第一篇：7、貸后檢查管理辦法

貸后檢查管理辦法

為規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)受理，根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號)、《北京市小額貸款公司試點(diǎn)實(shí)施辦法》（京政辦發(fā)〔2009〕2號）及公司《貸款業(yè)務(wù)管理辦法》，制定本管理辦法。

第一條 貸后管理是指公司在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。

第二條 貸后管理的主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

第三條 貸后管理的主要內(nèi)容包括貸款使用情況、跟蹤財(cái)務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵質(zhì)押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性三個(gè)方面。

第四條 貸款使用情況核實(shí)是指通過核查借款人資金支付情況了解借款人是否按借款用途使用資金，有無挪用現(xiàn)象。

第五條 財(cái)務(wù)狀況及其清償能力監(jiān)控是指通過資料審查、現(xiàn)場檢查了解借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、管理狀況，特別需關(guān)注影響還款能力及還款意愿的因素。

第六條 檢查貸款抵質(zhì)押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性是指抵質(zhì)押品及擔(dān)保權(quán)益的落實(shí)情況，是否辦理有關(guān)登記手續(xù)，抵質(zhì)押品權(quán)屬、價(jià)值及保證人代償能力是否發(fā)生不利變動(dòng)。

第七條 貸后檢查由風(fēng)控部負(fù)責(zé)，信貸部配合，分為常規(guī)檢查和重點(diǎn)檢查。對正常、關(guān)注貸款，一般進(jìn)行常規(guī)檢查；對次級、可疑、損失等不良貸款應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。常規(guī)檢查為每季度不少于1次，重點(diǎn)檢查為每月不少于1次。

第八條 本管理辦法自公司營業(yè)之日起實(shí)施。

北京資豐小額貸款股份有限公司

2012年1月21日

第二篇：貸后檢查

貸后檢查

一、概念

貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng)險(xiǎn)加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。

二、作用

1、有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行通過貸后檢查，能夠盡早發(fā)現(xiàn)借款人存在的危及信貸資產(chǎn)安全的問胚，并采取積極有效措施予以解決； 另一方面，在多家銀行對同·一借款人都有貸款的情況下，哪家銀行貸后檢查工作做得好，問題發(fā)現(xiàn)得早。就可在避免風(fēng)險(xiǎn)在工作中搶占先機(jī)，最大限度的避免風(fēng)險(xiǎn)或降低損失。

2、有利于對客戶進(jìn)行正確的價(jià)值定位，確定銀行對其將來的信貸支持 銀行通過全面的貸后檢查管理工作。能夠綜合判斷信貸客戶的未來發(fā)展趨勢，分析客戶對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展價(jià)值，從而有利于銀行

3、有利于促進(jìn)借款人改善經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，確保銀行信貸資金的安全。銀行貸款一經(jīng)發(fā)放，資金的使用權(quán)即轉(zhuǎn)移到借款人手里，并投入到項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中，由于影響項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營正常進(jìn)行的可變因素較多，銀行通過貸后檢查，可以發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題，并及時(shí)反饋借款人、督促、幫助借款人改善經(jīng)營管理，提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。

4、有利于銀行發(fā)現(xiàn)自身在經(jīng)營、審批、管理中存在的問題與薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)銀行采取措施，提高經(jīng)營管理水平比如在貸前調(diào)查所沒有發(fā)現(xiàn)的問題，審計(jì)決策時(shí)忽略的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等，從而有利于銀行在今后的信貸經(jīng)營管理工作中加以糾正和改進(jìn)，不斷提高經(jīng)營管理水平。存在的問題

(一)認(rèn)識不到位

1、沒有正確理解貸后管理與銀行經(jīng)營效益的辯證關(guān)系。認(rèn)為銀行效益的實(shí)現(xiàn)主要依靠存款和貸款利息，沒有認(rèn)識到信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是保證實(shí)現(xiàn)貸款利息收入和實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益的前提條件。因而往往將工作重點(diǎn)放在抓存款和收息上，對貸后檢查工作重視不夠。抓存款、收息，固然能夠帶來直接效益，抓貸后檢查工作確保信貸資金的安全，同樣也是確保貸款利息收入和創(chuàng)造效益的重要途徑。只要貸后管理稍有不慎，就可能造成幾百萬甚至上千萬元的信貸資金損失，而這卻不是短期的抓存款、收息工作創(chuàng)造的效益所能彌補(bǔ)的。

2、認(rèn)為貸款發(fā)放后形成的風(fēng)險(xiǎn)和損失主要是由于政策、市場環(huán)境的變化，銀行對此無能為力。因而在貸后檢查工作中消極應(yīng)付，不重視分析由于政策、市場環(huán)境的變化而導(dǎo)致的借款人、保證人、抵押物的償債能力發(fā)生的變化，以及這種變化可能對信貸資產(chǎn)造成的影響。這種觀點(diǎn)沒有認(rèn)識到貸后管理對于防范風(fēng)險(xiǎn)工作的重要性，銀行可以通過全面的貸后檢查管理及時(shí)采取各種措施，提前收回貸款，化解風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。

3、認(rèn)為在貸款“三查”制度中，貸后檢查屬于從屬和次要地位，風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作主要是貸前調(diào)查和貸時(shí)審查環(huán)節(jié)的事，因而只注重貸前調(diào)查和貸時(shí)審查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范工作，而忽視了貸后檢查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解作用，造成基層行信貸從業(yè)人員常常把貸后檢查當(dāng)成信貸工作的“副業(yè)”，沒有及時(shí)去調(diào)查和掌握構(gòu)成貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素和預(yù)警信息，貸后檢查報(bào)告流于形式。管理層不能及時(shí)得到風(fēng)險(xiǎn)控制信息而采取有效監(jiān)督措施，只有在貸款發(fā)生逾期或欠息時(shí)才有所反應(yīng)，而此時(shí)往往風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生。這種觀點(diǎn)沒有認(rèn)識到貸后檢查與貸前調(diào)查、貸時(shí)審查同樣是信貸資金從發(fā)放到回收過程中，銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作一個(gè) 可或缺的重要組成部分。

貸前調(diào)查、貸時(shí)審查管理的是可能發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)雖然存在，卻要以貸款的發(fā)放為先決條件，信貸資金的所有權(quán)還在銀行手中，風(fēng)險(xiǎn)沒有最終形成，并且可以通過否決貸款的手段來防范風(fēng)險(xiǎn)； 而貸后檢查管理的是已經(jīng)發(fā)放的貸款，信貸資金的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到借款人手中并投入項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中去，如果貸款風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)形成，就能通過否決貸款的手段來防范風(fēng)險(xiǎn)，只有通過不間斷的貸后檢查管理去防范和化解。同時(shí)貸后檢查是要對借款人、保證人、抵押物在貸款發(fā)放后的發(fā)展變化情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，注重的是判斷當(dāng)初審批決策時(shí)同意貸款發(fā)放的有關(guān)條件有沒有發(fā)生根本性變化以及早期預(yù)警信號，是否危及到信貸資金安全，如果是，則銀行應(yīng)立即采取各種措施，提前收回貸款，避免貸款形成不良。

4、認(rèn)為在現(xiàn)有信貸管理體制下，貸款發(fā)放的對象都是優(yōu)質(zhì)客戶，還款不成問題，貸后檢查工作不重要，因而在貸后檢查作中掉以輕心，走過場，甚至不深入貸款戶實(shí)地檢查，貸后檢查形同虛設(shè)。

5、認(rèn)為對不良貸款的責(zé)任追究主要是在貸前調(diào)查和貸時(shí)審查階段，貸后管理階段不承擔(dān)責(zé)任，因而對貸后管理工作缺乏足夠的責(zé)任心和積極性，存在一些不負(fù)責(zé)任的思想和行為。這種觀點(diǎn)實(shí)際上是重貸輕管錯(cuò)誤思想的延續(xù)，對貸后檢查工作的重要性及其在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的地位和應(yīng)負(fù)的責(zé)任認(rèn)識不足，思想上重視不夠。事實(shí)上，貸款“三查”各階段都有其應(yīng)負(fù)的責(zé)任，貸前調(diào)查應(yīng)對所形成的客戶評價(jià)報(bào)告、信用等級評定報(bào)告等提交決策審批材料監(jiān)管的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；貸時(shí)審查應(yīng)對決策審批時(shí)是否執(zhí)行了有關(guān)規(guī)章制度、依法審批負(fù)責(zé)；貸后檢查應(yīng)對檢查后所掌握和提供的客戶信息的真實(shí)性以及是否對客戶進(jìn)行了制度規(guī)定的有效管理負(fù)責(zé)。

