是由實物資產和金融資產構成的。

4.【金融實力】金融實力反映的是一個國家或地區(qū)金融發(fā)展的總體狀況。反映一國或地區(qū)金融實力的指標至少應該包括:(1)貨幣的國際可接受程度，即是否為國際儲備貨幣或被國際廣泛接受的貨幣;(2)外匯儲備的規(guī)模;(3)金融市場的完備程度和規(guī)模;(4)金融機構和金融工具的數(shù)量和質量;(5)擁有的國際金融中心數(shù)量及其影響;(6)所持有的外國資產數(shù)量;(7)在外國市場發(fā)行的金融工具數(shù)量;(8)金融市場環(huán)境安全和穩(wěn)定程度，(9)金融產業(yè)在產業(yè)結構中占有的產值比重和就業(yè)比重。我們可以觀察到，通常凡是具有較強經(jīng)濟實力的國家，金融實力也較強。金融實力的強大對于一國來說是十分重要的。

5.【金融業(yè)增加值】金融業(yè)增加值是指金融企業(yè)在一定時期內創(chuàng)造的價值。

6.【銀行業(yè)】是指在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。

7.【企業(yè)經(jīng)營機制】企業(yè)經(jīng)營機制是指決定企業(yè)經(jīng)營行為的各種內在因素及其相互關系的總稱。主要指企業(yè)商品生產、商品交換活動賴以存在的社會經(jīng)濟關系。企業(yè)經(jīng)營機制主要包括：決策機制、激勵機制、發(fā)展機制、約束機制。

8.【企業(yè)內控制度】內部控制制度是指公司董事會、經(jīng)理層及所有員工共同實施的，為了保證各項經(jīng)濟活動的效率和效果，確保財務報告的可靠性，保護資產的安全、完整，防范、規(guī)避經(jīng)營風險，防止欺詐和舞弊，確保有關法律法規(guī)和規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行等而制定和實施的一系列具有控制職能的業(yè)務操作程序、管理方法與控制措施的總稱。

9.【企業(yè)內控制度】內部控制制度是指公司董事會、經(jīng)理層及所有員工共同實施的，為了保證各項經(jīng)濟活動的效率和效果，確保財務報告的可靠性，保護資產的安全、完整，防范、規(guī)避經(jīng)營風險，防止欺詐和舞弊，確保有關法律法規(guī)和規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行等而制定和實施的一系列具有控制職能的業(yè)務操作程序、管理方法與控制措施的總稱。

10.【企業(yè)內控制度】內部控制制度是指公司董事會、經(jīng)理層及所有員工共同實施的，為了保證各項經(jīng)濟活動的效率和效果，確保財務報告的可靠性，保護資產的安全、完整，防范、規(guī)避經(jīng)營風險，防止欺詐和舞弊，確保有關法律法規(guī)和規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行等而制定和實施的一系列具有控制職能的業(yè)務操作程序、管理方法與控制措施的總稱。

小編寄語：尊敬的讀者，感謝您關注河南中公金融人考試網(wǎng)，我們會及時搜集整理最新的考試信息分享給大家，為您應考河南農信社、銀行考試提供有參考價值的信息，同時我們也會轉載河南人事考試網(wǎng)上面的最新考試信息，希望能對您起到幫助的作用，河南中公金融人再次感謝大家的訪問，我們會全力為大家發(fā)布最新最全的考試信息。更多招考信息請登錄河南中公金融人考試網(wǎng)查看或者加入河南農信社群：

第三篇：保險知識

? 市面上的分紅型保險產品主要分為兩類，一類叫保額分紅，也稱增額分紅，國際上通稱為英式分

紅，是將紅利以增加保額的方式進行分配，即將客戶當年分得的紅利也作為保證利益，并以此為基礎進行下一的分配，直到履行保險責任時，將多年復利累積的利益給付客戶，同時在保單終止或減保時還可能有終了紅利分配。另一類則叫現(xiàn)金分紅，也稱保費分紅，國際上通稱為美式分紅，是以所交保費為基礎進行分紅?，F(xiàn)金紅利通常為投保人提供了4種紅利領取方式：現(xiàn)金領取、累積生息、抵交保費、購買交清增額保險。如果投保人選擇將紅利留存在保險公司累積生息，則紅利按照保險公司設定的利率按復利遞增，但并不加在保額上。這期間，如果投保人需要支取，也可向保險公司申請領取。購買交清增額保險的分紅方式則是依據(jù)被保險人的當時年齡，用紅利作為一次交清保費，按相同的合同條件增加保險金額。而這種形式就類似保額分紅的做法。

不管是“英式分紅”還是“美式分紅”，能否給客戶更多的利益，關鍵在于是否有更高的收益率。如果收益率是相同的，那么給付或復利滾存的結果是相同的，客戶的利益從本質上講是一樣的。

第四篇：保險知識

1.我的車春節(jié)期間在小區(qū)內被鞭炮給炸壞了車漆，報保險公司卻只給賠70%的損失，可是我明明投的有不計免賠，為啥還有免賠的部分？請問該如何投保才能獲得全賠呢？

答：記者從省城多家保險公司了解到，目前還沒有專門的機動車爆竹險，消費者只能通過車損險、不計免賠險與玻璃單獨破碎險來為被爆竹炸傷的車輛定損理賠；只要投保車損險，一般都可得到理賠。因為車損險里有這樣的一條規(guī)定：被保險的車輛因火災、爆炸等原因而造成車輛損失，保險公司要負賠償責任。但是這個規(guī)定設了30%的免賠率，也就是說，保險車輛發(fā)生保險責任范圍內的損失應當由第三方負責賠償?shù)?，如果找不到肇事者，即便投保了不計免賠險，保險公司也最多只能賠七成，車主要承擔30%的損失；如果沒有投保玻璃單獨破碎險，車輛玻璃受損則不在賠償范圍內。

2.如果在外地出游期間出了事故，到底找當?shù)氐谋ｋU公司還是找本地的保險公司？如果兩家公司的理賠金額出現(xiàn)“差距”又該怎么解決？出險后該如何向保險公司進行索賠呢？

在外出期間，一般車輛出現(xiàn)情況最多的是千元以內的小剮小蹭，如果問題不嚴重，可以電話通知一下保險公司，回到本地之后，再把車開到修理廠去修理。如果發(fā)生比較大的交通事故，那就首先要保護好現(xiàn)場，并立即向當?shù)氐墓步煌ü芾聿块T報案，同時和保險公司在當?shù)貦C構聯(lián)系，并在48小時內電話通知承保公司，說明保單號、出險時間、地點、原因及經(jīng)過。

小編在這里提醒您，保險條款中有一些免責條款，遇到以下情況，保險公司是不予理賠的。

損失擴大難理賠

如行駛途中車輛的避震損壞，車主向保險公司報案，得到確定的回復。但是車主認為車輛依然能繼續(xù)帶傷行駛，由于車輛在避震損壞的情況下行車，導致了其他部件的損壞。在理賠時，這種情況下保險公司一般只負責理賠避震，對于其他部件的修理費用是不賠的。車輛出險后，車主應采取相應的措施或及時修理，不可認為反正保險公司都會賠付，為了不影響到出游的行程繼續(xù)行駛。

擅自修車難理賠

駕車在外遭遇車禍，車主到當?shù)氐男蘩韽S修車，這樣的情況也會造成理賠上的問題。因為保險公司在定損時，定損單上的維修價是保險公司依據(jù)汽車修理完好后所需要的合理市場均價。車主自行選擇修理廠屬個人行為，如果車主去達不到標準的修理廠修車，保險公司會根據(jù)市場價格進行核價。因此，車輛在異地出險，車主又不了解當?shù)匦捃噧r格的情況下，盡可能前往當?shù)乇ｋU公司推薦的修理廠修理車輛。出險私了難理賠，發(fā)生事故后車主私了時，如沒有保險公司的定損證明，保險公司也無法全面了解事故梗概，無法計算理賠額。

