第一篇：關(guān)于我國(guó)的信用體系建設(shè)（推薦）

關(guān)于我國(guó)的信用體系建設(shè)

社會(huì)信用體系是關(guān)于社會(huì)信用信息傳輸、使用、維護(hù)的制度體系。社會(huì)信用一般包括政府信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用三類。政府信用主要是指政府依法行政、政府對(duì)自身行使權(quán)力的行為承擔(dān)責(zé)任的落實(shí)狀況；企業(yè)信用和個(gè)人信用則主要是指企業(yè)和個(gè)人在市場(chǎng)交易活動(dòng)中遵守諾言、信守合約、履行義務(wù)的誠(chéng)信狀態(tài)。

一、我國(guó)信用體系現(xiàn)狀分析及其存在的問題

1.建立完善的信用體系比較困難的原因

（1）信用法律法規(guī)缺失。信用如果沒有法律作為保障就很難有效實(shí)現(xiàn)，法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法非金融有關(guān)立法失信懲罰機(jī)制)是社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。目前,我國(guó)尚未建立社會(huì)征信體系方面的法律框架和系列法規(guī),對(duì)信用信息征集、使用和管理的權(quán)利與義務(wù)沒有作出法律規(guī)定,這使得整個(gè)征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)監(jiān)管部門責(zé)任不明確,領(lǐng)導(dǎo)不統(tǒng)一，協(xié)調(diào)不一致,建設(shè)不到位。

（2）信用管理部門分散。目前，全國(guó)信用體系建設(shè)工作沒有明確的主管部門,沒有制訂一套全國(guó)性社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃,缺乏對(duì)各領(lǐng)域，各地區(qū)信用信息整合的統(tǒng)一指導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),沒有形成各地區(qū)、各行業(yè)、各部門對(duì)信用體系建設(shè)和信用信息整合的合力,存在著多頭建設(shè)的問題。

（3）信用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范模糊。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡,對(duì)各地的信用評(píng)級(jí)的統(tǒng)一化本身就帶有不公平性,怎樣把握才能恰到好處,這更增加了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的難度。

（4）信息發(fā)布共享障礙。政府信用信息封閉，企業(yè)信用體系的建立客觀上要求微觀經(jīng)濟(jì)主體具有民事行為能力，我國(guó)征信行業(yè)沒有建立行業(yè)協(xié)會(huì)組織,行業(yè)內(nèi)普遍缺乏自律機(jī)制，各個(gè)行業(yè)各行其是,行業(yè)自律程度松緊不一,中介業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)程度不一。此外,從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高等等原因都導(dǎo)致了信息共享的障礙。

(5)失信懲戒機(jī)制薄弱。支撐社會(huì)信用體系正常運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)政策法規(guī)得不到嚴(yán)格的執(zhí)行,失信者沒有受到應(yīng)有的懲罰。

2.信用體系缺乏會(huì)導(dǎo)致各個(gè)方面出現(xiàn)問題

（1）從企業(yè)來說，信用缺失損害了企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。企業(yè)與企業(yè)間誠(chéng)信水平低甚至誠(chéng)信失常,會(huì)使交易過程中契約的有效性時(shí)刻面臨挑戰(zhàn),讓快捷現(xiàn)代化的交易手段和交易方式受到限制,阻礙貿(mào)易的擴(kuò)大,企業(yè)發(fā)展的路子越來越窄。企業(yè)的信譽(yù)是企業(yè)的無形資產(chǎn),是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,不守誠(chéng)信規(guī)范,損害的只能是企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）從金融環(huán)境來說，信用缺失加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）從社會(huì)來說，信用缺失使道德失范,影響社會(huì)穩(wěn)定，對(duì)社會(huì)道德體系形成強(qiáng)大

1沖擊,還會(huì)加劇社會(huì)分配不公,影響市場(chǎng)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。

（4）信用缺失使經(jīng)濟(jì)秩序混亂。在信用機(jī)制不健全及相關(guān)法律缺位的環(huán)境下,必然會(huì)有一些人不遵守市場(chǎng)規(guī)則，不講信用,并因此獲得更多的利益。此種現(xiàn)象一旦成風(fēng),則會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng),產(chǎn)生一系列負(fù)面影響,從而使社會(huì)信用整體水平下降,造成一種很難治愈的社會(huì)創(chuàng)傷。社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序必然會(huì)陷入混亂之中,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體也就無疑要步入畸形發(fā)展的道路。

（5）信用缺失導(dǎo)致相應(yīng)制度的扭曲。信用缺失往往影響到整個(gè)社會(huì)相關(guān)制度的正常運(yùn)作（銀行的借貸制度商業(yè)的交往習(xí)慣法律制度的構(gòu)建政府行政管理的運(yùn)作乃至人們的日常生活都會(huì)受到影響），整個(gè)社會(huì)制度是基于信用而構(gòu)建的，一旦信用被打破，則原有的平衡必然陷入混亂,相應(yīng)的制度就會(huì)出現(xiàn)扭曲，我們反思今天的制度構(gòu)建往往最后會(huì)追根溯源至誠(chéng)信這一最基本的話題。

二、著力建設(shè)我國(guó)的信用體系，促進(jìn)社會(huì)快速發(fā)展

1.從根本上解決失信問題的關(guān)鍵是建立以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保證的社會(huì)信用的三維制度模式

