第一篇：(企業(yè))貸加貸產(chǎn)品說(shuō)明書

貸加貸產(chǎn)品說(shuō)明書

產(chǎn)品定義：

貸加貸是針對(duì)已有銀行抵押貸款的企業(yè)，為滿足其臨時(shí)資金需求設(shè)計(jì)短期融資方案，為企業(yè)在原有抵押貸款基礎(chǔ)上按照一定比例增加額度，企業(yè)提供80%以上抵押物（或第三方擔(dān)保）即可，由資金方直接出資的短期經(jīng)營(yíng)性借貸產(chǎn)品。

產(chǎn)品特點(diǎn)：

手續(xù)簡(jiǎn)便，期限靈活，快速放款，循環(huán)授信。

受理對(duì)象及范圍：

國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行及村鎮(zhèn)銀行已放款貸客戶（必須是抵押貸款），不受理農(nóng)信社抵押貸款客戶

申請(qǐng)條件：

1、企業(yè)在銀行已有用個(gè)人資產(chǎn)或企業(yè)資產(chǎn)做為抵押的貸款，貸款金額不低于五十萬(wàn)元，款項(xiàng)用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。

1)資產(chǎn)必須是借款人個(gè)人名下或其擁有的企業(yè)名下，暫不接受第三方抵押。

2)個(gè)人住房按揭貸款不屬于被支持的貸款類型。

2、企業(yè)借款金額最低不少于十萬(wàn)元，借款比例最高不超過(guò)銀行抵押類貸款金額的百分之三十，最高額度不超過(guò)三百萬(wàn)元。

1)抵押類貸款在銀行的額度比例一般可以做到五成至六成，我司規(guī)定的貸款額的三成是基于其抵押資產(chǎn)余值部分的考量。

2)質(zhì)押類貸款可以與抵押類貸款合計(jì)考慮，若質(zhì)押類貸款比重過(guò)大，應(yīng)考慮適當(dāng)降低成數(shù)。

3)超過(guò)額度上限的業(yè)務(wù)亦可上報(bào)，但審批條件會(huì)超出貸加貸的規(guī)定，并需適當(dāng)補(bǔ)充附加的材料。

3、企業(yè)及個(gè)人有效凈資產(chǎn)合計(jì)應(yīng)大于借款額度的兩倍。

1)凈資產(chǎn) = 資產(chǎn) ‐ 負(fù)債。有效凈資產(chǎn)的定義：有效資產(chǎn)指企業(yè)現(xiàn)在擁有或控制的資源具有足夠的變現(xiàn)能力，預(yù)期能夠給企業(yè)帶來(lái)未來(lái)有利的現(xiàn)金流入。如果說(shuō)一項(xiàng)資產(chǎn)在持續(xù)經(jīng)營(yíng)條件下，喪失了應(yīng)有的預(yù)期變現(xiàn)能力，應(yīng)從凈資產(chǎn)中扣除。

2)估算建議：有效凈資產(chǎn) = 企業(yè)土地及廠房現(xiàn)值（參考評(píng)估報(bào)告）+ 個(gè)人名下房產(chǎn)余值 + 十萬(wàn)元以上的設(shè)備凈值 + 其他大額資產(chǎn) – 銀行貸款（不含信用證貸款）– 已知民間借貸（含其他小額貸款公司借貸）– 銀行承兌匯票（扣除保證金）

