第一篇：貸款發(fā)放管理

貸款發(fā)放管理

一、貸款的發(fā)放

貸款經(jīng)批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照批復(fù)意見，著手落實(shí)貸款批復(fù)條件，在落實(shí)貸款批復(fù)中提出的問題和各項(xiàng)附加條件后，即可簽署借款合同。借款合同一經(jīng)簽訂生效后，受法律保護(hù)的借貸關(guān)系即告確立，借貸雙方均應(yīng)依據(jù)借款合同的約定享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。

1.貸款發(fā)放管理的重要性

在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當(dāng)理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：

首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實(shí)，借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務(wù)，發(fā)放貸款，就構(gòu)成借款合同項(xiàng)下的違約行為。其次，影響借款人的利益。

最后，影響貸款的正常收回。

2.貸款發(fā)放的條件

(1)先決條件

作為貸款發(fā)放的重要先決條件，通常在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定，逐條核對是否已完全齊備或生效，以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準(zhǔn)的要求，落實(shí)全部用款前提條件。貸款實(shí)務(wù)操作中，先決條件文

件會(huì)因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應(yīng)針對貸款的實(shí)際要求，根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行對照審查，分析是否齊備或有效。

首次放款的先決條件文件包括以下幾類：

其中，貸款類文件包括：①借貸雙方已正式簽署的借款合同;②銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團(tuán)貸款)。

公司類文件包括：①現(xiàn)時(shí)有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準(zhǔn)證書、成立批復(fù);②公司章程;③全體董事的名單及全體董事的簽字樣本;④就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的董事會(huì)決議(包括保證人);⑤就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的授權(quán)委托書以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);⑥其他必要文件的真實(shí)副本或復(fù)印件。

與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議包括：①已正式簽署的合營合同;②已正式簽署的建設(shè)合同或建造合同;③已正式簽署的技術(shù)許可合同;④已正式簽署的商標(biāo)和商業(yè)名稱許可合同;⑤已正式簽署的培訓(xùn)和實(shí)施支持合同;⑥已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;⑦其他必要文件合同。

擔(dān)保類文件包括：①已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;②已正式簽署的保證協(xié)議;③保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;④其他必要性文件。

在審查擔(dān)保類文件時(shí)，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)特別注意抵(質(zhì))押協(xié)議生效的前提條件(如向有關(guān)部門登記生效)。對于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項(xiàng)目，應(yīng)在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件包括：①借款人所屬國家主管部門就擔(dān)保文件出具的同意借款人提供該擔(dān)保的文件;②海關(guān)部門就同意抵押協(xié)議項(xiàng)下進(jìn)口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件;③房地產(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項(xiàng)下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的“房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明”;④工商行政管理局就抵押協(xié)議項(xiàng)下機(jī)器設(shè)備抵押頒發(fā)的“企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記證”;⑤車輛管理所就抵押協(xié)議項(xiàng)下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件;⑥已繳納印花稅的繳付憑證;⑦貸款備案證明。

其他類文件包括：①政府主管部門出具的同意項(xiàng)目開工批復(fù);②項(xiàng)目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計(jì)方案的批復(fù)文件;③貸款項(xiàng)目(概)預(yù)算資金(包括自籌資金)已全部落實(shí)的證明;④有關(guān)對建設(shè)項(xiàng)目的投保證明;⑤股東或政府部門出具的支持函;⑥會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資

報(bào)告和注冊資本占用情況證明;⑦法律意見書;⑧財(cái)務(wù)報(bào)表;⑨其他一切必要的批文、許可或授權(quán)、委托、費(fèi)用函件等。

除首次放款外，以后的每次放款無須重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件等，通常只需提交以下文件：.①提款申請書;②借款憑證;③工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明;④貸款用途證明文件;⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。

(2)擔(dān)保手續(xù)的完善

在向借款人發(fā)放貸款前，銀行必須按照批復(fù)的要求，落實(shí)擔(dān)保條件，完善擔(dān)保合同和其他擔(dān)保文件及有關(guān)法律手續(xù)。具體操作因貸款的擔(dān)保方式不同而存在較大差別。

①對于提供抵(質(zhì))押擔(dān)保的：可以辦理登記或備案手續(xù)的，必須先完善有關(guān)登記、備案手續(xù);如抵(質(zhì))押物無明確的登記部門，則必須先將抵(質(zhì))押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)文件及其辦理轉(zhuǎn)讓所需的有關(guān)文件正本交由銀行保管，并且將抵(質(zhì))押合同在當(dāng)?shù)氐墓C部門進(jìn)行公證;特別注意抵押合同的生效前提條件。如遇特殊項(xiàng)目，無法及時(shí)辦理抵押登記，造成抵押生效滯后的，應(yīng)采取必要的方式規(guī)避由此造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

②對于以金融機(jī)構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔(dān)保的，須在收妥銀行認(rèn)可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。

③對于有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機(jī)構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個(gè)人擔(dān)保的保證，必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見，獲得律師認(rèn)可的書面意見，并在律師的主持下，完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后，才能允許借款人提款。

3.貸款發(fā)放的原則

(1)計(jì)劃、比例放款原則

應(yīng)按照已批準(zhǔn)的貸款項(xiàng)目年度投資計(jì)劃所規(guī)定的建設(shè)內(nèi)容、費(fèi)用，準(zhǔn)確、及時(shí)地提供貸款。借款人用于建設(shè)項(xiàng)目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應(yīng)與貸款同比例支用。

(2)進(jìn)度放款原則

在中長期貸款發(fā)放過程中，銀行應(yīng)按照完成工程量的多少進(jìn)行付款。如果是分次發(fā)放或發(fā)放手續(xù)較復(fù)雜，銀行應(yīng)在計(jì)劃提款日前與借款人取得聯(lián)系。借款人如需變更提款計(jì)劃，應(yīng)于計(jì)劃提款日前合理時(shí)間內(nèi)，向銀行提出申請，并征得銀行同意。如借款人未經(jīng)銀行批準(zhǔn)擅自改變款項(xiàng)的用途，銀行有權(quán)不予支付。

(3)資本金足額原則

銀行需審查建設(shè)項(xiàng)目的資本金是否已足額到位。即使因特殊原因不能按時(shí)足額到位，貸款支取的比例也應(yīng)同步低于借款人資本金到位的比例。此外，貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業(yè)其他需自籌資金的融資。

4.貸款發(fā)放的審查

貸款發(fā)放審查作為貸時(shí)審查的核心工作，銀行必須嚴(yán)格掌握審查的要點(diǎn)，充分防范貸款執(zhí)行階段的風(fēng)險(xiǎn)。審查的內(nèi)容可能因貸款項(xiàng)目的不同情況有所差異，一般主要包括以下內(nèi)容。

(1)貸款合同審查

銀行應(yīng)對借款人提款所對應(yīng)的合同進(jìn)行認(rèn)真核查，包括合同真?zhèn)涡缘淖R(shí)別、合同提供方的履約能力調(diào)查，防止貸款挪用及產(chǎn)生對貸款不能如期償還的不利因案。審查工作中，還應(yīng)通過可能的渠道了解，借款人是否存在重復(fù)使用.商務(wù)合同騙取不同銀行貸款的現(xiàn)象。信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。下面對各個(gè)合同的具體檢查條款進(jìn)行介紹。

①借款合同。貸款發(fā)放中借款合同條款的審查應(yīng)著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有：

·貸款種類。

·借款用途。

·借款金額。

·貸款利率。

·還款方式。

·還款期限。

。違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

②保證合同。保證合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：

·被保證的貸款數(shù)額。主債務(wù)的數(shù)額是指主合同的標(biāo)的額，一般可用貨幣來衡量。保證合同應(yīng)對主債權(quán)的種類和數(shù)額做出規(guī)定，以明確將來的責(zé)任。

·借款人履行債務(wù)的期限。在保證合同中明確主債務(wù)的履行期限對保證人和債權(quán)人來說都至關(guān)重要。主債務(wù)的期限屆滿，對保證人來說意味著債權(quán)人可以要求保證人履行保證義務(wù)或一般保證債務(wù)的義務(wù);對債權(quán)人來說意味著主債務(wù)履行不能完成時(shí)可對保證人行使權(quán)利?！けＷC的方式。保證方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證，它是指保證人在保證法律關(guān)系中承擔(dān)不同的民事責(zé)任，即補(bǔ)充責(zé)任或是第一順序責(zé)任。

·保證擔(dān)保的范圍。一般包括：主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

·保證期間。

·雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

③抵押合同。抵押合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：

·抵押貸款的種類和數(shù)額。在抵押設(shè)立原因中應(yīng)載明被擔(dān)保主債權(quán)的種類、數(shù)額，否則就有違一般抵押權(quán)所擔(dān)保主債權(quán)的特定性原則，以表明主債權(quán)產(chǎn)生的原因(如借款、租賃、買賣等)及數(shù)額的大小。

·借款人履行貸款債務(wù)的期限。由于抵押權(quán)人對抵押物行使權(quán)利的條件是主債務(wù)履行期限屆滿，抵押權(quán)人的債權(quán)未受清償，如果抵押物履行期尚未屆滿，抵押權(quán)人不能對抵押物行使權(quán)利，否則，就屬侵權(quán)。

·抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬。由于抵押是以特定的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保特定債務(wù)的履行，抵押人對抵押物應(yīng)具有所有權(quán)或者對抵押物享有使用權(quán)。抵押合同除對抵押物特定化外，還應(yīng)當(dāng)表明抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)屬。

·抵押的范圍。除主債權(quán)以外，抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍一般還包括利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。

