第一篇：信用體系發(fā)展推動(dòng)信用體系建設(shè)思考

受中央組織部、外國專家局的派遣，2004年8月至2005年1月，我在哈佛大學(xué)肯尼迪學(xué)院做訪問學(xué)者。在那段時(shí)間里，我集中精力就美國信用體系進(jìn)行了比較系統(tǒng)的考察與研究，先后走訪了美國國家信用聯(lián)盟管理局、消費(fèi)者數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、三大征信機(jī)構(gòu)之一的全聯(lián)公司、信用卡業(yè)務(wù)排在前列的花旗集團(tuán)和弗吉尼亞伊利諾州政府；研讀了不少文獻(xiàn)，瀏覽了相關(guān)網(wǎng)站；與

肯尼迪學(xué)院的一些教授、學(xué)者和美國金融界的一些朋友進(jìn)行了交流與討論。我所撰寫的《關(guān)于美國信用體系的研究與思考》的結(jié)業(yè)論文，提交給了肯尼迪學(xué)院和中央組織部、國家外專局，也發(fā)表在國務(wù)院發(fā)展研究中心主辦的《管理世界》雜志上?；貒筮@三年，我結(jié)合國內(nèi)情況和工作實(shí)際，借鑒美國的一些經(jīng)驗(yàn)和作法，在省委、省政府主要領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持下，積極推進(jìn)**社會(huì)信用體系建設(shè)。

一、學(xué)習(xí)的收獲

美國的信用體系已經(jīng)擁有160多年歷史，滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。美國經(jīng)濟(jì)是一種典型的信用經(jīng)濟(jì)。統(tǒng)計(jì)顯示，美國居民消費(fèi)信用額保持了長達(dá)50余年、年均12％的速度增長；美國的消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率一直在80％以上，居民的信用消費(fèi)方式占美國國內(nèi)產(chǎn)品總消費(fèi)的三分之二以上；美國的市場交易方式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)的先進(jìn)交易方式向現(xiàn)代的信用交易方式轉(zhuǎn)變，目前75％以上的居民使用信用卡消費(fèi)，80％以上的企業(yè)間經(jīng)營活動(dòng)采用信用支付的方式；以信用交易為基礎(chǔ)的電子商務(wù)快速發(fā)展，銷售總額占到全球的70％以上。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家將信用體系喻為“美國經(jīng)濟(jì)活力的秘密武器”。同時(shí)，信用體系在約束社會(huì)成員行為，防止犯罪活動(dòng)發(fā)生，維護(hù)公共安全等方面也發(fā)揮了重要作用。

縱觀美國信用體系發(fā)展的歷史，給我五點(diǎn)啟示：

1、政府引導(dǎo)是信用體系建設(shè)的動(dòng)力。從20世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，美國政府就開始高度重視金融風(fēng)險(xiǎn)管理，明確規(guī)定所有從金融市場貸款和融資的企業(yè)、所有政府和企業(yè)的債券，都必須事先進(jìn)行資信評級。在20世紀(jì)60年代至80年代，美國政府先后出臺了以《公平信用報(bào)告法》為核心的功能各異、綜合配套的專項(xiàng)法律，現(xiàn)今生效的法律近20部。通過政策引導(dǎo)和立法推動(dòng)，美國的信用體系得以不斷發(fā)展、規(guī)范。

2、征信評信是信用體系建設(shè)的核心。美國三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)建立了包括幾乎所有美國成年人的信用信息數(shù)據(jù)庫，2－3天對每份個(gè)人信用資料進(jìn)行一次更新，每年提供的信用報(bào)告達(dá)14億份之多。企業(yè)評信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司使用90多種語言和180個(gè)貨幣種類產(chǎn)生面向全球的信用產(chǎn)品。個(gè)人要貸款，必須要有征信機(jī)構(gòu)出具的信用報(bào)告；企業(yè)要融資，必須要進(jìn)行信用評級；信用激勵(lì)與懲戒互動(dòng)，缺乏信用記錄和信用記錄不佳，將直接影響企業(yè)和個(gè)人的生存與發(fā)展。

3、依法監(jiān)管是信用體系建設(shè)的保障。美國的信用法律體系和執(zhí)法監(jiān)管體系相輔相成。其法律幾乎涵蓋了所有信用關(guān)系、信用方式和信息交易的全過程。每一項(xiàng)法律都明確了主要執(zhí)法和輔助執(zhí)法機(jī)構(gòu)。多部專項(xiàng)法律和多個(gè)部門聯(lián)合監(jiān)管，為維護(hù)信用市場秩序提供了重要的制度保障。此外，美國信用行業(yè)還有許多自律性組織，實(shí)現(xiàn)自律性管理，與政府監(jiān)管形成了微觀與宏觀管理職能上的互補(bǔ)和互動(dòng)。

4、培育信用主體是信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。美國最大的信用消費(fèi)主體是居民個(gè)人。銀行、信用卡公司和商家等既是信用主體，也是信用交易載體。在美國，公眾消費(fèi)觀念、信用意識、信用行為的高度融合，商業(yè)信用與金融信用的高度融合，促進(jìn)了信用主體的發(fā)育完善，帶動(dòng)了信用市場的快速發(fā)展。

5、健全中介服務(wù)是信用體系建設(shè)的橋梁。美國的信用交易滲透整個(gè)商品市場、信貸市場和資本市場。因此，美國信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)眾多，既包括了會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估事務(wù)所、投資銀行等普通中介機(jī)構(gòu)，還發(fā)展了信用保險(xiǎn)、信用保理、信用擔(dān)保、商帳追收機(jī)構(gòu)特殊中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介作為交易雙方的紐帶，降低了信用交易的風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)了信用交易的功能。

但是，我在考察和研究中發(fā)現(xiàn)，美國的信用體系也存在一些突出問題：比如，龐大的、有利可圖的消費(fèi)信用交易市場，刺激著銀行和其他金融機(jī)構(gòu)包括一些零售商紛紛擴(kuò)張消費(fèi)信用業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，信用卡公司每年給客戶發(fā)出的消費(fèi)信件就占美國郵件總量的10％；美國家庭戶均擁有的信用卡達(dá)4.5張，戶均信用卡欠債接近9000美元，信用卡的壞帳率從過去的3％上升到5％。同時(shí)，在網(wǎng)上交易和商家刷卡過程中，一些不法分子盜用他人的信用卡信息進(jìn)行犯罪活動(dòng)，給信用交易的安全性帶來嚴(yán)重影響。最近爆發(fā)的美國次貸危機(jī)，實(shí)際上是一種信用危機(jī)，里面既有信用缺失的問題，也有信用泛濫的問題。美國高盛公司最新預(yù)測，由于次貸危機(jī)的拖累，信用卡的壞帳率將達(dá)到7.7％，個(gè)中的原因、教訓(xùn)值得認(rèn)真分析和汲取。