物件丟失難理賠

逢年過節(jié)，禮品眾多，但您千萬不要將汽車后備廂當做保險廂，一旦在汽車后備廂或車廂內部發(fā)生的物品丟失，均不在車險的保障范圍內。

3.把自己的愛車放到4S店維修，不料4S店員工竟然駕車去外邊接朋友，接人途中遭遇車禍，愛車不但沒有修好，反而“更受傷”。8日，鄭州市民楊女士就遭遇到了這樣的“倒霉事”。

8日下午3時許，記者趕到嵩山南路與南四環(huán)交叉口，看到楊女士的車牌號為豫AYF006的豐田轎車的頭部抵在臺階上，在其右邊的車身上，有一個被撞擊的深深的凹陷，車玻璃已經(jīng)破碎，前車輪胎也報廢掉了。在距離豐田轎車2米外的地方，有一輛桑塔納轎車，其車頭也嚴重損壞，據(jù)該車司機講，當時他駕車正常行駛，不料豐田轎車突然拐了過來，來不及躲閃，兩車撞到了一起。

“想不到我把車放到他們那里維修，竟然會有這種遭遇”。豐田車的車主楊女士講，8日下午1時許，她把車放到位于航海路與興華南街交叉口的富達豐田4S店維修，因為感覺車有異響，她把車開過去后就出去吃飯了，下午1時14分她接到富達豐田4S店工作人員打來電話，稱讓她一起試車，考慮到有事，就沒有同意和富達豐田4S店員工一起去，并告知不用去試車了，“下午2時14分的時候，我接到富達豐田4S店工作人員打來電話，說我的車出了點交通事故，好好地放在店內維修，怎么出交通事故呢？我一頭霧水，就來到工作人員說的地點，看到了愛車被撞的現(xiàn)場”。

在事故現(xiàn)場記者見到了富達豐田4S店員工李某，他稱楊女士的轎車是他開出來的，是為了接一個朋友，沒有想到會發(fā)生車禍。對此，楊女士表示非常不解，“沒有征得車主同意，私自將車從店內開出來接朋友，這樣的做法讓人無法理解”。

據(jù)悉，富達豐田4S店目前正和楊女士協(xié)商解決問題的方法

4.報訊（記者王鵬昊）因雨夜視線不清，趙某駕車急轉彎時，車輛失控，撞到路邊的護欄，造成車輛嚴重損失，保險公司定損后拒賠，車主王先生將保險公司告上法庭。昨天記者獲悉，密云法院已開庭審理此案。

王先生起訴稱，去年8月22日23時許，朋友趙某駕駛車輛，行駛到密云縣趕河廠山梁，因雨夜視線不清，急轉彎時車輛失控，撞到路邊的護欄，造成車輛嚴重損壞，駕駛員趙某和坐在副駕駛座位上的丁某嚴重受傷。經(jīng)密云縣交通局交通大隊處理，認定趙某負此次事故的全部責任。后經(jīng)保險公司定損認定，本次事故的財產損失為55000元，因為事故原因，王先生賠償路政護欄維修費2400元。事故發(fā)生后，王先生多次找保險公司理賠，但保險公司以車輛超載和改變車輛使用性質為由拒絕理賠。

王先生表示，自己的車輛并不存在超載一說，被保險車輛也是屬于自用，沒有改變車輛使用性質，故要求保險公司賠償被保險車輛的財產損失57400元并承擔本案的訴訟費用。開庭審理時，保險公司稱，事故車輛替水廠拉水，進行營利，改變了使用性質，根據(jù)保險條款規(guī)定，改變了車輛的使用性質，不予賠償，所以不同意王先生的訴訟請求。

目前，此案正在進一步審理中。

5.一起小事故，維修得多少錢？保險公司定損810元；修理廠報價1500元；兩者價差竟達一半，結果弄得車主無所適從??

事件回放

在合肥某學校后勤處工作的趙先生最近比較苦惱，2010年7月，趙先生買了一輛昌河面包車，想在工作之余替人拉拉貨，跑跑腿，賺點外快。沒想到，一次意外的交通事故讓他很是糾結。

2010年12月12日，天氣并不是太好，下著雨。趙先生駕駛著他的白色面包車行駛在潛山路上，當面包車開到潛山路和樊洼路的交叉口由北向西轉彎時，趙先生的面包車與兩個由西向東急走的行人撞個正著。

“當時下著雨，能見度不是很高，他們打著傘，沒有看見我，我也沒看見他們，結果就撞上了?！壁w先生回憶當時的情景，“其中一個人被撞翻，頭著地，頭部有輕微出血，另一個人受了點輕傷。”

事故發(fā)生后，趙先生撥打了120急救電話、交警電話和保險公司的報案電話?！皠傞_始以為只是小事故，交警來之后將我的駕駛證扣留了，保險公司當時也就沒有來人現(xiàn)場查勘?！壁w先生說道。

后來趙先生將受傷的行人送往醫(yī)院檢查，發(fā)現(xiàn)頭部受傷的行人有腦出血的跡象，后被醫(yī)院斷定為顱骨骨折，傷勢較重，得住院觀察。因為趙先生買的是陽光

[綜述 圖片 論壇]財產保險公司安徽分公司的車險，他立馬跟陽光財險聯(lián)系，陽光財險當時給他墊付了1萬元醫(yī)藥費。

車主：定損費與維修費相差太大

2010年12月13日下午，在忙完傷者住院的事情后，趙先生將車開到北二環(huán)附近的快賠中心，給陽光財險的工作人員定損。一位劉姓定損員給趙先生的車拍了幾張照片，然后就讓趙先生將車開走。因為這次事故傷者傷勢有點嚴重，交警在當天晚上將他的車也一并扣留。

“其實我車損傷得不嚴重，就是保險杠給撞壞了，車臉、車門也有點破損，所以修車的事我沒放在心上，一直忙著傷者的事?！壁w先生說道。直到一個星期后，趙先生才想起來車子需要修理，于是打電話給姓劉的定損員，定損員告訴他車子定損為810元。趙先生向其詢問是到陽光財險指定的修車廠去修，還是自己找修理廠修，定損員回答沒有指定的修理廠，可以自己去修。

因為傷者在今年1月4日出院，趙先生在5日才將車從交警處取出。6日，趙先生就開著車去修車廠修車。趙先生先來到位于懷寧路與長江西路交叉口的昌河專賣店的修理廠，那里的工作人員看了車子的傷情后，說要1500元才能修好?！拔耶敃r聽了就很納悶，定損價也才810，他要1500，差了將近一半價錢，于是我就沒修，又在金寨南路找了兩家修理廠問問價格，沒想到?jīng)]有最貴，只有更貴，那兩家一個要1600，一個要1800?！壁w先生說道，“也因為與定損價差太多，車一直都沒有維修?！?/p>

后來，趙先生來到陽光財險安徽分公司的理賠部，詢問理賠的相關手續(xù)。當趙先生問道為什么定損價格與外面維修費用差這么多時，理賠部的工作人員告知說定損就是810元，如果對定損價格有疑問，需直接跟定損員聯(lián)系。趙先生之后打過幾次電話給劉姓定損員，卻一直沒有打通。于是無奈之下，趙先生只好致電本刊的保險綠色通道求助。

保險公司：實在不行交給我們來修

因為趙先生平日比較忙，記者與趙先生于上周六來到陽光財險安徽分公司，那里的工作人員告訴記者，理賠部的人員周末不上班，這趟就跑了個空。

那天，趙先生將所有與交通事故相關的材料都帶來了，但是記者卻沒有看到定損單。趙先生告訴記者，陽光財險的人沒有給他定損單，他也一直不知道要找保險公司的人要。記者問他定損之后工作人員有沒有給他相關的定損材料時，趙先生說沒有?！拔耶敃r也稀里糊涂的，為傷者住院的事就忙得焦頭爛額的，根本就沒想到要定損單，他們也沒講給，就那個定損價還是我主動打電話問的。”趙先生說。

