第一篇：保險(xiǎn)學(xué)調(diào)查報(bào)告

現(xiàn)在，保險(xiǎn)開始漸漸成小康生活所需必備的新“三大件”之一，與住房、汽車平起平坐。許多專業(yè)人士認(rèn)為，人生需要的保障層次為：第一安全，第二健康，第三子女得到良好的教育，第四老人得到良好的贍養(yǎng)，第五規(guī)避職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因此，對于一個(gè)家庭而言，最具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。因而，家庭支柱最需要保險(xiǎn)。如果我們是家庭支柱，那么保險(xiǎn)對我們而言是愛心、責(zé)任以及一如既往的承諾，里面有對父母的反哺之情、有對子女的殷殷期盼、有對配偶的綿綿愛意、更有對生命尊嚴(yán)的無限尊崇。保險(xiǎn)是一種非常好的理財(cái)工具。理財(cái)首先是保證既有財(cái)產(chǎn)安全性，比如說現(xiàn)代社會有很多的理財(cái)方式，包括銀行儲蓄、股票投資、基金產(chǎn)品、房產(chǎn)投資、外匯、期權(quán)、期貨古玩等等，而保險(xiǎn)作為一種理財(cái)產(chǎn)品唯一不可替代的是對既有資產(chǎn)的一種保全。這種“既有資產(chǎn)”甚至包括人本身，從某種意義來說，每個(gè)人都有兩個(gè)生命，一個(gè)是“自然的生命”，另一個(gè)就是“經(jīng)濟(jì)生命”。每個(gè)生活在這個(gè)世界上的人都對家人承擔(dān)一種責(zé)任，這種責(zé)任可以有很多的表現(xiàn)方式。保險(xiǎn)就是一種很好的體現(xiàn)責(zé)任的方式。因?yàn)樗形宕蠊δ?，分別是：1家庭保障；2教育基金；3退休金；4應(yīng)急現(xiàn)金；5有計(jì)劃的儲蓄。目前社會上，保險(xiǎn)的種類越來越多，保險(xiǎn)所涉及的范圍也越來越廣，壽險(xiǎn)，車險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)，責(zé)任險(xiǎn)等等保險(xiǎn)，已經(jīng)越來越深地進(jìn)入我們的生活中的各個(gè)領(lǐng)域，人們會根據(jù)自己不同的目的去選擇不同的險(xiǎn)種，以保障在特定的情況下，自己的利益可以得到有效的保障，或者將損失盡量降低。另外，保險(xiǎn)還有其他派生職能，主要由防災(zāi)防損職能和投資職能，這使得人們在購買保險(xiǎn)時(shí)，可以有更多的需求選擇。其中我的調(diào)查具體情況如下：

一·調(diào)查目的本次關(guān)于保險(xiǎn)的調(diào)查，主要目的是去了解目前社會上影響人們購買保險(xiǎn)的因素主要有哪些，另外，保險(xiǎn)公司可以采取哪些措施來擴(kuò)大產(chǎn)品的銷售和影響。

二·調(diào)查對象及其一般情況調(diào)查對象

南昌市民特別是保險(xiǎn)消費(fèi)者，以及保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人。

三·調(diào)查方式

本次調(diào)查所采取的方式以訪談為主，資料法為輔，將訪談結(jié)果以及查閱到的資料相結(jié)合，得到本次的調(diào)查結(jié)果。

四·調(diào)查時(shí)間

2013年12月20日—2013年12月21日

五·調(diào)查內(nèi)容

主要通過查閱資料，了解了下現(xiàn)階段，南昌市內(nèi)有些保險(xiǎn)的政策是什么，并通過訪談，調(diào)查了人們對待保險(xiǎn)的態(tài)度，調(diào)查了影響人們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的因素，還調(diào)查了，就作為消費(fèi)者而言，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何來擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和影響。

六·調(diào)查結(jié)果

當(dāng)今社會上保險(xiǎn)的發(fā)展快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，在促進(jìn)改革，保障經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定社會，造福人民等方面也發(fā)揮了積極作用。但是也有一些不完善的地方。據(jù)調(diào)查，有一個(gè)民生人壽的業(yè)務(wù)員說：“哎，說真的，這保險(xiǎn)太難做。首先，人們的觀念意識還非常非常的薄弱。還有一個(gè)很重要的問題,就在于我們的業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)客戶，沒有根據(jù)客戶的實(shí)際情況來設(shè)計(jì)出適合客戶的險(xiǎn)種，導(dǎo)致后來的一系列的人們對保險(xiǎn)產(chǎn)生了反感的心理。最主要的不能怪人們，而是公司的業(yè)務(wù)員。為了提高自己的業(yè)績，多得點(diǎn)傭金就誤導(dǎo)客戶，不設(shè)計(jì)適合客戶的產(chǎn)品使得現(xiàn)在市場非常非常的難做，這真的不能怪客戶啊。而是我們這個(gè)行業(yè)還存在著太多不專業(yè)的人士，如果每個(gè)業(yè)務(wù)員都站到客戶的立場上，設(shè)計(jì)適合客戶的產(chǎn)品，用專業(yè)知識去說服客戶，這一切的一切都只有怪業(yè)務(wù)員，我是民生人壽的，對此深有體會。”當(dāng)然，現(xiàn)在也有一些比較的優(yōu)秀的政策，比如 2011年南昌市社會保險(xiǎn)政策，它的最低繳費(fèi)基數(shù)暫定為1500.南昌市社會 保險(xiǎn)結(jié)算年度從2010年起調(diào)整為每年1月1日至12月31日因全省上年度在崗職工平均工資公布滯后，導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)無法正常辦理，影響參保人員合法權(quán)益。根據(jù)省人力資源和社會保障廳通知精神，暫定我市2011年度社會保險(xiǎn)繳費(fèi)金額費(fèi)基準(zhǔn)數(shù)為2500元每月，最低繳費(fèi)基準(zhǔn)數(shù)為1500元每月，最高繳費(fèi)基準(zhǔn)數(shù)為7500元每月。具體基準(zhǔn)數(shù)根據(jù)每個(gè)員工上年的平均工資來定。現(xiàn)在各項(xiàng)繳費(fèi)比例為：養(yǎng)老保險(xiǎn)單位20%，個(gè)人8%；醫(yī)療保險(xiǎn)單位8%，個(gè)人2%失業(yè)保險(xiǎn)單位8%，個(gè)人1%；工傷單位0.5%，個(gè)人不需要承擔(dān)；生育單位0.7%，個(gè)人不需要承擔(dān)。另外，養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策是：(一)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)征繳實(shí)行雙基數(shù)。參保從業(yè)人員個(gè)人繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)為本人上年度月平均工資收入。月平均工資收入超過全省上年度在崗職工月平均工資300%以上的部分，不計(jì)入個(gè)人繳費(fèi)基數(shù);低于全省上年度在崗職工月平均工資60%的，按60%計(jì)算繳費(fèi)基數(shù)。參保從業(yè)人員個(gè)人繳費(fèi)比例為8%。用人單位按本單位上年度統(tǒng)計(jì)年報(bào)工資總額作為單位繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)基數(shù);單位年報(bào)工資總額小于核定的參保從業(yè)人員個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)之和的，以參保人員個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)之和作為單位繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)基數(shù)，繳費(fèi)比例為20%。

(二)城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、靈活就業(yè)人員以全省上年度在崗職工月平均工資為繳費(fèi)工資基數(shù)，按20%的比例繳費(fèi)，其中8%計(jì)入個(gè)人賬戶。個(gè)體工商戶雇工按繳費(fèi)工資基數(shù)的8%繳納，業(yè)主按全部雇工繳費(fèi)工資基數(shù)之和的12%為雇工繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，不得以事后追補(bǔ)繳費(fèi)的方式增加繳費(fèi)年限。

(三)用人單位和從業(yè)人員必須依法按時(shí)足額繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。

這些政策的話都是根據(jù)市民的生活狀況來制定的，對他們都有一定的幫助，所以還是有很多人看好和相信保險(xiǎn)的。

目前社會上影響人們購買保險(xiǎn)的因素：

（1）自然災(zāi)害頻發(fā)，損失大。（2）社會上存在的不安全因素很多，常常會在不同的方面嚴(yán)重影響到人們的生命財(cái)產(chǎn)安全。（3）各類疾病疫病的發(fā)生。（4）現(xiàn)在人口老齡化加重，人們想要更好的保障自己的生活。（5）人們的生活水平提高，投資觀念發(fā)生了很大的變化，消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。（6）目前社會上保險(xiǎn)種類多，人們可以有更多的選擇來保障自身利益。（7）另外，影響人們購買保險(xiǎn)的消極因素也有?，F(xiàn)在，一些保險(xiǎn)公司在外名聲不好，在被保險(xiǎn)人出事后，極力推卸自己的責(zé)任，出現(xiàn)了很多保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的矛盾。另外，現(xiàn)在購買保險(xiǎn)有很多好處，除了可以保障人們的人身財(cái)產(chǎn)安全之外，還是一種儲蓄工具和投資工具，有時(shí)也會成為應(yīng)急準(zhǔn)備金，而且還會提高企業(yè)或者個(gè)人的信用。對于保險(xiǎn)公司如何來擴(kuò)大產(chǎn)品的銷售和影響，現(xiàn)在保險(xiǎn)市場的競爭異常激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化高，各家保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大銷售量都絞盡腦汁，想出各種高招，比如買保險(xiǎn)送油卡，送禮品等，這種促銷方式很容易被復(fù)制，最終造成惡性競爭，而保單持有人并沒有從中得到實(shí)質(zhì)性的好處。如果能在保險(xiǎn)產(chǎn)品中植入一些增值服務(wù)，投保人會因此獲得更好的保險(xiǎn)服務(wù)，得到更多的利益，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也會因此在市場上更具有競爭力。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在平時(shí)的保險(xiǎn)案中，樹立好公司的形象，不能留給消費(fèi)者不良的信譽(yù)影響，還要做好公司的售后服務(wù)，使消費(fèi)者盡量減少后顧之憂。保險(xiǎn)公司只有真正