·當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

此外，抵押物是否在有關(guān)部門辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。④質(zhì)押合同。質(zhì)押合同的條款審查應(yīng)注意以下條款：

·被質(zhì)押的貸款數(shù)額。

·借款人履行債務(wù)的期限。

·質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況。

·質(zhì)押擔(dān)保的范圍。

·質(zhì)物移交的時(shí)間。

·質(zhì)物生效的時(shí)間。

·當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

(2)提款期限審查

在長期貸款項(xiàng)目中，通常會(huì)包括提款期、寬限期和還款期。銀行應(yīng)審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足的貸款不能再提。

(3)用款申請材料檢查

①審核借款憑證。借款人辦理提款，應(yīng)在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項(xiàng)目都必須準(zhǔn)確、完整地填寫，并要加蓋借款人在銀行的預(yù)留印鑒。信貸員要根據(jù)借款合同認(rèn)真審核，確認(rèn)貸款用途、金額、賬號(hào)、預(yù)留印鑒等正確、真實(shí)無誤后，在借款人填妥借款憑證的相應(yīng)欄目簽字，交由有關(guān)主管簽字后進(jìn)行放款的轉(zhuǎn)賬處理。

除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫借款憑證，一般情況下，應(yīng)要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。

②變更提款計(jì)劃及承擔(dān)費(fèi)的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計(jì)劃，則應(yīng)按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理，或在原計(jì)劃提款日以前的合理時(shí)間內(nèi)向銀行提出書面申請，并得到銀行同意。

根據(jù)我國《貸款通則》的規(guī)定，銀行不得對自營貸款或特定貸款在計(jì)收利息之外收取任何其他費(fèi)用。但是若根據(jù)國際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應(yīng)收取承擔(dān)費(fèi)，那么當(dāng)借款人變更提款計(jì)劃時(shí)，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計(jì)劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費(fèi)。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應(yīng)提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔(dān)費(fèi)。在提款期終了時(shí)自動(dòng)注銷。公司業(yè)務(wù)部門在借款人的提款期滿之前，將借款人應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。

③檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度。監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途用款，是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié)。借款人提款用途通常包括：土建費(fèi)用、工程設(shè)備款、購買商品費(fèi)用、在建項(xiàng)目進(jìn)度款、支付勞務(wù)費(fèi)用、其他與項(xiàng)目工程有關(guān)的費(fèi)用、用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)的款項(xiàng)。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進(jìn)度。這是由于：

(4)有關(guān)賬戶審查。銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息賬戶或其他專用賬戶是否已經(jīng)開立，賬戶性質(zhì)是否已經(jīng)明確，避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。

(5)提款申請書、借款憑證審查。銀行應(yīng)當(dāng)對提款申請書中寫明的提款日期、提款金額、劃款路線等要素進(jìn)行核查，確保提款手續(xù)正確無誤。銀行應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求，確認(rèn)貸款用途、日期、金額、賬號(hào)、預(yù)留印鑒正確、真實(shí)、無誤。

5.放款操作程序

在落實(shí)貸款批復(fù)要求，完善前述放款前提條件，并進(jìn)行嚴(yán)格的放款審查后，銀行應(yīng)保留所有證明借款人滿足提款前提條件的相關(guān)文件和資料，準(zhǔn)備著手辦理貸款發(fā)放。貸款發(fā)放過程中，在遵循前述放款原則的情況下，銀行應(yīng)按有關(guān)程序發(fā)放貸款。但必須說明的是，由于各銀行目前對公司業(yè)務(wù)人員前、后臺(tái)工作的職責(zé)分工、內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置存在差異，各銀行應(yīng)根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況制定詳細(xì)的提款操作細(xì)則，規(guī)范貸款執(zhí)行階段的操作程序。

(1)操作程序

①借款人按合同要求提交提款申請和其他有關(guān)資料;

②銀行受理借款人提款申請書(按借款合同約定的固定格式并加蓋企業(yè)公章及法人簽字或在提交法人授權(quán)書的情況下受委托人簽字);

③創(chuàng)建貸款合同;

④有關(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意;

⑤按賬務(wù)處理部門的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù);

⑥所提貸款款項(xiàng)人賬后，向賬務(wù)處理部門索取有關(guān)憑證，入檔案卷保存;

⑦建立臺(tái)賬并在提款當(dāng)日記錄，如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，則根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)要求，在其信貸登記系統(tǒng)登記，經(jīng)審核后進(jìn)

行發(fā)送;

⑧如為自營外匯貸款還需填寫“國內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國內(nèi)外匯貸款變動(dòng)反饋表”并向國家外匯管理局報(bào)送。

(2)注意事項(xiàng)

銀行在辦理放款手續(xù)時(shí)，應(yīng)注意：

①借款人是否已辦理開戶手續(xù);

②提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致;

③是否按人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時(shí)更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送;

④是否按國家外匯管理局要求報(bào)送數(shù)據(jù)。

二、停止發(fā)放貸款的情況

在一定時(shí)期內(nèi)終止發(fā)放貸款是銀行對借款人違約實(shí)行的一種制裁，是執(zhí)行法律賦予的信貸監(jiān)督職能的具體體現(xiàn)，也是借款人承擔(dān)違約責(zé)任的一種方式。在下列情況中，銀行可以對借款人采取終止提款措施。

1.挪用貸款的情況

一般而言，從借款申請和借款合同看，借款人對貸款的用途都比較明確，但一些借款人對貸款的實(shí)際使用往往與合同規(guī)定的用途相背離。如有的借款人將銀行的流動(dòng)資金貸款用于彌補(bǔ)虧損，或用于購買固定資產(chǎn)、搞基本建設(shè)，使企業(yè)的短期償債能力減弱，致使貸款到期時(shí)無力償還銀行貸款，影響銀行資金的流動(dòng)性，給銀行的正常經(jīng)營造成不利的影響。甚至有的借款人將銀行的貸款用于炒買炒賣有價(jià)證券、期貨或房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，或者將貸款轉(zhuǎn)借他人牟取非法收入，違反國家的金融法規(guī)，使銀行貸款安全性受到極大的威脅。發(fā)現(xiàn)此類行為，銀行一般可以采取停止發(fā)放貸款的措施，甚至提前收回貸款。具體而言，挪用貸款的情況一般包括：

(1)用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資

(2)用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營

(3)未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)

(4)套取貸款相互借貸牟取非法收入

(5)借款企業(yè)挪用流動(dòng)資金進(jìn)行基本建設(shè)或用于財(cái)政性開支或者用于彌補(bǔ)企業(yè)虧損，或者用于職工福利。

2.其他違約情況

(1)未按合同規(guī)定清償貸款本息

(2)違反國家政策法規(guī)，使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營

3.違約后的處理

在貸款發(fā)放階段，銀行務(wù)必密切關(guān)注借款人的資金使用方向，一旦出現(xiàn)上述或其他影響企業(yè)償債能力的違約情況，要立即終止借款人提款，并可視具體情況提前收回貸款。情況嚴(yán)重的，應(yīng)采取進(jìn)一步的措施，積極防范授信風(fēng)險(xiǎn)。

如果出現(xiàn)上述任何違約事件，銀行有權(quán)分別或同時(shí)采取下列措施：

①要求借款人限期糾正違約事件;

②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;

③宣布貸款合同項(xiàng)下的借款本息全部立即到期，根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開立的存款賬戶中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務(wù);

④宣布借款人在與銀行簽訂的其他貸款合同項(xiàng)下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費(fèi)用。

第二篇：貸款審批和發(fā)放管理

貸款審批和發(fā)放管理

第一節(jié) 貸款報(bào)審材料 短期貸款即為流動(dòng)資金貸款，長期貸款即為固定資產(chǎn)貸款。

一、短期貸款報(bào)審材料

1、短期貸款報(bào)審材料的內(nèi)容

(1)借款申請文件

借款申請文件包括：上報(bào)單位關(guān)于貸款報(bào)批的請示;流動(dòng)資金貸款評(píng)審概要表;流動(dòng)資金貸款評(píng)審報(bào)告;借款人借款申請書;外商投資企業(yè)和股份制企業(yè)的董事會(huì)關(guān)于同意申請借款的決議(有法定人數(shù)董事會(huì)成員簽名)和借款授權(quán)書。

(2)借款人資信審查文件

借款人資信審查文件包括：借款人已在工商部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照;初次借款的借款人還需提交公司章程;若借款人為外商投資企業(yè)，需提交合資/合作企業(yè)的合同、章程及合同、章程的批復(fù)文件及批準(zhǔn)證書，資本金到位情況的證明(驗(yàn)資報(bào)告等);借款人近三年的經(jīng)財(cái)政部門或會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表(包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表);貸款證;借款人信用等級(jí)證明材料或其他證明借款人資信情況的材料。

(3)貸款擔(dān)保文件

貸款擔(dān)保文件包括：銀行與經(jīng)銀行認(rèn)可的、有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的法人簽訂的還款保證合同或上述法人出具的無條件地按照銀行要求的格式與銀行簽訂保證合同的承諾函;保證人的營業(yè)執(zhí)照;保證人最近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表。

采用抵(質(zhì))押擔(dān)保，則需由抵(質(zhì))押人提供無條件地按照銀行要求的格式與銀行簽訂抵(質(zhì))押合同的承諾函;或已正式簽訂的抵(質(zhì))押合同;抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明文件;抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告。

如保證人或抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具含相關(guān)內(nèi)容的董事會(huì)決議(有法定人數(shù)董事會(huì)成員簽名)和授權(quán)書。