(二)貸后檢查工作的有關(guān)規(guī)章制度尤其是監(jiān)督、考核、獎(jiǎng)懲制度還需要進(jìn)一步完善 l、隨著銀行信貸管理體制改革的不斷深人，各種加強(qiáng)信貸經(jīng)營管理工作，規(guī)范操作程序的新規(guī)章、新制度、新辦法不斷出臺，為信貸經(jīng)營管理工作更好地開展打下了良好的基礎(chǔ)。但對于貸后檢查工作環(huán)節(jié)的新規(guī)章、新制度、新辦法還不是很多，也遠(yuǎn)未完善，具體表現(xiàn)在如下方面：

(1)缺乏明確的部門和人員行使貸后檢查工作的定期檢查監(jiān)督職能，大多數(shù)檢查都由經(jīng)辦行及經(jīng)辦部門自行完成，這種自查自糾的監(jiān)督方式容易流于形式，起不到應(yīng)有的作用 而管理行又由于人員、時(shí)問等因素難以對下級行進(jìn)行全面檢查，不能起到真正的檢查監(jiān)督作用。(2)缺乏明確的工作程序?qū)J后檢查工作的質(zhì)量和成果進(jìn)行評價(jià)。經(jīng)辦行貸后檢查工作完成后，由于缺乏明確的貸后檢查報(bào)告的集體研究、討論和評價(jià)制度，造成大部分的貸后檢查報(bào)告等材料完成后就直接歸檔管理，造成貸后檢查工作質(zhì)量的嚴(yán)重失控

(3)缺乏明確的規(guī)章制度對信貸人員貸后榆查工作進(jìn)行合理獎(jiǎng)懲。目前對貸后檢查工作中出現(xiàn)的問題，大多數(shù)以通報(bào)方式予以批評警示，或責(zé)令相關(guān)行限期整改，沒有起到懲前毖后的作用；而對于做得較好的正面典形，也很少于以獎(jiǎng)勵(lì)。這使部分信貸從業(yè)人員形成貸后檢查工作做與不做一個(gè)樣，做好做壞一個(gè)樣的錯(cuò)誤觀念，并導(dǎo)致部分基層銀行的貸后檢查工作處于一種應(yīng)付狀態(tài)，只做表面文章，沒有真正起到貸后檢查工作應(yīng)起的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解作用。

2、相對于貸時(shí)審查和貸款審批環(huán)節(jié)而言，目前貸后檢查工作沒有落實(shí)專門機(jī)構(gòu)和人員，基本上是由信貸經(jīng)營部門負(fù)責(zé)。由于信貸經(jīng)營部門同時(shí)還肩負(fù)信貸營銷、企業(yè)存款、收貸收息、壓逾盤活及其它一些基礎(chǔ)工作，任務(wù)比較繁重，在協(xié)調(diào)處理各種工作及業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)難免有時(shí)會(huì)忽略貸后檢查工作，沒有投入相應(yīng)的人力物力，因而降低了貸后檢查工作的質(zhì)最

3、對信貸從業(yè)人員如何進(jìn)行貸后檢查工作培訓(xùn)小夠。“質(zhì)從人起”和“以人為本”是一項(xiàng)基礎(chǔ)管理理念，尤其是在貸后檢查管理工作中，人的素質(zhì)尤為重要。它要求貸后檢查人員知識面廣泛，不僅要了解國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，而且要具備一定的企業(yè)經(jīng)營管理常識和財(cái)務(wù)知識，其次，面對調(diào)查掌握的大量信息資料，貸后檢查人員要有較強(qiáng)的綜合判斷分析能力和及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，并提出相應(yīng)的對策和意見。要增強(qiáng)這方面的能力，單純依靠信貸從業(yè)人員在工作中自我提高是不夠的，還需要加強(qiáng)這方面的培訓(xùn)。

提高質(zhì)量建議

1、完善貸后檢查工作的內(nèi)容。正確的貸后檢查管理應(yīng)包含定期檢查和不定期檢查，具體內(nèi)容如下：

(1)對貸款資金用途的監(jiān)控。監(jiān)督借款人按合同規(guī)定用途使用資金，不得挪用。對于固定資產(chǎn)貸款還應(yīng)監(jiān)督項(xiàng)目其它來源資金與銀行貸款同比例運(yùn)用。

(2)對宏觀經(jīng)營環(huán)境的分析，掌握其對借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響。

(3)對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的檢查。重點(diǎn)是對借款人、產(chǎn)品供臆、借款人生產(chǎn)、銷售情況的檢查。

(4)對借款人財(cái)務(wù)狀況的檢查。重點(diǎn)在于對財(cái)務(wù)報(bào)表的分析和財(cái)務(wù)比率的分析，掌握借款人償債能力，盈利能力、營運(yùn)能力的發(fā)展變化趨勢。

(5)對借款人管理水平的檢查。重點(diǎn)是調(diào)查了解借款人主要經(jīng)營管理人員、管理制度的情況，以及可能對償債產(chǎn)生的影響。

(6)借款人重大事項(xiàng)的檢查 重點(diǎn)調(diào)查分析借款人的重大投資決策、重大體制改革、重大債權(quán)債務(wù)糾紛、重大事故和賠償?shù)惹闆r。

(7)對保證人的檢查。參照對借款人的檢查進(jìn)行，重點(diǎn)分析保證人保證能力的變化趨勢。(8)對抵押(質(zhì))物的檢查。主要檢查抵押(質(zhì))物是否完好無損，價(jià)值是否發(fā)生變化，是否被抵押人(出質(zhì)人)擅自處理、抵押登記是否繼續(xù)有效等。

2、完善貸后檢查工作和管理的程序。如每月進(jìn)行一次貸后檢查，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報(bào)告，定期召開全體信貸人員例會(huì)，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報(bào)告，定期召開全體信貸人員例會(huì)，由信貸專管員對貸款客戶、擔(dān)保情況的當(dāng)前發(fā)生事項(xiàng)、還款能力、資金走向、擔(dān)保能力、擔(dān)保時(shí)效等可能影響銀行貸款安全的事項(xiàng)進(jìn)行分析、匯報(bào)，全體信貸人員共同研究判斷是否出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號并應(yīng)采取何種對策等。信貸主管負(fù)責(zé)審閱、核實(shí)貸后檢查報(bào)告并提出相應(yīng)意見，以及組織對貸后檢查報(bào)告的分析、講解、評比，主管行長每季度對貸后檢查工作完成情況進(jìn)行檢查等。

3、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號及快速反應(yīng)制度 預(yù)監(jiān)管警信號是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致客戶不能償還到期貸款本息或履約的不良情況或征兆。信貸人員在貸后檢查過程中，應(yīng)注意識別貸款戶是否已經(jīng)或即將出現(xiàn)對信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生較大影響的預(yù)警信號，并及時(shí)向上級領(lǐng)導(dǎo)和上級行報(bào)告，盡早采取相應(yīng)措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

4、加強(qiáng)會(huì)計(jì)前臺與信貸部門的協(xié)作、溝通，及時(shí)監(jiān)控企業(yè)資金走向。前臺會(huì)計(jì)同樣也是貸后管理對企業(yè)監(jiān)控管理不可缺少的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。信貸部門應(yīng)與前臺會(huì)計(jì)部門緊密協(xié)作，建立完整的貸款客戶的存款資金臺帳(包括企業(yè)的存款余額和結(jié)算量)和利息臺帳，嚴(yán)格監(jiān)控貸款戶資金流向。

5、設(shè)立信貸后督工作專門崗位和人員，檢查，指導(dǎo)、督促貸后檢查工作，確保工作質(zhì)量。銀行應(yīng)調(diào)配優(yōu)秀人才充實(shí)到信貸后督工作崗位，專門負(fù)責(zé)對貸后檢查工作的檢查、指導(dǎo) 督促，信貸后督人員的數(shù)量與質(zhì)量要以保證完成督查任務(wù)需要為原則，同時(shí)督查工作應(yīng)實(shí)行定期和全面檢查制度，不放過每一筆貸款和每一戶貸款人 為確保信貸后督崗位工作質(zhì)量，后督工作人員應(yīng)經(jīng)過專門的培訓(xùn)、并且考試合格的人員才可以上崗 同時(shí)還應(yīng)定期對信貸后督人員進(jìn)行培訓(xùn)、考核，促使信貸后督人員的業(yè)務(wù)認(rèn)識和技能不斷更新，以適應(yīng)政策、市場、客戶情況變化的需要。