（1）將道德作為整個(gè)社會(huì)信用體系的重心。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,市場(chǎng)主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)是講信用,無論是法人主體或公民個(gè)人,都應(yīng)樹立守信的公眾形象,樹立以講信用為榮，不講信用為恥的社會(huì)意識(shí)。

（2）以產(chǎn)權(quán)作為整個(gè)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)。市場(chǎng)主體沒有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，就沒有真正的能力講信用；市場(chǎng)主體沒有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn),也就沒有動(dòng)力講信譽(yù)、守信用；市場(chǎng)主體沒有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn),也沒有內(nèi)在的壓力守信用；市場(chǎng)主體對(duì)其財(cái)產(chǎn)權(quán)沒有信心,就必然產(chǎn)生不講信用的短期行為；市場(chǎng)機(jī)制不完善使市場(chǎng)主體沒有外在的約束，講信譽(yù)、守信用就缺乏感召力。因此,要徹底解決我國(guó)的信用問題,最根本的措施只能是進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革,使我國(guó)的微觀經(jīng)濟(jì)主體成為真正擁有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)的所有者或產(chǎn)權(quán)主體。

（3）以法律作為整個(gè)社會(huì)信用體系的保證。充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī),在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布,盡早為社會(huì)信用體系的建立健全奠定制度框架；抓緊研究，出臺(tái)與社會(huì)信用直接相關(guān)的基本法。

2.此外應(yīng)注意政府在構(gòu)建社會(huì)信用體系中的巨大作用

（1）制定社會(huì)信用體系建設(shè)的法律制度與規(guī)則要靠政府。建立和健全社會(huì)信用體系的制度與規(guī)則的核心形式是相關(guān)的立法和執(zhí)法。法律法規(guī)起草的主體，是政府授權(quán)的有關(guān)政府機(jī)構(gòu)和部門，通過大量的立法調(diào)研起草法律草案，并依據(jù)相關(guān)的規(guī)定進(jìn)入立法程序。

（2）政府在促進(jìn)并實(shí)施征信數(shù)據(jù)的開放，實(shí)現(xiàn)信息資源的社會(huì)共享做出努力。在我國(guó)建立社會(huì)信用體系的過程中，政府的重要任務(wù)之一就是加快實(shí)施對(duì)相關(guān)信用信息的公開和開放。

（3）加強(qiáng)電子政務(wù)建設(shè)是政府的一項(xiàng)重要工作。在信用信息開放的同時(shí)，政府還需考慮旨在為社會(huì)提供相關(guān)信息的電子政務(wù)建設(shè)，信息集中的政府部門（如工商局、質(zhì)檢局）應(yīng)整合內(nèi)部信息資源，實(shí)現(xiàn)公開開放的數(shù)據(jù)的上網(wǎng)，推動(dòng)電子政務(wù)。

（4）加強(qiáng)對(duì)信用管理行業(yè)的監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，政府是很重要一個(gè)角色。

（5）健全失信懲戒機(jī)制，加大失信者的成本。

《征信管理?xiàng)l例》是一部征信業(yè)的基本法規(guī)，《征信管理?xiàng)l例---征求意見稿》應(yīng)將征信定義清楚，才能具有可操作性。但是信用體系的建立，僅靠《征信管理?xiàng)l例》是不夠的，需要國(guó)家立法的保障。目前，國(guó)家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和WTO規(guī)則不一致的應(yīng)修改。同時(shí)，國(guó)家在立法時(shí)，也應(yīng)把市場(chǎng)的培育結(jié)合起來才具有可操作性。首先，關(guān)于信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)問題。信用信息數(shù)據(jù)庫，是國(guó)家信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)性工程，也是征信機(jī)構(gòu)賴以生存和發(fā)展的重要資源。信用信息數(shù)據(jù)庫包括基本信用信息庫和特定信用信息庫。其次，關(guān)于資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)集約化的問題。資信評(píng)級(jí)是一種以智力資本型為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)?！墩餍殴芾?xiàng)l例---征求意見稿》和《證券資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理辦法---修改稿》中擬將征信（評(píng)信）機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本提高到幾千萬至一個(gè)億。因此，適當(dāng)?shù)奶Ц咦?cè)資本門檻以達(dá)到集約化經(jīng)營(yíng)的目的是必要的。三關(guān)于“違約率”的問題。資信評(píng)級(jí)是國(guó)際社會(huì)公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)管理的工具。而“違約率”是檢驗(yàn)資信評(píng)級(jí)質(zhì)量的工具，它可以檢驗(yàn)不同的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)同一評(píng)級(jí)對(duì)象在相同等級(jí)時(shí)質(zhì)量上的優(yōu)劣差異。

四、關(guān)于征信立法和市場(chǎng)需求培育的問題。信用體系的建立，僅靠《征信管理?xiàng)l例》是不夠的，需要國(guó)家立法的保障。目前，國(guó)家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和WTO規(guī)則不一致的應(yīng)修改。同時(shí)，國(guó)家在立法時(shí)，也應(yīng)把市場(chǎng)的培育結(jié)合起來才具有可操作性。

一個(gè)成熟的社會(huì)信用體系應(yīng)該包括哪些東西呢？美國(guó)是世界公認(rèn)的信用制度最完善的國(guó)家，其社會(huì)信用體系框架包括：第一，市場(chǎng)主體信用意識(shí)較強(qiáng)。第二，信用法律制度相對(duì)完善。第三，信用行業(yè)管理到位。

