第一篇：保險(xiǎn)調(diào)研

保費(fèi)收入的增長還是非常強(qiáng)勁，新的增長點(diǎn)必將是銀保渠道，今年將是成本相對較低，但是增速相對較為的一年。（典型的蜜月期）今年在廣東地區(qū)，我們所調(diào)研的保險(xiǎn)公司都維持了較高的增長，基本上都維持了30%以上的正增長。分公司都普遍表示目前的銷售并沒有出現(xiàn)瓶頸。我們維持整個(gè)行業(yè)未來5年內(nèi)繼續(xù)保持15%左右的高復(fù)合增長率。

保險(xiǎn)公司開始重視銀保渠道的個(gè)險(xiǎn)銷售，普遍開始在銀保渠道進(jìn)行期繳保單的銷售，目前這一塊在前幾位的保險(xiǎn)公司進(jìn)行的較為明顯，例如：中國人壽、中國太保與新華人壽等。其中的例外是中國平安，中國平安目前在銀保渠道的銷售主要還是躉交產(chǎn)品，其對于期繳產(chǎn)品的銷售主要還是在個(gè)險(xiǎn)渠道。

銀行目前的反應(yīng)還處于初期，對于銀行渠道所銷售的期繳產(chǎn)品所收取的費(fèi)用并不高（相對于保單價(jià)值），每家公司與銀行都處于各自談判的狀態(tài)，大的保險(xiǎn)公司處于明顯的優(yōu)勢，有些銀行并沒有要求對續(xù)期保費(fèi)收取手續(xù)費(fèi)，或者收取也是較低的水平，我們相信對于大多數(shù)公司而言，其銷售費(fèi)用可能低于個(gè)險(xiǎn)渠道，但是這種狀況能維持多久將是下一個(gè)疑問，但是根據(jù)我們的判斷在未來的1年內(nèi)這種狀況還不太容易改變。

銀信業(yè)務(wù)的暫停，導(dǎo)致銀行的中間業(yè)務(wù)收入降低，銀行為了減少其帶來的損失，在一定程度上也需要加大對于保險(xiǎn)的銷售，在未來的1年內(nèi)也將促進(jìn)保費(fèi)的銷售。

調(diào)研的多家分公司都普遍表示，目前公司的人力成本出現(xiàn)了一定的上升趨勢，特別是代理人的隊(duì)伍，人均的招募費(fèi)用出現(xiàn)了明顯的上漲。

普遍反映，目前的個(gè)險(xiǎn)渠道保單主要還是靠推銷出去，保戶對于保單的價(jià)值認(rèn)識(shí)并不是很清楚，買保單的最大可能性還是對于代理人的信任，因此，對于傳統(tǒng)險(xiǎn)而言，普遍表示，即便定價(jià)利率放開，降價(jià)并不能有效的刺激出消費(fèi)。

退保影響應(yīng)該很小，主要邏輯在于，如果保戶退保，其可能遭受懲罰性扣費(fèi)和新買保單的再扣費(fèi)影響，不太容易退保。

第二篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施狀況調(diào)研

富錦市從2008年起成為我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)縣之一，通過逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，建立起一套行之有效的農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，以市場化運(yùn)作的方式轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而有效防止了“多年致富，一災(zāi)致貧”現(xiàn)象的發(fā)生。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施基本情況

富錦是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)業(yè)在富錦的社會(huì)經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，實(shí)施農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，可防患于未然，通過保險(xiǎn)理賠使得農(nóng)戶不僅能基本填補(bǔ)生產(chǎn)成本的投入，還可維系農(nóng)民正常的生產(chǎn)與生活。富錦市開展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和種植業(yè)保險(xiǎn)，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)包括能繁母豬保險(xiǎn)和奶牛保險(xiǎn)；種植業(yè)保險(xiǎn)包括水稻、玉米、大豆、小麥。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保是按照承包戶實(shí)際種植的作物面積進(jìn)行投保。種植業(yè)保險(xiǎn)賠付金額小麥125元/畝，水稻200元/畝，玉米145元/畝，大豆120元/畝，四種作物保險(xiǎn)費(fèi)保費(fèi)均價(jià)每畝按15元計(jì)算，承擔(dān)方式：參保農(nóng)戶承擔(dān)20%保費(fèi)，即每畝承擔(dān)3元，其余部分由各級(jí)財(cái)政承擔(dān)。

富錦市2009年－2016年農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)參保面積從當(dāng)年的27萬畝增加到2016的194萬畝，是2009年的7倍。2009－2012年年均賠付額440萬元，2013年-2014年遇到了

大災(zāi)年兩年賠付6,988萬元，2015-2016年兩年賠付5,795萬元。

二、富錦市在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中采取的措施

市政府高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金納入財(cái)政預(yù)算全額匹配，各相關(guān)部門有效協(xié)作，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用。

（一）主動(dòng)匯報(bào)，爭取市領(lǐng)導(dǎo)支持。市委、市政府主要領(lǐng)導(dǎo)高度重視，將該項(xiàng)工作列為推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要內(nèi)容來抓，成立了由市委主管農(nóng)業(yè)副市長為組長，農(nóng)委、財(cái)政局、經(jīng)管局、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、人保財(cái)險(xiǎn)公司等單位為成員的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議辦公室。成立保險(xiǎn)核損理賠專家小組，負(fù)責(zé)重大理賠案件糾紛的技術(shù)裁定和爭議調(diào)處。各鎮(zhèn)都組建了相應(yīng)的工作機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)宣傳、投保登記、報(bào)案查勘和理賠定損等工作。