6、完善貸后檢查工作的考核獎(jiǎng)懲辦法。一套科學(xué)完善的管理體制必然包括嚴(yán)明合理的獎(jiǎng)懲辦法，銀行應(yīng)按照貸后管理的要求制定出貸后管理考核辦法和實(shí)施細(xì)則，并把貸后管理工作質(zhì)量納人對信貸員和信貸部門的綜合考核評比內(nèi)容之中，使責(zé)權(quán)利有機(jī)結(jié)合。同時(shí)對在貸后檢查管理工作中有突出表現(xiàn)的部門和人員應(yīng)予以一定的精神和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，對工作不負(fù)責(zé)任或造成風(fēng)險(xiǎn)和損失部門的人員也應(yīng)予以一定的處罰，并在職務(wù)晉升中予以體現(xiàn)，從而增強(qiáng)信貸人員對貸后檢查工作的責(zé)任心和積極性。

7、提高貸后管理從業(yè)人員綜合素質(zhì)。通過舉辦各種貸后檢查業(yè)務(wù)培訓(xùn)I班，對貸后檢查人員進(jìn)行分批、全面培訓(xùn)，著重提高信貸員對借款人及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析能力、及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號、并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的能力 并在結(jié)束后進(jìn)行考核，考核不合格者不得從事貸后檢查工作。通過這種培訓(xùn)和考試不斷提高貸后檢查：工作人員的素質(zhì)，提高貸后檢查工作質(zhì)量。

第三篇：信用社大額貸款貸后檢查管理辦法

農(nóng)村信用社大額貸款貸后檢查管理辦法（試行）

第一條

為加強(qiáng)大額貸款管理，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警工作，確保信貸資產(chǎn)安全流動(dòng)，提高經(jīng)營效益，根據(jù)目前我縣農(nóng)村信用社經(jīng)營現(xiàn)狀，特制定本管理辦法。

第二條

本辦法所稱大額貸款系指XX縣農(nóng)村信用社發(fā)放的單戶貸款或余額在0.5萬元（不含0.5萬元）以上的貸款（不含住房按揭貸款）。

第三條 貸后檢查是指信貸員在規(guī)定時(shí)間內(nèi)隨時(shí)對借款人使用貸款及其經(jīng)營情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)處置。

第四條

貸后檢查將根據(jù)不同的貸款金額，采用不同的方式進(jìn)行： 1、50萬元（含50萬元）以上的貸款，每月檢查一次； 2、4萬元（不含）—50萬元（不含50萬元）的貸款，每季度檢查一次； 3、0.5萬元（不含0.5萬元）—4萬元（含4萬元）的貸款，每半年檢查一次。

第五條

檢查要求：

1、實(shí)行按月檢查的，責(zé)任信貸員必須逐月對本人負(fù)責(zé)管理的大額貸款逐戶進(jìn)行檢查，并逐戶形成貸后檢查報(bào)告書（附相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表），要求借款人簽字認(rèn)可，然后交社主任閱簽存檔，同時(shí)逐戶形成文字分析材料一式兩份，一份留存，一份于次月五日前上報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營部。

2、實(shí)行按季檢查的，責(zé)任信貸員必須在每個(gè)季度內(nèi)對本人負(fù)責(zé)管理的大額貸款逐一進(jìn)行檢查，并逐戶形成貸后檢查報(bào)告書，要求借款人簽字認(rèn)可，然后交社主任閱簽存檔。

3、實(shí)行半年檢查的，責(zé)任信貸員必須在半年內(nèi)對本人負(fù)責(zé)管理的大額貸款逐戶進(jìn)行檢查，并逐戶形成貸后檢查報(bào)告書，要求借款人簽字認(rèn)可。

4、在貸后檢查過程中如借款人外出無法簽字的，可由其家屬、鄰居或村委（街委）出具證明。

5、貸后檢查報(bào)告書的內(nèi)容必須真實(shí)、完整，不得弄虛作假。如存在問題，必須對問題進(jìn)行分析，并提出處置意見或建議。

6、在貸后檢查工作中，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)貸款，責(zé)任信貸員必須以書面材料及時(shí)向社主任報(bào)告，社主任接到匯報(bào)材料后，必須在5個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行落實(shí)。如各社以書面材料請示聯(lián)社答復(fù)的，聯(lián)社必須在10個(gè)工作日內(nèi)作出批復(fù)。

第六條 處罰措施：

1、不按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的（以檢查報(bào)告書為準(zhǔn)），50萬元（含50萬元）以上的貸款，每筆每次處責(zé)任信貸員50元罰款，如有弄虛作假的，每次加罰20元；50萬元（不含）以下的貸款，每筆每次處責(zé)任信貸員20元罰款，如有弄虛作假的，每次加罰10元。

2、社主任在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，沒有對信貸員報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)貸款提出處置意見的（以文字材料為準(zhǔn)），每筆處社主任50元罰款，由此而造成貸款損失或失效的，追究社主任的經(jīng)濟(jì)、行政和法律責(zé)任。

第七條

本辦法由XX縣農(nóng)村信用聯(lián)社解釋、修訂。

第八條

本辦法如與上級管理規(guī)定相抵觸的，以上級管理規(guī)定為準(zhǔn)。

第九條

本辦法從下發(fā)頒布之日起實(shí)施。

第四篇：貸后管理辦法

工人支行貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及南昌銀行信貸管理基本制度的相關(guān)要求，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。

第三條 為了使貸后管理工作不走過場，檢查扎實(shí)有效，應(yīng)遵循人“雙線管理，相互制約，考核到位；實(shí)時(shí)監(jiān)管，快速處理”的原則。

第四條 充分運(yùn)用合同約定銀行應(yīng)享有的權(quán)利和借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)進(jìn)行貸后管理。

第五條 貸后管理應(yīng)按要求使用信貸管理系統(tǒng)。

第二章 組織與職責(zé)

第六條 公司部、個(gè)人部是貸后管理的具體執(zhí)行部門，其主要職責(zé)是：

（一）資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（二）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、審批要求的落實(shí)情況，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況。

（三）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。（）組織授信業(yè)務(wù)本金和利息的催收：

1、貸款到期前一個(gè)月必須發(fā)出到期貸款催收函，經(jīng)貸款人和擔(dān)保人確認(rèn)后，存檔保存。結(jié)算帳戶上在授信日到期三天前有充足的償還貸款資金。

2、銀行承兌匯票在承兌到期前三日，承兌申請人結(jié)算帳戶上有充足的償還敞口資金（不含存單質(zhì)押的100%保證金）

3、每季20日前，貸款客戶結(jié)算帳戶上要有償還貸款利息的資金

4、保函業(yè)務(wù)到期后，必須收回我行簽發(fā)原件

（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號及時(shí)提出處理建議并進(jìn)行報(bào)告，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

（五）風(fēng)險(xiǎn)分類、減值準(zhǔn)備及日常操作。及時(shí)收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入信貸系統(tǒng)，進(jìn)行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入。

（）定期分析。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況，在信貸系統(tǒng)中撰寫貸后管理報(bào)告。

（）報(bào)告。向經(jīng)營行行長、貸后管理例會(huì)、匯報(bào)客戶貸后管理情況。（）其他

第七條 風(fēng)險(xiǎn)部是貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責(zé)是：

（）實(shí)時(shí)監(jiān)測。通過信貸系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險(xiǎn)情況。（）風(fēng)險(xiǎn)分析及預(yù)警。對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警，督促客戶部門進(jìn)行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現(xiàn)場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進(jìn)行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人同意，也可延伸至客戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶部門及時(shí)整改。

（六）報(bào)告。向行長、貸后管理例會(huì)、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對客戶部門貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

（七）其他。

第八條 把貸后管理的責(zé)任逐戶落實(shí)到人。以上規(guī)定的各部門職責(zé)由部門負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)，其中，客戶經(jīng)理（組）承擔(dān)貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)及授權(quán)處理風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和對客戶部門貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責(zé)任；客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所在的部門負(fù)責(zé)人、分管行長和行長承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處理及決策責(zé)任。

第三章 資金賬戶監(jiān)管

第十六條 信貸資金發(fā)放時(shí)和發(fā)放后，客戶部門、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與會(huì)計(jì)人員應(yīng)相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進(jìn)行支付審核。主要通過相關(guān)交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實(shí)行信貸資金支付分級審核，由經(jīng)營主責(zé)任人確定分級審核人，設(shè)置支付審核權(quán)限（權(quán)限待定），授權(quán)相關(guān)人員對借款人一定額度的信貸資金支付進(jìn)行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進(jìn)行支付審核的，客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后，由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理做好信貸資金的支付審核工作，對于未經(jīng)審核的信貸資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)立即通知風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監(jiān)督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

