第一篇：汽車消費(fèi)貸款糾紛案引發(fā)的思考

1998年以來，以汽車為重點(diǎn)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在全國各地得到了快速發(fā)展，有力地支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民生活質(zhì)量的提高。但隨之而來的是，較大面積的逃債現(xiàn)象出現(xiàn)在汽車消費(fèi)貸款領(lǐng)域里。根據(jù)有關(guān)方面披露的數(shù)據(jù)，截至2003年底，我國僅汽車消費(fèi)貸款的余額已達(dá)1800多億元，國內(nèi)銀行有超過945億元的個(gè)人汽車貸款無法回收，不良貸款率超過50％。汽車消費(fèi)貸款不斷暴露出來的問題使得大量的汽車貸款糾紛案件接踵而至，引起了政府和社會(huì)的廣泛關(guān)注。各地法院對此非常重視，組織了系列調(diào)研活動(dòng)并制定了相關(guān)的審理規(guī)范。通過參與審判和調(diào)研活動(dòng)，我們不難發(fā)現(xiàn)，此類糾紛已經(jīng)在汽車消費(fèi)領(lǐng)域引發(fā)了誠信危機(jī)，如果不及時(shí)治理，將會(huì)破壞整個(gè)金融信用環(huán)境，阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，妨礙和諧社會(huì)的構(gòu)建。

一、汽車消費(fèi)貸款糾紛引發(fā)的社會(huì)問題：

（一）銀行盲目追求利潤，降低信貸審查的門檻。

汽車消費(fèi)貸款市場是一個(gè)被看好的利好市場。如果能夠良性運(yùn)轉(zhuǎn)，無論是銀行還是汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司都能夠從中獲利。而且，汽車消費(fèi)貸款往往有多種擔(dān)保方式，包括保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)擔(dān)保、汽車經(jīng)銷商的保證擔(dān)保、物的抵押擔(dān)保等。如果借款人不還錢，可以要求擔(dān)保人還，銀行似乎在放貸的同時(shí)已經(jīng)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，只等著從中賺錢了。可是幾年業(yè)務(wù)做下來，卻是大面積的逃債，錢沒賺到還忙著追債。原因何在呢？主要是銀行內(nèi)控機(jī)制沒有落到實(shí)處，在利益的驅(qū)動(dòng)下，盲目追求利潤，降低了汽車消費(fèi)信貸審查的門檻。具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：（1）嚴(yán)重違反貸款通則規(guī)定的貸款程序，對借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況不作審查即草率發(fā)放貸款；（2）法律意識(shí)不強(qiáng)，辦理貸款手續(xù)不完備，易產(chǎn)生漏洞；（3）對借款人提供的抵押物擔(dān)保的真實(shí)性、有效性及實(shí)現(xiàn)權(quán)利的可行性審查不實(shí)，導(dǎo)致?lián)?quán)利不能實(shí)現(xiàn)；還有的不按照規(guī)定辦理抵押登記，導(dǎo)致無法實(shí)現(xiàn)自己的優(yōu)先受償權(quán)；（4）對保證人審查不嚴(yán)、要求過低，一些保證人只需在銀行帳戶上存入幾十萬的保證金，就可以成為大批借款的擔(dān)保人，達(dá)到一定數(shù)額后，這家公司突然清盤不干，最終銀行便掉進(jìn)了一個(gè)事先挖好的陷阱里；（5）實(shí)踐中銀行認(rèn)可由汽車經(jīng)銷商代辦手續(xù)的模式，相當(dāng)多購車人在辦理汽車消費(fèi)貸款手續(xù)時(shí)，無需直接到銀行辦理業(yè)務(wù)，而是由汽車經(jīng)銷商代為辦理，購車者個(gè)人資料難免存在虛假，大大增加了還貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）保險(xiǎn)公司審核保單不嚴(yán)，車貸險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理。

按規(guī)定，保險(xiǎn)公司在簽發(fā)保單前必須對投保人的資信情況進(jìn)行調(diào)查，這是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。但是，為了追求利潤，很多保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)都以“打包”形式銷售，一些公司銷售人員為了拉業(yè)務(wù)，大力承攬車貸險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在審核保單時(shí)急功近利，把關(guān)不嚴(yán)，內(nèi)控失效，承接了大量高風(fēng)險(xiǎn)保單。還有就是車貸險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理。例如：大部分公司的保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后3個(gè)月，投保人仍未履行約定的還款義務(wù)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償投保人未償還的全部貸款和利息以及逾期息、罰息。目前，我國信用體系仍不健全，該規(guī)定使得保險(xiǎn)公司實(shí)際上承擔(dān)了償還貸款的連帶保證責(zé)任，信貸風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁到了保險(xiǎn)公司，責(zé)任范圍過大，會(huì)導(dǎo)致銀行審貸不嚴(yán)并極易誘發(fā)借款人道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）汽車經(jīng)銷商忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和資信審查，甚至采取種種手段套騙銀行貸款。