做到很好的保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益，才能獲得良好的信譽(yù)，在同行業(yè)中成為佼佼者，從而得到更多的客戶來源，擴(kuò)大公司保險(xiǎn)的銷售和影響。

七·調(diào)查體會

對于本次的調(diào)查結(jié)果，可以看出，現(xiàn)今社會，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有很好的社會背景，以及良好的政策背景，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景相當(dāng)廣闊。另外，保險(xiǎn)是一種互惠互利的商業(yè)形式，人們可以通過購買保險(xiǎn)來保障自己的一些利益，或者減少損失，甚至去獲得投資收益。但是在這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)充斥的社會，在選擇購買保險(xiǎn)的種類，保險(xiǎn)公司，并且決定購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要對保險(xiǎn)合同盡量多的去了解，盡可能的避免在將來與保險(xiǎn)公司發(fā)生財(cái)務(wù)糾紛。而且，面對眾多的影響人們購買保險(xiǎn)的因素，要做到充分考慮。另外，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，都應(yīng)該去遵守最大誠信原則，保障雙方的權(quán)益。對于保險(xiǎn)公司，在競爭如此激烈的行業(yè)，如果想要擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)，得到更好的發(fā)展，一定要注意自己的影響，有了良好的社會聲譽(yù)，才會有良好的社會收益。

第二篇：保險(xiǎn)學(xué)調(diào)查報(bào)告（范文模版）

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告

保險(xiǎn)(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

1.調(diào)查目的初步了解目前社會上什么保險(xiǎn)險(xiǎn)種（保險(xiǎn)產(chǎn)品）比較好賣？怎么賣法？

2.調(diào)查對象

保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)公估人）

3.調(diào)查方式

本次調(diào)查所采取的方式以資料法為主，訪談法為輔，將訪談結(jié)果以及查閱到的資料相結(jié)合，得到本次調(diào)查結(jié)果。

4.調(diào)查時(shí)間

2010年11月20日——2010年11月30日

5.調(diào)查內(nèi)容

通過訪談的形式與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行交流，了解目前什么保險(xiǎn)險(xiǎn)種最好賣，什么保險(xiǎn)險(xiǎn)種最吸引消費(fèi)者。并通過查閱資料，了解社會上各類保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r。

6.調(diào)查結(jié)果

在改革開放的今天，我國保險(xiǎn)事業(yè)異軍突起，在社會生活的方方面面發(fā)揮了巨大的作用。我國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與西方保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劃分略有不同，現(xiàn)在國際上大都把保險(xiǎn)劃分為壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)兩大類而我國將保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)劃分為人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。

6.1人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的投保人按照保單約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事故或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。而人壽保險(xiǎn)又可分為定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等，健康保險(xiǎn)則又可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。其中，年金保險(xiǎn)因其在保險(xiǎn)金的給付上采用每年定期支付的形式而得名，實(shí)際操作中年金保險(xiǎn)還有每季度給付、每月給付等多種形式。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人提供老年生活所需的資金，教育年金保險(xiǎn)則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費(fèi)支持。同時(shí)，消費(fèi)者可能會在人身意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的選擇上難以抉擇，其實(shí)兩者還是有較大不同的。首先意外傷害保險(xiǎn)承保因意外傷害而導(dǎo)致的身故，不承保因疾病而導(dǎo)致的身故，而這兩種原因?qū)е碌纳砉识紝儆诙ㄆ趬垭U(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。其次，意外傷害保險(xiǎn)承保因意外傷害導(dǎo)致的殘疾，并依照不同的殘疾程度給付保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)有的不包含殘疾給付責(zé)任，有的雖然包含殘疾責(zé)任，但僅包括《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)給付比例表》中的最

嚴(yán)重的一級殘疾。最后，意外傷害保險(xiǎn)一般保險(xiǎn)期間較短，多為一年及一年期以下，而定期壽險(xiǎn)則一般保險(xiǎn)期間較長，可以為五年、十年、二十年甚至更長時(shí)間。

以上幾種傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)，均為純保障類型。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場化程度的日益提高，近幾年在國內(nèi)投資市場上又出現(xiàn)了將保障和投資融于一體的新型投資型險(xiǎn)種，主要包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等三種類型。

分紅型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)。與普通型產(chǎn)品相比，分紅型產(chǎn)品增加了分紅功能。但需要注意的是，其分紅是不固定，也是不保證的，分紅水平與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況有著直接關(guān)系。通常來說，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況良好的年份，客戶可能分到較多的紅利，但如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況不佳，客戶能分到的紅利就可能比較少甚至沒有。

萬能型保險(xiǎn)指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底投資賬戶的人壽保險(xiǎn)，它具有以下特點(diǎn)：一是兼具投資和保障功能。保費(fèi)的一部分用于提供身故等風(fēng)險(xiǎn)保障，扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)以及相關(guān)費(fèi)用后，剩余保費(fèi)在投資賬戶中進(jìn)行儲蓄增值。二是交費(fèi)靈活、收費(fèi)透明。通常來說，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時(shí)，與普通型又稱傳統(tǒng)型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品及分紅保險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。三是靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在一定條件下靈活支取。投保人可以按合同約定提高或降低保險(xiǎn)金額。四是通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。

投資連結(jié)型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)，其具備萬能險(xiǎn)第一、第二項(xiàng)的特點(diǎn)，但兩者之間也有不同。投連險(xiǎn)靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。由于投資連結(jié)保險(xiǎn)通常具有多個(gè)投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例，并可以隨時(shí)支取投資賬戶的資金。另外，投連險(xiǎn)通常不設(shè)定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價(jià)格波動中反映出來，目前我國保險(xiǎn)公司通常不少于一周公布一次賬戶價(jià)格，因此，若具體投資賬戶運(yùn)作不佳或隨股市波動，投入該投資賬戶的投資收益可能會出現(xiàn)負(fù)數(shù)。

6.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(Property Insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如，飛機(jī)、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。以非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。但

是，并非所有的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。只有根據(jù)法律規(guī)定，符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，才能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組成部分,它與保險(xiǎn)有著共同的基本職能,經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能,也是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最初目的和最終目標(biāo).財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)大類,在社會生產(chǎn)和人民生活中發(fā)揮了重大作用,但是有些人因此卻把它認(rèn)為是取得額外利益的一種手段,這種思想是極為不對的.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種物質(zhì)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的,以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人或投保人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目標(biāo)的一種社會化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度.投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的投保是不會帶來額外收益的,它只是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故,并在投保人做出補(bǔ)償?shù)纳暾垥r(shí),對被保險(xiǎn)人進(jìn)行相關(guān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償.在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償時(shí),保險(xiǎn)人會根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值及損失情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償,即使是在重復(fù)投保的情況下,保險(xiǎn)人也會按照各自實(shí)際應(yīng)該分擔(dān)的比例進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,不會出現(xiàn)一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的重復(fù)補(bǔ)償?shù)那闆r。我國商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系大致包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和其它商業(yè)性保險(xiǎn)三大類，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人會依據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行相關(guān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)事故對保險(xiǎn)人帶來的損失。在推定全損的情況下，保險(xiǎn)人可以獲得物上代位權(quán)取得對被保險(xiǎn)物的支配權(quán)，同時(shí)，保險(xiǎn)人還可依法向與事故有關(guān)的第三者進(jìn)行追償，這樣一來，即可以避免了重復(fù)賠償，又發(fā)揮了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)架風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定社會秩序，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展的作用。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起源于共同分擔(dān)海損的制度，經(jīng)過海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)兩個(gè)階段發(fā)展而來，在１８世紀(jì)因汽車保險(xiǎn)和工業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)和迅速發(fā)展而跨入現(xiàn)代保險(xiǎn)階段．中國是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)思想萌芽最早的國家，大約在公元前三四千年，中國就已經(jīng)產(chǎn)生了關(guān)于保險(xiǎn)的一些思想，其中最主要的是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)思想，利用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)思想古人把貨物放在不同的船只上，以盡可能減少損失．另外，在古代，中國還建立了各種各樣的倉儲制度，它是中國古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志．但是現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)并不是在中國產(chǎn)生的．現(xiàn)代保險(xiǎn)的最先形式是海上保險(xiǎn)，它發(fā)源于１４世紀(jì)中葉經(jīng)濟(jì)活躍的意大利．我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚，現(xiàn)在并未出現(xiàn)規(guī)模效益，關(guān)于我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起步時(shí)間出現(xiàn)了極大分歧。

中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖然起步較晚，但是它在國家相關(guān)政策的扶持下，正利用自身的顯著優(yōu)勢努力發(fā)展，在中國公司制改革的今天，在現(xiàn)代化企業(yè)制度的推動下，中國的保險(xiǎn)事業(yè)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，必定會有長足的發(fā)展。

6.3訪談記錄

根據(jù)與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人進(jìn)行的交流和對保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)分析來看，人身險(xiǎn)較為好賣。從如下表一保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)可以看出人身保險(xiǎn)已經(jīng)在我國眾多保險(xiǎn)行業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位。

表 一：

原保險(xiǎn)保費(fèi)收入

1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

2、人身險(xiǎn) 單位:萬元 71339913.13 16507359.37 54832553.76

（1）壽險(xiǎn)