記者隨后撥打了陽光財險的全國統(tǒng)一客服電話95510，詢問車險定損的問題，客服人員將電話轉接到了陽光財險安徽地區(qū)的工作人員那里。記者問車主出險后一般什么時間可以拿到定損單，該工作人員回答說一般在定損報價后當天就可以拿到，一個工作日之內就可以處理好。當記者詢問關于趙先生的車險具體情況時，工作人員給了一個電話，說具體的定損問題可以去電詢問。

記者又撥打了這個電話，在跟工作人員交代了基本情況后，工作人員說可以隨時過來拿定損單。但至于定損價的問題，他們一般是按照市場標準來定價的，如果還存在具體問題，可以與當時的定損員協(xié)商處理方法。

記者又與那位劉姓定損員聯(lián)系，該定損員告訴記者，定損價是按照市場正常標準來定的，車主可以多找?guī)准倚蘩韽S試試。如果還是存在這么大的差價，再將車拿給他代為修理。記者隨后聯(lián)系了趙先生并告之其溝通結果，趙先生表示市場差價這么大，目前只能將車委托給陽光財險公司修理了。

保險法律師：引入第三方定損機制

“事故定損根本就不應該是保險公司的事?！北究ｋU綠色通道法律顧問徐自力律師表示，目前，車輛定損理賠糾紛不斷，很大程度上與保險公司既當“運動員”又當“裁判員”的做法有關。

“保險公司并不是由國家有關部門依法認定的、有合法資質的定損單位。所謂保險公司的‘定損’，只不過是投保人與保險公司之間為確定理賠數(shù)額提出的一個參考依據(jù)。而這個參考依據(jù)只有在投保人認可的前提下，才產生相應的法律效力?！?徐自力律師分析說，保險公司作為事故受損車輛的理賠單位，不能既評估車輛損失，又進行賠償。如果他們將兩者兼顧，那就等于保險公司一家說了算，從法律上失去了與投保人的平等關系。徐自力律師認為，解決問題的根本是引入獨立的具有資產評估資質認定的專業(yè)單位或公司進行定損，譬如公估公司等，“作為第三方機構，公估公司一方面必須代表投保者的利益，另一方面，它也要體現(xiàn)保險公司的利益。它必須非常公正，才有發(fā)展的前景?！?/p>

6.春節(jié)臨近，面對冰凍災害天氣和“一票難求”的狀況，一些人選擇租車回家。業(yè)內人士提醒，臨近春節(jié)租車最好提前預訂，在簽訂租車合同時需“多留個心眼”，看清保險承保范圍，避免不必要的損失。

在南寧市內的幾家租車行，記者還了解到，租車回家固然有許多便利，但還應看清租車合同并了解“隱性收費”。在租車費用方面，除了日租金，各大租車行還要求必須繳納基本保險費?；颈ｋU費按天收取，價格約為每天20元，不論租客是否出險均不退還。此外，基本保險費中許多損失均不負責賠償。如果需全險，每天還需額外交納40-60元。

租車合同中的一些細則，也一定要了解清楚。比如，即使購買了保險，租車人仍需自行負責車上財物的安全；承租車輛發(fā)生事故造成損失，1500元以下的一般由租車方自行承擔。也就是說，如果車漆被蹭掉一塊，或玻璃和車燈不小心弄碎，這些都不在保險公司承保范圍內，消費者需自行“買單”。

廣西祥泰律師事務所律師李鑫說，租車回家過年相對方便，但租車前一定要仔細對車輛進行檢查，以免產生額外費用。比如，提車前一定要看安全帶是否完好、車漆是否已有刮花等，因為一不注意，還車時車行就會索取破損費用。

第五篇：保險基礎總結

第一章 風險概述(P1-14)

1、風險的含義：風險的一般含義是指某種事件發(fā)生的不確定性。風險的特定含義是指某種損失發(fā)生的不確定性。

2、風險的構成要素：風險因素、風險事故、損失。

3、風險因素：指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。根據(jù)風險因素的性質不同，可分為實質風險因素、道德風險因素、心理風險因素。實質風險因素：指某一標的本身所具有的足以引起損失發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素。道德風險因素：指與人的品德修養(yǎng)有關的因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起財產損失和人身傷亡的因素。心理風險因素：是與人的心理狀態(tài)有關的因素，即由于人們的疏忽或過失以及主觀上不注意、不關心、心存僥幸，以致增加風險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素。

4、風險事故：也稱風險事件，是指造成人身傷害或財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風險只有通過風險事故的發(fā)生才能導致?lián)p失。

5、損失：指非故意的、非預期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失。損失分為直接損失和間接損失。

6、風險因素、風險事故和損失之間的關系：

風險因素是風險事故的原因或條件。在一定條件下，風險因素可能是造成損失的直接原因，則它就是風險事故；而在其他條件下，可能是造成損失的間接原因，則它就是風險因素。風險因素的存在引起或增加了風險事故發(fā)生的可能性，而風險事故一旦發(fā)生則會導致?lián)p失，三者之間相互聯(lián)系。

7、風險的分類：（**）

一、依據(jù)風險產生的原因，分為自然風險、社會風險、政治風險、經(jīng)濟風險、技術風險。

二、依據(jù)風險標的，分為財產風險、人身風險、責任風險、信用風險。

三、依據(jù)風險性質，分為純粹風險、投機風險。

四、依據(jù)風險影響的結果，分為基本風險、特定風險。

8、純粹風險：指只有損失機會而無獲利可能的風險。投機風險：指既有損失可能又有獲利機會的風險。

基本風險：指非個人行為引起的風險。它對整個團體乃至整個社會產生影響，而且是個人無法預防的風險。特定風險：指個人行為引起的風險，一般較易為人們所控制和防范。

9、風險的特征：

一、風險的不確定性（具體表現(xiàn)：風險是否發(fā)生的不確定，發(fā)生時間的不確定，產生結果的不確定）；

二、風險的客觀性；

三、風險的普遍性；

四、風險的社會性；

五、風險的可測性；

六、風險的發(fā)展性。

10、可保風險：指符合保險人承保條件的特定風險。

可保風險的條件：

一、風險必須具有不確定性；

二、必須是純

粹風險；

三、必須使大量標的均有遭受損失的可能；

四、風險必須有導致重大損失的可能；

五、不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失；

六、風險必須具有現(xiàn)實的可測性。

11、風險單位：指一次風險事故發(fā)生可能造成的最大損害范圍。

風險單位的劃分：按地段劃分；按投保單位劃分；按標的劃分。

12、風險管理：是一個組織或個人用以降低風險的消極結果的決策過程，即通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化組合各種風險管理技術，對風險實施有效控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障。

風險管理的程序：風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術、評估風險管理效果。

風險管理的基本目標：以最小成本獲得最大安全保障。

風險管理的方法：即風險管理的技術，分為控制型和財務型?？刂菩惋L險管理技術的實質是在風險分析基礎上，針對企業(yè)所存在的風險因素，采取控制技術以降低風險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度。方法包括避免、預防、分散和抑制。

財務型風險管理技術的方法：自留風險和轉移風險。轉移又有財務型非保險轉移和財務型保險轉移。

第二章 保險概述(P15-36)

1、保險的含義：保險是集合具有同類風險的眾多單位和個人，以合理計算風險分擔金的形式，向少數(shù)因該風險事故（事件）發(fā)生而遭受經(jīng)濟損失的成員提供保險經(jīng)濟保障（或賠償或給付）的一