二、成果的運(yùn)用

黨的十六屆三中全會(huì)通過的《關(guān)于完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》明確提出：“建立健全社會(huì)信用體系，形成道德為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場秩序的治本之策?！眹摇笆晃濉币?guī)劃中進(jìn)一步提出：“以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，健全失信懲戒制度?！边@充分說明，建立健全社會(huì)信用體系是黨中央、國務(wù)院做出的重大戰(zhàn)略部署，是一項(xiàng)極其重要的制度建設(shè)。

2005年初回國后，我在運(yùn)用哈佛考察、研究成果的同時(shí)，注重學(xué)習(xí)兄弟省市的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和作法，積極推動(dòng)我省社會(huì)信用體系建設(shè)。在省委、省政府的高度重視和精心部署下，我省社會(huì)信用體系建設(shè)從2005年正式啟動(dòng)，經(jīng)過三年來的努力，形成了被喻為具有特色的“**模式”。這一模式的特點(diǎn)可以概括為幾句話：政府規(guī)劃，規(guī)章先行，資源整合，信息共享，輿論引導(dǎo)，理論研究，激勵(lì)懲戒，社會(huì)聯(lián)動(dòng)。重點(diǎn)抓了六項(xiàng)工作：

一是制定了《**省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃》。明確提出從2005年到2010年，力爭實(shí)現(xiàn)“一二三四”的目標(biāo)。即建立一個(gè)系統(tǒng)：信用信息的采集、披露、應(yīng)用系統(tǒng)；兩個(gè)機(jī)制：信用激勵(lì)懲戒機(jī)制和信用宣傳教育機(jī)制；三個(gè)體系：信用法規(guī)制度體系、信用中介服務(wù)體系、信用監(jiān)督管理體系；四個(gè)形成：到2010年，努力形成較為配套的信用法規(guī)制度、較為規(guī)范的信用中介服務(wù)行業(yè)、較為活躍的信用市場需求、較為完善的社會(huì)約束機(jī)制。

二是頒布了《**省信用信息管理辦法》。在全國性信用法律法規(guī)暫未出臺的情況下，組織專門班子，研讀了20部法律，廣泛征求專家學(xué)者和社會(huì)各界的意見，前后十易其稿，最后由省長簽署省政府令，發(fā)布了《**省信用信息管理辦法》，通過政府規(guī)章對信用信息的征集、披露、使用和監(jiān)管做了明確規(guī)定。這一辦法的一個(gè)創(chuàng)新是，把企業(yè)和個(gè)人、公共征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)征信機(jī)構(gòu)信用信息的征集、披露和使用都統(tǒng)一在一個(gè)規(guī)章里。

三是建立了“三庫一網(wǎng)一平臺”信用信息系統(tǒng)?！叭龓臁笔侵敢孕刨J服務(wù)為重點(diǎn)的人民銀行系統(tǒng)的“企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫”，以市場監(jiān)管為重點(diǎn)的工商系統(tǒng)的“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”，以人口信息為重點(diǎn)的依托身份證管理系統(tǒng)的“公民信息數(shù)據(jù)庫”?！耙痪W(wǎng)”是指面向社會(huì)開放的“**信用網(wǎng)”?！耙黄脚_”是指“省電子政務(wù)外網(wǎng)數(shù)據(jù)交換平臺”。目前，我省信用信息體系統(tǒng)首批歸集了21個(gè)單位的信用信息數(shù)據(jù)，第二批18個(gè)單位的信用信息歸集工作已經(jīng)啟動(dòng)。截止去年12月31日止，人行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫已擁有24.3萬戶企業(yè)、3320多萬自然人的信貸信用信息；工商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫已擁有231萬戶企業(yè)和個(gè)體工商戶的397萬條信用信息；公民信息管理部門的數(shù)據(jù)庫已擁有1億條與個(gè)人信用密切相關(guān)的信息，涉及6700萬自然人。這一系統(tǒng)，往上，連通了國家3個(gè)部門的數(shù)據(jù)庫；向下，延伸到了基層的工商所、派出所和營業(yè)所，歸集了最原始的信用信息數(shù)據(jù)；橫向，則與各有關(guān)部門的數(shù)據(jù)庫相連。這一系統(tǒng)于2005年12月28日正式開通并依法向社會(huì)提供查詢服務(wù)。

四是健全了守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制。去年，省政府辦公廳發(fā)出了《關(guān)于加快建立守信鼓勵(lì)和失信懲戒機(jī)制有關(guān)事項(xiàng)的通知》，是全國第一個(gè)由省級政府專門就守信激勵(lì)與失信懲戒問題制定的政策性文件?！锻ㄖ窂?個(gè)方面提出了具體要求。在實(shí)際應(yīng)用中，也開始取得初步成效。金融機(jī)構(gòu)將查詢信用信息數(shù)據(jù)庫作為貸前審查的重要環(huán)節(jié)和貸后管理的重要手段，目前月查詢量達(dá)6萬次。省工商部門對守信企業(yè)，開辟辦證辦照綠色通道，給予年檢免檢等待遇；對失信企業(yè)，采取限制登記、加強(qiáng)日常監(jiān)管和專項(xiàng)檢查等懲罰措施。省公民信息管理局與人事、教育、社保部門合作，利用身份證信息核查功能，查出了在各種考試中代考的“槍手”995人，發(fā)現(xiàn)了78起冒領(lǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的事情，給予了公開曝光和取消資格的懲罰。**、懷化等5市在評先評優(yōu)、干部考核等工作中開始查詢信用信息數(shù)據(jù)庫，長沙縣在人大、政協(xié)換屆中查詢候選人的信用記錄，取消了不良記錄的10個(gè)人的資格。汨羅市推薦后備干部，34名人選全部提交了個(gè)人信用報(bào)告。

五是開展了信用宣傳教育和理論研究活動(dòng)。為了普及信用知識，弘揚(yáng)信用文化，增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識，我們在報(bào)刊上全文刊發(fā)《**省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃》和《**省信用信息管理辦法》；舉辦了信用建設(shè)專題報(bào)告會(huì)，編輯出版了《社會(huì)信用體系知識讀本》；在75所大中專學(xué)校中進(jìn)行信用知識專項(xiàng)宣傳活動(dòng)。去年，我們在全省范圍內(nèi)開展了以“信用改變生活”為主題的大型系列宣傳教育活動(dòng)，如信用知識網(wǎng)絡(luò)競賽、信用進(jìn)社區(qū)、**品牌信譽(yù)調(diào)查等活動(dòng)，社會(huì)效果良好。2006年，我們依托**大學(xué)金融學(xué)科的優(yōu)勢，組織大型企業(yè)支持**大學(xué)創(chuàng)辦了“信用研究中心”。目前已有《信用信息系統(tǒng)指標(biāo)體系的優(yōu)化設(shè)計(jì)》、《中小企業(yè)信用擔(dān)保體系模式選擇與制度構(gòu)架研究》、《**省信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展研讀》等10個(gè)課題正在進(jìn)行。目前已經(jīng)培養(yǎng)碩士研究生10人，在讀碩士研究生20人，在讀博士生4人。