（2）健康險(xiǎn)

（3）人身意外傷害險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金繳費(fèi)

原保險(xiǎn)賠付支出

1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

2、人身險(xiǎn)

（1）壽險(xiǎn)

（2）健康險(xiǎn)

（3）人身意外傷害險(xiǎn)

業(yè)務(wù)及管理費(fèi)

銀行存款

投資 49168722.64 4301728.44 1362102.68--19843920.45 8650233.77 11193686.68 9689276.65 1106497.87 397912.16 6675704.64 71770560.50 200954874.427.調(diào)查體會

經(jīng)過這次調(diào)查，不僅使所學(xué)的統(tǒng)計(jì)學(xué)知識在實(shí)踐中得到了運(yùn)用，而且使我對現(xiàn)代保險(xiǎn)行業(yè)有了更進(jìn)一步的了解。

通過這次調(diào)查，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)今社會，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，具有很好的社會背景，以及良好的政策背景，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景相當(dāng)廣闊。另外，保險(xiǎn)是一種互惠互利的商業(yè)形式，人們可以通過購買保險(xiǎn)來保障自己的一些利益，或者減少損失，甚至去獲得投資收益。但是在這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)充斥的社會，在選擇購買保險(xiǎn)的種類，保險(xiǎn)公司，并且決定購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要對保險(xiǎn)合同盡量多地去了解，盡可能的避免在將來與保險(xiǎn)公司發(fā)生財(cái)務(wù)糾紛。而且，面對眾多的影響人們購買保險(xiǎn)的因素，要做到充分考慮。另外，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，都應(yīng)該去遵守最大誠信原則，保障雙方的權(quán)益。

8.個(gè)人計(jì)劃

另外，通過此次的調(diào)查，我打算賣人身保險(xiǎn)中集保障和投資為一體的萬能型保險(xiǎn)。

一個(gè)人的漫漫人生難免會遭遇意外、疾病、未盡的責(zé)任等，我們無法預(yù)料它們什么時(shí)候會降臨到我們身上，但是我們可以做好充分的準(zhǔn)備。意外無處不在，災(zāi)難不期而至，近年來發(fā)生的自然災(zāi)害如汶川地震、雪災(zāi)、舟曲泥石流等等，只是在短短的時(shí)間了，我們失去了很多，這些都是我們沒辦法預(yù)料到的。有數(shù)據(jù)顯示，中國平均每4分鐘就有1人死于車禍，每50秒鐘有1人在車禍中傷殘；每年發(fā)生交通事故50萬起，因交通事故死亡人數(shù)超過10萬人，居世界第一 ；中國每年工傷事故死亡13萬人；中國每年約20萬人死于藥物不良反應(yīng)；每年醫(yī)療事故死亡

20萬人??誰能給我們一個(gè)保障，一個(gè)避風(fēng)港？

從張悟本現(xiàn)象看百姓對健康的追求。張悟本的書上市6個(gè)月銷量突破300萬冊，掛號費(fèi)高達(dá)2000元，而且要候診半年以上，他被稱為“京城最貴的中醫(yī)”。5月28日上午，衛(wèi)生部否認(rèn)了張悟本“衛(wèi)生部首批高級營養(yǎng)專家”的身份，并邀請國內(nèi)知名的中西醫(yī)專家駁斥其“養(yǎng)生理論”，有律師稱其違法行醫(yī)。但為什么有這么多人會上當(dāng)受騙呢？原因就是隨著生活水平的提高，人們越來越關(guān)注健康問題，現(xiàn)在我們要的不但是吃的好，還要吃的健康。重疾是現(xiàn)代人們最關(guān)心和最擔(dān)憂的問題。重大疾病目前呈現(xiàn)出年輕化、突發(fā)性、費(fèi)用高、持久性的趨勢?，F(xiàn)實(shí)中，許多人得了病，往往不是沒時(shí)間治療，而是沒有錢治療。

人生的美好愿望無非就是住著自己的大房子，有一部漂亮的車子，讓孩子上名牌大學(xué)，過舒適的退休生活，大量的應(yīng)急現(xiàn)金。而在現(xiàn)實(shí)中阻礙愿望達(dá)成有兩大難題，第一是如何才能創(chuàng)造財(cái)富人生？第二是一旦失去健康有無錢治？

央行統(tǒng)計(jì)，存款占中國家庭金融資產(chǎn)的比重高達(dá)80％。有50%以上的居民將“養(yǎng)老、急用、醫(yī)療”作為存款準(zhǔn)備的主要目的，并占至存款的60%以上。近日，國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布2010年前三季度國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示：三季度CPI同比上漲2.9%；其中9月CPI同比上漲3.6%,漲幅創(chuàng)23個(gè)月新高！與百姓生活休戚相關(guān)的食品類價(jià)格同比漲幅更高，達(dá)到6.1%！也就是說如果我們將10萬元存一年，至一年期滿實(shí)際的購買力僅為96400元，3600元被“蒸發(fā)”了！通貨膨脹正在不斷吞噬著我們的財(cái)富。

想要擁有財(cái)富人生，享受健康幸福，只需要將放在銀行的一部分錢換個(gè)地方。買一份全能型保險(xiǎn)，既可以保障健康又可以保值資產(chǎn)，兩全齊美。

第三篇：保險(xiǎn)學(xué)暑期社會實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)社會調(diào)查報(bào)告

關(guān)于中國平安人壽保險(xiǎn)（北京）公司的銷售人員的暑期社會實(shí)踐調(diào)查

姓 名 曹曉彤 院 系 金融學(xué)院 班 級 13級保險(xiǎn)學(xué) 學(xué) 號 132024115 指導(dǎo)教師 吳曉成 職 稱 講師

指導(dǎo)教師評語：

成績：

教師簽字：年 月 日

關(guān)于中國平安人壽保險(xiǎn)（北京）公司的銷售人員的暑期社會

實(shí)踐調(diào)查

1.實(shí)踐參加者：曹曉彤

2.實(shí)踐時(shí)間：2015年7月20日—2015年8月31日 3.實(shí)踐地點(diǎn)：北京市中國平安（人壽）保險(xiǎn)公司

4.實(shí)踐主題：本專業(yè)范圍內(nèi)的工作及保險(xiǎn)方面的相關(guān)內(nèi)容 現(xiàn)將此次活動的有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、公司簡介

1993年底，中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)正式成立。經(jīng)過十八年的發(fā)展，公司現(xiàn)已擁有內(nèi)外勤同仁兩萬余名，開展的業(yè)務(wù)包括個(gè)人壽險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等綜合金融服務(wù)。連續(xù)多年，公司的業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)品質(zhì)、業(yè)務(wù)員數(shù)量均位居同業(yè)首位。

中國平安擁有超過51萬名壽險(xiǎn)銷售人員及190,284名正式雇員。集團(tuán)總資產(chǎn)達(dá)人民幣28,442.66億元，歸屬母公司股東權(quán)益為人民幣1,596.17億元。2012年中國平安人壽北京分公司總保費(fèi)收入112.42億，同比成長9.84%，占比17.8%，位居市場第一。其中個(gè)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入93.69億，同比增長9.29%，占比34.6%，連續(xù)多年拔得市場頭籌。2012年，平安有五款個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品躋身市場銷售前十名（金裕人生、智勝人生、財(cái)富尊享、吉星盈瑞、鑫利），保費(fèi)總計(jì)17億，占市場前十名產(chǎn)品保費(fèi)總量的62%。同時(shí)，公司業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營管理、品質(zhì)、成本等各項(xiàng)指標(biāo)得到持續(xù)改善，在平安系統(tǒng)內(nèi)也名列前茅。

截止2012年底，北京分公司已擁有客戶400萬余名，保單563萬余件。2012年賠款與給付支出（個(gè)團(tuán)銀）32.69億元，審結(jié)理賠案件5.49萬件。

二、活動目的

是讓大學(xué)生有一個(gè)了解社會的學(xué)習(xí)機(jī)會，接觸實(shí)際，了解社會。增強(qiáng)勞動觀點(diǎn)和社會主義事業(yè)心、責(zé)任感，并能夠觀察經(jīng)濟(jì)活動、識別和分析社會經(jīng)濟(jì)問題，借以實(shí)際地運(yùn)用學(xué)過的專業(yè)知識，也希望能帶來一些啟示，培養(yǎng)初步的實(shí)際工作能力和專業(yè)技能。

三、活動內(nèi)容

我要參加實(shí)踐的單位是中國平安劉家窯龍興營銷部，在北京市南三環(huán)中路，隸屬于中國平安（人壽）北京分公司宣武門營業(yè)區(qū)。在親戚的介紹下，我來到了保險(xiǎn)公司，參加本學(xué)期的暑假實(shí)踐活動，于7月20日上午正式開始工作，負(fù)責(zé)為我安排工作的是分部的高級主任房麗艷女士。

這是我第二次到保險(xiǎn)公司參加社會實(shí)踐活動，對保險(xiǎn)公司的運(yùn)作銷售流程有了一定了解，此次主要是了解內(nèi)勤工作內(nèi)容。因?yàn)橹白鲞^人事助理，所以這次我的工作依然從人事助理入手，負(fù)責(zé)招募銷售人員。因?yàn)閲倚乱?guī)定保險(xiǎn)銷售人員要具有大專及以上文憑，這加大了招聘的難度，愿意來面試的大多是來北京打拼的外地人，他們對保險(xiǎn)行業(yè)的誤解比較多，知道是平安做銷售還愿意來面試的幾乎沒有，普遍對陌生市場沒有信心。而且愿意留下來的大多學(xué)歷不夠。新人素質(zhì)偏低，所以老業(yè)務(wù)員進(jìn)行教導(dǎo)的時(shí)候遇到的阻力比較多，理念不合的情況經(jīng)常發(fā)生，法律意識也比較淡薄。為了更進(jìn)一步了解平安對銷售人員的培訓(xùn)，更好的完成招聘任務(wù)，我申請去參加了一次平安銷售人員的職前和崗前培訓(xùn)。

