第一篇：借貸糾紛的社會(huì)調(diào)查報(bào)告 修改版

湖南司法警官職業(yè)學(xué)院畢業(yè)作業(yè)

作業(yè)題目：關(guān)于湘陰縣借貸合同糾紛案件的社會(huì)調(diào)查報(bào)告

姓 名：左婧雯

學(xué) 號(hào)：201110130115

專 業(yè)：法律事務(wù)

區(qū) 隊(duì)：09法務(wù)301

指導(dǎo)老師：張妍雁

論文字?jǐn)?shù)：4000

二0一二年四月

關(guān)于湘陰縣借貸合同糾紛案件的社會(huì)調(diào)查報(bào)告

調(diào)查目的：為了借貸糾紛的情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提出對(duì)策，以期保護(hù)借款合同當(dāng)事

人的合法權(quán)益，保證國(guó)家信貸計(jì)劃的執(zhí)行。

調(diào)查時(shí)間：2012年1月－2月

調(diào)查地點(diǎn)：湘陰縣人民法院

調(diào)查對(duì)象：縣人民法院工作人員（民事庭法官：陸奇）

調(diào)查方式：書面調(diào)查

我于2012年1月－2月在湘陰縣人民法院實(shí)習(xí)，實(shí)習(xí)期間對(duì)借貸合同糾紛

案件進(jìn)行調(diào)查，現(xiàn)就調(diào)查作如下報(bào)告：

一、湘陰縣借貸合同糾紛的基本情況

2007年元月至2011年8月，湘陰縣法院共審結(jié)民間借貸糾紛案件640件，涉案標(biāo)的2800余萬(wàn)元，其中判決155件、調(diào)解344件、撤訴140件、駁回1件。受理民間借貸案件945件，審結(jié)640件，其中判決373件，占比40.37%，調(diào)解

295件，占比31.93%，撤訴204件，占比22.08%，其他52件，占比5.63%。

根據(jù)以上數(shù)據(jù)民間借貸案件可以歸納為以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、收案數(shù)呈整體上升之勢(shì)。2008年全年收案213件，與2007年同比增長(zhǎng)

23.87%，這從一個(gè)側(cè)面反映了近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，民間融資需求增長(zhǎng)旺盛的現(xiàn)狀。

2、訴訟標(biāo)的額逐年走高。從2007年的986萬(wàn)余元到2011年已達(dá)2800萬(wàn)余

元，5年間上升了4倍有余。

3、調(diào)解難度逐漸加大。五年來(lái)，院審結(jié)民間借貸案件調(diào)撤率從2007年的62.18%、到2011年的43.33%，大體呈下滑的趨勢(shì)。導(dǎo)致調(diào)撤率下降的原因一方

面是由于案件的標(biāo)的額越來(lái)越大，巨額標(biāo)的背后的利益歸屬矛盾激烈，給案件調(diào)

解帶來(lái)了一定的難度，另一方面新類型案件增多，法律關(guān)系復(fù)雜化，當(dāng)事人之間

關(guān)系由親友間擴(kuò)大為通過(guò)介紹人認(rèn)識(shí)，也成為影響調(diào)解的不利因素。

4、以經(jīng)營(yíng)性借貸比重為主。民間借貸中用作經(jīng)營(yíng)用途的比重最大，占比

69.06%，其中包括由于合伙經(jīng)營(yíng)失敗而引發(fā)借貸訴訟的轉(zhuǎn)化型案件，占15.47%，其次，在家庭消費(fèi)中，買房買車等大額消費(fèi)也一直是民間借貸的重要理由，占比16.57%，相比之下因生活困難或治病就醫(yī)等純生活類消費(fèi)則逐年減少。

5、借貸利率逐年升高。院五年內(nèi)審結(jié)的民間借貸糾紛中，無(wú)息借貸的案件占比逐年減少，而明確提出要求逾期利息的案件占比卻是逐年升高。兩項(xiàng)利息走勢(shì)的反差，明顯反映了民間借貸的營(yíng)利性越來(lái)越強(qiáng)，這一方面與借款的目的從家庭消費(fèi)向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡有關(guān)；另一方面是由于當(dāng)事人之間的關(guān)系疏遠(yuǎn)化，離開了親屬之間的親情，通過(guò)中間人介紹認(rèn)識(shí)的情況增多，借款人有利用閑散資金借貸營(yíng)利的目的，自然會(huì)對(duì)利息提出明確的要求。

