第一篇：8090網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品分析

產(chǎn)品分析

目標(biāo)人群：80 90收入在工薪階層的人群和在校的大學(xué)生

第一，儲蓄。

長期以來，儲蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品，諸如通知存款、約定轉(zhuǎn)存等，存貸通、智能通等都屬于“保本”的儲蓄個人小額投資理財產(chǎn)品。

只要方法得當(dāng)，儲蓄也可以錢生錢。假設(shè)存3萬元，可開設(shè)1至3年期的1萬元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬元，再開設(shè)一個3年期的存單。以此類推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。而對貸款客戶來說開通中行存貸通，可使活期賬戶獲得貸款利率計息，活期賬戶進(jìn)出較多的沒有貸款的客戶也可以開通智能通，使得一旦超過5萬元即可獲得通知存款的利息，提高資金的利率。

第二，保本基金。

相對于基金市場的整體虧損來說，保本基金的收益情況相對較好。截至10月24日，今年新成立的15只保本基金中，6只凈值在面值之上，長盛同鑫基金以0.6%的增長率名列基金市場的前茅。從目前情況來看，在已經(jīng)完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率達(dá)到20%。在3年保本期中，當(dāng)上證指數(shù)出現(xiàn)下跌時，沒有任何一只保本基金發(fā)生虧損；但是當(dāng)上證指數(shù)上漲時，保本基金至少能夠分享指數(shù)30%以上的漲幅。保本基金具有一定的保本周期，投資者只有在認(rèn)購期購買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權(quán)利。所以投資保本基金時，應(yīng)充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。

第三，萬能險。

它是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，萬能險還能獲得結(jié)算利率。目前的結(jié)算利率普遍高于1年期存款利率，有的超過5年期存款利率，又有部分保障功能，每月結(jié)息，享有復(fù)利功能。很多人認(rèn)為，萬能險實際收益率是對繳納的所有保費(fèi)而言的，其實不然。萬能險同時涉及初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等，因此初期回報率可能不會太高。

第四，銀行保本個人小額投資理財產(chǎn)品。

目前的銀行個人小額投資理財產(chǎn)品中，保本型產(chǎn)品占到了2/3以上，其中相當(dāng)一部分為保本的掛鉤型個人小額投資理財產(chǎn)品。根據(jù)獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動收益型。通常情況下，購買銀行保本個人小額投資理財產(chǎn)品可以保證本金安全。此類產(chǎn)品的有期限及起購金額限制，一旦購買只能到期支取，只銀行可提前終止，金額一般也在5萬元起。

第五，國債。

其被投資者公認(rèn)為最安全的投資工具。我國國債分為憑證式國債、記賬式國債和電子儲蓄國債。其中，憑證式國債和電子儲蓄國債不能上市流通，沒有信用風(fēng)險與價格波動風(fēng)險，利率也比同期儲蓄存款利率高。還可提前支取，分段計息，臨時用錢可做抵押以及留學(xué)等保證金。另外，可以上市交易記賬式國債，可隨時買賣，收益相對較高，但保本功能隨之下降。第六，個人旅游貸款

?個人旅游貸款資金應(yīng)用于借款人本人及旅游同行人員的旅游消費(fèi)支出，包括但不

限于：

?支付出國旅游保證金；

?開具用于簽證的存款證明； ?支付旅游團(tuán)費(fèi)；

?境內(nèi)外購物、租車等消費(fèi)支出； ?其他用于個人旅游的消費(fèi)支出。

?借款人在結(jié)束境內(nèi)外旅游后的一年內(nèi)，憑護(hù)照的出入境紀(jì)錄、《旅游合同》、旅行

社開具的發(fā)票等相關(guān)材料可以申請用于境內(nèi)外旅游消費(fèi)用途的個人旅游貸款。

第二篇：金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

當(dāng)前，要提高我國商業(yè)銀行的競爭力，主要的市場手段就是進(jìn)行銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而我國商業(yè)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力卻相當(dāng)薄弱。因此，本文主要分析我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找出我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足并提出建議，以提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

在殘酷的市場競爭中，商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新是增強(qiáng)盈利能力并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是防范和化解金融風(fēng)險的有效途徑，因此，商業(yè)銀行必須積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時這也是商業(yè)銀行產(chǎn)品競爭的客觀要求。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅是銀行業(yè)對產(chǎn)品進(jìn)行的完全自主的原創(chuàng)性的開發(fā)，還包括引入國外已經(jīng)成熟的產(chǎn)品，對原有產(chǎn)品的功能進(jìn)行拓展、產(chǎn)品間的組合和重新組合，產(chǎn)品的重新市場定位等。