（二）明確職責(zé)，工作扎實(shí)推進(jìn)。一是層層上報(bào)，做實(shí)計(jì)劃。每年年末保險(xiǎn)代辦機(jī)構(gòu)按照各村屯所報(bào)計(jì)劃，進(jìn)行核定下一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保面積計(jì)劃，上報(bào)市政府批準(zhǔn)后，由財(cái)政部門安排年初預(yù)算，并上報(bào)省級(jí)財(cái)政申請各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼。二是宣傳到位，做到應(yīng)保盡保。不僅通過發(fā)放宣傳單、播放廣播等方式宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還通過發(fā)送手機(jī)短信、陽光村務(wù)工程網(wǎng)、拍攝農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳片等多種形式宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，希望更多的農(nóng)戶能夠提高參保意識(shí)，達(dá)到應(yīng)保盡保。

三是財(cái)政補(bǔ)貼資金到位。財(cái)政部門落實(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼預(yù)算和組織財(cái)政補(bǔ)助資金，為加強(qiáng)對補(bǔ)助資金使用的監(jiān)管，每年財(cái)政相關(guān)人員都深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯入戶調(diào)查，抽查率達(dá)50%。以保證財(cái)政資金的有效實(shí)用，并及時(shí)足額補(bǔ)助到位，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金依規(guī)使用。四是核災(zāi)定損公開，得到農(nóng)戶認(rèn)可。市經(jīng)管局組織鎮(zhèn)經(jīng)管站、村級(jí)代辦員做好報(bào)災(zāi)、查勘工作，各村組織嚴(yán)格按照測產(chǎn)工作要求，成立由村干部、黨員、群眾代表為測產(chǎn)工作小組，租用大型農(nóng)用車進(jìn)行全面測產(chǎn)工作，并組織有關(guān)專家協(xié)同對出險(xiǎn)區(qū)域、品種、地塊進(jìn)行定損。保證測算產(chǎn)量的公平合理，保險(xiǎn)公司要求必須農(nóng)戶本人在理賠確認(rèn)書上簽字并手持相關(guān)憑證照相留存，做到“五公開、三到戶” 深得農(nóng)戶的認(rèn)可。

（三）協(xié)同合作，建立大災(zāi)應(yīng)急預(yù)案。遇到災(zāi)害情況發(fā)生，積極協(xié)調(diào)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，啟用大災(zāi)應(yīng)對方案，保險(xiǎn)公司派駐人員及時(shí)深入田間地頭進(jìn)行災(zāi)情查勘、為受災(zāi)嚴(yán)重的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及時(shí)購買水泵，協(xié)助農(nóng)戶進(jìn)行田間排水工作，并聘農(nóng)業(yè)專家深入村屯地頭進(jìn)行緊急災(zāi)情應(yīng)對指導(dǎo)，有效的緩解災(zāi)害情況的蔓延。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的問題及建議

（一）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可程度不高

富錦市現(xiàn)有耕地面積570萬畝，2016年已參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有194萬畝，耕地參保率34%，參保的耕地基本上是長年

處在冰雹帶、低洼地等受災(zāi)區(qū)的土地，這些農(nóng)民都積極地參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而非受災(zāi)區(qū)農(nóng)民，幾年也不受次災(zāi)或受災(zāi)損失不大的，每年減產(chǎn)都不會(huì)超過30%。他們就沒有參加保險(xiǎn)的意愿和想法，更不要說還要多繳費(fèi)進(jìn)而增加保障的想法。還有個(gè)別村屯有部分受災(zāi)地塊，這部分農(nóng)民想要參加保險(xiǎn)，其他大多數(shù)基本不受災(zāi)的農(nóng)戶就不想?yún)⒓颖ｋU(xiǎn)，達(dá)不到整村投保，保險(xiǎn)公司不能受理的。

建議：一是加強(qiáng)宣傳工作，深入到基層，到村到戶通過講課、電視媒體等方式宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處，讓農(nóng)民得到認(rèn)知；二是調(diào)整現(xiàn)行政策，取消或降低農(nóng)民繳費(fèi)基數(shù)。建議中央及省修改現(xiàn)行政策規(guī)定，承擔(dān)應(yīng)由農(nóng)戶上繳的極少數(shù)保費(fèi)，既節(jié)省人力、物力又減少影響群體矛盾的可能性。

（二）理賠程度不高

對于減產(chǎn)100%的，旱田每畝農(nóng)戶投入生產(chǎn)成本270 元，水田生產(chǎn)成本670元；而保險(xiǎn)公司賠償為旱田每畝最高133元，水田每畝最高200元，根本達(dá)不到生產(chǎn)成本。

建議：一是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，提高農(nóng)民參保積極性，讓農(nóng)民更加自主自愿參加保險(xiǎn)。二是提高投保檔次標(biāo)準(zhǔn)。富錦市地方政府2015-2016年兩年間投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)874萬元，平均每年437萬元，如果提高檔次，也會(huì)相應(yīng)增加地方政府的配套資金，地方政府壓力過大。所以，建議國家能 4