客戶經(jīng)理至少按月對借款人在我行賬戶進(jìn)行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監(jiān)測臺賬》（附件2），結(jié)合企業(yè)采購、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應(yīng)份額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀團(tuán)貸款按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十二條 客戶部門應(yīng)加強(qiáng)對大額資金往來的監(jiān)測，關(guān)注資金異動(dòng)，防止貸款挪用。針對集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強(qiáng)化集團(tuán)客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團(tuán)內(nèi)部不同項(xiàng)目、不同成員之間隨意流動(dòng)。

第二十三條 客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)營主責(zé)任人報(bào)告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應(yīng)措施督促借款人限期糾正。

第二十四條 對于使用信貸資金需進(jìn)行支付審核的借款人，在借款合同或補(bǔ)充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過我行審核同意。為實(shí)現(xiàn)支付審核，應(yīng)與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據(jù)交換他行托收的被動(dòng)劃款方式來進(jìn)行。

第二十六條 逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實(shí)現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支付需要進(jìn)行支付審核和用后監(jiān)督的，相關(guān)信貸部門應(yīng)及時(shí)通知借款人開戶行，由開戶行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶標(biāo)識為網(wǎng)上銀行受控賬戶，并協(xié)助相關(guān)信貸部門利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管（在系統(tǒng)功能未實(shí)現(xiàn)前，暫用手工完成）

第四章 現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現(xiàn)場檢查的頻率。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶進(jìn)行定期的現(xiàn)場檢查。對法人客戶，正常、關(guān)注類貸款客戶至少每季進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，次級類貸款客戶至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，可疑、損失類貸款客戶。對個(gè)人客戶，現(xiàn)場檢查按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。

第二十九條 現(xiàn)場檢查的內(nèi)容。客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場檢查前要進(jìn)行充分準(zhǔn)備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點(diǎn)。客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要為：

（一）檢查批復(fù)中的信貸管理要求落實(shí)情況。

（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情況，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，事業(yè)單位的經(jīng)營管理指標(biāo)等。

（三）客戶財(cái)務(wù)情況。通過賬實(shí)核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行檢查分析。

（四）擔(dān)保情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，按照押品管理辦法規(guī)定的頻次對抵（質(zhì)）押物貸后價(jià)值進(jìn)行評估和確認(rèn)?，F(xiàn)場核查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細(xì)了解原材料和主要產(chǎn)品市場，生產(chǎn)技術(shù)和組織管理，經(jīng)營計(jì)劃和體制人員變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作，對外擔(dān)保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。

（六）對于固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款?，F(xiàn)場重點(diǎn)檢查項(xiàng)目進(jìn)展情況與固定資產(chǎn)貸款評估報(bào)告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項(xiàng)目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項(xiàng)目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計(jì)效益和市場情況等。第三十條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后填制《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，第三十二條 日常跟蹤。客戶經(jīng)理平時(shí)工作中除對客戶進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管外，還應(yīng)隨時(shí)收集和掌握借款人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)報(bào)表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提供的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報(bào)告?？蛻艚?jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的情況，在每一頻次檢查后，撰寫《貸后管理定期分析報(bào)告》（模板見附件7），報(bào)告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項(xiàng)目進(jìn)展情況）、財(cái)務(wù)狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔(dān)保情況、擔(dān)保人（物）當(dāng)前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)因素分析、結(jié)論及工作措施建議。

《貸后管理定期分析報(bào)告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽。

第 條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理作為監(jiān)督、制約條線人員，根據(jù)總行設(shè)定的貸后檢查頻次實(shí)施貸后管理檢查工作，通過貸后管理系統(tǒng)、在線檢查、現(xiàn)場檢查、財(cái)務(wù)分析等方式監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險(xiǎn)情況，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警。定期填制《貸后管理工作檢查表》（見模板附件5）

第五章 貸后管理例會(huì)制度

第 條 執(zhí)行貸后管理例會(huì)制度，每季召開一次，分析全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，充分揭示隱患和風(fēng)險(xiǎn)。

第 條 參加人員：行長，公司部負(fù)責(zé)人，個(gè)人部負(fù)責(zé)人，所有管戶客戶經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。第 條 會(huì)議內(nèi)容：

1、審議公司部、個(gè)人部，風(fēng)險(xiǎn)部聯(lián)合出具的全行近期信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體報(bào)告。

2、管戶客戶經(jīng)理對分管的具體客戶情況作出匯報(bào)。

3、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對貸后檢查執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的問題，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和整改意見。

4、行長總結(jié)

第 條 例會(huì)要求的落實(shí)：公司部，個(gè)人部負(fù)責(zé)人統(tǒng)一協(xié)調(diào)，客戶經(jīng)理在規(guī)定時(shí)間內(nèi)具體執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)檢查、監(jiān)督執(zhí)行結(jié)果，并向行長作出情況匯報(bào)。

第五篇：貸后管理辦法

貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。

第三條 貸后管理應(yīng)遵循“分層管理，職責(zé)明確；責(zé)任到人，考核到位；實(shí)時(shí)監(jiān)管，快速處理”的原則。

第四條 充分運(yùn)用合同約定的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)享有的權(quán)利和借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)進(jìn)行貸后管理。

第五條 貸后管理應(yīng)按要求使用信貸管理系統(tǒng)（以下簡稱CMS）。

第六條 概念釋義。第六條 概念釋義。

本辦法所指經(jīng)營行是指直接受理并經(jīng)營管理信貸業(yè)務(wù)的行。本辦法所指管理行是指經(jīng)營行的上級行。本辦法所指客戶管理行，是指根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度，承擔(dān)本級行直接管理客戶的整體營銷、維護(hù)，授信額度核定，以及整體貸后管理責(zé)任的行。

本辦法所提經(jīng)營主責(zé)任人專指對客戶核定授信額度時(shí)確定的經(jīng)營主責(zé)任人。

第二章 組織與職責(zé)

第七條 根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度要求逐戶確定客戶管理行，在此基礎(chǔ)上明確各級行的貸后管理工作職責(zé)。

管理行負(fù)責(zé)本級行直接管理客戶貸后管理的組織實(shí)施、總體風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)測客戶整體用信、定期風(fēng)險(xiǎn)分析、溝通傳遞風(fēng)險(xiǎn)信息、牽頭處理風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)等工作；經(jīng)營行負(fù)責(zé)轄屬所有客戶的日常貸后經(jīng)營管理工作。

第八條 經(jīng)營行要按戶配備客戶經(jīng)理（組），作為貸后管理的具體經(jīng)辦人,有條件的行要積極實(shí)行雙人管戶；對于管理行直接管理的客戶，管理行的客戶部門要指定客戶經(jīng)理，并組織所轄行成立客戶經(jīng)理組，共同負(fù)責(zé)對客戶的貸后管理工作。

各級行要配備充足的客戶經(jīng)理進(jìn)行貸后管理，每名客戶經(jīng)理管理法人客戶的數(shù)量不得超過12戶（僅與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶除外，小企業(yè)管戶數(shù)量可適當(dāng)擴(kuò)大），集團(tuán)客戶按1戶計(jì)算，客戶經(jīng)理管戶數(shù)量超過規(guī)定的行，必須在一年內(nèi)配足客戶經(jīng)理；每名客戶經(jīng)理管理個(gè)人客戶的數(shù)量由一級分行根據(jù)各地實(shí)際情況確定。

第九條 各級行要在授信執(zhí)行（信貸管理）部門設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，督促客戶部門按規(guī)定實(shí)施貸后管理。具備條件的管理行，可設(shè)立貸后監(jiān)管中心或?qū)嵭酗L(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐制。

第十條 經(jīng)營行客戶部門是貸后管理的具體實(shí)施部門，其主要職責(zé)是：

（一）制定貸后管理方案。根據(jù)客戶的具體風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)管理要求，制定貸后管理方案，貸后管理方案應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前制定。

（二）資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的用前審核和用后監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（三）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、審批要求的落實(shí)情況，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況。

（四）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。

（五）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號及時(shí)提出處建議并進(jìn)行報(bào)告，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

（六）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常操作。及時(shí)收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入CMS，進(jìn)行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好CMS數(shù)據(jù)錄入，利息和本金的收回等。

（七）不良信貸資產(chǎn)管理。對未移交的不良貸款，制定處置方案（按規(guī)定未移交專業(yè)資產(chǎn)處置部門前，下同），并組織實(shí)施。

