第一篇：保險學調(diào)查報告

現(xiàn)在，保險開始漸漸成小康生活所需必備的新“三大件”之一，與住房、汽車平起平坐。許多專業(yè)人士認為，人生需要的保障層次為：第一安全，第二健康，第三子女得到良好的教育，第四老人得到良好的贍養(yǎng)，第五規(guī)避職業(yè)風險。因此，對于一個家庭而言，最具有經(jīng)濟價值的人是家庭的經(jīng)濟支柱。因而，家庭支柱最需要保險。如果我們是家庭支柱，那么保險對我們而言是愛心、責任以及一如既往的承諾，里面有對父母的反哺之情、有對子女的殷殷期盼、有對配偶的綿綿愛意、更有對生命尊嚴的無限尊崇。保險是一種非常好的理財工具。理財首先是保證既有財產(chǎn)安全性，比如說現(xiàn)代社會有很多的理財方式，包括銀行儲蓄、股票投資、基金產(chǎn)品、房產(chǎn)投資、外匯、期權(quán)、期貨古玩等等，而保險作為一種理財產(chǎn)品唯一不可替代的是對既有資產(chǎn)的一種保全。這種“既有資產(chǎn)”甚至包括人本身，從某種意義來說，每個人都有兩個生命，一個是“自然的生命”，另一個就是“經(jīng)濟生命”。每個生活在這個世界上的人都對家人承擔一種責任，這種責任可以有很多的表現(xiàn)方式。保險就是一種很好的體現(xiàn)責任的方式。因為它有五大功能，分別是：1家庭保障；2教育基金；3退休金；4應(yīng)急現(xiàn)金；5有計劃的儲蓄。目前社會上，保險的種類越來越多，保險所涉及的范圍也越來越廣，壽險，車險，意外傷害險，責任險等等保險，已經(jīng)越來越深地進入我們的生活中的各個領(lǐng)域，人們會根據(jù)自己不同的目的去選擇不同的險種，以保障在特定的情況下，自己的利益可以得到有效的保障，或者將損失盡量降低。另外，保險還有其他派生職能，主要由防災(zāi)防損職能和投資職能，這使得人們在購買保險時，可以有更多的需求選擇。其中我的調(diào)查具體情況如下：

一·調(diào)查目的本次關(guān)于保險的調(diào)查，主要目的是去了解目前社會上影響人們購買保險的因素主要有哪些，另外，保險公司可以采取哪些措施來擴大產(chǎn)品的銷售和影響。

二·調(diào)查對象及其一般情況調(diào)查對象

南昌市民特別是保險消費者，以及保險公司負責人。

三·調(diào)查方式

本次調(diào)查所采取的方式以訪談為主，資料法為輔，將訪談結(jié)果以及查閱到的資料相結(jié)合，得到本次的調(diào)查結(jié)果。

四·調(diào)查時間

2013年12月20日—2013年12月21日

五·調(diào)查內(nèi)容

主要通過查閱資料，了解了下現(xiàn)階段，南昌市內(nèi)有些保險的政策是什么，并通過訪談，調(diào)查了人們對待保險的態(tài)度，調(diào)查了影響人們購買保險產(chǎn)品的因素，還調(diào)查了，就作為消費者而言，保險公司應(yīng)如何來擴大保險產(chǎn)品的銷售和影響。

六·調(diào)查結(jié)果

當今社會上保險的發(fā)展快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，風險得到有效防范，在促進改革，保障經(jīng)濟，穩(wěn)定社會，造福人民等方面也發(fā)揮了積極作用。但是也有一些不完善的地方。據(jù)調(diào)查，有一個民生人壽的業(yè)務(wù)員說：“哎，說真的，這保險太難做。首先，人們的觀念意識還非常非常的薄弱。還有一個很重要的問題,就在于我們的業(yè)務(wù)員誤導客戶，沒有根據(jù)客戶的實際情況來設(shè)計出適合客戶的險種，導致后來的一系列的人們對保險產(chǎn)生了反感的心理。最主要的不能怪人們，而是公司的業(yè)務(wù)員。為了提高自己的業(yè)績，多得點傭金就誤導客戶，不設(shè)計適合客戶的產(chǎn)品使得現(xiàn)在市場非常非常的難做，這真的不能怪客戶啊。而是我們這個行業(yè)還存在著太多不專業(yè)的人士，如果每個業(yè)務(wù)員都站到客戶的立場上，設(shè)計適合客戶的產(chǎn)品，用專業(yè)知識去說服客戶，這一切的一切都只有怪業(yè)務(wù)員，我是民生人壽的，對此深有體會。”當然，現(xiàn)在也有一些比較的優(yōu)秀的政策，比如 2011年南昌市社會保險政策，它的最低繳費基數(shù)暫定為1500.南昌市社會 保險結(jié)算年度從2010年起調(diào)整為每年1月1日至12月31日因全省上年度在崗職工平均工資公布滯后，導致部分業(yè)務(wù)無法正常辦理，影響參保人員合法權(quán)益。根據(jù)省人力資源和社會保障廳通知精神，暫定我市2011年度社會保險繳費金額費基準數(shù)為2500元每月，最低繳費基準數(shù)為1500元每月，最高繳費基準數(shù)為7500元每月。具體基準數(shù)根據(jù)每個員工上年的平均工資來定?，F(xiàn)在各項繳費比例為：養(yǎng)老保險單位20%，個人8%；醫(yī)療保險單位8%，個人2%失業(yè)保險單位8%，個人1%；工傷單位0.5%，個人不需要承擔；生育單位0.7%，個人不需要承擔。另外，養(yǎng)老保險的政策是：(一)基本養(yǎng)老保險費征繳實行雙基數(shù)。參保從業(yè)人員個人繳納基本養(yǎng)老保險費的基數(shù)為本人上年度月平均工資收入。月平均工資收入超過全省上年度在崗職工月平均工資300%以上的部分，不計入個人繳費基數(shù);低于全省上年度在崗職工月平均工資60%的，按60%計算繳費基數(shù)。參保從業(yè)人員個人繳費比例為8%。用人單位按本單位上年度統(tǒng)計年報工資總額作為單位繳納基本養(yǎng)老保險費基數(shù);單位年報工資總額小于核定的參保從業(yè)人員個人繳費基數(shù)之和的，以參保人員個人繳費基數(shù)之和作為單位繳納基本養(yǎng)老保險費基數(shù)，繳費比例為20%。

(二)城鎮(zhèn)個體工商戶、靈活就業(yè)人員以全省上年度在崗職工月平均工資為繳費工資基數(shù)，按20%的比例繳費，其中8%計入個人賬戶。個體工商戶雇工按繳費工資基數(shù)的8%繳納，業(yè)主按全部雇工繳費工資基數(shù)之和的12%為雇工繳納基本養(yǎng)老保險費，不得以事后追補繳費的方式增加繳費年限。

(三)用人單位和從業(yè)人員必須依法按時足額繳納基本養(yǎng)老保險費。

這些政策的話都是根據(jù)市民的生活狀況來制定的，對他們都有一定的幫助，所以還是有很多人看好和相信保險的。

目前社會上影響人們購買保險的因素：

（1）自然災(zāi)害頻發(fā)，損失大。（2）社會上存在的不安全因素很多，常常會在不同的方面嚴重影響到人們的生命財產(chǎn)安全。（3）各類疾病疫病的發(fā)生。（4）現(xiàn)在人口老齡化加重，人們想要更好的保障自己的生活。（5）人們的生活水平提高，投資觀念發(fā)生了很大的變化，消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。（6）目前社會上保險種類多，人們可以有更多的選擇來保障自身利益。（7）另外，影響人們購買保險的消極因素也有。現(xiàn)在，一些保險公司在外名聲不好，在被保險人出事后，極力推卸自己的責任，出現(xiàn)了很多保險公司與被保險人之間的矛盾。另外，現(xiàn)在購買保險有很多好處，除了可以保障人們的人身財產(chǎn)安全之外，還是一種儲蓄工具和投資工具，有時也會成為應(yīng)急準備金，而且還會提高企業(yè)或者個人的信用。對于保險公司如何來擴大產(chǎn)品的銷售和影響，現(xiàn)在保險市場的競爭異常激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化高，各家保險公司為了擴大銷售量都絞盡腦汁，想出各種高招，比如買保險送油卡，送禮品等，這種促銷方式很容易被復制，最終造成惡性競爭，而保單持有人并沒有從中得到實質(zhì)性的好處。如果能在保險產(chǎn)品中植入一些增值服務(wù)，投保人會因此獲得更好的保險服務(wù)，得到更多的利益，這個保險產(chǎn)品也會因此在市場上更具有競爭力。另外，保險公司應(yīng)該在平時的保險案中，樹立好公司的形象，不能留給消費者不良的信譽影響，還要做好公司的售后服務(wù)，使消費者盡量減少后顧之憂。保險公司只有真正