出臺(tái)相關(guān)政策，在提檔的同時(shí)，不增加地方政府匹配資金額度。

（三）對理賠情況監(jiān)督力度不足

測產(chǎn)時(shí)間每年在農(nóng)作物成熟期之前一個(gè)月內(nèi)，保險(xiǎn)公司依托基層村級(jí)組織全面查堪減產(chǎn)估算，誤差率在10%左右。保險(xiǎn)公司因人員限制，不可能每家每戶核實(shí)，只能是每個(gè)村大面積核定，所以個(gè)別村屯測產(chǎn)小組存在受災(zāi)面積不實(shí)的問題。

建議：一是加大培訓(xùn)力度，建立考核機(jī)制。對全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村協(xié)保員全面開展培訓(xùn)，使從事這項(xiàng)工作的人員充分了解國家政策，了解投保、理賠流程，提高鎮(zhèn)村兩級(jí)協(xié)保員核災(zāi)定損和上報(bào)投保理賠工作能力，并出臺(tái)考核辦法，定期進(jìn)行考核。二是強(qiáng)化監(jiān)管，加大處罰力度。建議由紀(jì)委、檢察院、財(cái)政、審計(jì)局、保險(xiǎn)等部門組成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合督查組，對保險(xiǎn)公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組不定期地進(jìn)行督查，建立長效機(jī)制，檢查政策執(zhí)行情況。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、畜牧、民政等部門之間的分工協(xié)作，做到保費(fèi)補(bǔ)貼資金的事前、事中、事后全程監(jiān)督，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為，確保保費(fèi)補(bǔ)貼資金真正惠農(nóng)。

第三篇：生育保險(xiǎn)調(diào)研

關(guān)于生育保險(xiǎn)實(shí)施情況的調(diào)研

扎蘭屯市總工會(huì)

李欣

為貫徹落實(shí)呼工辦發(fā)[2011]23號(hào)《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)<關(guān)于對生育保險(xiǎn)實(shí)施情況進(jìn)行調(diào)研的通知>的通知》文件精神，進(jìn)一步保障女職工生育期間的基本生活和基本醫(yī)療需要等各項(xiàng)權(quán)益，促進(jìn)男女平等，促進(jìn)社會(huì)文明，結(jié)合我市實(shí)際情況，在全市范圍內(nèi)開展了“生育保險(xiǎn)實(shí)施情況” 調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：

一、扎蘭屯市企業(yè)女職工生育保險(xiǎn)現(xiàn)狀

扎蘭屯市于2004年開始實(shí)施生育保險(xiǎn)，對所有用人單位，包括企業(yè)（國有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、私營企業(yè)）、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位以及省直管單位、駐扎單位及其職工，均依法納入女職工生育保險(xiǎn)統(tǒng)籌范圍。城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織業(yè)主及其從業(yè)人員也應(yīng)參加女職工生育保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌。截止2010年底，扎蘭屯市生育保險(xiǎn)累計(jì)參保人數(shù)為8976人，參加生育保險(xiǎn)人數(shù)有了大幅度的提高。

二、我市生育保險(xiǎn)工作目前存在的突出問題

目前女職工生育所有費(fèi)用均由企業(yè)或單位負(fù)擔(dān)，這一問 1

題導(dǎo)致女職工生育保險(xiǎn)實(shí)施上存在政策不統(tǒng)一，行業(yè)管理和屬地管理政策不一致。如：效益好的企業(yè)可以為職工參加生育保險(xiǎn)，女職工生育權(quán)益得到保障；而有的一些私營虧損企業(yè)往往難以保障女職工生育權(quán)益和女職工生育期間的收入權(quán)益；還有些單位隸屬雙管單位，有的大企業(yè)雖然在地方上認(rèn)可女職工生育保險(xiǎn)的重要性，也想有力維護(hù)婦女的合法權(quán)益，但上級(jí)管理部門不承認(rèn)或不負(fù)擔(dān)此項(xiàng)費(fèi)用，因此致使有的參保單位退保，難以保障女職工生育權(quán)益。生育保險(xiǎn)待遇支付辦法有待規(guī)范。目前我市生育保險(xiǎn)待遇支付辦法是：個(gè)人與醫(yī)療機(jī)構(gòu)結(jié)算后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)一次性將各項(xiàng)待遇發(fā)放給用人單位，再由用人單位支付給個(gè)人。這種支付辦法過于粗放，待遇兌付時(shí)間較長，對生育保險(xiǎn)基金管理、醫(yī)療機(jī)構(gòu)結(jié)算行為缺乏有效監(jiān)督制約，導(dǎo)致職工生育費(fèi)用加大，甚至出現(xiàn)個(gè)別企業(yè)克扣挪用生育保險(xiǎn)費(fèi)用的現(xiàn)象。

三、幾點(diǎn)建議

1、進(jìn)一步提高對女職工生育保障制度重要性的認(rèn)識(shí)。生育保險(xiǎn)制度不僅要從維護(hù)女職工特殊利益角度來認(rèn)識(shí)，而且還應(yīng)該從女性平等就業(yè)的高度來認(rèn)識(shí)。不能把女性生育視為一種負(fù)擔(dān)，成為影響女性就業(yè)、晉升的一個(gè)障礙，要為男女平等就業(yè)創(chuàng)造一個(gè)公平的競爭環(huán)境。政府、各類企業(yè)負(fù)責(zé)人，都要看到婦女在人類自身生產(chǎn)中的作用和貢獻(xiàn)，熱情關(guān) 2

