第一篇：信用卡歷史

第一張信用卡發(fā)行于20世紀20年代。幾家美國石油公司想出了一個主意，即發(fā)行一種卡，允許顧客憑卡購買汽油并且以后付賬。那是一種簡單而實在的想法，但在后來很長時間內(nèi)都沒有流行起來。另一種早期信用卡是“就餐者俱樂部”的卡，1950年由紐約的拉爾夫·施內(nèi)德爾發(fā)行。這種卡允許俱樂部成員在27家紐約餐館就餐。

一開始，這些信用卡只能在極少數(shù)的消費場所使用。但施內(nèi)德爾很快便有了將卡的有效性擴大到零售商店以及批發(fā)商行的念頭。不久，就有人設(shè)計出了幾乎在任何地方都有效的“通用”卡。1958年，第一張銀行卡———美洲銀行的“邦加美利卡”被采用了。如今人們已十分熟悉信用卡符號，它們成了一種國際語言。全世界的銀行都陳列著它們可接受的信用卡。

另一個重要的發(fā)明物，也就是計算機使得信用卡的廣泛使用成為可能。到20世紀50年代中期，計算機首先應(yīng)用于商業(yè)，這意味著顧客的賬目信息可以很方便地歸攏在一起并貯存起來。從那時起，其他許多發(fā)明物使得信用卡更安全，更便于使用，例如把磁條加到卡上的想法，卡上可錄入顧客的身份及身份證號碼等信息?，F(xiàn)在像這樣的卡已用于各種途徑像銀行貸兌現(xiàn)款、擔保支票，當然還有像最初打算的那樣用卡來購物。

用卡1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、餐飲娛樂業(yè)和汽油公司。為招徠顧客，推銷商品，這些店有選擇地發(fā)給一些顧客一種類似金屬徽章的籌碼作為消費憑證，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。

不過，信用卡的發(fā)明還要歸功于紐約商人弗蘭克?麥克納馬拉。一天，他在飯店招待客戶用餐，付賬時發(fā)現(xiàn)錢包忘帶了，于是提議店方收下他寫的一個卡片，卡片上注明在某某期限內(nèi)償還欠款。這一經(jīng)歷使麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建付款卡即信用卡的想法。

1950年，他與好友施奈德合資在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”，即大萊信用卡公司的前身。該俱樂部向會員提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑此卡可以記賬消費。但這種無需銀行辦理的信用卡仍屬于商業(yè)信用卡而非銀行信用卡。

1952年，加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。當時，卡片是用硬紙板做的。1959年，美國運通公司制作出塑料信用卡。此后，許多銀行加入了發(fā)行信用卡的行列

信用卡1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、餐飲娛樂業(yè)和汽油公司。為招徠顧客，推銷商品，這些店有選擇地發(fā)給一些顧客一種類似金屬徽章的籌碼作為消費憑證，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。

不過，信用卡的發(fā)明還要歸功于紐約商人弗蘭克?麥克納馬拉。一天，他在飯店招待客戶用餐，付賬時發(fā)現(xiàn)錢包忘帶了，于是提議店方收下他寫的一個卡片，卡片上注明在某某期限內(nèi)償還欠款。這一經(jīng)歷使麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建付款卡即信用卡的想法。

1950年，他與好友施奈德合資在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”，即大萊信用卡公司的前身。該俱樂部向會員提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑此卡可以記賬消費。但這種無需銀行辦理的信用卡仍屬于商業(yè)信用卡而非銀行信用卡。

1952年，加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。當時，卡片是用硬紙板做的。1959年，美國運通公司制作出塑料信用卡。此后，許多銀行加入了發(fā)行信用卡的行列

第二篇：中銀系列與信用卡歷史

1978年12月，中國的改革開放帶來了先進的支付方式——信用卡。

l1979年10月中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂代理東美信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議書，并開始辦理此項業(yè)務(wù)。從此，信用卡在中國出現(xiàn)。

l1980年1月中國銀行與香港南洋商業(yè)銀行簽定代辦“發(fā)達卡”（Federal Card）業(yè)務(wù)協(xié)議書，發(fā)達卡進入中國。

l1980年4月中國銀行與香港美國運通公司簽定代辦“美國運通卡”(American Express Card)兌付私人支票業(yè)務(wù)協(xié)議書，國內(nèi)開辦運通卡兌付私人支票業(yè)務(wù)。

l1981年7月中國銀行與日本株式會社東京銀行和日本株式會社百萬信用卡服務(wù)公司簽署代辦“百萬信用卡”（Million Card）業(yè)務(wù)協(xié)議書，在國內(nèi)開辦百萬卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。

l1981年9月中國銀行與香港東亞銀行簽署代辦維薩卡（VISA）和萬事達卡（MasterCard）業(yè)務(wù)協(xié)議書，VISA 和MasterCard 進入中國。

l1982年7月中國銀行與香港南洋商業(yè)銀行簽定發(fā)達卡直接購貨業(yè)務(wù)協(xié)議書，并在多個商家建立了特約商戶關(guān)系，使國外信用卡在中國可以進行直接購貨。

l1982年8月中國銀行與百萬信用卡公司，日本東海銀行簽定百萬信用卡直接購貨業(yè)務(wù)協(xié)議書。

l1982年9月中國銀行與香港匯豐銀行簽定受理VISA和MasterCard直接購貨業(yè)務(wù)協(xié)議書，在國內(nèi)率先開辦VISA和MasterCard直接購貨業(yè)務(wù)。

l1983年1月中國銀行與日本株式會社JCB國際公司，日本三和銀行簽定了受理JCB信用卡直接購貨業(yè)務(wù)協(xié)議書，JCB卡進入中國。

l1983年4月中國銀行與香港美國運通公司簽署受理美國運通卡直接購貨業(yè)務(wù)協(xié)議書。

l1983年5月中國銀行與香港花旗銀行簽定了受理大萊卡（Diners Club Card）直接購貨業(yè)務(wù)協(xié)議書，開辦大萊卡直接購貨業(yè)務(wù)。

l1985年初，身處沿海開放特區(qū)的中國銀行珠海市分行發(fā)行了地區(qū)性使用的中國第一張信用卡——“中銀卡”。

l1986年6月1日中國銀行北京市分行發(fā)行地區(qū)性使用的信用卡——“長城卡”。(以外匯券為結(jié)算貨幣)

l1986年10月中國銀行總行作出了在全國中國銀行系統(tǒng)推廣信用卡業(yè)務(wù)的決定，并統(tǒng)一命名為“長城信用卡”簡稱“長城卡”（以人民幣為結(jié)算貨幣），自此國內(nèi)通用的人民幣信用卡誕生了。

l1987年中國銀行在國內(nèi)首家發(fā)行第一版長城提款卡。

l1987年3月中國銀行加入MasterCard國際組織，成為該組織的主要會員銀行。

l1987年10月中國銀行加入VISA國際組織，成為該組織的主要會員銀行。

l1987年12月中國銀行發(fā)行第二版長城人民幣信用卡。

l1988年中國銀行在國內(nèi)成功接通了北京MasterCard處理中心和VISA處理中心的國際衛(wèi)星線路，并迅速將網(wǎng)絡(luò)延伸到廣州、上海、青島、大連、天津等城市。同時在其他大中城市的商戶安裝了授權(quán)終端（POS）,縮短了授權(quán)時間，為持卡人提供了快捷、優(yōu)質(zhì)的授權(quán)服務(wù)。

l1988年6月中國銀行首家推出第一版長城國際卡。

l1988年發(fā)行長城國際奧運會卡。

l1989年發(fā)行第二版長城國際卡。

l1991年發(fā)行第三版長城國際卡。

l1991年3月中國銀行首家開辦國外信用卡在中國的直接收單清算業(yè)務(wù)。

l1991年9月中國銀行西藏分行發(fā)行長城人民幣信用卡，從而使中國銀行在全國都開辦了發(fā)卡業(yè)務(wù)。

l1992年發(fā)行第三版長城人民幣信用卡。

l1993年9月中國銀行新加坡分行發(fā)行龍卡。

l1994年4月中國銀行在國內(nèi)首家推出長城智能IC卡。

l1995年發(fā)行第二版長城提款卡。

l1995年，中國銀行與JCB合作在香港地區(qū)發(fā)行JCB卡，卡面設(shè)計以清明上河圖為背景，頗具特色。

l1995年12月中國銀行發(fā)行了第一張聯(lián)名卡，中國銀行與杭州解放百貨大樓聯(lián)合發(fā)行的長城——解百聯(lián)名卡。

l1996年8月中國銀行首家發(fā)行具有國際標準的人民幣借記卡——長城電子借記卡。

l1997年中國銀行銀行卡應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)NIC-NAP投入運營，此網(wǎng)絡(luò)同時支持長城電子借記卡和