值得注意的是，2011年，院民間借貸案件收案213件，同比增長(zhǎng)12.70%，其中以經(jīng)營(yíng)投資引起的民間借貸糾紛在2007年占比74.00%，達(dá)到近五年的高潮，這與2007年我國(guó)股市結(jié)束了繁榮一時(shí)的牛市，走勢(shì)低迷，眾多借貸炒股者血本無(wú)歸，繼而引發(fā)大批民間借貸訴訟不無(wú)關(guān)聯(lián)。2008年受全球金融危機(jī)的影響，我國(guó)股市整年處于熊市狀態(tài)，房地產(chǎn)市場(chǎng)也結(jié)束了前幾年的火爆局面，呈現(xiàn)蕭條過(guò)冬之勢(shì)，很多企業(yè)遭受重創(chuàng)面臨破產(chǎn)，失業(yè)人數(shù)有所增加，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀。

二、借貸糾紛案件中存在如下四個(gè)方面的問(wèn)題。

1、借款無(wú)憑證，還款忘手續(xù)。有的當(dāng)事人礙于情面而在借款時(shí)只進(jìn)行口頭承諾，未要債務(wù)人出具欠條，一旦權(quán)利受損，造成債權(quán)人舉證困難，權(quán)利難保；而有的債務(wù)人缺乏法律意識(shí)，過(guò)分相信債權(quán)人，還錢時(shí)未及時(shí)收回借條，也不要債權(quán)人出具收條，時(shí)間一長(zhǎng)，債權(quán)人又持借條起訴導(dǎo)致矛盾激化，難以調(diào)解和執(zhí)行，當(dāng)事人對(duì)法院抵觸情緒較大。

2、借款金額大且無(wú)擔(dān)保。由于經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，外出創(chuàng)業(yè)人員較多，借款金額越來(lái)越大且無(wú)任何擔(dān)保，有的當(dāng)事人一次性借款幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)也未設(shè)定任何擔(dān)保，導(dǎo)致執(zhí)行難到位；有的當(dāng)事人到處借款，一旦失信后，多人起訴，法院處理容易執(zhí)行難。如院目前有一個(gè)被告同時(shí)在法院“掛號(hào)”5起。

3、“民間借貸”變“高利放貸”。有的當(dāng)事人為了借到資金，不惜一切代價(jià)，甚至以高息為條件。如一當(dāng)事人借款10萬(wàn)，期限10天，卻向權(quán)利人出據(jù)12萬(wàn)元的借條，實(shí)際是一種變相高利放貸。一旦資金難以回籠發(fā)生訴訟，高息難以得到支持。

4、“利”轉(zhuǎn)“本”后又計(jì)“息”。實(shí)際上就是“利滾利”，即有的債務(wù)人

借款后因無(wú)錢償還，將利息轉(zhuǎn)為本金重新出具欠條，導(dǎo)致息上加息。

三、湘陰縣民間借貸案件呈現(xiàn)的新趨勢(shì)

1、不法原因借貸案件逐漸增多，如因賭博、吸毒販毒等引起借貸。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第11條規(guī)定：出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，借貸關(guān)系不予保護(hù)。在此類情況中，法院對(duì)該借貸關(guān)系是否保護(hù)，關(guān)鍵是看出借人對(duì)借款人從事非法行為是否“明知”，而存在“明知”的證明責(zé)任要由借款人來(lái)承擔(dān)。審判實(shí)踐中，當(dāng)事人當(dāng)然不可能在借條上寫明此款用于賭博或者販毒等不法目的，而未在借條上載明的事項(xiàng)，當(dāng)事人也很難提供具體證據(jù)證明。事實(shí)上，由于對(duì)是否“明知”難以認(rèn)定，此款規(guī)定頗有虛置的危險(xiǎn)，我院近年審理的幾起涉及賭博引起的民間借貸糾紛，均屬這種情況。

2、民間借貸趨向?qū)I(yè)化，部分當(dāng)事人反復(fù)涉訴，有以非法放貸為業(yè)或放高利貸的嫌疑。五年來(lái)，就院審結(jié)的民間借貸案件中，就涉及到此類當(dāng)事人7名，涉案近40起。在此類案件中，被告對(duì)借款事實(shí)予以承認(rèn)，但是普遍反映原告有放高利貸的嫌疑，如趁自己親人重病、家人去世等急需資金之機(jī)借款，既約定遠(yuǎn)高于同期銀行貸款的借款利率，又約定較高的逾期利息和高額的違約金，以及因訴訟發(fā)生的律師費(fèi)等，且利息已經(jīng)被預(yù)先從本金中扣除，借條上卻并不體現(xiàn)。此類案件中，出借人熟悉法律有關(guān)民間借貸的規(guī)定程序，一旦勝訴立即申請(qǐng)執(zhí)行態(tài)度非常強(qiáng)硬，有利用法律訴訟投機(jī)的意圖，而借款當(dāng)事人往往情緒激動(dòng)，矛盾容易激化，化解的難度加大。

