第一篇：貸后檢查內(nèi)容

一、貸后檢查的基本內(nèi)容

（一）借款人基本情況及貸款使用情況

1.借款人名稱、公司性質(zhì)、主要產(chǎn)品生產(chǎn)或項(xiàng)目進(jìn)度、計(jì)劃與借款合同是否一致。

2.借款人是否在誠實(shí)地履行合同中的各項(xiàng)承諾。

（二）財(cái)務(wù)狀況及清償能力

1.財(cái)務(wù)報(bào)表是否連續(xù)完整。

2.要求借款人及時(shí)提供最新的各種財(cái)務(wù)報(bào)表，并定期進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。

（三）還本付息

1.貸款的期限、金額、目前余額。2.貸款的還本付息情況。3.貸款是否展期。

4.貸款的償還有無足夠現(xiàn)金流量。5.除產(chǎn)品銷售外，有無其他還款來源。6.如不能按時(shí)還本付息，找出原因。

（四）擔(dān)保抵押

1.擔(dān)保抵押的手續(xù)是否齊備、合法。2.抵押品的估值、現(xiàn)值及出售的難易程度。3.抵押品的完好程度。4.是否重復(fù)抵押。5.超額押值是否充分。6.擔(dān)保人的資格、財(cái)務(wù)狀況有無變化。

（五）經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)

1.借款人所在行業(yè)的變動(dòng)趨勢(shì)。2.借款人在行業(yè)中的地位及變動(dòng)趨勢(shì)。3.借款人的產(chǎn)品成本、銷售收益的變動(dòng)趨勢(shì)。4.借款人與我公司的業(yè)務(wù)往來

（六）檔案管理

借款人的各種證明、文件、財(cái)務(wù)報(bào)表、借款合同等檔案材料齊全完整。

二、有問題貸款的預(yù)警信號(hào)

（一）資產(chǎn)負(fù)債表：

1.不能按時(shí)得到報(bào)表。2.應(yīng)收款在途期延長(zhǎng)。3.客戶的現(xiàn)金狀況惡化。4.應(yīng)收款帳戶的金額或比例激增。5.存貨激增。6.存貨周轉(zhuǎn)速度減慢。7.流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例下降。8.會(huì)計(jì)帳戶嚴(yán)重混亂。9.固定資產(chǎn)變動(dòng)異常。10.無形資產(chǎn)高度集中。11.短期債務(wù)增加異常。12長(zhǎng)期債務(wù)大量增加。13.資本與債務(wù)的比例低。

14.資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)重大變化。15.對(duì)股東和職員有債務(wù)。16.帳戶變動(dòng)。17.審計(jì)不合格

（二）損益表

1.銷售額下降。2.銷售量上升，利潤(rùn)率下降。3.毛利與凈利潤(rùn)之間差距加大。4.成本提高，收益減少。5.呆帳增加。6.相對(duì)于銷售而言，間接費(fèi)用增加過快。7.相對(duì)于銷售額及銷售利潤(rùn)而言，總資產(chǎn)增長(zhǎng)過快。8.經(jīng)營(yíng)虧損

三、貸款檢查方式

貸款發(fā)放以后，信貸人員都應(yīng)做好跟蹤檢查工作，應(yīng)經(jīng)常與借款客戶保持聯(lián)系，每月或每季登門拜訪客戶，視察借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理及產(chǎn)銷情況；定期審閱借款企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析財(cái)務(wù)狀況的變動(dòng)趨勢(shì)，密切注意是否有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，還要注意借款客戶管理層的人事變動(dòng)、身體狀況，以及通過各種途徑了解借款企業(yè)與其他銀行的資金往來及其與其他債權(quán)債務(wù)人、經(jīng)營(yíng)合作者的關(guān)系，以全面掌握借款企業(yè)的運(yùn)作情況。

第二篇：貸后檢查

貸后檢查

一、概念

貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng)險(xiǎn)加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。

二、作用

1、有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行通過貸后檢查，能夠盡早發(fā)現(xiàn)借款人存在的危及信貸資產(chǎn)安全的問胚，并采取積極有效措施予以解決； 另一方面，在多家銀行對(duì)同·一借款人都有貸款的情況下，哪家銀行貸后檢查工作做得好，問題發(fā)現(xiàn)得早。就可在避免風(fēng)險(xiǎn)在工作中搶占先機(jī)，最大限度的避免風(fēng)險(xiǎn)或降低損失。

2、有利于對(duì)客戶進(jìn)行正確的價(jià)值定位，確定銀行對(duì)其將來的信貸支持 銀行通過全面的貸后檢查管理工作。能夠綜合判斷信貸客戶的未來發(fā)展趨勢(shì)，分析客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展價(jià)值，從而有利于銀行

3、有利于促進(jìn)借款人改善經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，確保銀行信貸資金的安全。銀行貸款一經(jīng)發(fā)放，資金的使用權(quán)即轉(zhuǎn)移到借款人手里，并投入到項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，由于影響項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常進(jìn)行的可變因素較多，銀行通過貸后檢查，可以發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問題，并及時(shí)反饋借款人、督促、幫助借款人改善經(jīng)營(yíng)管理，提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。

4、有利于銀行發(fā)現(xiàn)自身在經(jīng)營(yíng)、審批、管理中存在的問題與薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)銀行采取措施，提高經(jīng)營(yíng)管理水平比如在貸前調(diào)查所沒有發(fā)現(xiàn)的問題，審計(jì)決策時(shí)忽略的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等，從而有利于銀行在今后的信貸經(jīng)營(yíng)管理工作中加以糾正和改進(jìn)，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平。存在的問題