外卡收單業(yè)務(wù)，使銀行卡應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)進入國際化、標準化、統(tǒng)一化的新階段。

l1997年發(fā)行長城電子借記卡。

l1997年發(fā)行第四版長城人民幣信用卡。

l1997年中國銀行與中國國際航空公司聯(lián)合發(fā)行長城——國航聯(lián)名卡。

l1997年11月中國銀行與香格里拉集團聯(lián)合發(fā)行長城——香格里拉聯(lián)名卡。

l1998年中國銀行對信用卡運行系統(tǒng)率先進行省級集中處理，優(yōu)化資源。

l1998年3月發(fā)行新一代長城國際卡。

l1998年發(fā)行長城國際商務(wù)卡。

l1998年發(fā)行長城國際公司卡。

l1999年，值建國五十周年之際，為表達對祖國的祝福，中國銀行特發(fā)行建國五十周年長城紀念卡。

l1999年發(fā)行長城國際萬事順卡。

l1999年發(fā)行符合人民銀行標準的長城智能IC卡。

l2000年11月中國銀行首家推出VISA白金卡（長城國際卡），使中國銀行在為客戶服務(wù)的質(zhì)量上又上了一個新臺階。

l2001年中國銀行加入中國銀聯(lián)，成為其會員。

l2001年中國銀行開始進行銀行卡系統(tǒng)再造工程。

l2001年在國內(nèi)獨家發(fā)行長城國際冬奧會信用卡。

l2002年1月發(fā)行符合銀聯(lián)標準的長城人民幣信用卡。

l2002年1月發(fā)行符合銀聯(lián)標準的長城電子借記卡。

l2002年發(fā)行長城國際世界杯信用卡。

l2004年，中國銀行完成了信用卡處理系統(tǒng)的全面再造，建成了位于北京的現(xiàn)代化全國統(tǒng)一信用卡處理中心，同時完成了對全行銀行卡品牌體系的革新。

l2004年7月發(fā)行亞洲首張歐元幣種的長城國際卡。

l2004年10月，中國銀行發(fā)行了依托于全新貸記卡處理系統(tǒng)之上的雙幣信用卡——中銀信用卡。

l2004年12月8日，中國銀行聯(lián)手VISA國際組織發(fā)行全球首張北京奧運主題“中銀VISA奧運信用卡”。

l2004年12月12日，中國銀行聯(lián)手聯(lián)想集團發(fā)行“中銀聯(lián)想VISA奧運信用卡”。

1979年10月

中國銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂代理東美信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議書，并開始辦理此項業(yè)務(wù)。信用卡在中國出現(xiàn)。

1982年7月－1983年5月

中國銀行先后與香港南洋商業(yè)銀行、日本東海銀行、日本三和銀行、香港匯豐銀行、美國運通公司和美國花旗銀行簽訂代理MasterCard卡、Visa卡、發(fā)達卡、百萬卡、JCB卡、大萊卡和運通卡的直接購貨協(xié)議。幾大國際卡組織由此進入中國。

1985年6月

中國第一張信用卡誕生，即中國銀行珠海分行發(fā)行的“中銀卡”。

1987年

中國銀行先后加入MasterCard、Visa，后發(fā)行人民幣“長城MasterCard卡”、“長城Visa卡”。此后三年左右，中國交通銀行、中國人民建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等國內(nèi)大行分別加入Visa或MasterCard國際組織，并陸續(xù)發(fā)行銀行卡。

1988年6月

中國銀行發(fā)行了“外匯長城MasterCard卡”，這是國內(nèi)首張在境外通用的銀行卡。

1991年9月

中國銀行西藏分行發(fā)行人民幣長城卡，標志著銀行卡在全國各省、市、自治區(qū)都介入流通領(lǐng)域。

1994年

以銀行卡跨行聯(lián)網(wǎng)通用為基本目標的“金卡工程”正式啟動，先后建立了18個城市(區(qū)域)銀行卡交換中心，開通了當?shù)劂y行卡跨行業(yè)務(wù)。

1995年3月

廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正實現(xiàn)免擔保、先消費后還款功能的貸記卡——廣發(fā)人民幣Visa信用卡及廣發(fā)美元Visa信用卡。

1996年6月

中國工商銀行在國內(nèi)首發(fā)雙幣種國際信用卡，這是國內(nèi)第一個獲得專利的銀行卡產(chǎn)品。

1997年

金卡工程取得實質(zhì)性進展，先后在上海、北京、天津、海南、廈門、大連、青島、杭州、沈陽、廣東、江蘇、山東、深圳、昆明、福州、武漢、長沙、鄭州建立了18個城市（區(qū)域）銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心，并在北京建立了銀行卡信息交換總中心，初步實現(xiàn)了城市（區(qū)域）內(nèi)的銀行卡跨行通用，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)的建設(shè)和整合也在同步進行。

1998年12月至2000年12月

全國銀行卡信息交換總中心建成了異地跨行信息交換系統(tǒng)。此后，各城市銀行卡中心和商業(yè)銀行總行系統(tǒng)逐步開始同總中心聯(lián)網(wǎng)，銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工程逐步深化。但是，網(wǎng)絡(luò)布局仍存有管理分散、技術(shù)標準和業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)各不相同等嚴重缺陷。

2001年2月

時任中國人民銀行行長戴相龍在“全國銀行卡工作會議”上指出：從分散經(jīng)營到聯(lián)合經(jīng)營是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。組建統(tǒng)一法人的中國銀聯(lián)，統(tǒng)一規(guī)劃全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)的架構(gòu)和布局，推行統(tǒng)一的技術(shù)標準和業(yè)務(wù)規(guī)范，成為明確的任務(wù)。

2001年3月

中國人民銀行下發(fā)通知，要求中國境內(nèi)各商業(yè)銀行（含郵政儲匯局、農(nóng)村信用聯(lián)社等）發(fā)行的具有人民幣結(jié)算功能的銀行卡統(tǒng)一采用“銀聯(lián)”標識，必須符合統(tǒng)一的“銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范”和相關(guān)技術(shù)標準的要求。

2001年12月19日

時任國務(wù)院副總理溫家寶在視察銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作時，提出2002年聯(lián)網(wǎng)通用工作的“314”目標，即實現(xiàn)300個以上地市級城市各類銀行卡的聯(lián)網(wǎng)運行和跨地區(qū)使用，100個以上城市實行各類銀行卡的跨行使用，40個以上城市推廣普及全國統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標識卡。

2002年1月

北京、上海、廣州、杭州和深圳五個城市先期推出跨行、跨地區(qū)通用的“銀聯(lián)”標識銀行卡，之后向全國其它城市逐步推廣。

2002年3月26日

由國內(nèi)80多家金融機構(gòu)的出資折合16億元，以合并當時18個城市銀行卡中心和總中心為基礎(chǔ)，中國銀聯(lián)股份有限公司在上海正式成立。

2002年5月17日

國內(nèi)首家銀行卡專業(yè)化經(jīng)營機構(gòu)——中國工商銀行牡丹卡中心在北京正式掛牌，掀開了國內(nèi)各商業(yè)銀行改革銀行卡市場化運作機制的序幕。

2002年5月、6月

中國銀聯(lián)分別加入Visa、MasterCard國際組織。

2002年12月

招商銀行首家開始了信用卡的大規(guī)模、專業(yè)化、系統(tǒng)化營銷運作。自此，也翻開了國內(nèi)商業(yè)銀行

信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模化發(fā)展的新篇章。因而，隨后的2003年，也被業(yè)界稱為——信用卡元年。

2003年1月21日

中國銀聯(lián)在北京、上海、廣州、深圳、廈門等5個試點城市正式開通銀行卡ATM跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

