第一篇：雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款

XX保險(xiǎn)公司

雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款

總則

第一條 本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證以及批單組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。

第二條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)合同自書面約定的保險(xiǎn)起始日起生效。若投保人未及時(shí)足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第三條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不包括香港、澳門和臺(tái)灣地區(qū)）的各類企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶、國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其他組織均可投保本保險(xiǎn)，均可作為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人。

第四條 本保險(xiǎn)合同所稱工作人員，是指與被保險(xiǎn)人存在勞動(dòng)關(guān)系（包括事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系）的各種用工形式、各種用工期限、年滿十六周歲的勞動(dòng)者及其它按國(guó)家規(guī)定和法定途徑審批的勞動(dòng)者。

保險(xiǎn)責(zé)任

第五條 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人的工作人員在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不包括香港、澳門、臺(tái)灣地區(qū)）因下列情形導(dǎo)致傷殘或死亡，依照中華人民共和國(guó)法律（不包括港澳臺(tái)地區(qū)法律）應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：

（一）在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害；

（二）工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害；

（三）在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害；

（四）被診斷、鑒定為職業(yè)?。?/p>

（五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；

（六）在上下班途中，受到機(jī)動(dòng)車事故傷害；

（七）在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡；

（八）在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害；

（九）原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到現(xiàn)工作崗位后舊傷復(fù)發(fā)；

（十）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。

第六條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的其他必要的、合理的費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱“法律費(fèi)用”），保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定也負(fù)責(zé)賠償。

責(zé)任免除

第七條 下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為和重大過(guò)失行為；

（二）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、恐怖活動(dòng)；

（三）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；

（四）行政行為或司法行為；

（五）被保險(xiǎn)人的工作人員犯罪或者違反法律、法規(guī)的；

（六）被保險(xiǎn)人的工作人員受酒精、毒品、管制藥物的影響而發(fā)生傷亡的；

（七）被保險(xiǎn)人的工作人員無(wú)駕駛證駕駛，所駕車型與駕駛證準(zhǔn)駕車型不符，或駕駛證未按規(guī)定審驗(yàn)，或駕駛證審驗(yàn)不合格的；

（八）被保險(xiǎn)人的工作人員自殘或者自殺的；

（九）在工作時(shí)間和工作崗位，被保險(xiǎn)人的工作人員因投保時(shí)已患有的疾病發(fā)作或分

1娩、流產(chǎn)導(dǎo)致死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡。

第八條 下列損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的合同責(zé)任，但無(wú)合同存在時(shí)仍然應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任不在此限；

（二）被保險(xiǎn)人的承包商或分包商的工作人員遭受的傷害；

（三）被保險(xiǎn)人的工作人員在中華人民共和國(guó)境外（包括香港、澳門、臺(tái)灣地區(qū)）發(fā)生的傷亡；

（四）被保險(xiǎn)人的工作人員未取得國(guó)家規(guī)定特種作業(yè)工種操作證情況下進(jìn)行特種作業(yè)工種操作所造成的其自身或其他工作人員的傷亡；

（五）被保險(xiǎn)人的工作人員因保險(xiǎn)合同列明情形之外原因發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；

（六）罰款、罰金及懲罰性賠償；

（七）精神損害賠償；

（八）被保險(xiǎn)人及其工作人員的間接損失；

（九）本保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按本保險(xiǎn)合同載明的免賠率計(jì)算的免賠額。

第九條 其他不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

責(zé)任限額與免賠額（率）

第十條 責(zé)任限額包括每人傷亡責(zé)任限額、每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額、每次事故責(zé)任限額、法律費(fèi)用責(zé)任限額及累計(jì)責(zé)任限額，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)合同中載明。

第十一條 每次事故免賠額（率）由投保人與保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)合同中載明。

保險(xiǎn)期間

第十二條 除另有約定外，保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)費(fèi)

第十三條

（一）每人傷亡責(zé)任限額為工資收入一定倍數(shù)的，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人在投保時(shí)書面提供的在本保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)支付給工作人員的預(yù)估工資總額計(jì)算預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)。在本保險(xiǎn)合同期限屆滿后，投保人/被保險(xiǎn)人應(yīng)提供本保險(xiǎn)合同有效期間實(shí)際支付的工資總額數(shù)，保險(xiǎn)人據(jù)此計(jì)算實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)多退少補(bǔ)。

被保險(xiǎn)人必須將每一工作人員的姓名以及工資妥為記錄，并同意保險(xiǎn)人隨時(shí)查閱。

（二）每人傷亡責(zé)任限額為確定金額的，保險(xiǎn)人按照以下公式計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)：

保險(xiǎn)費(fèi)＝投保人數(shù)×（每人傷亡責(zé)任限額×傷亡費(fèi)率＋每人醫(yī)療費(fèi)用限額×醫(yī)療費(fèi)用費(fèi)率）

保險(xiǎn)人義務(wù)

第十四條 本保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。第十五條 保險(xiǎn)人按照第二十五條的約定，認(rèn)為被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)索賠的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供。

第十六條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在被保險(xiǎn)人完整提供保險(xiǎn)人所要求的其所能提供的有關(guān)證明和資料之日起三十日內(nèi)作出核定。

保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償保險(xiǎn)金義務(wù)。本保險(xiǎn)合同對(duì)賠償保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)人依照前款的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕賠償保險(xiǎn)金通知書，并說(shuō)明理由。

第十七條 保險(xiǎn)人自收到賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的、但其賠償保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償?shù)臄?shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十八條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

第十九條 除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)交清保險(xiǎn)費(fèi)。投保人未及時(shí)足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同并追究投保人的違約責(zé)任。

第二十條 被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格遵守有關(guān)安全生產(chǎn)和職業(yè)病防治的法律法規(guī)以及國(guó)家及政府有關(guān)部門制定的其他相關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)定，執(zhí)行安全衛(wèi)生規(guī)程和標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)管理，采取合理的預(yù)防措施，盡力避免或減少責(zé)任事故的發(fā)生。

保險(xiǎn)人可以對(duì)被保險(xiǎn)人遵守前款約定的情況進(jìn)行檢查，向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)該認(rèn)真付諸實(shí)施。

投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行上述安全義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

第二十一條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人未履行前款約定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

第二十二條 知道工作人員人身傷亡事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)該：

（一）盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對(duì)因此擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；

（二）在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并書面說(shuō)明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過(guò)和損失情況；故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；

（三）保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)，允許并且協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行事故調(diào)查。對(duì)于拒絕或者妨礙保險(xiǎn)人進(jìn)行事故調(diào)查導(dǎo)致無(wú)法確定事故原因或核實(shí)損失情況的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定或核實(shí)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十三條 被保險(xiǎn)人收到工作人員的損害賠償請(qǐng)求時(shí)，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人。未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人對(duì)工作人員及其代理人作出的任何承諾、拒絕、出價(jià)、約定、付款或賠償，保險(xiǎn)人不受其約束。對(duì)于被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定，不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范圍或超出應(yīng)賠償限額的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。在處理索賠過(guò)程中，保險(xiǎn)人有權(quán)自行處理由其承擔(dān)最終賠償責(zé)任的任何索賠案件，被保險(xiǎn)人有義務(wù)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的資料和協(xié)助。

第二十四條 被保險(xiǎn)人獲悉可能發(fā)生訴訟、仲裁時(shí)，應(yīng)立即以書面形式通知保險(xiǎn)人；接到法院傳票或其他法律文書后，應(yīng)將其副本及時(shí)送交保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人有權(quán)以被保險(xiǎn)人的名義處理有關(guān)訴訟或仲裁事宜，被保險(xiǎn)人應(yīng)提供有關(guān)文件，并給予必要的協(xié)助。

對(duì)因未及時(shí)提供上述通知或必要協(xié)助導(dǎo)致擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十五條 被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供下列證明和資料：