借款合同、保證合同或抵(質(zhì))押合同(草本)。

(4)借款用途證明文件

借款用途證明文件主要包括：原輔材料采購合同、產(chǎn)品銷售合同、進(jìn)出口商務(wù)合同。如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證、由國際結(jié)算部門出具的信用證條款無疑義的材料、進(jìn)口商與開證行的資信證明或說明。如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具經(jīng)承兌的匯票、行內(nèi)有關(guān)部門對票證真?zhèn)?包括核定密押)進(jìn)行鑒定的材料、承兌人資信證明或說明文件。如借款用途涉及國家實(shí)行配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具其進(jìn)出口許可證和應(yīng)取得的其他批件。

(5)貸款審批人及貸款審查部門要求提供的其他材料

2.短期貸款報(bào)審材料中應(yīng)注意的一些問題

(1)臨時(shí)性貸款

臨時(shí)性貸款具有調(diào)劑、短期融資的特點(diǎn)，報(bào)審材料中應(yīng)注意說明：貸款金額與企業(yè)合理的臨時(shí)資金需求的關(guān)系;借款人生產(chǎn)經(jīng)營的一個(gè)循環(huán)過程與貸款期限的銜接，一般而言，臨時(shí)貸款的期限不應(yīng)超過6個(gè)月;還貸資金來源的可靠性及貸款用途的正當(dāng)、合理性等問題。此外，如借款用途涉及國家實(shí)行配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具其進(jìn)出口許可證和應(yīng)取得的其他批件。

(2)周轉(zhuǎn)性貸款

周轉(zhuǎn)性貸款是銀行對企業(yè)在正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中經(jīng)常性占用的合理流動(dòng)資金需要所發(fā)放的貸款。它具有短期周轉(zhuǎn)、長期使用的特點(diǎn)，故在貸款報(bào)審材料中應(yīng)注意說明：借款人的資信情況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、借款人在未來時(shí)期的獲利能力和償債能力：產(chǎn)品開發(fā)能力和市場競爭能力等。此外還應(yīng)考慮銀行的資金情況和銀行的利益。

(3)出口打包貸款

出口打包貸款是出口商當(dāng)?shù)氐你y行憑進(jìn)口商所在地銀行開立的信用證及該信用證項(xiàng)下的出口商品為抵押向出口商提供的短期貸款。該類貸款報(bào)審材中應(yīng)報(bào)送：進(jìn)口方銀行開立的信用證、由國際結(jié)算部門出具的信用證條款無疑義的材料、進(jìn)口商與開證行的資信證明或說明等材料。

(4)票據(jù)貼現(xiàn)

票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具經(jīng)承兌的匯票、行內(nèi)有關(guān)部門對票證真?zhèn)?包括，核定密押)進(jìn)行鑒定的材料、承兌人資信證明或說明文件。

二、中長期貸款報(bào)審材料

1.中長期貸款報(bào)審材料的內(nèi)容

(1)借款申請文件

借款申請文件包括以下內(nèi)容：上報(bào)單位關(guān)于貸款報(bào)批的請示;貸款評(píng)審概要表(附件);貸款評(píng)估報(bào)告和評(píng)審報(bào)告(原件);借款人借款申請書(寫明借款人概況、申請借款金額、幣別、期限、用途、還款來源、還款保證、用款和還款計(jì)劃等);外商投資企業(yè)和股份制企業(yè)的董事會(huì)關(guān)于同意申請借款的決議和借款授權(quán)書。

(2)借款人資信審查文件

借款人資信審查文件包括：借款人已在工商部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照;初次借款的借款人還需提交公司章程;若借款人為外商投資企業(yè)，需提交合資或合作企業(yè)的合同、章程;合同、章程的批復(fù)文件及批準(zhǔn)證書;資本金到位情況的證明(驗(yàn)資報(bào)告等);借款人近三年的經(jīng)財(cái)政部門或會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表;貸款證;借款人信用等級(jí)證明材料或其他證明借款人資信情況的材料。

(3)項(xiàng)目立項(xiàng)文件

項(xiàng)目立項(xiàng)文件包括：項(xiàng)目可行性研究報(bào)告;專項(xiàng)貸款的規(guī)模已經(jīng)落實(shí)的證明文件;轉(zhuǎn)貸款項(xiàng)目、國際商業(yè)貸款項(xiàng)目及境外借款擔(dān)保還需提供國家計(jì)劃部門關(guān)于外債規(guī)模和籌資方式的批文;政府貸款項(xiàng)目列入雙方政府(中方窗口現(xiàn)為財(cái)政部國債金融司)商定的項(xiàng)目清單的證明文件。

(4)項(xiàng)目配套文件

項(xiàng)目配套文件包括：資金來源落實(shí)的證明文件;資本金已經(jīng)到位或能按期到位的證明文件;其他金融機(jī)構(gòu)貸款承諾文件;其他配套條件落實(shí)的證明文件：原輔料供貨協(xié)議或來源證明(若為國家重點(diǎn)分配物資，提供分配計(jì)劃)、土地征用落實(shí)證明、水電氣落實(shí)證明、運(yùn)輸條件落實(shí)證明、環(huán)保批復(fù)文件、出口工貿(mào)協(xié)議、返銷協(xié)議及其他材料;政府優(yōu)惠政策(如稅收減免)的證明文件。

(5)貸款擔(dān)保文件

貸款擔(dān)保文件包括：銀行與經(jīng)銀行認(rèn)可的、有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的法人簽訂的還款保證合同或上述法人出具的無條件地按照銀行要求的格式與銀行簽訂保證合同的承諾函;保證人的營業(yè)執(zhí)照;保證人最近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表。

采用抵(質(zhì))押擔(dān)保，則需由抵(質(zhì))押人提供無條件地按照銀行要求的格式與銀行簽訂抵(質(zhì))押合同的承諾函;或已正式簽訂的抵(質(zhì))押合同;抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明文件;抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告。

如保證人或抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具含相關(guān)內(nèi)容的董事會(huì)決議(有法定人數(shù)董事會(huì)成員簽名)和授權(quán)書。

(6)開戶及保險(xiǎn)

借款人在銀行開立基本戶或相應(yīng)存款戶的承諾函;借款人根據(jù)銀行的要求辦理保險(xiǎn)手續(xù)并將保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行的承諾函。

(7)其他有關(guān)商務(wù)合同

貸款審批人及貸款審查部門要求提供的其他材料。

2.中長期貸款報(bào)審材料中應(yīng)注意的一些問題

中長期貸款的報(bào)審材料較短期貸款復(fù)雜一些，下面列舉較特殊的貸款類別作簡要介紹。

(1)對外勞務(wù)承包工程貸款

對外勞務(wù)承包工程貸款的貸款期限根據(jù)項(xiàng)目工期的長短確定，可以是短期貸款，也可以是一年以上的中期貸款。承包工程貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還應(yīng)包括：借款人具備開展對外承包工程資格的證明文件;項(xiàng)目的批準(zhǔn)文件及可行性研究報(bào)告;對外簽訂的承包工程合同或項(xiàng)目中標(biāo)通知書。此外，還需要提供以下材料：①自籌及其他配套資金落實(shí)情況的證明文件。②承包工程項(xiàng)目情況。③承包工程所在國概況。④國外業(yè)主概況。⑤風(fēng)險(xiǎn)分析。

(2)房地產(chǎn)開發(fā)貸款

房地產(chǎn)開發(fā)貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需包括：①項(xiàng)目規(guī)劃投資許可、建設(shè)許可證、開工許可證、完成各項(xiàng)立項(xiàng)手續(xù)的證明文件且全部立項(xiàng)文件完整、真實(shí)、有效;②已經(jīng)取得貸款項(xiàng)目的土地使用權(quán)證，且土地使用權(quán)終止時(shí)間不早于貸款終止時(shí)間;③提供相應(yīng)的貸款項(xiàng)目開發(fā)方案或可行性報(bào)告;④貸款項(xiàng)目的申報(bào)用途與其功能相符，并能有效地滿足當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場的需求;⑤自有資金應(yīng)占項(xiàng)目預(yù)算投資的30%以上，并能夠在使用貸款之前投入項(xiàng)目建設(shè)。

(3)出口賣方信貸

出口賣方信貸報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需包括：①出口許可證或其他證明文件;②借款人具有機(jī)電產(chǎn)品出口經(jīng)營權(quán)的證明文件;③出口企業(yè)與進(jìn)口商簽訂的貿(mào)易合同;④出口合同(或草本)和進(jìn)口方銀行保函/信用證的審查文件;⑤信用證、保函項(xiàng)下的權(quán)益是否已轉(zhuǎn)讓給銀行或借款人是否承諾在信用證、保函項(xiàng)下獲得的全部收益優(yōu)先還貸;⑥國內(nèi)保險(xiǎn)公司是否承諾辦理出口信用險(xiǎn);借款人是否同意出口信用險(xiǎn)項(xiàng)下全部賠付款優(yōu)先用于還貸;⑦借款企業(yè)與供貨部門簽訂的購銷合同審查情況;⑧進(jìn)口國、進(jìn)口商及進(jìn)口方銀行概況。

(4)進(jìn)口買方信貸與混合貸款

進(jìn)口買方信貸與混合貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需補(bǔ)充;