種行為?！吨腥A人民共和國保險法》稱保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

2、保險的特征：互助性、契約性、經(jīng)濟性、商品性、科學性。

3、保險與社會保險的比較：

一、人身保險與社會保險的共同點：A、同以風險的存在為前提；B、同以社會再生產的人身要素為對象；C、同以概率論和大數(shù)法則為制定保險費率的數(shù)理基礎；D、同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質基礎。

二、區(qū)別：A、兩類保險的經(jīng)營主體不同；

二、兩類保險的行為依據(jù)不同；

三、實施方式不同；

四、強調的原則不同；

五、保障功能不同；

六、報廢負擔不同。

4、保險的要素：

一、可保風險的存在；

二、大量同質風險的集合與分散；

三、保險費率的厘定；

四、保險準備金的建立；

五、保險合同的訂立。同質風險：指風險單位在種類、品質、性能、價值等方面大體相近。

5、保險法的定義：是調整保險關系的一切法律規(guī)范的總稱。廣義的保險法包括專門的保險立法和其他法律中有關保險的法律規(guī)定。狹義的保險法是指保險法典或在民法商法中專門的保險立法，通常包括保險業(yè)法、保險合同法和保險特別法的內容。

6、我國的保險法是集保險業(yè)法和保險合同法為一體的立法體例?！逗Ｉ谭ā分杏嘘P海上保險的規(guī)定就是保險特別法。

7、保險的分類：（**）

一、按保險標的，分為財產保險和人身保險；

二、按實施方式，分為強制保險和自愿保險；

三、按承保方式，分為原保險、再保險、共同保險、重復保險；

四、按投保單位，分為團體保險和個人保險；

五、按保險經(jīng)營性質，分為商業(yè)保險和非商業(yè)保險；

六、按保險實務操作習慣，分為壽險與非壽險、水險與非水險、車險與非車險。

強制保險：又稱法定保險，是由國家（政府）通過法律或行政手段強制實施的一種保險。自愿保險：是在自愿原則下，投保人與保險人雙方在平等的基礎上，通過訂立保險合同而建立的保險關系。共同保險：也稱共保，是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險。

8、保險的種類：財產保險、人身保險、責任保險、信用保險。

9、保險的功能：保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能。

10、簡述保險的社會管理功能：社會管理是指對整個社會及其各個環(huán)節(jié)進行調解和控制的過程，目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實現(xiàn)社會關系和諧、整個社會良性運行和有效管理。保險的社會管理功能主要表現(xiàn)在四方面：

一、社會保障管理；

二、社會風險管理；

三、社會關系管理；

四、社會信用管理。

11、保險的經(jīng)濟補償功能是保險的最根本功能。

12、《漢謨拉比法典》是最早的一部有關保險的法典。

在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。共同海

損分攤制度是海上保險的萌芽。十五十六世紀的海上保險是人身保險的萌芽。船舶抵押借款制度是海上保險的雛形。“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災保險的原始形態(tài)。世界上最古老的保險單是一張船舶保險保單，1384年3月24日出現(xiàn)的航程保單?，F(xiàn)代保險的最先形式-海上保險發(fā)源于14世紀中葉以后的意大利。

保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。保險深度是指保費收入占國內生產總值（GDP）的比例，它反

映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標。

第三章 保險合同(P37-62)**

1、保險合同：是投保人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議。

2、保險合同的特征：

一、保險合同是有償合同；

二、保險合同是保障性合同；

三、保險合同是有條件的雙務合同；

四、保險合同是附合合同；

五、保險合同是射幸合同；

六、保險合同是最大誠 信合同。

射幸合同：是合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生。

3、保險合同的種類：

一、按保險標的，分為財產保險合同和人身

保險合同；

二、按保險標的的分合以及變動情況，分為特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同、預約式保險合同；

三、按合同的性質，分為補償性保險合同、給付性保險合同；

四、按標的價值在訂立合同時是否確定，分為定值保險合同、不定值保險合同；

五、按合同承擔風險責任的方式，分為單一風險合同、綜合風險合同、一切風險合同；

六、按保險人的承保方式，分為原保險合同、再保險合同。

流動式保險合同：又叫報告式保險合同，是指不規(guī)定財產的保險金額，只預定一個保險人承擔最高責任的限額。

預約式保險合同：又叫開口式保險合同，是指保險人與投保人之間就一定的業(yè)務范圍簽訂的無限期的保險合同，合同約定保險責任范圍、保險財產范圍、保險費結算辦法及每一風險單位或每一地點的最高保額。

各類財產保險合同和人身保險中的健康保險合同的疾病津貼和醫(yī)療費用合同都屬于補償性保險合同。

定值保險合同：指在訂立保險合同時，投保人和保險人即已確定保險標的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同。不定值保險合同：是指投保人和保險人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后賠償最高限額的保險合同。一切險合同：指保險人承保的風險是合同中列明的除外不保風險之外的一切風險的保險合同。

4、保險合同的主體包括保險合同的當事人和關系人。保險合同的當事人包括保險人和投保人。保險合同的關系人包括被保險人和受益人。

在人身保險合同中，法人不能作為被保險人，只有自然人而且只能是有生命的自然人才能成為人身保險合同的被保險人。在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險人，但父母為其未成年的子女投保時除外。同一保險合同中被保險人可以是一人，也可以是數(shù)人。

5、保險合同的客體：保險利益是保險合同的客體；保險標的是保險利益的載體?？腕w指在民事法律關系中主體履行權利和義務時共同的指向。

6、為什么保險利益是保險合同的客體？《保險法》規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！币虼?，投保人必須憑借保險利益投保，保險人必須憑借投保人對保險標的的保險利益才可以接受投保人的投保申請，并以保險利益作為保險金額確定依據(jù)和賠償依據(jù)。此外，保險合同不能保障保險標的不受損失，而是保障投保人的利益不變。所以，保險利益是保險合同的客體，是保險合同成立的要素之一。

7、保險條款及其分類：

一、按保險條款的性質不同，分為基本條款和附加條款；

二、按保險條款對當事人的約束程度，分為法定條款和任意條款。

8、保險合同的基本事項：

一、保險合同當事人和關系人的名稱和住所；

二、保險標的；

三、保險責任和責任免除；

四、保險期間和保險責任開始時間；

五、保險價值；

六、保險金額；

七、保險費以及支付辦法；

八、保險金賠償或給付辦法；

九、違約責任和爭議處理；

十、訂立合同的年、月、日。保險責任：指在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應承擔的經(jīng)濟賠償和給付保險金的責任。責任免除：是對保險人承擔責任的限制，即指保險人不負賠償和給付責任的范圍。責任免除條件分四類：

一、不承保的風險；

二、不承擔賠償責任的損失，即損失免除；

三、不承保的標的；

四、投保人或被保險人未履行合同規(guī)定義務的責任免除。保險價值：指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎的保險標的的價值，即投保人對保險標的所享有的保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額。

保險金額：指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。保險費：指投保人支付的作為保險人承擔保險責任的代價。

9、保險合同的形式：保險單、暫保單、保險憑證、其他書面形式。保險單是投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，一般由保險人在保險合同成立時簽發(fā)，并將正本交由投保人收執(zhí)，表明保險人已接受投保人的投保申請。暫保單又稱臨時保單，是

保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證，證明保險人已經(jīng)接受投保人投保，存在一個臨時保險合同。

10、保險合同的生效：我國推行“零時起保制”，是指保險合同的生效時間是在合同成立的次日零時或約定的未來某一日的零 時。

11、保險合同的有效條件：主體合意；客體合法；雙方當事人權利、義務對等。

12、保險合同變更的程序與形式：在原保險合同的基礎上，投保人

及時提出變更保險合同事項的要求，經(jīng)保險人審核，并按規(guī)定增減保險費，最后簽發(fā)書面單證，變更完成。保險合同變更須采用書面形式，出具批單。