可見，社會(huì)信用體系是與所有社會(huì)成員（包括個(gè)人、機(jī)關(guān)、企業(yè)和事業(yè)單位）的信用活動(dòng)有關(guān)的制度性社會(huì)工程，包括所有個(gè)人和組織的內(nèi)部信用管理制度、征信服務(wù)運(yùn)作機(jī)制、信用法律制度、社會(huì)失信懲戒機(jī)制以及有關(guān)信用管理的職業(yè)教育和道德建設(shè)。我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)，完全可以借鑒信用制度完善的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，從信用文化宣傳、信用中介機(jī)構(gòu)培育、信用法制完善、信用行業(yè)監(jiān)管等方面入手，盡快為社會(huì)構(gòu)建一個(gè)有效的信用服務(wù)機(jī)制。

第二篇：關(guān)于我國(guó)信用體系建設(shè)淺談

關(guān)于我國(guó)信用體系建設(shè)淺談

一、我國(guó)信用體系現(xiàn)狀分析及其存在的問題

1.建立完善的信用體系比較困難的原因

（1）信用法律法規(guī)缺失。信用如果沒有法律作為保障就很難有效實(shí)現(xiàn)，法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法非金融有關(guān)立法失信懲罰機(jī)制)是社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。目前,我國(guó)尚未建立社會(huì)征信體系方面的法律框架和系列法規(guī),對(duì)信用信息征集、使用和管理的權(quán)利與義務(wù)沒有作出法律規(guī)定,這使得整個(gè)征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)監(jiān)管部門責(zé)任不明確,領(lǐng)導(dǎo)不統(tǒng)一，協(xié)調(diào)不一致,建設(shè)不到位。

（2）信用管理部門分散。目前，全國(guó)信用體系建設(shè)工作沒有明確的主管部門,沒有制訂一套全國(guó)性社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃,缺乏對(duì)各領(lǐng)域，各地區(qū)信用信息整合的統(tǒng)一指導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),沒有形成各地區(qū)、各行業(yè)、各部門對(duì)信用體系建設(shè)和信用信息整合的合力,存在著多頭建設(shè)的問題。

（3）信用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范模糊。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡,對(duì)各地的信用評(píng)級(jí)的統(tǒng)一化本身就帶有不公平性,怎樣把握才能恰到好處,這更增加了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的難度。

（4）信息發(fā)布共享障礙。

2.信用體系缺乏會(huì)導(dǎo)致各個(gè)方面出現(xiàn)問題

（1）從企業(yè)來說，信用缺失損害了企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。企業(yè)與企業(yè)間誠(chéng)信水平低甚至誠(chéng)信失常,會(huì)使交易過程中契約的有效性時(shí)刻面臨挑戰(zhàn),讓快捷現(xiàn)代化的交易手段和交易方式受到限制,阻礙貿(mào)易的擴(kuò)大,企業(yè)發(fā)展的路子越來越窄。

（2）從金融環(huán)境來說，信用缺失加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）從社會(huì)來說，信用缺失使道德失范,影響社會(huì)穩(wěn)定，對(duì)社會(huì)道德體系形成強(qiáng)大沖擊,還會(huì)加劇社會(huì)分配不公,影響市場(chǎng)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。

（4）信用缺失使經(jīng)濟(jì)秩序混亂。

二、著力建設(shè)我國(guó)的信用體系，促進(jìn)社會(huì)快速發(fā)展

1.從根本上解決失信問題的關(guān)鍵是建立以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保證的社會(huì)信用的三維制度模式

（1）將道德作為整個(gè)社會(huì)信用體系的重心。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,市場(chǎng)主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)是講信用,無論是法人主體或公民個(gè)人,都應(yīng)樹立守信的公眾形象,樹立以講信用為榮，不講信用為恥的社會(huì)意識(shí)。

（2）以產(chǎn)權(quán)作為整個(gè)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)。

（3）以法律作為整個(gè)社會(huì)信用體系的保證。充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī),在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布,盡早為社會(huì)信用體系的建立健全奠定制度框架；抓緊研究，出臺(tái)與社會(huì)信用直接相關(guān)的基本法。

2.此外應(yīng)注意政府在構(gòu)建社會(huì)信用體系中的巨大作用

（1）制定社會(huì)信用體系建設(shè)的法律制度與規(guī)則要靠政府。建立和健全社會(huì)信用體系的制度與規(guī)則的核心形式是相關(guān)的立法和執(zhí)法。法律法規(guī)起草的主體，是政府授權(quán)的有關(guān)政府機(jī)構(gòu)和部門，通過大量的立法調(diào)研起草法律草案，并依據(jù)相關(guān)的規(guī)定進(jìn)入立法程序。

（2）政府在促進(jìn)并實(shí)施征信數(shù)據(jù)的開放，實(shí)現(xiàn)信息資源的社會(huì)共享做出努力。在我國(guó)建立社會(huì)信用體系的過程中，政府的重要任務(wù)之一就是加快實(shí)施對(duì)相關(guān)信用信息的公開和開放。

（3）加強(qiáng)電子政務(wù)建設(shè)是政府的一項(xiàng)重要工作。

（4）加強(qiáng)對(duì)信用管理行業(yè)的監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，政府是很重要一個(gè)角色。

（5）健全失信懲戒機(jī)制，加大失信者的成本。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁衛(wèi)軍.淺議政府在構(gòu)建社會(huì)信用體系中的作用[J].中共南寧市委黨校學(xué)報(bào)，2007,(05).[2]鐘瑤.對(duì)信用體系建設(shè)的思考[J].湘潭師范學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2007,(01).[3]徐瑞娥.加快中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)觀點(diǎn)綜述[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2005,(03).