①出口方銀行與進(jìn)口商或進(jìn)口商的銀行簽訂的信貸協(xié)議;②商務(wù)合同。

(5)福費(fèi)廷

福費(fèi)廷是在延期付款的大型設(shè)備貿(mào)易中，出口方銀行應(yīng)出口商的請求，向出口商無追索權(quán)地買下經(jīng)進(jìn)口商承兌的匯票(或由其簽發(fā)的本票)，使出口商得以提前取得現(xiàn)款的一種資金融通方式。使用福費(fèi)廷一般應(yīng)補(bǔ)充如下報(bào)審資料：①出口商與進(jìn)口商簽訂貿(mào)易合同時(shí)，應(yīng)事先征得銀行同意，出口商與出口方銀行(承購銀行)簽訂包買票據(jù)協(xié)定，報(bào)審材料應(yīng)附此協(xié)定;②提供經(jīng)承購銀行認(rèn)可的進(jìn)口商承兌的遠(yuǎn)期匯票或遠(yuǎn)期本票;③提供經(jīng)承購銀行認(rèn)可的擔(dān)保銀行的保函。就一般而言，進(jìn)口方銀行應(yīng)為遠(yuǎn)期匯票或遠(yuǎn)期本票提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有保付和保函兩種方式。

(6)銀團(tuán)貸款

銀團(tuán)貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需說明：①銀團(tuán)的組成方式;②牽頭行的管理情況;③借款人向牽頭行出具的委托書及內(nèi)容;④貸款條件，包括貸款的貨幣選擇、貸款的利率和費(fèi)用、貸款的期限與償還方式等;⑤貸款協(xié)議草本等貸款文件。

(7)項(xiàng)目融資

項(xiàng)目融資是銀行對大型、特大型工程項(xiàng)目建設(shè)發(fā)放的貸款。該類貸款中，銀行直接對項(xiàng)目公司提供貸款，項(xiàng)目公司對償還貸款承擔(dān)直接責(zé)任，項(xiàng)目發(fā)起人的責(zé)任只限于其投入項(xiàng)目公司的股本及其承擔(dān)的擔(dān)保義務(wù)。因此，當(dāng)項(xiàng)目失敗或項(xiàng)目的收益不足以清償貸款時(shí)，項(xiàng)目發(fā)起人不承擔(dān)從其所有的其他資產(chǎn)和收益中償還全部項(xiàng)目貸款的義務(wù)，即項(xiàng)目發(fā)起人的債務(wù)責(zé)任是有限的。項(xiàng)目融資的報(bào)審材料中，應(yīng)注重以下內(nèi)容：

①項(xiàng)目建設(shè)成敗與經(jīng)營效益分析，且應(yīng)有項(xiàng)目完工和經(jīng)營收益穩(wěn)定性的擔(dān)保文件。②應(yīng)對項(xiàng)目產(chǎn)品的買主或項(xiàng)目設(shè)施用戶的資信狀況充分了解。

③項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分析。包括項(xiàng)目完工風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及與項(xiàng)目相關(guān)的一些風(fēng)險(xiǎn)，例如資源開發(fā)項(xiàng)目的資源風(fēng)險(xiǎn)。

④風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。

⑤控制項(xiàng)目的財(cái)務(wù)收支。貸款行可要求項(xiàng)目公司在銀行開立專用賬戶和代保管賬戶等，以保證專款專用和投產(chǎn)后的收入優(yōu)先用于償還貸款。

第二節(jié) 貸款審查及審批

一、貸款審查

信貸業(yè)務(wù)人員對調(diào)查人員提供的資料核實(shí)評(píng)定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)審查以下幾個(gè)方面。

1.貸款的直接用途。

核實(shí)信貸調(diào)查人員提供的有關(guān)貸款用途的證明文件是否真實(shí)、有效、有無遺漏，貸款用途是否符合有關(guān)法律、法規(guī)及《貸款通則》的要求，符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和各商業(yè)銀行信貸政策的有關(guān)規(guī)定，是否屬于貸款支持的范圍。

2.借款人的借款資格條件。

根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，銀行的貸款對象可以是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。銀行為了保證其貸款的安全性，還必須對借款人的借款資格作必要的規(guī)定。在貸款審查過程中，對借款人的資格條件方面的審查內(nèi)容主要有：借款人的產(chǎn)品市場需求情況、經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)效益情況、有否擠占信貸資金、還本付息能力、企業(yè)法人是否經(jīng)過工商行政管理部門辦理年檢手續(xù)、是否在銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶、有限責(zé)任公司或股份公司的對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額是否超過凈資產(chǎn)總額的50%(國務(wù)院批準(zhǔn)的除外)、資產(chǎn)負(fù)債率是否符合要求、申請中長期貸款的，企業(yè)法人的股本及自籌資金比例是否符合要求、借款人的信用狀況，固定資產(chǎn)貸款還必須審查項(xiàng)目的立項(xiàng)手續(xù)是否齊全，項(xiàng)目是否經(jīng)過有權(quán)審批部門的批準(zhǔn)等。

3.借款人的信用承受能力主要內(nèi)容有：借款人的信用等級(jí)、統(tǒng)一授信(或公開授信)情況、已占用的風(fēng)險(xiǎn)限額情況、是否存在超風(fēng)險(xiǎn)限額發(fā)放貸款。此外，審查時(shí)還應(yīng)特別注意借款人的應(yīng)攤未攤、盤虧損失、潛在虧損等方面的問題。

4.借款人的發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、新產(chǎn)品開發(fā)能力、主要領(lǐng)導(dǎo)人的工作能力及組織管理能力。

5.借款人償還貸款的資金來源及償債能力。

6.貸款保證人的情況。對貸款保證人的審查內(nèi)容應(yīng)主要注重以下幾個(gè)方面：首先，審查保證人的資格及其擔(dān)保能力。審查保證人是否具有合法的資格，避免不符合法定條件的擔(dān)保主體充當(dāng)保證人;審查保證人的資信情況，核實(shí)其信用等級(jí)，一般而言，信用等級(jí)較低的企業(yè)不宜接受為保證人;審查保證人的凈資產(chǎn)和擔(dān)保債務(wù)情況，確定其是否有與所設(shè)定的貸款保證相適應(yīng)的擔(dān)保能力。其次，審查保證合同和保證方式，保證合同的要素是否齊全，保證方式是否恰當(dāng)。最后，審查保證擔(dān)保的范圍和保證的時(shí)限，保證擔(dān)保的范圍是否覆蓋了貸款的本金及其利息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，保證的時(shí)限是否為借款合同履行期滿后的一定時(shí)期。

7.審查貸款抵(質(zhì))押物的情況。主要內(nèi)容有：抵(質(zhì))押物的合法性、抵(質(zhì))押物的所有權(quán)屬、抵(質(zhì))押物的價(jià)值、抵(質(zhì))押物的登記、抵(質(zhì))押物的變現(xiàn)能力、抵押合同或質(zhì)押合同的條款審查、抵(質(zhì))押物的保管和抵(質(zhì))押物的處理等。

8.根據(jù)貸款方式、借款人信用等級(jí)、借款人的風(fēng)險(xiǎn)限額等確定是否可以貸款，以及貸款結(jié)構(gòu)和附加條件等。

二、貸款審批

貸款銀行在對申請企業(yè)進(jìn)行貸款審查后，應(yīng)對審查合格的信貸項(xiàng)目提交審批人員審批。我國《商業(yè)銀行法》第三十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度?！币虼?，銀行應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

貸款審批是決策過程的方案設(shè)計(jì)和方案選擇階段。方案設(shè)計(jì)就是貸與不貸、貸多貸少、貸款期限長短等。議案選擇就是對上述供選擇的若干可能做出抉擇。貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)估，貸款的審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收。這樣一種審、貸、查三分離的制度，就是審貸分離制度。

分級(jí)審批制度是指銀行根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批的制度。

審批人員根據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論為不同意的，將通知有關(guān)人員。如有權(quán)要求和申請復(fù)議人員認(rèn)為確有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定由合規(guī)性審查人員受理復(fù)議申請或要求，并進(jìn)行合規(guī)性審查并提交審批人員進(jìn)行復(fù)議。審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員。審批結(jié)論為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項(xiàng)。審批結(jié)論為同意的但超過審批權(quán)限的，應(yīng)組織并提交有關(guān)申報(bào)材料報(bào)上級(jí)行審批。

第三節(jié) 貸款發(fā)放管理

一、貸款的發(fā)放

貸款經(jīng)批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照批復(fù)意見，著手落實(shí)貸款批復(fù)條件，在落實(shí)貸款批復(fù)中提出的問題和各項(xiàng)附加條件后，即可簽署借款合同。借款合同一經(jīng)簽訂生效后，受法律保護(hù)的借貸關(guān)系即告確立，借貸雙方均應(yīng)依據(jù)借款合同的約定享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。

1.貸款發(fā)放管理的重要性

在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當(dāng)理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：

首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實(shí)，借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務(wù)，發(fā)放貸款，就構(gòu)成借款合同項(xiàng)下的違約行為。其次，影響借款人的利益。

最后，影響貸款的正常收回。

2.貸款發(fā)放的條件

(1)先決條件

作為貸款發(fā)放的重要先決條件，通常在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定，逐條核對是否已完全齊備或生效，以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準(zhǔn)的要求，落實(shí)全部用款前提條件。貸款實(shí)務(wù)操作中，先決條件文

件會(huì)因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應(yīng)針對貸款的實(shí)際要求，根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行對照審查，分析是否齊備或有效。

首次放款的先決條件文件包括以下幾類：

其中，貸款類文件包括：①借貸雙方已正式簽署的借款合同;②銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團(tuán)貸款)。

公司類文件包括：①現(xiàn)時(shí)有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準(zhǔn)證書、成立批復(fù);②公司章程;③全體董事的名單及全體董事的簽字樣本;④就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的董事會(huì)決議(包括保證人);⑤就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的授權(quán)委托書以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);⑥其他必要文件的真實(shí)副本或復(fù)印件。