4、企業(yè)及個(gè)人賬戶月均有效流水金額應(yīng)至少覆蓋借款額度。

1)應(yīng)提供最近連續(xù)六個(gè)月企業(yè)及個(gè)人賬戶流水，取其均值。

2)有效流水的定義：剔除非收入類現(xiàn)金流入的流水額。（如大額整數(shù)資金的快進(jìn)快出）

5、不建議介入的行業(yè)：房地產(chǎn)、醫(yī)院、學(xué)校、養(yǎng)老院、娛樂(lè)、餐飲。申辦流程：

1、申請(qǐng)咨詢------

2、提供資料------

3、現(xiàn)場(chǎng)考察------

4、貸款審批------

5、簽訂合同等相關(guān)手續(xù)--------

6、發(fā)放貸款

借款時(shí)間：

1、在我司借款到期日不應(yīng)晚于所基于的銀行抵押貸款到期日前兩個(gè)月。

2、若借款人在銀行的抵押貸款為初次操作，且時(shí)間不足一個(gè)月，不建議操作本產(chǎn)品。

3、若出現(xiàn)展期，展期到期日同樣不應(yīng)晚于所基于的銀行抵押貸款到期日前兩個(gè)月。

4、在我司初次操作借貸業(yè)務(wù)的借款人，每筆借款時(shí)間不應(yīng)超過(guò)三個(gè)月。

5、若借款人在我司至少操作兩筆以上借貸業(yè)務(wù)，無(wú)逾期行為，且企業(yè)條件優(yōu)質(zhì)，可以審批給予更長(zhǎng)時(shí)間授信。

材料要求及核實(shí)：

參照《貸加貸業(yè)務(wù)材料審查模板》。

現(xiàn)場(chǎng)考察要求：

1、信貸業(yè)務(wù)部雙人實(shí)地考察。

2、向借款人或企業(yè)其他管理人員了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息。到廠區(qū)核查企業(yè)生產(chǎn)狀況，管理狀況，庫(kù)存狀況，訂單狀況。必要時(shí)核實(shí)其財(cái)務(wù)賬目。

3、必須到借款人實(shí)際住所核實(shí)。

4、具體操作細(xì)節(jié)，可參考《考察客戶操作指引》。

5、考察后要求詳盡填寫《貸前調(diào)查報(bào)告》。

風(fēng)險(xiǎn)控制措施：

1、合同（借款合同、借款擔(dān)保合同及委托合同）

1）借款人為個(gè)人的，企業(yè)及股東作為擔(dān)保人（必要時(shí)要求提供關(guān)聯(lián)企業(yè)作為擔(dān)保人）承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任；

2）借款人為企業(yè)的，法定代表人，實(shí)際控制人及股東作為擔(dān)保人，承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，視情況可追加第三人擔(dān)保；

3）視情況企業(yè)股權(quán)進(jìn)行質(zhì)押登記；

4）個(gè)人房產(chǎn)抵押需辦理全權(quán)委托公證。

2、股東會(huì)決議

1）法人及全部股東簽字，加蓋企業(yè)公章；

2）核實(shí)各簽字股東的身體證件與本人是否符合，并復(fù)印留存。

3、保證書

要求借款單位法定代表人手寫，加蓋公司公章。

4、轉(zhuǎn)帳支票

1)需要提供基本帳戶開戶行支票及貸款銀行轉(zhuǎn)帳支票各一張，若為同一銀行，則提供兩張；

2）要求支票為空白支票，視情況可以填寫金額，其他部分必須

空白，支票不能折疊；

3）在支票的正面加蓋企業(yè)財(cái)務(wù)專用章和企業(yè)法人章，印章一定

要清晰，不能有缺角，字跡模糊等情況，印章間不能重疊。

5、收據(jù)

1）以企業(yè)為平臺(tái)的，要求企業(yè)出具收款收據(jù)，并加蓋公章；

2）以個(gè)人為平臺(tái)的，要求借款人手寫并簽字；

3）收據(jù)日期必須是放款當(dāng)日的日期。

6、人身意外保險(xiǎn)

1）以企業(yè)為借款平臺(tái)的，其企業(yè)法定代表人及全體股東須購(gòu)買

高于借款額的人身意外險(xiǎn)。

2）以個(gè)人為借款平臺(tái)的，其借款人及其配偶和擔(dān)保人（如有）須購(gòu)買高于借款額的人身意外險(xiǎn)。

第二篇：企業(yè)貸后調(diào)查報(bào)告

湖北**有限公司貸后檢查報(bào)告

一、借款人基本情況

湖北**有限公司成立于**年*月，屬民營(yíng)企業(yè)，法人代表**，注冊(cè)資本**萬(wàn)元，其中：**出資***萬(wàn)元，占實(shí)收資本的62%；**（其妻）出資**萬(wàn)元、黎許嬌（兒媳）出資**萬(wàn)元、**（兒子）出資**萬(wàn)元，分別占實(shí)收資本的6.3%、5.5%、6.3%。根據(jù)鏡批準(zhǔn)修改公司章程的規(guī)定，湖北**有限公司法定地址：湖北區(qū)***號(hào)，該公司現(xiàn)有總資產(chǎn)***萬(wàn)元，在職員工880人，其中:中級(jí)以上職稱技術(shù)人員101人，大專以上學(xué)歷的管理人員120余人,下設(shè)***分公司，是集加工、貿(mào)易為一體的綜合型公司。