(一)認(rèn)識(shí)不到位

1、沒有正確理解貸后管理與銀行經(jīng)營(yíng)效益的辯證關(guān)系。認(rèn)為銀行效益的實(shí)現(xiàn)主要依靠存款和貸款利息，沒有認(rèn)識(shí)到信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是保證實(shí)現(xiàn)貸款利息收入和實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益的前提條件。因而往往將工作重點(diǎn)放在抓存款和收息上，對(duì)貸后檢查工作重視不夠。抓存款、收息，固然能夠帶來直接效益，抓貸后檢查工作確保信貸資金的安全，同樣也是確保貸款利息收入和創(chuàng)造效益的重要途徑。只要貸后管理稍有不慎，就可能造成幾百萬甚至上千萬元的信貸資金損失，而這卻不是短期的抓存款、收息工作創(chuàng)造的效益所能彌補(bǔ)的。

2、認(rèn)為貸款發(fā)放后形成的風(fēng)險(xiǎn)和損失主要是由于政策、市場(chǎng)環(huán)境的變化，銀行對(duì)此無能為力。因而在貸后檢查工作中消極應(yīng)付，不重視分析由于政策、市場(chǎng)環(huán)境的變化而導(dǎo)致的借款人、保證人、抵押物的償債能力發(fā)生的變化，以及這種變化可能對(duì)信貸資產(chǎn)造成的影響。這種觀點(diǎn)沒有認(rèn)識(shí)到貸后管理對(duì)于防范風(fēng)險(xiǎn)工作的重要性，銀行可以通過全面的貸后檢查管理及時(shí)采取各種措施，提前收回貸款，化解風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。

3、認(rèn)為在貸款“三查”制度中，貸后檢查屬于從屬和次要地位，風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作主要是貸前調(diào)查和貸時(shí)審查環(huán)節(jié)的事，因而只注重貸前調(diào)查和貸時(shí)審查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范工作，而忽視了貸后檢查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解作用，造成基層行信貸從業(yè)人員常常把貸后檢查當(dāng)成信貸工作的“副業(yè)”，沒有及時(shí)去調(diào)查和掌握構(gòu)成貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素和預(yù)警信息，貸后檢查報(bào)告流于形式。管理層不能及時(shí)得到風(fēng)險(xiǎn)控制信息而采取有效監(jiān)督措施，只有在貸款發(fā)生逾期或欠息時(shí)才有所反應(yīng)，而此時(shí)往往風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生。這種觀點(diǎn)沒有認(rèn)識(shí)到貸后檢查與貸前調(diào)查、貸時(shí)審查同樣是信貸資金從發(fā)放到回收過程中，銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作一個(gè) 可或缺的重要組成部分。

貸前調(diào)查、貸時(shí)審查管理的是可能發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)雖然存在，卻要以貸款的發(fā)放為先決條件，信貸資金的所有權(quán)還在銀行手中，風(fēng)險(xiǎn)沒有最終形成，并且可以通過否決貸款的手段來防范風(fēng)險(xiǎn)； 而貸后檢查管理的是已經(jīng)發(fā)放的貸款，信貸資金的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到借款人手中并投入項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中去，如果貸款風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)形成，就能通過否決貸款的手段來防范風(fēng)險(xiǎn)，只有通過不間斷的貸后檢查管理去防范和化解。同時(shí)貸后檢查是要對(duì)借款人、保證人、抵押物在貸款發(fā)放后的發(fā)展變化情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，注重的是判斷當(dāng)初審批決策時(shí)同意貸款發(fā)放的有關(guān)條件有沒有發(fā)生根本性變化以及早期預(yù)警信號(hào)，是否危及到信貸資金安全，如果是，則銀行應(yīng)立即采取各種措施，提前收回貸款，避免貸款形成不良。

4、認(rèn)為在現(xiàn)有信貸管理體制下，貸款發(fā)放的對(duì)象都是優(yōu)質(zhì)客戶，還款不成問題，貸后檢查工作不重要，因而在貸后檢查作中掉以輕心，走過場(chǎng)，甚至不深入貸款戶實(shí)地檢查，貸后檢查形同虛設(shè)。

5、認(rèn)為對(duì)不良貸款的責(zé)任追究主要是在貸前調(diào)查和貸時(shí)審查階段，貸后管理階段不承擔(dān)責(zé)任，因而對(duì)貸后管理工作缺乏足夠的責(zé)任心和積極性，存在一些不負(fù)責(zé)任的思想和行為。這種觀點(diǎn)實(shí)際上是重貸輕管錯(cuò)誤思想的延續(xù)，對(duì)貸后檢查工作的重要性及其在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的地位和應(yīng)負(fù)的責(zé)任認(rèn)識(shí)不足，思想上重視不夠。事實(shí)上，貸款“三查”各階段都有其應(yīng)負(fù)的責(zé)任，貸前調(diào)查應(yīng)對(duì)所形成的客戶評(píng)價(jià)報(bào)告、信用等級(jí)評(píng)定報(bào)告等提交決策審批材料監(jiān)管的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；貸時(shí)審查應(yīng)對(duì)決策審批時(shí)是否執(zhí)行了有關(guān)規(guī)章制度、依法審批負(fù)責(zé)；貸后檢查應(yīng)對(duì)檢查后所掌握和提供的客戶信息的真實(shí)性以及是否對(duì)客戶進(jìn)行了制度規(guī)定的有效管理負(fù)責(zé)。

(二)貸后檢查工作的有關(guān)規(guī)章制度尤其是監(jiān)督、考核、獎(jiǎng)懲制度還需要進(jìn)一步完善 l、隨著銀行信貸管理體制改革的不斷深人，各種加強(qiáng)信貸經(jīng)營(yíng)管理工作，規(guī)范操作程序的新規(guī)章、新制度、新辦法不斷出臺(tái)，為信貸經(jīng)營(yíng)管理工作更好地開展打下了良好的基礎(chǔ)。但對(duì)于貸后檢查工作環(huán)節(jié)的新規(guī)章、新制度、新辦法還不是很多，也遠(yuǎn)未完善，具體表現(xiàn)在如下方面：