與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議包括：①已正式簽署的合營合同;②已正式簽署的建設(shè)合同或建造合同;③已正式簽署的技術(shù)許可合同;④已正式簽署的商標(biāo)和商業(yè)名稱許可合同;⑤已正式簽署的培訓(xùn)和實(shí)施支持合同;⑥已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;⑦其他必要文件合同。

擔(dān)保類文件包括：①已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;②已正式簽署的保證協(xié)議;③保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;④其他必要性文件。

在審查擔(dān)保類文件時(shí)，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)特別注意抵(質(zhì))押協(xié)議生效的前提條件(如向有關(guān)部門登記生效)。對于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項(xiàng)目，應(yīng)在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件包括：①借款人所屬國家主管部門就擔(dān)保文件出具的同意借款人提供該擔(dān)保的文件;②海關(guān)部門就同意抵押協(xié)議項(xiàng)下進(jìn)口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件;③房地產(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項(xiàng)下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的“房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明”;④工商行政管理局就抵押協(xié)議項(xiàng)下機(jī)器設(shè)備抵押頒發(fā)的“企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記證”;⑤車輛管理所就抵押協(xié)議項(xiàng)下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件;⑥已繳納印花稅的繳付憑證;⑦貸款備案證明。

其他類文件包括：①政府主管部門出具的同意項(xiàng)目開工批復(fù);②項(xiàng)目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計(jì)方案的批復(fù)文件;③貸款項(xiàng)目(概)預(yù)算資金(包括自籌資金)已全部落實(shí)的證明;④有關(guān)對建設(shè)項(xiàng)目的投保證明;⑤股東或政府部門出具的支持函;⑥會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告和注冊資本占用情況證明;⑦法律意見書;⑧財(cái)務(wù)報(bào)表;⑨其他一切必要的批文、許可或授權(quán)、委托、費(fèi)用函件等。

除首次放款外，以后的每次放款無須重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件等，通常只需提交以下文件：.①提款申請書;②借款憑證;③工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明;④貸款用途證明文件;⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。

(2)擔(dān)保手續(xù)的完善

在向借款人發(fā)放貸款前，銀行必須按照批復(fù)的要求，落實(shí)擔(dān)保條件，完善擔(dān)保合同和其他擔(dān)保文件及有關(guān)法律手續(xù)。具體操作因貸款的擔(dān)保方式不同而存在較大差別。

①對于提供抵(質(zhì))押擔(dān)保的：可以辦理登記或備案手續(xù)的，必須先完善有關(guān)登記、備案手續(xù);如抵(質(zhì))押物無明確的登記部門，則必須先將抵(質(zhì))押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)文件及其辦理轉(zhuǎn)讓所需的有關(guān)文件正本交由銀行保管，并且將抵(質(zhì))押合同在當(dāng)?shù)氐墓C部門進(jìn)行公證;特別注意抵押合同的生效前提條件。如遇特殊項(xiàng)目，無法及時(shí)辦理抵押登記，造成抵押生效滯后的，應(yīng)采取必要的方式規(guī)避由此造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

②對于以金融機(jī)構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔(dān)保的，須在收妥銀行認(rèn)可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。

③對于有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機(jī)構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個(gè)人擔(dān)保的保證，必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見，獲得律師認(rèn)可的書面意見，并在律師的主持下，完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后，才能允許借款人提款。

第三篇：貸款卡發(fā)放與管理操作規(guī)程

貸款卡發(fā)放與管理操作規(guī)程

第一條

為規(guī)范中國人民銀行實(shí)施貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可行為，加強(qiáng)貸款卡使用管理，根據(jù)《中華人民共和國行政許可法》、《國務(wù)院對確需保留的行政審批項(xiàng)目設(shè)定行政許可的決定》、《中國人民銀行行政許可實(shí)施辦法》和《貸款卡管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，制訂本規(guī)程。

第二條

貸款卡申請書格式文本的類型按照申請人的類型、規(guī)模分為“中小型企業(yè)法人貸款卡申請書”、“事業(yè)單位法人貸款卡申請書”、“提供擔(dān)保的境外企業(yè)貸款卡申請書”和“其他主體貸款卡申請書”四類。

大型企業(yè)法人、社團(tuán)法人、非法人企業(yè)、個(gè)體工商戶、民辦非企業(yè)單位及其他特殊類型借款人申請貸款卡應(yīng)填寫“其他主體貸款卡申請書”。

第三條 中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)審查借款人提交的貸款卡申請書和以下申請材料：

（一）有效《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、《營業(yè)執(zhí)照》副本、《事業(yè)單位法人證書》，《社會(huì)團(tuán)體法人登記證書》、《民辦非企業(yè)單位登記證書》或其他注冊登記證件復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致；

（二）有效《中華人民共和國組織機(jī)構(gòu)代碼證書》復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致；

（三）有效《國稅登記證》、《地稅登記證》復(fù)印件（依法無需辦理稅務(wù)登記證的單位除外），并查驗(yàn)與原件是否一致；

（四）法定代表人、總經(jīng)理或單位負(fù)責(zé)人，以及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的身份證件復(fù)印件；

（五）經(jīng)辦人的身份證件復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致。

（六）中國人民銀行規(guī)定的其他材料。

申請人為企業(yè)法人的，除上述材料外，還應(yīng)當(dāng)審查：

（一）注冊資本驗(yàn)資報(bào)告、《國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記證》、或其他注冊資本來源證明材料復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致；

（二）前十位投資自然人的身份證件復(fù)印件或投資單位的《中華人民共和國組織機(jī)構(gòu)代碼證書》復(fù)印件；

（三）上及上月度的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤及利潤分配表。

申請人為事業(yè)法人的，除審查第一款所列材料外，還應(yīng)審查上的財(cái)務(wù)收支表。

借款人委托經(jīng)辦人代為申辦的，還應(yīng)審查借款人的授權(quán)委托書。

第四條

申請人要求中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對其在辦公場所及公共網(wǎng)絡(luò)予以公示的有關(guān)貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可事項(xiàng)的條件、程序、期限，以及需要提交的全部申請材料目錄和申請書格式文本及其電子模版等內(nèi)容予以說明、解釋的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)說明、解釋，提供準(zhǔn)確、可靠的信息。

第五條人民銀行分支機(jī)構(gòu)對申請人提交的申請材料，應(yīng)當(dāng)根據(jù)下列情況分別做出處理：

（一）申請事項(xiàng)不需要取得行政許可的，應(yīng)當(dāng)即時(shí)告知申請人不受理；

（二）申請材料存在可以當(dāng)場更正的錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)允許申請人當(dāng)場更正；

（三）申請材料不齊全或者不符合法定形式的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)場或者在二個(gè)工作日內(nèi)一次告知申請人需要補(bǔ)正的全部內(nèi)容，出具《行政許可申請材料補(bǔ)正通知書》；逾期不告知的，自收到申請材料之日起即為受理；

（四）對申請材料齊全、符合法定形式的，或者申請人按照人民銀行分支機(jī)構(gòu)的要求提交全部補(bǔ)正申請材料的，應(yīng)當(dāng)受理行政許可申請。但對未提交電子版申請書的，出具《受理行政許可通知書》

（五）申請材料經(jīng)人民銀行分支機(jī)構(gòu)補(bǔ)正通知后仍不符合要求的，或人民銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)申請人提供虛假材料申請貸款卡的，應(yīng)當(dāng)即時(shí)作出不予受理的決定，出具《不予受理行政許可通知書》。

第六條

經(jīng)審核，對符合本辦法規(guī)定且申請人提交電子版申請書的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)場做出準(zhǔn)予發(fā)放貸款卡的書面決定，出具《準(zhǔn)予行政許可決定書》并發(fā)放貸款卡；對符合本辦法規(guī)定但申請人未提交電子版申請書的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理之日起三個(gè)工作日內(nèi)做出準(zhǔn)予發(fā)放貸款卡的書面決定，出具《準(zhǔn)予行政許可決定書》并發(fā)放貸款卡。

第七條

對不予發(fā)放貸款卡的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做出不予發(fā)放貸款卡的決定，出具《不予行政許可決定書》說明理由，并告知申請人享有依法申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟的權(quán)利。

第八條

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對借款人申請延續(xù)貸款卡有效期的受理程序，適用于第五條受理貸款卡發(fā)放申請的有關(guān)規(guī)定，并根據(jù)第五條規(guī)定的不同情形出具《受理行政許可延續(xù)申請通知書》和《不予受理行政許可延續(xù)申請通知書》。

第九條

經(jīng)審核，對符合本辦法規(guī)定且申請人提交電子版申請書的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)場完成貸款卡有效期延續(xù)手續(xù)，出具《準(zhǔn)予延續(xù)行政許可有效期決定書》；對符合本辦法規(guī)定但申請人未提交電子版申請書的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起三個(gè)工作日內(nèi)辦理完畢貸款卡有效期延續(xù)手續(xù)，出具《準(zhǔn)予延續(xù)行政許可有效期決定書》。

第十條

對不予延續(xù)貸款卡有效期的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做出不予延續(xù)貸款卡有效期的決定，出具《不予延續(xù)行政許可有效期決定書》說明理由，并告知申請人享有依法申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟的權(quán)利。

第十一條

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對出具的行政許可格式文書應(yīng)當(dāng)加蓋行政許可專用章，并嚴(yán)格按照《中國人民銀行印章管理規(guī)定》保管和使用行政許可專用章。

第十二條 中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員對出具的行政許可格式文書應(yīng)當(dāng)作好登記，并復(fù)印后存檔。