2003年5月

國家外匯管理局《關(guān)于銀行外幣卡管理有關(guān)問題的通知》出臺，個人銀行卡外匯管制政策解禁，具有實際交易背景的個人銀行卡賬戶的購匯額度限制取消，允許個人銀行卡海外提現(xiàn)。

2003年8月27日

南京商業(yè)銀行梅花貸記卡在寧發(fā)行，這是中國內(nèi)地第一張使用中國銀聯(lián)國際BIN號—“62”字頭的信用卡，銀聯(lián)標準信用卡正式問世。

2003年11月18日

中國人民銀行發(fā)布(2003)第16號《公告》，規(guī)定“內(nèi)地居民可使用內(nèi)地銀行發(fā)行的個人人民幣銀行卡在香港用于購物、餐飲、住宿等旅游消費支付，以及在香港自動取款機上提取小額港幣現(xiàn)鈔”。

2004年1月18日

銀聯(lián)人民幣卡在香港地區(qū)正式實現(xiàn)受理。

2004年9月8日

中國銀聯(lián)開通銀聯(lián)人民幣卡在澳門地區(qū)受理業(yè)務(wù)。

2005年1月10日

中國銀聯(lián)正式開通銀聯(lián)人民幣卡在韓國、泰國和新加坡的受理業(yè)務(wù)。

2005年4月24日

中國人民銀行、發(fā)展改革委、公安部、財政部、信息產(chǎn)業(yè)部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會、外匯局等九部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，發(fā)出了政府出手改善目前銀行卡受理環(huán)境的明顯信號，這也是政府各部委首度在銀行卡領(lǐng)域的聯(lián)手合作。

2005年5月11日

中國銀行和中國銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推動銀聯(lián)標準卡國際化工程。

第三篇：信用卡

作為衡量個人經(jīng)濟能力的重要標志，一紙收入證明在信用卡辦理、房屋按揭貸款、保障房申 請等諸多方面所起的作用越來越大。通過調(diào)查記者了解到，在利益和機會的驅(qū)使下，不少人 想方設(shè)法弄取一份虛假的收入證明，企業(yè)也認為是“小事一樁”而“網(wǎng)開一面”。昨天，朝 陽法院法官表示，為員工開虛假收入證明絕非“小事一樁”，而是要擔很大的法律風險的。開虛假證明將上“黑名單” 案例 市民王先生是一個典型的“月光族”，聽說某銀行的信用金卡一次能透支上萬元，他便找到公司的財務(wù)主管劉經(jīng)理，要求出具一份月收入為 6000 元的證明。后小王因故離京，卻仍欠著銀行數(shù)萬元。在無法與小王取得聯(lián)絡(luò)的情況下，銀行將為其開收入證明的公司告上 了法庭。說法 朝陽法院肖華林法官認為，如果公司出具的證明確實夸大了員工的真實收入、或為非 本公司員工出具收入證明的話，從某種程度上講有違民法誠信原則。同時，公司出具虛假收 入證明的行為，也不排除“惡意串謀”的嫌疑，因為公司出具虛假證明在主觀上是明知或者 故意的，侵害了銀行的利益，有可能構(gòu)成侵權(quán)，需要承擔相應(yīng)的法律責任。他說，這樣做也給公司自身帶來了潛在的信用危機。一些銀行內(nèi)部的合規(guī)經(jīng)營手冊都規(guī)定： 對于出具虛假收入證明并已被查實的公司，本行不得再采信其證明。如果公司進了銀行的 “黑 名單”，對于公司以后的項目貸款和融資都會產(chǎn)生不利的影響。單位被要求照單付薪 案例 張先生曾遭遇交通事故，在事故人身損害賠償訴訟中，其公司開具一份誤工證明和高 于其本人實際收入的證明。后張先生因故離開該公司，并以該虛假收入證明為依據(jù)，要求公 司支付其自入職以來的工資差額。說法 肖華林法官認為，正是由于出具的誤工和收入證明，導(dǎo)致該公司在法庭上很被動。張 先生持有公司所開的證明，如果用人公司沒有相反并有效的證據(jù)證明誤工和收入證明是虛假 的，證據(jù)的法律效力難以被否定，收入證明就有可能會成為認定工資標準的證據(jù)。虛開證明將被追刑責 案例 孫大爺在超市購物摔倒，臥床休養(yǎng)了 3 個月。孫大爺稱，其子在三個月中對其進行了 護理，小孫每月的收入在 1 萬元，并提交了兒子公司出具的誤工收入證明，據(jù)此要求超市賠 償兒子誤工費。后經(jīng)調(diào)查核實，孫大爺兒子的收入僅在 2200 元左右。因該份誤工收入證明 系該案的主要證據(jù)，法院最終對出具證明的公司的直接責任人員予以罰款。說法 肖法官認為，根據(jù)有關(guān)法律，訴訟參與人或其他人偽造、毀滅重要證據(jù)妨礙審理案件 的，法院可據(jù)情節(jié)輕重予以

第四篇：信用卡（推薦）

摘要

隨著我國金融市場的不斷完善，全球經(jīng)濟一體化進程加快，人們的消費觀念與消費方式正在不斷發(fā)生變化。使用信用卡消費已成為當前我國社會的一種時尚。大學(xué)生信用卡作為一種嶄新的金融產(chǎn)品，在各大高校迅速地發(fā)展起來。信用卡消費作為新興的消費模式，愈來愈被喜好時尚和流行的大學(xué)生所青睞，而這一消費方式引發(fā)了眾多利弊之爭。本文通過大學(xué)生辦卡數(shù)量、辦卡途徑、用卡頻率、用卡習慣等方面分析了大學(xué)生信用卡市場狀況后，發(fā)現(xiàn)這種產(chǎn)品存在許多問題：大學(xué)生自身的信用卡知識及相關(guān)的理財能力表現(xiàn)得差強人意，并且大學(xué)生信用卡的理財功能存在缺陷，銀行的營銷方式也不夠規(guī)范。然而在未來的信用卡消費市場中大學(xué)生這一特殊的潛在客戶群占據(jù)著重要地位，最后提出了相關(guān)的改進建議:需要聯(lián)合學(xué)校、銀行及家庭等教育主體形成信用卡消費理財?shù)慕逃W(wǎng)絡(luò)。只有大學(xué)生自身理財能力的積累與提升，大學(xué)生信用卡才能發(fā)揮保障理性消費和促進理財能力的功能。

關(guān)鍵詞:信用卡；使用；問題；建議

I

目錄

一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀???????????????????????1

（一）大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增????????????????????2

（二）大學(xué)生的辦卡途徑主要來源于銀行的促銷活動???????????2

（三）大學(xué)生對信用卡的使用頻率還不是很高??????????????2

（四）大學(xué)生的用卡習慣并不太好???????????????????2

（五）大學(xué)生對信用卡的了解程度較低，對有關(guān)收費條款并不關(guān)注?????3

二、大學(xué)生使用信用卡存在的問題?????????????????????3

（一）無經(jīng)濟來源的大學(xué)生透支信用卡，出現(xiàn)各種不良后果????????3 1．使學(xué)生養(yǎng)成不良消費習慣????????????????????3 2．對家庭造成額外經(jīng)濟負擔????????????????????4 3．給學(xué)校帶來不良消費風氣????????????????????4 4．對銀行存在潛在的風險損失???????????????????4

（二）大學(xué)生對信用體系了解甚少，信用意識淡薄，相關(guān)知識匱乏?????4

（三）發(fā)卡銀行存在許多潛在風險???????????????????4 1．違約風險???????????????????????????4 2．成本利潤風險?????????????????????????5

三、對大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議????????????????????5

（一）自我完善，學(xué)會理財??????????????????????5 1．有選擇地理性的辦卡??????????????????????6 2．合理透支按時還款???????????????????????6 3．樹立科學(xué)的消費觀，培養(yǎng)良好的消費習慣?????????????6 4．學(xué)會個人銀行信用體系的構(gòu)建與完善???????????????6