做到很好的保障被保險人的權(quán)益，才能獲得良好的信譽，在同行業(yè)中成為佼佼者，從而得到更多的客戶來源，擴大公司保險的銷售和影響。

七·調(diào)查體會

對于本次的調(diào)查結(jié)果，可以看出，現(xiàn)今社會，保險業(yè)的發(fā)展具有很好的社會背景，以及良好的政策背景，保險業(yè)的發(fā)展前景相當廣闊。另外，保險是一種互惠互利的商業(yè)形式，人們可以通過購買保險來保障自己的一些利益，或者減少損失，甚至去獲得投資收益。但是在這個保險業(yè)發(fā)達，各種保險業(yè)務(wù)充斥的社會，在選擇購買保險的種類，保險公司，并且決定購買保險時，一定要對保險合同盡量多的去了解，盡可能的避免在將來與保險公司發(fā)生財務(wù)糾紛。而且，面對眾多的影響人們購買保險的因素，要做到充分考慮。另外，保險人和被保險人，都應(yīng)該去遵守最大誠信原則，保障雙方的權(quán)益。對于保險公司，在競爭如此激烈的行業(yè)，如果想要擴大自己的業(yè)務(wù)，得到更好的發(fā)展，一定要注意自己的影響，有了良好的社會聲譽，才會有良好的社會收益。

第二篇：保險學調(diào)查報告（范文模版）

保險業(yè)務(wù)的調(diào)查報告

保險(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

1.調(diào)查目的初步了解目前社會上什么保險險種（保險產(chǎn)品）比較好賣？怎么賣法？

2.調(diào)查對象

保險公司，保險中介機構(gòu)（保險代理人，保險經(jīng)紀人，保險公估人）

3.調(diào)查方式

本次調(diào)查所采取的方式以資料法為主，訪談法為輔，將訪談結(jié)果以及查閱到的資料相結(jié)合，得到本次調(diào)查結(jié)果。

4.調(diào)查時間

2010年11月20日——2010年11月30日

5.調(diào)查內(nèi)容

通過訪談的形式與保險公司的保險代理人進行交流，了解目前什么保險險種最好賣，什么保險險種最吸引消費者。并通過查閱資料，了解社會上各類保險的發(fā)展狀況。

6.調(diào)查結(jié)果

在改革開放的今天，我國保險事業(yè)異軍突起，在社會生活的方方面面發(fā)揮了巨大的作用。我國的保險業(yè)務(wù)與西方保險業(yè)務(wù)的劃分略有不同，現(xiàn)在國際上大都把保險劃分為壽險與非壽險兩大類而我國將保險直接業(yè)務(wù)劃分為人身保險與財產(chǎn)保險兩大類。

6.1人身保險

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。人身保險的投保人按照保單約定向保險人繳納保險費，當被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達到人身保險合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔給付保險金的責任。

傳統(tǒng)人身保險的產(chǎn)品種類繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。而人壽保險又可分為定期壽險、兩全保險、年金保險、疾病保險等，健康保險則又可分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險等。其中，年金保險因其在保險金的給付上采用每年定期支付的形式而得名，實際操作中年金保險還有每季度給付、每月給付等多種形式。養(yǎng)老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金，教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費支持。同時，消費者可能會在人身意外傷害保險和定期壽險的選擇上難以抉擇，其實兩者還是有較大不同的。首先意外傷害保險承保因意外傷害而導致的身故，不承保因疾病而導致的身故，而這兩種原因?qū)е碌纳砉识紝儆诙ㄆ趬垭U的保險責任范圍。其次，意外傷害保險承保因意外傷害導致的殘疾，并依照不同的殘疾程度給付保險金。定期壽險有的不包含殘疾給付責任，有的雖然包含殘疾責任，但僅包括《人身保險殘疾程度與保險給付比例表》中的最

嚴重的一級殘疾。最后，意外傷害保險一般保險期間較短，多為一年及一年期以下，而定期壽險則一般保險期間較長，可以為五年、十年、二十年甚至更長時間。

以上幾種傳統(tǒng)人身保險，均為純保障類型。而隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資本市場化程度的日益提高，近幾年在國內(nèi)投資市場上又出現(xiàn)了將保障和投資融于一體的新型投資型險種，主要包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等三種類型。

分紅型保險，是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險。與普通型產(chǎn)品相比，分紅型產(chǎn)品增加了分紅功能。但需要注意的是，其分紅是不固定，也是不保證的，分紅水平與保險公司的經(jīng)營狀況有著直接關(guān)系。通常來說，在保險公司經(jīng)營狀況良好的年份，客戶可能分到較多的紅利，但如果保險公司的經(jīng)營狀況不佳，客戶能分到的紅利就可能比較少甚至沒有。

萬能型保險指包含保險保障功能并設(shè)立有保底投資賬戶的人壽保險，它具有以下特點：一是兼具投資和保障功能。保費的一部分用于提供身故等風險保障，扣除風險保險費以及相關(guān)費用后，剩余保費在投資賬戶中進行儲蓄增值。二是交費靈活、收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，與普通型又稱傳統(tǒng)型人身保險產(chǎn)品及分紅保險不同，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。三是靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在一定條件下靈活支取。投保人可以按合同約定提高或降低保險金額。四是通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

投資連結(jié)型保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人壽保險，其具備萬能險第一、第二項的特點，但兩者之間也有不同。投連險靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。由于投資連結(jié)保險通常具有多個投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例，并可以隨時支取投資賬戶的資金。另外，投連險通常不設(shè)定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價格波動中反映出來，目前我國保險公司通常不少于一周公布一次賬戶價格，因此，若具體投資賬戶運作不佳或隨股市波動，投入該投資賬戶的投資收益可能會出現(xiàn)負數(shù)。

6.2 財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險(Property Insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。

財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)?？杀Ｘ敭a(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標的的，通常稱為財產(chǎn)損失保險。例如，飛機、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及 家庭財產(chǎn)保險等。以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標的的，通常是指各種責任保險、信用保險等。例如，公眾責任、產(chǎn)品責任、雇主責任、職業(yè)責任、出口信用保險、投資風險保險等。但

是，并非所有的財產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財產(chǎn)保險的保險標的。只有根據(jù)法律規(guī)定，符合財產(chǎn)保險合同要求的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，才能成為財產(chǎn)保險的保險標的。

財產(chǎn)保險作為保險業(yè)務(wù)的組成部分,它與保險有著共同的基本職能,經(jīng)濟補償是保險的基本職能,也是保險產(chǎn)生與發(fā)展的最初目的和最終目標.財產(chǎn)保險作為保險的一個大類,在社會生產(chǎn)和人民生活中發(fā)揮了重大作用,但是有些人因此卻把它認為是取得額外利益的一種手段,這種思想是極為不對的.財產(chǎn)保險是指以各種物質(zhì)和有關(guān)利益為保險標的,以補償被保險人或投保人的經(jīng)濟損失為基本目標的一種社會化經(jīng)濟補償制度.投保人或被保險人對保險標的的投保是不會帶來額外收益的,它只是在保險標的發(fā)生保險事故,并在投保人做出補償?shù)纳暾垥r,對被保險人進行相關(guān)的經(jīng)濟補償.在進行經(jīng)濟補償時,保險人會根據(jù)保險標的的實際價值及損失情況進行適當?shù)难a償,即使是在重復投保的情況下,保險人也會按照各自實際應(yīng)該分擔的比例進行經(jīng)濟補償,不會出現(xiàn)一個保險標的重復補償?shù)那闆r。我國商業(yè)性財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)體系大致包括財產(chǎn)損失保險、責任保險和其它商業(yè)性保險三大類，財產(chǎn)保險的性質(zhì)是組織經(jīng)濟補償。在保險事故發(fā)生之后，保險人會依據(jù)保險合同進行相關(guān)的經(jīng)濟補償，以彌補保險事故對保險人帶來的損失。在推定全損的情況下，保險人可以獲得物上代位權(quán)取得對被保險物的支配權(quán)，同時，保險人還可依法向與事故有關(guān)的第三者進行追償，這樣一來，即可以避免了重復賠償，又發(fā)揮了財產(chǎn)保險轉(zhuǎn)架風險，穩(wěn)定社會秩序，促進市場經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展的作用。

財產(chǎn)保險起源于共同分擔海損的制度，經(jīng)過海上保險和火災(zāi)保險兩個階段發(fā)展而來，在１８世紀因汽車保險和工業(yè)保險的出現(xiàn)和迅速發(fā)展而跨入現(xiàn)代保險階段．中國是財產(chǎn)保險思想萌芽最早的國家，大約在公元前三四千年，中國就已經(jīng)產(chǎn)生了關(guān)于保險的一些思想，其中最主要的是風險分擔思想，利用風險分擔思想古人把貨物放在不同的船只上，以盡可能減少損失．另外，在古代，中國還建立了各種各樣的倉儲制度，它是中國古代原始保險的一個重要標志．但是現(xiàn)代保險事業(yè)并不是在中國產(chǎn)生的．現(xiàn)代保險的最先形式是海上保險，它發(fā)源于１４世紀中葉經(jīng)濟活躍的意大利．我國的財產(chǎn)保險事業(yè)起步較晚，現(xiàn)在并未出現(xiàn)規(guī)模效益，關(guān)于我國財產(chǎn)保險的起步時間出現(xiàn)了極大分歧。