實(shí)踐中，一些銀行與汽車經(jīng)銷商簽訂《汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，約定由汽車經(jīng)銷商為銀行提供貸款所需的有關(guān)資料、并對所提供資料的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)，而銀行負(fù)責(zé)對汽車經(jīng)銷商提供的資料進(jìn)行審查并決定是否放貸。這樣一來，就給汽車經(jīng)銷商欺瞞客戶、套騙貸款提供了方便。例如：有的汽車經(jīng)銷商為了擴(kuò)大市場份額，在經(jīng)營過程中一再降低首付門檻，忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和資信審查，甚至出現(xiàn)了一戶多貸、惡性貸款、無效擔(dān)保等現(xiàn)象；有的經(jīng)銷商甚至作零首付，自己給銀行提供虛假的首付款發(fā)票，加大了車貸風(fēng)險(xiǎn)；還有的經(jīng)銷商以欺騙手段讓貸款購車人在空白合同上簽字，然后再在該空白合同上擅自填上高于貸款購車人要求的貸款數(shù)額將錢貸出自用，但卻對貸款購車人稱是銀行審貸沒通過，原來填的手續(xù)作廢了，導(dǎo)致名義上的貸款人和實(shí)際用款人的分離。以上種種都給銀行汽車消費(fèi)貸款帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，極易誘發(fā)誠信危機(jī)。

1、貸款購車人方面的原因。

（1）對汽車消費(fèi)貸款市場風(fēng)險(xiǎn)缺乏了解，過于高估還貸能力。

汽車消費(fèi)貸款本身存在著市場風(fēng)險(xiǎn)。例如，如果一個(gè)只有20萬資產(chǎn)的貸款購車人需要購買一輛價(jià)值100萬元的車輛，首付交了20萬，向銀行借了80萬元，如果車價(jià)下跌三層，車價(jià)值70萬，他就從一個(gè)有產(chǎn)者成為一個(gè)無產(chǎn)者，但是他還可以慢慢靠工資來還錢。當(dāng)車下跌五層，即使他將車賣了也只有50萬資金，欠銀行的本金是80萬，再加上利息和罰息，靠工資慢慢還是很難還清的，一旦他暫時(shí)失去良好的工作崗位，或減少收入，就徹底由一個(gè)無產(chǎn)者變成了一個(gè)負(fù)產(chǎn)者。對于汽車消費(fèi)貸款本身存在著的這些市場風(fēng)險(xiǎn)，一般容易被非理性的貸款購車人忽視。這一類的貸款購車人往往缺乏長遠(yuǎn)意識(shí)，不考慮自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，盲目貸款買車，一旦車價(jià)下跌過快，就會(huì)刺激購車人拖欠還貸。

（2）部份購車人開始時(shí)就帶有惡意詐騙目的，故意不還貸；還有的出于家庭變故、經(jīng)營不利等原因，喪失還貸能力。

2、社會(huì)方面的原因。

（1）社會(huì)信用體系不健全。

在西方一些發(fā)達(dá)國家，一個(gè)人的信用比什么都重要。無論在日常生活還是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，所有的信用表現(xiàn)都記錄在每個(gè)人的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)下，一旦被發(fā)現(xiàn)作假或詐騙，個(gè)人信用出了問題，將會(huì)斷送事業(yè)或生活中應(yīng)有的便利。正是因?yàn)槿绱耍趪獾拿總€(gè)人都把自己的個(gè)人信用看得高于一切。而在我國，至今沒有健全的社會(huì)信用體系，個(gè)人信用仍處于起步階段，銀行、保險(xiǎn)公司不能充分共享相關(guān)信息，信用危機(jī)存在市場環(huán)境中，守信的成本變得相當(dāng)高，而短期內(nèi)失信的收益卻并不低，以致劣幣驅(qū)逐良幣。對守信者缺乏激勵(lì)機(jī)制，對失信者缺乏懲罰措施，于是社會(huì)上形成一種“懲善揚(yáng)惡”的信用氛圍，汽車消費(fèi)貸款市場中也不例外的到處充斥著欺騙行為。

（2）法律不健全。

誠信社會(huì)的最大特點(diǎn)是對違背誠信的行為給予及時(shí)與適當(dāng)?shù)闹撇?，從而使違背誠信所付出的代價(jià)要高于守信的成本。因此，受欺詐的人可以及時(shí)合理地利用國家的司法資源獲得救濟(jì)就成為誠信社會(huì)一個(gè)基本條件。改革開放以來，我國法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生。但目前，我國還沒有一部促進(jìn)誠信行業(yè)發(fā)展或規(guī)范誠信市場行為方面的法律或法規(guī)。

其次，我國現(xiàn)行的一些法律法規(guī)也存在著一些制約誠信業(yè)發(fā)展的因素。特別是未能有法律或者國家標(biāo)準(zhǔn)來清晰地界定國家機(jī)密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私與可誠信數(shù)據(jù)之間的界限，從而嚴(yán)重制約了誠信行業(yè)的發(fā)展。

再次，我國現(xiàn)行法律對守信者的保護(hù)力度不夠。我國現(xiàn)行法律只規(guī)定了對被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行凍結(jié)、變賣等強(qiáng)制手段，而缺乏對被執(zhí)行人再次進(jìn)入市場進(jìn)行交易的必要限制。我國尚未建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)的實(shí)名登記制度，導(dǎo)致大量財(cái)產(chǎn)如銀行存款、其他動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)均可借用他人身份證件代為辦理，這為隱匿個(gè)人財(cái)產(chǎn)帶來了方便，而給司法判決的執(zhí)行造成了困難。普遍存在的“執(zhí)行難”問題嚴(yán)重影響了公眾對法院的信心，與社會(huì)信用缺失形成了惡性循環(huán)：案件的執(zhí)行率低，勝訴方往往得不到實(shí)際賠償，還要搭上訴訟費(fèi)、律師費(fèi)，造成“輸了官司賠錢，贏了官司也賠錢”的不正?，F(xiàn)象，使得當(dāng)事人不愿意打官司，打不起官司，正當(dāng)權(quán)益得不到保護(hù)，實(shí)際上形成了對失信者利益的反向維護(hù)，導(dǎo)致失信者一如既往甚至變本加厲地失信；由于失信者對法院判決的再次失信不會(huì)讓他付出較大的代價(jià)，從而又導(dǎo)致案件的執(zhí)行愈加困難。