(1)缺乏明確的部門和人員行使貸后檢查工作的定期檢查監(jiān)督職能，大多數(shù)檢查都由經(jīng)辦行及經(jīng)辦部門自行完成，這種自查自糾的監(jiān)督方式容易流于形式，起不到應(yīng)有的作用 而管理行又由于人員、時(shí)問等因素難以對(duì)下級(jí)行進(jìn)行全面檢查，不能起到真正的檢查監(jiān)督作用。(2)缺乏明確的工作程序?qū)J后檢查工作的質(zhì)量和成果進(jìn)行評(píng)價(jià)。經(jīng)辦行貸后檢查工作完成后，由于缺乏明確的貸后檢查報(bào)告的集體研究、討論和評(píng)價(jià)制度，造成大部分的貸后檢查報(bào)告等材料完成后就直接歸檔管理，造成貸后檢查工作質(zhì)量的嚴(yán)重失控

(3)缺乏明確的規(guī)章制度對(duì)信貸人員貸后榆查工作進(jìn)行合理獎(jiǎng)懲。目前對(duì)貸后檢查工作中出現(xiàn)的問題，大多數(shù)以通報(bào)方式予以批評(píng)警示，或責(zé)令相關(guān)行限期整改，沒有起到懲前毖后的作用；而對(duì)于做得較好的正面典形，也很少于以獎(jiǎng)勵(lì)。這使部分信貸從業(yè)人員形成貸后檢查工作做與不做一個(gè)樣，做好做壞一個(gè)樣的錯(cuò)誤觀念，并導(dǎo)致部分基層銀行的貸后檢查工作處于一種應(yīng)付狀態(tài)，只做表面文章，沒有真正起到貸后檢查工作應(yīng)起的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解作用。

2、相對(duì)于貸時(shí)審查和貸款審批環(huán)節(jié)而言，目前貸后檢查工作沒有落實(shí)專門機(jī)構(gòu)和人員，基本上是由信貸經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)。由于信貸經(jīng)營(yíng)部門同時(shí)還肩負(fù)信貸營(yíng)銷、企業(yè)存款、收貸收息、壓逾盤活及其它一些基礎(chǔ)工作，任務(wù)比較繁重，在協(xié)調(diào)處理各種工作及業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)難免有時(shí)會(huì)忽略貸后檢查工作，沒有投入相應(yīng)的人力物力，因而降低了貸后檢查工作的質(zhì)最

3、對(duì)信貸從業(yè)人員如何進(jìn)行貸后檢查工作培訓(xùn)小夠?！百|(zhì)從人起”和“以人為本”是一項(xiàng)基礎(chǔ)管理理念，尤其是在貸后檢查管理工作中，人的素質(zhì)尤為重要。它要求貸后檢查人員知識(shí)面廣泛，不僅要了解國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，而且要具備一定的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理常識(shí)和財(cái)務(wù)知識(shí)，其次，面對(duì)調(diào)查掌握的大量信息資料，貸后檢查人員要有較強(qiáng)的綜合判斷分析能力和及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，并提出相應(yīng)的對(duì)策和意見。要增強(qiáng)這方面的能力，單純依靠信貸從業(yè)人員在工作中自我提高是不夠的，還需要加強(qiáng)這方面的培訓(xùn)。

提高質(zhì)量建議

1、完善貸后檢查工作的內(nèi)容。正確的貸后檢查管理應(yīng)包含定期檢查和不定期檢查，具體內(nèi)容如下：

(1)對(duì)貸款資金用途的監(jiān)控。監(jiān)督借款人按合同規(guī)定用途使用資金，不得挪用。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款還應(yīng)監(jiān)督項(xiàng)目其它來源資金與銀行貸款同比例運(yùn)用。

(2)對(duì)宏觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境的分析，掌握其對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響。

(3)對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的檢查。重點(diǎn)是對(duì)借款人、產(chǎn)品供臆、借款人生產(chǎn)、銷售情況的檢查。

(4)對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況的檢查。重點(diǎn)在于對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析和財(cái)務(wù)比率的分析，掌握借款人償債能力，盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力的發(fā)展變化趨勢(shì)。

(5)對(duì)借款人管理水平的檢查。重點(diǎn)是調(diào)查了解借款人主要經(jīng)營(yíng)管理人員、管理制度的情況，以及可能對(duì)償債產(chǎn)生的影響。

(6)借款人重大事項(xiàng)的檢查 重點(diǎn)調(diào)查分析借款人的重大投資決策、重大體制改革、重大債權(quán)債務(wù)糾紛、重大事故和賠償?shù)惹闆r。

(7)對(duì)保證人的檢查。參照對(duì)借款人的檢查進(jìn)行，重點(diǎn)分析保證人保證能力的變化趨勢(shì)。(8)對(duì)抵押(質(zhì))物的檢查。主要檢查抵押(質(zhì))物是否完好無損，價(jià)值是否發(fā)生變化，是否被抵押人(出質(zhì)人)擅自處理、抵押登記是否繼續(xù)有效等。

2、完善貸后檢查工作和管理的程序。如每月進(jìn)行一次貸后檢查，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報(bào)告，定期召開全體信貸人員例會(huì)，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報(bào)告，定期召開全體信貸人員例會(huì)，由信貸專管員對(duì)貸款客戶、擔(dān)保情況的當(dāng)前發(fā)生事項(xiàng)、還款能力、資金走向、擔(dān)保能力、擔(dān)保時(shí)效等可能影響銀行貸款安全的事項(xiàng)進(jìn)行分析、匯報(bào)，全體信貸人員共同研究判斷是否出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并應(yīng)采取何種對(duì)策等。信貸主管負(fù)責(zé)審閱、核實(shí)貸后檢查報(bào)告并提出相應(yīng)意見，以及組織對(duì)貸后檢查報(bào)告的分析、講解、評(píng)比，主管行長(zhǎng)每季度對(duì)貸后檢查工作完成情況進(jìn)行檢查等。

3、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及快速反應(yīng)制度 預(yù)監(jiān)管警信號(hào)是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致客戶不能償還到期貸款本息或履約的不良情況或征兆。信貸人員在貸后檢查過程中，應(yīng)注意識(shí)別貸款戶是否已經(jīng)或即將出現(xiàn)對(duì)信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生較大影響的預(yù)警信號(hào)，并及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)行報(bào)告，盡早采取相應(yīng)措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