首先，金融產(chǎn)品創(chuàng)新必然伴隨著金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的日益豐富，從而使金融部門能運(yùn)用各種金融產(chǎn)品來消化經(jīng)營風(fēng)險;其次，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能推動金融市場向前發(fā)展，可以實現(xiàn)風(fēng)險的社會分散化;最后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新保證了產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)的特色性，使客戶從中得到方便和利益。

目前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后產(chǎn)生的滯后效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，而且負(fù)作用大，應(yīng)引起商業(yè)銀行和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的足夠重視

(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對性

首先，一些銀行在創(chuàng)新過程中只圖規(guī)模，不注重效益，以提高自身知名度、搶占市場為主要目標(biāo)，并不是真正圍繞客戶需求而開發(fā)產(chǎn)品。同時，產(chǎn)品開發(fā)和改進(jìn)往往從行內(nèi)部門的局部利益出發(fā)，對客戶需求缺乏必要的細(xì)分和整合，導(dǎo)致不能有針對性地開發(fā)出具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品。

(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低

近年來，商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品多達(dá)百余種，范圍涉及銀行經(jīng)營的各個層次，但大多是通過“拿來”方式從國外或同業(yè)模仿、引進(jìn)的，吸納性的創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨(dú)特性不強(qiáng)，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，不但無法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過度競爭，往往進(jìn)行的是低水平的價格競爭，而不是高層次的服務(wù)競爭和差異化競爭。另外，產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于科技含量少的低層次金融產(chǎn)品。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。

(三)金融體制不完善

金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)按一級法人管理，逐級授權(quán)的原則，予以審批或備案。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦或增辦的業(yè)務(wù)，原則上不得超過其上級行的業(yè)務(wù)范圍。因此，金融監(jiān)管部門在審查商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)時，對超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為往往持觀望的態(tài)度，這與商業(yè)銀行對發(fā)展新業(yè)務(wù)的需求不相適應(yīng)。另外，我國的金融體制長期以來受行政干預(yù)很大，而且在某一特定情況下，國家為穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)生活的需要，所制定的經(jīng)濟(jì)政策也會對商業(yè)銀行的經(jīng)營造成很大的影響，金融業(yè)激發(fā)不出創(chuàng)新的活力。

(四)社會信用觀念淡薄

市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行以社會信用為基礎(chǔ)，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。而目前我國，社會信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動的開展。

(五)機(jī)構(gòu)設(shè)置調(diào)整緩慢

在內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)上，主要按照業(yè)務(wù)及產(chǎn)品分類設(shè)置部門，一個部門只負(fù)責(zé)提供一種或幾種產(chǎn)品和服務(wù)，部門之間缺乏信息溝通，無法從整體上對業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合管理，更難以對客戶、渠道、業(yè)務(wù)等進(jìn)行成本分析。

(六)缺乏金融創(chuàng)新人才

目前國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新低效的一個重要原因是人才缺乏。在整個產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，對人員素質(zhì)要求很高，但我國商業(yè)銀行投資理財及信息科技等方面的產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)人才以及符合創(chuàng)新需要的理論與實踐、業(yè)務(wù)與技術(shù)相結(jié)合的復(fù)合型人才比較缺乏，自主研發(fā)創(chuàng)新的能力不強(qiáng)。

以某銀行的金融產(chǎn)品為例

一、市場分析

第一季度銀行理財產(chǎn)品發(fā)行總量為4426款，環(huán)比增長43.6%，同比增長146.0%。發(fā)行量上升的原因主要是商業(yè)理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力增強(qiáng)，理財市場逐漸發(fā)展成熟。與此同時，央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率及存貸款利率，收緊市場流動性，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品可緩解部分存貸壓力。毫無疑問，銀行理財產(chǎn)品已穩(wěn)居理財市場的第一位，規(guī)模超過其他類別理財產(chǎn)品的總和，成為推動國內(nèi)理財市場發(fā)展的主要力量。