3、傳統(tǒng)文化道德的作用削弱。

誠信文化不僅需要外在的制度約束，還需要內(nèi)在的道德約束。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的人生觀、價(jià)值觀、道德觀也在一定程度上發(fā)生了變化，傳統(tǒng)文化道德的作用削弱，金錢成為衡量一個(gè)人價(jià)值與存在的重要標(biāo)準(zhǔn)。價(jià)值觀的轉(zhuǎn)變使得內(nèi)在的道德約束變得很弱，失信的人不再感到內(nèi)心不安，整個(gè)社會(huì)很難形成良好的誠信文化。

二、法律對策：

（一）以立法為手段，促進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)。

借款人誠實(shí)、守信是汽車貸款得以健康發(fā)展的一個(gè)重要前提，但我國建立個(gè)人信用制度的工作才剛剛起步，社會(huì)信用觀念淡薄，借款人構(gòu)造虛假的個(gè)人資料、騙貸逃貸的情況時(shí)有發(fā)生，商業(yè)銀行對個(gè)人信用缺乏必要的約束手段。近年來人民銀行已經(jīng)率先在上海市開始了個(gè)人信用聯(lián)合誠信試點(diǎn)工作，取得了一定經(jīng)驗(yàn)和成績。2004年底，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)入試運(yùn)行階段，并在部分城市開通聯(lián)網(wǎng)查詢。下一步要進(jìn)一步完善個(gè)人信息披露的法律依據(jù)，逐步在全國范圍內(nèi)建立起統(tǒng)一和完備的個(gè)人信用制度，最終建立起完善的社會(huì)信用體系，從源頭上控制包括汽車消費(fèi)貸款在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。誠信立法是我國誠信事業(yè)得以健康發(fā)展的一個(gè)根本措施。建立良好的社會(huì)信用體系，不僅要靠道義勸說，更要靠法律規(guī)范，要為形成健康的社會(huì)信用體系創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

相關(guān)立法工作可以分成以下幾個(gè)部分來完成。（1）修改現(xiàn)行的相關(guān)法律和法規(guī)，為信用數(shù)據(jù)的開放做準(zhǔn)備，即應(yīng)建立界定政府部門信用數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，明確必須開放的數(shù)據(jù)及其監(jiān)督機(jī)構(gòu)的責(zé)任，以及對于向公眾提供不真實(shí)數(shù)據(jù)行為的懲罰。（2）盡快出臺(tái)關(guān)于誠信數(shù)據(jù)開放和誠信數(shù)據(jù)使用規(guī)范的新法律。即應(yīng)建立界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分信用數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分以及誠信數(shù)據(jù)的經(jīng)營方式。同時(shí)，應(yīng)建立規(guī)定企業(yè)和個(gè)人提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，對不真實(shí)數(shù)據(jù)提供者設(shè)置嚴(yán)懲條款。（3）完善我國民法及有關(guān)法律中關(guān)于債權(quán)保護(hù)的法律規(guī)定，以確保信用關(guān)系中債權(quán)人的權(quán)益不受侵犯，并強(qiáng)制債務(wù)人履行其償債義務(wù)。對債務(wù)人的違約制定更加嚴(yán)厲的賠償和懲罰規(guī)定，同時(shí)要完善刑法中對欺詐和非法侵占等惡意背信行為的有關(guān)規(guī)定，依法懲治此類犯罪。在所有涉及債權(quán)人利益的債務(wù)重組中，應(yīng)該堅(jiān)持債權(quán)人主導(dǎo)的原則，以利于保護(hù)債權(quán)人利益。要建立完善我國企業(yè)和個(gè)人破產(chǎn)制度。破產(chǎn)制度是信用制度的必要補(bǔ)充，需要限定破產(chǎn)人在豁免債務(wù)的同時(shí)，必須付出一定的代價(jià)。如破產(chǎn)后的企業(yè)法人代表和破產(chǎn)后的個(gè)人，在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)不得進(jìn)行高檔消費(fèi)，不能購置房產(chǎn)、汽車等高檔物品。（4）完善侵權(quán)行為法律制度，遏制欺詐行為。欺詐是市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)生頻率最高，也最為嚴(yán)重的一種破壞社會(huì)信用的問題。我國現(xiàn)行民事立法是將其作為影響合同效力的情形而規(guī)定在合同法中，但僅僅由合同法來規(guī)制欺詐行為還不足以遏制欺詐行為。懲罰欺詐行為人。所以，建議在侵權(quán)行為法中專門規(guī)定欺詐行為，保障社會(huì)信用。然而，在此之前，法官不能因?yàn)榉蓻]有規(guī)定而拒絕作出裁判。立法不完善的缺憾，我們可以通過司法盡量地予以減少，這就需要充分運(yùn)用法官的自由裁量權(quán)?，F(xiàn)行民商立法的精神和司法改革融合兩大法系的趨勢都為法官自由裁量權(quán)的行使提供了較大的空間。在民商法領(lǐng)域，法官自由裁量最重要的依據(jù)就是誠信原則。當(dāng)訟爭事項(xiàng)屬于法律規(guī)定的空白點(diǎn)或模糊點(diǎn)時(shí)，法官應(yīng)當(dāng)運(yùn)用誠信原則去矯正失衡的利益關(guān)系，給予遭受損失的利益群體以救濟(jì)，扎緊法律的藩籬，引導(dǎo)社會(huì)信用秩序的建立。