該公司主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)：**批發(fā)及**深加工,公司共有**深加工設(shè)備及生產(chǎn)線205條(臺(tái)),主要產(chǎn)品有鋼化**、熱彎**、夾膠**、**制鏡、磁控鍍膜**、真空鍍膜**、熱彎**、**磨邊，乳畫、中空、冰花、鉆石、防彈等二十多個(gè)品種。該公司先后被評(píng)為市十強(qiáng)民營(yíng)企業(yè),先進(jìn)民營(yíng)企業(yè),重合同守信用企業(yè),納稅先進(jìn)企業(yè)等。是湖北省內(nèi)**行業(yè)最大的三家民營(yíng)企業(yè)之一。

該公司是家族式經(jīng)營(yíng)管理的獨(dú)資企業(yè)，無(wú)任何債權(quán)糾紛，無(wú)任何附屬企業(yè),無(wú)任何對(duì)外擔(dān)保。

該公司法人代表鄢來(lái)榮從事**行業(yè)二十多年，有著豐富企業(yè)管理和市場(chǎng)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，有很強(qiáng)的敬業(yè)精神和創(chuàng)業(yè)精神，重合同、守信用，1

法制觀念強(qiáng)。

該公司是我行多年主戶企業(yè)，在我行開立基本帳戶，截止到目前該公司在我行貸款余額**萬(wàn)元，均為一年期流動(dòng)資金貸款，辦理銀行承兌匯票余額**萬(wàn)元，存款余額**萬(wàn)元，貨款回籠資金**%在我行結(jié)算。該公司從成立之日就與我行發(fā)生授信業(yè)務(wù)關(guān)系，建立了穩(wěn)定的客戶往來(lái)關(guān)系，是我行優(yōu)質(zhì)客戶之一，多年來(lái)，銀企雙方合作愉快。

二、借款人資產(chǎn)負(fù)債情況

截止到2012年9月30日該公司總資產(chǎn)**萬(wàn)元，其中：流動(dòng)資產(chǎn)**萬(wàn)元，固定資產(chǎn)**萬(wàn)元，無(wú)形及遞延資產(chǎn)**萬(wàn)元；負(fù)債總額**萬(wàn)元，均為流動(dòng)負(fù)債，無(wú)長(zhǎng)期負(fù)債；所有著權(quán)益**萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率**%、負(fù)債與所有者權(quán)益比率**%、流動(dòng)比率***%、速動(dòng)比率**%、現(xiàn)金比率***%。

三、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況

截止到2012年9月30日，該公司實(shí)現(xiàn)銷售收入**萬(wàn)元，比去年同期增加**萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額**萬(wàn)元，比去年同期減少*萬(wàn)元，收入增加主要是由于**銷售的數(shù)量比2011年有所上升，利潤(rùn)下降原因是該公司**分公司準(zhǔn)備搬遷新廠址，**深加工的產(chǎn)量有所減少，管理費(fèi)用等各項(xiàng)開支比去年有所上升。

四、借款人履約能力分析

該公司從成立之日，就與我行建立授信業(yè)務(wù)關(guān)系，在我行開立基本帳戶，建立了穩(wěn)定的客戶往來(lái)關(guān)系，黃岡分公司結(jié)算業(yè)務(wù)全部在我行辦理，日均存款**萬(wàn)元,月均回籠資金**萬(wàn)元,在我行辦理授