（八）定期分析。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況，撰寫貸后管理報(bào)告。

（九）報(bào)告。向經(jīng)營行行長、貸后管理例會(huì)、客戶管理行客戶部門匯報(bào)轄內(nèi)客戶貸后管理情況。

（十）其他。

第十一條 經(jīng)營行信貸管理部門（或承擔(dān)信貸管理工作職責(zé)的部門）是貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責(zé)是：

（一）實(shí)時(shí)監(jiān)測。通過CMS實(shí)時(shí)監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險(xiǎn)情況。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分析及預(yù)警。對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警，督促客戶部門進(jìn)行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理子系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現(xiàn)場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進(jìn)行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人同意，也可延伸至客戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶部門及時(shí)整改。

（六）報(bào)告。向行長、貸后管理例會(huì)、上級信貸管理部門報(bào)告轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對客戶部門貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

（七）其他。

第十二條 管理行客戶部門對轄內(nèi)本業(yè)務(wù)條線的貸后管理工作承擔(dān)系統(tǒng)管理職責(zé)，指導(dǎo)和督促本業(yè)務(wù)條線下級行客戶部門的貸后管理工作。對本級行直接管理客戶，其主要職責(zé)是：

（一）制定整體貸后管理方案，組織所轄行成立客戶經(jīng)理組。

（二）建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制，聯(lián)系走訪客戶，搜集、溝通行業(yè)和客戶信息。

（三）組織相關(guān)經(jīng)營行進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管。

（四）通過CMS監(jiān)測客戶用信情況，組織和參加現(xiàn)場檢查。

（五）牽頭處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施，在不良貸款移交前制定清收方案并組織實(shí)施。

（六）定期分析客戶貸后管理情況，向行長、貸后管理例會(huì)報(bào)告。

第十三條 管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門的主要職責(zé)是：

（一）通過CMS重點(diǎn)監(jiān)控本級行直接管理客戶和本級行審批業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警。

（三）監(jiān)督和檢查本級行客戶部門和下級行的貸后管理工作，發(fā)現(xiàn)問題督促其及時(shí)整改。

（四）向行長和貸后管理例會(huì)報(bào)告信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對客戶部門及下級行貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。第十四條 其他相關(guān)部門的職責(zé)

運(yùn)營管理（會(huì)計(jì)）部門負(fù)責(zé)配合信貸部門制定資金監(jiān)管辦法、流程。會(huì)計(jì)人員根據(jù)客戶經(jīng)理的需求，在結(jié)息日和信用到期前企業(yè)賬戶資金不足的，應(yīng)及時(shí)提示客戶經(jīng)理；發(fā)現(xiàn)資金賬戶往來異常，向客戶經(jīng)理預(yù)警；按規(guī)定扣劃到期貸款本息；根據(jù)客戶經(jīng)理的需要提供企業(yè)賬戶資金明細(xì)賬供查閱。

風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)實(shí)施區(qū)域和行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)限額和組合管理，組織報(bào)告有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，指導(dǎo)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類和客戶信用等級評定工作，審核信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、減值準(zhǔn)備等事項(xiàng)。

資產(chǎn)處置部門負(fù)責(zé)自營不良信貸資產(chǎn)的處置政策制度制定，處置業(yè)務(wù)的管理指導(dǎo)與監(jiān)督檢查，處置項(xiàng)目的審查，處置計(jì)劃的制定與監(jiān)測考核，按規(guī)定集中處置客戶部門移交的不良信貸資產(chǎn)。

法律部門為貸后管理提供法律支持，開展貸后相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)的管理。

科技部門為貸后管理電子化提供科技支持。

內(nèi)控合規(guī)部門對貸后管理工作進(jìn)行內(nèi)控評價(jià)和再監(jiān)督。監(jiān)察部門是貸后管理工作的再監(jiān)督部門。

第十五條 把貸后管理的責(zé)任逐戶落實(shí)到人。以上規(guī)定的各部門職責(zé)由部門負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)，其中，客戶經(jīng)理（組）承擔(dān)貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)及受權(quán)處理風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和對客戶部門貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責(zé)任；客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所在的部門負(fù)責(zé)人、分管行長和行長承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處理及決策責(zé)任。

第三章 資金賬戶監(jiān)管

第十六條 信貸資金發(fā)放時(shí)和發(fā)放后，經(jīng)營行客戶部門、支付審核人與會(huì)計(jì)人員應(yīng)相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，支付審核人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進(jìn)行支付審核。主要通過相關(guān)交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實(shí)行信貸資金支付分級審核，由經(jīng)營主責(zé)任人確定分級審核人，設(shè)置支付審核權(quán)限，授權(quán)相關(guān)人員對借款人一定額度的信貸資金支付進(jìn)行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進(jìn)行支付審核的，客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后必須及時(shí)書面通知會(huì)計(jì)人員，由會(huì)計(jì)人員協(xié)助客戶部門做好信貸資金的支付審核工作，對于未經(jīng)審核的信貸資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)立即通知支付審核人，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監(jiān)督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

客戶經(jīng)理至少按月對借款人在我行賬戶進(jìn)行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監(jiān)測臺賬》（附件2），結(jié)合企業(yè)采購、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應(yīng)份額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀團(tuán)貸款按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十二條 客戶部門應(yīng)加強(qiáng)對大額資金往來的監(jiān)測，關(guān)注資金異動(dòng)，防止貸款挪用。針對集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強(qiáng)化集團(tuán)客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團(tuán)內(nèi)部不同項(xiàng)目、不同成員之間隨意流動(dòng)。

第二十三條 客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)營主責(zé)任人報(bào)告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應(yīng)措施督促借款人限期糾正。第二十四條 對于使用信貸資金需進(jìn)行支付審核的借款人，在借款合同或補(bǔ)充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過我行審核同意。為實(shí)現(xiàn)支付審核，應(yīng)與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據(jù)交換他行托收的被動(dòng)劃款方式來進(jìn)行。

第二十五條 通過CMS與ABIS的對接等科技手段的完善，逐步實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對借款人在我行賬戶資金的實(shí)時(shí)監(jiān)測。

第二十六條 逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實(shí)現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支付需要進(jìn)行支付審核和用后監(jiān)督的，相關(guān)信貸部門應(yīng)及時(shí)通知借款人開戶行，由開戶行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶標(biāo)識為網(wǎng)上銀行受控賬戶，并協(xié)助相關(guān)信貸部門利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管。

第四章 現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現(xiàn)場檢查的頻率。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶進(jìn)行定期的現(xiàn)場檢查。對法人客戶，正常、關(guān)注類貸款客戶至少每季進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，次級類貸款客戶至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，可疑、損失類貸款客戶、僅與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶各一級分行可根據(jù)實(shí)際需要確定檢查頻率。對個(gè)人客戶，現(xiàn)場檢查按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。

第二十九條 現(xiàn)場檢查的內(nèi)容?？蛻艚?jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場檢查前要進(jìn)行充分準(zhǔn)備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點(diǎn)?？蛻艚?jīng)理現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要為：

（一）檢查批復(fù)中的信貸管理要求落實(shí)情況。

（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情況，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，事業(yè)單位的經(jīng)營管理指標(biāo)等。

（三）客戶財(cái)務(wù)情況。通過賬實(shí)核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行檢查分析。

（四）擔(dān)保情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，按照押品管理辦法規(guī)定的頻次對抵（質(zhì)）押物貸后價(jià)值進(jìn)行評估和確認(rèn)。現(xiàn)場核查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細(xì)了解原材料和主要產(chǎn)品市場，生產(chǎn)技術(shù)和組織管理，經(jīng)營計(jì)劃和體制人員變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作，對外擔(dān)保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。

（六）對于固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款?，F(xiàn)場重點(diǎn)檢查項(xiàng)目進(jìn)展情況與固定資產(chǎn)貸款評估報(bào)告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項(xiàng)目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項(xiàng)目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計(jì)效益和市場情況等。

第三十條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后填制《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，如客戶管理行為上級行的，還需上報(bào)客戶管理行客戶部門，部門負(fù)責(zé)人閱簽。

第三十一條 管理行客戶部門對本級行直接管理客戶的核心企業(yè)每年至少參加一次現(xiàn)場檢查。

第三十二條 日常跟蹤?？蛻艚?jīng)理平時(shí)工作中除對客戶進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管外，還應(yīng)隨時(shí)收集和掌握借款人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)報(bào)表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提供的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報(bào)告?？蛻艚?jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的情況，至少每半年對客戶的貸后情況進(jìn)行一次全面的分析，撰寫《貸后管理定期分析報(bào)告》（模板見附件7），報(bào)告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項(xiàng)目進(jìn)展情況）、財(cái)務(wù)狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔(dān)保情況、擔(dān)保人（物）當(dāng)前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)因素分析、結(jié)論及工作措施建議?！顿J后管理定期分析報(bào)告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，如客戶管理行為上級行的，應(yīng)及時(shí)上報(bào)客戶管理行客戶部門。管理行客戶部門對本級行直接管理客戶應(yīng)按戶撰寫整體分析報(bào)告。