（二）以司法裁判為手段，促進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)。

法律是守護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序的最后一道防線，法院應(yīng)當(dāng)通過審

判職權(quán)的行使來促進(jìn)社會(huì)信用體系的建立和完善。

1、改革訴訟制度，提高司法效率，構(gòu)建便利、有效、低成本的救濟(jì)途徑。曠日持久的審判會(huì)使守信者最終只能得到道義的安慰或遭受無法彌補(bǔ)的損失，而失信者卻已經(jīng)在市場上獲得了利益。因此，我們應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)、高效、合理的訴訟制度，提高司法效率。

2、要加強(qiáng)對汽車消費(fèi)貸款案件簡易程序的適用。實(shí)踐中，對事實(shí)清楚，權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，雖然涉訴標(biāo)的較大，也應(yīng)積極適用簡易程序，提高審判效力，保護(hù)金融企業(yè)的合法債權(quán)。

3、加強(qiáng)多途徑處理汽車消費(fèi)貸款糾紛的機(jī)制的建立。如可通過仲裁、人民調(diào)解、訴訟調(diào)解以及行政調(diào)解快速、高效處理汽車消費(fèi)貸款糾紛案件。

4、加強(qiáng)法院審判、執(zhí)行延伸服務(wù)工作，幫助金融機(jī)構(gòu)提高自我防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。及時(shí)把審理和執(zhí)行金融糾紛案件過程中發(fā)現(xiàn)的涉及金融業(yè)務(wù)管理方面的疏漏和違規(guī)情況反饋給有關(guān)部門，幫助指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范管理。同時(shí)加強(qiáng)與地方黨委、人大及有關(guān)行政管理部門的協(xié)調(diào)配合，對涉及地方保護(hù)主義以及職工生活等影響社會(huì)穩(wěn)定的重大案件及時(shí)請示匯報(bào)，謹(jǐn)慎處理。

5、實(shí)行債權(quán)憑證制度。對于被執(zhí)行人確無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的案件，申請執(zhí)行人可以領(lǐng)取債權(quán)憑證。此后一旦發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人有財(cái)產(chǎn)時(shí)，可隨時(shí)憑債權(quán)憑證申請?jiān)賵?zhí)行。而且，持債權(quán)憑證再次申請執(zhí)行不受期限限制。

6、直接推行公證執(zhí)行，提高追償時(shí)效性。對有詐騙犯罪嫌疑、人車失蹤等惡性事件，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，由公安部門立案調(diào)查，協(xié)助追償。

7、合理利用支付令制度催促債務(wù)人履行義務(wù)。對于債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、合法，債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他糾紛，債務(wù)人有固定住所和聯(lián)系方式，支付令能夠送達(dá)債務(wù)人的簡單債務(wù)糾紛的情況，法院可以根據(jù)債權(quán)人給付金錢或有價(jià)證券的請求，催促債務(wù)人履行義務(wù)。

8、建立懸賞公告制度。由法院以公告的形式，向社會(huì)懸賞征集被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)狀況、非正常消費(fèi)和償債情況，一旦舉報(bào)查明屬實(shí)，則給予舉報(bào)人一定的獎(jiǎng)勵(lì)。這有利于調(diào)動(dòng)社會(huì)各界的積極性，也將極大地推動(dòng)執(zhí)行工作的順利進(jìn)行。

9、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度。被執(zhí)行人如果是個(gè)人，應(yīng)將本人及其共同生活家庭成員所有的、價(jià)值超過一定數(shù)額的財(cái)產(chǎn)，如實(shí)向法院申報(bào)。被執(zhí)行人如果是單位，應(yīng)將其固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金等財(cái)產(chǎn)向法院申報(bào)。被執(zhí)行人及其共同生活家庭成員只能在法院限定的申報(bào)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，超過此范圍的消費(fèi)，即視為高消費(fèi)。對于超出法院限定的申報(bào)財(cái)產(chǎn)范圍進(jìn)行高消費(fèi)的財(cái)產(chǎn)，法院可以依法予以強(qiáng)制執(zhí)行。如果被執(zhí)行人是單位，其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人用公款高消費(fèi)的行為也要受到限制。法院可以對超出申報(bào)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)的財(cái)產(chǎn)予以執(zhí)行。

10、完善拒不執(zhí)行判決、裁定罪的程序規(guī)則?？梢圆扇∽栽V、公訴相結(jié)合，有利于案件分流。對于在強(qiáng)制執(zhí)行過程中申請人有證據(jù)證明被執(zhí)行人有執(zhí)行能力而拒不執(zhí)行的，可以直接向有管轄權(quán)的人民法院提起自訴，人民法院應(yīng)當(dāng)受理；如果被執(zhí)行人有執(zhí)行能力而拒不執(zhí)行的，人民法院在強(qiáng)制執(zhí)行過程中認(rèn)為需要移交公安機(jī)關(guān)的，可以先行司法拘留，隨后及時(shí)移交。經(jīng)過偵查、審查起訴環(huán)節(jié)后，再由人民法院依法裁判。