中國財產(chǎn)保險雖然起步較晚，但是它在國家相關(guān)政策的扶持下，正利用自身的顯著優(yōu)勢努力發(fā)展，在中國公司制改革的今天，在現(xiàn)代化企業(yè)制度的推動下，中國的保險事業(yè)，包括財產(chǎn)保險，必定會有長足的發(fā)展。

6.3訪談記錄

根據(jù)與保險公司保險代理人進行的交流和對保險公司提供的數(shù)據(jù)分析來看，人身險較為好賣。從如下表一保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)可以看出人身保險已經(jīng)在我國眾多保險行業(yè)中占據(jù)主導地位。

表 一：

原保險保費收入

1、財產(chǎn)險

2、人身險 單位:萬元 71339913.13 16507359.37 54832553.76

（1）壽險

（2）健康險

（3）人身意外傷害險

養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金繳費

原保險賠付支出

1、財產(chǎn)險

2、人身險

（1）壽險

（2）健康險

（3）人身意外傷害險

業(yè)務(wù)及管理費

銀行存款

投資 49168722.64 4301728.44 1362102.68--19843920.45 8650233.77 11193686.68 9689276.65 1106497.87 397912.16 6675704.64 71770560.50 200954874.427.調(diào)查體會

經(jīng)過這次調(diào)查，不僅使所學的統(tǒng)計學知識在實踐中得到了運用，而且使我對現(xiàn)代保險行業(yè)有了更進一步的了解。

通過這次調(diào)查，并對數(shù)據(jù)進行整理分析后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)今社會，保險業(yè)的發(fā)展，具有很好的社會背景，以及良好的政策背景，保險業(yè)的發(fā)展前景相當廣闊。另外，保險是一種互惠互利的商業(yè)形式，人們可以通過購買保險來保障自己的一些利益，或者減少損失，甚至去獲得投資收益。但是在這個保險業(yè)發(fā)達，各種保險業(yè)務(wù)充斥的社會，在選擇購買保險的種類，保險公司，并且決定購買保險時，一定要對保險合同盡量多地去了解，盡可能的避免在將來與保險公司發(fā)生財務(wù)糾紛。而且，面對眾多的影響人們購買保險的因素，要做到充分考慮。另外，保險人和被保險人，都應(yīng)該去遵守最大誠信原則，保障雙方的權(quán)益。

8.個人計劃

另外，通過此次的調(diào)查，我打算賣人身保險中集保障和投資為一體的萬能型保險。

一個人的漫漫人生難免會遭遇意外、疾病、未盡的責任等，我們無法預(yù)料它們什么時候會降臨到我們身上，但是我們可以做好充分的準備。意外無處不在，災(zāi)難不期而至，近年來發(fā)生的自然災(zāi)害如汶川地震、雪災(zāi)、舟曲泥石流等等，只是在短短的時間了，我們失去了很多，這些都是我們沒辦法預(yù)料到的。有數(shù)據(jù)顯示，中國平均每4分鐘就有1人死于車禍，每50秒鐘有1人在車禍中傷殘；每年發(fā)生交通事故50萬起，因交通事故死亡人數(shù)超過10萬人，居世界第一 ；中國每年工傷事故死亡13萬人；中國每年約20萬人死于藥物不良反應(yīng)；每年醫(yī)療事故死亡

20萬人??誰能給我們一個保障，一個避風港？

從張悟本現(xiàn)象看百姓對健康的追求。張悟本的書上市6個月銷量突破300萬冊，掛號費高達2000元，而且要候診半年以上，他被稱為“京城最貴的中醫(yī)”。5月28日上午，衛(wèi)生部否認了張悟本“衛(wèi)生部首批高級營養(yǎng)專家”的身份，并邀請國內(nèi)知名的中西醫(yī)專家駁斥其“養(yǎng)生理論”，有律師稱其違法行醫(yī)。但為什么有這么多人會上當受騙呢？原因就是隨著生活水平的提高，人們越來越關(guān)注健康問題，現(xiàn)在我們要的不但是吃的好，還要吃的健康。重疾是現(xiàn)代人們最關(guān)心和最擔憂的問題。重大疾病目前呈現(xiàn)出年輕化、突發(fā)性、費用高、持久性的趨勢?，F(xiàn)實中，許多人得了病，往往不是沒時間治療，而是沒有錢治療。

人生的美好愿望無非就是住著自己的大房子，有一部漂亮的車子，讓孩子上名牌大學，過舒適的退休生活，大量的應(yīng)急現(xiàn)金。而在現(xiàn)實中阻礙愿望達成有兩大難題，第一是如何才能創(chuàng)造財富人生？第二是一旦失去健康有無錢治？

央行統(tǒng)計，存款占中國家庭金融資產(chǎn)的比重高達80％。有50%以上的居民將“養(yǎng)老、急用、醫(yī)療”作為存款準備的主要目的，并占至存款的60%以上。近日，國家統(tǒng)計局發(fā)布2010年前三季度國民經(jīng)濟運行數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示：三季度CPI同比上漲2.9%；其中9月CPI同比上漲3.6%,漲幅創(chuàng)23個月新高！與百姓生活休戚相關(guān)的食品類價格同比漲幅更高，達到6.1%！也就是說如果我們將10萬元存一年，至一年期滿實際的購買力僅為96400元，3600元被“蒸發(fā)”了！通貨膨脹正在不斷吞噬著我們的財富。

想要擁有財富人生，享受健康幸福，只需要將放在銀行的一部分錢換個地方。買一份全能型保險，既可以保障健康又可以保值資產(chǎn)，兩全齊美。

第三篇：保險學暑期社會實踐調(diào)查報告

內(nèi)蒙古財經(jīng)大學金融學院 保險學專業(yè)社會調(diào)查報告

關(guān)于中國平安人壽保險（北京）公司的銷售人員的暑期社會實踐調(diào)查

姓 名 曹曉彤 院 系 金融學院 班 級 13級保險學 學 號 132024115 指導教師 吳曉成 職 稱 講師

指導教師評語：

成績：

教師簽字：年 月 日

關(guān)于中國平安人壽保險（北京）公司的銷售人員的暑期社會

實踐調(diào)查

1.實踐參加者：曹曉彤

2.實踐時間：2015年7月20日—2015年8月31日 3.實踐地點：北京市中國平安（人壽）保險公司

4.實踐主題：本專業(yè)范圍內(nèi)的工作及保險方面的相關(guān)內(nèi)容 現(xiàn)將此次活動的有關(guān)情況報告如下：

一、公司簡介

1993年底，中國平安人壽保險股份有限公司北京分公司經(jīng)中國人民銀行批準正式成立。經(jīng)過十八年的發(fā)展，公司現(xiàn)已擁有內(nèi)外勤同仁兩萬余名，開展的業(yè)務(wù)包括個人壽險、銀行保險及財產(chǎn)險等綜合金融服務(wù)。連續(xù)多年，公司的業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)品質(zhì)、業(yè)務(wù)員數(shù)量均位居同業(yè)首位。

中國平安擁有超過51萬名壽險銷售人員及190,284名正式雇員。集團總資產(chǎn)達人民幣28,442.66億元，歸屬母公司股東權(quán)益為人民幣1,596.17億元。2012年中國平安人壽北京分公司總保費收入112.42億，同比成長9.84%，占比17.8%，位居市場第一。其中個險實現(xiàn)規(guī)模保費收入93.69億，同比增長9.29%，占比34.6%，連續(xù)多年拔得市場頭籌。2012年，平安有五款個險產(chǎn)品躋身市場銷售前十名（金裕人生、智勝人生、財富尊享、吉星盈瑞、鑫利），保費總計17億，占市場前十名產(chǎn)品保費總量的62%。同時，公司業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營管理、品質(zhì)、成本等各項指標得到持續(xù)改善，在平安系統(tǒng)內(nèi)也名列前茅。

截止2012年底，北京分公司已擁有客戶400萬余名，保單563萬余件。2012年賠款與給付支出（個團銀）32.69億元，審結(jié)理賠案件5.49萬件。

二、活動目的

是讓大學生有一個了解社會的學習機會，接觸實際，了解社會。增強勞動觀點和社會主義事業(yè)心、責任感，并能夠觀察經(jīng)濟活動、識別和分析社會經(jīng)濟問題，借以實際地運用學過的專業(yè)知識，也希望能帶來一些啟示，培養(yǎng)初步的實際工作能力和專業(yè)技能。