3、利用民間借貸合同惡意訴訟。主要有兩種情況，一是以此對(duì)抗其他生效判決的債務(wù)履行。二是為在離婚訴訟中分得更多的財(cái)產(chǎn)而虛構(gòu)夫妻共同債務(wù)。該類案件往往標(biāo)的額很高，但雙方當(dāng)事人對(duì)借貸關(guān)系卻沒(méi)有爭(zhēng)議，很快能調(diào)解結(jié)案，但事實(shí)卻并非如此簡(jiǎn)單。如院2007年審理的一起民間借貸案件中，原告起訴兒子劉某，稱先后借款35萬(wàn)元要求歸還，劉某也表示原告所述屬實(shí)。事實(shí)上劉某與其妻剛辦理了協(xié)議離婚手續(xù)，協(xié)議中對(duì)財(cái)產(chǎn)及債務(wù)分割尚未明確，此案明顯有惡意訴訟的目的。

四、審理民間借貸案件中的難點(diǎn)及建議

五年來(lái)，院審結(jié)民間借貸案件的調(diào)撤結(jié)案率越來(lái)越低，從2007年的62.18%滑落到2011年的43.33%，這反映了民間借貸案件越來(lái)越復(fù)雜，當(dāng)事人之間的爭(zhēng)議越來(lái)越多；也反映了民間借貸案件的審理正在面臨越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。結(jié)合我院審理民間借貸案件的情況，有三個(gè)難以把握的審理難點(diǎn)：

1、案件定性難。

是借貸還是投資，轉(zhuǎn)化型案件法律關(guān)系難以認(rèn)定。近些年，受全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，由于投資或者合伙經(jīng)營(yíng)失敗轉(zhuǎn)化為民間借貸糾紛的情況越來(lái)越多，對(duì)于此類案件，由于案件本身涉及到合伙經(jīng)營(yíng)中的資金比例和經(jīng)營(yíng)失敗后的資金分配問(wèn)題，涉案金額較大，難以調(diào)解；案情又往往比較復(fù)雜，沒(méi)有借條，或者借條表述不清，原被告雙方對(duì)“收到”的爭(zhēng)議款項(xiàng)是借款還是投資款各執(zhí)一詞，定性成為難題。

是贈(zèng)與還是借貸，發(fā)生在親屬、戀人間的借貸行為認(rèn)定難。首先，發(fā)生在親屬之間的借貸行為，礙于情面，借據(jù)往往不夠規(guī)范，甚至只是簡(jiǎn)單的口頭約定，而且往往以現(xiàn)金形式支付，缺少規(guī)范的交付憑證，一旦發(fā)生糾紛證據(jù)的缺失則成為最大的問(wèn)題。另外，發(fā)生在戀人之間，尤其是有同居關(guān)系的當(dāng)事人之間的民間借貸案件，究竟是贈(zèng)與還是借貸，是共同生活支出還是個(gè)人支出，是真正的借貸，還是所謂的“分手費(fèi)”，難以認(rèn)定。

是民間借貸還是不當(dāng)?shù)美?，?quán)利救濟(jì)方式如何選擇。在原告僅能舉證給付事實(shí)，不能提供借條的情況，原告是否能以“不當(dāng)?shù)美睘橛商崞鹪V訟，在這個(gè)問(wèn)題上也有爭(zhēng)議。

2、事實(shí)查明難。

審判實(shí)踐中存在的幾種常見情況是：一是原告僅能證明給付事實(shí)，但不能提供借款協(xié)議，雙方對(duì)是否屬于借貸關(guān)系有爭(zhēng)議；二是原告能提供借款協(xié)議，但無(wú)法證明給付事實(shí)；三是原告能證明給付事實(shí)，也能提供借款協(xié)議，但被告對(duì)借款協(xié)議真?zhèn)翁岢霎愖h；在這些情況下，由于雙方各執(zhí)一詞，事實(shí)查明存在難題，舉證責(zé)任如何分配就成了關(guān)鍵問(wèn)題。

另外，借款人反映利息計(jì)入本金的非法放貸的情況也存在事實(shí)查明和舉證難的問(wèn)題，近五年來(lái)我院已審理此類案件18起；還有當(dāng)事人反映受脅迫寫借條的情況，院已涉及19起。這些情況客觀存在，但由于證據(jù)收集困難，借條上又無(wú)法體現(xiàn)，也屬審理中的一大難點(diǎn)。