（二）銀行要規(guī)范營銷方式，加強對大學(xué)生信用卡的管理?????????7 II 1．銀行要審慎選擇發(fā)卡對象????????????????????7 2．在發(fā)卡環(huán)節(jié)，加強審批，嚴格把關(guān)，做好風險的預(yù)防????????7 3．賬戶監(jiān)控，加強防范追討手段??????????????????7 4．對大學(xué)生進行信用評級，建立權(quán)威的個人信用體系?????????8

（三）學(xué)校輔助，共同進步??????????????????????8 1．引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費心理及價值觀?????????????8 2．把誠信教育加入到非思想品德修養(yǎng)課程中?????????????8 3．開展“信用卡知識進校園”活動，提高大學(xué)生對信用卡的認識

及信用意識?????????????????????????9 4．開展誠信實踐教育???????????????????????9 參考文獻??????????????????????????????10

III 淺談大學(xué)生信用卡使用中存在的問題及建議

隨著我國金融市場的不斷完善，全球經(jīng)濟一體化進程加快，人們的消費觀念與消費方式正在不斷發(fā)生變化。使用信用卡消費已成為當前我國社會的一種時尚。大學(xué)生信用卡作為一種嶄新的金融產(chǎn)品，在各大高校迅速地發(fā)展起來。一些跨區(qū)域性的商業(yè)銀行競相爭奪大學(xué)生這個優(yōu)勢群體，如招商銀行的YOUNG卡、興業(yè)銀行的加菲貓卡、建行的龍卡名?？ǖ龋际轻槍@一群體發(fā)行的信用卡。這些信用卡在各大高校迅速竄紅，越來越多的大學(xué)生開始使用這種先消費后還款的透支服務(wù)。各家銀行都推出了相關(guān)的學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，慷慨地提供給大學(xué)生額度不小的透支額度。

大學(xué)生作為還沒有收入的一類人群開始超前消費，他們對信用卡與理財觀念以及個人信用體系的建立有著怎樣的認識，社會各界對大學(xué)生辦卡消費持著一種怎樣的態(tài)度，是支持鼓勵還是反對不提倡？大學(xué)生們能否安排合理的消費計劃，有目的、有方向的合理消費，真正實現(xiàn)信用卡的價值，這對社會各界都是一個很大的考驗。

一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增

隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷拓展，銀行風險管理手段的逐漸成熟，商業(yè)銀行開始涉足大學(xué)生信用卡市場，大學(xué)生將成為未來社會生活的主體，是整個社會消費的中堅，更是銀行個人金融業(yè)務(wù)的主要客戶。農(nóng)行、建行、招行等銀行都相繼在全國高校推出了大學(xué)生信用卡。短短四年中，大學(xué)生信用卡持卡人數(shù)和比例有了較快增長。據(jù)《2008年大學(xué)生理財觀念與行為調(diào)查報告》顯示，2008年受訪大學(xué)生擁有信用卡的比例為37%，比2007 年增加8 %；另有超過四分之一的學(xué)生計劃申請信用卡。71%比例的大學(xué)生表示還是愿意接受信用卡這種消費方式的。據(jù)《2006年中國大學(xué)生調(diào)查報告》提供的數(shù)字顯示，在大學(xué)校園里，已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達到25.6%。另據(jù)萬事達卡國際組織2006 年底出爐的一份調(diào)查報告顯示，在北京、上海、廣州三地的大學(xué)生中，有超過40%的在校學(xué)生打算申請信用 卡。

大學(xué)生們?nèi)菀捉邮苄迈r事物，并且信用卡突破了以現(xiàn)金為支付方式的傳統(tǒng)消費方式，擁有便捷性和應(yīng)急性的特征，符合當代人的消費理念，他們接受了西方消費文化以及大眾傳媒的影響，消費主義潮流影響了大學(xué)生的消費心理和消費觀念。此時信用卡就能夠使超前消費變成現(xiàn)實，能夠滿足他們各種物質(zhì)享受和需要，信用卡作為一種信貸消費逐漸得到了眾多大學(xué)生的信賴。因此還是有很多人愿意辦理信用卡。隨著金融業(yè)的競爭越來越激烈，信用卡的門檻也越來越低，促銷手段更是五花八門。大學(xué)生的信用卡市場也就發(fā)展起來了。

（二）大學(xué)生的辦卡途徑主要來源于銀行的促銷活動

據(jù)調(diào)查，有53.8%的持卡學(xué)生是通過銀行對校園的促銷活動辦理的信用卡，其次由父母辦理的占33.3%，由老師、同學(xué)介紹、報紙電視等媒體廣告及其他途徑辦卡的分別占10.3%、10.3%、2.6%?？梢?，銀行對校園促銷是一個提高信用卡知名度與發(fā)卡量的有效手段。

（三）大學(xué)生對信用卡的使用頻率還不是很高

通過對大學(xué)生的消費習慣調(diào)查，72.7%的學(xué)生選擇通過銀行貸款來支付大宗商品的購買，但仍有35.4%的學(xué)生選擇自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，僅為10%左右。擁有信用卡的大學(xué)生中，71.1%的持卡人將卡用于商場購物，用于網(wǎng)上購物的部分占到12.5%。被調(diào)查的大學(xué)生主要的付款方式是現(xiàn)金，占總被選比例的92.9%，有借記卡消費習慣的人群比例為20%左右，貸記卡的使用也占到了10%。

（四）大學(xué)生的用卡習慣并不太好

據(jù)統(tǒng)計，有5家以上的銀行在各大高校推廣大學(xué)生信用卡。建行推出的龍卡大學(xué)生卡，本科生可透支消費1000元，研究生能透支消費3000元；而招商銀行的young卡，本科生最高可透支3000元。開學(xué)以來，各大銀行紛紛開始在大學(xué)校園“搶地盤”，以各種贈品向大學(xué)生推銷信用卡。有的新生一入校就辦了4張信用卡，還有學(xué)生干脆用信用卡取現(xiàn)炒起了股票。有些大學(xué)生辦理了信用卡以后缺乏節(jié)制，常常透支，向家長、同學(xué)借錢還款的情 2 況時有發(fā)生。部分學(xué)生刷卡過度而無力還款，而留下了不良的信用記錄。有些人還用一張信用卡上的錢去還另一張卡所透支的錢，“以卡養(yǎng)卡”透支了一段時間，結(jié)果兩家銀行都在催其還款。信用卡對于大學(xué)生來說是把“雙刃劍”。目前的現(xiàn)狀就是：一方面，合理使用信用卡的同學(xué)培養(yǎng)了信用意識和責任意識，提高了理財技能；而另一方面，盲目跟風辦卡、高額透支消費，不僅使自己成了“負翁”、背了不良信用記錄，還給家庭經(jīng)濟造成了負擔。

（五）大學(xué)生對信用卡的了解程度較低，對有關(guān)收費條款并不關(guān)注

有卡族與無卡族對比，有卡族對信用卡的了解程度略高一些，但仍有50%以上的學(xué)生對信用卡相關(guān)知識“不太了解”。在隨機抽取的112名同學(xué)中，有43.6%的同學(xué)對于信用卡的使用程序和各種條款并不清楚，還有33.4%的同學(xué)對于各類商業(yè)銀行信用卡有混淆的現(xiàn)象[21]。(如圖1)形成這一現(xiàn)象的主要原因是：一是由父母辦卡，而學(xué)生自身對信用卡知識了解少；二是學(xué)生辦卡帶有一定攀比心理，追求時尚，盲目辦卡，對信用卡知識一無所知。對信用卡的使用方法、年費、免年費方式、消費規(guī)定等這些相關(guān)條款都沒有詳細的了解，將來就可能出現(xiàn)沒有消費到規(guī)定次數(shù)而交納年費或超過了還款日期而交納滯納金等狀況。這樣既對學(xué)生自己用卡帶來了風險，也為發(fā)卡銀行埋下了隱患。

二、大學(xué)生使用信用卡存在的問題

（一）無經(jīng)濟來源的大學(xué)生透支信用卡，出現(xiàn)各種不良后果 1．使學(xué)生養(yǎng)成不良消費習慣

大學(xué)生對信用卡認識不清、年費拖欠、還款意識淡薄等現(xiàn)象，逐漸在持卡學(xué)生中涌現(xiàn)。當代大學(xué)生本身的理財知識和經(jīng)驗匱乏、學(xué)校理財知識普及較少，尤其是面對不需現(xiàn)金支付消費學(xué)生自制力較差，很容易透支，逐漸形成不良消費習慣，從而給自己造成經(jīng)濟和精神的雙重負擔。甚至影響個人誠信記錄。