三、活動內(nèi)容

我要參加實踐的單位是中國平安劉家窯龍興營銷部，在北京市南三環(huán)中路，隸屬于中國平安（人壽）北京分公司宣武門營業(yè)區(qū)。在親戚的介紹下，我來到了保險公司，參加本學期的暑假實踐活動，于7月20日上午正式開始工作，負責為我安排工作的是分部的高級主任房麗艷女士。

這是我第二次到保險公司參加社會實踐活動，對保險公司的運作銷售流程有了一定了解，此次主要是了解內(nèi)勤工作內(nèi)容。因為之前做過人事助理，所以這次我的工作依然從人事助理入手，負責招募銷售人員。因為國家新規(guī)定保險銷售人員要具有大專及以上文憑，這加大了招聘的難度，愿意來面試的大多是來北京打拼的外地人，他們對保險行業(yè)的誤解比較多，知道是平安做銷售還愿意來面試的幾乎沒有，普遍對陌生市場沒有信心。而且愿意留下來的大多學歷不夠。新人素質(zhì)偏低，所以老業(yè)務(wù)員進行教導的時候遇到的阻力比較多，理念不合的情況經(jīng)常發(fā)生，法律意識也比較淡薄。為了更進一步了解平安對銷售人員的培訓，更好的完成招聘任務(wù)，我申請去參加了一次平安銷售人員的職前和崗前培訓。

職前培訓主要內(nèi)容是介紹平安這個公司，讓新人對平安有更多的了解，建立對企業(yè)的信心和忠誠度，通過一些資深的銷售人員以親身經(jīng)歷授課的方式讓新人對保險的銷售有基本的了解，盡量消除對推銷的恐懼，加強業(yè)務(wù)員信心。

崗前培訓內(nèi)容主要是講保險學相關(guān)的基礎(chǔ)知識、營銷手段、及產(chǎn)品介紹學習。由于取消了保險代理人資格證，平安對業(yè)務(wù)員多加了一項分級考試，通過分級考試才可以銷售分紅型等產(chǎn)品，這一點是比較好的，有效解決了業(yè)務(wù)員專業(yè)素質(zhì)偏低的問題。崗前培訓是資深銷售人員和班主任（內(nèi)勤）共同授課，內(nèi)容比較專業(yè)，但涉及的內(nèi)容大多數(shù)為銷售相關(guān)，對保險學的基礎(chǔ)知識講解較少。內(nèi)勤人員的講授內(nèi)容主要為“新國十條”，通過對新國十條的講解為新人進一步建立信心。

參加過培訓之后，招聘的難度小了很多，完成了我的任務(wù)要求，之后我的負責人建議我嘗試一下外勤的工作，試著銷售保險等產(chǎn)品，負責人帶著我進行了一系列展業(yè)活動，陌生拜訪給我留下了深刻的印象，通過對小商品城商戶挨家挨戶的拜訪、交談，我了解了銷售人員的不易，通過交談可以獲得很多信息，了解對方的性格、家庭組成、對相關(guān)產(chǎn)品的需求等。由于拜訪時間在天津事故發(fā)生之后，所以這次拜訪還比較順利，人們普遍有危機意識，對意外方面的保險興趣較大，經(jīng)過幾次拜訪之后，在負責人的幫助下，有一位小商品業(yè)主購買了一份意外保險，這算是我額外的收獲。

之后的時間我做的工作比較雜，多數(shù)為內(nèi)勤工作。

四、實踐表現(xiàn)與效果

在學校與社會這個承前啟后的實習環(huán)節(jié)，我對自己、對工作有了更具體的認識和客觀的評價。本次暑期實踐的原則上以就業(yè)實習為主。收獲主要體現(xiàn)在兩點：

1、工作能力。主動參與保險市場調(diào)查等工作，同時認真完成實踐報告，和單位的反饋情況表明，我們的大學生具有較強的適應(yīng)能力，具備了一定的組織能力和溝通能力，受到單位的好評。同時自己也能提出了許多合理化建議，做了許多實際工作，為企業(yè)的效益和發(fā)展做出了貢獻。

2、活動方式。單位指定指導人員師傅帶徒弟式的帶學生，指導學生的日常工作。學生在實習單位，以雙重身份完成了學習與工作兩重任務(wù)。同單位員工一樣上下班，完成單位工作；又以學生身份虛心學習，努力汲取實踐知識。認真的工作態(tài)度、較強的工作能力和勤奮好學的精神受到了實習單位及其指導人員的一致好評。

負責人表示愿意繼續(xù)提供實習崗位并開具實習證明。

五、實踐中發(fā)現(xiàn)的問題

我從這次的實踐活動中發(fā)現(xiàn)了比較多的問題，主要涉及以下方面：

（一）銷售人員普遍專業(yè)素養(yǎng)不足。

（二）學歷偏低，有學歷造假情況。

（三）地區(qū)意識比較嚴重，銷售人員之間多數(shù)為親戚關(guān)系。

（四）銷售方法固定無新意，且有保監(jiān)會禁止的方式。

（五）對培訓的重視不夠，看似緊實際松。

結(jié)語：

暑假的日子里，在中國平安保險公司的企業(yè)文化氛圍中，我接受了鍛煉，獲得了能力提高和思想的進步。對于這次暑期實踐活動的經(jīng)歷，以后無論從事保險這一行業(yè)還是其他行業(yè)，都會有很大的幫助。如果以后我選擇了保險這一行業(yè)，我將努力工作，做一個優(yōu)秀的保險代理人。

（一）培養(yǎng)從事經(jīng)紀中介工作的業(yè)務(wù)能力。了解并熟悉保險代理人的日常業(yè)務(wù)和工作流程，學會進行工作。

（二）理論聯(lián)系實際，學會運用所學的基礎(chǔ)理論、基本知識和基本技能去解決經(jīng)紀中介實踐中的具體問題。

（三）虛心學習，全面提高綜合素質(zhì)。在實習中拜廣大工作人員為師，虛心學習他們的好品質(zhì)、好作風和好的工作方式，提高自己的綜合素質(zhì)，把自己培養(yǎng)成為合格的經(jīng)濟工作者。

（四）培養(yǎng)艱苦創(chuàng)業(yè)精神和社會責任感，形成熱愛專業(yè)、熱愛勞動的良好品德。

（五）預(yù)演和準備就業(yè)。找出自身狀況與社會實際需要的差距，并在以后的學習期間及時補充相關(guān)知識，為求職與正式工作做好充分的知識、能力準備。

金融學院 13級 保險學 曹曉彤

2015年9月3日

第四篇：保險學習題

一、單項選擇題（共 16 分，每題 1 分。每題的備選答案中，只有一個符合題意，請將正確的標 號寫在題目后的括號內(nèi)）

1.現(xiàn)代火災(zāi) 保險 之父是（A 尼古拉斯·巴蓬 C 愛德華·勞埃德）。B 喬治·勒克維倫 D 埃德蒙·哈雷）。

2．我國 1949 年 10 月 20 日成立的新中國成立后的第一家民族 保險 公司是（A 中國人壽 保險 公司 C 中國人民 保險 公司 B 中國平安 保險 公司 D 華泰財產(chǎn)保險公司）。

3．因保險經(jīng)紀人的過失而使被保險人的利益受到損害，由（A 受益人負賠償責任 C 保險經(jīng)紀人負賠償責任 B 保險人負賠償責任 D 投保人負賠償責任）。

4．人身保險 合同 的保險標的是（A 物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益 C 財產(chǎn)及其有關(guān)利益 B 財產(chǎn) D 人的壽命與身體）。

5．我國保險法對“自殺條款”規(guī)定的時間為（A 1年 C 3年 B 2年 D 3年

6．我國《保險公司 管理 規(guī)定》，設(shè)立全國性保險公司，其注冊資本的最低限額為（A 10 億元 C 3 億元 B 5 億元 D 2 億元）。

7.某房東外出時忘記鎖門，導致小偷進屋、家俱被竊。則導致該失竊事件的風險因素是。（A 物質(zhì)風險因素 C 道德風險因素

8．保險金額不得超過（A 保險價值 C 保險利益 B 心理風險因素 D 經(jīng)濟風險因素），超過部分無效。B 保險標的 D 事故損失）。）

9．投機風險所造成的結(jié)果有（A 損失和盈利 B 無損失和盈利 C 損失和元損失 D 損失、無損失和盈利）提取未到期責任準備金。

10．經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)按（A 當年自留保費的 50％ C 注冊資本的 20％ B 當年保費收入的 1％ D 有效保單的全部凈值

11．保險人在取得代位求償權(quán)后，如果向第三者獲得的索賠金額超過保險人給被保險人的賠款，超過部分應(yīng)歸（A 保險人 B 被保險人 C 第三者 D 保險 人與被 保險 人共有