4、加強(qiáng)會(huì)計(jì)前臺(tái)與信貸部門的協(xié)作、溝通，及時(shí)監(jiān)控企業(yè)資金走向。前臺(tái)會(huì)計(jì)同樣也是貸后管理對(duì)企業(yè)監(jiān)控管理不可缺少的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。信貸部門應(yīng)與前臺(tái)會(huì)計(jì)部門緊密協(xié)作，建立完整的貸款客戶的存款資金臺(tái)帳(包括企業(yè)的存款余額和結(jié)算量)和利息臺(tái)帳，嚴(yán)格監(jiān)控貸款戶資金流向。

5、設(shè)立信貸后督工作專門崗位和人員，檢查，指導(dǎo)、督促貸后檢查工作，確保工作質(zhì)量。銀行應(yīng)調(diào)配優(yōu)秀人才充實(shí)到信貸后督工作崗位，專門負(fù)責(zé)對(duì)貸后檢查工作的檢查、指導(dǎo) 督促，信貸后督人員的數(shù)量與質(zhì)量要以保證完成督查任務(wù)需要為原則，同時(shí)督查工作應(yīng)實(shí)行定期和全面檢查制度，不放過每一筆貸款和每一戶貸款人 為確保信貸后督崗位工作質(zhì)量，后督工作人員應(yīng)經(jīng)過專門的培訓(xùn)、并且考試合格的人員才可以上崗 同時(shí)還應(yīng)定期對(duì)信貸后督人員進(jìn)行培訓(xùn)、考核，促使信貸后督人員的業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)和技能不斷更新，以適應(yīng)政策、市場(chǎng)、客戶情況變化的需要。

6、完善貸后檢查工作的考核獎(jiǎng)懲辦法。一套科學(xué)完善的管理體制必然包括嚴(yán)明合理的獎(jiǎng)懲辦法，銀行應(yīng)按照貸后管理的要求制定出貸后管理考核辦法和實(shí)施細(xì)則，并把貸后管理工作質(zhì)量納人對(duì)信貸員和信貸部門的綜合考核評(píng)比內(nèi)容之中，使責(zé)權(quán)利有機(jī)結(jié)合。同時(shí)對(duì)在貸后檢查管理工作中有突出表現(xiàn)的部門和人員應(yīng)予以一定的精神和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)工作不負(fù)責(zé)任或造成風(fēng)險(xiǎn)和損失部門的人員也應(yīng)予以一定的處罰，并在職務(wù)晉升中予以體現(xiàn)，從而增強(qiáng)信貸人員對(duì)貸后檢查工作的責(zé)任心和積極性。

7、提高貸后管理從業(yè)人員綜合素質(zhì)。通過舉辦各種貸后檢查業(yè)務(wù)培訓(xùn)I班，對(duì)貸后檢查人員進(jìn)行分批、全面培訓(xùn)，著重提高信貸員對(duì)借款人及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析能力、及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)、并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的能力 并在結(jié)束后進(jìn)行考核，考核不合格者不得從事貸后檢查工作。通過這種培訓(xùn)和考試不斷提高貸后檢查：工作人員的素質(zhì)，提高貸后檢查工作質(zhì)量。

第三篇：貸后管理內(nèi)容

２．日常檢查的內(nèi)容（公司類）

（1）客戶及其內(nèi)部管理情況。組織機(jī)構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營(yíng)策略及經(jīng)營(yíng)方式有無變化；有無分立、兼并、收購、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為；主要管理人員與農(nóng)村信用社合作態(tài)度、償還債務(wù)的意愿有無變化；有無惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)行為等。

（2）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況?？蛻糁饕a(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場(chǎng)變化情況；客戶經(jīng)營(yíng)是否合法，有無經(jīng)濟(jì)糾紛等。

（3）財(cái)務(wù)狀況。客戶財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)情況；資產(chǎn)和負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量情況及貨款歸社（行）情況；在各金融機(jī)構(gòu)融資和履約情況；對(duì)外擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況等。

（4）擔(dān)保情況。保證人代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管和權(quán)屬、價(jià)值變化情況；抵（質(zhì)）押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況；抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款法律文書合法、完備情況等。

貸后管理人員通過對(duì)貸后檢查和其他渠道取得的各種信息進(jìn)行綜合分析，找出影響信貸資金安全的各種因素，判斷客戶的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況，并采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救性措施。

（二）日常檢查（個(gè)人類）

１．個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的日常檢查。每季度檢查一次。重點(diǎn)檢查監(jiān)督信貸資金使用情況，借款人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)

狀況是否正常；按規(guī)定對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行監(jiān)管和復(fù)測(cè)保證人信用等級(jí)；收集借款人信息，包括個(gè)人收入、健康、婚姻變化情況，個(gè)人資產(chǎn)、投資和負(fù)債情況，個(gè)人是否有違法行為等。須填制《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人客戶貸后檢查表》（附件3）。

２．個(gè)人消費(fèi)貸款的日常檢查

（1）采取到期一次性還本方式的，每半年檢查一次。重點(diǎn)檢查信貸資金使用情況；監(jiān)督客戶是否能正常還款；收集借款人信息，包括個(gè)人收入變化情況、個(gè)人投資和負(fù)債情況、個(gè)人是否有違法行為、家庭是否有較大變故等；按規(guī)定對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行監(jiān)管和復(fù)測(cè)保證人信用等級(jí)。

第四篇：貸后檢查要點(diǎn)

貸后檢查要點(diǎn)

針對(duì)不同的信貸業(yè)務(wù)品種，貸后管理崗在進(jìn)行貸后檢查時(shí)的則重點(diǎn)也有所不同。為此，下文將XX農(nóng)村銀行(以下簡(jiǎn)稱“本行”)現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)品種在貸后檢查中共性的地方及差異性的地方歸納如下：