11、與相關(guān)部門合作，進(jìn)行信息披露。各級(jí)法院可以利用審判職能定期進(jìn)行司法統(tǒng)計(jì)與分析，其內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括公民、法人逃廢金融債務(wù)的比例、合同違約率、拒不執(zhí)行生效法律文書的情況、重大信用缺失案件的典型案例等，提供相應(yīng)的信用信息，納入統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫，向社會(huì)公開，允許相關(guān)的企業(yè)和個(gè)人查詢，使不守信用的企業(yè)或個(gè)人難以再次進(jìn)入交易領(lǐng)域。例如，建立車貸黑名單制度。在社會(huì)信用體系尚未建立健全之前，法院、銀行、保險(xiǎn)公司可以聯(lián)合起來，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，先設(shè)立“個(gè)人信用情報(bào)共享平臺(tái)”，在局部區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享。由法院、保險(xiǎn)公司及銀行將各自車貸黑名單匯總，對黑名單上的客戶在以后銀行貸款及保險(xiǎn)承保中加以嚴(yán)格控制，并借助與工商登記、房地產(chǎn)管理、工程招投標(biāo)管理、出入境管理、車輛管理等部門建立的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，最終形成一種執(zhí)行威懾機(jī)制。

（三）以普法教育為手段，促進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)。

在汽車消費(fèi)貸款糾紛案件中，不少借款人自身的誠信并沒有問題，但卻因?yàn)槿狈Ψ芍R(shí)而受騙上當(dāng)成為借款人和還款人，也就是說是因?yàn)樗说牟徽\信而被騙成為最終還款人的。例如，因簽訂空白合同而受騙上當(dāng)?shù)慕杩钊瞬⒉皇钦嬲挠每钊?，但卻要承擔(dān)還款責(zé)任。因此，對普通老百姓進(jìn)行普法教育是很有必要的。通過普法教育，可以使人們提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，讓騙子們無機(jī)可乘，有利于促進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)。

第二篇：個(gè)人汽車消費(fèi)貸款

個(gè)人汽車消費(fèi)貸款

1、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的對象

貸款對象為年齡在18—60周歲，具有完全民事行為能力的自然人

2、借款人條件

1）具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行矸葑C明，有固定的住址

2）具有穩(wěn)定、合法的收入來源或個(gè)人合法資產(chǎn)，足夠償還貸款本息 3）具備貸款銀行認(rèn)可的信用資格，并能夠提供有效擔(dān)保 5）能夠支付規(guī)定的首期付款

6）如所購車輛為商用車的，借款人應(yīng)具備合法運(yùn)營資格。

3、貸款額度

所購車輛為自用車的，貸款金額不得超過所購汽車價(jià)格的80%；所購車輛為商用車的，貸款金額不的超過所購汽車價(jià)格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價(jià)格的60%；所購車輛為二手車的，貸款金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%，且貸款額度不超過20萬元。

4、貸款期限

借款人所購車輛為自用車，貸款期限（含展期）不得超過5年；所購車輛為商用車或二手車，貸款期限（含展期）不得超過3年。

5、貸款需要提供擔(dān)保

申請個(gè)人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押、第三方保證等。還可采取購買個(gè)人呢汽車消費(fèi)貸款履行保證保險(xiǎn)的方式。

6、不接受的擔(dān)保方式

1）不接受僅以自然人進(jìn)行保證的擔(dān)保方式

2）不接受僅以車輛作抵押的擔(dān)保方式申請商用車貸款和二手車貸款 3）不接受以公司的財(cái)產(chǎn)作抵押。

7、提供材料

1）《個(gè)人汽車消費(fèi)貸款申請書》 2）個(gè)人有效身份證件

3）個(gè)人收入證明，必要時(shí)須提供家庭收入或財(cái)產(chǎn)證明 4）購車首期付款證明

5）以所購車輛抵押以外的方式進(jìn)行擔(dān)保的，提供擔(dān)保的有關(guān)材料，包括質(zhì)押的權(quán)利憑證，抵押房地產(chǎn)權(quán)屬證明和評(píng)估證明、第三方保證的意向書等

8、貸款程序

1）提供材料。貸款申請書，有效身份證件，職業(yè)和收入證明以及家庭基本情況，擔(dān)保所需的證明或文件，通過經(jīng)銷商申請貸款時(shí)還需提供購車合同或協(xié)議，貸款銀行要求提供的其他材料。

2）貸款審批。貸款銀行對借款人提交的申請材料進(jìn)行初審后，須對借款人進(jìn)行資信調(diào)查和客戶評(píng)價(jià)。對通過初審和資信調(diào)查，符合貸款條件的貸款申請按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審批。通過審批的，貸款銀行及時(shí)通知借款人辦理相關(guān)手續(xù)；為通過審批的，須向借款人進(jìn)行說明。

3）簽訂合同。貸款銀行應(yīng)按有關(guān)規(guī)定及時(shí)與借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并辦理擔(dān)保的相關(guān)手續(xù)。

4）發(fā)放貸款。貸款銀行在借款合同生效期后方可發(fā)放貸款。貸款采取專項(xiàng)放款方式，即根據(jù)借款合同的約定，由借款人委托貸款銀行直接將貸款轉(zhuǎn)入銷售汽車的經(jīng)銷商賬戶。

5)監(jiān)督檢查。在借款合同有效期內(nèi)，貸款銀行有權(quán)對借款人收入狀況或經(jīng)營狀況、貸款的使用情況、抵押物的存續(xù)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。實(shí)行保證方式的，貸款銀行有權(quán)對保證人的信譽(yù)和代償能力進(jìn)行監(jiān)督檢查。