信業(yè)務(wù)，從未發(fā)生過(guò)一筆逾期和墊款，每次都能按時(shí)還本付息和兌付。

五、借款人發(fā)展?jié)摿Ψ治?/p>

該公司是集**深加工、銷售為一體工貿(mào)企業(yè)，多年來(lái)，立足于本行業(yè)，利用自身優(yōu)勢(shì)揚(yáng)長(zhǎng)避短，不論市場(chǎng)行情怎樣變化，產(chǎn)品價(jià)格怎樣波動(dòng)，都能夠立于不敗之地，每年凈利潤(rùn)在百萬(wàn)元以上。近幾年，根據(jù)市場(chǎng)需求和**產(chǎn)品銷售情況，該公司增添了夾膠、鋼花、熱彎、中空等生產(chǎn)線，以銷定產(chǎn)，從不貪多圖大，公司指導(dǎo)思想就是：有多大能力，辦多大的事。

2011年，預(yù)計(jì)該公司實(shí)現(xiàn)銷售收入**萬(wàn)元，利稅**萬(wàn)元。計(jì)劃2012年完成**萬(wàn)元銷售收入，利稅達(dá)到**萬(wàn)元，努力在2008年使銷售收入**萬(wàn)元，利稅**萬(wàn)元。綜上所述，該公司的發(fā)展前景較好。

六、抵押擔(dān)保情況

湖北**有限公司在我行授信總量**萬(wàn)元，期限一年，其中：流動(dòng)資金貸款**萬(wàn)元，銀行承兌匯票**萬(wàn)元（含500萬(wàn)元保證金質(zhì)押），全部用該公司自己的土地、房產(chǎn)、設(shè)備、存貨作抵押，并按我行要求全部辦理了合法合規(guī)抵押手續(xù)（他項(xiàng)權(quán)證），全在有效期內(nèi)，并辦理了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

七、授信風(fēng)險(xiǎn)分析

湖北**有限公司在湖北是較有名氣的民營(yíng)企業(yè)，其生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)量在湖北民營(yíng)企業(yè)中屬中等偏上，市政府大力提倡國(guó)企民辦，鼓勵(lì)民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)對(duì)民營(yíng)企業(yè)給予很多的優(yōu)惠政策，來(lái)促進(jìn)湖北地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，投資環(huán)境較好，風(fēng)險(xiǎn)較小。

該公司與我行合作多年來(lái)，從未發(fā)生過(guò)貸款逾期和承兌墊款，信譽(yù)很好，因此授信風(fēng)險(xiǎn)較小。

八、綜合結(jié)論

1.該公司屬國(guó)家政策和我行政策支持范圍，地區(qū)投資環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)低，借款人信用等級(jí)為BBB級(jí)，信用良好，符合我行授信條件。

2.該公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況較好，通過(guò)有關(guān)數(shù)據(jù)測(cè)算，該公司償債能力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較小，產(chǎn)品有市場(chǎng)，資金回籠率高，經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)定。

3.該公司發(fā)展前景較好，目前公司的新廠即將開工，為今年和以后發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。

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二0一二年十二月二十日

第三篇：內(nèi)存外貸產(chǎn)品介紹

內(nèi)存外貸產(chǎn)品介紹

“內(nèi)保外貸”或者“內(nèi)存外貸”

所謂內(nèi)保外貸是指總部在國(guó)內(nèi)的母公司，通過(guò)向內(nèi)地的銀行機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，讓其在境外的分支機(jī)構(gòu)從這所銀行的境外分支機(jī)構(gòu)中獲取貸款。

同樣，所謂內(nèi)存外貸也是在境內(nèi)的銀行存進(jìn)一步款項(xiàng)，然后在境外獲得貸款。這種方法只需要提交相關(guān)資料給銀行。

銀行只會(huì)根據(jù)“表面證據(jù)”判斷，假設(shè)對(duì)方提供的資料非常完整，銀行也不會(huì)加以限制。有些外資銀行規(guī)定，在中國(guó)內(nèi)地開啟一個(gè)賬戶后，只要存入一定額度的資金，例如存入1000萬(wàn)元人民幣，可以免費(fèi)在香港該外資銀行獲得一個(gè)銀行賬戶，兩個(gè)賬戶的資金法律上雖然無(wú)法流轉(zhuǎn)，但原則上可以通過(guò)貸款的方式互相流動(dòng)。一家國(guó)有銀行知情人士告訴記者，這種類型的業(yè)務(wù)國(guó)家并沒開綠燈，也沒有明令禁止。這種“擦邊球”的確存在于一些外資銀行中。