心、支持和幫助做好女職工生育保險(xiǎn)工作，提高對女職工生育保險(xiǎn)制度的關(guān)注度。

2、加大生育保險(xiǎn)社會(huì)化程度。要從實(shí)際出發(fā)，立足扎蘭屯市改革和社會(huì)發(fā)展的實(shí)際，把生育保險(xiǎn)制度的改革作為全市整個(gè)社會(huì)保障制度改革的一個(gè)組成部分，進(jìn)行統(tǒng)籌安排，并與其它社會(huì)保險(xiǎn)（諸如養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)）一樣逐步向社會(huì)化過渡。勞動(dòng)和社會(huì)保障、衛(wèi)生、財(cái)政、稅務(wù)、計(jì)生、工會(huì)、婦聯(lián)等各部門要大力配合，通力協(xié)作，形成合力，共同提高女職工生育保險(xiǎn)社會(huì)化程度。

3、要加大生育保險(xiǎn)宣傳力度。要結(jié)合“十七大”精神和《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》及《婦女發(fā)展規(guī)劃綱要》，深入社區(qū)、企業(yè)，深入到廣大婦女群眾中，要重點(diǎn)面向社區(qū)和企業(yè)宣傳，大力宣傳男女平等基本國策、《婦女權(quán)益保障法》，宣傳實(shí)行生育保險(xiǎn)的重要意義及有關(guān)規(guī)定，使之家喻戶曉，人人皆知。

總之，女工生育保險(xiǎn)不僅是個(gè)人的事、家庭的事，而是為了維護(hù)社會(huì)乃至國家的安定團(tuán)結(jié)。因此需要我們每個(gè)人共同努力，營造良好的社會(huì)氛圍，形成社會(huì)合力，依法維護(hù)廣大婦女的合法權(quán)益，同時(shí)也為婦女平等就業(yè)創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境。

第四篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告

云南省農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告

調(diào)研目的：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要工具，對保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定農(nóng)民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，地處西南邊遠(yuǎn)地區(qū)的云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展亦不盡如人意。本文通過對云南省相關(guān)地市的實(shí)地調(diào)查，分析了云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境以及進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的局限性?；诖耍瑫r(shí)結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點(diǎn)的總結(jié)，對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的深層根源進(jìn)行了分析和論證。、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)在社會(huì)各界的重視和相關(guān)部門的推動(dòng)下，取得了較為矚目的成績。但大多數(shù)人所預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“回春”仍然不容樂觀。我們必須看到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平還十分低下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，政府不得不背負(fù)沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)。因此，如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，在“十一五”時(shí)期建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村及今后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)過程中，顯得尤為重要。目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

其一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，20世紀(jì)90年代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入很不穩(wěn)定。其二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已達(dá)到一定規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中已占有一定份額，但這個(gè)份額依然過小，有時(shí)甚至顯得無足輕重。盡管如此，這個(gè)衡量指標(biāo)依然較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應(yīng)有 的功效。其三，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)民災(zāi)后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險(xiǎn)賠款使被保險(xiǎn)人的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失獲得了部分補(bǔ)償，對于農(nóng)民購買生產(chǎn)資料，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，對于保障農(nóng)民的災(zāi)后生活是發(fā)揮了一定作用的，對于某些地區(qū)、某些時(shí)期、某些農(nóng)民來說，這種作用還相當(dāng)大。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)覆蓋面也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷增加，已達(dá)到一定數(shù)量。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從無到有，險(xiǎn)種呈不斷增加之勢，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種都已達(dá)到一定數(shù)量，保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)展到糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品等等。

但是，我們必須看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩(wěn)定，承保面還相當(dāng)小，市場份額小，險(xiǎn)種同市場需求不相適應(yīng)，所起的作用還十分有限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后使其遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保

障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的層次還處于較低層次。

云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的困境

1.農(nóng)民及相關(guān)部門的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，需求有限

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑,上層建筑反作用于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。作為屬于經(jīng)濟(jì)范疇的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),同樣受人們觀念意識(shí)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)共濟(jì)制度,其屬性屬于準(zhǔn)公共物品，農(nóng)戶對它的了解和認(rèn)識(shí)需要一個(gè)過程。我國市場經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),市場體制還不健全,農(nóng)民自身意識(shí)的約束和收入水平的限制較大,許多地區(qū),包括云南省在內(nèi)的一些欠發(fā)達(dá)的地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)還相當(dāng)?shù)?限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。一方面，他們沒有自覺運(yùn)用社會(huì)化保障手段來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),整體上對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意識(shí)不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既心有疑慮,又力不從心；另一方面,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)

目通常具有較高保險(xiǎn)費(fèi)率,而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差:一是不相信保險(xiǎn)的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響,很難相信保險(xiǎn)對生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險(xiǎn),許多農(nóng)民買了保險(xiǎn)后,高枕無憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。這都需要政府和保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)變服務(wù)理念,科學(xué)定位,加大誠信宣傳力度,激活農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí),加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣力度,切實(shí)履行政府職責(zé),提高公共服務(wù)水平。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，供給不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在市場失靈的現(xiàn)象，其原因主要有以下三個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，自然災(zāi)害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。信息不對稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇主要有三種情況：損失預(yù)期較高的農(nóng)民更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，臨時(shí)性損失預(yù)期較高的農(nóng)戶更傾