12．海上貨物運輸 保險 承保的貨物若被轉(zhuǎn)讓，保險 合同（A 經(jīng)被 保險 人背書后可同時轉(zhuǎn)讓 B 不得轉(zhuǎn)讓 C 須征得保險人同意后轉(zhuǎn)讓 D 效力終止

13．有批貨物投保海上貨運險，保險金額即為約定保險價值 180000 美元，保單中規(guī)定有 3％的 絕對免賠率。后在運輸途中損失 5800 美元，保險公司應(yīng)賠（A 5626 美元 C 400 美元 B 5800 美元 D 0（不賠））。）。）。

14．一家被批準在全國范圍內(nèi)營業(yè)的保險公司，其注冊，資本為 6．8 億元，按《中華人民共和 國保險法》規(guī)定，應(yīng)提?。ˋ 3．4 億元 C 1．36 億元）保證金。B 0．068 億元 D 0．68 億元）兩部分組成的。B 危險保費和儲蓄性保費 D 純保費和保險基金

15．人身保險的保險費是由（A 毛保費和保險基金 C 純保費和附加保費

16．以投保時保險標的實際價值或估計價值作為保險價值，其保險金額按保險價值來確定，這種 保險被稱之為（）。A 不定值保險 C 定額保險 B 定值保險 D 超額保險

二、多項選擇題，共 14 分，每題 2 分。每題的備選答案中，有二個或以上符合題意，請將正確 的標號寫在題目后的括號內(nèi)。錯選或漏選均不給分）

1．保險 合同 為（A 單務(wù) 合同 B 雙務(wù) 合同 C 要式 合同 D 非要式合同 E 最大誠信合同

2．遵循最大誠信原則的內(nèi)容包括（A 告知 C 保證 E 誤告

3． 《中華人民共和國保險法》所規(guī)定的保險資金運用的形式有（A 銀行存款 B 直接向 企業(yè) 投資 C 買賣金融 債券 D 買賣政府 債券 E 國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式

4．我國《保險代理人 管理 規(guī)定》將保險代理人分為（A 專業(yè)代理人 B 專職代理人 C 兼業(yè)代理人 D 兼職代理人 E 個人代理人

5．再保險按保險責任的轉(zhuǎn)移方式可分為（A 比例再保險）。）。）。B 委付 D 棄權(quán)與禁止反言）。）。B 固定再保險 C 臨時再保險 D 預(yù)約再保險 E 非比例再保險

6．下列風險中，屬于投機風險的有（A 戰(zhàn)爭 B 疾病 C 市價波動 D 賭博 E 車禍 7．屬于控制型風險 管理 技術(shù)的方法有（A 減少風險 C 保險 E 避免風險

三、判斷題（10 分，每題 1 分，正確的在括號內(nèi)標√，錯誤的在括號內(nèi)標×）

1．根據(jù)我國 保險 法規(guī)定，在 保險 事故發(fā)生時，保險 人承擔 保險 賠償或給付保險金責任 的最高限額是保險價值。（）））））B 自留風險 D 轉(zhuǎn)移風險）。）。2．保險深度反映了保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。

（3．財產(chǎn)保險中，只要投保人對其投保的財產(chǎn)具有合法的使用權(quán)，就具有保險利益。（4．保險人承擔賠償或給付保險金責任保險的保險 合同 范圍內(nèi)的事故是風險事故。（5．貨物運輸保險 合同 的保險責任開始后，合同 當事人可以解除保險 合同。（6．人身保險 合同 是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。（7．位于英國倫敦的勞合社是世界上最大的保險與再保險公司。（））

8。投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上保險人訂立保 險合同，其保險金額超過保險價值的保險是共同保險。（）

9．保險展業(yè)分為保險公司直接展業(yè)、保險代理人展業(yè)和保險經(jīng)紀人展業(yè)。（）

10．根據(jù)我國保險法規(guī)定，被保險人指定受益人必須經(jīng)過投保人的同意。（）

四、名詞解釋（共 12 分，每題 3 分）1． 2． 3． 4． 保險合同 再保險 受益人 年金保險

五、問答題（共 30 分）1． 2． 3． 4． 什么叫保險利益？其條件有哪些？（6 分）什么叫財產(chǎn)保險？它與人身保險比較有哪些主要特點？（6 分）社會保險有哪些特點？（6 分）簡述自愿保險與法定保險的主要區(qū)別。（12 分）

六、案例分析題（共 18 分，每題 6 分）1．張某擁有 80 萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為 60 萬元。在保險 期間王某家中失火，當：（1）財產(chǎn)損失 30 萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？

（2）家庭財產(chǎn)損失 72 萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？（先列出計算公式，再計算）2.若某保險公司承保某 企業(yè) 財產(chǎn)保險，其保險金額為 900 萬元，在保險合同有效期內(nèi)的某日 發(fā)生了火災(zāi)，損失額為 500 萬元，出險時財產(chǎn)實際價值為 1000 萬元，企業(yè) 搶險施救費為萬元。試計算保險公司的賠款金額，并說明該保險是超額保險還是不足額保險。（先列出計算公式，再 計算）

3.若趙某 1999 年 8 月 8 日購買一輛汽車，購買價格 24 萬元，同月 16 日，趙某向調(diào)保險公司購 買了保險金額 24 萬元的機動車輛保險和責任限額 5 萬元的第三者責任保險，保險期限為：年拼 于當日交清了保險費。2000 年 2 月 8 日，趙某將該汽車以 23 萬元的價格賣給劉某，趙某并沒有 經(jīng)調(diào)保險公司辦理批單手續(xù)，也沒有告知該保險公司。2000 年 3 月 18 日，具有合格駕駛證的 車主劉某合法駕駛，不料發(fā)生車禍，車輛全損，但第三者人員傷亡和財產(chǎn)損失。問：（1）若趙某向調(diào)保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么，（2）若劉某向調(diào)保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？

答案:

四、名詞解釋（共 12 分，每題 3 分）1． 保險 合同 是投保人與 保險 人（1 分）約定 保險 權(quán)利義務(wù)關(guān)系（1 分）的協(xié)議（1 分）。2．再 保險 是 保險 人（1 分）把原保險業(yè)務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)讓給其他保險人（1 分）的保險方式（1 分）。3．受益人是指人身保險 合同 中（1 分）由被保險人或者投保人指定（1 分）的享有保險金請求 權(quán)的人（1 分）。4．年金保險是指被保險人生存期間，保險人按 合同 約定的金額、方式、期限有規(guī)則并且定期 向被保險人給付保險金的生存保險。

五、問答題（共 30 分）1．（6 分）保險利益是指投保人（或者，投保人或被保險人）對保險標的（1 分）所具有的法律上承認（1 分）的利益（1 分）。保險利益的存在必須具備的條件有： 第一，合法的利益（1 分）； 第二，客觀存在的利益（1 分）； 第三，經(jīng)濟上可確定的利益（1 分）。2．（6 分）財產(chǎn)保險是以各類物質(zhì)財產(chǎn)（l 分）及有關(guān)利益（或元形的經(jīng)濟利益）（l 分）、責任和信用力 保險標的的保險(1 分）。人身保險與財產(chǎn)保險比較，人身保險的主要特點有： 第一，人身保險 合同 是一種定額保險 合同（l 分）； 第二，人身保險的保險利益是以人與人的關(guān)系來確定（1 分）； 第三，人身保險的長期性（1 分）。3．（6 分）社會保險的主要特點有： 第一，強制性（1 分）； 第二，普遍性（1 分）； 第三，社會公平性（1 分）； 第四，基本保障性（2 分）； 第五，福利性（1 分）。4．簡述自愿保險與法定保險的主要區(qū)別（12 分）。自愿保險和法定保險的主要區(qū)別有： 第一，兩者的保險關(guān)系建立的根據(jù)不同（l 分）。自愿保險的保險關(guān)系是通過訂立保險合同建立 的（1 分）；法定保險的保險關(guān)系是根據(jù)國家法規(guī)建立的（1 分）。第二，兩者涉及的危險性質(zhì)不同（1 分）。自愿保險所保的危險損失，一般僅以個別單位或個人 的利益有關(guān)（1 分）法定保險所保的危險一般涉及到多數(shù)人的利益，； 帶有一定的社會性（1 分）。第三，實施的目標不同（1 分）。自愿保險主要是為了滿足經(jīng)濟單位或個人對于災(zāi)害損失補償?shù)?需要（1 分）；法定保險是政府為解決某個領(lǐng)域里的特殊危險，實現(xiàn)一定的社會目標或政策目標 而實施的（1 分）。第四，保障的水平不同（2 分）。自愿保險的保障水平較充分（1 分）。