西方發(fā)達(dá)國家的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展已相對成熟，成為了銀行的主要贏利性業(yè)務(wù)。相比之下，我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)還處在起步階段。在中國，理財市場目前還是個新興市場，以前都是照搬別人的模式，國內(nèi)銀行只獲取微薄的代銷費(fèi)用，真正管理產(chǎn)品的是研發(fā)該產(chǎn)品的國外銀行，巨額利潤也被他們獲取。然而，金融危機(jī)使國外銀行產(chǎn)品的設(shè)計和運(yùn)作能力受到質(zhì)疑。因此金融危機(jī)之后，國內(nèi)銀行漸漸摒棄“拿來主義”，開始組建自己的研發(fā)團(tuán)隊和管理團(tuán)隊，對產(chǎn)品進(jìn)行自主研發(fā)、自主投資和自主管理，自主研發(fā)產(chǎn)品將成為今后理財市場的主流。面對來自金融危機(jī)的影響，國內(nèi)銀行在理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面將不得不謹(jǐn)慎行事。據(jù)調(diào)查分析，理財產(chǎn)品的潛在客戶很大，需求也很多，在中國的市場前景可謂是廣闊的，然而，越來越多的銀行也逐漸認(rèn)識到理財業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的巨大利潤空間，成為銀行業(yè)競爭最激烈的焦點之一。雖然面臨的競爭對手很多，但是相關(guān)的經(jīng)營機(jī)制和體系還不完善，存在著很多因素制約理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。只要設(shè)計出符合客戶的理財產(chǎn)品，就能吸引越多的客戶。經(jīng)過 數(shù)次整頓之后，銀信合作產(chǎn)品在過去幾個月已經(jīng)大幅減少。而目前可以確信的是銀行理財資金將與信貸資產(chǎn)無緣，在信托產(chǎn)品中見到信貸資產(chǎn)的可能性也比較小。因為信貸資產(chǎn)的缺位，銀信合作產(chǎn)品的量也將處于低迷狀態(tài)。銀信合作不會就此消失。由于市場的復(fù)蘇，證券投資將是銀信合作的亮點。加強(qiáng)與證券公司的合作將是銀行銷售理財業(yè)務(wù)的一種方式。

二、消費(fèi)者需求分析

1、從調(diào)查問卷上可知，理財投資（除儲蓄外）占家庭總收出的比重至只占了10%—30%，潛在的顧客還是挺多的，而且消費(fèi)者的需求也很大。加上最近的通貨膨脹，貨幣的貶值以及物價的上漲，給消費(fèi)者帶來了不少影響。由于國家加大了對房地產(chǎn)的調(diào)空，目前的房地產(chǎn)市場處于低迷狀態(tài)，進(jìn)而越來越多的投資者轉(zhuǎn)向其他投資，如股票、外匯等投資領(lǐng)域。又由于股票、外匯的投資風(fēng)險很大，許多投資者又不敢踏入高風(fēng)險的投資，擔(dān)心高風(fēng)險帶來的是低收益或者是虧損，而銀行理財產(chǎn)品是一個風(fēng)險相對較低，并且消費(fèi)者對銀行理財產(chǎn)品的放心程度很高。綜合上述分析可預(yù)測在2011年下半年，消費(fèi)者對銀行理財產(chǎn)品的需求會增大，這無疑給我們銷售理財產(chǎn)品帶來了一個好時機(jī)。

2．潛在客戶群分析

調(diào)查問卷結(jié)果顯示，銀行理財產(chǎn)品的潛在客戶年齡在25—45之間、月平均收入1500~10000元之間的占多數(shù)，呈現(xiàn)年輕化、平民化。同時，這群年輕人正處于職業(yè)的上升期，未來預(yù)期較好，理財需求很高，他們應(yīng)是商業(yè)銀行重點關(guān)注的潛在客戶。一般而言，年輕人具有良好的接納能力，對新鮮的事物樂于嘗試，同時，這樣的家庭負(fù)擔(dān)較輕，具有較強(qiáng)的購買力。被調(diào)查的人群中，從事文化教育、學(xué)生、IT行業(yè)的客戶購買銀行理財產(chǎn)品占極少數(shù)，這些都是我們銀行潛在的目標(biāo)客戶。同時調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查者對風(fēng)險的承受能力較弱，有66%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品有一定的風(fēng)險，安全性和收益性是他們選擇個人金融理財產(chǎn)品時考慮的首要因素。另外，被調(diào)查者對銀行的理財方向和透明度較關(guān)注。

三、內(nèi)部條件分析

1．網(wǎng)點分布情況

XX銀行具有遍及全國大小城市的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點和近幾年建成的最先進(jìn)的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這種有形的網(wǎng)點與無形的網(wǎng)絡(luò)使得廣州銀行既具有大型銀行的顯著特點和優(yōu)勢，又具有社區(qū)小銀行的功能和優(yōu)勢。

2．員工素質(zhì)