職前培訓(xùn)主要內(nèi)容是介紹平安這個(gè)公司，讓新人對平安有更多的了解，建立對企業(yè)的信心和忠誠度，通過一些資深的銷售人員以親身經(jīng)歷授課的方式讓新人對保險(xiǎn)的銷售有基本的了解，盡量消除對推銷的恐懼，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員信心。

崗前培訓(xùn)內(nèi)容主要是講保險(xiǎn)學(xué)相關(guān)的基礎(chǔ)知識、營銷手段、及產(chǎn)品介紹學(xué)習(xí)。由于取消了保險(xiǎn)代理人資格證，平安對業(yè)務(wù)員多加了一項(xiàng)分級考試，通過分級考試才可以銷售分紅型等產(chǎn)品，這一點(diǎn)是比較好的，有效解決了業(yè)務(wù)員專業(yè)素質(zhì)偏低的問題。崗前培訓(xùn)是資深銷售人員和班主任（內(nèi)勤）共同授課，內(nèi)容比較專業(yè)，但涉及的內(nèi)容大多數(shù)為銷售相關(guān)，對保險(xiǎn)學(xué)的基礎(chǔ)知識講解較少。內(nèi)勤人員的講授內(nèi)容主要為“新國十條”，通過對新國十條的講解為新人進(jìn)一步建立信心。

參加過培訓(xùn)之后，招聘的難度小了很多，完成了我的任務(wù)要求，之后我的負(fù)責(zé)人建議我嘗試一下外勤的工作，試著銷售保險(xiǎn)等產(chǎn)品，負(fù)責(zé)人帶著我進(jìn)行了一系列展業(yè)活動，陌生拜訪給我留下了深刻的印象，通過對小商品城商戶挨家挨戶的拜訪、交談，我了解了銷售人員的不易，通過交談可以獲得很多信息，了解對方的性格、家庭組成、對相關(guān)產(chǎn)品的需求等。由于拜訪時(shí)間在天津事故發(fā)生之后，所以這次拜訪還比較順利，人們普遍有危機(jī)意識，對意外方面的保險(xiǎn)興趣較大，經(jīng)過幾次拜訪之后，在負(fù)責(zé)人的幫助下，有一位小商品業(yè)主購買了一份意外保險(xiǎn)，這算是我額外的收獲。

之后的時(shí)間我做的工作比較雜，多數(shù)為內(nèi)勤工作。

四、實(shí)踐表現(xiàn)與效果

在學(xué)校與社會這個(gè)承前啟后的實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)，我對自己、對工作有了更具體的認(rèn)識和客觀的評價(jià)。本次暑期實(shí)踐的原則上以就業(yè)實(shí)習(xí)為主。收獲主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)：

1、工作能力。主動參與保險(xiǎn)市場調(diào)查等工作，同時(shí)認(rèn)真完成實(shí)踐報(bào)告，和單位的反饋情況表明，我們的大學(xué)生具有較強(qiáng)的適應(yīng)能力，具備了一定的組織能力和溝通能力，受到單位的好評。同時(shí)自己也能提出了許多合理化建議，做了許多實(shí)際工作，為企業(yè)的效益和發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。

2、活動方式。單位指定指導(dǎo)人員師傅帶徒弟式的帶學(xué)生，指導(dǎo)學(xué)生的日常工作。學(xué)生在實(shí)習(xí)單位，以雙重身份完成了學(xué)習(xí)與工作兩重任務(wù)。同單位員工一樣上下班，完成單位工作；又以學(xué)生身份虛心學(xué)習(xí)，努力汲取實(shí)踐知識。認(rèn)真的工作態(tài)度、較強(qiáng)的工作能力和勤奮好學(xué)的精神受到了實(shí)習(xí)單位及其指導(dǎo)人員的一致好評。

負(fù)責(zé)人表示愿意繼續(xù)提供實(shí)習(xí)崗位并開具實(shí)習(xí)證明。

五、實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的問題

我從這次的實(shí)踐活動中發(fā)現(xiàn)了比較多的問題，主要涉及以下方面：

（一）銷售人員普遍專業(yè)素養(yǎng)不足。

（二）學(xué)歷偏低，有學(xué)歷造假情況。

（三）地區(qū)意識比較嚴(yán)重，銷售人員之間多數(shù)為親戚關(guān)系。

（四）銷售方法固定無新意，且有保監(jiān)會禁止的方式。

（五）對培訓(xùn)的重視不夠，看似緊實(shí)際松。

結(jié)語：

暑假的日子里，在中國平安保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化氛圍中，我接受了鍛煉，獲得了能力提高和思想的進(jìn)步。對于這次暑期實(shí)踐活動的經(jīng)歷，以后無論從事保險(xiǎn)這一行業(yè)還是其他行業(yè)，都會有很大的幫助。如果以后我選擇了保險(xiǎn)這一行業(yè)，我將努力工作，做一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人。

（一）培養(yǎng)從事經(jīng)紀(jì)中介工作的業(yè)務(wù)能力。了解并熟悉保險(xiǎn)代理人的日常業(yè)務(wù)和工作流程，學(xué)會進(jìn)行工作。

（二）理論聯(lián)系實(shí)際，學(xué)會運(yùn)用所學(xué)的基礎(chǔ)理論、基本知識和基本技能去解決經(jīng)紀(jì)中介實(shí)踐中的具體問題。

（三）虛心學(xué)習(xí)，全面提高綜合素質(zhì)。在實(shí)習(xí)中拜廣大工作人員為師，虛心學(xué)習(xí)他們的好品質(zhì)、好作風(fēng)和好的工作方式，提高自己的綜合素質(zhì)，把自己培養(yǎng)成為合格的經(jīng)濟(jì)工作者。

（四）培養(yǎng)艱苦創(chuàng)業(yè)精神和社會責(zé)任感，形成熱愛專業(yè)、熱愛勞動的良好品德。

（五）預(yù)演和準(zhǔn)備就業(yè)。找出自身狀況與社會實(shí)際需要的差距，并在以后的學(xué)習(xí)期間及時(shí)補(bǔ)充相關(guān)知識，為求職與正式工作做好充分的知識、能力準(zhǔn)備。

金融學(xué)院 13級 保險(xiǎn)學(xué) 曹曉彤

2015年9月3日

第四篇：保險(xiǎn)學(xué)習(xí)題

一、單項(xiàng)選擇題（共 16 分，每題 1 分。每題的備選答案中，只有一個(gè)符合題意，請將正確的標(biāo) 號寫在題目后的括號內(nèi)）

1.現(xiàn)代火災(zāi) 保險(xiǎn) 之父是（A 尼古拉斯·巴蓬 C 愛德華·勞埃德）。B 喬治·勒克維倫 D 埃德蒙·哈雷）。

2．我國 1949 年 10 月 20 日成立的新中國成立后的第一家民族 保險(xiǎn) 公司是（A 中國人壽 保險(xiǎn) 公司 C 中國人民 保險(xiǎn) 公司 B 中國平安 保險(xiǎn) 公司 D 華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）。

3．因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過失而使被保險(xiǎn)人的利益受到損害，由（A 受益人負(fù)賠償責(zé)任 C 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)賠償責(zé)任 B 保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任 D 投保人負(fù)賠償責(zé)任）。

4．人身保險(xiǎn) 合同 的保險(xiǎn)標(biāo)的是（A 物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益 C 財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益 B 財(cái)產(chǎn) D 人的壽命與身體）。

5．我國保險(xiǎn)法對“自殺條款”規(guī)定的時(shí)間為（A 1年 C 3年 B 2年 D 3年

6．我國《保險(xiǎn)公司 管理 規(guī)定》，設(shè)立全國性保險(xiǎn)公司，其注冊資本的最低限額為（A 10 億元 C 3 億元 B 5 億元 D 2 億元）。

7.某房東外出時(shí)忘記鎖門，導(dǎo)致小偷進(jìn)屋、家俱被竊。則導(dǎo)致該失竊事件的風(fēng)險(xiǎn)因素是。（A 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 C 道德風(fēng)險(xiǎn)因素

8．保險(xiǎn)金額不得超過（A 保險(xiǎn)價(jià)值 C 保險(xiǎn)利益 B 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 D 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素），超過部分無效。B 保險(xiǎn)標(biāo)的 D 事故損失）。）

9．投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所造成的結(jié)果有（A 損失和盈利 B 無損失和盈利 C 損失和元損失 D 損失、無損失和盈利）提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。

10．經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)按（A 當(dāng)年自留保費(fèi)的 50％ C 注冊資本的 20％ B 當(dāng)年保費(fèi)收入的 1％ D 有效保單的全部凈值

11．保險(xiǎn)人在取得代位求償權(quán)后，如果向第三者獲得的索賠金額超過保險(xiǎn)人給被保險(xiǎn)人的賠款，超過部分應(yīng)歸（A 保險(xiǎn)人 B 被保險(xiǎn)人 C 第三者 D 保險(xiǎn) 人與被 保險(xiǎn) 人共有

12．海上貨物運(yùn)輸 保險(xiǎn) 承保的貨物若被轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn) 合同（A 經(jīng)被 保險(xiǎn) 人背書后可同時(shí)轉(zhuǎn)讓 B 不得轉(zhuǎn)讓 C 須征得保險(xiǎn)人同意后轉(zhuǎn)讓 D 效力終止