第三篇：《關(guān)于我國(guó)信用體系建設(shè)淺談》

關(guān)于我國(guó)信用體系建設(shè)的調(diào)研報(bào)告

摘要：建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。但我國(guó)社會(huì)信用體系的現(xiàn)狀不容樂觀，如何搞好我國(guó)的信用體系建設(shè)，本文作者從我國(guó)信用體系現(xiàn)狀及存在的問題分析入手，談了自己的看法。

關(guān)鍵詞：信用 社會(huì)信用體系 信用體系建設(shè)

一、我國(guó)信用體系現(xiàn)狀分析及其存在的問題

1.建立完善的信用體系比較困難的原因

（1）信用法律法規(guī)缺失。信用如果沒有法律作為保障就很難有效實(shí)現(xiàn)，法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法非金融有關(guān)立法失信懲罰機(jī)制)是社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。目前,我國(guó)尚未建立社會(huì)征信體系方面的法律框架和系列法規(guī),對(duì)信用信息征集、使用和管理的權(quán)利與義務(wù)沒有作出法律規(guī)定,這使得整個(gè)征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)監(jiān)管部門責(zé)任不明確,領(lǐng)導(dǎo)不統(tǒng)一，協(xié)調(diào)不一致,建設(shè)不到位。

（2）信用管理部門分散。目前，全國(guó)信用體系建設(shè)工作沒有明確的主管部門,沒有制訂一套全國(guó)性社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃,缺乏對(duì)各領(lǐng)域，各地區(qū)信用信息整合的統(tǒng)一指導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),沒有形成各地區(qū)、各行業(yè)、各部門對(duì)信用體系建設(shè)和信用信息整合的合力,存在著多頭建設(shè)的問題。

（3）信用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范模糊。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡,對(duì)各地的信用評(píng)級(jí)的統(tǒng)一化本身就帶有不公平性,怎樣把握才能恰到好處,這更增加了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的難度。

（4）信息發(fā)布共享障礙。政府信用信息封閉，企業(yè)信用體系的建立客觀上要求微觀經(jīng)濟(jì)主體具有民事行為能力，我國(guó)征信行業(yè)沒有建立行業(yè)協(xié)會(huì)組織,行業(yè)內(nèi)普遍缺乏自律機(jī)制，各個(gè)行業(yè)各行其是,行業(yè)自律程度松緊不一,中介業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)程度不一。此外,從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高等等原因都導(dǎo)致了信息共享的障礙。

(5)失信懲戒機(jī)制薄弱。支撐社會(huì)信用體系正常運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)政策法規(guī)得不到嚴(yán)格的執(zhí)行,失信者沒有受到應(yīng)有的懲罰。

2.信用體系缺乏會(huì)導(dǎo)致各個(gè)方面出現(xiàn)問題

（1）從企業(yè)來說，信用缺失損害了企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。企業(yè)與企業(yè)間誠(chéng)信水平低甚至誠(chéng)信失常,會(huì)使交易過程中契約的有效性時(shí)刻面臨挑戰(zhàn),讓快捷現(xiàn)代化的交易手段和交易方式受到限制,阻礙貿(mào)易的擴(kuò)大,企業(yè)發(fā)展的路子越來越窄。企業(yè)的信譽(yù)是企業(yè)的無形資產(chǎn),是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,不守誠(chéng)信規(guī)范,損害的只能是企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）從金融環(huán)境來說，信用缺失加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）從社會(huì)來說，信用缺失使道德失范,影響社會(huì)穩(wěn)定，對(duì)社會(huì)道德體系形成強(qiáng)大沖擊,還會(huì)加劇社會(huì)分配不公,影響市場(chǎng)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。

（4）信用缺失使經(jīng)濟(jì)秩序混亂。在信用機(jī)制不健全及相關(guān)法律缺位的環(huán)境下,必然會(huì)有一些人不遵守市場(chǎng)規(guī)則，不講信用,并因此獲得更多的利益。此種現(xiàn)象一旦成風(fēng),則會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng),產(chǎn)生一系列負(fù)面影響,從而使社會(huì)信用整體水平下降,造成一種很難治愈的社會(huì)創(chuàng)傷。社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序必然會(huì)陷入混亂之中,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體也就無疑要步入畸形發(fā)展的道路。

（5）信用缺失導(dǎo)致相應(yīng)制度的扭曲。信用缺失往往影響到整個(gè)社會(huì)相關(guān)制度的正常運(yùn)作（銀行的借貸制度商業(yè)的交往習(xí)慣法律制度的構(gòu)建政府行政管理的運(yùn)作乃至人們的日常生活都會(huì)受到影響），整個(gè)社會(huì)制度是基于信用而構(gòu)建的，一旦信用被打破，則原有的平衡必然陷入混亂,相應(yīng)的制度就會(huì)出現(xiàn)扭曲，我們反思今天的制度構(gòu)建往往最后會(huì)追根溯源至誠(chéng)信這一最基本的話題。

二、著力建設(shè)我國(guó)的信用體系，促進(jìn)社會(huì)快速發(fā)展

1.從根本上解決失信問題的關(guān)鍵是建立以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保證的社會(huì)信用的三維制度模式

（1）將道德作為整個(gè)社會(huì)信用體系的重心。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,市場(chǎng)主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)是講信用,無論是法人主體或公民個(gè)人,都應(yīng)樹立守信的公眾形象,樹立以講信用為榮，不講信用為恥的社會(huì)意識(shí)。