XX銀行有著精英的理財團(tuán)隊，每位員工都具有較高的素質(zhì)，特別在理財業(yè)務(wù)的員工具備扎實的業(yè)務(wù)水平、交際能力強(qiáng)，與客戶的溝通能力強(qiáng)，具備敏銳的觀察力與判斷力，這有助于本行發(fā)現(xiàn)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。同時，在處理特別事件的能力很強(qiáng)，員工的高素質(zhì)為我們銀行銷售理財產(chǎn)品提供了優(yōu)越的條件。廣金銀行要使自己的團(tuán)隊成為精英團(tuán)隊，在金融市場中有優(yōu)勢兵力，強(qiáng)打猛攻，最大限度地提高理財市場占有率，培養(yǎng)人才，長留人才。

四、營銷方案的建立和實施 1．產(chǎn)品目標(biāo)市場定位

XX銀行以“立足地方，服務(wù)市民，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的市場定位的思維模式，在鞏固現(xiàn)有客戶關(guān)系的同時，發(fā)現(xiàn)和挖掘潛在客戶。經(jīng)過調(diào)查分析，我們的客戶群體主要是收入在1500-10000元之間的客戶，挖掘從事文化教育、學(xué)生、IT行業(yè)的客戶，根據(jù)不同的客戶類型制定不同的理財方案?？傊?，為中小客戶和城市居民理財是廣金銀行的基本理財定位。2．產(chǎn)品總體概念、品牌形象介紹

XX銀行理財產(chǎn)品有著不同的投資領(lǐng)域，大致可分為債券型、信托型、資本市場型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。

債券型理財產(chǎn)品，這類人民幣理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機(jī)會。

2.信托型本幣理財產(chǎn)品根據(jù)信托計劃的實際運(yùn)作情況，投資人還可獲得額外的浮動收益。掛鉤型本幣理財產(chǎn)品投資于股市，通過信托投資公司的專業(yè)理財，銀行客戶既可以分享股市的高成長，又因擔(dān)保公司的擔(dān)?？梢杂行б?guī)避風(fēng)險。

QDII型本幣理財產(chǎn)品，本行將發(fā)售的“同升三號”股票聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品，投資于全球著名的金融公司股票，期限是18個月，保證100%的本金歸還。

在以上的理財產(chǎn)品基礎(chǔ)之上，我們也會打造本行的“金太陽理財”品牌，主要面向高端客戶群體，向他們提供更加細(xì)心的理財服務(wù)。

3．價格策略 XX銀行以“客戶滿意、保本微利”為理財?shù)幕驹瓌t。凡在我行開理財產(chǎn)品的賬戶的，我行給予免年費(fèi)，當(dāng)理財基金達(dá)到一定限額時可以免手續(xù)費(fèi)，沒有設(shè)理財產(chǎn)品的進(jìn)入門檻，這都可以吸引更多的客戶到我行進(jìn)行理財產(chǎn)品的投資。

方案：XX教你如何理財

①活動時間：2011年10月22號

②活動地點：廣州天河區(qū)迎賓館二樓多功能廳

③活動內(nèi)容：2011年10月22日在廣州天河區(qū)迎賓館二樓多功能廳舉行理財講座 ④活動的組織實施：2011年10月22日號14:30，由本行兩位高級理財經(jīng)理講述他們曾經(jīng)的理財故事并給予一些理財技巧等，并對來聽講座的人都要填寫一張調(diào)查問卷。

⑤活動預(yù)算：租用迎賓館二樓多功能廳 3000元 ⑥活動效果評估：

通過這次講座，能給聽講座的人培養(yǎng)良好的理財意識，并提高他們的理財意識和拓寬他們的理財知識。同時，也可宣傳一下廣金銀行的“金太陽理財”品牌。

第三篇：商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品的比較分析(定稿)

商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品的比較分析

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融行業(yè)也迎來了發(fā)展的黃金時期，然而，在個人金融業(yè)務(wù)方面我國的起步較晚，因此在內(nèi)容、管理和安全方面都存在著很大的不足。所以，為了讓個人金融業(yè)務(wù)更好的適應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展，需要對個人金融業(yè)務(wù)有更深入的了解，在不斷的發(fā)展中對存在的問題進(jìn)行不斷的改善，從而讓個人金融業(yè)務(wù)得到更全面的發(fā)展，以此來適應(yīng)人們的需求。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人金融產(chǎn)品；比較分析

一、國內(nèi)外商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品及其品種結(jié)構(gòu)介紹