第三十四條 授信執(zhí)行（信貸管理）部門對客戶部門貸后管理工作的檢查。

管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門至少每年，經(jīng)營行至少每半年對同級客戶部門貸后管理工作情況進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查。檢查內(nèi)容主要包括：客戶經(jīng)理（組）配備、資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、資產(chǎn)預(yù)分類、定期分析報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、CMS信息錄入、信貸檔案管理等工作開展情況。檢查后應(yīng)填寫《貸后管理工作檢查表》（附件5），風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽字后提交授信執(zhí)行（信貸管理）部門負(fù)責(zé)人閱簽，并向客戶部門反饋檢查結(jié)果，提出進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理工作的具體要求。

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)隨時(shí)通過CMS貸后管理子系統(tǒng)檢查和監(jiān)督客戶部門貸后管理工作情況。

第三十五條 上級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門對下級貸后管理工作的檢查。

各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門可根據(jù)實(shí)際情況、結(jié)合其他信貸檢查，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場的方式，每年對下級行的貸后管理工作至少進(jìn)行一次全面檢查或抽查。重點(diǎn)檢查客戶部門、信貸管理部門的貸后管理工作，以及貸后管理例會(huì)的召開情況。

第五章 監(jiān)測與預(yù)警

第三十六條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主要通過CMS監(jiān)測客戶具體風(fēng)險(xiǎn)和信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)情況。其監(jiān)測的重點(diǎn)主要是：

（一）監(jiān)測本級行直接管理客戶和本級行審批信貸業(yè)務(wù)。

（二）監(jiān)測客戶用信情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)信用、事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)、潛在風(fēng)險(xiǎn)。違規(guī)信用是指違反農(nóng)業(yè)銀行信貸制度、辦法規(guī)定的信用；事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)是指新形成不良貸款、或有資產(chǎn)墊款的信用;潛在風(fēng)險(xiǎn)是指新發(fā)生逾期、關(guān)注、欠息的信貸業(yè)務(wù)。

（三）監(jiān)測信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)情況。主要監(jiān)測轄內(nèi)信貸資產(chǎn)總量變化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)變化，區(qū)域分布、行業(yè)投向以及信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等情況。

（四）監(jiān)測國家宏觀調(diào)控重點(diǎn)行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。包括高污染高耗能行業(yè)和國家產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄中限制和淘汰行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）對上級行和其他渠道提供的預(yù)警客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。

（六）其他。

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)對所監(jiān)測的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況并結(jié)合國家產(chǎn)行業(yè)政策進(jìn)行不定期分析，向貸后管理例會(huì)匯報(bào)。

第三十七條 風(fēng)險(xiǎn)信號的分級管理?？蛻艚?jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)影響范圍、緊急程度、風(fēng)險(xiǎn)敞口和預(yù)計(jì)損失等因素，實(shí)行分級管理，確定不同的報(bào)告路徑，制定針對性的處理措施。

信貸風(fēng)險(xiǎn)信號分為紅色、橙色、黃色三個(gè)級別。

（一）紅色風(fēng)險(xiǎn)信號是指已經(jīng)對信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害、風(fēng)險(xiǎn)敞口巨大，或預(yù)計(jì)損失嚴(yán)重、影響惡劣、需要立即采取緊急措施的重大風(fēng)險(xiǎn)信號。

（二）橙色風(fēng)險(xiǎn)信號是指直接威脅信貸資產(chǎn)安全、風(fēng)險(xiǎn)敞口較大，需立即采取措施以防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大、損失程度增加的重要風(fēng)險(xiǎn)信號。

（三）黃色風(fēng)險(xiǎn)信號是指有一定風(fēng)險(xiǎn)敞口，可能影響信貸資產(chǎn)安全，需采取提高安全性措施以防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的一般風(fēng)險(xiǎn)信號。

第三十八條 風(fēng)險(xiǎn)信號的報(bào)告路徑及處理。

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號報(bào)經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后，及時(shí)反饋給客戶部門?？蛻艚?jīng)理在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤等貸后管理中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號及時(shí)報(bào)告部門負(fù)責(zé)人。其中，紅色、橙色風(fēng)險(xiǎn)信號應(yīng)填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表》（附件6）。

客戶部門負(fù)責(zé)人對客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)信號，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信號的級別進(jìn)行處理。對于紅色、橙色風(fēng)險(xiǎn)信號應(yīng)以《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表》形式報(bào)告經(jīng)營主責(zé)任人。對于黃色風(fēng)險(xiǎn)信號，客戶部門負(fù)責(zé)人根據(jù)本部門的處理能力決定是否報(bào)告經(jīng)營主責(zé)任人?？蛻舨块T負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人在接到風(fēng)險(xiǎn)信號后，應(yīng)立即組織本部門或本級行采取措施進(jìn)行及時(shí)處理。對于上級行管理的客戶，經(jīng)營主責(zé)任人對《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表》簽閱后，在立即采取措施的同時(shí)，報(bào)告客戶管理行的客戶部門?？蛻艄芾硇械目蛻舨块T接到風(fēng)險(xiǎn)信號后，應(yīng)及時(shí)牽頭制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施，指導(dǎo)上報(bào)的經(jīng)營行及其他相關(guān)經(jīng)營行防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

第三十九條 風(fēng)險(xiǎn)信號的處理措施。

對于紅色風(fēng)險(xiǎn)信號，原則上應(yīng)該對客戶制定清收退出政策，存量信用原則上只收不放；橙色風(fēng)險(xiǎn)信號，原則上對客戶采取主動(dòng)退出政策，存量信用原則上收多放少；黃色風(fēng)險(xiǎn)信號，原則上對客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)觀察政策，觀察期內(nèi)對該客戶加強(qiáng)貸后管理，密切觀察其風(fēng)險(xiǎn)變化情況。

第四十條 實(shí)施重大風(fēng)險(xiǎn)信號應(yīng)急處理機(jī)制。對于風(fēng)險(xiǎn)敞在5億元以上（含）的客戶出現(xiàn)異常變化，可能對客戶生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴(yán)重不利影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)處于嚴(yán)重不確定狀態(tài)并極有可能發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)的,有關(guān)行應(yīng)視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當(dāng)日或次日報(bào)告總行有關(guān)部門（總行直接管理客戶報(bào)總行相關(guān)客戶部門，非總行重點(diǎn)直接客戶報(bào)總行授信執(zhí)行部）。同時(shí)由總行客戶部門或授信執(zhí)行部視情況確定并指導(dǎo)相關(guān)行落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理措施，牽頭組織資產(chǎn)處置部、法律事務(wù)部等部門及有關(guān)行組成風(fēng)險(xiǎn)處理小組具體負(fù)責(zé)研究制定并組織落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失；單戶不良貸款占比或預(yù)計(jì)不良貸款占比超過50％的，原則上由專門負(fù)責(zé)不良貸款清收的部門牽頭處置；其中預(yù)計(jì)損失在1億元以上或風(fēng)險(xiǎn)敞口在10億元以上的實(shí)行一把手負(fù)責(zé)制，有關(guān)行行長可越級直接報(bào)告總行相關(guān)部門或行長，總行相關(guān)部門應(yīng)在第一時(shí)間報(bào)告主管行長及行長。

第六章 貸后管理例會(huì)制度

第四十一條 各級行建立貸后管理例會(huì)制度。集中會(huì)審客戶貸后管理情況，分析存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，形成會(huì)議決議，提高貸后管理工作的執(zhí)行力。

第四十二條 貸后管理例會(huì)由行長主持或由行長指定分管信貸前臺或后臺的副行長主持召開，支行貸后管理例會(huì)必須由行長主持，由客戶管理、信貸管理、授信執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)管、法律、國際業(yè)務(wù)等部門負(fù)責(zé)人（分支行無相應(yīng)部門的由相關(guān)崗位參加）和有關(guān)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參加。管理行的貸后管理例會(huì)，必要時(shí)請客戶所在的經(jīng)營行參加。