向于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，潛在的投保農(nóng)戶將更傾向于投保產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)較高的土地。而這樣的信息不對稱給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。外部性問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有雙重的正外部性，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的個(gè)人邊際收益小于社會(huì)邊際收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際成本高于社會(huì)邊際成本，由私人部門市場供求決定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際“消費(fèi)量”將低于社會(huì)最佳規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈。

由上述三個(gè)原因?qū)е碌霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場失靈使商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營出現(xiàn)了虧損。我國的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司大多為區(qū)域性經(jīng)營，不利于分散自然災(zāi)害的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對信息不對稱的辦法之一是建立強(qiáng)制或者準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。而外部性問題應(yīng)該通過各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼解決。在2014年實(shí)施的準(zhǔn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)——能繁母豬保險(xiǎn)就得到政府的大力支持，保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到80%以上，這與政

府的大力推廣有關(guān)。但能繁母豬保險(xiǎn)只是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的很小一部分，其他的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目仍然面臨著上述三個(gè)問題，導(dǎo)致供給不足。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少地方性法規(guī)和財(cái)政資金補(bǔ)貼支持

國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開國家有關(guān)政策和法規(guī)的約束和指導(dǎo)。從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐看，各國舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)有兩類：一類主要是推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)，兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一類主要是促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國的實(shí)際來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的重點(diǎn)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營原則、補(bǔ)貼措施、風(fēng)險(xiǎn)保障范圍、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、經(jīng)營組織形式等，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)。缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。

同時(shí)，我們從上面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的分析可以看出，沒有政府補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)舉步維艱。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的根本；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)商、成本高、費(fèi)用高、賠付率高等特點(diǎn)，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司無力經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政資金補(bǔ)貼就顯得非常重要了。

云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的局限性

1．農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低

云南省農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經(jīng)濟(jì)體制下的觀念、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農(nóng)民有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)，可是因?yàn)樵谑杖氲?，政府補(bǔ)貼力度又不足的情況下，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，絕

大多數(shù)農(nóng)民會(huì)選擇自留風(fēng)險(xiǎn)，鮮有采取保險(xiǎn)等手段轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險(xiǎn)。他們更多的是在受災(zāi)以后向親友尋求經(jīng)濟(jì)上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來應(yīng)對災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)上的損失。而且在這種觀念的影響下，農(nóng)民開始增加種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，降低了農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成損失所帶來的影響；最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足還受到農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的影響，這主要是由農(nóng)民對農(nóng)險(xiǎn)了解程度低所引起的?？梢?，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。

2．農(nóng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性與高成本制約了商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性

農(nóng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性主要是由自然災(zāi)害頻發(fā)、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇嚴(yán)重、統(tǒng)計(jì)資料不全引起的。第一，云南省地處復(fù)雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來就是一個(gè)多災(zāi)重災(zāi)的省份。氣象災(zāi)害、地震災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、農(nóng)業(yè)生

物災(zāi)害、環(huán)境災(zāi)害是云南省面臨的最主要的五大類災(zāi)害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟(jì)生活對自然因素的依賴較大，對自然災(zāi)

害的承受能力較弱。第二，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇尤為嚴(yán)重。農(nóng)民對保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的了解程度要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司所掌握的信息不足就會(huì)造成依此設(shè)定的保費(fèi)偏低的現(xiàn)象。此外，農(nóng)民在投保后，防災(zāi)防損工作的質(zhì)量高低，以及在災(zāi)后補(bǔ)救措施的及時(shí)與否，都會(huì)對賠付造成截然不同的影響。第三，相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料不全。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營建立在集合大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，通過大數(shù)定理、精算技術(shù)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)之上。然而，云南地區(qū)相關(guān)農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)極不完整，這就抑制了保險(xiǎn)公司精算技術(shù)的發(fā)揮，費(fèi)率厘定無數(shù)據(jù)可依。這會(huì)對保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營帶來很大的負(fù)面影響，引致經(jīng)營高風(fēng)險(xiǎn)。

云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：其一，云南農(nóng)村地區(qū) 的分布不均，且較為偏僻。這對保險(xiǎn)公司的展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。其二，前面所提到的云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著高風(fēng)險(xiǎn)性，而這種高風(fēng)險(xiǎn)性必然造成保險(xiǎn)公司的高賠付，高賠付額就會(huì)大大增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤，然而農(nóng)險(xiǎn)的高成本使得保險(xiǎn)公司的最終目的大打折扣，嚴(yán)重挫傷了保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境

首先，我國尚未推出專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，云南省也沒有相應(yīng)的地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。在這種無法可依的情況下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅農(nóng)民的利益得不到較高的保障，保險(xiǎn)司的利益和積極性也會(huì)受挫；其次，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不夠。絕大部分農(nóng)民可支配收入不足，在沒有政府補(bǔ)貼或者補(bǔ)貼不夠的情況下，他們更不可能去購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也就無法得到相應(yīng)的保險(xiǎn)保障；最后，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和支持工作不到位。在購買了保險(xiǎn)的云南省農(nóng)戶中，主動(dòng)去保險(xiǎn)公司購買的比重占了大多數(shù)，而鄉(xiāng)村干部動(dòng)員購買和統(tǒng)一購買的比重卻不高。在保險(xiǎn)公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來。如果鄉(xiāng)村政府能夠積極做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，提升農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，以及在統(tǒng)一購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)上更加積極主動(dòng)，加大支持力度，就能夠更好的普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因分析

1．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中物品按其有無競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟(jì)；取得上的非競爭性，消費(fèi)上的非排他性。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)