對于國外的商業(yè)銀行來說，其在個人金融業(yè)務(wù)起步較早，并且經(jīng)過了長時間的發(fā)展，其模式已經(jīng)日趨成熟，在很多國外的商業(yè)銀行中個人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了其重要的收入。這些商業(yè)銀行將個人金融業(yè)務(wù)視為其重要的組成部分，采取了公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)并重的措施來促進(jìn)銀行的發(fā)展和盈利。在對于個人金融業(yè)務(wù)上，這些商業(yè)銀行開發(fā)了更多的投資模式，讓個人在這些模式中根據(jù)自身的需要進(jìn)行選擇，取得了不錯的效果，并探索出了一條盈利的新道路。相比較公司業(yè)務(wù)，個人業(yè)務(wù)雖然利潤較低，但是其風(fēng)險低，通過大量的投資之后，依然會為金融銀行帶來很高的利益。這樣就擺脫了商業(yè)銀行對公司業(yè)務(wù)的依賴，同時提高了投資的安全性。相比較西方國家我國的個人金融業(yè)務(wù)在服務(wù)和內(nèi)容上都存在著很大的不足。我國的商業(yè)銀行依然沿襲著舊的發(fā)展模式，只重視對大企業(yè)和大客戶的金融服務(wù)，而忽略了個人金融業(yè)務(wù)的開發(fā)，因此造成了個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量低下，方式單一，很難收到顧客的歡迎。而隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的生活水平越來越高，需要從事的金融服務(wù)也越來越多，因此，需要一個方便、安全、多樣的的個人金融業(yè)務(wù)來滿足人們?nèi)找嬖黾拥慕鹑谛枰?。在上世紀(jì)末期，我國的商業(yè)銀行開始重視個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，并將其擺在這重要的位置，各商業(yè)銀行紛紛提高了服務(wù)質(zhì)量，加大了對個人金融業(yè)務(wù)的管理，為個人融資業(yè)務(wù)提供了更多更實際的服務(wù)，從而使得個人金融業(yè)務(wù)得到了飛速的發(fā)展。

二、國內(nèi)外商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品的特點比較

上文中我們提到，由于我國商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務(wù)方面起步較晚，雖然在上世紀(jì)末經(jīng)歷了飛速發(fā)展，但在很多方面仍然存在不足，下文就對從國內(nèi)外商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品主要存在的差別進(jìn)行分析:

(1)對于國外的商業(yè)銀行來說，其已經(jīng)開始向不同的客戶提供不同的個性化服務(wù)，擺脫了以往大批量生產(chǎn)的模式。在這樣的模式下，顧客們能夠更好的選擇適合其需要的業(yè)務(wù)，同時也讓銀行吸引了更多的顧客。此外，很多發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行還涉足多種領(lǐng)域，在人投融資、咨詢、代理等多方面都有涉足，這樣就能夠跟好的幫助顧客解決金融方面的問題，同時為自己帶來了豐厚的利潤。相比較發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行，我國的銀行業(yè)務(wù)還存在于大批量生產(chǎn)的初級階段，這樣的模式相對單一，對顧客沒有吸引力，并且收入也較低。這樣就造成了大量目標(biāo)客戶因為找不到合適的項目而最終放棄。

(2)國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行多采取全方位的金融服務(wù)，一旦顧客與銀行合作，銀行就會對其多方面的情況進(jìn)行考察和幫助，幫助顧客們更好的利用資金賺錢，不僅有效的降低了風(fēng)險，同時也提高了商業(yè)銀行的利潤。而國內(nèi)銀行在這方面還存在很大的差距，甚至連顧客的一般要求都無法滿足，這樣就會讓目標(biāo)客戶白白的損失，使得自身的競爭力降低。

(3)國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行重視高附加值的核心業(yè)務(wù)品種的發(fā)展，讓自己的業(yè)務(wù)更多的涉及到高知識產(chǎn)權(quán)、高回報的新興領(lǐng)域上，通過對這些領(lǐng)域的開發(fā)不僅可以增加顧客的數(shù)量，同時也提高了顧客的質(zhì)量，讓商業(yè)銀行獲得了更多的利潤，可謂一舉多得。而相比較國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行，我國的商業(yè)銀行對于高新科技產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域卻很少涉及，其更多的集中在一些傳統(tǒng)的投資領(lǐng)域中，而這些領(lǐng)域隨著時代的發(fā)展，已經(jīng)喪失了其發(fā)展活力，很難再有發(fā)展前景，因此這樣的業(yè)務(wù)對顧客就缺乏吸引力，而國內(nèi)商業(yè)銀行在儲蓄和貸款這些業(yè)務(wù)方面的品種較為豐富，但是這些地段的產(chǎn)品品種創(chuàng)造出來的價值比前者少很多。