第四篇：銀行裝修貸產(chǎn)品介紹介紹

銀行裝修貸款介紹

目前銀行推出了一款可以“即存即貸，存一貸二”的裝修貸款，它的特點(diǎn)主要包括存款時(shí)間短，融資時(shí)間短、貸款時(shí)間長(zhǎng)等。在貸款時(shí)間內(nèi)客戶可以提前還款，沒有違約金。提供自然人擔(dān)保裝修貸款單筆上限為60萬(wàn)元，提供房產(chǎn)擔(dān)保裝修貸款單筆上限為200萬(wàn)元。

案例說(shuō)明：

張先生自有資金10萬(wàn)元，需要獲得20萬(wàn)元的裝修貸款。客戶一次性存入10萬(wàn)元，到中德銀行。馬上可以獲得20萬(wàn)元的裝修貸款。

注：張先生貸款20萬(wàn)的貸款分兩個(gè)階段，一是還息不還本階段（35個(gè)月）；二是還本還息階段（90個(gè)月）。

一： 貸款發(fā)放后的前35個(gè)月，貸款利率為6%，只還息不還本每月還款1000元。

二： 第36個(gè)月起往后的995個(gè)月期間（7年11個(gè)月），按貸款約10萬(wàn)元3.3%恒定貸款利率進(jìn)行還款，還本還息，每月還款額度為1200元。

裝修貸需要提供的資料：

（一）借款人（含配偶）：

1、身份證

2、戶口本

3、婚姻證明

4、收入證明

5、建行卡（新身份證辦理）

（二）裝修方資料：（可做）

1.所修用于居住目的的住房購(gòu)房合同或者房屋房產(chǎn)權(quán)證明。（不含精裝）

2.借款申請(qǐng)人與裝修公司簽署的裝修合同（金額大于貸款合同）。3.裝修材料清單（金額等于裝修合同金額）。

4.裝修收據(jù)（含合同雙方名稱，定金，一般為30%，總額等于裝修合同金額）。

5.評(píng)估公司提供的評(píng)估報(bào)告和裝修記錄（照片）。

6.裝修前房屋照片，包括門牌號(hào)、各個(gè)房間，用A4紙打印出來(lái)；裝修后照片于下款3月后提供。

7.收款方銀行借記卡（復(fù)印件），名稱與裝修合同簽訂方一致。

（三）保證人（含配偶）

1、身份證

2、戶口本

3、婚姻證明

4、收入證明（流水）

5、工作證明；自雇人士則提供企業(yè)基本資料。

擔(dān)保方式：

1、借款人自有房屋抵押。只能是全款付清，房產(chǎn)證在手的住房。房屋可以為住宅、門面和商業(yè)；可以第三方提供擔(dān)保。

2、保證人資質(zhì)要求。（2、3條滿足一條即可）保證人的要求：（1）征信記錄良好。

（2）職業(yè)：政府機(jī)關(guān)單位公務(wù)員、事業(yè)單位、大型國(guó)有企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)、上市公司員工。

（3）上個(gè)人所得稅證明推算出年收入120000的人員。

（4）借款人和保證人之間不得互保。

注：如房屋產(chǎn)權(quán)為父母所有，父母年齡較大，（超出銀行貸款年齡限制，男57歲、女51歲）或者自身特殊原因不能作為借款主體的，可由其子女作為主貸款主體。

第五篇：商戶貸產(chǎn)品模式分析

商戶貸產(chǎn)品模式分析

產(chǎn)品介紹

針對(duì)批發(fā)、零售商貿(mào)市場(chǎng)內(nèi)的個(gè)體工商戶及企業(yè)主，以商戶經(jīng)營(yíng)情況或經(jīng)營(yíng)所用的商鋪?zhàn)馐蹆r(jià)值為依據(jù)，發(fā)放流動(dòng)資金貸款。

產(chǎn)品類別

產(chǎn)品申請(qǐng)材料

自然人身份證明

企業(yè)法人基本證明

家庭財(cái)產(chǎn)及收入證明

企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況相關(guān)材料

貸款用途證明

與集群市場(chǎng)簽訂的協(xié)議

產(chǎn)品分析

根據(jù)分析中信商戶貸產(chǎn)品，可以從中提煉出一個(gè)重要的信息，就是集群市場(chǎng)。下面就以集群市場(chǎng)與小貸行業(yè)的潛在聯(lián)系展開話題。