（2）以產(chǎn)權(quán)作為整個(gè)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)。市場(chǎng)主體沒有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，就沒有真正的能力講信用；市場(chǎng)主體沒有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn),也就沒有動(dòng)力講信譽(yù)、守信用；市場(chǎng)主體沒有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn),也沒有內(nèi)在的壓力守信用；市場(chǎng)主體對(duì)其財(cái)產(chǎn)權(quán)沒有信心,就必然產(chǎn)生不講信用的短期行為；市場(chǎng)機(jī)制不完善使市場(chǎng)主體沒有外在的約束，講信譽(yù)、守信用就缺乏感召力。因此,要徹底解決我國(guó)的信用問題,最根本的措施只能是進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革,使我國(guó)的微觀經(jīng)濟(jì)主體成為真正擁有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)的所有者或產(chǎn)權(quán)主體。

（3）以法律作為整個(gè)社會(huì)信用體系的保證。充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī),在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布,盡早為社會(huì)信用體系的建立健全奠定制度框架；抓緊研究，出臺(tái)與社會(huì)信用直接相關(guān)的基本法。

2.此外應(yīng)注意政府在構(gòu)建社會(huì)信用體系中的巨大作用

（1）制定社會(huì)信用體系建設(shè)的法律制度與規(guī)則要靠政府。建立和健全社會(huì)信用體系的制度與規(guī)則的核心形式是相關(guān)的立法和執(zhí)法。法律法規(guī)起草的主體，是政府授權(quán)的有關(guān)政府機(jī)構(gòu)和部門，通過大量的立法調(diào)研起草法律草案，并依據(jù)相關(guān)的規(guī)定進(jìn)入立法程序。

（2）政府在促進(jìn)并實(shí)施征信數(shù)據(jù)的開放，實(shí)現(xiàn)信息資源的社會(huì)共享做出努力。在我國(guó)建立社會(huì)信用體系的過程中，政府的重要任務(wù)之一就是加快實(shí)施對(duì)相關(guān)信用信息的公開和開放。

（3）加強(qiáng)電子政務(wù)建設(shè)是政府的一項(xiàng)重要工作。在信用信息開放的同時(shí)，政府還需考慮旨在為社會(huì)提供相關(guān)信息的電子政務(wù)建設(shè)，信息集中的政府部門（如工商局、質(zhì)檢局）應(yīng)整合內(nèi)部信息資源，實(shí)現(xiàn)公開開放的數(shù)據(jù)的上網(wǎng)，推動(dòng)電子政務(wù)。

（4）加強(qiáng)對(duì)信用管理行業(yè)的監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，政府是很重要一個(gè)角色。

（5）健全失信懲戒機(jī)制，加大失信者的成本。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁衛(wèi)軍.淺議政府在構(gòu)建社會(huì)信用體系中的作用[J].中共南寧市委黨校學(xué)報(bào)，2007,(05).[2]鐘瑤.對(duì)信用體系建設(shè)的思考[J].湘潭師范學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2007,(01).[3]徐瑞娥.加快中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)觀點(diǎn)綜述[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2005,(03).

第四篇：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)

摘要

誠(chéng)信，是古今中外通用的社會(huì)倫理準(zhǔn)則，更是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的生存基礎(chǔ)。誠(chéng)信對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有舉足輕重的作用。建立保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系，需深入理解誠(chéng)信對(duì)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的重要作用，并應(yīng)采取以下具體措施：把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)；加強(qiáng)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供保障；建立保險(xiǎn)誠(chéng)信治理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)創(chuàng)造條件；改革保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)治理體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)注入動(dòng)力；完善保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)增添活力。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)誠(chéng)信，保險(xiǎn)發(fā)展，誠(chéng)信教育，制度體系

Abstract

Integrity, is the ancient and modern Chinese and foreign general social ethics, but also the survival of modern insurance industry based insurance credit system, to understand the integrity of important roles in the development of modern society, the ritual wisdom together constitute the important content of the traditional morality of western culture.and the following specific measures should be adopted: grasping the opportunity of social credit system construction, to lay a good foundation for the insurance credit system construction;To strengthen the construction of insurance credit legal system, which guarantees insurance credit system construction;Build system of insurance integrity management, create conditions for the insurance credit system construction;Reform the insurance company management system, to give impetus to insurance credit system construction;Improve the insurance marketing mechanism, add vitality to insurance credit system construction.Keywords: insurance integrity, development, the good faith education, system

目錄 引言...........................................................................................................................1 2 保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)現(xiàn)狀...............................................................................................1

2.1保險(xiǎn)公司的不誠(chéng)信............................................................................................................1 2.2保險(xiǎn)代理人的不誠(chéng)信........................................................................................................2.3投保人的不誠(chéng)信…………………………………………………………………………..3 保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問題存在的原因...................................................................................3

3.1制度缺陷............................................................................................................................3 3.2信息的不對(duì)稱………………………………………………………………………….....4 加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的措施...................................................................................5

4.1進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信教育……………………………………………………………….6

4.2把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)..............................6 4.3加強(qiáng)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供保障.....................................6 4.4建立健全保險(xiǎn)誠(chéng)信相關(guān)法律制度體系…………………………………………………..6 4.5改革保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)注入動(dòng)力……………………7 4.6完善保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)增添活力………………………………7 5 總結(jié)..........................................................................................................................9參考文獻(xiàn).....................................................................................................................10 致