六、案例分析題（共 18 分，每題 6 分）1．（6 分）（2 分）因為家庭財產(chǎn)保險適用第一危險賠償方式，即在保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償。所以在本案例中：（1）當家庭財產(chǎn)損失 30 萬元時，由于損失低于保險金額，保險公司按損失金額賠償 30 萬元。（2 分）（2）當家庭財產(chǎn)損失 72 萬元時，由于損失超過保險金額，保險公司按保險金額賠償 60 萬元。（2 分）2．（6 分）解：該保險公司的賠款=（損失金額十施救費用）×保險金額÷保險價值 =（500+8）×900÷1000 = 457．2（萬元）由于該 企業(yè) 財產(chǎn)保險的保險金額（900 萬元）小于保險價值（1000 萬元），所以為不足額保險。3．（6 分）（1）保險公司可以拒賠，因為：一是被保險人違反了最大誠信原則，車輛轉(zhuǎn)讓時沒有向保險公 司告知，沒辦理批單手續(xù)，保險合同失效；二是被保險人趙某對該車輛已經(jīng)不存在保險利益，則 保險合同自車輛轉(zhuǎn)讓時起無效。（3 分）（2）保險公司可以拒賠。因為：劉某同 A 保險公司沒有保險關(guān)系，不是被保險人。（3 分）

第五篇：保險學題庫

《保險學》習題庫 計算題

設(shè)：甲、乙兩家保險公司承保家庭財產(chǎn)，發(fā)生保險事故損失7萬元，甲公司保險金額為6萬元乙公司保險金額為8萬元，已超額投保，請按重復保險的賠償金額責任分攤方式，計算甲、乙公司各應(yīng)賠多少?

按重復保險的賠償金額責任分攤方式計算：

甲公司單獨承保應(yīng)負賠償責任為6萬元;

乙公司單獨承保應(yīng)負賠償責任為7萬元。

甲公司應(yīng)賠：7萬元×6萬元/(6萬元+7萬元)=3.23萬元;

乙公司應(yīng)賠：7萬元×7萬元/(6萬元+7萬元)=3.77萬元。案例分析題

第1例

王某，女，2歲時母親去世，隨外公外婆在A地生活，3歲時上幼兒園，日常所需費用由王某父親承擔。4歲時王某父親再婚，王某遂與其父、繼母在B地生活，故從A地幼兒園轉(zhuǎn)至B地某幼兒園。在轉(zhuǎn)幼兒園前三個月，王某外公替她投保了少兒平安險，并指定自己為受益人。在轉(zhuǎn)幼兒園后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公報了案并請求保險公司支付保險金，但保險公司以王某外公對王某不具有保險利益為由予以拒絕，雙方遂引起爭議。

案例分析：

一、依據(jù)《保險法》第五十二條之規(guī)定，很難說明王某同意其外公為其投保，王某的外公對王某的確不具有保險利益，但本案應(yīng)另當別論。

在本案中，王某的外公與王某之間已非單純的親戚關(guān)系。王某年幼，屬無民事權(quán)處行為人，喪母后其父就為其唯一的法定監(jiān)護人。王某在2歲至3歲時由外公外婆照料，其父僅支付日常所需費用，實際上此時王某父親已將其對王某的監(jiān)護職責全部委托給王某的外公外婆，因此王某的外公為王某的委托監(jiān)護人。

監(jiān)護權(quán)的內(nèi)容，對未成年來講，基本上同于親權(quán)，親權(quán)是指父母對未成年子女的身心撫教監(jiān)護和財產(chǎn)管理的權(quán)利。故王某的外公對王某的委托監(jiān)護權(quán)基本上同于親權(quán)，從此意義上來講，王某的外公同王某父親一樣對王某具有保險利益。因此，王某的外公為王某投保少兒平安險是符合法律規(guī)定的，保險合同有效，保險公司不得拒絕支付保險金。

二、任何權(quán)利都要以一定的實有利益為基礎(chǔ)，權(quán)利都要體現(xiàn)權(quán)利人的權(quán)益，但監(jiān)護的著眼點在于保護被監(jiān)護人的合法權(quán)益，而不是為監(jiān)護人自身的權(quán)益，所以監(jiān)護權(quán)在本質(zhì)上不是一種權(quán)利，而是一種職責，即監(jiān)護人不享有利益。本案中王某的外公作為委托監(jiān)護人雖有權(quán)為王某投保，但因其不享有利益，所以不能指定自己為受益人，保險金只能作為王某的遺產(chǎn)來處理。王某父親作為第一順位繼承人，該保險金理應(yīng)為其所得。

案例結(jié)論： 王某的外公有權(quán)利為其投保，但不能作為受益人去領(lǐng)取保險金。保險金只能作為遺產(chǎn)處理，交給王某的父親。第2例

某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時，懸梁自盡了。3年前朱謀投保了20年期簡易人身保險10份，保險金額4000元，其間并無欠繳保險費的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險公司申請給付4000元的死亡保險金。問保險公司是否給付保險金，說明理由。

自殺屬于一般除外責任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風險”。但也有例外。我國保險法規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。朱某的死亡不是為謀取保險金而故意自殺，且保單生效已超過兩年，保險公司應(yīng)該對這樣的案件給付賠償。案例分析題

第1例

趙某投保了一份終身壽險險合同，2009年10月5日趙某應(yīng)繳費而未繳費，問：趙某的合同在2010年10月還有效嗎？如果已無效，還能恢復合同嗎？

分析：已無效，因為已經(jīng)過了寬限期。還能恢復，須填寫復效申請書，提供可保證明書，付清欠繳保費及利息，付清保單貸款本金及利息。

第2例

去年張先生為自己十四歲的兒子投保了學生平安險，保險金額為六千元，保險期限為一年。當年期末考試后，其子因成績較差而被學校做留級處理，當天返家后即遭其父的責罵和毒打。第二天張先生下班歸家發(fā)現(xiàn)其子失蹤，離家出走，便和親屬四處尋找，至今半年仍音信全無。無奈之下，張先生請求人民法院宣告失蹤，并持法院的失蹤證明請求給付保險金。

分析：保險是以盈利為目的的經(jīng)濟活動，不承擔扮演社會慈善或救濟機構(gòu)角色的責任，故須依法經(jīng)營。若被保險人失蹤滿四年，經(jīng)其父母申請由人民法院宣告死亡，才能按宣告死亡給付保險金。但若給付后被保險人又重新出現(xiàn)，則張先生仍負有返還保險金義務(wù)。因張先生所持的只是失蹤證明，而保險公司只能在宣告死亡的情況下，才給付保險金，所以，保險公司不給付死亡保險金。

第3例2005年8月5日，王慧敏（原告袁軍的母親）從哈爾濱乘坐哈北公司黑A84892號客運汽車前往黑河，途中由于駕駛員操作失誤，在哈黑大公路發(fā)生交通事故，包括王慧敏在內(nèi)的8名乘客當場死亡。同年8月16日，在交警部門的主持下，袁軍與哈北公司達成調(diào)解協(xié)議，哈北公司賠償袁軍死亡賠償金、喪葬費、交通費、誤工費等合計139566元，并已將款項支付給了袁軍。

袁軍后來發(fā)現(xiàn)，其母親當時購買的客車票中含有2%的旅客意外傷害保險費。袁軍隨后找到中國人壽哈爾濱市動力支公司提出保險賠償。保險公司告訴袁軍此保險款項已支付給哈北公司，故不同意再支付保險賠償金，同時讓袁軍去找哈北公司協(xié)調(diào)此事。袁軍與中國人壽多次協(xié)商未果，2006年初，袁軍將保險公司告上了法庭，要求中國人壽給付人身意外傷害保險金5萬元、交通費1437元。

參考分析：根據(jù)《保險法》和《合同法》的有關(guān)規(guī)定，王慧敏在購買車票時就與客運公司、哈北公司和中國人壽建立了旅客客運合同和保險合同關(guān)系，這一事實有客運公司在售票處《公路乘客人身意外傷害保險》須知及王慧敏持有的客票為證。因此，法院判決保險公司應(yīng)給付原告袁某保險賠償金5萬元。但考慮到中國人壽已將此款實際支付給哈北公司，故哈北公司應(yīng)向袁軍支付訟爭的5萬元保險賠償金。

如果上述某項或多項風險同時發(fā)生并足夠嚴重，則本項目的資金來源可能與預(yù)測發(fā)生較大偏差，可能影響本期債券的兌付，產(chǎn)生兌付風險。案例分析題

第1例

某外貿(mào)公司以承兌交單90天（D/A90天）條件出口一批貨物，發(fā)票總額100萬美元，保險費率為1.56%。那么，該公司應(yīng)交納的保險費為多少萬美元？

保險費=100*90/360*1.56%=0.39萬美元

第2例

某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補充到了40萬元的保額。問保險人應(yīng)如何賠償？

因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達到保險金額不進行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔賠償責任。

第3例

某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢? 保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進口車為標準收費的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責任?！侗ｋU法》規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔責任。”據(jù)此，本案應(yīng)全額賠償。第4例