六是出臺了銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的文件和規(guī)劃。發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)是實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)現(xiàn)金交易向現(xiàn)代信用交易轉(zhuǎn)變的重要前提。我們把發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)納入社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，作為發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)的重要舉措，出臺了關(guān)于支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策性文件，制定了《**省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展五年規(guī)劃（2006-2010年）》。全年，我省銀行卡發(fā)卡總量達(dá)到4900萬張，增長38％；交易金額達(dá)到651億，增長80％，占到全社會(huì)消費(fèi)品零售總額19％；近三年發(fā)卡量與交易額年均分別增長23％和90％，在全國同業(yè)的綜合排名由2004年底的第13名前移至去年的第7名。

我省社會(huì)信用體系建設(shè)雖然起步比較晚，但起點(diǎn)比較高、發(fā)展比較快，成效比較明顯，得到國務(wù)院和有關(guān)部位的肯定，成為金融機(jī)構(gòu)看好**的一個(gè)品牌，成為新聞媒體關(guān)注**的一個(gè)重點(diǎn)。2006年7月9日，國務(wù)院在長沙召開全國社會(huì)信用體系建設(shè)座談會(huì)，我省在會(huì)上作了典型發(fā)言；2006年8月29日，《人民日報(bào)》頭版頭條對我省社會(huì)信用體系建設(shè)工作進(jìn)行了宣傳報(bào)道；2006年9月，人民銀行總行選擇**省作為開展金融創(chuàng)新綜合服務(wù)試點(diǎn)的唯一省份，首要的內(nèi)容就是信用體系建設(shè)；2007年9月，國務(wù)院辦公廳《政府情況交流》第29期專門推介社會(huì)信用體系建設(shè)的“**模式”；2007年11月29日，《人民日報(bào)》再辟專版，報(bào)道《**人的“信用生活”》。

三、兩點(diǎn)建議：

1、關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的建議。嚴(yán)格地講，一個(gè)區(qū)域性地信用體系是不成熟、不完善的，功能和作用也是有限的。地方制定的信用管理的政府規(guī)章，由于沒有上位法的支持，效力也受到限制。因此，必須建立期覆蓋全國、統(tǒng)一完備的信用體系。去年，國務(wù)院出臺了《關(guān)于加快社會(huì)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》，這表明了這項(xiàng)重要的制度建設(shè)已經(jīng)被列入議事日程。當(dāng)務(wù)之急，建議國家抓緊研究制定專門的、相關(guān)的法律法規(guī)，使信用體系建設(shè)有法可依，有章可循，以加快全國信用體系建設(shè)的步伐；建議國家加大整合信用信息資源的力度，建立信用信息資源共享制度，形成統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的、全國性的信用信息數(shù)據(jù)庫。

2、關(guān)于出國交流培訓(xùn)的建議。中華民族要實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興，我們必須了解、研究外部世界，借他山之玉，采眾家之長。因此說，組織黨政干部、專家學(xué)者和企業(yè)家等出國交流培訓(xùn)，是一項(xiàng)很有意義的工作。建議這項(xiàng)工作進(jìn)一步擴(kuò)大、加強(qiáng)。作為出國交流培訓(xùn)人員，在有限的時(shí)間里，要結(jié)合自己工作的實(shí)際，選擇好學(xué)習(xí)、研究的主題，事前也可從學(xué)習(xí)、研究的背景、資料等方面作一些準(zhǔn)備。建議派出前組織上要與出國交流培訓(xùn)的人員就學(xué)習(xí)、研究計(jì)劃進(jìn)行一次指導(dǎo)，提出具體要求，回國后要提交學(xué)習(xí)、研究報(bào)告，有的還可以進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

第二篇：信用體系建設(shè)

我國的信用體系建設(shè)

社會(huì)信用體系是關(guān)于社會(huì)信用信息傳輸、使用、維護(hù)的制度體系。社會(huì)信用一般包括政府信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用三類。政府信用主要是指政府依法行政、政府對自身行使權(quán)力的行為承擔(dān)責(zé)任的落實(shí)狀況；企業(yè)信用和個(gè)人信用則主要是指企業(yè)和個(gè)人在市場交易活動(dòng)中遵守諾言、信守合約、履行義務(wù)的誠信狀態(tài)。

在我國，信用體系建設(shè)仍存在許多的問題。2002年7月下旬《征信管理?xiàng)l例---征求意見稿》浮出；“十六大”第一次把加快信用體系建設(shè)寫入了黨的文件。全國各地建設(shè)誠信省市鄉(xiāng)村的聲浪高漲；國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)正象“久旱逢甘霖”般地迎接征信業(yè)“春天”的到來；外資征信機(jī)構(gòu)也加緊了在華設(shè)立機(jī)構(gòu)的步伐。信用體系建設(shè)的大潮正在中國大地上涌動(dòng)。然而，我國欲建設(shè)的信用體系也正在孕育著新的問題。在此也談?wù)剛€(gè)人的看法，以共同探討。

《征信管理?xiàng)l例》是一部征信業(yè)的基本法規(guī)，《征信管理?xiàng)l例---征求意見稿》應(yīng)將征信定義清楚，才能具有可操作性?！墩餍殴芾?xiàng)l例---征求意見稿》中對征信的定義為：對信用信息進(jìn)行采集、調(diào)查、加工、使用等商業(yè)性活動(dòng)。從廣義的征信業(yè)務(wù)的范圍來說，征信至少應(yīng)包括：企業(yè)和個(gè)人信用調(diào)查、資信評級、信用管理和咨詢、信用擔(dān)保、保理、商賬催收等業(yè)務(wù)；從事這些征信業(yè)務(wù)，必需通過信用信息的采集、調(diào)查、加工和使用等手段；最終出售征信產(chǎn)品和服務(wù)，獲得收益。廣義的征信定義應(yīng)為：征信機(jī)構(gòu)在依法（規(guī)）從事企業(yè)和個(gè)人信用調(diào)查、資信評級、信用管理和咨詢、信用擔(dān)保、保理、商賬催收等征信業(yè)務(wù)時(shí)，通過對征信對象的信用信息進(jìn)行采集、調(diào)查、加工、分析、使用等手段，為特定的用戶提供商業(yè)性服務(wù)的活動(dòng)。