第十三條

對不予受理行政許可（或不予受理延續(xù)行政許可有效期），做出準(zhǔn)予行政許可決定（或準(zhǔn)予延續(xù)行政許可有效期決定），及不予行政許可決定（或不予延續(xù)行政許可有效期決定）的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)做好登記，認(rèn)真填寫《貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可備案表》，按時(shí)向同級(jí)法律事務(wù)部門及上級(jí)行征信管理部門備案。

第十四條

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)場或在二個(gè)工作日內(nèi)將借款人申請貸款卡所提供的信息及其更新信息及時(shí)、完整、準(zhǔn)確地錄入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱“企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫”）。中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)將與信息提供相關(guān)的事項(xiàng)在相關(guān)申請書中書面告知借款人。

第十五條

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)復(fù)核人員應(yīng)及時(shí)對經(jīng)辦人員錄入企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫中的信息與申請人所提交申請材料原件內(nèi)容進(jìn)行核對，發(fā)現(xiàn)錄入信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正。

第十六條

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)為借款人辦理變更的有關(guān)事項(xiàng)包括：（1）借款人名稱；（2）注冊地址；（3）業(yè)務(wù)范圍；（4）法定代表人、總經(jīng)理或單位負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人；（5）注冊登記證到期日；（6）事業(yè)法人單位經(jīng)費(fèi)來源；（7）注冊資本或開辦資金；

（8）出資人及出資金額；（9）組織形式。

第十七條 中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)為借款人辦理有關(guān)事項(xiàng)的變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)其貸款卡，并審查其提交的《貸款卡信息變更登記表》和以下材料：

（一）變更后的營業(yè)執(zhí)照副本、事業(yè)單位法人證書或其他注冊登記證件復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致；

（二）有效《中華人民共和國組織機(jī)構(gòu)代碼證書》復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致；

（三）經(jīng)辦人身份證件復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致；

（四）中國人民銀行要求的其他相關(guān)證明材料。除上述材料外，變更法定代表人、總經(jīng)理或單位負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的，還應(yīng)審查變更后的身份證件復(fù)印件；

變更注冊資本、開辦資金或出資人出資金額的，還應(yīng)審查變更注冊資本的驗(yàn)資報(bào)告，變更開辦資金的驗(yàn)資證明，工商行政管理部門出具的有關(guān)出資證明文書，變更后的《國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記證》，或其他注冊資本來源證明材料復(fù)印件，并查驗(yàn)與原件是否一致。

變更出資人的，還應(yīng)審查變更后的出資自然人身份證件復(fù)印件，變更后的出資單位《中華人民共和國組織機(jī)構(gòu)代碼證書》復(fù)印件。

第十八條

對借款人注冊地發(fā)生變更申請辦理遷址手續(xù)的，新注冊地人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)其貸款卡，并審查其提交的《貸款卡業(yè)務(wù)管理申請書》，原注冊地工商行政管理部門、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督管理部門或其他注冊登記主管部門出具的遷址通知書，以及申請貸款卡所規(guī)定的全部材料。

新注冊地人民銀行分支機(jī)構(gòu)將借款人所提交《貸款卡業(yè)務(wù)管理申請書》復(fù)印件報(bào)送上級(jí)人民銀行或征信中心，由上級(jí)人民銀行或征信中心在收到該申請書的三個(gè)工作日內(nèi)在企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫中完成借款人注冊地址遷移操作。上級(jí)人民銀行或征信中心完成借款人注冊地址遷移操作后，應(yīng)告知借款人遷出地人民銀行和遷入地人民銀行。

第十九條

持有貸款卡的借款人自愿按季度向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送季度資產(chǎn)負(fù)債表和利潤及利潤分配表的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)審查其提交的《貸款卡業(yè)務(wù)管理申請書》。

第二十條

對貸款卡遺失、損壞的，借款人申請辦理補(bǔ)發(fā)貸款卡時(shí)，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審查其提交的《貸款卡業(yè)務(wù)管理申請書》及其重新提交的申請貸款卡所規(guī)定全部材料。

對符合條件的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在二個(gè)工作日內(nèi)辦理完畢貸款卡換卡手續(xù)，換卡后的貸款卡編碼不變。第二十一條 貸款卡有效期屆滿，未按期辦理貸款卡延續(xù)的借款人，其貸款卡將被企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫自動(dòng)注銷。第二十二條

借款人申請注銷貸款卡時(shí)，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)其貸款卡，并審查其提交的《貸款卡注銷申請表》，和工商行政管理部門、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督管理部門或其他注冊登記主管部門出具的借款人注銷證明材料復(fù)印件和經(jīng)辦人身份證件復(fù)印件。

對符合條件的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到相關(guān)材料的二個(gè)工作日內(nèi)在企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫中完成注銷操作。第二十三條

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)借款人采取欺騙等不正當(dāng)手段取得貸款卡的，有權(quán)撤銷貸款卡行政許可決定，出具《撤銷行政許可決定書》，并根據(jù)《貸款卡管理辦法》的相關(guān)規(guī)定給予行政處罰。

第二十四條 本規(guī)程自發(fā)布之日起執(zhí)行。

第四篇：扶貧再貸款發(fā)放情況

金融扶貧知識(shí)宣傳

一、主要政策工具

（一）扶貧再貸款

1.定義。扶貧再貸款是中國人民銀行為引導(dǎo)貧困地區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貧困地區(qū)信貸投放，優(yōu)先和主要支持帶動(dòng)貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)(含家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等經(jīng)濟(jì)主體，下同)和建檔立卡貧困戶，積極推動(dòng)貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)，促進(jìn)貧困人口脫貧致富，而對其發(fā)放的再貸款。

2.發(fā)放對象。扶貧再貸款的發(fā)放對象為《中國人民銀行 財(cái)政部 銀監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì) 保監(jiān)會(huì) 扶貧辦 共青團(tuán)中央關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2014〕65號(hào)）確定的832個(gè)貧困縣和未納入上述范圍的省級(jí)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣行政區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等4類地方法人金融機(jī)構(gòu)。

3.使用期限。扶貧再貸款期限分為3個(gè)月、6個(gè)月和1年三個(gè)檔次。借款合同期限最長不得超過1年。單筆扶貧再貸款展期次數(shù)累計(jì)不得超過4次，每次展期的期限不得超過借款合同期限，實(shí)際使用期限不得超過5年。

4.利率規(guī)定?！吨袊嗣胥y行扶貧再貸款管理細(xì)則》（銀發(fā)〔2016〕173號(hào)）規(guī)定：“第二十六條 借款人運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款利率不得超過中國人民銀行公布的一年以內(nèi)（含一年）貸款基準(zhǔn)利率?！?/p>

5.發(fā)放情況。自2016年3月扶貧再貸款創(chuàng)設(shè)以來至2017年7月末，人民銀行西安分行共計(jì)向陜西省55個(gè)貧困縣區(qū)64家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧再貸款107.83億元，余額73.74億元。自扶貧再貸款利率最新規(guī)定（銀發(fā)〔2016〕173號(hào)）下發(fā)以來，至2017年6月30日，陜西省地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放的涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率4.34%，低于同期金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用自有資金發(fā)放涉農(nóng)貸款利率5.98個(gè)百分點(diǎn)。扶貧再貸款資金累計(jì)帶動(dòng)轄內(nèi)使用扶貧再貸款的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款1794.24億元，是扶貧再貸款累放額的18.6倍。

（二）扶貧小額信貸

1.定義。扶貧小額信貸是專門為建檔立卡貧困戶獲得發(fā)展資金而量身定制的扶貧貸款產(chǎn)品。主要是為貧困戶提供5萬元以下、3年以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的信用貸款。

2.發(fā)放對象及用途。扶貧小額信貸是支持有意愿貸款的建檔立卡貧困戶用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加收入。主要用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目或支持貧困戶帶資入股參與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營，不得用于子女上學(xué)、看病、還債等非生產(chǎn)性支出和賭博、放高利貸等違法活動(dòng)。貸款資金原則上只能用于申請的即貸款合同規(guī)定的項(xiàng)目，應(yīng)?？顚Ｓ?。

3.財(cái)政資金貼息。一般采取兩種方式：一種方式是補(bǔ)貼到戶。即先結(jié)后貼、應(yīng)貼盡貼。就是貸款貧困戶按照貸款合同約定，先按期償還銀行的本息，財(cái)政再按規(guī)定程序和辦法給予貼息。對未按期還款及其它違約行為不享受貼息。另一種方式是直接貼息到銀行。為了簡化程序，根據(jù)本地規(guī)定，按照貧困戶貸款額度，直接將貼息資金補(bǔ)貼到銀行。陜西省規(guī)定，按照“先收后貼、分期補(bǔ)貼、應(yīng)貼盡貼”的原則，對按時(shí)償還貸款本息的貧困戶給予貼息

4.風(fēng)險(xiǎn)防范。縣級(jí)運(yùn)用財(cái)政資金，建立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。同時(shí)，結(jié)合本地實(shí)際，建立銀、保、政三方共擔(dān)壞賬損失的機(jī)制，按規(guī)定對不良貸款進(jìn)行補(bǔ)償和分?jǐn)?。陜西省?guī)定，各縣須建立縣級(jí)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。合作金融機(jī)構(gòu)根據(jù)縣級(jí)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模,按照不低于5倍的比例投放貸款。

5.利率規(guī)定。陜西省扶貧辦等五部門《關(guān)于開展扶貧小額信貸工作指導(dǎo)意見》（陜扶辦發(fā)﹝2016﹞5號(hào)）規(guī)定，合作金融機(jī)構(gòu)在獲得人民銀行支農(nóng)再貸支持的前提下，扶貧小額信貸利率原則上執(zhí)行人民銀行同期基礎(chǔ)利率，鼓勵(lì)在此基礎(chǔ)上適當(dāng)優(yōu)惠；開發(fā)有針對性的金融產(chǎn)品支持貧困戶發(fā)展生產(chǎn)；對縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)支持和指導(dǎo)等。