（一）保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人或其代表填具的索賠申請(qǐng)書；

（二）工作人員或其代理人向被保險(xiǎn)人提出索賠的相關(guān)證明和資料；

（三）工作人員與被保險(xiǎn)人存在勞動(dòng)關(guān)系的證明資料，事故證明書；

（三）工作人員的工資收入證明、就診病歷、診斷證明、醫(yī)療收據(jù)、用藥清單、勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)依法出具的傷殘鑒定報(bào)告、公安機(jī)關(guān)或醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的死亡證明書等有關(guān)證明和資料；

（五）被保險(xiǎn)人與工作人員簽訂的賠償協(xié)議書或和解書；經(jīng)判決或仲裁的，應(yīng)提供判決書或裁決書；

（六）投保人、被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料。

被保險(xiǎn)人未履行前款約定的索賠材料提供義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無(wú)法核實(shí)損失情況的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法核實(shí)部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。

賠償處理

第二十六條 保險(xiǎn)人的賠償以下列方式之一確定的被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任為基礎(chǔ)：

（一）被保險(xiǎn)人和向其提出損害賠償請(qǐng)求的工作人員或者代理人協(xié)商并經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)；

（二）仲裁機(jī)構(gòu)裁決；

（三）人民法院判決；

（四）保險(xiǎn)人認(rèn)可的其他方式。

第二十七條 被保險(xiǎn)人的工作人員遭受損害，被保險(xiǎn)人未向該工作人員賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

第二十八條 發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的工作人員人身傷亡，保險(xiǎn)人按以下方式計(jì)算賠償：

（一）對(duì)于每次事故造成的損失，保險(xiǎn)人在每次事故責(zé)任限額內(nèi)計(jì)算賠償，因同一原因同時(shí)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人多名工作人員傷殘或死亡的，視為一次保險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)人對(duì)每一工作人員人身傷亡的賠償金額按以下方式計(jì)算賠償：

1、死亡：在保險(xiǎn)單約定的每人傷亡責(zé)任限額內(nèi)據(jù)實(shí)賠償；

2、傷殘：

A．永久喪失全部或部分工作能力：依勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)出具的傷殘程度證明，在保險(xiǎn)合同所附傷殘賠償比例表規(guī)定的百分比乘以每人傷亡責(zé)任限額的數(shù)額內(nèi)據(jù)實(shí)賠償，其中包括評(píng)定傷殘等級(jí)前的誤工補(bǔ)助，該誤工補(bǔ)助按以下B款確定的方法計(jì)算。

B．經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)證明，暫時(shí)喪失工作能力超過(guò)五天(不包括五天)的，在超過(guò)5天的治療期間，每人／天按當(dāng)?shù)卣嫉淖畹蜕顦?biāo)準(zhǔn)賠償誤工補(bǔ)助，以醫(yī)療期滿及確定傷殘程度先發(fā)生者為限，最長(zhǎng)不超過(guò)365天。

3、醫(yī)療費(fèi)用：保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單約定的每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額內(nèi)據(jù)實(shí)賠償。除緊急搶救外，受傷工作人員均應(yīng)在縣級(jí)以上（含縣級(jí)）醫(yī)院或保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診。被保險(xiǎn)人承擔(dān)的診療項(xiàng)目、藥品使用、住院服務(wù)、輔助器具（限于輔助日常生活及生產(chǎn)勞動(dòng)之必需并采用國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的普及型產(chǎn)品）配置費(fèi)用及護(hù)理費(fèi)，保險(xiǎn)人均在按照國(guó)家工傷保險(xiǎn)待遇規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)每個(gè)工作人員無(wú)論一次或多次的累計(jì)死亡、傷殘賠償金額（不包括任何醫(yī)療費(fèi)用）不超過(guò)保險(xiǎn)單載明的每人傷亡責(zé)任限額；保險(xiǎn)人對(duì)每個(gè)工作人員無(wú)論一次或多次的累計(jì)醫(yī)療費(fèi)賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)單載明的每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額。

（二）在依據(jù)本條第（一）項(xiàng)計(jì)算的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人在扣除每次事故免賠額（率）后進(jìn)行賠償；

（三）在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)多次事故損失的累計(jì)賠償金額不超過(guò)累計(jì)責(zé)任（賠償）限額。

第二十九條 除合同另有約定外，對(duì)每次事故法律費(fèi)用的賠償金額，保險(xiǎn)人在第二十八條計(jì)算的賠償金額以外另行計(jì)算，但最高不超過(guò)保險(xiǎn)單載明法律費(fèi)用責(zé)任限額的25％，在保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)人對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的法律費(fèi)用累計(jì)金額不超過(guò)保險(xiǎn)單載明的法律費(fèi)用責(zé)任限額。

第三十條 保險(xiǎn)人按照投保時(shí)被保險(xiǎn)人提供的工作人員名單或在保險(xiǎn)期間經(jīng)保險(xiǎn)人書面批改確認(rèn)的變更后工作人員名單承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人對(duì)名單范圍以外的工作人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

經(jīng)保險(xiǎn)人同意按約定人數(shù)投保的，如發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人的工作人員人數(shù)多于投保時(shí)人數(shù)或經(jīng)批改后的人數(shù)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同載明的人數(shù)與實(shí)際人數(shù)的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三十一條 投保時(shí)和保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)向保險(xiǎn)人說(shuō)明與本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任有關(guān)的其他保險(xiǎn)合同（包括工傷保險(xiǎn)）的情況。

發(fā)生保險(xiǎn)事故后，如被保險(xiǎn)人遭受工傷的工作人員已參保工傷保險(xiǎn)，則不論工作人員是否已從工傷保險(xiǎn)基金獲得賠償，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償應(yīng)由工傷保險(xiǎn)基金賠償?shù)母黜?xiàng)費(fèi)用和補(bǔ)償。

發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如果被保險(xiǎn)人的損失在有相同保障的其他保險(xiǎn)項(xiàng)下也能夠獲得賠償，則本保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的責(zé)任限額與其他保險(xiǎn)合同及本合同的責(zé)任限額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。若被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知導(dǎo)致保險(xiǎn)人多支付賠償金的，保險(xiǎn)人有權(quán)向被保險(xiǎn)人追回多支付的部分。

第三十二條 發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)由有關(guān)責(zé)任方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

被保險(xiǎn)人已經(jīng)從有關(guān)責(zé)任方取得賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人已從有關(guān)責(zé)任方取得的賠償金額。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該行為無(wú)效；由于被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

第三十三條 被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

爭(zhēng)議處理和法律適用

第三十四條 因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)且爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，依法向中華人民共和國(guó)人民法院起訴。

第三十五條 本保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理適用中華人民共和國(guó)法律（不包括港澳臺(tái)地區(qū)法律）。

其他事項(xiàng)

第三十六條 投保人或被保險(xiǎn)人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人或被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人偽造、變?cè)煊嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。

投保人或被保險(xiǎn)人有上述三項(xiàng)行為之一，致使保險(xiǎn)人支付賠款或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

第三十七條 保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付相當(dāng)于保險(xiǎn)費(fèi)5%的退保手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人要求解除保險(xiǎn)合同的，不得向投保人收取手續(xù)費(fèi)并應(yīng)退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，自通知保險(xiǎn)人之日起，保險(xiǎn)合同解除，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間按短期費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人要求解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)提前十五日向投保人發(fā)出解約通知書，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間與保險(xiǎn)期間的日比例計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)責(zé)任開始后退還保險(xiǎn)費(fèi)最高不超過(guò)原總保費(fèi)的95％。

第三十八條 釋義

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，該事故發(fā)生的時(shí)間即為保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間。

附錄1：短期費(fèi)率表

附錄2：傷亡賠償比例表

第二篇：雇主責(zé)任保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)

一、接受報(bào)案

報(bào)案管理實(shí)行保險(xiǎn)服務(wù)專線接受報(bào)案的集中管理方式，營(yíng)業(yè)部、分公司接受報(bào)案、公司員工幫助客戶報(bào)案或其它途徑接到客戶報(bào)案的均要通過(guò)服務(wù)專線，由專線信息員進(jìn)行接受報(bào)案的工作程序。

（一）詢問(wèn)案情

專線信息員接到報(bào)案時(shí)，應(yīng)詳細(xì)詢問(wèn)投保險(xiǎn)種及附加險(xiǎn)、被保險(xiǎn)人名稱、保單號(hào)碼、出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)、出險(xiǎn)原因、人員傷亡、是否采取施救措施和善后處理、報(bào)案人姓名、聯(lián)系電話及方式等情況。