2．對家庭造成額外經(jīng)濟負擔

上學(xué)期間，大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟來源主要靠父母提供，一旦出現(xiàn)超額消費、債臺高筑，最終必是父母出面解決。對此許多家長也很無奈，孩子辦卡家長無法阻止，但負債后總不 能看孩子因無法還款產(chǎn)生不良信用記錄。與其說信用卡是在考驗大學(xué)生的理財水平，不如說在考驗家長的錢袋子。

3．給學(xué)校帶來不良消費風氣

透支高消費這種不良習慣的形成，必將影響大學(xué)生正確金錢觀、價值觀的形成，繼而影響整個校園的風氣。在這種小至個人成長，大至校園風氣的情勢下，學(xué)校對大學(xué)生信用卡的使用普遍持反對態(tài)度，這也無可厚非。

4．對銀行存在潛在的風險損失

銀行發(fā)行信用卡的目的是獲得年費、交易手續(xù)費、利息等經(jīng)濟收益。學(xué)生不理性消費造成的欠款問題，因其無經(jīng)濟來源而暫時無法解決，由此造成的損失和帶來的經(jīng)營風險不可忽視。

（二）大學(xué)生對信用體系了解甚少，信用意識淡薄，相關(guān)知識匱乏

大學(xué)生的信用意識淺淡，理財觀念不足，對信用卡相關(guān)知識了解不夠，沒有認識到建立良好信用記錄對自己將來發(fā)展的重要性。同時也說明，發(fā)卡行對征信制度宣傳的缺失。辦理信用卡業(yè)務(wù)時，工作人員僅就信用卡的功能等作解釋，卻很少提及“個人征信體系”這一信息，在宣傳上存在盲區(qū)。

發(fā)卡行普遍認為信用卡在大學(xué)生中的使用可逐步培養(yǎng)大學(xué)生的誠信觀念，推動大學(xué)生信用體系的建立和完善，為今后的求職與生活提供信用保證，增加競爭籌碼，但實際情況卻是，銀行在辦理大學(xué)生信用卡時并沒有就大學(xué)生的家庭狀況、信用情況等相關(guān)信息進行謹慎考察，導(dǎo)致信用體系建設(shè)基礎(chǔ)不扎實。而學(xué)生的盲目不謹慎，可能就會給自己的信用記錄留下污點，對今后的貸款買房買車帶來不良影響。

（三）發(fā)卡銀行存在許多潛在風險 1．違約風險

因為大學(xué)生尚沒有固定工作，沒有穩(wěn)定收入，主要依賴父母，因此也就沒有穩(wěn)定的還款來源。同時，他們的消費能力卻很高，平均每年消費金額能超過1萬元。這種收入與消費的嚴重不對等性，使大學(xué)生信用卡的違約風險較大。如果商業(yè)銀行在不考慮大學(xué)生經(jīng)濟 4 狀況的情況下去推廣大學(xué)生信用卡，會導(dǎo)致沒有收入保障的一些大學(xué)生惡意透支，不能按時足額償還貸款，會加大商業(yè)銀行的壞賬比率。當前，大學(xué)生信用卡的壞賬率普遍偏高，部分發(fā)卡銀行的壞賬比率甚至已經(jīng)接近兩位數(shù)。造成這種情況的原因，除了部分大學(xué)生缺乏誠信意識之外，主要還是因為商業(yè)銀行沒有對學(xué)生還款能力進行審核。大學(xué)生單憑學(xué)生證和身份證，在沒有擔保的情況下就可以自由申請信用卡，從而獲得不等的授信額度。據(jù)報道，有一個大學(xué)生竟辦了15張信用卡，目的就是為了透支炒股。但從法律上說，當持卡人惡意不還銀行借款時是要承擔法律責任的，我國《刑法》和中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》都規(guī)定，透支期限一到，銀行將立即通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應(yīng)的透支款利息，對信用卡透支5000元以上、銀行經(jīng)3個月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責任。

2．成本利潤風險

大學(xué)生信用卡發(fā)行成本高，睡眠卡多，商業(yè)銀行盈利不大。大學(xué)生因為沒有穩(wěn)定的收入來源，消費能力有限，就決定了他們先消費、后還款的需求額度都不會太大。例如，招商銀行規(guī)定本科生的月授信額度3000元、碩士生的授信額度是5000元、博士生的額度則是8000元，對于大學(xué)生的生活現(xiàn)狀而言，就顯得過高。簡單的生活方式使許多學(xué)生覺得信用卡麻煩，并沒有多少用武之地，所以一部分大學(xué)生根本就不會激活信用卡，使信用卡成為睡眠卡。還有一大部分大學(xué)生在考慮到次年年費的情況下，在申辦信用卡后不久便紛紛注銷信用卡。如有的高校中大學(xué)生信用卡的注銷率甚至超過70%。而商業(yè)銀行是以追求盈利為目標、以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象的綜合性的金融企業(yè)。近幾年，商業(yè)銀行之間的競爭越來越加劇，為了推廣業(yè)務(wù)和增加新的盈利點，商業(yè)銀行的營銷費用和服務(wù)費用不斷增加，商業(yè)銀行的手續(xù)費收入對于銀行而言就至關(guān)重要。但大學(xué)生信用卡雖然推廣容易，但盈利卻不高。所以，如何增加大學(xué)生信用卡的贏利性是當前商業(yè)銀行所需要考慮的問題。

三、對大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議

（一）自我完善相關(guān)金融知識，學(xué)會合理理財 1．有選擇地理性的辦卡

面對營銷人員的鼓動和游說，我們要學(xué)會理性辦卡，選擇與自己消費結(jié)構(gòu)、消費能力、消費方式和行為相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)辦卡。一般要選擇網(wǎng)點多、還款方便、信用度高，又具有網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬功能，費用低的銀行辦卡。

2．合理透支按時還款

合理透支按時還款。要了解和學(xué)習信用卡的基本知識，加強信用觀念。充分利用信用卡給大學(xué)生活帶來的種種便利。信用卡的合理透支是能盡量享受最長的免息期和不同的優(yōu)惠商戶和優(yōu)惠活動；按時還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄。信用卡主要是用于消費，要盡量少取現(xiàn)。

3．樹立科學(xué)的消費觀，培養(yǎng)良好的消費習慣

科學(xué)的消費觀，不但表現(xiàn)為敢花錢，而且表現(xiàn)為會花錢。大學(xué)生在培養(yǎng)和提高自己智商的同時，也要注重培養(yǎng)和提高自己的“財商”。而“財商”觀念，應(yīng)該包括金錢觀、價值觀、風險觀、未來觀和成功觀。“財商”不僅在于你能賺多少錢，也在于你有多大能力控制這些錢使之為你帶來更多的滿足。另外，要養(yǎng)成良好的消費習慣。哪些屬于該消費、哪些可以延后消費、哪些無需消費，養(yǎng)成定期記賬的習慣可以明確每月花銷的方向，從而控制自己的消費行為，減少不必要的支出，做到較為合理的消費。

4．學(xué)會個人銀行信用體系的構(gòu)建與完善

從中長遠考慮，大學(xué)生在畢業(yè)后將會成為一個獨立的經(jīng)濟個體，必然會面臨著投資、購房、購車等實際問題。此時，信貸消費也將成為他們的主要選擇。而我們都清楚，在銀行信貸愈來愈依靠個人信用情況的情況下，與其等畢業(yè)后再增加個人的信用度不如在未畢業(yè)前通過理性的信用卡消費累積個人的信用，將來憑借其信用可以方便地獲得銀行的各項貸款。當然，大學(xué)生若在消費中出現(xiàn)惡意欠費、脫逃還貸、盲目透支等不良消費行為將也會被如實記錄。所以，大學(xué)生利用信用卡消費時應(yīng)注意建立好自己的信用檔案，也可以使自己借助良好的個人信用報告在未來激勵的競爭中處于有利優(yōu)勢。也正因如此，發(fā)行大學(xué)生信用卡的意義也就不局限于為超前消費提供便利，還包括在消費過程中產(chǎn)生的信用價值 6 所帶來的更為久遠的影響。即大學(xué)生的信貸消費行為，是對誠實守信的有力倡導(dǎo)，是為建立個人的信用體系鋪路。