(4)國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行信息化程度高，由于國外在此方面起步較早，因此在設(shè)備上較為先進(jìn)和成熟，在國外的金融銀行中，已經(jīng)大部分實行了信息覆蓋，這樣就能夠增強(qiáng)對顧客的約束能力，提高工作效率。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明：在本世紀(jì)初期，美國已經(jīng)有六分之一的家庭使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而到了2005年，這一數(shù)據(jù)達(dá)到了驚人的百分之五十，這就說明商業(yè)銀行在美國已經(jīng)有了很強(qiáng)大的群眾基礎(chǔ)和足夠大的覆蓋范圍。相比國外，我國的商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)僅被少數(shù)人使用，并且在操作時也比較復(fù)雜。

(5)國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行注重對品牌的建設(shè)，在進(jìn)行經(jīng)營時充分的考慮

顧客的感受，將顧客的需求放在第一位，努力的打造和維護(hù)自身形象，從而增加客戶的忠誠度，讓更多的人信任自己。但相比較國外對顧客需求的重視和對自身形象的維護(hù)，國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏足夠的遠(yuǎn)見，往往以自我為中心，忽視客戶的需求，缺乏品牌意識，只追求短暫的收益，這樣就造成了顧客的不信任，造成了顧客的流失，從而造成了收入方面的損失。

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第四篇：商業(yè)銀行金融產(chǎn)品營銷策略分析

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品營銷策略分析

【摘要】金融六品的營E是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本內(nèi)容之一，是商業(yè)銀行營管理的主要組成部分，屬于服務(wù)營銷領(lǐng)域。又章就如何優(yōu)化商業(yè)銀行金融產(chǎn)品營銷策略進(jìn)行了比較全面的分析與研究。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，營銷策略，金融產(chǎn)品

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)制度的完善，市場營銷理念深入商業(yè)銀行金融產(chǎn)品銷傳管理中。而對口益激烈的銀行服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)質(zhì)量、金融產(chǎn)品價格、金融產(chǎn)品種類之間的競爭，有必要對如何優(yōu)化商業(yè)銀行金融產(chǎn)品營銷策略進(jìn)行更加全而的研究與探索，提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品市場競爭力。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品營銷策略

1.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品促銷策普通企業(yè)類似，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的促銷手段有銷傳促進(jìn)、公關(guān)、廣告以及人員促銷四種。具體說來，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品促銷是指商業(yè)銀行借助齊種信息傳播手段宣傳本銀行金融產(chǎn)品相關(guān)產(chǎn)品信息，引濘消費(fèi)者了解金融產(chǎn)品信息，并且進(jìn)行購買金融產(chǎn)品的整個過程。為了實現(xiàn)最佳商業(yè)銀行金融產(chǎn)品促銷策略，商業(yè)銀行要樹立銀行良好公眾形象，實施CIS、公共關(guān)系、政治權(quán)利等策略構(gòu)建穩(wěn)定的政治渠道，建立良好的公共關(guān)系，保證銀行金融產(chǎn)品促銷取得良好效果。商業(yè)銀行要科學(xué)合理選用必要的營銷策略，構(gòu)建完善的、高效的、符合市場動態(tài)的金融產(chǎn)品營銷體系，充分發(fā)揮產(chǎn)品促銷的經(jīng)濟(jì)價值

2.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品分銷策略

如果一個商業(yè)銀行擁有極具市場競爭力的金融產(chǎn)品品種和產(chǎn)品價格，卻沒有良好的分銷渠道，那么金融產(chǎn)品依然無法實現(xiàn)良好的營銷效果。作為連接金融產(chǎn)品需求者和金融產(chǎn)品供應(yīng)者基本紐帶的分銷渠道能夠快捷、方便、適地、適時的將金融產(chǎn)品提供給需求者，可以說對十商業(yè)銀行經(jīng)營效益的好壞具有關(guān)鍵性的影響。

現(xiàn)代社會各種媒體網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速。種類各異，信息傳達(dá)渠道泛濫，I'AJ業(yè)銀行銷信渠道更是多元化，例如，網(wǎng)上銀行、電話銀行、銷信終端機(jī)、自助銀行、自動取款機(jī)等。作者認(rèn)為商業(yè)銀行分銷渠道的優(yōu)化應(yīng)該堅持兩條腿走路的理念，具體分析就是在傳統(tǒng)分銷策略方而，I'AJ業(yè)銀行要不斷增加營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量、優(yōu)化銀行柜臺服務(wù)項日、豐富銀行營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)種類、繼續(xù)加大銀行傳統(tǒng)分銷渠道建設(shè)力度，之所以銀行要繼續(xù)加大傳統(tǒng)分銷渠道建設(shè)力度的原因是日前我國銀行營業(yè)柜臺依然是商業(yè)銀行擴(kuò)大宣傳、聯(lián)系客戶、業(yè)務(wù)辦理、先進(jìn)回籠以及存款吸收的}幾要業(yè)務(wù)模式，對十銀行的運(yùn)營依然發(fā)揮}幾體性的作用;在現(xiàn)代分銷策略方而，I'AJ業(yè)銀行要充分借助各種信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，開展“移動銀行”、“家庭銀行”以及“企業(yè)銀行”等網(wǎng)絡(luò)分銷渠道模式，突破傳統(tǒng)銀行服務(wù)中的空間和}}寸間限制，以便十銀行客戶隨}}寸隨地享受銀行齊種服務(wù)。