（二）查詢承保、理賠信息

客戶報(bào)案險(xiǎn)種已進(jìn)入核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的，專線信息員應(yīng)立即進(jìn)入該系統(tǒng)，查抄保單、批單等有關(guān)單證，了解客戶承保及以往理賠情況；客戶報(bào)案險(xiǎn)種未進(jìn)入核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的，直接進(jìn)行記錄；客戶報(bào)案險(xiǎn)種已進(jìn)入核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，但在系統(tǒng)中未查到任何承保、理賠信息的，詢問(wèn)客戶是否在我公司投保，經(jīng)客戶確認(rèn)后，進(jìn)行記錄。后兩種情況要進(jìn)行手工查抄保險(xiǎn)單底的工作。查詢內(nèi)容：保險(xiǎn)單底、批單副本、繳費(fèi)情況、分保情況以及以往有關(guān)承保、理賠的信息，以便了解被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)情況。

（三）報(bào)案登記

在確認(rèn)客戶的出險(xiǎn)標(biāo)的系我公司承保，或無(wú)法確認(rèn)其一定不在我公司承保的情況下，接受報(bào)案的專線信息員應(yīng)及時(shí)按報(bào)案畫面項(xiàng)目登入有關(guān)內(nèi)容，進(jìn)行報(bào)案登記處理。報(bào)案險(xiǎn)種未進(jìn)入核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的要在《出險(xiǎn)報(bào)案登記表》上記錄出險(xiǎn)情況、客戶及承保等有關(guān)信息。

（四）通知查勘定損

1、對(duì)于待查勘定損地點(diǎn)在覆蓋范圍內(nèi)的報(bào)案，依據(jù)出險(xiǎn)報(bào)案信息，需要赴現(xiàn)場(chǎng)查勘的，應(yīng)迅速安排出險(xiǎn)地公司查勘定損，非正常上班時(shí)間通知值班查勘定損人員。同時(shí)，對(duì)于一些特定/重大出險(xiǎn)案件，立即通知上級(jí)公司參與查勘定損。

2、對(duì)于查勘定損地點(diǎn)在覆蓋范圍外的報(bào)案，依據(jù)出險(xiǎn)報(bào)案信息，應(yīng)迅速通知相關(guān)人員安排查勘定損，非正常上班時(shí)間通知值班查勘定損人員。

（五）重大案件上報(bào) 根據(jù)授權(quán)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)定，對(duì)于超出本級(jí)理賠權(quán)限的案件，應(yīng)及時(shí)報(bào)上級(jí)公司，并按照上級(jí)公司的指示辦理。

二、查勘定損

（一）查勘定損工作程序

1、查勘定損人員接到專線信息員通知后，應(yīng)立即將承保情況與報(bào)案記錄的內(nèi)容詳細(xì)核對(duì)，如被保險(xiǎn)人名稱是否相符、出險(xiǎn)日期是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)，雇員傷亡是否屬于承保的責(zé)任范圍、索賠是否失效等情況，初步審核報(bào)案人所述事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。對(duì)于明顯不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的情況，應(yīng)與客戶明確說(shuō)明，并耐心細(xì)致地向客戶做好解釋工作。同時(shí)通知專線信息員在報(bào)案畫面相關(guān)項(xiàng)目?jī)?nèi)填寫拒賠或不予受理的理由，并進(jìn)行立案前的拒賠處理。

2、與被保險(xiǎn)人聯(lián)系，了解事故的概況和性質(zhì)，根據(jù)情況決定是否勘查事故現(xiàn)場(chǎng)，或者進(jìn)行必要的事故調(diào)查。需勘查事故現(xiàn)場(chǎng)的由兩人完成。對(duì)復(fù)雜的事故可以通知醫(yī)療跟蹤人員介入，根據(jù)需要邀請(qǐng)有關(guān)部門或聘請(qǐng)專家查明原因，做出鑒定，調(diào)閱、封存被保險(xiǎn)人有關(guān)記錄。

3、對(duì)附加險(xiǎn)受損害的第三者已經(jīng)向法院或仲裁機(jī)構(gòu)起訴被保險(xiǎn)人的，查勘定損員應(yīng)索取起訴狀、仲裁申請(qǐng)書及其他法律文書，詢問(wèn)被保險(xiǎn)人是否已委托律師介入司法程序，并根據(jù)情況建議是否由保險(xiǎn)人委派代表或律師參與事故處理。

4、在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向?qū)＞€信息員反饋案件定損情況。

5、在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)整理并移交查勘定損資料。

（二）現(xiàn)場(chǎng)查勘

對(duì)于需要現(xiàn)場(chǎng)查勘的，查勘定損人員要在充分把握承保情況的前提下，及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，以掌握第一手資料，確保理賠工作的準(zhǔn)確無(wú)誤。現(xiàn)場(chǎng)查勘應(yīng)制作查勘筆錄，并簽字確認(rèn)，查勘人員不得少于2人。鑒于雇主責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，涉及人身傷亡的情況，很難做到及時(shí)查勘第一現(xiàn)場(chǎng)，應(yīng)在了解案情后，馬上到第二現(xiàn)場(chǎng)（如醫(yī)院等地）查勘。查勘完畢后要盡快根據(jù)查勘情況繕制查勘報(bào)告。現(xiàn)場(chǎng)查勘內(nèi)容：

1、調(diào)查出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因

調(diào)查出險(xiǎn)時(shí)間：了解事故發(fā)生的具體時(shí)間，對(duì)接近保險(xiǎn)起訖期出險(xiǎn)的案件，應(yīng)慎重查實(shí)。調(diào)查出險(xiǎn)地點(diǎn)：對(duì)發(fā)生事故的第一現(xiàn)場(chǎng)要仔細(xì)勘察，繪制現(xiàn)場(chǎng)查勘平面圖。要細(xì)致了解現(xiàn)場(chǎng)有關(guān)人員，作詳細(xì)現(xiàn)場(chǎng)詢問(wèn)記錄。對(duì)于人身傷亡進(jìn)行第二現(xiàn)場(chǎng)查勘的，要對(duì)受傷人員及了解案情的有關(guān)人員就出險(xiǎn)情況進(jìn)行詳細(xì)了解。調(diào)查出險(xiǎn)原因：要深入調(diào)查，收集證據(jù)，索取證明，詳細(xì)調(diào)查事故發(fā)生的原因，是由于被保險(xiǎn)人造成的事故或是由于第三者行為所導(dǎo)致。

2、現(xiàn)場(chǎng)拍照

現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程中，查勘人員應(yīng)進(jìn)行必要的現(xiàn)場(chǎng)拍照。照片應(yīng)顯示出險(xiǎn)地點(diǎn)、現(xiàn)場(chǎng)概貌、人員傷亡情況等。必要時(shí)應(yīng)拍攝特寫鏡頭

3、估計(jì)損失情況

詳細(xì)了解人員傷亡情況，對(duì)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提供的索賠清單中所列明的損失情況，逐項(xiàng)核實(shí)，并根據(jù)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，概算賠償金額。

（三）查勘定損注意事項(xiàng)

1、要注意查看被保險(xiǎn)人的工資表、考勤表及受傷雇員的身份證，以確定受傷人員是否是被保險(xiǎn)人雇員。

2、對(duì)于異地出險(xiǎn)的，承保公司因故不能前往現(xiàn)場(chǎng)查勘，應(yīng)及時(shí)與當(dāng)?shù)毓韭?lián)系委托查勘事項(xiàng)。如是境外出險(xiǎn)，境外有公司駐外機(jī)構(gòu)或授聘代理人的，應(yīng)委請(qǐng)駐外機(jī)構(gòu)或代理人幫助查勘檢驗(yàn)。如沒(méi)有，可委請(qǐng)當(dāng)?shù)睾细駲z驗(yàn)代理人查勘。境外出險(xiǎn)案件承保公司一經(jīng)獲悉，應(yīng)立即上報(bào)上級(jí)公司指導(dǎo)處理。