一、共性部分

貸后檢查主要包括客戶檢查和擔(dān)保檢查兩項(xiàng)內(nèi)容。

（一）客戶檢查

1.公司類客戶的信貸資產(chǎn)檢查 1）客戶基本情況檢查

a)上門核對(duì)客戶必要的各類證、照、卡是否年檢，是否合格且持續(xù)有效，分析客戶能否持續(xù)合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)；

b)通過非現(xiàn)場(chǎng)查詢客戶及高級(jí)管理人員的征信系統(tǒng)記錄（人行、省聯(lián)社、本行），檢查有無重大不良記錄（各類經(jīng)濟(jì)合同履約、各管理部門的處罰或列入“黑名單”等）；

c)通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查或非現(xiàn)場(chǎng)垂詢工商行政管理部門，分析客戶有無章程、股權(quán)、法定代表及高級(jí)管理人員的重大變動(dòng)以及變動(dòng)原因，分析客戶的組織形式、名稱、公章、財(cái)務(wù)專用章等是否變更或準(zhǔn)備變更以及變動(dòng)原因，可能對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，從而對(duì)貸款償還的影響；

d)客戶經(jīng)營(yíng)范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，及其對(duì)本行信貸資產(chǎn)安全的影響程度；

e)客戶內(nèi)部管理水平（管理層素質(zhì)、穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)管理作風(fēng)等）是否發(fā)生變化，及其對(duì)本行信貸資產(chǎn)安全的影響程度；

f)客戶與本行合作態(tài)度、還款意愿等有無發(fā)生變化。2)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況檢查

通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素的變化對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，分析客戶經(jīng)濟(jì)效益和還款能力的變化狀況和趨勢(shì)。

a)通過信息收集，分析客戶所在行業(yè)的國(guó)家宏觀政策和相關(guān)法律法規(guī)是否發(fā)生重大變化；

b)通過對(duì)客戶的產(chǎn)品及服務(wù)調(diào)查，分析客戶所從事的行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期變化情況以及客戶在行業(yè)中的地位是否發(fā)生重大變化；

c)通過現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察，調(diào)閱相關(guān)帳簿核對(duì)存貨、應(yīng)收應(yīng)付帳款、預(yù)收預(yù)付帳款等，分析客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常；

3)貸款的使用和帳戶管理情況的檢查 a)客戶是否按合同約定使用貸款資金；

b)客戶是否按合同約定還本付息或履行義務(wù)；

c)貿(mào)易融資客戶在本行的國(guó)際結(jié)算信用記錄是否良好。

d)查詢客戶帳戶資金進(jìn)出情況，有無大額資金異動(dòng)。約定還款準(zhǔn)金帳戶，檢查客戶有無挪用回籠資金情況。

e)其他情況。

4)財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查

a)客戶財(cái)務(wù)管理、經(jīng)辦人員是否頻繁更換，能否按期提供財(cái)務(wù)報(bào)告； b)財(cái)務(wù)報(bào)告中的相關(guān)項(xiàng)目數(shù)據(jù)是否發(fā)生異常變化：

①分析資產(chǎn)負(fù)債表時(shí)，要關(guān)注存貨、應(yīng)收帳款、短期投資、長(zhǎng)期投資項(xiàng)目、短期借款和長(zhǎng)期借款（特別應(yīng)關(guān)注對(duì)外債務(wù)不成比例的異常增長(zhǎng)）、所有者權(quán)益（有無抽逃資金）等項(xiàng)目的余額變化；

②分析損益表時(shí)，要關(guān)注銷售額和利潤(rùn)等的余額及變化情況，固定資產(chǎn)折舊、壞帳準(zhǔn)備、各項(xiàng)投資減值準(zhǔn)備或存貨跌價(jià)準(zhǔn)備等的計(jì)提情況；

③分析現(xiàn)金流量表時(shí)，要關(guān)注客戶過去和未來經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力。5)重大事項(xiàng)進(jìn)展情況

a)擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目建設(shè)情況

b)擬或正在進(jìn)行對(duì)外投資情況。對(duì)投資活動(dòng)現(xiàn)金流量比重較大的客戶，要檢查其主營(yíng)業(yè)務(wù)狀況；對(duì)對(duì)外投資額較大的客戶，要分析其投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度；

c)擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購、股份化等改制情況，嚴(yán)防客戶借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)逃避還款責(zé)任；

d)遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；

e)是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項(xiàng)，分析其對(duì)我行信貸資產(chǎn)安全的影響；

f)其他。

2.個(gè)人類客戶的信貸資產(chǎn)檢查

側(cè)重于對(duì)客戶是否按時(shí)、主動(dòng)、足額還款等情況進(jìn)行監(jiān)控。主要包括： 1)基本情況。包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況,并根據(jù)檢查結(jié)果及時(shí)更新借款人的信息。

2)收入狀況。對(duì)于以工資收入為主要收入來源的，檢查借款人職業(yè)、職務(wù)、本人及家庭成員健康狀況等影響其還款能力因素是否發(fā)生變化。對(duì)于以經(jīng)營(yíng)收入為主要收入來源的，檢查其經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)的情況，同時(shí)根據(jù)借款人所從事行業(yè)的發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)狀況判斷其收入發(fā)展趨勢(shì)。

3)信用狀況。查詢借款人名下的貸款明細(xì)賬及不良貸款明細(xì)臺(tái)賬，檢查借款人的負(fù)債情況和歸還貸款本息情況。貸款金額較大或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途，了解借款人向其他銀行或個(gè)人借款的情況，以及對(duì)外提供擔(dān)保的情況，同時(shí)還應(yīng)注意檢查借款人是否因民間借貸行為卷入債務(wù)糾紛。

（二）擔(dān)保檢查

貸后管理崗應(yīng)重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：

1.保證人的檢查參照本文中對(duì)信貸客戶檢查的內(nèi)容進(jìn)行； 2.抵（質(zhì)）押擔(dān)保的檢查；

1）抵（質(zhì)）押物的存續(xù)狀況及使用狀況（如是否損壞），實(shí)地檢查抵押的房產(chǎn)是否被拆遷，是否正常使用、維護(hù)。如客戶繳存保證金的，應(yīng)檢查保證金賬戶是否處于控制狀態(tài)及其余額情況；