3.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價策略

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的定價對十金融產(chǎn)品的營銷效果和商業(yè)銀行的盈利能力具有直接影}響，在整個金融產(chǎn)品營銷過程中占據(jù)關(guān)鍵地位。金融產(chǎn)品的定價與普通企業(yè)商品相比具有一定的特殊h}.合理的定價不僅僅需要考慮銀行經(jīng)營成本，還需要對客戶心理因素、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貨幣流通、國家金融產(chǎn)品法律法規(guī)等，金融產(chǎn)品的定價是否合理不僅僅對銀行自身造成影響，而且會對社會貨幣流通產(chǎn)生一定的影響。所以日前很多銀行金融產(chǎn)品的定價會受到國家金融法律法規(guī)的控制，例如，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受國家政策和銀行激烈競爭的影}11句收費(fèi)都偏低，甚至成為免

費(fèi)業(yè)務(wù)，濘致消費(fèi)者普遍性的形成一種銀行服務(wù)免費(fèi)的一種潛意識，出現(xiàn)新的金融產(chǎn)品}}

寸，如何設(shè)計出客戶能夠從心里上認(rèn)可性價比的金融產(chǎn)品價格水平具有一定的難度。日前部分商業(yè)銀行的借記卡”年費(fèi)收取以及銀行卡跨行取款費(fèi)用引起社會普遍性的爭議就證明了這一點。

隨著我國金融市場的逐步開放，商業(yè)銀行將擁有更大的金融和貸款利率的自}幾權(quán)。金融產(chǎn)品的定價合理性對十金融產(chǎn)品的營銷效益會有更大的影}llhJ。因而銀行要加大金融產(chǎn)品市場調(diào)查分力度，針對不同產(chǎn)品風(fēng)險度、不同消費(fèi)人群、不同的市場制定出既能夠保證商業(yè)銀行營銷策略順利進(jìn)行，銀行盈利提高，_義能夠滿足客戶需求，具有一定市場適應(yīng)性的金融產(chǎn)品價格?？茖W(xué)合理、符合市場發(fā)展趨勢的金融產(chǎn)品定價能夠提高銀行盈利能力，增強(qiáng)銀行在市場競爭中的實力，避免銀行出現(xiàn)齊種金融風(fēng)險。

4.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品策略

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品營銷策略中的產(chǎn)品策略涉及的因素較多，但是根據(jù)日前金融市場分析，不管規(guī)模多大的銀行都無法提供滿足整個市場全部需求的金融產(chǎn)品，不可能有而而俱到的金融產(chǎn)品，所以銀行在推出金融產(chǎn)品}}寸，首先要將市場進(jìn)行細(xì)分，結(jié)合銀行客戶群體選擇日標(biāo)市場，根據(jù)日標(biāo)市場客戶的心理特征、消費(fèi)需求、消費(fèi)潛力、現(xiàn)行金融產(chǎn)品情況等因素確定市場定位，制定出符合市場需求的金融產(chǎn)品。

股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行共同構(gòu)成我國商業(yè)銀行體系。相對來說，四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)形成比較明確的市場定位，例如，建設(shè)銀行市場定位為基礎(chǔ)設(shè)施項日和固定資產(chǎn)項日的投資和貸款，中國銀行強(qiáng)力占據(jù)外l_業(yè)務(wù)市場等。股份制商業(yè)銀行在人員配備、營業(yè)網(wǎng)點、資金規(guī)模等方而不及國有商業(yè)銀行，但是在多元化市場競爭中，每一個商業(yè)銀行依然可以根據(jù)市場細(xì)分，找出新的日標(biāo)客戶群體，發(fā)揮銀行優(yōu)勢，明確銀行金融產(chǎn)品市場定位，堅持有所為，有所不為的理念，形成銀行強(qiáng)勢產(chǎn)品市場定位，樹立在日標(biāo)客戶群體中的良好形象