3、一般情況下，查勘定損人員應(yīng)進(jìn)行醫(yī)療跟蹤服務(wù)，定期到傷者入住醫(yī)院了解治療情況，并監(jiān)督受傷人員的治療、用藥情況，必要時(shí)，聘請(qǐng)專業(yè)醫(yī)務(wù)工作者審查受傷人員的治療方案及醫(yī)藥費(fèi)。

4、對(duì)于案情重大，需要聘請(qǐng)專業(yè)人員、機(jī)構(gòu)鑒定的，我們要與被保險(xiǎn)人協(xié)商，并按理賠權(quán)限報(bào)上級(jí)批準(zhǔn)，共同聘請(qǐng)專業(yè)人員、機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核。

5、要注意搜集有關(guān)單證。根據(jù)查勘情況，請(qǐng)被保險(xiǎn)人盡快提交事故證明、政府有關(guān)部門作出的事故調(diào)查報(bào)告、死亡傷殘證明、法醫(yī)作出的尸體檢驗(yàn)報(bào)告、醫(yī)療證明、藥費(fèi)單據(jù)等證明材料。

6、繕制現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄?，F(xiàn)場(chǎng)查勘記錄是判定賠償責(zé)任和計(jì)算賠款的依據(jù)。查勘人員查勘完現(xiàn)場(chǎng)后，應(yīng)及時(shí)出具現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄，并初步確定是否屬保險(xiǎn)責(zé)任以及估損金額。對(duì)于不負(fù)賠償責(zé)任的也要出具現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄。查勘人員要在現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄上簽字，并及時(shí)錄入核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

7、對(duì)商業(yè)分保業(yè)務(wù)，現(xiàn)場(chǎng)查勘后，及時(shí)將出險(xiǎn)通知書、現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄交同級(jí)分管再保的部門。

8、確定保險(xiǎn)責(zé)任后，應(yīng)向被保險(xiǎn)人明確：必須在征得保險(xiǎn)人的同意后才能向受害方進(jìn)行賠付，被保險(xiǎn)人在未征得保險(xiǎn)人同意之前，不得對(duì)索賠做出任何拒絕、承諾、提議或賠付。如被保險(xiǎn)人擅自處理，保險(xiǎn)人可以拒賠。必要時(shí)保險(xiǎn)人可以以被保險(xiǎn)人的身份向第三者進(jìn)行訴訟。由保險(xiǎn)人自行處理的案件，費(fèi)用由保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。

三、立案

（一）對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，且屬于保險(xiǎn)責(zé)任的賠案，現(xiàn)場(chǎng)查勘后24小時(shí)內(nèi)，查勘定損人員必須將現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄和相關(guān)資料交于綜合崗人員，由綜合崗人員進(jìn)行立案處理。

（二）對(duì)于確定立案的案件，綜合崗人員要在核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中進(jìn)行立案登記。立案登記項(xiàng)目依據(jù)報(bào)案登記和現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄中的有關(guān)內(nèi)容認(rèn)真、準(zhǔn)確、詳實(shí)地錄入。對(duì)未進(jìn)入核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的險(xiǎn)種要在《出險(xiǎn)報(bào)案登記表》上注明。

四、責(zé)任分析與確定

理賠人員應(yīng)根據(jù)查勘報(bào)告、事故證明及有關(guān)材料，遵照條款及條款解釋的有關(guān)規(guī)定，全面分析主客觀原因，確定事故是否屬于保險(xiǎn)事故。對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的案件，經(jīng)慎重研究做出拒賠結(jié)論后，通知被保險(xiǎn)人。責(zé)任分析與確定時(shí)應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題：

1、出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)合同是否有效。

2、傷亡人員是否在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

3、被保險(xiǎn)人行業(yè)性質(zhì)或職業(yè)是否已發(fā)生變化。被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)其行業(yè)性質(zhì)或所從事的職業(yè)危險(xiǎn)性增加的且事先未向保險(xiǎn)人做變更通知的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

4、地點(diǎn)是否發(fā)生在條款或保險(xiǎn)單約定的范圍內(nèi)。

5、出險(xiǎn)原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任或擴(kuò)展承保的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

6、索賠時(shí)效問(wèn)題。被保險(xiǎn)人請(qǐng)求索賠的時(shí)效期為兩年，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年內(nèi)向保險(xiǎn)人提出正式索賠，并提供全套索賠單證。如果超過(guò)兩年未能做到有效索賠，則視同自動(dòng)放棄索賠權(quán)益。值得注意的是，索賠與報(bào)案不同，索賠時(shí)效雖為兩年，但被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故立即通知保險(xiǎn)人的義務(wù)不能因此免除，仍應(yīng)按保險(xiǎn)合同的規(guī)定履行。被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故的報(bào)案，并不意味著被保險(xiǎn)人提出了正式索賠，必須出具索賠通知書，才能視為有效索賠，提供全套索賠單證后，方可賠付。對(duì)于訴諸法律的索賠，只要初次訴諸法律行為發(fā)生在規(guī)定的兩年期間內(nèi)，對(duì)以后（超過(guò)兩年）法院的判決，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)。

7、被保險(xiǎn)人應(yīng)提供全套索賠單證，包括出險(xiǎn)證明、事故報(bào)告、人員傷亡清單等與案件有關(guān)的有效證明和單據(jù)。證明單據(jù)必須由社會(huì)職能部門出具，必須真實(shí)、規(guī)范，并加蓋公章。對(duì)于缺少必要單證的案件，應(yīng)通知被保險(xiǎn)人限期提供，待單證齊全后，再依程序進(jìn)行案件處理。審閱證明和單證時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題：（1）聯(lián)合事故調(diào)查報(bào)告。與政府負(fù)責(zé)處理事故的部門共同出具。

（2）死亡證明。在醫(yī)院死亡的，由救治醫(yī)院出具，否則，由公安部門出具。（3）尸體檢驗(yàn)報(bào)告。不在醫(yī)院死亡的，由公安部門派法醫(yī)驗(yàn)尸并出具尸檢報(bào)告。

（4）永久性殘疾證明。由救治醫(yī)院按有關(guān)規(guī)定檢驗(yàn)后出具。對(duì)于身體內(nèi)部的殘疾，或有疑點(diǎn)的，應(yīng)請(qǐng)專業(yè)鑒定部門復(fù)檢。（5）身份證復(fù)印件。要求清晰。

（6）診斷證明書、病歷、醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)及明細(xì)。由救治醫(yī)院出具。（7）職業(yè)病及程度證明。由市地及市地以上職業(yè)病醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具。（8）戶口注銷證明。由死者長(zhǎng)住戶口所在地派出所出具，有條件的應(yīng)復(fù)印戶口登記簿。

（11）裁決書、調(diào)解書或判決書。裁決書由仲裁委員會(huì)做出，調(diào)解書或判決書由人民法院做出。

（12）仲裁或訴訟費(fèi)用單據(jù)。由仲裁委員會(huì)或人民法院出具。（13）其它單證。根據(jù)案件需要確定。

13、在處理重大、疑難、超權(quán)限、訴訟等賠案時(shí)，必須進(jìn)行會(huì)審，會(huì)審應(yīng)由分管副經(jīng)理主持，有關(guān)部門和人員參加，必須保證會(huì)審人員不得少于5人。會(huì)審結(jié)束后，要認(rèn)真填寫會(huì)審表，其中會(huì)審意見應(yīng)明確是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任及賠款金額數(shù)額。參加人員都應(yīng)在會(huì)審表上簽字。會(huì)審表必須加蓋公司公章，并報(bào)上級(jí)公司備案。

五、損失確定

（一）熟悉法律法規(guī)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！币婪☉?yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，是責(zé)任保險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)。因此，要求責(zé)任險(xiǎn)理賠人員在處理責(zé)任險(xiǎn)賠案時(shí)，要熟悉相關(guān)法律法規(guī)條文中有關(guān)賠償?shù)囊?guī)定。

注意問(wèn)題：責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍不能完全包括被保險(xiǎn)人的法定賠償責(zé)任，保險(xiǎn)賠償限額可能低于被保險(xiǎn)人實(shí)際應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任。