某汽車投保了第三者責任保險，保險期間為一年，責任限額為15萬元，在保險期間先后發(fā)生兩次保險事故，被保險人應(yīng)承擔的賠償責任分別為9萬元、23萬元。保險人按保單約定第一次賠償9萬元后，應(yīng)對第二次責任事故賠償多少，此險種是否還有效？

15萬元后，在保險期間第三者責任保險的保險責任仍然有效。

第5例

某個體戶經(jīng)批準合資經(jīng)營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時，由礦方給付喪葬費、撫恤金1萬元。考慮到工人意外傷害風險的客觀存在，礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受

雇期間的意外傷害賠償為保險責任，每人保險限額為1萬元，投保人與被保險人均為礦方。在保險有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆

炸而致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險公司提出索賠。根據(jù)案情，回答下列問題：

（1）本案的險種屬于什

么險種？

（2）保險合同關(guān)系存在于哪兩個當事人之間？

（3）受害人家屬對被保險人的索賠是否有效？

（4）受害

人家屬是否能向向保險人索賠？

（5）各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為多少？

（1）雇主責任保險（2）雇主與保險人之間（3）完全有效

（4）完全不可以（5）因為礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責任，每人保險限額為1萬元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為1萬元。

第6例 2007年4月25日，龍華迎賓館司機駕車行駛至滬杭高速公路時，將步行進入高速公路的羅某父子撞死，交管部門在事后作出的“道路交通事故責任認定書”中確定事故是由羅某父子違章進入高速公路造成的，駕駛員不負事故責任，但根據(jù)新交法明確的“無過錯賠償”原則，龍華迎賓館在與死者親屬協(xié)商后，支付給其4萬元賠償金。

投保了第三者責任險的龍華迎賓館方面以為，在對死者親屬進行賠付后，應(yīng)該可以“有憑有據(jù)”地獲得第三者責任險規(guī)定的賠償。

第三者責任險中的“第三者”是指車禍中被撞一方，若該司機投保了第三者責任險，那么他將不必承擔全部事故責任和經(jīng)濟賠償，而由保險公司來分擔一定的經(jīng)濟賠償。當時有分析認為，第三者責任險強制實施后，一旦發(fā)生車禍事故，責任人、被撞人的經(jīng)濟利益都得到保障，同時保險公司的承保面以及保費都將成倍擴大，所以它將促成一個三贏的局面。

但本案中的被告方華泰保險認為，根據(jù)《機動車輛綜合險條款》，保險公司依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任比例，承擔相應(yīng)的賠償責任，但對被保險人自行承諾和支付的賠償金額，保險公司有權(quán)不予賠償，而本案中交管部門已認定龍華迎賓館駕駛員無責任，因此保險公司不應(yīng)承擔賠償責任。① 分析：雖然新交法明確了機動車“無過錯賠償”原則，但機動車主無過錯而承擔的賠款卻不符合保險合同關(guān)于機動車駕駛員應(yīng)付的事故責任的賠償前提。法院如果支持保險公司一方，那么第三者責任事故的風險不能通過保險減輕，將不合理地加重無過錯方的責任，將會對交管部門的無過錯賠償執(zhí)法產(chǎn)生障礙；但不支持則明顯有悖于保險合同，并將行政強制管理的風險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，這也不合理。

第7例

A國外貿(mào)公司甲為B國進口商乙申請了10萬美元的信用限額。但該公司向甲方出口了20萬美元的貨物，由于A國與C國發(fā)生戰(zhàn)爭導致甲公司損失15萬美元。則保險公司在賠償時最多能賠多少？

由于出口信用保險賠償時，以信用現(xiàn)額為準，所以保險公司最多能賠10萬美元。

第8例

某公司總資產(chǎn)為4000萬元，該公司僅將價值1200萬元的房屋投保了火災(zāi)保險，在保險期限內(nèi)，該公司遭受了一場大火，災(zāi)害造成的損失達200萬元，其中房屋損失186萬元，其他財產(chǎn)損失14萬元。在救火搶險過程中發(fā)生施救費用1萬元。分析此案例，并回答下列問題：

（1）保險人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負責賠償?shù)捻椖繎?yīng)該有哪些?

（2）保險人采取什么賠償方式？

（3）保險人應(yīng)該支付的保險賠款是多少？

（4）某公司應(yīng)該自負的財產(chǎn)損失是多少？

（1）保險人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負責賠償?shù)捻椖繎?yīng)該是房屋損失與部分施救費。（2）比例賠償方式

（3）保險人應(yīng)該支付的保險賠款是186萬元。

（4）因為其他財產(chǎn)損失14萬元，所以某公司應(yīng)該自負的財產(chǎn)損失是14萬元。

第9例

若兩個不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失70%；乙車負次要責任，承擔經(jīng)濟損失30%。這兩輛車都投保了車輛損失險和第三者責任險。計算保險公司對甲、乙兩車的被保險人個應(yīng)賠償多少？（不考慮免賠率）

其賠款計算如下：

甲車自負車損＝甲車車損×甲車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例＝5000×70%＝3500元

甲車應(yīng)賠乙車＝(乙車車損+乙車車上貨損)×甲車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例＝(4000+5000)×70%＝6300元

保險人負責甲車車損和第三者責任賠款＝(甲車自負車損+甲車應(yīng)賠乙車)×(1-免賠率)＝3500 +6300＝9800元

乙車自負車損＝乙車車損×乙車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例＝4000×30%=1200元

乙車應(yīng)賠甲車＝(甲車車損+甲車上貨損)×乙車應(yīng)負的經(jīng)濟損失比例 ＝(5000+10000)×30%=4500元

保險人負責乙車車損和第三者責任賠款＝(乙車自負車損+乙車應(yīng)賠甲廠)×(1-免賠率)＝1200+4500=5700元

這樣，此案甲車得到保險人賠款9800元；乙車得到保險人賠款5700元。第10例

某建筑公司在承建某工業(yè)局主管的工廠進行技術(shù)改造時，對擴建的四車間投保建筑工程一切險，保險金額560萬元，按工程概算總造價投保金額應(yīng)為800萬元。在施工過程中，由于天氣變化，連續(xù)3天降大雨，致使擴建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為200萬元，機器損失100萬元。請分析該案例，并回答下列問題:（1）根據(jù)建筑工程一切險條款規(guī)定，地基下陷應(yīng)屬于意外事故還是自然災(zāi)害？

（2）該建筑工程保險的被保險人可以為誰？（3）在工程保險中，保險人賠償被保險人的方式有哪些？

（4）若按專家在查勘后得出的結(jié)論，地陷原因為該地區(qū)地質(zhì)構(gòu)造形成巖溶坍塌所致。若免賠率為2％，則保險人負責的損失是多少？

（5）如果損失原因為該廠抽用地下水過量，致使沙土流失嚴重，再加上連降大雨導致地基下陷，你認為保險人應(yīng)的責任是什么？

（1）自然災(zāi)害（2）建筑公司，工廠（3）修復 重置

現(xiàn)金（4）保險公司的賠償金額=（200+100）*560/800*（1-2%）=205.8萬元

（5）兩者均不負責賠償 計算題

1.一輛汽車重置價值為40萬元，保額為30萬元，一次事故中車輛損失20萬元，若責任全部由第三者造成，保險公司賠款后取得代位追償權(quán)，向?qū)Ψ阶坊刭r款18萬元，則保險人與被保險人應(yīng)當如何分配 若追回22萬元，又當如何？

解答：

追回18萬元，保險人應(yīng)得：18×30/40=13.5萬

被保險人應(yīng)得：18×10/40=4.5

追回22萬元，保險人只能扣留賠款：20×30/40=15萬

被保險人應(yīng)得： 22-15=7萬

2.若某人分別向兩家財產(chǎn)保險公司就同一個標的投保家庭財產(chǎn)保險，投保時保險標的的實際價值為50萬元，第一家保險公司的保險金額是40萬元，第二家保險公司的保險金額是60萬元，在保險期間內(nèi)，標的發(fā)生保險事故，損失金額為30萬元.如果按照比例責任，兩家保險公司應(yīng)怎樣分擔損失

解答：

先計算出，第一家保險公司承擔的賠償責任比例=40%

第二家的=60%

所以，第一家賠償額=40%×30=12萬元

第二家賠償額=60%×30=18萬元

3.保險人組織了兩個溢額分保合同，確定自留額為50萬美元，第一溢額分保合同的限額為四根線，第二溢額分保合同的限額為五根線.保險事故發(fā)生后，保險標的損失500萬美元，請問原保險人，第一溢額再保險人，第二溢額再保險人各應(yīng)承擔多少賠款