1集群市場(chǎng)的概念

集群市場(chǎng)（Market Cluster）是指商品交易市場(chǎng)在一定地理空間上的聚集現(xiàn)象，是一個(gè)彼此既相互獨(dú)立、又相互依存、具有特殊關(guān)系的市場(chǎng)群體。市場(chǎng)集群是建立在市場(chǎng)聯(lián)系基礎(chǔ)上的集群，而不是行政聯(lián)系和區(qū)位聯(lián)系。

2集群市場(chǎng)的類型：

1a、市場(chǎng)主導(dǎo)型的集群。例如義烏小商品、蘭海商貿(mào)城、東部批發(fā)市場(chǎng)、蘭東建

材市場(chǎng)等等，由于商品交易市場(chǎng)帶動(dòng)了這個(gè)集群的發(fā)展。

b、連鎖市場(chǎng)的集群。市場(chǎng)采取連鎖經(jīng)濟(jì)的方式，由各個(gè)市場(chǎng)之間的相互聯(lián)系、相互影響、相互促進(jìn)關(guān)系而產(chǎn)生的集群。例如金島汽車4s店。

3集群市場(chǎng)內(nèi)小貸行業(yè)融資優(yōu)勢(shì)分析

a.集群市場(chǎng)有助于提高集群內(nèi)企業(yè)的信用程度

聲譽(yù)對(duì)于集群市場(chǎng)內(nèi)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)非常重要。因?yàn)?，在產(chǎn)業(yè)集群中，企業(yè)之間、企業(yè)與其他組織之間的交易活動(dòng)非常重要。在集群市場(chǎng)中，企業(yè)之間、企業(yè)與其他經(jīng)濟(jì)組織之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)非常頻繁，其中許多經(jīng)濟(jì)行動(dòng)不僅僅依賴于經(jīng)濟(jì)交換，而且還在非常高的程度上依賴于相互之間的信用關(guān)系，建立在信用基礎(chǔ)之上。一旦企業(yè)的聲譽(yù)受到損害，將會(huì)大大減少企業(yè)的合作機(jī)會(huì)，并提高企業(yè)的交易成本。在集群市場(chǎng)內(nèi)部信息流動(dòng)很快，一旦企業(yè)做出了不守信用的行為，其他企業(yè)將在較短的時(shí)間內(nèi)獲知這一信息，并降低對(duì)該企業(yè)的聲譽(yù)評(píng)價(jià)。其結(jié)果是放棄與該企業(yè)的合作機(jī)會(huì)或要求該企業(yè)提高信用保證成本。也就是說(shuō)，集群市場(chǎng)內(nèi)的聲譽(yù)機(jī)制大大提高了企業(yè)實(shí)施“道德風(fēng)險(xiǎn)”的機(jī)會(huì)成本，不僅從社會(huì)道德角度而且從經(jīng)濟(jì)角度有效約束和規(guī)范企業(yè)的行為，大大提高了企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信的概率，從而提高了外界投資者 對(duì)企業(yè)投資的信心，增強(qiáng)了企業(yè)的融資能力。

b.集群市場(chǎng)降低了信息不對(duì)稱程度

我們?cè)诳紤]單個(gè)企業(yè)貸款時(shí)，往往會(huì)因?yàn)閷?duì)企業(yè)的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致交易成本增加,風(fēng)險(xiǎn)上升而產(chǎn)生逆向選擇的現(xiàn)象。由于中小企業(yè)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，及內(nèi)部管理體系的不健全，發(fā)展戰(zhàn)略上存在著盲目性和不確定性等等的原因，貸款公司與企業(yè)之間信息不對(duì)稱加強(qiáng)，信息收集成本加大，貸款公司容易產(chǎn)生逆向選擇而放棄貸款。而在集群市場(chǎng)內(nèi)，集群的產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)明確，眾多企業(yè)圍繞 某一產(chǎn)品系列發(fā)展，而且由于地理接近，貸款公司對(duì)本地的企業(yè)狀況比較了解，貸款公司和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱程度大大降低，從而避免了逆向選擇的可能，使得中小企業(yè)的貸款可能性增加。