謝.........................................................................................................................11 引言

保險(xiǎn)業(yè)，作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠(chéng)信”為基本原則，對(duì)誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)高于其他行業(yè)?？梢哉f，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本，是保險(xiǎn)業(yè)的生命線?，F(xiàn)階段如何解決保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需求不相適應(yīng)的矛盾，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的問題。而如何樹立良好的行業(yè)形象，又是諸項(xiàng)工作的重中之重。

由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性，使得誠(chéng)信對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說十分重要。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問題一直以來都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注，誠(chéng)信問題關(guān)系著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。誠(chéng)信問題的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，進(jìn)而找出完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策。

2006年6月26日，國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布，標(biāo)志著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持，同時(shí)也說明了保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用越來越重要。

保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一，是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，因此它的發(fā)展好壞，直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。而目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個(gè)突出的問題就是誠(chéng)信體系建設(shè)問題。保險(xiǎn)作為一種服務(wù)，它的有形載體是一張保險(xiǎn)合同，投保人或被保險(xiǎn)人拿到的只是“一張紙”，而不像其它的商品一樣具有實(shí)實(shí)在在的物品，在一定意義上來說，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的一種承諾。因此相對(duì)于其它的商品來說保險(xiǎn)具有無形性、長(zhǎng)期性和透明度低等特點(diǎn)。也正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，意味著它是最能體現(xiàn)誠(chéng)信，同時(shí)也是最依賴誠(chéng)信的行業(yè)。但是在我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，誠(chéng)信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意，并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)現(xiàn)狀

2.1保險(xiǎn)公司的不誠(chéng)信

由于信息的不對(duì)稱以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，致使假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中屢見不鮮。另一方面，一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出“惜賠”現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；對(duì)保險(xiǎn)代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。

2.2保險(xiǎn)代理人的不誠(chéng)信

在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，不少保險(xiǎn)代理人在利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)客戶，不從客戶的實(shí)際出發(fā)，一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種；有的在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人及被保險(xiǎn)人。

作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠(chéng)信建設(shè)日益受到重視，保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)工作初步展開并取得明顯成效。但隨著業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)隊(duì)伍的迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)方面暴露出的諸多問題，已成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。

(一)承保容易，索賠難。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時(shí)間內(nèi)給客戶答復(fù)。據(jù)某公司2005年調(diào)查，從案件受理到給付結(jié)案，平均每案64天，有的公司超過100天，個(gè)別案件處理時(shí)間長(zhǎng)達(dá)2年之久，引起客戶投訴。

(二)不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。某些公司單純考慮自身效益，隨意改變保險(xiǎn)合同內(nèi)容，降低給付標(biāo)準(zhǔn)；有的公司為照顧“關(guān)系”或“工作方便”，對(duì)一些不該賠付的案件，通過“協(xié)議”形式給予賠付，侵占保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，損害了公司利益。

(三)壓賠案，壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤(rùn)等項(xiàng)考核指標(biāo)，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理賠案。

(四)代理人誤導(dǎo)。個(gè)別代理人為獲取業(yè)務(wù)不擇手段，展業(yè)時(shí)不能全面、準(zhǔn)確向客戶宣傳保險(xiǎn)條款全部?jī)?nèi)容，夸大保險(xiǎn)責(zé)任，不講或少講除外責(zé)任。尤其對(duì)于分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)，夸大分紅比例，誤導(dǎo)客戶投保。

(五)不能及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)。由于代理人頻繁流動(dòng)，造成大量“孤兒保單”。有的公司不能及時(shí)通知保戶并收取續(xù)期保費(fèi)，導(dǎo)致保單失效，給客戶帶來損失。

(六)侵占、挪用保費(fèi)。個(gè)別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費(fèi)侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的“收費(fèi)收據(jù)”收取保費(fèi)占

為已有。

(七)道德風(fēng)險(xiǎn)。有的保戶投保動(dòng)機(jī)不正確，不履行如實(shí)告知義務(wù)，帶病投保騙取保險(xiǎn)金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險(xiǎn)公司等現(xiàn)象。

2.3投保人的不誠(chéng)信

誠(chéng)信說。該說認(rèn)為保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，保險(xiǎn)法基本原則之一就是最大誠(chéng)信原則，故訂約時(shí)，投保人應(yīng)將有關(guān)危險(xiǎn)的重要事項(xiàng)據(jù)實(shí)告知保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)法規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

法律還規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除有相關(guān)條款規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人因上述三種行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問題存在的原因

3.1制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）社會(huì)信用體系不完善

從誠(chéng)信的保障機(jī)制來看，社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家，會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益，誠(chéng)信的人會(huì)獲得更多的交易和贏利機(jī)會(huì)；而在一個(gè)不守信用的社會(huì)中，守信用者卻將付出代價(jià)。在目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下，出現(xiàn)了利己主義動(dòng)機(jī)，產(chǎn)生違反誠(chéng)信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與高速發(fā)展的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后。目前，我國(guó)對(duì)違背誠(chéng)信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會(huì)輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（三）保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失

目前，保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)代理人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠(chéng)信狀況失控超過一定的范圍和度，就會(huì)弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。而我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，委托人無法實(shí)現(xiàn)對(duì)代理人合理有效的激勵(lì)和約束，進(jìn)而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在。