第四十三條 貸后管理例會(huì)在本級行直接管理客戶的范圍內(nèi)，重點(diǎn)會(huì)審以下客戶：

（一）新形成逾期、展期和欠息的客戶；

（二）貸款分類形態(tài)向下遷徙的客戶；

（三）出現(xiàn)明顯風(fēng)險(xiǎn)信號、被預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示的客戶；

（四）存在潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)為有必要會(huì)審的客戶；

（五）集團(tuán)性客戶和大額授信的客戶；

（六）對業(yè)務(wù)經(jīng)營有重大影響的需要重點(diǎn)管理的客戶；

（七）行長或分管信貸前后臺的副行長認(rèn)為有必要會(huì)審的客戶。

第四十四條 授信執(zhí)行（信貸管理）部門需向貸后管理例會(huì)匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對客戶部門及下級行貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

第四十五條 各一級分行可根據(jù)轄內(nèi)管理客戶的數(shù)量和風(fēng)險(xiǎn)狀況，規(guī)定轄內(nèi)貸后管理例會(huì)召開的頻次；也可以采取不定期召開形式，根據(jù)會(huì)審范圍和工作需要隨時(shí)召開。不論采取定期或不定期的形式，經(jīng)營行每個(gè)季度至少召開一次，管理行每半年至少召開一次。

第四十六條 貸后管理例會(huì)會(huì)審的情況可作為不良貸款形成時(shí)界定貸后管理是否盡職的重要依據(jù)。

第四十七條 貸后管理例會(huì)由授信執(zhí)行（信貸管理）部門根據(jù)客戶部門的提議或按照規(guī)定的召開頻次及風(fēng)險(xiǎn)情況提請行長召開例會(huì)。會(huì)議主持人根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)形勢和客戶部門、授信執(zhí)行（信貸管理）部門的建議，確定每次例會(huì)的審議內(nèi)容。

第四十八條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門要根據(jù)擬定的會(huì)議內(nèi)容，督促相關(guān)部門對擬會(huì)審的客戶按戶準(zhǔn)備會(huì)議材料，通知參加人員按時(shí)參加會(huì)議。

第四十九條 客戶經(jīng)理或客戶部門負(fù)責(zé)人在貸后管理例會(huì)上對會(huì)審的客戶按戶匯報(bào)貸后管理情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)分析、發(fā)展前景、我行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)變化情況、現(xiàn)場檢查和在線監(jiān)控所發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號的處理情況、建議采取的風(fēng)險(xiǎn)化解措施。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理匯報(bào)對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控情況，對風(fēng)險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況及對客戶部門貸后管理工作的檢查監(jiān)督情況。

第五十條 參會(huì)人員對會(huì)審客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審議，按戶議定停止新增用信、壓縮信用余額、補(bǔ)充擔(dān)保、加強(qiáng)資金賬戶監(jiān)管、采取法律措施等風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施，形成會(huì)議決議，落實(shí)決議執(zhí)行的部門和有關(guān)責(zé)任人。

第五十一條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門做好會(huì)議記錄，將會(huì)議議定的工作措施和決議寫進(jìn)會(huì)議紀(jì)要，逐戶填制《貸后管理例會(huì)審議表》（附件4），由會(huì)議主持人和行長簽署意見后執(zhí)行，客戶部門要將執(zhí)行的情況及時(shí)向貸后管理例會(huì)匯報(bào)。

第五十二條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門將下級行的貸后管理例會(huì)及執(zhí)行落實(shí)情況作為貸后管理檢查的主要內(nèi)容。下級行貸后管理例會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及時(shí)上報(bào)上級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門備案。

第七章 信貸業(yè)務(wù)到期管理

第五十三條 對將要到期的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)在每筆貸款到期前20天，填制一式三聯(lián)的《信貸業(yè)務(wù)到期通知書》，發(fā)送借款人和擔(dān)保人取得回執(zhí)，或采取其他有效方式，及時(shí)通知客戶。承兌、信用證等業(yè)務(wù)到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時(shí)通知客戶將足額資金存入我行。分期歸還貸款利息的,在結(jié)息期前3天,客戶賬戶資金不足以還款的，通知客戶將足額資金存入我行。

第五十四條 發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致貸款提前到期的，報(bào)經(jīng)經(jīng)營行行長同意后，由客戶部門向借款人和擔(dān)保人發(fā)出《貸款提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。

第五十五條 客戶主動(dòng)申請?zhí)崆皟斶€信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶部門或經(jīng)營行行長應(yīng)根據(jù)借款合同的約定并綜合考慮其他因素，確定是否同意提前還款。如同意提前還款的，可視情況決定是否收取一定金額的補(bǔ)償金。

第五十六條 信貸業(yè)務(wù)到期歸還要按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的期限和還款方式，由客戶主動(dòng)歸還?？蛻襞c經(jīng)營行簽訂《劃款授權(quán)書》的，經(jīng)營行可按《劃款授權(quán)書》的約定自動(dòng)從客戶的賬戶或銀行卡中予以扣收。

第五十七條 客戶還清全部信用后，經(jīng)營行應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時(shí)與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。

第五十八條 客戶到期不能償還貸款，符合農(nóng)業(yè)銀行貸款展期條件，可按規(guī)定辦理貸款展期。

第五十九條 嚴(yán)控借新還舊。除總行規(guī)定的極少數(shù)特殊情形外，禁止辦理借新還舊。

第六十條 對于具有行業(yè)競爭優(yōu)勢、預(yù)期未來項(xiàng)目建成后經(jīng)營效益良好的優(yōu)良客戶，由于業(yè)務(wù)審批時(shí)約期不合理或項(xiàng)目建設(shè)期延長等原因造成預(yù)期現(xiàn)金流不足以歸還到期貸款的，可按規(guī)定辦理貸款重新約期。

第六十一條 信貸業(yè)務(wù)到期之日營業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)列入逾期催收管理，經(jīng)營行客戶部門應(yīng)填制一式三聯(lián)信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書，分別發(fā)送到客戶和擔(dān)保人進(jìn)行催收。會(huì)計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。

第六十二條 對于形成不良的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行應(yīng)及時(shí)報(bào)告原審批行授信執(zhí)行（信貸管理）部門和客戶管理行客戶部門。

第六十三條 不良信貸資產(chǎn)移交前，客戶部門會(huì)同有關(guān)部門制定清收處置方案，提交資產(chǎn)處置審查委員會(huì)審議后，由客戶部門組織實(shí)施。

第八章 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出

第六十四條 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶是指已出現(xiàn)較為明顯的風(fēng)險(xiǎn)特征，或在可預(yù)見的范圍內(nèi)，預(yù)計(jì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況有可能出現(xiàn)不利變化，影響到我行信貸業(yè)務(wù)的最終償還，尚未形成不良，為防止形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，需要到期或提前收回、壓降信用余額的客戶。

第六十五條 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出工作要遵循結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)形勢、突出重點(diǎn)行業(yè)、強(qiáng)化考核激勵(lì)、堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則。

第六十六條 各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融形勢、經(jīng)營戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)形勢判斷，每年制定潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出計(jì)劃（貸款壓降計(jì)劃），并分解下達(dá)到下級行或相關(guān)部門具體執(zhí)行。

第六十七條 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出計(jì)劃按照名單進(jìn)行管理，退出客戶名單要與我行客戶名單制管理工作相結(jié)合。根據(jù)退出客戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對轄內(nèi)客戶逐戶進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)判斷和認(rèn)定，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度和退出計(jì)劃確定當(dāng)年退出客戶名單。

第六十八條 各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門按退出名單定期監(jiān)測和督促下級行和相關(guān)部門的退出工作，年末對退出計(jì)劃的完成情況進(jìn)行考核、通報(bào)。

第六十九條 各級行客戶部門按照退出計(jì)劃和退出名單認(rèn)真組織實(shí)施，要積極采取只收不貸、收多貸少、提高利率、增加擔(dān)保條件、強(qiáng)制退出等措施保證退出計(jì)劃的完成。

第七十條 嚴(yán)格進(jìn)行保密管理，各級行相關(guān)人員做好保密工作，嚴(yán)禁將客戶退出名單及相關(guān)情況外泄，各級行在潛在風(fēng)險(xiǎn)退出相關(guān)的文件發(fā)送過程中要加強(qiáng)保密措施。