二、典型金融扶貧產(chǎn)品

調(diào)查顯示，自2016年以來，陜西省金融機(jī)構(gòu)圍繞“五個(gè)一批”共創(chuàng)新推出逾150種各具特色的精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品，為貧困地區(qū)提供了便捷高效的金融服務(wù)。

1.扶貧批發(fā)貸款。用于滿足建檔立卡貧困戶和帶動(dòng)建檔立卡貧困村、貧困戶脫貧的種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營（含生產(chǎn)性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)）的各類資金需求。貸款對象為政府指定的地方政府投融資公司和符合條件的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

2.“三帶四連”企業(yè)扶貧貸款。由鎮(zhèn)安農(nóng)商行主辦，通過大戶帶、企業(yè)帶、“三社”（合作社、供銷社、信用社）帶，創(chuàng)新聯(lián)產(chǎn)、聯(lián)業(yè)、聯(lián)股、聯(lián)營脫貧路徑。貧困戶個(gè)人貸款額度為5萬元，最高貸款額度為10萬元；合作社、產(chǎn)業(yè)大戶貸款最高額度為50萬元；龍頭企業(yè)、小微企業(yè)、村產(chǎn)業(yè)發(fā)展公司最高額度為1000萬元以內(nèi)。貧困戶、企業(yè)、合作社、產(chǎn)業(yè)大戶和村產(chǎn)業(yè)發(fā)展公司貸款期限均為“3+2”年。農(nóng)戶貸5萬元（含）以下按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，財(cái)政全額貼息；貸款超過5萬元（不含），超出5萬元的貸款執(zhí)行月利率6.6‰，財(cái)政給予50%貼息。產(chǎn)業(yè)貸按貧困戶使用受益金額確定貸款利率，戶5萬元（含）以下按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，貸款超過5萬元（不含），超出5萬元的貸款執(zhí)行月利率6.6‰。3.易地搬遷脫貧貸。漢中西鄉(xiāng)農(nóng)商行對政府建檔立卡在冊的移民搬遷貧困戶及從事與移民搬遷相關(guān)的水、電、路、氣、網(wǎng)等配套基礎(chǔ)設(shè)施和教育、衛(wèi)生、文化等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)的小微企業(yè)推出“異地搬遷脫貧貸”。其中，小微企業(yè)能帶動(dòng)貧困戶5戶以上的給予30萬元的授信，能帶動(dòng)貧困戶20戶以上的給予100萬元授信，能帶動(dòng)貧困戶50戶以上的給予1000萬元授信。貸款期限為1至5年。

4.旅游扶貧貸款。咸陽市農(nóng)發(fā)行推出旅游扶貧貸款用于對旅游資源的開發(fā)利用、運(yùn)營與保護(hù)，包括景區(qū)（景點(diǎn)）及配套基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、改造和維護(hù)，以及景區(qū)（景點(diǎn)）的經(jīng)營管理等。貸款對象為在工商行政管理部門登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企、事業(yè)法人。旅游扶貧貸款分為短期貸款和中長期貸款，短期貸款期限為１年（含）以內(nèi)，中長期貸款期限一般不超過15年，最長不超過20年。貸款利率按照農(nóng)發(fā)行扶貧貸款定價(jià)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，體現(xiàn)優(yōu)先優(yōu)惠原則。

5.教育扶貧貸。該貸款產(chǎn)品主要用于基礎(chǔ)教育扶貧、職業(yè)教育和職業(yè)培訓(xùn)扶貧兩大類。其中基礎(chǔ)教育扶貧是指支持貧困地區(qū)幼兒園、小學(xué)、初中、高中等學(xué)校優(yōu)化布局，改善基本辦學(xué)條件和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。貸款對象為從事基礎(chǔ)教育、職業(yè)教育、職業(yè)培訓(xùn)的事業(yè)法人單位或各類所有制與組織形式的企業(yè)。教育扶貧貸款中流動(dòng)資金貸款一般不超過１年，最長不超過３年；采用政府購買服務(wù)（或政府采購）模式的，一般為15年以內(nèi)，最長不超過20年；采用自主經(jīng)營模式的，最長不超過10年。

6.大病醫(yī)療周轉(zhuǎn)貸。人行西鄉(xiāng)支行按照“銀政聯(lián)手、銀保合作”的工作思路，著力解決因病致貧、因病返貧的問題。在政府財(cái)政支持農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民參與大病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與地方政府、保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等合作，引導(dǎo)西鄉(xiāng)農(nóng)商行與城鄉(xiāng)醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司共同推出精準(zhǔn)扶貧“大病醫(yī)療周轉(zhuǎn)貸”，為政府建檔立卡因病致貧的貧困農(nóng)戶和城鎮(zhèn)居民解決大病資金周轉(zhuǎn)難的問題。

三、工作動(dòng)態(tài)

2017年以來，人行西安分行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院及總行有關(guān)精神和要求，緊緊抓住“精準(zhǔn)”二字做文章，從方向引領(lǐng)精準(zhǔn)、支持領(lǐng)域精準(zhǔn)、產(chǎn)品服務(wù)精準(zhǔn)、政策發(fā)力精準(zhǔn)等方面做好脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)工作。

（一）圍繞方向引領(lǐng)精準(zhǔn)建機(jī)制。西安分行通過完善工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制、信息共享機(jī)制、考核評(píng)估機(jī)制等，實(shí)現(xiàn)金融扶貧工作方向引領(lǐng)精準(zhǔn)。一是健全工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制。在成立陜西省金融扶貧工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與省扶貧辦、金融辦、銀證保三局的溝通，定期召開金融扶貧工作座談會(huì)，督促協(xié)調(diào)各類金融機(jī)構(gòu)全面落實(shí)金融扶貧政策。6月上旬，牽頭協(xié)調(diào)財(cái)政廳、銀證保三局等單位制定《2017年陜西省金融扶貧工作計(jì)劃》，并以省脫貧攻堅(jiān)指揮部的文件下發(fā)執(zhí)行。二是完善信息共享機(jī)制。6月份積極參與陜西省脫貧攻堅(jiān)大數(shù)據(jù)平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)扶貧對象、扶貧項(xiàng)目、幫扶措施等信息的共享，確保金融扶貧精準(zhǔn)到人、精準(zhǔn)到戶。三是豐富考核評(píng)估機(jī)制。在年初，制定了《陜西省金融精準(zhǔn)扶貧政策效果評(píng)估實(shí)施細(xì)則》，對國家重點(diǎn)扶貧開發(fā)縣及其轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)金融精準(zhǔn)扶貧政策情況開展評(píng)估。6月份聯(lián)合省金融辦、銀證保三局，制定了《陜西省金融精準(zhǔn)扶貧績效評(píng)估方案》，對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)三類省級(jí)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

（二）圍繞支持領(lǐng)域精準(zhǔn)抓重點(diǎn)。西安分行以產(chǎn)業(yè)脫貧、易地搬遷脫貧、教育脫貧三大領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)，對接貧困地區(qū)項(xiàng)目、企業(yè)、農(nóng)戶需求，加大支持力度。一是加大產(chǎn)業(yè)脫貧的金融支持。引導(dǎo)陜西省金融機(jī)構(gòu)立足貧困地區(qū)資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色，精準(zhǔn)對接特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求，堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)扶貧與龍頭帶動(dòng)相結(jié)合，通過發(fā)展生產(chǎn)帶動(dòng)貧困人口脫貧致富。截至二季度末，產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額156.76億元，同比增長82.7%。二是加大易地搬遷脫貧領(lǐng)域的金融支持。督導(dǎo)國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行陜西省分行發(fā)揮開發(fā)性和政策性金融的引領(lǐng)和骨干作用，用好用足人民銀行抵押補(bǔ)充貸款政策。同時(shí)，支持引導(dǎo)地方法人機(jī)構(gòu)為易地搬遷農(nóng)戶提供創(chuàng)業(yè)就業(yè)領(lǐng)域的信貸服務(wù)，形成政策性金融管“搬得出”，地方性金融管“能致富”的易地搬遷脫貧金融服務(wù)模式。截至二季度末，易地扶貧搬遷貸款余額196.96億元，同比增長178.43%。三是加大教育脫貧領(lǐng)域的金融支持。自2007年至至今，高校國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放近百億元，支持全省家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生近130萬人次。同時(shí)，西安分行及時(shí)總結(jié)“金融知識(shí)普及示范點(diǎn)”、“金惠工程”等試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，積極推進(jìn)將金融知識(shí)教育納入國民教育體系，目前已經(jīng)在銅川市15所中學(xué)開設(shè)金融知識(shí)普及課程。