信用體系的建立，僅靠《征信管理?xiàng)l例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和WTO規(guī)則不一致的應(yīng)修改。同時(shí)，國家在立法時(shí)，也應(yīng)把市場的培育結(jié)合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規(guī)定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)須經(jīng)征信機(jī)構(gòu)的征信和評級；哪些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)必須出具征信或評級報(bào)告后才能實(shí)施；征信機(jī)構(gòu)在從事征信活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵守哪些規(guī)范；等等。這樣，征信平臺才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎(chǔ)才能落到實(shí)處，才能真正發(fā)揮信用體系在防范信用風(fēng)險(xiǎn)和懲戒不誠信者的機(jī)制作用。

1、關(guān)于信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)問題。信用信息數(shù)據(jù)庫，是國家信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)性工程，也是征信機(jī)構(gòu)賴以生存和發(fā)展的重要資源。信用信息數(shù)據(jù)庫包括基本信用信息庫和特定信用信息庫。

國家機(jī)關(guān)和經(jīng)濟(jì)管理部門如央行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、商檢、質(zhì)檢、司法、公共服務(wù)等掌握著大量的基本信用信息，這些基本信用信息是國家行使管理職能而產(chǎn)生的。國家在推動(dòng)信用體系建設(shè)中，可通過立法或行政手段將這些國家機(jī)關(guān)的基本信用信息互聯(lián)互通，建立一個(gè)全國統(tǒng)一的政府基本信用信息平臺即公共（政府）信用信息數(shù)據(jù)庫，供符合準(zhǔn)入條件的機(jī)構(gòu)廉價(jià)使用。這是最經(jīng)濟(jì)、公平、公正的辦法。

目前，全國各地正在興起建立“誠信省、市、鄉(xiāng)、村”熱。由各地政府和經(jīng)濟(jì)管理部門在建立“誠信省、市、鄉(xiāng)、村”中花巨資建立“信用數(shù)據(jù)中心” 的做法，難免帶來重復(fù)建設(shè)、資源“私有化”、壟斷和分隔。因各地的“信用數(shù)據(jù)中心” 數(shù)據(jù)有限、功能不一，日后難以并軌形成全國統(tǒng)一的政府基本信用信息庫的問題也不可小視。這種由各地政府牽頭搞的模式，只能短期、局部有效。從長期、全局看，無疑是政府資財(cái)?shù)睦速M(fèi)；征信機(jī)構(gòu)需花巨資購買和整合后才能使用；征信的社會(huì)成本高企。

由各征信機(jī)構(gòu)向國家機(jī)關(guān)和經(jīng)濟(jì)管理部門或各地的“信用數(shù)據(jù)中心”購買，自己建立基本信用信息庫。這種模式則意味著國家對用國家的力量建立信用體系的放棄?；拘庞眯?/p>

息的集中若不是靠國家的立法和財(cái)力而完全靠征信機(jī)構(gòu)的力量是難以做到的。目前，沒有哪個(gè)國家采用這種模式。這也是造成目前國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展慢、水平不高的最重要原因。特定信用信息庫如何建立？特定信用信息庫具有差異性特征，是各征信機(jī)構(gòu)根據(jù)各自征信業(yè)務(wù)的需要而建立的專門化數(shù)據(jù)庫。它是擴(kuò)展了的信息資料，如國際市場信息。基本信用信息庫和特定信用信息庫兩者的數(shù)據(jù)庫資料范圍不同；數(shù)據(jù)庫資料搜集的方式也不同。特定信用信息庫的建立只能由各征信機(jī)構(gòu)根據(jù)各自征信業(yè)務(wù)的需要來建立。

2、關(guān)于資信評級機(jī)構(gòu)集約化的問題。資信評級是一種以智力資本型為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。目前，我國的評信機(jī)構(gòu)幾經(jīng)治理整頓、脫鉤后仍有不下30家，貨幣（注冊）資本普遍不多，業(yè)務(wù)不足且各自為營，人才資源分散，使原本整體素質(zhì)就不高的狀況十幾年來無大改善?！墩餍殴芾?xiàng)l例---征求意見稿》和《證券資信評級業(yè)務(wù)管理辦法---修改稿》中擬將征信（評信）機(jī)構(gòu)的注冊資本提高到幾千萬至一個(gè)億。可見，管理層有意要將小而分散的評信機(jī)構(gòu)進(jìn)行重新整合，以達(dá)到集約化經(jīng)營的目的。這是件有遠(yuǎn)見的做法！

但對于苦苦經(jīng)營了十幾年而無大多積累的“老”機(jī)構(gòu)來說，如此高的注冊資本無疑是一個(gè)天文數(shù)字，現(xiàn)有“老”機(jī)構(gòu)加在一起的貨幣資本也不過一億左右。誠然，貨幣資本大，可以體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，可建立自己的大型數(shù)據(jù)庫采集更多的重要信息。但畢竟智力資本、人才資源才是評級機(jī)構(gòu)更重要的內(nèi)部資源。

因此，適當(dāng)?shù)奶Ц咦再Y本門檻以達(dá)到集約化經(jīng)營的目的是必要的。但國家在設(shè)定注冊資本門檻時(shí)應(yīng)考慮內(nèi)資控股與外資控股有別；老機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)增資（老機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)增資可規(guī)定年限分步達(dá)標(biāo)）與新機(jī)構(gòu)業(yè)外增資有別；“全能型”機(jī)構(gòu)與“分業(yè)型”機(jī)構(gòu)有別。

3、關(guān)于“違約率”的問題。資信評級是國際社會(huì)公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)管理的工具。而“違約率”是檢驗(yàn)資信評級質(zhì)量的工具，它可以檢驗(yàn)不同的評級機(jī)構(gòu)對同一評級對象在相同等級時(shí)質(zhì)量上的優(yōu)劣差異。“違約率”是資信等級可操作性的靈魂。評級機(jī)構(gòu)避開嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的違約率統(tǒng)計(jì)而片面追求評級指標(biāo)體系的建設(shè)和評級方法的完善，將無法達(dá)到評級產(chǎn)品的質(zhì)的飛躍。因此，評級機(jī)構(gòu)應(yīng)建立違約率模型。

很顯然，由于我國信用制度尚未建立，目前的評信機(jī)構(gòu)雖經(jīng)多則十幾年、少則幾年的慘淡經(jīng)營，但絕大多數(shù)都未建立評級對象的違約數(shù)據(jù)庫，只是側(cè)重于對評級對象未來風(fēng)險(xiǎn)的主觀預(yù)測。盡管廈門金融咨詢評信公司引入了違約率概念（全國唯一），連續(xù)六年進(jìn)行了違約率計(jì)算，也僅僅是停留在“金融債務(wù)違約率”（包括貸款、信用證、票據(jù)貼現(xiàn)）的水平上?？梢?，要真正使用“違約率”來檢驗(yàn)資信評級的質(zhì)量，有賴于評級機(jī)構(gòu)的努力和數(shù)據(jù)庫的積累。目前的條件尚不具備。在實(shí)施“違約率”作為檢驗(yàn)資信評級質(zhì)量的工具方面還有較長的路要走。