3、主體認(rèn)定難

如夫妻雙方長(zhǎng)期分居，一方舉債的，債務(wù)主體如何認(rèn)定存在爭(zhēng)議。或者，借款人與實(shí)際收款人不一致的，債務(wù)主體如何認(rèn)定。

民間借貸案件在審判實(shí)踐中的爭(zhēng)議反映了目前“問(wèn)題貸款”所隱含的潛在誠(chéng)信危機(jī)，由于當(dāng)事人的證據(jù)保全意識(shí)淡薄，舉證能力差，或證據(jù)形式不規(guī)范、存在歧義，導(dǎo)致相持不下的拉鋸戰(zhàn)，進(jìn)而還可能引發(fā)其他社會(huì)矛盾。

針對(duì)以上問(wèn)題，我提出如下建議：

1、規(guī)范民間借貸手續(xù)。作為當(dāng)事人要做到雙方往來(lái)手續(xù)清楚，借款時(shí)應(yīng)出具借條，不要僅以口頭承諾；還款時(shí)也一定要收回借條，無(wú)法收回時(shí)則應(yīng)由債權(quán)人出具收條并注明。

2、增強(qiáng)訴訟風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。大額借款應(yīng)多考查債務(wù)人的償還能力，必要時(shí)要其提供擔(dān)保，以保護(hù)自身的權(quán)益。

3、是不要貪圖蠅頭小利。高息貸款有時(shí)可得到一些高利收入，但更多的是血本無(wú)歸。

4、加大“高利貸”的打擊力度。為避免高利放貸行為而引發(fā)社會(huì)矛盾，應(yīng)對(duì)民間正常借貸與高利放貸嚴(yán)格區(qū)分，嚴(yán)厲打擊高利放貸行為。

第二篇：民間借貸糾紛民事訴狀

民事訴狀

原告：XXX，男，XXXX年XX月XX日出生，漢族，住XXXXXXXXXXXX，身份證號(hào)：XXXXXXXXXXXXX，聯(lián)系方式：XXXXXXXXXXXX

被告：XXX，男，XXXX年XX月XX日出生，漢族，住XXXXXXXXXXXX，身份證號(hào)：XXXXXXXXXXXXX，聯(lián)系方式：XXXXXXXXXXXX

訴訟請(qǐng)求:

一、判令被告立即償還原告借款XXXXX元，按月息2分支付利息XXXX元及滯納金XXXX元，暫計(jì)算至XXXX年XX月XX日，款清息止；

二、判令被告支付原告訴訟律師費(fèi)XXXX元；

三、判令被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。

事實(shí)與理由：

原告與被告系朋友關(guān)系。XXXX年XX月XX日，被告湯某因臨時(shí)周轉(zhuǎn)，提出向原告借款，經(jīng)協(xié)商，原告當(dāng)天即借給被告20000元并簽訂借款合同，雙方約定月息2分，借款期限為一個(gè)月，約定若被告未按時(shí)還款，逾期每天支付本金的1%的滯納金。后被告因家庭急用，在XXXX年XX月XX日，又提出向原告借款，經(jīng)協(xié)商，原告當(dāng)天即借給被告20000元并簽訂借款合同，雙方約定雙方約定月息2分，借款期限為一個(gè)月。該借款到期后，在原告多次催要下，原告至今尚未嘗還兩次借款的本金以及利息。綜上，為了維護(hù)原告的合法權(quán)益，具狀起訴，請(qǐng)求依法判決。

此致

XX區(qū)人民法院

具狀人：XXX

XXXX年XX月XX日

第三篇：民間借貸糾紛法律法規(guī)

民間借貸糾紛法律法規(guī)大全

王榮洲律師

民間借貸是相對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融借貸而言的，是指自然人之間、非金融企業(yè)之間或者相互之間的借貸行為。具體分為兩類：一是自然人與自然人之間的民間借貸；二是自然人與非金融企業(yè)之間的民間借貸。非金融企業(yè)之間違反金融法律規(guī)定拆借資金的，不屬于民間借貸，而是作為企業(yè)借貸糾紛案由來(lái)審理的。

在民事案件的審理過(guò)程中，在當(dāng)事人的訴請(qǐng)已經(jīng)確定的情況下，案件審理的重點(diǎn)就是圍繞當(dāng)事人的訴請(qǐng)，查明其訴請(qǐng)是否有相應(yīng)的法律依據(jù)，也就是將案件事實(shí)與具體的法律法定相互觀照的過(guò)程，即所謂的“找法”過(guò)程。法律是法院裁判的依據(jù)。我們必須了然法院的裁判規(guī)則，才能理清自己的訴訟進(jìn)路。當(dāng)然律師的代理思路或者說(shuō)當(dāng)事人的訴訟策略的選擇有時(shí)候并不完全按照法院的裁判規(guī)則，因?yàn)樵V訟目的具有多樣性，有時(shí)候并不是完全依法來(lái)的。