13．有批貨物投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額即為約定保險(xiǎn)價(jià)值 180000 美元，保單中規(guī)定有 3％的 絕對免賠率。后在運(yùn)輸途中損失 5800 美元，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠（A 5626 美元 C 400 美元 B 5800 美元 D 0（不賠））。）。）。

14．一家被批準(zhǔn)在全國范圍內(nèi)營業(yè)的保險(xiǎn)公司，其注冊，資本為 6．8 億元，按《中華人民共和 國保險(xiǎn)法》規(guī)定，應(yīng)提?。ˋ 3．4 億元 C 1．36 億元）保證金。B 0．068 億元 D 0．68 億元）兩部分組成的。B 危險(xiǎn)保費(fèi)和儲蓄性保費(fèi) D 純保費(fèi)和保險(xiǎn)基金

15．人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是由（A 毛保費(fèi)和保險(xiǎn)基金 C 純保費(fèi)和附加保費(fèi)

16．以投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值或估計(jì)價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值，其保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)價(jià)值來確定，這種 保險(xiǎn)被稱之為（）。A 不定值保險(xiǎn) C 定額保險(xiǎn) B 定值保險(xiǎn) D 超額保險(xiǎn)

二、多項(xiàng)選擇題，共 14 分，每題 2 分。每題的備選答案中，有二個(gè)或以上符合題意，請將正確 的標(biāo)號寫在題目后的括號內(nèi)。錯(cuò)選或漏選均不給分）

1．保險(xiǎn) 合同 為（A 單務(wù) 合同 B 雙務(wù) 合同 C 要式 合同 D 非要式合同 E 最大誠信合同

2．遵循最大誠信原則的內(nèi)容包括（A 告知 C 保證 E 誤告

3． 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》所規(guī)定的保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式有（A 銀行存款 B 直接向 企業(yè) 投資 C 買賣金融 債券 D 買賣政府 債券 E 國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式

4．我國《保險(xiǎn)代理人 管理 規(guī)定》將保險(xiǎn)代理人分為（A 專業(yè)代理人 B 專職代理人 C 兼業(yè)代理人 D 兼職代理人 E 個(gè)人代理人

5．再保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任的轉(zhuǎn)移方式可分為（A 比例再保險(xiǎn)）。）。）。B 委付 D 棄權(quán)與禁止反言）。）。B 固定再保險(xiǎn) C 臨時(shí)再保險(xiǎn) D 預(yù)約再保險(xiǎn) E 非比例再保險(xiǎn)

6．下列風(fēng)險(xiǎn)中，屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的有（A 戰(zhàn)爭 B 疾病 C 市價(jià)波動 D 賭博 E 車禍 7．屬于控制型風(fēng)險(xiǎn) 管理 技術(shù)的方法有（A 減少風(fēng)險(xiǎn) C 保險(xiǎn) E 避免風(fēng)險(xiǎn)

三、判斷題（10 分，每題 1 分，正確的在括號內(nèi)標(biāo)√，錯(cuò)誤的在括號內(nèi)標(biāo)×）

1．根據(jù)我國 保險(xiǎn) 法規(guī)定，在 保險(xiǎn) 事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn) 人承擔(dān) 保險(xiǎn) 賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任 的最高限額是保險(xiǎn)價(jià)值。（）））））B 自留風(fēng)險(xiǎn) D 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)）。）。2．保險(xiǎn)深度反映了保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。

（3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，只要投保人對其投保的財(cái)產(chǎn)具有合法的使用權(quán)，就具有保險(xiǎn)利益。（4．保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn) 合同 范圍內(nèi)的事故是風(fēng)險(xiǎn)事故。（5．貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 合同 的保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同 當(dāng)事人可以解除保險(xiǎn) 合同。（6．人身保險(xiǎn) 合同 是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。（7．位于英國倫敦的勞合社是世界上最大的保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)公司。（））

8。投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保 險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)是共同保險(xiǎn)。（）

9．保險(xiǎn)展業(yè)分為保險(xiǎn)公司直接展業(yè)、保險(xiǎn)代理人展業(yè)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。（）

10．根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，被保險(xiǎn)人指定受益人必須經(jīng)過投保人的同意。（）

四、名詞解釋（共 12 分，每題 3 分）1． 2． 3． 4． 保險(xiǎn)合同 再保險(xiǎn) 受益人 年金保險(xiǎn)

五、問答題（共 30 分）1． 2． 3． 4． 什么叫保險(xiǎn)利益？其條件有哪些？（6 分）什么叫財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)？它與人身保險(xiǎn)比較有哪些主要特點(diǎn)？（6 分）社會保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)？（6 分）簡述自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)的主要區(qū)別。（12 分）

六、案例分析題（共 18 分，每題 6 分）1．張某擁有 80 萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 60 萬元。在保險(xiǎn) 期間王某家中失火，當(dāng)：（1）財(cái)產(chǎn)損失 30 萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失 72 萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？（先列出計(jì)算公式，再計(jì)算）2.若某保險(xiǎn)公司承保某 企業(yè) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為 900 萬元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的某日 發(fā)生了火災(zāi)，損失額為 500 萬元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 1000 萬元，企業(yè) 搶險(xiǎn)施救費(fèi)為萬元。試計(jì)算保險(xiǎn)公司的賠款金額，并說明該保險(xiǎn)是超額保險(xiǎn)還是不足額保險(xiǎn)。（先列出計(jì)算公式，再 計(jì)算）

3.若趙某 1999 年 8 月 8 日購買一輛汽車，購買價(jià)格 24 萬元，同月 16 日，趙某向調(diào)保險(xiǎn)公司購 買了保險(xiǎn)金額 24 萬元的機(jī)動車輛保險(xiǎn)和責(zé)任限額 5 萬元的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為：年拼 于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。2000 年 2 月 8 日，趙某將該汽車以 23 萬元的價(jià)格賣給劉某，趙某并沒有 經(jīng)調(diào)保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，也沒有告知該保險(xiǎn)公司。2000 年 3 月 18 日，具有合格駕駛證的 車主劉某合法駕駛，不料發(fā)生車禍，車輛全損，但第三者人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。問：（1）若趙某向調(diào)保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么，（2）若劉某向調(diào)保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？

答案:

四、名詞解釋（共 12 分，每題 3 分）1． 保險(xiǎn) 合同 是投保人與 保險(xiǎn) 人（1 分）約定 保險(xiǎn) 權(quán)利義務(wù)關(guān)系（1 分）的協(xié)議（1 分）。2．再 保險(xiǎn) 是 保險(xiǎn) 人（1 分）把原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)人（1 分）的保險(xiǎn)方式（1 分）。3．受益人是指人身保險(xiǎn) 合同 中（1 分）由被保險(xiǎn)人或者投保人指定（1 分）的享有保險(xiǎn)金請求 權(quán)的人（1 分）。4．年金保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按 合同 約定的金額、方式、期限有規(guī)則并且定期 向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。

五、問答題（共 30 分）1．（6 分）保險(xiǎn)利益是指投保人（或者，投保人或被保險(xiǎn)人）對保險(xiǎn)標(biāo)的（1 分）所具有的法律上承認(rèn)（1 分）的利益（1 分）。保險(xiǎn)利益的存在必須具備的條件有： 第一，合法的利益（1 分）； 第二，客觀存在的利益（1 分）； 第三，經(jīng)濟(jì)上可確定的利益（1 分）。2．（6 分）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)（l 分）及有關(guān)利益（或元形的經(jīng)濟(jì)利益）（l 分）、責(zé)任和信用力 保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)(1 分）。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較，人身保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)有： 第一，人身保險(xiǎn) 合同 是一種定額保險(xiǎn) 合同（l 分）； 第二，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定（1 分）； 第三，人身保險(xiǎn)的長期性（1 分）。3．（6 分）社會保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)有： 第一，強(qiáng)制性（1 分）； 第二，普遍性（1 分）； 第三，社會公平性（1 分）； 第四，基本保障性（2 分）； 第五，福利性（1 分）。4．簡述自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)的主要區(qū)別（12 分）。自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)的主要區(qū)別有： 第一，兩者的保險(xiǎn)關(guān)系建立的根據(jù)不同（l 分）。自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系是通過訂立保險(xiǎn)合同建立 的（1 分）；法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系是根據(jù)國家法規(guī)建立的（1 分）。第二，兩者涉及的危險(xiǎn)性質(zhì)不同（1 分）。自愿保險(xiǎn)所保的危險(xiǎn)損失，一般僅以個(gè)別單位或個(gè)人 的利益有關(guān)（1 分）法定保險(xiǎn)所保的危險(xiǎn)一般涉及到多數(shù)人的利益，； 帶有一定的社會性（1 分）。第三，實(shí)施的目標(biāo)不同（1 分）。自愿保險(xiǎn)主要是為了滿足經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人對于災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)?需要（1 分）；法定保險(xiǎn)是政府為解決某個(gè)領(lǐng)域里的特殊危險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)一定的社會目標(biāo)或政策目標(biāo) 而實(shí)施的（1 分）。第四，保障的水平不同（2 分）。自愿保險(xiǎn)的保障水平較充分（1 分）。