9、還款方式

貸款期限在1年以內(nèi)的，可以采取一次還本付息法或按月還息、任意還本法。貸款期限在1年以上的，可以采取等額本息還款法或等額本金還款法。

10、合同終止 借款人本息償還完畢，所簽訂個(gè)人汽車消費(fèi)貸款借款合同自行終止。并將物權(quán)證明等憑證歸還借款人。

第三篇：一起拖欠工程款糾紛案引發(fā)的思考

一起拖欠工程款糾紛案引發(fā)的思考

案情介紹：

2005年底，為進(jìn)一步加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，某省某市政府決定，控股成立了某高速公路有限責(zé)任公司（以下簡稱業(yè)主A）。2006年3月份，業(yè)主A通過在全國范圍內(nèi)的招投標(biāo)，將一條通往省外的高速公路以總承包施工的方式，發(fā)包給某施工集團(tuán)公司（以下簡稱B）施工建設(shè)。B承接整個(gè)工程的施工任務(wù)后，將其中的三個(gè)工區(qū)的工程項(xiàng)目轉(zhuǎn)包給某投資有限公司（以下簡稱C）。2006年5月，B與C簽訂“建筑工程勞務(wù)承包合同”約定：承包方式為總承包，B配合C進(jìn)行現(xiàn)場管理、技術(shù)管理，C全權(quán)負(fù)責(zé)現(xiàn)場組織施工；工程款的支付與結(jié)算，實(shí)行綜合單價(jià)承包，合同期內(nèi)不作調(diào)整，工程量以業(yè)主A批復(fù)的工程量為準(zhǔn)。B不向C預(yù)付工程款，每月底驗(yàn)工計(jì)價(jià)，扣除5%質(zhì)量保證金。工程稅金由B承擔(dān)。C由于是家投資公司，沒有相應(yīng)的施工資質(zhì)，于2006年6月與施工班組（實(shí)際施工人）D簽訂了一份《勞務(wù)合同協(xié)議書》，協(xié)議書約定：C將承接高速公路橋梁工程項(xiàng)目承包給D施工，包工包料；合同價(jià)，以工程量清單為準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上下調(diào)6%作為C的管理費(fèi)用，單價(jià)表詳見雙方簽字確認(rèn)的附件；付款方式為，C按照D每月工程進(jìn)度，由項(xiàng)目部報(bào)業(yè)主批復(fù)后，按實(shí)際完成的工程量90%支付，每月余額的10%在工程完工后付5%，余款5%作工程質(zhì)保金，兩年內(nèi)付清。2006年12月，因各種原因，實(shí)際施工人D被迫退場。經(jīng)D與C書面結(jié)算，本工程總工程款為1314178.3元，扣除材料款793267.8元，代付款81048元，借支款199000元，C拖欠D工程款392302元。2007年底，因民工上訪，業(yè)主A支付了D實(shí)際施工人班組5萬元民工工資。截止2008年實(shí)際施工人D作為原告起訴之日，共被拖欠工程款342302元。因業(yè)主A、總承包施工人B、轉(zhuǎn)包人C三被告拒絕支付剩余拖欠的工程款，遂致訴。

據(jù)施工單位B稱，業(yè)主建設(shè)單位A共拖欠其工程款2230萬元（含質(zhì)量保證金）。而部分實(shí)際施工人已經(jīng)或者準(zhǔn)備起訴轉(zhuǎn)包人C、總承包人B、業(yè)主建設(shè)單位A，轉(zhuǎn)包人C和總承包人B迫于實(shí)際施工人的壓力和自身財(cái)務(wù)資金問題，亦準(zhǔn)備起訴業(yè)主A。

本案的發(fā)生，既有其偶然性，也有其必然性。本案中系列糾紛的產(chǎn)生，應(yīng)引起施工企業(yè)對建設(shè)工程施工領(lǐng)域中拖欠工程款現(xiàn)象的思考和探討。

一、建設(shè)工程施工合同非法轉(zhuǎn)包、非法分包的處理原則 根據(jù)《建筑法》及相關(guān)法律規(guī)定，建設(shè)工程轉(zhuǎn)包是指承包人（總承包人和專業(yè)分包的承包人）在承包建設(shè)工程后，又將其承包的建設(shè)工程全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人（轉(zhuǎn)承包人）。對于轉(zhuǎn)包行為，我國法律予以明確禁止。實(shí)踐中，承包單位對其承包的建設(shè)工程未派出項(xiàng)目管理班子或其技術(shù)管理人員明顯低于正常水平的，以轉(zhuǎn)包行為論處。建設(shè)工程分包是指經(jīng)發(fā)包人同意或者認(rèn)可，建設(shè)工程的總承包人將承包工程的部分工程發(fā)包給具有相應(yīng)資質(zhì)條件的單位。結(jié)合上述法律規(guī)定，我們可以認(rèn)定，本案中，業(yè)主A將工程發(fā)包給具有法定施工資質(zhì)的總承包人B是符合法律規(guī)定，合同有效；而總承包人B將工程肢解后轉(zhuǎn)包給沒有任何施工資質(zhì)的投資公司轉(zhuǎn)承包人C，是非法轉(zhuǎn)包，合同無效；轉(zhuǎn)承包人C又將工程項(xiàng)目分包給沒有施工資質(zhì)的實(shí)際施工人D進(jìn)行施工，是非法分包，合同無效。最高法院援引合同法第73條的代位權(quán)的規(guī)定，突破合同法規(guī)定的合同相對性原則，于2004年10月25日公布了《最高人民法院關(guān)于審理建設(shè)工程施工合同糾紛案件適用法律問題的解釋》（以下簡稱司法解釋）。該司法解釋第26條規(guī)定，實(shí)際施工人以轉(zhuǎn)包人、違法分包人為被告起訴的，人民法院應(yīng)當(dāng)依法受理。實(shí)際施工人以發(fā)包人為被告主張權(quán)利的，人民法院可以追加轉(zhuǎn)包人或者違法分包人為本案當(dāng)事人。發(fā)包人只在欠付工程款范圍內(nèi)對實(shí)際施工人承擔(dān)責(zé)任。