法律檢索的能力是做法律研究時(shí)一項(xiàng)非常重要的能力。下面是針對(duì)民間借貸糾紛案件，整理的常用法律。

一、法律

1.1《中華人民共和國(guó)民法通則》（1986主席令第37號(hào)）；

1.2《中華人民共和國(guó)合同法》（1999主席令第15號(hào)）；

1.3《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（1995主席令第50號(hào)）。

二、司法解釋

2.1《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國(guó)民法通則>若干問(wèn)題的意見（試行）》（法辦〔1988〕6號(hào)）；

2.2《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（法民〔1991〕21號(hào)）；

2.3《最高人民法院關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得約定利息人民法院應(yīng)當(dāng)如何裁決問(wèn)題的解答》（法復(fù)〔1996〕2號(hào)）；

2.4《最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理的批復(fù)》（法復(fù)〔1996〕15號(hào)）；

2.5《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》（法釋〔1999〕3號(hào)）；

2.6《最高人民法院關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算問(wèn)題的批復(fù)》（法釋〔1999〕8號(hào)）；

2.7《最高人民法院關(guān)于修改<最高人民法院關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算問(wèn)題的批復(fù)>的批復(fù)》（法釋〔2000〕34號(hào)）；

2.8《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》（法釋〔2000〕44號(hào)）；

2.9《最高人民法院關(guān)于在執(zhí)行工作中如何計(jì)算遲延履行期間的債務(wù)利息等問(wèn)題的批復(fù)》（2009年實(shí)施）;

2.10《最高人民法院關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》（2005 年征求意見稿）。

三、部門規(guī)章

3.1 《司法部關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見》（司發(fā)通〔1992〕

3.2《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀發(fā)〔2003〕251號(hào)）。

四、地方規(guī)范性文件

（一）上海的相關(guān)規(guī)定

4.1.1《上海高級(jí)人民法院關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》（滬高法民二〔2006〕12號(hào)）；

4.1.2《上海市高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見》（滬高法民一〔2007〕18號(hào)）；

4.1.3《上海市高級(jí)人民法院關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金等問(wèn)題的解答》（滬高法民一〔2007〕21號(hào)）；

4.1.4《上海市高級(jí)人民法院關(guān)于企業(yè)借貸合同被確認(rèn)無(wú)效后借款人應(yīng)否賠償出借人利息損失問(wèn)題的解答》（2007年實(shí)施）；

4.1.5《上海市高級(jí)人民法院民二庭關(guān)于加強(qiáng)借款糾紛案件調(diào)解合法性審查的意見》（2008年實(shí)施）；

4.1.6《上海市高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見》（滬高法民一〔2009〕17號(hào)）。

（二）江蘇的相關(guān)規(guī)定

4.2.1《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)合同法>若干問(wèn)題的討論紀(jì)要

（一）》（蘇高法審委〔2005〕16號(hào)）；

4.2.2《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問(wèn)題的意見》（蘇高法審委〔2009〕

4.2.3《江蘇省高級(jí)人民法院借貸合同糾紛案件審理指南》（2010年實(shí)施）；

4.2.4《南京中院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見》（2010年實(shí)施）。

五、操作指引

5.1《中華全國(guó)律師協(xié)會(huì)律師擔(dān)保業(yè)務(wù)操作指南（試行）》（2001年實(shí)施）；

5.2《上海市律師協(xié)會(huì)律師辦理企業(yè)貸款法律業(yè)務(wù)指引》（2004年實(shí)施）；

5.3《上海市律師協(xié)會(huì)律師辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)操作指引》（2010年實(shí)施）。本文是從法律、司法解釋、部門規(guī)章、地方規(guī)范性文件、操作指引等五個(gè)層面來(lái)歸納整理有關(guān)民間借貸糾紛案件的常用法律、法規(guī)。民間借貸跟擔(dān)保是分不開的，所以在做法律檢索時(shí)一定不能少了有關(guān)擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定。

本文是以上海和江蘇為例的，其他省、市的，加上本省、市的地方規(guī)范性文件即可。如：地方高院、中院的會(huì)議紀(jì)要、審理指南和地方律協(xié)的操作指引等。這樣就可以制作出一份屬于自己的民間借貸糾紛常用法律、法規(guī)大全。