六、案例分析題（共 18 分，每題 6 分）1．（6 分）（2 分）因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用第一危險(xiǎn)賠償方式，即在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償。所以在本案例中：（1）當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失 30 萬元時(shí)，由于損失低于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司按損失金額賠償 30 萬元。（2 分）（2）當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失 72 萬元時(shí)，由于損失超過保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額賠償 60 萬元。（2 分）2．（6 分）解：該保險(xiǎn)公司的賠款=（損失金額十施救費(fèi)用）×保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值 =（500+8）×900÷1000 = 457．2（萬元）由于該 企業(yè) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（900 萬元）小于保險(xiǎn)價(jià)值（1000 萬元），所以為不足額保險(xiǎn)。3．（6 分）（1）保險(xiǎn)公司可以拒賠，因?yàn)椋阂皇潜槐ｋU(xiǎn)人違反了最大誠信原則，車輛轉(zhuǎn)讓時(shí)沒有向保險(xiǎn)公 司告知，沒辦理批單手續(xù)，保險(xiǎn)合同失效；二是被保險(xiǎn)人趙某對該車輛已經(jīng)不存在保險(xiǎn)利益，則 保險(xiǎn)合同自車輛轉(zhuǎn)讓時(shí)起無效。（3 分）（2）保險(xiǎn)公司可以拒賠。因?yàn)椋簞⒛惩?A 保險(xiǎn)公司沒有保險(xiǎn)關(guān)系，不是被保險(xiǎn)人。（3 分）

第五篇：保險(xiǎn)學(xué)題庫

《保險(xiǎn)學(xué)》習(xí)題庫 計(jì)算題

設(shè)：甲、乙兩家保險(xiǎn)公司承保家庭財(cái)產(chǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故損失7萬元，甲公司保險(xiǎn)金額為6萬元乙公司保險(xiǎn)金額為8萬元，已超額投保，請按重復(fù)保險(xiǎn)的賠償金額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，?jì)算甲、乙公司各應(yīng)賠多少?

按重復(fù)保險(xiǎn)的賠償金額責(zé)任分?jǐn)偡绞接?jì)算：

甲公司單獨(dú)承保應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任為6萬元;

乙公司單獨(dú)承保應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任為7萬元。

甲公司應(yīng)賠：7萬元×6萬元/(6萬元+7萬元)=3.23萬元;

乙公司應(yīng)賠：7萬元×7萬元/(6萬元+7萬元)=3.77萬元。案例分析題

第1例

王某，女，2歲時(shí)母親去世，隨外公外婆在A地生活，3歲時(shí)上幼兒園，日常所需費(fèi)用由王某父親承擔(dān)。4歲時(shí)王某父親再婚，王某遂與其父、繼母在B地生活，故從A地幼兒園轉(zhuǎn)至B地某幼兒園。在轉(zhuǎn)幼兒園前三個(gè)月，王某外公替她投保了少兒平安險(xiǎn)，并指定自己為受益人。在轉(zhuǎn)幼兒園后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公報(bào)了案并請求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司以王某外公對王某不具有保險(xiǎn)利益為由予以拒絕，雙方遂引起爭議。

案例分析：

一、依據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十二條之規(guī)定，很難說明王某同意其外公為其投保，王某的外公對王某的確不具有保險(xiǎn)利益，但本案應(yīng)另當(dāng)別論。

在本案中，王某的外公與王某之間已非單純的親戚關(guān)系。王某年幼，屬無民事權(quán)處行為人，喪母后其父就為其唯一的法定監(jiān)護(hù)人。王某在2歲至3歲時(shí)由外公外婆照料，其父僅支付日常所需費(fèi)用，實(shí)際上此時(shí)王某父親已將其對王某的監(jiān)護(hù)職責(zé)全部委托給王某的外公外婆，因此王某的外公為王某的委托監(jiān)護(hù)人。

監(jiān)護(hù)權(quán)的內(nèi)容，對未成年來講，基本上同于親權(quán)，親權(quán)是指父母對未成年子女的身心撫教監(jiān)護(hù)和財(cái)產(chǎn)管理的權(quán)利。故王某的外公對王某的委托監(jiān)護(hù)權(quán)基本上同于親權(quán)，從此意義上來講，王某的外公同王某父親一樣對王某具有保險(xiǎn)利益。因此，王某的外公為王某投保少兒平安險(xiǎn)是符合法律規(guī)定的，保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司不得拒絕支付保險(xiǎn)金。

二、任何權(quán)利都要以一定的實(shí)有利益為基礎(chǔ)，權(quán)利都要體現(xiàn)權(quán)利人的權(quán)益，但監(jiān)護(hù)的著眼點(diǎn)在于保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的合法權(quán)益，而不是為監(jiān)護(hù)人自身的權(quán)益，所以監(jiān)護(hù)權(quán)在本質(zhì)上不是一種權(quán)利，而是一種職責(zé)，即監(jiān)護(hù)人不享有利益。本案中王某的外公作為委托監(jiān)護(hù)人雖有權(quán)為王某投保，但因其不享有利益，所以不能指定自己為受益人，保險(xiǎn)金只能作為王某的遺產(chǎn)來處理。王某父親作為第一順位繼承人，該保險(xiǎn)金理應(yīng)為其所得。

案例結(jié)論： 王某的外公有權(quán)利為其投保，但不能作為受益人去領(lǐng)取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金只能作為遺產(chǎn)處理，交給王某的父親。第2例

某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時(shí)，懸梁自盡了。3年前朱謀投保了20年期簡易人身保險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額4000元，其間并無欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請給付4000元的死亡保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否給付保險(xiǎn)金，說明理由。

自殺屬于一般除外責(zé)任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風(fēng)險(xiǎn)”。但也有例外。我國保險(xiǎn)法規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。朱某的死亡不是為謀取保險(xiǎn)金而故意自殺，且保單生效已超過兩年，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對這樣的案件給付賠償。案例分析題

第1例

趙某投保了一份終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)合同，2009年10月5日趙某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，問：趙某的合同在2010年10月還有效嗎？如果已無效，還能恢復(fù)合同嗎？

分析：已無效，因?yàn)橐呀?jīng)過了寬限期。還能恢復(fù)，須填寫復(fù)效申請書，提供可保證明書，付清欠繳保費(fèi)及利息，付清保單貸款本金及利息。

第2例

去年張先生為自己十四歲的兒子投保了學(xué)生平安險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為六千元，保險(xiǎn)期限為一年。當(dāng)年期末考試后，其子因成績較差而被學(xué)校做留級處理，當(dāng)天返家后即遭其父的責(zé)罵和毒打。第二天張先生下班歸家發(fā)現(xiàn)其子失蹤，離家出走，便和親屬四處尋找，至今半年仍音信全無。無奈之下，張先生請求人民法院宣告失蹤，并持法院的失蹤證明請求給付保險(xiǎn)金。

分析：保險(xiǎn)是以盈利為目的的經(jīng)濟(jì)活動，不承擔(dān)扮演社會慈善或救濟(jì)機(jī)構(gòu)角色的責(zé)任，故須依法經(jīng)營。若被保險(xiǎn)人失蹤滿四年，經(jīng)其父母申請由人民法院宣告死亡，才能按宣告死亡給付保險(xiǎn)金。但若給付后被保險(xiǎn)人又重新出現(xiàn)，則張先生仍負(fù)有返還保險(xiǎn)金義務(wù)。因張先生所持的只是失蹤證明，而保險(xiǎn)公司只能在宣告死亡的情況下，才給付保險(xiǎn)金，所以，保險(xiǎn)公司不給付死亡保險(xiǎn)金。

第3例2005年8月5日，王慧敏（原告袁軍的母親）從哈爾濱乘坐哈北公司黑A84892號客運(yùn)汽車前往黑河，途中由于駕駛員操作失誤，在哈黑大公路發(fā)生交通事故，包括王慧敏在內(nèi)的8名乘客當(dāng)場死亡。同年8月16日，在交警部門的主持下，袁軍與哈北公司達(dá)成調(diào)解協(xié)議，哈北公司賠償袁軍死亡賠償金、喪葬費(fèi)、交通費(fèi)、誤工費(fèi)等合計(jì)139566元，并已將款項(xiàng)支付給了袁軍。

袁軍后來發(fā)現(xiàn)，其母親當(dāng)時(shí)購買的客車票中含有2%的旅客意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)。袁軍隨后找到中國人壽哈爾濱市動力支公司提出保險(xiǎn)賠償。保險(xiǎn)公司告訴袁軍此保險(xiǎn)款項(xiàng)已支付給哈北公司，故不同意再支付保險(xiǎn)賠償金，同時(shí)讓袁軍去找哈北公司協(xié)調(diào)此事。袁軍與中國人壽多次協(xié)商未果，2006年初，袁軍將保險(xiǎn)公司告上了法庭，要求中國人壽給付人身意外傷害保險(xiǎn)金5萬元、交通費(fèi)1437元。

參考分析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《合同法》的有關(guān)規(guī)定，王慧敏在購買車票時(shí)就與客運(yùn)公司、哈北公司和中國人壽建立了旅客客運(yùn)合同和保險(xiǎn)合同關(guān)系，這一事實(shí)有客運(yùn)公司在售票處《公路乘客人身意外傷害保險(xiǎn)》須知及王慧敏持有的客票為證。因此，法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)給付原告袁某保險(xiǎn)賠償金5萬元。但考慮到中國人壽已將此款實(shí)際支付給哈北公司，故哈北公司應(yīng)向袁軍支付訟爭的5萬元保險(xiǎn)賠償金。

如果上述某項(xiàng)或多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)發(fā)生并足夠嚴(yán)重，則本項(xiàng)目的資金來源可能與預(yù)測發(fā)生較大偏差，可能影響本期債券的兌付，產(chǎn)生兌付風(fēng)險(xiǎn)。案例分析題

第1例

某外貿(mào)公司以承兌交單90天（D/A90天）條件出口一批貨物，發(fā)票總額100萬美元，保險(xiǎn)費(fèi)率為1.56%。那么，該公司應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)為多少萬美元？