2）抵（質(zhì)）押物價(jià)值和變現(xiàn)能力；

3）抵押人有無擅自轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為；

4）是否出現(xiàn)抵押（質(zhì)押）人的其它債權(quán)人優(yōu)先于本行受償?shù)那闆r； 5）保險(xiǎn)賠償金是否償還所欠本行貸款或向本行同意的第三人提存；

6）經(jīng)本行同意處置抵押（質(zhì)押）物時(shí)，是否將處置所得資金償還本行貸款或向本行同意的第三人提存；

7）抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否依然有效，抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否按合同約定續(xù)保，以及抵（質(zhì)）押物損失后的賠償金是否按合同約定處理；

8）抵押物是否被重復(fù)抵押； 9）抵押人（出質(zhì)人）有無使抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的行為。如因抵押人（出質(zhì)人）或第三方的原因使抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的行為，是否按合同約定提供了新的擔(dān)保；

10）其他情況等。

二、差異性部分

（一）“農(nóng)家樂”產(chǎn)品

1．重點(diǎn)檢查客戶合同履約情況，是否按合同約定用途使用貸款資金； 2．重點(diǎn)檢查客戶信用狀況，是否能按期還本結(jié)息，有無逾期記錄。

（二）“創(chuàng)業(yè)樂”產(chǎn)品

1．應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)展、收益及與項(xiàng)目實(shí)施有關(guān)的情況進(jìn)檢查； 2．貸后管理崗人員還應(yīng)經(jīng)常提供相應(yīng)的服務(wù)工作，并建立客戶信用記錄，發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，避免資金損失。

（三）“商家樂”產(chǎn)品

1．貸后管理崗人員要經(jīng)常了解掌握客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和貸款使用情況，確?！吧碳覙贰辟J款放得出、收得回、有效益；

2．要定期或不定期更換貸后管理崗人員對(duì)“商家樂”貸款進(jìn)行上門抽查核對(duì)。

（四）“金土地”產(chǎn)品

1．應(yīng)重點(diǎn)檢查客戶的信用狀況，是否能按期還本結(jié)息，有無逾期記錄等； 2．應(yīng)關(guān)注客戶的負(fù)債情況，了解借款人向其他銀行或個(gè)人借款的情況，以及對(duì)外提供擔(dān)保的情況。

（五）“綠之源”產(chǎn)品

1．應(yīng)與各級(jí)森林公安、林政管理、森林防火和森林病蟲害防治等部門積極配合做好林權(quán)抵押物的監(jiān)督管理，防止盜砍濫伐、火災(zāi)、病蟲害等災(zāi)害的發(fā)生；

2．要以戶為單位建立林權(quán)貸款登記臺(tái)賬，并定期與林業(yè)主管部門核實(shí)，對(duì)貸款實(shí)行信息監(jiān)測(cè)，做好對(duì)貸款及抵押物信息的跟蹤記錄。貸后管理崗人員至少按季監(jiān)督、檢查借款人及已抵押林權(quán)的情況。

（六）“成長(zhǎng)金橋”產(chǎn)品

1．堅(jiān)持動(dòng)態(tài)監(jiān)控管理的原則，貸后管理崗人員要定期走訪客戶，關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)效益情況，是否有影響還款的不利因素和其他行為，客戶出現(xiàn)不利于還款因素的，要及時(shí)對(duì)綜合授信額度內(nèi)的未使用部分停止用信。若借款人連續(xù)二個(gè)結(jié)息期欠息或內(nèi)累計(jì) 欠息三次、本金逾期的要取消綜合授信資格；

2．為客戶提供合理化建議和咨詢服務(wù)。

（七）“創(chuàng)業(yè)金橋”產(chǎn)品

1．應(yīng)檢查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，了解客戶生產(chǎn)、銷售是否正常； 2．檢查客戶信用狀況，是否能按期還本結(jié)息，有無逾期記錄。

（八）“固定資產(chǎn)貸款”產(chǎn)品

1．應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)與采取針對(duì)性措施；

2．對(duì)項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保； 3．應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度；

4．應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施；

5．合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，應(yīng)按約定根據(jù)需要對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。

（九）“項(xiàng)目貸款”產(chǎn)品

1．應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散貸款項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期的各類風(fēng)險(xiǎn)。通過要求借款人或者通過借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。通過要求借款人簽訂長(zhǎng)期代銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)；

2．通過為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)；

3．應(yīng)對(duì)項(xiàng)目概、預(yù)、決算進(jìn)行審查，參與項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)、竣工驗(yàn)收，參加借款項(xiàng)目計(jì)劃編制、實(shí)施、控制、收尾和貸款本息收回等工作；

4．應(yīng)建立工作日志，定期向客戶部門負(fù)責(zé)人提交報(bào)告，重要問題應(yīng)及時(shí)報(bào)告；

5．應(yīng)及時(shí)對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，定期和不定期對(duì)項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施進(jìn)度、運(yùn)營(yíng)效益以及貸款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總體情況進(jìn)行檢查，并將檢查情況記錄在工作日志中，定期形成貸后檢查報(bào)告。貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

1）借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況；

2）抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力、項(xiàng)目現(xiàn)金流及借款人的整體現(xiàn)金流等變動(dòng)情況；

3）借款合同履行期間，檢查借款使用、工程建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)等情況；

4）項(xiàng)目建設(shè)期，檢查貸款項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、資金投入的到位情況，項(xiàng)目建設(shè)、技術(shù)、市場(chǎng)條件的變化情況等；

5）項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)期，檢查項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和運(yùn)營(yíng)效益等。對(duì)出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形和異常情況，應(yīng)及時(shí)查明原因并采取針對(duì)性措施；

6．在貸款存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測(cè)項(xiàng)目的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)情況，根據(jù)貸款擔(dān)保、市場(chǎng)環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)變化等因素，定期對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。對(duì)出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。

（十）“流動(dòng)資金貸款”產(chǎn)品

1．應(yīng)定期對(duì)借款人的履約情況及信用狀況和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析；