（二）損失確定范圍和標(biāo)準(zhǔn)

應(yīng)根據(jù)條款所列保險(xiǎn)責(zé)任，以法院或政府有關(guān)部門的裁決或國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)逐項(xiàng)核定賠償責(zé)任和賠償金額。

1、死亡、永久喪失全部/部分工作能力：按保單所附傷殘賠償額度表規(guī)定的百分比乘以出險(xiǎn)員工的死亡、傷殘賠償限額賠付。

2、暫時(shí)喪失工作能力超過(guò)五天（不包括五天）的，在此期間，經(jīng)醫(yī)院證明，每人/天按當(dāng)?shù)卣嫉淖畹蜕顦?biāo)準(zhǔn)賠償工傷津貼，工傷醫(yī)療期滿或確定傷殘程度后停發(fā)，最長(zhǎng)不超過(guò)1年。如經(jīng)過(guò)醫(yī)療機(jī)構(gòu)診斷確定為永久喪失全部/部分工作能力，按(一)款確定賠付金額，與應(yīng)付工傷津貼合并在賠償限額內(nèi)予以賠償。

3、醫(yī)療費(fèi)用：本公司賠償包括掛號(hào)費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)、檢查費(fèi)（以300元為限）及非自費(fèi)藥費(fèi)部分。但不包括受傷員工的陪護(hù)費(fèi)、伙食費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、取暖費(fèi)、空調(diào)費(fèi)及安裝假肢、假牙、假眼和殘疾用具費(fèi)用。除緊急搶救外，受傷員工均在縣級(jí)以上醫(yī)院或政府有關(guān)部門或承保公司指定的醫(yī)院就診。本公司對(duì)被保險(xiǎn)人所聘用員工個(gè)人的上述各項(xiàng)賠償金額，不得超過(guò)被保險(xiǎn)人依法或合同應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，最高不超過(guò)本保險(xiǎn)單規(guī)定的每人的各項(xiàng)賠償金額。死亡和傷殘賠償不得兼得，且與醫(yī)療費(fèi)用限額不能相互調(diào)劑使用。在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，本公司對(duì)本保險(xiǎn)單項(xiàng)下的各項(xiàng)賠償?shù)馁r償責(zé)任之和不得超過(guò)本保險(xiǎn)單中列明的累計(jì)賠償限額。法律費(fèi)用： 事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的仲裁或訴訟費(fèi)用及律師費(fèi)用。

該項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)在被保險(xiǎn)人與索賠方為確定賠償責(zé)任提起訴訟或進(jìn)行仲裁的情況下發(fā)生的。保險(xiǎn)人對(duì)此費(fèi)用的賠償應(yīng)符合以下條件：

a、律師費(fèi)用的賠償必須事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，以保險(xiǎn)人出具的同意書為憑。b、賠償金額以實(shí)際發(fā)生數(shù)額為準(zhǔn)，但不得超過(guò)約定賠償限額。

六、賠款理算

在損失確定的基礎(chǔ)上，理賠人員應(yīng)對(duì)具體的賠款金額進(jìn)行理算，并繕制賠款計(jì)算書。

（一）理算依據(jù)

1、相關(guān)雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款的規(guī)定。

2、保險(xiǎn)單約定的各種限額、免賠額及其它條件。

3、有關(guān)證明及費(fèi)用清單。

（二）理算項(xiàng)目

1、醫(yī)藥費(fèi)

2、工傷津貼

3、傷殘賠償金

4、死亡賠償金

5、訴訟費(fèi)用及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的其他費(fèi)用。

（三）理算中注意的問(wèn)題

1、重復(fù)保險(xiǎn)

如果被保險(xiǎn)人在兩家或兩家以上保險(xiǎn)公司投保相同責(zé)任保險(xiǎn)，或其它性質(zhì)相同的人身保險(xiǎn)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞接?jì)算賠付，其分?jǐn)偣饺缦拢?/p>

應(yīng)付賠款=索賠金額×（本保單項(xiàng)下相應(yīng)賠償限額/全部保單項(xiàng)下相應(yīng)賠償限額之和）

2、限額賠償

賠償金額每次事故每人不得超過(guò)保單約定的每人賠償限額。保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生多次事故累計(jì)賠償金額不得超過(guò)保險(xiǎn)單中約定的累計(jì)賠償限額。

七、核賠 賠案理算完畢，應(yīng)將有關(guān)文件進(jìn)行最后的整理，做到資料完整、準(zhǔn)確、單證齊全。嚴(yán)格按照授權(quán)理賠權(quán)限逐級(jí)進(jìn)行核賠。屬于本公司權(quán)限內(nèi)的賠案，根據(jù)公司內(nèi)部的審核權(quán)限，由核賠人員審核后結(jié)案；超出本公司核賠權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批。嚴(yán)禁越權(quán)處理。核賠的基本內(nèi)容：

（一）核實(shí)保險(xiǎn)責(zé)任

（二）核定賠償金額、費(fèi)用范圍及大小

（三）核定賠款限額

（四）審核賠款手續(xù) 關(guān)于對(duì)醫(yī)藥費(fèi)的審核：

受傷人員醫(yī)藥費(fèi)，種類和數(shù)量較多，容易發(fā)生多開藥、開好藥、開營(yíng)養(yǎng)藥、藥與病情不符、擴(kuò)大檢查范圍等情況，必須認(rèn)真審核。（1）保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)公費(fèi)藥，自費(fèi)藥的費(fèi)用應(yīng)剔除。公費(fèi)藥品的范圍可根據(jù)國(guó)家及本省的規(guī)定執(zhí)行。（2）個(gè)別傷者每天開藥且數(shù)量較大時(shí)，需了解病情需要與所開藥物的品種、數(shù)量是否吻合。（3）有條件的公司，可聘請(qǐng)一名醫(yī)德較好，醫(yī)療技術(shù)較高，在當(dāng)?shù)赜幸欢曌u(yù)的醫(yī)生，作為顧問(wèn)幫助我們審核醫(yī)療費(fèi)用。關(guān)于二次手術(shù)費(fèi)用的賠償：

個(gè)別傷者必須進(jìn)行二次手術(shù)，為及時(shí)結(jié)案，在雙方協(xié)商一致的情況下，可以一次性結(jié)案。二次手術(shù)費(fèi)不高于2000元，醫(yī)藥費(fèi)不超過(guò)第一次手術(shù)時(shí)50%。

八、賠償處理

賠案經(jīng)審批后，理賠人員應(yīng)及時(shí)通知被保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取賠款時(shí)應(yīng)向保險(xiǎn)人出具《賠款收據(jù)》。財(cái)務(wù)部門收到有關(guān)審批人簽章的賠款計(jì)算書及被保險(xiǎn)人出具的賠款收據(jù)，即可憑此支付賠款。

九、結(jié)案處理

（一）批改

支付賠款后，理賠人員應(yīng)出具“賠款批單”，注明賠款及保單有關(guān)項(xiàng)目的變動(dòng)情況，加批于各聯(lián)保險(xiǎn)單后，并加蓋騎縫章，另留一份存入賠案案卷。批改內(nèi)容包括：

1、賠款時(shí)間、原因、項(xiàng)目及金額；

2、減少后的累計(jì)賠償限額。若累計(jì)賠款已達(dá)到累計(jì)賠償限額，且投保人已繳清保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，則保單為失效保單，理賠人員應(yīng)出批單注銷保單。

（二）賠案歸檔

1、賠案案卷必須進(jìn)行規(guī)范化管理，要求是一案一卷，單證齊全，編排有序，目錄清楚，裝訂整齊，照片及原始單據(jù)一律粘貼整齊并附說(shuō)明。

2、理賠案卷按分級(jí)審批、本級(jí)留存的原則管理，并按檔案管理規(guī)定進(jìn)行保管。賠案中一般應(yīng)有的證明及有關(guān)單據(jù)（1）理賠說(shuō)明（2）出險(xiǎn)索賠通知書（3）抄單通知書（4）保單或批單抄件（5）查勘報(bào)告