保險(xiǎn)費(fèi)=100*90/360*1.56%=0.39萬美元

第2例

某車主投保機(jī)動車輛保險(xiǎn)，保額為40萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險(xiǎn)事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補(bǔ)充到了40萬元的保額。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？

因?yàn)闄C(jī)動車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。

第3例

某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢? 保險(xiǎn)代理人誤以國產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。第4例

某汽車投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年，責(zé)任限額為15萬元，在保險(xiǎn)期間先后發(fā)生兩次保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任分別為9萬元、23萬元。保險(xiǎn)人按保單約定第一次賠償9萬元后，應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償多少，此險(xiǎn)種是否還有效？

15萬元后，在保險(xiǎn)期間第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效。

第5例

某個(gè)體戶經(jīng)批準(zhǔn)合資經(jīng)營了一個(gè)小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時(shí)，由礦方給付喪葬費(fèi)、撫恤金1萬元?？紤]到工人意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，礦方與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，以工人在受

雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為1萬元，投保人與被保險(xiǎn)人均為礦方。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆

炸而致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險(xiǎn)公司提出索賠。根據(jù)案情，回答下列問題：

（1）本案的險(xiǎn)種屬于什

么險(xiǎn)種？

（2）保險(xiǎn)合同關(guān)系存在于哪兩個(gè)當(dāng)事人之間？

（3）受害人家屬對被保險(xiǎn)人的索賠是否有效？

（4）受害

人家屬是否能向向保險(xiǎn)人索賠？

（5）各受害人家屬最終可以獲得的保險(xiǎn)賠償額為多少？

（1）雇主責(zé)任保險(xiǎn)（2）雇主與保險(xiǎn)人之間（3）完全有效

（4）完全不可以（5）因?yàn)榈V方與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為1萬元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險(xiǎn)賠償額為1萬元。

第6例 2007年4月25日，龍華迎賓館司機(jī)駕車行駛至滬杭高速公路時(shí)，將步行進(jìn)入高速公路的羅某父子撞死，交管部門在事后作出的“道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書”中確定事故是由羅某父子違章進(jìn)入高速公路造成的，駕駛員不負(fù)事故責(zé)任，但根據(jù)新交法明確的“無過錯(cuò)賠償”原則，龍華迎賓館在與死者親屬協(xié)商后，支付給其4萬元賠償金。

投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的龍華迎賓館方面以為，在對死者親屬進(jìn)行賠付后，應(yīng)該可以“有憑有據(jù)”地獲得第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定的賠償。

第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”是指車禍中被撞一方，若該司機(jī)投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，那么他將不必承擔(dān)全部事故責(zé)任和經(jīng)濟(jì)賠償，而由保險(xiǎn)公司來分擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)賠償。當(dāng)時(shí)有分析認(rèn)為，第三者責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制實(shí)施后，一旦發(fā)生車禍?zhǔn)鹿?，?zé)任人、被撞人的經(jīng)濟(jì)利益都得到保障，同時(shí)保險(xiǎn)公司的承保面以及保費(fèi)都將成倍擴(kuò)大，所以它將促成一個(gè)三贏的局面。

但本案中的被告方華泰保險(xiǎn)認(rèn)為，根據(jù)《機(jī)動車輛綜合險(xiǎn)條款》，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，但對被保險(xiǎn)人自行承諾和支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予賠償，而本案中交管部門已認(rèn)定龍華迎賓館駕駛員無責(zé)任，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。① 分析：雖然新交法明確了機(jī)動車“無過錯(cuò)賠償”原則，但機(jī)動車主無過錯(cuò)而承擔(dān)的賠款卻不符合保險(xiǎn)合同關(guān)于機(jī)動車駕駛員應(yīng)付的事故責(zé)任的賠償前提。法院如果支持保險(xiǎn)公司一方，那么第三者責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)不能通過保險(xiǎn)減輕，將不合理地加重?zé)o過錯(cuò)方的責(zé)任，將會對交管部門的無過錯(cuò)賠償執(zhí)法產(chǎn)生障礙；但不支持則明顯有悖于保險(xiǎn)合同，并將行政強(qiáng)制管理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，這也不合理。

第7例

A國外貿(mào)公司甲為B國進(jìn)口商乙申請了10萬美元的信用限額。但該公司向甲方出口了20萬美元的貨物，由于A國與C國發(fā)生戰(zhàn)爭導(dǎo)致甲公司損失15萬美元。則保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)最多能賠多少？

由于出口信用保險(xiǎn)賠償時(shí)，以信用現(xiàn)額為準(zhǔn)，所以保險(xiǎn)公司最多能賠10萬美元。

第8例

某公司總資產(chǎn)為4000萬元，該公司僅將價(jià)值1200萬元的房屋投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該公司遭受了一場大火，災(zāi)害造成的損失達(dá)200萬元，其中房屋損失186萬元，其他財(cái)產(chǎn)損失14萬元。在救火搶險(xiǎn)過程中發(fā)生施救費(fèi)用1萬元。分析此案例，并回答下列問題：

（1）保險(xiǎn)人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該有哪些?

（2）保險(xiǎn)人采取什么賠償方式？

（3）保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款是多少？

（4）某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是多少？

（1）保險(xiǎn)人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該是房屋損失與部分施救費(fèi)。（2）比例賠償方式

（3）保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款是186萬元。

（4）因?yàn)槠渌?cái)產(chǎn)損失14萬元，所以某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是14萬元。

第9例

若兩個(gè)不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%。這兩輛車都投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。計(jì)算保險(xiǎn)公司對甲、乙兩車的被保險(xiǎn)人個(gè)應(yīng)賠償多少？（不考慮免賠率）

其賠款計(jì)算如下：

甲車自負(fù)車損＝甲車車損×甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝5000×70%＝3500元

甲車應(yīng)賠乙車＝(乙車車損+乙車車上貨損)×甲車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝(4000+5000)×70%＝6300元

保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款＝(甲車自負(fù)車損+甲車應(yīng)賠乙車)×(1-免賠率)＝3500 +6300＝9800元

乙車自負(fù)車損＝乙車車損×乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝4000×30%=1200元

乙車應(yīng)賠甲車＝(甲車車損+甲車上貨損)×乙車應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例 ＝(5000+10000)×30%=4500元

保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款＝(乙車自負(fù)車損+乙車應(yīng)賠甲廠)×(1-免賠率)＝1200+4500=5700元

這樣，此案甲車得到保險(xiǎn)人賠款9800元；乙車得到保險(xiǎn)人賠款5700元。第10例

某建筑公司在承建某工業(yè)局主管的工廠進(jìn)行技術(shù)改造時(shí)，對擴(kuò)建的四車間投保建筑工程一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額560萬元，按工程概算總造價(jià)投保金額應(yīng)為800萬元。在施工過程中，由于天氣變化，連續(xù)3天降大雨，致使擴(kuò)建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為200萬元，機(jī)器損失100萬元。請分析該案例，并回答下列問題:（1）根據(jù)建筑工程一切險(xiǎn)條款規(guī)定，地基下陷應(yīng)屬于意外事故還是自然災(zāi)害？

（2）該建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以為誰？（3）在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的方式有哪些？

（4）若按專家在查勘后得出的結(jié)論，地陷原因?yàn)樵摰貐^(qū)地質(zhì)構(gòu)造形成巖溶坍塌所致。若免賠率為2％，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失是多少？

（5）如果損失原因?yàn)樵搹S抽用地下水過量，致使沙土流失嚴(yán)重，再加上連降大雨導(dǎo)致地基下陷，你認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)的責(zé)任是什么？

（1）自然災(zāi)害（2）建筑公司，工廠（3）修復(fù) 重置

現(xiàn)金（4）保險(xiǎn)公司的賠償金額=（200+100）*560/800*（1-2%）=205.8萬元

（5）兩者均不負(fù)責(zé)賠償 計(jì)算題

1.一輛汽車重置價(jià)值為40萬元，保額為30萬元，一次事故中車輛損失20萬元，若責(zé)任全部由第三者造成，保險(xiǎn)公司賠款后取得代位追償權(quán)，向?qū)Ψ阶坊刭r款18萬元，則保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何分配 若追回22萬元，又當(dāng)如何？

解答：

追回18萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)得：18×30/40=13.5萬

被保險(xiǎn)人應(yīng)得：18×10/40=4.5

追回22萬元，保險(xiǎn)人只能扣留賠款：20×30/40=15萬

被保險(xiǎn)人應(yīng)得： 22-15=7萬

2.若某人分別向兩家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就同一個(gè)標(biāo)的投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為50萬元，第一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額是40萬元，第二家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額是60萬元，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失金額為30萬元.如果按照比例責(zé)任，兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)怎樣分擔(dān)損失

解答：

先計(jì)算出，第一家保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償責(zé)任比例=40%

第二家的=60%

所以，第一家賠償額=40%×30=12萬元

第二家賠償額=60%×30=18萬元

3.保險(xiǎn)人組織了兩個(gè)溢額分保合同，確定自留額為50萬美元，第一溢額分保合同的限額為四根線，第二溢額分保合同的限額為五根線.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)標(biāo)的損失500萬美元，請問原保險(xiǎn)人，第一溢額再保險(xiǎn)人，第二溢額再保險(xiǎn)人各應(yīng)承擔(dān)多少賠款