3.2信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（一）對(duì)于保險(xiǎn)人而言

潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)雙方存在信息差別。尤其是在保險(xiǎn)定價(jià)中，保險(xiǎn)人通常使用簡(jiǎn)便的分類計(jì)算法厘定保單價(jià)格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費(fèi)水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)，即所謂的逆選擇問題。另外，我國(guó)《保險(xiǎn)法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險(xiǎn)人對(duì)其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評(píng)估，致使保險(xiǎn)人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承?；驊?yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。

（二）對(duì)于投保人而言

由于保險(xiǎn)商品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，而人們的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)又比較欠缺，因此，在保險(xiǎn)過程中，投保人（被保險(xiǎn)人）方面的信息不對(duì)稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，以致很難對(duì)保險(xiǎn)公司作出正確的評(píng)價(jià)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是要式合同，是保險(xiǎn)公司事先擬訂的，投保人只能被動(dòng)地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且賠付時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識(shí)，抗辯的余地很小。所以，在保險(xiǎn)合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險(xiǎn)人利用其掌握的優(yōu)勢(shì)信息損害投保人利益的可能。

（三）對(duì)于保險(xiǎn)代理人而言

目前，對(duì)營(yíng)銷員的考核以業(yè)績(jī)?yōu)橹?、傭金?shí)行首期業(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、代理人的違規(guī)成本太低、缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制等，這極大地誘發(fā)了代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。在獲得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)使下，保險(xiǎn)代理人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人以及投保人之間的信息不對(duì)稱。

在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后，需要填寫投保書，投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來填寫，同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件，從而不給予承保，那么代理人的努力將會(huì)白費(fèi)，而代理人也將拿不到傭金。因此在這種情況下，代理人就會(huì)讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對(duì)于保險(xiǎn)公司來說非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。

4.加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的措施

保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅依賴于整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)狀況，又同每個(gè)單位、每個(gè)人密切相關(guān)，要綜合利用各種方法和手段來構(gòu)建與推進(jìn)。

4.1進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信教育

加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)，教育是基礎(chǔ)。要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在公司生存和發(fā)展的高度，站在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的高度，站在事關(guān)國(guó)家安危、民族興衰和現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)成敗的高度，充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠(chéng)實(shí)守信道德教育，倡導(dǎo)“誠(chéng)信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠(chéng)信理念深人全體員工的內(nèi)心，讓誠(chéng)信變?yōu)槊總€(gè)員工的自覺行動(dòng)，把誠(chéng)信落實(shí)到具體工作當(dāng)中。

4.2把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會(huì)的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系，必須結(jié)合強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)，改善社會(huì)信用環(huán)境。目前，我國(guó)信用體系建設(shè)初步展開。十六屆三中全會(huì)提出：要“建立健全社會(huì)信用體系”，“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度”；國(guó)家六部委于2003年9月聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于開展社會(huì)誠(chéng)信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)。可以說，保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)恰逢其時(shí)。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠(chéng)信體系建設(shè)，一方面為全社會(huì)的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

4.3加強(qiáng)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供保障

要進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，從法律高度保護(hù)誠(chéng)實(shí)守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為。要在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，并制定具體措施促進(jìn)落實(shí)。現(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理辦法》、《保險(xiǎn)信用管理辦法》等法規(guī)。

4.4建立健全保險(xiǎn)誠(chéng)信相關(guān)法律制度體系

一是進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》，充實(shí)保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)中介等保險(xiǎn)合同各方誠(chéng)實(shí)信用的具體條款，對(duì)違者的處理，也要有明確的定性、定量法律規(guī)定。二是抓緊制定和出臺(tái)與《保險(xiǎn)法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度，如《保險(xiǎn)誠(chéng)信制度管理辦法》、《保險(xiǎn)市場(chǎng)管理辦法》、《反不正當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)法》、《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)信息披露管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)代理人管理辦法》等，使保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)有法可依，全面納入法律法規(guī)監(jiān)管之中。

三是完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理體系。首先，建立保險(xiǎn)企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度并通過法律認(rèn)可。其次，組建保險(xiǎn)企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，定期對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)信用情況進(jìn)行評(píng)估。

目前，可暫由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)，并逐步實(shí)現(xiàn)社會(huì)化、專業(yè)化管理。第三，建立保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)從業(yè)人員、投保人和被保險(xiǎn)人的信用檔案，建立保險(xiǎn)信用信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)信息資源的共享。第四，制定信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)信用評(píng)估有可靠的依據(jù)，避免評(píng)估工作隨意性。第五，規(guī)范保險(xiǎn)信息披露工作，定期將保險(xiǎn)信用評(píng)估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會(huì)監(jiān)督。第六，加強(qiáng)社會(huì)和群眾監(jiān)督。進(jìn)一步完善客戶服務(wù)電話中心建設(shè)，接受客戶的監(jiān)督。聘請(qǐng)保險(xiǎn)監(jiān)督員，廣泛聽取社會(huì)各方面的反映和意見，以便及時(shí)改進(jìn)工作。第七，強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，有效發(fā)揮法律和市場(chǎng)對(duì)失信行為的雙重懲戒作用。要加大失信行為成本，對(duì)失信者，按《保險(xiǎn)法》和有關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅懲處，以維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體行業(yè)信用。第八，建立保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制。對(duì)有不良記錄被列入“黑名單”的代理人，保險(xiǎn)公司應(yīng)解除其代理合同，其他保險(xiǎn)公司在規(guī)定年限內(nèi)不能再錄用。對(duì)不講信用的保險(xiǎn)企業(yè)，或連續(xù)兩年信用評(píng)估不合格的保險(xiǎn)公司，應(yīng)責(zé)令其退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，以增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的危機(jī)感、責(zé)任感。