2．合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸后管理還應(yīng)檢查借款人進(jìn)入專門賬戶的收入現(xiàn)金流比例以及賬戶內(nèi)的資金平均存量是否符合約定；

3．應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度和重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，在借款期限內(nèi)，發(fā)生下列情況，危及信貸資金安全的，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)預(yù)警和報(bào)告，并視情況采取要求糾正、停止發(fā)放貸款和提前收回已發(fā)放的貸款等風(fēng)險(xiǎn)控制、化解措施。

1）借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況惡化；

2）挪用流動(dòng)資金貸款用于基本建設(shè)和固定資產(chǎn)的購置、向外單位投資或購買有價(jià)證券或支付應(yīng)由專項(xiàng)資金支付的開支；

3）企業(yè)流動(dòng)資金占用異常，材料儲(chǔ)備、產(chǎn)成品（商品）庫存出現(xiàn)異常； 4）未按合同規(guī)定支付貸款利息或不按期還款、又未在規(guī)定期限內(nèi)辦理展期手續(xù)；

5）對(duì)本行及其他債權(quán)人出現(xiàn)拖欠或違約行為；

6）借款人改制、產(chǎn)權(quán)變更、高層管理人員變動(dòng)、逃廢債務(wù)、涉及訴訟案件等重大預(yù)警信號(hào)；

7）其他性質(zhì)惡劣的情形。

第五篇：貸后檢查試題

試 題（貸后檢查部分）

一、填空

1.貸后檢查的基本原則是：、、、。

答案：尊重事實(shí)原則、顧全大局原則、獨(dú)立檢查原則、動(dòng)態(tài)管理原則。

2.電話回訪內(nèi)容需作為，要填制貸后檢查表（注明“電話回訪”），并將錄音內(nèi)容，錄音中要在回訪之初明確，告知 談話內(nèi)容將會(huì)被錄音。

答案：信貸檔案時(shí)、建檔留存、回訪時(shí)間、客戶。

3.貸后檢查中心進(jìn)行貸后檢查時(shí)應(yīng)堅(jiān)持（含）以上實(shí)地檢查原則。答案：雙人。

4.首次貸后檢查應(yīng)于放款后 日內(nèi)進(jìn)行。答案：15。

5.單一日常貸后檢查結(jié)束后，檢查情況應(yīng)經(jīng)借款人確認(rèn)，公司類貸款應(yīng)加蓋 和 印章（或簽字）。

答案：借款人公章、法定代表人

二、單項(xiàng)選擇

1.貸后檢查中心的檢查范圍確定后，檢查范圍內(nèi)的所有貸款必須（B）A.逐步抽查 B.逐戶檢查 C.必須抽查

2.單戶余額(A)萬元以上貸后檢查，要有法人機(jī)構(gòu)班子成員現(xiàn)場(chǎng)參與。A.3000 B.2000 C.1000 D.500 3.貸后檢查發(fā)現(xiàn)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到計(jì)劃預(yù)備類貸款標(biāo)準(zhǔn)，要求信貸人員預(yù)備退出計(jì)劃時(shí)，計(jì)劃內(nèi)容不應(yīng)包括。（D）

A.完善擔(dān)保條件計(jì)劃 B.對(duì)外轉(zhuǎn)讓債務(wù)計(jì)劃 C.逐步減少貸款余額計(jì)劃

D.授信品種由低風(fēng)險(xiǎn)向高風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整計(jì)劃

4.檢查、回訪等管理臺(tái)賬以及檢查督導(dǎo)確認(rèn)書、工作報(bào)告等資料均應(yīng)集中立卷、歸檔，按（A）分類裝訂。A.年 B.季 C.月

5.《首次貸后檢查表》、《貸款貸后檢查表》原則上應(yīng)與信貸資料共同保管，特殊情況下需另行保管的可專夾保管，保管期限（D）。

A.一年 B.三年 C.永久

D.同信貸資料存續(xù)時(shí)間

6.在貸后檢查中，不屬于借款人所處行業(yè)檢查范圍的是。（C）A.所在行業(yè)的國(guó)家宏觀政策是否發(fā)生重大變化。B.所在行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)是否發(fā)生重大變化。

C.借款人在他行借款情況和信用狀況，以及對(duì)外提供擔(dān)保情況。D.所在行業(yè)是否受經(jīng)濟(jì)周期處于明顯下行階段的影響。

7.貸后檢查抵（質(zhì)）押物價(jià)值變動(dòng)情況，變動(dòng)后現(xiàn)值抵（質(zhì)）押比例不符合規(guī)定的是。（D）A.保值性較差的抵押物抵押率不得超過30%。B.在建工程抵押率不得超過50%。C.已完工房產(chǎn)的抵押率不得超過70%。

D.保值性較差的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押率不得超過70%。8.下列不屬于貸后檢查尊重事實(shí)原則的是。（C）

A.對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題和線索，應(yīng)以事實(shí)為依據(jù)，在證據(jù)充分的情況下合理定性。B.提出的處理意見和建議，能夠充分尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律。C.對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題和線索，可以經(jīng)過推測(cè)下結(jié)論。

D.提出的處理意見和建議，切合控制貸款風(fēng)險(xiǎn)和滿足實(shí)際經(jīng)營(yíng)需要。

三、多項(xiàng)選擇

1.批量貸后檢查實(shí)施條件（ABCD）

A.應(yīng)確保信用等級(jí)評(píng)定小組組織建全，履職情況較好。B.客戶為自然人。C.戶口所在地、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所均在信用等級(jí)評(píng)定小組服務(wù)范圍內(nèi)。

D.客戶領(lǐng)取了貸款證（或福農(nóng)卡）。2.下列說法正確的是（ABD）。

A.固定資產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)期間，對(duì)貸款的日常檢查每月至少一次。