【作者簡(jiǎn)介】

王榮洲，上海峰京律師事務(wù)所副主任，復(fù)旦大學(xué)法律碩士。作者博客：王榮洲的思維田地

第四篇：民間借貸糾紛代理授權(quán)書

授權(quán)書

委托人：姓名，性別，年月日出生，漢族，身份證號(hào)，住址，工作單位，職務(wù)，電話。

受委托人：姓名，性別，年月日出生，漢族，身份證號(hào)，住址，工作單位，職務(wù)，電話。

現(xiàn)委托上列受委托人在我與XXX民間借貸糾紛一案中，作為我方委托代理人。

委托代理人的代理權(quán)限為：代為承認(rèn)、變更、放棄訴訟請(qǐng)求，代為和解、調(diào)解，代為上訴，代為簽收法律文書等為特別授權(quán)。

委托人： 年 月 日

第五篇：民間借貸糾紛問(wèn)題研究

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民間借貸糾紛問(wèn)題研究

民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動(dòng)，對(duì)激活民間資金、促進(jìn)民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民間生產(chǎn)生活難題等方面，都發(fā)揮了十分重要的積極作用。近年來(lái)，民間借貸案件激增，并呈現(xiàn)逐年跳躍式上升的趨勢(shì)，糾紛訴至法院后，案件審理和執(zhí)行難度加大，給社會(huì)帶來(lái)不安定因素。筆者通過(guò)對(duì)近年來(lái)民間借貸糾紛案件激增的原因、特點(diǎn)及審判對(duì)策分析，以期對(duì)司法審判工作有所裨益。

一、民間借貸的概念及其現(xiàn)狀

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)的情況下即可認(rèn)定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效(但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率)。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

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贏了網(wǎng)s.yingle.com近年來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會(huì)貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前民間自由借貸比過(guò)去發(fā)生了明顯的變化，主要呈現(xiàn)的特點(diǎn)有：一是用途變廣，由現(xiàn)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型借貸取代了過(guò)去的生活消費(fèi)型;二是數(shù)額增大，由過(guò)去的幾十元上百元增加到上千元甚至十幾萬(wàn)元;三是借貸利息升高，還存在一些債務(wù)人以高額利息為誘餌，欺詐債權(quán)人簽定借款合同，自合同成立時(shí)債務(wù)人就預(yù)謀不返還借款。債務(wù)人一方面是違約行為，另一方面涉嫌刑事詐騙。四是范圍擴(kuò)大，過(guò)去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會(huì)閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個(gè)人之間的自發(fā)行為，具有相對(duì)的神秘性，有的甚至是違法的，加之國(guó)家沒(méi)有具體部門歸口管理，缺乏相應(yīng)的機(jī)制加以約束和規(guī)范，且貧富分化趨勢(shì)的不斷加劇，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、當(dāng)前民間借貸案件增長(zhǎng)的原因

1、民間資本逐漸增多，融資渠道不暢，百姓投資方式轉(zhuǎn)向民間借貸

國(guó)家多年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得公民手中的財(cái)富越積越多。近年來(lái)，公民的投資意識(shí)增強(qiáng)，房地產(chǎn)、股票市場(chǎng)火爆，但投資股市、房產(chǎn)等需相關(guān)專業(yè)知識(shí)，且有一定風(fēng)險(xiǎn)，相比較，傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全、便捷，既能使放貸者較快獲取收益，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 督，從而導(dǎo)致民間借貸成為一般公民的首選投資途徑。民間借貸案件得以迅猛增多。

2、銀行貸款門檻過(guò)高，手續(xù)過(guò)于復(fù)雜，借款人轉(zhuǎn)向民間融資

銀行信貸門檻過(guò)高，求貸者若沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押或有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保，很難達(dá)到銀行的貸款條件。同時(shí)，銀行為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，大都嚴(yán)把放貸關(guān)，手續(xù)繁瑣，民間借貸則手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活，民間借貸市場(chǎng)規(guī)模日益擴(kuò)大，糾紛也隨之增多。

3、公民法律意識(shí)淡薄，民間借貸擔(dān)保手續(xù)不完備

許多公民法律意識(shí)淡薄，不知法、不懂法，對(duì)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)缺乏了解。具體體現(xiàn)在辦理抵押物登記時(shí)沒(méi)有到房管、交通等相關(guān)管理部門辦理抵押登記手續(xù)，錯(cuò)以為持有借款人提供的產(chǎn)權(quán)證照就可控制住抵押物。法律意識(shí)的淡薄加大了借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

4、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)存在風(fēng)險(xiǎn)，借貸人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

公民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，隨意簽字擔(dān)保，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)也不了解。一些借款人經(jīng)營(yíng)失敗，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到出借人身上，無(wú)法歸還借款，更不