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品營銷策略中的產(chǎn)品策略}幾要有品牌策略、差異化策略以及創(chuàng)新策略。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)金融產(chǎn)品盈利特征與銀行自身實力選擇產(chǎn)品策略。例如，有些實力雄厚的銀行可以進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品策略，新的產(chǎn)品能夠迅速占據(jù)市場，贏得}幾要客戶渠道，獲得較大的市場份額，其他銀行此}}寸單純的追隨新產(chǎn)品必然得不到較好的經(jīng)濟(jì)效益和客戶群體，但是如果其他小規(guī)模銀行在追隨大銀行新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行差異化策略，形成一定程度的整合創(chuàng)新，那么可能制定出更加符合客戶需求的金融產(chǎn)品，占據(jù)有利地位，加之在金融產(chǎn)品研發(fā)過程中小規(guī)模銀行并沒有投入多少研究資金，所以會獲得較大的利潤，占據(jù)較大的市場份額

二、結(jié)語

總而言之，如何更好的指定出金融產(chǎn)品營銷策略對十商業(yè)銀行的盈利能力和生存能力具有關(guān)鍵影響。在多元化金融市場中，每一個商業(yè)銀行都要制定科學(xué)合理、具有一定的市場競爭力的金融產(chǎn)品營銷策略，提高商業(yè)銀行盈利能力。

第五篇：網(wǎng)絡(luò)金融

網(wǎng)絡(luò)金融對社會、經(jīng)濟(jì)、生活的影響

什么叫網(wǎng)絡(luò)金融：網(wǎng)絡(luò)金融又稱電子金融從狹義上講是在國際互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)證劵，網(wǎng)絡(luò)保險，網(wǎng)絡(luò)信托等金融服務(wù)和相關(guān)內(nèi)容。從廣義上講網(wǎng)絡(luò)金融是對以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的金融活動和相關(guān)問題的總稱。一.網(wǎng)絡(luò)金融對當(dāng)代社會發(fā)展的意義

1．網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)更全面直接廣泛，提高了工作效率

由于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，客戶對原有的傳統(tǒng)金融分支機(jī)構(gòu)的依賴性越來越小，取而代之的則是網(wǎng)絡(luò)交易。網(wǎng)絡(luò)交易無須面對面進(jìn)行交易，這樣在客戶服務(wù)方面，金融機(jī)構(gòu)所需的不再是原有的柜臺人員，而是一套套功能完善、使用方便快速的軟硬件設(shè)施，如Web站點，POS機(jī)，ATM機(jī)，網(wǎng)上銀行以及客戶終端等等。這樣，不僅可以從客戶的角度出發(fā)，滿足他們隨時隨地的需求，標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化了所提供的服務(wù)，不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還提高了客戶的金融交易需求。

2．網(wǎng)絡(luò)金融極大地降低了交易成本

網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)無需構(gòu)建龐大的辦公場所，雇傭眾多的營業(yè)員工，在各地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這些都大大降低了投資成本、營業(yè)費(fèi)用和管理費(fèi)用。根據(jù)美國的金融業(yè)務(wù)運(yùn)行數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)銀行的開辦費(fèi)只有傳統(tǒng)銀行的1/20，業(yè)務(wù)成本的1/10。聯(lián)系到我國的實際情況，金融業(yè)務(wù)的開展受到的限制相對于國外較多，能夠進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的也只是原有的大中型銀行，但這樣也就更加方便的開展新網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，整合原有的優(yōu)勢，如資金優(yōu)勢、人力優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢，發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。

3．網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的地域限制，能夠在全球范圍內(nèi)提供金融服務(wù)

在全球化的背景下，高科技軟件的應(yīng)用可以突破語言的限制，這就為網(wǎng)上銀行拓展跨國業(yè)務(wù)提供了條件，使得其服務(wù)能夠接觸的客戶群更大，打破傳統(tǒng)金融業(yè)的分支機(jī)構(gòu)的地域限制，在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。信息技術(shù)的充分投資，就能夠以相當(dāng)?shù)偷某杀?、大批量地迅速處理金融業(yè)務(wù)，從而降低運(yùn)營的成本，實現(xiàn)更大范圍的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

4．網(wǎng)絡(luò)金融將使不同金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)和和非金融機(jī)構(gòu)之間的界限趨于模糊，金融中介化加劇

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速地處理和傳遞大規(guī)模的信息，原來體制下嚴(yán)格的專業(yè)分工將經(jīng)受強(qiáng)烈的沖擊，各種金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)日趨類似，同時，非金融機(jī)構(gòu)同樣也有實力提供高效便捷的金融服務(wù)。