（6）照片（事故現(xiàn)場(chǎng)、傷殘者）（7）訴訟材料（8）法院裁決書（9）證明材料 a、醫(yī)院診斷證明

b、單位出險(xiǎn)證明（上級(jí)主管部門）c、法醫(yī)鑒定證明

d、死亡證明及戶口注銷證明 e、聯(lián)合事故調(diào)查報(bào)告 f、其它所需證明文件（10）損失理賠清單（11）索賠申請(qǐng)書（12）賠款計(jì)算書（13）賠款收據(jù)（14）賠案審批表

（15）拒賠或注銷案件報(bào)告表（16）拒賠或注銷案件通知書（17）拒賠備案表

結(jié)案后，案卷應(yīng)按下列順序裝訂：（1）卷宗目錄

（2）批復(fù)及請(qǐng)示（超權(quán)限案件）

（3）理賠說(shuō)明（包括承保情況、出險(xiǎn)情況及責(zé)任認(rèn)定、定損及擬賠付情況等方面內(nèi)容）

（4）賠案審批單

（5）出險(xiǎn)通知書及索賠申請(qǐng)書（6）查勘（調(diào)查）報(bào)告

（7）承保材料（包括：投保單、保險(xiǎn)單及批單、超權(quán)限業(yè)務(wù)審批表、保費(fèi)收據(jù)復(fù)印件）

（8）損失清單及費(fèi)用原始單據(jù)（9）出險(xiǎn)證明材料（或調(diào)查取證材料）（10）其他材料（11）現(xiàn)場(chǎng)照片

（12）法院裁決及訴訟材料（訴訟案件）（13）預(yù)付賠款審批表（有預(yù)付賠款的賠案）（14）賠付協(xié)議書（15）賠款計(jì)算書（16）賠款批單（17）賠款收據(jù)

（18）權(quán)益轉(zhuǎn)讓書（保險(xiǎn)事故涉及第三者責(zé)任的賠案）

理賠說(shuō)明是對(duì)全案自理的綜合描述，是整個(gè)賠償過(guò)程的集中反映。遇到的疑點(diǎn)或難點(diǎn)以及解決辦法均應(yīng)體現(xiàn)在理賠說(shuō)明中。因此，它是領(lǐng)導(dǎo)了解案情最方便快捷的途徑，也是以后遇到棘手問(wèn)題尋找解決辦法的有效途徑之一。所以，繕制理賠說(shuō)明非常重要。理賠說(shuō)明的重點(diǎn)是：

1、承保情況；

2、事故概況；

3、現(xiàn)場(chǎng)查勘情況，包括（1）查勘人員看到的事故情況；（2）雇員傷亡情況；（3）需要特別說(shuō)明的事項(xiàng)；

4、責(zé)任認(rèn)定；

5、損失逐項(xiàng)核定；

6、特殊問(wèn)題的處理。如（1）證明等材料不完整、不規(guī)范時(shí)的責(zé)任確定；（2）姓名差錯(cuò)；（3）實(shí)際傷亡人數(shù)大于投保的人數(shù)；（4）醫(yī)藥費(fèi)理算；（5）各種單證時(shí)間不吻合等等。

（三）注銷保單

賠款達(dá)到保險(xiǎn)單總的累計(jì)賠償限額，理賠部門要及時(shí)通知承保部門進(jìn)行保單注銷處理。

十、未決賠案的處理

未決賠案是指，截止到規(guī)定的統(tǒng)計(jì)時(shí)間，已經(jīng)完成估損、立案，尚未結(jié)案的賠款案件。

（一）未決賠案要實(shí)行檔案化管理，做到一案一檔，所有與案件有關(guān)的資料都要入檔并附案件清單。

（二）定期進(jìn)行案件跟蹤，對(duì)可以結(jié)案的案件，須敦促被保險(xiǎn)人盡快交齊索賠材料，賠償結(jié)案。

（三）對(duì)尚不能結(jié)案的案件，應(yīng)認(rèn)真核對(duì)、調(diào)整估損金額。

（四）理賠部門要建立未決賠案登記分析制度，定期對(duì)未決賠案進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并對(duì)處理情況進(jìn)行分析和總結(jié)。

十一、特殊案件處理

（一）代位追償賠案處理

1、代位追償賠案的處理原則

（1）代位追償必須以保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)為前提；

（2）代位追償是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人的權(quán)利。根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，代位追償?shù)慕痤~應(yīng)在保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的賠償金額范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人可根據(jù)實(shí)際情況接受部分或全部權(quán)益轉(zhuǎn)讓。

（3）自保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償金的兩年內(nèi)，保險(xiǎn)人可行使代位追償權(quán)。

2、代位追償程序

責(zé)任險(xiǎn)賠案，凡涉及向第三者追償?shù)陌讣槐ｋU(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出先予賠償要求時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供下述材料：①提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況；②有關(guān)法律依據(jù)；③被保險(xiǎn)人向第三者交涉索賠的證明；④承諾協(xié)助保險(xiǎn)人追償?shù)臅娉兄Z；⑤保險(xiǎn)人認(rèn)為必要的其他的證據(jù)材料。業(yè)務(wù)人員收到上述材料后，除按照賠償案件程序處理外，尚須按以下程序處理：

（1）審定責(zé)任

a、審核有關(guān)證明材料，確定構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任事故；

b、審核有關(guān)證明材料，確定保險(xiǎn)責(zé)任事故由于第三者所致。（2）定損核賠

a、按照賠償案件處理程序，核定賠償范圍，并計(jì)算賠款金額；

b、按照賠償案件處理程序完善有關(guān)手續(xù)，在《賠款計(jì)算書》中注明“此案屬追償案件”，并錄入追償案件登記簿；

c、由于第三者責(zé)任所致的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者處取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人計(jì)算賠償時(shí)，應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人已從第三者處取得的賠償金額。d、由于第三者責(zé)任所致的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

e、由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)，使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減賠償金額。（3）追償

a、承保公司在向被保險(xiǎn)人支付賠款時(shí)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求被保險(xiǎn)人填寫《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》，一式三份簽字、蓋章后，一份交被保險(xiǎn)人自留，一份附案卷，另一份交財(cái)務(wù)部門存留。

b、保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人支付賠償金額之日起，在賠償金額范圍內(nèi)，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

c、業(yè)務(wù)人員將全部案卷登記后，交法律顧問(wèn)，并協(xié)助法律顧問(wèn)具體承辦追償事宜。

d、追償案件實(shí)行授權(quán)制度，在授權(quán)金額范圍內(nèi)案件由承保公司追償；在授權(quán)金額范圍外，由上級(jí)公司主管部門負(fù)責(zé)追償。

e、保險(xiǎn)人追回應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失后，財(cái)務(wù)部門出具收據(jù)一式三份。一份送第三者，一份由財(cái)務(wù)部門留存，一份由業(yè)務(wù)部門存留。業(yè)務(wù)內(nèi)勤用紅筆填寫《賠款收據(jù)》一式三份，送財(cái)務(wù)部門加蓋“收訖”章后，一份送被保險(xiǎn)人，一份送財(cái)務(wù)部門沖減賠款，另一份由業(yè)務(wù)部門連同存留收據(jù)一并歸入原案卷。同時(shí)，由業(yè)務(wù)人員在《查勘報(bào)告書》中注明追償結(jié)果和實(shí)際賠款，并登記《追償?shù)谌哓?zé)任賠款登記薄》。

（二）訴訟或仲裁賠案處理

應(yīng)按承保時(shí)保險(xiǎn)單約定的合同爭(zhēng)議解決方式進(jìn)行爭(zhēng)議處理。

應(yīng)訴案件在開庭之前應(yīng)填寫《訴訟、仲裁案件審批表》并附全部案件材料，按權(quán)限報(bào)上級(jí)公司理賠部門備案或?qū)徟?。法院判決或仲裁機(jī)構(gòu)仲裁后應(yīng)在一周內(nèi)將“判決書”或“裁決書”報(bào)上級(jí)公司理賠部門備案。

訴訟仲裁費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)按照法院下發(fā)的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，在賠案中按照險(xiǎn)種分別列明。