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 用說(shuō)高昂的利息。還有一些不法之徒，利用出借人逐利的心理，用花言巧語(yǔ)騙取信任，或偽造產(chǎn)權(quán)證照提供假擔(dān)保，詐騙錢財(cái)。

5、銀監(jiān)部門監(jiān)管薄弱，民間借貸市場(chǎng)缺乏管理

目前尚無(wú)專門的法律法規(guī)對(duì)民間借貸管理進(jìn)行明確規(guī)定，銀監(jiān)部門監(jiān)管無(wú)章可循。且由于管理法規(guī)相對(duì)滯后，管理主體不明確。由于任何個(gè)人、企業(yè)及社會(huì)組織都可以充當(dāng)民間借貸中介，導(dǎo)致民間借貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸增多。但由于從業(yè)公司、人員良莠不齊，缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)，更加大了民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、民間借貸案件的特點(diǎn)及存在的問(wèn)題

1、訴訟主體的構(gòu)成上，通常有兩種傾向。一種是借款人與出借人具有較為親密的關(guān)系，可能是親屬、朋友，也可以是同事、同學(xué)等等，一般出借人出于幫助的心理。另一種是出借人與借款人互不相識(shí)，通過(guò)中間人介紹借款，出借人一般出于牟利的心理，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預(yù)先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利貸。

2、在借款的形式上，一般具有不規(guī)范性。通常只是簡(jiǎn)單的借據(jù)，只有借款人和借款金額，或者是連借據(jù)也沒(méi)有，只能提供見證人。出現(xiàn)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 這些情況，是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關(guān)系，總是礙于情面或出于純樸的人格信用，而大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫的非常簡(jiǎn)單。

3、在借款的約定上，表現(xiàn)出很大的隨意性，或者沒(méi)有利息的約定，或者沒(méi)有借款期限，還款方式、借款用途等方面的約定，存在借款合同要件的缺失。這與借貸雙方當(dāng)事人的法律常識(shí)尤其是民事法律方面的基本知識(shí)相當(dāng)?shù)?、缺乏有很大的關(guān)系。

4、在借貸的擔(dān)保方式上一般都約定不明確。民間借貸的擔(dān)保最常見的有兩種，即保證和抵押，當(dāng)事人一般將其作為借據(jù)中的一項(xiàng)條款來(lái)處理，但借貸的雙方在有保證人保證時(shí)往往只讓保證人簽個(gè)字，也不注明是保證人，為以后出現(xiàn)糾紛法院處理時(shí)確定不了是保證人還是見證人埋下隱患。還有的僅寫明為“擔(dān)保人×××”，具體的權(quán)利義務(wù)未注明，為將來(lái)產(chǎn)生糾紛埋下了隱患。另外在約定抵押時(shí)，機(jī)動(dòng)車抵押和房屋抵押又占多數(shù)，但這兩種抵押卻很少有人進(jìn)行抵押登記，以致在出現(xiàn)糾紛時(shí)，當(dāng)事人自己的權(quán)益不能得到有效的保護(hù)。

三、審理民間借貸糾紛案件的對(duì)策及建議

1、正確認(rèn)定借貸行為的效力

我國(guó)《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”，這

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 一規(guī)定確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國(guó)家就對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)。《合同法》第二百一十條明確規(guī)定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效”。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，再次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國(guó)家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的禁區(qū)。

1999年1月，最高人民法院頒布的《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》，更是明確“只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，即可認(rèn)定有效”，該司法解釋僅限定了以下四種無(wú)效情形：一是企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;二是企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資;三是企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款;四是其他違反法律、行政法規(guī)的行為。因此，在認(rèn)定民間借貸行為的效力上，不應(yīng)過(guò)于嚴(yán)格，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，即可認(rèn)定有效。

2、合理分配舉證責(zé)任

《合同法》第一百九十七條的規(guī)定，公民之間的民間借貸合同為不要式合同，當(dāng)事人可以采用書面形式，也可以采用口頭形式或其他形式。而在現(xiàn)實(shí)生活中，由于借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人之間多有親屬關(guān)系或同事、同鄉(xiāng)、同學(xué)等社會(huì)關(guān)系，在借貸形式上表現(xiàn)出簡(jiǎn)單和隨意性，不

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 簽訂書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡(jiǎn)單的借據(jù)的情形較多。一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方都很難舉出說(shuō)服力很強(qiáng)的證據(jù)。