（二）銀行要規(guī)范營銷方式，加強對大學(xué)生信用卡的管理 1．銀行要審慎選擇發(fā)卡對象

并不是所有大學(xué)生都有必要和能力辦理信用卡，因此發(fā)卡銀行在發(fā)放信用卡之前應(yīng)對辦卡人的辦卡用途、生活費用、辦卡動機等信息進行詢問和調(diào)查。確保辦卡的有效性，同時也會減少大學(xué)生信用卡的風險。

2．在發(fā)卡環(huán)節(jié)，加強審批，嚴格把關(guān)，做好風險的預(yù)防

大學(xué)生信用卡雖然有諸多風險，但并不可怕，商業(yè)銀行要盡可能做好風險的防范工作，把損失降低到最低點。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)加強審批，提高大學(xué)生信用卡的申請門檻，提高辦卡質(zhì)量。除了要對大學(xué)生的經(jīng)濟能力、信用情況嚴格審查之外，要求申卡學(xué)生提交父母的《書面授權(quán)書》、家長擔保人證明和電話(包括手機和單位電話，防止學(xué)生謊報家長情況)，達到主動控制風險的目的。商業(yè)銀行要對家長資料進行資信的真實性調(diào)查，并提醒家長履行擔保人職責，并強調(diào)當大學(xué)生不能履行債務(wù)時，即要由擔保人即家長承擔責任。大學(xué)生信用卡的《家長擔保書》要由家長親自填寫，若沒有獲得家長的許可就不能成為真正的信用卡用戶。既然商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，主要是為了發(fā)展?jié)撛诳蛻舳皇怯?，那對于大學(xué)生信用卡的額度而言并沒有必要太高，對于一般的本科生，一個月500元或者最多1000元的額度就足夠了。

3．賬戶監(jiān)控，強化追討手段

對大學(xué)生賬戶進行日常監(jiān)控，是風險管理的一項重要工作，便于商業(yè)銀行及時處理并制止大學(xué)生的惡意透支行為。對大學(xué)生信用卡賬戶，家長和銀行應(yīng)該進行共同監(jiān)控和監(jiān)督，當大學(xué)生出現(xiàn)信貸消費時，商業(yè)銀行在給大學(xué)生寄賬單的同時，也要給家長也寄一份，讓大學(xué)生和家長對透支數(shù)額和最后還款期限可以做到心中有數(shù)，以方便大學(xué)生還貸。對惡意拖欠的賬戶，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)超期天數(shù)分別進行處理，對欠款超期在10天之內(nèi)的，可以通過短信或者電話通知還款；對超期欠款在30天之內(nèi)的，可以通過信件通知大學(xué)生還款； 7 對超期欠款在60天之內(nèi)的，銀行可以通過電話、短信、郵件等與家長聯(lián)系，以提高家長的參與度，并提示家長要履行擔保人職責；對欠款在90天之上的，可以停止其信用卡的使用。如果家長不進行償付，銀行可以訴諸法律，通過法律途徑促使大學(xué)生或者擔保人——家長付款。商業(yè)銀行催收欠款越及時，欠款回收率就越高，風險損失就越低。當然，對那些曾經(jīng)有過拖欠行為而最終還款的大學(xué)生，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視他們信用卡的額度。

4．對大學(xué)生進行信用評級，建立權(quán)威的個人信用體系

信用卡是建立在信用基礎(chǔ)之上的，商業(yè)銀行應(yīng)該對大學(xué)生的信用卡使用情況進行監(jiān)控和記錄，并隨著大學(xué)生消費和還貸情況的變化，相應(yīng)降低或者提高大學(xué)生的信用等級和額度，從而為大學(xué)生建立一個全國聯(lián)網(wǎng)的、中立的、行業(yè)認可、社會共享的、信息齊全的信用檔案。同時，通過已有的信貸記錄和潛在的信息，為大學(xué)生進行信用評級，為大學(xué)生以后走上工作崗位打下良好的基礎(chǔ)。中國所有參加銀聯(lián)的銀行都應(yīng)該建立一個“大學(xué)生個人信用信息庫”，商業(yè)銀行可以把那些惡意欠賬不還的大學(xué)生納入“信用黑名單”或者“不誠信大學(xué)生”數(shù)據(jù)庫，銀行之間要實現(xiàn)信息共享，所有銀行和企業(yè)單位都可以通過網(wǎng)絡(luò)自由查到大學(xué)生的個人信用檔案。這樣，就會影響到大學(xué)生以后的生活和就業(yè)，即以后能否辦理信用卡、房貸和車貸首付額度以及支付利率。信用評級和信用體系的建立，會促使大學(xué)生關(guān)注信用問題，減少商業(yè)銀行的風險。所以，信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該是銀行與大學(xué)生之間的“雙贏”，在控制風險的前提下，實現(xiàn)雙方收益的最大化。

（三）學(xué)校輔助，加強誠信教育和引導(dǎo) 1．引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費心理及價值觀

現(xiàn)代大學(xué)生樂于追求新生事物，攀比、與眾不同心理或從眾心理，促使其在并不了解的情況下無畏的接受了信用卡等新型金融產(chǎn)品，從而出現(xiàn)一些“負翁”、“卡奴”群體。學(xué)校應(yīng)倡導(dǎo)“勤儉節(jié)約”的風氣，因為良好的消費風氣直接影響人生價值觀的形成，為其將來進入社會打下良好的基礎(chǔ)[12]。

2．把誠信教育加入到非思想品德修養(yǎng)課程中

我們應(yīng)該把“以誠信為本”的思想放在大學(xué)生道德教育的首位，把人文教育與道德教 8 育有機結(jié)合起來，將道德教育提高到與文化教育同等重要的地位，把有關(guān)道德教育的內(nèi)容融入有關(guān)專業(yè)課程的講授中，對學(xué)生的誠信教育予以高度重視。

3．開展“信用卡知識進校園”活動，提高大學(xué)生對信用卡的認識及信用意識 金融機構(gòu)應(yīng)通過開展“信用知識進校園”等活動，對大學(xué)生進行信用體系、信用卡等相關(guān)知識宣傳；針對大學(xué)生信用卡相關(guān)信息的缺失問題，學(xué)校應(yīng)增設(shè)信用卡及相關(guān)理財知識科目，提高大學(xué)生信用意識，不斷推進信用體系的建設(shè)與完善。

4．開展誠信實踐教育

我們還可以進行相關(guān)的職業(yè)誠信教育實踐。引導(dǎo)大學(xué)生積極參加社會實踐，讓大學(xué)生利用所學(xué)信用卡、信用知識服務(wù)社會、服務(wù)人民，在實踐中了解國情、認識社會，明確自己所肩負的歷史責任，按照社會對大學(xué)生的素質(zhì)要求，及時“匡正”自身的言行。在實踐中真正做到有效的利用信用卡，切實的理解信用。

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和與國外的日益接軌，信用卡為大學(xué)生帶來了許多便利之處，了解和使用信用卡，是新時代大學(xué)生的必修課。同時它也是一把雙刃劍，對其放任自流，糊涂消費就會出現(xiàn)這樣或那樣的問題。我們要學(xué)會理性消費、合理理財，上好大學(xué)生活的理財?shù)牡谝徽n。在大力推廣大學(xué)生信用卡消費的同時，我們社會各方面應(yīng)該同心協(xié)力，在大學(xué)生群體中培育正確的消費觀念和誠信意識。良好的信貸體系需要全體社會成員的共同維護。積極引導(dǎo)社會樹立以“信”立“貸”的觀念，共造和諧社會。

參考文獻

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第五篇：信用卡

重要提示：

1．主卡申請人基本條件為年齡介于18－70周歲，具有完全民事行為能力的中國公民（含港澳臺地區(qū)）、外國公民。附屬卡申請人須年滿13周歲。

2．請隨本申請表一并提供：主卡、附屬卡申請人身份證明文件復(fù)印件（境內(nèi)人士提供居民身份證，境外人士提供護照、港澳居民往來內(nèi)地通行證、回鄉(xiāng)證或臺灣居民往來大陸通行證）。