解答：

保險人首先承擔50萬美元賠款，剩下450萬美元的溢額。

第一溢額分保合同可以承擔的最高限額是4倍的自留額，即200萬美元，所以承擔200萬美元的賠款.還有250萬美元的溢額。

第二溢額分保合同可以承擔的最高限額是5倍的自留額，即250萬美元，剛好全部承擔剩下的溢額。

所以原保險人，第一溢額再保險人和第二溢額再保險人所應(yīng)當承擔的賠款分別是：50萬美元，200萬美元，250萬美元。

4.解釋：部分損失賠款=保險金額/出險時賬面余額*（實際損失或受損財產(chǎn)恢復原狀所需修復費用兩個險別的免賠額=15000+25000+20000-1000*2 = 58000元。案例分析題

第1例

田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的10萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認為這種說法正確嗎？為什么？ ①人身保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。原因在于人身保險的保險標的是人的生命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性。②保險金應(yīng)為受益人田某。

第2例

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？ 根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

第3例

一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？

根據(jù)受益權(quán)的特點，受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時，受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險金。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的1萬元退還給張妻。第4例

用戶張某在2000年8月購買了一臺N公司價值2 500元的電熱水器。該用戶按照說明書的要求使用不到兩個月，一次因熱水器漏電造成戴某在洗澡中意外身亡，熱水器損失2000元，事后修理熱水器花去500元。N公司曾向H保險公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，保險期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，張某所在單位曾集體向Z人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險金額為100 000元。分析此案例，并回答下列問題：

（1）張某的損失屬于上述哪個保險險種的保險責任？

（2）對于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對象有哪些？

（3）H保險公司負責張某的損失賠償，保險人應(yīng)賠償多少？

（4）承保意外傷害保險的保險公司應(yīng)承擔的賠償責任是多少？

（5）如該熱水器廠家，在向H保險公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險的同時又投保了產(chǎn)品責任保險，經(jīng)裁定，人身死亡給付150 000元，則保險人H應(yīng)承擔的賠償責任是多少？

（6）張某的受益人總共可向H和Z保險公司索賠多少元？（1）意外傷害保險的責任范圍

（2）H保險公司

Z人壽保險公司

生產(chǎn)熱水器的廠家。

（3）因為電熱水器價值2 500元，所以應(yīng)賠償2 500元。（4）張某所在單位曾集體向Z人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險金額為100 000元。所以應(yīng)賠償100 000元。（5）因為事后修理熱水器花去500元，所以共賠付150 500元。

（6）由（4）（5）小題可得：100000+15500=250 500元。第5例

于某投保了一份保額10萬元的意外傷害保險。一天，于某到某名山旅游時不幸被車撞死。事后肇事司機賠償8萬元，有人認為根據(jù)代位原則，這筆賠款應(yīng)該歸保險公司，您認為這種說法正確嗎？為什么？ 不正確。人身保險合同不適用代位求償原則。因為人身保險的保險金額是根據(jù)投保人支付保險費的能力與保險人雙方約定的，在發(fā)生保險事故時根據(jù)約定的保險金額進行給付。其保險價值無法衡量，只存在保險金的給付。

第6例

2009年11月5日，王某通過某保險公司的保險代理人黃某，投保了養(yǎng)老保險及附加重大疾病保險和意外傷害醫(yī)療保險，繳費方式為年繳。1999年1月4日，由于繳費時間快超過了條款規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地出差，就將保險費交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費時間耽誤了兩天，王某的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費利息，再辦理保單復效手續(xù)。真是“天有不測風云”，王某出差返回途中遭遇車禍，經(jīng)搶救治療，王某痊愈出院，但住院期間，王某花費了2萬多元醫(yī)療費用，遂向保險公司索賠。請根據(jù)案情，回答如下問題：

1、王某主要依據(jù)所投保的什么險種進行索賠。

2、如果你是保險公司理賠人員，你對該案如何處理。1.意外傷害醫(yī)療保險。2.先按條款規(guī)定，承擔對王某的保險賠償責任；再依據(jù)保險代理合同，追究對代理人黃某的賠償責任 案例分析

案例一：陪吃陪喝受傷算不算工傷?某公司營銷經(jīng)理在上班時間陪客戶到飯店吃飯，出來時不慎從樓梯上摔下來，造成身體多處受傷，單位向當?shù)貏趧泳痔岢龉J定申請，請問是否予以支持?

分析：

原則上不予認定，這種情況一般應(yīng)先追究飯店是否有相應(yīng)的民事責任(比如飯店的出行道路上有無障礙物或特別容易滑倒的情形)，然后再考慮企業(yè)內(nèi)部制定的合法的崗位職責中是否針對營銷人員有“陪吃陪喝”的崗位要求，如果的確有，且符合《工傷保險條例》第十四條第五款“因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的”，則可以認定為工傷。所以此類案件的關(guān)鍵在于“陪吃陪喝”是否作為工作內(nèi)容進入企業(yè)的合法的規(guī)章制度。如果企業(yè)通過合法程序(如召開職代會或工會討論通過)確立了“陪吃陪喝”的合法合理性，根據(jù)條例應(yīng)該認定為工傷。

案例二：

因工作原因發(fā)生廝打能不能認定為工傷?錢某為謀工廠機修車間修理工。一天，錢某接到另一車間全某送來的報修單。要求錢某為其修理出了故障的設(shè)備。錢某將報修單交給了車間主任，并轉(zhuǎn)告車間主任，全某要求第二天就將故障設(shè)備修好。車間主任對錢某說：你不用聽他指揮，你由我來安排工作任務(wù)。并給錢某安排了其它工作任務(wù)，而沒有同意錢某去為全某修理設(shè)備，也沒有安排其他人去修理全某的設(shè)備。第三天，全某找到錢某，問為什么沒有將他那臺出了故障的設(shè)備修好。錢某回答，車間主任要求他先修別的設(shè)備，并說他聽自己的車間主任的安排，要求全某有什么問題可以去找其車間主任談。全某不滿錢某的回答，開口就罵并動手打了全某，兩人就撕打起來。結(jié)果全某被錢某打成重傷。全某因故意傷害罪被判處有期徒刑五年。其后，錢某向當?shù)貏趧颖Ｕ闲姓块T提出工傷認定申請。在規(guī)定時間內(nèi)，該勞動保障行政部門對錢某的申請做出了不認定為工傷的決定。不認定的理由有二：一是全某所受傷害系由全某毆打所致，不符合《工傷保險條例》第十四條規(guī)定應(yīng)當屬于工傷的情形;二是，錢某與全某在工作時間內(nèi)打架，違反了工廠規(guī)定的勞動紀律，也違反了勞動法第三條第二款有關(guān)勞動者應(yīng)該遵守勞動紀律的規(guī)定。因此，錢某所受傷害是違法行為所致。錢某不服當?shù)貏趧有姓Ｕ喜块T的認定，向上級勞動行政保障部門申請行政復議。受理行政復議的上級勞動保障行政部門做出了什么決定呢?

分析：

上級勞動保障行政部門作出了不維持下級勞動行政保障部門的認定決定的行政復議，確定錢某所受傷害確系工傷。理由是：第一，錢某遭到全某毆打的原因是沒有按照全某的要求為其修理設(shè)備，而是按照車間主任的要求修理其它設(shè)備，這是由于工作而發(fā)生的傷害。而且錢某遭受傷害也是在工作時間和工作場所之內(nèi)。第二，錢某與全某打架是違反了勞動紀律，但事端是由全某引起的，錢某是屬于自我防衛(wèi)。因為按照《工傷保險條例》第十四條第三項的規(guī)定，因履行職責遭受人身傷害的，應(yīng)屬于工傷。在本案中。錢某已將全某修理設(shè)備報修單交給了車間主任，并根據(jù)車間主任的安排，先修理其它設(shè)備。全某以此為由毆打錢某，錢某所受傷害是履行工作職責所致。這明顯不同于全某以工作以外的原因毆打錢某。因此，屬于工傷無疑。就本案而言，錢某打架屬于正當?shù)淖晕曳佬l(wèi)，不同于全某尋釁滋事的打架;第二，對《工傷保險條例》第十六條第一項規(guī)定的違法情形，不宜作寬泛的解釋。因為勞動法第三條第二款規(guī)定，勞動者應(yīng)當執(zhí)行勞動安全衛(wèi)生規(guī)程。如果因為勞動者為按勞動安全衛(wèi)生所受傷害都以違反勞動法的這條規(guī)定為由，被排除在工傷范圍之外，明顯是不符合工傷保險所奉行的不追究勞動者過錯的原則的。收益風險 P3 純粹風險 P3投機風險P3風險P3保險與儲蓄的區(qū)別P24損失補償原則的派生原則P60損失補償原則的含義P59保險合同爭議的處理方式P82投保人或被保險人權(quán)利義務(wù)的履行權(quán)利P78存款保險制度P88存款保險制度的優(yōu)點P88危險管理評估p13危險管理成本p9復合保險與重復保險P23意圖解釋原則P81危險的構(gòu)成要素P6危險管理過程P10可保危險需滿足的條件P14 1