分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費(fèi)上有時(shí)會(huì)表現(xiàn)出非排他性，所以只能稱之為準(zhǔn)公共物品。⑴農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“消費(fèi)”上具有正外部性，表現(xiàn)為農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于邊際社會(huì)受益，而邊際私人成本大于邊際社

會(huì)成本。農(nóng)戶消費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種情況下產(chǎn)生農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。加之我國農(nóng)民收入近幾年來增長較為緩慢，面對高昂的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率，需求不旺的情況更加嚴(yán)重。⑵農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現(xiàn)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私人邊際成本大于社會(huì)邊際成本，而私人邊際收益小于社會(huì)邊際收益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是承擔(dān)了部分本應(yīng)該由社會(huì)承擔(dān)的成本，邊際私人成本高于邊際社會(huì)成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會(huì)受益，正外部性由此產(chǎn)生。⑶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的保障具有非排他性。容易出現(xiàn)“搭便車”現(xiàn)象，保險(xiǎn)公

司在進(jìn)行防災(zāi)防損時(shí)使得一些沒有購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶也得到了好處，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)非排他性。

2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散

在保險(xiǎn)中系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)則指影響所有保險(xiǎn)參與者，使被保險(xiǎn)人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)則是指各行為主體間的相互表現(xiàn)而產(chǎn)生的相關(guān)性因素，很容易導(dǎo)致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)首先表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候、流行性疫病等。這種風(fēng)險(xiǎn)往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風(fēng)、洪水等，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生則涉及千千萬萬農(nóng)戶，上億公頃農(nóng)地。在這種狀況下風(fēng)險(xiǎn)波及面很大，風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)使得保險(xiǎn)公司難以將風(fēng)險(xiǎn)在承保個(gè)體間有效分散，提高了保險(xiǎn)公司承保這種非分散性風(fēng)險(xiǎn)的成本。⑵農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛的伴生性，即一種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生可能會(huì)引起另一種或多種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。由此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失也容易擴(kuò)

大，而且由于這種損失是多種風(fēng)險(xiǎn)事故的綜合結(jié)果，很難區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)事故各自的損失后果，這無疑增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

3．信息不對稱使保險(xiǎn)公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇

信息不對稱會(huì)導(dǎo)致兩種反應(yīng)——逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，它們都會(huì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)造成不同程度的市場失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中非常普遍，比如表現(xiàn)為經(jīng)營狀況較差的農(nóng)民隱瞞某種危險(xiǎn)和投保動(dòng)機(jī)，有目的的投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某個(gè)險(xiǎn)種，使危險(xiǎn)集中，如果投保每年可以更新，則有臨時(shí)性損失預(yù)期的農(nóng)民更傾向于投保。逆選擇行為使風(fēng)險(xiǎn)集中，不僅損害其他被保險(xiǎn)人的利益，而且可能使保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風(fēng)險(xiǎn)。比如農(nóng)民投保后減少對農(nóng)業(yè)設(shè)備、家畜和中間投入品的投入，這同樣增加了保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人面臨高監(jiān)督成本和高賠付

損失的兩難選擇，加大了保險(xiǎn)人的經(jīng)營成本，破壞保險(xiǎn)籌集資金的功能。如果因信息不對稱而產(chǎn)生的成本過高，保險(xiǎn)人就會(huì)減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，或者根本不供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體制不合理，無法使各行為主體達(dá)到利益均衡

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)帶來市場失靈的現(xiàn)象，在各國都是如此，政府成為解決市場失靈的突破口。從我國農(nóng)險(xiǎn)實(shí)踐看政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營模式，這必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展停滯不前。根據(jù)我國實(shí)際，對廣大的在農(nóng)村分散經(jīng)營的個(gè)體農(nóng)戶,比較適宜在政府主導(dǎo)的框架下讓商業(yè)保險(xiǎn)公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開，只要政府的政策到位，扶持措施得當(dāng)，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司既有利又承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在政策框架下充分發(fā)揮市場化操作的優(yōu)勢，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補(bǔ)貼問題。

⑴針對險(xiǎn)種進(jìn)行補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但不是所有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都必須實(shí)行政策性經(jīng)營，只有那些關(guān)乎國計(jì)民生并對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)!社會(huì)發(fā)展有重要意義,而商業(yè)性保險(xiǎn)公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目,才有可能納入政策性保險(xiǎn)加以補(bǔ)貼。某些險(xiǎn)種可以視政策導(dǎo)向，有選擇地、有條件地納入政策性保險(xiǎn)，但補(bǔ)貼幅度可以小一些，比如某些單風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)，雖然這些保險(xiǎn)標(biāo)的也同樣有重要的經(jīng)濟(jì)意義，但這些保險(xiǎn)標(biāo)的遭受冰雹、洪水、火災(zāi)等單一風(fēng)險(xiǎn)的概率較小，符合一般商業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的條件。還有就是一些范圍較小、價(jià)值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)的單風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)或某些綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，也適合商業(yè)化經(jīng)營，由保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶來承擔(dān)費(fèi)用，政府可以少補(bǔ)貼一些。