3．提供您本人的工作證明、收入證明、房產(chǎn)證明、車產(chǎn)證明、金融資產(chǎn)憑證等證明材料，將有助于您的申請得到盡快處理。

4．金卡、普卡每個持卡刷卡消費3筆(金額不限)免當年年費, 標準白金信用卡，每個持卡刷卡消費滿18筆（金額不限）免當年年費，如未滿足條件,年費于下一個持卡收取.如您提出賬戶注銷申請且未滿足免年費條件,應(yīng)于賬戶結(jié)清前支付該持卡年費.信用卡年費優(yōu)惠事宜及更多詳情，請登錄查詢。

龍卡信用卡（主卡及其附屬卡）申請人（以下簡稱甲方）與中國建設(shè)銀行分行（以下簡稱乙方）就申領(lǐng)使用龍卡信用卡（以下簡稱信用卡）事宜簽訂如下協(xié)議:

一、甲方知悉并同意遵守《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》（包括此后不時所作的修改，下同），履行本協(xié)議。

二、申領(lǐng)

1．甲方保證向乙方提供的所有申請資料真實、有效、合法。乙方有權(quán)將甲方的個人信用信息提供給中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及信貸征信主管部門批準建立的個人信用數(shù)據(jù)庫，并有權(quán)向上述個人信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位、部門及個人查詢甲方的信用狀況，查詢獲得的信用報告限用于中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi)。乙方應(yīng)對甲方提供的有關(guān)個人資料予以保密，但乙方內(nèi)部使用、個人征信使用、法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定或甲乙雙方另有約定的除外。

2．如乙方出于為甲方提供與信用卡有關(guān)服務(wù)的目的，甲方同意乙方將本協(xié)議項下有關(guān)事務(wù)委托第三方處理，或者將其個人資料提供給乙方認為必需的第三方，包括但不限于乙方控股子公司、乙方的服務(wù)機構(gòu)、代理人、外包作業(yè)機構(gòu)。

3．乙方有權(quán)審查甲方的資信狀況、索取甲方的個人資料，并有權(quán)決定是否向甲方發(fā)卡及核定甲方的信用額度。

4．甲方領(lǐng)取信用卡后，應(yīng)立即在卡片背面簽名欄內(nèi)簽名，并在用卡時使用該簽名。

三、使用

1．乙方應(yīng)向甲方提供信用卡使用指南等相關(guān)資料，甲方在使用信用卡時，應(yīng)遵循使用指南及中國建設(shè)銀行的其他有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。

2．甲方應(yīng)按中國建設(shè)銀行公布的收費標準（現(xiàn)行標準見所附信用卡收費項目及標準）承擔各類費用。

3．甲方因使用信用卡而發(fā)生的交易款項、利息和費用等（以下統(tǒng)稱欠款），由乙方在甲方賬戶內(nèi)直接記收。甲方承擔還款責任，并在對賬單所規(guī)定的到期還款日或之前還款。

4．甲方須妥善保管和正確使用密碼，避免使用易被破譯的數(shù)字，并切勿將密碼透露給任何他人。乙方依據(jù)密碼等電子信息為甲方辦理的各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。

5．甲方在境內(nèi)（不含港澳臺，下同）及境外（含港澳臺，下同）通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易以人民幣結(jié)算。甲方使用雙幣種信用卡通過VISA、萬事達卡、JCB或其他非銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易以美元結(jié)算，以外幣進行的消費和取現(xiàn)所產(chǎn)生的其他貨幣與美元的清算匯率依據(jù)VISA、萬事達卡、JCB或其他非銀聯(lián)國際組織及中國建設(shè)銀行的最新規(guī)定辦理；使用人民幣信用卡以外幣進行的消費和取現(xiàn)與人民幣的清算匯率依據(jù)中國銀聯(lián)及中國建設(shè)銀行的最新規(guī)定辦理。甲方同意承擔因此而產(chǎn)生的所有匯兌風險、損失和費用。

6．甲方在對賬單規(guī)定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對賬單所載消費交易可享受最長50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計收利息，日利率為萬分之五，按月計收復(fù)利。

7．甲方提取現(xiàn)金時，須按筆支付手續(xù)費。透支取現(xiàn)交易不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起計收欠款利息，日利率為萬分之五，按月計收復(fù)利。

8．甲方在境內(nèi)外通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)透支取現(xiàn)時，每卡每日取現(xiàn)金額最高為2000元人民幣（或等值當?shù)刎泿牛浑p幣種信用卡通過VISA、萬事達卡、JCB或其他非銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提取外幣現(xiàn)鈔時，甲方賬戶每日取現(xiàn)金額白金卡、金卡、銀卡級別最高為等值1000美元，普通卡級別最高為等值500美元，且每月累計取現(xiàn)金額不得超過等值5000美元。甲方累計未還取現(xiàn)金額不得超過乙方為其核定的信用額度的一定比例，具體比例由乙方根據(jù)甲方資信情況和用卡情況核定。中國建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議

9．甲方賬戶內(nèi)的溢繳款不計付利息，提取溢繳款須支付取現(xiàn)手續(xù)費。

10．乙方可因甲方信用記錄良好而調(diào)高甲方信用額度或信用卡等級。甲方如不愿調(diào)高，應(yīng)

在10日內(nèi)要求乙方恢復(fù)，否則視為接受。無論甲方是否接受，甲方對已發(fā)生的欠款負有清償責

任。

四、對賬單

1．甲方賬單日由乙方在發(fā)卡函中明確；若甲方欠款于當期賬單日或之前發(fā)生變動或尚未

清償，乙方應(yīng)向甲方寄發(fā)當期對賬單。甲方應(yīng)注意定期查收對賬單并主動核對賬務(wù)，不得以未收

到對賬單為由拒絕向乙方償還欠款。

2．若甲方對對賬單內(nèi)容有疑義，應(yīng)在賬單日后15日內(nèi)向乙方查詢并提出調(diào)閱簽購單申請，同時應(yīng)說明理由并按乙方要求提供證明文件。過期查詢導(dǎo)致的損失由甲方承擔。對已提出疑義的交易，甲方仍應(yīng)按期償還對賬單所列應(yīng)還款額。乙方應(yīng)協(xié)助核實，如經(jīng)查實交易存在，甲方應(yīng)支

付簽購單調(diào)閱手續(xù)費，承擔該項交易款并承擔可能導(dǎo)致的損失。甲方與特約商戶或其他機構(gòu)發(fā)

生交易糾紛由雙方自行解決，乙方不負任何責任，甲方不得以糾紛為由拒絕償還欠款。

3．甲方有權(quán)向乙方免費索取最近三個月的對賬單，索取三個月以前的對賬單每次須支付

補制賬單費。

五、還款

1．甲方使用信用卡發(fā)生的欠款，可選擇到中國建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點或使用其自助設(shè)備、或

通過網(wǎng)上銀行等方式主動以相應(yīng)幣種償還，也可選擇約定賬戶還款方式償還，雙幣種信用卡的美

元欠款還可用人民幣購匯償還。

2．甲方選擇約定賬戶還款（含約定賬戶購匯還款）時，即授權(quán)乙方每月在對賬單上所列的“到期還款日”，按當期所列的應(yīng)還款額，從甲方的約定還款賬戶中按約定扣款方式進行扣款。

若在該期間內(nèi)，約定賬戶可用余額不足扣款金額時，乙方有權(quán)拒絕扣款，若約定賬戶發(fā)生變化（包

括但不限于銷戶、掛失、凍結(jié)等情況，下同），甲方應(yīng)主動與乙方聯(lián)系并重新確定新的還款方式。

若因約定還款賬戶余額不足或賬戶狀態(tài)發(fā)生變化而導(dǎo)致扣款不成功所產(chǎn)生的利息和費用由甲方

承擔。信用卡發(fā)生毀損及掛失補發(fā)卡、到期或提前換卡情況的，約定還款授權(quán)自動適用于新卡。

若需取消或變更約定還款賬戶，甲方應(yīng)于到期還款日前7個工作日辦理，否則乙方將無法確保取

消或變更能在當期對賬單起生效。

3．用人民幣購匯償還雙幣種信用卡美元欠款，可選擇電話購匯、網(wǎng)上銀行購匯或約定賬

戶購匯還款方式。選擇電話購匯或網(wǎng)上銀行購匯時，人民幣繳存和購匯還款申請必須在同一天內(nèi)