4、關(guān)于征信立法和市場需求培育的問題。信用體系的建立，僅靠《征信管理?xiàng)l例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和WTO規(guī)則不一致的應(yīng)修改。同時(shí)，國家在立法時(shí)，也應(yīng)把市場的培育結(jié)合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規(guī)定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)須經(jīng)征信機(jī)構(gòu)的征信和評級；哪些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)必須出具征信或評級報(bào)告后才能實(shí)施；征信機(jī)構(gòu)在從事征信活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵守哪些規(guī)范；等等。這樣，征信平臺才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎(chǔ)才能落到實(shí)處，才能真正發(fā)揮信用體系在防范信用風(fēng)險(xiǎn)和懲戒不誠信者的機(jī)制作用。

回顧我國評信業(yè)艱辛的發(fā)展歷程，八十年代中至九三年治理整頓前，曾經(jīng)也是銀行對企業(yè)進(jìn)行熱火朝天評級（信）的時(shí)期，結(jié)果出現(xiàn)了如上的消極影響。治理整頓后至當(dāng)前，我國較規(guī)范的評信業(yè)才剛剛步入起步階段，在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，按國際慣例結(jié)合我國的實(shí)際情況已探索出了一條對授信企業(yè)由社會(huì)專業(yè)評信機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行“聯(lián)合評信”的路子。十五年來，既有沉重的教訓(xùn)，也有近五年來可貴的經(jīng)驗(yàn)。為了不重蹈過去的覆轍以利于評信

業(yè)的健康發(fā)展，在商業(yè)銀行也從事企業(yè)信用評級業(yè)務(wù)后，一定要興利除弊針對以上的問題作出具體的安排。因此，對授信企業(yè)評級，要有“合”有“分”、“兩條腿走路”，應(yīng)外部評級和內(nèi)部評級相結(jié)合：在有評信中介機(jī)構(gòu)的地方，對在兩家以上的銀行授信的企業(yè)和雖只在一家銀行授信但授信金額超過一定數(shù)額的大戶，實(shí)行商業(yè)銀行和評信中介機(jī)構(gòu)“聯(lián)合評信”的辦法；對只在一家銀行授信和授信金額未超過一定數(shù)額的企業(yè)，則由授信銀行單獨(dú)評信，“內(nèi)部掌握”。在目前暫沒有評信中介機(jī)構(gòu)的地方，只要市場需求培育起來了，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營的大機(jī)構(gòu)自然會(huì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或按市場規(guī)律與商業(yè)銀行合作運(yùn)作。

一個(gè)成熟的社會(huì)信用體系應(yīng)該包括哪些東西呢？美國是世界公認(rèn)的信用制度最完善的國家，其社會(huì)信用體系框架包括以下幾方面：

第一，市場主體信用意識較強(qiáng)。美國信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。從某種意義上說，消費(fèi)信用成了在宏觀上左右美國經(jīng)濟(jì)景氣的重要因素，美國短期消費(fèi)信貸5年以內(nèi)余額從1946年的98億美元上升到1998年的13010.44億美元，當(dāng)年美國個(gè)人住房抵押貸款余額達(dá)到47378.23億美元。第二，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。這些中介機(jī)構(gòu)都是完全的市場化運(yùn)營，能保持相當(dāng)高的獨(dú)立性，能夠?yàn)楦鞣N信息需求者提供個(gè)性化、多樣化的信息產(chǎn)品，從而滿足美國社會(huì)了解社會(huì)成員信用狀況的需求。獨(dú)立的信用中介機(jī)構(gòu)是美國社會(huì)信用體系的支柱。

第二，信用法律制度相對完善。20世紀(jì)60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。1970年《公平信用報(bào)告法》是美國信用立法的代表，該法專門對個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、信息收集、信息加工、信用信息報(bào)告的使用，消費(fèi)者個(gè)人的權(quán)利，征信機(jī)構(gòu)的違法責(zé)任等方面作了清楚的規(guī)定。

第三，信用行業(yè)管理到位。在較為完善的法律制度下，美國政府對信用行業(yè)的干預(yù)并不多，主要是監(jiān)督市場主體，尤其是征信機(jī)構(gòu)和信息使用者的守法狀況。聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。而且美國信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國收賬協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理等方面發(fā)揮了重要作用。

可見，社會(huì)信用體系是與所有社會(huì)成員（包括個(gè)人、機(jī)關(guān)、企業(yè)和事業(yè)單位）的信用活動(dòng)有關(guān)的制度性社會(huì)工程，包括所有個(gè)人和組織的內(nèi)部信用管理制度、征信服務(wù)運(yùn)作機(jī)制、信用法律制度、社會(huì)失信懲戒機(jī)制以及有關(guān)信用管理的職業(yè)教育和道德建設(shè)。我國的社會(huì)信用體系建設(shè)，完全可以借鑒信用制度完善的國家的經(jīng)驗(yàn)，從信用文化宣傳、信用中介機(jī)構(gòu)培育、信用法制完善、信用行業(yè)監(jiān)管等方面入手，盡快為社會(huì)構(gòu)建一個(gè)有效的信用服務(wù)機(jī)制。

第三篇：信用體系

首先要知道，信用卡的免息期和最長免息期是不同的概念，目前很多信用卡都聲稱有最長56天的免息期，但是要看清楚了，那是最長的免息期！剛開始用信用卡時(shí)，我以為不管什么時(shí)候刷卡，只要56天內(nèi)還款就沒利息產(chǎn)生了，其實(shí)不是那么回事。

舉個(gè)例子，你的信用卡賬單日是每月的1號，還款日是每月的25號，在3月31號你消費(fèi)了，那么4月25號你要還款，你的免息期是3月31號到4月25日，免息期一共是26天。但是如果你是在4月2號消費(fèi)，那么這筆消費(fèi)被記錄到5月1號打出的賬單上，你需要在5月25號還款，那么免息期就可以一直到5月25號，長達(dá)54天！也就是說在賬單日的后一天消費(fèi)，可以享受最長的免息期，而在賬單日的前一天消費(fèi)，享受的免息期是最短的。

對于有多張信用卡的朋友，因?yàn)槊總€(gè)銀行的賬單日不一樣，可以視情況使用不同的卡。比如，交行卡的賬單日是1號，招行的賬單日是10號，工行的是20號，那么可以這樣： 2-10號用交行卡，11-20號用招行卡，20-31號用工行卡（可以在卡片后面寫上日期，比如交行的寫2-10，這樣就不會(huì)忘記了）。這樣可以獲得相對較長的免息期，最大程度的利用銀行資金。