在財險中，常變更投保人或被保險人；人身保險合同主體變更

主要涉及投保人與受益人的變更。

被保險人或者投保人可以隨時變更受益人，無須經(jīng)保險人同

意，但投保人變更受益人時需經(jīng)被保險人同意。

13、保險合同的解除方式：約定解除、協(xié)商解除、法定解除和裁決

解除。

14、《保險法》有關保險人解除合同的條件：

一、投保人不履行告知義務；

二、投保人、被保險人未履行維護保險標的安全義務；

三、被保險人未履行危險增加的通知義務；

四、保險標的發(fā)生部分損失；

五、投保人未履行如實申報義務；

六、投保人未按約定履行支付保險費義務；

七、投保人、被保險人或受益人欺詐索賠。

15、保險合同的終止：

一、自然終止；

二、保險人保險賠付義務已

經(jīng)履行完畢而終止；

三、因合同主體行使終止權而終止；

四、因保險標的全部滅失而終止。

16、保險合同條款的解釋原則：

一、文義解釋原則；

二、意圖解釋

原則；

三、有利于被保險人和受益人的解釋原則；

四、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則；

五、補充解釋原則。

17、保險合同糾紛產生的原因：

一、合同條款的文字表達不夠清楚、準確；

二、合同條款及文字表述模棱兩可；

三、對合同條款及文字的解釋存在分歧；

四、引起保險標的損失、傷害的原因復雜，保險責任與除外責任交織等。

18、保險合同糾紛的處理方式：

一、協(xié)商；

二、仲裁；

三、訴訟。

第四章 保險的基本原則（P63-94）

1、保險利益的含義：是指投保人對投保標的所具有的法律上承認的利益。（它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利害關系，倘若保險標的完好、安全或健在，則這種經(jīng)濟利益存在，即投保人可以從中獲益；倘若保險標的損毀、傷害，則這種經(jīng)濟利益損失，即投保人或被保險人必然會蒙受經(jīng)濟損失。正是由于保險標的維系著被保險人的經(jīng)濟利益，投保人才會將保險標的的各種風險轉嫁給保險人，而保險人則通過風險分攤保障被保險人的經(jīng)濟利益。）

2、保險利益的確立條件：

一、保險利益必須是合法的利益；

二、保險利益必須是確定的利益；

三、保險利益必須是經(jīng)濟利益。

3、保險利益原則：是保險的基本原則，其本質內容是要求投保人必須對投保標的具有保險利益。堅持保險利益原則的意義（**）：

一、從根本上劃清了保險與賭博的界限；

二、防止道德風險的發(fā)生；

三、界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。

4、保險利益原則的效力范圍：在財產保險中，一般要求保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中存在；人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。

5、最大誠信原則（***）：指保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。

6、為什么要遵守最大誠信原則？答：在保險活動中，之所以規(guī)定最大誠信原則，主要歸因于保險經(jīng)營中信息的不對稱性和保險合同的特殊性。

一、保險經(jīng)營中信息的不對稱性要求在保險活動中遵守最大誠信原則。對于保險人而言，投保人轉嫁的風險性質和

大小直接決定著其能否承保與如何承保。對于投保人而言，由于保險合同條款的專業(yè)性與復雜性，一般的投保人難以理解與掌握，保險人對其使用的保險費率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等也是難以了解的，因此，投保人主要根據(jù)保險人的告知與陳述來決定是否投保以及投保何種險。于是最大誠信原則也要求保險人基于最大誠信，履行其應盡的義務與責任。

二、保險合同的附合性與射幸性要求在保險活動中遵守最大誠信原則。

7、最大誠信原則的內容：說明、告知、保證、棄權、禁止反言。說明：說明是保險人對投保人應履行的義務。說明義務的履 行主體為保險人與保險代理人；履行方式為明確列明和明確說 明。

告知：也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時及在合同履行期間，要求當事人按照法律實事求是、盡自己所知、毫無保留地向對方所做的口頭或書面陳述。法國、比利時以及英美法系保險立法采用無限告知方式，我國采用詢問回答方式。

保證：指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內擔保對某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性。保證的形式有明示保證和默示保證。棄權：是保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利，通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權。

禁止反言：也稱禁止抗辯，是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權力。

8、近因原則：近因是指造成損失的最直接、最有效的，起主導性作用或支配性作用的原因。根據(jù)近因的標準去判定數(shù)個原因中哪個是近因，哪個是遠因的準則就是近因原則。近因原則是判明保險事故與保險標的損失之間的因果關系，以確定保險責任的一項基本原則。

9、損失補償：指當保險事故發(fā)生造成保險標的的損毀致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人在責任范圍內對被保險人所受的實際損失進行補償。

堅持損失補償原則的意義：

一、堅持損失補償原則，有利于保障保險關系的實現(xiàn)；

二、堅持損失補償原則，有利于防止被保險人通過獲得額外利益，從而減少道德風險。損失補償原則實施的限制：

一、補償以被保險人的實際損失為限；

二、補償以保險合同約定的保險金額為限；

三、補償以被保險人對受損標的擁有的保險利益為限；

四、賠償方法的限制：限額責任賠償方法、免賠額（率）賠償方法；比例計算賠償方式。

1、損失補償原則的派生原則：代位原則、分攤原則。

保險代位指保險人取代被保險人對第三者的求償權或對受損標的的所有權。

代位原則：指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人因保險事故發(fā)生所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對此損失負有責任的第三者進行求償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對受損的保險標的的所有權。

委付：是被保險人在保險標的處于推定全損狀態(tài)時，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險標的所有權轉移給保險人，并請求保險人全部賠償?shù)男袨?。分攤原則：是在被保險人重復保險的情況下產生的補償原則的一個派生原則，即在重復保險的情況下，保險事故發(fā)生時，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而使其所得到的總賠償金額不超狗實際損失額。

重復保險：指投保人對同一保險標的，同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

第五章 財產保險(P95-142)

1、企業(yè)財產保險的保險標的：

一、可保財產；

二、特約可保財產

（金銀珠寶、古玩、電腦、鐵路、橋梁）；

三、不可保財產（貨幣、票證、有價證券、軟件、技術資料、槍支）

2、企業(yè)財產保險基本險的保險責任：

一、火災（因烘烤、燙、烙

造成焦煳變質等、電機、電器、電氣設備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱所造成的本身損毀，不屬于火災保險責任）；

二、爆炸；

三、施救、搶救費用；

四、必要合理的費用支出。

3、企業(yè)財產保險綜合險的保險責任：基本險責任+ 雷電、洪水、臺風、冰雹、泥石流、空中墜物。附加責任：沙塵暴、地面下陷、自燃。

4、企業(yè)財產保險的除外責任：（選擇**）基本險除外責任：A、被

保險人及其代表的故意行為所致、B、行政行為；C、戰(zhàn)爭、罷工；D、地震、海嘯；E、核輻射；F、污染；G、貶值、停產引起的間接損失；H、鍋爐爆炸；I、水管爆裂；J、能源供應中斷；K、保險標的在保險合同列明地址內的自燃造成的損失。

綜合險除外責任：A、保險標的內在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗、大氣變化、正常水位變化或其他漸變原因；B、廣告牌、天線等建筑物外部設施因雷電、暴雨造成的損失。

一切險除外責任：A、盜竊、搶劫；B、設計錯誤、原材料缺陷或工藝不善造成的保險標的本身的損失；C、非外力造成機械或電器設備本身的損失；D、被保險人及其雇員操作不當、技術缺陷造成被操作的機械或電氣設備的損失；E、盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺。