4.5改革保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)注入動(dòng)力

經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，才有積極性建立一個(gè)不欺騙的信譽(yù)。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽(yù)的收益權(quán)，如果收益權(quán)歸別人所有，沒有人會(huì)為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽(yù)的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當(dāng)企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值與決策者的利益無關(guān)時(shí)，作為“經(jīng)濟(jì)人”的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽(yù)。因而，國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份制改造，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機(jī)制、高效的激勵(lì)約束機(jī)制，參照國(guó)際慣例建立企業(yè)運(yùn)行機(jī)制是保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的動(dòng)力所在。

4.6完善保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)增添活力

對(duì)于進(jìn)一步健全完善保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制，美國(guó)愛德華·瓊斯股票經(jīng)紀(jì)公司(簡(jiǎn)稱EDJ)的傭金提取制度為我們提供了思路。EDJ公司的價(jià)值觀是為股民提供最高利益，它要求業(yè)務(wù)員對(duì)不太熟悉股市的顧客避免建議做高風(fēng)險(xiǎn)投資。EDJ公司有一個(gè)專門調(diào)查顧客賬戶是否過度交易的檢查系統(tǒng)，用以確定業(yè)務(wù)員沒有因?yàn)閭蚪鸲?/p>

建議顧客做不智的買賣。更重要的是，它的薪金制度鼓勵(lì)經(jīng)紀(jì)人以顧客利益為優(yōu)先、買賣其次。其結(jié)果是，顧客將資金放在EDJ公司的時(shí)間幾乎是同業(yè)的3倍。EDJ公司做法的可取之處在于以“顧客利益為最高利益”，顯然，這種經(jīng)營(yíng)思想使客戶、公司、業(yè)務(wù)員三方受益。我們?cè)诟母锿晟茽I(yíng)銷機(jī)制時(shí)，一定要充分考慮各方利益關(guān)系，一定要高度重視誠(chéng)信導(dǎo)向。只有這樣，才能樹立誠(chéng)信意識(shí)，才能強(qiáng)化誠(chéng)信行為，才能促進(jìn)營(yíng)銷員更好地發(fā)揮作用，才會(huì)為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)增添活力?？偨Y(jié)

本文是從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)展開簡(jiǎn)單闡述，闡述的不是很清晰，花費(fèi)的時(shí)間和精力不是很多，但是我也接近了自己的全力，由于學(xué)生水平有限，在此還請(qǐng)指導(dǎo)老師您給予批評(píng)和指導(dǎo)。在此表示衷心的感謝。

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第五篇：我國(guó)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀

論我國(guó)信用體系建設(shè)

一、我國(guó)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀

中國(guó)現(xiàn)正處于建設(shè)社會(huì)信用體系的初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)體制、法律體系、市場(chǎng)基礎(chǔ)，及國(guó)情與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大不同。就美國(guó)而言，美國(guó)的社會(huì)信用體系經(jīng)過一個(gè)多世紀(jì)的演進(jìn)，已經(jīng)相對(duì)成熟，它具有完整的組織結(jié)構(gòu)、和諧的運(yùn)行機(jī)制和強(qiáng)大的輻射功能，對(duì)促進(jìn)社會(huì)和穩(wěn)定和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的作用。美國(guó)的社會(huì)信用體系是以個(gè)人信用制度為基礎(chǔ)，有完善的個(gè)人信用檔案登記制度、規(guī)范的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制、嚴(yán)密的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及其管理辦法，還有健全的信用法律體系。美國(guó)居民每人都有一個(gè)社會(huì)安全號(hào)SSN（social security number），這個(gè)帳號(hào)記錄著一生的信用記錄。如有嚴(yán)重不良記錄，將會(huì)在美國(guó)寸步難行。

中國(guó)的社會(huì)信用體系構(gòu)建模式以市場(chǎng)為主，政府為輔，政府進(jìn)行宏觀調(diào)控，構(gòu)建社會(huì)信用體系環(huán)境。在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國(guó)曾取消其他信用形式而將信用集中于銀行，導(dǎo)致商業(yè)信用斷層，加上我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境欠佳等，我國(guó)現(xiàn)階段的商業(yè)信用存在規(guī)模小、范圍窄、規(guī)范性弱、失信欺詐嚴(yán)重、管理效率低下等問題。受國(guó)人消費(fèi)習(xí)慣影響，現(xiàn)金支付仍是主要形式，信用和信托關(guān)系得不到較好發(fā)展。再者，我國(guó)現(xiàn)在的信用工具并不普及，信用卡等業(yè)務(wù)不能面向更加廣泛的人群。缺乏信用中介體系，我國(guó)現(xiàn)階段還沒有建立全國(guó)的征信網(wǎng)，各種相關(guān)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等鑒證機(jī)構(gòu)不夠強(qiáng)大。各種相關(guān)法律制度、框架、失信懲戒制度不完善也拖累了我國(guó)

信用體系建設(shè)的步伐。

隨著中國(guó)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的不斷深入進(jìn)行、信用服務(wù)行業(yè)在中國(guó)服務(wù)行業(yè)中的立足、各種地方立法工作的推動(dòng)以及《信用管理師的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》頒布，我國(guó)信用體系建設(shè)正朝著正確的方向不斷進(jìn)步。