第五部分：信用卡年費(fèi)問題

1.工行、農(nóng)行、中行、中信、民生、興業(yè)、廣發(fā)、華夏 不激活免收年費(fèi)；

2.建行、光大 首年免年費(fèi)，刷卡消費(fèi)3次免次年年費(fèi)；

3.交行、招行 首年免年費(fèi)，刷卡消費(fèi)6次免次年年費(fèi)；

4.浦發(fā) 首年免年費(fèi)，刷卡消費(fèi)達(dá)2000元免次年年費(fèi)。

以前不少銀行的信用卡，不激活也要收年費(fèi)，但是從2009年8月31日開始，國家規(guī)定所有信用卡如果沒有激活不能收

年費(fèi)。

第六部分： 個(gè)人經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，一定要看哦！

1.如果大部分時(shí)間都在同一個(gè)地方，很少出差，那么工行，建行，交行的卡比較方便，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)多

2.如果是生意人，經(jīng)常要向外地匯款，那么用中行和建行的網(wǎng)上銀行（注意不是柜臺）不錯(cuò)，手續(xù)費(fèi)低，方便快捷。我個(gè)

人強(qiáng)烈推薦用中行的網(wǎng)銀，不管對方是中行卡還是其他銀行的卡，用中行網(wǎng)銀匯款手續(xù)費(fèi)非常低，開通一個(gè)中行網(wǎng)銀，其他銀

行網(wǎng)銀都不用開了。其次是建行網(wǎng)銀，理由類似。

3.如果經(jīng)常有人在外地向你匯款，那你可以辦一張工行的信用卡，讓外地的朋友吧錢存在你工行信用卡上，因?yàn)椴还苣阍谥袊裁吹胤?，向工行信用卡存錢是不需要任何手續(xù)費(fèi)的，而且工行信用卡取現(xiàn)是不需要手續(xù)費(fèi)的（在沒有透支的情況下取現(xiàn)

不需要手續(xù)費(fèi)，有透支的情況下手續(xù)費(fèi)也為零，但是要收取透支取現(xiàn)金額萬分之五/天的利息），其他銀行的信用卡就算沒有透

支，取現(xiàn)出來也是要手續(xù)費(fèi)的。

4.如果你炒股和買基金，交行卡是不錯(cuò)的選擇，交行代賣的基金品種多。

5.有的信用卡是可以開通網(wǎng)上銀行就行網(wǎng)上支付的，比如可以給你的支付寶充值。如果你喜歡網(wǎng)上購物，要經(jīng)常往支付寶

里充值，而且金額比較大的話（1000以上），交行和工行的信用卡是不錯(cuò)選擇（當(dāng)然前提是信用卡要去開通網(wǎng)銀）（農(nóng)行和中

行的信用卡不支持網(wǎng)上支付，建行信用卡每天只能最多沖500元，招商銀行信用卡每次最多沖499.99元 麻煩）。

6.如果手上沒有信用卡，又想申請一張的話，招行和其他的中小銀行的比較容易申請，開始的額度也不低。工行信用卡

最難申請，而且起始額度也最低。交行信用卡申請難度適中，但是起始額度比較高。

7.如果你經(jīng)常手頭缺錢，需要用信用卡提現(xiàn)，那么工行信用卡是最好選擇，取現(xiàn)不要手續(xù)費(fèi)，而且部分還款后收取的利息

是按照未還款的金額為基數(shù)計(jì)算利息的（萬分之五），不像其他銀行，只要是沒還清，不管欠款多少，都是以當(dāng)初提現(xiàn)時(shí)金額計(jì)

算利息的。舉個(gè)例子，你取現(xiàn)了2000快，當(dāng)天銀行就按照2000快X萬分之五/天計(jì)算利息。幾天后你還了1000快，銀行

還是按照2000元X萬分之五計(jì)算利息，知道你完全還清為止。就算你還了1999元，銀行還是按照2000X萬分之五計(jì)算利

息。但是工行不同，你還了1000快后，后面的利息是按照未還部分1000元X 萬分之五/天 來收取的。所以工行的信用卡是

非常不錯(cuò)的。

但是工行的信用卡不那么好申請，如果申請不到，那么建行的信用卡取現(xiàn)也不錯(cuò)，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)0.5%，其他銀行（除工行

外）的信用卡最少都是1%，有的甚至是3%。但是信用卡取現(xiàn)記得盡快還，有錢后馬上還上，而且一定要足額還，少還1分

錢 產(chǎn)生的利息都會(huì)嚇?biāo)廊说?。這也是信用卡能逼死人的一個(gè)原因。

8.如果你和你朋友都有支付寶，雙方需要匯款的話，金額不大時(shí)（小于5000元/月，如果大于5000元/月，支付寶會(huì)收

取多出金額的1.5% 作為手續(xù)費(fèi)），可以相互用支付寶付款，零手續(xù)費(fèi)。這個(gè)方法非常實(shí)惠方便。

9.這點(diǎn)非常重要！信用卡 卡片上的所有信息 都要保密，包括卡號，有效期，3位的驗(yàn)證碼等，切勿泄露給其他人。所以

設(shè)置了密碼的信用卡，在國外是沒用的，國外刷卡，不管你有沒有設(shè)置密碼，都不需要密碼就可以消費(fèi)的。還有，更懸的是，國外的商家，他只需要得到你的信用卡卡號和卡背面的3位驗(yàn)證碼，就可以扣你的款（不需要你的卡片），哈哈 聽起來很懸吧？ 所以卡片信息一定不要輕易泄露給別人。當(dāng)然，在國內(nèi)，一般是要密碼才能消費(fèi)的，所以大家也不要太擔(dān)心。另外，目前有些不法商家，他們對POS機(jī)進(jìn)行改裝，你刷卡的同時(shí)他們竊取了你的卡號和密碼，然后復(fù)制你的卡進(jìn)行取現(xiàn)或套現(xiàn)，所以對于不熟悉的小商家，盡量不要刷卡。刷卡的時(shí)候，卡片不要離開自己視線，輸入密碼時(shí)用另外一只手遮擋，防止邊上的人偷看，同時(shí)也要防止頭頂上的攝像頭。刷卡簽字時(shí)，務(wù)必要看清楚打印出來的金額是否有誤。

10.只有你有一張開通了網(wǎng)銀的借記卡，就可以向大部分銀行的信用卡還款了（中行除外），不需要跑銀行柜臺，而且手續(xù)費(fèi)為零哦！可以登錄快錢網(wǎng)站了解，俺可不是忽悠，招商銀行給我的對賬單上推薦的！