在建設(shè)施工合同履行過程中，我們建議，實(shí)際施工人應(yīng)當(dāng)努力做好以下工作：首先是簽訂好相關(guān)的合同，尤其是自己與轉(zhuǎn)承包人之間的合同，一定要簽訂書面的合同。不然的話，一旦引起糾紛，連自己是實(shí)際施工人的身份都無法主張。其次，就是在合同履行過程中，要注意搜集相關(guān)的證據(jù)材料，包括發(fā)包人與總承包人、違法分包人簽訂的書面合同。最后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行訴訟，以免因?yàn)檫\(yùn)用其他方式解決問題無果的情況下，耽誤了訴訟時(shí)效。

二、無效施工合同可以按照雙方當(dāng)事人約定的固定價(jià)結(jié)算工程款

1、工程款的計(jì)價(jià)結(jié)算模式

根據(jù)《合同法》、《建筑法》、2004年10月20日財(cái)政部和建設(shè)部聯(lián)合發(fā)布的《建設(shè)工程價(jià)款結(jié)算暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，發(fā)包人、總承包人、分包人、應(yīng)當(dāng)在簽訂合同時(shí)對于工程價(jià)款約定具體的計(jì)價(jià)方式。目前來說，有三種計(jì)價(jià)方式，固定總價(jià)、固定單價(jià)、可調(diào)價(jià)格。固定總價(jià)，即一口價(jià)，是指在合同中確定一個(gè)完成項(xiàng)目的總價(jià)，在施工過程和結(jié)算時(shí)，施工單價(jià)和施工量不可調(diào)整；固定單價(jià)，是指雙方在合同中約定綜合單價(jià)包含的風(fēng)險(xiǎn)范圍和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算方法，在約定的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)綜合單價(jià)不再調(diào)整?？烧{(diào)價(jià)格，包括可調(diào)綜合單價(jià)和措施費(fèi)等，雙方應(yīng)在合同中約定綜合單價(jià)和措施費(fèi)的調(diào)整辦法。三種方式，實(shí)踐中，運(yùn)用更多的是“固定單價(jià)”計(jì)價(jià)方式。結(jié)合本案的具體情況來看，總承包人A與轉(zhuǎn)承包人C之間實(shí)行的是固定單價(jià)計(jì)價(jià)模式，轉(zhuǎn)承包人C與實(shí)際施工人D之間實(shí)行的也是固定單價(jià)計(jì)價(jià)模式。結(jié)合上述法律規(guī)定來看，雖然上述當(dāng)事人之間簽訂的合同均為無效，但當(dāng)事人之間關(guān)于工程款的計(jì)價(jià)模式是符合法律規(guī)定的，受到法律保護(hù)。

2、工程款的類型和支付方式

工程款的類型分為預(yù)付款、進(jìn)度款、竣工結(jié)算款。因此，我們認(rèn)為即使在轉(zhuǎn)承包人、實(shí)際施工人處于不利局面的情況下，仍然應(yīng)當(dāng)時(shí)刻注意工程款的結(jié)算模式和結(jié)算時(shí)間，及時(shí)向上一手承包人提交工程量報(bào)告和支付工程進(jìn)度款的申請，或者以借支的名義向上一手承包人、總承包人、發(fā)包人借款，或者及時(shí)與轉(zhuǎn)承包人進(jìn)行書面的工程竣工結(jié)算，以贏得工程款結(jié)算的主動(dòng)性。盡最大努力避免工程完工后，沒有任何書面的竣工結(jié)算報(bào)告，而只能通過工程造價(jià)鑒定來確定工程款。

三、對拖欠實(shí)際施工人的工程款，總承包人、轉(zhuǎn)承包人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，發(fā)包人業(yè)主應(yīng)當(dāng)在欠付工程款范圍內(nèi)承擔(dān)清償責(zé)任

根據(jù)《民法通則》、《合同法》、《房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程施工分包管理辦法》等法律規(guī)章規(guī)定的合法、公平、誠信原則，總承包人基于自己的非法轉(zhuǎn)包、違法分包，應(yīng)當(dāng)對實(shí)際施工人的利益予以保障。總承包人即使已經(jīng)將工程款向轉(zhuǎn)承包人、違法分包人支付完畢，但只要轉(zhuǎn)承包人、違法分包人沒有付清實(shí)際施工人的工程款，也必須對拖欠實(shí)際施工人的工程款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。作為發(fā)包人來說，雖然他們是在欠付工程款范圍內(nèi)承擔(dān)清償責(zé)任，且欠付范圍受到兩方面的限制：一是實(shí)際施工人的上一手欠實(shí)際施工人工程款的數(shù)額限制；二是發(fā)包人欠總承包人工程款的數(shù)額限制，但是，他們應(yīng)當(dāng)就上述欠款是否清償完畢，承擔(dān)完全的舉證責(zé)任。如果未能充分舉證證明“沒有拖欠任何工程款”，則應(yīng)視為舉證不能，與總承包人一并就拖欠實(shí)際施工人的工程款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