（三）預(yù)付賠款賠案處理

責(zé)任保險(xiǎn)賠案，原則上不能預(yù)付賠款。對(duì)于特殊案件確需預(yù)付賠款時(shí)，應(yīng)從嚴(yán)掌握。

1、被保險(xiǎn)人因特殊原因提出預(yù)付賠款請(qǐng)求，并提交有關(guān)證明材料后，經(jīng)審核確屬保險(xiǎn)責(zé)任，方可預(yù)付。

2、保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)確定，但保險(xiǎn)賠款金額暫時(shí)不能確定，因而難以盡快結(jié)案，可根據(jù)已有證明材料所能確定的最低數(shù)額預(yù)付。賠償金額最終確定后，再支付相應(yīng)差額。

3、對(duì)社會(huì)影響面大、損失金額較大、被保險(xiǎn)人確實(shí)無(wú)力承擔(dān)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍比較明確和損失金額基本查清的案件或賠款金額暫時(shí)不能全面核定的，可按估計(jì)賠償金額的50%預(yù)付。賠償金額最終確定后，再支付相應(yīng)差額。

4、預(yù)付賠款應(yīng)由被保險(xiǎn)人填寫《預(yù)付賠款申請(qǐng)書》一式二份，詳細(xì)說(shuō)明申請(qǐng)理由，業(yè)務(wù)人員簽署審查意見并附有關(guān)材料，交核賠人員審查、簽署意見，送經(jīng)理室審批，按規(guī)定權(quán)限報(bào)上級(jí)公司核準(zhǔn)后支付?！额A(yù)付賠款申請(qǐng)書》一份附賠案卷內(nèi)，一份交財(cái)務(wù)部門作支付憑證。

5、預(yù)付賠款要在核心業(yè)務(wù)處理程序中進(jìn)行預(yù)付處理。

（四）拒賠案件處理

1、拒賠案件要嚴(yán)格按照條款的有關(guān)規(guī)定處理。拒賠要有確鑿的證據(jù)和充分的理由，應(yīng)當(dāng)慎重。

2、經(jīng)研究后，決定拒賠的案件，業(yè)務(wù)人員應(yīng)詳細(xì)填寫《拒賠案件報(bào)告書》，一式三份，說(shuō)明拒賠原因、依據(jù)，并附有關(guān)賠案材料，由核賠人員審核簽署意見。超過(guò)授權(quán)權(quán)限的拒賠案件，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)公司。拒賠報(bào)告經(jīng)批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)人員填具《拒賠通知書》，經(jīng)核賠人員核準(zhǔn)簽字并加蓋公司業(yè)務(wù)專用章后，送交被保險(xiǎn)人。同時(shí)登記《拒賠或注銷案件登記薄》，并在《出險(xiǎn)報(bào)案登記薄》備注欄注明。

3、拒賠時(shí)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)向被保險(xiǎn)人說(shuō)明原因，認(rèn)真聽取意見，耐心做好解釋工作。

4、所有拒賠案件須由法律人員簽字確認(rèn)后方可拒賠。

5、拒賠案件所有材料必須妥善保管，必要時(shí)做好應(yīng)訴準(zhǔn)備工作。

6、拒賠案件要在核心業(yè)務(wù)處理程序中進(jìn)行拒賠處理。

（五）共?；蚵?lián)保賠案處理

共保或聯(lián)保的業(yè)務(wù)分兩種情況處理：

1、本公司為主承保公司或牽頭公司

接到報(bào)案或其它承保公司的出險(xiǎn)通知，接受報(bào)案的處理程序同一般案件。如果直接接到被保險(xiǎn)人報(bào)案，要及時(shí)通知其它承保公司。理賠工作要按共?；蚵?lián)保協(xié)議規(guī)定進(jìn)行。如果協(xié)議未明確規(guī)定，可按其它承保公司的授權(quán)由本公司獨(dú)自進(jìn)行理賠或與其它承保公司共同處理案件。在理賠過(guò)程中要注意與其它承保公司及時(shí)溝通理賠情況，共同研究賠付事項(xiàng)，力求達(dá)成一致意見。賠款的支付要按照共?；蚵?lián)保協(xié)議、財(cái)務(wù)規(guī)定處理。如果先由本公司支付全部賠款，支付的賠款及所支付的費(fèi)用按承保份額的比例分?jǐn)偨o其它承保公司，應(yīng)要求其它承保公司在本公司支付賠款或費(fèi)用后及時(shí)將分?jǐn)偟馁r款或費(fèi)用劃入本公司。

2、本公司為非主承保公司或牽頭公司

接到報(bào)案或其它承保公司的出險(xiǎn)通知，接受報(bào)案的處理程序同一般案件。視案情的情況或損失的大小，決定是否參與理賠工作。如果決定授權(quán)主承保公司或牽頭公司處理案件全權(quán)處理理賠事項(xiàng)，應(yīng)予協(xié)助。賠款的支付要按照共?；蚵?lián)保協(xié)議、財(cái)務(wù)規(guī)定處理。如果先由主承保公司或牽頭公司支付全部賠款和費(fèi)用，要督促財(cái)務(wù)部門及時(shí)將分?jǐn)偟馁r款或費(fèi)用劃入主承保公司或牽頭公司，并要求主承保公司或牽頭公司將賠案要件的復(fù)印件傳送我公司，收到后，要按照一般案件的理賠程序在核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中進(jìn)行理賠登記處理。

（六）分保賠案處理

對(duì)于涉及商業(yè)分保的賠款，根據(jù)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定，在出險(xiǎn)報(bào)案后要及時(shí)與同級(jí)或上級(jí)再保部門進(jìn)行溝通，賠款金額確定后要及時(shí)通知同級(jí)再保險(xiǎn)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)情況逐級(jí)上報(bào)。

（七）注銷案件處理

注銷案件指發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，被保險(xiǎn)人報(bào)案后未行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)致使案件失效注銷的案件。它分為超出索賠時(shí)效注銷和主動(dòng)聲明放棄索賠權(quán)利注銷兩種情況。

對(duì)超出索賠時(shí)效注銷，即自被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年內(nèi)未提出索賠申請(qǐng)的案件，由理賠部在兩年期滿前10天發(fā)出《結(jié)案催告、注銷通知書》。被保險(xiǎn)人仍未索賠的，案件由理賠部門做注銷處理。

對(duì)主動(dòng)聲明放棄索賠權(quán)利注銷的案件，在理賠部發(fā)出《催告、注銷通知書》后，由被保險(xiǎn)人在回執(zhí)欄簽署放棄索賠權(quán)利意見。案件由理賠部門予以注銷處理。對(duì)涉及其它責(zé)任方的損害賠償案件，被保險(xiǎn)人主動(dòng)聲明放棄索賠權(quán)利的，要慎重處理。

上述兩種情況都要在核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中作注銷處理。

現(xiàn)將我公司開辦的雇主責(zé)任險(xiǎn)理賠的有關(guān)法律依據(jù)列明如下，有關(guān)條文由各公司自行收集。

1、《中華人民共和國(guó)民法通則》

2、《民法通則若干問(wèn)題的試行意見》

3、《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件的司法解釋》

4、最高人民法院關(guān)于《民法通則》若干問(wèn)題的意見

5、《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》

6、《中華人民共和國(guó)建筑法》

7、《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》

第三篇：雇主責(zé)任保險(xiǎn)是什么,雇主責(zé)任保險(xiǎn)是如何賠償?shù)模?/a>

雇主責(zé)任保險(xiǎn)是什么，雇主責(zé)任保險(xiǎn)是如何賠償?shù)模?/p>

咨詢內(nèi)容：

律師您好，我們是一家物業(yè)公司，近期打算著請(qǐng)人清洗寫字樓的外圍玻璃，后來(lái)聯(lián)系上一家清洗單位，該清洗公司要求我們?yōu)樗麄冑I雇主責(zé)任保險(xiǎn)，想請(qǐng)問(wèn)一下律師，這雇主責(zé)任保險(xiǎn)是什么，具體是如何理賠的？