11.關(guān)于網(wǎng)上交易的安全。網(wǎng)上銀行其實(shí)是很安全的，否則不會(huì)有那么多銀行推薦，銀行在推行網(wǎng)銀這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，首先考慮的是其安全性，所以必然會(huì)采取很多措施防范風(fēng)險(xiǎn)，所以不必過于當(dāng)心。目前發(fā)生的一些使用網(wǎng)銀造成資金被盜的案件，往往是因?yàn)楹芏嗳瞬欢镜木W(wǎng)上交易安全知識造成的。任何事情都有風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)銀也一樣，再說了，就算不開通網(wǎng)銀，資金被盜的事件不是也經(jīng)常發(fā)生嗎？ 而且網(wǎng)上銀行是發(fā)展趨勢，省時(shí)省事方便快捷，效率大大提高。開通了網(wǎng)銀的朋友，要從銀行柜臺渠道或客服獲得正確的銀行網(wǎng)站，按照銀行網(wǎng)站要求操作，裝上殺毒軟件并經(jīng)常升級，開通銀行的短息提醒業(yè)務(wù)（各銀行不同，有的銀行是免費(fèi)的），不用網(wǎng)銀時(shí)記得將證書（USB KEY）拔出，不要隨意在網(wǎng)上泄露自己的卡號密碼身份證等信息，不要把卡號密碼身份證等信息存電腦上。另外，強(qiáng)烈建議使用USB證書（類似U盤，每次網(wǎng)上交易都要插到電腦商才能付款。每個(gè)銀行對USB 證書叫法可能不一樣，比如工行的叫U盾，農(nóng)行的叫K 寶）！多花幾十塊錢換來資金的安全是值得的。

從本人多年使用網(wǎng)銀經(jīng)驗(yàn)來看，我覺得最安全的網(wǎng)銀應(yīng)該有以下幾個(gè)特點(diǎn)：A.登陸時(shí)不需要輸入卡號 B.登陸時(shí)不需要輸入銀行卡的密碼 C.銀行網(wǎng)站不顯示完整的個(gè)人卡號（比如我的卡號是6222 8888 8888 888，網(wǎng)站上顯示的是6222 8888 XXXX 888）D.網(wǎng)銀支付時(shí)不需要銀行卡的密碼 E.必須使用USB key 數(shù)字證書或手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼。為什么需要這幾個(gè)特點(diǎn)呢？ 這樣可以防止黑客通過木馬獲得你的卡號和密碼，然后他們可以復(fù)制一張卡把你的資金盜走。如果對方通過木馬獲得了你的登陸賬號（非卡號）和登錄密碼（非銀行卡密碼），雖然他們可以登錄網(wǎng)銀，但是他們沒有USB key 或動(dòng)態(tài)密碼 他們也不能轉(zhuǎn)賬或支付，就算你賬戶上有1億也不用著急，錢越多 黑客越眼紅，但是他們拿不到。哈哈

網(wǎng)上支付或購物盡量選擇正規(guī)的網(wǎng)站，比如淘寶，拍拍網(wǎng)之類的。如果一定要在其他的陌生網(wǎng)站付款，請你高度注意了，這些陌生網(wǎng)站很可能是釣魚網(wǎng)站。如果一旦進(jìn)入釣魚網(wǎng)站，你輸入的銀行卡信息，包括卡號，密碼，驗(yàn)證碼等信息都會(huì)被不法分子盜用，從而導(dǎo)致你卡上資金的被盜。釣魚網(wǎng)站上的銀行支付頁面和正規(guī)銀行支付界面是一摸一樣的，區(qū)別在于地址欄的地址不一樣，因此，如果不得不在陌生網(wǎng)站上支付，在輸入卡號等信息前，請務(wù)必看清地址欄是否和真實(shí)的銀行提供的一樣，如果有任何一個(gè)字母或數(shù)字不同，請您立刻停止輸入信息。請記住，不管你是給支付寶充值，還是給財(cái)付通充值，還是再網(wǎng)上直接支付給任何其他商家，各銀行的網(wǎng)上支付網(wǎng)址只有一個(gè)！請務(wù)必仔細(xì)核對！關(guān)于正確的網(wǎng)上支付鏈接地址，請看我后面的圖片

12.盡量避免用信用卡到ATM 機(jī)上取現(xiàn)，如果非取不可，那么首選工行信用卡（0手續(xù)費(fèi)），然后是建行信用卡（0.5%手續(xù)費(fèi)，最低2元）。慎用中信（3%手續(xù)費(fèi)，最低30元，也就是說你取現(xiàn)100元，手續(xù)費(fèi)就高達(dá)30元?。职l(fā)，興業(yè)（3%手續(xù)費(fèi)，最低30元），廣發(fā)信用卡。

13.不要以為用信用卡消費(fèi)了就一定要按時(shí)還錢，不按時(shí)還就會(huì)影響信用記錄，錯(cuò)誤的觀念哦！銀行推行信用卡的其中一個(gè)目的是賺你利息，你按時(shí)足額還上那銀行賺什么??？（雖然銀行可以從商戶那收取一些手續(xù)費(fèi)）。所以手頭比較緊的朋友，你只要還最低還款額就行了，給自己方便的同時(shí)，也讓銀行賺點(diǎn)錢，每次按時(shí)足額還上最低還款額（不是全額），是不會(huì)影響你的個(gè)人信用的，銀行最喜歡這樣的人了。而且根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)常只還最低還款額的人，比較容易提升信用額度。別以為你每次按時(shí)全額還款，你的額度就提升的快，你不給銀行多做貢獻(xiàn)，人家干嗎要給你提額度？ 當(dāng)然了，每個(gè)銀行對提升額度的要求不一樣，這個(gè)呢 只是有助于提升額度而已，不保證100% 成功。

第四篇：推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)方案

推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)方案

為進(jìn)一步加快社會(huì)信用體系建設(shè)步伐，推動(dòng)全區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)，全面落實(shí)內(nèi)江市人民政府辦公室《關(guān)于印發(fā)內(nèi)江市社會(huì)信用體系建設(shè)2012年 度工作計(jì)劃的通知》（內(nèi)府辦發(fā)

[2012]58號）精神，建立社會(huì)信用體系建設(shè)制度框架，推動(dòng)我區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)又好又快發(fā)展，現(xiàn)就加強(qiáng)全鄉(xiāng)社會(huì)信用體系建設(shè)提出以下方案。

一、工作任務(wù)目標(biāo)：

在上級部門要求的時(shí)間內(nèi)，以建設(shè)“誠信永?！睘槟繕?biāo)，實(shí)現(xiàn)各部門、信用信息共享，既滿足政府公共管理需要，提高行政執(zhí)法效率，又服務(wù)于社會(huì)信用需求，提高企業(yè)和個(gè)人誠實(shí)守信意識，建成覆蓋全鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活各個(gè)方面的社會(huì)信用體系總體框架和運(yùn)行機(jī)制，更快更好的促進(jìn)全區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)。