⑵政府補(bǔ)貼的可操作性問題。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是由各省、市、自治區(qū)自主決策開辦的，中央和省兩級(jí)補(bǔ)貼都可給該保險(xiǎn)公司，似乎合情合理。首先，需要確定對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼范圍,制訂補(bǔ)貼規(guī)則；其次，需要確定保險(xiǎn)公司做了多少符合政策規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),然后才能進(jìn)一步確定該為每一類符合政策要求的業(yè)務(wù)提供多少補(bǔ)貼以及這個(gè)補(bǔ)貼在中央和省、市、自治區(qū)之間如何分擔(dān)。

第五篇：2016貧困山區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告

2016貧困山區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告

近年來，為調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展積極性，降低農(nóng)民在生產(chǎn)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)民的收入，黨中央、國務(wù)院高瞻遠(yuǎn)矚，結(jié)合中國農(nóng)業(yè)大國特點(diǎn)，相繼出臺(tái)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的相關(guān)政策，受到了廣大農(nóng)民群眾的擁護(hù)。從2016年起，縣立足縣情，對具有地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)濟(jì)作物開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，同時(shí)，對繼續(xù)拓展工作進(jìn)行思考和探索。

一、立足縣情開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本情況

（一）縣情

1.縣位于盆地南緣。2016年完成因向家壩大型水電建設(shè)形成的一城五鎮(zhèn)整體搬遷。幅員面積1054平方千米，其中耕地面積16882公頃（田6150公頃），有森林62498公頃，森林覆蓋率60%。

縣轄8鎮(zhèn)7個(gè)鄉(xiāng)（含2個(gè)彝族縣），261個(gè)村，13個(gè)居民委員，人口309938人，其中非農(nóng)業(yè)人口32946人。1997年列為國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，2016年列為國家級(jí)烏蒙山區(qū)連片扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展情況。

2016年國家財(cái)政撥出10億元專項(xiàng)補(bǔ)貼資金，通過地方財(cái)政資金的配套，對六省區(qū)五大類糧食作物保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼，積極為農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)提供保障。這項(xiàng)措施有力地改變了農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營的外部環(huán)境，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由此出現(xiàn)了快速發(fā)展的良好勢頭，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入51.8億。2016年，國家穩(wěn)步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，加大了對糧食、油料、生豬、奶牛生產(chǎn)的各項(xiàng)政策扶持，支持發(fā)展主要糧食作物政策性保險(xiǎn)。分析農(nóng)業(yè)政策情況，可以發(fā)現(xiàn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，持續(xù)加大支農(nóng)惠農(nóng)力度，將是今后一個(gè)時(shí)期的長期國策，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為其中的組成部分，正迎來了發(fā)展的大好時(shí)機(jī)。2016年市開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作試點(diǎn)以來到2016年已開展8年了，作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，縣一開紿就積極響應(yīng)市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試戰(zhàn)點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的號(hào)召，從2016年開始試行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能繁母豬試點(diǎn)工作。2016年擴(kuò)大試點(diǎn)品種，共承保了能繁母豬、育肥豬、水稻、玉米，2016年增加油菜、2016年增加了馬鈴薯和森林，到2016年共開展能繁母豬、育肥豬、水稻、玉米、馬鈴薯、油菜、森林保險(xiǎn)。結(jié)合縣農(nóng)業(yè)實(shí)際情況，形成了“以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，地方特色農(nóng)業(yè)輔助發(fā)展”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作思路。截止2016年底，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷年保費(fèi)年收入共計(jì)為3397.84萬元，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼資金2657.18萬元（縣級(jí)配套124.80萬元），保險(xiǎn)賠償：2500.88萬元、受益農(nóng)戶達(dá)：145132戶。

二、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作發(fā)展的特點(diǎn)

（一）領(lǐng)導(dǎo)重視、認(rèn)識(shí)到位。一是縣委成立了以縣長任組長、相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)為副組長和有關(guān)職能部門為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組，并要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立相應(yīng)領(lǐng)導(dǎo)小組，切實(shí)加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的領(lǐng)導(dǎo)，從組織上確保我縣政策性政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利開展。二是狠抓政策及業(yè)務(wù)培訓(xùn)，縣領(lǐng)導(dǎo)小組每年召開了全縣農(nóng)險(xiǎn)工作培訓(xùn)會(huì)。使各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府和縣級(jí)有關(guān)部門始終把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為服務(wù)“三農(nóng)”，改善民生，促進(jìn)農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)，增加收入的一項(xiàng)民生工程來抓。

（二）、宣傳到位、分工明確?？h上通過電視及發(fā)放宣傳資料強(qiáng)化宣傳，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府工作人員、農(nóng)村保險(xiǎn)工作站的同志和各村的協(xié)保員采取多種方式宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，讓每一位農(nóng)戶明明白白了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額、保費(fèi)以及發(fā)生災(zāi)害后如何理賠等政策，做到了家喻戶曉。為了確保農(nóng)險(xiǎn)工作落到實(shí)處?？h領(lǐng)導(dǎo)小組把任務(wù)目標(biāo)落實(shí)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、到部門，納入目標(biāo)管理，實(shí)行業(yè)績考核?？h領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室強(qiáng)化督促檢查，做好了鄉(xiāng)鎮(zhèn)、部門經(jīng)常性的協(xié)調(diào)配合工作，使全縣整個(gè)農(nóng)險(xiǎn)工作穩(wěn)步發(fā)展、有條不紊地運(yùn)行。