解答：

保險(xiǎn)人首先承擔(dān)50萬美元賠款，剩下450萬美元的溢額。

第一溢額分保合同可以承擔(dān)的最高限額是4倍的自留額，即200萬美元，所以承擔(dān)200萬美元的賠款.還有250萬美元的溢額。

第二溢額分保合同可以承擔(dān)的最高限額是5倍的自留額，即250萬美元，剛好全部承擔(dān)剩下的溢額。

所以原保險(xiǎn)人，第一溢額再保險(xiǎn)人和第二溢額再保險(xiǎn)人所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠款分別是：50萬美元，200萬美元，250萬美元。

4.解釋：部分損失賠款=保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)賬面余額*（實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用兩個(gè)險(xiǎn)別的免賠額=15000+25000+20000-1000*2 = 58000元。案例分析題

第1例

田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險(xiǎn)公司給付的10萬元保險(xiǎn)金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？ ①人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。原因在于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲蓄性。②保險(xiǎn)金應(yīng)為受益人田某。

第2例

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？ 根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

第3例

一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險(xiǎn)公司給付的2萬元保險(xiǎn)金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險(xiǎn)金。所以企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的1萬元退還給張妻。第4例

用戶張某在2000年8月購買了一臺N公司價(jià)值2 500元的電熱水器。該用戶按照說明書的要求使用不到兩個(gè)月，一次因熱水器漏電造成戴某在洗澡中意外身亡，熱水器損失2000元，事后修理熱水器花去500元。N公司曾向H保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，張某所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100 000元。分析此案例，并回答下列問題：

（1）張某的損失屬于上述哪個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任？

（2）對于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對象有哪些？

（3）H保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)張某的損失賠償，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？

（4）承保意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？

（5）如該熱水器廠家，在向H保險(xiǎn)公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的同時(shí)又投保了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)裁定，人身死亡給付150 000元，則保險(xiǎn)人H應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？

（6）張某的受益人總共可向H和Z保險(xiǎn)公司索賠多少元？（1）意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

（2）H保險(xiǎn)公司

Z人壽保險(xiǎn)公司

生產(chǎn)熱水器的廠家。

（3）因?yàn)殡姛崴鲀r(jià)值2 500元，所以應(yīng)賠償2 500元。（4）張某所在單位曾集體向Z人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險(xiǎn)金額為100 000元。所以應(yīng)賠償100 000元。（5）因?yàn)槭潞笮蘩頍崴骰ㄈ?00元，所以共賠付150 500元。

（6）由（4）（5）小題可得：100000+15500=250 500元。第5例

于某投保了一份保額10萬元的意外傷害保險(xiǎn)。一天，于某到某名山旅游時(shí)不幸被車撞死。事后肇事司機(jī)賠償8萬元，有人認(rèn)為根據(jù)代位原則，這筆賠款應(yīng)該歸保險(xiǎn)公司，您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？ 不正確。人身保險(xiǎn)合同不適用代位求償原則。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力與保險(xiǎn)人雙方約定的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。其保險(xiǎn)價(jià)值無法衡量，只存在保險(xiǎn)金的給付。

第6例

2009年11月5日，王某通過某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人黃某，投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)方式為年繳。1999年1月4日，由于繳費(fèi)時(shí)間快超過了條款規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地出差，就將保險(xiǎn)費(fèi)交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費(fèi)時(shí)間耽誤了兩天，王某的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費(fèi)利息，再辦理保單復(fù)效手續(xù)。真是“天有不測風(fēng)云”，王某出差返回途中遭遇車禍，經(jīng)搶救治療，王某痊愈出院，但住院期間，王某花費(fèi)了2萬多元醫(yī)療費(fèi)用，遂向保險(xiǎn)公司索賠。請根據(jù)案情，回答如下問題：

1、王某主要依據(jù)所投保的什么險(xiǎn)種進(jìn)行索賠。

2、如果你是保險(xiǎn)公司理賠人員，你對該案如何處理。1.意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。2.先按條款規(guī)定，承擔(dān)對王某的保險(xiǎn)賠償責(zé)任；再依據(jù)保險(xiǎn)代理合同，追究對代理人黃某的賠償責(zé)任 案例分析

案例一：陪吃陪喝受傷算不算工傷?某公司營銷經(jīng)理在上班時(shí)間陪客戶到飯店吃飯，出來時(shí)不慎從樓梯上摔下來，造成身體多處受傷，單位向當(dāng)?shù)貏趧泳痔岢龉J(rèn)定申請，請問是否予以支持?

分析：

原則上不予認(rèn)定，這種情況一般應(yīng)先追究飯店是否有相應(yīng)的民事責(zé)任(比如飯店的出行道路上有無障礙物或特別容易滑倒的情形)，然后再考慮企業(yè)內(nèi)部制定的合法的崗位職責(zé)中是否針對營銷人員有“陪吃陪喝”的崗位要求，如果的確有，且符合《工傷保險(xiǎn)條例》第十四條第五款“因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的”，則可以認(rèn)定為工傷。所以此類案件的關(guān)鍵在于“陪吃陪喝”是否作為工作內(nèi)容進(jìn)入企業(yè)的合法的規(guī)章制度。如果企業(yè)通過合法程序(如召開職代會或工會討論通過)確立了“陪吃陪喝”的合法合理性，根據(jù)條例應(yīng)該認(rèn)定為工傷。

案例二：

因工作原因發(fā)生廝打能不能認(rèn)定為工傷?錢某為謀工廠機(jī)修車間修理工。一天，錢某接到另一車間全某送來的報(bào)修單。要求錢某為其修理出了故障的設(shè)備。錢某將報(bào)修單交給了車間主任，并轉(zhuǎn)告車間主任，全某要求第二天就將故障設(shè)備修好。車間主任對錢某說：你不用聽他指揮，你由我來安排工作任務(wù)。并給錢某安排了其它工作任務(wù)，而沒有同意錢某去為全某修理設(shè)備，也沒有安排其他人去修理全某的設(shè)備。第三天，全某找到錢某，問為什么沒有將他那臺出了故障的設(shè)備修好。錢某回答，車間主任要求他先修別的設(shè)備，并說他聽自己的車間主任的安排，要求全某有什么問題可以去找其車間主任談。全某不滿錢某的回答，開口就罵并動手打了全某，兩人就撕打起來。結(jié)果全某被錢某打成重傷。全某因故意傷害罪被判處有期徒刑五年。其后，錢某向當(dāng)?shù)貏趧颖Ｕ闲姓块T提出工傷認(rèn)定申請。在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，該勞動保障行政部門對錢某的申請做出了不認(rèn)定為工傷的決定。不認(rèn)定的理由有二：一是全某所受傷害系由全某毆打所致，不符合《工傷保險(xiǎn)條例》第十四條規(guī)定應(yīng)當(dāng)屬于工傷的情形;二是，錢某與全某在工作時(shí)間內(nèi)打架，違反了工廠規(guī)定的勞動紀(jì)律，也違反了勞動法第三條第二款有關(guān)勞動者應(yīng)該遵守勞動紀(jì)律的規(guī)定。因此，錢某所受傷害是違法行為所致。錢某不服當(dāng)?shù)貏趧有姓Ｕ喜块T的認(rèn)定，向上級勞動行政保障部門申請行政復(fù)議。受理行政復(fù)議的上級勞動保障行政部門做出了什么決定呢?

分析：

上級勞動保障行政部門作出了不維持下級勞動行政保障部門的認(rèn)定決定的行政復(fù)議，確定錢某所受傷害確系工傷。理由是：第一，錢某遭到全某毆打的原因是沒有按照全某的要求為其修理設(shè)備，而是按照車間主任的要求修理其它設(shè)備，這是由于工作而發(fā)生的傷害。而且錢某遭受傷害也是在工作時(shí)間和工作場所之內(nèi)。第二，錢某與全某打架是違反了勞動紀(jì)律，但事端是由全某引起的，錢某是屬于自我防衛(wèi)。因?yàn)榘凑铡豆ｋU(xiǎn)條例》第十四條第三項(xiàng)的規(guī)定，因履行職責(zé)遭受人身傷害的，應(yīng)屬于工傷。在本案中。錢某已將全某修理設(shè)備報(bào)修單交給了車間主任，并根據(jù)車間主任的安排，先修理其它設(shè)備。全某以此為由毆打錢某，錢某所受傷害是履行工作職責(zé)所致。這明顯不同于全某以工作以外的原因毆打錢某。因此，屬于工傷無疑。就本案而言，錢某打架屬于正當(dāng)?shù)淖晕曳佬l(wèi)，不同于全某尋釁滋事的打架;第二，對《工傷保險(xiǎn)條例》第十六條第一項(xiàng)規(guī)定的違法情形，不宜作寬泛的解釋。因?yàn)閯趧臃ǖ谌龡l第二款規(guī)定，勞動者應(yīng)當(dāng)執(zhí)行勞動安全衛(wèi)生規(guī)程。如果因?yàn)閯趧诱邽榘磩趧影踩l(wèi)生所受傷害都以違反勞動法的這條規(guī)定為由，被排除在工傷范圍之外，明顯是不符合工傷保險(xiǎn)所奉行的不追究勞動者過錯(cuò)的原則的。收益風(fēng)險(xiǎn) P3 純粹風(fēng)險(xiǎn) P3投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)P3風(fēng)險(xiǎn)P3保險(xiǎn)與儲蓄的區(qū)別P24損失補(bǔ)償原則的派生原則P60損失補(bǔ)償原則的含義P59保險(xiǎn)合同爭議的處理方式P82投保人或被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行權(quán)利P78存款保險(xiǎn)制度P88存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)點(diǎn)P88危險(xiǎn)管理評估p13危險(xiǎn)管理成本p9復(fù)合保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)P23意圖解釋原則P81危險(xiǎn)的構(gòu)成要素P6危險(xiǎn)管理過程P10可保危險(xiǎn)需滿足的條件P14 1