二、主要內(nèi)容

加強(qiáng)政府、企業(yè)、社會(huì)組織、個(gè)人四大信用主體建設(shè)，初步形成鄉(xiāng)社會(huì)信用體系的基本框架。

（一）權(quán)力推進(jìn)信用政府建設(shè)。這種從決策、執(zhí)行、監(jiān)督、服務(wù)、政務(wù)等方面，加強(qiáng)政府信用建設(shè)，逐步形成政府信用體系，樹立政府信用形象，加快職能轉(zhuǎn)變，提高政府公信度，建立廉潔高效的行政管理體制，創(chuàng)建現(xiàn)代化誠信服務(wù)型政府。

（二）積極開展個(gè)人信用建設(shè)。建立健全個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)采集、披露、評估、使用、保護(hù)、監(jiān)管等方面內(nèi)容的個(gè)人信用制度，逐步完善個(gè)人信用管理。支持征信機(jī)構(gòu)遵照相關(guān)的征信法規(guī)征集個(gè)人信用信息，建立和完善個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫，并運(yùn)用科學(xué)、現(xiàn)代化技術(shù)手段，加工個(gè)人信用評估產(chǎn)品。促進(jìn)個(gè)人信用交易較快發(fā)展，消費(fèi)信貸合理投放，充分發(fā)揮此類消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用。.三、工作措施及內(nèi)容

（一）為加強(qiáng)對全鄉(xiāng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，鄉(xiāng)政府成立由副鄉(xiāng)長擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)的永福鄉(xiāng)農(nóng)村信用體系建設(shè)小組，負(fù)責(zé)對全鄉(xiāng)農(nóng)村信用體系建設(shè)和信用農(nóng)戶評價(jià)工作。

1、以農(nóng)村信用工程建設(shè)為核心，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，構(gòu)建社會(huì)信用體系。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要靠經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而農(nóng)村信用工程主要是在政府的主導(dǎo)下，開展以評定信用農(nóng)戶為基礎(chǔ)，信用村為支撐，信用鄉(xiāng)為目標(biāo)的創(chuàng)建活動(dòng)。

2、推進(jìn)創(chuàng)建信用村，對信用村基本條件進(jìn)行會(huì)議討論，村支兩委在信用村建設(shè)工作中要起到帶頭作用，積極主動(dòng)協(xié)助宣傳與倡導(dǎo)講信用、守信用的社會(huì)風(fēng)尚。并創(chuàng)建信用村工作小組，有規(guī)劃，有具體辦法措施的實(shí)施社會(huì)信用體系建設(shè)工作。

第五篇：關(guān)于推動(dòng)物流業(yè)信用體系建設(shè)工作方案

關(guān)于推動(dòng)物流業(yè)信用體系建設(shè)

試點(diǎn)工作方案

為貫徹落實(shí)國家、省、市出臺的社會(huì)信用體系建設(shè)系列改革性文件和《社會(huì)信用信息管理?xiàng)l例》，進(jìn)一步加快社會(huì)信用體系建設(shè)步伐，整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，優(yōu)化物流業(yè)發(fā)展環(huán)境，更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展，現(xiàn)就物流業(yè)建設(shè)社會(huì)信用體系試點(diǎn)工作制定如下方案。

一、總體目標(biāo)

建立健全物流業(yè)信用體系，有效約束和規(guī)范企業(yè)的經(jīng)營行為，營造公平競爭、誠信經(jīng)營的市場環(huán)境，促進(jìn)物流業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級，降低社會(huì)物流成本，提高物流效率，提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量和效益。

二、工作任務(wù)

（一）完成企業(yè)信用信息采集和歸檔管理。對物流企業(yè)進(jìn)行信息采集和歸檔管理，及時(shí)、準(zhǔn)確地記錄各類物流企業(yè)的基礎(chǔ)信息和信用記錄。同時(shí)，鼓勵(lì)社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、物流協(xié)會(huì)結(jié)合物流業(yè)實(shí)際，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加強(qiáng)信用記錄建設(shè)，逐步形成覆蓋物流業(yè)所有法人單位和個(gè)體經(jīng)營者的信用信息檔案。

（二）積極推動(dòng)信用記錄應(yīng)用。在履職過程中使用信用記錄和信用報(bào)告，通過宣傳、教育、培訓(xùn)、輔導(dǎo)等方式，不斷強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識，針對運(yùn)輸、倉儲(chǔ)、代理等不同行業(yè)和不同運(yùn)輸方式分別制訂信用考核標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立行業(yè)管理部門和社會(huì)信用評價(jià)機(jī)構(gòu)相結(jié)合，具有監(jiān)督、申訴和復(fù)核機(jī)制的綜合考核評價(jià)體系。根據(jù)信用評價(jià)結(jié)果的差別，對物流行業(yè)實(shí)行分類監(jiān)管，有效建立警示企業(yè)預(yù)警機(jī)制、失信企業(yè)懲戒機(jī)制和嚴(yán)重失信企業(yè)淘汰機(jī)制，對守信企業(yè)實(shí)行“綠色通道”，將失信企業(yè)列為日常監(jiān)督、重點(diǎn)監(jiān)測或抽查的重點(diǎn)，增強(qiáng)監(jiān)管的針對性和有效性，降低事中事后監(jiān)管成本。

（三）構(gòu)建守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。運(yùn)用媒體加大對守信行為的宣傳力度，提高守信企業(yè)的市場信譽(yù)。將企業(yè)信用作為重要考量因素，對誠實(shí)守信者在資質(zhì)審核、資金支持、物流企業(yè)分類評估、行業(yè)評優(yōu)評先等方面給予優(yōu)先考慮和支持。物流協(xié)會(huì)要制訂行業(yè)自律規(guī)則，對嚴(yán)重失信的協(xié)會(huì)會(huì)員進(jìn)行業(yè)內(nèi)通報(bào)、譴責(zé)或剝奪會(huì)員資格，形成行業(yè)性懲戒。完善失信信息記錄、信用報(bào)告和披露制度，對嚴(yán)重和多次失信的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者，予以披露和曝光，使失信者在市場交易中受到制約，降低市場競爭力，發(fā)揮好市場懲戒的作用。

三、工作要求

（一）加強(qiáng)誠信宣傳。要結(jié)合自身工作職責(zé)，采取進(jìn)企業(yè)等多種形式，深入開展主題宣傳教育活動(dòng)，做好政策法規(guī)的宣傳工作，結(jié)合各行業(yè)誠信創(chuàng)建活動(dòng)，宣傳和樹立社會(huì)誠信典范，努力建設(shè)良好氛圍。

（二）強(qiáng)化督辦落實(shí)。定期對企業(yè)信用情況開展跟蹤督查，對有關(guān)政策落實(shí)不力的企業(yè)，采取下達(dá)督查通知書、約談、掛牌督辦等方式，推進(jìn)工作落實(shí)。及時(shí)總結(jié)工作情況，推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，確保各項(xiàng)措施落地。

2017年5月22日