（三）機(jī)構(gòu)健全、服務(wù)到家。為了確保農(nóng)險(xiǎn)查勘理賠及時(shí)高效，服務(wù)農(nóng)戶，人保財(cái)險(xiǎn)支公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府共同考核15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村保險(xiǎn)工作站工作，做到了機(jī)構(gòu)落實(shí)、人員落實(shí)、工作適應(yīng)。為了使工作站人員盡快適應(yīng)工作需要，縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還專門集中進(jìn)行了多次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

（四）強(qiáng)化管理、依法合規(guī)。堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的基本原則，注重從承保、查勘、理賠各個(gè)環(huán)節(jié)狠抓工作落實(shí)，全年全縣農(nóng)險(xiǎn)工作管理規(guī)范，無弄虛作假行為。農(nóng)險(xiǎn)賠案零訴訟，維護(hù)了穩(wěn)定大局。

（五）服務(wù)到家，理賠及時(shí)?？h上和鄉(xiāng)黨委、政府高度重視服務(wù)和理賠工作。鄉(xiāng)黨委、政府工作人員和農(nóng)村保險(xiǎn)工作站的同志和各村的協(xié)保員積極主動(dòng)配合，主動(dòng)挨家挨戶主動(dòng)上門收取保費(fèi)。對理賠工作做到了透明、公開、公平，讓老百姓真正感受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給自己帶來實(shí)惠，農(nóng)戶滿意，有效地推動(dòng)了我縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的開展。

三、開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題及建議

（一）存在的問題

1.農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，自身存在僥幸心理，對自然災(zāi)害缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為自然或人為災(zāi)害不是每次都會(huì)發(fā)生在自己身上，而保險(xiǎn)費(fèi)卻是每年的一筆開銷，尤其是作為國家級(jí)貧困縣，貧困人口眾多（2016年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：共21060戶，68575人）對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更有待加強(qiáng)。

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有足夠深入的了解，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種宣傳力度不夠，離家喻戶曉距、深入人心還有很大的差距。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面窄，參保率偏低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄，保費(fèi)，尤其是養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)偏高，由于是農(nóng)業(yè)縣，養(yǎng)殖業(yè)（肉牛、雞、山羊、肉兔、水產(chǎn)品）是農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)項(xiàng)目，加上來縣委、縣政府大力推進(jìn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，幫助廣大貧困戶脫貧致富，但是整體經(jīng)濟(jì)水品還不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶在政府的幫助下開展養(yǎng)殖活動(dòng)本身就要自籌一部分資金，如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)偏高，農(nóng)戶尤其是廣大貧困農(nóng)戶將面臨較大的資金壓力，主觀上不愿意出錢參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)保費(fèi)偏高客觀上造成參保面窄、參保率低下。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種還不能滿足市場需求。

（二）對策

1.加大宣傳力度，特別是宣傳政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼補(bǔ)政策，最低達(dá)到保費(fèi)的70%（育肥豬保險(xiǎn)）,最高達(dá)到100%（農(nóng)房保險(xiǎn)），農(nóng)戶只需較少的投入就能在受災(zāi)后獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，對防止因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧有極大的遏制作用。同時(shí)，要讓農(nóng)戶知道才加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后自己農(nóng)作物牲畜受災(zāi)后有要求補(bǔ)償和理賠的權(quán)力。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對大多數(shù)農(nóng)戶來說還是一項(xiàng)新鮮事物，農(nóng)民參保積極性還有個(gè)逐漸提高的過程。保險(xiǎn)公司和縣鄉(xiāng)兩級(jí)政府應(yīng)加大宣傳力度，有效提高農(nóng)民參保意識(shí)。一是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司印發(fā)宣傳資料，分發(fā)至鄉(xiāng)村和農(nóng)戶，及時(shí)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策和意義；二是充分利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)業(yè)科技下鄉(xiāng)、扶貧等有效平臺(tái)大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，深入鄉(xiāng)村開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座，具體講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民自愿參保投保，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作穩(wěn)步向前推進(jìn)。為了穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，三是從講政治的高度來認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，要充分認(rèn)識(shí)到民生工程無小事，農(nóng)民利益無小事，增加農(nóng)民群眾對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知曉度，提高農(nóng)民群眾對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意率，以宣傳促農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范化操作，以宣傳促農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘定損精細(xì)化，以宣傳促農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠時(shí)效性和準(zhǔn)確性更上一步臺(tái)階。

2.合理調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收取，通過政府相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司積極對上爭取政策，考慮國貧縣的特殊情況，協(xié)調(diào)解決保費(fèi)偏高的問題。適當(dāng)提高理賠標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率、費(fèi)用與賠付回報(bào)矛盾已成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的瓶頸。建議提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，提高農(nóng)民參保積極性，根據(jù)特色，增加相應(yīng)的保險(xiǎn)品種如：肉兔、山羊、肉牛、水產(chǎn)、椪柑、枇杷、梨等，提升農(nóng)戶參保積極性。

加大對參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼的力度，在國家大的補(bǔ)貼政策范圍外，根據(jù)財(cái)力提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度，尤其是對貧困戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。

3.搞好特色地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。在原有的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，根據(jù)特色，推出特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。縣有著悠久的水果、茶葉、養(yǎng)雞、肉牛、肉兔、水產(chǎn)種養(yǎng)歷史，這些種養(yǎng)殖業(yè)，是農(nóng)民增收的主要項(xiàng)目，是縣的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展成規(guī)模成為是農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)支柱。爭取將上述特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目列入地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是廣大農(nóng)戶都能找到合適自己發(fā)展致富的保險(xiǎn)品種。