（三）圍繞產(chǎn)品服務(wù)精準(zhǔn)推創(chuàng)新。西安分行以貨幣政策工具、信貸產(chǎn)品、服務(wù)模式三大體系為抓手，深入推進(jìn)金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新。一是用好貨幣政策工具。積極推廣“扶貧再貸款+”模式，撬動(dòng)扶貧資金精準(zhǔn)投入，自扶貧再貸款創(chuàng)設(shè)以來，截至二季度末陜西省扶貧再貸款累計(jì)發(fā)放96.45億元，余額65.18億元。二是加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度。堅(jiān)持“便利申貸程序、優(yōu)化擔(dān)保要求、降低融資成本”的創(chuàng)新三原則，引導(dǎo)陜西省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)分類施策，按需創(chuàng)新。省內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出了“精準(zhǔn)脫貧貸”、“易地搬遷建房脫貧貸”、“產(chǎn)業(yè)脫貧貸”、“老齡建房安居脫貧貸”、“煙農(nóng)貸”、“陜茶貸”等150多種金融扶貧產(chǎn)品，受到貧困戶和企業(yè)的廣泛歡迎。三是加強(qiáng)金融扶貧服務(wù)模式創(chuàng)新。省內(nèi)各地創(chuàng)新推出了“再貸款+金融機(jī)構(gòu)+貧困戶”、“扶貧貼息貸款+貧困戶”、“小額信用貸款+貧困戶”等金融扶貧模式。其中，安康探索形成了“金融+社區(qū)工廠+貧困戶”融合發(fā)展的“平利模式”，被國家扶貧辦確定為經(jīng)典扶貧案例，被國家發(fā)改委在全國推廣。

（四）圍繞政策發(fā)力精準(zhǔn)促協(xié)同。西安分行以示范帶動(dòng)、財(cái)政撬動(dòng)、投貸聯(lián)動(dòng)為重點(diǎn)，強(qiáng)化政策協(xié)同，提升政策效力。一是做好金融扶貧示范區(qū)建設(shè)。加強(qiáng)對安康金融精準(zhǔn)扶貧示范區(qū)建設(shè)的指導(dǎo)和督查，認(rèn)真落實(shí)金融精準(zhǔn)扶貧“865工程”的有關(guān)要求。上半年，安康市累計(jì)發(fā)放扶貧小額貸款4.1億元，自2016年以來累計(jì)發(fā)放18億元，扶持貧困戶4萬余戶，位居全省首位，起到了示范帶動(dòng)效應(yīng)。二是積極發(fā)揮政資金杠桿撬動(dòng)作用。5月份，陜西省專門成立了省脫貧攻堅(jiān)資金保障協(xié)調(diào)組，西安分行作為協(xié)調(diào)組的副組長單位，積極協(xié)調(diào)財(cái)政部門落實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)等財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策，引導(dǎo)全省貧困縣（區(qū)）建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。截至二季末，陜西省新增扶貧小額信貸10.17億元，環(huán)比增長8.35 %；貸款戶數(shù)24125戶，環(huán)比增長16.23%；當(dāng)年累計(jì)貸款量19.66億元。三是探索投貸聯(lián)動(dòng)金融扶貧新模式。把握陜西省深化供銷社改革試點(diǎn)契機(jī)，在供銷社以增資擴(kuò)股、購買股權(quán)等方式對帶動(dòng)貧困戶就業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)或合作社進(jìn)行股權(quán)投資的同時(shí)，探索引入銀行信貸，搭建“政府（供銷社）+龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶+銀行信貸”的投貸聯(lián)動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧新模式，僅長安銀行就對陜西省供銷集團(tuán)投放精準(zhǔn)扶貧貸款4億元，授信額度達(dá)10億元。下一步，西安分行將總行的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，不斷加大貨幣政策工具運(yùn)用力度，不斷強(qiáng)化與相關(guān)部門的協(xié)同配合，不斷拓寬貧困地區(qū)融資渠道，不斷推進(jìn)貧困地區(qū)金融改革創(chuàng)新，不斷加強(qiáng)金融扶貧效果監(jiān)測評(píng)估，把金融扶貧工作不斷推向深入，力爭形成可復(fù)制可推廣的新經(jīng)驗(yàn)。

第五篇：委托貸款發(fā)放協(xié)議

合同編號(hào)：___________

甲方（委托人）：___________________________________

住所：_____________________________________________

法定代表人：_______________________________________

開戶金融機(jī)構(gòu)：_____________________________________

帳號(hào)：_____________________________________________

電話：_____________________________________________

郵政編碼：_________________________________________

傳真：_____________________________________________

乙方（受托人）：___________________________________

住所：_____________________________________________

法定代表人：_______________________________________

電話：_____________________________________________

郵政編碼：_________________________________________

傳真：_____________________________________________

為了更好地融通各單位自主運(yùn)用，暫時(shí)閑置的資金，保證資金安全，加速資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效益，經(jīng)____________（甲方）和_________（乙方）協(xié)商訂立協(xié)議如下：

第一條　甲方愿將自主使用的資金人民幣_(tái)________元（大寫：__________________）存入乙方，開立委托貸款基金存款專戶，用于甲方指定的貸款項(xiàng)目，乙方負(fù)責(zé)在存入的資金額度內(nèi)發(fā)放委托貸款。

第二條　貸款用途：此項(xiàng)貸款只限用于_________，不得挪作它用

貸款金額：甲方委托乙方向借款人提貸人民幣貸款_________元（大寫：__________________）；

貸款利率：此項(xiàng)貸款按年利率_________％計(jì)收利息；

貸款期限：此項(xiàng)貸款自借款方提款之日起，至_______年______月______日止，共計(jì)_________天。如借款人在經(jīng)甲方同意之后提前歸還此項(xiàng)貸款時(shí)，則按實(shí)際用款天數(shù)和用款余額計(jì)收利息。

第三條　用于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的委托貸款，必須納入國家固定資產(chǎn)投資計(jì)劃，取得有權(quán)批準(zhǔn)文件，方可辦理。

第四條　委托貸款項(xiàng)目由甲方審核指定，并附可行性分析報(bào)告、有關(guān)批準(zhǔn)文件、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等材料交乙方，由乙方或乙方代理人對委托貸款項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查。

第五條　甲方指定的貸款單位在接到甲方或乙方的通知后，直接向乙方或乙方代理人申請辦理委托貸款，簽訂貸款合同，并辦理貸款手續(xù)。貸款合同副本應(yīng)送甲方。

第六條　乙方根據(jù)貸款項(xiàng)目財(cái)務(wù)收支計(jì)劃和工程進(jìn)度計(jì)劃，編報(bào)按季分月用款計(jì)劃和還款計(jì)劃。甲方根據(jù)乙方編報(bào)的用款計(jì)劃向乙方撥付資金。

第七條　乙方應(yīng)按還款計(jì)劃約定的期限如期收回貸款本息，乙方收回的貸款本息，最遲應(yīng)于收回貸款后的_______個(gè)營業(yè)日內(nèi)如數(shù)劃繳甲方。

第八條　因甲方審查定項(xiàng)失誤，造成經(jīng)濟(jì)損失的，由甲方自行負(fù)責(zé)，乙方不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

第九條　因乙方審查定項(xiàng)失誤，造成經(jīng)濟(jì)損失的，乙方應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，賠償甲方因此而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。

第十條　甲方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。乙方應(yīng)按甲方要求向甲方報(bào)送貸款使用的有關(guān)資料。

第十一條　借款單位不按合同償還貸款本息，乙方應(yīng)當(dāng)比照工商銀行有關(guān)規(guī)定對借款單位采取必要的經(jīng)濟(jì)制裁手段，直至對貸款的擔(dān)保人追索扣收應(yīng)付的本息和罰息。

一方違反上述保密義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任并賠償由此造成的損失。

第二十三條　不可抗力

本合同所稱不可抗力是指不能預(yù)見，不能克服、不能避免并對一方當(dāng)事人造成重大影響的客觀事件，包括但不限于自然災(zāi)害如洪水、地震、火災(zāi)和風(fēng)暴等以及社會(huì)事件如戰(zhàn)爭、**、政府行為等。

如因不可抗力事件的發(fā)生導(dǎo)致合同無法履行時(shí)，遇不可抗力的一方應(yīng)立即將事故情況書面告知另一方，并應(yīng)在______天內(nèi)，提供事故詳情及合同不能履行或者需要延期履行的書面資料，雙方認(rèn)可后協(xié)商終止合同或暫時(shí)延遲合同的履行。

第二十四條　通知

1．根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來及與本合同有關(guān)的通知和要求等，必須用書面形式，可采用____________（書信、傳真、電報(bào)、當(dāng)面送交等）方式傳遞。以上方式無法送達(dá)的，方可采取公告送達(dá)的方式。

2．各方通訊地址如下：___________________________________________________。

3．一方變更通知或通訊地址，應(yīng)自變更之日起_____日內(nèi)，以書面形式通知對方；否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任

第二十五條　爭議的處理

本合同受_________國法律管轄并按其進(jìn)行解釋。

本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，也可由有關(guān)部門調(diào)解；協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第____種方式解決

1．提交_________仲裁委員會(huì)仲裁；

2．依法向人民法院起訴。

第二十六條　解釋

本合同的理解與解釋應(yīng)依據(jù)合同目的和文本原義進(jìn)行，本合同的標(biāo)題僅是為了閱讀方便而設(shè)，不應(yīng)影響本合同的解釋。

第二十七條　補(bǔ)充與附件

本合同未盡事宜，依照有關(guān)法律、法規(guī)執(zhí)行，法律、法規(guī)未作規(guī)定的，甲乙雙方可以達(dá)成書面補(bǔ)充協(xié)議。本合同的附件和補(bǔ)充協(xié)議均為本合同不可分割的組成部分，與本合同具有同等的法律效力。

第二十八條　合同效力

本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_____年，自_____年_____月_____日至_____年______月_____日。本合同正本一式______份，雙方各執(zhí)______份，具有同等法律效力；合同副本______份，送_________留存一份

甲方（公章）：_____________乙方（公章）：_____________

法人代表（簽字）：_________法人代表（簽字）：_________

_________年______月______日_________年______月______日

簽訂地點(diǎn)：_________________簽訂地點(diǎn)：_________________