《證據(jù)規(guī)定》第五條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任;主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當(dāng)事人對(duì)引起合同關(guān)系變動(dòng)的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對(duì)合同是否履行發(fā)生爭(zhēng)議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對(duì)雙方之間存在的借貸關(guān)系、借貸內(nèi)容、借款人是以及出借方已將借款提供給借款人負(fù)有舉證責(zé)任，而借款人則對(duì)于其已履行還款義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。如果被告否認(rèn)且確無(wú)其他證據(jù)印證的情況下，應(yīng)由原告申請(qǐng)鑒定并承擔(dān)由此引起的相應(yīng)法律后果。

3、慎重引用有關(guān)法律和司法解釋

從我國(guó)現(xiàn)行的立法情況看，目前涉及民間借貸的法律主要有《民法通則》、《合同法》兩部法律。此外，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》兩個(gè)司法解釋也分別對(duì)此類案件的程序問(wèn)題、效力認(rèn)定問(wèn)題作出了具體的規(guī)定。其中，《民法通則》對(duì)民間借貸合同的規(guī)定比較原則，只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù);而《合同法》對(duì)民間借貸的規(guī)定比《民法通則》具體、明確，由于《合同法》是合同關(guān)系的特別法，法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com 故依據(jù)特別法優(yōu)于一般法的原則，《合同法》中的有關(guān)規(guī)定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據(jù)。而《民法通則》與《合同法》的側(cè)重點(diǎn)又有所不同，如案件中涉及當(dāng)事人權(quán)利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時(shí)效等，應(yīng)當(dāng)適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定;當(dāng)涉及到合同具體權(quán)利義務(wù)的判斷時(shí)，盡管《民法通則》可能有所涉及，但仍應(yīng)適用《合同法》的規(guī)定。

此外，因《合同法》的效力高于司法解釋，當(dāng)《合同法》有明確規(guī)定時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用《合同法》的規(guī)定。同時(shí)由于《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國(guó)民法通則>若干問(wèn)題的意見(試行)》中有關(guān)民間借貸的規(guī)定大部分已被《合同法》所吸收，當(dāng)《合同法》沒(méi)有規(guī)定司法解釋有規(guī)定時(shí)，只要司法解釋不違背《合同法》的立法精神，就可以適用司法解釋。

4、堅(jiān)持債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償原則。

由于民間借貸的標(biāo)的物為一定數(shù)額的貨幣，屬于種類物。民間借貸之債屬于種類之債，種類之債是以種類物為給付的標(biāo)的物，種類物相互之間具有可替代性。因此，民間借貸之債不適用民法上關(guān)于履行不能的規(guī)定，無(wú)論是否有可歸責(zé)于債務(wù)人的事由而使標(biāo)的物發(fā)生一部分毀損或者滅失的，債務(wù)人都不得免除給付該種類物的責(zé)任。即使債務(wù)人一時(shí)無(wú)力履行債務(wù)，也只能以延期或分期清償?shù)姆绞铰男?。民間借貸

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 也不發(fā)生因不可抗力而免責(zé)的問(wèn)題，即無(wú)論債的不履行是否可歸責(zé)于債務(wù)人的原因，債務(wù)人的清償義務(wù)均不得免除。《民法通則》第一百零八條規(guī)定“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時(shí)無(wú)力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院強(qiáng)制償還”。因此，在民間借貸之債中，應(yīng)堅(jiān)持“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償”的原則。

5、訴訟時(shí)效的適用問(wèn)題

根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年”，“訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算”。因此，在民間借貸中，訴訟時(shí)效期間的起算點(diǎn)大致有兩種情況：一種是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算，另一種是沒(méi)有約定清償債務(wù)期限的，則應(yīng)當(dāng)從債權(quán)人主張權(quán)利時(shí)起算。對(duì)于上述兩種情況，目前并沒(méi)有產(chǎn)生任何歧義。但在司法實(shí)踐中，有一種例外情形，即在有些民間借貸糾紛案件中，發(fā)現(xiàn)債權(quán)人主張債權(quán)時(shí)已超過(guò)訴訟時(shí)效，但債務(wù)人在訴訟中并未以此作為抗辯理由。在這種情況下，按照法官應(yīng)居中裁判的要求，不應(yīng)以原告的訴訟請(qǐng)求已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效為由，駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

民間借貸活動(dòng)是公民的一項(xiàng)基本活動(dòng)，公民只有正確認(rèn)識(shí)民間借貸活動(dòng)存在的主要問(wèn)題，在發(fā)生民間借貸活動(dòng)時(shí)，多點(diǎn)心眼，注意尋找對(duì)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 策，進(jìn)行自我合法權(quán)益的保護(hù)，民間借貸履約率必定會(huì)提高，違約的也有救濟(jì)途徑，只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟(jì)為社會(huì)服務(wù)的作用，使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。

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辦

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