5、企業(yè)財產保險的保險價值：重置價值、帳面余額、市場價或其他價值。

6、免賠額：指保險人對于保險標的在一定限度內的損失不負賠償責任的金額。

7、保險費率：是保險人向被保險人收取保險費的計算標準，也是

依照保險金額計算保險費的比率。

8、企業(yè)財產保險的賠償方式：

一、貨幣賠償；

二、實物賠償；

三、實際修復。

9、施救費用計算：保險人所承擔的數(shù)額在保險標的損失賠償金額

以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。

10、機器損壞保險的特點：

一、保險金額按照重置價值確定；

二、承保的損失以電氣事故和人為事故為主；

三、停機退費的規(guī)定。

11、利潤損失保險承保由于火災和自然災害或意外事故，被保險人

在保險財產從受損到恢復至營業(yè)前狀況一段時間內，因停產、停業(yè)或營業(yè)受到影響所造成的利潤損失和受災的營業(yè)中斷期間所需開支的必要費用等間接經(jīng)濟損失。因物質損毀而引起的間接損失由利潤損失保險承擔。

12、家庭財產保險中對室內財產采取第一危險賠償方式，對房屋則

采取比例賠償方式。

13、工程保險以建筑、安裝工程為主。

14、建筑工程保險包括建筑工程物質損失保險和第三者責任保險。建筑工程包括永久性和臨時性工程及工地上的物料。

施工機具設備指配置在施工場地，作為施工用的機具設備。保險期限：保險責任的開始：

一、保險工程動破土動工之日；

二、保險工程的材料、設備運抵工地；

三、保險單中規(guī)定的生效日期。保險責任的終止：

一、工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格；

二、工程所有人實際占有或使用或接受該部分或全部工程；

三、保險單規(guī)定的終止日期。

15、安裝工程保險在除外責任方面與建筑工程保險的區(qū)別：P138

16、農業(yè)保險承保的主要是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。農業(yè)保險確定保險金

額：

一、保成本；

二、保產量；

三、估價確定。

第六章 機動車輛保險(P143-165)

1、機動車輛保險基本險：車輛損失險、第三者責任險、車上人員

責任險、盜搶險、機動車交通事故責任強制保險。

2、車輛損失保險的保險金額：

一、按投保時被保險機動車的新車

購置價確定；

二、按投保時被保險機動車的實際價值確定（實際價值是新車購置價減去折舊金額后的價格）；

三、在投保時被保險機動車的新車購置價內協(xié)商確定。

3、車輛損失保險及其附加險根據(jù)上一保險期間發(fā)生保險賠償?shù)拇?/p>

數(shù)，在續(xù)保時實行保險費率浮動。

4、確定事故責任比例：被保險機動車方負主要事故責任的，事故

責任比例為70%，負同等事故責任的，事故責任比例為50%，負次要事故責任的，事故責任比例為30%。

5、賠償金額計算：

一、按投保時被保險機動車的新車購置價確定

保險金額的：A、全損時，保險金額〉實際價格，按實際價值賠。（保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值根據(jù)保險事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定）；B、部分損失時，按核定修理費賠償，但不超過機動車的實際價值。

二、按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的：A、全損時，保險金額〉實際價值，按實際價值賠；保險金額《=實際價值，按保險金額賠；B、部分損失時，保險金額〈新車購置價，按保險金額與新車購置價比例計算賠償修復費用，但不得超過保險事故發(fā)生時該車的實際價值；C、保險車輛損失最高賠款金額及施救費用以保險金額為限。

6、第三者：指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡和財產

損失的人，不包括被保險機動車上的人員、投保人、被保險人和保險人。車輛的使用過程既包括“行駛”，也包括“停放”。《機動車第三者責任保險條款》規(guī)定：保險人不負責精神損害

賠償?！稒C動車交通事故責任強制保險條款》，被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金，保險人在死亡傷殘賠償限額內負責賠償。

交強險可以墊付搶救費用。

7、道路交通事故社會救助基金的來源：

一、按照交強險的保險費的一定比例提取的資金；

二、對未按照規(guī)定投保交強險的機動車的所有人、管理人的罰款；

三、救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償?shù)馁Y金；

四、救助基金的孳息；

五、其他資金。

第七章 船舶與貨物運輸保險(P166-203)

1、遠洋船舶保險的險別：全損險、一切險。

2、船舶一切險除承保全損險責任范圍內的風險所致被保險船舶的全部損失外，還負責因這些風險造成的船舶的部分損失，以及碰撞責任、共同海損分攤、救助費用和施救費用。

3、碰撞責任：指被保險船舶與其他船舶碰撞或觸碰任何固定的、浮動的物體或其他物體所引起的第三者的財產損失，被保險人應負的法律賠償責任。碰撞責任包括船與船之間有實際接觸的碰撞；

4、碰觸責任：是指被保險船舶與固定的、浮動的物體或其他物體

發(fā)生觸碰引起的責任。此部分損失是由保賠保險人承擔。

5、中國人民保險公司船舶一切險條款規(guī)定：（遠洋船舶保險）保險人承擔被保險船舶應賠付第三方損失的全部責任，稱之為4/4碰撞責任，國際市場上其他的船舶險條款一般只承保3/4碰撞責任（即船東自己或保賠協(xié)會要承擔剩余的1/4碰撞責任）。沿海內河船舶保險一切險每次碰撞、觸碰責任負責賠償金額的3/4。

6、共同海損：是指船舶和海上所載貨物遭遇共同危險時，為了共

同安全，有意而合理地做出特殊的犧牲或支付額外的費用。這種犧牲和費用也由各方受益人按各自的獲救價值進行分攤，稱為共同海損分攤。

救助：是指被保險船舶遭受保險風險時，單憑自身的力量無法

解脫其所處的困境和危險，只好由委請的第三者或由第三者自愿提供幫助解決危險的一種行為。

7、遠洋船舶保險按保險期限分類：定期保險、航次保險。

8、沿海內河船舶保險的保險金額：船齡在3年（含3年）以內的船舶視為新船，新船的保險價值按重置價值確定。船齡在3年以上的船舶視為舊船，舊船的保險價值按實際價值確定。

9、貨物運輸保險的分類：

一、按運輸方式，分為水上運輸貨物保

險、陸上運輸貨物保險、航空運輸貨物保險、郵包保險、聯(lián)合貨物運輸保險、管道貨物運輸保險等；

二、按承保方式，分為逐筆保險、預約保險、流動保險、總括保險；

三、按標的流動的范圍，分為國內貨物運輸保險、進出口貨物運輸保險。

10、海洋運輸貨物保險主險可分為平安險、水漬險和一切險。平安險責任范圍最窄，僅負責賠償全部損失和共同海損。保險

責任包括：A、自然災害造成的整批貨物全部損失或推定全損。B、運輸工具遭受意外事故造成貨物的全部或部分損失。C、運輸工具發(fā)生意外事故、貨物又遭受自然災害造成的損失。D、在裝卸轉運時貨物落海造成的全部或部分損失。E、被保險人為搶救貨物支付的費用。F、避難產生的特別費用。G、共同海損的犧牲、分攤和救助費用。H、訂有“船舶互撞責任”條款，規(guī)定應由貨方償還船方的損失。

11、海洋運輸貨物保險附加險：一般附加險、特別附加險、特殊附

加險。一般附加險（11種）：A、偷竊、提貨不著險；B、淡水

雨淋險；C、短量險；D、混雜、玷污險；E、滲漏險；F、碰損、破碎險；G、串味險；H、受潮受熱險；I、鉤損險；J、包裝破裂險；K、銹損險。特別附加險（6種）：A、交貨不到險（6個月內未交貨）；B、進口關稅險；C、艙面險；D、拒收險；E、黃曲霉毒素險；F、出口貨物到香港或澳門存?zhèn)}火險責任擴展條款。特殊附加險：戰(zhàn)爭、罷工。

12、海洋運輸貨物保險的保險期限：采用“倉至倉”條款。保險責

任從貨物全部卸離海輪時起算滿60天終止。

13、國內運輸貨物保險期限：保險貨物運抵目的地后，如果收貨人

未及時提貨，則保險責任的終止期最多延長至以收貨人接到《到貨通知單》后的15天為限。

第九章 責任與信用保險(P220-273)