劉艷波律師解答：

您好，所謂雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人所雇用的員工在受雇過(guò)程中從事保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因遭受意外事故而受傷、殘廢或因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)法律或雇用合同，須負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任(包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用)，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)際受益人是雇主，免除了他的賠償責(zé)任。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的理賠程序：首先保險(xiǎn)人必須確立受害人與致害人之間是否存在雇傭關(guān)系。

其次，雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額，通常是以每一雇員若干個(gè)月的工資收入作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。

一般的賠償額度計(jì)算公式為： 賠償金額=該雇員的賠償限額×適用的賠償額度比例 如果保險(xiǎn)責(zé)任事故是第三者造成的，保險(xiǎn)人在賠償時(shí)仍然適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，即在賠償后可以代位追償。

第四篇：法定工傷保險(xiǎn)與商業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別

法定工傷保險(xiǎn)與商業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別

工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分，是指勞動(dòng)者因工作原因受傷、患病、致殘乃至死亡，暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，從國(guó)家和社會(huì)獲得醫(yī)療、生活保障及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳鐣?huì)保障制度。工傷保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)一般都由企業(yè)負(fù)擔(dān)，待遇比較優(yōu)厚，服務(wù)項(xiàng)目較多。而且由于工傷事故是勞動(dòng)者在為企業(yè)工作期間發(fā)生的，勞動(dòng)者不僅付出了勞動(dòng)，而且可能為此付出了健康甚至生命的代價(jià)。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)，主要承保被保險(xiǎn)人所聘用的員工在受雇過(guò)程中從事業(yè)務(wù)工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。三資企業(yè)、私人企業(yè)、國(guó)內(nèi)股份制公司，國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位、集體企業(yè)以及集體或個(gè)人承包的各類企業(yè)都可為其所聘用的員工投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。

工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

從責(zé)任范圍來(lái)看，工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)都對(duì)雇員因工作原因受傷、患病、致殘乃至死亡，而導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。但是它們的保險(xiǎn)責(zé)任范圍存在一定的不同。例如，雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保雇主應(yīng)付索賠人的訴訟費(fèi)用以及經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意負(fù)責(zé)的訴訟費(fèi)用及其他費(fèi)用，而工傷保險(xiǎn)則不負(fù)責(zé)這些費(fèi)用。又如，在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害的；職工原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的，都是工傷保險(xiǎn)承保的范圍，而雇主責(zé)任保險(xiǎn)則不承保。

從保障對(duì)象看，工傷保險(xiǎn)適用于企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶，而雇主責(zé)任保險(xiǎn)則適用于企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體。兩者相比，雇主責(zé)任保險(xiǎn)的承保對(duì)象要寬些。

從保障程度看，工傷保險(xiǎn)由于政府保障需兼顧社會(huì)各層面的保障需求，保障程度有限，雇員只能在法律規(guī)定的尺度內(nèi)獲得賠償，且補(bǔ)償金的多少與月工資密切相關(guān)；而雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額由雇主與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，賠償不僅取決于月工資，還取決于賠償限額。如果選擇的限額高，則同等傷殘等級(jí)下可以獲得的補(bǔ)償就越高。

從雇主自負(fù)額看，工傷保險(xiǎn)條例中規(guī)定了一些應(yīng)由雇主自行承擔(dān)的法定自負(fù)費(fèi)用。而商業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)，雇主完全可以選擇無(wú)免賠額的承保條件，以轉(zhuǎn)移全部風(fēng)險(xiǎn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保障程度和范圍必然高于工傷保險(xiǎn)，它作為社會(huì)保障體系重要而有益的補(bǔ)充，具有廣闊的發(fā)展前景。

在堅(jiān)持和完善工傷社會(huì)保險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)積極發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)種，使兩者相輔相成，共同服務(wù)和促進(jìn)我國(guó)的安全生產(chǎn)工作。

第五篇：責(zé)任保險(xiǎn)

1內(nèi)容引言

責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。

其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。

再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。

根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和

管理者；二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者；三是各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員；四是各種需要雇傭員工的單位；五是各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位；六是城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。

此外，在各種工程項(xiàng)目的建設(shè)過(guò)程中也存在著民事責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)工程的所有者、承包者等亦對(duì)相關(guān)責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益；各單位場(chǎng)所（即非公眾活動(dòng)場(chǎng)所）也存在著公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)等單位亦有著投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)的必要性。

4責(zé)任范圍

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和民事?lián)p害賠償責(zé)任這二者既有聯(lián)系又有區(qū)別，是不能完全等同的。一方面，責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任主要是被保險(xiǎn)人的過(guò)失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人的故意行為通常是絕對(duì)除外不保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這一經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍明顯地小于民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍；

另一方面，在被保險(xiǎn)人的要求下并經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意，責(zé)任保險(xiǎn)又可以承保著超越民事?lián)p害賠償責(zé)任范圍的風(fēng)險(xiǎn)。這種無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任即超出了一般民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍，但保險(xiǎn)人通常將其納入承保責(zé)任范圍。

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，一般包括兩項(xiàng)內(nèi)容：

1、被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

2、因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。

5保險(xiǎn)費(fèi)率

責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂，通常根據(jù)各種責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來(lái)確定。從總體上看，保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括如下幾項(xiàng)：

1.被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大??；

2.法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定；

3.賠償限額的高低。

此外，承擔(dān)中區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的量及同類責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料亦是保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)必須參照的依據(jù)。

6保險(xiǎn)賠償

從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類型：

1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，它又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)。

2.保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，它也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。

3.在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。

在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人除通過(guò)確定賠償限額來(lái)明確自己的承保責(zé)任外，還通常有免賠額的規(guī)定，以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。

7發(fā)展歷程

責(zé)任保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生于19世紀(jì)的歐美國(guó)家，20世紀(jì)70年代以后在工業(yè)化國(guó)家迅速得到發(fā)展。1880年，英國(guó)頒布《雇主責(zé)任法》，當(dāng)年即有專門的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司成立，承保雇主在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因過(guò)錯(cuò)致使雇員受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任；1886年，英國(guó)在美國(guó)開設(shè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)分公司，而美國(guó)自己的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司則在1889年才出現(xiàn)。

絕大多數(shù)國(guó)家均采取強(qiáng)制手段并以法定方式承保的汽車責(zé)任保險(xiǎn)，始于19世紀(jì)末，并與工

業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。當(dāng)時(shí)的英國(guó)“法律意外保險(xiǎn)公司”最為活躍，它簽發(fā)的汽車保險(xiǎn)單僅承保汽車對(duì)第三者的人身傷害責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)每輛汽車按10—100英鎊不等收取，火險(xiǎn)則列為可以加保的附加險(xiǎn)；到1901年，美國(guó)才開始有現(xiàn)代意義的汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)——承保人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失法律賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。進(jìn)入20世紀(jì)70年代以后，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展在工業(yè)化國(guó)家進(jìn)入了黃金時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期，首先是各種運(yùn)輸工具的第三者責(zé)任保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展；其次是雇主責(zé)任保險(xiǎn)成了普及化的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種民事活動(dòng)急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識(shí)不斷增強(qiáng)，各種民事賠償事故層出不窮，終于使責(zé)任保險(xiǎn)在20世紀(jì)70年代以后的工業(yè)化國(guó)家得到了全面的、迅速的發(fā)展、在本世紀(jì)70年代天，美國(guó)的各種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入就占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的45%—50%左右，歐洲一些國(guó)家的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的30%以上，日本等國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入也占其非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的25%—30%.進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，許多發(fā)展中國(guó)家也日益重視發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

西方保險(xiǎn)界認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個(gè)大的發(fā)展階段：第一階段是傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)（后來(lái)擴(kuò)展到一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）；第二階段是人壽保險(xiǎn)；第三階段是責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展到承保人身風(fēng)險(xiǎn)后，必然會(huì)擴(kuò)展到承保各種法律風(fēng)險(xiǎn)，這是被西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展證明了的客觀規(guī)律。同時(shí)我們還知道，責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)中的地位是很高的，它既是法律制度走向完善的結(jié)果，又是保險(xiǎn)業(yè)直接介入社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的具體表現(xiàn)。