B.個(gè)人消費(fèi)貸款貸款采取分期還款方式的，可以采用非現(xiàn)場(chǎng)檢查的形式。C.個(gè)人購房按揭貸款，違約期90天以內(nèi)的，可不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。D.已開展首次貸后檢查的，當(dāng)季可不再進(jìn)行日常貸后檢查。3.貸后檢查后借款人無法簽字確認(rèn)的，應(yīng)采取以下措施。(BD)A.可由其上小學(xué)的子女代簽。B.可由其配偶代簽。C.可由其串門的舅舅代簽。D.可由其上大學(xué)的子女代簽。

4.下列關(guān)于頂名貸款的說法正確的是（BCD）A.實(shí)際用款人和借款人均不符合貸款條件。B.一定有行社內(nèi)部人員參與辦貸過程。

C.貸款行社直接支付現(xiàn)金給實(shí)際用款人是頂名貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)之一。D.貸款行社明知客戶將貸款轉(zhuǎn)借他人使用是頂名貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)之一。5.下列屬于借款人主體資格不合規(guī)的情況是。（BCD）A.發(fā)放貸款給甲公司全資子公司乙公司。B.發(fā)放貸款時(shí)甲公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照失效。

C.發(fā)放貸款時(shí)甲公司出具的貸款決議與公司章程約定不一致。D.發(fā)放貸款時(shí)甲公司未取得相應(yīng)的行業(yè)資質(zhì)等。

6.貸后檢查人員在檢查結(jié)束后可以依據(jù)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)特征將貸款分為（ABCDE）5個(gè)等級(jí)，對(duì)不同等級(jí)的貸款，建議采取一項(xiàng)或多項(xiàng)管理應(yīng)對(duì)措施。

A.正常維護(hù) B.密切關(guān)注 C.計(jì)劃預(yù)備 D.優(yōu)化緊縮 E.清戶退出

7.下列屬于貸后檢查人員在檢查結(jié)束后可以對(duì)計(jì)劃預(yù)備類貸款提出的應(yīng)對(duì)建議的是。（ABCD）A.要求信貸人員針對(duì)貸款情況制定清晰的退出預(yù)備計(jì)劃。

B.通過提高利率、調(diào)整貸款期限、增加擔(dān)保、降低整體授信額度等措施將整體授信風(fēng)險(xiǎn)下降至可控范圍內(nèi)。

C.能夠通過進(jìn)一步的扶持措施，使借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況好轉(zhuǎn)擺脫困境的，可制定扶持計(jì)劃并視情況實(shí)施。D.按照合同加收罰息，使借款人改變不明智行為；或宣布貸款提前到期，收回貸款。8.下列屬于公司類貸款日常貸后檢查范圍的是。（ABCD）A.主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益。

B.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及利潤(rùn)變化情況，是否處于正常狀態(tài)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有無停止、停產(chǎn)、半停產(chǎn)等顯著變化。C.資本構(gòu)成、管理人員及主要架構(gòu)是否發(fā)生變化。

D.主要經(jīng)營(yíng)人員是否存在失蹤或無法聯(lián)系，患病或死亡等情況。9.屬于固定資產(chǎn)貸款分階段貸后管理的是。（ABD）A.項(xiàng)目建設(shè)階段

B.項(xiàng)目竣工驗(yàn)收、投產(chǎn)階段 C.預(yù)計(jì)投產(chǎn)階段 D.達(dá)產(chǎn)期階段

10.下列屬于貸后獨(dú)立檢查原則的是。（AB）A.不受任何其他人為因素干擾和個(gè)人意志影響。B.真實(shí)反映存在的問題。

C.采取合情合理、易于客戶接受的交流方式。D.充分考慮營(yíng)銷與維護(hù)客戶關(guān)系需要。

四、判斷

1.采用受托支付的貸款可不進(jìn)行首次貸后檢查。（√）2.小額貸款（各行社自行確定）不可實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)首次貸后檢查。（×）

3.固定資產(chǎn)貸款可不進(jìn)行首次貸后檢查。（×）

4.單一日常貸后檢查結(jié)束后，個(gè)人類貸款借款人確認(rèn)時(shí)，可由借款人或其家屬簽字（或按手?。＃ā蹋?.貸后檢查結(jié)束后借款人拒絕簽字的，如借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、按時(shí)還本付息的貸款應(yīng)該立即列入重點(diǎn)關(guān)注類，并降低借款人的信用等級(jí)。（√）

6.對(duì)于密切關(guān)注類貸款，貸后檢查人員可以提供管理應(yīng)對(duì)建議：視業(yè)務(wù)發(fā)展需要給予新增支持，保持授信政策積極、穩(wěn)定。（×）

7.相關(guān)證照、執(zhí)業(yè)資格證書等證件是否有效不屬于日常貸后檢查范圍。（×）

8.以個(gè)人或單位定期存單等價(jià)值確定且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押的，可根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸款金額，但質(zhì)物金額須完全覆蓋信貸業(yè)務(wù)本息及費(fèi)用。（√）

五、簡(jiǎn)答

1.什么是貸后檢查？

答案：貸后檢查是指由專（兼）職貸后檢查人員，對(duì)貸款發(fā)放后借款人履行合同、資信及擔(dān)保等情況，進(jìn)行定期或不定期跟蹤檢查、回訪，是信貸流程化管理的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。

2.貸后檢查崗崗位職責(zé)？

答案：1.實(shí)施對(duì)轄內(nèi)貸款的實(shí)地貸后跟蹤檢查。2.實(shí)施對(duì)轄內(nèi)經(jīng)營(yíng)單位貸后檢查制度執(zhí)行情況的檢查督導(dǎo)。3.及時(shí)對(duì)實(shí)地貸后檢查過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)按規(guī)定權(quán)限反饋。4.負(fù)責(zé)建立貸后檢查、檢查督導(dǎo)等工作管理臺(tái)賬。5.組織和督促信貸檔案管理人員按照規(guī)定及時(shí)將貸后檢查資料入檔保管。6.收集行業(yè)、市場(chǎng)、客戶等公開信息，走訪掌握客戶、擔(dān)保人的情況，累積信貸管理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、信息。7.做好中心的檔案管理工作。8.配合中心負(fù)責(zé)人完成上級(jí)、行社交辦的其他事項(xiàng)。