1、責任保險承保的民事責任有：侵權責任（又分為過失責任和嚴

格責任（又稱無過錯責任））和合同責任（或違約責任）。

2、責任保險的承保方式：期內發(fā)生式（長尾巴）和期內索賠式（大

腦袋）。

3、司法管轄：產品責任保險的司法管轄是指保險產品發(fā)生責任事

故后，保險公司按照哪國法律規(guī)定、哪些法庭受理的案件或作出的最終判決來承擔賠償責任。

4、公眾責任險：主要承保因意外事故導致社會公眾（第三者）人

身傷亡或財產損失，被保險人依法對受害者應承擔的民事賠償責任。

5、雇主責任險：保險對象是所聘用的員工，年滿16歲?；矩熑危?/p>

一、被保險人所雇用的員工在保險期限內，在雇傭過程中，從事與保險單所載明的被保險人的業(yè)務工作時，由于遭受意外事故而導致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)雇用合同和有關法律法規(guī)必須承擔的經(jīng)濟賠償責任；

二、因患有與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病而導致所雇傭的員工傷殘或死亡的經(jīng)濟賠償責任；

三、被保險人依法應負的醫(yī)療費；

四、被保險人應支出的有關訴訟費用。

6、職業(yè)責任保險單分類：一類是適用于工作與人體有接觸的專業(yè)

人員，一般包括醫(yī)師、護士、美容師等，保險單中一般使用失職進行屬于表述；另一類適用于工作與身體沒有接觸的專業(yè)人員，一般包括律師、會計、建筑師等，保單中一般使用錯誤或疏忽進行術語表述。

7、信用保險：指權利人向保險人投保債務人的信用風險的一種保

險。信用保險合同當事人是權利人（投保人或被保險人）。

8、信用保險主要險別有：一般商業(yè)信用保險、投資保險（又稱政

治風險保險）、出口信用保險。

9、出口信用保險分為：短期出口信用保險和中長期出口信用保險。

10、保證保險：是被保險人（債務人）根據(jù)權利人（債權人）的要

求，請求保險人擔保自己信用的保險。常見險種有：合同保證保險、產品質量保證保險、忠誠保證保險。

11、產品質量保證保險與產品責任險的區(qū)別：

一、標的不同。產品

責任保險的保險標的是產品責任，產品質量保證保險的保險標的是產品質量違約責任；

二、性質不同。

三、責任范圍不同。

四、涉及的當事人不同。我國現(xiàn)行的產品質量保證保險與產品責任險可以一起承保。

第十章 人身意外傷害與健康保險(P274-290)

1、意外傷害保險中所稱的意外傷害是指在被保險人沒有預見到或

違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。

2、人身意外傷害保險：指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險

金條件的人身保險。（其性質是足額給付保險；被保險人不必進行體格檢查；）

3、按照是否可保劃分為：不可保意外傷害（犯罪、毆斗、酒醉吸

毒、自殺）、特約保意外傷害（戰(zhàn)爭、登山等高危運動、核輻射、醫(yī)療事故）和一般可保意外傷害。

4、人身意外傷害保險的保險責任的構成條件：

一、被保險人遭受

了意外傷害；

二、被保險人死亡或殘疾；

三、意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因。

5、健康保險種類按照保險責任分為：疾病保險、醫(yī)療保險、收入

保障保險和長期護理保險。

6、醫(yī)療保險按保障范圍分類：普通醫(yī)療保險、住院保險、手術保

險、綜合醫(yī)療保險。

7、醫(yī)療保險的常用條款：免賠額條款、比例給付條款和給付限額

條款。

8、設定免賠額的意義：一方面是金額較低的醫(yī)療費用，被保險人

在經(jīng)濟上可以承受，同時也可以省去保險人因此而投入的大量工作；另一方面，這一規(guī)定可以促使被保險人加強對醫(yī)療費用的自我控制，避免不必要的浪費。

第十一章 再保險(P291-299)

1、再保險也稱分保，是保險人將其所承保的風險責任向其他的保

險人進行保險的行為，即為“保險的保險”。

2、在再保險交易中，分出業(yè)務的叫原保險人或分出人（分出公司）；

接受分保業(yè)務的叫再保險人或分保接受人或分入人（分入公司）；原保險人分出的那部分風險責任金額叫做分出額或分保額；自己承擔的那部分風險責任金額叫自留額；分保接受人也可將接受的再保險業(yè)務再分保出去叫轉分保，分出方為轉分保分出人，接受方為轉分保接受人；原保險人向再保險人轉嫁風險責任也要支付一定保費，叫分保費或再保險費；由于原保險人在招攬業(yè)務過程中支出了一定的費用，原保險人也要向再保險人收取一定的費用加以補償，稱為分保手續(xù)費或分保傭金。

3、再保險的分類：

一、按責任限制分類，分為比例再保險和非比

例再保險。比例再保險主要有成數(shù)再保險、溢額再保險和成數(shù)和溢額混合再保險。非比例再保險主要有險位超賠再保險、事故超賠再保險、超過賠付率再保險；

二、按分保安排方式劃分，可分為臨時再保險、合同再保險和預約再保險。

4、再保險的作用：（**）

一、進一步分散風險；

二、控制保險責任；

三、擴大經(jīng)營能力；

四、增進國際間的交流，提高保險技術；

四、形成巨額聯(lián)合保險基金。

第十二章 保險經(jīng)營(P300-357)

1、保險經(jīng)營的特征：（簡答**）答：

一、保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務活動；

二、保險經(jīng)營資產具有負債性；

三、保險經(jīng)營成本和利潤的計算具有特殊性；

四、保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。

2、保險經(jīng)營的原則：（簡答**）答：

一、風險大量原則；

二、風險

選擇原則；

三、風險分散原則。保險人選擇風險的方式有：事先風險選擇和事后風險選擇。保險人在核保時控制風險的方法有：

一、控制保險金額；

二、規(guī)定免賠額（率）；

三、實行比例承保。承保后的風險分散方法以再保險為主。

3、保險營銷：是指以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險

人需要為目的，實現(xiàn)保險企業(yè)目標的一系列整體活動。

4、保險營銷的特點：

一、保險營銷是一種經(jīng)營理念；

二、保險營

銷特別注重推銷；

三、保險營銷更適應于非價格競爭。

5、為什么保險營銷更適應于非價格競爭？答：保險商品的價格（費

率）是依據(jù)對風險、保額損失率、利率等多種因素的分析，通過精算而確定的，因此它是較為科學的。一般而言，保險商品的價格不能輕易提高或降低，即保險商品價格的需求彈性較小。同時，為了規(guī)范保險市場的競爭，保證保險人的償付能力，保險行業(yè)協(xié)會也會對保險費率的統(tǒng)一提出要求，所以價格競爭在保險營銷中并不占有重要地位。非價格競爭更適于保險營銷活動。其具體表現(xiàn)為保險營銷的服務性和專業(yè)性。首先，保險服務不僅表現(xiàn)在保險消費者購買保險之前，即要根據(jù)投保人的需求設計保險方案，選擇適當?shù)谋ｋU公司或保險險種，而且還表現(xiàn)在他們購買保險之后，即應根據(jù)投保人保險需求的變化和新險種的出現(xiàn)，幫助投保人調整保險方案，或在損失發(fā)生時迅速合理地進行賠付。因此優(yōu)質的服務是保險營銷的堅實基礎。其次，保險營銷需要高素質的專業(yè)推銷員，他們不僅要具備保險專業(yè)知識，還應具備推銷保險商品的其他知識，如經(jīng)濟、法律、醫(yī)學、社會學等方面的知識。因為被保險人購買保險并不是一種純粹的消費行為，更是一項風險管理計劃、一項投資計劃、一項財務保障計劃。因而，保險推銷人員需要運用自己豐富的知識，根據(jù)保險市場的行情，結合不同客戶的心理特征，幫助其選擇購買合適的保險保障。因此，保險推銷人員豐富的專業(yè)