第九章 電子化手段的運(yùn)用

第七十一條 各級行、各部門應(yīng)充分利用電子化手段來提高貸后管理工作的效率，減輕經(jīng)辦人員工作負(fù)擔(dān)。科技部門應(yīng)積極配合信貸業(yè)務(wù)部門開發(fā)功能齊全的電子化工具，維護(hù)系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運(yùn)行，為貸后管理工作提供有利的科技支持。第七十二條 積極發(fā)揮CMS貸后管理子系統(tǒng)作為貸后管理操作主要工具的功能，對于系統(tǒng)中可以完成的貸后管理操作可替代紙質(zhì)的工作流程，按制度規(guī)定流程流轉(zhuǎn)確認(rèn)的系統(tǒng)信息與紙質(zhì)表格具有同等效力。貸后管理的相關(guān)人員要認(rèn)真進(jìn)行CMS貸后管理子系統(tǒng)的各項(xiàng)操作，提高資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等錄入信息的質(zhì)量，提高各操作環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)效率?？蛻艄芾硇袨樯霞壭械?，經(jīng)營行應(yīng)通過該系統(tǒng)及時(shí)將貸后管理各項(xiàng)工作內(nèi)容上報(bào)客戶管理行進(jìn)行閱簽。各檢查監(jiān)督部門要盡可能利用該系統(tǒng)的功能進(jìn)行在線檢查來替代現(xiàn)場檢查。

第七十三條 充分發(fā)揮CMS財(cái)務(wù)分析預(yù)警軟件的作用，科學(xué)地分析信貸客戶的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，根據(jù)系統(tǒng)提供的分析結(jié)果有針對性地加強(qiáng)貸后管理。

第七十四條 借助電子化手段實(shí)現(xiàn)集團(tuán)客戶及異地?fù)?dān)保人的信息共享，排除集團(tuán)客戶和擔(dān)保人信息不對稱的障礙，提升發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第七十五條 充分運(yùn)用外部公共系統(tǒng)的資源，拓寬獲取外部信息的渠道。要積極開展與土地、房產(chǎn)部門相關(guān)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)查詢工作，要利用人行征信系統(tǒng)、應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)、大額授信系統(tǒng)、銀稅系統(tǒng)等，掌握客戶真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況、融資情況、擔(dān)保情況和信用記錄等信息。

第十章 工作移交及責(zé)任追究 第七十六條 貸后管理經(jīng)辦人的工作移交。原客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在部門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接手客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對其負(fù)責(zé)的信貸客戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，形成書面交接材料，由原經(jīng)辦人、接手人、交人簽字后登記存檔。工作移交后，接手人對接手的信貸客戶承擔(dān)貸后管理工作職責(zé)。

第七十七條 部門負(fù)責(zé)人的工作移交。原客戶部門或信貸管理部門負(fù)責(zé)人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在本級行行長（或主管行長）主持和監(jiān)交下，同接手客戶部門或信貸管理部門負(fù)責(zé)人對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，形成書面交接材料，由原負(fù)責(zé)人、接手負(fù)責(zé)人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。

第七十八條 各級行行長（或主管副行長）的工作移交。原行長（或主管副行長）工作崗位變動(dòng)時(shí)，應(yīng)在上一級行信貸管理部門主持和監(jiān)交下，同接手行長（或主管副行長）對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定（已離任審計(jì)的，以離任審計(jì)為準(zhǔn)），形成書面交接材料。

第七十九條 不良貸款的責(zé)任認(rèn)定及移交。正常、關(guān)注類信貸資產(chǎn)認(rèn)定為不良信貸資產(chǎn)時(shí)，審計(jì)部門應(yīng)同時(shí)對不良信貸資產(chǎn)的調(diào)查、審查、審議、審批、實(shí)施、貸后管理各環(huán)節(jié)經(jīng)辦責(zé)任人和主責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。符合規(guī)定的條件時(shí)，客戶部門將不良信貸資產(chǎn)移交到資產(chǎn)處置部門進(jìn)行處理。第八十條 貸后管理的責(zé)任追究與免責(zé)。應(yīng)根據(jù)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人、行長或副行長在貸后管理工作中的職責(zé)分工，客觀地界定貸后管理的責(zé)任，根據(jù)問題的嚴(yán)重程度追究有關(guān)人員的責(zé)任。對于貸后管理工作確實(shí)履職盡責(zé)，經(jīng)確認(rèn)無道德風(fēng)險(xiǎn)且非貸后管理原因形成的不良貸款，將免于追究相關(guān)責(zé)任人的貸后管理責(zé)任。

第八十一條 客戶經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、定期分析、資產(chǎn)預(yù)分類、催收本息、錄入CMS的；未按規(guī)定進(jìn)行擔(dān)保管理，導(dǎo)致?lián)o效、抵質(zhì)押物價(jià)值損失、合同超過訴訟時(shí)效的；未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，或?qū)σ阎娘L(fēng)險(xiǎn)信號未及時(shí)報(bào)告的；遺失信貸檔案資料，對銀行利益造成較大危害的，上報(bào)資料弄虛作假或隱瞞問題未及時(shí)報(bào)告的；擅自轉(zhuǎn)移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的；未按審批內(nèi)容和貸后管理方案進(jìn)行貸后管理的。

第八十二條 客戶部門負(fù)責(zé)人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。未組織客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后管理各項(xiàng)工作的；未組織保管好信貸檔案并及時(shí)移交造成遺失的；隱瞞問題或上報(bào)資料弄虛作假的；發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時(shí)報(bào)告或未及時(shí)處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；未按審批內(nèi)容和貸后管理方案組織貸后管理的；管理行未按規(guī)定組織客戶經(jīng)理組，未組織制定和實(shí)施貸后管理方案的。

第八十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定對客戶部門的貸后管理工作進(jìn)行檢查監(jiān)督的；未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的；隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時(shí)報(bào)告，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的。

第八十四條 信貸管理部門負(fù)責(zé)人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定組織風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和對客戶部門的貸后管理工作進(jìn)行檢查監(jiān)督的；未組織保管好信貸檔案造成遺失的；隱瞞問題或上報(bào)資料弄虛作假的；發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時(shí)報(bào)告或未及時(shí)處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；管理行未對下級行的貸后管理工作進(jìn)行檢查監(jiān)督的。第八十五條 經(jīng)營行行長在貸后管理工作中有下列行之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定配備客戶經(jīng)理（組）或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的；未按規(guī)定召開貸后管理例會(huì)；未按規(guī)定建立統(tǒng)一的信貸檔案庫、落實(shí)信貸檔案管理的；違反規(guī)定認(rèn)定和處置不良貸款的；未組織落實(shí)批復(fù)文件中關(guān)于貸后管理要求的；未及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號或處理不當(dāng)，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；因貸后管理不當(dāng)造成較大損失的。

第十一章 考核評價(jià)

第八十六條 各級行應(yīng)建立對貸后管理工作的考核評價(jià)機(jī)制，對貸后管理做到有罰有獎(jiǎng)。

第八十七條 貸后管理工作情況與客戶經(jīng)理的業(yè)績考核掛鉤，把貸后管理指標(biāo)作為業(yè)績考核的重要內(nèi)容，原則上客戶經(jīng)理不低于百分之二十的績效工資收入要用于貸后管理的考核。

第八十八條 應(yīng)加大對下級行貸后管理工作的考核力度，實(shí)行綜合評價(jià)，并制定具體的激勵(lì)措施。

第八十九條 考核評價(jià)辦法要相對量化，便于操作，要依據(jù)各部門各崗位的職責(zé)分工設(shè)置考核指標(biāo)。

第九十條 貸后管理考核既要考核過程，主要考核貸后管理的各項(xiàng)規(guī)定和要求是否落實(shí)到位，也要考核結(jié)果，主要考核信貸風(fēng)險(xiǎn)是否得到有效控制，資產(chǎn)質(zhì)量有無明顯提高。要把潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出和到期貸款現(xiàn)金收回率作為貸后管理考核的重要內(nèi)容。

第九十一條 對于貸后管理中表現(xiàn)突出的機(jī)構(gòu)、個(gè)人進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。對于及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號并處理得當(dāng)降低損失的，可給予相關(guān)人員適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。

第十二章 附則

第九十二條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、信貸檔案管理、不良信貸資產(chǎn)移交后的處置按照相關(guān)制度辦法執(zhí)行。

第九十三條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，其中個(gè)人、小企業(yè)和三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，可按照本辦法的基本要求，制定單項(xiàng)的貸后管理辦法。

第九十四條 總行各客戶部門、各分行可結(jié)合部門管理行業(yè)特點(diǎn)和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制定實(shí)施細(xì)則。

第九十五條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第九十六條 本辦法自2009年10月1日起執(zhí)行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的若干規(guī)定(試行)》（農(nóng)銀發(fā)〔2003〕124號）同時(shí)廢止。其他制度辦法在貸后管理方面的規(guī)定與本辦法基本規(guī)定相沖突的，以本辦法為