四、無效建設(shè)工程施工合同約定的“質(zhì)保金預(yù)先扣除”，不受到法律保護(hù)

根據(jù)《建筑法》、《合同法》、《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》、司法解釋第25條以及建設(shè)部《建設(shè)工程質(zhì)量保證金管理暫行辦法》第12條之規(guī)定，我們可以確認(rèn)，質(zhì)量保證金的扣除的特別約定是以轉(zhuǎn)包合同、分包合同有效為前提條件。本案中，由于總承包人B與轉(zhuǎn)承包人C簽訂的合同、轉(zhuǎn)承包人C與實(shí)際施工人D簽訂的合同，均屬于無效合同，因此，他們之間關(guān)于預(yù)先扣除的約定，缺乏法律依據(jù)。

五、建設(shè)工程施工合同中約定的管理費(fèi)違反了法律禁止性規(guī)定，不應(yīng)當(dāng)被扣除

根據(jù)《合同法》相關(guān)規(guī)定，本案件中，轉(zhuǎn)承包人無權(quán)將其承包到的工程分包給實(shí)際施工人施工，更無權(quán)從該合同轉(zhuǎn)讓中謀取利益。因此，轉(zhuǎn)承包人C與實(shí)際施工人約定6%的管理費(fèi)，缺乏法律依據(jù)，轉(zhuǎn)承包人無權(quán)扣除這些費(fèi)用。總體來說，這起具有典型意義的建設(shè)工程施工合同拖欠工程款訴訟案，帶給我們很多啟示。施工企業(yè)應(yīng)在建設(shè)工程施工合同的簽訂、履行、變更、終止、索賠、追究違約責(zé)任的每一個(gè)環(huán)節(jié)，都予以高度重視，密切關(guān)注工程款拖欠的事宜，切實(shí)維護(hù)自身的最大合法利益。

孟潔

第四篇：汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)品考核

一、凡全行員工新攬客戶到受理網(wǎng)點(diǎn)或信貸部門登記受理并成功放款的參與信貸產(chǎn)品計(jì)價(jià)，對老客戶續(xù)貸以及自主上門受理客戶，一律不給予產(chǎn)品計(jì)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)。

二、為促進(jìn)我行與汽車經(jīng)銷商建立穩(wěn)固的合作渠道，全行員工營銷汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)品計(jì)價(jià)按成功放款金額的7‰計(jì)提獎(jiǎng)勵(lì)，不再計(jì)提筆數(shù)獎(jiǎng)勵(lì)，其余事項(xiàng)均按分行下發(fā)的產(chǎn)品計(jì)劃相關(guān)文件執(zhí)行。

第五篇：汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議

汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議

甲方：銀行

聯(lián)系電話：

地址：

乙方：

聯(lián)系電話：

地址：

為推動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，雙方本著平等合作的原則，根據(jù)《銀行汽車消費(fèi)貸款辦法》，經(jīng)友好協(xié)商，就汽車貸款的合作事宜達(dá)成如下協(xié)議：

一、甲乙雙方指定專人負(fù)責(zé)牌汽車貸款業(yè)務(wù)，以便協(xié)調(diào)工作。

二、乙方在甲方開立結(jié)算賬戶，并設(shè)立汽車存款專戶。在乙方符合貸款條件的情況下，甲方向乙方優(yōu)先提供采購汽車所需正常周轉(zhuǎn)資金，積極配合乙方的汽車銷售工作，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

三、乙方對認(rèn)購牌汽車人經(jīng)過審查后，向甲方開出《汽車消費(fèi)貸款推薦保證書》；甲方收到乙方的《汽車消費(fèi)貸款推薦保證書》和《銀行汽車借款申請書》后，經(jīng)審查同意貸款的，與借款人簽訂《借款合同》，辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。以所購汽車進(jìn)行抵押的，甲方應(yīng)向乙方出具《汽車消費(fèi)貸款通知書》。

四、購車人持《借款合同》（以所購汽車進(jìn)行抵押的還需持有甲方開具的《汽車消費(fèi)貸款通知書》）與乙方簽訂《汽車購買合同》，甲方憑《汽車購買合同》辦理劃款手續(xù)。以所

購汽車進(jìn)行抵押的，乙方應(yīng)與購車人到當(dāng)?shù)氐墓C部門、交通工具管理部門共同辦理公證、登記手續(xù)，并到指定的保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)額不低于所購車款，保險(xiǎn)期不短于貸款期，保險(xiǎn)單正本須注明第一受益人為甲方，并將其交甲方執(zhí)管。

五、購車人歸還全部貸款本息后，《借款合同》自行失效。甲方將其保管有關(guān)抵押文件退給購車人。

六、本協(xié)議未盡事宜，雙方協(xié)商簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

七、本協(xié)議雙方發(fā)生糾紛時(shí)，首先由當(dāng)事人各方協(xié)商解決，協(xié)商無效時(shí)應(yīng)向銀行經(jīng)辦分（支）行所在地人民法院提請?jiān)V訟。

八、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份為據(jù)。雙方法人代表或代理人簽章后生效。

甲方：法人代表或代理人（簽章）乙方：法人代表或代理人（簽章）年月年