知識是保險營銷的根本前提。

6、選擇目標市場的步驟：

一、細分市場；

二、選擇目標市場；

三、確定營銷險種及營銷組合策略。

7、優(yōu)惠價策略的種類：

一、統(tǒng)保優(yōu)惠；

二、續(xù)保優(yōu)惠；

三、躉交

保費優(yōu)惠；

四、安全防范優(yōu)惠；

五、免交或減付保險費。

8、保險代理人的種類：

一、按授權范圍不同，保險代理人可分為

總代理人、地方代理人和特約代理人；

二、按代理對象不同，保險代理人可分為專屬代理人和獨立代理人；

三、按代理性質的不同，保險代理人可分為專職代理人和兼職代理人。

9、客戶關系管理：是指企業(yè)圍繞以客戶為中心的經(jīng)營理念，通過

管理手段和信息技術的結合，在企業(yè)的市場營銷、銷售服務等與客戶相關領域開展的識別、選擇、爭取、發(fā)展和保持客戶的整個商業(yè)過程，以最終實現(xiàn)提高客戶獲得、客戶保留、客戶忠誠和客戶創(chuàng)利的目的。

10、保險公司的客戶分為內部客戶和外部客戶。

11、保險費率是保險費與保險金額的比例。保險費率又被稱為保險

價格，通常以每百元或每千元保費金額應繳納的保險費來表示。

12、未到期責任準備金的評估方法有：比例法和風險分布法。

13、未決賠款準備金包括：已發(fā)生已報案未決賠款準備金、已發(fā)生

未報案未決賠款準備金和理賠費用準備金。

14、資本金是保險公司在開業(yè)時必須具備的注冊資本?！侗ｋU公司

管理規(guī)定》對設立保險公司注冊資本的最低限額定為2億元。保險公司的資本金除按法律規(guī)定繳存保證金（實繳貨幣資本的20%）外，均可作為保險資金運用，以獲得較高的收益率。

15、保險資金運營的基本原則：

一、安全性原則；

二、收益性原則；

三、流動性原則。

16、保險資金的運用方式：存款、證券投資、貸款和不動產投資。

17、保險公司的資金運用不宜用于信托存款，因為風險大。

18、保險經(jīng)營效益：是指以盡可能少的保險經(jīng)營成本，為社會提供

盡可能多的符合社會需要的保險保障服務，取得最大的有效成果。

19、反映保險企業(yè)經(jīng)營效益的綜合性指標是利潤。

20、有關保費收入的幾個概念：

一、入賬保費、應收保費、實收保

費、未賺保費和已賺保費。

21、已付賠款：指保險人已向被保險人支付的賠款和理賠過程發(fā)生的理賠相關費應。

22、未決賠款：指在保險有效期間內已經(jīng)發(fā)生的損失，但尚未處理

或已處理但尚未確立最后賠款金額，也未辦理給付手續(xù)的賠款。

第十三章 保險實務的主要環(huán)節(jié)(P358-382)

2、承保：是指簽訂保險合同的過程，即投保人和保險人雙方通過

協(xié)商，對保險合同的內容取得一致意見的過程。

3、承保的基本要求：

一、審核投保申請（主要包括審核投保人的資格、審核保險標的、審核保險費率）。

二、控制保險責任。包括控制逆選擇、控制承保能力；

三、分析風險因素。承保時必須評估四種風險因素：實質風險、道德風險、心理風險和法律風險。

4、保險人不會接受所有投保請求的原因是：

一、保險人只選擇那

些從整體上看損失風險與他們所收保險費相稱的投保請求，即保險人要盡量避免逆選擇。

二、保險人簽發(fā)新保險單受其承受能力的限制。

5、逆選擇：是指那些有較大風險的投保人試圖以平均的保險費率

購買保險。

6、保險人確保承保能力的主要途徑有：

一、保持風險分散；

二、用特殊的承保技術和經(jīng)驗滿足某些險種的承保要求；

三、安排再保險。

7、保險人控制心理風險的手段有：

一、實行限額承保，即對于某

些風險，采用低額或不足額的保險方式，規(guī)定被保險人自己承擔一部分風險；

二、規(guī)定免賠額（率）。

8、承保工作的流程：接受投保驗險、風險評估、出單。

9、投保驗險的程序：

一、接受投保。即直接業(yè)務的業(yè)務人員提供

客戶簽章確認的投保單及風險問訊表，并根據(jù)業(yè)務實際情況收集風險評估所必需的相關資料提交承保部門。

二、驗險。即對保險標的風險進行查驗，以便對風險進行分類。

三、批改申請。

10、填寫保險單的要求：

一、單證相符；

二、保險合同要素明確；

三、數(shù)字準確；

四、復核簽章，手續(xù)齊備。

10、續(xù)保：是在原有的保險合同即將期滿時，投保人在原有保險合同的基礎上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人的實際情況，對原合同條件稍加修改而繼續(xù)簽約承保的行為。續(xù)保是以特定合同和特定的被保險人為對象的。

11、保險防災：是保險防災防損的簡稱，是指保險人與被保險人對

所承保的保險標的采取措施，減少或消除風險發(fā)生的因素，防止或減少災害事故，控制事故損失規(guī)模，從而降低保險成本，增加經(jīng)濟效益的一種經(jīng)營活動。

12、保險防災的方法：一法律方法；

二、經(jīng)濟方法；

三、技術方法。

13、保險理賠的原則：

一、重合同、守信用的原則；

二、實事求是的原則；

三、主動、迅速、準確、合理的原則。

14、保險理賠的一般程序：損失通知、查勘定損、審核保險責任、疑難賠案調查、賠款理算、核賠、結案、支付賠款、代位求償、（拒賠）。

第十四章 保險監(jiān)管（P383-391）

1、保險監(jiān)管：是指一個國家政府的保險監(jiān)督管理部門為了維護保

險市場秩序，保護被保險人及社會公眾的利益，依法對本國保險業(yè)的監(jiān)督和管理。

2、保險監(jiān)管制度通常由兩部分構成：一是國家通過制定有關保險

法規(guī)，對本國保險業(yè)進行宏觀指導與管理；二是國家專司保險監(jiān)管職能的機構依據(jù)法律或行政授權對保險業(yè)進行行政管理，以保證保險法規(guī)的貫徹執(zhí)行。

3、我國保險監(jiān)管主體是：中國保險監(jiān)督管理委員會，簡稱中國保

監(jiān)會（1998年成立）。

4、保險監(jiān)管行為的性質：是強制行為；屬于國家干預保險經(jīng)濟的行為。

5、保險監(jiān)管的方式：

一、公告管理方式，亦稱公示主義（英國采

用）；

二、規(guī)范管理方式，亦稱準則主義；

三、實體管理方式，亦稱批準主義（瑞士創(chuàng)立，我國采用）。

6、償付能力：是指保險公司償付到期債務的能力，通常以償付能

力額度表示償付能力的大小。償付能力額度等于保險人的認可資產與實際負債之間的差額。

7、《保險法》規(guī)定“保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最

低償付能力。保險公司的實際資產減去實際負債的差額不低于保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的應當增加資本金，補足差額。”

8、保險公司應當采取股份有限公司和國有獨資公司的形式。設立

保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣兩億元。

9、以保險同業(yè)公會和保險行業(yè)協(xié)會的名稱出現(xiàn)的保險行業(yè)自律

組織具有非官方性，對保險市場的監(jiān)管發(fā)揮著政府保險監(jiān)管機構所不具備的平行或橫向的協(xié)調作用。