完成，否則繳存款項可能先被用于歸還人民幣欠款，屆時如剩余繳存金額不足，將導(dǎo)致人民幣賬

戶使用信用額度購匯；甲方使用信用額度購匯還款的，使用信用額度的部分視作取現(xiàn)，自購匯之

日起計收利息。電話購匯和網(wǎng)上銀行購匯的匯率以購匯當日中國建設(shè)銀行首次公布的美元賣出價

為準，當日尚未公布的以上一營業(yè)日首次公布的為準；約定賬戶購匯還款的匯率以當期賬單日中

國建設(shè)銀行首次公布的美元賣出價為準，當期賬單日逢節(jié)假日的以上一營業(yè)日首次公布的為準。

4．甲方未在到期還款日或之前償還全部欠款的，全部應(yīng)還款項（含甲方已還部分款項）

不享受免息還款期，自銀行記賬日起按規(guī)定利率計算透支利息。

5．甲方未在到期還款日或之前償還最低還款額的，除按前款規(guī)定計收利息外還須按月支

付滯納金。

六、掛失

1.遇信用卡遺失、被竊或遭甲方以外的他人占用，甲方應(yīng)立即致電乙方客戶服務(wù)電話或利

用網(wǎng)上銀行等方式辦理掛失，掛失經(jīng)乙方確認后即時生效。自掛失生效后發(fā)生的非甲方所為而造

成的債務(wù)和損失不再由甲方承擔，但因以下情形之一造成的債務(wù)和損失除外:

（1）甲方未辦妥掛失手續(xù)前發(fā)生的交易；

（2）甲方有欺詐或其他不誠實行為；

（3）乙方調(diào)查情況，遭甲方拒絕；

（4）遺失或被竊信用卡無甲方簽名。

2．信用卡掛失換卡后，原信用卡功能能夠自動轉(zhuǎn)移到新卡的，該新卡自動取得原信用卡

功能；原信用卡功能不能夠自動轉(zhuǎn)移到新卡的，甲方應(yīng)及時到原簽約機構(gòu)辦理變更手續(xù)。

七、其他

1．信用卡有效期標示在卡片正面，最長為五年，超過有效期卡片即失效。如甲方到期不

再用卡，應(yīng)至少提前一個月通知乙方。否則，乙方將在卡片到期前一個月為甲方提供自動換卡服

務(wù)，并記收相應(yīng)費用。

2．甲方不再使用信用卡的，應(yīng)在償還賬戶所有欠款、解除卡內(nèi)所有簽約關(guān)系后向乙方提

出賬戶結(jié)清申請并將同一賬戶下所有卡片剪角銷毀處理，乙方在受理賬戶結(jié)清申請45天后，為

甲方辦理正式結(jié)清手續(xù)。乙方在為甲方辦理正式結(jié)清手續(xù)后，繼續(xù)保留對甲方賬戶銷戶之前及

之后發(fā)生的欠款的追索權(quán)。

3．信用卡只限本人使用，甲方應(yīng)保管好信用卡及信用卡信息，不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借或

以其他方式由他人使用，否則視為違約，應(yīng)向乙方支付違約金1000元人民幣，乙方有權(quán)收回信

用卡，甲方應(yīng)承擔由此帶來的各種風險和損失。甲方在互聯(lián)網(wǎng)上使用信用卡時應(yīng)保證安全，防

止信息泄露，否則甲方應(yīng)承擔由此產(chǎn)生的后果。

4．甲方在申請表中填寫的通訊地址和方式為甲乙雙方所同意，任何書面通知只要發(fā)往以

上地址，均視為已送達。甲方如發(fā)生工作變動、通訊方式（地址或電話）變更、身份證號碼變更

等，應(yīng)于10日內(nèi)通知乙方更改，否則由此產(chǎn)生的風險、損失和法律責任由甲方承擔。

5．因不可抗力或供電、通訊、網(wǎng)絡(luò)等非乙方原因?qū)е滦庞每ú荒苷Ｊ褂玫?，乙方有義

務(wù)視情況協(xié)助甲方解決問題或提供必要的幫助，但不承擔責任。對于在交易過程中，因暫時的網(wǎng)絡(luò)通訊故障或其他原因造成的錯賬現(xiàn)象，乙方有權(quán)根據(jù)實際交易情況進行賬務(wù)處理。

6．信用卡的所有權(quán)歸乙方，甲方出現(xiàn)以下情形的，乙方無需事先通知或催告甲方，有權(quán)

降低甲方信用額度、降低甲方信用卡等級、凍結(jié)甲方賬戶、收回、停用甲方信用卡，并可授權(quán)所

屬機構(gòu)和特約商戶沒收信用卡，甲方應(yīng)立即償還所有欠款，并應(yīng)賠償乙方因此受到的損失：

（1）甲方違反國家外匯管理的有關(guān)規(guī)定使用信用卡，或者違反《中國建設(shè)銀行龍卡信用

卡章程》的；

（2）甲方違反本協(xié)議第二條第一款、第三條第二款、第三條第三款、第七條第三款、第七條第四款的；

（3）自甲方賬戶發(fā)生欠款后的第一個賬單日開始計算，連續(xù)三個月未還款或還款未達最

低還款額；

（4）甲方拒絕或阻礙乙方對其收入或信用情況進行檢查的；

（5）甲方死亡而其財產(chǎn)合法繼承人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（6）甲方被宣告失蹤，而其財產(chǎn)代管人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（7）甲方喪失民事行為能力，而其監(jiān)護人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（8）甲方卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，乙方認為可能或已經(jīng)

影響或損害乙方在本協(xié)議項下的權(quán)益；

（9）甲方的資信情況或還款能力出現(xiàn)其他重大變化（包括但不限于工作調(diào)整、收入降低、失業(yè)、重大疾病、拖欠其他債務(wù)等），足以影響還款能力，已經(jīng)不再符合乙方辦理信用卡條件且

未追加乙方認可的擔保的；

（10）乙方認定的其他正當理由或卡片的風險控管因素。

7．甲方應(yīng)按約定使用信用卡，若有利用信用卡以虛假交易等方式套取乙方資金等套現(xiàn)行

為的，乙方無需事先通知或催告甲方，有權(quán)降低甲方信用額度、凍結(jié)甲方賬戶、收回、停用甲方

信用卡，甲方應(yīng)立即償還所有欠款，并向乙方支付等同于提取虛假交易金額的現(xiàn)金所產(chǎn)生的手續(xù)

費和利息。

8．甲方若未依約還款或者有違規(guī)、欺詐行為，甲方應(yīng)承擔責任，乙方有權(quán)從甲方在中國

建設(shè)銀行開立的任何賬戶上扣收任何幣種款項、有權(quán)行使擔保權(quán)利用來清償，并保留依照法律程

序進行追索的權(quán)利。如扣劃款項為外幣，乙方有權(quán)按扣收時中國建設(shè)銀行公布外匯牌價的銀行買

入價折算成人民幣清償甲方應(yīng)付款項。如甲方對乙方還負有本協(xié)議項下債務(wù)以外的其他到期債務(wù)的，乙方有權(quán)決定將前述扣收款項首先用于清償其他任一筆到期債務(wù)。

八、乙方有權(quán)依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定及業(yè)務(wù)需要對《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》、信用卡

收費項目及標準、信用卡使用指南進行調(diào)整，正式對外公告后執(zhí)行并適用于本協(xié)議，無需另行通

知甲方，如有需要，乙方將在公告前報經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管部門核準或備案。信用卡的所有收費項目

及標準，均以乙方最新公告為準。

九、本協(xié)議適用中華人民共和國有關(guān)法律，未盡事宜依據(jù)《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》、有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定及相關(guān)金融慣例辦理。甲乙雙方在履行合約時發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商處理；協(xié)商

不成，由乙方住所地人民法院管轄。在訴訟期間，本協(xié)議不涉及爭議部分的條款仍須履行。

十、本協(xié)議經(jīng)甲方在申請表上簽字認可，自乙方批準甲方申請并發(fā)放卡片之日起生效。