另外，集群整體的良好發(fā)展前景本身就是對(duì)群內(nèi)所有企業(yè)發(fā)展前景的有力保證，貸款公司提供貸款給群內(nèi)企業(yè)的積極性要遠(yuǎn)高于給單個(gè)游離企業(yè)的積極性，貸款給群內(nèi)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大大低于貸款給單個(gè)游離中小企業(yè)。

c.集群市場(chǎng)降低了貸款的交易成本

如果貸款公司只給幾家中小企業(yè)貸款，那么花在對(duì)企業(yè)發(fā)展前景等進(jìn)行預(yù)測(cè)的成本費(fèi)用較高，單位貸款處理成本隨貸款規(guī)模的下降而上升。但集群內(nèi)眾多的企業(yè)從事同一個(gè)行業(yè)，當(dāng)?shù)刭J款機(jī)構(gòu)對(duì)集群內(nèi)的企業(yè)較為熟悉，較容易掌握企業(yè)的信息和發(fā)展動(dòng)態(tài)，公司可以在行業(yè)協(xié)會(huì)、地方政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃中獲得更多、更完備的信息，通過(guò)對(duì)同一行業(yè)的許多企業(yè)貸款，從規(guī)模經(jīng)濟(jì)中受益，這樣通過(guò)經(jīng)濟(jì)外部性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低了信貸業(yè)務(wù)的交易成本。

中小企業(yè)集聚成群后可以有效降低信貸的交易成本。這是因?yàn)椋旱谝?，集群具有外部?jīng)濟(jì)的空間集聚，可以增加交易頻率和降低區(qū)位成本，使交易的空間范圍和交易對(duì)象相對(duì)穩(wěn)定，從而有助于減少環(huán)境的不確定性或復(fù)雜性；第二，狹小的地理區(qū)域聚集了數(shù)目眾多的企業(yè)，增加了市場(chǎng)參與者的數(shù)目，市場(chǎng)機(jī)制更能發(fā)揮 作用，從而能夠有效地改變少數(shù)條件；第三，集群內(nèi)企業(yè)具有地理“根植性”，遷移的機(jī)會(huì)成本高，企業(yè)間的合作是多次重復(fù)博弈，這可以有效遏制機(jī)會(huì)主義的產(chǎn)生。

授信方案

一、集群授信策略優(yōu)勢(shì)

1.提高公司信貸收益，降低信貸成本

2.控制公司信貸風(fēng)險(xiǎn)

二、中小企業(yè)授信集群策略

1.篩選優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群與特色商圈

2.在優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群中挑選優(yōu)質(zhì)核心客戶

3.針對(duì)不同集群形態(tài)采取不同合作模式

4.科學(xué)運(yùn)用集群中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)管理制度

三、主要的中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群信貸融資模式

A：互助擔(dān)保模式集群聯(lián)保聯(lián)貸模式

B：園區(qū)擔(dān)保模式(集群市場(chǎng)管理中心擔(dān)保)

C：信譽(yù)擔(dān)保模式（大企業(yè)擔(dān)保模式）

四、客戶基本準(zhǔn)入

1.實(shí)際控制人無(wú)不良嗜好，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)5年以上；

2.成立年限在三年以上，基本完成前期積累；同行業(yè)中口碑良好；

3.調(diào)查企業(yè)以往的產(chǎn)品履約記錄，統(tǒng)計(jì)企業(yè)近三年內(nèi)產(chǎn)品的交付情況（產(chǎn)品使

用率，根據(jù)使用率決定是否準(zhǔn)入）。

五、授信要點(diǎn)

1.首次授信單戶不超過(guò)3,000萬(wàn)，續(xù)授信不超過(guò)5,000萬(wàn)。

2.針對(duì)優(yōu)先支持的目標(biāo)客戶群體給予三年期循環(huán)貸款；

3.針對(duì)一般客戶群體給予一年期綜合授信額度或短期流動(dòng)資金貸款。

4.擔(dān)保方式包括：房地產(chǎn)抵押、設(shè)備抵押+專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保、專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保、聯(lián)保、及組合擔(dān)保方式

2013-10-17

咨詢部